第一篇：融資性擔保公司與銀行的合作分析

融資性擔保公司與銀行的合作分析

融資性擔保公司與銀行的合作分析

融資性擔保公司作為解決中小企業融資難這一世界性難題的利器，在重振經濟方面發揮著越來越重要的作用。根據2010年3月8日，經國務院批準，中國銀監會、國家發展改革委、工業和信息化部、國家工商總局、商務部、中國人民銀行和財政部聯合發布《融資性擔保公司管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）中規定，融資性擔保公司是指依法設立，經營融資性擔保業務的有限責任公司和股份有限公司。融資性擔保公司不得從事吸收存款、發放貸款、受托發放貸款、受托投資等監管部門規定不得從事的其他活動。顯然，融資性擔保公司（以下簡稱擔保公司）只有與銀行合作才能夠正常開展業務，與銀行合作關系的好壞直接關系到擔保公司的生存與發展。

1、擔保公司與銀行合作流程

一般的擔保公司與銀行的合作流程為：有貸款需求的客戶與擔保公司聯系，提出擔保申請。擔保公司指派業務組對客戶進行一系列調查，由客戶經理立項并出初審報告報評審會，評審會委員綜合評議該項目是否可做。評審會評議項目通過的話，擔保公司報合作銀行。銀行根據自身的一套調查程序對該項目進行信用評級，如果銀行同意，那么擔保公司、客戶、銀行簽訂一系列合同，擔保公司向銀行出具擔保函，銀行向客戶發放貸款。貸款到期客戶沒有還款，由擔保公司代償；如果銀行不同意該項目，要么項目流產，要么擔保公司選擇另外的合作銀行。還有一種情況是，申請貸款的客戶直接聯系銀行，銀行對客戶評級以后認為達不到直接從銀行貸款的要求，銀行會將客戶推薦給擔保公司。客戶通過與擔保公司的合作從銀行得到貸款。通過銀行推薦的客戶，相比較而言資信水平較高，但是不排除資信水平低的可能性，因此擔保公司對銀行推薦的客戶還要進行考察與分析。

2、擔保公司與銀行合作利弊分析

2.1合作優勢

擔保公司與銀行的合作在推動地方經濟、降低信貸風險、促進相互發展、貫徹宏觀調控等方面能夠做出突出貢獻。第一，擔保公司通過與銀行簽訂合作協議，能夠更好地解決中小企業融資難問題。部分不符合銀行擔保標準的優質中小企業，通過擔保公司與銀行的合作，原本沒有希望在銀行融資的企業，順利得到了資金。第二，銀行通過與擔保公司的合作，大大降低了貸款風險。擔保公司在經營風險方面有著獨特的優勢，代償機制也使得銀行貸款違約風險幾乎為零，并能夠極大簡化銀行的追償程序。第三，與銀行合作的擔保公司注冊資金都在1億元以上，擔保公司將資金存入合作銀行，可以為銀行增加業務量，擔保公司也可以獲得利息。擔保公司有了銀行的支持，能夠更快地拓展業務，達到了客戶、銀行、擔保公司共贏的效果。第四，2009年9月，國務院發布《進一步促進中小企業發展的若干意見》，提出要建立和完善中小企業信用擔保體系、中小企業金融服務體系。合作使得雙方成功貫徹了政府宏觀調控的意圖，擔保公司擔保公司與銀行合作可以促進政府企業的改制進程。

2.2合作中遇到的問題

融資性擔保公司與銀行的合作分析

在擔保公司與銀行的合作當中也同樣存在著問題。第一，擔保公司與銀行之間信息不對稱是最主要的問題。銀行和擔保公司獨立對企業展開調查，銀行不將中國人民銀行征信系統等渠道了解到的信息告知擔保公司，擔保公司也不把從同行了解到的信息透漏給銀行。雙方難以建立有效的信息通道，信息不能互補。第二，信息不對稱會產生道德風險。擔保公司為被擔保企業提供擔保，銀行的貸款風險非常低，銀行也樂于向企業發放貸款。因此銀行遇到有貸款意向的企業，首先想到是由擔保公司擔保，在降低風險的同時又保證了收益。銀行有可能會放松對企業的考察和篩選，這無形當中增加了擔保公司的信用風險。第三，擔保公司與銀行的地位不對等。銀行離開了擔保公司，只是一部分的中小企業融資業務流失，中小企業融資本身只占銀行業務非常少的一部分，對銀行來說影響微乎其微；但擔保公司失去了與銀行的合作，帶來的打擊是致命的。因為正規的擔保公司不能從事吸收貸款和發放貸款的業務，這就使得擔保公司在合作當中處于一種弱勢的地位。第四，銀行對擔保公司的經營狀況了解十分有限。擔保公司在發生巨大虧損后，同時遇上被擔保企業無法償還貸款的情況，銀行就會受到貸款無法追回的損失，增大了風險。第五，銀行收取的貸款利息和擔保公司收取的擔保費，加大了企業融資負擔。

