第一篇：中國郵政儲蓄銀行與全球業(yè)界探討可持續(xù)的普惠金融

中國郵政儲蓄銀行與全球業(yè)界探討可持續(xù)的普惠金融

發(fā)布日期：2013-09-26

“世界儲協(xié)郵政銀行論壇”在北京舉辦

9月26日，由中國郵政儲蓄銀行承辦的“第十六屆世界儲蓄與零售銀行協(xié)會郵政儲蓄銀行論壇”（簡稱：世界儲協(xié)郵政銀行論壇）在北京召開。

世界儲蓄與零售銀行協(xié)會、世界銀行扶貧協(xié)商小組等國際性組織以及來自全球18個國家和地區(qū)的政府、金融等機構(gòu)代表，齊聚北京，圍繞論壇主題“商業(yè)可持續(xù)的普惠金融”展開探討。全國政協(xié)經(jīng)濟委員會副主任、中國銀監(jiān)會原主席劉明康，中國人民銀行副行長劉士余，中國銀監(jiān)會監(jiān)管四部主任沈曉明等出席論壇并作重要講話。中國郵政儲蓄銀行董事長李國華、行長呂家進向全球業(yè)界分享了本行探索普惠金融的歷程和成功經(jīng)驗。

據(jù)介紹，普惠金融是聯(lián)合國和世界銀行近年來大力推行的一種理念，是指一個能有效為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。鑒于大中型企業(yè)和富裕人群已經(jīng)擁有了金融服務的機會，建立普惠型金融的主要任務就是讓正規(guī)金融體系之外的廣大低收入群體獲得金融服務。

全國政協(xié)經(jīng)濟委員會副主任、中國銀監(jiān)會原主席劉明康充分肯定了中國郵政儲蓄銀行的戰(zhàn)略選擇、取得的成績以及在普惠金融服務方面作出的積極貢獻。他表示，中國郵政儲蓄銀行成立以來，公司治理結(jié)構(gòu)日趨完善；建立完善了財務會計核算和信息報告體系，進一步促進了監(jiān)管效率的提高；資本實力不斷增強；產(chǎn)品和服務不斷創(chuàng)新、效率不斷提高。同時，劉明康指出，世界郵政儲蓄和零售銀行要走好商業(yè)可持續(xù)的普惠金融道路，應做好以下三點：改革是根本；認清自己的優(yōu)勢和歷史是關鍵；要真正地做好商業(yè)可持續(xù)的普惠金融，吸收新鮮血液是動力。

中國人民銀行副行長劉士余表示，中國政府一方面要致力于包容性的增長，一方面正在做持續(xù)不斷的扶貧工作。近年來人民銀行積極參與國際組織有關金融普惠發(fā)展的活動，在推動普惠金融發(fā)展方面也摸索了一些好的做法。一是綜合運用多種貨幣政策工具，加強信貸政策的指導，促進金融機構(gòu)的改革，提高農(nóng)村金融服務的水平；二是在涉農(nóng)的和小微企業(yè)信貸方面推動貨幣政策、信貸政策、財政政策和監(jiān)管政策的配合；三是創(chuàng)新和完善小額擔保貸款、扶貧貸款、助學貸款等面向城鄉(xiāng)居民的、包容性金融重要組成部分的產(chǎn)品，大力進行推廣，努力使金融在就業(yè)、扶貧、助學等民生領域發(fā)揮積極作用；四是切實加強金融基礎設施建設，努力改善貧困地區(qū)的農(nóng)村人口紅利，為這些地方的老百姓提供基礎的金融服務；五是加強金融社會權利保護，致力于加強公民金融法律知識的宣傳和普及教育。

劉士余表示中國人民銀行對中國郵政儲蓄銀行成立6年來取得的各項成就表示高度贊賞，并指出中國郵政儲蓄銀行有兩個系統(tǒng)的重要性。一是金融穩(wěn)定當中的系統(tǒng)重要性。從金融領域角度講，在中國銀行業(yè)中，中國郵政儲蓄銀行網(wǎng)點規(guī)模最大、資產(chǎn)規(guī)模位居第七位、居民個人賬戶數(shù)量龐大、縣域地區(qū)的網(wǎng)點覆蓋率已超過98%，因此中國郵政儲蓄銀行的經(jīng)營狀況、資產(chǎn)質(zhì)量、流動性管理，直接關系到中國金融穩(wěn)定的大勢，具備金融穩(wěn)定當中的系統(tǒng)重要性。二是促進包容性增長方面的服務重要性。中國郵政儲蓄銀行一直在發(fā)揮自身的傳統(tǒng)優(yōu)勢，也是政府期盼的，立足于服務城鄉(xiāng)居民，立足于服務小微企業(yè)，促進農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，在縣域以下的網(wǎng)絡在當?shù)赜兄e足輕重的地位，在中國具有促進包容增長方面的服務重要性，這也是不可替代的。

中國銀監(jiān)會監(jiān)管四部主任沈曉明指出，建立普惠金融體系有利于實現(xiàn)經(jīng)濟全面發(fā)展、維護社會公平、促進社會和諧，中國是一個發(fā)展中的大國，金融體系要為中國的長期可持續(xù)發(fā)展提供有力支持，發(fā)展普惠金融意義重大。他希望中國郵政儲蓄銀行繼續(xù)探索，大膽創(chuàng)新，在推動普惠金融發(fā)展方面發(fā)揮更重要的作用，要積極探索解決各類群體尤其是弱勢群體金融服務的可得性問題，同時加大普惠金融產(chǎn)品、市場、機構(gòu)、流程、系統(tǒng)、制度等創(chuàng)新，提升服務水平和商業(yè)可持續(xù)能力。他表示，中國銀監(jiān)會將積極支持普惠金融的發(fā)展，靈活利用監(jiān)管政策工具，把引導地方金融機構(gòu)支農(nóng)支小要求嵌入監(jiān)管體系之中，實施戰(zhàn)略導向監(jiān)管和信貸投向監(jiān)管，建立健全金融服務考核評價機制，切實發(fā)揮對地方金融機構(gòu)的引導作用。中國郵政儲蓄銀行董事長李國華表示，當前世界經(jīng)濟正在進行深度調(diào)整，科技進步日新月異，社會金融服務需求多元化趨勢日益顯著，銀行類金融機構(gòu)面臨著前所未有的機遇和挑戰(zhàn)；中國政府將新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化作為實現(xiàn)現(xiàn)代化的基本途徑，積極打造經(jīng)濟發(fā)展升級版，必將激活巨大的市場空間和發(fā)展?jié)摿Γ惹行枰鹑跈C構(gòu)踐行普惠金融、服務實體經(jīng)濟，為廣大城鄉(xiāng)居民和小微企業(yè)提供更多更好的金融服務；中國金融領域的改革正在不斷深化，利率市場化步伐明顯加快，移動金融、網(wǎng)絡金融等新的經(jīng)營業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，對銀行的經(jīng)營模式、創(chuàng)新能力和服務水平提出了更高要求。如何能夠更好地運用科技成果，發(fā)揮實體網(wǎng)絡優(yōu)勢，把握時代脈搏，做好普惠金融服務，是亟需思考和解決的課題，也是全球郵政儲蓄銀行共同面臨的全新課題。“普惠金融”的屬性在客觀上決定了相關金融業(yè)務風險較大、成本較高、回報率相對較低，如何實現(xiàn)普惠金融的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展至今仍然是一個世界性難題。但是中國郵政儲蓄銀行通過6年來的實踐，已經(jīng)初步探索出了一條大型零售商業(yè)銀行在開展普惠性金融業(yè)務和追求商業(yè)可持續(xù)之間平衡的特色發(fā)展之路。

