第一篇：有關(guān)大學(xué)生理財(cái)?shù)恼撐耐扑]

有些人一生沒(méi)有輝煌，并不是因?yàn)樗麄儾荒茌x煌，而是因?yàn)樗麄兊念^腦中沒(méi)有閃過(guò)輝煌的念頭，或者不知道應(yīng)該如何輝煌。讓我們一起來(lái)看看吧，下面是小編幫大家整理的有關(guān)大學(xué)生理財(cái)?shù)?u>論文，希望大家喜歡。

一、序言

個(gè)人投資理財(cái)是個(gè)人(或家庭)為了實(shí)現(xiàn)各自的愿望，將自身所擁有的各種資源投入到金融或非金融領(lǐng)域，使其保值增值并達(dá)到計(jì)劃所要求的目標(biāo)。個(gè)人理財(cái)在我國(guó)是一個(gè)新興領(lǐng)域，雖然專業(yè)金融服務(wù)業(yè)中出現(xiàn)了一批有一定經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)師，但由于我國(guó)金融業(yè)還是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)管理的模式，理財(cái)師們往往只是在自己專業(yè)的方面有所擅長(zhǎng)，這與個(gè)人理財(cái)是全方位服務(wù)的要求出現(xiàn)了背離，加上理財(cái)師們所針對(duì)的都是高端客戶，收取相對(duì)較高的傭金，使個(gè)人理財(cái)?shù)钠占昂屯茝V受到了很大的限制。

對(duì)于普通人如何進(jìn)行個(gè)人理財(cái)，有關(guān)這方面的資料很少能夠發(fā)現(xiàn)，隨著個(gè)人理財(cái)需求的增加，更多的理財(cái)人都希望能夠得到相關(guān)的指導(dǎo)，以幫助他們能夠安全地進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)。本文正是希望通過(guò)引出個(gè)人理財(cái)這個(gè)話題，試圖總結(jié)和歸納普通理財(cái)者的一些誤解和錯(cuò)誤行為，通過(guò)大家所熟知的一些理財(cái)工具入手進(jìn)行分析，幫助和加深個(gè)人理財(cái)者對(duì)一些正確理財(cái)原則的印象，并給出相關(guān)的理財(cái)建議供其參考。

本文主要分為以下幾個(gè)部分：上述引言部分是對(duì)本文研究的內(nèi)容、目的、意義的介紹;其次是通過(guò)訪問(wèn)調(diào)查所列舉的個(gè)人理財(cái)者普遍存在的問(wèn)題;第三部分是對(duì)這些問(wèn)題給予的一些理財(cái)建議;最后是結(jié)束語(yǔ)及一張用EXCEL的FV函數(shù)所做的理財(cái)收益終值表。

二、個(gè)人投資理財(cái)存在的問(wèn)題

(一)目標(biāo)不明確影響理財(cái)計(jì)劃制定

1.投資理財(cái)目標(biāo)不明確

投資理財(cái)首先需要確定好一個(gè)理財(cái)目標(biāo)，我們?yōu)槭裁匆M(jìn)行理財(cái)?確定好了目標(biāo)，結(jié)果也就成功了一半。而對(duì)于理財(cái)目標(biāo)，很多人都會(huì)這么說(shuō)，我要存一筆錢結(jié)婚用，我要給孩子籌集一份教育基金，我要買一套房子和一輛車子，我要給自己退休留些養(yǎng)老保障。確實(shí)，這些都是非常好的理財(cái)愿望，但卻不是明確的理財(cái)目標(biāo)。您是否想過(guò)，如果您想買一套房子，您是想買兩室一廳80平方米的還是三室兩廳130平方米的?您是想買多層、小高層還是高層?您是準(zhǔn)備買在內(nèi)環(huán)、中環(huán)還是外環(huán)?您準(zhǔn)備什么時(shí)候買房子呢?我們?cè)谶x定理財(cái)目標(biāo)的時(shí)候，很多時(shí)候只給出一個(gè)較為模糊的概念，其理財(cái)結(jié)果往往不能用貨幣精確計(jì)算，也沒(méi)有具體實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的期限，而這樣一個(gè)模糊的概念往往只能使我們處于空想狀態(tài)，無(wú)法制定出合適的理財(cái)計(jì)劃，即使有理財(cái)計(jì)劃也會(huì)使該計(jì)劃顯得相當(dāng)?shù)拿つ亢涂斩础?/p>

2.個(gè)人目標(biāo)收益期望過(guò)高

每個(gè)理財(cái)人都會(huì)制定出自己的理財(cái)目標(biāo)，都希望通過(guò)一定的理財(cái)手段和時(shí)間的積累來(lái)實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想。但并非所有目標(biāo)都是可以實(shí)現(xiàn)的，有些目標(biāo)對(duì)于許多人來(lái)說(shuō)卻是遙不可及。比如一個(gè)月薪水只有2000多元的小職員，計(jì)劃在5年內(nèi)買一套價(jià)值200多萬(wàn)的房子和一輛20萬(wàn)元的轎車。雖然這些都是他的夢(mèng)想，但要在短短5年中實(shí)現(xiàn)它其可操作性的概率卻幾乎為零。之所以理財(cái)人在制定理財(cái)目標(biāo)時(shí)會(huì)過(guò)高的預(yù)期收益是因?yàn)槊總€(gè)人心中都有欲望，欲望會(huì)隨著不切實(shí)際的想法膨脹。但這對(duì)于投資理財(cái)來(lái)說(shuō)并不是一件好事，過(guò)高的目標(biāo)期望首先不符合實(shí)際，會(huì)造成理財(cái)者一直處于空想狀態(tài)，沒(méi)有與之相對(duì)應(yīng)的計(jì)劃能夠去實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，其次它會(huì)使人們?cè)诶碡?cái)計(jì)劃中更多的使用風(fēng)險(xiǎn)大的工具以博取更大的收益，這并不符合理財(cái)活動(dòng)一貫遵循的安全穩(wěn)健，保值增值的原則。

3.經(jīng)常僅為單一目標(biāo)進(jìn)行理財(cái)

理財(cái)目標(biāo)有各種各樣，有為了結(jié)婚買房買車，有為了小孩教育培養(yǎng)，有為了退休后養(yǎng)老生活等等，這些最基本的理財(cái)目標(biāo)是我們一生中都會(huì)遇到的問(wèn)題。然而在一般的理財(cái)過(guò)程中，往往會(huì)將這些目標(biāo)獨(dú)立分開，即僅僅為單一目標(biāo)進(jìn)行理財(cái)，這也是理財(cái)人在制定理財(cái)目標(biāo)時(shí)經(jīng)常犯的一個(gè)錯(cuò)誤。因?yàn)檫@些目標(biāo)都處于我們生命周期的不同階段，在某一階段，我們的理財(cái)活動(dòng)只是因?yàn)樵撾A段有某種特殊的需要，而在滿足這種需要的同時(shí)，我們不會(huì)想到在人生的后一階段可能會(huì)存在的其他潛在需求，只有等我們快進(jìn)入后一生命周期，這種潛在的需求迫在眉睫時(shí)才開始認(rèn)識(shí)到為這個(gè)潛在的需求進(jìn)行理財(cái)?shù)谋匾裕藭r(shí)我們已經(jīng)失去了最佳的理財(cái)時(shí)機(jī)。我們所缺乏的正是從人整個(gè)一生的角度去制定理財(cái)目標(biāo)，所以許理財(cái)結(jié)果往往顧此失彼，理財(cái)?shù)男Ч部上攵?/p>

(二)方法不正確使理財(cái)過(guò)程缺乏控制

1.沒(méi)有詳細(xì)的薪水支出賬簿

賬簿是記錄我們收支狀況的最好工具，它不僅能夠詳細(xì)地反映出我們薪水支出狀況，更能夠幫助我們進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)。但在當(dāng)今年輕一代中，很少再有人從事這項(xiàng)麻煩的工作。自身工作繁忙是一個(gè)原因，電子賬單的泛濫也是一個(gè)不可忽視的要素。電子賬單上有詳細(xì)貨物名稱、數(shù)量及金額，使得理財(cái)人感覺(jué)好像能對(duì)自己的消費(fèi)了如指掌，但電子賬單不適合保管，而且一亂人就煩，煩了就不會(huì)花時(shí)間對(duì)電子賬單進(jìn)行匯總整理。沒(méi)有匯總的數(shù)據(jù)，也就無(wú)法掌握自己的經(jīng)濟(jì)狀況，而且由于沒(méi)有細(xì)化賬簿，將其分類處理，更不能對(duì)進(jìn)行數(shù)據(jù)之間的對(duì)比，找出消費(fèi)突然增多的原因。

2.理財(cái)過(guò)程缺乏控制和調(diào)整

理財(cái)計(jì)劃一旦確定下來(lái)，理財(cái)人就認(rèn)為萬(wàn)事大吉，每個(gè)月按照計(jì)劃將資金存入銀行，投入股市，購(gòu)買保險(xiǎn)，也不管理財(cái)賬戶中還有多少剩余資金，也不管現(xiàn)在市場(chǎng)狀況如何，也不管是否存在新的收益風(fēng)險(xiǎn)率更高的理財(cái)產(chǎn)品。因?yàn)槲覀兯P(guān)心的僅僅是理財(cái)結(jié)果。但有時(shí)，理財(cái)?shù)膶?shí)際情況往往會(huì)和理財(cái)計(jì)劃有所差別，有時(shí)甚至差別還很大。在整個(gè)理財(cái)活動(dòng)期間，風(fēng)險(xiǎn)率高波動(dòng)較大的理財(cái)工具，比如股票會(huì)出現(xiàn)較大幅度的漲跌，如果不及時(shí)監(jiān)控我們的股票賬戶余額，或者在利空壓力很大的情況下不及時(shí)賣出股票，就會(huì)造成巨大的損失，嚴(yán)重影響我們理財(cái)計(jì)劃的實(shí)施。

3.理財(cái)計(jì)劃往往難以堅(jiān)持

制訂一個(gè)好的理財(cái)計(jì)劃我們費(fèi)盡心思，花費(fèi)了很多的人力、物力和財(cái)力，也預(yù)期獲得一個(gè)心目中的理財(cái)結(jié)果。在投資理財(cái)初期，我們都會(huì)熱情高漲，因?yàn)橄蛲膬x的理財(cái)目標(biāo)，感覺(jué)自己在完成一件非常偉大的事業(yè)。但熱情會(huì)隨著時(shí)間的推移慢慢消退，這時(shí)候我們很有可能在實(shí)施理財(cái)計(jì)劃時(shí)會(huì)大打折扣。有時(shí)因?yàn)槌霈F(xiàn)意外情況，當(dāng)月花費(fèi)突然增加使生活壓力很大，于是原先每月1000元的理財(cái)資金這個(gè)月只拿出800元，心想等到下個(gè)月手頭寬裕后再補(bǔ)上，但情況往往就是下個(gè)月拿出的可能比800元還少。另一種情況是由于理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)是一個(gè)比較長(zhǎng)的過(guò)程，并非一朝一夕，幾個(gè)多月下來(lái)，看到理財(cái)目標(biāo)離自己依舊是遙遙無(wú)期，失去了信心，最后都是自己主動(dòng)放棄精心策劃的理財(cái)計(jì)劃。

(三)工具選擇隨意性增加理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)

1.投資方向主要憑借自身偏好

個(gè)人理財(cái)人并不像機(jī)構(gòu)投資者有專業(yè)的理財(cái)知識(shí)和能力，我們往往將自己的理財(cái)資金運(yùn)用于自己熟悉的理財(cái)工具上，主要是因?yàn)樽约簩?duì)這個(gè)工具比較熟悉，運(yùn)用起來(lái)得心應(yīng)手，而且平時(shí)由于對(duì)其感興趣而時(shí)常關(guān)注其走勢(shì)，能夠較為準(zhǔn)確的把握機(jī)會(huì)，成功的幾率較高。運(yùn)用自己熟悉的理財(cái)工具進(jìn)行理財(cái)還被一些理財(cái)專家推崇為最佳的理財(cái)手段。但同時(shí)這種理財(cái)方法卻存在著一個(gè)非常大的缺陷。如果你擅長(zhǎng)的是股票等風(fēng)險(xiǎn)和收益都較大的理財(cái)工具，那么我們的最終收益會(huì)有很大的不確定性，也就無(wú)法確定出我們的理財(cái)目標(biāo)，而且如果一股腦把錢全部投入其中，一旦經(jīng)濟(jì)形式變壞，便會(huì)血本無(wú)歸。

2.很少利用低風(fēng)險(xiǎn)高收益工具

理財(cái)人在選擇理財(cái)工具時(shí)看重的無(wú)非是其風(fēng)險(xiǎn)性和收益性(由于理財(cái)是個(gè)長(zhǎng)期行為，流動(dòng)性暫不考慮)，從而從中選擇風(fēng)險(xiǎn)收益率最大的理財(cái)工具進(jìn)行投資。幾乎所有人都希望自己選擇的理財(cái)工具收益最好大一點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)最好小一點(diǎn)，但往往一些收益大風(fēng)險(xiǎn)小的理財(cái)產(chǎn)品在推出初期受到忽視。銀行存款利息較低是公認(rèn)的事實(shí)，但其安全性較高，而國(guó)債在幾乎不增加風(fēng)險(xiǎn)的情況下其收益要高于一般存款，但國(guó)債在推行之初竟然無(wú)人響應(yīng)，不得不行政指派購(gòu)買。同樣，基金將其籌到的資金投入到不同板塊的股票，從而在保證收益的情況下分散了風(fēng)險(xiǎn)。而我們直到最近才開始認(rèn)識(shí)到兩種理財(cái)工具的優(yōu)越性，那么現(xiàn)在是否還存在比這更好的理財(cái)工具被我們所忽視呢?

