第一篇：個人貸款業務管理制度

個人貸款業務管理制度

第一章

總則

第一條

為規范公司個人貸款業務經營管理和防范風險，促進個人信貸業務的穩健運行，根據《貸款通則》等有關規定,結合公司的實際,制定本制度。

第二條 本制度所稱的個人貸款業務指公司向自然人(含個體

工商戶)發放的生產經營性、消費的個人貸款。

第三條

辦理個人貸款業務應當遵循國家法律法規，執行國家產業政策，以“安全性、流動性、效益型”為經營原則。以“小額、流動、分散”為信貸原則。

第四條

個人貸款業務應當根據公司實際實行審貸崗位分離與“雙簽”制度。實行審貸分離的，應當將調查、審查、審批、經營管理等環節的工作職責分解，由不同部分或崗位承擔，實現其相互制約和支持。目前暫不具備審貸分離條件的，必須實行信貸人員“雙簽”制度，必須明確“雙簽”信貸人員的職責以及相應的貸款責任（通過公司股東會、董事會發放的貸款除外）。

第五條

除農戶小額貸款（指純農業的農戶貸款）外，個人貸款業務應當實行貸款管理責任人制度。公司發放的個人貸款由貸款責任人負責管理和收回。造成風險和損失的，根據貸款責任和有關規定追究責任。

第二章

貸款對象和基本條件

第六條

貸款對象：年齡在18---60周歲之間，具有中華人民共和國國籍、身體健康、具有完全民事行為能力的自然人或在工商管理部門依法登記的個體工商戶。

第七條 申請個人貸款應當具備下列基本條件：

（一）從事的經營活動合法合規，符合國家產業政策和社會發展規劃要求。

（二）有穩定的經濟收入和良好的信用記錄，能按期償還貸款本息。

（三）借款人住所或經營場所在申請貸款分支機構的服務轄區內。

（四）借款人自愿接受信貸監督和結算監督。

（五）公司要求的其他貸款條件。第八條 發放個人貸款的限制條款：(一)一戶家庭不得有二個以上的借款人。

(二)不得向曾為他人擔保而未履行擔保責任的借款人發放個人貸款。

(三)不得向有過逃廢金融債務行為的借款人發放貸款。(四)公司不得為股東個人提供擔保。(五)不得以貸還貸、以貸還息。

第三章

授權授信管理

第九條

公司根據所轄機構的經營規模、業務管理水平等以書面形式授權公司董事長、總經理及其他信貸人員辦理個人貸款業務的審批權限。信貸人員應當在授權范圍內辦理個人貸款業務，不得越權辦理，超授權范圍要上報審批。

第十條 公司建立信貸審批小組。對信貸審批小組工作規范的，可對信用良好的個人貸款戶實行授信，并報公司董事會備案；不得超授權辦理信貸業務。

第十一條

向個人借款戶授信應當防止變相為法人企業融資。

第四章 貸款期限、利率、和用途

第十二條

個人貸款期限應當根據經濟金融政策法規、借款人生產經營周期等情況合理規定。信貸人員應當在真實了解借款用途的前提下確定貸款期限。

第十三條

采取保證方式的，一般貸款期限在半年以內，最長不超得超過一年。個人貸款原則上不得展期，對確需要展期的貸款應當實行審批。個人汽車、住房等消費貸款期限應當執行人行有關文件規定。

第十四條

個人貸款利率確定應當遵守人民銀行，銀監會有關規定的前提下，本著與承擔風險相匹配的原則制定各類個人貸款利率。要按照貸款期限、貸款用途應當符合國家產業政策，主要解決個人生產經營流動資金及其他合理資金的需求。

第五章 貸款方式

第十六條

個人貸款應當以抵質押貸款方式為主，控制保證貸款額度，原則上不得采用信用方式。

采用保證方式的，保證人應當為具有中國國籍和完全民事行為能力的自然人（年齡在18---60周歲）或企業法人，具有較強的代償能力。對大額保證貸款，原則上要實行多人保證。

采用抵押方式的，抵押物應當限于產權明晰的個人住房、營業用房（商鋪或寫字樓）。變現能力差的房地產、權屬不清的房地產不得抵押。公司應當對允許辦理抵押貸款的房地產的地段、位置坐落、街道名稱等做出規定。發放個人抵押貸款，應當審慎評估抵押物價值，抵押物的作價應當經有關評估機構或由借貸雙方根據市場價格協議確定。抵押率應當根據當地房產市場風險評價情況合理確定，原則上最高不超過70%。

