第一篇：銀行與擔保公司合作的風險防范

銀行與擔保公司合作的風險防范

中小企業融資難是當前我國經濟運行中的突出問題之一。在解決此問題上，擔保公司為企業和銀行之間搭建了“橋梁”，一方面為小企業融資拓寬了渠道，同時也為銀行的信貸資金的投放和降低信貸風險起到了一定的作用。但是，隨著銀行業金融機構與擔保公司業務合作的逐漸深入，擔保公司擔保貸款以及擔保公司行業管理的潛在風險隨之出現，如何更好地發揮擔保公司融資平臺的作用，同時又降低擔保貸款的風險，這是目前的一個重要課題。

問題分析

（一）擔保公司自身及行業管理中存在的問題

目前，我國并未對擔保公司的設立、行業監管作出明確規定，這在一定程度上降低了擔保行業的準入門檻，造成許多擔保公司存在注冊資金虛擬、資金抽逃等現象。同時，因存在從業人員素質參差不齊、內部控制機制及財務機制不完善、缺乏有效的風險分散機制等問題，擔保公司實際擔保能力和抗風險能力不強。其一，擔保公司從業人員的業務素質參差不齊。從事擔保業務的人員缺乏對金融、法律、擔保業務的相關知識和培訓，風險識別能力及對企業經營情況的判斷能力不足。

其二，缺乏有效的內部控制機制，在業務辦理中隨意性強。一是缺乏一套較為完整的，結合實際并不斷完善的企業評估評價體系。這個體系的主要功能是對企業財務狀況、非財務狀況、企業領導人能力及信用記錄、反擔保措施等方面作出評價并得出結論；二是缺乏嚴格的內控制度。如應建立審、保、償分離制度，即調查人員負責對申請擔保企業的資信調查與評估，對資信調查和評估結果的準確性承擔責任；審批人員負責擔保項目的審批，對審核、審批結果負責；檢查人員負責擔保項目的后期監測、代償、追償，對監測、代償失誤、追償不力負責等，不同崗位業務人員相互制約又責任分明。對具體業務應實行雙人復核、分級審批、專業決策等，避免內部人員操作失誤或發生道德風險。

其三，反擔保物價值較低或抵押手續不齊全，潛在操作風險大。通過擔保公司擔保的貸款，幾乎都是無法給金融機構提供有效抵押物的客戶。其擔保物不易變現，或是擔保物價值雖高，但無法辦理合法有效的抵押登記手續，這使得抵押變現存在潛在風險。

其四，缺乏風險分散機制。如：增加擔保品種，優化擔保品種組合；控制單一客戶擔保債務比例，控制單一行業擔保債務比例；最大10家客戶擔保余額不能超過擔保公司資本凈額的一定比例，存續期一年以上的擔保余額不應超過全部擔保余額的一定百分比等。然而目前的擔保公司并沒有意識到風險分散機制的作用，沒能通過控制擔保項目間的相關性和對總擔保額進行適當分散來降低風險。

其五，落實風險準備金制度不嚴格。風險準備金制度是對擔保風險的有力保障。為了防患于未然，擔保公司可根據當年擔保費的50％提取未到期責任準備金，按不超過當年年末擔保責任余額1％的比例以及所得稅后利潤的一定比例提取風險準備金。但目前各擔保公司在落實準備金制度上不嚴格，提取準備金比例較低。

（二）銀行業金融機構存在的問題

一方面，缺乏對合作擔保公司的篩選制度。由于擔保公司是一個新生事物，銀行在選擇合作對象上缺乏相關的審核標準，隨意性較強。同時，對擔保公司的基本情況也未進行深入調查，無法形成對合作對象的準確判斷，使得一些擔保能力較弱的擔保公司成為合作伙伴。目前大多銀行與擔保公司的合作由當地政府撮合而成，存在潛在的合作風險。

另一方面，缺乏對擔保公司有效的貸后管理。銀行與擔保公司達成合作后，往往缺乏后續的管理和對擔保公司財務狀況及經營狀況的后續分析，缺乏對擔保公司動態擔保能力的檢查和跟蹤制度，使得貸款業務存在潛在風險。

風險防范舉措

首先，把好合作準入關，將風險控制前移。一是銀行業金融機構要做好合作前的盡職調查，充分了解和掌握申請合作擔保公司的基本情況、資金實力、資信狀況、代償能力等，對擔保公司的基本情況要有一個清晰的認識。二是做好每筆擔保貸款的貸前調查工作，著重了解客戶的第一還款來源，同時要求借款申請人給擔保公司提供有價值的反擔保物。

其次，嚴格控制擔保公司擔保貸款的單戶比例。根據銀監會的有關規定，擔保公司擔保的最大一戶貸款余額不得超過其實收資本的10%，在實際操作中，特別是中小金融機構應高度重視，杜絕擔保超比例的情況發生。

再次，嚴格控制擔保的放大比例。在銀行未對合作擔保公司的擔保能力做全面有效評估的前提下，控制擔保比例尤為重要，如果比例過大，一旦出現損失，銀行將承受最大的風險。

最后，做好貸后管理工作，發現問題及時處理。一是按期了解借款客戶的經營情況的同時，重視對反擔保物的檢查，發現問題及時通知擔保公司，及時處理；二是增加與擔保公司的合作交流，加強對合作擔保公司的貸后管理。對擔保公司的動態擔保能力要有相應的判斷，由此來預測擔保公司未來擔保能力的變化。三是銀行應根據與擔保公司的合作情況，每年撰寫一次風險評估報告，對合作擔保公司的擔保能力進行一次全面的分析和評估。

