第一篇：公務員申論：加大住房保障之住房公積金發展的瓶頸問題

近來住房公積金又成為社會關注的熱點之一，“劫貧濟富”、“資金貶損”等批評之聲紛至沓來。與前幾年近萬億資金沉淀被詬病不同，此次起因是流動性緊張。究其根本，這應當是住房公積金制度產生以來所積累矛盾的一次爆發，既說明住房公積金制度優勢的發揮行將殆盡，又說明住房公積金發展遇到了瓶頸問題。住房公積金制度存在定位失準問題。定位，是為了明確責任。定位過于寬泛，導致住房公積金責任區間不明確、作用對象模糊，進而住房公積金管理缺乏“軸心”出現進退失據的現象，難以平衡效率與公平的關系。正常情況下，高收入群體的違約風險相對較小，屬于優質客戶，作為繳存人，當其有住房消費資金需求時，予以安排甚至優先安排是合理的。況且在資金充裕時，高收入群體資金使用量大，會有提高資金使用率及收益水平的作用。這個時期，他們對資金的使用做出過相當大的貢獻，而當資金緊張時，高收入群體使用公積金被公眾認為住房公積金在“劫貧濟富”就有失偏頗。

住房公積金管理體制僵化。住房公積金首先是作為一種資金存在的，而在市場經濟條件下，資金是最具活力的資本要素之一。因此，管理、掌控這樣一種最具活力的資本要素，實現物盡其用，客觀上要求有相應的體制、機制與政策配合。但是，現行住房公積金管理體制卻未能達到要求。一是政策單一。有關條例規定住房公積金除提取與貸款外，只有一個途徑可供投資使用——購買國債。所謂保值增值，對住房公積金管理部門來說是一個“偽命題”。二是組織機構不適宜。有關條例規定“住房公積金管理中心是直屬城市人民政府的不以贏利為目的的獨立的事業單位”。不以盈利為目的，卻從事資金的出讓與運作——資金經營活動，本身就是矛盾的。三是管理失范。雖然同為經濟社會的基本組織形態，但是企業與事業單位的分工不同、責任不同，而且運行規律也不相同，客觀上要求按照各自的規律辦事。住房公積金理應歸于企業行為，但現在卻以事業單位的組織形態管理、掌控，于是“以行政思維指導住房公積金管理工作，以行政手段管理資金活動”就在所難免。

通過改革解決制約住房公積金可持續發展的瓶頸問題。深刻把握住房公積金特點，科學、合理地確定其在滿足繳存人住房消費需求中的作用位置。作為一項長期住房儲金，住房公積金由財政與個人共同“出資”組成，這就決定了其最大的特點——互助性。正是這種互助性，國家才給予了特殊的利率優惠。應當說這是一筆不小的優惠，貸款時間較長的借款人感受更明顯。住房公積金的互助性決定了我們必須尊重每一個住房公積金繳存人應當享有的權利。

以激發、保持資金的活力為目標，建立新的適應市場經濟要求的住房公積金管理體制機制。作為市場經濟下最為活躍的資本要素之一，資金的活力主要體現在其孳息、“增殖”能力大小上。在相同的經濟社會條件下，凡是活力強的資金的孳息、“增殖”能力一定是超出社會平均投資報酬率的——至少超過CPI的增長速度。但近幾年住房公積金年年貶值。如果將CPI環比增速的影響考慮在內，貶值將更嚴重。住房公積金的孳息、“增殖”能力堪憂。

激發并保持住房公積金資金的活力，促進住房公積金健康發展，必須對現行的住房公積金管理體制機制進行改革。首先，住房公積金管理體制急需調整、完善。目前住房公積金實行管委會決策、住房公積金管理中心負責管理運作的體制機制。這種“四不像”的狀況就應當打破。將住房公積金管理中心歸集執法職能與資金經營職能分開，使各負其責、規范運行，是十分迫切的任務。其次，住房公積金資金經營模式亟待優化。無論從激發并保持資金固有的活力并發揮其應有的作用，還是從資金保值增值出發，實行企業化經營是大勢所趨。最大可能地壯大資金規模，并通過多元的經營渠道、靈活的經營方式，在滿足基本住房消費資金需要的基礎上，實現住房公積金的保值增值。

第二篇：公務員申論：加大住房保障之住房公積金發展的瓶頸問題

給人改變未來的力量

公務員申論范文：加大住房保障之住房公積金發展的瓶頸問題

近來住房公積金又成為社會關注的熱點之一，“劫貧濟富”、“資金貶損”等批評之聲紛至沓來。與前幾年近萬億資金沉淀被詬病不同，此次起因是流動性緊張。究其根本，這應當是住房公積金制度產生以來所積累矛盾的一次爆發，既說明住房公積金制度優勢的發揮行將殆盡，又說明住房公積金發展遇到了瓶頸問 題。