李國華說，“作為世界儲協(xié)的會員機構(gòu)，中國郵政儲蓄銀行對發(fā)展普惠金融進行了長期探索與實踐。在2007年成立之初,中國郵政儲蓄銀行就對中國的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、金融環(huán)境及自身的問題和優(yōu)勢進行了認真、全面的分析研究，確定了普惠金融的戰(zhàn)略定位。”他表示，自成立以來，中國郵政儲蓄銀行秉承“人嫌細微，我寧繁瑣；不爭大利，但求穩(wěn)妥”的精神，堅持服務“三農(nóng)”、服務社區(qū)、服務中小企業(yè)的市場定位，依托獨特的網(wǎng)絡關系、地緣優(yōu)勢和品牌效應，緊密結(jié)合經(jīng)濟社會轉(zhuǎn)型發(fā)展需要，積極創(chuàng)新信貸品種和服務模式，充當起了中國普惠金融的先行建設者、小額信貸的主要提供者、社會責任的重要承擔者和實現(xiàn)國家戰(zhàn)略使命的堅定推動者，走出了一條獨特的普惠金融模式下的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展道路。

中國郵政儲蓄銀行行長呂家進介紹了該行探索普惠金融的具體做法。一是做好小額貸款，支持農(nóng)戶發(fā)展。中國郵政儲蓄銀行堅持把小額貸款業(yè)務作為長期、核心的戰(zhàn)略性業(yè)務，緊密結(jié)合中國國情和本行實際，探索小額貸款技術，成功破解農(nóng)戶融資服務難題。六年來，中國郵政儲蓄銀行累計發(fā)放小額貸款7600多億元，解決了600多萬農(nóng)戶家庭的融資問題。二是創(chuàng)新經(jīng)營模式，支持小微企業(yè)發(fā)展。中國郵政儲蓄銀行與廣大中小企業(yè)聯(lián)系緊密，將支持小微企業(yè)健康發(fā)展作為重要任務，科學設計產(chǎn)品、建立專營機構(gòu)、推動產(chǎn)品創(chuàng)新、注重商業(yè)模式升級、將“融資”和“融智”相結(jié)合，形成了多層次、廣覆蓋的小微企業(yè)金融服務體系，初步探索出一條適合本行特點的小微企業(yè)金融服務之路。截至2013年8月末，中國郵政儲蓄銀行累計發(fā)放小微企業(yè)貸款1400多萬筆、金額達1.7萬億元，成為支持實體經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。

三是做好社區(qū)金融，改善社區(qū)居民金融服務。中國郵政儲蓄銀行致力于為廣大城鄉(xiāng)居民提供全方位、多層次的社區(qū)金融服務。截至2013年8月末，中國郵政儲蓄銀行累計發(fā)放消費貸款近3700億元，其中在城鎮(zhèn)地區(qū)累計發(fā)放消費貸款1200多億元，占全部消費貸款的33%，對培育縣域地區(qū)消費意識、改善消費環(huán)境產(chǎn)生了積極影響。

此外，中國郵政儲蓄銀行做好普惠金融，還得益于兩點：一是構(gòu)建新型人才培養(yǎng)機制。自 2009 年起，中國郵政儲蓄銀行就將選拔、培養(yǎng)對普惠金融有經(jīng)驗、有熱情、有能力的扎根農(nóng)村的大學生群體作為本行的人才發(fā)展戰(zhàn)略，積極探索人才培養(yǎng)新機制，最大限度發(fā)揮這些人才熟悉農(nóng)村情況、了解農(nóng)民金融需求和信用狀況的優(yōu)勢，提升農(nóng)村金融服務水平，改善農(nóng)村金融環(huán)境。

二是建立控制風險的IT系統(tǒng)。中國郵政儲蓄銀行開發(fā)的信貸系統(tǒng)實行全國大集中，實現(xiàn)了貸款業(yè)務交易、資金調(diào)撥、會計核算和信息管理的電子化和網(wǎng)絡化，貸款運作流程標準統(tǒng)一，貸款利率參數(shù)靈活設置，系統(tǒng)具備實時監(jiān)控和自動預警功能，總行可以實時地監(jiān)控每筆業(yè)務的具體情況，了解各地業(yè)務的發(fā)展數(shù)據(jù)和風險狀況，能很好地滿足貸款產(chǎn)品風險控制的需要，大大提升了貸款業(yè)務的服務水平和風險管理能力。

結(jié)合中國郵政儲蓄銀行普惠金融的實踐和經(jīng)驗，呂家進就普惠金融的發(fā)展提出了幾點倡議：一是深化普惠金融體制機制改革。以普惠金融為方向，發(fā)揮政策性、商業(yè)性和合作性金融的作用，進一步深化農(nóng)村中小金融機構(gòu)改革，構(gòu)建多層次、多樣化、適度競爭的普惠金融服務體系。二是健全風險分散、補償和轉(zhuǎn)移機制。要完善農(nóng)業(yè)保險制度，積極發(fā)展農(nóng)村小額保險，擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍；加快宜農(nóng)期貨、期權衍生品創(chuàng)新，為小微企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)提供風險管理工具；采取稅收優(yōu)惠、財政貼息、財政補助等多種手段，加大對普惠金融服務的政策支持，不斷完善農(nóng)村金融機構(gòu)風險補償機制，引導金融資源流向普惠金融體系。三是探索設立普惠金融服務基金。要借鑒國際電信、郵政行業(yè)建立普遍服務基金的經(jīng)驗，設立普惠金融服務基金，通過一定比例補貼引導更多金融機構(gòu)到貧困地區(qū)開展服務。四是制定差別化監(jiān)管政策。提供普惠金融的機構(gòu)具有種類多、差異大、風險高、盈利能力弱等特點，可以通過“寬嚴相濟”的差異化監(jiān)管，如適度降低最低注冊資本、存款準備金率等監(jiān)管要求，適當放寬服務對象的擔保要求和擔保品范圍，鼓勵和引導各類金融機構(gòu)主動提供普惠金融服務。五是優(yōu)化普惠金融生態(tài)環(huán)境。要充分發(fā)揮政府主導作用，完善區(qū)域信用評價體系，努力推進社會信用建設，優(yōu)化普惠金融生態(tài)環(huán)境。

據(jù)悉，世界儲蓄銀行協(xié)會是一個重要的非官方、非贏利性國際金融組織。目前，世界儲協(xié)在90個國家擁有112家會員機構(gòu)。自1998年開始，世界儲協(xié)每年下半年舉辦郵政銀行論壇，圍繞相關議題，為郵政銀行類會員機構(gòu)提供溝通、交流與合作的平臺，分享改革與發(fā)展經(jīng)驗。本屆論壇圍繞“商業(yè)可持續(xù)的普惠金融”這一主題，由與會各方共同討論郵政銀行發(fā)展大計，不僅傳承和體現(xiàn)了協(xié)會一貫的服務宗旨和理念，也是新形勢下破解普惠金融商業(yè)可持續(xù)這一世界性難題的有益嘗試，對于促進普惠金融發(fā)展、維護世界經(jīng)濟平穩(wěn)增長具有重要意義。

1861年，英國誕生了世界上最早的郵政儲蓄，而中國郵政儲蓄的歷史可以上溯到1919年開辦的郵政儲金業(yè)務和專設的郵政儲金局。中國郵政儲蓄銀行的前身正是郵政儲蓄。2007年，中國郵政儲蓄銀行在原郵政儲蓄業(yè)務的基礎上成立，自覺承擔起“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的社會責任，現(xiàn)已發(fā)展成為一家有廣泛影響力的大型零售商業(yè)銀行。截至2013年8月末，中國郵政儲蓄銀行擁有營業(yè)網(wǎng)點3.9萬多個，是全國網(wǎng)點規(guī)模最大、覆蓋面最廣、服務客戶數(shù)量最多的商業(yè)銀行；資產(chǎn)總資產(chǎn)規(guī)模達到5.46萬億元，居中國銀行業(yè)第七位；個人本外幣存款余額達4.45萬億元，居全國銀行業(yè)第四位。

