第一篇：警惕與擔保公司合作中的貸款擔保風險

警惕與擔保公司合作中的貸款擔保風險 發表于：2010-11-29 17:40 瀏覽(475)摘要

銀監會負責人日前在公開場合表示，擔保行業的規范整頓即將拉開序幕，這預示著一批不合規范的擔保公司將被淘汰出局，這也說明擔保行業存在諸多違規行為。雖然銀行與擔保公司合作在某方面解決了銀行貸款的風險問題，但如果控制不當也會導致銀行風險問題頻出。如擔保業內部暗藏不少黑幕，雖然監管部門早已制定了法規，但在逐利驅使下，很多擔保公司依然“不務正業”，采用種種手段牟取暴利，這些易使把擔保公司自身的風險轉嫁到銀行，另外，銀行的自身和管理存在的問題也易導致風險的產生，如擔保公司與銀行勾結擔保招搖撞騙等。因此，商業銀行有必要認清擔保公司發展中存在的各種問題，并對暴露的問題加以回避和整改，防范可能出現的貸款風險。

一、擔保行業亂象叢生

目前我國融資擔保業處于初創期，行業內出現了較為極端的“異化”現象，擔保行業存在著多數擔保機構規模小、擔保能力弱，部分擔保機構經營不規范，信用度不高、一級風險管理體系建設薄弱，不能適應市場發展需要等一系列問題。同時還存在亂收費、與銀行暗地勾結等黑幕，更有一批打著擔保旗號的皮包公司四處行騙。

1、行業“異化”嚴重

一些大型擔保公司發展較為平穩，管理也較為規范；但也有些企業掛著擔保公司的牌子卻不做擔保業務，許多擔保公司熱衷于高風險投資、高息借貸甚至非法集資。部分擔保公司為追逐利潤，將注冊資金用于投資房地產、股票，搞典當行和長期股權投資，或將主要的資源運用于委托貸款、投資等其他業務，嚴重影響了資金的安全性、流動性，降低了承擔保證責任的能力。

2、擔保費用坐地起價

目前，擔保公司的收費極不規范。調查結果表明，汽車消費信貸擔保收費項目多又雜，各種項目合起來近十項，包括擔保費、貸后管理費、公證抵押上牌費、保證金、續保押金、家訪費、上門服務費、資料費等；此外，還存在收費項目不一致、收費標準不統一的現象，如有的叫貸后管理費，有的叫保證金；即使收費名稱一樣，收費標準也相差甚遠。收費不規范的多是那些主做個人融資業務的擔保公司，各種收費項目加起來至少有七八個，收費標準也極不統一。

3、以擔保為名“招搖撞騙”

《融資性擔保公司管理暫行辦法》明令禁止擔保企業從事借貸、集資等行為，但目前很多擔保公司都在一個實際控制人之下既從事擔保，又從事借貸，看似兩個獨立的公司，實際上共同經營，風險隱患極大。此前，廣西一個以10萬元起家的擔保公司總經理邵某就以和多家企業簽訂融資合作協議的形式，詐騙貸款保證金1600余萬元，受騙企業涉及廣西境內建筑、餐飲、農業、水利等行業。

4、銀行與擔保公司“勾結”

部分擔保公司肆無忌憚的亂收費，一方面是由于監管存在漏洞，另一個不容忽視的原因恐怕也與擔保公司和銀行間形成的灰色利益鏈有關。銀行、中介機構、擔保公司形成的一個利益鏈，有的人可能根本察覺不到其中的貓膩，即便事后發現問題，由于借貸者始終處于弱勢一方，想要討回公道也將舉步維艱。

二、擔保公司的違規問題影響銀行信貸安全

1、部分擔保公司存在實收資本不實以及股東抽逃出資和虛假出資的問題。目前一些擔保公司存在注冊資本沒有足額到位，關聯企業大量占用擔保公司資金，甚至存在股東虛假出資、抽逃出資的現象，這對對擔保公司擔保能力產生較大的不利影響。也直接影響了銀行第二還款來源的安全性。

2、擔保公司在銀行交存的保證金部分或全部是由被擔保人交納，甚至弄虛作假提高貸款人的貸款額度向銀行申請貸款，提高了企業的融資成本，掩蓋了擔保風險。按照規定，擔保公司交存銀行的擔保保證金應該由擔保公司交納，但現實中，擔保公司往往通過各種手段弄虛作假，提高貸款人的貸款額度，騙取銀行的貸款，銀行放款后，將部分資金給客戶，并由客戶交納保證金，另一部分收于私囊。這種現象不但虛增了擔保公司的擔保能力，增加被擔保人的資金壓力，同時也加大了銀行貸款的風險。

3、部分擔保公司風險準備金計提不充分。財政部關于《中小企業融資擔保機構風險管理暫行辦法》第十三條、十四條規定，“擔保機構應按照當年擔保費的50%提取未到期責任準備金；按不超過當年年末擔保責任余額1%的比例以及稅后利潤的一定比例提取風險準備金，用于擔保賠付。”“風險準備金達到擔保責任余額的10%后，實行差額提取。”“擔保機構設立后應當按照其注冊資本的10%提取保證金，存入財政部指定的銀行，除擔保機構清算時用于清償債務外，任何機構一律不得動用。擔保機構提取的風險準備金必須存入銀行專戶。”但實際操作中，大部分擔保公司沒有遵循相關規定，部分擔保公司未提取或未足額提取風險準備金，缺乏必要的風險準備。如出現擔保賠付，由于其資金來源不足，無法履行保證責任。