住房公積金制度存在定位失準問題。定位，是為了明確責任。定位過于寬泛，導致住房公積金責任區間不明確、作用對象模糊，進而住房公積金管理缺乏“軸心”出現進退失據的現象，難以平衡效率與公平的關系。正常情況下，高收入群體的違約風險相對較小，屬于優質客戶，作為繳存人，當其有住房消費資金需求時，予以安排甚至優先安排是合理的。況且在資金充裕時，高收入群體資金使用量大，會有提高資金使用率及收益水平的作用。這個時期，他們對資金的使用做出過相當大的貢獻，而當資金緊張時，高收入群體使用公積金被公眾認為住房公積金在“劫貧濟富”就有失偏頗。

住房公積金管理體制僵化。住房公積金首先是作為一種資金存在的，而在市場經濟條件下，資金是最具活力的資本要素之一。因此，管理、掌控這樣一種最具活力的資本要素，實現物盡其用，客觀上要求有相應的體制、機制與政策配合。但是，現行住房公積金管理體制卻未能達到要求。一是政策單一。有關條例規定住房公積金除提取與貸款外，只有一個途徑可供投資使用——購買國債。所謂保值增值，給人改變未來的力量

對住房公積金管理部門來說是一個“偽命題”。二是組織機構不適宜。有關條例規定“住房公積金管理中心是直屬城市人民政府的不以贏利為目的的獨立的事業單位”。不以盈利為目的，卻從事資金的出讓與運作——資金經營活動，本身就是矛盾的。三是管理失范。雖然同為經濟社會的基本組織形態，但是企業與事業單位的分工不同、責任不同，而且運行規律也不相同，客觀上要求按照各自的規律辦事。住房公積金理應歸于企業行為，但現在卻以事業單位的組織形態管理、掌控，于是“以行政思維指導住房公積金管理工作，以行政手段管理資金活動”就在所難免。

通過改革解決制約住房公積金可持續發展的瓶頸問題。深刻把握住房公積金特點，科學、合理地確定其在滿足繳存人住房消費需求中的作用位臵。作為一項長期住房儲金，住房公積金由財政與個人共同“出資”組成，這就決定了其最大的特點——互助性。正是這種互助性，國家才給予了特殊的利率優惠。應當說這是一筆不小的優惠，貸款時間較長的借款人感受更明顯。住房公積金的互助性決定了我們必須尊重每一個住房公積金繳存人應當享有的權利。

以激發、保持資金的活力為目標，建立新的適應市場經濟要求的住房公積金管理體制機制。作為市場經濟下最為活躍的資本要素之一，資金的活力主要體現在其孳息、“增殖”能力大小上。在相同的經濟社會條件下，凡是活力強的資金的孳息、“增殖”能力一定是超出社會平均投資報酬率的——至少超過CPI的增長速度。但近幾年住房公

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積金年年貶值。如果將CPI環比增速的影響考慮在內，貶值將更嚴重。住房公積金的孳息、“增殖”能力堪憂。

激發并保持住房公積金資金的活力，促進住房公積金健康發展，必須對現行的住房公積金管理體制機制進行改革。首先，住房公積金管理體制急需調整、完善。目前住房公積金實行管委會決策、住房公積金管理中心負責管理運作的體制機制。這種“四不像”的狀況就應當打破。將住房公積金管理中心歸集執法職能與資金經營職能分開，使各負其責、規范運行，是十分迫切的任務。其次，住房公積金資金經營模式亟待優化。無論從激發并保持資金固有的活力并發揮其應有的作用，還是從資金保值增值出發，實行企業化經營是大勢所趨。最大可能地壯大資金規模，并通過多元的經營渠道、靈活的經營方式，在滿足基本住房消費資金需要的基礎上，實現住房公積金的保值增值。

第三篇：2015濰坊國家公務員申論：加大住房保障之住房公積金發展的瓶頸問題

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2015年國家公務員考試即將來臨，為了幫助廣大考生積極備戰濰

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住房公積金制度存在定位失準問題。定位，是為了明確責任。定位過于寬泛，導致住房公積金責任區間不明確、作用對象模糊，進而住房公積金管理缺乏“軸心”出現進退失據的現象，難以平衡效率與公平的關系。正常情況下，高收入群體的違約風險相對較小，屬于優質客戶，作為繳存人，當其有住房消費資金需求時，予以安排甚至優先安排是合理的。況且在資金充裕時，高收入群體資金使用量大，會有提高資金使用率及收益水平的作用。這個時期，他們對資金的使用做出過相當大的貢獻，而當資金緊張時，高收入群體使用公積金被公眾認為住房公積金在“劫貧濟富”就有失偏頗。住房公積金管理體制僵化。住房公積金首先是作為一種資金