第二篇：可持續(xù)路徑下農(nóng)村普惠金融綜合服務站建設實踐與思考

可持續(xù)路徑下農(nóng)村普惠金融綜合服務站建設實踐與思考

摘 要：建設農(nóng)村普惠金融綜合服務站是提升金融服務可得性、覆蓋面、便利性的重要措施之一，其建設的關鍵在于如何解決欠發(fā)達地區(qū)的商業(yè)可持續(xù)問題。本文從可持續(xù)路徑出發(fā)，分析了政府化建設模式和市場化建設模式的特點，提出基于政府引導下的市場化模式是欠發(fā)達地區(qū)推進普惠金融綜合服務站建設的可持續(xù)路徑，并以陜西銅川宜君農(nóng)村普惠金融綜合示范區(qū)試點為例，總結(jié)梳理了近年來站點建設的實踐做法，并據(jù)此提出完善相應協(xié)調(diào)機制、著力保持供需平衡、切實防范各類風險、大力發(fā)展“數(shù)字普惠金融”、不斷強化金融知識普及教育等相關政策建議等。

關鍵詞：普惠金融；金融綜合服務站；可持續(xù)

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2017（8）-0042-04

有效提升金融服務的覆蓋面和便利度是增強金融服務可得性的關鍵。欠發(fā)達地區(qū)由于經(jīng)濟總量較小、交通不便、人口相對較少且居住分散等先天劣勢，導致金融成本過高、金融市場不活躍、金融基礎設施不完善等。為此，通過建立農(nóng)村普惠金融綜合服務站能夠有效延伸金融服務的半徑，帶動當?shù)厝罕娭鲃訁⑴c金融活動，共享現(xiàn)代金融改革成果，推動縣域金融市場發(fā)展，充分釋放金融扶貧的“紅利”，助力貧困地區(qū)脫貧攻堅。但同樣受欠發(fā)達地區(qū)金融欠發(fā)達的影響，普惠金融綜合服務站的“存活”問題尤為突出，建成后能否具有可持續(xù)性值得思考。

一、可持續(xù)性路徑下兩種模式的分析

欠發(fā)達地區(qū)發(fā)展普惠金融面臨商業(yè)可持續(xù)性的問題，并由此引發(fā)市場行為和行政行為兩種爭議。基于此，普惠金融綜合服務站建設也面臨政府化模式和市場化模式兩種模式的選擇。

（一）政府化建設模式

由政府主導推進建設，主要依靠出臺政策、財政補貼等統(tǒng)籌各類行政資源，采取行政手段管理，某種意義上來說，是政府機構(gòu)的鄉(xiāng)村延伸。其典型特點為：從目標意義來說，更側(cè)重體現(xiàn)公平性，兼顧廣大群眾、特別是偏遠地區(qū)貧困弱勢群體的可獲得性，因此在偏遠地方布點可能性較大；從建設管理來說，屬政府行為，由政府全資建設，依靠政府行政手段管理，站點工作人員多為鄉(xiāng)村干部兼職；從服務功能來說，結(jié)合縣域經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃，更側(cè)重加載物流、電商等直接推動經(jīng)濟增長的功能，較少考慮金融功能，特別是金融交易的安全性。

（二）市場化建設模式

由市場主導推進建設，主要依靠市場進行資源配置，必要時可采取一定積極措施引導市場，但不干預市場，尊重市場優(yōu)勝劣汰的自然選擇。其典型特點為：從目標意義來說，更側(cè)重體現(xiàn)盈利性，在金融扶貧的政策背景下，雖可容忍“薄利”，但仍以追求經(jīng)濟效益為方向，偏遠地點布點可能性較小；從建設管理來說，屬市場行為，多由金融機構(gòu)出資建設，可視為金融機構(gòu)的網(wǎng)點，依靠市場化手段管理，站點工作人員多為公開招聘人員，人員專業(yè)素質(zhì)相對較高；從服務功能來說，由于建設方多為金融機構(gòu)，因此更側(cè)重加載金融功能，特別是盈利性較高的金融業(yè)務，注重考慮金融交易的合規(guī)性和安全性。

（三）基于成本收益的兩種模式的比較

通過上述分析可見兩種模式在欠發(fā)達地區(qū)實踐均有利有弊。《??務院關于印發(fā)推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》中普惠金融的定義為“立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務”。從這一定義出發(fā)，普惠金融的基本原則是機會平等、商業(yè)可持續(xù)、成本可負擔。本文從政府、金融機構(gòu)、當?shù)厝罕姟⒌谌狡脚_（電商、物流等）進行比較，具體比較見表1。

基于上述比較，政府化建設更能體現(xiàn)普惠金融本身的政策性和公平性等社會功能，站點較易建成且廣覆蓋，但缺乏市場競爭檢驗，且受政策因素影響較大，站點建成后的存續(xù)性、活躍度等不穩(wěn)定。市場化建設會因為金融機構(gòu)的逐利性而犧牲部分貧困弱勢群體利益，在經(jīng)濟人口先天條件不佳、政府基礎性投資和補償機制缺失、金融機構(gòu)內(nèi)部追責機制嚴格等影響下較難實現(xiàn)覆蓋面、便利性的提升，但站點建成后的可持續(xù)性相對較強。因此，筆者認為，就欠發(fā)達地區(qū)而言，普惠金融綜合服務站建設不能走單一的政府化模式或者市場化模式，必須運用政府“有形的手”彌補市場失靈，在政府行為的引導下實施市場行為，促進站點可持續(xù)發(fā)展。

二、政府引導下市場化模式的探索實踐

陜西銅川宜君是人民銀行確定的欠發(fā)達地區(qū)首個、全國唯一一個縣級“農(nóng)村普惠金融綜合示范區(qū)”，在普惠金融綜合服務站建設上進行了積極實踐，有效提升了金融服務的可得性、覆蓋面、便利性。

（一）“政府平臺、市場運作”的管理模式

政府負責站點建設，包括提供經(jīng)營場所、完成標準化設計、面向社會統(tǒng)一招聘站點工作人員等。金融機構(gòu)、物流和電商可根據(jù)市場需求自主選擇是否進駐站點開展業(yè)務，若開展則必須按照統(tǒng)一的制度布放金融機具、宣傳資料等，承擔部分經(jīng)營費用。這一管理模式通過運用一定行政資源、有效降低機構(gòu)成本先建設，再推向市場檢驗，讓服務站在市場競爭中接受檢驗、提高運作能力。

（二）“中心村（鄉(xiāng)）的村（鄉(xiāng)）中心”的選址原則

“中心村（鄉(xiāng)）”指選址必須首先在人口相對密集、經(jīng)濟總量相對較大、交通相對便利的鄉(xiāng)村，“村（鄉(xiāng)）中心”指選址必須在上述鄉(xiāng)村中人流量較大的核心地段，有效確保站點建成后輻射更大范圍、服務更廣人群，同時依靠高業(yè)務量實現(xiàn)盈利。根據(jù)這一原則，宜君縣首批在下轄9個鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府所在地率先建成首批，隨后按照人口密集度和經(jīng)濟活躍度遞減原則逐步延伸至村級。對于人口低密度、經(jīng)濟總量較小的偏遠村，從成本效益出發(fā)不單獨建站，依托原有“惠農(nóng)支付服務點”升級改造，加載金融服務“全功能”。