4、部分擔保公司擔保風險防范措施不足。主要表現在：一是未使用反擔保措施。建立反擔保制度是擔保公司防范風險，減少損失的重要手段，部分擔保公司并沒有采用反擔保措施，增加了經營的風險。二是部分擔保公司未建立評級體系，盲目擔保。三是部分擔保公司的人員素質參差不齊。缺乏專業知識和從業經驗，對擔保對象判斷不準，對擔保條件把握不嚴；還有少數從業人員在擔保過程中違規操作，搞“人情擔保”，有的甚至內外勾結騙保，使擔保公司的風險加大。

5、部分擔保公司因經營范圍廣，主業不突出影響了資產的安全性、流動性，降低了承擔保證責任的能力。一部分公司，他們打著擔保公司的旗號，卻沒有做擔保業務，而是進行著類似高風險投資、高息借貸和非法集資等業務，有的甚至直接行騙，增加了擔保風險。

三、商業銀行對擔保公司認識和管理上存在缺陷

部分商業銀行的工作人員對擔保公司所擔保的信貸業務風險缺乏足夠的重視，主要表現在：

第一，對擔保公司擔保的風險認識不足。主觀上盲目信賴擔保公司保證擔保的保障作用，認為擔保公司擔保貸款即使貸款企業無法清償，也有擔保公司對風險兜底，操作簡便，風險為零。而對一些在貸款風險上具有較強分散和補償作用的擔保方式，則認為擔保手續復雜，風險較大，一旦出風險，容易被追究責任，因而不愿辦理相應的擔保手續。

第二，在管理上，對擔保公司保證限額的計算方法不盡合理；不能夠及時發現并制止擔保公司股東虛假出資、抽逃資本金的行為；對擔保公司對單個企業提供的擔保責任金額占擔保公司自身實收資本或凈資產比例過高進行限制和制裁不到位；缺乏對擔保公司資產結構和其擔保能力之間存在的關系評估；不能及時對擔保公司在其他銀行的擔保余額、擔保倍數進行調查和限制。

第三，保證金管理不規范。在保證金賬戶的設置上，對擔保公司保證金監管不夠重視，沒有將保證金納入保證金專戶管理，而是將保證金通過單位結算賬戶、個人活期儲蓄賬戶或個人定期存單管理。對于擔保公司存入的“保證金”也未簽訂質押合同或在合作協議中進行明確約定，一旦擔保公司涉及訴訟，即使存放于保證金賬戶上的特定化的擔保資金有可能被司法部門凍結和扣劃，存在一定的法律風險。同時，在擔保公司惡意逃債或無力履約時，擔保公司也可以隨意支取資金，可能造成擔保無效，存在一定的道德風險。

4、在“保證金”賬戶的扣劃上，未及時履行告知義務。商業銀行與擔保公司合作協議中一般都有關于對保證金扣收的規定，比如合作協議約定“借款人沒有按照合同約定按時、足額履行還款義務時，保證人應當自接到甲方通知之日起3日內代為履行還款義務。保證人不足額履行代償義務的，貸款人可以從保證人在貸款人任何機構開立的賬戶中扣收款項。”從上述約定看出，一旦借款人不履行義務，商業銀行扣收擔保公司保證金或其他賬戶時，有先行通知的義務。但從實際工作來看，部分銀行在扣劃保證金時因各種原因并未及時履行通知義務。

四、對與擔保公司貸款擔保業務合作風險防范的建議

一是要充分認識擔保公司擔保風險，審慎選擇擔保機構。由擔保公司擔保的貸款并非是零風險，對擔保公司的信用風險要有充分的認識和估計。在選擇貸款擔保時，要把風險防范放在重要位置，審慎選擇擔保公司辦理擔保業務。在借款人能夠提供足額有效的資產作為抵押或質押的情況下，只要符合商業銀行貸款抵押擔保規定的，應優先辦理抵押（或質押）擔保。

二是商業銀行應當主動提示客戶與擔保公司合作中的風險。針對可能存在的擔保公司不規范經營的情況，銀行應盡到善意提醒義務，讓客戶享有知情權。可以考慮形成書面《風險提示書》等形式，以防客戶受騙而影響銀行的聲譽。

三是嚴格保證金賬戶管理。擔保公司應當開立專門賬戶用于存入個人貸款擔保基金，與法人或小企業貸款擔保基金分開管理，實行專項存儲、專戶管理。貸款放款前擔保公司必須有足額保證金存入專戶，不得以各種名義向客戶收取資金作為存入商業銀行的保證金。商業銀行應逐戶建立監測臺帳，每月將保證金賬戶余額及累計擔保責任余額進行統計。

四是完善擔保公司入圍認證制度，堅持“名單準入、擇優增補、動態監測、適時淘汰”的原則。在專業擔保公司申請準入時，商業銀行應當從擔保公司法人治理結構、內部組織機構、經營范圍、注冊資本、信用等級、經營現況等方面進行調查審查，嚴把合作機構準入關。

五是加強與擔保公司的信息交流與工作協調。商業銀行應與擔保公司定期溝通，交流貸后監管信息，協商風險防范措施，共同做好貸款風險防范工作。并加強對擔保公司的風險監測。入圍擔保公司應按季向商業銀行報送財務報表、擔保業務情況報表、擔保公司法人代表變更、注冊資本變更、股權變更、資產重組、對外代償、對外投資或借款等重大事項。對入圍擔保公司的財務報表及重大事項報告要進行風險鑒定。