給人改變未來的力量

存在的，而在市場經濟條件下，資金是最具活力的資本要素之一。因此，管理、掌控這樣一種最具活力的資本要素，實現物盡其用，客觀上要求有相應的體制、機制與政策配合。但是，現行住房公積金管理體制卻未能達到要求。一是政策單一。有關條例規定住房公積金除提取與貸款外，只有一個途徑可供投資使用——購買國債。所謂保值增值，對住房公積金管理部門來說是一個“偽命題”。二是組織機構不適宜。有關條例規定“住房公積金管理中心是直屬城市人民政府的不以贏利為目的的獨立的事業單位”。不以盈利為目的，卻從事資金的出讓與運作——資金經營活動，本身就是矛盾的。三是管理失范。雖然同為經濟社會的基本組織形態，但是企業與事業單位的分工不同、責任不同，而且運行規律也不相同，客觀上要求按照各自的規律辦事。住房公積金理應歸于企業行為，但現在卻以事業單位的組織形態管理、掌控，于是“以行政思維指導住房公積金管理工作，以行政手段管理資金活動”就在所難免。

通過改革解決制約住房公積金可持續發展的瓶頸問題。深刻把握住房公積金特點，科學、合理地確定其在滿足繳存人住房消費需求中的作用位置。作為一項長期住房儲金，住房公積金由財政與個人共同“出資”組成，這就決定了其最大的特點——互助性。正是這種互助性，國家才給予了特殊的利率優惠。應當說這是一筆不小的優惠，貸款時間較長的借款

給人改變未來的力量

人感受更明顯。住房公積金的互助性決定了我們必須尊重每一個住房公積金繳存人應當享有的權利。

以激發、保持資金的活力為目標，建立新的適應市場經濟要求的住房公積金管理體制機制。作為市場經濟下最為活躍的資本要素之一，資金的活力主要體現在其孳息、“增殖”能力大小上。在相同的經濟社會條件下，凡是活力強的資金的孳息、“增殖”能力一定是超出社會平均投資報酬率的——至少超過CPI的增長速度。但近幾年住房公積金年年貶值。如果將CPI環比增速的影響考慮在內，貶值將更嚴重。住房公積金的孳息、“增殖”能力堪憂。

激發并保持住房公積金資金的活力，促進住房公積金健康發展，必須對現行的住房公積金管理體制機制進行改革。首先，住房公積金管理體制急需調整、完善。目前住房公積金實行管委會決策、住房公積金管理中心負責管理運作的體制機制。這種“四不像”的狀況就應當打破。將住房公積金管理中心歸集執法職能與資金經營職能分開，使各負其責、規范運行，是十分迫切的任務。其次，住房公積金資金經營模式亟待優化。無論從激發并保持資金固有的活力并發揮其應有的作用，還是從資金保值增值出發，實行企業化經營是大勢所趨。最大可能地壯大資金規模，并通過多元的經營渠道、靈活的經營方式，在滿足基本住房消費資金需要的基礎上，實現住房公積金的保值增值。

第四篇：住房公積金問題歸集

1.外地戶口可否自己個人在貴陽辦理公積金和個人繳納公積金?住房公積金必須由單位為職工開戶繳納，個人不能單獨進行繳納。繳納住房公積金與個人戶口所在地沒有任何關系。

2.新成立的公司，住房公積金是在什么地方繳交？根據您公司注冊的所在地，到相關管理部辦理開戶手續。管理部地址可到本網站機構設置查詢。

3.辭職后，又應聘到新單位，新工作單位愿意給職工交住房公積金，請問職工現在能否交住房公積金？只要單位為職工新開戶，均可繳納住房公積金。

4.公司怎么為員工辦理住房公積金，需要什么證件？單位為職工辦理開戶時需提供的資料：1 新開戶單位填寫《貴陽市住房公積金開戶清冊》；2 已開戶單位的新增職工開設個人賬戶填寫《貴陽市住房公積金匯繳變更清冊》一份（須加蓋單位公章）；3 職工身份證復印件一份（無身份證的須單位說明原因）。

5.個人住房公積金按什么利率計息？根據中國人民銀行規定，職工個人住房公積金屬當年繳存的，按現行活期利率計息，即年利率0.36%；屬上年結轉的，按三個月整存整取利率計息，即年利率1.71%。6.目前貴陽市住房公積金繳存額上下限分別是多少？2010年—2011我市住房公積金月繳存額（單位及個人應繳額合計）上限標準最高不得超過1682元。下限標準不得低于66元。

7.目前，貴陽市住房公積金繳交比例是多少？目前貴陽市職工和單位的住房公積金繳交比例都為5%,(即職工個人承擔5%,單位承擔5%)，但有條件的單位經市住房公積金管理中心批準,可以申請提高職工和單位的住房公積金繳交比例,但不能超過兩個12%(即職工個人承擔12%,單位承擔12%)。