（三）“基礎金融不出村、綜合金融不出鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的服務功能

普惠金融綜合服務站的主要功能包括：農(nóng)村金融服務站、信息采集服務站、農(nóng)村電商服務站、農(nóng)村商超服務站、農(nóng)村物流服務站（簡稱“五站統(tǒng)建”）。通過加載電商、商超、物流職能將金融發(fā)展與服務實體經(jīng)濟緊密連接，在增強金融服務實體經(jīng)濟能力的同時，通過拓展服務站“經(jīng)營范圍”增加站點工作人員“收入來源”。具體站點功能見表2。

（四）“普惠金融教育培訓基地”的有效補充

受經(jīng)濟、交通、人文等多方面影響，農(nóng)村地區(qū)群眾金融知識普遍缺乏，亟待通過教育引導其積極參與金融活動，運用現(xiàn)代金融工具發(fā)展生產(chǎn)、改善生活，更好地擴大金融需求、活躍金融市場、維護金融穩(wěn)定，進而增強站點的可持續(xù)性。為此，依托普惠金融綜合服務站同時成立“普惠金融教育培訓基地”，搭建延伸至村級的教育培訓實體網(wǎng)絡體系，面向當?shù)卮迕裉峁┤粘＝鹑谧稍兒徒鹑谥R宣傳教育。

（五）“五大措施”的配套保障

資金補貼，包括政府財政每月給付站點工作人員基本工資、經(jīng)辦金融業(yè)務由金融機構(gòu)按比例給付手續(xù)費、站點水電等物業(yè)費用由進駐金融機構(gòu)承擔；業(yè)務集中，整合區(qū)域內(nèi)金融服務站點，金融機具全部集中在站點內(nèi)開展業(yè)務；自主經(jīng)營，站點人員可在站點內(nèi)經(jīng)營商超、電商、物流業(yè)務，自負盈虧；崗位培訓，由政府、人民銀行共同組織，對站點人員開展金融業(yè)務培訓，加強業(yè)務技能提升崗位適應能力；數(shù)字金融，大力推進新型移動支付工具，有效補充服務站輻射不到的“盲區(qū)”，與服務站共同形成“一靜一動”金融服務實體網(wǎng)絡體系。

三、推動普惠金融綜合服務站建設的建議

健全完善普惠金融綜合服務站政府引導下的市場化模式，需關注兩方面問題：一是站點本身，包括站點功能、站點風險等；二是配套措施，包括數(shù)字普惠金融、金融知識普及教育等。

（一）完善相應協(xié)調(diào)機制

政府引導下的市場化模式，涉及政府、人民銀行、金融機構(gòu)等，需要建立多方?f作的機制，充分發(fā)揮各自優(yōu)勢和力量共建共享。政府依托行政資源優(yōu)勢，在政策出臺、財政補貼、資金投入、第三方平臺引入等方面給予支持；人民銀行依托金融管理優(yōu)勢，在業(yè)務開辦、貨幣政策工具運用等方面給予傾斜；金融機構(gòu)依托信貸資金優(yōu)勢，提升業(yè)務辦理手續(xù)費、精簡業(yè)務辦理流程等方面積極推進。

（二）著力保持供需平衡

可持續(xù)問題就是站點本身的供需平衡問題，要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就需要解決長期供需關系問題，在市場化效應下，只有達到長期供求平衡才能實現(xiàn)可持續(xù)化運作。為此，需要從當?shù)厝罕姾褪袌鲂枨蟪霭l(fā)，加載站點服務功能、注重供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革盤活站點功能，如金融服務站功能，建立“金融產(chǎn)品超市”，將適合當?shù)厝罕姷你y行、保險產(chǎn)品都在站點現(xiàn)場辦理。

（三）切實防范各類風險

安全風險。由于站點多距離城區(qū)較遠，防范措施和防范力量較為薄弱，隨著站點功能的不斷完善，業(yè)務機具、現(xiàn)金數(shù)量等增加，安全風險加大，需完善監(jiān)控設施和聯(lián)防機制。詐騙風險。服務站是整個金融服務場所中最薄弱的環(huán)節(jié)，站點工作人員金融專業(yè)能力相對較低，容易被金融詐騙鉆空，需加強站點人員業(yè)務能力。道德風險。站點工作人員因不屬于金融機構(gòu)人員缺乏相應制約，在代辦金融業(yè)務、采集個人信息過程中，面對利益利誘，有可能侵害金融機構(gòu)、信息主體等的利益。

（四）大力發(fā)展“數(shù)字普惠金融”

市場化路徑具有逐利性，受成本收益影響，金融機構(gòu)往往不愿意在偏遠地區(qū)設點。為此，在站點建設的同時，需要大力推進數(shù)字普惠金融發(fā)展，有效彌補站點覆蓋不到的地區(qū)，通過優(yōu)化移動支付環(huán)境、推廣新型支付方式（網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行）、開通銀行流動服務車等措施，充分利用數(shù)字普惠金融技術，提升金融服務的覆蓋面、便利性。

（五）不斷強化金融知識普及教育

站點可持續(xù)發(fā)展的重要前提是金融市場的活躍度，金融知識普及教育是活躍金融市場的重要舉措，反之，站點也是面向當?shù)厝罕婇_展金融知識普及的重要載體。為此，需要依托站點持續(xù)推進金融知識普及教育，引導當?shù)厝罕娭鲃訉W習金融、了解金融、懂得金融、運用金融，營造良性金融生態(tài)環(huán)境。

參考文獻

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第三篇：普惠金融與金融教育關系研究

普惠金融與金融教育關系研究

摘要：金融排斥使得部分群體無法獲以合理的價格獲得所需的金融產(chǎn)品和服務。要克服金融排斥、推動普惠金融的發(fā)展，必須加強消費者的金融教育。金融教育可以幫助個體獲得金融知識、技能和信息，從而做出理性的金融決策、改變金融行為，改善弱勢群體的金融福利，促進經(jīng)濟增長。金融教育的有效實施需要精心的頂層設計，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各方利益相關者，強調(diào)客戶導向，兼顧長期性和靈活性，也需要事前調(diào)研、事后評估等配套設施的跟進。

關鍵詞：金融排斥；普惠金融；金融教育

[中圖分類號]G42 [文獻標識碼1A

隨著經(jīng)濟全球化，金融產(chǎn)品和服務的種類日益多樣化，但仍有相當一部分群體被排斥在主流金融體系之外，無法以合理的價格獲得所需的金融服務，我們把這種現(xiàn)象叫做“金融排斥”（Financial exclusion）。為克服金融排斥，旨在為弱勢群體提供享受現(xiàn)代金融服務的平等機會和權力的普惠金融已經(jīng)獲得各國的普遍重視。大力發(fā)展普惠金融的一個基本前提就是要通過金融教育普及金融基礎知識，提高個體的金融素養(yǎng)。

一、金融排斥的原因

金融排斥包含兩方面的涵義：一是個人或企業(yè)無法獲得滿足其需求的金融產(chǎn)品和服務；二是雖然可以獲得金融服務，但支付的價格較高，受到諸多條件和條款的限制，使其實際被排斥在主流金融體系之外。

金融排斥的對象總的來說包括兩大類：一類是個人，包括低收入者、年輕人、老年人、婦女、自由職業(yè)者等。雖然不同收入水平的消費者有著不同的金融資源和機會，但他們的目標往往是一致的，衣食住行、子女教育、未來計劃等等。這一類群體由于缺乏相關的金融基礎知識和信息，面對日益復雜和競爭激烈的金融產(chǎn)品和市場，往往很難做出理性的金融決策和獲取需要的金融服務；另一類是小微企業(yè)。小微企業(yè)需要金融服務管理企業(yè)，促進業(yè)務發(fā)展，但是它們由于缺乏適當?shù)盅何铩⒇攧諣顩r不明晰等原因，通常難以從傳統(tǒng)金融媒介獲取融資。雖然銀行將其視為公司類客戶，但小微企業(yè)缺乏大企業(yè)的財務管理的專業(yè)知識和技能，而且通常享受不到消費者保護的好處。