采用質押方式的，可以質押的權利一般為存單、國債、增值保險單等，貸款額度不超過質押憑證面值的90%。辦理動產質押的個人貸款業務應當按權限上報批準后方可辦理。

第六章 業務操作基本規定

第十七條

貸款調查人員應當嚴格執行貸前調查有關程序和要求，并對調查的真實性負責。貸款調查人員應當對每一筆個人貸款申請做好內部信息的查詢，了解借款人在金融系統的貸款、存款及信用情況，查詢《銀行信貸登記咨詢系統》有關消息，并要做好書面記錄。

第十八條

貸款審核、審批人員應當對貸款調查人員提供的資料進行審查，對借款人以及擔保人提供有關資料的完整性、真實性、準確性及合法性進行復審、保證質量。必要時應當到實地核實有關資料情況的真實性。

第十九條

辦理個人貸款業務應當與個人客戶簽訂書面借款合同。合同簽訂的借款人、擔保人、信貸員要實行“三見面”，依法合理辦理相關手續。信貸調查崗和信貸審批崗應當有簽署明確“同意”或“不同意”的貸款意見。

第二十條

對超過個人貸款審批權限的，應當按規定程序逐級上報審批，并由最終有權貸款審批人員確定貸款金額、利率、期限。由公司股東會、董事長集體研究決定的個人貸款應有完整的會議記錄和明確的貸款意見。

第二十一條

每筆個人貸款到期前，有關經辦信貸人員必須發送到期貸款書面通知書，并留一份借款人、擔保人簽收的存檔。對個人不良貸款信貸經辦人員應當加強催收并取得催收回執，確需要起訴的經公司董事長同意后實施，但必須注意確保訴訟時效。

第二十三條

余額3萬元（含3萬元）以內小額農戶貸款由公司授權的信貸人員發放，具體由公司董事長掌握。

第七章

風險控制

第二十四條

個人貸款實行單戶最高限額管理。公司應當根據自由資金、風險管理水平等確定最高貸款限額。對但個個人貸

款戶（含保證人的擔保額度）確定單戶個人貸款最高限額。

第二十五條

制定明確的部門與崗位的監督職責。實行信貸分離要明確指定各部門監督的職責。實行“雙簽”的應當明確各崗位的職責。由于信貸人員短缺不能實行“雙簽”的，信貸經辦人員在其權限內發放的個人貸款，應當由財務人員負責監督，并制定財務監督的具體內容和相關職責。

第二十六條

公司必須制定個人貸款申請受理、審核、審批、貸后管理等各環節的具體操作規程，保證個人貸款業務操作流程規劃管理。

第二十七條

建立個人貸款檢查制度。應當定期或不定期組織人員個人貸款的使用情況進行檢查，發現問題及時解決，提高信貸管理水平。對構成“三違”貸款，應當按照相關規定進行認定、處罰。

第二十八條

制定風險處置方案。大額個人貸款出現風險問題，應當督促制定風險處置方案，并落實信貸部門予以監督。應定期上報風險處置進度，努力化解風險。

第二十九條

對新增不良貸款要規定比例控制，對于超過比例的信貸人員必須暫停辦理個人貸款業務；對信貸經辦人員不良貸款占比超過規定比例的，應當采取下崗清收或其他處罰措施。

第三十條

對違反有關規定辦理個人貸款業務、玩忽職守的相關人員，暗戰國家有關法律、行政法規等，給予相應的處理。

第八章 附則

第三十一條

本制度由公司董事會負責解釋、修訂。

第三十二條

發放個人汽車貸款、個人住房貸款等消費性貸款在執行本制度的同時，應當嚴格執行《汽車貸款管理制度》（人行、銀監會令）、《商業銀行房地產貸款管理指引》（銀監會）的有關規定。

第三十三條

發放農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款等在執行本制度的同時，應當實行《農戶小額 信用貸款管理制度》的有關規定。