8.繳存住房公積金的范圍和對象？本市國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業、事業單位、民辦非企業單位、社會團體及其在職職工，均須繳交住房公積金，建立住房公積金制度。

9.如何計算住房公積金月繳存額？住房公積金由兩部分組成，一是個人繳存部分，二是單位繳存部分。職工個人繳存的和單位為職工繳存的住房公積金均歸職工個人所有。

職工住房公積金月繳存額=職工本人上一月平均工資×職工住房公積金繳存比例

單位為職工繳存的住房公積金月繳存額=職工本人上一月平均工資×單位住房公積金繳存比例

住房公積金月繳存額=職工住房公積金月繳存額+單位為職工繳存的住房公積金月繳存額

10.如何計算住房公積金的工資總額？計繳住房公積金的工資總額是以國務院批準的、國家統計局發布的《關于工資總額組成的規定》（統制字［１９９１］１號文）的內容為準： 1）政機關公務員工資總額包括：職務工資、級別工資、基礎工資、工齡工資、津貼和補貼、各種獎金和加班工資； 2）關工人工資總額包括：崗位工資、技術等級工資、津貼和補貼、各種獎金和加班工資； 3）事業單位職工工資總額包括：崗位工資、崗位津貼和補貼、各種獎金和加班工資； 4）企業職工工資工資總額包括：基礎工資、工齡工資、效益工資、計時工資、計件工資、崗位津貼和補貼、各種獎金和加班工資；職工月平均工資等于上一工資總額除以12，月平均工資低于我市目前最低工資標準300元的，按300元計算。

11.單位如何為職工交納住房公積金？按照《住房公積金管理條例》規定，職工個人繳存的住房公積金，由所在單位每月從其工資中代扣代繳。單位應于每月發放職工工資之日起5日內將單位繳存和為職工代扣代繳的住房公積金存到公積金管理中心在委托銀行開設的住房公積金專戶，并計入職工個人住房公積金帳戶。

12.單位為職工繳存的住房公積金，如何列支? 機關在預算中列支：事業單位由財政部門核定收支后，在預算或費用中列支；企業在成本中列支。

13.新參加工作或新調入的職工，如何確定住房公積金繳存額？按照《住房公積金管理條例》規定，新參加工作的職工從參加工作的第二個月開始繳存住房公積金，月繳存額為職工本人當月工資乘以住房公積金繳存比例；單位新調入的職工從調入單位發放工資之日起繳存住房公積金，月繳存額為職工本人當月工資乘以住房公積金繳存比例。

14.外地駐筑單位是否也應該繳存住房公積金？對于駐筑單位聘用的勞動合同制職工，無論戶口是否在筑，駐筑單位都須為其建立住房公積金。如果尚未建立，可向貴陽市住房公積金管理中心反映，要求單位建立住房公積金。

15.下崗職工如何繳存住房公積金？職工待崗、下崗期間，單位應定額為其繳存住房公積金，月繳納額不低于15元。恢復上崗后，再按規定比例繳交住房住房公積金。

16.職工與單位解除勞動關系的住房公積金怎么辦？職工與單位解除勞動關系后，馬上到新工作單位重新就業的，由原單位將職工的住房公積金帳戶及其余額資金轉移到新就業單位，由新單位繼續繳存住房公積金。職工與單位解除勞動關系后，未重新就業的，由原單位將職工的住房公積金帳戶及其余額資金轉移到住房公積金管理中心建立的住房公積金集中封存帳戶內進行封存管理。

17.職工與單位簽訂了正式勞動用工合同，但檔案未調入單位，單位是否應為其建立住房公積金？凡是與單位簽訂正式勞動用工合同，且工資由單位支付的職工，無論其檔案是否調入單位，單位均應為其建立住房公積金。

18.一個職工能否有多個住房公積金賬戶？ 根據國務院《住房公積金管理條例》規定，每個職工只能有一個住房公積金賬戶。

19.已經買房的職工為什么還要繳存住房公積金？根據國務院《住房公積金管理條例》規定，每個職工只能有一個住房公積金賬戶。住房公積金是職工的一項義務性長期住房儲金，它要求所有職工都為解決社會住房問題而盡自己的義務，同時享有應有的權利。已經買房的職工有責任有義務幫助其它住房困難戶早日解決住房問題，同時也可以為自身積累一大筆修理住房資金，并可以在離退休時全額支取本人名下的公積金本息用于養老，這對己經買房的職工也有好處。