3、二者合作產生問題的原因

擔保公司與銀行合作產生的問題主要是由以下幾點原因造成：

第一，社會總體信用體系尚未建立完成。從西方發達國家來看，擔保公司的項目運作成本較低，運作時間較短，放大倍數很高。而在我國，社會上信用觀念和制度嚴重缺失，信用體系仍然很不健全。由于缺乏失信懲罰機制，中小企業提供虛假財務信息的投機心理大，銀行對實力弱小的中小企業缺乏信心。這樣直接影響到了合作關系的建立。

第二，相關的法律法規沒有建立。我國雖然近年來非常重視解決中小企業融資難問題的解決，也提出很多綱領性的指導意見，但對于中小企業融資和擔保的法律法規并沒有配套到位。除了1995年頒發的《中華人民共和國擔保法》，中華人民共和國第九屆全國人民代表大會常務委員會第二十八次會議于2002年6月29日通過的《中華人民共和國中小企業促進法》，2007年3月16日第十屆全國人民代表大會第五次會議通過的《中華人民共和國物權法》 外，其他都是各部門制定的規章制度，立法層次不高，效力有限。另外，出臺的法律法規當中，都一致側重于債權人權利的保護以及對擔保行業的監管與規范管理，對于擔保公司與銀行合作方式、權益的保護以及市場準入并沒有太多的涉及。銀行與擔保公司的合作無法可依，打擊了銀行與擔保公司合作的積極性。

第三，擔保公司存在一定的問題。擔保行業在我國從誕生到現在只有短短20年的時間，發展道路非常的曲折。由于沒有成熟的經驗可借鑒，20年的發展始終是在探索中前進。從最初的遍地開花，到經受寒冬時的慘淡經營，再到些許曙光照耀的現在，能夠存活下來的擔保公司寥寥無幾。擔保公司缺乏專業的擔保人才，這對行業的未來發展極為不利；政府沒有制定相應的補償機制，擔保公司的擔保費收入過低，一個項目的代償就可能對讓公司幾年來的辛苦經營毀于一旦。

第四，我國銀行體制不完善。與國外銀行積極尋求與擔保公司合作的趨勢不同，我國的商業銀行缺乏主動與擔保公司合作的積極性。銀行更傾向于將貸款發放給信用良好的大型企業，對于中小企業的貸款扶持，更多的時候是源于對國家政策的響應。

4、改善合作關系的對策

一是加快社會信用體系建設。改革開放以來，隨著市場經濟體制的日益完善，市場競爭

融資性擔保公司與銀行的合作分析

愈加激烈，社會競爭意識普遍提高，社會對誠信的要求也越來越迫切。加快社會信用體系建設可以降低擔保公司與銀行合作的風險成本，促進我國經濟發展。

二是健全擔保行業的法律法規。國家應當盡快出臺擔保行業相關的法律法規，對擔保公司的行業準入、風險管理、規范運作、財務制度等具體問題進行明確的規定；對銀行與擔保公司的合作模式、風險分擔機制以及雙方的權利和義務做出詳細的規定。

三是擔保公司應該加強風險管理與創新業務。擔保公司經營的是風險，應當建立成熟的風險管理機制并不斷完善。擔保公司在向國外先進經驗學習的同時，注重與國內的實際環境相結合，不斷提升從業人員素質，創新經營業務，打造規模效應。

四是加快銀行體制和業務創新。銀行應針對中小企業的特點，優化體制和貸款審批的程序。如中國民生銀行的商貸通業務就是一種很成功的銀行業務創新。商貸通是中國民生銀行向中小企業主、個體工商戶等經營商戶提供快速融通資金、安全管理資金、提供資金效率等全方位的金融服務產品。商貸通手續簡便，審批速度非常快。

