第一篇：銀行飛單案例notes

一、華夏飛單

2011年11月起，投資者從華夏銀行上海分行嘉定支行購買了四期“理財產品”。四期產品名為“北京中鼎投資中心（有限合伙）入伙計劃”，四期募集期共半年，計劃籌資超過1.5億元，實際出售1.19億元。

2012年11月，投資者得知項目管理方通商國銀已人去樓空，老板也被刑事拘留，該“理財產品”無法如期兌付。

2012年12月，憤怒的投資者涌向華夏銀行上海分行門口，華夏銀行當日股價放量下跌4.15%。

2013年1月，購買“中鼎”產品的客戶與擔保公司簽訂轉讓協議，本金全部收回，但未獲得利息。私售產品的華夏銀行員工濮婷婷被移交檢察院處理。2013年10月，案件在上海市青浦區人民法院一審，濮婷婷因非法吸收公眾存款罪被判有期徒刑四年零九個月。2014-3-24，維持一審。

此案另有三人被起訴，分別是“中鼎”系列理財產品發行方通商國銀資產管理公司業務員王文明和李芳，第三方理財銷售公司的張曉霞。在一審判決中，這三人也均被判處非法吸收公眾存款罪，其中王文明有期徒刑六年零六個月，李芳五年，張曉霞四年。王文明和李芳分別是通商國銀的總經理、副總經 理，各自負責有限合伙企業籌建、理財產品的銷售業務等。在終審中，李芳維持一審原判，王文明錯過上訴期不再改判，張曉霞則因有孕在身，被改判三年零三個月，緩期執行。

案件辯護律師丁長二透露，法院最終的認定是，代銷環節的人員明知這些理財產品并不合法、合規，仍以高額回報承諾，向不特定公眾人員推銷，因此構成共同犯罪。

據21世紀經濟報道，對于為何“飛單”行為，最終會因涉及非法吸收公眾存款罪入刑，是不少業內人士的疑惑。揭開了其中的利益鏈條和涉及的法律關系。通商國銀案共涉及北京中鼎財富投資中心、北京中鼎迅捷投資中心和北京中鼎財富通航投資中心三家有限合伙企業。它們以吸收有限合伙人出資入伙名義，分別對商丘市永恒生典當公司、鄭州新盛博汽車銷售公司、河南奧鑫汽車銷售公司、河南云頂文化娛樂投資公司中原云頂國際商務俱樂部四個項目進行股權投資。理財產品出爐的整個鏈條分為三個階段，首先是策劃準備，即在2011年10月至12月，通商國銀設立三家有限合伙企業，確定四個投資項目并制造相關產品材料；其次是居間介紹階段，即隨后由王文明、李芳在網上找到第三方理財機構——新湖財富投資管理公司的員工張某，雙方通過簽訂《居間協議》。

整個鏈條中，王文明、李芳、張某和濮婷婷分別獲得募集資金總額的1.11%、1.1%、1.83%、1.68%的傭金提成。這些產品向投資者每 年承諾的固定回報是11%-13%，兩者合計的總融資成本已經高達16.72%至18.72%。事實上，這些資金最終都流向通商國銀實際控制人魏辰陽，用 于彌補其它業務的巨額虧空，并未投向具體的項目。

法院認為，理財產品項目通過公開宣傳的方式，以年化收益11%-13%的回報、提供擔保等為誘惑，在未經有關部門依法批準的情況下，向眾多不特定社會公眾募集資金，這種行為已經構成非法吸收公眾存款罪。這4人在三個階段的所為，被認定為涉及非法吸收公眾存款罪的共同犯罪行為，并且數額巨大。

業內人士表示，一方面因飛單產品發生風險而被入刑，對金融機構理財經理的私下飛單行為產生很大震懾力，進而也會影響很多第三方機構，因為他們主要依靠各種渠道來銷售產品，其中80%-90%都是各種飛單銷售。

“一旦是非正規的金融產品，在發生卷款的風險后，作為代銷機構被認定涉及非法吸收公眾存款罪的法律風險是絕對存在的。而產品發行方甚至可能會以詐騙罪定罪?！倍￠L二律師表示。

二、2000萬農行“理財產品”成飛單 回應：非本行發售 2015-4-23 多位市民稱在中國農業銀行北京市通州支行次渠分理處客戶經理李某處購買理財產品，但到期后本金與收益均未兌現，共涉及17人2248萬元。對此，農行北京市分行稱，理財產品非農行發售，建議客戶通過司法途徑依法解決問題。

家住通州區臺湖鎮的陳女士介紹，2011年左右，次渠范圍內14個村莊開始拆遷，拆遷賠償款被存入農行次渠分理處。自此，許多拆遷戶開始用銀行存款購買客戶經理推薦的“理財產品”。

2013年9月，她與王先生等四人在農行次渠分理處客戶經理李某的辦公室購買了500萬元的“政府工程理財產品”，期限為一年，收益為9%。合同顯示，該投資計劃名稱為“中企華康股權”，受托管理方為“中誠聯合(北京)創業投資有限公司”。