20.離退休職工為什么不再繳存住房公積金？住房公積金制度對于需要解決住房困難的職工或家庭來說是一種資金機制上的保障。而對于一部分暫時不需要解決住房困難的職工和有住房公積金積累的離退休職工來說，住房公積金是養老金的補充，這是我國住房公積金制度本身所具有的兩種機能。因此，職工離退休后不實行公積金制度實際是為保障職工利用公積金養老的權益。如果職工離退休后繼續繳存公積金的話，將享受不到這筆資金養老保障的優越性，甚至會降低他們的生活水平，等職工去世后才拿這筆資金就沒有意義了。從另一方面來看，職工運用公積金購建房，也就達到了解決住房的目的，并從住房資產的角度間接的保障了其養老的權益。因此我國住房公積金辦法規定，離退休職工不再繳存公積金，當職工離退休后其積累的公積金本息可以全額提取供養老之用。

21.單位經濟困難，能否不繳存住房公積金？單位經濟困難不能成為不建立住房公積金制度的理由,按照《住房公積金管理條例》規定，單位繳存住房公積金確有困難的，經本單位職工代表大會或者職工大會討論通過，并經住房公積金管理委員會審核，符合條件的，可以降低住房公積金繳存比例或者申請緩繳住房公積金；待單位經濟效益好轉后，再提高繳存比例或者補繳緩繳部分。不符合降低繳存比例或緩繳條件的單位，不得隨意降低繳存比例或者緩繳。

22.單位申請降低住房公積金繳存比例或緩繳住房公積金必須符合什么條件？申請條件如下： 1）申請降低住房公積金繳存比例的單位，應是虧損一年（含一年）以上，且在崗職工月平均工資水平相當或低于本市最低工資標準的； 2）申請緩繳住房公積金的單位，應是連續虧損三年（含三年）以上，且在崗職工的月平均工資水平相當或低于本市最低工資標準的； 3）單位職工代表大會（或職工大會）對降低住房公積金繳存比例或緩繳住房公積金進行的無記名投票表決，須獲得應到會人數三分之二以上的贊成票。

23.辦理降低住房公積金繳存比例或緩繳住房公積金的申報有什么程序？申報程序如下： 1）單位向市公積金管理中心領取《單位降低住房公積金繳存比例或緩繳住房公積金申請表》； 2）組織召開職工代表大會（或職工大會），單位的主要負責人必須出席會議。單位在召開職工代表大會（或職工大會）前一周必須書面通知市公積金管理中心； 3）職工代表大會（或職工大會）的表決結果應在單位公示10天以上； 4）單位向市公積金管理中心報送降低繳存比例或者緩繳的申請報告、《單位降低住房公積金繳存比例或緩繳住房公積金申請表》及相關資料； 5）由市公積金管理中心進行審核； 6）市公積金管理中心提出意見報市公積金管理委員會審批。

24.申請降低住房公積金繳存比例或緩繳住房公積金的單位應提交什么資料？應提交以下資料；1）單位要求降低住房公積金繳存比例或緩繳住房公積金的申請報告及《單位降低住房公積金繳存比例或緩繳住房公積金申請表》； 2）職工代表大會（或職工大會）關于降低住房公積金繳存比例或緩繳住房公積金會議的決定； 3）申請降低住房公積金繳存比例的提交單位上一財務決算報表和有資質的會計師事務所出具的財務審計報告； 4）申請緩繳住房公積金的提交單位近三年的財務決算報表和有資質的會計師事務所出具的財務審計報告； 5）提交申請前12個月在崗職工工資發放清冊。

25.單位降低住房公積金繳存比例或緩繳住房公積金的期限是多長？單位降低住房公積金繳存比例或緩繳住房公積金的期限一次最長不超過一年，到期后應恢復繳存。緩繳單位待經濟效益好轉后應補清緩繳的住房公積金。如需延期的，須于到期前30日內向市公積金管理中心提交延期申請，市公積金管理中心再依程序向市公積金管理委員會報批。

26.單位還未建立住房公積金怎么辦？職工是否有權要求單位建立？按照《住房公積金管理條例》規定，所有單位必須建立住房公積金，對于尚未建立住房公積金的單位，職工個人可向單位領導反映，工會組織有權代表職工要求單位建立住房公積金；職工也可向貴陽市住房公積金管理中心反映，市住房公積金管理中心有責任督促單位為職工繳交住房公積金。市住房公積金管理中心監督電話：6519792。27.單位不辦理住房公積金繳存登記的，應受到何種處罰？按照《住房公積金管理條例》規定，單位不辦理住房公積金繳存登記或者不為本單位職工辦理住房公積金賬戶設立手續的，由住房公積金管理中心責令限期辦理；逾期不辦理的，處1萬元以上5萬元以下的罰款。

28.單位逾期不繳或者少繳住房公積金的，將受到何種處罰？違反《住房公積金管理條例》規定，單位逾期不繳或者少繳住房公積金的，由市住房公積金管理中心責令限期繳存；逾期仍不繳存的，可以申請人民法院強制執行。