5結語

雖然我國的擔保公司與銀行合作存在著一些問題，但在國家的大力推動和鼓勵下，經過時間的推移和社會整體的進步都是可以消除的。擔保公司與銀行的合作是實現企業、擔保公司、銀行共贏的必要條件，前途非常光明。同時我們應當保持足夠的風險意識，保證合作的健康發展

第二篇：融資性擔保公司與銀行合作協議

擔保合作協議書

甲方：銀行

乙方：有限公司

為積極支持地方經濟發展，根據國家有關法律法規規章等規定，甲乙雙方就開展融資性擔保業務，經協商一致，訂立本協議，共同遵守。

第一條甲方是依法設立并有效存續的金融機構。乙方是依法設立，經國家有關機構核準經營融資性擔保業務的公司。本協議所稱融資性擔保是指乙方為在甲方融資借款的被擔保人提供擔保，當被擔保人不履行對甲方負有的融資性債務時，由乙方承擔約定的擔保責任的行為，乙方提供的擔保方式為連帶責任保證。

第二條被擔保人是指在甲方所轄機構開立存款賬戶且符合甲方貸款條件的法人、其他經濟組織、個體工商戶和自然人。

第三條乙方提供的融資性擔保為：

（一）貸款擔保；

（二）項目融資擔保

（三）票據承兌擔保；

（四）銀行出具保函擔保；

（五）其他融資性擔保業務。

第四條乙方的融資性擔保責任余額不得超過其在甲方托管 1

資本金賬戶余額的5倍。

第五條乙方對單個被擔保人提供的融資性擔保責任余額不得超過其凈資產的10％。

第六條按照“風險共擔、利益共享、分散風險”的原則，乙方對被擔保人在甲方的所有債務以及甲方為實現債權的一切費用提供擔保。

第六條乙方在甲方開立資本金托管賬戶，戶名：，賬號：，開戶銀行：支行，此賬戶的存款余額即為擔保基金。

第七條乙方不得將托管資本金再用于為其它融資借款主體提供擔保；未經甲方書面同意，乙方不得支用和劃轉托管資本金。

第八條乙方擔保的被擔保人的債務到期未獲清償，乙方須在收到甲方出具的《代償通知書》15天內辦妥代償資金的撥付手續，乙方未主動代償的，甲方有權直接扣劃乙方的托管資本金用于償還被擔保人的到期債務。甲方扣劃代償資金后，若乙方在甲方開立的資本金托管賬戶余額低于乙方融資性擔保責任余額的10％，乙方須在5個工作日內補足。