金融排斥的原因有很多。從供給方面（金融機構(gòu)）來看，有些群體信用記錄不良或缺失，貸款時需要支付更高利息；在犯罪率高發(fā)地區(qū)，投保的人需要支付更高的保險費；銀行對某些基本賬戶收費高，設置開戶障礙，只針對有限的特定群體開展營銷等等，都使得部分群體無法獲得充足的、價格合理的金融產(chǎn)品和服務。從需求方面（消費者）來看，有些家庭收入水平低，收入不穩(wěn)定，住處附近有銀行營業(yè)網(wǎng)點或自主機具（如ATM），宗教或文化信仰使得主流金融產(chǎn)品不適合其需求，由于教育程度低、語言障礙等不了解金融市場和產(chǎn)品的基礎知識和信息等原因，使得部分群體無法做出理性的金融決策，被排斥在金融體系之外。

為了克服金融排斥，世界各國都開始大力推廣普惠金融，保障弱勢群體能夠平等地獲取現(xiàn)代金融服務的權利。而金融排斥的一個最主要的原因在于這部分群體缺乏金融知識，無法對自己的儲蓄、支出、借款等進行合理配置，這就需要通過加強和推廣金融教育來解決。

二、金融教育的重要性

金融知識普及（Financial Literacy）和金融教育（Financial Education）是兩個非常近似的概念。根據(jù)經(jīng)濟合作與發(fā)展組織（OECD）的解釋，金融知識普及克服是指做出合理的金融決策并最終獲得金融福利（Financial well being）所必備的金融認知、金融知識、技能、態(tài)度和行為的組合。金融知識普及可以幫助人們熟悉和理解金融市場的產(chǎn)品，特別是風險和回報，以便做出理性的、明智的決策。金融教育是指獲取金融知識和技能的一個過程，它可以使人們做出更有效的金融決策，改變?nèi)藗兊慕鹑谛袨椋⑿判摹Ｓ械膶W者認為，金融知識普及是金融教育的初級階段，金融教育的范圍包括從金融知識普及到對金融產(chǎn)品、服務、市場的更深層次的理解和認知。金融知識普及是幫助人們了解儲蓄、投資、保險、銀行貸款等基礎知識，而更高層次的學習者要對更復雜的金融產(chǎn)品和服務有更深層次的認識。在這里，我們統(tǒng)稱為金融教育。

金融教育是施行和促進普惠金融的一個根本基礎，其核心內(nèi)容包括預算、儲蓄、債務管理，也涉及金融產(chǎn)品的基礎知識，如保險、匯款、如何使用銀行服務等。金融教育的益處既有微觀層面的，也有宏觀層面的。從微觀層面來看，金融教育能夠幫助家庭更好地進行金融資源配置，使得家庭資金在儲備、借款、投資方面配置更加合理。其次，金融教育可以幫助家庭更好地制定退休計劃。中國現(xiàn)在面臨人口老齡化的趨勢，人口紅利對經(jīng)濟增長的作用正逐步減弱甚至消失。具備基本的金融知識和素養(yǎng)后，家庭可以從更長期的視角來安排人壽保險和養(yǎng)老金計劃，這會改善個人退休后的福利狀況。此外，對家庭和中小企業(yè)的金融教育，有助于識別、控制和管理金風險，降低家庭和中小企業(yè)的借款違約概率。

從宏觀層面來看，金融教育既會影響總供給，也會影響總需求。在總供給方面，當人們普遍具備基本的金融知識和金融素養(yǎng)時，也會提高經(jīng)濟體的儲蓄率，從而減少對國外資本的依賴，促進本國資本積累和經(jīng)濟增長。另外，儲蓄等長期存款也是基礎設施建設項目的主要資金來源，儲蓄率提高也有利于基礎設施建設，促進金融行業(yè)良性發(fā)展，更好地服務實體經(jīng)濟；在總需求方面，家庭通過金融教育會更容易獲得信貸，從而增加消費。消費的增長意味著企業(yè)銷售額增加，企業(yè)銷售增加會進一步擴大投資，從而總需求增長。

綜上所述，金融教育會影響到家庭、企業(yè)、金融機構(gòu)、總需求、總供給和經(jīng)濟增長，它不僅會推動普惠金融的發(fā)展，更是一國經(jīng)濟長期發(fā)展的基礎。

三、如何實施金融教育

（一）設計金融教育項目

設計金融教育培訓項目必須從了解目標市場開始，即要了解目標群體的金融基礎以及最適合的傳播渠道。不同的目標群體對金融知識的掌握程度各異，對金融教育的需求會有差異。例如，對于低收入者和貧困人口，可以從最基礎的金融常識入手，介紹一些簡單的銀行產(chǎn)品和服務，如何獲取小額貸款等等。只有了解目標群體的需求，才能使金融教育的內(nèi)容有的放矢，使金融教育取得有效的成果。此外，提供金融教育也要選擇恰當?shù)臅r機。比如，人??首次開立銀行賬戶時，初創(chuàng)企業(yè)時，現(xiàn)代科技手段引入銀行服務時等等。選擇適當時機提供金融教育，不僅可以滿足人們實際需要，而且還可以適時改變?nèi)藗兊慕鹑谛袨椋龅綄W以致用。

（二）選擇金融教育的渠道

什么是提供金融教育的最好渠道？這個問題沒有一定之規(guī)，主要取決于目標群體、培訓資源及培訓目標等因素。大眾傳媒（如電視、無線電、劇院、海報等印刷資料）渠道覆蓋范圍廣，影響力大，適于向低收入、金融基礎程度較差的群體傳遞金融基礎知識和主要信息。中央銀行或監(jiān)管機構(gòu)更希望保護消費者免遭金融欺詐，可以發(fā)起旨在保護消費者權益的金融教育項目。而金融機構(gòu)的目的是讓人們更多地使用其金融產(chǎn)品和服務，可以考慮將金融教育項目與營銷活動整合起來，會收到很好的效果。社區(qū)組織希望幫助低收入者改善生活、增加資產(chǎn)，可以選擇將金融教育與健康教育、創(chuàng)業(yè)、延伸服務等結(jié)合起來。而消費者保護組織會把金融教育項目作為社會營銷、社區(qū)培訓、一對一債務顧問咨詢的一個組成部分。此外，在每個金融教育項目里，培訓者也可以采取靈活多樣的方式。面對面的培訓和咨詢會給參與者提供生動的實際經(jīng)驗；課堂教學有利于創(chuàng)造良好學習氛圍，強化教與學的互動和溝通；小組討論可以提供參與者平等交流的機會；手機、電子渠道可以利用碎片化的時間，增加培訓的實效性，提高培訓的效率。總而言之，選擇什么樣的渠道，要看金融教育提供方的資源、成本和受眾的需求。