但該“理財產品”到期后，他們到銀行兌現本金與收益時被銀行領導告知為“飛單”，即銀行人員違規向購買者推薦代銷非本銀行的理財產品以獲取提成。

客戶王先生稱，李某推薦“中企華康股權”時，說是農行次渠分理處保息保本的產品，安全性高。另一名客戶張先生表示，每次購買理財產品都是在農行次渠分理處理財辦公室內，并有其他銀行工作人員在場。

記者從他們出示的產品合同和擔保函件及扣款單上均未發現蓋有農行的公章。但客戶張先生提供的一張客戶風險評估回執單復印件上，印有農行次渠分理處的公章。該回執單顯示，業務種類為理財協議簽約信息變更，風險類型為進取型，評估人正是李某。張先生稱，此風險評估是在購買320萬元理財產品后開具的。另據崔先生提供的一份《賬戶監管協議》掃描件顯示，甲方為“北京中投嘉融投資管理中心(有限合伙)”，乙方為“中國農業銀行股份有限公司北京朝陽東 區支行營業部”。協議中，甲方授權乙方對賬戶進行日常監管，乙方負責劃款指令的接收。簽訂日期為2014年5月8日，并蓋有雙方公章。

崔先生提供的合同顯示，他于2014年4月購買了160萬元的“北京中投嘉融投資”產品。

記者發現，李某售出的理財產品合同中，五個產品由中誠聯合(北京)創業投資有限公司推出，其余兩個產品由中投匯富(北京)投資基金管理有限公司推出。上述理財產品的年收益比率從9%到12.5%不等，產品售賣時間集中在2013年下半年，有效期限均為一年。

經查詢，這兩家公司登記狀態均為在營。中投匯富(北京)投資基金管理有限公司于2011年4月成立，經營范圍包括非證券業務的投資管理、咨詢。但不得從事業務公開交易證券類投資或金融衍生品交易、以公開方式募集資金等業務。

涉事經理寫證明稱產品由農行擔保

今年4月9日，農業銀行通州支行通知17名客戶與李某在次渠分理處會見談話。據客戶提供的視頻顯示，當日下午農業銀行通州支行的工作人員與李某均在場?？蛻舴Q，通州支行的工作人員不在場時，李某寫下一則“證明”并簽字。李某在“證明”中稱，在農行通州支行次渠分理處任客戶經理期間，向張某等17位客戶推薦的理財產品是銀行普遍代賣的理財產品及表見代理(指代理人之 代理雖無代理權，但有可使相對人相信其有代理權)產品。推薦時向客戶說安全性高，是農行正規產品，有農行擔保，銷售地點為農行次渠理財辦公室內。多名客戶表示，李某是農行的老職員，去年下半年事發后被調離次渠分理處。

農行北京市分行理財產品非本行發售

昨日，中國農業銀行北京市分行回應稱，經初步調查，該理財產品非農行發售，客戶提供的“合同”及“協議”文本上無農行任何落款、簽章及簽字，農行對該產品也無任何擔保。其次，目前無足夠證據證明理財產品是在農行內部購買。回應還稱，據了解，目前朝陽警方以“非法吸收公眾存款罪”對“中投匯富公司”立案。針對客戶訴求，農行建議客戶通過司法途徑依法解決問題。如系個人行為銀行無需擔責 北京京潤律師事務所律師韓驍稱，若協議上蓋有銀行公章，則必然是銀行責任，如果銀行并未與第三方公司簽訂代銷協議，且經調查沒有口頭授意員工可有推銷非本行產品，也非本行與基金公司簽訂產品的行為，那么屬員工個人行為，銀行無需擔責。

從違約角度考慮，員工私售的產品，相關文本上并無銀行簽章，銀行并未直接與投資者建立合同法上的法律關系。投資者依其他《合同法》上的理由要求銀行承擔違約責任，獲得支持的難度很大。

三、警惕以私募基金為名的非法集資

典型案例一：據中國新聞網2014年11月4日報道，原廣州市某銀行工作人員盧某于2011年在深圳市注冊成立了“某基金管理有限公司”，并于2013年發行了一個專門瞄向高端客戶錢包的“進取九號私募基金”項目，口頭吹噓該項目有價值高達3億元的土地和物業作為抵押，同時許諾投資人每投資人民幣100萬元以上3至24個月可對應獲得6.5%至14%的年化收益。該公司將募集的資金貸給某服務公司使用，收取每年24%的利息及費用。該服務公司于2014年9月垮塌，總計虧空高達人民幣3.1億元的投資款，違法行為最終暴露。該案牽涉投資者270余人，涉案金額7億余元，成為廣州市天河區有史以來第一單以私募基金為幌子的非法吸收公眾存款案，13名犯罪嫌疑人已被警方依法刑事拘留。典型案例二：據法制日報2014年7月25日報道，華融普銀投資基金（北京）有限公司自2012年起，以高額返利等方式，吸引客戶投資，以山東高速等項目發行有限合伙基金產品，共有3700余人在該公司投資，涉及金額38億余元人民幣。該公司相關負責人涉嫌非法吸收公眾存款犯罪被北京市朝陽區檢察院批準逮捕。