第九條乙方應按國家有關規定提取未到期責任準備金和擔保賠償準備金，并按國家有關規定使用和管理。

第十條出現下列情況之一，甲方有權終止與乙方的合作：

（一）乙方對外提供擔保的責任余額超過其在甲方開立的資本金托管賬戶余額5倍的。

（二）乙方對單個被擔保人提供的融資性擔保責任余額超過其凈資產10％的。

（三）乙方對外擔保中故意出現不良情形的；或乙方在甲方存入的托管資本金未達到擔保責任余額10%且在本協議約定期限內未彌補的。

（四）國家有關部門停止乙方融資性擔保業務的。

（五）乙方未按規定比例提取未到期責任準備金和擔保賠償準備金的；或托管資本金、未到期責任準備金和擔保賠償準備金未按規定使用的。

（六）乙方提供虛假材料，隱瞞重大不利信息的；或為取得擔保資格采取其它欺騙手段的。

（七）甲、乙雙方發生重大分歧，且不能獲得解決的。

（八）其它將危及債權安全的因素。

第十一條本合作協議的解除，不影響已擔保的法律效力。

第八章擔保責任的免除

第十二條出現下列情況之一，乙方不承擔擔保責任：

（一）甲方允許被擔保人轉讓債務未經乙方書面同意的；

（二）甲方與被擔保人變更主合同未經乙方書面同意的；

（三）甲方允許被擔保人延長償還期限而未經乙方書面同意的；

（四）甲方與被擔保人雙方串通，采取欺詐手段騙取乙方提供擔保的。

第九章雙方的工作聯系和協助義務

第十三條甲、乙雙方應建立工作聯系制度，定期溝通信息、增進了解，及時解決工作中存在的問題，任何一方不得推諉。

第十四條甲方應積極為乙方推薦信用良好的貸款客戶,促進乙方業務開展和降低乙方擔保風險。乙方也有責任為甲方推薦優質客戶在甲方取得貸款。

第十五條甲方應積極提供被擔保人的征信情況，協助乙方做好擔保前的各項調查工作。

第十六條當被擔保人不能按約定期限歸還貸款本金時，甲方應于逾期日起2個月內書面通知乙方。

第十七條乙方為被擔保人代為清償后，甲方應通過其他有效途徑,幫助乙方進行追償。

第十八條乙方提供擔保的保證責任期間、保證擔保范圍等保證責任以根據本合作協議所簽訂的保證合同為準。

第十九條本協議有效期為年，即從二〇年月日起至二〇年月日止。

第二十條本協議經甲乙雙方簽章生效。

本協議一式份，由甲、乙雙方各執份，各份均具有同等法律效力。

甲方：（公章）乙方：（公章）

法定代表人法定代表人

或其授權人簽章：或其授權人簽章： 二〇年月日二〇年月日

第三篇：銀行與擔保公司融資合作協議

擔保合作協議書

甲方：**銀行

乙方：****擔保有限公司

為積極支持地方經濟發展，根據國家有關法律法規規章等規定，甲乙雙方就開展融資性擔保業務，經協商一致，訂立本協議，共同遵守。

第一條乙方是依法設立，經國家有關機構核準經營融資性擔保業務的公司。本協議所稱融資性擔保是指乙方為在甲方融資借款的被擔保人提供擔保，當被擔保人不履行對甲方負有的融資性債務時，由乙方承擔約定的擔保責任的行為，乙方提供的擔保方式為連帶責任保證。

第二條被擔保人是指在甲方所轄機構開立存款賬戶且符合甲方貸款條件的法人、其他經濟組織、個體工商戶和自然人。

第三條乙方提供的融資性擔保為：

（一）貸款擔保；

（二）項目融資擔保；

（三）票據承兌擔保；

（四）信用證擔保；

（五）銀行出具保函擔保；

（六）其他融資性擔保業務。

第四條乙方的融資性擔保責任余額不得超過1000萬。

第五條乙方對單個被擔保人提供的融資性擔保責任余額不 1

得超過其凈資產的10％。

第六條按照“風險共擔、利益共享、分散風險”的原則，乙方對被擔保人在甲方的所有債務以及甲方為實現債權的一切費用提供擔保。

第七條乙方擔保的被擔保人的債務到期未獲清償，乙方須在收到甲方出具的《代償通知書》15天內辦妥代償資金的撥付手續。

第八條出現下列情況之一，甲方有權終止與乙方的合作：

（一）乙方對單個被擔保人提供的融資性擔保責任余額超過其凈資產10％的。

（二）國家有關部門停止乙方融資性擔保業務的。

（三）乙方提供虛假材料，隱瞞重大不利信息的；或為取得擔保資格采取其它欺騙手段的。

（四）甲、乙雙方發生重大分歧，且不能獲得解決的。

（五）其它將危及債權安全的因素。

第九條本合作協議的解除，不影響已擔保的法律效力。

第十條出現下列情況之一，乙方不承擔擔保責任：

（一）甲方允許被擔保人轉讓債務未經乙方書面同意的；

（二）甲方與被擔保人變更主合同未經乙方書面同意的；

（三）甲方允許被擔保人延長償還期限而未經乙方書面同意的；

（四）甲方與被擔保人雙方串通，采取欺詐手段騙取乙方提供擔保的。

第十一條雙方的工作聯系和協助義務：

甲、乙雙方應建立工作聯系制度，定期溝通信息、增進了解，及時解決工作中存在的問題，任何一方不得推諉。

第十二條當被擔保人不能按約定期限歸還貸款本金時，甲方應于逾期日起2個月內書面通知乙方。

第十三條乙方提供擔保的保證責任期間、保證擔保范圍等保證責任以根據本合作協議所簽訂的保證合同為準。

第十四條本協議有效期為年，即從年月日起至年月日止。

第十五條本協議經甲乙雙方簽章生效。

本協議一式份，由甲、乙雙方各執份，各份均具有同等法律效力。

甲方：（公章）乙方：（公章）

法定代表人法定代表人

或其授權人簽章：或其授權人簽章：

年月日年月日

第四篇：如何加強銀行與擔保公司合作

如何加強銀行與擔保公司合作,改善中小企業融資環境

中小企業作為我國國平易近經濟的主要組成部門,在近2年邁吸納了約75%的城鎮進口和農村轉移勞動力,對GDP進獻率跨越60%,對稅收進獻率跨越50%。然而持久以來因自身規模小,打點不規范,信用情形欠安,抗風險能力衰等身分的制約,一向受到“貸款難”的困擾。銀擔合作增強發生積極效應

