第一篇：關于校內小吃街經營狀況的調查實踐報告

思政課信計2班第二組

關于校內小吃街經營狀況的調查實踐報告

分院名稱：信息分院

專業：信息與計算科學專業 年級：2011級 班級:信計112班

姓名：劉志清（組長）學號: 3110411066 實踐地點：浙江大學寧波理工學院校內小吃街 實踐時間： 2011年12月12日 調研方式：實地走訪、訪談

一、實踐目的

作為已步入大學一年的我們來說應該學會合理的安排時間。在學習自己專業課的同時，也要更多地應該去接觸社會。在鍛煉自己的同時，也增長了見識。近期張明德老師給我們每組布置了任務，讓我們做一些調查提升自己的社會實踐能力。我組選擇了關于校內小吃街經營狀況的調查，于是我們從貼近身邊的校內小吃街開始調查，通過各個店鋪的走訪中，使我們對身邊的小吃有了更深入的了解，也知道了小吃街邊小吃所存在的問題。我們經常會看到沿街小吃店鋪人很多，許多人圍著正吃得不亦樂乎，看著讓人眼饞?？粗@些令人口水欲滴的小吃，還有小吃街上出現的人山人海壯觀景象，心里忽然有了一個疑問：校內小吃街上小吃到底有哪些呢？它們的經營和發展又有什么問題呢？于是，我們針對理工校內小吃街頭小吃展開了調查。

二、實踐的人員

組長：劉志清

組員：蔣環宇，沈奕奕，蘇雙雙，卓鄧燁，楊成堯。

三、實踐的內容

多少年前的一餐或一頓酒肴，或許菜色酒水并未有什么稀奇，但因了其中飲食之人留下的美好回憶，那一餐就成了無日不思之的一餐。事實上，考察中國的人情世故，餐桌也是一個頂好的地方。

隨著人們生活節奏的加快,校內小吃因為方便快捷、經濟實惠、風味獨特等特點，最重要的是占據了有利的地理位置優勢，吸引了越來越多的我校學生來這里就餐。小吃店的外賣也方便了學生與老師、并且也擴大了就業、繁榮了飲食服務市場。所以各地的特色小吃，也加盟了浙江大學寧波理工學院的小吃一條街，極大的方便了我校學生。經過調查與分析

（一）按校內小吃街的發展特點，將校內小吃街分為以下幾類：

1.本土小吃：在調查中我發現，在眾多的小吃中，最讓當地人印象深刻，在東門的北邊的那家福建沙縣特色小吃店和輝煌美食店，其中沙縣的家常飯和家常飯套餐很受歡迎，也許會令學生有種家的感覺吧，而且輝煌美食店的砂鍋品味極佳很受我校學生歡迎，老板說砂鍋平均每天可以買三百份左右。另外我校校內小吃街還有新晨小吃店，永香圓小吃，星期八小吃店四海香小吃店,另外還有學校東門南部的一些早餐店，奶茶店，比如奶茶工坊，檸檬熊咖啡廳，潮居粥館等。

理工校內小吃街小吃主要有以下種類：

（1）炒飯類（2）泡飯類（3）砂鍋類（4）面點類（5）年糕類（6）河粉類（7）米線類（8）其它類

（二）對理工內各個小吃店的店鋪進行拍照并對他們進行宣傳，參觀了個別小吃店的內部廚房情況，雖然只有極少數很配合，但是我們說要給他們進行宣傳，他們勉強也接受了。尤其讓我們值得注意的是要考慮到每個店店主的心情和一些老板的態度，其中四海香小吃店老板態度不是太好，所以以后調查時，我組人員一定會更加積極友善的和一些人交談，不偏激，端正態度。

四、實踐總結或體會

在經過半天的社會實踐調查后，我們各自先后走遍了理工校內的各個店鋪，調查了很多商販、小老板，這不僅收集到了與調查主題有關的原始文字資料和一些照片資料，更使心靈在無形中收獲太多之前不曾擁有的財富。

除社會中存在著太多的問題，只等我們去發現、去探究，只要我們多參與社會實踐活動，只要我們留心身邊的事情，關注學習生活中的某些細節，就能從中挖掘發現許多隱藏的卻是你所需的寶藏，而這些正是我們努力的結果，是在課堂上、書本中不曾獲得卻想擁有的東西。

經過這次關于理工校內小吃街經營狀況的實踐調查，我們發現了太多，收獲了太多，不僅增加了我們的知識積累，更拓寬了我的社會視角，豐富了我的大學生活，讓我更近一步學會了如何打開與他人溝通的局面，如何與他人進行心與心的溝通交流。

紙上得來終覺淺，投身實踐覓真知，呵呵……

信息與計算科學專業2班，第二組，劉志清 執筆 2011年12月16日

五、附錄一些理工校內小吃街的菜單，僅供參考。

星期八 TEL：661214 611108

印度香味雞飯 7 牛柳雙蛋飯 6 火腿雙蛋飯 6 黑椒牛柳飯 7 青椒肉片飯 6 咖喱雞黃飯 6

鮮菇滑雞飯 7

番茄牛肉飯 6 蠔油牛肉飯 7 黑椒牛肉飯 7 木耳肉片飯 6 魚香茄子飯 5 魚香肉絲飯 6

美式雞翅飯 6 美味鮮蝦飯 7 梅菜扣肉飯 6 紅燒豆腐飯 5 榨菜肉絲飯 5

蜜汁叉燒飯 6

沙茶牛肉飯 6 沙茶滑雞飯 6 紅燒排骨飯 7 美式雞腿飯 7 吉列豬扒飯 8

番茄雞蛋飯 6

木犀肉片飯 7 美味醬鴨飯 6 蜜椒雞腿飯 7 黑椒牛扒飯 9 葡國雞飯 6

鴛鴦扒飯 9 雪菜肉絲飯 5 雪菜魷魚絲飯 5 金針菇肉片飯 6 巴東椰香牛肉飯 6 印度咖喱牛肉飯 6 港式茄汁豬扒飯 8 泰國咖喱雞扒飯 9

咖喱蛋炒飯 4 蔥花蛋炒飯 4 印尼炒飯 6 揚州炒飯 6 牛肉炒年糕 6 肉片炒年糕 6 生炒牛肉飯 6 馬來西亞炒飯 6 酸菜牛肉炒飯 6 韭黃牛肉炒面 6 魚香肉絲炒面 6 黑椒牛肉炒面 6 日式炒烏東面 8 干炒牛肉河粉 6 番茄牛肉意大利粉 8 黑椒牛肉意大利粉 8

