第一篇：銀行現(xiàn)存法律問(wèn)題及法律意見(jiàn)

關(guān)于X縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社現(xiàn)存法律問(wèn)題及法律意見(jiàn)

調(diào)研報(bào)告

調(diào)研目標(biāo)：

調(diào)查X縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社在工作中所出現(xiàn)的與法律相關(guān)的問(wèn)題，并提出相應(yīng)解決問(wèn)題的法律意見(jiàn) 調(diào)研時(shí)間：

2014年11月12日、11月27日 調(diào)研對(duì)象：

X信用社、X信用社、X信用社、X分社、X分社 調(diào)研陪同人員： 聯(lián)社合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)部X經(jīng)理 報(bào)告內(nèi)容：

分四個(gè)部分：調(diào)研基礎(chǔ)、出現(xiàn)問(wèn)題、法律意見(jiàn)、其他建議

報(bào)告時(shí)間： 2014年12月3日

報(bào)告人： X律師

第一部分

調(diào)研基礎(chǔ)

在法律服務(wù)工作中，我們了解到目前鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社存在部分逾期未還借款的訴訟時(shí)效和如何追討的問(wèn)題。針對(duì)上述情況，經(jīng)請(qǐng)示社領(lǐng)導(dǎo)，聯(lián)社安排專門的工作人員即合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)部的X經(jīng)理在特定的時(shí)間里陪同律師對(duì)部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社進(jìn)行調(diào)研。經(jīng)商量，我們確定和挑選了X鄉(xiāng)方向的X信用社和X信用社，和X鎮(zhèn)方向的X信用社，同時(shí)對(duì)城區(qū)X分社和X分社一起進(jìn)行了調(diào)研。

在調(diào)研過(guò)程中，我們通過(guò)事先電話聯(lián)絡(luò)告知我們的目的，到達(dá)信用社后，由主任親自介紹情況，并對(duì)我們的詢問(wèn)和我們所想要了解的情況做解答。同時(shí)，對(duì)各個(gè)信用社里出現(xiàn)的問(wèn)題做了口頭分析和口頭指導(dǎo)意見(jiàn)，并提出了初步相應(yīng)的解決辦法。

調(diào)研時(shí)，我們不僅僅是關(guān)注信用社的逾期借款如何追討的事情，同時(shí)也從信用社的工作狀況、人員分配和工作業(yè)績(jī)、工作環(huán)境等做了了解，除了逾期借款，還了解了信用社業(yè)務(wù)中其他和法律有關(guān)的系列問(wèn)題。

為便于資料整理，每次調(diào)研，我們均做了詳細(xì)書面筆錄。之后，我們及時(shí)對(duì)上述紙質(zhì)筆錄進(jìn)行整理成談話記錄，一共五份。（附在調(diào)查報(bào)告后）。我們?cè)谶@五份談話記錄的基礎(chǔ)上完成并向聯(lián)社提供我們的調(diào)研報(bào)告，供聯(lián)社在處理相關(guān)問(wèn)題時(shí)做參考意見(jiàn)來(lái)源。

特別申明：

1、這次調(diào)研，調(diào)研對(duì)象只包括上述五個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，不能完全覆蓋我們X縣信用合作社。

2、這次調(diào)研主要是圍繞逾期借款所產(chǎn)生的法律事件，不對(duì)沒(méi)有調(diào)查出現(xiàn)的問(wèn)題發(fā)表意見(jiàn)。

3、此次調(diào)查只從法律和事實(shí)的角度出發(fā)，就法律問(wèn)題提出相應(yīng)法律意見(jiàn)，僅對(duì)X縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社及聯(lián)社下設(shè)網(wǎng)點(diǎn)具有約束力。

第二部分

調(diào)研中出現(xiàn)的問(wèn)題

（一）關(guān)于逾期未還借款方面，尚沒(méi)有進(jìn)入法院訴訟程序的 主要出現(xiàn)在農(nóng)戶貸款，戶數(shù)多，但每戶金額小

1、聯(lián)系不到借款人；

2、借款人有理由不還錢，如真正的借款人不是本人（有簽字是被真正的借款人騙去幫忙簽字的）、當(dāng)時(shí)政府承諾有補(bǔ)貼的、有違規(guī)借款中經(jīng)辦人收過(guò)好處；

3、借款到期已過(guò)兩年訴訟時(shí)效或者訴訟時(shí)效有爭(zhēng)議；

4、有其他人沒(méi)還所以本人也不肯還；

5、農(nóng)村房屋沒(méi)有房本，擔(dān)心即便打官司勝訴也執(zhí)行不了農(nóng)村房屋；

6、借款人沒(méi)有錢或者聯(lián)系不到借款人，擔(dān)心即便打官司也沒(méi)用；

7、有居民因婚姻感情出現(xiàn)問(wèn)題要離婚，不同意還；

8、如何送達(dá)系有效送達(dá)保證訴訟時(shí)效；

9、有少量未逾期，但借款用途發(fā)生變更；

10、是否可以申請(qǐng)執(zhí)行借款人其他到期債權(quán)；

11、債務(wù)人被刑事判決服刑。

（二）關(guān)于逾期未還借款，已經(jīng)法院審結(jié)在執(zhí)行階段的 主要出現(xiàn)在城市居民或個(gè)體工商戶貸款，戶數(shù)少，但每戶金額大

1、被執(zhí)行人聯(lián)系不到，可供執(zhí)行財(cái)產(chǎn)線索沒(méi)有房產(chǎn)所有權(quán)或有效權(quán)屬證明；

2、被執(zhí)行財(cái)產(chǎn)（辦理過(guò)抵押）執(zhí)行過(guò)程中有人提出執(zhí)行異議申請(qǐng)；

3、被執(zhí)行人聲稱如果執(zhí)行財(cái)產(chǎn)，要炸掉信用社；

4、申請(qǐng)執(zhí)行了，現(xiàn)在法院執(zhí)行庭沒(méi)有下文；

5、有少量判決了，但可能沒(méi)有在有效期內(nèi)申請(qǐng)執(zhí)行。

（三）貸款過(guò)程出現(xiàn)的問(wèn)題

1、簽字的抵押人是智障，當(dāng)時(shí)沒(méi)看出來(lái)后來(lái)才知道；

2、申請(qǐng)信用貸款時(shí)提供的財(cái)產(chǎn)證明收到借款后即轉(zhuǎn)移。

（四）其他問(wèn)題

1、存款人死亡，其親屬如何取錢

2、柜臺(tái)工作人員辦理匯款時(shí)錢多匯出，怎么辦

3、可否找討債公司

4、客戶在網(wǎng)點(diǎn)工作時(shí)間發(fā)病昏倒

（五）信用社的違規(guī)違紀(jì)貸款

信用社領(lǐng)導(dǎo)或者工作人員違規(guī)違紀(jì)操作產(chǎn)生的借款，有些現(xiàn)在連手續(xù)都找不到了，或者手續(xù)不全，或者找不到實(shí)際借款人

第三部分

法律意見(jiàn)

（一）關(guān)于借款人的法定還款責(zé)任和義務(wù)

根據(jù)我國(guó)《民法通則》第八十四條規(guī)定，“債是按照合同的約定或者依照法 律的規(guī)定，在當(dāng)事人之間產(chǎn)生的特定的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，享有權(quán)利的人是債權(quán)人，負(fù)有義務(wù)的人是債務(wù)人。債權(quán)人有權(quán)要求債務(wù)人按照合同的約定或者依照法律的規(guī)定履行義務(wù)”，和《民法通則》第一百零八條“債務(wù)應(yīng)當(dāng)清償。暫時(shí)無(wú)力償還的，經(jīng)債權(quán)人同意或者人民法院裁決，可以由債務(wù)人分期償還。有能力償還拒不償還的，由人民法院判決強(qiáng)制償還”的內(nèi)容，向信用社提出信用借款或者抵押借款的借款人，負(fù)有到期還款的法定義務(wù)。

如借款人未按借款借據(jù)上約定的時(shí)間還款，信用社可依據(jù)借款材料，包括進(jìn) 賬單、借款借據(jù)、貸款申請(qǐng)書和提款申請(qǐng)書，要求借款人履行還款義務(wù)。

同時(shí)，按照《民法通則》第111條規(guī)定，如果借款人沒(méi)履行合同義務(wù)，債權(quán) 人除有權(quán)要求履行外，并由權(quán)要求賠償損失。這個(gè)損失包括逾期利息損失和債權(quán)人主張債務(wù)過(guò)程中形成的損失，可以一并提出由債務(wù)人承擔(dān)。

（二）關(guān)于法定訴訟時(shí)效及時(shí)效中斷情形

我國(guó)民法通則第一百三十五條規(guī)定，權(quán)利人“向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的 訴訟時(shí)效期間為二年”。法律另有規(guī)定的身體受到傷害、寄存財(cái)務(wù)丟失、延付租金等 情形除外。同時(shí)第一百三十七條規(guī)定，“訴訟時(shí)效期間從知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時(shí)起計(jì)算”，信用社的訴訟時(shí)效從借款人到期還款時(shí)間或者最后一次還款時(shí)間開(kāi)始計(jì)算。

對(duì)于信用社目前存有的逾期超過(guò)兩年訴訟時(shí)效的債務(wù)，我國(guó)民法通則第140條和最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行《中華人民共和國(guó)民法通則》若干問(wèn)題的意見(jiàn)（試行）第173條和第174條規(guī)定了，訴訟時(shí)效可因權(quán)利人提起訴訟、當(dāng)事人一方提出要求或者同意履行義務(wù)、權(quán)利人主張權(quán)利或者同意履行義務(wù)、向債務(wù)保證人、財(cái)產(chǎn)代管人主張權(quán)利、權(quán)利人向人民調(diào)解委員會(huì)或者有關(guān)單位提出保護(hù)民事權(quán)利請(qǐng)求等形成訴訟時(shí)效中斷。從中斷時(shí)起，訴訟時(shí)效因提起訴訟。

2008年最高人民法院《關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度若干問(wèn)題的規(guī)定》確定了當(dāng)事人一方提出要求和債務(wù)人同意履行義務(wù)從而形成訴訟時(shí)效重新計(jì)算的幾種情形。

（1）當(dāng)事人一方提出要求主張債權(quán)的情形，有：

a、當(dāng)事人一方直接向?qū)Ψ疆?dāng)事人送交主張權(quán)利文書，對(duì)方當(dāng)事人在文書上簽字、蓋章或者雖未簽字、蓋章但能夠以其他方式證明該文書到達(dá)對(duì)方當(dāng)事人的；簽收人可以是自然人本人或者同住的具有完全行為能力的親屬。

b、當(dāng)事人一方以發(fā)送信件或者數(shù)據(jù)電文方式主張權(quán)利，信件或者數(shù)據(jù)電文到達(dá)或者應(yīng)當(dāng)?shù)竭_(dá)對(duì)方當(dāng)事人的。

c、當(dāng)事人一方為金融機(jī)構(gòu)，依照法律規(guī)定或者當(dāng)事人約定從對(duì)方當(dāng)事人賬戶中扣收欠款本息的。

d、當(dāng)事人一方下落不明，對(duì)方當(dāng)事人在國(guó)家級(jí)或者下落不明的當(dāng)事人一方住所地的省級(jí)有影響的媒體上刊登具有主張權(quán)利內(nèi)容的公告的。（如法律和司法解釋另有特別規(guī)定的，適用其規(guī)定）

（2）當(dāng)事人一方同意履行義務(wù)的情形，有：

義務(wù)人所作出的分期履行、部分履行、提供擔(dān)保、請(qǐng)求延期履行、制定清償債務(wù)計(jì)劃等書面承諾或者實(shí)際行為的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為民法通則第一百四十條規(guī)定的當(dāng)事人一方“同意履行義務(wù)?！?/p>

（3）送達(dá)權(quán)利文書的方式，可以參照民事訴訟法第八十六條，如受送達(dá)人或者同住成年家屬拒絕接收文書的，送達(dá)人可以邀請(qǐng)有關(guān)基層組織或者所在單位的代表到場(chǎng)，說(shuō)明情況，在送達(dá)文書上記明拒收事由和日期，由送達(dá)人、見(jiàn)證人簽名或者蓋章，把權(quán)利文書留在受送達(dá)人的住所；也可以把文書留在受送達(dá)人的住所，并采用拍照、錄像等方式記錄送達(dá)過(guò)程，即視為送達(dá)。

（4）如債務(wù)人被刑事判決服刑的，按照民法通則第一百三十九條規(guī)定，在訴訟時(shí)效期間的最后六個(gè)月內(nèi)，因不可抗力或者其他障礙不能行使請(qǐng)求權(quán)的，訴訟時(shí)效中止。從中止時(shí)效的原因消除之日起，訴訟時(shí)效期間繼續(xù)計(jì)算。信用社可通過(guò)債務(wù)人戶籍所在公安機(jī)關(guān)查詢得知債務(wù)人的刑事判決服刑情形。

另外，《民法通則》第一百三十八條規(guī)定，超過(guò)訴訟時(shí)效期間，債務(wù)人自愿履行 的，不受訴訟時(shí)效限制。

（三）訴訟程序的其他選擇

（1）特別程序。根據(jù)民事訴訟法第177條、178條、179條、180條規(guī)定，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件，適用特別程序規(guī)定的一審終審，可以在立案之日起30日內(nèi)審結(jié)。同時(shí)按照《人民法院訴訟收費(fèi)辦法》，該類特別程序案件免交案件受理費(fèi)。

對(duì)信用社有抵押擔(dān)保物權(quán)的借貸糾紛，信用社可根據(jù)民事訴訟法第一百九十六條和第一百九十七條規(guī)定，向擔(dān)保財(cái)產(chǎn)所在地或者擔(dān)保物權(quán)登記地基層人民法院提出，經(jīng)法院受理審查符合法律規(guī)定的，裁定拍賣、變賣擔(dān)保財(cái)產(chǎn)，信用社可依據(jù)該裁定向人民法院申請(qǐng)執(zhí)行。

（2）督促程序。如信用社與債務(wù)人無(wú)其他債務(wù)糾紛，且訴訟文書能夠送達(dá)債務(wù)人的，信用社可申請(qǐng)支付令。

對(duì)信用社與債務(wù)人的債權(quán)債務(wù)關(guān)簡(jiǎn)單明確的糾紛，信用社可按照民事訴訟法第二百一十五條和第二百一十六條規(guī)定，向有管轄權(quán)的基層人民法院申請(qǐng)支付令，經(jīng)法院受理審查十五日后向債務(wù)人發(fā)出支付令；如債務(wù)人不提出異議或者十五日不給付，債權(quán)人可申請(qǐng)執(zhí)行。按照最高院關(guān)于適用民事送法若干問(wèn)題的意見(jiàn)，該類案件每件交100元受理費(fèi)。

上述兩類訴訟程序選擇可提高訴訟效率，節(jié)約訴訟成本。

（四）關(guān)于存款人死亡，其親屬取款的相關(guān)法律規(guī)定

按《中國(guó)人民銀行關(guān)于執(zhí)行《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》的若干規(guī)定》第四十條規(guī)定，儲(chǔ)蓄存款的所有權(quán)發(fā)生爭(zhēng)議，涉及辦理過(guò)戶或支付手續(xù)，應(yīng)慎重處理。

（1）存款人死亡后，合法繼承人為證明自己的身份和有權(quán)提取該項(xiàng)存款，應(yīng)向儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)所在地的公證處（未設(shè)公證處的地方向縣、市人民法院——下同）申請(qǐng)辦理繼承權(quán)證明書，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)憑以辦理過(guò)戶或支付手續(xù)。該項(xiàng)存款的繼承權(quán)發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)時(shí)，由人民法院判處。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)憑人民法院的判決書、裁定書或調(diào)解書辦理過(guò)戶或支付手續(xù)。

（2）存款人已死亡，但存單持有人沒(méi)有向儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)申明遺產(chǎn)繼承過(guò)程，也沒(méi)有持存款所在地法院判決書，直接去儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)支取或轉(zhuǎn)存存款人生前的存款，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)都視為正常支取或轉(zhuǎn)存，事后而引起的存款繼承爭(zhēng)執(zhí)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不負(fù)責(zé)任。