(1)專業擔保機構貫徹了政府調控意圖,首要針對中小企業融資擔保難問題,重點撐持科技型、就業型、資本綜合操作型、農副產物加工型及出口創匯型等平易近營和合伙中小企業成長，和銀行一路有用敦促了處所經濟成長。

(2)專業擔保機構分管了銀行的信貸風險,有助于金融市場的不變。曩昔,銀行在擔保貸款的選擇上除了傳統的典質、質押貸款外,過多地采用第三方企業監犯保證形式,如聯保、互保等,因為企業信用缺失蹤而形成大量不良資產。

(3)斥地了中小企業綠色通道,對中小企業量身定做個性化的融資方案,對特定營業規模具有絕對優勢。銀行經營營業規模復雜、涉及的內容多,與專業的擔保機構對比,在對中小企業及小我的小額擔保方面,并不具有優勢或高效率,而擔保機構恰恰填補了銀行的這些不足。簡化審批軌范、縮短審批時刻、給以利率優惠,為中小企業貸款供給了便利、快捷和優質的處事。

(4)專業擔保機構的營業有助于銀行拓展中心營業收入路子。銀行受信貸規模限制,加上央行不竭的調息,傳統的存貸利差初步縮小,中心營業收入成為未來銀行收入的首要來歷。操作擔保機構的資金打點委宛貸款或刊行信任產物,銀行可以在規模節制的約束下獲取可不美觀的中心營業收入。

銀擔合作存在的問題及原因

(1)擔保機構經營打點不善,普遍的不規范運作行為大大降低行頤魅整體信用水安然安祥持續成長能力。

一是注冊成本普遍不實。因為政府主管部門缺乏持續監管,大都商業性擔保機構存在成本抽逃或挪用現象,嚴重削弱其現實擔保能力。

二是公司治理基本虧弱。今朝商業性擔保公司大都股權結構不合理,股東多為聯系關系人或家族企業。缺乏內部有用制衡,指令性擔保、人情擔保現象時有發生。大都擔保機構貧窶科學完整的風險甄別與剖析評估系統。此外,作為新興行業,擔保從業人員缺乏專業、系統的培訓,全行業金融、財政、評估、法令等人才需求矛盾凸起,人員素質參差不齊。

三是“灰色營業”集聚信用和法令風險。今朝不少擔保機構以“委宛”為名義變相發放貸款,即擔保機構委宛銀行為其客戶供給資金融通,銀行收取手續費,而擔保機構同客戶暗里簽定高息和談。有的還直接與客戶簽定借貸合同,供給近似銀行流動資金貸款營業,輕易激發信用風險和法令風險。

四長短險抵償機制沒有落到實處。《中小企業融資擔保機構風險打點暫行法子》中劃定“擔保機構應按照昔時擔保費的50%提取未到期責任籌備金；按不跨越昔時年尾擔保責任余額1%的比例以及稅后利潤的必然比例提取風險籌備金,用于擔保賠付”,“風險籌備金達到擔保責任余額的10%后,實施差額提取”。但現實操作中,大都擔保公司沒有遵守劃定,風險撥備嚴重不足。

(2)銀行與擔保公司在中小企業信貸營業鏈條上的分工不明晰,風險分管與收益共享的合作模式尚未成立。

一是在審批環節上,擔保機構凡是采用與銀行同樣的準入尺度、風險評估和節制體例,反擔保要求也與銀行近似,擔保機構的風險緩釋浸染不能充實闡揚。良多中小企業是以面臨“如不美觀合適擔保公司擔保前提,也就合適銀行直接放貸前提；反之亦然”的困境。

二是在風險分管上,權力與義務不合錯誤等。因為大大都協作銀行往往只要求權力而不愿承擔義務,即只接管貸款利息收益而不愿意承擔貸款風險。是以,擔保機構一般采納連帶責任保證體例并全額擔保。而按照國際凡是做法,擔保機構只承擔70%~80%的風險責任。