第二篇：貸款擔保風險分析

一、如何理解擔保？

擔保是指在經濟和金融活動中，債權人為了防范債務人違約而產生的風險，降低資金損失，由債務人或第三人以財產或信用提供履約保證或承擔相應擔保責任，保障債權實現的一種經濟行為。根據《擔保法》第一條的規定，為促進資金融通和商品流通，保障債權的實現，發展社會主義市場經濟，制定本法，這是關于《擔保法》立法宗旨的規定。根據該規定，擔保是一種保障債權實現的制度，擔保最核心的功能就是保障債權的實現，正是因為擔保有保障債權實現的作用，其才能促進資金融通和商品流通，發展社會主義市場經濟。

按照擔保法的規定，法定的擔保方式有五種，保證、抵押、質押、定金、留置，在信貸業務中，主要涉及到三類擔保方式：保證、抵押、質押。（關于定金和留置的具體定義作為基礎知識讀者自行查閱擔保法相關規定）

二、貸款擔保的作用和局限

（一）貸款擔保的作用

信貸機構面臨的最大風險就是借款人的違約風險，擔保措施作為分散風險的重要手段被廣泛采用，擔保制度作為保障債權能夠實現的一項重要制度，如果債務人到期不能清償債務，債權人則可以通過貸款擔保使得債務順利清償。通過設定擔保措施，可有效保障貸款的安全，擔保措施作為第二還款來源，是第一還款來源的補充，當借款人第一還款來源出現問題的時候，信貸機構可以通過主張擔保權利實現債權。貸款擔保通過擔保借貸關系的安全從而極大地推動了資金借貸和資金融通的發展。沒有擔保，那么市場和信用的發展都將成為空話。

另外，如果設置了擔保措施，一旦借款人違約，債權人可以依據合同約定行使抵押權、質權或要求保證人承擔保證責任，在借款合同履行期間，借款人一直會有履行合同的壓力，因此，擔保措施可以有效提高借款人的違約成本，借款人違約成本越高，還款的意愿會越強。

（二）貸款擔保的局限性

擔保措施除具備上述作用外，還具有一定的局限性：

第一，擔保措施不能取代對借款人信用狀況的評估

一般來說，一筆正常的貸款取決于兩個因素，借款人的還款能力和還款意愿，其中，還款能力是客觀因素，還款意愿是主觀因素，二者缺一不可。為了有效評估借款人的還款意愿和還款能力，我們需要對借款人進行調查和了解，一般還會要求客戶提供相應的擔保。但就擔保而言，其僅是第二還款來源，信貸機構應當把重心放在第一還款來源上，重點應關注借款人的第一還款來源，關注借款人的現金流和持續經營的能力。擔保措施不能取代對借款人信用狀況的評估

很多信貸機構和客戶經理有一種錯誤的認識和想法，認為有重足的抵質押物或有實力的保證人做擔保借款就是安全的，這種想法是非常錯誤的。優秀客戶經理一定要摒棄這種想法，相對于擔保方式，客戶經理應將關注重心放在企業自身的經營狀況以及持續發展能力上，重點關注借款人的第一還款來源和現金流，尤其是小微企業貸款。

第二，有貸款擔保也不能確保貸款一定收回，即便能收回，也會耗費大量人力物力

在實踐中，一旦涉及到實現擔保權利，無論是處置抵質押物還是要求保證人承擔保證責任，往往都不會太順利，抵質押物被查封導致抵押物遲遲無法變現、保證人不配合等情況非常常見，尤其是通過司法程序，往往要耗費大量人力物力，耗費很長的時間。作為信貸機構的從業人員要清醒的認識到，有了貸款擔保業不一定就一定能保障貸款安全。

三、保證擔保評估要點

（一）保證擔保概述

保證擔保是指保證人和債權人約定，當債務人不履行債務時，保證人按照約定履行債務或者承擔責任的行為。保證指債務人以外的第三人為債務人履行債務而向債權人所做的一種擔保。是典型的人保、典型的約定擔保。保證的優勢在于：第一，設立簡單，簽訂合同即可；第二，保證責任及于保證人的全部財產；第三，行使方便，可要求保證人直接承擔保證責任。保證的不足之處在于：第一，債權人對保證人的財產不享優先受償權利；第二，保證人可能同時為多個債權人提供保證擔保，而各個債權人之間地位平等；第三，保證人的財產可隨時變化，并可能喪失代償能力。一般來說，貸款業務中，企業法定代表人或實際控制人的連帶責任保證是必不可少的，但很少作為唯一安全保障措施。

（二）保證擔保的評估要點

在分析保證擔保時要注意以下風險點：

1、保證人的主體資格需合格

關于保證人的主體資格，《擔保法》并未作特別的限制，根據《擔保法》第七條規定，“具有代為清償債務能力的法人，其他組織或者公民，可以作為保證人。”我們需要重點關注一些不能做保證人或做保證人受限的主體，根據《擔保法》及《適用<擔保法>解釋》的規定，不能作為保證人實施保證行為的主體包括以下幾種：

（1）未經國務院批準的國家機關；

（2）以公益為目的的事業單位、社會團體、幼兒園。包括學校、幼兒園、醫院、廣播電臺、電視臺等；（3）企業法人的職能部門；(4)未經書面授權的企業法人的分支機構，分支機構對外提供擔保必須有總公司的授權，且在授權范圍內提供擔保。