同時(shí)，按中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行關(guān)于存款人死亡后存款過(guò)戶和支付手續(xù)問(wèn)題的補(bǔ)充意見(jiàn)（【81】中綜字第591號(hào)）“一”規(guī)定，由于銀行不可能及時(shí)掌握存款人的死亡情況，因此，對(duì)存款的支付，仍宜按現(xiàn)行儲(chǔ)蓄存款章程的規(guī)定和習(xí)慣的做法，即憑存款存單、存折付款（留有印鑒的須驗(yàn)對(duì)圖章），對(duì)定期存款提前支取者，須查看取款人的身份證明。如存款人死亡后，在其合法繼承人主張權(quán)利以前，存款如已被人取走，銀行不負(fù)責(zé)任。

（五）匯款時(shí)工作人員出錯(cuò)匯多了，或者取款業(yè)務(wù)登記成存款業(yè)務(wù)

根據(jù)《民法通則》第九十二條 沒(méi)有合法根據(jù)，取得不當(dāng)利益，造成他人損失的 應(yīng)當(dāng)將取得的不當(dāng)利益返還受損失的人。最高人民法院《關(guān)于貫徹執(zhí)行{中華人民共和國(guó)民法通則}若干問(wèn)題的意見(jiàn)（試行）》131條則規(guī)定，返還的不當(dāng)利益，應(yīng)當(dāng)包括原物和原物所生的孳息。利用不當(dāng)?shù)美?所取得的其他利益，扣除勞務(wù)管理費(fèi)用后，應(yīng)當(dāng)予以收繳。

（六）有客戶在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)病昏倒或者死亡、甚至被偷被打劫的情況，銀行是 否要擔(dān)責(zé)

民法通則第一百零六條 公民、法人違反合同或者不履行其他義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。公民、法人由于過(guò)錯(cuò)侵害國(guó)家的、集體的財(cái)產(chǎn)，侵害他人財(cái)產(chǎn)、人身的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》第六條規(guī)定，從事住宿、餐飲、娛樂(lè)等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或者其他社會(huì)活動(dòng)的自然人、法人、其他組織，未盡合理限度范圍內(nèi)的安全保障義務(wù)致使他人遭受人身?yè)p害，賠償權(quán)利人請(qǐng)求其承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。因第三人侵權(quán)導(dǎo)致?lián)p害結(jié)果發(fā)生的，由實(shí)施侵權(quán)行為的第三人承擔(dān)賠償責(zé)任。安全保障義務(wù)人有過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)在其能夠防止或者制止損害的范圍內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)的補(bǔ)充賠償責(zé)任。安全保障義務(wù)人承擔(dān)責(zé)任后，可以向第三人追償。賠償權(quán)利人起訴安全保障義務(wù)人的，應(yīng)當(dāng)將第三人作為共同被告，但第三人不能確定的除外。

第四部分 其他建議

1、對(duì)信用社違規(guī)違紀(jì)貸款，按照《貴州省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款違規(guī)處罰暫行辦法》和《貴州省農(nóng)村信用社違規(guī)行為處理辦法（試行），》建議根據(jù)案件性質(zhì)和經(jīng)濟(jì)損失大小，除經(jīng)濟(jì)處罰和紀(jì)律處分，構(gòu)成犯罪的，移送司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任；作案人是農(nóng)信社員工的，一律開(kāi)除，并視情況追究相關(guān)法律責(zé)任；

2、對(duì)信用或者抵押借款，建議在借款合同中增加約定如到期不歸還借款的違約金或者違約責(zé)任承擔(dān)的內(nèi)容；

3、對(duì)借款人通過(guò)欺詐手段比如借款后惡意轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、或者借款人找智障人簽字抵押物品的，等，如確實(shí)涉嫌刑事犯罪，建議對(duì)借款人的涉嫌違法犯罪行為向公安機(jī)關(guān)報(bào)案請(qǐng)求處理；

4、選擇能聯(lián)系和送達(dá)到的債務(wù)人，且具備一定償還能力的，進(jìn)行法院訴訟，確保債務(wù)有效執(zhí)行。

5、建議通過(guò)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村民委員會(huì)做好對(duì)接，通過(guò)地方組織有效督促借款人還款。

6、建議積極和法院溝通，盡量最短時(shí)間審結(jié)案件和有效執(zhí)行。

7、有針對(duì)性的安排法律知識(shí)講座。

第二篇：法律意見(jiàn)

法律意見(jiàn)書

致：xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx

關(guān)于：貴司與xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx簽訂《房屋租賃合同》的相關(guān)事宜。

作為貴公司的法律顧問(wèn)，根據(jù)貴我雙方《法律顧問(wèn)合同》的約定，現(xiàn)就貴司與xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx簽訂《房屋租賃合同》的相關(guān)事宜提供如下法律意見(jiàn)，供貴司參考：

一、法律分析

依據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第12條：“合同的內(nèi)容由當(dāng)事人約定”，同時(shí)《合同法》第52、53、54、55條規(guī)定了合同無(wú)效、可變更、可撤銷的情況。貴司簽訂的《房屋租賃合同》具體內(nèi)容應(yīng)由雙方協(xié)商確定，是雙方真實(shí)意思的表示，并不違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定，不損害國(guó)家利益、社會(huì)公共利益和他人的合法權(quán)益。同時(shí)《房屋租賃合同》簽訂后應(yīng)向相應(yīng)的行政主管部門進(jìn)行備案?！斗课葑赓U合同》在上述前提下，依法可以簽訂。

二、相關(guān)建議

鑒于上述情況，貴司在協(xié)商合同簽訂及合同履行過(guò)程中應(yīng)注意：

1、對(duì)于出租方提交的各項(xiàng)證件復(fù)印件，要與原件核對(duì)其真實(shí)性，且需要相對(duì)方在復(fù)印件上簽章。

2、合同租賃標(biāo)的房屋應(yīng)具有合法性。在交付使用前租賃房屋應(yīng)經(jīng)過(guò)消防驗(yàn)收合格，同時(shí)應(yīng)確保出租人享有完全的產(chǎn)權(quán)，房產(chǎn)證所載明的所有人名稱與合同相對(duì)方名稱必須保持一致，租賃房屋上沒(méi)有設(shè)立擔(dān)保等他項(xiàng)權(quán)。

3、租賃標(biāo)的物在合同期內(nèi)的發(fā)生產(chǎn)權(quán)變更、抵押或被司法機(jī)關(guān)依法拍賣等情況下注意租賃合同法律效力及優(yōu)先購(gòu)買權(quán)的行使。以上意見(jiàn)，僅供此次貴司與xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx司簽訂的《房屋租賃合同》相關(guān)事宜使用，未經(jīng)書面同意，任何單位或個(gè)人不得將此意見(jiàn)書用于其他目的。

xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx

xxxxxxxxxxxx律師

2011年12月22日

第三篇：銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押法律問(wèn)題

銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押法律問(wèn)題

??????????????????????銀行理財(cái)產(chǎn)品，是指銀行針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。銀行向個(gè)人客戶銷售理財(cái)產(chǎn)品后，實(shí)質(zhì)上就接受了客戶的委托和授權(quán)，需按照事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，并向客戶提供相應(yīng)的投資收益；客戶需按照雙方事先的約定承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)，并且向銀行支付相應(yīng)的理財(cái)費(fèi)用。一般而言，銀行理財(cái)產(chǎn)品可分為：1.固定收益類理財(cái)產(chǎn)品。該產(chǎn)品要求銀行按照約定條件向投資者承諾支付固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)。在這種產(chǎn)品中，投資者沒(méi)有提前贖回的權(quán)利。投資者購(gòu)買了這類產(chǎn)品，就意味著與銀行簽訂了一份到期還本付息的理財(cái)合同，并以存款的形式將資金交由銀行運(yùn)營(yíng)。2.非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品。該產(chǎn)品是銀行面向投資者推出的風(fēng)險(xiǎn)與誘惑并存的理財(cái)產(chǎn)品。銀行根據(jù)約定條件和理財(cái)業(yè)務(wù)的實(shí)際投資收益情況向投資者支付收益，但并不保證投資者本金不遭受損失的理財(cái)計(jì)劃。3.保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品。該產(chǎn)品是指銀行按照約定條件向投資者保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險(xiǎn)由投資者承擔(dān)，并依據(jù)實(shí)際投資收益情況確定投資者實(shí)際收益的理財(cái)計(jì)劃。這類產(chǎn)品在保證本金的基礎(chǔ)上爭(zhēng)取更高的浮動(dòng)收益，投資者在存款的基礎(chǔ)上，向銀行出售了期權(quán)收益權(quán)，因此可以得到普通存款和期權(quán)收益的總收益。一當(dāng)前金融市場(chǎng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押是指理財(cái)產(chǎn)品持有人將其根據(jù)與銀行簽訂的理財(cái)合約而享有的全部權(quán)益出質(zhì)，從而獲得銀行貸款的一種融資手段。從理財(cái)產(chǎn)品的交易結(jié)構(gòu)分析，客戶購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品后，其資金賬戶相應(yīng)款項(xiàng)將由銀行轉(zhuǎn)入理財(cái)專戶用于投資，理財(cái)資金并不凍結(jié)于賬戶內(nèi)，而是處于交易狀態(tài)，客戶可用于質(zhì)押的應(yīng)是其享有的到期（包括提前終止）分配的本金和收益的財(cái)產(chǎn)權(quán)利。實(shí)踐中，這種融資方式在一定程度上緩解了融資矛盾，滿足了客戶的融資需求，同時(shí)也為銀行創(chuàng)設(shè)了新的營(yíng)銷方式和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。但是，投資人如欲以理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押方式取得銀行貸款，目前貸款銀行只接受該行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，而不接受其他銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品作為質(zhì)押，因?yàn)橹挥邪l(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的銀行能夠控制其變現(xiàn)資金，得以實(shí)現(xiàn)優(yōu)先受償，而其他銀行或非銀行的債權(quán)人由于對(duì)理財(cái)產(chǎn)品缺乏控制能力而難以對(duì)理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)優(yōu)先受償。按照理財(cái)產(chǎn)品分類，以固定收益類理財(cái)產(chǎn)品和保本浮動(dòng)收益類理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押申請(qǐng)銀行貸款獲得批準(zhǔn)的可能性更高，因?yàn)樵搩煞N產(chǎn)品到期后可以全額收回本金，現(xiàn)實(shí)中不存任何風(fēng)險(xiǎn)，足以為主債權(quán)提供擔(dān)保。非保本浮動(dòng)收益類理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)值存在不確定性，其質(zhì)押權(quán)利的實(shí)現(xiàn)存在一定風(fēng)險(xiǎn)，銀行對(duì)其接受度較低，即便予以接受也必須降低質(zhì)押率，使其所擔(dān)保的主債權(quán)份額降低。二銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押的合法性辨析《物權(quán)法》第223條規(guī)定：“債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列權(quán)利可以出質(zhì)：（1）匯票、支票、本票；（2）債券、存款單；（3）倉(cāng)單、提單；（4）可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；（5）可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；（6）應(yīng)收賬款；（7）法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利”。上述條款明確規(guī)定可出質(zhì)的權(quán)利為六種。除此之外，只有法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的財(cái)產(chǎn)權(quán)利才可質(zhì)押。據(jù)此，有觀點(diǎn)認(rèn)為目前我國(guó)尚未有相關(guān)的法律或行政法規(guī)對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)押給予規(guī)定，所以理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押不具有合法性。對(duì)此，筆者認(rèn)為，從理財(cái)產(chǎn)品的交易結(jié)構(gòu)分析，客戶購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品后，其資金賬戶相應(yīng)款項(xiàng)將由銀行轉(zhuǎn)入理財(cái)專戶用于投資，理財(cái)資金并不凍結(jié)于賬戶內(nèi)，而是處于交易狀態(tài)，客戶可用于質(zhì)押的應(yīng)是其享有的到期（包括提前終止）分配的本金和收益的財(cái)產(chǎn)權(quán)利。在判斷某項(xiàng)權(quán)利可否質(zhì)押時(shí)，首先應(yīng)看其是否符合質(zhì)押的實(shí)質(zhì)要件：一是權(quán)利必須是所有權(quán)以外的財(cái)產(chǎn)權(quán)，具有財(cái)產(chǎn)價(jià)值；其二，權(quán)利必須是可以轉(zhuǎn)讓的財(cái)產(chǎn)權(quán)利。分析銀行理財(cái)產(chǎn)品，首先，從上文提到的理財(cái)產(chǎn)品交易結(jié)構(gòu)可看出，理財(cái)產(chǎn)品對(duì)應(yīng)的不是賬戶或理財(cái)資金的所有權(quán)，而是一項(xiàng)財(cái)產(chǎn)權(quán)利。雖因風(fēng)險(xiǎn)類型不同，不同理財(cái)產(chǎn)品的財(cái)產(chǎn)價(jià)值的穩(wěn)定性有所差異，但都具有可用金錢衡量的財(cái)產(chǎn)價(jià)值。其次，雖然目前銀行理財(cái)產(chǎn)品未形成自由流動(dòng)轉(zhuǎn)讓的二級(jí)市場(chǎng)，但其轉(zhuǎn)讓沒(méi)有受到法律法規(guī)的禁止性規(guī)定，理財(cái)產(chǎn)品通過(guò)提前贖回或到期分配方式具有變現(xiàn)能力，具備可轉(zhuǎn)讓性。而我國(guó)《合同法》對(duì)于債權(quán)處分持積極態(tài)度，以債權(quán)為標(biāo)的設(shè)定質(zhì)權(quán)在性質(zhì)上屬于債權(quán)處分的范疇。除性質(zhì)上不得轉(zhuǎn)讓的債權(quán)、依照法律規(guī)定不得轉(zhuǎn)讓的債權(quán)、法律禁止強(qiáng)制執(zhí)行的債權(quán)、依照當(dāng)事人的特約不得轉(zhuǎn)讓的債權(quán)外，凡可讓與的債權(quán)，均可以出質(zhì)?？梢?jiàn)，銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品具備質(zhì)押的兩項(xiàng)實(shí)質(zhì)條件，不能僅僅因?yàn)槿狈γ鞔_的規(guī)定從而否定理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押的合法性。此外，從各國(guó)對(duì)于權(quán)利質(zhì)權(quán)客體的規(guī)定來(lái)看，主要分為以德國(guó)、日本、瑞士為代表(規(guī)定可質(zhì)押權(quán)利實(shí)質(zhì)要件)的概括主義和以法國(guó)為代表的列舉主義兩種立法例。在立法實(shí)踐中概括主義方式被廣泛采用，因?yàn)榭赊D(zhuǎn)讓的財(cái)產(chǎn)權(quán)的范圍將隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷拓展，越來(lái)越多的財(cái)產(chǎn)權(quán)能成為新的質(zhì)權(quán)客體。我國(guó)《物權(quán)法》采用列舉加兜底條款的方式，也體現(xiàn)了類似的立法目的，即為了更多的可質(zhì)押權(quán)利留下空間。而且，物權(quán)法定的要求在于物權(quán)種類和設(shè)定物權(quán)的方式依法律規(guī)定，并未要求物權(quán)的客體法定。若輕率地對(duì)物權(quán)法定的內(nèi)涵做擴(kuò)張解釋，勢(shì)必壓縮了當(dāng)事人意思自治的空間。那么，拘泥于嚴(yán)格的物權(quán)法定主義不僅不符合物權(quán)法的立法精神，還忽視了經(jīng)濟(jì)生活中的融資需要。因此，“關(guān)鍵不在于討論權(quán)利質(zhì)押是否遵循法定，而在于法定之‘法’在權(quán)利質(zhì)押規(guī)定上有何缺失，在于法定權(quán)利質(zhì)押依據(jù)之法的完善。”對(duì)于滿足質(zhì)押實(shí)質(zhì)要件且存在質(zhì)押需求的權(quán)利，應(yīng)積極地完善相關(guān)規(guī)則，為其實(shí)現(xiàn)質(zhì)押功能提供制度上的支持。三銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押的公示方式有觀點(diǎn)質(zhì)疑理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押的合法性，認(rèn)為如何實(shí)現(xiàn)質(zhì)押的公示面臨著法律困境：我國(guó)法律規(guī)定的權(quán)利質(zhì)押的公示方式有兩種，即交付與登記（交付或登記也是質(zhì)押合同的生效要件）。就理財(cái)產(chǎn)品而言，銀行與投資者之間僅簽訂理財(cái)合同，理財(cái)產(chǎn)品持有人并不獲得有關(guān)權(quán)利憑證，所以不存在交付權(quán)利憑證的可能。同時(shí)，由于銀行理財(cái)產(chǎn)品是新興金融產(chǎn)品，加之各銀行的理財(cái)產(chǎn)品各異，沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，在我國(guó)現(xiàn)行制度下并沒(méi)有對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的登記機(jī)構(gòu)，故也就不存在向相關(guān)的登記機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記的可能。所以，該觀點(diǎn)認(rèn)為銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押不具有合法身份，原因在于其無(wú)法進(jìn)行公示。目前在實(shí)際操作中有些銀行的做法是留置客戶協(xié)議書，即所謂的交付權(quán)利憑證，對(duì)此筆者認(rèn)為，產(chǎn)品協(xié)議書是約定銀行理財(cái)產(chǎn)品雙方權(quán)利義務(wù)的法律文件，并不能作為出質(zhì)的權(quán)利憑證。協(xié)議一式兩份，按照合同慣例，雙方當(dāng)事人各執(zhí)一份，這也與質(zhì)權(quán)的權(quán)利憑證特定化的要求不符。如果增設(shè)權(quán)利憑證，則增加了實(shí)際操作的難度，在投資者購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，銀行既要與投資者簽訂合同，又要向投資者簽發(fā)一份權(quán)利憑證，這在實(shí)際工作中是不可行的。筆者認(rèn)為，無(wú)論交付或是登記，其實(shí)質(zhì)在于權(quán)利占有的移轉(zhuǎn)，即財(cái)產(chǎn)權(quán)從出質(zhì)人的控制之下轉(zhuǎn)入質(zhì)押權(quán)人的控制之下。物權(quán)法設(shè)置權(quán)利質(zhì)押的生效要件的目的就是要對(duì)質(zhì)權(quán)進(jìn)行公示，以保護(hù)交易的安全，因此只要滿足公示的目的，質(zhì)押的生效要件可以不拘泥于交付和登記。就銀行理財(cái)產(chǎn)品而言，持有人享有的權(quán)利的行使，須經(jīng)過(guò)銀行的協(xié)助。作為理財(cái)資產(chǎn)管理人，銀行在質(zhì)押權(quán)利的控制方面，其通過(guò)凍結(jié)客戶理財(cái)資金以及以公告公示的方式告知公眾，就足以實(shí)現(xiàn)權(quán)利占有的移轉(zhuǎn)。此外，筆者認(rèn)為，銀行開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押融資業(yè)務(wù)時(shí)，可在“簽訂質(zhì)押合同 凍結(jié)止付理財(cái)資金賬戶 留存理財(cái)合同原件”的基礎(chǔ)上，依據(jù)《物權(quán)法》第223條現(xiàn)有規(guī)定，將理財(cái)產(chǎn)品歸入應(yīng)收賬款進(jìn)行質(zhì)押登記，理由如下：首先，《物權(quán)法》第223條列舉的六項(xiàng)具體權(quán)利中，除應(yīng)收賬款外，其他權(quán)利均有相關(guān)法律法規(guī)為依據(jù)，含義和內(nèi)容明確，其法律概念及對(duì)應(yīng)權(quán)利也已被社會(huì)公眾普遍知悉和接受，而應(yīng)收賬款自作為質(zhì)押權(quán)利規(guī)定之日起，其含義和內(nèi)容一直處于模糊狀態(tài)。中國(guó)人民銀行《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記管理辦法》第2條雖將應(yīng)收賬款定義為“權(quán)利人因提供一定的貨物、服務(wù)或設(shè)施而獲得的要求義務(wù)人付款的權(quán)利，包括現(xiàn)有的和未來(lái)的金錢債權(quán)及其產(chǎn)生的收益，但不包括因票據(jù)或其他有價(jià)證券而產(chǎn)生的付款請(qǐng)求權(quán)?！钡撧k法僅為部門規(guī)章，制定該制度的目的是解決登記程序問(wèn)題，尚不能代替立法機(jī)關(guān)對(duì)《物權(quán)法》概念作出立法解釋。而從銀行理財(cái)產(chǎn)品的特征來(lái)看，理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押標(biāo)的具有認(rèn)定為投資者基于理財(cái)合同要求銀行付款的付款請(qǐng)求權(quán)可能。其次，銀行理財(cái)產(chǎn)品納入應(yīng)收賬款質(zhì)押存在可操作的司法空間。2008年在回復(fù)全國(guó)政協(xié)馬蔚華委員的關(guān)于允許銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押的提案時(shí)，最高人民法院辦公廳在《對(duì)政協(xié)十一屆全國(guó)委員會(huì)第一次會(huì)議第1847號(hào)（財(cái)貿(mào)金融類288號(hào)）提案的答復(fù)》（法辦〔2008〕247號(hào)）中提到：“??在法律或行政法規(guī)沒(méi)有對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)押作出規(guī)定的情況下，最高人民法院也無(wú)權(quán)通過(guò)司法解釋的形式創(chuàng)設(shè)新的權(quán)利質(zhì)押類型。但是，對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品可否類推適用《物權(quán)法》已有明確規(guī)定的權(quán)利類型如應(yīng)收賬款，則可以進(jìn)行調(diào)研與探討。對(duì)此問(wèn)題，我們將在《物權(quán)法》司法解釋的制定過(guò)程中予以研究并在進(jìn)行必要調(diào)研、與有關(guān)行政機(jī)關(guān)協(xié)商后在適當(dāng)時(shí)機(jī)制定相關(guān)的司法解釋”。可見(jiàn)，最高人民法院對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品采用應(yīng)收賬款質(zhì)押登記方式進(jìn)行公示未予明確否定，且認(rèn)可其在實(shí)踐中具有操作空間。再次，應(yīng)收賬款質(zhì)押公示方法明確、操作程序清晰。應(yīng)收賬款質(zhì)押以登記為法定公示方法，人民銀行征信中心已經(jīng)建立了應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)，《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記管理辦法》對(duì)登記程序作出了明確規(guī)定，只要當(dāng)事人在登記時(shí)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品按照理財(cái)產(chǎn)品/計(jì)劃全稱和合同編號(hào)、理財(cái)產(chǎn)品到期日、質(zhì)押金額等要素進(jìn)行詳細(xì)描述，合理設(shè)定質(zhì)押期限，則應(yīng)予認(rèn)可。四銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押權(quán)的實(shí)現(xiàn)盡管銀行理財(cái)產(chǎn)品比股票、基金等具有相對(duì)的穩(wěn)定性，但是其價(jià)值還是隨著市場(chǎng)的變化而變化，仍然存在一定的不確定性，因此為減少銀行的質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)，銀行的貸款期限應(yīng)較短。從出質(zhì)人來(lái)說(shuō)，用理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款也是解決一時(shí)的資金之需，不需要太長(zhǎng)的時(shí)間。一般而言，理財(cái)產(chǎn)品所擔(dān)保的債權(quán)要早于理財(cái)產(chǎn)品到期，因?yàn)闄?quán)利質(zhì)權(quán)的行使一般是以債權(quán)已屆清償期而未受清償為條件。無(wú)論理財(cái)產(chǎn)品和貸款何者先到期，均不影響質(zhì)押權(quán)的實(shí)現(xiàn)。在銀行貸款先于理財(cái)產(chǎn)品到期的情況下，銀行作為產(chǎn)品持有人的債務(wù)人，可通過(guò)抵銷權(quán)的行使?jié)M足債權(quán)，并將余額退還產(chǎn)品持有人。在理財(cái)產(chǎn)品先于銀行貸款到期的情況下，銀行可根據(jù)約定繼續(xù)保有出質(zhì)人賬戶項(xiàng)下的資金，待貸款到期后再行使優(yōu)先受償權(quán)。此外，如所涉銀行理財(cái)產(chǎn)品并非貸款銀行所發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，仍可通過(guò)發(fā)行行、貸款行與產(chǎn)品持有人或借款人之間的三方或四方協(xié)議操作，只要不違反法律法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定即可。結(jié)語(yǔ)筆者認(rèn)為，如短期無(wú)法修訂《物權(quán)法》或制定相關(guān)法律，可根據(jù)該條的授權(quán)性規(guī)定，積極制訂相應(yīng)行政法規(guī)，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)押制度盡快予以規(guī)定，以促成金融創(chuàng)新和發(fā)展，并可在實(shí)踐中觀察和總結(jié)，待條件成熟后修訂法律。當(dāng)今社會(huì)日新月異，金融業(yè)飛速發(fā)展，權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的隨著經(jīng)濟(jì)生活的多元化其種類日趨豐富，《物權(quán)法》第223條的列舉式規(guī)定已不足以涵蓋其全部，鑒于此，應(yīng)考慮將《物權(quán)法》中關(guān)于權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的的列舉性規(guī)定修改為概括性規(guī)定或授權(quán)金融管理部門適時(shí)界定權(quán)利質(zhì)押標(biāo)的范圍，以適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)變化。核校：璐蔓 責(zé)編：周游

第四篇：不良貸款處理法律意見(jiàn)

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行不良貸款處理法律指導(dǎo)意見(jiàn)

今年以來(lái)，我行零售貸款逾期率逐漸上升，不良貸款余額增加較快，各級(jí)分支機(jī)構(gòu)逾期貸款催收壓力逐漸加大。由于我行開(kāi)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)時(shí)間較短，不良貸款處理工作經(jīng)驗(yàn)不足，專業(yè)性不強(qiáng)，不良貸款處理工作中的法律風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。2009年，部分分行結(jié)合本分行實(shí)際情況，制定了不良貸款處理工作的法律指導(dǎo)文件，為我行不良貸款處理做出了有益探索。為規(guī)范統(tǒng)一全行不良貸款處理中相關(guān)法律工作，切實(shí)防范不良貸款處理過(guò)程中的法律風(fēng)險(xiǎn)，提高不良貸款處理效率，根據(jù)我國(guó)有關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定及行內(nèi)規(guī)章制度，制定本指導(dǎo)意見(jiàn)。

第一章 總則

一、基本原則

不良貸款主要是指我行在經(jīng)營(yíng)中形成或通過(guò)其他方式取得的次級(jí)類、可疑類、損失類貸款。我行不良貸款處理中法律工作應(yīng)當(dāng)遵循以下原則：

（一）合法性原則

不良貸款處理中法律工作要嚴(yán)格遵守法律及司法解釋、行政法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，按照法律規(guī)定的程序和形式開(kāi)展工作，防范法律風(fēng)險(xiǎn)。

（二）合規(guī)性原則 不良貸款處理中法律工作要嚴(yán)格遵循監(jiān)管部門相關(guān)規(guī)定和我行相關(guān)規(guī)章制度，防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

二、不良貸款處理的措施

不良貸款的處理措施包括直接扣收、通知催收、訴訟（仲裁）追償、委托第三方追償、刑事追償、破產(chǎn)清償、和解、以資抵債等方式。當(dāng)事行應(yīng)根據(jù)不良貸款債務(wù)人和擔(dān)保人實(shí)際狀況審慎選擇處理措施。

三、不良貸款的處理程序

通過(guò)民事訴訟方式處理不良貸款的，應(yīng)當(dāng)遵循《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行民事訴訟工作管理辦法（試行）》（郵銀發(fā)?2009?40號(hào)）的規(guī)定；通過(guò)其他方式處理不良貸款的，參照?qǐng)?zhí)行上述文件。

四、建立良好的不良貸款處理法律環(huán)境

各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與法院、仲裁機(jī)構(gòu)、檢察院、公安經(jīng)偵部門等司法機(jī)構(gòu)和執(zhí)法部門的聯(lián)系和合作，建立良好的不良貸款處理社會(huì)環(huán)境與法律環(huán)境，確保各種不良貸款處理措施有效施行。

第二章 不良貸款處理措施

一、直接扣收

當(dāng)事行可以直接從借款人或保證人的賬戶扣收到期貸款本息?？凼帐钱?dāng)事行根據(jù)《合同法》第九十九條的規(guī)定，將自己的債務(wù)與對(duì)方的債務(wù)進(jìn)行抵銷。

（一）直接扣收的條件

1．我行與債務(wù)人之間互有債權(quán)，互有債務(wù)，具有相互對(duì)立 性。債務(wù)人在我行開(kāi)立的賬戶有余額且為債務(wù)人所有的資金，不是第三人委托或托管的資金，如債務(wù)人開(kāi)立的信托賬戶中的資金就不是債務(wù)人的資產(chǎn)，不可直接扣劃。

2．我行與債務(wù)人各自的債權(quán)均已到了清償期，即貸款已到期，債務(wù)人在我行的賬戶資金無(wú)期限限制或已到期限。如定期存款賬戶由于存在履行期間，行使抵銷權(quán)受到“雙方的債務(wù)均已屆清償期或到期”的限制，不能對(duì)上述賬戶任意行使抵銷權(quán)，只能待存款到期時(shí)才能行使抵銷權(quán)，當(dāng)事行在該定期存款到期前可以辦理止付手續(xù)。

3．我行與債務(wù)人之間相互債權(quán)、債務(wù)的標(biāo)的物種類、品質(zhì)相同，即均為金錢債權(quán)。

4．抵銷債權(quán)須是合法的，且抵銷沒(méi)有違法。無(wú)效的債權(quán)或者不成立的債權(quán)不能進(jìn)行抵銷，同時(shí)抵銷不得違反法律規(guī)定的禁止性規(guī)定。

（二）直接扣收抵銷的程序

當(dāng)事行在主張抵銷時(shí)應(yīng)當(dāng)向債務(wù)人發(fā)送通知函。抵銷自通知到達(dá)對(duì)方時(shí)生效，抵銷不得附條件或者附期限。

（三）直接扣收應(yīng)注意的法律問(wèn)題

對(duì)債務(wù)人的直接扣收可以導(dǎo)致連帶保證情況下保證債務(wù)訴訟時(shí)效的中斷。

當(dāng)事行與債務(wù)人就扣收抵銷有約定的（如借款合同中有抵消約定）按照約定進(jìn)行扣收抵銷，不受前條直接扣收抵銷條件的限制。

二、通知催收

通知債務(wù)人還款，是當(dāng)事行主張權(quán)利，以引起訴訟時(shí)效的中斷的處理措施。為防止逾期貸款超過(guò)訴訟時(shí)效期間導(dǎo)致喪失法律保護(hù)，當(dāng)事行應(yīng)當(dāng)在訴訟時(shí)效期間內(nèi)向債務(wù)人及時(shí)通知催收。當(dāng)事行可以自行向債務(wù)人發(fā)送催款通知書催收，也可以委托律師向債務(wù)人發(fā)送律師函催收。

（一）發(fā)送催款通知書的基本要求

1．貸款逾期以后，當(dāng)事行應(yīng)當(dāng)根據(jù)情況在訴訟時(shí)效內(nèi)向借款人發(fā)送“催收逾期貸款通知書”。

2．“催收逾期貸款通知書”應(yīng)附有回執(zhí)，向借款人發(fā)催收逾期貸款通知書，一定要按照法律規(guī)定讓符合條件的當(dāng)事人在“催收逾期貸款通知書”回執(zhí)上簽字和蓋章，確保手續(xù)的合法性，證據(jù)的可采性。對(duì)方當(dāng)事人為法人或者其他組織的，簽收人可以是其法定代表人、主要負(fù)責(zé)人、負(fù)責(zé)收發(fā)信件的部門或者被授權(quán)主體；對(duì)方當(dāng)事人為自然人的，簽收人可以是自然人本人、同住的具有完全行為能力的親屬或者被授權(quán)主體。