此外，銀行還應不斷加強與合作擔保公司的交流和引導，只有這樣，才能真正實現銀保雙贏，促進銀保共同發展，為中小企業融資提供新的便利

第二篇：如何加強銀行與擔保公司合作

如何加強銀行與擔保公司合作,改善中小企業融資環境

中小企業作為我國國平易近經濟的主要組成部門,在近2年邁吸納了約75%的城鎮進口和農村轉移勞動力,對GDP進獻率跨越60%,對稅收進獻率跨越50%。然而持久以來因自身規模小,打點不規范,信用情形欠安,抗風險能力衰等身分的制約,一向受到“貸款難”的困擾。銀擔合作增強發生積極效應

(1)專業擔保機構貫徹了政府調控意圖,首要針對中小企業融資擔保難問題,重點撐持科技型、就業型、資本綜合操作型、農副產物加工型及出口創匯型等平易近營和合伙中小企業成長，和銀行一路有用敦促了處所經濟成長。

(2)專業擔保機構分管了銀行的信貸風險,有助于金融市場的不變。曩昔,銀行在擔保貸款的選擇上除了傳統的典質、質押貸款外,過多地采用第三方企業監犯保證形式,如聯保、互保等,因為企業信用缺失蹤而形成大量不良資產。

(3)斥地了中小企業綠色通道,對中小企業量身定做個性化的融資方案,對特定營業規模具有絕對優勢。銀行經營營業規模復雜、涉及的內容多,與專業的擔保機構對比,在對中小企業及小我的小額擔保方面,并不具有優勢或高效率,而擔保機構恰恰填補了銀行的這些不足。簡化審批軌范、縮短審批時刻、給以利率優惠,為中小企業貸款供給了便利、快捷和優質的處事。

(4)專業擔保機構的營業有助于銀行拓展中心營業收入路子。銀行受信貸規模限制,加上央行不竭的調息,傳統的存貸利差初步縮小,中心營業收入成為未來銀行收入的首要來歷。操作擔保機構的資金打點委宛貸款或刊行信任產物,銀行可以在規模節制的約束下獲取可不美觀的中心營業收入。

銀擔合作存在的問題及原因

(1)擔保機構經營打點不善,普遍的不規范運作行為大大降低行頤魅整體信用水安然安祥持續成長能力。

一是注冊成本普遍不實。因為政府主管部門缺乏持續監管,大都商業性擔保機構存在成本抽逃或挪用現象,嚴重削弱其現實擔保能力。

二是公司治理基本虧弱。今朝商業性擔保公司大都股權結構不合理,股東多為聯系關系人或家族企業。缺乏內部有用制衡,指令性擔保、人情擔保現象時有發生。大都擔保機構貧窶科學完整的風險甄別與剖析評估系統。此外,作為新興行業,擔保從業人員缺乏專業、系統的培訓,全行業金融、財政、評估、法令等人才需求矛盾凸起,人員素質參差不齊。

三是“灰色營業”集聚信用和法令風險。今朝不少擔保機構以“委宛”為名義變相發放貸款,即擔保機構委宛銀行為其客戶供給資金融通,銀行收取手續費,而擔保機構同客戶暗里簽定高息和談。有的還直接與客戶簽定借貸合同,供給近似銀行流動資金貸款營業,輕易激發信用風險和法令風險。

四長短險抵償機制沒有落到實處。《中小企業融資擔保機構風險打點暫行法子》中劃定“擔保機構應按照昔時擔保費的50%提取未到期責任籌備金；按不跨越昔時年尾擔保責任余額1%的比例以及稅后利潤的必然比例提取風險籌備金,用于擔保賠付”,“風險籌備金達到擔保責任余額的10%后,實施差額提取”。但現實操作中,大都擔保公司沒有遵守劃定,風險撥備嚴重不足。

(2)銀行與擔保公司在中小企業信貸營業鏈條上的分工不明晰,風險分管與收益共享的合作模式尚未成立。

一是在審批環節上,擔保機構凡是采用與銀行同樣的準入尺度、風險評估和節制體例,反擔保要求也與銀行近似,擔保機構的風險緩釋浸染不能充實闡揚。良多中小企業是以面臨“如不美觀合適擔保公司擔保前提,也就合適銀行直接放貸前提；反之亦然”的困境。

二是在風險分管上,權力與義務不合錯誤等。因為大大都協作銀行往往只要求權力而不愿承擔義務,即只接管貸款利息收益而不愿意承擔貸款風險。是以,擔保機構一般采納連帶責任保證體例并全額擔保。而按照國際凡是做法,擔保機構只承擔70%~80%的風險責任。

三是在擔保模式上,保證金軌制執行走樣。按照《中小企業融資擔保機構風險打點暫行法子》劃定,擔保機構設立后理當按照其注冊成本的10%提取保證金。現實上銀行也凡是按照擔保公司的信用評級要求其存入10%~20%的資金作為擔保。可是,擔保機構在操作時,卻凡是從擔保貸款中截留必然比例資金作為其保證金,其余部門才是企頤魅真正拿到的貸款。最終不單增添了企業的融資成本,而且銀行信用風險也沒有降低。