第三十四條

公司可根據本制度并結合轄區內實際情況的、制定相關補充細則、并報公司董事會備案。

第三十五條

本制度自董事會審議通過之日起實施。

第二篇：個人貸款業務

個人貸款業務

發布時間：2011-03-1

1個人質押貸款

借款人以合法有效、符合我行規定條件的質物出質，向邢臺銀行申請取得的人民幣貸款。

★服務特色：具有質物多樣（如本人或第三人的銀行存單、有價證券等）、手續簡便、貸款額度高等特點。

★申請條件：

1、在中國境內居住，具有完全民事行為能力；

2、具有良好的信用記錄和還款意愿；

3、具有償還貸款本息的能力；

4、提供銀行認可的有效權利憑證作質押擔保；

5、在邢臺銀行開立個人活期賬戶（折、卡），質押率不高于90%；

6、銀行規定的其他條件。

★貸款期限：

貸款期限不超過存單等質押證券到期日。

★貸款利率：

貸款利率執行中國人民銀行同期同檔次期限利率；邢臺銀行存單質押可享受基準利率9折優惠。

★還款方式：采用按月還息、一次還本的還款方式。

房地產抵押消費貸款

是邢臺銀行向借款人發放的，用于借款人消費所需的房地產抵押貸款。

★服務特色

只要從事正常、合法的消費活動，均可辦理房地產抵押消費貸款。

★申請條件

自然人申請房地產抵押消費貸款須滿足如下基本條件：

（1）年齡在18—59周歲（含）以內，有固定住所，具有完全民事行為能力的中國公民；

（2）具有良好的信用記錄和還款意愿，在人民銀行個人征信系統及其他相關個人信用系統中無任何違約記錄；

（3）具有穩定的職業；

（4）具有穩定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力；

（5）能提供銀行認可的合法、有效、可靠的房地產抵押擔保；

（6）在邢臺銀行開立個人結算賬戶（折、卡）；

（7）銀行規定的其他條件。

★貸款利率房地產抵押貸款利率執行中國人民銀行同期同檔次貸款利率并適當上浮。

★還款方式貸款期限可采用按月付息,一次還本的還款方式。

★申請貸款應提交的資料

借款人向銀行提出申請，填寫申請表，同時提交如下資料：

1、借款人及配偶身份證、婚姻狀況證明；

2、個人職業證明；

3、收入證明或個人資產狀況等還款能力證明；

4、貸款用途證明（如消費合同、憑證等）；

5、提交《房屋所有權證》、評估報告、房產共有人同意抵押的書面證明；以第三人房產作抵押的，還須提供房產所有人及配偶身份證件，房產所有人同意抵押的書面證明；

6、銀行要求提供的其他資料。

個人住房按揭貸款

★業務簡述

個人住房按揭貸款是指邢臺銀行向借款人發放的，用于購買房地產開發企業依法建造、銷（預）售住房的貸款；或用于購買售房人已取得房屋所有權證、具有完全處置權利、能在二級市場上合法交易住房的貸款。

★適用對象

個人住房按揭貸款的借款人應是具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18（含）--65周歲（含）之間，并且借款人具有良好的信用記錄和還款意愿。

★特色優勢

1.貸款期限長--最長期限可達30年。

2.貸款額度高--最高貸款金額可達到所購房屋市場價值的70%。3.融資成本低--貸款辦理過程中銀行不收取費用，貸款利率可享受人民銀行基準利率的打折優惠。

4.還款方式靈活--為您同時提供按月等額本息、按月等額本金等多種還款方式。

5.貸款發放及時--在您提供有效階段性擔保的情況下可在房產正式抵押登記前發放貸款。

★購買二手住房按揭貸款除具備上述特色服務外，還具備以下特點：

1.房齡不受限--您在我行申請二手房按揭貸款不受房齡限制，房齡超過20年的，也可在我行辦理二手個人住房按揭貸款。

2.提供免費資金監管--對在我行辦理二手房按揭貸款的買賣雙方提供免費的資金監管業務，確保交易資金安全性。

3.放款靈活及時--在您提供有效階段性擔保或辦理交易資金監管的前提下我行可在抵押登記前發放貸款。

★開辦條件

獲得我行個人住房按揭貸款需要具備以下條件：

1.具有合法有效的身份證明（居民身份證、戶口本或其他有效身份證明）及婚姻狀況證明；

2.具有良好的信用記錄和還款意愿；

3.具有穩定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力；4.具有所購住房的商品房銷（預）售合同或意向書；

5.具有支付所購房屋首期購房款能力；

6.在我行開立個人結算賬戶； 7.有貸款人認可的有效擔保； 8.我行規定的其他條件。

★在我行申請二手個人住房按揭貸款的客戶除滿足上述條件的基本項外，還需滿足以下

條件：

1.售房人對所購房屋具有合法處置權利，所購房屋具有房屋所有權證；2.房屋產權共有的，須經房屋產權共有人出具同意轉讓的證明。

★服務渠道與時間

您可在我行合作的房地產開發公司售樓部提出貸款申請，也可選擇我行各支行遞交貸款申請。

個人自用車消費貸款

個人自用車消費貸款是邢臺銀行向申請購買汽車的借款人發放的人民幣擔保貸款，具有辦理手續簡便快捷、擔保形式多樣、貸款額度高等特點。助您實現購車夢想，全面提高生活品質。