三是在擔保模式上,保證金軌制執行走樣。按照《中小企業融資擔保機構風險打點暫行法子》劃定,擔保機構設立后理當按照其注冊成本的10%提取保證金。現實上銀行也凡是按照擔保公司的信用評級要求其存入10%~20%的資金作為擔保。可是,擔保機構在操作時,卻凡是從擔保貸款中截留必然比例資金作為其保證金,其余部門才是企頤魅真正拿到的貸款。最終不單增添了企業的融資成本,而且銀行信用風險也沒有降低。

四是在貸款追償時,銀行和擔保機構之間缺乏合作。擔保機構履行代償責任后,在債務追償和資產措置環節很難獲得銀行的撐持和配合。

(3)融資性擔保營業成長的外部情形亟待改善。

一是律例培植滯后。今朝沒有針對擔保機構的法令地位、處事對象、監管軌制、從業人員資格和運作軌則的專門法令律例。雖然原國家經貿委和財政部出臺了一些有關中小企業信用擔保的打點法子,但部門規章立法條理較低、效力有限,難以對擔保業所涉及的社會關系進行周全規范和調整,面臨法令糾纏、責權界定難以找到有用的法令依據。

二是看管打點機制缺失蹤。在準入方面,除國家明晰劃定設立注冊資金1億元人平易近幣以上的擔保機構或跨省區經營的擔保機構須經發改委審批外,各地準入尺度紛歧,而且因為處所性部門劃定貧窶行政許可依據,行政效力較低。企業提交的申請資料的真實性因為貧窶依據也難以核實。在市場退出方面,因為缺乏退出機制,擔保機構存在只開業不封鎖的現象。據發芽拜訪顯示,某市近3年未開展營業的“空殼”擔保機構達13家,占全數擔保機構的14%,這也為個體打著擔保機構燈號從事犯警金融營業供給了可乘之機。

三長短險抵償和轉移機制不健全。擔保公司以成本金承擔擔保責任后,只能依靠營業經營收入來填補吃虧。今朝政府僅僅依靠減免稅來刺激擔保公司為中小企業和小我融資供給擔保,而擔保發生的風險卻沒有完美的抵償和分攤法子。此外,擔保機構難以經由過程再擔保或者保險的體例轉移或化解代償風險,擔保營業規模是以受到很大制約。

政策建議

(1)劃清條理職責,構建擔保系統。建議成立搜羅全國性或區域性的再擔保公司、省市級政策性擔保公司、平易近營商業性擔保公司和鄉鎮級小型擔保公司配合成長的融資擔保系統。前者首要由財政出資,用于對擔保行頤魅整體風險的再分配和轉移,提防擔保行業系統性風險，后兩者形成彼此填補名目。政策性擔保機構不以獲利為目的,重點撐持平易近生和就業項目,優先扶持科技立異型和社區處事型企業。商業性擔保機構重點知足成長較成熟、行業利潤率相對較高的商業通順類、制造加工類、房地財富等中小企業的信貸擔保需求,慢慢實現市場化可持續成長模式。同時,在農村經濟較為發家的鄉鎮可設立小型擔保公司,與村鎮銀行等新型農村金融機構配合形成支農金融處事系統。

(2)健全法令律例,將擔保納入打點軌道。建議對中小企業信用擔保問題立法,并擬定有關社會信用系統的法令律例,內容應涵蓋資信評估、信用品級評定、咨詢機構和公共信息、數據的取得與使用軌范等。盡快擬定完美中小企業信用擔保打點法子。一是明晰準入門檻。搜羅擔保公司最低注冊成本、從業人員資格、組織結構和打點軌制、營業操作規程、資金打點和風險提防軌制等內容。重點審查股東天資等,并成立成本金集中托管軌制。二是明晰監管要求。搜羅成立現代公司治理機制；成立和實施審、保、償分手機制；成立搜羅對在保債務余額及單筆擔保債務額節制的總量節制軌制；成立按期內審軌制；成立高管人員天資打點軌制；成立強制擔保機構加入再擔保軌制。三是成立市場退出機制。建議設置寬期限,對規按刻日內達不到監管要求的擔保公司或“空殼”公司,由相關部門清理整頓。四是充實闡揚信用擔保行業協會浸染,強化自律。防止擔保公司違規從事非擔保信用營業蝗嗽擔保營業為由違端方行各類資金運作。