2014年7月3日，隨著北京市朝陽區檢察院作出批準對華融普銀投資基金(北京)有限公司(以下簡稱“華融普銀”)前法定代表人魏薇、董占海實施逮捕的決定，一起涉及金額38億余元人民幣、牽涉3700多名投資人的特大涉嫌非法吸收公眾存款案的真相逐步浮出水面。這是北京地區歷史上最大非法集資案件。并且，由于逾期未能兌付，越來越多的投資者正趕往北京，涌向華融普銀索賠。此次出現兌付危機源于華融普銀發行的有限合伙基金產品。所謂有限合伙基金，就是一個GP(管理團隊)一個LP(投資團隊)合伙成立的以基金規模為限承擔有限責任的采用公司制運作的基金。

典型案例三：據中國廣播網2014年3月17日報道，2006年7月至2012年8月 期間，時任北京金源鴻基創業投資有限公司董事長的梅曉春以公司名義，虛構公司擁有大慶龍華石油化工、蕪湖聯眾石油化工、唐山金源鴻基鎂電池、比特盾科技等 多家公司投資項目的收益情況，與被害人簽訂虛假的《委托代理投資合同》、《公司股權轉讓合同》，以投資購買公司項目股份或代理投資能獲得高額回報或到期保 本回購為誘餌，先后在北京、長春、大連、鞍山等地向社會公眾非法集資共計人民幣2億余元，并將8600余萬元非法占有，給被害人造成巨額財產損失。2014年3月17日，梅曉春等四名金源鴻基高管因涉嫌集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪在北京市第二中級人民法院受審。

四、中國證監會在“兩個加強，兩個遏制”專項檢查中發現，有個別機構或其業務合作對象涉嫌以私募基金為名從事非法集資活動，給人民群眾的財產造成巨大損失，對社會金融秩序造成不良影響，嚴重損害了行業的聲譽和形象，影響了首都經濟社會的穩定發展。

其中，中金信安、中金賽富、中投金匯、山西和利已因涉嫌非法集資被公安機關立案偵查，華興泰達已被中國證監會移送北京市打非辦進一步調查。基金業協會 擬對上述機構依照規定撤銷管理人登記，并對有關責任人員加入黑名單。另經調查核實，首譽光控因其合作機構涉及非法私募活動已被基金業協會暫停備案3個月，紀律處分決定全文已在基金業協會網站公布。

從以上案件可以看出，非法私募活動通常具有以下特征：一是未履行登記或者備案手續，或借用登記機構名義開展非法集資活動；二是通過公眾媒體或者公開方 式，向社會大眾宣傳推介；三是承諾保本保收益或以承諾預期收益率等方式暗示保本保收益；四是向非合格投資者募集資金；五是金融機構及其從業人員采用“飛單”方式銷售私募基金。

對于近年來頻發的“飛單”事件，廣東銀監局則明確指出，其主要呈現出以下幾種特征：一是銀行員工涉嫌誤導銷售;二是投資者多為銀行高端客戶，涉事員工利 用其掌握的客戶財產信息，往往會有針對性地開展“飛單”營銷;三是相關產品資質差、風險高，但許諾超常規的高回報;四是行為隱秘性強，“飛單”行為往往在 產品不能按期兌付收益，甚至出現本金虧損，引發投資者上訪時，才得以暴露，銀行事前預防和監控難度很大。

維權困局

據了解，銀行理財產品分為銀行自己發行的產品和代銷產品，代銷產品中，主要有基金、貴金屬、私募、信托、保險等。而 “飛單”事件中的產品往往既不是銀行自己推出的理財產品，也不是與銀行有合約關系的代銷產品，因此一旦發生“飛單”事件，銀行多不會擔負責任。

銀行給出的態度大多較為一致：不是自己銀行發行或代理的理財產品，銀行并未在合同上蓋章，有沒有責任需要由公檢法部門來定。

遭遇“飛單”后，只有很少部分投資人通過保證公司追回了部分本金，而更多的人目前依然走在維權的路上。

對此，中央財經大學法學院教授、金融法研究所所長黃震在接受采訪時明確表示，目前，理財產品中“飛單”頻發，消費者維權卻很艱辛?！叭绻阢y行場地銷售，那就是職務行為，銀行應根據責任大小先行承擔賠付責任。”對于“飛單”事件，黃震認為，只要是在工作時間、在工作場地售賣的產品，客戶就有理由相信這是銀行員工的職務行為而非個人行為，銀行必須承擔連帶責任。

有法律界人士也表示，銀行在銷售理財產品時要有風險提示，說明產品的內容，讓客戶充分了解，客戶在明確產品內容后購買，出現損失，銀行不承擔責任。但根據合同法，如果有銀行工作人員利用職務之便，在銀行營業場所向客戶銷售非銀行的產品，其表現形式能夠給客戶造成誤解，讓客戶有充分理由相信購買的是銀 行的產品，銀行與理財經理構成了“表見代理”，這種情況發生損失時，銀行應該承擔相應責任，客戶在舉證后，可以通過法律途徑維權。

不過，記者注意到，在多數法律界人士看來，銀行應該承擔的只是連帶責任，而非全責，因此，在這樣的情況下，如果投資人遇到“飛單”事件，即使損失后得到了銀行的賠償，也只可能是部分，而非全額。

那么投資者該如何辨別飛單呢?首先，投資者不能偷懶，對自己的資金一定要小心謹慎負責，認真閱讀理財產品合同。許多吃飛單虧的投資者就是過于信賴銀 行。一般來說，如果是銀行自己或者正規代銷第三方的產品，理財合同上一定會蓋上銀行的公章，有了這個公章，銀行就不能說這份合同與自己無關，假如是銀行理 財客戶經理私自代銷其他公司的產品，這個公章是很難蓋的。