五香小排湯（米粉 河粉 年糕）5 五香牛肉湯 魚香肉絲湯 5 酸菜魚片湯 6 番茄牛肉湯 6

日式湯烏東面 8 海鮮湯 7 海蝦牛肉 7 海蝦小排 7

新辰小吃店 TEL：615311

鮮肉小龍包 3

五香大排蓋澆飯 6 五香排骨蓋澆飯 6 糖醋排骨蓋澆飯 8 雞腿蛋餅蓋澆飯 6

家常豆腐蓋澆飯 5 紅燒豆腐蓋澆飯 4 麻辣豆腐蓋澆飯 4 蝦仁豆腐蓋澆飯 6 西施豆腐蓋澆飯 5

青菜牛肉蓋澆飯 6 咖喱牛肉蓋澆飯 6 土豆片牛肉蓋飯 7 香菇牛肉蓋澆飯 7 滑蛋牛肉蓋澆飯 7

梅菜牛肉蓋澆飯 6 芹菜肉絲蓋澆飯 7 肥腸蓋澆飯 青菜香菇蓋飯 土豆絲蓋飯

紅燒肉丸蓋飯 青菜荷包蛋蓋飯 4 醬肉香干蓋飯 青菜肉絲蓋飯 金針菇肉絲蓋澆飯 6

雪菜肉絲蓋澆飯 5 魚香肉絲蓋澆飯 5 榨菜肉絲蓋澆飯 5 香干肉絲蓋澆飯 5 蛋花肉絲蓋澆飯 5

青椒蓋澆飯 5 肉末茄子蓋澆飯 5 三鮮肉丁蓋澆飯 6 紅燒肉蓋澆飯 6 梅菜扣肉蓋飯 6

宮爆雞丁蓋飯 6 三鮮蓋澆飯 6

耗油牛肉蓋飯 8

雪菜魷魚蓋飯 7 青菜魷魚蓋飯 7

白菜雞塊蓋飯 5 栗子雞塊蓋飯 8 香菇滑雞塊蓋飯 6 雪菜雞肫蓋飯 6 紅燒雞翅蓋飯 6

牛肉炒飯 4 青椒牛肉炒飯 6 香菇炒飯 4 雞丁炒飯 5 三鮮炒飯 5

咖喱炒飯 4 梅干菜炒飯 4 香腸炒飯 4 西紅柿蛋炒飯 4 醬肉炒飯 6 雞肫炒飯 6 揚州炒飯 5 小排炒飯 5 梅干菜肉炒飯 5 雪菜肉絲蛋炒飯 5 青菜肉絲蛋炒飯 5

青菜蛋泡飯 4 青菜肉絲泡飯 4 小排泡飯 5 西紅柿泡飯 4 海鮮泡飯 5 梅干菜泡飯 4

牛肉泡飯 5 雞塊泡飯 5

炒年糕/炒面/炒河粉

青菜蛋炒 4 小排蛋炒 6 雪菜蛋肉絲炒 5 青菜肉絲炒 4 三鮮炒 6 西紅柿蛋炒 5 雞肫蛋炒 6 梅干菜蛋炒 4 牛肉炒 5 香腸蛋炒 5 青菜肉絲蛋炒 5

檸檬熊 688908

單人餐包括：滿滿一大盒的豐富營養菜盒+一份鹵雞腿盒飯（可選肉燥飯或肉松飯）+時令靚湯一份+5元升級成雙人套餐

多得一份鹵雞腿盒飯（可選肉燥飯或肉松飯）十里蔥香雞套餐

20RMB

雙人：25元

荷香排骨套餐

20RMB

雙人：25元 泰式咖喱雞套餐

20RMB

雙人：25元 川香回鍋肉套餐

18RMB

雙人：23元

日式烤鰻飯套餐

22RMB

雙人：27元

Sage drink 冷、熱 牛奶原味 7 椰奶原味 7 芒果椰汁 8 紅豆椰汁 8 西瓜椰汁 8 布丁系列： Pudding 冷

牛奶布丁 7 芒果布丁 7 黃桃布丁 7 巧克力布丁 7 焦糖布丁 7 檸檬熊芒果布甸 15 楊枝甘露 12 龜苓膏系列：

Chinese Herbal Jelly 冷

黃桃龜苓膏 7 香蕉龜苓膏 7 紅豆龜苓膏 7 芒果龜苓膏 8 西瓜龜苓膏 8 木瓜龜苓膏 8 海底椰龜苓膏 8 綜合水果龜苓膏 9 椰汁西米龜苓膏 8 慕斯系列 Mousse cake 冷

巧克力慕斯 8 藍莓慕斯 8 抹茶慕斯 8 卡布奇諾慕斯 8 燉蛋系列：

Egg pudding 冷、熱 牛奶燉蛋 7 芒果燉蛋 7 燉蛋燉蛋 7 紅豆燉蛋 7 焦糖燉蛋 7 鮮榨果汁系列： Fresh fruit juice 冷

蘋果雪梨汁 10 雪梨檸檬汁 12 芒果鳳梨汁 12 西瓜檸檬汁 12 奇異果黃瓜汁 12 西瓜汁 10 蘋果汁 10 懶洋洋的最愛 10（青瓜檸檬汁）可樂 4 雪碧 4 芬達 4 醒目西瓜汁 4 雀巢冰爽茶 4（超值420ml暢爽杯）小吃系列： 玫瑰香翅 8 可樂雞翅 7 香炸雞翅 7 鹵雞尖（12個）7 雞米花 8 爆米花 8 薯條（小、大）

6、10 密制寧波湯圓 5 牛奶調蛋 5 泡椒鳳爪 6 甜甜圈 4.5 椰蓉甜甜圈 3.5

第二篇：農村信用社經營狀況調查實踐報告

農村信用社扎根農村,服務“三農”,是農村地區金融服務的主力。農村信用社的健康發展,直接關系到農村產業結構調整的步伐、關系到農民增收,對于全面建設小康社會具有重要意義。2003年2月10～24日,筆者在河南省許昌市就縣域金融服務問題進行了專題調研。許昌市地處中原,農業人口367萬(占全市總人口的83.9%),農業以種植業為主,在傳統農業地區中具有一定的代表性。調查發現:當前農村信用社經營已出現轉機；如果能夠妥善處理一些深層次矛盾,農村信用社將能夠走上良性發展的快車道。

一、農村信用社經營已出現轉機

2000年以來,在人民銀行的指導下,農村信用社以小額信貸為突破口,轉變經營觀念,調整經營思路,嚴格內部控制制度,強化風險防范,經過廣大員工的共同努力,其經營終于走出了低谷,呈現出良性發展的勢頭。