(3)增強銀擔合作,立異擔保模式。一是打消保證金軌制。經由過程成本金集中托管、把擔保機構的授信納入統一打點、增強貸款打點等體例降低信貸風險。銀行和擔保機構應將風險和責任進行合理劃分,銀行要適度承擔必然比例的風險責任。二是簡化授信審批流程。銀行對具有不變合作關系的擔保公司,可慢慢實施“見保即貸”和“見貸即保”。三是經由過程聯保、分保分手風險。對于與銀行剛剛成立協作關系的擔保公司,可采納自愿聯保體例,“抱團取暖”,連鮮ё裒信,慢慢與銀行成立起不變協作關系。如不美觀擔保金額較大,可在擔保機構間進行分保,以達到風險分手的目的。四昵嗒動合作。銀行設立專業團隊,在對項目的發芽拜訪和審批上、對貸款使用監控上和貸款追償上與擔保機構慎密合作,配合開展營業。

(4)增強內部打點,培育人才隊伍。一是要指導擔保機構按照市場機制成立現代企業軌制,完美董事會、監事會和司理層運行機制,完美各類規章軌制,提高經營水安然安祥防控風險能力,督促其到有天資的評級機構進行信用評級。二是指導擔保機構引進精曉資產評估、財會、投融資等常識的專才,加大營業培訓力度,提高擔保從業人員的營業素質和處事水平,全力培育一支誠信、專業、精壯、高效的高素質擔保隊伍。

第五篇：銀行與擔保公司合作

銀行與擔保公司合作現存問題及解決之道

日期：2010-6-4 14:20:39

從擔保公司的角度，是否具有較強的風險管理能力成為市場生存的關鍵。尤其作為中小企業融資擔保公司，必須通過謹慎選擇擔保客戶和項目、妥善安排風險分擔措施以及分散風險組合等多種手段對整體風險進行嚴格管理，只有這樣才能不斷擴大擔保業務，找到更多合作伙伴國家統計局公布的數據顯示，一季度，我國金融機構各項貸款余額３４９５５５億元，比年初增加４５８１２億元，同比多增３２４８５億元。但據監管部門有關負責人披露，自去年１０月底放松貸款規模以來，中小企業受惠并不明顯，對它們的貸款增速大大低于大企業。中小企業融資難是當前我國經濟運行中的突出問題之一。從政府層面來講，量大面廣、占全國企業總數逾９９％的中小企業是我國社會就業和國民經濟的主體，是抵御金融危機沖擊的重要支柱，改善中小企業融資環境刻不容緩。

但另一方面，由于中小企業規模偏小、自有資金不足、信譽不高，信用等級普遍較低，某些中小企業出現資不抵債后，一些企業主一走了之，逃廢銀行債務的現象屢禁不止，嚴重破壞了銀行與企業之間的信用關系，導致作為國內融資主要渠道的銀行對中小企業融資出現“惜貸”、“慎貸”，甚至“恐貸”的現象。

在向中小企業借貸需要承受較高風險的情況下，由專業擔保公司提供貸款擔保就很自然地被引入中小企業貸款融資。專業擔保公司的介入一方面為被擔保中小企業提供增信服務，提高銀行對中小企業貸款的信心，一方面分散了銀行信貸風險，成為解決中小企業融資難和銀行發展中小企業信貸的重要途徑之一。

銀行與擔保公司合作現存問題需要解決：

１．銀行選擇合作擔保機構非常謹慎。

目前，國內擔保業的發展依然存在一些亟待解決的問題，如擔保行業準入和退出

機制尚未建立，擔保監管體系不夠健全，有效的風險分散和補償機制有待加強，擔保機構運作存在不規范行為等等。尤其２００８年以來，擔保行業的發展呈現明顯特點。那些經營方向正確、風險控制能力強、從業人員素質高的優秀擔保機構將贏來更多機遇。反之，一些資本金被挪用、管理不規范、缺乏有效風險控制手段和能力的擔保機構容易在金融環境變化后受到較大沖擊。

因此，根據我們的調查，成立時間較長、具有一定規模，擁有政府背景的政策性擔保公司在銀行中小企業融資擔保業務合作中受到青睞，成為銀行合作的首選。鑒于中小企業在增加稅收、實現就業等方面的作用越來越重要，每年中央及地方政府都要拿出相應比例財政資金支持中小企業發展，這些資金首先會注入政策性擔保公司，委托擔保公司具體運作管理或以代償補償的形式鼓勵擔保公司開展中小企業擔保業務。以北京中關村科技擔保有限公司為例，為支持中關村科技園區特殊的企業群體，自２００２年起中關村管委會指定北京中關村科技擔保有限公司具體實施“園區高成長企業擔保貸款綠色通道”（或稱“瞪羚計劃”）等４個專項擔保貸款業務，并規定這４個專項擔保貸款出現的代償，管委會給予中關村擔保公司５０％的代償補償。隨著未來政府出資設立的再擔保公司的介入，政策性擔保公司擔保額度會得到放大，擔保能力會進一步加強。