★產品特色

“直客”“間客”任您選擇――借款人可以在購車前，先向我行申請汽車貸款額度，先貸款，后買車。也可在購車時通過經銷商向我行申請貸款；

★期限最長達3年；

★采用按月等額本息還款法、按月等額本金還款法及“隨心還”還款法，負擔輕松，靈活選擇；

★申請條件

（一）具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18（含）至60（含）周歲之間；

（二）具有合法有效的身份證明、戶籍證明有效居留證明、婚姻狀況證明未婚聲明；

（三）具有良好的信用記錄和還款意愿；

（四）具有穩定的合法收入來源和按時足額償還貸款本息的能力，收入還貸比不超過50%，即借款人每月的還款額（含借款人名下全部貸款）最高不超過其月均收入的50％；

（五）借款人單戶（含配偶）在我行的個人自用車貸款不超過3筆（已結清貸款除外）。

（六）能夠支付不低于規定比例的所購車輛首付款；

（七）具有所購車輛的購車合同或購車協議；

（八）所購車輛為國產車的，須具有車輛保險合同、車輛合格證和購車發票；所購車輛為進口車的，須具有車輛保險合同、進口機動車隨車檢驗單、貨物進口證明書和購車發票；

（九）能提供我行認可的貸款擔保方式；

（十）在我行開立個人結算賬戶；

（十一）我行規定的其他條件。

★貸款利率

汽車消費貸款按照我行資產負債管理委員會制定的貸款利率計算。在貸款期間如遇利率調整時，按合同利率計算。

個人商用車貸款

個人商用車貸款是指邢臺銀行向個人借款人發放的、借款人用于購買以營利為目的的汽車的貸款。

★特色優勢

貸款可用于購買城市出租車、城市公交線路車、客運車、貨運車及工程機械（推土機、挖掘機、攪拌機、泵機等）。

★貸款期限：最長不超過3年，不能展期。其中，貨運車貸款期限最長不超過2年?！镔J款金額：最高不超過抵（質）押物價值的70%，且不超過所購車輛價格的70%，其中貨運車及工程機械貸款不超過所購車輛價格的60%。

★還款方式多樣：可采用按月等額本息還款法、按月等額本金還款法。

★申請條件

（一）具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18（含）至55（含）周歲之間；

（二）具有合法有效的身份證明、婚姻狀況證明（未婚聲明）及戶籍證明（有效居留證明）；

（三）具有良好的信用記錄和還款意愿；

（四）具有穩定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力，收入含所購車輛未來可能產生的收入還貸比不超過50%，即借款人每月的還款額（借款人名下全部貸款）最高不超過其月均收入的50％；

借款人所購車輛未來可能產生的月均營運收入可作為借款人收入來源之一，但該預期收入占借款人全部收入的比例不超過70%；

（五）已支付所購車輛首付款；

（六）借款人單戶（含配偶）在我行的個人商用車貸款不超過3筆（已結清貸款除外）；

（七）具有所購車輛的購車合同、車輛保險合同（放款前提供）以及借款人經營運輸資格證明材料。

借款人投保險種須包括但不限于以下險種：交通強制險、車輛盜搶險、車輛損失險、車上人員險（每人投保應在10萬元以上）、第三者責任險（投保應在30萬元以上）、不計免賠等相關險種；

（八）除城市出租車外，購買其他客運及貨運汽車的借款人，須有符合條件的掛靠運輸公司，并提供經運輸公司全體股東或董事會簽名蓋章的承諾書，承諾書須包括但不限于以下內容：

1、同意借款人掛靠本企業，并明確該掛靠車輛的所有權為借款人所有；

2、同意掛靠車輛辦理抵押手續，抵押權利人為我行；

3、在貸款存續期內，借款人及運輸公司應確保貸款車輛的保險充足有效并按時續保，且指定我行為第一順序受益人；

（九）能提供我行認可的貸款擔保方式；

（十）在我行開立個人結算賬戶；

（十一）我行規定的其他條件。

★貸款利率

個人商用車貸款按照我行資產負債管理委員會制定的貸款利率計算。在貸款期間如遇利率調整時，按合同利率計算。

易貸通貸款

“易貸通”業務是指邢臺銀行為體現方便、高效、快捷的個貸特點，根據借款人的職業前景、信譽狀況、收入水平、保證能力等因素對借款人核定授信額度，由借款人在授信期限和額度內循環使用、分期償還的個人貸款業務。