3.保險(xiǎn)經(jīng)常被排斥在理財(cái)工具之外

保險(xiǎn)是在出現(xiàn)不可抗力事件，被保險(xiǎn)人蒙受巨大損失時(shí)，由保險(xiǎn)公司給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，幫助理財(cái)人度過(guò)難關(guān)。應(yīng)該說(shuō)保險(xiǎn)是預(yù)防意外，轉(zhuǎn)移投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)最有效的工具，但在現(xiàn)實(shí)運(yùn)用中，中國(guó)的投資理財(cái)人卻很少將這個(gè)理財(cái)工具考慮進(jìn)他們的理財(cái)計(jì)劃中。一方面是我們將保險(xiǎn)誤解成只賠不賺的買賣，如果不可抗力事件沒(méi)有發(fā)生，那我們所付出的將得不到任何回報(bào)。再者我們認(rèn)為不可抗力事件發(fā)生的概率很小，自己不會(huì)那么巧碰到，存在僥幸心理。另一方面，保險(xiǎn)公司在投保時(shí)笑容滿面，而在理賠時(shí)愛(ài)理不理，即使理財(cái)人發(fā)生意外也有可能拿不到賠償，從而對(duì)保險(xiǎn)這個(gè)理財(cái)工具充滿芥蒂。

(四)觀念狹隘限制理財(cái)收益率

1.投資觀念僅限于傳統(tǒng)領(lǐng)域

理財(cái)工具有哪些?我們可以在那些領(lǐng)域進(jìn)行投資理財(cái)?理財(cái)人在回答這些問(wèn)題時(shí)，很多都會(huì)提到銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)。這些都是我們所俗稱的傳統(tǒng)領(lǐng)域，或者說(shuō)是已經(jīng)被我們所熟知的領(lǐng)域。但如果繼續(xù)追問(wèn)還有哪些新的領(lǐng)域我們可以進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，理財(cái)人估計(jì)得抓破腦袋好好想上一陣子了。傳統(tǒng)投資領(lǐng)域因?yàn)檫@些市場(chǎng)的存在已久，投資的規(guī)范性使得理財(cái)資金在保值增值方面具有很大的確定性和可預(yù)見(jiàn)性，但其收益率都已接近市場(chǎng)平均利潤(rùn)水平。如果僅限于傳統(tǒng)領(lǐng)域的理財(cái)活動(dòng)，有些期望較高但還合理的理財(cái)目標(biāo)諸如工薪家庭的買房購(gòu)車計(jì)劃可能就無(wú)法實(shí)現(xiàn)了。

2.盲目跟風(fēng)成為理財(cái)時(shí)尚

個(gè)人理財(cái)人在投資理財(cái)方面知識(shí)較少，也很少能夠抽出時(shí)間來(lái)研究各種理財(cái)工具，在我們選擇理財(cái)方向的時(shí)候往往會(huì)用這么一種方式，哪個(gè)領(lǐng)域現(xiàn)在最火，哪個(gè)領(lǐng)域如今收益最高，錢就全部投向哪里。九十年代中期股市暴漲，上證指數(shù)一舉突破2200點(diǎn)，有些人一夜暴富，日進(jìn)萬(wàn)金，有多少人為之眼紅，將錢紛紛投入股市，結(jié)果大盤一瀉千里，直線跌破1000點(diǎn)。這種盲目跟從的方式導(dǎo)致大多數(shù)人的市值只剩下投入資金的30%都不到。后來(lái)樓市又火了，炒房團(tuán)逐個(gè)蹦出，個(gè)人投資者也不甘示弱加入炒房行列，致使房?jī)r(jià)一路走高，但最近在盤點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)，不少買房人并沒(méi)有賺到好處，反而略有虧損，其中大部分收益還是靠租金支撐。可見(jiàn)，盲目跟從在當(dāng)今理財(cái)界是一種時(shí)尚，但時(shí)尚的東西未必都是可靠的。

3.投資理財(cái)時(shí)常被投機(jī)取代

投資是在保證資金安全的前提下通過(guò)合理的規(guī)劃使理財(cái)資金在原有的基數(shù)上穩(wěn)定增長(zhǎng)，而投機(jī)通常是以小搏大，甘愿冒者巨大的風(fēng)險(xiǎn)和做出犧牲的心態(tài)期望獲得更大的收益，雖然這種概率相當(dāng)?shù)牡汀＠碡?cái)應(yīng)該是一種投資行為，但很多情況下會(huì)不知不覺(jué)被投機(jī)所取代。舉個(gè)很簡(jiǎn)單的例子，做股票的人之所以剛開始都能賺點(diǎn)，但如果從長(zhǎng)期來(lái)看基本上都有所虧損，一個(gè)非常重要的原因就是，開始炒股時(shí)大家都小心翼翼，謹(jǐn)慎擇股，做大量研究和分析，而到后來(lái)覺(jué)得自己經(jīng)驗(yàn)足了，也就拋棄一切，單憑個(gè)人直覺(jué)來(lái)判斷個(gè)股漲跌，而且膽子是越來(lái)越大，每次都是大手筆買入賣出，完全是一種投機(jī)行為。而理財(cái)這種投資行為一旦被投機(jī)所取代后，整個(gè)理財(cái)計(jì)劃便及及可危了。

三、個(gè)人投資理財(cái)建議

(一)制定全面恰當(dāng)?shù)睦碡?cái)目標(biāo)

1.集思廣益全盤考慮理財(cái)計(jì)劃

我們?cè)谥朴喞碡?cái)計(jì)劃，確定理財(cái)目標(biāo)時(shí)為了能夠周密細(xì)致，最好采取“頭腦風(fēng)暴法”或“德?tīng)柗啤狈āＮ覀冋偌彝ニ谐蓡T，大家坐下來(lái)，把自己心中所有愿望和目標(biāo)都寫下來(lái)，然后經(jīng)過(guò)多輪的交流和傳遞，最后篩選出大家都認(rèn)同的共同目標(biāo)。這不僅是一個(gè)非常好的家庭交流融洽的機(jī)會(huì)，也是對(duì)理財(cái)目標(biāo)很好的整理和匯總。理財(cái)目標(biāo)要包括長(zhǎng)期目標(biāo)和短期目標(biāo)，短期目標(biāo)比較容易想到，因?yàn)檫@是現(xiàn)實(shí)中急需的愿望，而長(zhǎng)期目標(biāo)通常是潛在的，需要我們靜下心來(lái)為將來(lái)好好考慮一番。如果歸納一下的話，一生的一般目標(biāo)主要包括結(jié)婚計(jì)劃，購(gòu)房買車計(jì)劃，養(yǎng)家計(jì)劃，育兒計(jì)劃，子女教育規(guī)劃和養(yǎng)老退休計(jì)劃。除此以外，當(dāng)然有時(shí)還會(huì)有一些特別的計(jì)劃，比如規(guī)劃一趟赴歐洲的旅游，買一款最新時(shí)尚的品牌手機(jī)。只有將這些目標(biāo)合起來(lái)考慮，才能不留遺憾，面面俱到，我們才能夠合理支配我們的理財(cái)資金，將其分散用于不同的理財(cái)賬戶中，才能夠更好地保證我們現(xiàn)在和將來(lái)都能生活地更舒適更美好。

2.制定理財(cái)目標(biāo)應(yīng)與個(gè)人薪水相匹配

當(dāng)我們將所有理財(cái)目標(biāo)匯總后，我們要做的另外一件事情就是驗(yàn)證其合理性，最好的辦法就是盡量將理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行細(xì)化和量化。細(xì)化的程度最好精確到每月需投入多少資金，每年能獲得多少收益，這樣我們就可以將目標(biāo)與現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行對(duì)比。如果差距相當(dāng)大，則說(shuō)明我們制定的理財(cái)目標(biāo)不合理，其實(shí)現(xiàn)的可能性很小，這時(shí)我們就需要對(duì)理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行調(diào)整。一種方法是全盤否定，重新制訂目標(biāo)，雖然這種方法比較徹底，但花費(fèi)時(shí)間和精力較大，除非是理財(cái)計(jì)劃實(shí)在太離譜，一般不推薦應(yīng)用。另一種方法就是對(duì)理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行適當(dāng)?shù)男薷模紫葘⒗碡?cái)目標(biāo)按重要性和時(shí)間性進(jìn)行排序，可以將理財(cái)資金首先運(yùn)用到最重要及最先需要達(dá)到的目標(biāo)，次要目標(biāo)可以考慮進(jìn)行篩選排除，但是后達(dá)到的目標(biāo)也應(yīng)該在開始就有所規(guī)劃。總之，我們制訂理財(cái)目標(biāo)時(shí)必須考慮自身財(cái)務(wù)狀況，保留合適的必須的，剔除盲目的空想的，這樣才能夠幫助我們真正實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想。

3.理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)要有階段性

確定好合適的理財(cái)目標(biāo)后，接下來(lái)就要將理財(cái)目標(biāo)按階段進(jìn)行劃分。因?yàn)橐獙?shí)現(xiàn)一個(gè)理財(cái)目標(biāo)不是一天兩天，而是需要很長(zhǎng)的時(shí)間，有的目標(biāo)可能長(zhǎng)達(dá)三十年，因此我們必須要將理財(cái)目標(biāo)像切蛋糕一樣分成一小塊一小塊，即在大目標(biāo)的基礎(chǔ)上按時(shí)間順序制定小目標(biāo)。這樣一來(lái)就可以掌控目標(biāo)的完成狀況，而且還能因?yàn)榻?jīng)常完成階段性目標(biāo)而給我們很大的鼓勵(lì)去堅(jiān)持。而且由于人是有生命周期的，在不同的生命周期不僅目標(biāo)不同，薪水和消費(fèi)也會(huì)有很大的差異。在青年階段，結(jié)婚買房購(gòu)車育兒，幾乎大部分理財(cái)目標(biāo)都集中在這一周期內(nèi)需要完成，如果不進(jìn)行合理規(guī)劃使用資金，會(huì)造成資金緊張而不得不放棄部分目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。到中年階段，薪水較高而花費(fèi)又相對(duì)穩(wěn)定，可為養(yǎng)老計(jì)劃多多籌備。所以說(shuō)我們不能只是將理財(cái)資金按照年份平均分配到生命的各個(gè)周期，這樣即不合理也不現(xiàn)實(shí)，必須將所有的理財(cái)目標(biāo)按階段進(jìn)行分類，不同的目標(biāo)在不同的階段完成不同的百分比。

(二)時(shí)時(shí)管理和監(jiān)控理財(cái)賬戶

1.勤記錄巧分類善分析

理財(cái)首先也是最好的方法莫過(guò)于勤于記賬，記賬可以統(tǒng)計(jì)個(gè)人薪水支出情況，進(jìn)而能夠分析出理財(cái)人的經(jīng)濟(jì)狀況和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。當(dāng)然勤于記賬并不是說(shuō)樣樣都要記，我們可以以天為單位，將每天的薪水和指出按一定類別分別填入，然后每月將數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總，說(shuō)到分類，同樣我們不用像專業(yè)人士那樣做一張資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表，但我們可以將各個(gè)項(xiàng)目進(jìn)行簡(jiǎn)單的分組。薪水可以分成工作薪水(工資 獎(jiǎng)金 補(bǔ)助 福利)，投資薪水(利息 分紅 租金)和其他薪水(中獎(jiǎng) 禮金)，而支出則分為日常支出(可再細(xì)分為用 食 住 行 醫(yī))，投資支出和其他支出。這樣做的目的是能夠讓我們?cè)诮窈蠼?jīng)濟(jì)狀況出現(xiàn)異常時(shí)找出大致方向的原因，從而才能采取適當(dāng)?shù)氖侄芜M(jìn)行有效的控制。除了做這些統(tǒng)計(jì)工作之外，我們還應(yīng)當(dāng)經(jīng)常對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，一般一個(gè)季度一次為宜。分析時(shí)要注意技巧，可以按月份進(jìn)行縱向比較，而更為準(zhǔn)確的則是將本季度數(shù)據(jù)與上年同期數(shù)據(jù)進(jìn)行橫向比較。因?yàn)樵诓煌路荩剿椭赋霾⒎且恢北３志猓热缒甑讜?huì)有年終獎(jiǎng)，薪水會(huì)大幅度增加，而年初因?yàn)檫^(guò)年原因會(huì)有較大的支出，這些異常的收支變動(dòng)在進(jìn)行分析時(shí)我們應(yīng)該將其考慮在內(nèi)。

2.時(shí)時(shí)監(jiān)控你的理財(cái)賬戶

當(dāng)我們把理財(cái)資金分散投入到各項(xiàng)投資中去時(shí)，我們就已經(jīng)開始了我們的理財(cái)計(jì)劃。為了避免風(fēng)險(xiǎn)，最好就是將理財(cái)資金分別運(yùn)用于不同的理財(cái)工具，這就涉及到賬戶管理的問(wèn)題。各個(gè)賬戶應(yīng)該獨(dú)立分開，否則會(huì)造成賬面資金的混亂及各賬戶間資金的借用。各個(gè)賬戶中的資金原則上應(yīng)保持持續(xù)增長(zhǎng)的趨勢(shì)，一方面從每月薪水中會(huì)提取一部分作為新的資金注入，另一方面為原先資金投資所取得的收益。但并非一切都是在計(jì)劃之中，我們必須時(shí)刻監(jiān)控我們的理財(cái)賬戶，尤其是投資于風(fēng)險(xiǎn)較大工具的賬戶。通過(guò)本月市值與上月的對(duì)比，計(jì)算出收益率并同細(xì)化后的目標(biāo)進(jìn)行對(duì)比，如果發(fā)現(xiàn)賬面資金有嚴(yán)重縮水的趨勢(shì)，或者收益未能達(dá)到我們分解后的預(yù)期目標(biāo)，我們就要分析其縮水原因，并迅速判斷是繼續(xù)持有還是果斷賣出。同時(shí)這也提醒我們要經(jīng)常關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和各行業(yè)狀況，尋找更新更好的投資理財(cái)工具來(lái)幫助我們獲得更大的收益或降低更多的風(fēng)險(xiǎn)。