其次，投資者一定要認真閱讀理財產品合同的細節。從頭看到尾，看看這款產品有沒有承諾保本或者保收益，看看其間銀行承擔著什么樣的責任，如果僅僅是資金托管，那么投資者應該慎重，如果有銀行代銷或者自己發售的字樣，投資者就可以基本放心了。

一位資深理財經理向北京商報記者介紹，一般來說，可以通過兩種方式來辨別銀行理財產品是否為“飛單”產品。首先，看合同上是否有銀行公章。銀行的代 銷產品，在客戶所簽署的產品協議書里肯定會提及銀行名字，而且客戶會簽名，產品投資方和銀行也會簽名蓋章。銀行作為代銷主體，成為銷售過程中的當事人。通 常情況下，如果是銀行代銷的產品，為了利于監管和吸收存款，銀行會要求客戶購買產品的資金歸集到自己銀行。

其次，看宣傳資料上是否有銀行名稱。投資產品的宣傳資料上一定會顯示出代銷機構有哪些，比如說這個產品在某個銀行代銷，會有具體代銷銀行的名字。但有些宣傳資料一般是投資公司印的，客戶在查閱的時候也需要多留個心眼。

第二篇：銀行員工飛單

（銀行員工）飛單：

在銀行業，飛單是指未經上級行授權或批準，員工借助銀行平臺，擅自銷售第三方發行的金融產品，第三方與銀行之間委托銷售合約關系。但員工擅自銷售的第三方金融產品是真實的金融產品，僅沒通過銀行官方銷售。

第三篇：銀行預防飛單感想

銀行預防飛單的感想

針對近一段時間，銀行業頻頻爆出的員工私自參與民間借貸、飛單等現象，我行領導審時度勢，深入基層網點，向一線員工宣講總行關于防控銀行員工參與民間借貸，飛單等違反規定行為的精神，防微杜漸。

近期多家商業銀行理財產品銷售頻頻出現“飛單”現象，部分商業銀行工作人員在銀行網點擅自銷售未經商業銀行納入銷售渠道的金融產品，頻頻給投資者帶來巨大損失。作為現今這個競爭激烈的銀行業的一員，我們卻不能對競爭對手的丑聞感到一絲的喜悅，而是帶來深深的反思，飛單這一現象對銀行聲譽造成的打擊是毀滅性的，一榮俱榮，一損俱損，對我行未來的發展和產品的推廣也會造成不利影響。飛單現象的頻發，究其原因，主要是因為銀行內部控制缺陷以及工作人員無法抵御金元誘惑導致的。根據對原因的分析和對上級支行精神的領會，我網點領導及時調整對策，加強員工教育，將問題消滅在搖籃里：

第一，建立完善的風險控制機制，防止理財人員在巨大的利益驅動下，私售其他金融產品，最終導致銀行信譽受損。對于理財產品的銷售，嚴格區分營銷人員和操作人員權責，嚴禁理財經理操作前臺銷售系統，擅自銷售非銀行金融產品。同時貫徹落實二級復核制度，復核人員嚴格履行復核授權職責，認真核準每一筆理財產品的銷售，保證不發生銷售“飛單”現象。第二，加強對理財人員的培訓教育，在理財產品銷售中，應當合法合規，充分向投資者提示投資風險，不得為了賣出產品而損害投資者利益。在理財產品銷售的過程中，要向客戶充分提示風險，理財不是儲蓄，會存在一定投資風險。不能為了增加收益，賣出產品而向客戶推銷與其風險承受能力不匹配的金融產品。第三，明確自身責任，作出書面承諾。在對員工進行宣傳教育、學習培訓之后，針對不同崗位員工，印制承諾書，將規定落實到紙上，讓每一名員工都能了解到什么可以做，什么不可以做，用書面承諾書的形式明確責任，使員工們能夠體會到身上沉甸甸的承諾，更好的防止糖衣炮彈的侵蝕。

“飛單”，民間借貸的現象不會馬上消失，銀行與它們的“戰爭”也不會停止，是因一己私利而殃及池魚，還是為了長久發展而亡羊補牢，相信我們每一名中行員工心中早已做出了正確的選擇！

第四篇：飛單心得體會

篇一：預防飛單感想

折斷飛單的“翅膀”

針對近一段時間銀行業頻頻爆出的員工私自參與民間借貸、飛單等現象，我行領導審時度勢，深入基層網點，向一線員工宣講總行關于防控銀行員工參與民間借貸，飛單等違反規定行為的精神，防微杜漸。

近期多家商業銀行理財產品銷售頻頻出現“飛單”現象，部分商業銀行工作人員在銀行網點擅自銷售未經商業銀行納入銷售渠道的金融產品，頻頻給投資者帶來巨大損失。作為現今這個競爭激烈的銀行業的一員，我們卻不能對競爭對手的丑聞感到一絲的喜悅，而是帶來深深的反思，飛單這一現象對銀行聲譽造成的打擊是毀滅性的，一榮俱榮，一損俱損，對我行未來的發展和產品的推廣也會造成不利影響。飛單現象的頻發，究其原因，主要是因為銀行內部控制缺陷以及工作人員無法抵御金元誘惑導致的。根據對原因的分析和對上級支行精神的領會，我網點領導及時調整對策，加強員工教育，將問題消滅在搖籃里：