★特色優勢

1、具有保證方式多樣【如法人企業保證擔保；自然人單人保證、多人聯保等擔保方式?！?/p>

2、手續簡便、貸款額度高；最高可達30萬元；

3、一次授信，循環使用；授信期最長可達3年。

4、還款方式多樣；有按月等額本息還款，按月還息到期一次還本等還款方式供客戶選擇。★業務辦理范圍

借款人具有正當且有穩定經濟收入的良好職業，已工作兩年以上，具有按期償還貸款本息的能力；主要包括：國家機關、事業單位、電力、電信、郵政、金融、煙草公司、廣播電視、公辦院校、三級甲等醫院的單位正式在編員工；大型國有企業或國有控股企業的高層管理人員；邢臺市商業銀行優質法人客戶的中高級管理人員及高級專業技術人員；與我行簽訂長期代發工資協議的我行優質法人客戶的正式在編員工；在我行年日均儲蓄存款達到30萬元（含）以上的優質客戶。

★貸款用途

“易貸通”貸款資金用于借款人消費所需，為借款人家庭住房裝修、教育、旅游、購買汽車和大額度耐用消費品等消費行為提供資金支持。

★貸款利率

“易貸通”貸款利率采取差別利率定價，執行我行資產負債管理委員會制定的利率價格。我行優質法人客戶的正式在編員工；在我行年日均儲蓄存款達到30萬元（含）以上的優質客戶，可享受我行優惠利率待

人民幣貸款利率表

發布時間：2010-10-20

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第三篇：個人業務綜合貸款

個人業務小額抵押貸款開戶
業務知識

1.客戶憑本人身份證件、活期存折、借記卡或 VIP 賬戶辦理個人貸款綜合賬戶開戶，填寫 《個人貸款綜合賬戶開戶申請書》。2.審核客戶身份證件有效性、《個人貸款綜合賬戶開戶申請書》的有關內容完整性。3.使用 “個人貸款綜合賬戶開戶”交易進行開戶處理。4.打印《個人貸款綜合賬戶開戶申請書》，核對打印內容，在申請書上加蓋銀行公章，將 申請書(第二聯)連同客戶證件、活期存折、借記卡或 VIP 賬戶交客戶，申請書(第一 聯)由營業網點留存。相關規定

1.個人貸款業務的款項轉移必須以轉賬形式處理，客戶在申請不同的個人貸款業務時，須 向銀行提供關聯賬戶，用于個人貸款款項發放、歸還的轉賬處理，其中個人存款賬戶必 須是個人銀行結算賬戶。2.必須根據個人信貸管理系統的電子指令辦理個人貸款的發放、展期和縮期等業務。3.辦理個人貸款業務要堅持“雙人辦理，換人復核或授權”的原則。4.個人貸款綜合賬戶下的所有貸款已發放、已發放的貸款已還清、貸款的欠息己還清，所 有貸款借據狀態為結清時，根據客戶要求方訊進行銷戶處理。5.個人貸款展期和縮期都只能辦理一次，且不能對同一筆貸款既展期又縮期。6.抵質押品必須納入會計表外科目核算，并對質押品實施有效凍結支付。

個人業務小額抵押貸款歸還
業務知識 柜面還款： 1.客戶憑借記卡或 VIP 帳戶到網點辦理貸款歸還手續。2.填制“還款憑證”，一聯作為回單，一聯作個人貸款賬戶的貸方憑證，同時填制“存(貸)款計息憑證”，一聯作“個人貸款利息收入”貸方憑證，一聯作付息通知。3.使用“個人綜合貸款正常歸還”交易辦理正常貸款的本息歸還；使用“個人綜合貸款逾期 歸還”交易辦理逾期貸款的本息歸還。4.“還款憑證”加蓋 “業務清訖章”，“還款憑證”回單聯交借款人。貸款全部歸還后抵押質押品賬務處理： 1.對有關抵押質押品的出賬資料審核無誤后，經辦柜員在“抵(質)押品憑證”第二、三聯 上加蓋私章，并經借款人簽字確認。2.外科目借方憑證“，作”待處理抵押質押品“表外科目借銷記表外科目賬，”抵(質)押品憑

證“第三聯作表外科目借方憑證附件，將抵(質)押品退還借款人。3.”表外單筆付“交易銷記”待處理抵押質押品“表外科目《待處理抵(質)押品登記簿》。如為質押擔保還需使用”質押品檔案信息交易“，經有權人授權后，對質押存單做解押處 理。將質押品退還借款人。相關規定