（二）通知催收應(yīng)注意的法律問(wèn)題

1．對(duì)于保證貸款，根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，當(dāng)事行應(yīng)當(dāng)在合同約定的保證期間或法律規(guī)定的保證期間向保證人發(fā)出催款通知書，由保證人簽字蓋章。當(dāng)借款人、保證人的法定代表人、主要負(fù)責(zé)人或財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)人等有關(guān)人員拒絕在催款通知書上簽字蓋章時(shí)，當(dāng)事行可以根據(jù)實(shí)際情況，采取訴訟、仲裁等進(jìn)一步的清收措施。2．通過(guò)特快專遞的形式向借款人或擔(dān)保人寄發(fā)“催收逾期貸款通知書”要在特快專遞填單上盡可能詳細(xì)注明催收通知的主要內(nèi)容：如哪筆債務(wù)，債務(wù)人、債權(quán)金額、催收的意思表示等內(nèi)容，以達(dá)到對(duì)方一經(jīng)簽收即使未在催收通知上簽字蓋章也能產(chǎn)生主張權(quán)利的效果。但要注意應(yīng)及時(shí)向郵局索要對(duì)方已簽收的證明，防止因郵局的簽收憑據(jù)只在一定期間內(nèi)保留而喪失。

3．當(dāng)事行可以根據(jù)需要，采用公證方式發(fā)送催收通知書。公證催收的方式：一種是現(xiàn)場(chǎng)公證催收，就是債務(wù)人拒簽的情況下，由公證員現(xiàn)場(chǎng)送達(dá)催收通知，使用這種催收方式應(yīng)注意催收時(shí)應(yīng)有債務(wù)人或債務(wù)人的員工或同居親屬在場(chǎng)；另一種是公證郵寄催收，主要適用于異地的債務(wù)人。公證文書應(yīng)采用《公證暫行條列》規(guī)定的文本；

4．對(duì)已經(jīng)超過(guò)訴訟時(shí)效的債權(quán)，當(dāng)事行可采取措施與債務(wù)人達(dá)成還款協(xié)議，或根據(jù)《最高人民法院關(guān)于超過(guò)訴訟時(shí)效期間借款人在催款通知單上簽字或蓋章的法律效力問(wèn)題的批復(fù)》，向債務(wù)人發(fā)出催款通知書，由債務(wù)人在催款通知書上簽字、蓋章。

（三）律師函催收

當(dāng)事行可根據(jù)需要委托律師事務(wù)所發(fā)出《律師函》催收。通過(guò)律師函達(dá)到提醒收函人盡快履行約定或者法定義務(wù)的作用。要求借款人限期清償違約本息。

當(dāng)事行采用律師函催收的，應(yīng)當(dāng)要求承辦律師提供可作為催收證據(jù)的書面材料。在準(zhǔn)備對(duì)債務(wù)人采取保全措施時(shí)不宜使用律師函催收。

三、申請(qǐng)支付令

支付令是指人民法院根據(jù)債權(quán)人的申請(qǐng)，向債務(wù)人發(fā)出的限期履行給付金錢或有價(jià)證券義務(wù)的法律文書，是《民事訴訟法》規(guī)定的督促程序。

（一）申請(qǐng)支付令的條件

1．貸款已經(jīng)到期或根據(jù)合同約定已經(jīng)提前到期； 2．當(dāng)事行與債務(wù)人沒(méi)有其他債務(wù)糾紛；

3．當(dāng)事行能夠向法院提供用于送達(dá)支付令的債務(wù)人的準(zhǔn)確住址。

（二）申請(qǐng)支付令的一般程序 1．支付令的申請(qǐng)。

當(dāng)事行決定采用支付令方式處理的，應(yīng)當(dāng)向有管轄權(quán)的基層法院提交《支付令申請(qǐng)書》?！吨Ц读钌暾?qǐng)書》的基本內(nèi)容包括：

（1）當(dāng)事人的基本情況。應(yīng)當(dāng)分別寫明申請(qǐng)人（當(dāng)事行）、被申請(qǐng)人（債務(wù)人）的基本情況，自然人的情況包括姓名、性別、出生年月日、民族、籍貫、職業(yè)或工作單位和職務(wù)、住址等。法人或其他組織，應(yīng)當(dāng)寫明單位名稱、地址，法定代表人或代表人的姓名、職務(wù)、電話。有委托代理人的，應(yīng)寫明委托代理人的基本情況；委托代理人是律師的，寫明律師的姓名、工作單位和職務(wù)。

（2）請(qǐng)求事項(xiàng)。應(yīng)寫明要求債務(wù)人支付財(cái)物的名稱和具體數(shù)量。

（3）事實(shí)與理由。這部分內(nèi)容主要從下述幾方面進(jìn)行敘述： 一是寫明債權(quán)標(biāo)的物是金錢還是有價(jià)證券，債權(quán)數(shù)額，債權(quán)發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、緣由以及約定的歸還期限；有無(wú)債權(quán)文書、對(duì)債權(quán)文書有無(wú)爭(zhēng)議；二是說(shuō)明當(dāng)事行和被申請(qǐng)人沒(méi)有其他債務(wù)糾紛，申請(qǐng)支付的標(biāo)的物不存在相互折抵計(jì)算的問(wèn)題；三是說(shuō)明債務(wù)已到償還期限，當(dāng)事行曾向被申請(qǐng)人追討，被申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)償還，但被申請(qǐng)人卻不予償還的經(jīng)過(guò)；四是引用法律條文，作為提出申請(qǐng)的依據(jù)。

2．支付令的執(zhí)行。

債務(wù)人收到支付令后的15日內(nèi)既不主動(dòng)履行債務(wù)又不提出異議，支付令發(fā)生法律效力，生效的支付令與生效的法院判決具有同等法律效力，當(dāng)事行可以向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。

債務(wù)人提出異議，則支付令自動(dòng)失效。當(dāng)事行應(yīng)及時(shí)采取其他處理措施。

（三）申請(qǐng)支付令應(yīng)注意的法律問(wèn)題

1．債務(wù)人對(duì)支付令的異議應(yīng)當(dāng)針對(duì)債務(wù)本身，并以書面方式提出，口頭異議或僅表示缺乏清償能力不影響支付令的效力。

2．申請(qǐng)支付令催討債務(wù)能夠?qū)е聜鶆?wù)的訴訟時(shí)效中斷，但是，連帶責(zé)任保證情況下保證債務(wù)訴訟時(shí)效除外。因此，在申請(qǐng)支付令的同時(shí)，對(duì)保證人的正常催收工作仍要繼續(xù)進(jìn)行。否則容易造成超過(guò)擔(dān)保期限喪失對(duì)擔(dān)保人追索的權(quán)利。

3．當(dāng)事行應(yīng)當(dāng)結(jié)合支付令的申請(qǐng)條件和當(dāng)?shù)胤ㄔ簩?duì)支付令的認(rèn)可程度，綜合評(píng)估貸款逾期時(shí)間、還款意愿、法律成本、可能達(dá)到的效果等多種因素后決定是否采用申請(qǐng)支付令的形式處 理。

4．當(dāng)事行已向人民法院申請(qǐng)?jiān)V前保全的，不宜再申請(qǐng)支付令。

四、公證強(qiáng)制執(zhí)行

根據(jù)法律規(guī)定，經(jīng)公證機(jī)關(guān)依法賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書到期后，債務(wù)人拒不履行時(shí)，這種債權(quán)文書便可成為執(zhí)行依據(jù)，與生效的判決書、調(diào)解書、仲裁書具有同等的法律效力。當(dāng)事行對(duì)于符合條件的不良貸款可以采取公證強(qiáng)制執(zhí)行的方式處理。

（一）公證強(qiáng)制執(zhí)行的條件

1．當(dāng)事行與債務(wù)人之間的債權(quán)文書具有給付貨幣、物品、有價(jià)證券的內(nèi)容；

2．債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確，當(dāng)事行和債務(wù)人對(duì)債權(quán)文書有關(guān)給付內(nèi)容無(wú)異議；

3．債權(quán)文書中載明債務(wù)人不履行義務(wù)或不完全履行義務(wù)時(shí)，債務(wù)人愿意接受依法強(qiáng)制執(zhí)行的承諾。

（二）公證強(qiáng)制執(zhí)行的程序 1．申請(qǐng)執(zhí)行證書。

對(duì)經(jīng)過(guò)公證，依法賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的借款合同或補(bǔ)充協(xié)議等債權(quán)文書，債務(wù)人不履行或不完全履行的，當(dāng)事行可以向原公證機(jī)關(guān)申請(qǐng)執(zhí)行證書。申請(qǐng)時(shí)應(yīng)當(dāng)提供債權(quán)文書、原公證書和可證明債務(wù)人未履行或未完全履行債務(wù)的相關(guān)證據(jù)。債務(wù)人已經(jīng)履行的部分，在執(zhí)行證書中予以扣除。因債務(wù)人不履行或不完全履行而發(fā)生的違約金、利息、滯納金等，當(dāng)事行可以向原公證機(jī)關(guān) 要求列入執(zhí)行標(biāo)的。

未經(jīng)公證的符合條件的借款合同、協(xié)議、借據(jù)、欠單等債權(quán)文書逾期后，當(dāng)事行可以要求債務(wù)人同意公證并接受強(qiáng)制執(zhí)行。當(dāng)事行申請(qǐng)公證機(jī)關(guān)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力，公證機(jī)關(guān)征求債務(wù)人的意見(jiàn)后，且債務(wù)人同意公證并愿意接受強(qiáng)制執(zhí)行的，該債權(quán)文書具有強(qiáng)制執(zhí)行效力。

2．申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。

取得執(zhí)行證書后，憑原公證書及執(zhí)行證書可以向有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)執(zhí)行。

有抵押、質(zhì)押擔(dān)保的借款合同，經(jīng)公證賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的，可以將抵押（質(zhì)押）合同與借款合同一并向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，法院不予強(qiáng)制執(zhí)行抵押（質(zhì)押）合同的，應(yīng)及時(shí)就抵押權(quán)（質(zhì)權(quán)）的實(shí)現(xiàn)另行起訴。

五、訴訟（仲裁）

（一）訴訟（仲裁）的基本條件

采用訴訟（仲裁）方式處理不良貸款的，當(dāng)事行應(yīng)根據(jù)《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行民事訴訟工作管理辦法》，在論證訴訟（仲裁）可行性的基礎(chǔ)上，確定訴訟方案。我行勝訴的，應(yīng)按照生效法律文書在規(guī)定時(shí)間內(nèi)要求債務(wù)人（擔(dān)保人）履行或申請(qǐng)執(zhí)行，盡快回收現(xiàn)金和其他資產(chǎn)。我行敗訴且判決、裁決或裁定違法、顯失公平的，應(yīng)及時(shí)上訴。必要時(shí)，應(yīng)提起申訴，并保留相應(yīng)記錄。

采取仲裁方式處理不良貸款，取決于我行與借款人之間是否存在仲裁條款或達(dá)成仲裁協(xié)議。

（二）訴訟（仲裁）的基本程序 1．訴前論證。

訴前論證應(yīng)當(dāng)以審查案件事實(shí)和起訴理由為基礎(chǔ)，重點(diǎn)對(duì)下列因素進(jìn)行研究和分析，并在此基礎(chǔ)上確定訴訟方案：

（1）訴訟事項(xiàng)基本事實(shí)的判斷及法律關(guān)系定性；（2）現(xiàn)有證據(jù)的充分性及證明效力；（3）訴訟（仲裁）成本分析；

（4）訴訟（仲裁）風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)對(duì)策略及訴訟（仲裁）結(jié)果預(yù)測(cè)；

（5）財(cái)產(chǎn)保全及訴后執(zhí)行情況預(yù)測(cè)；（6）分拆訴訟（仲裁）標(biāo)的可行性；（7）采取非訴訟手段清收的可能性；（8）選擇最適合的法律手段。2．訴訟（仲裁）的提起。

應(yīng)當(dāng)根據(jù)債務(wù)人（含擔(dān)保人）可供執(zhí)行財(cái)產(chǎn)狀況以及抵（質(zhì)）押物狀況，合理確定訴訟（仲裁）目標(biāo)和標(biāo)的金額，制定周密、可行的訴訟（仲裁）方案，不得盲目提起訴訟（仲裁）。

訴訟（仲裁）管轄機(jī)構(gòu)一般應(yīng)當(dāng)首先選擇相關(guān)債權(quán)文書（如借款合同）約定的管轄機(jī)構(gòu)，管轄未約定或約定不明的，可以選擇被告所在地或合同履行地法院管轄，借款合同的合同履行地除合同另有約定外，貸款人的所在地為合同履行地。當(dāng)事行應(yīng)本著有利、方便的原則選擇管轄機(jī)構(gòu)。

有下列情形之一的案件，經(jīng)有權(quán)機(jī)構(gòu)審議決定，可以不予起 訴（申請(qǐng)仲裁）：

（1）借款人、擔(dān)保人均依法宣告破產(chǎn)、關(guān)閉、解散，我行尚有未能收回的債權(quán)；

（2）借款人死亡或依法宣告失蹤、宣告死亡，我行依法對(duì)其財(cái)產(chǎn)或者遺產(chǎn)進(jìn)行清償，并對(duì)擔(dān)保人進(jìn)行追償后未能收回的債權(quán)；

（3）借款人和擔(dān)保人雖未依法宣告破產(chǎn)、關(guān)閉、解散，但已完全停止經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，被縣級(jí)以上工商行政管理部門依法注銷、吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照，且無(wú)財(cái)產(chǎn)可執(zhí)行，我行尚有未能收回的債權(quán)；

（4）借款人對(duì)我行負(fù)有多份債務(wù)，其中一份債務(wù)已申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行且無(wú)效果，其他債務(wù)既無(wú)法履行，也無(wú)償債擔(dān)保；

（5）借款人或擔(dān)保人無(wú)財(cái)產(chǎn)可執(zhí)行；

（6）沒(méi)有勝訴的可能、勝訴后收回資產(chǎn)可能性很小、訴訟成本大于訴訟效益或者單純?yōu)榱吮３衷V訟時(shí)效而起訴的；

（7）有其他不能起訴（申請(qǐng)仲裁）的因素。3．訴訟（仲裁）管理。

案件起訴以后，當(dāng)事行及有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)及時(shí)了解有關(guān)信息，適時(shí)調(diào)整訴訟策略，努力實(shí)現(xiàn)訴訟目標(biāo)，爭(zhēng)取最有利的訴訟結(jié)果。

4．訴訟（仲裁）的執(zhí)行。

債務(wù)人不履行生效裁決的，當(dāng)事行應(yīng)及時(shí)向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。

仲裁裁決被法院裁定撤銷或裁定不予執(zhí)行的，當(dāng)事行可以根據(jù)雙方達(dá)成的書面仲裁協(xié)議重新申請(qǐng)仲裁，也可以向法院起訴。執(zhí)行中，因發(fā)生法定事由當(dāng)事行申請(qǐng)變更或追加被執(zhí)行人，法院不予變更或追加的，當(dāng)事行可以向原仲裁機(jī)構(gòu)申請(qǐng)確定新的被執(zhí)行人，然后申請(qǐng)法院執(zhí)行新的被執(zhí)行人。

六、委托第三方追償

采用委托第三方追償不良貸款的，應(yīng)在對(duì)不良貸款的債權(quán)價(jià)值做出獨(dú)立判斷的基礎(chǔ)上，結(jié)合不良貸款追償?shù)碾y易程度、代理方追償能力和代理效果，合理確定委托費(fèi)用，并對(duì)代理方的代理行為進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)督。

采用風(fēng)險(xiǎn)代理方式的，應(yīng)嚴(yán)格委托標(biāo)準(zhǔn)，擇優(yōu)選擇代理方，明確授權(quán)范圍、代理期限，合理確定費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)和支付方式等內(nèi)容，并加強(qiáng)對(duì)代理方的監(jiān)督考核。風(fēng)險(xiǎn)代理收費(fèi)的最高收費(fèi)金額不得高于收費(fèi)合同約定標(biāo)的額的30％。