通過“一戶一證、一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的辦法,大力推廣小額農戶信用貸款。到2002年12月底,全市農村信用社共發放農戶小額貸款證(卡)16,379戶,評定信用村49個,評定信用鎮1個,累計發放小額貸款105,169次,累計投放小額信用貸款24,381萬元,小額信用貸款余額較年初增加18,239萬元。通過“一次核定、兩年有效、限額授信、余額控制、周轉使用”的辦法,全面推行“農戶聯保貸款”。在自愿的基礎上,5～10家農戶或個體私營戶組成聯保小組,相互進行貸款擔保,大大降低了信用社貸款的風險,推動了信用社貸款的投放。2002年,全市已建立農戶聯保小組25,000個,累計投放“小額農戶聯保貸款”156,960次,共發放貸款10,833萬元。

大力開展“一聯、三送、兩促進”活動(即每個信貸員聯系100家農戶,為農民送資金、送技術、送信息,促進農民增收、促進信用社增效)。2002年,全市農村信用社共聯系農戶113,693戶,為農戶送資金26,563萬元、送信息84,569次,受到農民的普遍歡迎和熱烈擁護。

小額信貸業務的開展,使農村信用社的貸款業務保持了高速增長勢頭。在國有商業銀行退出縣域經濟的大環境下,農村信用社在對農信貸投入中發揮了主導性作用。據統計,在許昌市2002年對農業的新增貸款中,農村信用社貸款所占的比重高達99%!農村信用社的資金投入,加快了禹州市中藥材園區、襄城縣無公害蔬菜生產示范區等“一園九區”的建設步伐,推動了當地產業結構的調整,增加了農民收入。發放小額貸款的工作量比較大,但利差大、風險小。把工作重點轉到發放小額貸款上,降低了農村信用社新增貸款的風險,提高了貸款資產質量。據統計,許昌市轄區內農村信用社發放小額貸款的不良資產率只有1%。即便出現信用風險,經過努力,其本息大部分還能最終收回,貸款損失率很低。工作重點的轉變還帶來了經濟效益的提高。1999年,全市96家信用社中(6個聯社、91個法人社),共有71家信用社經營出現虧損,累計虧損9029萬元；盈利信用社只有25家,共盈利212萬元。但到2002年底,全市100家信用社(6家聯社、94家法人社)中已有74家實現了盈利,共盈利1041萬元,較1999年增加819萬元。而虧損信用社家數已下降到26家,虧損額也下降到2615萬元,較1999年減少6414萬元。預計2003年,全轄區贏利農村信用社將增加到82家,虧損信用社下降到18家。盈虧軋差后,全轄區農村信用社預計虧損額降將進一步下降到650萬,比上年減少約60%。

表

1許昌市轄區內農村信用社經濟效益的變化(單位:萬元)

與此同時,隨著監管力度不斷加強,農村信用社的內部控制制度、風險防范制度也不斷趨于完善,風險意識、經營意識不斷加強,原來那種忽視經濟核算、忽視利潤指標的粗放經營方式和經營理念已初步得到扭轉。可以說,目前農村信用社的經營活動已出現了轉機。

二、困擾農村信用社發展的深層次矛盾

農村信用社經營出現轉機,決不意味著其未來的發展道路就是平坦的。當前,尚有一系列深層次矛盾在困擾著農村信用社的進一步發展,這些矛盾主要是:

(一)不良貸款比率偏高、歷史包袱沉重。據統計,到2002年底,許昌市轄區內農村信用社共有不良貸款190,630萬元,占全部貸款余額的51.49%。這一比例不僅遠遠超過國際銀行界通行的標準,也大大高于國有商業銀行的水平。農村信用社不良貸款產生的原因比較復雜,主要有:與農業銀行脫離代管關系時,農業銀行有意識地轉嫁風險貸款；城市信用社、農村基金會并入信用社時,也把部分不良資產帶入了農村信用社；90年代初“上項目熱”和“開發區熱”時,農村信用社受地方行政干預,為了配合“大局”而發放貸款；企業惡意逃廢、懸空信用社貸款；以及經營不善等。不僅如此,為了抑制通貨膨脹,國家曾規定要對居民儲蓄存款實行保值補貼,但貸款利率卻沒有相應提高。“國家出政策、金融機構買單”的結果,就是保值補貼成了農村信用社的沉重包袱,據統計,僅保值儲蓄一項,農村信用社就多增加利息支出7,198萬元。在不良資產和政策性包袱的重壓下,農村信用社長期處在嚴重資不抵債的艱難境地。由于不能獲得投資回報,廣大農民不愿意向農村信用社投資入股。再加上地方政府受財力所限,難以大量投入,農村信用社的資本金得不到補充,法人治理結構得不到改善、科學的管理體制不能建立起來,真正的經濟核算更是難以得到貫徹。信用社的持續發展能力因此而受到嚴重影響。

(二)管理缺乏靈活性,自主經營受到壓抑。對農村信用社而言,人民銀行目前承擔著監管者和托管者的雙重角色。做為監管者,人民銀行審查農村信用社高管人員的任職資格、督促其建立內控制度和風險控制制度、檢查其經營的合規性和會計報表的真實性。作為托管者(行業主管部門),人民銀行又指導農村信用社開展業務(如轉向發放小額信用貸款等)。但這兩種職能是相互沖突的。為了減輕監管方面的壓力,人民銀行就具有了抑制農村信用社活力的傾向。目前,農村信用社的編制乃至服務網點的調整,均須人民銀行層層審批,費時費力,不利于信用社根據經濟、社會發展的實際需要及時調整金融服務。就具體業務而言,許多特色農業(如花卉、藥材)的生產周期超過1年,但小額信貸通常規定貸款期限不超過1年,難以完全適應農村產業結構調整的需要。

(三)縣域資金大量外流,經營環境需要進一步改善。國有商業銀行的退出,為農村信用社開展經營創造了良好的外部條件,但也帶來了資金大量流出的問題。由于收縮放款,國有商業銀行的縣級分支機構只得把大量閑置資金上存,再加上郵政儲蓄的吸存,就形成了縣域經濟資金大量外流的局面。據統計,近5年來,許昌下轄各縣(市)資金流出規模平均每年增加41,547萬元。特別是1999年以來,資金流出量每年都在增加,2001年和2002年的增量甚至達到7.9億元和6億元的高水平。由于資金大量外流,農村信用社的發展不得不嚴重依賴政策性貸款的支持。據統計,2002年全市農村信用社凈投放的農業貸款(56,312萬元)中,將近60%(32500萬元)為上級下發的政策性貸款。不僅如此,社會上還不同程度地存在有誠信觀念不強,信用體系不健全、企業變相逃廢債務乃至執法不嚴的問題,一些地方甚至出現了“贏了官司卻輸了錢”的現象。