第一，建立完善的風險控制機制，防止理財人員在巨大的利益驅動下，私售其他金融產品，最終導致銀行信譽受損。對于理財產品的銷售，嚴格區分營銷人員和操作人員權責，嚴禁理財經理操作前臺銷售系統，擅自銷售非銀行金融產品。同時貫徹落實二級復核制度，復核人員嚴格履行復核授權職責，認真核準每一筆理財產品的銷售，保證不發生銷售“飛單”現象。第二，加強對理財人員的培訓教育，在理財產品銷售中，應當合法合規，充分向投資者提示投資風險，不得為了賣出產品而損害投資者利益。在理財產品銷售的過程中，要向客戶充分提示風險，理財不是儲蓄，會存在一定投資風險。不能為了增加收益，賣出產品而向客戶推銷與其風險承受能力不匹配的金融產品。第三，明確自身責任，作出書面承諾。在對員工進行宣傳教育、學習培訓之后，針對不同崗位員工，印制承諾書，將規定落實到紙上，讓每一名員工都能了解到什么可以做，什么不可以做，用書面承諾書的形式明確責任，使員工們能夠體會到身上沉甸甸的承諾，更好的防止糖衣炮彈的侵蝕。

“飛單”，民間借貸的現象不會馬上消失，銀行與它們的“戰爭”也不會停止，是因一己私利而殃及池魚，還是為了長久發展而亡羊補牢，相信我們每一名中行員工心中早已做出了正確的選擇！篇二：銀行飛單案件

近年來，隨著商業銀行理財業務的大發展，銀行理財產品日益受到投資者青睞，財富管理達到爆炸式增長的時代。截至2013年3月，中國的財富管理規模達8.2萬億元，以每年50%的速度增長.但近來一些銀行員工非法吸存、私售非銀行投資產品、非法集資案件頻頻被曝光，國內銀行“飛單”事件糾紛時有發生，凸顯了“銀行在向投資者出售投資產品過程中引發的信譽風險”。

從法律角度看，即使是銀行合法合規代銷的產品，銀行作為中介機構也不提供代償，投資風險應由按照合同規定在發行人、擔保機構、投資者之間分擔。由于我國表見代理制度建立時間不長，還有不完善之處，有些問題還需要進一步的研究和探討。其中，相對人對義務人的選擇權問題、無權代理人的法律責任問題以及代理人的抗辯權問題便是亟待解決的問題。正是由于表見代理制度不完善，對“飛單”案件中銀行的責任認定還存在困難。而商業銀行的賣者之責應該體現在為客戶提供其需要的產品上，即為合適的客戶推介合適的產品。其中最為關鍵的一步在于中后臺部門對產品進行審批，這需要金融機構具有豐富的投資經驗和獨到的判斷能力。對理財產品的審批主要應包括兩個方面，第一是對代銷理財產品的機構進行審核，包括對這些機構做準入性審批，在合作期間按期作出復核、嚴格按照退出機制淘汰機構。第二是對理財產品作出審核，包括理財產品的交易對手、結構設計、風控措施等。目前部分銀行已經開始注意這兩個方面。

行之有效的經營管理體制和內控制度是商業銀行提高競爭實力的關鍵。良好的內部控制應該是一條環環緊扣的閉環循環鏈，每一個環節都不是靜態孤立的，而是相互牽制影響的。但隨著我國商業銀行規模的高速膨脹，內部結構越來越復雜，業務流程各環節經常被隔離開，不能從全面和全程角度進行控制。

同時，頻頻發生的違規經營也凸顯出防范客戶經理道德風險的重要性?？蛻艚浝碚驹谏虡I銀行客戶營銷的第一線，不僅是商業銀行的利潤中心，更是商業銀行的風險聚焦點。由于客戶經理對外是代表著銀行與客戶進行業務營銷和維系，商業銀行長期良好的信用和形象使得代表銀行的客戶經理在與客戶打交道時，更容易得到客戶對銀行經理的信任。如果某個客戶經理的職業道德出現偏差而銀行未能及時發現，必然會發生風險事件。

目前出現問題最多的產品都是非金融機構發行的產品，風險發生后，投資者都稱受到了客戶經理的誤導，以為該產品是銀行發行的產品。實際上，這類產品合同的產品管理人都不是商業銀行，而與投資者簽訂合同的也非商業銀行，合同中沒有商業銀行的logo，更沒有商業銀行的公章或者業務章。

任何一筆交易都存在買賣雙方，錯誤的交易可能是賣方的誤導，也可能是買方的失誤。故減少理財產品不當銷售，應從商業銀行和投資者雙方同時入手，明確權責，而不應當在出現問題時，把責任一味地推向某一方。

從實際情況分析，切實防范“飛單”案件發生，首先需要加強銀行內控體系建設，確保各流程、各崗位均在有效的監督與制約下開展相關業務活動。其次，應嚴格把好客戶經理選人關，銀行配備的客戶經理不應是信貸員和存款外勤“翻牌”，更不應是分流富余人員的渠道，而應是銀行工作人員中德、智、美都比較優秀的人才群體。