值得注意的是，對于事業單位、社會團體法人能否作保證人要區分兩種不同的情況：（1）以公益為目的的事業單位社會團體。比如學校、幼兒園、醫院等都不得充當保證人。這些機構的設立是以公益服務為目的，具有公益性和非盈利性，所以，這些機構不宜違背其設立的目的，參與到經濟活動中為他人的債務作保證 那些領取《企業法人營業執照》、《營業執照》或國家政策允許從事經營活動的事業單位法人或其他組織。這類組織不是以公益為目的設立的，許多事業單位和社會團體也進行一些經營活動，也有自己的經濟收入。還有一些事業單位實現企業化管理，實行自負盈虧。它們具有從事保證活動的民事權利能力和行為能力，可以充當保證人。因此，從事經營活動的事業單位、社會團體為保證人的，如無其他導致保證合同無效的情況，其所簽訂的保證合同應當認為有效。

2、分析保證人的代償能力

保證人作為第二還款來源，具有代償能力是最基本的要求，信貸機構要調查和了解保證人的資產狀況、負債情況、收入和開支情況等，要分析保證人的資產是否容易變現。對保證人的評估方法和對借款人的評估方法相同。保證人的財務狀況，如現金流量、或有負債、信用評級等情況的變化直接影響其擔保能力。

3、了解保證人的信譽

保證擔保也被稱作信用擔保，保證人以自己的信譽及名下的財產為他人債務提供擔保，保證人到期代償主要取決于其有代償的意愿和代償的能力兩個要素。信貸機構除審查保證人的代償能力外，還要對保證人的信譽進行調查和了解。信貸機構可通過交流和外部走訪等方式調查了解保證人的信譽狀況。

4、綜合分析保證人對借款人的“制約”能力

設置保證人可提高借款人的違約成本，當借款人無法按時償還借款時，保證人作為第二還款來源需代為償還借款本息，保證人之所以愿意為借款人提供擔保，其往往與借款人之間存在“關系”，除商業性的擔保公司外，借款人的保證人主要是其親友、上下游客戶、其他社會關系等利益相關者。通過這些“關系”可以對借款人形成制約，有效提高借款人的還款意愿。

信貸機構在對保證擔保進行評估時，要注意了解保證人與借款人的關系，要弄清楚保證人為借款人提供擔保的個中原因，從實踐中來看，保證人的與借款人之間的關系大體分為以下幾種：純商業（擔保公司與借款人）、關聯企業、企業互保、上下游客戶、親友等。

5、要注意保證擔保的方式

保證分為一般保證和連帶責任保證兩種方式。擔保法第十七條對一般保證做出了明確約定，一般保證是指當事人在保證合同中約定，債務人不能履行債務時，由保證人承擔保證責任的，為一般保證。一般保證人享有先訴抗辯權，所謂先訴抗辯權，是指一般保證的保證人在主合同糾紛未經審判或者仲裁，并就債務人財產依法強制執行仍不能履行債務前，對債權人可以拒絕承擔保證責任。連帶責任保證的債務人在主合同規定的債務履行期屆滿沒有履行債務的，債權人可以要求債務人履行債務，也可以要求保證人在其保證范圍內承擔保證責任。對于信貸機構而言，選擇連帶保證擔保對信貸機構較為有利。

四、抵押擔保評估要點

（一）如何理解抵押？

抵押是指債務人或第三人不轉移對抵押財產的占有而將該財產做為擔保的一種法律形式。其中提供財產擔保的債務人或第三人為抵押人，抵押權人即債權人所享有的權利就是抵押權。抵押權是指為擔保債務的履行，債務人或者第三人不轉移財產的占有，將該財產抵押給債權人，債務人不履行到期債務或者發生當事人約定的實現抵押權的情形，債權人有權就該財產優先受償的權利。由此可以看出抵押權是一種優先受償權，是抵押權人直接對物享有的權利，可以對抗物的所有人或第三人。

（二）常見的抵押物有哪些？

根據我國《物權法》第二百八十條的規定，可以抵押的財產包括：

(1)建筑物和其他土地附著物；(2)建設用地使用權；

(3)以招標、拍賣、公開協商等方式取得的荒地等土地承包經營權；(4)生產設備、原材料、半成品、產品；(5)正在建造的建筑物、船舶、航空器；(6)交通運輸工具；

(7)法律、行政法規未禁止抵押的其他財產。

根據《不動產登記暫行條例實施細則》第六十五條的規定，對下列財產進行抵押的，可以申請辦理不動產抵押登記：

（一）建設用地使用權；

（二）建筑物和其他土地附著物；

（三）海域使用權；

（四）以招標、拍賣、公開協商等方式取得的荒地等土地承包經營權；

（五）正在建造的建筑物；

（六）法律、行政法規未禁止抵押的其他不動產。

以建設用地使用權、海域使用權抵押的，該土地、海域上的建筑物、構筑物一并抵押；以建筑物、構筑物抵押的，該建筑物、構筑物占用范圍內的建設用地使用權、海域使用權一并抵押。