29.單位不建立住房公積金或扣了職工住房公積金，但未繳存到市住房公積金管理中心，挪作它用的怎么辦？按照《住房公積金管理條例》的規定“單位不辦理住房公積金繳存登記或者不為本單位職工辦理住房公積金帳戶設立手續的，由住房公積金管理中心責令期限期辦理；逾期不辦理的，處1萬元以上5萬元以下罰款。”對扣了職工住房公積金，未及時繳存，挪作它用的，按照《住房公積金管理條例》規定，“追回挪用的住房公積金；有違法所得的，沒收違法所得；構成犯罪的，依法追究刑事責任；尚不構成犯罪的，對直接負責的主管人員和其他責任人員依法給予行政處分。”

30.緩交期限內的公積金要補交嗎? 緩繳是指住房公積金繳存單位在一定時間內因資金安排有一定難度而申請暫緩繳存的行為,因此緩繳期間所欠住房公積金部分要補交。

31.破產企業欠繳職工的住房公積金，在破產清算時要補繳嗎? 按照國辦發(1996)35號文有關規定，破產企業自宣告破產之日起可停止繳存住房公積金，對于以前欠繳的職工住房公積金，要進行清算并優先予以償還。

32.按照《住房公積金管理條例》規定，單位應當履行哪些義務?(1)按規定辦理住房公積金的繳存登記或者變更、注銷登記；(2)按規定辦理職工公積金帳戶的設立、轉移或者封存手續；(3)及時足額繳存住房公積金。

第五篇：公務員考試申論熱點：完善住房保障

完善住房保障

民惟邦本，本固邦寧，解決好民生問題，不斷提高人民福祉是我國改革和發展的出發點和落腳點，是安邦固本的長遠大計。而住房保障正是解決民生問題的重要內容，牽動著廣大人民群眾的切身利益。因此，今年的《政府工作報告》進一步強調了完善住房保障機制的重要性，并將擴大保障房比例，增加財政投入，提高保障房建設質量，保證公平分配明確為政府工作的主要任務。《政府工作報告》關于住房保障的工作部署及具體舉措，使我們對住房保障政策的實施有了新的認識和理解。

持續推進保障性住房建設是現階段最重要的民生工程

住房保障對于確保公民基本居住條件、維護社會和諧穩定、促進經濟發展具有重要意義。特別是在我國城鎮化、工業化和市場化快速推進，城鎮常住人口規模持續擴張，城市住房價格持續高位運行的形勢下，解決好中低收入家庭住房困難問題，建立健全與我國國情和發展階段相適應的住房保障制度和政策體系越來越受到重視。在今年《政府工作報告》中明確提出，2014年要加大保障性安居工程建設力度，新開工700萬套以上，年內基本建成保障房480萬套，讓翹首以盼的住房困難群眾早日遷入新居。這體現了黨中央國務院對保障性安居工程建設的新部署。

自1998年住房制度全面改革以來，我國住房保障體系經歷了不同階段的變化，住房保障曾一度未能得到足夠重視，而將更多的居民住房需求推向商品房市場。隨著城鎮化的快速推進和房價的持續攀升，許多居民家庭難以依靠自身力量通過市場解決住房困難，住房問題已成為群眾反映最強烈的問題。在這種情況下，住房保障體系建設被提上各級政府的重要議事日程，成為我國最重要的民生工程，住房保障政策成為政府公共政策的重要組成部分。“十二五”以來，我國住房保障體系建設明顯加快，并確定了5年內建設保障性安居工程3600萬套的目標任務。到2013年底，全國已累計新開工2484萬套，建成1573萬套。其中，2013年全國新開工保障性安居工程660萬套，基本建成540萬套。如果“十二五”期間能順利完成預定的3600萬套新開工任務，全國就可以累計用實物方式解決5000余萬戶城鎮家庭的住房困難，城鎮家庭保障覆蓋面將達到20%以上。屆時我國住房市場結構將發生重大變化，政府通過各類保障性安居工程在解決城鎮中低收入家庭的住房困難方面發揮更重要的作用。

持續加大保障性住房建設也是推進以人為核心的新型城鎮化的現實需要。去年中央農村工作會議和今年《政府工作報告》中都明確提出解決“三個1億人”的問題，即促進約1億農業轉移人口落戶城鎮，改造約1億人居住的城鎮棚戶區和城中村，引導約1億人在中西部地區就近城鎮化。而解決“三個1億人”問題，首要的就是要解決他們安身立命的住所，使其“住有所居”。因此，完善住房保障體系，擴大住房保障體系覆蓋范圍，把進城落戶農民逐步納入城鎮住房保障體系是當前乃至今后城鎮化推進中面臨的重要任務。