（一）受托人的選擇

委托第三方追償不良貸款的受托人分別為: 列入可疑類、損失類的不良貸款及我行有追索權(quán)的已核銷呆賬類不良貸款的受托人為金融機(jī)構(gòu)及其他適宜進(jìn)行委托清收的主體,如:律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等。信貸類勝訴未執(zhí)結(jié)案件所涉及不良貸款的受托人為律師事務(wù)所及其他適宜進(jìn)行委托清收的主體。總行特定委托不良貸款的受托人由總行另行規(guī)定。

我行在職員工及直接從事資產(chǎn)處置、審查、審批工作員工的直系親屬不得擔(dān)任受托人；由后者投資或者擔(dān)任主要管理職位的經(jīng)濟(jì)組織也不得擔(dān)任受托人。

當(dāng)事行應(yīng)對(duì)擬受托人的資質(zhì)、信譽(yù)、履約能力、人員素質(zhì)等 方面進(jìn)行評(píng)估,擇優(yōu)選擇推薦受托人。

受托人的選擇可以采取協(xié)議方式和招標(biāo)方式。

協(xié)議方式是指當(dāng)事行與擬受托人就委托清收不良貸款、委托清收費(fèi)用(率)、委托方式、雙方權(quán)利義務(wù)等事項(xiàng)進(jìn)行直接協(xié)商,并確定受托人。

招標(biāo)方式是指當(dāng)事行將擬委托清收不良貸款、委托清收費(fèi)用(率)、委托方式、委托協(xié)議等信息,向社會(huì)發(fā)布招標(biāo)公告或向三個(gè)以上具備受托清收能力、資信良好的擬受托主體發(fā)出投標(biāo)邀請(qǐng)書,由當(dāng)事行按照招標(biāo)文件確定的評(píng)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)和方法對(duì)投標(biāo)人的資質(zhì)、能力、投標(biāo)價(jià)格等進(jìn)行評(píng)審和比較,并確定受托人。

單戶勝訴未執(zhí)結(jié)標(biāo)的金額（500萬(wàn)元）以上(含)的不良貸款的受托人由一級(jí)分行采取招標(biāo)的方式選擇確定。

(二)委托清收協(xié)議的簽訂與終止 1．委托清收協(xié)議的簽訂。

當(dāng)事行應(yīng)當(dāng)與受托人簽訂委托清收協(xié)議，一級(jí)分行要逐步統(tǒng)一制定委托清收協(xié)議文本。委托清收協(xié)議須明確雙方權(quán)利義務(wù),嚴(yán)格規(guī)范受托人的清收行為,確保受托人依法清收,防范道德風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。委托清收協(xié)議應(yīng)根據(jù)不良貸款的清收難度約定有效期限，有效期限通常約定為一年。

2．委托清收協(xié)議的終止。

不良貸款委托清收有下列情形之一的,委托清收協(xié)議終止, 受托人有過(guò)錯(cuò)且給我行造成損失的，當(dāng)事行應(yīng)依法追究其責(zé)任：

（1）法律、國(guó)家政策變化致使委托清收協(xié)議履行不能的；（2）受托人以不正當(dāng)手段取得受托人資格的；

（3）受托人截留、隱匿或私分受托不良貸款項(xiàng)下回收現(xiàn)金和其他資產(chǎn)的；

（4）受托人采取違法違規(guī)方式清收委托不良貸款的；（5）受托人未履行或者嚴(yán)重違反委托清收協(xié)議約定的相關(guān)義務(wù)的；

（6）未經(jīng)我行同意,受托人越權(quán)代理的；（7）其它損害我行利益的情形。

七、破產(chǎn)清償

破產(chǎn)清償方式主要適用于債務(wù)人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)、且資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)或者明顯缺乏清償能力的情形。

債務(wù)人破產(chǎn)清償時(shí)，當(dāng)事行應(yīng)及時(shí)向法院申報(bào)債權(quán)，提交有關(guān)證明文件。破產(chǎn)清償過(guò)程中，當(dāng)事行應(yīng)積極參加債權(quán)人會(huì)議，密切關(guān)注破產(chǎn)清算進(jìn)程，發(fā)現(xiàn)破產(chǎn)方案有疑點(diǎn)、破產(chǎn)過(guò)程中存在損害我行權(quán)益的行為和顯失公平的裁定、破產(chǎn)企業(yè)有逃廢債嫌疑的，應(yīng)及時(shí)向破產(chǎn)清算組主張債權(quán)，向債權(quán)人委員會(huì)、上級(jí)行和監(jiān)管部門報(bào)告，加強(qiáng)與政府有關(guān)部門的溝通，依法最大限度地維護(hù)我行權(quán)益。

對(duì)不符合破產(chǎn)條件，債務(wù)人、地方政府利用破產(chǎn)逃避債務(wù)的，當(dāng)事行應(yīng)及時(shí)向受理破產(chǎn)的法院提出異議，并向上級(jí)行報(bào)告。

涉及到我行重大實(shí)體權(quán)益的處分應(yīng)當(dāng)遵循總行相關(guān)規(guī)定的要求。

八、涉嫌犯罪的不良貸款處理 當(dāng)事行在不良貸款處理工作中發(fā)現(xiàn)借款人存在欺詐行為，可能構(gòu)成犯罪的，可以向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，采用刑事手段處理。

（一）借款單位直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，采取欺騙手段貸款，騙取的貸款被該單位占有、使用或處分的，當(dāng)事行可要求借款單位承擔(dān)民事賠償責(zé)任；

（二）借款單位直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，以該單位的名義對(duì)外簽訂借款合同，將取得的貸款部分或全部占為己有構(gòu)成犯罪的，當(dāng)事行應(yīng)向該借款單位要求對(duì)借款合同承擔(dān)民事責(zé)任。

（三）個(gè)人借用單位的業(yè)務(wù)介紹信、合同專用章，以出借單位名義簽訂借款合同，騙取貸款歸個(gè)人占有、使用、處分或者進(jìn)行其他犯罪活動(dòng)，當(dāng)事行可以向出借業(yè)務(wù)介紹信、合同專用章的單位要求承擔(dān)賠償責(zé)任。

（四）行為人盜竊、盜用單位的公章、業(yè)務(wù)介紹信，或者私刻單位的公章簽訂借款合同，騙取貸款歸個(gè)人占有、使用、處分或者進(jìn)行其他犯罪活動(dòng)的，如有證據(jù)表明單位有明顯過(guò)錯(cuò)，且該過(guò)錯(cuò)行為與當(dāng)事行的損失之間具有因果關(guān)系的，當(dāng)事行可以要求該單位承擔(dān)賠償責(zé)任。

（五）企業(yè)承包、租賃經(jīng)營(yíng)合同期滿后，企業(yè)按規(guī)定辦理了企業(yè)法定代表人的變更登記，而企業(yè)法人未采取有效措施收回其公章、業(yè)務(wù)介紹信，或者沒(méi)有及時(shí)采取措施通知我行，致原企業(yè)承包人、租賃人得以用原承包、租賃企業(yè)的名義與我行簽訂借款合同，騙取貸款占為己有構(gòu)成犯罪的，當(dāng)事行可以要求該企業(yè)承 擔(dān)賠償責(zé)任。

（六）單位聘用的人員被解聘后，或者受單位委托保管公章的人員被解除委托后，單位未及時(shí)收回其公章，行為人擅自利用保留的原單位公章簽訂借款合同，騙取貸款占為己有構(gòu)成犯罪，當(dāng)事行可以要求該單位承擔(dān)賠償責(zé)任。

九、和解

為最大限度實(shí)現(xiàn)債權(quán)，各級(jí)當(dāng)事行可以在不良貸款處理程序中與債務(wù)人或保證人和解，變更貸款合同或法律文書確定的履行義務(wù)主體、債務(wù)數(shù)額、履行期限和履行方式。

（一）訴訟外簽訂和解協(xié)議

當(dāng)事行可以在司法程序啟動(dòng)前與債務(wù)人或保證人達(dá)成和解；采用修改債務(wù)條款方式達(dá)成和解的，應(yīng)與債務(wù)人或保證人以書面形式訂立和解協(xié)議。

修改債務(wù)條款方式主要適用于債務(wù)人有還款意愿，但生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)暫時(shí)遇到困難，為降低其還款壓力，對(duì)原債務(wù)合同約定的幣種、利率、期限進(jìn)行調(diào)整，或?yàn)樵黾訐?dān)保能力調(diào)整擔(dān)保方式的情形。以減免息等方式修改債務(wù)條款的應(yīng)事先調(diào)查債務(wù)人和擔(dān)保人的償債能力，具體包括：

1．債務(wù)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、財(cái)務(wù)狀況、籌集資金能力等。2．貸款基本情況。包括貸款現(xiàn)狀及形成過(guò)程、貸款抵押擔(dān)保情況。屬保證擔(dān)保貸款，應(yīng)調(diào)查擔(dān)保人經(jīng)營(yíng)狀況等；屬抵（質(zhì)）押貸款，應(yīng)調(diào)查抵（質(zhì)）押物的整體概況、原值、現(xiàn)值、抵（質(zhì)）押合法性、變現(xiàn)難易程度情況等。3．已采取的清收保全措施及效果。

4．債務(wù)人、擔(dān)保人以及其他還款義務(wù)人還款來(lái)源的合法性情況。

5．其他可能影響債務(wù)人償債能力的信息。

修改債務(wù)條款應(yīng)堅(jiān)持降低風(fēng)險(xiǎn)、帶動(dòng)收回、減少損失的原則，在不改變?cè)J款形態(tài)、不重新簽訂借款合同、不更換借據(jù)前提下，通過(guò)與債務(wù)人（擔(dān)保人）簽訂協(xié)議補(bǔ)充的方式修改原債務(wù)條款，審慎訂立新債務(wù)條款。

當(dāng)事行應(yīng)對(duì)債務(wù)人（擔(dān)保人）償債能力進(jìn)行充分的論證分析，對(duì)仍能夠產(chǎn)生現(xiàn)金流、具有籌資能力、貸款風(fēng)險(xiǎn)可控的法人類債務(wù)人，審慎選擇調(diào)整還款幣種、還款期限、貸款利率、擔(dān)保方式等修改債務(wù)條款種類。調(diào)整還款幣種、貸款利率、擔(dān)保方式等債務(wù)條款的，當(dāng)事行應(yīng)與債務(wù)人（擔(dān)保人）重新簽訂還款計(jì)劃，督促債務(wù)人（擔(dān)保人）履行約定義務(wù)。債務(wù)人（擔(dān)保人）未履約的，應(yīng)及時(shí)采取處置措施并恢復(fù)執(zhí)行原債務(wù)條款（應(yīng)在新債務(wù)條款中作此約定）。

（二）司法程序中的和解

在司法程序中達(dá)成和解的，應(yīng)同時(shí)請(qǐng)求法院將和解協(xié)議副本附卷。

債務(wù)人不履行和解協(xié)議或有隱藏、轉(zhuǎn)移、變賣財(cái)產(chǎn)等逃債行為的，當(dāng)事行應(yīng)及時(shí)采取保全措施、起訴或申請(qǐng)恢復(fù)執(zhí)行。執(zhí)行程序中的和解如執(zhí)行法院因超過(guò)申請(qǐng)執(zhí)行期限不予恢復(fù)執(zhí)行，當(dāng)事行可考慮依據(jù)新的和解協(xié)議另行起訴。當(dāng)事行取得生效法律文書后，申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行前，債務(wù)人自愿履行，但要求債務(wù)延期或減讓，當(dāng)事行可以與債務(wù)人達(dá)成還款協(xié)議替代法院生效判決。當(dāng)事行一旦與債務(wù)人達(dá)成新的協(xié)議，則判決所確認(rèn)的債務(wù)即視為已履行。如債務(wù)人未按協(xié)議履行債務(wù)，當(dāng)事行不能再對(duì)原生效判決確定的債務(wù)申請(qǐng)執(zhí)行，只能依新協(xié)議為依據(jù)另行向法院起訴。因此，當(dāng)事行應(yīng)謹(jǐn)慎運(yùn)用訴訟中的協(xié)議履行手段，一般不宜在申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行前與債務(wù)人訂立還款協(xié)議。

執(zhí)行中，被執(zhí)行人有正當(dāng)理由，且有還債誠(chéng)意并明確承諾還債期限的，在其或第三人向法院提供充分擔(dān)保的情況下，當(dāng)事行可同意其暫緩執(zhí)行，擔(dān)保如有期限，暫緩期限應(yīng)與擔(dān)保期限一致，但暫緩期限一般不得超過(guò)三個(gè)月，因特殊事由需要延長(zhǎng)的，可以向法院申請(qǐng)適當(dāng)延長(zhǎng)，延長(zhǎng)的期限不得超過(guò)三個(gè)月。當(dāng)事行應(yīng)要求執(zhí)行法院就此制作執(zhí)行筆錄。被執(zhí)行人或其擔(dān)保人以財(cái)產(chǎn)向法院提供執(zhí)行擔(dān)保的，當(dāng)事行應(yīng)要求其依據(jù)《物權(quán)法》的有關(guān)規(guī)定，按照擔(dān)保物的種類、性質(zhì)，將擔(dān)保物移交執(zhí)行法院，或依法到有關(guān)機(jī)關(guān)辦理登記手續(xù)。

十、以資抵債

當(dāng)事行在不良貸款處理中接受非現(xiàn)金資產(chǎn)抵償債務(wù)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注抵債資產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)和實(shí)物狀況、評(píng)估價(jià)值、維護(hù)費(fèi)用、升（貶）值趨勢(shì)以及變現(xiàn)能力等因素，謹(jǐn)慎確定抵債資產(chǎn)抵償?shù)膫鶛?quán)數(shù)額，對(duì)剩余債權(quán)繼續(xù)保留追償權(quán)。要根據(jù)有關(guān)制度，按照審慎接收、合法取得的原則，盡可能選擇價(jià)值穩(wěn)定、易保管、易變現(xiàn)，債務(wù)人或保證人擁有合法所有權(quán)或處分權(quán)，沒(méi)有法律爭(zhēng)議，且未 負(fù)擔(dān)其他權(quán)利限制（如抵押權(quán)）的資產(chǎn)抵債，并及時(shí)辦理確權(quán)手續(xù)。

訴訟外采取以資抵債方式和解的。當(dāng)事行應(yīng)事先通過(guò)查閱檔案資料、分析日常管理信息、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查取證的方式，全面獲取擬收取抵債資產(chǎn)的有效信息。收取抵債資產(chǎn)應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：

1．債務(wù)人（擔(dān)保人）基本情況。包括債務(wù)人（擔(dān)保人）概況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況等。

2．我行貸款情況。包括貸款基本情況、貸款形成過(guò)程、擔(dān)保情況、管理成效等。

3．資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)及性狀。包括實(shí)物現(xiàn)狀、使用情況、產(chǎn)權(quán)狀況、存在瑕疵、管理和處置障礙等。

4．資產(chǎn)價(jià)值信息。包括資產(chǎn)收取評(píng)估價(jià)、市場(chǎng)調(diào)查價(jià)、政府指導(dǎo)價(jià)、協(xié)商談判價(jià)、其它途徑獲得的價(jià)格信息和收益信息等。

5.預(yù)計(jì)管理成本。包括交易成本、管理成本、折舊損失等。訴訟中以以資抵債方式處理不良貸款的，除價(jià)值不貴重的動(dòng)產(chǎn)、有市價(jià)或者其價(jià)格依照通常方法容易確定的財(cái)產(chǎn)外，當(dāng)事行應(yīng)當(dāng)自行委托或申請(qǐng)法院委托依法設(shè)立并具有相應(yīng)資質(zhì)的資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)抵債資產(chǎn)進(jìn)行價(jià)格評(píng)估。