表

2許昌各縣(市)資金外流規模增幅變化(單位:萬元)

(四)管理水平低,員工素質難以適應業務發展的需要。由于農村信用社的特殊性質,在計劃經濟時期,很少有正規大學的畢業生分配到農村信用社工作。當有可能通過“雙向擇業”引進所需人才的時候,農村信用社則因經濟效益差、工資福利水平低而難以招募到業務發展所急需的人才。這樣就形成了農村信用社員工素質偏低的局面。據統計,許昌市轄區內6個信用聯社、100個法人社24,549名正式員工中,具有本科以上學歷的員工只有22人,具有大專學歷的員工僅有402人(其中有很大一部分屬于函授和自學性質,其專業方向與其所從事的工作無直接關系)。相關專業知識的缺乏和經濟實力的薄弱,直接制約了農村信用社對現代技術的采用。目前,農村信用社大部分還是手工操作,這不僅導致效率低下,還使先進的管理技術和風險控制方法難以得到應用,從而導致管理上出現盲區和潛在漏洞。

(五)規模小,創新能力差,服務水平落后。雖然信用社共同出資成立了縣信用聯社,并由信用聯社對各信用社行使管理職能,但農村信用社是基本的經營核算單位,更是獨立的企業法人。目前,農村信用社的經營范圍通常只覆蓋一個鄉(鎮)。過小的轄區、偏低的員工素質決定了各信用社乃至信用聯社的創新能力很差,難以適應急劇變化的社會、經濟環境。因此,在防范金融風險、制定內部管理制度、確定操作規程、引入現代管理技術、乃至加強相互協調和合作等方面,信用社都嚴重依賴外部力量(如人民銀行等)的幫助和推動。目前,在人民銀行的指導下,農村信用社防范、控制信用風險的制度已經初步建立,但對于如何防范來自利率波動等方面的風險,農村信用社則沒有相應的整體化思路。另外,由于經營網點覆蓋范圍過小,農村信用社的匯兌業務必須通過層層代理才能實現。一筆匯兌業務,由農村信用社辦理,通常需要3天,而國有商業銀行當天甚至幾分鐘之內就能辦妥。匯路不通暢、匯票簽發難已成為制約其對公服務的突出因素。

三、對策性建議

當前,伴隨著金融組織結構和經營戰略的大調整,農村信用社正面臨著難得的發展機遇。但只有解決了上述深層次矛盾,農村信用社才能走上良性發展的道路,從而更好地服務于“三農”、服務于社員。

(一)明確農村信用社的商業化發展方向,適時推進對農村信用社的股份制改造。目前,我們仍把農村信用社定位為“由社員入股組成,實行社員民主管理,主要為社員提供金融服務的農村合作金融機構”。但實際情況卻是:(1)從資本金構成看,由于農村信用社存在大量不良資產,農民和經濟實體并不愿意入股信用社,農村信用社的資本金多來自政府投資和職工入股；(2)從監管角度看,農村信用社所適用的,也是商業銀行的監管標準(如資產負債比例管理、資本充足性分析、流動性分析、收益分析等)；(3)從歷史經驗看,產生巨額不良資產的一個重要原因,就是沒有遵循市場經濟規律,忽視了經濟核算的極端重要性；(4)從國際經驗看,財務上的可持續性是小額信貸機構取得成功的重要前提之一。而所謂財務上的可持續性,就是指小額信貸機構的經營收入(包括政府補貼)在彌補經營成本之后還有適當盈余。因此,應當明確農村信用社的商業化發展方向。在對其歷史負擔進行適當處理之后,通過股份制改造,把農村信用聯社改組為商業性的小型金融機構,同時取消各信用社的法人資格,變兩級法人為一級法人。

(二)采取措施,解除農村信用社沉重的歷史包袱。前面已經提到,農村信用社的歷史包袱和不良資產是多種原因造成的。據統計,在許昌市,僅支持“上項目熱”和“開發區熱”、城市信用社和基金會歸并、農行轉嫁所產生的不良貸款就達168,431萬元,占不良貸款余額的88.36%。對于國有銀行因政策、體制原因而形成的歷史包袱,國家已采取了剝離措施。在這種情況下,如果政府對農村信用社的政策性、體制性不良資產采取置之不理的態度,要求其自行消化,就會人為形成一個對農村信用社極不公平的外部環境。進一步講,完全靠擴大存貸款利差、用信用社的盈利消化這些歷史負擔,不僅需要較長時日(甚至還會出現信用社的微薄利潤不足以償付不良資產的巨額利息,最終導致歷史欠賬越滾越大的現象),而且其實質是把農村信用社的歷史包袱轉嫁

第三篇：農村信用社經營狀況調查

農村信用社經營狀況調查

農村信用社經營狀況調查2007-12-12 17:30:05第1文秘網第1公文網農村信用社經營狀況調查農村信用社經營狀況調查(2)農村信用社扎根農村服務“三農”是農村地區金融服務的主力。農村信用社的健康發展直接關系到農村產業結構調整的步伐、關系到農民增收對于全面建設小康社會具有重要意義?！痢聊暝隆展P者在河南省許昌市就縣域金融服務問題進行了專題調研。許昌市地處中原農業人口萬占全市總人口的農業以種植業為主在傳統農業地區中具有一定的代表性。調查發現當前農村信用社經營已出現轉機如果能夠妥善處理一些深層次矛盾農村信用社將能夠走上良性發展的快車道。

一、農村信用社經營已出現轉機

年以來在人民銀行的指

導下農村信用社以小額信貸為突破口轉變經營觀念調整經營思路嚴格內部控制制度強化風險防范經過廣大員工的共同努力其經營終于走出了低谷呈現出良性發展的勢頭。

通過“一戶一證、一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的辦法大力推廣小額農戶信用貸款。到××年月底全市農村信用社共發放農戶小額貸款證卡戶評定信用村個評定信用鎮個累計發放小額貸款次累計投放小額信用貸款萬元小額信用貸款余額較年初增加萬元。通過“一次核定、兩年有效、限額授信、余額控制、周轉使用”的辦法全面推行“農戶聯保貸款”。在自愿的基礎上～家農戶或個體私營戶組成聯保小組相互進行貸款擔保大大降低了信用社貸款的風險推動了信用社貸款的投放?！痢聊耆幸呀⑥r戶聯保小組個累計投放“小額農戶聯保貸款”次共發放貸款萬元。大力開展“一聯、三送、兩促進”活動即每個信貸員聯系家農戶為農民送資金、送技術、送信息促進農民增收、促進信用社增效。××年全市農村信用社共聯系農戶戶為農戶送資金萬元、送信息次受到農民的普遍歡迎和熱烈擁護。