1.個人貸款業務的款項轉移必須以轉賬形式處理，客戶在申請不同的個人貸款業務時，須 向銀

行提供關聯賬戶，用于個人貸款款項發放、歸還的轉賬處理，其中個人存款賬戶必 須是個人銀行結算賬戶。2.必須根據個人信貸管理系統的電子指令辦理個人貸款的發放、展期和縮期等業務。3.辦理個人貸款業務要堅持”雙人辦理，換人復核或授權“的原則。4.個人貸款綜合賬戶下的所有貸款已發放、已發放的貸款已還清、貸款的欠息己還清，所 有貸款借據狀態為結清時，根據客戶要求方訊進行銷戶處理。5.個人貸款展期和縮期都只能辦理一次，且不能對同一筆貸款既展期又縮期。6.抵質押品必須納入會計表外科目核算，并對質押品實施有效凍結支付。

個人業務小額抵押貸款展期
業務知識

1.借款人因故不能按約定貸款期限歸還貸款，需要延期的，應在貸款到期前提①賬中創建 貸款展期電子許可證，并發送到會計核算系統。2.會計核算部門根據電子許可證和信貸部門遞交的貸款展期協議書，在該貸款②對有關借 據進行展期處理。相關規定

1.個人貸款業務的款項轉移必須以轉賬形式處理，客戶在申請不同的個人貸款業務時，須 向銀行提供關聯賬戶，用于個人貸款款項發放、歸還的轉賬處理，其中個人存款賬戶必 須是個人銀行結算賬戶。2.必須根據個人信貸管理系統的電子指令辦理個人貸款的發放、展期和縮期等業務。3.辦理個人貸款業務要堅持”雙人辦理，換人復核或授權“的原則。4.個人貸款綜合賬戶下的所有貸款已發放、已發放的貸款已還清、貸款的欠息己還清，所 有貸款借據狀態為結清時，根據客戶要求方訊進行銷戶處理。5.個人貸款展期和縮期都只能辦理一次，且不能對同一筆貸款既展期又縮期。6.抵質押品必須納入會計表外科目核算，并對質押品實施有效凍結支付。

個人業務住房貸款發放
業務知識

借款人購買現房： 1.部門轉來的”個人住房貸款憑證(借款借據)“，審查憑證內容填寫是 否完整、準確，審 批簽竟是否齊全。2.客戶信息應用建立客戶信息的借款人及售房單位應先使用”單位客戶基本信息“交易、” 個人客戶基本信息“交易分別建立售房單位和借款人的客戶信息。3.個人客戶地址信息”交易“地址類型”選項中選擇“通訊地址”建立客戶地址。對于售房單 位未在系統內開戶的，還須先使用“往來戶開戶”交易為售房單位開設往來戶。4.選擇的還款方式及借款金額、還款期限等，使用“個人住房貸款發放記賬”交易發放個人 住房貸款。5.房貸款憑證第二聯打印背面交易信息，第二、三、四、六加蓋業務清訖章，第二聯作銀 行借方憑證，第三聯作銀行貸方憑證，第四聯作售房單位

位收賬通知，第六聯借款人留存，第一聯(正本)會計部門專夾保管以備查閱，第五聯退回信貸部門存查。6.查詢、打印“人住房貸款還款計劃表”交易打印貸款人還款計劃表。7.部門轉來“保管抵押物憑據”第一聯填制表外科目收入憑證并記載表外科目張戶，使用“ 表外單筆收”交易進行“待處理抵押品科目”表外賬務處理。借款人購買期房： 1.借款人購買期房時，根據信貸部門轉來的“保證函”副本,將借款人購房貸款全額轉入該 保證金帳戶.如售房單位未開立保證金帳戶,還必須先為其開設保證金帳戶.2.貸款發放的其他會計處理與購買現房相同使用“個人住房貸款發放記帳”交易進行賬務 處理。3.待售房單位履行完“保證函”規定條款，將借款人“房屋產權證”送交信貸部門后，根據信 貸部門的通知辦理轉賬，將已轉入售房單位保證金賬戶的購房貸款全額使用 “同城網內 一借一貸”交易轉人售房單位賬戶 相關規定

1.必須根據個人信貸管理系統的電子指令辦理個人貸款發放、展期、呆壞賬等業務處理。2.個人住房貸款的特殊業務，必須經有權人審批和授權。3.還款方式的調整是在柜員輸入錯誤的情況下進行的調整，需主管柜員授權，不能在客戶 的要求下修改還款方式，也就是說客戶一旦選擇了還款方式后就不允許再作修改。