（三）將金融教育納入學校教育中

一個人對貨幣的認識以及消費習慣是從童年時培養(yǎng)起來的。父母對子女的金融素養(yǎng)的形成有潛移默化的影響，但學校教育是培養(yǎng)金融意識和金融素養(yǎng)的一個關鍵環(huán)節(jié)。有些國家非常重視金融教育，已經(jīng)將金融教育納入到學校教育中。例如，英國將金融教育作為學校的必須科目，金融教育課程涵蓋了公民課程和數(shù)學課程。針對11-14歲的學生，公民課程的授課內(nèi)容包括貨幣的功能和使用、預算的重要性及實踐、風險管理等；針對14-16歲的學生，公民課程的授課內(nèi)容包括收入和支出、信用和債務、保險、儲蓄、養(yǎng)老金計劃、常用的金融產(chǎn)品和服務、公共資金的募集和支出等。數(shù)學課程旨在讓學生離開學校后，可以具備管理個人財務所需的數(shù)學技能。英國的學習還和當?shù)亟鹑跈C構(gòu)（如信用聯(lián)盟、銀行等）合作，由金融機構(gòu)對金融教育提供支持，提供授課教師或幫助開發(fā)教師資源。在現(xiàn)代社會，資金管理是個人不可或缺的一項技能，通過學校的金融教育，可以讓每一個學生都能掌握一定的金融基礎知識，具備管理財務和資金的能力。

（四）金融教育要進行頂層設計

金融教育的實施應該由國家設計和制定自上而下的總體戰(zhàn)略，要根據(jù)本國的具體情況和發(fā)展環(huán)境進行適當?shù)捻攲釉O計。一個有效的金融教育國家戰(zhàn)略應包含四個基本要素：一是金融教育的各方利益相關者要協(xié)調(diào)統(tǒng)籌，包括監(jiān)管機構(gòu)（中央銀行、金融監(jiān)管機構(gòu)）、教育機構(gòu)（中?W、高等教育機構(gòu)）、金融機構(gòu)（商業(yè)銀行、非銀行金融機構(gòu)、小微金融機構(gòu)）、民間社會組織。只有這些機構(gòu)協(xié)調(diào)統(tǒng)籌，才能形成一個多層次、覆蓋范圍廣的金融教育體系，避免重復培訓，浪費資源；二是金融教育要強調(diào)客戶導向，既要解決需求側(cè)的問題，也要兼顧供給側(cè)的問題。金融教育項目和培訓內(nèi)容的設計必須契合目標群體的真實需要，能夠提高其金融素養(yǎng)、豐富其金融知識，從需求側(cè)解決金融排斥的問題，也能夠提供更多的金融信息，減少金融交易中的信息不對稱，從供給側(cè)解決金融排斥的問題；三是根據(jù)可利用的資源，既要保證金融教育的廣度，也要兼顧弱勢群體（婦女、年輕人、老年人、低收入人群、中小企業(yè)等）的需求；四是金融教育要有一個長期的目標和計劃，但同時也要對金融市場的發(fā)展變化和消費者需求變化做出及時應對和調(diào)整，兼顧長期性和靈活性。

除此之外，金融教育要想取得良好的效果還需要配套設施的跟進。比如，從國家層面對金融教育目標群體開展調(diào)研，了解其金融基礎知識的程度、融資情況、金融服務的可獲得性等，這樣才能掌握其對金融教育的需求和金融教育面臨的難題，才能更好地設計金融教育項目和內(nèi)容。金融教育項目完成后，還需要后續(xù)的跟蹤和評價，以便了解金融教育的實施效果，從中吸取經(jīng)驗教訓。這是一個難題，目前世界各國并沒有一套評價金融教育效果的完善指標體系，數(shù)據(jù)的收集難度較大，實證研究也較為稀缺，有待智庫、大學、科研機構(gòu)跟進。另外，金融教育的成本也是需要考慮的因素。政府的財政支持并不能提供充足的資金來源，需要私人機構(gòu)（保險公司、商業(yè)銀行等）的積極參與。金融教育提升了消費者的金融意識和金融素養(yǎng)，也會更多地使用金融機構(gòu)的產(chǎn)品和服務，從而形成消費者和金融機構(gòu)的雙贏。

第四篇：致力于做中國普惠金融的先行者--中國郵政儲蓄銀行珠海市分行成立五周年發(fā)展綜述

踐行普惠金融給力幸福珠海

——中國郵政儲蓄銀行珠海市分行成立五周年發(fā)展綜述

中國郵政儲蓄銀行珠海市分行成立五年來，在市委、市政府和市金融工作局、市人行、銀監(jiān)分局等相關部門的親切關懷下，在上級行的正確領導下，在社會各界的鼎力支持下，認真落實市委市政府“藍色珠海、科學崛起”等重大戰(zhàn)略決策，按照珠海金融“十二五”規(guī)劃的部署，積極履行好國有大型銀行的社會責任和使命，堅持面向三農(nóng)、服務大眾、服務中小企業(yè)的戰(zhàn)略定位，以服務民生事業(yè)為基礎，以“支持百姓創(chuàng)富”為主線，形成了獨具特色的“普惠金融”、“大眾金融”發(fā)展道路。

填補服務空白，做珠海普惠金融服務的先行者

珠海金融“十二五”規(guī)劃描繪了發(fā)展金融產(chǎn)業(yè)、建設金融強市的宏偉藍圖。圍繞這一規(guī)劃，中國郵政儲蓄銀行珠海市分行從自身特色出發(fā)，重點在建設現(xiàn)代農(nóng)村金融服務體系、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展、城鄉(xiāng)金融服務一體化等方面進行了積極探索。

（一）專注小微貸款，做支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的灌溉機。

從著眼于扶植微小企業(yè)，到立足于協(xié)助政府進行地區(qū)金融產(chǎn)業(yè)升級，成立五年來，郵儲銀行珠海市分行累計發(fā)放小微企業(yè)貸款25.98億元，其中10萬元以下的小額貸款13.57億元，支持創(chuàng)業(yè)客戶3萬多戶，帶動就業(yè)18多萬人，“小額貸款專家”、“陽光信貸”等企業(yè)文化也逐步深入人心。“十二五”期間，珠海市分行計劃對珠海服務“三農(nóng)”和小企業(yè)融資貸款投放超過50億元，成為珠海農(nóng)村地區(qū)金融服務的主要提供者。

珠海市分行按照“連鎖店+作坊”模式，走出了一條“大銀行聚焦小貸款”的特色發(fā)展道路。通過建立“便民信貸”、打造“專家信貸”、開創(chuàng)“特色信貸”、樹立“陽光信貸”，構(gòu)成了微金融服務的毛細血管，把融資服務送到農(nóng)民身邊。

（二）搭建了面向微金融的發(fā)展助力平臺。自去年年初獲批開辦小企業(yè)貸款業(yè)務以來，我行高度重視，視小企業(yè)貸款為長期重要戰(zhàn)略業(yè)務，兩年來，全行新增貸款的80%投向了小微企業(yè)。郵儲銀行積極參與珠海市政銀企信息交流會暨中小企業(yè)融資產(chǎn)品供需見面會，市委、市政府領導連續(xù)兩年專程蒞臨我行展位巡視，并詳細了解了郵儲銀行服務三農(nóng)、支持實體經(jīng)濟發(fā)展的情況。

為更好地支持中小企業(yè)發(fā)展，自2010年起，我行連續(xù)三年面向全市舉辦“百姓創(chuàng)富大賽”珠海賽區(qū)的各項賽事活動，為廣大的個體創(chuàng)業(yè)者和小微企業(yè)提供資金支持、品牌宣傳、技術指導、商業(yè)模式交流“四位一體”的綜合助力平臺，為推動珠海經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級和城鄉(xiāng)統(tǒng) 籌發(fā)展作出了貢獻。

扎根民生金融，打造政府公共服務落地的主平臺

長期以來，郵儲銀行依托遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點網(wǎng)絡、先進的計算機系統(tǒng)、統(tǒng)一規(guī)范的管理體系，在民生服務領域一直承擔著重要角色。重點項目有：