3.投資理財(cái)貴在堅(jiān)持

做任何事情都應(yīng)堅(jiān)持到最后，投資理財(cái)也同樣如此。如果我們決定將每月薪水的20%作為理財(cái)資金，我們就應(yīng)該堅(jiān)持將每筆薪水按比例進(jìn)行提取，打入理財(cái)賬戶中去。注意這里所說(shuō)的薪水并非僅僅是工資薪水，而是各種來(lái)源的所有薪水都應(yīng)該提取，并且要堅(jiān)持在可能長(zhǎng)達(dá)30年的理財(cái)期間內(nèi)都能夠做到。我們可以把這個(gè)想象成被政府征收了20%的稅收，打入理財(cái)賬戶后就不要再去想它，除了特別情況，更不允許對(duì)該賬戶動(dòng)歪腦筋，這樣待你退休時(shí)會(huì)驚喜的發(fā)現(xiàn)，原來(lái)我已經(jīng)有了那么大一筆財(cái)富了。其實(shí)理財(cái)資金的主要來(lái)源組成是我們每月的投入，利息只是占了很小一部分，所以如果我們不能堅(jiān)持我們的理財(cái)計(jì)劃，沒(méi)有堅(jiān)持每月按計(jì)劃進(jìn)行投入，也就談不上實(shí)現(xiàn)我們的理財(cái)目標(biāo)。用哲學(xué)的思想來(lái)講，投入的理財(cái)資金是數(shù)量的增長(zhǎng)，漫長(zhǎng)的時(shí)間是催化劑，當(dāng)量的積累達(dá)到一定程度就會(huì)變成質(zhì)的飛躍，沒(méi)有量就不會(huì)有質(zhì)。可見(jiàn)，堅(jiān)持投入往往是理財(cái)成功最主要的因素。

(三)選擇多元化的理財(cái)工具

1.投資組合多元化分散風(fēng)險(xiǎn)

投資組合多元化對(duì)我們來(lái)說(shuō)已經(jīng)不再是個(gè)新名詞了，其目的就是為了分散風(fēng)險(xiǎn)以求達(dá)到最佳的收益，但我們對(duì)多元化投資往往會(huì)有一個(gè)錯(cuò)誤的觀念。就拿投資股市來(lái)講，有的投資者簡(jiǎn)單的認(rèn)為分散投資就是將理財(cái)資金投資于“不同”的股票，其實(shí)“不同”準(zhǔn)確地應(yīng)該說(shuō)是不同類的股票，而不是同類股票的不同只股票。如果我們鐘情于銀行股，將全部資金分別買入浦發(fā)銀行、民生銀行、中國(guó)銀行等股票，一旦銀行業(yè)出現(xiàn)對(duì)其不利的因素，那整個(gè)行業(yè)的行情都會(huì)下滑，也就是說(shuō)雖然你將理財(cái)資金分別分開投入各股，但還是未能達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。那我們應(yīng)該如何進(jìn)行多元化投資呢?各理財(cái)工具的投資比例應(yīng)該是多少呢?其實(shí)這并非存在一個(gè)確定的數(shù)值，須根據(jù)具體的經(jīng)濟(jì)形式來(lái)確定。通常如果三年期的存款利率能夠達(dá)到3.5%以上時(shí)，我們會(huì)將更多的資金存入銀行，以提高資金的安全系數(shù)，但更好的則是購(gòu)買一些利率差不多的理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)楹笳卟灰U納20%的利息稅，但缺點(diǎn)是不能確定利率是否能繼續(xù)保持在這個(gè)高度。當(dāng)然國(guó)債或有政府擔(dān)保的公司債券自然不能夠放過(guò)，但應(yīng)保證其收益在5%以上，因?yàn)樗某钟衅谙抟话愣驾^長(zhǎng)，我們需要避免在持有期間利率調(diào)整帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。而選股票不如選基金，當(dāng)然也可以自己投資于不同類別的股票，這樣才能保證我們的理財(cái)資金安全和收益并存。

2.理財(cái)工具的選擇更注重長(zhǎng)期效果

投資理財(cái)是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，而我們選擇理財(cái)工具時(shí)也應(yīng)該更加關(guān)注其長(zhǎng)期收益狀況。有些理財(cái)人貪圖短期利益進(jìn)行頻繁的操作，不斷更換理財(cái)工具，這不僅風(fēng)險(xiǎn)很大，而且頻繁操作所導(dǎo)致的決策失誤的概率也會(huì)大大增加。還有就是機(jī)會(huì)成本和轉(zhuǎn)換成本，機(jī)會(huì)成本是指選擇新的理財(cái)工具時(shí)所要放棄原先理財(cái)工具所能帶來(lái)的收益作為代價(jià)。如果我們有一筆存了兩年半的三年期銀行存款(年利率3.96%)，如果我們發(fā)現(xiàn)有更好的機(jī)會(huì)，決定將它用于購(gòu)買年利率5%的國(guó)債，那我們這個(gè)行為的機(jī)會(huì)成本就是我們放棄了兩年半年利率為3.96%的收益，只能拿到活期0.72%的利息。而轉(zhuǎn)換成本是指由于一系列因素導(dǎo)致的理財(cái)工具轉(zhuǎn)換前后存在一個(gè)時(shí)間差，在這個(gè)時(shí)間差內(nèi)理財(cái)工具是不會(huì)給我們帶來(lái)什么收益。舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，我們有一套出租房，現(xiàn)在覺(jué)得我們開出的租金相對(duì)于市場(chǎng)而言太便宜了，而承租人在租金上升后不再續(xù)約，于是我們需要將該出租信息掛到中介公司尋找合適的承租人，而在我們找到承租人之前，出租房是閑置著的。當(dāng)然我們并不是反對(duì)進(jìn)行理財(cái)工具的轉(zhuǎn)換，但在發(fā)現(xiàn)新的投資機(jī)會(huì)時(shí)我們先要分析其成本和收益，更強(qiáng)調(diào)長(zhǎng)期收益，以達(dá)到我們的最終目標(biāo)。

3.建立健全人身保障機(jī)制

雖然我們對(duì)保險(xiǎn)存在偏見(jiàn)，但在投資理財(cái)過(guò)程中它是必不可少的一件理財(cái)工具，尤其是在這個(gè)事故疾病多發(fā)的年代，如果遇到什么意外，盡管這種可能性還是相當(dāng)?shù)男。瑢?huì)對(duì)一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)是致命打擊，很有可能會(huì)傾家蕩產(chǎn)。而建立健全人身保障制度，不僅能夠?yàn)槲覀冑r付大部分損失，而且為今后的生活創(chuàng)造了一個(gè)良好的環(huán)境。當(dāng)然在選擇保險(xiǎn)公司的時(shí)候我們首先要關(guān)注它的信譽(yù)度、賠付程度和賠付效率，以確保我們?cè)谠斐梢馔鈺r(shí)能及時(shí)得到我們應(yīng)得的那部分。在這一點(diǎn)上，國(guó)泰人壽要比太平和友邦等保險(xiǎn)公司做得更到位。那保險(xiǎn)在個(gè)人或家庭理財(cái)中如何進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃呢?我們應(yīng)該遵循這么一個(gè)原則，家庭薪水最多的人我們對(duì)其投入保險(xiǎn)的比重也是最大的，這樣可以確保家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力的安全。而在保險(xiǎn)品種的選擇上，可以主要以醫(yī)療和人壽為主，而且最好避免選擇分紅型或儲(chǔ)蓄型的那種，因?yàn)樗鼈兊馁r付比例都不高，而是應(yīng)該選擇那種每個(gè)月固定支出一部分資金收益較大的那種保單來(lái)全面保障我們的生活。當(dāng)然固定財(cái)產(chǎn)較多的理財(cái)人還應(yīng)對(duì)其所擁有的資產(chǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)。

(四)安全謹(jǐn)慎原則下創(chuàng)新觀念

1.發(fā)揮想象突破傳統(tǒng)理財(cái)領(lǐng)域

正如西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家所說(shuō)的那樣，市場(chǎng)是一只無(wú)形的手。現(xiàn)在傳統(tǒng)領(lǐng)域或被我們所熟知領(lǐng)域的市場(chǎng)容量已趨于飽和，收益率也都接近于市場(chǎng)平均利率，如果我們想獲得更大的收益，就應(yīng)該突破現(xiàn)有的市場(chǎng)去尋找別人還沒(méi)有發(fā)現(xiàn)的更好的機(jī)會(huì)。當(dāng)然，這種創(chuàng)新觀念需要天才般的想象，但有時(shí)我們也可以從平凡的生活中去發(fā)現(xiàn)它。很多人都有收藏的愛(ài)好，這些收藏品會(huì)隨著時(shí)間的推移逐步增值，而投資理財(cái)也正是一個(gè)長(zhǎng)時(shí)間的規(guī)劃，難道這不能成為一筆穩(wěn)定可觀的薪水嗎?最平民化的收藏品市場(chǎng)就是集郵市場(chǎng)，雖然已經(jīng)存在多年，卻還未受到理財(cái)人的充分重視，僅僅是一些集郵愛(ài)好者參與其中。而收藏品并非僅僅局限于此，由于現(xiàn)在中央銀行已經(jīng)停止發(fā)行分幣，并在不斷回收中，各個(gè)年代的一分兩分五分硬幣成為新寵兒，一枚1954年的五分硬幣現(xiàn)在可以賣到20多萬(wàn)，可見(jiàn)其收益巨大。另外，搶注域名、網(wǎng)上開店也開始逐漸走熱。而有些傳統(tǒng)領(lǐng)域的創(chuàng)新工具也應(yīng)納入我們的考慮范圍之中。比如期貨市場(chǎng)一直都被認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)和收益都很巨大，而如果今后期權(quán)的推出使多頭方有權(quán)利選擇執(zhí)行或不執(zhí)行期權(quán)，如果不執(zhí)行，最多虧損一個(gè)非常小的期權(quán)費(fèi)，比如-30元，而如果執(zhí)行期權(quán)的話，其收益范圍則在0—+∞之間，根據(jù)國(guó)外以往的經(jīng)驗(yàn)和概率，其平均收益一般在18%左右。

2.相信自我堅(jiān)守理財(cái)計(jì)劃

在理財(cái)計(jì)劃執(zhí)行的過(guò)程中，我們會(huì)經(jīng)常受到計(jì)劃外市場(chǎng)的誘惑，持續(xù)的高收益會(huì)使我們有盲目購(gòu)買的沖動(dòng)，這樣就會(huì)改變我們的理財(cái)計(jì)劃。但改變理財(cái)計(jì)劃有三大弊端：一來(lái)我們對(duì)計(jì)劃外的市場(chǎng)在理財(cái)計(jì)劃制訂時(shí)沒(méi)有認(rèn)真研究過(guò)，不熟悉市場(chǎng)狀況，貿(mào)然闖入風(fēng)險(xiǎn)極大，二來(lái)由于資金是有限的，改變計(jì)劃會(huì)使原先計(jì)劃內(nèi)的某些項(xiàng)目被迫中止，從而會(huì)導(dǎo)致收益損失，也就是我們前面提到的機(jī)會(huì)成本和轉(zhuǎn)換成本，三來(lái)改變計(jì)劃后就得對(duì)之后的計(jì)劃進(jìn)行調(diào)整甚至重新制訂，這必將會(huì)耗費(fèi)耗時(shí)耗費(fèi)。所以在一般情況下，我們應(yīng)該堅(jiān)守我們的理財(cái)計(jì)劃，因?yàn)橹灰撚?jì)劃順利執(zhí)行是能夠達(dá)到我們預(yù)期的理財(cái)目標(biāo)的。而如果新的機(jī)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)收益率確實(shí)非常大的話，我們也必須先分析其收益是否能夠足額抵消我們的所有成本，包括潛在的成本，然后再進(jìn)行決策。堅(jiān)持原則另外一個(gè)應(yīng)用是針對(duì)現(xiàn)有的理財(cái)工具，假如買入一只股票，我們對(duì)其的預(yù)期收益率為20%，當(dāng)去除手續(xù)費(fèi)后的收益達(dá)到我們的預(yù)期目標(biāo)或計(jì)劃目標(biāo)時(shí)，我們就應(yīng)該果斷地將其拋售，再去尋找新的低價(jià)股。很多理財(cái)人都有貪心的心態(tài)，漲了還想再漲，不舍得拋，結(jié)果往往錯(cuò)失拋售最佳時(shí)期而導(dǎo)致股票長(zhǎng)期套牢，每天都在上上下下坐電梯，心情時(shí)好時(shí)壞。因此計(jì)劃和目標(biāo)一旦制訂好就必須嚴(yán)格執(zhí)行。