《物權法》第一百八十四條規定：下列財產不得抵押：

(1)土地所有權；

(2)耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權，但法律規定可以抵押的除外；

(3)學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體的教育設施、醫療衛生設施和其他社會公益設施；

(4)所有權、使用權不明或者有爭議的財產；

(5)依法被查封、扣押、監管的財產；

(6)法律、行政法規規定不得抵押的其他財產。

（三）對抵押擔保的分析和評估

1、抵押物必須是依照法律法規允許買賣、抵押的。即抵押物必須屬于《擔保法》及相關法律中明確規定可以抵押的財產。抵押權實現方式有三種，折價、拍賣和變賣，無論哪一種方式，抵押物的權屬都會發生變更，抵押權要想實現，必須把抵押物交換出去，因此，抵押物必須是依照法律法規允許買賣和抵押的。

2、抵押物必須是特定的財產，在設定抵押時，要檢查抵押財產的登記證書，要關注抵押物的性質、位置、取得是否合法、產權是否清晰、是否存在糾紛等事項。

3、分析抵押物的估值是否合適，抵押率設置是否合理。抵押物的評估價值是一個非常核心的問題，信貸機構應當采取適當的方式對抵押物估值，以及設置合適的抵押率。

4、要分析抵押財產價格是否穩定。好的抵押物的市場價值相對穩定，不易發生貶值。

5、要分析抵押財產是否易于拍賣、變現。由于抵押物是對第一還款來源的補充，因此當借款人第一還款來源不足，無法償還貸款本息時，最終只能通過處置抵押物來償還貸款本息。是否容易變現是非常重要的一個因素。

6、是否辦理抵押登記

對抵押權之登記效力的主張，有登記要件主義和登記對抗主義兩種。登記要件主義是指抵押權的成立除當事人之間存在抵押合同外，還必須進行登記，否則不產生抵押權成立之效力；登記對抗主義是指抵押權的成立只須在當事人間達成抵押合意即可。但對第三人不產生公信力，若要 對抗善意第三人，可以進行抵押權登記。我國采取了以登記要件主義為主，以登記對抗主義為輔的原則。根據《物權法》第一百八十七條的規定，當事人以建筑物和其他土地附著物、建設用地使用權、正在建造的建筑物，以及以招標、拍賣、公開協商等方式取得的荒地等土地承包經營權抵押的，應當辦理抵押登記，抵押權自登記時設立，不登記的，抵押權不生效。

依據《物權法》第一百八十八條和《擔保法》第四十三條的規定，當事人以法律規定強制登記之外的其他財產抵押的，可以辦理抵押物登記，也可以不辦理抵押物登記，是否辦理抵押登記，由當事人自愿決定，抵押物登記與否并不影響抵押權的成立，抵押合同自成立之日起生效，抵押權自抵押合同生效時設立。但是，未經抵押登記的這種抵押權的效力，僅存在于抵押合同當事人相互之間，不產生公信力，不能對抗善意第三人。

無論什么抵押物，建議都要去辦理抵押登記，取得抵押權并取得對抗第三人的效果。

五、質押擔保分析要點

質押分為動產質押和權利質押。動產質押是指債務人或者第三人將其動產移交債權人占有，將該動產作為債權的擔保，債務人不履行債務時或發生當事人約定的實現擔保權的情形時，債權人有權就該動產優先受償。其中債務人或者第三人為出質人，債權人為質權人，移交的動產為質物。因動產質押法律關系所生的權利為質權。權利質押是以所有權以外的可讓與的財產權作為質權的標的，以擔保債權實現的一種擔保方式。質押可以分為動產質押和權利質押兩類：

（一）動產質押

動產質押是指債務人或者第三人將其動產移交債權人占有，將該動產作為債權的擔保，債務人不履行債務時或發生當事人約定的實現擔保權的情形時，債權人有權就該動產優先受償。其中債務人或者第三人為出質人，債權人為質權人，移交的動產為質物。因動產質押法律關系所生的權利為質權。

(二)權利質押

權利質押是以所有權以外的可讓與的財產權作為質權的標的，以擔保債權實現的一種擔保方式。債務人或者第三人有權處分的下列權利可以出質： 1．匯票、支票、本票； 2．債券、存款單； 3．倉單、提單；

4．可以轉讓的基金份額、股權；

5．可以轉讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權； 6．應收賬款;7．法律、行政法規規定可以出質的其他財產權利。

第三篇：貸款擔保合作協議

擔保合作協議

甲方：--------投資擔保有限公司

乙方：

為積極扶持中小企業發展，解決企業抵押物不足借款難、銀行放款難的融資瓶頸。實現擔保互惠互利信息共享。達到提高效率、資金安全、控制風險、長期合作的目的。根據《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國合同法》等有關法律法規，經甲、乙雙方友好協商，一致同意合作開展貸款擔保業務，并達成如下協議：

第一條 債權擔保。在甲、乙雙方選擇，推薦，調查客戶基礎上，甲方同意為選定的債務人在乙方的債務提供擔保。

第二條互通信息。乙方為甲方提供所擔保企業、個人征信查詢及個人類信用社系統五級分類查詢。甲方將調查掌握的客戶信息提供給乙方，實現信息利益共享，降低風險、提高效率。

第三條擔保對象及業務品種。甲方擔保乙方業務范圍內依法設立、合法經營的甲方認為可以為其擔保的中小企業、個體工商戶、農戶、自然人的生產經營、生活消費貸款、銀行（商業）承兌匯票、訴訟保全等。