加大棚戶區改造力度是“惠民生、穩增長”的良策

近些年來，各地因地制宜地探索了多種住房保障方式，在廉租住房、經濟適用住房等保障房類型的基礎上，探索公共租賃住房建設，并且積極推進公租房和廉租房并軌運行，從而有利于政府更有效地配置住房保障資源，對低收入家庭實現“住有所居”發揮重要作用。

今年的《政府工作報告》中，在部署住房保障總量的同時，強調棚戶區改造建設470萬套以上，占當年700萬套新開工量的67.1%，這與前幾年40%左右的比例相比，占比顯著增加。由此可以看出新一屆政府對棚戶區改造的高度重視，這也是針對現階段城鎮保障性安居工程建設的實際需要和突出問題所采取的新舉措，是對保障性安居工程建設結構的調整和優化。近些年來，我國房地產高速增長，城市現代化水平不斷提高。然而，在不少城市大規模建設和經營城市的同時，仍然有相當部分居民居住在簡陋的棚戶區和城中村內，住房質量差，配套設施不健全。不少城市存在著“一邊高樓林立，一邊棚戶連片”的強烈反差。在部分城市的較偏遠地區、特別是在一些礦區、林區和墾區尤為嚴重。事實上，棚戶區的大多數居民很難通過自身的能力在市場上解決住房問題，而通過政府主導的棚戶區改造和住房保障來改善居住條件，已成為他們最現實的期盼和夢想。正因為如此，2013年，在新一屆政府履新后不久，國務院辦公廳就發布了《關于加快棚戶區改造工作的意見》，明確提出2013年—2017年5年內，共改造各類棚戶區1000萬戶，并要求“在加快推進集中成片城市棚戶區改造的基礎上，逐步將其他棚戶區、城中村改造，統一納入城市棚戶區改造范圍，穩步、有序推進”。在今年的《政府工作報告》中，再次強調要“更大規模加快棚戶區改造”，加強配套設施建設，并將其提高到加強城鎮化管理創新和機制建設的高度來認識。在資金方面，除加大中央財政預算投入外，國家有關部門還將在下撥專項資金等方面，落實工礦企業棚戶區改造的相關政策。國家開發銀行等金融機構也將加大對棚戶區改造的貸款支持力度。

還需重視的是，加大棚戶區改造還是當前“穩增長”的現實舉措。今年，中央將經濟增長的預期目標確定為7.5%左右，雖然兼顧了需要與可能，但在當前國內外形勢錯綜復雜，經濟結構面臨深度調整，經濟下行壓力依然較大的情況下，實現這一增長目標難度無疑在加大。而在經濟結構調整、產能大面積過剩的背景下，又不能盲目依靠投資和刺激政策來“保增長”，那無異于飲鴆止渴，并且會帶來新的矛盾和問題。而加大棚戶區改造力度，不僅可以有效改善困難群眾的住房條件，緩解城市內部二元矛盾，提升城鎮綜合承載能力，還能有效帶動相關行業的發展，發揮其“穩增長”的作用，從而促進經濟平穩增長與社會和諧發展相一致，實為“惠民生、穩增長”的良策。

創新住房投融資機制是完善住房保障制度的核心問題

現階段是我國保障性住房集中建設時期，建設規模大、任務重、投入多。據初步匡算，完成“十二五”時期保障性住房建設任務，所需投資大約為5萬億元左右。從實踐來看，如何長期、穩定、低成本的籌集資金是住房保障工作的重點和難點，也是落實住房保障政策的核心問題。今年的《政府工作報告》中提出：“創新政策性住房投融資機制和工具，采取市場化運作方式，為保障房建設提供長期穩定、成本適當的資金支持”，這正是抓住了住房保障政策中的主要矛盾。盡管近幾年來，中央及各級地方政府在住房保障方面加大了財政支持力度，多渠道籌集資金，但仍不能滿足住房保障大規模資金的需求。同時，由于住房保障的特點，投資多，回收慢，銀行等商業金融機構不愿意給住房保障項目貸款。因此，亟須推動住房投融資機制的創新，切實解決保障性住房建設的資金問題。在解決的途徑上，一方面，要加大力度創新政策性住房金融機制和工具;另一方面，是采取多樣性的市場化運作方式，動員社會力量參與保障性住房建設。

(一)創新政策性金融機制

所謂住房政策性金融，是指由政府或政府機構發起、出資創立、參股或保證的，不以利潤最大化為經營目的，在住房保障領域從事政策性融資活動，以貫徹和配合政府住房政策的相關金融機構。而通過住房政策性金融機構為居民解決住房問題，是國外許多國家的普遍做法，是實現政府住房公共政策的主要載體。如美國的房利美和房地美就是主要為普通居民和低收入者提供住房貸款擔保或發放貸款，同時將其貸款衍生品化，分散風險的政策性金融機構，在美國的住房市場發展中曾發揮了重要作用。日本的住宅金融公庫也曾在戰后日本住宅市場的發展和幫助中低收入家庭解決住房困難方面發揮了較大作用。