抵債資產(chǎn)屬國(guó)有資產(chǎn)的，應(yīng)委托國(guó)有資產(chǎn)管理部門認(rèn)可的具有國(guó)有資產(chǎn)評(píng)估資格的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。評(píng)估價(jià)格不合理的，當(dāng)事行應(yīng)當(dāng)在收到評(píng)估報(bào)告后十日內(nèi)以書面形式向法院提出異議。如有證據(jù)證明評(píng)估機(jī)構(gòu)、評(píng)估人員不具備相應(yīng)的評(píng)估資質(zhì)或者評(píng)估程序嚴(yán)重違法，當(dāng)事行可以向法院申請(qǐng)重新委托評(píng)估。執(zhí)行中以資抵債的，應(yīng)請(qǐng)求法院做出以資抵債的裁定，需要相關(guān)部門辦理過(guò)戶手續(xù)的，還應(yīng)請(qǐng)求法院向相關(guān)部門做出協(xié)助執(zhí)行通知書，并及時(shí)辦理過(guò)戶手續(xù)。動(dòng)產(chǎn)抵債的，其所有權(quán)自該動(dòng)產(chǎn)交付當(dāng)事行時(shí)起轉(zhuǎn)移。不動(dòng)產(chǎn)、有登記的特定動(dòng)產(chǎn)或者其他財(cái)產(chǎn)權(quán)抵債的，該不動(dòng)產(chǎn)、特定動(dòng)產(chǎn)的所有權(quán)、其他財(cái)產(chǎn)權(quán)自抵債裁定送達(dá)債權(quán)行時(shí)轉(zhuǎn)移。法院裁定抵債后，除有依法不能移交的情形外，應(yīng)當(dāng)于裁定送達(dá)后十五日內(nèi)，將抵債資產(chǎn)移交債權(quán)行，被執(zhí)行人或者第三人占有抵債資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)移交而拒不移交的，當(dāng)事行可以申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行。

債務(wù)人提供的下列財(cái)產(chǎn)一般不宜作為抵債資產(chǎn)接受： 1．權(quán)利歸屬不明確、有爭(zhēng)議或負(fù)擔(dān)有抵押權(quán)或其他在先權(quán)利的資產(chǎn)，如未繳足土地出讓金的土地使用權(quán)，已租賃給第三方使用且租賃期較長(zhǎng)的財(cái)產(chǎn)。

2.債務(wù)人與他人共有且抵債行為未取得共有人同意的資產(chǎn)。

3． 涉及訴訟糾紛或被法院在另案中查封、扣押或采取其他保全措施的財(cái)產(chǎn)。

4．依法不能自由轉(zhuǎn)讓的財(cái)產(chǎn)、非法取得的財(cái)產(chǎn)，如社會(huì)公益設(shè)施，國(guó)家?？卦O(shè)備和軍用設(shè)備，非法、違規(guī)、違章建筑物等。

5．預(yù)計(jì)保管、維護(hù)、處理費(fèi)用高于變現(xiàn)價(jià)值的財(cái)產(chǎn)。

第三章 不良貸款處理中的財(cái)產(chǎn)保全

財(cái)產(chǎn)保全是法院在利害關(guān)系人起訴前或者當(dāng)事人起訴后申 請(qǐng)執(zhí)行前，為保證判決的執(zhí)行或避免財(cái)產(chǎn)遭受損失，對(duì)當(dāng)事人的財(cái)產(chǎn)或者爭(zhēng)議的標(biāo)的物采取限制其處分的保護(hù)性措施。為保證貸款債權(quán)得以實(shí)現(xiàn)，當(dāng)事行可以在訴訟前、訴訟中向法院請(qǐng)求財(cái)產(chǎn)保全，查封、扣押、凍結(jié)借款人或保證人的有關(guān)財(cái)產(chǎn)。財(cái)產(chǎn)保全申請(qǐng)有錯(cuò)誤的，申請(qǐng)人應(yīng)賠償被申請(qǐng)人因財(cái)產(chǎn)保全所遭受的損失。當(dāng)事行應(yīng)審慎、準(zhǔn)確提出保全申請(qǐng)，避免錯(cuò)誤保全。

一、財(cái)產(chǎn)保全的條件

當(dāng)事行發(fā)現(xiàn)實(shí)際控制著可用于償債資產(chǎn)的當(dāng)事人或利害關(guān)系人有出于惡意或非惡意地變賣、揮霍、轉(zhuǎn)移、隱匿、毀損或抽逃可償債資產(chǎn)的行為或可用于償債資產(chǎn)因非人為的自然原因難以保存，如風(fēng)雨侵蝕、日曬雨淋等使該物體發(fā)生質(zhì)變，可能導(dǎo)致有關(guān)財(cái)產(chǎn)滅失或因被轉(zhuǎn)移、隱匿等，不易找到而給執(zhí)行帶來(lái)困難的，可以在起訴前或訴訟中申請(qǐng)法院保全財(cái)產(chǎn)。

二、財(cái)產(chǎn)保全的程序

（一）財(cái)產(chǎn)保全的申請(qǐng)

訴前財(cái)產(chǎn)保全，當(dāng)事行應(yīng)當(dāng)向財(cái)產(chǎn)所在地的人民法院申請(qǐng)。訴訟中財(cái)產(chǎn)保全可以在起訴同時(shí)也可以在起訴以后向受訴人民法院申請(qǐng)。

（二）擔(dān)保

當(dāng)事行提出財(cái)產(chǎn)保全的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)人民法院要求的方式和金額提供擔(dān)保。擔(dān)保形式可以是我行出具的銀行保函。

（三）起訴

當(dāng)事行提出訴前財(cái)產(chǎn)保全的，應(yīng)在人民法院采取保全措施后 十五日內(nèi)向有管轄權(quán)的人民法院起訴，否則法院將解除保全措施。

（四）仲裁中的財(cái)產(chǎn)保全

不良貸款處理適用仲裁程序的，當(dāng)事行應(yīng)按照申請(qǐng)仲裁時(shí)提交給仲裁委員會(huì)的文件再提交一式三份，連同仲裁委員會(huì)出具的公函，由仲裁委員會(huì)轉(zhuǎn)交給被申請(qǐng)人住所地或其財(cái)產(chǎn)所在地人民法院作出保全裁定。

（五）財(cái)產(chǎn)保全效力維持

查封、扣押、凍結(jié)的財(cái)產(chǎn)滅失或者毀損的，查封、扣押、凍結(jié)的效力及于該財(cái)產(chǎn)的替代物、賠償款。當(dāng)事行可主張就該替代物、賠償款受償，但應(yīng)當(dāng)及時(shí)申請(qǐng)法院查封、扣押、凍結(jié)該替代物、賠償款。

法院凍結(jié)債務(wù)人或保證人的銀行存款及其他資金的期限不得超過(guò)六個(gè)月，查封、扣押動(dòng)產(chǎn)的期限不得超過(guò)一年，查封不動(dòng)產(chǎn)、凍結(jié)其他財(cái)產(chǎn)權(quán)的期限不得超過(guò)二年。查封、扣押、凍結(jié)期限屆滿前，當(dāng)事行應(yīng)及時(shí)向保全法院辦理延期手續(xù)，續(xù)行期限不得超過(guò)前述規(guī)定期限的二分之一，防止因超過(guò)保全期限導(dǎo)致償債資產(chǎn)流失。

三、財(cái)產(chǎn)保全的具體措施

（一）債務(wù)人財(cái)產(chǎn)調(diào)查

當(dāng)事行應(yīng)事先做好債務(wù)人和保證人財(cái)產(chǎn)調(diào)查工作，要靈活采用多種措施，查找債務(wù)人和保證人可供清償貸款債權(quán)的財(cái)產(chǎn)。

當(dāng)事行可以到工商管理部門查詢債務(wù)人或保證人的對(duì)外投 資情況及股東、注冊(cè)資本情況，到機(jī)動(dòng)車管理部門查詢債務(wù)人或保證人車輛情況，到國(guó)土資源、房屋、林業(yè)、國(guó)有資產(chǎn)等管理部門查詢債務(wù)人不動(dòng)產(chǎn)情況，到國(guó)家專利局、商標(biāo)局、版權(quán)局查詢債務(wù)人知識(shí)產(chǎn)權(quán)情況。請(qǐng)求法院到企業(yè)開(kāi)戶銀行查詢被執(zhí)行人銀行存款。

法院實(shí)行協(xié)助調(diào)查令制度的，當(dāng)事行可以通過(guò)請(qǐng)求法院頒發(fā)協(xié)助調(diào)查令的方式查找債務(wù)人和保證人財(cái)產(chǎn)。

（二）不動(dòng)產(chǎn)的保全

對(duì)債務(wù)人和保證人的國(guó)有土地使用權(quán)，當(dāng)事行可以請(qǐng)求執(zhí)行法院查封，變價(jià)受償。查封土地使用權(quán)的效力及于地上建筑物，但土地使用權(quán)與地上建筑物的所有權(quán)分屬債務(wù)人與他人的除外。地上建筑物和土地使用權(quán)的登記機(jī)關(guān)不是同一機(jī)關(guān)的，當(dāng)事行應(yīng)當(dāng)請(qǐng)求法院分別進(jìn)行查封并辦理查封登記。

債務(wù)人和保證人全部或部分繳納土地使用權(quán)出讓金但尚未辦理土地使用權(quán)登記的，當(dāng)事行可以請(qǐng)求法院對(duì)該土地使用權(quán)或其分割部分進(jìn)行預(yù)查封。

債務(wù)人和保證人在規(guī)定的期限內(nèi)未全部繳納土地出讓金，政府有關(guān)部門收回土地使用權(quán)的，當(dāng)事行可以向法院主張就政府退還的債務(wù)人和保證人土地出讓金受償。

當(dāng)事行在保全或執(zhí)行中發(fā)現(xiàn)有關(guān)部門惡意將已設(shè)定抵押擔(dān)保的土地使用權(quán)收回或注銷，或因其他過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致抵押權(quán)落空的，可以依法提起行政訴訟，請(qǐng)求法院撤銷其違法行政行為或判令其賠償損失。債務(wù)人和保證人可供執(zhí)行財(cái)產(chǎn)或抵押財(cái)產(chǎn)為集體土地使用權(quán)的，當(dāng)事行可以請(qǐng)求法院經(jīng)與國(guó)土資源管理部門協(xié)商后裁定予以處理，就轉(zhuǎn)讓所得扣除土地使用權(quán)出讓金及有關(guān)稅費(fèi)后受償。

對(duì)登記在債務(wù)人和保證人名下的房屋，當(dāng)事行可以請(qǐng)求執(zhí)行法院查封，變價(jià)受償。查封房屋的同時(shí)應(yīng)當(dāng)同時(shí)查封該房屋使用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)，但土地使用權(quán)與地上建筑物的所有權(quán)分屬債務(wù)人與他人的除外。

下列房屋雖未進(jìn)行房屋所有權(quán)登記，當(dāng)事行可以請(qǐng)求執(zhí)行法院進(jìn)行預(yù)查封，待產(chǎn)權(quán)登記后可以請(qǐng)求執(zhí)行法院變價(jià)：

1．房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)為債務(wù)人和保證人的，其已辦理了商品房預(yù)售許可證且尚未出售的房屋。

2．債務(wù)人和保證人購(gòu)買的已由房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)辦理了房屋權(quán)屬初始登記的房屋。

3．債務(wù)人和保證人購(gòu)買的辦理了商品房預(yù)售合同登記備案手續(xù)或者商品房預(yù)告登記的房屋。

登記在案外人名下的土地使用權(quán)、房屋，登記名義人（案外人）書面認(rèn)可該土地、房屋實(shí)際屬于債務(wù)人和保證人時(shí)，當(dāng)事行可以請(qǐng)求法院采取查封措施。如果登記名義人否認(rèn)該土地、房屋屬于債務(wù)人和保證人，而法院、放貸債權(quán)行認(rèn)為登記為虛假時(shí)，當(dāng)事行須另行提起訴訟或者通過(guò)其他程序，撤銷該登記并登記在債務(wù)人和保證人名下之后，才可以采取查封措施。

債務(wù)人和保證人的土地使用權(quán)、房屋在另案中已被法院查封的，當(dāng)事行仍然可以請(qǐng)求法院對(duì)該不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行輪候查封。先查封 依法解除的，輪候查封將自動(dòng)轉(zhuǎn)為查封。

債務(wù)人和保證人名下有在建工程的，當(dāng)事行可以請(qǐng)求法院對(duì)在建工程及其土地使用權(quán)進(jìn)行查封，變價(jià)受償。申請(qǐng)查封在建工程，應(yīng)當(dāng)依據(jù)土地使用權(quán)的審批文件和其他相關(guān)證據(jù)確定權(quán)屬。

（三）股權(quán)投資權(quán)益與收益的保全

對(duì)債務(wù)人和保證人在股份有限公司、有限責(zé)任公司或其他法人企業(yè)中持有的股權(quán)或投資權(quán)益，當(dāng)事行可以請(qǐng)求法院凍結(jié)，并在執(zhí)行階段請(qǐng)求法院拍賣、變賣或以其他方式轉(zhuǎn)讓。

對(duì)債務(wù)人和保證人從有關(guān)企業(yè)中應(yīng)得的已到期的股息或紅利等收益，當(dāng)事行可以請(qǐng)求法院裁定禁止債務(wù)人或保證人提取，禁止有關(guān)企業(yè)向債務(wù)人和保證人支付，并請(qǐng)求裁定有關(guān)企業(yè)直接向債權(quán)行支付。對(duì)債務(wù)人和保證人預(yù)期從有關(guān)企業(yè)中應(yīng)得的股息或紅利等收益，當(dāng)事行可以請(qǐng)求法院采取凍結(jié)措施，禁止到期后債務(wù)人和保證人提取，禁止有關(guān)企業(yè)向債務(wù)人和保證人支付。到期后當(dāng)事行可以在執(zhí)行階段請(qǐng)求法院從有關(guān)企業(yè)提取。

有關(guān)企業(yè)收到法院發(fā)出的協(xié)助凍結(jié)通知后，擅自向債務(wù)人和保證人支付股息或紅利，或擅自為債務(wù)人和保證人辦理已凍結(jié)股權(quán)的轉(zhuǎn)移手續(xù)，造成已轉(zhuǎn)移的財(cái)產(chǎn)無(wú)法追回的，當(dāng)事行可以要求該企業(yè)在所支付的股息或紅利或轉(zhuǎn)移的股權(quán)價(jià)值范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。

（四）租賃物及租金收益的保全

債務(wù)人和保證人將其財(cái)產(chǎn)、設(shè)備租賃給他人管理、使用的，當(dāng)事行可以請(qǐng)求法院就租賃物變價(jià)受償，或裁定取得租賃物的所 有權(quán)，也可以請(qǐng)求法院直接執(zhí)行租金收益受償。在對(duì)租賃物變現(xiàn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意保護(hù)承租人的優(yōu)先購(gòu)買權(quán)，避免因此導(dǎo)致買賣無(wú)效。

（五）證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)及證券投資者的保全

債務(wù)人和保證人為證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)（期貨經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)）的，當(dāng)事行可以申請(qǐng)法院凍結(jié)、劃撥其在證券交易所（期貨交易所）、證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)及其異地清算代理機(jī)構(gòu)繳存的自營(yíng)業(yè)務(wù)交易清算資金。有自營(yíng)賬戶的，應(yīng)凍結(jié)、劃撥其自營(yíng)賬戶中的資金；未開(kāi)設(shè)自營(yíng)賬戶而進(jìn)行自營(yíng)業(yè)務(wù)的，依法可以凍結(jié)其賬戶上的清算資金，但暫時(shí)不得劃撥。如果證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)（期貨經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)）在法院規(guī)定的合理期限內(nèi)舉證證明被凍結(jié)的上述清算資金是其他投資者的，應(yīng)當(dāng)對(duì)清算資金解除凍結(jié)。否則，當(dāng)事行可以請(qǐng)求法院劃撥已凍結(jié)的資金。證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)（期貨經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)）的交易席位系該機(jī)構(gòu)向證券交易所（期貨交易所）申購(gòu)的用以參加交易的權(quán)利，是一種無(wú)形財(cái)產(chǎn)。當(dāng)事行可以請(qǐng)求法院對(duì)證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的交易席位進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保全或執(zhí)行。