從長遠來看，“飛單”案件的有效遏制還有賴于理財市場的逐步完善。“飛單”產品從性質上看，多屬于收益高、風險高的私募產品，此類產品很多資質較差甚至是虛假的項目，在無法通過銀行、信托風控關的情況下，往往采用理財模式來包裝募集資金。而最近銀監會發布的《關于規范商業銀行理財業務投資運作有關問題的通知》明確規定，商業銀行代銷代理其他機構發行的產品投資于非標準化債權資產或股權性資產的，必須由商業銀行總行審核批準。

相信隨著理財市場的逐步規范，理財產品透明度的進一步提高，頻發的“飛單”案件將得到有效控制。篇三：銀行預防飛單感想

銀行預防飛單的感想

針對近一段時間，銀行業頻頻爆出的員工私自參與民間借貸、飛單等現象，我行領導審時度勢，深入基層網點，向一線員工宣講總行關于防控銀行員工參與民間借貸，飛單等違反規定行為的精神，防微杜漸。

近期多家商業銀行理財產品銷售頻頻出現“飛單”現象，部分商業銀行工作人員在銀行網點擅自銷售未經商業銀行納入銷售渠道的金融產品，頻頻給投資者帶來巨大損失。作為現今這個競爭激烈的銀行業的一員，我們卻不能對競爭對手的丑聞感到一絲的喜悅，而是帶來深深的反思，飛單這一現象對銀行聲譽造成的打擊是毀滅性的，一榮俱榮，一損俱損，對我行未來的發展和產品的推廣也會造成不利影響。飛單現象的頻發，究其原因，主要是因為銀行內部控制缺陷以及工作人員無法抵御金元誘惑導致的。根據對原因的分析和對上級支行精神的領會，我網點領導及時調整對策，加強員工教育，將問題消滅在搖籃里：

第一，建立完善的風險控制機制，防止理財人員在巨大的利益驅動下，私售其他金融產品，最終導致銀行信譽受損。對于理財產品的銷售，嚴格區分營銷人員和操作人員權責，嚴禁理財經理操作前臺銷售系統，擅自銷售非銀行金融產品。同時貫徹落實二級復核制度，復核人員嚴格履行復核授權職責，認真核準每一筆理財產品的銷售，保證不發生銷售“飛單”現象。第二，加強對理財人員的培訓教育，在理財產品銷售中，應當合法合規，充分向投資者提示投資風險，不得為了賣出產品而損害投資者利益。在理財產品銷售的過程中，要向客戶充分提示風險，理財不是儲蓄，會存在一定投資風險。不能為了增加收益，賣出產品而向客戶推銷與其風險承受能力不匹配的金融產品。第三，明確自身責任，作出書面承諾。在對員工進行宣傳教育、學習培訓之后，針對不同崗位員工，印制承諾書，將規定落實到紙上，讓每一名員工都能了解到什么可以做，什么不可以做，用書面承諾書的形式明確責任，使員

工們能夠體會到身上沉甸甸的承諾，更好的防止糖衣炮彈的侵蝕。

“飛單”，民間借貸的現象不會馬上消失，銀行與它們的“戰爭”也不會停止，是因一己私利而殃及池魚，還是為了長久發展而亡羊補牢，相信我們每一名中行員工心中早已做出了正確的選擇！篇四：銀行員工飛單

（銀行員工）飛單：

在銀行業，飛單是指未經上級行授權或批準，員工借助銀行平臺，擅自銷售第三方發行的金融產品，第三方與銀行之間委托銷售合約關系。但員工擅自銷售的第三方金融產品是真實的金融產品，僅沒通過銀行官方銷售。篇五：常見飛單方法

常見飛單方法

量販式ktv一般都是預付費的，因此黑單的幾率比夜總會要小的多，但是還是有一定的門路的，需要提防：

一、服務人員點單時報高價

這是一種比較常見的黑單方法，服務人員在為客人點單時，將店內酒水價格報高。比如，一打啤酒賣120元，服務人員報180元，從中抽取差額。而通?？腿嗽谫徺I時是不會去看價目表或者索取小票的。管控辦法：建議將超市主要商品價目表做在包廂內顯著的位置（如：酒水例牌），有條件的最好制作精美的酒水牌。同時，提醒顧客結賬時主動索取小票。

二、以次充好

一般來說量販式ktv超市成列同品牌酒水有多種，比如青島啤酒，就分為青島啤酒，青島嶗山，青島純生等等，因為進價和口味不同，售賣價格也不同。這就給服務人員一個很大鉆漏洞的機會。服務人員會在為客人推銷時介紹價格相對貴的酒水，卻為客人購買同類商品相對便宜的酒水，從中抽取差額。

管控辦法：建議商家超市進貨同品牌商品選擇單一品種。盡量拒絕重復、多樣的系列產品。有的夜店，開心果或者話梅等商品因為品牌、克數等名目不同，拉拉雜雜就有幾十種之多，這些做法都是不可取的。

三、私藏客遺酒水售賣

在顧客消費過程中經常有沒有喝完的酒水或者小食品，在管理不嚴格的情況下，這些商品很容易被服務人員私藏積累后再次售賣，甚至于把客人吃喝剩下的商品進行售賣也有可能。藏匿方式很多，如：員工更衣室、更衣柜、沙發底座，天花板吊頂，消防栓后面，機柜內等等。