小額信貸業務的開展使農村信用社的貸款業務保持了高速增長勢頭。在國有商業銀行退出縣域經濟的大環境下農村信用社在對農信貸投入中發揮了主導性作用。據統計在許昌市××年對農業的新增貸款中農村信用社貸款所占的比重高達農村信用社的資金投入加快了禹州市中藥材園區、襄城縣無公害蔬菜生產示范區等“一園九區”的建設步伐推動了當地產業結構的調整增加了農民收入。發放小額貸款的工作量比較大但利差大、風險小。把工作重點轉到發放小額貸款上降低了農村信用社新增貸款的風險提高了貸款資產質量。據統計許昌市轄區內農村信用社發放小額貸款的不良資產率只有。即便出現信用風險經過努力其本息大部分還能最終收回貸款損失率很低。工作重點的轉變還帶來了經

濟效益的提高。年全市家信用社中個聯社、個法人社共有家信用社經營出現虧損累計虧損萬元盈利信用社只有家共盈利萬元。但到××年底全市家信用社家聯社、家法人社中已有家實現了盈利共盈利萬元較年增加萬元。而虧損信用社家數已下降到家虧損額也下降到萬元較年減少萬元。預計××年全轄區贏利農村信用社將增加到家虧損信用社下降到家。盈虧軋差后全轄區農村信用社預計虧損額降將進一步下降到萬比上年減少約。

表許昌市轄區內農村信用社經濟效益的變化單位萬元

與此同時隨著監管力度不斷加強農村信用社的內部控制制度、風險防范制度也不斷趨于完善風險意識、經營意識不斷加強原來那種忽視經濟核算、忽視利潤指標的粗放經營方式和經營理念已初步得到扭轉?？梢哉f目前農村信用

社的經營活動已出現了轉機。

二、困擾農村信用社發展的深層次矛盾

農村信用社經營出現轉機決不意味著其未來的發展道路就是平坦的。當前尚有一系列深層次矛盾在困擾著農村信用社的進一步發展這些矛盾主要是

一不良貸款比率偏高、歷史包袱沉重。據統計到××年底許昌市轄區內農村信用社共有不良貸款萬元占全部貸款余額的。這一比例不僅遠遠超過國際銀行界通行的標準也大大高于國有商業銀行的水平。農村信用社不良貸款產生的原因比較復雜主要有與農業銀行脫離代管關系時農業銀行有意識地轉嫁風險貸款城市信用社、農村基金會并入信用社時也把部分不良資產帶入了農村信用社年代初“上項目熱”和“開發區熱”時農村信用社受地方行政干預為了配合“大局”而發放貸款企業惡意逃廢、懸空信用社貸款以及經營不善等。不僅如此為了抑制通貨膨脹國家曾規定要對居民儲蓄存款

實行保值補貼但貸款利率卻沒有相應提高?！皣页稣摺⒔鹑跈C構買單”的結果就是保值補貼成了農村信用社的沉重包袱據統計僅保值儲蓄一項農村信用社就多增加利息支出萬元。在不良資產和政策性包袱的重壓下農村信用社長期處在嚴重資不抵債的艱難境地。由于不能獲得投資回報廣大農民不愿意向農村信用社投資入股。再加上地方政府受財力所限難以大量投入農村信用社的資本金得不到補充法人治理結構得不到改善、科學的管理體制不能建立起來真正的經濟核算更是難以得到貫徹。信用社的持續發展能力因此而受到嚴重影響。二管理缺乏靈活性自主經營受到壓抑。對農村信用社而言人民銀行目前承擔著監管者和托管者的雙重角色。做為監管者人民銀行審查農村信用社高管人員的任職資格、農村信用社經營狀況調查

第四篇：農村信用社經營狀況調查

農村信用社扎根農村,服務“三農”,是農村地區金融服務的主力。農村信用社的健康發展,直接關系到農村產業結構調整的步伐、關系到農民增收,對于全面建設小康社會具有重要意義。2003年2月10～24日,筆者在河南省許昌市就縣域金融服務問題進行了專題調研。許昌市地處中原,農業人口367萬(占全市總人口的83.9%),農業以種植業為主,在傳統農業地區中具有一定的代表性。調查發現:當前農村信用社經營已出現轉機;如果能夠妥善處理一些深層次矛盾,農村信用社將能夠走上良性發展的快車道。

一、農村信用社經營已出現轉機

2000年以來,在人民銀行的指導下,農村信用社以小額信貸為突破口,轉變經營觀念,調整經營思路,嚴格內部控制制度,強化風險防范,經過廣大員工的共同努力,其經營終于走出了低谷,呈現出良性發展的勢頭。

通過“一戶一證、一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的辦法,大力推廣小額農戶信用貸款。到2002年12月底,全市農村信用社共發放農戶小額貸款證(卡)16,379戶,評定信用村49個,評定信用鎮1個,累計發放小額貸款105,169次,累計投放小額信用貸款24,381萬元,小額信用貸款余額較年初增加18,239萬元。通過“一次核定、兩年有效、限額授信、余額控制、周轉使用”的辦法,全面推行“農戶聯保貸款”。在自愿的基礎上,5～10家農戶或個體私營戶組成聯保小組,相互進行貸款擔保,大大降低了信用社貸款的風險,推動了信用社貸款的投放。2002年,全市已建立農戶聯保小組25,000個,累計投放“小額農戶聯保貸款”156,960次,共發放貸款10,833萬元。大力開展“一聯、三送、兩促進”活動(即每個信貸員聯系100家農戶,為農民送資金、送技術、送信息,促進農民增收、促進信用社增效)。2002年,全市農村信用社共聯系農戶113,693戶,為農戶送資金26,563萬元、送信息84,569次,受到農民的普遍歡迎和熱烈擁護。