個人業務住房貸款提前歸還
業務知識

1.客戶憑存折或借記卡或 VIP 帳戶或信用卡來還款時，可先使用“按還款賬號查詢個人住 房信息”交易，由客戶的還款賬號查詢其貸款賬號，貸款人姓名、身份證件號等信息。2.使用“查詢個人住房貸款余額、欠息”交易，查詢客戶是否還有逾期本利存在，如果有應

先還清逾期本利后才能還貸款本金。3.使用“查詢/打印個人住房貸款提前還款信息”交易，由客戶貸款賬號查詢出應還本金、應還利息等信息。4.使用“個人住房貸款提前還款”交易還款;如選擇現金還款，則應根據交易畫面錄入票面，清點現金核對無誤后打印還款憑證，加蓋業務清訖章，回單聯交客戶，如選擇轉賬還款，則應先審核客戶提交的支付憑證無誤后，再使用該交易進行轉賬還款，交易成功后打印 還款憑證，支付憑證及還款憑證加蓋業務清訖章，還款憑證回單聯交客戶。5.對于提前一次性還款，做完還款交易后還必須再使用“查詢個人住房貸款戶”交易查詢分 戶張的貸款狀態是否為貸款結清狀態。6.部分提前還款后可使用“查詢/打印個人住房貸款還款計劃表”重新打印還款計劃表給客 戶。相關規定

1.必須根據個人信貸管理系統的電子指令辦理個人貸款發放、展期、呆壞賬等業務處理。2.個人住房貸款的

特殊業務，必須經有權人審批和授權。3.還款方式的調整是在柜員輸入錯誤的情況下進行的調整，需主管柜員授權，不能在客戶 的要求下修改還款方式，也就是說客戶一旦選擇了還款方式后就不允許再作修改。

第四篇：個人貸款業務年終總結

一、加強政策業務學習，不斷提高自身政治、業務素質。

過去的一年，自己利用中心每周一次的例會和學習時間加強政治學習，認真學習了中國共產黨十七會議精神。以共產黨員標準嚴格要求自己，在思想上與黨中央保持高度一致，積極參加黨組織的各項活動。

二、工作方面 1、2009年一月從xx大學畢業后于三月份調入市分行個人貸款中心，一年來的工作主要負責個貸中心的貸款業務受理。在工作中能認真搞好個人貸款資料受理的收集和初審工作，并及時傳遞貸款資料，并做好貸款受理的登記工作，能認真仔細的做好對客戶的咨詢解釋。

2、服從組織的工作安排，為配合xx銀行改革，從五月到七月底抽調進行了不良資產責任認定工作。在受理工作繁忙的情況下毫無怨言的兼職做好了八月份到十二月份的法律審查工作

三、認真做好廉潔自律

去年以來，我不斷加強對法律、法規和農業銀行各項規章制度以及信貸新規則的學習，并自覺履行和遵守，同時嚴格按照黨員的標準來要求自己。在對待客戶上沒高低之分，做到一視同仁。不做有損黨員形象、農行形象的事，能自覺接受群眾的監督，沒有任何違法違紀行為。

四、嚴格遵守勞動紀律

本人嚴格遵守農行制定各項勞動紀律，不遲到、早退，做到有事請假，積極參加各項集體活動，能團結同志，尊重領導和同志。

2009年已經過去，我在領導的指導下、在同志們的幫助下取得一些進步。認真地履行了自己的職責，做了應做的工作，為農業銀行的發展和股改做了一定的努力，也取得了一定的成效。但與單位、領導的要求還有一定的差距。在新的一年里，我決心認真學習努力實踐，提高自己的理論知識和操作能力，為xx的發展做出更大的努力。