3.避免風(fēng)險(xiǎn)勝于獲取收益

安全進(jìn)行理財(cái)這條原則每個(gè)理財(cái)人都必須放在首位。我們都知道，風(fēng)險(xiǎn)和收益總是相伴的，那如何對(duì)一個(gè)投資機(jī)會(huì)進(jìn)行評(píng)估呢?風(fēng)險(xiǎn)收益率也許是一個(gè)比較好的衡量指標(biāo)。風(fēng)險(xiǎn)收益率=收益率/風(fēng)險(xiǎn)率，收益率指的是實(shí)際利率，拿債券來(lái)講，它須經(jīng)過(guò)發(fā)行價(jià)格、面值和名義利率進(jìn)行計(jì)算后得出，而風(fēng)險(xiǎn)率是債券進(jìn)行信用評(píng)級(jí)后，各級(jí)別債券的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，即應(yīng)支付的全部金額(包括利息)除以實(shí)際支付金額的平均數(shù)。收益率越高，風(fēng)險(xiǎn)率越低，風(fēng)險(xiǎn)收益率就越高。按照傳統(tǒng)觀念來(lái)說(shuō)機(jī)會(huì)也就越好，理財(cái)工具就應(yīng)該選擇風(fēng)險(xiǎn)收益率最大的。但現(xiàn)代觀念則認(rèn)為，無(wú)論收益和風(fēng)險(xiǎn)是何種關(guān)系，我們都應(yīng)該盡可能地避免風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橛行╋L(fēng)險(xiǎn)一旦形成所帶來(lái)的后果將是致命的。我們寧可放棄收益也要降低這個(gè)后果的發(fā)生的可能性，或者換句話說(shuō)，即使沒(méi)有利息收益，長(zhǎng)期的本金積累對(duì)我們來(lái)說(shuō)也是一筆巨大的財(cái)富，但我們不需要承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)就能保證拿到這筆資金，我們更愿意做出這樣的決策。這也就是為什么從不愿意輕易涉險(xiǎn)的安全投資家巴非特能夠成為股神，而僅僅將資金存入銀行也能在退休時(shí)有百萬(wàn)身價(jià)的秘訣所在吧。

四、結(jié)束語(yǔ)

對(duì)于個(gè)人投資理財(cái)這個(gè)新興市場(chǎng)，本文到此也只是開了個(gè)頭，需要更多的學(xué)者進(jìn)行深入研究和探討，也有可能會(huì)出現(xiàn)不同的學(xué)派和爭(zhēng)論。但不管理財(cái)方法如何，理財(cái)手段如何，一些基本的理財(cái)原則我們還是都必須遵守，比如說(shuō)理財(cái)首先要是保證資金的安全，比如說(shuō)理財(cái)需要多元化投資進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散，比如說(shuō)理財(cái)活動(dòng)貴在堅(jiān)持。我們只有在正確的理財(cái)原則的指引之下，才能制定出正確的理財(cái)方案和理財(cái)計(jì)劃，幫助個(gè)人理財(cái)者真正實(shí)現(xiàn)其理財(cái)目標(biāo)。

資料來(lái)源和參考文獻(xiàn)

1.劉偉：《個(gè)人理財(cái)》，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2005年

2.肖衛(wèi)：《一生的財(cái)富運(yùn)算》，沈陽(yáng)出版社，2001年

3.倪正東：《風(fēng)險(xiǎn)投資浪潮》，光明日?qǐng)?bào)出版社，1999年

4.于紅霞 編輯：《聽(tīng)李嘉誠(chéng)講做人·做事·做生意》，中國(guó)檔案出版社，2006年

5.劉碩 編譯：《人生教父——奧格·曼狄諾成功捷徑》，西北大學(xué)出版社，2002年

6.Tom Downey:《The Standard & poors Guide to personal Finance》，China public Finance & Economic press，2006

7.Arthur J.Keown：《personal Finance》，Science & Economic press，2005

8.Ric Edelman：《Ordinary people，Extraordinary Wealth》，Hainan press，2002

9.Geoffrey Hobart：《Changing the Disadvantage of Your Whole Life》，China Zhigong press，2003

10.Wank Ho，Robinson Chen：《personal Finance planning》，China Finance press，2003

第二篇：理財(cái)論文

郵政儲(chǔ)蓄銀行為中低端客戶提供理財(cái)服務(wù)的分析

姓名： 單位： 日期：

目錄

引言---------------3

一、當(dāng)前郵儲(chǔ)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)開展的現(xiàn)狀-----3 1.專業(yè)性不強(qiáng)-----------4 2.缺乏購(gòu)買力較強(qiáng)的客戶群體--------------------4 3.宣傳乏力-----------------5

二、郵儲(chǔ)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)------5

（一）各家商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)------------------5

（二）郵儲(chǔ)銀行缺乏專業(yè)理財(cái)服務(wù)的挑戰(zhàn)-----6

（三）大量中低端客戶帶來(lái)的挑戰(zhàn)---------------8

三、郵儲(chǔ)銀行為中低端客戶提供理財(cái)服務(wù)的幾點(diǎn)策略-------------------9

（一）培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理---------------9

（二）提供專業(yè)化、差異化、優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)-----------------------------11

（三）強(qiáng)有力的宣傳郵政儲(chǔ)蓄理財(cái)業(yè)務(wù)-------15

（四）強(qiáng)化運(yùn)行保障機(jī)制---------------------------16 結(jié)語(yǔ)--------------------------16

郵政儲(chǔ)蓄銀行為中低端客戶提供理財(cái)服務(wù)的分析

【內(nèi)容摘要】：郵政儲(chǔ)蓄銀行正處于起步階段，之所以著重討論服務(wù)中低端客戶，主要是因?yàn)槟芤劳幸延械木W(wǎng)點(diǎn)和資源優(yōu)勢(shì)，并且也有政策性的導(dǎo)向支持。本文旨在提供理財(cái)服務(wù)的分析是由于理財(cái)服務(wù)是郵政儲(chǔ)蓄銀行邁向?qū)I(yè)銀行所必經(jīng)的突破，故本文從郵政儲(chǔ)蓄銀行當(dāng)前開展理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀入手，剖析所面臨的挑戰(zhàn)及原因，為此得出幾點(diǎn)針對(duì)中低端客戶提供理財(cái)服務(wù)的策略。

引言

郵儲(chǔ)銀行成立伊始，經(jīng)過(guò)全體員工的共同努力，不可否認(rèn)的已取得巨大的進(jìn)步，但如要躋身有競(jìng)爭(zhēng)力的專業(yè)銀行，必須進(jìn)一步突破弱勢(shì)業(yè)務(wù)，特別是隨著公眾對(duì)投資理財(cái)?shù)钠诖翟絹?lái)越高的當(dāng)下，郵儲(chǔ)銀行必須在這方面下功夫，以專業(yè)性卓著、服務(wù)優(yōu)質(zhì)來(lái)進(jìn)一步維護(hù)好已有客戶，開拓新客戶。我們必須清醒的認(rèn)識(shí)到自身理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，特別對(duì)自身劣勢(shì)的分析，并結(jié)合金融大環(huán)境，尋找合適的策略將投資理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展作為我行進(jìn)一步挺進(jìn)銀行業(yè)發(fā)展的突破口。

一、當(dāng)前郵儲(chǔ)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)開展的現(xiàn)狀

理財(cái)業(yè)務(wù)就開辦初期確有進(jìn)步，但當(dāng)前郵儲(chǔ)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀依然發(fā)展緩慢，在實(shí)際工作中理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，其中主要是不足之處主要表現(xiàn)在以下方面：

1.專業(yè)性不強(qiáng)：首先從運(yùn)行機(jī)制上看，在機(jī)構(gòu)配置上，理財(cái)業(yè)務(wù)的開展沒(méi)有一個(gè)獨(dú)立的業(yè)務(wù)平臺(tái)作為支撐，換言之就是沒(méi)有理財(cái)職權(quán)相對(duì)獨(dú)立的部門管理和指導(dǎo)理財(cái)業(yè)務(wù)的開展，實(shí)際工作中看理財(cái)業(yè)務(wù)一般都?xì)w綜合業(yè)務(wù)部管理，而綜合業(yè)務(wù)部日常工作本身就很繁雜，人員也有限，對(duì)理財(cái)知識(shí)也不甚了解，但投資理財(cái)作為專業(yè)性較強(qiáng)的業(yè)務(wù)，沒(méi)有專業(yè)的指導(dǎo)工作則很難正常的順利的有突破性的開展。再?gòu)幕鶎泳W(wǎng)點(diǎn)的柜面設(shè)置來(lái)看，最起碼的理財(cái)專柜都沒(méi)有，更不用說(shuō)貴賓室等的配置了，這樣顯然是與理財(cái)業(yè)務(wù)要發(fā)展，郵儲(chǔ)銀行要競(jìng)爭(zhēng)是完全不相適應(yīng)的。其次，在人員配置上，許多網(wǎng)點(diǎn)都沒(méi)有配有專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理，當(dāng)然就沒(méi)有專人負(fù)責(zé)理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)研究、業(yè)務(wù)開展和管理、規(guī)劃和發(fā)展了。工作中一般都是停留在前臺(tái)的柜面人員單純的推銷部分理財(cái)產(chǎn)品，前臺(tái)人員對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)不是那么了解，并且營(yíng)業(yè)廳排隊(duì)的人較多，前臺(tái)人員也沒(méi)有過(guò)多時(shí)間去宣傳營(yíng)銷理財(cái)產(chǎn)品，這樣也阻礙著理財(cái)業(yè)務(wù)的開展。最后，理財(cái)業(yè)務(wù)手段落后，因?yàn)槔碡?cái)業(yè)務(wù)必須針對(duì)不同客戶提供差異化有針對(duì)性的理財(cái)建議，因此需要一套完整的理財(cái)分析軟件。然而，目前我行沒(méi)有建立起全面的理財(cái)管理體系，包括理財(cái)產(chǎn)品組合投資的分析軟件和理財(cái)客戶的關(guān)系管理體系都沒(méi)有建立起來(lái)。這意味著即使我們有大量的客戶，我們都不能應(yīng)對(duì)好維護(hù)好這么多客戶，造成客戶資源浪費(fèi)。

2.缺乏購(gòu)買力較強(qiáng)的客戶群體：依托已有的郵政網(wǎng)點(diǎn)和客戶資源，主要是中低端客戶，當(dāng)然我國(guó)目前中低端客戶的投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)逐漸在覺(jué)醒，但受制于擁有的資金，中低端客戶的現(xiàn)實(shí)購(gòu)買力依然是較低下的，從已有的客戶中看，較熱衷于投資理財(cái)?shù)目蛻舸蠖鄶?shù)是年齡偏大的客戶，客戶群

體也是一些收入較穩(wěn)定的居民和部分當(dāng)?shù)氐纳虘舻龋瑳](méi)有在當(dāng)?shù)匦纬梢粋€(gè)較龐大的相對(duì)穩(wěn)定的理財(cái)客戶群體。并且由于硬件設(shè)施的局限，對(duì)于一些主動(dòng)上門需要理財(cái)服務(wù)的客戶，或者是有潛在需求需要我們營(yíng)銷人員引導(dǎo)的客戶，出現(xiàn)排隊(duì)時(shí)間長(zhǎng)、擠等現(xiàn)象，致使這些客戶因不能得到優(yōu)質(zhì)服務(wù)而轉(zhuǎn)向其他銀行，這種不良現(xiàn)象更是增加了我行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的難度。

3.宣傳乏力：主要從實(shí)際工作中看，基層的網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)張貼有很多的理財(cái)產(chǎn)品的海報(bào)等宣傳品，但沒(méi)有突出宣傳的重點(diǎn)，致使客戶很難真正了解到宣傳的理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)然更難覺(jué)得能給自己帶來(lái)收益的理財(cái)產(chǎn)品更少。并且很多網(wǎng)點(diǎn)在營(yíng)銷理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候還搭售其他商品，如毛巾之類的，這樣使理財(cái)?shù)膶I(yè)性大大降低，客戶很難相信這樣的理財(cái)產(chǎn)品。再?gòu)男麄鞯氖侄慰匆廊煌Ａ粼趥鹘y(tǒng)的宣傳方式上，如櫥窗張貼、宣傳單、告示牌等，沒(méi)有充分地利用好新興的宣傳媒介，如手機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、電視、廣播等，造成宣傳的覆蓋面窄，使很多潛在客戶沒(méi)有接受到我們的宣傳信息，我行的投資理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)度則相當(dāng)有限。

二、郵儲(chǔ)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)

身處競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融行業(yè)，面臨著不同的挑戰(zhàn)，特別是專業(yè)性較強(qiáng)的投資理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的不僅有其他銀行的外部競(jìng)爭(zhēng)，更是有自身局限的挑戰(zhàn)，為了提出可采用的策略，必須認(rèn)清挑戰(zhàn)，分析原因，當(dāng)下郵政儲(chǔ)蓄銀行理財(cái)業(yè)務(wù)必須應(yīng)對(duì)的挑戰(zhàn)主要為以下幾方面：

（一）各家商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行憑借多年成熟的理財(cái)業(yè)務(wù)開展的經(jīng)驗(yàn)，已經(jīng)形成有自己銀行