四是在貸款追償時,銀行和擔保機構之間缺乏合作。擔保機構履行代償責任后,在債務追償和資產措置環節很難獲得銀行的撐持和配合。

(3)融資性擔保營業成長的外部情形亟待改善。

一是律例培植滯后。今朝沒有針對擔保機構的法令地位、處事對象、監管軌制、從業人員資格和運作軌則的專門法令律例。雖然原國家經貿委和財政部出臺了一些有關中小企業信用擔保的打點法子,但部門規章立法條理較低、效力有限,難以對擔保業所涉及的社會關系進行周全規范和調整,面臨法令糾纏、責權界定難以找到有用的法令依據。

二是看管打點機制缺失蹤。在準入方面,除國家明晰劃定設立注冊資金1億元人平易近幣以上的擔保機構或跨省區經營的擔保機構須經發改委審批外,各地準入尺度紛歧,而且因為處所性部門劃定貧窶行政許可依據,行政效力較低。企業提交的申請資料的真實性因為貧窶依據也難以核實。在市場退出方面,因為缺乏退出機制,擔保機構存在只開業不封鎖的現象。據發芽拜訪顯示,某市近3年未開展營業的“空殼”擔保機構達13家,占全數擔保機構的14%,這也為個體打著擔保機構燈號從事犯警金融營業供給了可乘之機。

三長短險抵償和轉移機制不健全。擔保公司以成本金承擔擔保責任后,只能依靠營業經營收入來填補吃虧。今朝政府僅僅依靠減免稅來刺激擔保公司為中小企業和小我融資供給擔保,而擔保發生的風險卻沒有完美的抵償和分攤法子。此外,擔保機構難以經由過程再擔保或者保險的體例轉移或化解代償風險,擔保營業規模是以受到很大制約。

政策建議

(1)劃清條理職責,構建擔保系統。建議成立搜羅全國性或區域性的再擔保公司、省市級政策性擔保公司、平易近營商業性擔保公司和鄉鎮級小型擔保公司配合成長的融資擔保系統。前者首要由財政出資,用于對擔保行頤魅整體風險的再分配和轉移,提防擔保行業系統性風險，后兩者形成彼此填補名目。政策性擔保機構不以獲利為目的,重點撐持平易近生和就業項目,優先扶持科技立異型和社區處事型企業。商業性擔保機構重點知足成長較成熟、行業利潤率相對較高的商業通順類、制造加工類、房地財富等中小企業的信貸擔保需求,慢慢實現市場化可持續成長模式。同時,在農村經濟較為發家的鄉鎮可設立小型擔保公司,與村鎮銀行等新型農村金融機構配合形成支農金融處事系統。

(2)健全法令律例,將擔保納入打點軌道。建議對中小企業信用擔保問題立法,并擬定有關社會信用系統的法令律例,內容應涵蓋資信評估、信用品級評定、咨詢機構和公共信息、數據的取得與使用軌范等。盡快擬定完美中小企業信用擔保打點法子。一是明晰準入門檻。搜羅擔保公司最低注冊成本、從業人員資格、組織結構和打點軌制、營業操作規程、資金打點和風險提防軌制等內容。重點審查股東天資等,并成立成本金集中托管軌制。二是明晰監管要求。搜羅成立現代公司治理機制；成立和實施審、保、償分手機制；成立搜羅對在保債務余額及單筆擔保債務額節制的總量節制軌制；成立按期內審軌制；成立高管人員天資打點軌制；成立強制擔保機構加入再擔保軌制。三是成立市場退出機制。建議設置寬期限,對規按刻日內達不到監管要求的擔保公司或“空殼”公司,由相關部門清理整頓。四是充實闡揚信用擔保行業協會浸染,強化自律。防止擔保公司違規從事非擔保信用營業蝗嗽擔保營業為由違端方行各類資金運作。

(3)增強銀擔合作,立異擔保模式。一是打消保證金軌制。經由過程成本金集中托管、把擔保機構的授信納入統一打點、增強貸款打點等體例降低信貸風險。銀行和擔保機構應將風險和責任進行合理劃分,銀行要適度承擔必然比例的風險責任。二是簡化授信審批流程。銀行對具有不變合作關系的擔保公司,可慢慢實施“見保即貸”和“見貸即保”。三是經由過程聯保、分保分手風險。對于與銀行剛剛成立協作關系的擔保公司,可采納自愿聯保體例,“抱團取暖”,連鮮ё裒信,慢慢與銀行成立起不變協作關系。如不美觀擔保金額較大,可在擔保機構間進行分保,以達到風險分手的目的。四昵嗒動合作。銀行設立專業團隊,在對項目的發芽拜訪和審批上、對貸款使用監控上和貸款追償上與擔保機構慎密合作,配合開展營業。

(4)增強內部打點,培育人才隊伍。一是要指導擔保機構按照市場機制成立現代企業軌制,完美董事會、監事會和司理層運行機制,完美各類規章軌制,提高經營水安然安祥防控風險能力,督促其到有天資的評級機構進行信用評級。二是指導擔保機構引進精曉資產評估、財會、投融資等常識的專才,加大營業培訓力度,提高擔保從業人員的營業素質和處事水平,全力培育一支誠信、專業、精壯、高效的高素質擔保隊伍。