再以北京一家大型銀行準入的３家中小企業融資擔保公司為例，其３家公司都是有政府背景的政策性擔保公司，而對一些民營擔保機構，銀行普遍認為由于缺乏行業的監督與約束，民營擔保機構運作不規范，合作風險相對較大，介入謹慎。２．擔保公司與銀行權利義務不對等。

由于銀行在與擔保公司合作中往往處于強勢地位，導致擔保公司與銀行權利義務不對等。大多數銀行過分重視自身利益，不愿承擔風險，銀行與擔保公司很難形成“風險共擔、利益共享”機制。一旦擔保貸款出現逾期，多數銀行都要求擔保公司提供全額代償。與此相比，擔保企業承擔的風險太大，擔保企業在與銀行合作中除交納一定

比例的保證金外，還要承擔１００％的擔保風險。

風險管理和控制能力需要提升。

不難看出，銀行與中小企業擔保公司合作，是建立在雙方有共同的風險理念，雙方均有嚴格的風險防范措施，可相互信任、分擔風險的基礎上的。

因此，從擔保公司的角度，是否具有較強的風險管理能力成為市場生存的關鍵。尤其作為中小企業融資擔保公司，必須通過謹慎選擇擔保客戶和項目、妥善安排風險分擔措施以及分散風險組合等多種手段對整體風險進行嚴格管理，只有這樣才能不斷擴大擔保業務，找到更多合作伙伴。提升風險管理和控制能力，首先應做到以下幾個方面：

１、擁有一套較為完整的，結合實際并不斷完善的企業評估評價體系。這個體系不僅要對企業財務狀況、非財務狀況、企業領導人能力即信用記錄、反擔保措施等基本方面做出評價并得出結論，更應在工作實踐中不斷摸索，總結經驗教訓，通過及時修正、調整使其評價結論盡可能接近企業現實狀況。

２、建立風險分散機制。主要包括：增加擔保品種，優化擔保品種組合；控制單一客戶擔保債務比例，控制單一行業擔保債務比例；最大１０家客戶擔保余額不能超過擔保公司資本凈額的一定比例，存續期一年以上的擔保余額不應超過全部擔保余額的一定百分比等。規范的擔保公司應主動通過控制擔保項目間相關性和對總擔保額進行適當分散來降低公司整體擔保風險。

３、嚴格落實風險準備金制度。擔保公司從擔保收入和稅后利潤中提取一定比例的準備金，主要用于代償和壞賬處理。為了防患于未然，擔保公司可按照當年擔保費的５０％提取未到期責任準備金，按不超過當年年末擔保責任余額１％的比例以及所得稅后利潤的一定比例提取風險準備金。擔保公司自身應嚴格執行準備金提取標準并通過擴大風險準備金數量，增加自身抵御風險能力。

４、建立嚴格的內控制度。擔保公司內部應建立完善的內控制度，比如應建立審、保、償分離制度，即調查人員負責對申請擔保企業的資信調查與評估，對資信調查和評估結果準確性承擔責任；審批人員負責擔保項目的審批，對審核、審批結果負責；檢查人員負責擔保項目的后期監測、代償、追償，對監測、代償失誤、追償不力負責等等，不同崗位業務人員相互制約又責任分明。對具體業務應實行雙人復核、分級審批、專業決策等，避免內部人員操作失誤或發生道德風險。

其次，擔保公司與銀行之間應加強相互溝通和了解，銀行應主動擴大業務范圍，有魄力與更多管理規范的擔保機構開展合作；擔保公司也應勇于介紹自己，主動向銀行提供包括審計報告、資本擔保實力、準備金提取比例等關鍵數據，讓銀行了解公司風險管理能力。

最后，銀行業主管部門應與擔保行業主管部門加緊研究，對目前存在爭議的風險共擔、放大倍數、擔保（反擔保）認定標準等達成共識，形成操作標準，使小企業融資擔保得以健康發展。

來源：中華工商時報作者：朱鋼