小額信貸業務的開展,使農村信用社的貸款業務保持了高速增長勢頭。在國有商業銀行退出縣域經濟的大環境下,農村信用社在對農信貸投入中發揮了主導性作用。據統計,在許昌市2002年對農業的新增貸款中,農村信用社貸款所占的比重高達99%!農村信用社的資金投入,加快了禹州市中藥材園區、襄城縣無公害蔬菜生產示范區等“一園九區”的建設步伐,推動了當地產業結構的調整,增加了農民收入。發放小額貸款的工作量比較大,但利差大、風險校把工作重點轉到發放小額貸款上,降低了農村信用社新增貸款的風險,提高了貸款資產質量。據統計,許昌市轄區內農村信用社發放小額貸款的不良資產率只有1%。即便出現信用風險,經過努力,其本息大部分還能最終收回,貸款損失率很低。工作重點的轉變還帶來了經濟效益的提高。1999年,全市96家信用社中(6個聯社、91個法人社),共有71家信用社經營出現虧損,累計虧損9029萬元;盈利信用社只有25家,共盈利212萬元。但到2002年底,全市100家信用社(6家聯社、94家法人社)中已有74家實現了盈利,共盈利1041萬元,較1999年增加819萬元。而虧損信用社家數已下降到26家,虧損額也下降到2615萬元,較1999年減少6414萬元。預計2003年,全轄區贏利農村信用社將增加到82家,虧損信用社下降到18家。盈虧軋差后,全轄區農村信用社預計虧損額降將進一步下降到650萬,比上年減少約60%。

表1許昌市轄區內農村信用社經濟效益的變化(單位:萬元)

與此同時,隨著監管力度不斷加強,農村信用社的內部控制制度、風險防范制度也不斷趨于完善,風險意識、經營意識不斷加強,原來那種忽視經濟核算、忽視利潤指標的粗放經營方式和經營理念已初步得到扭轉?？梢哉f,目前農村信用社的經營活動已出現了轉機。

二、困擾農村信用社發展的深層次矛盾

農村信用社經營出現轉機,決不意味著其未來的發展道路就是平坦的。當前,尚有一系列深層次矛盾在困擾著農村信用社的進一步發展,這些矛盾主要是:

(一)不良貸款比率偏高、歷史包袱沉重。據統計,到2002年底,許昌市轄區內農村信用社共有不良貸款190,630萬元,占全部貸款余額的51.49%。這一比例不僅遠遠超過國際銀行界通行的標準,也大大高于國有商業銀行的水平。農村信用社不良貸款產生的原因比較復雜,主要有:與農業銀行脫離代管關系時,農業銀行有意識地轉嫁風險貸款;城市信用社、農村基金會并入信用社時,也把部分不良資產帶入了農村信用社;90年代初“上項目熱”和“開發區熱”時,農村信用社受地方行政干預,為了配合“大局”而發放貸款;企業惡意逃廢、懸空信用社貸款;以及經營不善等。不僅如此,為了抑制通貨膨脹,國家曾規定要對居民儲蓄存款實行保值補貼,但貸款利率卻沒有相應提高?！皣页稣?、金融機構買單”的結果,就是保值補貼成了農村信用社的沉重包袱,據統計,僅保值儲蓄一項,農村信用社就多增加利息支出7,198萬元。在不良資產和政策性包袱的重壓下,農村信用社長期處在嚴重資不抵債的艱難境地。由于不能獲得投資回報,廣大農民不愿意向農村信用社投資入股。再加上地方政府受財力所限,難以大量投入,農村信用社的資本金得不到補充,法人治理結構得不到改善、科學的管理體制不能建立起來,真正的經濟核算更是難以得到貫徹。信用社的持續發展能力因此而受到嚴重影響。(二)管理缺乏靈活性,自主經營受到壓抑。對農村信用社而言,人民銀行目前承擔著監管者和托管者的雙重角色。做為監管者,人民銀行審查農村信用社高管人員的任職資格、督促其建立內控制度和風險控制制度、檢查其經營的合規性和會計報表的真實性。作為托管者(行業主管部門),人民銀行又指導農村信用社開展業務(如轉向發放小額信用貸款等)。但這兩種職能是相互沖突的。為了減輕監管方面的壓力,人民銀行就具有了抑制農村信用社活力的傾向。目前,農村信用社的編制乃至服務網點的調整,均須人民銀行層層審批,費時費力,不利于信用社根據經濟、社會發展的實際需要及時調整金融服務。就具體業務而言,許多特色農業(如花卉、藥材)的生產周期超過1年,但小額信貸通常規定貸款期限不超過1年,難以完全適應農村產業結構調整的需要。

(三)縣域資金大量外流,經營環境需要進一步

改善。國有商業銀行的退出,為農村信用社開展經營創造了良好的外部條件,但也帶來了資金大量流出的問題。由于收縮放款,國有商業銀行的縣級分支機構只得把大量閑置資金上存,再加上郵政儲蓄的吸存,就形成了縣域經濟資金大量外流的局面。據統計,近5年來,許昌下轄各縣(市)資金流出規模平均每年增加41,547萬元。特別是1999年以來,資金流出量每年都在增加,2001年和2002年的增量甚至達到7.9億元和6億元的高水平。由于資金大量外流,農村信用社的發展不得不嚴重依賴政策性貸款的支持。據統計,2002年全市農村信用社凈投放的農業貸款(56,312萬元)中,將近60%(32500萬元)為上級下發的政策性貸款。不僅如此,社會上還不同程度地存在有誠信觀念不強,信用體系不健全、企業變相逃廢債務乃至執法不嚴的問題,一些地方甚至出現了“贏了官司卻輸了錢”的現象。

表2許昌各縣(市)資金外流規模增幅變化(單位:萬元)

(四)管理水平低,員工素質難以適應業務發展的需要。由于農村信用社的特殊性質,在計劃經濟時期,很少有正規大學的畢業生分配到農村信用社工作。當有可能通過“雙向擇業”引進所需人才的時候,農村信用社則因經濟效益差、工資福利水平低而難以招募到業務發展所急需的人才。這樣就形成了農村信用社員工素質偏低的局面。據統計,許昌市轄區內6個信用聯社、100個法人社24,549名正式員工中,具有本科以上學歷的員工只有22人,具有大專學歷的員工僅有402人(其中有很大一部分屬于函授和自學性質,其專業方向與其所從事的工作無直接關系)。相關專業知識的缺乏和經濟實力的薄弱,直接制約了農村信用社對現代技術的采用。目前,農村信用社大部分還是手工操作,這不僅導致效率低下,還使先進的管理技術和風險控制方法難以得到應用,從而導致管理上出現盲區和潛在漏洞。