管控辦法：樓面的現場管控非常重要，發揮管理人員的能力，第一時間回收顧客可疑食品。并隨時檢查有可能藏匿物品的地方，杜絕藏匿隱患。

四、茶水的再次售賣

ktv的茶水是經常售賣的一種商品，也是最不好管控的一種商品。如果茶壺管控不得當，服務人員會很輕易的自己帶茶葉將泡好的茶水私自推銷給客人，后將售賣的金額歸為己

有。即便是茶壺管控得當，也會有服務人員將上一批客人消費過的茶水，再次沖泡售賣給客人。

五、果盤再次出售

果盤如同茶水一樣，也存在再次出售的可能性。同時，外場服務生和吧臺果盤師勾結，也將是黑單最大隱患。另外，一般ktv果盤都分為豪華、大、中、小等檔次不同的果盤，這樣也會給服務人員以次充好的一個黑單機會，如向顧客推銷豪華果盤，在替顧客購買時卻購買大果盤，賺取差價。

對于四、五的管控辦法：如果具備人力條件，可設置專人做茶壺、杯具等水吧用品的洗滌、保管登記工作。如在操作間指派專人負責管理茶具，杯具。制作領用登記表，注明：房號、房型、領取時間、歸還時間、領取人等。盯房服務人員必須在使用器皿的房間，等客人離開后，第一時間將所領取的器皿歸還至操作間，指派樓面領班定時抽查領用歸還情況。果盤應明確區分大、中、小的承裝器皿大小，并以實物照片為依據做好酒水牌。

六、私自索取附加收費

服務人員會利用不熟的顧客對店內的生疏感向顧客索要無須有的收費，比如：服務費、小費、賠償費、清潔費等等。舉例：多數量販式ktv的包房里都列有類似于物品賠償價目表，在顧客消費過程中經常會發生無意中損壞物品、杯具等情況，包括包房弄的太臟后的清潔費問題，服務人員都有可能將這些賠償的金額歸為己有。

管控辦法：現場管理人員，隨時了解自己管轄區域內的所有動態。并可利用包房公播字幕提醒顧客店內的消費明細，并提醒顧客在任何消費過程中主動索要小票。

七、私帶商品售賣

這里最容易出現的就是香煙，香煙可以隨身攜帶，即便是管理嚴格的夜店，對員工上班后的攜帶物進行了要求，也不好控制員工身上攜帶香煙。而一般夜店香煙的價格要比店外商店售賣的價格高的多。因此員工將自己私帶的商品進行售賣，從中賺取差價。

管控辦法：禁止員工攜帶和店內所售賣商品相同的商品（包括：飲料、香煙、小吃等）進入店面。

八、套餐散賣

通常ktv都會推出各式各樣的套餐形式來吸引顧客消費，套餐形式不外乎酒水加小食品加小吃捆綁以比原價便宜的方式銷售給顧客。員工就會將套餐的品種分開來推銷給顧客，收取顧客套餐品種總和的原售價，再到超市購買套餐價，從中賺取差價。

管控辦法：本人建議有超市的量販式ktv，盡量引導顧客自行到超市購物，這樣不僅能避免部分黑單情況，還能更有利于促進顧客自動消費意識，提高營業額。對于員工代顧客購買套餐類的商品時應引起重視。九、一次性為顧客購買商品過程中的黑單

很多具備消費能力的顧客，尤其是酒醉客，在消費中是不太注重商品價格以及消費商品的，他們總是將一定的現金交給服務人員，要求他們為自己搭配購買相等金額的酒水和小吃。此時員工就會抓住客人不在乎的心態，為客人購買并不等值的商品，將剩余的金額歸為己有。

第五篇：銀行應如何防范“飛單”帶來的風險

銀行應如何防范“飛單”帶來的風險

“飛單”事件糾紛會給銀行帶來不同程度的聲譽風險甚至是信用風險。那么，銀行應從哪些方面著手，去努力減少“飛單”、以消除相關事件可能帶來的負面影響呢？

首先，建議改革一線客戶經理/理財經理的薪酬體系，盡量縮小官方銷售理財收益與“飛單”收益之間的差距。

建議銀行從根本上改變一線客戶經理/理財經理特別是私人銀行客戶經理/理財經理的考核機制，將一線客戶經理/理財經理真正視作銷售經理看待，在賦予其較大量工作任務同時給予相應的高比例提成作為回報。銀行應認識到，在國內現有的市場和法制環境下，無論是否“飛單”，銀行自身可能都要承擔一定的責任，而“飛單”的項目往往是風險更高的。與其如此，不如高薪養廉，通過縮小官方銷售理財收益與“飛單”收益之間的差距，釜底抽薪，從根本上削弱客戶經理/理財經理冒險參與“飛單”的動力。當然，與此同時，銀行對于客戶經理/理財經理在專業能力、銷售技巧等方面的培訓，以及對其收入結構的調整、銷售業績的嚴格量化考核等都要相應跟上，才能最大程度達到促進銷售、提升收入、防范風險的目的，否則則有可能適得其反。