第三篇：銀行與擔保公司合作

銀行與擔保公司合作現存問題及解決之道

日期：2010-6-4 14:20:39

從擔保公司的角度，是否具有較強的風險管理能力成為市場生存的關鍵。尤其作為中小企業融資擔保公司，必須通過謹慎選擇擔保客戶和項目、妥善安排風險分擔措施以及分散風險組合等多種手段對整體風險進行嚴格管理，只有這樣才能不斷擴大擔保業務，找到更多合作伙伴國家統計局公布的數據顯示，一季度，我國金融機構各項貸款余額３４９５５５億元，比年初增加４５８１２億元，同比多增３２４８５億元。但據監管部門有關負責人披露，自去年１０月底放松貸款規模以來，中小企業受惠并不明顯，對它們的貸款增速大大低于大企業。中小企業融資難是當前我國經濟運行中的突出問題之一。從政府層面來講，量大面廣、占全國企業總數逾９９％的中小企業是我國社會就業和國民經濟的主體，是抵御金融危機沖擊的重要支柱，改善中小企業融資環境刻不容緩。

但另一方面，由于中小企業規模偏小、自有資金不足、信譽不高，信用等級普遍較低，某些中小企業出現資不抵債后，一些企業主一走了之，逃廢銀行債務的現象屢禁不止，嚴重破壞了銀行與企業之間的信用關系，導致作為國內融資主要渠道的銀行對中小企業融資出現“惜貸”、“慎貸”，甚至“恐貸”的現象。

在向中小企業借貸需要承受較高風險的情況下，由專業擔保公司提供貸款擔保就很自然地被引入中小企業貸款融資。專業擔保公司的介入一方面為被擔保中小企業提供增信服務，提高銀行對中小企業貸款的信心，一方面分散了銀行信貸風險，成為解決中小企業融資難和銀行發展中小企業信貸的重要途徑之一。

銀行與擔保公司合作現存問題需要解決：

１．銀行選擇合作擔保機構非常謹慎。

目前，國內擔保業的發展依然存在一些亟待解決的問題，如擔保行業準入和退出

機制尚未建立，擔保監管體系不夠健全，有效的風險分散和補償機制有待加強，擔保機構運作存在不規范行為等等。尤其２００８年以來，擔保行業的發展呈現明顯特點。那些經營方向正確、風險控制能力強、從業人員素質高的優秀擔保機構將贏來更多機遇。反之，一些資本金被挪用、管理不規范、缺乏有效風險控制手段和能力的擔保機構容易在金融環境變化后受到較大沖擊。

因此，根據我們的調查，成立時間較長、具有一定規模，擁有政府背景的政策性擔保公司在銀行中小企業融資擔保業務合作中受到青睞，成為銀行合作的首選。鑒于中小企業在增加稅收、實現就業等方面的作用越來越重要，每年中央及地方政府都要拿出相應比例財政資金支持中小企業發展，這些資金首先會注入政策性擔保公司，委托擔保公司具體運作管理或以代償補償的形式鼓勵擔保公司開展中小企業擔保業務。以北京中關村科技擔保有限公司為例，為支持中關村科技園區特殊的企業群體，自２００２年起中關村管委會指定北京中關村科技擔保有限公司具體實施“園區高成長企業擔保貸款綠色通道”（或稱“瞪羚計劃”）等４個專項擔保貸款業務，并規定這４個專項擔保貸款出現的代償，管委會給予中關村擔保公司５０％的代償補償。隨著未來政府出資設立的再擔保公司的介入，政策性擔保公司擔保額度會得到放大，擔保能力會進一步加強。

再以北京一家大型銀行準入的３家中小企業融資擔保公司為例，其３家公司都是有政府背景的政策性擔保公司，而對一些民營擔保機構，銀行普遍認為由于缺乏行業的監督與約束，民營擔保機構運作不規范，合作風險相對較大，介入謹慎。２．擔保公司與銀行權利義務不對等。

由于銀行在與擔保公司合作中往往處于強勢地位，導致擔保公司與銀行權利義務不對等。大多數銀行過分重視自身利益，不愿承擔風險，銀行與擔保公司很難形成“風險共擔、利益共享”機制。一旦擔保貸款出現逾期，多數銀行都要求擔保公司提供全額代償。與此相比，擔保企業承擔的風險太大，擔保企業在與銀行合作中除交納一定

比例的保證金外，還要承擔１００％的擔保風險。

風險管理和控制能力需要提升。

不難看出，銀行與中小企業擔保公司合作，是建立在雙方有共同的風險理念，雙方均有嚴格的風險防范措施，可相互信任、分擔風險的基礎上的。

因此，從擔保公司的角度，是否具有較強的風險管理能力成為市場生存的關鍵。尤其作為中小企業融資擔保公司，必須通過謹慎選擇擔保客戶和項目、妥善安排風險分擔措施以及分散風險組合等多種手段對整體風險進行嚴格管理，只有這樣才能不斷擴大擔保業務，找到更多合作伙伴。提升風險管理和控制能力，首先應做到以下幾個方面：