特點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品線，并且同時(shí)又在不斷的豐富理財(cái)產(chǎn)品的品種，這就在理財(cái)產(chǎn)品的提供上有突出的優(yōu)勢(shì)。并且有專業(yè)的理財(cái)人員為支撐，在爭(zhēng)奪客戶，尤其是大客戶的爭(zhēng)奪上更是占有不能替代的優(yōu)勢(shì)。具體說(shuō)來(lái)主要闡釋如下：各家商業(yè)銀行在激烈的大客戶爭(zhēng)奪之后開始將爭(zhēng)奪的市場(chǎng)轉(zhuǎn)向大眾客戶的爭(zhēng)奪，例如從2006年起，交行等多家中資商業(yè)銀行將理財(cái)產(chǎn)品的起買價(jià)格調(diào)至五萬(wàn)元，顯然此舉是在瞄準(zhǔn)中低端大眾客戶，拓寬市場(chǎng)的占有率，從量上進(jìn)一步突破。實(shí)際中看，商業(yè)銀行在爭(zhēng)奪大眾客戶上突出有以下幾方面的優(yōu)勢(shì)：a.對(duì)大客戶的爭(zhēng)奪和維護(hù)上看，各家商業(yè)銀行都設(shè)有大客戶服務(wù)的專區(qū)，對(duì)達(dá)到一定投資額的客戶更是有“尊貴”的服務(wù)，例如不用去一般柜臺(tái)排隊(duì)，而是去貴賓室、貴賓理財(cái)專區(qū)，并且能有專人的理財(cái)經(jīng)理提供理財(cái)建議。而正如前面提到的，郵儲(chǔ)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)一般礙于硬件的局限，幾乎都沒(méi)有設(shè)有理財(cái)專柜，更別說(shuō)貴賓室了。b．商業(yè)銀行在軟件上突顯出的強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)力，各家商業(yè)銀行都有數(shù)年的發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，都有自己的理財(cái)產(chǎn)品線，有豐富的各種理財(cái)產(chǎn)品，能針對(duì)不同的客戶的需要提供不同的理財(cái)產(chǎn)品，能讓客戶有可選擇的空間，此外各家商業(yè)銀行還在不斷的完善。再者，各家商業(yè)銀行有不少專業(yè)理財(cái)人才對(duì)理財(cái)市場(chǎng)進(jìn)行分析，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)，還能為客戶提供差異化的優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)。

（二）郵儲(chǔ)銀行缺乏專業(yè)理財(cái)服務(wù)的挑戰(zhàn)

理財(cái)業(yè)務(wù)最大的特點(diǎn)就是專業(yè)性，也就是能為客戶提供專業(yè)的差異化的有針對(duì)性的理財(cái)咨詢服務(wù)，能為客戶設(shè)計(jì)出適合客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受力并且

能使其資產(chǎn)至少保值最好是最大化的增值的方案來(lái)。而郵儲(chǔ)銀行目前理財(cái)業(yè)務(wù)的開展主要僅限于營(yíng)銷部分投資產(chǎn)品的“附贈(zèng)品”，而沒(méi)有理財(cái)咨詢、策劃、引導(dǎo)以及售后的服務(wù)環(huán)節(jié)。我行缺乏專業(yè)的理財(cái)服務(wù)的挑戰(zhàn)主要是以下幾點(diǎn)：

1． 缺乏專業(yè)的理財(cái)運(yùn)行機(jī)制

理財(cái)運(yùn)行機(jī)制主要偏向于較獨(dú)立的專業(yè)部門的配置以及基層營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的硬件設(shè)施上的設(shè)置。在機(jī)構(gòu)配置上郵儲(chǔ)銀行各支行沒(méi)有設(shè)有專門的理財(cái)部門，這就無(wú)法對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的開展提供更有意義的指導(dǎo)和監(jiān)督。網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)有獨(dú)立的面向客戶的獨(dú)立的理財(cái)柜臺(tái)，這從上到下都沒(méi)有一套獨(dú)立的專業(yè)化的理財(cái)條線的運(yùn)行機(jī)制，難免造成理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。2． 缺少專業(yè)的差異化的理財(cái)產(chǎn)品

目前郵儲(chǔ)銀行理財(cái)產(chǎn)品的不足表現(xiàn)在如下兩方面：一是品種少，絕大部分是集中在代銷證券、基金、保險(xiǎn)和定期存款上，理財(cái)范圍狹窄，這難以滿足客戶多樣化的需求。二是依托傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄、匯兌及代售難以設(shè)計(jì)出分散風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品組合。并且目前理財(cái)產(chǎn)品主要著重代銷部分產(chǎn)品，這是不科學(xué)的，完善的理財(cái)服務(wù)是更注重“理”，應(yīng)該是針對(duì)客戶的需求對(duì)客戶的資產(chǎn)進(jìn)行分析進(jìn)而打理客戶現(xiàn)有資產(chǎn)并盡力使其增值最大化的。3． 缺少專業(yè)的能提供理財(cái)服務(wù)的人才

筆者認(rèn)為銀行有無(wú)理財(cái)人才是能否開展好理財(cái)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵，這是取決于客戶理財(cái)知識(shí)較缺失和理財(cái)業(yè)務(wù)的專業(yè)性而得出的。首先客戶來(lái)銀行接受理財(cái)服務(wù)往往是由于面對(duì)復(fù)雜的金融環(huán)境和豐富的理財(cái)產(chǎn)品，自身缺乏專業(yè)的理財(cái)專業(yè)知識(shí)而素手無(wú)策，所以這就要求銀行能有專業(yè)的人士為客

戶提供適宜的理財(cái)服務(wù)。再者，理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)專業(yè)學(xué)問(wèn)很深，操作技術(shù)強(qiáng)的業(yè)務(wù)。理財(cái)涉及到投資、保險(xiǎn)、法律、會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)、稅收等方方面面的理論和實(shí)務(wù)操作，因此如不是專業(yè)的理財(cái)人士，則很難全面的分析客戶的資產(chǎn)財(cái)務(wù)信息，很難為其提供能保值增值的理財(cái)服務(wù)。

從目前的情況看，郵儲(chǔ)銀行從事理財(cái)業(yè)務(wù)的人員情況主要如下所述：很多網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)有理財(cái)經(jīng)理，甚至在人員編制上就還沒(méi)有理財(cái)經(jīng)理這一職位，針對(duì)已有的理財(cái)經(jīng)理看，多數(shù)的理財(cái)經(jīng)理仍是臨時(shí)抽調(diào)或轉(zhuǎn)崗而來(lái)的，大部分沒(méi)有經(jīng)過(guò)系統(tǒng)的培訓(xùn)，沒(méi)有專業(yè)的理財(cái)知識(shí)，即使參加培訓(xùn)的，個(gè)人理財(cái)技能仍是偏向于銀行類的業(yè)務(wù)。其次，理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷人員很多都不甚了解理財(cái)產(chǎn)品，特別是在推出新的理財(cái)產(chǎn)品后，沒(méi)有對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行認(rèn)真的宣傳和講解，指示營(yíng)銷人員不能針對(duì)客戶介紹不同的產(chǎn)品，不能對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行深入的分析，不能對(duì)產(chǎn)品的收益和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行闡述。

（三）大量中低端客戶帶來(lái)的挑戰(zhàn)

由于郵政儲(chǔ)蓄銀行依托于原來(lái)郵政的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，客戶群中大多是中低端客戶，然而中低端客戶的忠誠(chéng)度和利潤(rùn)率兩方面都帶來(lái)不少的挑戰(zhàn)。a.中低端客戶忠誠(chéng)度帶來(lái)的巨大挑戰(zhàn)：銀行提供理財(cái)服務(wù)優(yōu)質(zhì)的客戶當(dāng)然是購(gòu)買力強(qiáng)并且忠誠(chéng)的客戶，這才能帶來(lái)高的收益。但目前大量的中低端客戶，他們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)格是極其敏感的，再加上投資理念不成熟，造成他們的忠誠(chéng)度低，極易變動(dòng)，這對(duì)郵儲(chǔ)銀行是巨大的挑戰(zhàn)。首先，中低端客戶受促銷政策和新成品的價(jià)格因素影響大，就表現(xiàn)出中低端客戶的理財(cái)行為的短視和非理性以及國(guó)籍的趨利性。其次，激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)，一個(gè)客戶通常在國(guó)家銀行都接受著服務(wù)，這就很難有絕對(duì)排他性的忠誠(chéng)。這主要是要

看我們?cè)谄渲姓嫉姆蓊~，也要求我們要擴(kuò)大市場(chǎng)占有率。b.對(duì)中低端客戶理財(cái)服務(wù)的利潤(rùn)從哪兒來(lái)？首先，對(duì)中低端大眾客戶來(lái)說(shuō)，客戶的投資資本是有限的，并且缺乏科學(xué)的投資意識(shí)和知識(shí)，所以針對(duì)單筆業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)需要大量的人力資源，服務(wù)的成本較高，并且取得的收益又低。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示每6位客戶能成功做成一筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，基金業(yè)務(wù)的成功率僅為三分之一，所以郵儲(chǔ)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的成功率也是相對(duì)較低的。這也是郵儲(chǔ)銀行首先必須從量上突破以形成規(guī)模效應(yīng)所必須的。其次，對(duì)我行已有的中低端客戶中很多都只使用郵政儲(chǔ)蓄銀行的部分優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，如郵政綠卡、傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄匯兌業(yè)務(wù)、異地通存通取，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)則去其他商業(yè)銀行辦理。最后，在郵儲(chǔ)銀行的中低端客戶中很多還沒(méi)有投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，例如有閑置的資金都只會(huì)存定期等傳統(tǒng)的方式，而不會(huì)進(jìn)行理財(cái)投資。要突破這個(gè)瓶頸，必須依賴強(qiáng)有力的宣傳和窗口引導(dǎo)。

三、郵儲(chǔ)銀行為中低端客戶提供理財(cái)服務(wù)的幾點(diǎn)策略

剖析郵儲(chǔ)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和面臨的挑戰(zhàn)不是目的，而是手段，是對(duì)以上問(wèn)題的分析，尋求突破的策略才是根本。筆者就以上的分析為基點(diǎn)，提出幾點(diǎn)能更好地為中低端客戶提供理財(cái)服務(wù)的策略：

（一）培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理

郵政儲(chǔ)蓄銀行要進(jìn)一步發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)，建立一支專業(yè)化素質(zhì)強(qiáng)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍是勢(shì)在必行的，筆者認(rèn)為可以從以下幾方面打造這支隊(duì)伍：

1、在行內(nèi)選拔一批業(yè)務(wù)較熟悉、學(xué)習(xí)能力強(qiáng)、溝通能力強(qiáng)、有責(zé)任心、對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)有激情的員工進(jìn)行培訓(xùn)，應(yīng)從保險(xiǎn)、基金、股票、稅收等金融專業(yè)知識(shí)進(jìn)行著重培訓(xùn)，對(duì)法律、投資、法律、會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)等相關(guān)知識(shí)進(jìn)行輔助培訓(xùn)，最好能有專業(yè)老師的培訓(xùn)，值得說(shuō)的說(shuō)在培訓(xùn)各種投資市場(chǎng)知識(shí)時(shí)，還要進(jìn)行營(yíng)銷技巧的培訓(xùn)，這當(dāng)然必須建立在對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有清晰的認(rèn)知的基礎(chǔ)上。專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理還應(yīng)有心理學(xué)的素養(yǎng)在，作為銀行的管理者，特別是人力資源的培養(yǎng)的部門領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)該多舉行這方面的培訓(xùn)，能為理財(cái)經(jīng)理提供良好的學(xué)習(xí)環(huán)境和資源。了解客戶的心理應(yīng)對(duì)不同行業(yè)不同職業(yè)有相應(yīng)的了解，并能通過(guò)與客戶的溝通中了解到不同客戶不同的消費(fèi)習(xí)慣、不同的文化背景，這不僅需要機(jī)構(gòu)組織適當(dāng)?shù)膶I(yè)化培訓(xùn)，更有賴于客戶經(jīng)理在現(xiàn)實(shí)工作中的實(shí)際鍛煉才能培養(yǎng)出來(lái)的能力。

其次，培訓(xùn)作為外在的機(jī)制要起到良好的作用，還必須有相應(yīng)的考核機(jī)制才能使培訓(xùn)能起到較理想的效果。考核機(jī)制是能很快建立的，但為了避免流于形式，但要明確考核的內(nèi)容，首先是對(duì)我行和他行的理財(cái)產(chǎn)品的熟悉程度，其次是對(duì)理財(cái)?shù)脑瓌t、理財(cái)?shù)膶I(yè)的技術(shù)分析、投資組合等專業(yè)知識(shí)的檢測(cè)，最后當(dāng)然是實(shí)際工作中的技巧和應(yīng)變能力的考核，這主要是客戶經(jīng)理的直接領(lǐng)導(dǎo)所要做的。考核的標(biāo)準(zhǔn)是什么呢?是要借鑒其他金融機(jī)構(gòu)先進(jìn)的考核標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)下可以適當(dāng)?shù)囊M(jìn)在國(guó)際上已經(jīng)成熟的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和道德職業(yè)準(zhǔn)則。

2、通過(guò)“引進(jìn)來(lái)”的方式快速的建立起一支精英隊(duì)伍，可以通過(guò)社會(huì)招聘的方式，將社會(huì)上一些有專業(yè)知識(shí)的高素質(zhì)的人才引進(jìn)來(lái)。但這必然是需要耗費(fèi)大量成本的，郵儲(chǔ)銀行在實(shí)際操作中需要謹(jǐn)慎，要考慮用這種方法是否可行，或者通過(guò)這種方法進(jìn)來(lái)的人才的占比等問(wèn)題都應(yīng)該全面斟