債務(wù)人和保證人為證券（期貨）投資者時(shí)，可以請(qǐng)求法院凍結(jié)、劃撥證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)（期貨經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)）清算賬戶中該投資者的相應(yīng)部分資金。

證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)在證券交易所、證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)的債券實(shí)物代保管處托管的債券，是其自營(yíng)或代銷的其他投資者的債券。當(dāng)證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)或投資者為債務(wù)人時(shí)，如果該債務(wù)人托管的債券未作回購(gòu)質(zhì)押，當(dāng)事行可以申請(qǐng)法院依法凍結(jié)、提取。

（六）共有財(cái)產(chǎn)的保全 查找到的財(cái)產(chǎn)系債務(wù)人與他人共有，其份額不能確定導(dǎo)致難以執(zhí)行的，當(dāng)事行可以代位提起財(cái)產(chǎn)分割訴訟，確認(rèn)債務(wù)人的共有份額，就該共有份額申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。

（七）債務(wù)人和保證人在轉(zhuǎn)讓程序中財(cái)產(chǎn)的保全

債務(wù)人和保證人將其所有的需要辦理過(guò)戶登記的財(cái)產(chǎn)出賣給第三人，但尚未辦理產(chǎn)權(quán)過(guò)戶登記手續(xù)的，當(dāng)事行可以申請(qǐng)查封、扣押、凍結(jié)該財(cái)產(chǎn)；如第三人已支付全部?jī)r(jià)款并實(shí)際占有該財(cái)產(chǎn)，且對(duì)此沒(méi)有過(guò)錯(cuò)，不能查封、扣押、凍結(jié)該財(cái)產(chǎn)；如當(dāng)事行有證據(jù)證明被執(zhí)行人與第三人惡意串通，通過(guò)出賣財(cái)產(chǎn)逃避執(zhí)行的，可以申請(qǐng)法院保全或執(zhí)行該財(cái)產(chǎn)。

債務(wù)人和保證人購(gòu)買需要辦理過(guò)戶登記的財(cái)產(chǎn)，已經(jīng)支付部分或者全部?jī)r(jià)款并實(shí)際占有該財(cái)產(chǎn)，未辦理產(chǎn)權(quán)過(guò)戶登記手續(xù)，當(dāng)事行在向第三人支付剩余價(jià)款或者第三人同意剩余價(jià)款從該財(cái)產(chǎn)變價(jià)款中優(yōu)先支付的條件下，可以申請(qǐng)保全或執(zhí)行該財(cái)產(chǎn)。

債務(wù)人和保證人將其財(cái)產(chǎn)出賣給第三人，第三人已經(jīng)支付部分價(jià)款并實(shí)際占有該財(cái)產(chǎn)，但根據(jù)合同約定債務(wù)人或保證人保留所有權(quán)的，當(dāng)事行可以申請(qǐng)法院查封、扣押、凍結(jié)該財(cái)產(chǎn)；如第三人要求繼續(xù)履行合同的，應(yīng)當(dāng)在合理期限內(nèi)向法院交付全部余款，當(dāng)事行可以申請(qǐng)保全或執(zhí)行該款項(xiàng)。

債務(wù)人和保證人購(gòu)買第三人的財(cái)產(chǎn)，已經(jīng)支付部分價(jià)款并實(shí)際占有該財(cái)產(chǎn)，但第三人依合同約定保留所有權(quán)，當(dāng)事行可在向第三人支付剩余價(jià)款或者第三人書面同意剩余價(jià)款從該財(cái)產(chǎn)變價(jià)款中優(yōu)先支付的條件下，申請(qǐng)法院查封、扣押、凍結(jié)。第三人 依法解除合同，法院解除已經(jīng)采取的查封、扣押、凍結(jié)措施的，當(dāng)事行可以申請(qǐng)保全或執(zhí)行債務(wù)人和保證人因支付價(jià)款而形成的對(duì)該第三人的債權(quán)。

（八）債務(wù)人到期債權(quán)的保全

債務(wù)人不能清償債務(wù)，但對(duì)第三人享有到期債權(quán)的，當(dāng)事行可以對(duì)該第三人提起代位權(quán)訴訟。在執(zhí)行程序中，當(dāng)事行也可以申請(qǐng)法院執(zhí)行該到期債權(quán)。第三人在指定期間內(nèi)提出異議并為法院支持，當(dāng)事行認(rèn)為異議理由不成立的，可以另行對(duì)該第三人提起代位權(quán)訴訟。

（九）擔(dān)保物權(quán)的保全

當(dāng)事行對(duì)法院在另案中查封、扣押或凍結(jié)的財(cái)產(chǎn)享有擔(dān)保物權(quán)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向執(zhí)行法院提出異議，或申請(qǐng)參與分配，并主張優(yōu)先受償權(quán)；如因未收到通知而未參與分配，可以請(qǐng)求法院撤銷已經(jīng)完成的清償或者分配。

第四章 不良貸款處理中的司法執(zhí)行

當(dāng)事行取得以下生效法律文書，債務(wù)人在法律文書確定的期限內(nèi)未予履行的，可以向有關(guān)法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行：

1．法院生效的民事、行政判決、裁定、調(diào)解書，以及刑事附帶民事判決、裁定、調(diào)解書；

2.法院生效的支付令；

3.仲裁機(jī)構(gòu)作出的仲裁裁決和調(diào)解書；

4.公證機(jī)關(guān)依法賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的關(guān)于追償債款、物品 的債權(quán)文書；

5.經(jīng)法院裁定承認(rèn)其效力的外國(guó)法院作出的判決、裁定，以及國(guó)外仲裁機(jī)構(gòu)作出的仲裁裁決。

因機(jī)構(gòu)調(diào)整導(dǎo)致當(dāng)事行名稱變更的，應(yīng)當(dāng)向執(zhí)行法院提供機(jī)構(gòu)調(diào)整的相關(guān)證明材料。

一、司法執(zhí)行的申請(qǐng)

對(duì)需申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行的案件，當(dāng)事行應(yīng)在法定申請(qǐng)執(zhí)行期限內(nèi)向有管轄權(quán)的法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，避免因超時(shí)限導(dǎo)致債權(quán)落空。

（一）執(zhí)行管轄

法院做出的生效法律文書，由第一審人民法院或者與第一審人民法院同級(jí)的被執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)所在地人民法院執(zhí)行；仲裁機(jī)構(gòu)作出的仲裁裁決、公證機(jī)關(guān)依法賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證債權(quán)文書，應(yīng)向被執(zhí)行人住所地或被執(zhí)行財(cái)產(chǎn)所在地法院申請(qǐng)執(zhí)行。因執(zhí)行法院缺乏執(zhí)行力度或其他原因，導(dǎo)致案件難以執(zhí)行的，當(dāng)事行或其上級(jí)行可以向執(zhí)行法院的上級(jí)法院請(qǐng)求督促執(zhí)行、指定其他法院執(zhí)行或提級(jí)執(zhí)行。

（二）申請(qǐng)執(zhí)行的期限

申請(qǐng)執(zhí)行的期間為兩年。申請(qǐng)執(zhí)行時(shí)效的中止、中斷，適用法律有關(guān)訴訟時(shí)效中止、中斷的規(guī)定。前款規(guī)定的期間，從法律文書規(guī)定履行期間的最后一日起計(jì)算，法律文書規(guī)定分期履行的，從規(guī)定的每次履行期間的最后一日起計(jì)算；法律文書未規(guī)定履行期間的，從法律文書生效之日起計(jì)算。

（三）申請(qǐng)執(zhí)行的數(shù)額

申請(qǐng)執(zhí)行的數(shù)額一般包括生效法律文書確定的債權(quán)本金、利息以及因債務(wù)人未在法定期間內(nèi)履行生效法律文書導(dǎo)致的遲延履行利息。被執(zhí)行人可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)不足的，當(dāng)事行應(yīng)合理確定申請(qǐng)執(zhí)行金額。

（四）申請(qǐng)執(zhí)行的費(fèi)用

當(dāng)事行應(yīng)依照有關(guān)規(guī)定，及時(shí)交納申請(qǐng)執(zhí)行費(fèi)。執(zhí)行法院允許緩交申請(qǐng)執(zhí)行費(fèi)的，應(yīng)積極爭(zhēng)取緩交，待實(shí)際執(zhí)行回財(cái)產(chǎn)后，從執(zhí)行回財(cái)產(chǎn)中扣收。執(zhí)行收回財(cái)產(chǎn)時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)財(cái)務(wù)制度，先沖銷墊付的訴訟費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)等費(fèi)用，減少訴訟費(fèi)用墊付。

二、執(zhí)行標(biāo)的的確定

被執(zhí)行人可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)一般包括：現(xiàn)金；銀行存款；車輛、設(shè)備、材料、半成品、產(chǎn)成品等動(dòng)產(chǎn)；房產(chǎn)、地產(chǎn)、林產(chǎn)、種植物等不動(dòng)產(chǎn)；知識(shí)產(chǎn)權(quán)；對(duì)外享有的債權(quán)；對(duì)外投資取得的股權(quán)及相應(yīng)的股息、紅利；其他有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的無(wú)形財(cái)產(chǎn)。

當(dāng)事行在申請(qǐng)執(zhí)行時(shí)應(yīng)注意，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，以下財(cái)產(chǎn)不能強(qiáng)制執(zhí)行：

（一）被執(zhí)行人為自然人的，被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的家庭生活物品、生活費(fèi)用、義務(wù)教育所必需的物品。對(duì)被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債；超過(guò)被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的房屋和生活用品，當(dāng)事行可以申請(qǐng)法院在保障被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬最低生活標(biāo)準(zhǔn)所必需的居住房屋和普通生活必需 品后，予以執(zhí)行。

（二）未公開(kāi)的發(fā)明或者未發(fā)表的著作；

（三）被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬用于身體缺陷所必需的輔助工具、醫(yī)療物品；

（四）被執(zhí)行人所得的勛章及其他榮譽(yù)表彰的物品；

（五）以中華人民共和國(guó)、中華人民共和國(guó)政府或者中華人民共和國(guó)政府部門名義同外國(guó)、國(guó)際組織締結(jié)的條約、協(xié)定和其他具有條約、協(xié)定性質(zhì)的文件中規(guī)定免于查封、扣押、凍結(jié)的財(cái)產(chǎn)；

（六）金融機(jī)構(gòu)交存在人民銀行的法定存款準(zhǔn)備金、備付金，及其營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、運(yùn)鈔車；

（七）國(guó)家機(jī)關(guān)的國(guó)庫(kù)款、財(cái)政經(jīng)費(fèi)賬戶及辦公用房、車輛等辦公必需品；

（八）軍隊(duì)、武警部隊(duì)一類保密單位開(kāi)設(shè)的“特種預(yù)算存款”、“特種其他存款”和連隊(duì)賬戶的存款，但軍隊(duì)、武警部隊(duì)的其余存款可以凍結(jié)和扣劃；

（九）由企業(yè)再就業(yè)服務(wù)中心專戶管理，用于保障下崗職工基本生活的國(guó)有企業(yè)下崗職工基本生活保障資金；

（十）社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理的社會(huì)保險(xiǎn)基金；

（十一）旅行社質(zhì)量保證金；

（十二）證券交易保證金；

（十三）封閉貸款結(jié)算專戶中的款項(xiàng)。

三、恢復(fù)執(zhí)行

案件因被執(zhí)行人無(wú)可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)而被執(zhí)行法院裁定中止執(zhí)行的，當(dāng)事行如發(fā)現(xiàn)被執(zhí)行人新的財(cái)產(chǎn)或新的財(cái)產(chǎn)線索，應(yīng)當(dāng)立即向法院申請(qǐng)恢復(fù)執(zhí)行。

四、多個(gè)債權(quán)人對(duì)同一債務(wù)人申請(qǐng)執(zhí)行

在債務(wù)人是法人的情形，多個(gè)債權(quán)人均對(duì)債務(wù)人申請(qǐng)執(zhí)行，債務(wù)人財(cái)產(chǎn)不足以清償所有債權(quán)，且其多數(shù)財(cái)產(chǎn)在其他執(zhí)行案件中被法院凍結(jié)、扣押，當(dāng)事行可以向法院申請(qǐng)債務(wù)人破產(chǎn)。如債務(wù)人未經(jīng)清理或清算而撤銷、注銷或歇業(yè)，其財(cái)產(chǎn)不足清償全部債務(wù)的，或在其他情形下，執(zhí)行法院對(duì)法人適用參與分配程序的，也可向法院申請(qǐng)參與分配。

在債務(wù)人為公民或者其他組織的情形，債務(wù)人在另案中被執(zhí)行，其大部財(cái)產(chǎn)已被查封、扣押、凍結(jié)，當(dāng)事行已經(jīng)取得執(zhí)行依據(jù)，發(fā)現(xiàn)債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)不足以清償所有債權(quán)的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向執(zhí)行法院申請(qǐng)參與分配，申請(qǐng)書應(yīng)寫明參與分配和被執(zhí)行人不能清償所有債權(quán)的事實(shí)和理由，并附執(zhí)行依據(jù)。

第五章 不良貸款處理工作中的其他法律問(wèn)題

一、證據(jù)的收集與提供

當(dāng)事行在不良貸款處理中應(yīng)當(dāng)注意收集和保存證據(jù)，及時(shí)向法院或仲裁機(jī)構(gòu)提交證據(jù)。

（一）證據(jù)的收集

對(duì)于國(guó)家有關(guān)部門保存并須法院依職權(quán)調(diào)取的檔案材料和涉及國(guó)家秘密、商業(yè)秘密、個(gè)人隱私的材料以及確因客觀原因我

行不能自行收集的其他材料，當(dāng)事行可以在舉證期限屆滿前七日申請(qǐng)法院調(diào)查收集。

當(dāng)事行在舉證期限內(nèi)提交證據(jù)材料確有困難的，應(yīng)當(dāng)在舉證期限內(nèi)向法院申請(qǐng)延期舉證，在延長(zhǎng)的舉證期限內(nèi)提交證據(jù)材料仍有困難的，可以再次提出延期申請(qǐng)。但應(yīng)注意，是否準(zhǔn)許延長(zhǎng)舉證期限，由法院決定。

當(dāng)事行向法院申請(qǐng)保全證據(jù)的，不得遲于舉證期限屆滿前7日。

（二）證據(jù)的種類

當(dāng)事行一般應(yīng)當(dāng)收集并提供以下證據(jù)材料：

1．借款合同及擔(dān)保合同（含補(bǔ)充協(xié)議）、借據(jù)、提款憑證等涉及債權(quán)成立及具體數(shù)額的相關(guān)證據(jù)資料；

2．訴訟時(shí)效是否連續(xù)的相關(guān)證明材料（例如，處理通知單及與該貸款有關(guān)的電報(bào)、傳真、函件等）；

3．債務(wù)人和擔(dān)保人的財(cái)務(wù)狀況及債務(wù)履行能力證明材料； 3．抵押物或者質(zhì)物的現(xiàn)有狀況、價(jià)值及權(quán)屬關(guān)系證明； 4．債權(quán)債務(wù)變更材料；

5．已經(jīng)采取非訴訟手段清收的情況及效果說(shuō)明； 6．與本案有關(guān)的其他資料。

（三）證據(jù)的提交

貸款管理部門應(yīng)當(dāng)在舉證期限內(nèi)根據(jù)案情需要向人民法院提交證據(jù)材料。

二、變更、追加催收對(duì)象

當(dāng)事行在訴訟中發(fā)現(xiàn)債務(wù)人或保證人有以下情形的，可以變更、追加催收對(duì)象：

（一）債務(wù)人為無(wú)法人資格的私營(yíng)獨(dú)資企業(yè)，無(wú)能力履行法律文書確定的義務(wù)的，當(dāng)事行可以申請(qǐng)法院裁定執(zhí)行該獨(dú)資企業(yè)業(yè)主的其他財(cái)產(chǎn)。