（一）助農(nóng)取款，打造農(nóng)民身邊的“提款機”。為進一步改善農(nóng)村地區(qū)支付服務環(huán)境，提升農(nóng)村金融服務水平，打造農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算強勢平臺，自2011年開始，郵儲銀行珠海市分行在珠海市全面開展了助農(nóng)取款服務。2011年，郵儲銀行珠海市分行在香洲、斗門和金灣區(qū)共挑選20個金融空白行政村設臵“郵儲銀行卡助農(nóng)取款服務點”進行了成功試點。2012年7月19日，由珠海市人民政府、中國人民銀行珠海市中心支行主辦，中國郵政儲蓄銀行珠海市分行承辦的珠海市銀行卡助農(nóng)取款全面推廣儀式在斗門區(qū)白蕉鎮(zhèn)白石村隆重舉行。目前，珠海市分行已在全市范圍內(nèi)實現(xiàn)了55個金融空白行政村“銀行卡助農(nóng)取款服務”的全覆蓋，并在萬伶仃島、東澳島、萬山島建設布放共計4個助農(nóng)取款服務點，將現(xiàn)代的支付便利延伸到包括海島在內(nèi)的廣大偏遠鄉(xiāng)村，使農(nóng)民“足不出村”就能享受到及時、便捷、安全的金融服務，深受廣大農(nóng)民群眾的歡迎，形成“政府滿意、人行支持、農(nóng)民受益、銀行

發(fā)展”的良好局面。

（二）構(gòu)建多層次、廣覆蓋的小額貸款服務體系，有力地促進了百姓致富創(chuàng)業(yè)。借助郵政“便民服務站”平臺，郵儲銀行珠海市分行把信貸網(wǎng)絡進一步深入鄉(xiāng)村。通過信貸員主動上門服務，更延伸了服務范圍。一是“方便”，農(nóng)戶在村里就可以提交資料；二是“服務好”，信貸員主動上門為小微企業(yè)服務，也給小微企業(yè)金融服務吹進了一股“新風”。郵儲銀行的小額貸款產(chǎn)品也成為唯一入選者獲得“珠海銀行業(yè)最佳信貸產(chǎn)品”稱號。

（三）積極參與文明城市創(chuàng)建工作，推進文明標準服務。郵儲銀行珠海市分行始終堅持以客戶為中心，不斷改進服務質(zhì)量，提高服務水平。近年來，珠海市分行全力推進營業(yè)網(wǎng)點的裝修改造，并在全省郵儲系統(tǒng)中率先完成文明標準服務導入。五年來，網(wǎng)點數(shù)量從成立之初的28個增加到現(xiàn)在的34個，今年，全新打造的梅華西支行、湖心路支行、珠海大道支行、拱北口岸支行、迎賓路支行等五個新網(wǎng)點陸續(xù)迎來開業(yè)，網(wǎng)點形象和社區(qū)金融服務能力得到跨越式提升，預計至2013年末，還將有七個全新支行對外營業(yè)。同時，郵儲銀行珠海市分行以文明創(chuàng)建為契機、行風評議為載體，在全轄網(wǎng)點實現(xiàn)了志愿者服務常態(tài)化，以實際行動參與到我市文明城市創(chuàng)建的各項工作中。

打通城鄉(xiāng)金融服務鴻溝，為經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級加油

（一）送優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品下鄉(xiāng)，推進城鄉(xiāng)金融服務一體化。郵儲銀行珠海市分行一直高度重視縮小城鄉(xiāng)金融服務差距，積極嘗試將城市地區(qū)成熟的優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品移植到農(nóng)村以及農(nóng)民工等群體。例如，在基金理財服務上，適時投放了一批起點金額小的理財產(chǎn)品和基金定投產(chǎn)品，較好地滿足了縣域和農(nóng)村金融服務需求。在香洲、斗門等地推廣面向外來工的保險產(chǎn)品，受到了廣大外來工的歡迎。

（二）建設支付結(jié)算示范市場。為推動城鄉(xiāng)商品流通，近年來，郵儲珠海市分行在一些商貿(mào)市場鋪設了一批電話轉(zhuǎn)賬服務終端，有效地提高了這些市場的非現(xiàn)金結(jié)算水平，積極發(fā)展“華商聯(lián)盟”業(yè)務，為相關客戶提供結(jié)算手續(xù)費減免的優(yōu)惠。近年，郵儲珠海市分行積極推進城鄉(xiāng)支付結(jié)算示范市場的建設，探索出一條面向中小商戶的綜合金融服務之路。

（三）參與大型項目融資，強力助推橫琴新區(qū)開發(fā)

中國郵政儲蓄銀行廣東省分行探索了將履行社會責任和培育核心競爭力相結(jié)合的有效路徑，形成了具有“普惠金融”特色的可持續(xù)發(fā)展道路。此舉得到了省委省政府的高度認可，并于2012年全國“兩會”期間，與廣東省人民政府在京簽訂了戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，正式結(jié)成了“十二五”戰(zhàn)略合作伙伴。

郵儲銀行珠海市分行認真落實戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，全力支持珠海地方經(jīng)濟建設，通過與珠海其他商業(yè)銀行協(xié)議存款方式，返還地方資金20億元，并直接參與珠海大型項目建設融資，如為珠海匯暢集團提供2億多的銀團貸款、為港珠澳橋大橋建設項目提供超過20億銀團貸款等，有力支持了珠海地方經(jīng)濟發(fā)展。今年10月中旬，郵儲銀行總行姚紅副行長率團在珠海實地調(diào)研橫琴開發(fā)情況，姚紅副行長表示將推動總行、省行、市行三級協(xié)調(diào)，積極為橫琴開發(fā)建設提供及時、快捷、有效的金融支持。目前，郵儲銀行珠海市分行在橫琴選址設點項目日前已獲審批通過，開業(yè)前各項準備工作正有序推進，金融支持橫琴開發(fā)上郵儲又邁出了堅實的一步。

潤耕天下，普惠百姓。成立五年來，郵儲銀行珠海市分行自覺按照科學發(fā)展觀的要求，堅持不渝地踐行“普之城鄉(xiāng)、惠之于民”的理念，積極融入地方經(jīng)濟建設和民生領域，用自己的堅持與努力，為郵儲銀行普惠金融理念做出了別樣的闡釋。

第五篇：中國郵政儲蓄銀行“三農(nóng)”金融服務轉(zhuǎn)型與升級

郵儲銀行自成立以來，一直高舉普惠金融大旗，做好“三農(nóng)”金融服務。截至2013年末，郵儲銀行涉農(nóng)貸款余額3881.55億元。比2012年底新增2003.35億元。為更好地做好“三農(nóng)”服務，郵儲銀行將堅定不移地做好以下工作。

做好對重點領域重點客戶的支持

重點支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。堅決貫徹落實中央精神，持續(xù)加大對聯(lián)戶經(jīng)營、專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、新型農(nóng)民合作組織和農(nóng)村集體產(chǎn)權股份合作制企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的支持力度。以農(nóng)業(yè)部確定的6600多個農(nóng)村專業(yè)合作示范社、33個農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)規(guī)范化管理和服務試點地區(qū)內(nèi)6000多個家庭農(nóng)場為突破口，采取“一對一”服務，適度引入“三權”抵押，在額度、期限、利率、流程、風險控制等方面創(chuàng)新，支持和促進農(nóng)民增收致富和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)加快發(fā)展。