第五篇：商業銀行個人貸款業務

商業銀行個人貸款業務

商業銀行貸款條件：

不同的商業銀行對借款人申請不同種類的貸款會提出不同的條件，主要條件有：

借款人必須是年滿18周歲，具有完全民事行為能力的自然人；

在中國境內具有常住戶口或有效居留身份；

具有穩定的職業和經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

能夠提供完備的，證明貸款用途的購房合同、購車合同、入學證明、投資計劃書等文件；

具備一定的自有資金，能夠按規定的比例交付首付款；

提供經商業銀行認可的有效擔保；

商業銀行規定的其他條件。

提交商業銀行所需的申請文件：

您向商業銀行申請個人貸款時，應向商業銀行提交書面借款申請，填寫有關申請表格，并按具體要求提交相關的證明文件和資料，這些資料包括但不限于：

借款申請書；

身份證、戶口簿或其他有效居留證件原件，并提供其復印件；

貸款用途證明文件，如購房合同、購車合同、入學費用通知等；

擔保所需的證明或文件，包括抵（質）押物清單和有處分權人（含財產共有人）同意抵、質押的證明；有權部門出具的抵押物所有權或使用權證明、書面估價證明、同意保險的文件；質押物須提供權利證明文件；保證人同意履行連帶責任保證的文件、有關資信證明材料；

有固定職業和穩定的經濟收入證明，以及家庭基本狀況；

不低于規定比例的首付款付款證明、自有資金證明等；

貸款人要求提供的其他文件資料。

貸款的發放與償還：

發放：您的貸款申請獲得批準后，商業銀行將于《借款合同》生效后約定時間內將貸款一次或分次劃入指定賬戶，并由貸款人監管使用。

如果這筆貸款用于向特定的商品銷售方付款，如購房合同中的開發商或售房單位、購車合同中的汽車銷售商等，那么指定賬戶應該是這個銷售方的專用賬戶。

如果這筆貸款沒有特定的銷售方，比如助學貸款、小額信用貸款等，那么可以指定您自己的某個銀行賬戶作為專用賬戶接收和管理這筆貸款。

償還：還款方式和還本付息計劃應在借款合同中規定。

貸款期限在1年以內（含1年）的，可以分期償還貸款本息，也可以到期一次償清貸款本息。

貸款期限在1年以上的，您應該從使用貸款后第二個月開始按月或按季償付貸款本息。兩個基本的償還貸款本息的方式有等額本息還款法或等額本金還款法，有些銀行可以提供更靈活的還款方式，比如按月還息到期還本、等比累進還款、組合還款等。

一筆借款只能選擇一種還款方式，合同簽訂后，改變還款方式需要經過貸款銀行的批準。

提前還款。借款人在貸款合同生效后，若有足夠的資金來源，可以提前部分或全部還款，貸款銀行可能會視情況按提前還款金額收取一定比例的違約金（比如，有的銀行規定貸款不滿一年提前還款收取違約金，貸款滿一年以上的提前還款不收違約金等）。

商業銀行貸款的審批：

在您向商業銀行提交了借款申請書和相關的證明文件后，銀行的貸款審批部門會通過信用評分、征信調查、審貸會議等一系列規定的程序對您的貸款申請進行審核，直至最終否決或批準您的貸款申請。審批通過后，商業銀行會和您簽訂《借款合同》，并通知您辦理相關的抵（質）押手續。每家商業銀行具體的審批程序和審批標準可能不同，審批需要的時間也可能不同。

貸款的費用：

您從銀行獲得貸款所涉及的公證費、抵押登記費、保險費、鑒證費、評估費、契稅、印花稅等有關稅費都需由您（借款人）承擔。

貸款的展期：

展期就是在向貸款銀行申請并獲得批準的情況下，延期償還貸款的行為。如果在貸款期間發生不可抗力的事件，致使您不能在合同規定期限內按期償還貸款本金，應按規定提前（一般是30個工作日）向貸款銀行申請展期。展期申請經貸款銀行審查批準后，銀行會與您簽訂一個展期協議。展期協議需要經過抵（質）押人、保證人書面認可，并辦理延長抵（質）押登記、保險手續。

關于貸款展期的具體要求請咨詢貸款銀行。

消費金融公司業務

1、與銀行業務相比。銀行個人貸款主要面對族群涉及單位及個人兩大群體，而個人辦理所需手續較多，且從及時性角度來講也是因人而異。消費金融公司面對的群體主要是社會個人，受理申請流程簡單，風險把控更為合理。

2、與小額貸款公司相比。消費金融公司所面對的人群主要是有穩定收入的中低端個人客戶，而小額貸款公司的融資主要面向中小企業和涉農企業。小貸公司一般不受理普通老百姓的融資需求。小貸公司一般會向客戶收取較高利息，且由于是非金融機構，所以客戶的權益可能會得不到有效的保障。

3、與信用卡業務相比。信用卡業務目前由商業銀行辦理。小額消費可采用信用卡的結算方式，但受商家機具影響較大；消費金融公司的消費方式相比較更為靈活，更易被消費者及商家所接受，而大額計劃性消費，客戶可選擇消費金融與信用卡搭配使用。