（二）債務(wù)人為個(gè)人合伙組織或合伙型聯(lián)營(yíng)企業(yè)，無(wú)能力履行還款義務(wù)的，當(dāng)事行可以申請(qǐng)法院追加該合伙組織的合伙人或參加該聯(lián)營(yíng)企業(yè)的法人為被告或被執(zhí)行人。

（三）債務(wù)人為企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)不能清償債務(wù)時(shí)，當(dāng)事行可以申請(qǐng)法院裁定企業(yè)法人為被執(zhí)行人。企業(yè)法人直接經(jīng)營(yíng)管理的財(cái)產(chǎn)仍不能清償債務(wù)的，可以申請(qǐng)法院裁定執(zhí)行該企業(yè)法人其他分支機(jī)構(gòu)的財(cái)產(chǎn)。

（四）債務(wù)人或保證人未依照法定程序分立為多個(gè)具有法人資格的企業(yè)的，當(dāng)事行可以請(qǐng)求法院變更、追加分立后存續(xù)的企業(yè)為被告。債務(wù)人或保證人未依照法定程序與其他企業(yè)合并或被兼并，當(dāng)事行可以請(qǐng)求法院變更合并后的企業(yè)或兼并企業(yè)為被告。

（五）債務(wù)人或保證人無(wú)財(cái)產(chǎn)可用于清償債務(wù)的，當(dāng)事行發(fā)現(xiàn)其股東（開(kāi)辦單位）虛假出資、出資不足或抽逃出資的，可以請(qǐng)求法院變更或追加其股東（開(kāi)辦單位）為被告或被執(zhí)行人，在出資不足范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任；如其實(shí)際沒(méi)有出資或出資達(dá)不到有關(guān)規(guī)定確定的最低資本金要求，以及不具備企業(yè)法人其他條件的，可以直接要求其承擔(dān)全部民事責(zé)任。

（六）債務(wù)人或保證人被撤銷、注銷或歇業(yè)后，其股東（上級(jí)主管部門、開(kāi)辦單位）無(wú)償接受被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)，致使債務(wù)人或保證人無(wú)遺留財(cái)產(chǎn)清償債務(wù)或遺留財(cái)產(chǎn)不足清償?shù)?，可以?qǐng)求法院追加其股東（上級(jí)主管部門、開(kāi)辦單位）為被告或被執(zhí)行人，在所接受的財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。

（七）債務(wù)人或保證人無(wú)財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，如當(dāng)事行有理由懷疑被執(zhí)行人股東（開(kāi)辦單位）有虛假出資、抽逃出資等行為的，可以申請(qǐng)法院委托有關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)債務(wù)人或保證人的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行審計(jì)。

（八）債務(wù)人或保證人未經(jīng)清算即注銷，債務(wù)人或保證人的股東（開(kāi)辦單位）在辦理注銷手續(xù)時(shí)承諾由其償還債權(quán)債務(wù)，或做出債務(wù)已清理完畢的虛假陳述的，當(dāng)事行可以向法院申請(qǐng)變更或追加其為被告或被執(zhí)行人；法院不予變更或追加的，可以對(duì)其另行提起訴訟。

（九）債務(wù)人或保證人依法改制，原企業(yè)的債務(wù)由改制后企業(yè)承擔(dān)，當(dāng)事行應(yīng)向法院申請(qǐng)變更新設(shè)立的企業(yè)為被告或被執(zhí)行人。

（十）債務(wù)人以其部分財(cái)產(chǎn)和相應(yīng)債務(wù)與他人組建新公司，當(dāng)事行認(rèn)可的，由新組建的公司承擔(dān)相應(yīng)債務(wù)部分民事責(zé)任。債務(wù)人對(duì)所轉(zhuǎn)移的債務(wù)未通知當(dāng)事行或者雖通知當(dāng)事行，而當(dāng)事行未予認(rèn)可的，仍應(yīng)由原企業(yè)承擔(dān)民事責(zé)任；執(zhí)行中發(fā)現(xiàn)原企業(yè)無(wú)力償還債務(wù)，當(dāng)事行可以申請(qǐng)追加新設(shè)公司為被執(zhí)行人，由其在所接收的財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)與原企業(yè)承擔(dān)連帶民事責(zé)任。

債務(wù)人以其優(yōu)質(zhì)財(cái)產(chǎn)與他人組建新公司，而將債務(wù)留在原企業(yè)，新設(shè)公司應(yīng)當(dāng)在所接收的財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)與原企業(yè)共同承擔(dān)連帶責(zé)任，當(dāng)事行可以申請(qǐng)追加新設(shè)公司為被告或被執(zhí)行人。

上述情形，當(dāng)事行也可以對(duì)新設(shè)公司另行提起訴訟。

（十一）債務(wù)人死亡或者被宣告失蹤的，可以申請(qǐng)變更其繼承人、受遺贈(zèng)人、遺囑執(zhí)行人、遺產(chǎn)管理人、財(cái)產(chǎn)代管人或無(wú)償占有、接收遺產(chǎn)的第三人為被告或被執(zhí)行人。

（十二）不良貸款用于借款人夫妻共同生活形成夫妻共同債務(wù)，借款人財(cái)產(chǎn)不足的，當(dāng)事行可以申請(qǐng)追加其配偶為被告或被執(zhí)行人；債務(wù)人與其配偶已離婚，當(dāng)事行仍可申請(qǐng)追加依法應(yīng)承擔(dān)債務(wù)的配偶為被告或被執(zhí)行人。

三、訴訟時(shí)效和權(quán)利除斥期間管理

訴訟時(shí)效是權(quán)利人在法定期間內(nèi)不行使權(quán)利即喪失請(qǐng)求人民法院依法保護(hù)其民事權(quán)利的法律制度。除斥期間是法律規(guī)定某種民事實(shí)體權(quán)利存在的期間。權(quán)利人在此期間內(nèi)不行使相應(yīng)的民事權(quán)利，則在該法定期間屆滿時(shí)導(dǎo)致該民事權(quán)利的消滅。

當(dāng)事行應(yīng)當(dāng)按照法律及司法解釋的規(guī)定，對(duì)不良貸款建立訴訟時(shí)效和權(quán)利除斥期間管理機(jī)制。運(yùn)用訴訟時(shí)效中斷、中止機(jī)制維持不良貸款訴訟時(shí)效的有效性，對(duì)已超過(guò)訴訟時(shí)效的不良貸款應(yīng)盡量采取相關(guān)補(bǔ)救措施，爭(zhēng)取不良貸款債權(quán)恢復(fù)訴訟時(shí)效，盡量不出現(xiàn)喪失訴訟時(shí)效的情況。對(duì)于有除斥期間的權(quán)利應(yīng)在期間內(nèi)根據(jù)具體情況及時(shí)行使權(quán)利，防止權(quán)利喪失。

（一）不良貸款處理中的訴訟時(shí)效管理應(yīng)當(dāng)注意的事項(xiàng)

1．借款合同約定分期還款的，訴訟時(shí)效期間從最后一期還款期限屆滿之日起計(jì)算。

2．如借款合同被撤銷，返還已發(fā)放貸款資金、賠償損失請(qǐng)求權(quán)的訴訟時(shí)效期間從合同被撤銷之日起計(jì)算。

3．當(dāng)事行依照法律規(guī)定或者當(dāng)事人約定從對(duì)方當(dāng)事人賬戶中扣收欠款本息視為主張權(quán)利，能夠?qū)е聲r(shí)效中斷。

4．當(dāng)事行向公安機(jī)關(guān)、人民檢察院、人民法院報(bào)案或者控告，請(qǐng)求保護(hù)其貸款債權(quán)的，訴訟時(shí)效從其報(bào)案或者控告之日起中斷。但上述機(jī)關(guān)決定不立案、撤銷案件、不起訴的，訴訟時(shí)效期間從當(dāng)事行知道或者應(yīng)當(dāng)知道不立案、撤銷案件或者不起訴之日起重新計(jì)算；刑事案件進(jìn)入審理階段，訴訟時(shí)效期間從刑事裁判文書生效之日起重新計(jì)算。

5．當(dāng)事行可以要求債務(wù)人作出分期履行、部分履行、提供擔(dān)保、請(qǐng)求延期履行、制定清償債務(wù)計(jì)劃等承諾或者行為，以中斷訴訟時(shí)效。

6．當(dāng)事行提起代位權(quán)訴訟的，可認(rèn)定對(duì)我行的債權(quán)和債務(wù)人的債權(quán)均發(fā)生訴訟時(shí)效中斷的效力。

7．當(dāng)事行與債務(wù)人對(duì)賬，債務(wù)人在對(duì)賬憑證上簽字蓋章的，可認(rèn)為時(shí)效中斷。

8．訴訟時(shí)效期間屆滿，債務(wù)人向當(dāng)事行作出同意履行義務(wù)的意思表示或者自愿履行義務(wù)的，可視為新的時(shí)效期間。

（二）不良貸款處理中幾種重要的除斥期間 1．合同法中的撤銷權(quán)。

2．擔(dān)保法中的保證期間。

3．當(dāng)事行向個(gè)人獨(dú)資企業(yè)發(fā)放貸款的，個(gè)人獨(dú)資企業(yè)解散后，原投資人對(duì)個(gè)人獨(dú)資企業(yè)存續(xù)期間的貸款債務(wù)仍應(yīng)承擔(dān)償還責(zé)任，但當(dāng)事行在5年內(nèi)未向原投資人提出償債請(qǐng)求的，該責(zé)任消滅。

四、不良貸款債務(wù)人逃廢債務(wù)行為的法律應(yīng)對(duì)措施

（一）低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)

不良貸款處理中，發(fā)現(xiàn)債務(wù)人或保證人無(wú)償或以明顯低價(jià)轉(zhuǎn)讓其財(cái)產(chǎn)，當(dāng)事行可以依據(jù)《合同法》第七十四條請(qǐng)求法院撤銷轉(zhuǎn)讓行為并執(zhí)行轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)。

（二）債務(wù)人或抵押人轉(zhuǎn)讓已抵押財(cái)產(chǎn)

不良貸款處理中，發(fā)現(xiàn)債務(wù)人或抵押人將已抵押的財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給第三人的，當(dāng)事行可以依據(jù)《物權(quán)法》第一百九十一條提起訴訟，請(qǐng)求確認(rèn)轉(zhuǎn)讓無(wú)效或直接對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)行使抵押權(quán)。

（三）轉(zhuǎn)移執(zhí)行財(cái)產(chǎn)

執(zhí)行程序中，其他單位和個(gè)人持有法律文書指定交付的財(cái)物或票證，或者被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)經(jīng)拍賣、變賣或裁定以物抵債后，需從現(xiàn)占有人處交付給當(dāng)事行或買受人的，在接到法院協(xié)助執(zhí)行通知書或通知書后，協(xié)同被執(zhí)行人轉(zhuǎn)移財(cái)物或票證的，當(dāng)事行可以請(qǐng)求法院責(zé)令其限期追回；逾期未追回的，可以請(qǐng)求執(zhí)行法院追加其為被執(zhí)行人，在轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)價(jià)值范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。

（四）破產(chǎn)逃債

債務(wù)人隱匿、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，為了逃避債務(wù)而申請(qǐng)破產(chǎn)的，當(dāng)事

行可以向受理法院提出異議，請(qǐng)求駁回債務(wù)人破產(chǎn)申請(qǐng)。法院經(jīng)審理宣告?zhèn)鶆?wù)人破產(chǎn)的，當(dāng)事行可以在法院宣告企業(yè)破產(chǎn)之日起十日內(nèi)，向上一級(jí)法院申訴。

五、不良貸款處理的法律檔案管理

不良貸款處理法律檔案是不良貸款處理法律工作需要使用及處理中形成的各類文件的集合，是不良貸款處理法律工作的基礎(chǔ)資料。各級(jí)行應(yīng)當(dāng)注意整理和保存不良貸款處理法律檔案。

不良貸款處理法律檔案的主要內(nèi)容包括：

1．債務(wù)人和擔(dān)保人（如有）主體資格的法律文件； 2．債務(wù)人和擔(dān)保人（如有）就不良貸款形成和提供擔(dān)保的內(nèi)部授權(quán)文件；

3．各類合同文本、補(bǔ)充協(xié)議及就不良貸款達(dá)成的任何書面意見(jiàn)；

4．合同履行過(guò)程中形成的借據(jù)、催收通知等法律文件； 5．各類擔(dān)保權(quán)屬證明文件或登記證書； 6．不良貸款處理過(guò)程中形成的法律文件；

7．貸款發(fā)放、管理和處置過(guò)程中的各類法律意見(jiàn)書； 8．債務(wù)人和擔(dān)保人相關(guān)財(cái)產(chǎn)狀況的文件、資料； 9．其他不良貸款處理法律工作需要使用的文件。

第五篇：公司章程修改行為法律意見(jiàn)

××××公司章程修改行為法律意見(jiàn)書

（范本）

××××公司：

受貴公司委托，本所根據(jù)《中華人民共和國(guó)公司法》、《企業(yè)法人登記管理?xiàng)l例》、《企業(yè)國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理暫行條例》及《公司章程》的有關(guān)規(guī)定，對(duì)貴公司章程修改行為，進(jìn)行法律審查，并出具法律意見(jiàn)書。

出具本法律意見(jiàn)書時(shí)，本所已委托×××律師對(duì)本次公司章程修改行為有關(guān)的文件資料及相關(guān)事實(shí)進(jìn)行了審查驗(yàn)證和核查，按照律師行業(yè)公認(rèn)的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、道德規(guī)范和勤勉盡責(zé)的精神，出具如下法律意見(jiàn)：

一、本次公司章程修改行為所依據(jù)的增資行為真實(shí)、合法、有效 本次公司章程修改行為所依據(jù)的增資行為已經(jīng)公司董事會(huì)通過(guò)，并報(bào)經(jīng)自治區(qū)國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)同意。用于增資的資產(chǎn)已經(jīng)繳納，并經(jīng)具有相應(yīng)資質(zhì)的會(huì)計(jì)師事務(wù)所驗(yàn)資。出資方式合法、有效。

（其余5700余萬(wàn)增資的出資方式、資產(chǎn)來(lái)源等情況說(shuō)明）

二、本次公司章程修改行為程序合法性審查

本次公司章程修改，所涉及的章程修改行為已經(jīng)公司董事會(huì)通過(guò)，公司董事會(huì)召開(kāi)程序合法，并報(bào)經(jīng)自治區(qū)國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)同意。

經(jīng)驗(yàn)證，本所認(rèn)為：公司本次公司章程修改程序符合法律、法規(guī)及《公司章程》的規(guī)定。

三、文件真實(shí)性審查 1.文件審查 貴公司于委托時(shí)提交的《 》、《 》等材料，均已核對(duì)過(guò)原件，確認(rèn)此等文件真實(shí)性。

2.相關(guān)審批機(jī)關(guān)的批文

貴公司于委托時(shí)提交的《 》。對(duì)此相關(guān)審批機(jī)關(guān)的批文，直接確認(rèn)此等文件內(nèi)容合法性，不作實(shí)質(zhì)性審查。

3.中介機(jī)構(gòu)資質(zhì)及其制作的文件

貴公司于委托時(shí)提交的《 》。對(duì)此相關(guān)中介機(jī)構(gòu)出具的法律文件，相關(guān)中介機(jī)構(gòu)及執(zhí)業(yè)人員資質(zhì)，均已核對(duì)過(guò)原件，確認(rèn)此等文件真實(shí)性。

相關(guān)中介機(jī)構(gòu)出具的法律文件，直接確認(rèn)此等文件內(nèi)容合法性，不作實(shí)質(zhì)性審查。

四、結(jié)論意見(jiàn)

綜上所述，本律師認(rèn)為：××××公司本次公司章程修改程序、內(nèi)容符合法律、法規(guī)及《公司章程》的規(guī)定，本次章程修改行為真實(shí)、合法、有效。

×××律師事務(wù)所（公章）

律師：（簽字）200 年 月 日