酌。

3、對(duì)理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍的長(zhǎng)期妥善管理和維護(hù)是需要下功夫的，專業(yè)人才對(duì)每個(gè)銀行來(lái)說(shuō)都是不可或缺的，人力資源部門對(duì)理財(cái)經(jīng)理這樣專業(yè)性極強(qiáng)的人才是要重點(diǎn)維護(hù)的，特別是郵儲(chǔ)銀行，更是要在有薪酬作為最基礎(chǔ)的激勵(lì)之外，更應(yīng)該有人文關(guān)懷，結(jié)合著精神激勵(lì)同時(shí)維護(hù)好。當(dāng)然前提要明確理財(cái)經(jīng)理的基本職責(zé)，例如發(fā)展和維護(hù)好的客戶的數(shù)量要求，客戶檔案的建立和完善的情況，對(duì)同行業(yè)動(dòng)態(tài)信息的把握等等。

（二）提供專業(yè)化、差異化、優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)

郵儲(chǔ)銀行目前的瓶頸除了缺乏專業(yè)的理財(cái)人才外，優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)也是缺少的，在于沒(méi)有豐富的理財(cái)產(chǎn)品、沒(méi)有注重客戶的長(zhǎng)期維護(hù)、沒(méi)有提供有針對(duì)性的理財(cái)服務(wù)等方面，要進(jìn)一步突破理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸，筆者認(rèn)為在以下幾方面要能有所突破： 1． 本土化理財(cái)策略

筆者認(rèn)為在當(dāng)前競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融環(huán)境下，郵政儲(chǔ)蓄銀行實(shí)施本土化的理財(cái)策略是審慎可行的。本土化策略意在針對(duì)郵政網(wǎng)點(diǎn)，依托本土客戶開展理財(cái)業(yè)務(wù)。實(shí)施本土化的策略也主要有以下幾個(gè)方面的優(yōu)勢(shì)：

首先，本土客戶是郵儲(chǔ)銀行能有效把握和維護(hù)好的客戶資源。一方面，郵儲(chǔ)銀行的36000個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，遍布國(guó)內(nèi)的城鄉(xiāng)社區(qū)，它提供的服務(wù)也是受絕不部分的中低端客戶所認(rèn)同的。目前，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)該著力維護(hù)好該客戶群體，應(yīng)該最快的為中低端客戶提供出更好更優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)，當(dāng)務(wù)之急，應(yīng)該解決好針對(duì)銀行業(yè)中低端客戶最敏感的問(wèn)題，也是郵儲(chǔ)銀行目前

存在的問(wèn)題，例如排隊(duì)時(shí)間長(zhǎng)、業(yè)務(wù)速度不快、服務(wù)實(shí)施不夠健全、服務(wù)態(tài)度不夠好等問(wèn)題，只有這些問(wèn)題切實(shí)解決了才能提高中低端客戶的不斷的認(rèn)知度和美譽(yù)度，才能提高市場(chǎng)的占有率。

另一方面，郵儲(chǔ)銀行在依托中低端客戶的基礎(chǔ)上，不能將自身僅定位于中低端市場(chǎng)，仍然要努力擠進(jìn)中高端市場(chǎng)，這才能帶來(lái)更好的收益。郵儲(chǔ)銀行發(fā)展的前兩年也積攢有部分大客戶，目前就要依靠專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理維護(hù)好已有的大客戶，此外更要進(jìn)一步營(yíng)銷更多的大客戶，通過(guò)提供專業(yè)的理財(cái)指導(dǎo)服務(wù)為前提，通過(guò)一對(duì)一的溝通交流和服務(wù)，以更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)打動(dòng)大客戶，要不斷的發(fā)展高端客戶群體，并做大做強(qiáng)。

其次，本土服務(wù)網(wǎng)絡(luò)使郵儲(chǔ)銀行能成為本土客戶信賴依賴的銀行。這主要是取決于郵政龐大的網(wǎng)絡(luò)覆蓋，有其他銀行無(wú)法比擬的地緣優(yōu)勢(shì)。這就能為廣大的中低端客戶提供更為便利的服務(wù)，郵儲(chǔ)銀行可以借此大力推廣貼近城鄉(xiāng)居民生活的投資理財(cái)產(chǎn)品，在宣傳上更要采用方便老百姓獲取的方式，從而能利用好這網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。

最后，本土文化使郵儲(chǔ)銀行能具有民族金融品牌的競(jìng)爭(zhēng)力。品牌競(jìng)爭(zhēng)是未來(lái)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的核心，而郵儲(chǔ)銀行脫胎于郵政，郵政的存在不僅有利益的驅(qū)使，更是有政策性導(dǎo)向，有服務(wù)大眾的理念在其中。因此，郵儲(chǔ)銀行更是要在宣傳自身的同時(shí)，應(yīng)結(jié)合郵政的宣傳，這樣既能能滿足客戶的心理需求，又能打造出具有郵儲(chǔ)特色的品牌，這可以表現(xiàn)為與中華民族傳統(tǒng)文化相符合的節(jié)儉、積少成多等理財(cái)意識(shí)在其中，這樣郵儲(chǔ)銀行理財(cái)產(chǎn)品的品牌是能被廣大民眾所接受認(rèn)同的。2． 差別化理財(cái)服務(wù)

銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力就在于差別化的服務(wù)，能否提供針對(duì)不同客戶的差別化服務(wù)則是理財(cái)業(yè)務(wù)能否順利開展的關(guān)鍵。何謂差別化服務(wù)？就是站在銀行的角度，通過(guò)理財(cái)經(jīng)理專業(yè)的理財(cái)知識(shí)，將客戶進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)不同群體的客戶進(jìn)行需求和服務(wù)的設(shè)計(jì)，并且能因此進(jìn)一步分清重點(diǎn)客戶和非重點(diǎn)客戶得差別，再根據(jù)同一客戶群的相同之處制定出無(wú)差異的統(tǒng)一服務(wù)方案，這樣能將客戶區(qū)別對(duì)待，也能節(jié)約我們的各種服務(wù)資源。郵政儲(chǔ)蓄銀行的客戶群體大多是中低端客戶，采用以往的粗放型的理財(cái)服務(wù)體系是絕對(duì)不可取的，這樣不僅造成資源的浪費(fèi)，更是會(huì)造成利潤(rùn)和客戶流失的可能。

針對(duì)郵儲(chǔ)銀行客戶群體大多是中低端客戶，我們首先應(yīng)該將這部分客戶群體把握住、維護(hù)好。雖然單筆業(yè)務(wù)帶來(lái)的收益是小的，但是眾多的該類客戶帶來(lái)的收益是可觀的。現(xiàn)階段可行的方法之一是：我們可以按照本金的規(guī)模將客戶分類，才能采取差別化服務(wù)方式。可以根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際設(shè)定一個(gè)基本的標(biāo)準(zhǔn)數(shù)額，以此作為分界點(diǎn)，將客戶分類。針對(duì)在此標(biāo)準(zhǔn)下的大客戶應(yīng)提供專門的理財(cái)服務(wù)，理財(cái)經(jīng)理量身提供理財(cái)建議，一對(duì)一的服務(wù)。當(dāng)然不能忽視中低檔客戶群體，也應(yīng)盡量滿足合理的大眾化服務(wù)，可以進(jìn)一步提供工作效率，并且在硬件上要保障大眾服務(wù)渠道的暢通，避免擁堵。此外，大唐經(jīng)理要主要排隊(duì)現(xiàn)象，維護(hù)好正常的秩序，做好人員疏導(dǎo)工作。可行的方法之二是：結(jié)合人的生命周期需求將客戶細(xì)分進(jìn)行差別化服務(wù)。對(duì)在不同生命階段的人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，對(duì)投資的謹(jǐn)慎性等的不同提供差別化的理財(cái)建議。3． 創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，豐富理財(cái)服務(wù)

目前郵政儲(chǔ)蓄銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)主要是在代銷部分理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品也是很有限的，這縮小了客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的選擇范圍，無(wú)法滿足客戶的需求，這大大的局限了理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步開展。

一方面，郵政儲(chǔ)蓄銀行可以大膽的學(xué)習(xí)、借鑒同行業(yè)的成功經(jīng)驗(yàn)、成熟產(chǎn)品，結(jié)合我行現(xiàn)有的水平和優(yōu)勢(shì)，能開發(fā)出部分原創(chuàng)性的產(chǎn)品。另外，可以加強(qiáng)合作，首先當(dāng)然是要夯實(shí)基礎(chǔ)。整合現(xiàn)有的產(chǎn)品，能為客戶提供能合適的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，通過(guò)傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄為紐帶，將客戶資金引入保險(xiǎn)、基金、證券等領(lǐng)域。其次，加強(qiáng)合作則是與證券、金融、保險(xiǎn)等專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)合作，開發(fā)出新的金融產(chǎn)品，并充分利用這些金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新的開展好理財(cái)業(yè)務(wù)。4． 持續(xù)有效的客戶關(guān)系管理

公民意識(shí)的不斷覺(jué)醒使民眾對(duì)服務(wù)的要求是越來(lái)越高，即使是中低端客戶，這也使各家金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越傾向于服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，也以為客戶提供的優(yōu)質(zhì)的服務(wù)為工作開展的理念。郵政儲(chǔ)蓄銀行若要使理財(cái)業(yè)務(wù)能取得長(zhǎng)足的進(jìn)展必須進(jìn)一步以客戶為中心，建立起一套完善的客戶關(guān)系管理體系，客戶管理體系，筆者認(rèn)為是一套系統(tǒng)的客戶開發(fā)、維護(hù)的一套體系，核心在于以客戶的需求為中心，不斷地滿足好客戶的需求。這樣也能增加客戶的滿意度，從而提高郵政儲(chǔ)蓄銀行客戶的忠誠(chéng)度。在操作層面主要如下所述；a.在后臺(tái)管理層面，則側(cè)重于對(duì)客戶信息的匯總分析和業(yè)務(wù)流程的重組。首先要收集客戶的資料，建立起動(dòng)態(tài)的客戶信息的數(shù)據(jù)庫(kù)，才能掌握客戶理財(cái)需求的變化。數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)不斷加入新客戶信息的同時(shí)，也應(yīng)注明流失客戶的信息，并且記錄客戶流失的原因等情況，以此來(lái)改進(jìn)不足之處。其次是，業(yè)務(wù)流程重組，提高服務(wù)的效率和質(zhì)量。當(dāng)下主要反映在人員和部門的配置上，應(yīng)有專業(yè)的獨(dú)立的理財(cái)分管部門和充足的理財(cái)經(jīng)理等專業(yè)的人才，這才能有效地提高服務(wù)質(zhì)量和效率，維護(hù)好原有客戶的同時(shí)不斷地開發(fā)客戶，并且使客戶能成為回頭客，提高業(yè)務(wù)開展的成功率。b.在前臺(tái)營(yíng)銷層面，應(yīng)差異化服務(wù)，應(yīng)不能只停留在現(xiàn)有的單純的代銷產(chǎn)品的層面，而是應(yīng)對(duì)上門理財(cái)客戶根據(jù)其需求針對(duì)的提出理財(cái)建議，享有到專業(yè)化的理財(cái)服務(wù)；對(duì)沒(méi)有明顯理財(cái)意識(shí)或者需求的客戶進(jìn)行窗口引導(dǎo)，能引導(dǎo)其根據(jù)自身的特點(diǎn)進(jìn)行投資理財(cái)，這都是要前臺(tái)人員要主動(dòng)地開發(fā)客戶，使有需求的客戶走不掉，使沒(méi)需求的客戶有需求。此外，在開發(fā)客戶后，這并不是終結(jié)，要細(xì)心地維護(hù)好客戶，這是郵政儲(chǔ)蓄銀行留在客戶、樹立品牌所要急切推行的，這也不局限于理財(cái)業(yè)務(wù)，對(duì)全行所有業(yè)務(wù)均應(yīng)如此。可以通過(guò)電話回訪、當(dāng)面交談、有償提意見(jiàn)等形式對(duì)客戶進(jìn)行維護(hù)，這能使得客戶受尊重需求的實(shí)現(xiàn)，這樣客戶也愿意來(lái)郵儲(chǔ)銀行消費(fèi)、接受服務(wù)。

（三）強(qiáng)有力的宣傳郵政儲(chǔ)蓄理財(cái)業(yè)務(wù)

強(qiáng)有力的宣傳這不僅是對(duì)外的宣傳，也包括對(duì)銀行內(nèi)部員工的宣傳。內(nèi)部宣傳首先是對(duì)從事理財(cái)線的人員的理財(cái)意識(shí)的強(qiáng)化，通過(guò)各種方式使一線員工能夠深刻的領(lǐng)悟理財(cái)?shù)囊饬x和價(jià)值，才能真正的把理財(cái)產(chǎn)品吃透，才能“出自內(nèi)心”地對(duì)客戶進(jìn)行正確的宣傳引導(dǎo)，也容易說(shuō)服客戶樂(lè)于接受。其次是對(duì)全體員工的宣傳，這樣全行員工作為金融人才能有些金融素養(yǎng)，并且全員營(yíng)銷是我們所推崇的，哪里有我們哪里就能營(yíng)銷，這就需要全體員工對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有了解。