(五)規模小,創新能力差,服務水平落后。雖然信用社共同出資成立了縣信用聯社,并由信用聯社對各信用社行使管理職能,但農村信用社是基本的經營核算單位,更是獨立的企業法人。目前,農村信用社的經營范圍通常只覆蓋一個鄉(鎮)。過小的轄區、偏低的員工素質決定了各信用社乃至信用聯社的創新能力很差,難以適應急劇變化的社會、經濟環境。因此,在防范金融風險、制定內部管理制度、確定操作規程、引入現代管理技術、乃至加強相互協調和合作等方面,信用社都嚴重依賴外部力量(如人民銀行等)的幫助和推動。目前,在人民銀行的指導下,農村信用社防范、控制信用風險的制度已經初步建立,但對于如何防范來自利率波動等方面的風險,農村信用社則沒有相應的整體化思路。另外,由于經營網點覆蓋范圍過小,農村信用社的匯兌業務必須通過層層代理才能實現。一筆匯兌業務,由農村信用社辦理,通常需要3天,而國有商業銀行當天甚至幾分鐘之內就能辦妥。匯路不通暢、匯票簽發難已成為制約其對公服務的突出因素。

三、對策性建議

當前,伴隨著金融組織結構和經營戰略的大調整,農村信用社正面臨著難得的發展機遇。但只有解決了上述深層次矛盾,農村信用社才能走上良性發展的道路,從而更好地服務于“三農”、服務于社員。

(一)明確農村信用社的商業化發展方向,適時推進對農村信用社的股份制改造。目前,我們仍把農村信用社定位為“由社員入股組成,實行社員民主管理,主要為社員提供金融服務的農村合作金融機構”。但實際情況卻是:(1)從資本金構成看,由于農村信用社存在大量不良資產,農民和經濟實體并不愿意入股信用社,農村信用社的資本金多來自政府投資和職工入股;(2)從監管角度看,農村信用社所適用的,也是商業銀行的監管標準(如資產負債比例管理、資本充足性分析、流動性分析、收益分析等);(3)從歷史經驗看,產生巨額不良資產的一個重要原因,就是沒有遵循市場經濟規律,忽視了經濟核算的極端重要性;(4)從國際經驗看,財務上的可持續性是小額信貸機構取得成功的重要前提之一。而所謂財務上的可持續性,就是指小額信貸機構的經營收入(包括政府補貼)在彌補經營成本之后還有適當盈余。因此,應當明確農村信用社的商業化發展方向。在對其歷史負擔進行適當處理之后,通過股份制改造,把農村信用聯社改組為商業性的小型金融機構,同時取消各信用社的法人資格,變兩級法人為一級法人。

(二)采取措施,解除農村信用社沉重的歷史包袱。前面已經提到,農村信用社的歷史包袱和不良資產是多種原因造成的。據統計,在許昌市,僅支持“上項目熱”和“開發區熱”、城市信用社和基金會歸并、農行轉嫁所產生的不良貸款就達168,431萬元,占不良貸款余額的88.36%。對于國有銀行因政策、體制原因而形成的歷史包袱,國家已采取了剝離措施。在這種情況下,如果政府對農村信用社的政策性、體制性不良資產采取置之不理的態度,要求其自行消化,就會人為形成一個對農村信用社極不公平的外部環境。進一步講,完全靠擴大存貸款利差、用信用社的盈利消化這些歷史負擔,不僅需要較長時日(甚至還會出現信用社的微薄利潤不足以償付不良資產的巨額利息,最終導致歷史欠賬越滾越大的現象),而且其實質是把農村信用社的歷史包袱轉嫁到農民頭上,這和中央“多予、少娶放活”的方針是直接相悖的。

(三)為農村信用社的發展創造一個良好的外部環境。(1)適當放寬對貸款利率上浮的限制。小額信貸方式靈活多樣,手續簡便,但其交易成本相對較高,適當提高貸款利率上浮界限,可以使小額信貸在彌補經營成本之后,仍能保持一定的盈利,從而增強其自主發展的能力;(2)多渠道拓寬信用社的資金來源。具體措施包括:使支農再貸款規模與資金流出量相掛鉤,建立起支農再貸款持續增長的機制;減免農村信用社的儲蓄利息稅;允許農村信用社適當提高儲蓄存款利率;允許條件較好的農村信用社進入資金市場等;(3)優惠的財政稅收政策。具體包括:適當減免農村信用社的營業稅和所得稅,放寬對核銷貸款損失的限制等;(4)適當增加農村信用社的經營自主權。在強化管理、嚴控風險的前提下,適當增加農村信用社在用人、網點設置方面的自主權;增加其在利率、貸款期限的自主權。

(四)成立省(市)級的行業協會,切

第五篇：農村信用社經營狀況調查

農村信用社扎根農村,服務“三農”,是農村地區金融服務的主力。農村信用社的健康發展,直接關系到農村產業結構調整的步伐、關系到農民增收,對于全面建設小康社會具有重要意義。2003年2月10～24日,筆者在河南省許昌市就縣域金融服務問題進行了專題調研。許昌市地處中原,農業人口367萬(占全市總人口的83.9%),農業以種植業為主,在傳統農業地區中具有一定的代表性。調查發現:當前農村信用社經營已出現轉機;如果能夠妥善處理一些深層次矛盾,農村信用社將能夠走上良性發展的快車道。

一、農村信用社經營已出現轉機

2000年以來,在人民銀行的指導下,農村信用社以小額信貸為突破口,轉變經營觀念,調整經營思路,嚴格內部控制制度,強化風險防范,經過廣大員工的共同努力,其經營終于走出了低谷,呈現出良性發展的勢頭。

通過“一戶一證、一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的辦法,大力推廣小額農戶信用貸款。到2002年12月底,全市農村信用社共發放農戶小額貸款證(卡)16,379戶,評定信用村49個,評定信用鎮1個,累計發放小額貸款105,169次,累計投放小額信用貸款24,381萬元,小額信用貸款余額較年初增加18,239萬元。通過“一次核定、兩年有效、限額授信、余額控制、周轉使用”的辦法,全面推行“農戶聯保貸款”。在自愿的基礎上,5～10家農戶或個體私營戶組成聯保小組,相互進行貸款擔保,大大降低了信用社貸款的風險,推動了信用社貸款的投放。2002年,全市已建立農戶聯保小組25,000個,累計投放“小額農戶聯保貸款”156,960次,共發放貸款10,833萬元。大力開展“一聯、三送、兩促進”活動(即每個信貸員聯系100家農戶,為農民送資金、送技術、送信息,促進農民增收、促進信用社增效)。2002年,全市農村信用社共聯系農戶113,693戶,為農戶送資金26,563萬元、送信息84,569次,受到農民的普遍歡迎和熱烈擁護。