１、擁有一套較為完整的，結合實際并不斷完善的企業評估評價體系。這個體系不僅要對企業財務狀況、非財務狀況、企業領導人能力即信用記錄、反擔保措施等基本方面做出評價并得出結論，更應在工作實踐中不斷摸索，總結經驗教訓，通過及時修正、調整使其評價結論盡可能接近企業現實狀況。

２、建立風險分散機制。主要包括：增加擔保品種，優化擔保品種組合；控制單一客戶擔保債務比例，控制單一行業擔保債務比例；最大１０家客戶擔保余額不能超過擔保公司資本凈額的一定比例，存續期一年以上的擔保余額不應超過全部擔保余額的一定百分比等。規范的擔保公司應主動通過控制擔保項目間相關性和對總擔保額進行適當分散來降低公司整體擔保風險。

３、嚴格落實風險準備金制度。擔保公司從擔保收入和稅后利潤中提取一定比例的準備金，主要用于代償和壞賬處理。為了防患于未然，擔保公司可按照當年擔保費的５０％提取未到期責任準備金，按不超過當年年末擔保責任余額１％的比例以及所得稅后利潤的一定比例提取風險準備金。擔保公司自身應嚴格執行準備金提取標準并通過擴大風險準備金數量，增加自身抵御風險能力。

４、建立嚴格的內控制度。擔保公司內部應建立完善的內控制度，比如應建立審、保、償分離制度，即調查人員負責對申請擔保企業的資信調查與評估，對資信調查和評估結果準確性承擔責任；審批人員負責擔保項目的審批，對審核、審批結果負責；檢查人員負責擔保項目的后期監測、代償、追償，對監測、代償失誤、追償不力負責等等，不同崗位業務人員相互制約又責任分明。對具體業務應實行雙人復核、分級審批、專業決策等，避免內部人員操作失誤或發生道德風險。

其次，擔保公司與銀行之間應加強相互溝通和了解，銀行應主動擴大業務范圍，有魄力與更多管理規范的擔保機構開展合作；擔保公司也應勇于介紹自己，主動向銀行提供包括審計報告、資本擔保實力、準備金提取比例等關鍵數據，讓銀行了解公司風險管理能力。

最后，銀行業主管部門應與擔保行業主管部門加緊研究，對目前存在爭議的風險共擔、放大倍數、擔保（反擔保）認定標準等達成共識，形成操作標準，使小企業融資擔保得以健康發展。

來源：中華工商時報作者：朱鋼

第四篇：銀行與擔保公司合作協議

**縣金財擔保有限責任公司與

**縣農村信用合作聯社開展信用擔保

業務的合作協議

甲方：（以下簡稱甲方）

乙方：（以下簡稱乙方）

為切實支持中小企業發展，緩解中小企業和個體工商戶貸款難、擔保難問題，根據《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔保法》等法律法規，甲乙雙方本著誠實守信、互惠互利的原則，經友好協商，特簽訂本協議。

第一條本協議中的信貸擔保業務是指：乙方與甲方提供擔保的借款人（企業或企業主）開展信貸業務，當被擔保的借款人不能如約償還債務時，由甲方按照本協議的約定進行代償的活動。

第二條甲方提供擔保業務的范圍。凡在***登記注冊并依法納稅的、符合國家產業政策、產品有市場、有發展前景、有利于技術創新、能擴大就業的企業或企業主（以下簡稱借款人）均可向甲方申請擔保業務，為其生產經營過程中所需的貸款提供擔保。

第三條向甲方提出申請為其貸款進行擔保的借款人應具備-1-

并符合以下條件：

（一）經工商行政管理機關批準登記注冊，獨立核算，自負盈虧，具有法人資格，年檢合格；依法進行稅務登記，依法納稅，年檢合格。

（二）在國家批準設立的商業銀行或其他金融機構開立的賬戶；持有貸款卡，且年檢合格，信用狀況良好。

（三）具有必須的自有資金，管理制度健全，合法經營。

（四）財務核算規范，資產負債比例合理，有連續的盈利能力和按期還本付息的能力；

（五）能按照規定提供有效可靠的反擔保措施；

（六）法律、法規規定的其他條件。

（七）借款人為企業主的，其企業應滿足上述條件。

第四條甲方提供擔保業務的種類。主要指短期流動資金借款（含銀行承兌）擔保，也可對固定資產類貸款作短期擔保。條件成熟后可逐步開展中長期貸款、技改貸款、技術創新貸款擔保。

第五條擔保業務的倍數。甲方的擔保額度實行總量控制，即甲方對乙方提供的擔保額度一般控制在乙方設定擔保資金的3倍以內，隨著合作經驗的日趨成熟，甲、乙雙方可協商逐步擴大放大倍數，最高可放大到5倍。乙方對甲方累計擔保余額授信額度為保證金余額的5倍以內。