重點支持產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)上下游客戶。堅持“零售撬動批發(fā)，批發(fā)帶動零售”的開發(fā)思路，以產(chǎn)業(yè)鏈中的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為中心，通過產(chǎn)業(yè)化的龍頭企業(yè)上下游，上游對著產(chǎn)業(yè)基地、合作社、家庭農(nóng)場，下游對著經(jīng)營商和農(nóng)戶，把上下游作為切入核心企業(yè)的抓手，實現(xiàn)“總對總”的對接。優(yōu)先選擇輻射能力突出的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)大力發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)，支持行業(yè)內(nèi)具有強勢市場地位的龍頭企業(yè)通過標準化基地建設、創(chuàng)新流通方式，實現(xiàn)產(chǎn)供銷一體化發(fā)展。通過“銀行+龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”的方式，在為龍頭企業(yè)提供金融服務的同時，為其上下游的企業(yè)或農(nóng)戶提供綜合金融服務。

重點支持農(nóng)副產(chǎn)品流通領域。一是優(yōu)先支持競爭較為薄弱的縣域以及城鄉(xiāng)接合部客流量較大、現(xiàn)金流充裕的農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場。二是針對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中的農(nóng)機使用群體，繼續(xù)推進農(nóng)業(yè)機械購置補貼貸款，創(chuàng)新補貼資金質(zhì)押、農(nóng)業(yè)機械抵押等擔保方式。三是圍繞農(nóng)村商品流通企業(yè)上下游的資金流、信息流、商品流加大金融服務力度，支持糧棉油等農(nóng)副產(chǎn)品收購行業(yè)的信貸資金需求。

重點支持縣域小微企業(yè)信貸資金需求。注重落實好產(chǎn)品科學設計、專營機構(gòu)設立、產(chǎn)品創(chuàng)新推動、商業(yè)模式升級、“融資”和“融智”相結(jié)合等措施，逐步從以抵押類產(chǎn)品為中心，向以客戶為中心的弱擔保、信用貸定制化產(chǎn)品轉(zhuǎn)變，從單純的線下操作模式向線下線上并行的“O2O”模式轉(zhuǎn)變，從單純的信貸業(yè)務模式向綜合金融服務模式轉(zhuǎn)變，從只提供直接融資產(chǎn)品服務向提供直接、間接綜合融資服務轉(zhuǎn)變。

重點支持新型城鎮(zhèn)化建設金融需求。一是加大對農(nóng)民新建房屋、舊房改造等方面的信貸支撐力度。二是切實保障好農(nóng)民創(chuàng)業(yè)資金需求，穩(wěn)步推進再就業(yè)小額擔保貸款、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款等業(yè)務，解決好農(nóng)民創(chuàng)業(yè)中抵質(zhì)押物缺乏的實際難題。三是創(chuàng)新消費類信貸產(chǎn)品，提升與城鎮(zhèn)化配套的金融服務能力。著力加大對城鎮(zhèn)交通、城市基礎設施建設及城鎮(zhèn)土地綜合治理、“美麗鄉(xiāng)村”建設、城鎮(zhèn)生態(tài)建設等的支持力度。

重點支持國家及地方政策扶持對象。及時向政府部門溝通匯報，了解各級政府對特殊群體客戶的支持政策和扶持力度，掌握政策的延續(xù)性和穩(wěn)定性。主動與中央政府部門建立“總對總”合作，充分對接地方政府各級部門。通過推動銀政合作，重點服務政策扶持的特殊群體客戶，推動政府政策與金融政策的有效對接。

加快經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型升級

小額貸款是服務“三農(nóng)”的基礎性業(yè)務，是郵儲銀行普惠金融的一面旗幟，是一個品牌，已經(jīng)走出了一條“大銀行聚焦小貸款”的特色發(fā)展道路。截至2013年底，小額貸款累計放款超過8100億元。下一步，要通過轉(zhuǎn)型升級實現(xiàn)小額貸款業(yè)務的再發(fā)展。

重點打造平臺模式。一是打造銀政合作平臺。與農(nóng)業(yè)部、人社部、共青團、林業(yè)廳、畜牧局等加強聯(lián)系，開展合作。二是打造銀協(xié)合作平臺。推進與個私協(xié)、農(nóng)技協(xié)、中小企業(yè)協(xié)會等的合作。三是打造銀擔合作平臺。小企業(yè)貸款深化與擔保公司合作，嘗試小額貸款業(yè)務引入擔保公司。四是打造銀企合作平臺。與全國性農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)開展“總對總”營銷，推動產(chǎn)業(yè)鏈綜合金融服務成果的落地。

重點推進批零聯(lián)動模式。以存量公司和小企業(yè)客戶為抓手，推進“公司+農(nóng)戶/商戶”貸款產(chǎn)品，并形成“公司”的準入標準、主要業(yè)務模式、授信額度測算模型、合作范圍內(nèi)容等，以及相應的管理流程與機制。與核心企業(yè)在客戶推薦、增信擔保、銷售流轉(zhuǎn)、日常監(jiān)控和貸款清收等幾大方面開展合作，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基地、農(nóng)業(yè)流通領域中的各類主體進行授信。

推進“三農(nóng)”貸款產(chǎn)品創(chuàng)新

準確把握產(chǎn)品創(chuàng)新方向。產(chǎn)品創(chuàng)新立足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，圍繞新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)村土地制度改革、城鎮(zhèn)化建設展開。在創(chuàng)新方向上，以現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、非標準抵質(zhì)押物、第三方擔保主體等方面為基礎，采用“跟蹤同業(yè)+自主創(chuàng)新”的思路，重點是增加各類擔保措施，降低風險敞口。把握農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和城鎮(zhèn)化所帶來的信貸機會，開展農(nóng)村土地制度改革的法律、政策跟蹤研究。

探索新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體類產(chǎn)品。加大對農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、種植養(yǎng)殖大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的產(chǎn)品創(chuàng)新力度，針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體抓緊制定產(chǎn)品方案和綜合金融服務方案。在生產(chǎn)規(guī)模大、集約化程度高的家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社中，選擇樹立一批典型，將金融要素與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體充分結(jié)合，積極探索服務新型經(jīng)營主體的做法。

探索“三權”抵押類產(chǎn)品。大力推進林權抵押貸款業(yè)務，探索靈活的、與林業(yè)抵押貸款相匹配的產(chǎn)品要素；針對依法取得《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權證》或農(nóng)村土地承包經(jīng)營權流轉(zhuǎn)合同且農(nóng)村土地承包經(jīng)營權產(chǎn)權關系清晰的客戶，試點推進農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款；跟蹤政府配套政策的落實情況，在法律政策明確、市場條件適宜的地區(qū)，審慎探索農(nóng)房抵押貸款。

推進“三農(nóng)”貸款產(chǎn)品創(chuàng)新試驗區(qū)建設。根據(jù)“產(chǎn)品升級、客戶升級、商業(yè)模式升級”的總體思路，以“小額貸款綜合創(chuàng)新”、“金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)”、“新農(nóng)村金融服務創(chuàng)新”、“銀政合作推進小額貸款”、“‘三農(nóng)’金融營銷模式創(chuàng)新”等作為“三農(nóng)”金融轉(zhuǎn)型升級的重要方向，樹立“三農(nóng)”金融服務典型。

推進農(nóng)村金融服務電子渠道建設

打造縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)金融服務電子渠道，堅持電子銀行優(yōu)先發(fā)展策略，加快互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品研發(fā)。借力農(nóng)村地區(qū)普及手機使用的契機，改善農(nóng)村地區(qū)的電子設備，開發(fā)適合農(nóng)戶使用的手機銀行產(chǎn)品及服務功能。

郵儲銀行的“三農(nóng)”金融業(yè)務已跳出小額貸款即服務“三農(nóng)”的舊思維，發(fā)展到為農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、小企業(yè)、公司提供綜合性金融服務。這是農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營后“三農(nóng)”金融服務的升華和拓展，郵儲銀行將舉全行、全員之力，堅持不懈地做好“三農(nóng)”金融工作。