我國現有多家政策性銀行和金融機構，為基礎設施建設、城鄉一體化、進出口、農業現代化等領域提供了較充裕、低成本的貸款支持。但迄今為止還沒有住房領域的政策性金融機構和機制。在我國城鎮化進程快速推進，居民住房需求旺盛、保障性住房大規模建設時期，亟須在借鑒國際經驗的基礎上，建立起具有中國特色的住房政策性金融機制，為住房保障穩定的、低成本的資金支持。黨的十八屆三中全會關于全面深化改革的決定中，就強調 “研究建立城市基礎設施、住宅政策性金融機構”，推動城市基礎設施建設和住房建設，推動城市舊城整治、棚戶區改造建設，減少融資難度和降低融資成本。

我國創立政策金融性機構并非毫無基礎。從上世紀90年代以來，我國就已建立了具有強制性、互助性特點的住房公積金制度，出臺了《住房公積金管理條例》，并且形成了“管委會決策、管理中心運作、銀行專戶存儲、財政監督”的運行機制，為城鎮居民解決住房問題提供了有力支持。同時，國家開發銀行也在保障性安居工程建設中發揮了重要作用，為地方項目提供了較多的貸款支持。在這些條件和基礎上，可在廣泛調查，綜合研究前提下，設計和建立我國政策性金融機制。

(二)采取多種市場化方式籌集保障房建設資金

在我國住房保障體系建設的實踐中，各地探索了多種市場化保障房建設資金籌集方式。一是鼓勵開發商建設運營、政府逐步回購的方式。其特點是政府通過讓渡一定土地出讓收益或提供一定額度的資金補助，來獲得開發商以及相關社會資金的支持。二是通過政府和企業共同出資組建和運營住房投融資平臺，通過不同類型項目統籌策劃、綜合開發，達到投融資平臺的收支總體平衡。三是通過企業債的方式籌集資金。2011年國家發改委下發《關于利用債券融資支持保障性住房建設有關問題的通知》，允許融資平臺和其他企業發行債券融資支持公租房等保障性住房建設。此外，有些地方還積極探索通過金融工具的創新來推動保障性住房建設，以穩定的房屋租金和相關物業收入作為投資回報基礎，發起保障性住房投資信托基金(REITs)，為保障房建設籌措長期的市場化運作資金。

健全多層次住房供應體系是優化供應結構、實施市場分類調控的現實選擇 今年的《政府工作報告》中，首次將創新和完善多層次的住房供應體系，增加中小套型商品房和共有產權住房供應列入房地產調控內容。提出增加中小套型商品房和共有產權住房供應，促進房地產市場持續健康發展。這是健全多層次住房供應體系的具體舉措，也是優化住房供應結構，實施市場分類調控的現實選擇。近幾年來，我國房地產市場快速發展，住房銷售旺盛，房價不斷上漲。特別是一線城市和熱點二線城市的土地價格和住房價格輪番飆升，房價收入比不斷提高，中低價位和中小套型的住房供應明顯不足，很多居民已無能力購買商品住房。針對商品住房市場的現實問題和突出矛盾，一些熱點城市從本地實際出發，開始探索多層次的住房供應方式，開展商品住房共有產權試點，重點解決城鎮新就業無房人群、已有穩定工作但收入較低未購房人群，以及外來人口符合購房條件人群的住房問題。所謂共有產權，即居民個人與政府在土地出讓初期，便明確供應對象、供應價格和戶型等條件，政府以讓渡部分土地出讓金等方式，按比例與購房個人共同擁有住房產權。共有產權住房以中小套型的居民自住房為主，由于有政府政策體現其中，房價低于周邊市場價格，在規定時間內不得上市交易，待上市交易后，交易所得按比例在居民個人與政府之間進行分配。

共有產權住房的本質是政府住房公共政策在商品住房領域的體現。共有產權住房一方面為居民提供了相對較低價位的普通商品房，使其“買得起，住得上”，另一方面，改善和優化了熱點城市商品住房供給結構，同時，共有產權住房還緩解了一線和熱點二線城市房價上漲的壓力，在一定程度上能夠平抑房價，疏解高房價的困擾。以北京市為例，去年下半年推出2萬套共有產權性質的自住型商品房，今年將供應5萬套，占全年商品房銷售的50%左右，可大大改變住房供給結構，同時，自住型商品房價格比周邊市場價低30%左右，將對今年北京市場房價起到較大的緩沖作用。

當然，多層次住房供應方式要因地制宜，共有產權商品住房的推出也應根據各地自身情況落地和推廣。隨著各地住房市場分化的加劇，政府通過多種方式對市場分類指導和調控的思路也將進一步清晰。