小額信貸業務的開展,使農村信用社的貸款業務保持了高速增長勢頭。在國有商業銀行退出縣域經濟的大環境下,農村信用社在對農信貸投入中發揮了主導性作用。據統計,在許昌市2002年對農業的新增貸款中,農村信用社貸款所占的比重高達99%!農村信用社的資金投入,加快了禹州市中藥材園區、襄城縣無公害蔬菜生產示范區等“一園九區”的建設步伐,推動了當地產業結構的調整,增加了農民收入。發放小額貸款的工作量比較大,但利差大、風險小。把工作重點轉到發放小額貸款上,降低了農村信用社新增貸款的風險,提高了貸款資產質量。據統計,許昌市轄區內農村信用社發放小額貸款的不良資產率只有1%。即便出現信用風險,經過努力,其本息大部分還能最終收回,貸款損失率很低。工作重點的轉變還帶來了經濟效益的提高。1999年,全市96家信用社中(6個聯社、91個法人社),共有71家信用社經營出現虧損,累計虧損9029萬元;盈利信用社只有25家,共盈利212萬元。但到2002年底,全市100家信用社(6家聯社、94家法人社)中已有74家實現了盈利,共盈利1041萬元,較1999年增加819萬元。而虧損信用社家數已下降到26家,虧損額也下降到2615萬元,較1999年減少6414萬元。預計2003年,全轄區贏利農村信用社將增加到82家,虧損信用社下降到18家。盈虧軋差后,全轄區農村信用社預計虧損額降將進一步下降到650萬,比上年減少約60%。

表1許昌市轄區內農村信用社經濟效益的變化(單位:萬元)

與此同時,隨著監管力度不斷加強,農村信用社的內部控制制度、風險防范制度也不斷趨于完善,風險意識、經營意識不斷加強,原來那種忽視經濟核算、忽視利潤指標的粗放經營方式和經營理念已初步得到扭轉?？梢哉f,目前農村信用社的經營活動已出現了轉機。

二、困擾農村信用社發展的深層次矛盾

農村信用社經營出現轉機,決不意味著其未來的發展道路就是平坦的。當前,尚有一系列深層次矛盾在困擾著農村信用社的進一步發展,這些矛盾主要是:

(一)不良貸款比率偏高、歷史包袱沉重。據統計,到2002年底,許昌市轄區內農村信用社共有不良貸款190,630萬元,占全部貸款余額的51.49%。這一比例不僅遠遠超過國際銀行界通行的標準,也大大高于國有商業銀行的水平。農村信用社不良貸款產生的原因比較復雜,主要有:與農業銀行脫離代管關系時,農業銀行有意識地轉嫁風險貸款;城市信用社、農村基金會并入信用社時,也把部分不良資產帶入了農村信用社;90年代初“上項目熱”和“開發區熱”時,農村信用社受地方行政干預,為了配合“大局”而發放貸款;企業惡意逃廢、懸空信用社貸款;以及經營不善等。不僅如此,為了抑制通貨膨脹,國家曾規定要對居民儲蓄存款實行保值補貼,但貸款利率卻沒有相應提高?！皣页稣?、金融機構買單”的結果,就是保值補貼成了農村信用社的沉重包袱,據統計,僅保值儲蓄一項,農村信用社就多增加利息支出7,198萬元。在不良資產和政策性包袱的重壓下,農村信用社長期處在嚴重資不抵債的艱難境地。由于不能獲得投資回報,廣大農民不愿意向農村信用社投資入股。再加上地方政府受財力所限,難以大量投入,農村信用社的資本金得不到補充,法人治理結構得不到改善、科學的管理體制不能建立起來,真正的經濟核算更是難以得到貫徹。信用社的持續發展能力因此而受到嚴重影響。(二)管理缺乏靈活性,自主經營受到壓抑。對農村信用社而言,人民銀行目前承擔著監管者和托管者的雙重角色。做為監管者,人民銀行審查農村信用社高管人員的任職資格、督促其建立內控制度和風險控制制度、檢查其經營的合規性和會計報表的真實性。作為托管者(行業主管部門),人民銀行又指導農村信用社開展業務(如轉向發放小額信用貸款等)。但這兩種職能是相互沖突的。為了減輕監管方面的壓力,人民銀行就具有了抑制農村信用社活力的傾向。目前,農村信用社的編制乃至服務網點的調整,均須人民銀行層層審批,費時費力,不利于信用社根據經濟、社會發展的實際需要及時調整金融服務。就具體業務而言,許多特色農業(如花卉、藥材)的生產周期超過1年,但小額信貸通常規定貸款期限不超過1年,難以完全適應農村產業結構調整的需要。

(三)縣域資金大量外流,經營環境需要進一步改善。國有商業銀行的退出,為農村信用社開展經營創造了良好的外部條件,但也帶來了資金大量流出的問題。由于收縮放款,國有商業銀行的縣級分支機構只得把大量閑置資金上存,再加上郵政儲蓄的吸存,就形成了縣域經濟資金大量外流的局面。據統計,近5年來,許昌下轄各縣(市)資金流出規模平均每年增加41,547萬元。特別是1999年以來,資金流出量每年都在增加,2001年和2002年的增量甚至達到7.9億元和6億元的高水平。由于資金大量外流,農村信用社的發展不得不嚴重依賴政策性貸款的支持。據統計,2002年全市農村信用社凈投放的農業貸款(56,312萬元)中,將近60%(32500萬元)為上級下發的政策性貸款。不僅如此,社會上還不同程度地存在有誠信觀念不強,信用體系不健全、企業變相逃廢債務乃至執法不嚴的問題,一些地方甚至出現了“贏了官司卻輸了錢”的現象。

表2許昌各縣(市)資金外流規模增幅變化(單位:萬元)

(四)管理水平低,員工素質難以適應業務發展的需要。由于農村信用社的特殊性質,在計劃經濟時期,很少有正規大學的畢業生分配到農村信用社工作。當有可能通過“雙向擇業”引進所需人才的時候,農村信用社則因經濟效益差、工資福利水平低而難以招募到業務發展所急需的人才。這樣就形成了農村信用社員工素質偏低的局面。據統計,許昌市轄區內6個信用聯社、100個法人社24,549名正式員工中,具有本科以上學歷的員工只有22人,具有大專學歷的員工僅有402人(其中有很大一部分屬于函授和自學性質,其專業方向與其所從事的工作無直接關系)。相關專業知識的缺乏和經濟實力的薄弱,直接制約了農村信用社對現代技術的采用。目前,農村信用社大部分還是手工操作,這不僅導致效率低下,還使先進的管理技術和風險控制方法難以得到應用,從而導致管理上出現盲區和潛在漏洞。

(五)規模小,創新能力差