第六條甲方向乙方承諾的保證為連帶責任保證。甲方的保證責任為連帶清償責任。

第七條融資性擔保公司額度及擔保貸款期限，對單個被擔保人提供的擔保余額不得超過擔保公司注冊資本金的10%。

第八條擔保業務實施程序

（1）借款人申請貸款時應向乙方提供書面申請。

（2）甲方同意擔保的，甲方向乙方出具同意擔保意向書。

（3）乙方同意貸款后，借款人與乙方簽訂借款合同，甲方與乙方簽訂保證合同。借款人同時與甲方簽訂反擔保抵押合同并按照有關規定辦理抵押物或質押物登記手續。

（4）貸款發放后，甲、乙雙方共同配合監督資金使用，做好貸后跟蹤檢查。

第九條甲、乙雙方的合作方式：甲方按照本協議的規定在乙方指定的信用社開設賬戶并存入擔保資金，擔保資金可按不等金額分別開立定期存款賬戶，乙方依照本協議對擔保資金賬戶辦理止付手續。在借款人未結清貸款本息前，甲方不得將擔保資金轉出。確需轉出資金時由甲乙雙方協商解決。

甲方補充擔保資金時比照本條辦理。

第十條對經營形勢好、有效益的企業，在貸款到期后因資金周轉緊張而需要展期的，須提前征得甲、乙雙方同意并辦理相關手續。

第十一條為降低擔保風險，對貸款額度較大的擔保業務，在征得乙方同意后，甲方可向市擔保中心或其他擔保機構申請再擔保或聯保。

第十二條甲、乙雙方的風險責任。甲、乙雙方的合作遵守“風險共擔、利益共享”的原則，甲、乙雙方對貸款按7：3的比例承擔風險責任；當受保借款人在貸款到期后，未履行償債義務的，乙方應于逾期之日起10日內書面通知甲方，并由甲、乙雙方共同組織催收、追償。經催收、追償仍無法收回或無法全部收回的的，由乙方在30日內向甲方提出履行擔保責任通知書，甲方在不超過貸款逾期的90日內按照約定7：3（即甲方承擔被擔保人拖欠乙方貸款本息余額的70%，乙方承擔貸款本息余額的30%）的賠付比例償還保證責任范圍內的債務（甲、乙雙方另有約定的除外）。

第十三條甲方履行代償義務后，甲乙雙方應共同繼續追償債務。其中在處理抵押物或質押物時，甲、乙雙方受益比例依據各自承擔的風險比例進行劃分，即甲乙雙方為7：3。

第十四條甲方為借款人提供全額擔保或未按本協議第十二條風險責任比例提供擔保的，應在抵押反擔保合同中另行約定。

第十五條乙方在被擔保人貸款到期前發生下列情形之一的，應于知悉之日起15日內書面通知甲方，甲方應積極協助乙方采取補救措施，盡可能減少損失。

（1）被擔保人未按時付息；

（2）被擔保人未按借款合同規定使用貸款；

（3）被擔保人客觀上存在危及貸款安全的情況

（4）乙方認為被擔保人信用惡化，主張貸款提前收回貸款。

第十六條對于甲方擔保貸款的客戶，乙方在政策許可范圍內給予優先支持，并享受利率等政策優惠。

第十七條

1、本協議有效期為一年。期間未盡事宜及條款的修訂由雙方協商解決。如國家或上級部門政策調整，本協議不適用部分經由甲、乙雙方協商后可進行調整。

2、本協議到期后，甲方應繼續履行尚未到期的擔保義務，不因本協議的有效期滿而應履行協議失效。

第十八條本協議由甲、乙雙方法定代表人或法定代表授權人簽字和加蓋公章后生效。本協議一式四份，甲、乙雙方各執二份。

第十九條發生爭議由雙方協商解決，協商不成由信陽仲裁委員會解決或起訴到所在地人民法院解決。

甲方（單位蓋章）：乙方（單位蓋章）：

法人代表（簽名）：法人代表（簽名）（或授權代表人）：（或授權代表人）：

年月日年月日

第五篇：銀行與擔保公司合作協議

貸款擔保合作協議

甲方：XXX擔保有限公司

乙方：XXX銀行

為充分發揮信貸擔保的政策導向、橋梁紐帶和風險分散功能，拓寬中小企業融資渠道，加快六盤水中小企業、民營企業、高新技術企業和勞動密集型企業的發展，切實解決企業融資難的問題，XXX擔保有限公司與XXX銀行，根據《中華人民共和國中小企業促進法》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔保法》、國家經貿委《關于建立中小企業信用擔保體系的指導意見》和中國人民銀行《貸款通則》以及其他有關法律、法規的規定，本著平等互利的原則，經過友好協商，就為中小企業、自然人提供貸款擔保事宜，達成如下協議：

第一章 各方角色

第1條協作關系

鑒于甲乙雙方擁有雄厚的資金實力和管理方面的優良業績，甲方選擇乙方作為開辦中小企業、自然人信用擔保業務的協作銀行，乙方選擇甲方作為其發放貸款的協作擔保單位。在相同條件下、甲乙雙方應優先向對方推薦貸款或擔保業務，雙方建立貸款擔保合作關系。