第四條擔保方式。本協議中，甲方向乙方提供的擔保為連帶責任保證。

第五條擔保期間及范圍。甲方的擔保期間為：乙方與債務人簽訂的債權主合同履行期屆滿之日起兩年；

擔保范圍：主債權及利息、加息、罰息、違約金、損害賠償金、1

實現債權的費用等。

第六條擔保程序。

6.1 甲、乙雙方可相互推薦客戶，但雙方具有獨立是否同意擔保、放款的決定權。

6.2甲方在乙方開立基本賬戶或一般賬戶并設立保證金賬專戶。甲方為債務人擔保時將保證金存入保證金專戶，存入的保證金金額不低于其擔保金額的%。保證金按人民銀行活期存款掛牌利率計息。

6.3擔保后管理。甲、乙雙方應加強合作，建立穩定的信息聯系方式，相互交流和通報債務人的信息資料實現共享。雙方均有權對債務人款項使用情況、生產經營情況、財務狀況進行監督檢查，維護雙方的合法權益。

第七條 互惠條件。甲方擔保的借款人辦理貸款時，乙方在符合人民銀行利率管理規定及乙方信貸政策的條件下，給予借款人相應的利率優惠，甲方給予優惠的保費率。具體優惠條件：

7.1乙方執行人民銀行基準利率上浮%以內的貸款利率；甲方執行優惠的擔保費率。

7.2自然人貸款利率按石家莊市聯社（2010）58號文件的相關內容執行。

具體貸款利率和擔保費率以借款合同和反擔保合同約定為準。

第八條貸款催收及貸款展期。擔保貸款到期前十五天，甲、乙雙方均應督促借款人籌措資金歸還貸款。若借款人確因困難申請展期時，須經甲、乙雙方一致同意后，方可辦理展期手續。

第九條 保證責任。

9.1擔保貸款（票據）逾期，甲方按約定條款依法承擔還款責任。甲方在乙方向其發出通知后七日內，將現款匯入甲方在乙方開立的保證金專戶，乙方有權直接從甲方保證金賬戶和甲方其他存款賬戶中扣收。貸款扣收后甲方應及時補足扣收的保證金數額，不得影響其他保證貸款保證金率，否則乙方有權停止發放甲方擔保的貸款（票據）。

9.2有下列情況之一者，甲方不再承擔保證責任。

A 乙方與債務人變更借款合同金額、利率未經甲方書面同意的（減輕債務人債務的除外）；

B 乙方允許債務人轉讓債務未經甲方書面同意；

C 乙方允許借款人延長貸款期限未經甲方書面同意。

9.3甲方在履行保證責任后，就代償部分自動取得原乙方對債務人的權利，乙方負責將債務人的全部資料和權利轉移給甲方，并協助甲方辦理相關手續。

9.4對債務的追索以甲方為主，乙方積極配合甲方行使追索權，向甲方提供債務人資產、賬戶情況。

第十條信用承諾

甲方擔保債務額度不得超過其凈資產的倍，對單戶擔保債務不超過甲方凈資產的10%。涉及甲方以下事項的變動或變更，甲方應在變動、變更前及時書面通知乙方，對影響乙方權益的，乙方有權依變動、變更事項決定是否解除、中止或履行本協議，直至追究甲方責任。

10.1甲方股東變更、減少注冊資金、與他人合并或分立、被行政處罰或其他影響本協議乙方權益的情況。

10.2甲方遇有公司董事會成員變動、經營方針調整、與其他銀行或政府機關及法人單位，簽訂對本協議執行產生影響的法律文書。

10.3簽訂本協議后，甲方每季度向乙方通報一次其在各金融機構的擔保余額、代償率、損失率、保費收入、擔保基金收益等關鍵指標。

10.4因重大事項可能導致甲方資產大幅減少或清償能力降低時。第十一條合同的執行。擔保貸款用途、金額、利率、期限、保證期間，以保證借款合同（票據協議）約定為準。擔保費由債務人直接支付給甲方或有乙方代扣。

第十二條附則

12.1甲乙雙方履行完各自審批程序后，即可辦理相關手續。在甲方辦完反擔保手續（甲方放棄的除外）并向乙方出具放款（票據）通知書后，乙方方可發放貸款（票據）。否則甲方不承擔保證責任。

12.2本合同簽訂時甲方向乙方提供甲方的營業執照、組織機構代碼證、稅務登記證、開戶許可證、貸款卡、驗資報告、公司章程、法定代表人及股東身份證、簡歷、財務報表、委托授權書等整套原件、復印件。乙方查證后將復印件留存備案，作為本合同附件，以后辦理擔保業務時不再重復提供上述相關資料。各種證件年檢、財務報表按乙方要求提供。

12.3本協議是雙方合作的基本框架，擔保的具體事項在借款擔保合同（票據協議）中約定。擔保借款合同（票據協議）內容與本協議

不一致的，以擔保借款合同（票據協議）為準。

12.4本協議未盡事項，甲、乙雙方可另定補充協議，補充協議與本協議具有同等法律效力。

12.5本協議所涉及的各項比率、倍數、期限等可根據業務發展和實際需要由甲、乙雙方協商修訂。

12.6雙方應嚴格誠信履行本協議及補充協議所約定的義務，否則守約方有權主張違約方的違約責任。涉及履行中發生的爭議，由雙方友好協商解決，協商不成，可通過法律程序解決。