其次，持續加強銀行內控體系建設及員工道德教育，對“飛單”行為進行不定期排查，嚴厲查處涉事人員?！帮w單”事件實際上暴露出的是商業銀行內控制度不到位的老問題。行之有效的內控制度是商業銀行提高競爭實力、防范操作風險等的關鍵。但當前商業銀行部分管理人員對內部控制的認知不足，片面認為內控就是建章立制，而缺乏對員工內控意識教育及內控制度責任感灌輸，對員工不遵循規章制度，違章操作的行為有所姑息，沒有切實履行有效的懲治制度，甚至長期缺乏對員工的考核、評定，導致部分員工長期違規而未被發現。

同時，頻頻發生的“飛單”案件也凸顯出防范客戶經理/理財經理道德風險的重要性。客戶經理/理財經理站在商業銀行客戶營銷的第一線，不僅是商業銀行的利潤中心，更是商業銀行的風險聚焦點。如果某個理財銷售人員的職業道德出現偏差而銀行未能及時發現，必然會發生風險事件。

因此，銀行要切實防范“飛單”案件發生，一是必須持續加強自身行內控體系建設，確保各流程、各崗位均在有效的監督與制約下開展相關業務活動。二是應嚴格把好客戶經理/理財經理準入關，堅持德才兼備、以德為先。三是對“飛單”行為進行不定期排查，對于有違規行為的客戶經理/理財經理立即采取開除等嚴厲處罰手段，對涉事支行行長等負有管理責任的人員也要采取相應的處罰措施，以儆效尤。

第三，加強投資者教育，提高投資者對“飛單”行為的識別能力及風險意識。“飛單”事件中的很多受害者，之所以放心購買理財產品，就是誤以為客戶經理/理財經理背后代表的是銀行信譽。對此，銀行應加強投資者教育，針對性提高投資者對“飛單”行為的識別能力及風險意識。例如，應在營業場所對銀行官方代銷和“飛單”銷售的主要不同點及可能后果給予提示，提醒投資者對于收益率不正常偏高、托管賬戶不在本行的理財產品要特別提高警惕；同時，要教育投資者理財產品與銀行存款存在本質不同，逐步培養“買責自負”的意識；最后，在條件允許情況下，應堅持對銀行理財產品銷售過程進行錄音錄像并定期抽查，若發生有異常情況及時通知客戶、并采取相應補救措施。

第四，嚴格遵照監管要求，合法合規經營。近年來，國內外對于金融消費者利益保護的呼聲日益強烈。如美國政府將松弛的消費者保護視作導致次貨危機產生并蔓延的原因之一，并于2010年推出了《多德·弗蘭克華爾街改革和消費者保護法》，將此前分散在多個聯邦銀行監管機構的消費者保護職能集中在了新成立的、相對獨立的金融消費者保護局。香港則于2012年6月成立香港金融糾紛調解中心，以“先調解，后仲裁”的方式，協助解決金融機構與個人客戶之間的金錢糾紛，申索金額最高可達50萬港元。中國銀監會也于2012年11月正式成立銀行業消費者權益保護局，代表消費者維權并查處違規的銀行。具體到理財產品銷售，銀監會于2013年發布的《關于規范商業銀行理財業務投資運作有關問題的通知》中明確規定，商業銀行代銷代理其他機構發行的產品投資于非標準化債權資產或股權性資產的，必須由商業銀行總行審核批準。今年2月，銀監會又向各地銀監局下發了《關于2014年銀行理財業務監管工作的指導意見》，提出銀行發售普通個人客戶理財產品時，需在宣傳銷售文本中公布所售產品在“全國銀行業理財產品登記系統”的唯一登記編碼，未登記的銀行理財產品一律不得銷售；并提出研究建立銀行業理財師資格認證分級體系，網上理財師繼續教育培養體系，培養專業化的理財業務從業人員；以及引導銀行逐步在營業場所設立有明顯標識的理財產品專門柜臺等。

由此可見，監管部門對于維護金融消費者合法權益、規范銀行理財產品銷售等正在逐步形成全面、系統的管理思路。未來銀行亟需遵照監管要求，不斷提升自己業務經營的合法合規性，避免可能的合規風險。

第五，必要時可借助法律手段維護自身權益。2013年初，華僑銀行狀告業內知名的第三方理財公司恒天財富一事曾引發業界極大關注，事情大致經過是：一位華僑銀行前員工跳槽到恒天財富，通過原來同事的私人關系向華僑銀行客戶兜售信托產品。以往相關銀行對此類事件往往是在內部低調處理，但華僑銀行這次的應對卻很“硬”，一方面將本行涉事員工開除，另一方面以“不正當競爭”為由將恒天財富告上了法庭。

雖然法律界對于恒天財富是否構成“不正當競爭”還存在不同看法，但華僑銀行敢于利用法律手段、反擊第三方理財公司“飛單”行為的做法還是值得銀行同業深思和借鑒。未來，商業銀行也可以考慮在必要時采取法律訴訟等公開手段，斬斷第三方理財公司拉本行員工下水的“黑手”，維護自身的合法權益。

當然，從長遠來看，要想從根本上遏制“飛單”現象，更有賴于國內理財市場、法制環境的逐步完善以及投資者風險承擔意識的真正建立，這必將是一個任重道遠、長期曲折的過程。銀行需要提高警惕、做好打持久戰的準備。

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