第2條 甲方角色

甲方按本協議條件，為甲乙雙方最終確定的借款人提供信用擔保。

第3條 乙方角色

乙方按本協議條件，為甲乙雙方最終確定的借款人發放貸款。

第二章借款人范圍和條件

第4條 借款人范圍

符合各產業政策的服務區內所有中小企業及信用良好的自然人。

第5條 借款人條件

雙方一致同意，向乙方申請貸款并向甲方申請為該筆貸款提供信用擔保的借款人應當符合下列條件：

5.1 嚴格執行國家宏觀調控政策；

5.2 在有關國家工商行政管理部門登記注冊，持有企業法人營業執照；

5.3 實行獨立經濟核算，自主經營、自負盈虧；

5.3.1 有獨立從事生產、商品流通和其他經營活動的權利能力；

5.3.2 有獨立的經營資金；

5.3.3 獨立的財務計劃與會計報表；

5.3.4 依靠本身的收入來補償支出，獨立地計劃盈虧；

5.3.5 獨立對外簽訂協議。

5.4 遵守政策法令和銀行信貸、結算管理制度，并按規定在我行開立基本賬

戶和一般存款賬戶；

5.5 產品有市場、前景看好；

5.6 有生產經營效益；

5.7 不擠占、挪用信貸資金；

5.8 有良好的信用記錄；

5.9 有按期還本付息的能力、原應付貸款本金及利息已償還、沒有償還的已

經做了銀行認可的償還計劃；

5.10經工商行政管理部門辦理了年檢手續；

5.11資產負債率符合乙方的要求；

5.12申請中期、長期貸款的，新建項目的企業法人所有者權益與項目所需總

投資的比例不低于國家規定的投資項目的資本金比例。

第6條 禁止條件

借款人有下列情形之一，不得對其發放貸款和提供信用擔保：

6.1 不具備本協議第5條所規定的資格和條件的；

6.2 生產、經營或投資國家明文禁止的產品、項目的；

6.3 違反國家外匯管理規定的；

6.4 建設項目按國家規定應當報有關部門批準而未取得批準文件的；

6.5 生產經營或投資項目未取得環境保護部門許可的；

6.6 在實行承包、租賃、聯營、合并（兼并）、合作、分立、產權有償轉讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務、落實原有貸款債

務或提供相應擔保的；

6.7 有其他嚴重違法經營行為的。

第三章擔保貸款種類及期限

第7條擔保貸款種類

甲方擔保的貸款種類主要有：流動資金貸款、項目貸款、個人消費貸款、個人經營性貸款。

第8條擔保貸款的期限及展期

8.1 貸款期限根據借款人的生產經營周期、還款能力和貸款人的資金供給

能力由甲方、乙方和借款人三方共同商議后確定。

8.2 不能按期歸還貸款的，借款人應當在貸款到期日之前20日內，向甲乙

雙方申請貸款展期。

8.3 短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計

不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不超過3年。國

家另有規定者除外。

第四章貸款擔保程序

第9條獨立審查和推薦

甲乙雙方均有權采取科學、切實可行的資信評估標準對擬擔保的借款人信用和貸款項目的風險進行審驗和評估，甲方獨立進行貸前調查項目并確實認為項目可行，可向乙方進行推薦。對借款申請人貸款與否，由乙方決定；對借款申請人

是否提供擔保由甲方決定，借款申請人要符合甲方受保條件和乙方貸款條件。

甲方保證的范圍為借款本金、利息和因借款人的違約或逾期還款所計收的復利和加收的利息及借款的違約金。

第10條 貸款擔保程序

10.1 借款人分別向甲、乙方提出申請，明確所需借款額度、借款用途、還

款期限、還款來源等，并提供相關材料。甲方審查認為可擔保后向乙

方出具擔保承諾書。

10.2 借款人提供抵押擔保抵押物不足時，也可準備資料申請甲方為其提供

差額部分擔保。

10.3 甲方就擔保項目的真實性、有效性、合法性、安全性、盈利等情況進

行審查、核實，并經乙方審查同意后，甲、乙、借款人三方簽訂《借

款合同》、《保證合同》后，乙方給借款人正式辦理貸款手續。

10.4 貸款到期，借款人償還貸款后，甲乙雙方之間相應的保證協議即行終

止。

第五章保證金額度及放大倍數

第11條保證金額度

甲方委托乙方管理的單位保證金存款賬戶余額，甲方在乙方存入保證金原則上最低不得低于 1000 萬元。

第12條 保證金余額及放大倍數相關規定

甲方在乙方的保證金存款不得低于 1000 萬元，若出現代償，應在補足1000萬元后才能繼續開展業務；保證金放大倍數為 7倍，即甲方僅能在保證金放大 7 倍的額度內，為服務區內中小企業和自然人在乙方申請的貸款提供擔保。

第13條保證金存款利息

甲方存入乙方的保證金，存款種類由雙方另行商定。

第六章 貸款利率、額度

第14條利率、額度確定原則

乙方在向借款人發放貸款時，其貸款利率按乙方的相關規定執行。

借款人貸款額度控制原則為單戶企業貸款總額不得高于 500萬元。

甲方若對甲方關聯企業正常的信貸業務進行擔保。擔保總額不得超過甲方在乙方的保證金余額的50％，不足部分應提供符合乙方要求的其他擔保。

甲方向借款人收取的擔保費用應符合國家收費標準，同時應兼顧借款企業的財務效益，在企業能夠承受的合理范圍內收取擔保費用，甲方因收費問題產生的任何糾紛與乙方無關。

第七章代償責任

第15條乙方催收

當借款人不能按約定期限歸還貸款時，乙方應及時通知甲方，并由甲、乙雙方共同向借款人催收。

第16條 代償

若貸款出現逾期30日或借款人不能履約按月付息，甲方應在10日內履行代償責任，乙方要求甲方承擔擔保責任時，該擔保責任應首先對甲方委托乙方管理的保證金進行代償，不足清償的部分由甲方承擔。