12.7本協議自甲、乙雙方法定代表人或授權代表簽字并加蓋公章后生效。

12.8本協議的有效期

12.9本協議期滿后，根據本協議簽訂的履行中的擔保借款合同（票據協議）等繼續有效，直至擔保借款合同（票據協議）履行完畢。

12.10本協議一式兩份，雙方各執一份。

甲方：乙方：

法定代表人：法定代表人：

（授權代理人）：（授權代理人）：

年月日年月日

第四篇：貸款擔保合作協議

擔 保 合 作 協 議

甲方： 乙方：

為積極扶持中小企業發展，解決企業抵押物不足借款難、銀行放款難的融資瓶頸。實現擔保互惠互利信息共享。達到提高效率、資金安全、控制風險、長期合作的目的。根據《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國合同法》等有關法律法規，經甲、乙雙方友好協商，一致同意合作開展貸款擔保業務，并達成如下協議：

第一條 債權擔保。在甲、乙雙方選擇，推薦，調查客戶基礎上，甲方同意為選定的債務人在乙方的債務提供擔保。

第二條 互通信息。乙方為甲方提供所擔保企業、個人征信查詢及個人類信用社系統五級分類查詢。甲方將調查掌握的客戶信息提供給乙方，實現信息利益共享，降低風險、提高效率。

第三條 擔保對象及業務品種。甲方擔保乙方業務范圍內依法設立、合法經營的甲方認為可以為其擔保的中小企業、個體工商戶、農戶、自然人的生產經營等。

第四條 擔保方式。本協議中，甲方向乙方提供的擔保為連帶責任保證。

第五條 擔保期間及范圍。甲方的擔保期間為：乙方與債務人簽訂的債權主合同履行期屆滿之日起兩年；

擔保范圍：主債權。第六條 擔保程序。

6.1 甲、乙雙方可相互推薦客戶，但雙方具有獨立是否同意擔保、放款的決定權。

6.2擔保后管理。甲、乙雙方應加強合作，建立穩定的信息聯系方式，相互交流和通報債務人的信息資料實現共享。雙方均有權對債務人款項使用情況、生產經營情況、財務狀況進行監督檢查，維護雙方的合法權益。

第七條 互惠條件。甲方擔保的借款人辦理貸款時，乙方在符合人民銀行利率管理規定及乙方信貸政策的條件下，給予借款人相應的利率優惠，甲方給予優惠的保費率。具體優惠條件：

乙方執行人民銀行基準利率上浮 %以內的貸款利率；甲方執行優惠的 %擔保費率。

第八條 貸款催收及貸款展期。擔保貸款到期前十五天，甲、乙雙方均應督促借款人籌措資金歸還貸款。若借款人確因困難申請展期時，須經甲、乙雙方一致同意后，方可辦理展期手續。

第九條 保證責任。

9.1擔保貸款（票據）逾期，甲方按約定條款依法承擔還款責任。甲方在乙方向其發出通知后七日內，將現款匯入乙方開立的賬戶

9.2有下列情況之一者，甲方不再承擔保證責任。

A 乙方與債務人變更借款合同金額、利率未經甲方書面同意的（減輕債務人債務的除外）；

B 乙方允許債務人轉讓債務未經甲方書面同意； C 乙方允許借款人延長貸款期限未經甲方書面同意。

9.3甲方在履行保證責任后，就代償部分自動取得原乙方對債務人的權利，乙方負責將債務人的全部資料和權利轉移給甲方，并協助甲方辦理相關手續。

9.4對債務的追索以甲方為主，乙方積極配合甲方行使追索權，向甲方提供債務人資產、賬戶情況。

第十條 合同的執行。擔保貸款用途、金額、利率、期限、保證期間，以保證借款合同（票據協議）約定為準。擔保費由債務人直接支付給甲方或有乙方代扣。

第十一條 附則

12.1甲乙雙方履行完各自審批程序后，即可辦理相關手續。在甲方辦完反擔保手續（甲方放棄的除外）并向乙方出具放款（票據）通知書后，乙方方可發放貸款（票據）。否則甲方不承擔保證責任。

12.2本合同簽訂時甲方向乙方提供甲方的營業執照、組織機構代碼證、稅務登記證等整套原件、復印件。乙方查證后將復印件留存備案，作為本合同附件，以后辦理擔保業務時不再重復提供上述相關資料。

12.3本協議是雙方合作的基本框架，擔保的具體事項在借款擔保合同（票據協議）中約定。擔保借款合同（票據協議）內容與本協議不一致的，以本協議為準。

12.4本協議未盡事項，甲、乙雙方可另定補充協議，補充協議

與本協議具有同等法律效力。

12.5本協議所涉及的各項比率、倍數、期限等可根據業務發展和實際需要由甲、乙雙方協商修訂。

12.6雙方應嚴格誠信履行本協議及補充協議所約定的義務，否則守約方有權主張違約方的違約責任。涉及履行中發生的爭議，由雙方友好協商解決，協商不成，可通過法律程序解決。

12.7本協議自甲、乙雙方法定代表人或授權代表簽字并加蓋公章后生效。

12.8本協議的有效期 年，自本協議正式生效后開始計算。12.9本協議期滿后，根據本協議簽訂的履行中的擔保借款合同（票據協議）等繼續有效，直至擔保借款合同（票據協議）履行完畢。

12.10本協議一式兩份，雙方各執一份。

甲方： 乙方：

法定代表人： 法定代表人：（授權代理人）：（授權代理人）： 年 月 日 年 月 日

第五篇：貸款擔保合作協議書 - 副本

貸款擔保合作協議書

甲方：永登縣財政局

乙方：中國農業銀行股份有限公司永登縣支行 丙方：永登縣中小企業信用擔保有限公司

為了深入推進省委“聯村聯戶、為民富民”行動，按照《甘肅省財政廳農行甘肅省分行金融支持聯村聯戶為民富民行動合作協議》，根據國家有關法律、法規，經甲乙丙三方平等協商，同意達成本協議。