對(duì)外宣傳主要是傳統(tǒng)宣傳方式和新興宣傳媒介的有機(jī)整合，在傳統(tǒng)的宣傳海報(bào)的張貼，宣傳單的發(fā)放等形式的基礎(chǔ)上，充分的利用電視、廣播、網(wǎng)絡(luò)等媒介，此外還可以通過(guò)車體廣告、手機(jī)鈴聲、短信群發(fā)等等方式全方位的展開宣傳攻勢(shì)。宣傳內(nèi)容上首先應(yīng)是理財(cái)意識(shí)的的宣傳，主要是針對(duì)潛在客戶，再者是郵儲(chǔ)銀行理財(cái)產(chǎn)品的宣傳，使郵儲(chǔ)銀行理財(cái)產(chǎn)品廣而告之。對(duì)外宣傳對(duì)前臺(tái)人員來(lái)說(shuō)就是要看準(zhǔn)客戶積極宣傳，要讓客戶第一時(shí)間能了解到郵儲(chǔ)銀行理財(cái)產(chǎn)品的信息，使客戶能先入為主，再以專業(yè)化的理財(cái)技能使客戶能成為郵儲(chǔ)銀行的客戶，最好能是忠誠(chéng)的客戶。

（四）強(qiáng)化運(yùn)行保障機(jī)制

根據(jù)郵儲(chǔ)銀行的現(xiàn)狀，運(yùn)行保障機(jī)制的建立首先是一支強(qiáng)有力專業(yè)化的理財(cái)師隊(duì)伍的建立，前面已提及，此處不再贅述。其次是必須盡快的建立起個(gè)人理財(cái)?shù)木C合業(yè)務(wù)部門，能職權(quán)相對(duì)獨(dú)立，職責(zé)清晰，使其全面的對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行管理、規(guī)劃、發(fā)展和監(jiān)督。再者是根據(jù)條件，能盡量的在硬件上設(shè)立一些寬敞大方、干凈整潔、舒適優(yōu)雅的理財(cái)工作室，能讓客戶感覺(jué)到他是被尊重的，讓客戶能有良好的心理效應(yīng)。最后，應(yīng)該制定出理財(cái)業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控管理的辦法，能有效地加強(qiáng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的管理和監(jiān)控。

結(jié)語(yǔ)

理財(cái)業(yè)務(wù)作為郵政儲(chǔ)蓄銀行向?qū)I(yè)銀行挺進(jìn)的重要突破點(diǎn)，需要克服的困難是不少的，分析當(dāng)前的自身形勢(shì)并且面臨著來(lái)自外部商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，來(lái)自自身劣勢(shì)的挑戰(zhàn)，大量中低端客戶帶來(lái)的挑戰(zhàn)，郵儲(chǔ)銀行要想使

理財(cái)業(yè)務(wù)能有所發(fā)展，必須是要有切實(shí)可行的方案。筆者在文中提出了幾點(diǎn)發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的策略，這都只是針對(duì)當(dāng)下形勢(shì)的建議，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)緊密關(guān)注市場(chǎng)的變化，管理者應(yīng)有戰(zhàn)略性的指導(dǎo)，在機(jī)制和操作層面都要加強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，不斷地豐富理財(cái)產(chǎn)品，通過(guò)優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)來(lái)尋求突破。

第三篇：大學(xué)生個(gè)人理財(cái)論文

將理財(cái)進(jìn)行到底

（20103817王軍弘深學(xué)院理工綜合班）

摘要：在當(dāng)今社會(huì)，個(gè)人理財(cái)備受世人關(guān)注！然而，大學(xué)生的個(gè)人理財(cái)卻被廣泛忽視！大部分學(xué)生對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)睦斫獯嬖谡`區(qū)，理財(cái)狀況存在較大問(wèn)題！隨著我們手里的錢越來(lái)越多，個(gè)人理財(cái)對(duì)于我們來(lái)說(shuō)將越來(lái)越重要！養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣必將使自己受益終身！關(guān)鍵詞：大學(xué)生，開源，節(jié)流，投資

正文：通過(guò)一學(xué)期的個(gè)人理財(cái)?shù)膶W(xué)習(xí)，我改變了一些以前一些關(guān)于個(gè)人理財(cái)?shù)腻e(cuò)誤觀念！原以為大學(xué)生的離個(gè)人理財(cái)還很遙遠(yuǎn)，目前的學(xué)習(xí)只是為將來(lái)打算，殊不知個(gè)人理財(cái)就時(shí)時(shí)刻刻在自己的身邊！通過(guò)學(xué)習(xí)后的反思，我發(fā)現(xiàn)了自己以及廣大學(xué)生個(gè)人理財(cái)方面存在的一些問(wèn)題！

1、資金來(lái)源幾乎完全依賴于父母，沒(méi)有完全自主地經(jīng)濟(jì)權(quán)

2、支出沒(méi)有計(jì)劃，主觀隨意性很強(qiáng)！從老師上課的調(diào)查中也可以

發(fā)現(xiàn)，很少有同學(xué)有記賬的習(xí)慣！這導(dǎo)致學(xué)生每月收支不平衡，期末時(shí)往往捉襟見(jiàn)肘，入不敷出！出現(xiàn)“經(jīng)濟(jì)危機(jī)”。

3、資金結(jié)構(gòu)不合理，出了將錢活期存在銀行卡里，幾乎不考慮其

他的投資方式！

課后的個(gè)人實(shí)踐活動(dòng)：

一、開源

1、利用課余時(shí)間做了一份家教的兼職，每周周末堅(jiān)持去江北做

家教，合理利用自己的時(shí)間，獲得一些獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來(lái)源！

2、通過(guò)申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)金，減輕家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也為自己獲得一

定的資金來(lái)源！

3、將一些暫時(shí)不需要的錢由活期轉(zhuǎn)為定期，獲取更高的利息！

二、節(jié)流

1、養(yǎng)成了記賬的習(xí)慣！在“記賬啦”帳客網(wǎng)注冊(cè)了賬號(hào)，并堅(jiān)持將一些比較大的日常開支最好記錄！

2、遵守一定的生活消費(fèi)原則。在每月前合理安排好自己的支出，不在月末出現(xiàn)“經(jīng)濟(jì)危機(jī)“，爭(zhēng)取每個(gè)月有所結(jié)余！追求吃要營(yíng)養(yǎng)均衡，穿要耐穿耐看，住要簡(jiǎn)單實(shí)用，行要省錢方便。不要?jiǎng)硬粍?dòng)就吆五喝六去小餐館撮一頓。

3、從小事做起，生活中有很多小開支，這里幾元，那里幾塊，看似不起眼，但積少成多就是一個(gè)大數(shù)目。集體生活中也許有些同學(xué)不太重視一些細(xì)微的地方，作為舍友就應(yīng)該互相提醒，比如出門關(guān)燈、節(jié)約用水等，全宿舍同學(xué)一起來(lái)遵守和監(jiān)督，使大家從學(xué)生時(shí)代就養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習(xí)慣。

三、課后關(guān)于投資方面的學(xué)習(xí)

課上老師介紹了很多關(guān)于各種投資的知識(shí)，例如：股票，基金，債券，黃金，保險(xiǎn)等等！雖然目前我手上沒(méi)有很多的閑置錢，也無(wú)力承擔(dān)一些風(fēng)險(xiǎn)比較大的投資行為！但是在課后，我還是對(duì)一些投資方式做了一些簡(jiǎn)單的了解，為將來(lái)打好基礎(chǔ)！具體學(xué)習(xí)如下：

1、下載了一個(gè)模擬炒股軟件，嘗試一下！目前大學(xué)校園里已

經(jīng)涌現(xiàn)出一些學(xué)生股民，他們涉足股市并不全是為了掙錢，更重要的是為了解投資市場(chǎng)，為今后步入社會(huì)的個(gè)人理財(cái)積累一定的經(jīng)驗(yàn)。通過(guò)模擬炒股，給我最大的深刻的感想是效益與風(fēng)險(xiǎn)是成正比的，如果你盲目地跟隨大眾，不加自己的一些分析考察，那么你的投資顯然是不科學(xué)的！當(dāng)然，即使你通過(guò)自己仔細(xì)的分析，努力地調(diào)研，然后慎重地做出選擇，也是有很大的風(fēng)險(xiǎn)的，股票就是這樣，高風(fēng)險(xiǎn)，高回報(bào)！即使是許多股市的老手，依然有失手的時(shí)候！我個(gè)人在理財(cái)方面的觀念是屬于中庸類型的，所以我覺(jué)得我不會(huì)將自己大量的資金用于炒股，更不會(huì)把雞蛋放在一個(gè)籃子里！

2、了解了一下關(guān)于醫(yī)療保險(xiǎn)！課上老師提到了一些關(guān)于學(xué)校

醫(yī)療保險(xiǎn)的事，講到了一些關(guān)于學(xué)校醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷方式，報(bào)銷額度等一些情況，我感覺(jué)還是跟我們息息相關(guān)的。課后我也做了一些了解！在一次陪同同學(xué)去校醫(yī)院的過(guò)程中，我也親身體驗(yàn)了一把！雖然我們做的很簡(jiǎn)單，不需要親自經(jīng)歷報(bào)銷的流程，但是我從簡(jiǎn)單的報(bào)銷數(shù)據(jù)上我看到，報(bào)銷的額度還是比較大的，我們也要利用好自己的保險(xiǎn)，其實(shí)報(bào)銷的過(guò)程一點(diǎn)也不 麻煩！

重慶大學(xué)醫(yī)療保障主要有三項(xiàng)內(nèi)容，“大學(xué)生城鄉(xiāng)居民合作醫(yī)療保險(xiǎn)”，“學(xué)生團(tuán)體商業(yè)保險(xiǎn)”，“學(xué)生公費(fèi)醫(yī)療”！參保大學(xué)生享受待遇的期限為當(dāng)年9月1日到次年8月31日！

學(xué)生可以按照醫(yī)院的報(bào)銷流程對(duì)指定的費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷。對(duì)于一些重大疾病、意外傷害的認(rèn)定我也做了一定的了解！我也是一個(gè)享受重慶大學(xué)三重保障的學(xué)生，通過(guò)對(duì)這方面的學(xué)習(xí)，我也是感覺(jué)獲益匪淺！

通過(guò)這學(xué)期對(duì)個(gè)人理財(cái)選修課的學(xué)習(xí)，作為一名大學(xué)生，我認(rèn)識(shí)到了了自己在理財(cái)方面的各種不足，一定程度上改變了一些不好的理財(cái)習(xí)慣，也學(xué)習(xí)到了很多關(guān)于理財(cái)?shù)闹R(shí)，感覺(jué)還是有很大的收獲！我覺(jué)得在大學(xué)里開設(shè)這樣一門課程非常有必要，掌握好個(gè)人理財(cái)這一項(xiàng)技能必將使自己受益終身！另外，我覺(jué)得學(xué)校可以不定期請(qǐng)有關(guān)金融行業(yè)的專家給學(xué)生作有關(guān)的講座，介紹一些最新的金融產(chǎn)品及其在理財(cái)活動(dòng)中的應(yīng)用，介紹一些先進(jìn)的理財(cái)理念、理財(cái)方法，使學(xué)生能夠有機(jī)會(huì)了解最新、最前沿的知識(shí)，使學(xué)生在學(xué)生時(shí)代及走向社會(huì)的理財(cái)活動(dòng)能夠與時(shí)代同步。

第四篇：中美大學(xué)生理財(cái)對(duì)比論文之三

中美大學(xué)生理財(cái)觀念對(duì)比研究論文之三

中美大學(xué)生理財(cái)觀念對(duì)比

李玉玲

（楚雄師范學(xué)院外語(yǔ)系07級(jí)3班675000）

摘要：理財(cái)是現(xiàn)代人非常重要的生存技巧，理財(cái)不僅可以讓我們學(xué)到很多知識(shí)，而且有利于我們生活水平的提高。對(duì)于現(xiàn)在的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，畢業(yè)后都會(huì)面臨就業(yè)、買房等問(wèn)題。會(huì)不會(huì)理財(cái)，能不能理財(cái)，直接關(guān)系到大學(xué)生未來(lái)的發(fā)展。為更好的了解中美大學(xué)生的理財(cái)狀況，我們研究小組分別采取發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷和閱讀各類書籍、上網(wǎng)查閱資料的方法對(duì)我國(guó)和美國(guó)大學(xué)生的理財(cái)狀況作了調(diào)查。通過(guò)對(duì)比兩國(guó)大學(xué)生的理財(cái)情況，找出兩國(guó)大學(xué)生在理財(cái)方面做得好的地方和不足之處，對(duì)造成差異的原因做了簡(jiǎn)要分析，然后給我國(guó)大學(xué)生提出了一些關(guān)于理財(cái)?shù)慕ㄗh和應(yīng)對(duì)策略。

關(guān)鍵詞：中美大學(xué)生理財(cái)對(duì)比原因分析建議策略

中國(guó)大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀

經(jīng)濟(jì)來(lái)源

調(diào)查統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示81.5%的同學(xué)上學(xué)費(fèi)用需要家里供給，42.3%的同學(xué)貸款，16.4%的同學(xué)獲得獎(jiǎng)學(xué)金，23.1%的同學(xué)自己打工賺錢。

衣物消費(fèi)

在購(gòu)買衣、鞋等穿戴品時(shí)，59.3%的同學(xué)考慮價(jià)格，57%的同學(xué)考慮質(zhì)量，11.2%的同學(xué)考慮品牌，34.8%的同學(xué)考慮款式，11.8%的同學(xué)追求個(gè)性化。

由以上數(shù)據(jù)可知我國(guó)大學(xué)生在購(gòu)買衣物時(shí)考慮價(jià)格和質(zhì)量的居多。

電子通訊消費(fèi)

統(tǒng)計(jì)結(jié)果是擁有計(jì)算機(jī)的同學(xué)占22.5%，82.2%的同學(xué)經(jīng)常上網(wǎng)，每月上網(wǎng)費(fèi)多余100元的占4.3%。70%的同學(xué)擁有手機(jī)，平均月消費(fèi)在50元至100元之間的占30%。31.5%的同學(xué)使用電話卡。