第17條 責任承擔

17.1 按照雙方約定，甲方應對貸款本金和利息的100％承擔擔保證責任。

第18條 甲方免責

18.1 若借款人或者第三人就甲方提供擔保的貸款向乙方另行提供抵押擔

保、質押擔保，則甲方在該抵押或質押擔保的范圍內不承擔擔保責任；

18.2 未經甲方同意，乙方與借款人變更協議的；

18.3 未經甲方同意，乙方允許借款人轉讓債務的；

18.4 未經甲方同意，乙方允許借款人延長償還貸款期限的；

18.5 未經甲方同意，以甲方貸款保證金償還甲方為提供擔保的借款人的其

他貸款；

18.6 乙方與借款人雙方串通，采取欺詐手段騙取甲方提供擔保的。

第八章雙方義務

除本協議另有約定外，甲乙雙方還應該承擔下列義務：

第19條 甲方義務

19.1甲方應對借款人的財務、經營狀況、資產現狀、債權債務和貸款使用情況等基本信息進行調查，建立相應檔案；

19.2甲方應對前款規定的信息的變更進行跟蹤調查，借款人的前款信息一旦發生不利變化，甲方應立即通知乙方；

19.3如發現借款人未按協議約定使用貸款，致使貸款流失、損失或財務狀況嚴重惡化，甲方應立即與乙方協商采取預防風險的措施。

第20條 乙方義務

20.1 乙方應對借款人的財務狀況、經營狀況、資產現狀、債權債務、貸款

使用等基本信息進行調查，建立相應檔案；

20.2 乙方應按規定履行作為主債權人的貸款管理責任，嚴格按照貸前調

查、貸時審查、貸后檢查的“三查”制度執行；

20.2.1定期了解并監督借款人生產經營活動和財務活動；

20.2.2對未能履行貸款協議規定義務的借款人，乙方應依據貸款協議的約

定：

（1）要求借款人提前歸還貸款；

（2）停止支付借款人尚未使用的貸款；

（3）采取使貸款免受損失的其他措施；

20.2.3乙方在決定采取提前收回貸款措施之前，應將該決定告知甲方并說

明事實和理由

20.3 借款人的貸款信息一旦發生下列不利變化，乙方應積極通知甲方：

20.3.1借款人有影響借款安全的行為；

20.3.2借款人滯納應付乙方利息達1個月；

20.3.3借款人未按貸款協議規定使用貸款；

20.3.4借款人客觀上出現危及貸款安全的情況；

20.3.5借款人信用惡化。

20.4 如發現借款人未按協議約定使用貸款，致使貸款流失、損失或財務狀況嚴重惡化，乙方應立即與甲方協商采取預防風險的措施。

20.5

第九章協議期限

第21條協議期限

本協議的期限為1年。自本協議生效之日起計算。一年后若甲、乙雙方無異議，協議自動展期，展期期限1年。

第十章協議的變更與解除

第22條協議的變更

對本協議及其附件的修改變更必須經甲、乙雙方簽署書面協議。

第23條 協議的解除

由于一方不履行協議所約定的義務，或嚴重違反協議約定，造成對方無法實現協議目的，視為違約方單方面終止協議。他方除有權向違約一方索賠外，還有權終止本協議。

第十一章違約責任

第24條 甲方的違約責任

甲方逾期承擔代償責任，若保證金不足代償，對不足代償部分每天向乙方支付0.1％的違約金；且乙方可立即終止與甲方的所有業務合作。

第十二章 不良率控制

第25條 甲方在乙方當年擔保新增貸款不良率達到2%或歷年累計擔保貸款不良率達到5%,乙方有權自行降低擔保放大系數；甲方在乙方當年擔保新增貸款不良率達到5%或歷年累計不良率達到10%，乙方有權自行終止與甲方的所有業務合作。

第十三章 爭議的解決

第26條 爭議范圍

凡因本協議引起的或與本協議有關的任何爭議均適用本協議約定的爭議解決辦法。

第27條 爭議解決方式

雙方須嘗試通過協商解決糾紛；若協商不成，雙方一致同意，將糾紛通過雙方選定的下列第（2）種方式解決：

（1）提交六盤水市仲裁委員會，按照申請仲裁時該仲裁委員會實施的仲裁規則進行仲裁；

（2）訴訟解決。

第十四章 協議生效

第28條 協議生效

本協議經雙方法定代表人（或授權代理人）簽字并加蓋公章后，即產生法律效力。

第29條 本協議除適用乙方總行外，適用范圍覆蓋乙方所有支行。

第十五章 附則

第30條 其他未定事宜，雙方應本著真誠合作的精神，友好協商解決。

第31條 甲、乙雙方如用傳真、電子郵件發送通知，凡涉及各方權利、義務的，應隨之以書面信件通知。協議中所列甲、乙雙方的法定住所即為甲、乙雙方收件地址。

第32條 本協議條款與今后國家公布的有關貸款擔保方面的法律、法規不一致的，本協議應做相應修改和調整。

第33條 本協議一式兩份，甲、乙雙方各持一份。

甲方：（公章）乙方：（公章）

法定代表人或授權人（簽字）：法定代表人或授權人（簽字）：

年月日年月日