第一條合作事項

甲乙丙三方密切合作，充分發揮甲方財政資金杠桿和引導作用、乙方金融機構的融資優勢、丙方擔保增信優勢，積極為“三農”服務，支持6個貧困鄉鎮62個貧困村及全縣16個鄉鎮能夠幫扶、輻射、帶動貧困村農戶發展的農業產業化龍頭企業“雙聯”行動，加快貧困鄉、貧困村脫貧致富步伐。

第二條合作內容

自2012年起，甲方連續5年會同乙方審核同意，對審批發放的“雙聯農戶貸”、“雙聯產業貸”申請財政貼息，上報省財政廳、省農行審核。丙方為“雙聯惠農貸款”提供全程全額

擔保、合作范圍是“雙聯惠農貸款”項下的貸款。

第三條 貸款品種及擔保對象

本協議項下貸款品種為“雙聯惠農貸款”。具體分為“雙聯農戶貸”和“雙聯產業貸”兩種類型。

擔保對象為從事種植、養殖、農副產品加工、流通等農林牧漁生產經營活動的農戶，以及能夠幫扶、輻射、帶動農戶的種養大戶、運輸大戶、多種經營大戶、農民專業合作組織和農業產業化企業。

第四條 貸款利率及擔保費

乙方“雙聯惠農貸款”利率執行中國人民銀行公布的金融機構人民幣貸款基準利率，由甲方全程全額申報財政貼息。丙方擔保費實行優惠費率。按照中國人民銀行同期同檔次基準利率的40%收取擔保費。貸款戶償還貸款后，擔保費由擔保公司一次性全額返還。

第五條貸款擔保方式

按《永登縣‘雙聯惠農貸款’擔保管理暫行辦法》執行。

第六條保證金的繳納及管理

丙方在乙方指定經營機構開立保證金專戶，并按照以下方式向乙方交納保證金：

由丙方按照貸款金額的20%逐筆或者分批次存入保證金，以后根據合作情況可作調整，保證金為定期存款。

保證金存入保證金賬戶后作為貸款的擔保，在貸款款未

全部清償前，丙方不得動用。當貸款到期，借款人未按時清償時，乙方有權根據本協議約定扣收上述保證金用于清償貸款。如丙方保證金不足以清償貸款本息的，丙方應繼續履行代償責任，直至貸款本息全部清償為止。

丙方代償后導致保證金余額或比例達不到本協議要求的丙方應當及時補足。

第七條擔保合作額度核定

乙方按照農總行有關規定，原則上放大倍數為5倍。

第八條三方的權利義務

（一）甲方權利和義務

1、甲方督促丙方在乙方開立貸款保證金專戶和結算賬戶，并按本協議約定及時足額存入保證金和資本金。

2、甲方協調丙方和乙方當地經營機構依據本協議簽訂擔保合作協議。

（二）乙方的權利和義務

1、乙方享有貸款的自主決策權。開展貸款的準入、調查、審查和審批工作，對符合貸款條件的貸款對象及時發放貸款，并做好貸款發放后的日常管理。

2、對于丙方提供保證擔保的貸款，貸款逾期的，乙方有權要求丙方承擔相應代償責任。

3、乙方可對丙方設定不超過10個工作日的緩沖期，緩沖期結束借款人仍未償清貸款本息的，由丙方履行代償責

任。乙方有權直接扣收丙方保證金，保證金不足以代償貸款本息的，乙方有權從丙方在乙方開立的賬戶扣除資金用于代償貸款本息。賬戶內資金不足以清償貸款本息的，乙方有權繼續向丙方追償。

4、上述保證金及結算賬戶內的資金由乙方按照人民銀行賬戶管理規定存款利率付息。乙方盡可能為丙方賬戶內的資金提供劃轉和理財服務，確保資金保值增值。

（三）丙方的權利和義務

1、丙方有權對貸款對象進行核查，決定是否為其提供擔保。

2、丙方與乙方就具體貸款事宜簽訂擔保合作協議。

3、丙方按照本協議約定及時足額繳納雙聯惠農貸款保證金。

4、丙方承擔代償責任后有權對借款人進行追償。

第九條風險防控機制

1、雙聯惠農貸款由縣人民政府承擔第一責任，甲乙丙三方是直接責任部門。建立縣級財政風險基金等防控機制。

2、由各鄉鎮政府、村委會協助乙方、丙方開展貸后管理工作，對于出現影響貸款償還的風險狀況，村委會、鄉鎮政府要及時告知乙方和丙方，協助乙方和丙方采取風險防控措施。同時，甲乙丙三方共同創建信用鄉（鎮）、信用村。

第十條聯席機制

甲乙丙三方建立定期聯席機制，按季召開聯席會議，加強交流、協調與溝通，積極研究解決工作中遇到的各種問題，支持“雙聯”行動順利開展。

第十一條協議生效

本協議自協議各方法定代表人（負責人）簽字并加蓋公章之日起生效，具有法律約束力，在雙聯惠農貸款全部清償完之前有效。未盡事宜，三方協商解決。

第十二條其它

本協議一式六份，三方各持兩份，效力相同。

甲方：（公章）乙方：（公章）

甲方法定代表人：乙方法定代表人：

丙方：（公章）

丙方法定代表人：

簽約時間：簽約地點：