業(yè)余消費(fèi)

在談朋友方面消費(fèi)的同學(xué)占44.4%，17.1%的同學(xué)談戀愛(ài)。

消費(fèi)觀念

81.6%的同學(xué)贊同經(jīng)濟(jì)實(shí)用型消費(fèi)，7%的同學(xué)贊同新潮個(gè)性化，3.5%的同學(xué)贊同講究品牌型，8.8%的同學(xué)贊同隨眾消費(fèi)型。

美國(guó)大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀

信用卡使用

美國(guó)亞利桑那大學(xué)家庭與消費(fèi)科學(xué)諾頓學(xué)院教授肖經(jīng)建題為“美國(guó)大學(xué)生理財(cái)行為與生活質(zhì)量”的學(xué)術(shù)報(bào)告中指出在 隨著“用明天的錢做今天的事”的觀念逐漸普及，信用卡透支已經(jīng)成為了很多年輕人生活中習(xí)以為常的行為（http://news.hbue.edu.cn/detail.）

加哥, 8月20日 /美通社-PR Newswire/--對(duì)大學(xué)生而言，申請(qǐng)信用卡以獲得免費(fèi) T 恤或其他優(yōu)惠似乎是個(gè)不錯(cuò)的選擇，但在 T 恤穿舊后被丟棄的數(shù)年后，在校期間對(duì)自己的財(cái)務(wù)管理不善則可能導(dǎo)致重大債務(wù)和不良信用評(píng)分。最近由 TrueCredit.com 委托、Zogby International 執(zhí)行的一項(xiàng)調(diào)查顯示，近四分之一的受訪者（23％）離校時(shí)身負(fù)5000多美元信用卡債務(wù)。事實(shí)上，10名受訪者人中有1人表示他們?cè)蛩⒖ㄙ?gòu)物欠下上萬(wàn)美元的債務(wù)。

來(lái)自伊利諾州芝加哥的1999年大學(xué)畢業(yè)生 Ken Kearney 表示：「大學(xué)期間，我簽署了 1

向我提供的每一張信用卡，所以我離校時(shí)還背負(fù)助學(xué)貸款和3000多美元的信用卡債務(wù)。我花了近九年的時(shí)間來(lái)填補(bǔ)財(cái)務(wù)缺口。

TrueCredit.com 調(diào)查結(jié)果還表明，10名受訪者人中有4人為了獲得免費(fèi)禮物或特別優(yōu)惠而簽署了信用卡。一半以上的受訪者（52％）離校時(shí)都背負(fù)信用卡債務(wù)。

據(jù)助學(xué)貸款提供商 Nellie Mae 2007年的一項(xiàng)研究顯示，大學(xué)生的平均信用卡債務(wù)約為2748美元。按一個(gè)人的最低還款額來(lái)計(jì)算，這需要近18年的時(shí)間來(lái)償清債務(wù)，另外還需要支付2,506.01美元的利息（利率為15％）。（）

兼職

據(jù)美國(guó)一份9所州立大學(xué)的調(diào)查顯示,約有56%的大學(xué)生有較為穩(wěn)定的兼職工作,曾經(jīng)或打算兼職的同學(xué)超過(guò)了90%。（hi.baidu.com/海之神韻1221/blog/item/fe03.）投資

如今，美國(guó)大學(xué)校園里已經(jīng)涌現(xiàn)出為數(shù)不少的學(xué)生股民，他們涉足股市并不全是為了掙錢，更重要的是為了解投資市場(chǎng)，為今后步入社會(huì)的個(gè)人理財(cái)積累一定的經(jīng)驗(yàn)。（[8]hi.baidu.com/海之神韻1221/blog/item/fe03.[9]http://bbs.jxustsrw.cn

[10]http://

[11] http://news.china.com [12] http://blog.eastmoney.com

[13]mmm.zgjrw.com/News/20071121

第五篇：大學(xué)生理財(cái)

大學(xué)生理財(cái)并不是什么新鮮話題，受資金、社會(huì)經(jīng)驗(yàn)等因素制約，大學(xué)生理財(cái)活動(dòng)常常帶有一定的探索性質(zhì)。投資必然產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，但作為一種大膽嘗試，大學(xué)生理財(cái)能為今后事業(yè)發(fā)展起到“投石問(wèn)路”的作用，因此大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的擴(kuò)展有其積極意義

最近幾日，對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)大三的小劉總是愁眉苦臉，自從去年12月投入股市懷抱后，小劉的臉色就如同股市的“晴雨表”。“我把兼職和平時(shí)節(jié)省下的5000元錢投入股市，到現(xiàn)在為止大概賺了400元吧。不過(guò)最近大盤的成交量極度萎縮，我又有一支股票被套了。”在被問(wèn)到身邊的同學(xué)是否也有炒股者時(shí)，小劉爽朗地說(shuō)：“大學(xué)生股民不少呢，大學(xué)生應(yīng)該培養(yǎng)自己的理財(cái)投資意識(shí)。” 金融研究生小杜：炒股也是一種學(xué)習(xí)，投資是一輩子的事

2007年研究生二年級(jí)的小杜儼然是一個(gè)老股民了。“我六年前投入股市，有過(guò)賠得很慘的時(shí)候，從2001年到2003年股市熊市，我投入股市的本金只剩下不到一半。” 小杜告訴記者自己大學(xué)本科時(shí)讀國(guó)際貿(mào)易專業(yè)，身邊炒股的同學(xué)還不多，由于自己沒(méi)有專業(yè)知識(shí)又缺少投資經(jīng)驗(yàn)，兩年虧了那么多很是灰心喪氣，決定撤出股市把剩余資金轉(zhuǎn)向其他投資領(lǐng)域。2003年夏天開始，小杜又投資基金市場(chǎng)，并長(zhǎng)期持有基金。“當(dāng)時(shí)我半個(gè)月或一個(gè)月才關(guān)注一下基金行情，并且自學(xué)了一些金融知識(shí)和基金投資技巧，一年差不多有11%到12%的收益。” 如今小杜在中國(guó)人民銀行研究生部學(xué)金融學(xué)，他的職業(yè)理想是將來(lái)從事投資行業(yè)，做一名基金經(jīng)理。去年5月，小杜又回到股市，投資了五萬(wàn)元在一些鋼鐵股上。“我還是比較保守和謹(jǐn)慎的，因?yàn)橐郧坝羞^(guò)慘痛的經(jīng)驗(yàn)。我會(huì)選擇一些市盈率低、安全邊際高的成長(zhǎng)型股票。” 小杜告訴記者目前他所投資的股票整體業(yè)績(jī)比較好。因?yàn)橛斜容^豐富的投資經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)知識(shí)，在經(jīng)歷今年5月底6月初的股市調(diào)整時(shí)期，他也沒(méi)有虧損，反而因?yàn)橘I入了低價(jià)股，賺了些錢。這一年多投資股市，小杜已經(jīng)得到了兩倍多的收益。“現(xiàn)在也在幫朋友買一些股票，賬面資金已經(jīng)達(dá)到幾十萬(wàn)。”小杜自豪地說(shuō)。

談到專業(yè)學(xué)習(xí)和炒股實(shí)踐之間的關(guān)系，小杜輕松地說(shuō)：“課本上只有一些金融的基本知識(shí)，而具體技術(shù)分析還得靠實(shí)踐得來(lái)。投資也是一種學(xué)習(xí)啊。現(xiàn)在我們班里大概有1/3的同學(xué)投資股市，平時(shí)大家會(huì)在一起交流經(jīng)驗(yàn)，分享信息，這對(duì)我們專業(yè)學(xué)習(xí)也有幫助，并且我認(rèn)為投資是一輩子的事。” 微電子研究生小李： 做中長(zhǎng)線價(jià)值投資，節(jié)余買股，收益不錯(cuò)

小李是上海交通大學(xué)微電子學(xué)院的研一學(xué)生，從去年4月開始他決定把每個(gè)月生活消費(fèi)支出剩余的大部分資金投入股市。“因?yàn)橄氲轿飪r(jià)漲幅超過(guò)了銀行利率，我就不再把錢存銀行了。我從銀行取出自己的積蓄一萬(wàn)元，又向父母借了三萬(wàn)元，共四萬(wàn)元作為投資股市的啟動(dòng)資金。到現(xiàn)在為止，收益差不多有100%吧。” 小李雖不是金融系的學(xué)生，但經(jīng)過(guò)持續(xù)關(guān)注股市動(dòng)態(tài)并深入思考，也讓他有了專業(yè)人士的架勢(shì)。“我每天都會(huì)固定花半小時(shí)左右的時(shí)間關(guān)注股市，周末還會(huì)看看一周的政策變化和電視上的股評(píng)，再加上一些朋友的內(nèi)部消息，自己對(duì)股市的走勢(shì)也有了獨(dú)立的判斷。”小李認(rèn)為，最近股市不景氣，市場(chǎng)觀望氣氛濃重，滿倉(cāng)的不肯賣，半倉(cāng)的不肯補(bǔ)，空倉(cāng)的不肯進(jìn)，處在很微妙的時(shí)候。大盤在等待政策面的走向。

小李主要做中長(zhǎng)線價(jià)值投資，他在等待重重組股的時(shí)機(jī)。小李很希望自己將來(lái)有實(shí)力投資房地產(chǎn)，“現(xiàn)在是原始資本積累時(shí)期”，小李坦言：“涉足股市并不全是為了掙錢，更重要的是了解投資市場(chǎng)，為今后步入社會(huì)進(jìn)行個(gè)人理財(cái)積累一定的經(jīng)驗(yàn)。” 中文系小周：做足功課買基金收益大過(guò)存錢

“基金是專家理財(cái)，比較穩(wěn)定，我比較看好基金。”小周投資基金三個(gè)月，賺了600多元。“家里資助我一萬(wàn)元，我買了海富通的三只基金，收益不錯(cuò)，比存銀行合算多了。”小周開心地說(shuō)。小周是河北大學(xué)中文系的大四學(xué)生，今年3月，她開始投資基金。“我之前做了很多功課，上網(wǎng)掃盲學(xué)習(xí)基金的基本知識(shí)，還買了一些投資理財(cái)?shù)臅詫W(xué)。”小周告訴記者：“我會(huì)長(zhǎng)期持有基金，做定額定投。將來(lái)我們每個(gè)人都會(huì)是投資者。” 中國(guó)傳媒大學(xué)女研究生：合資做餐飲月入幾千元

在中國(guó)傳媒大學(xué)西門外的小街上，店面林立，餐飲店一字排開有幾十家。在距離學(xué)校100米處的路口有一家裝修風(fēng)格清新淡雅的糕餅店生意很好，這家小店的主人就是中國(guó)傳媒大學(xué)研二的兩個(gè)女生。“我們考察過(guò)學(xué)校附近的店鋪類型、商品種類、消費(fèi)群體、客流量等因素，結(jié)合我們自己的興趣和經(jīng)濟(jì)能力，經(jīng)過(guò)了三個(gè)月的籌備，開了這家'甜蜜小窩'的糕餅店。剛開業(yè)時(shí)我們的營(yíng)業(yè)情況非常好。”小趙開心地說(shuō)。

兩個(gè)女生自己設(shè)計(jì)店面、LOGO、裝修、買設(shè)備、雇員工，前期投入了八萬(wàn)元，其中有一半是兩人家長(zhǎng)的資助支持，另一半是兩人以往的兼職收入、積蓄以及朋友的借款。透過(guò)“甜蜜小窩”淡黃色的門框和玻璃墻，路過(guò)小店的人們可以看到近十種新鮮小糕點(diǎn)陳列在架子上。記者走進(jìn)屋子，見(jiàn)到15平方米的小屋內(nèi)大部分空間擺放著做糕點(diǎn)的設(shè)備。“'甜蜜小窩'剛開業(yè)時(shí)，我們天天都在店里幫忙照顧生意、招攬顧客，業(yè)績(jī)好的時(shí)候能一月凈賺一萬(wàn)元。漸漸小店經(jīng)營(yíng)走入正軌后，我們只是每天晚上關(guān)門前半小時(shí)過(guò)來(lái)查看當(dāng)天的經(jīng)營(yíng)情況。” 小趙告訴記者，學(xué)校放假后學(xué)生大都回家了，在學(xué)校附近的飲食店都會(huì)受其影響，現(xiàn)在小店每天的營(yíng)業(yè)額只有200元左右，“我們正在積極吸引其他消費(fèi)群，比如向附近的居民提供外賣送餐服務(wù)。只要挨過(guò)七、八這兩月學(xué)校放假時(shí)期，我們小店的生意一定會(huì)越來(lái)越好。” 專家點(diǎn)評(píng)：大學(xué)生理財(cái)方法多，適合自己最重要

大學(xué)生理財(cái)投資早已不是什么新鮮事，但是由于資金有限、缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)、考慮問(wèn)題還不成熟等因素，大學(xué)生投資理財(cái)需要經(jīng)過(guò)比較長(zhǎng)的投資起步期。專家認(rèn)為：大學(xué)生投資沒(méi)必要局限于股票行業(yè)，可適當(dāng)向其他投資方式傾斜。大學(xué)生投資理財(cái)?shù)姆椒ê芏啵业竭m合自己的投資項(xiàng)目最重要。投資可啟用小額資金。盡管大學(xué)生做投資具有一定風(fēng)險(xiǎn)，但作為一種大膽嘗試，能為今后的個(gè)人理財(cái)起到“投石問(wèn)路”的作用，對(duì)于他們理財(cái)意識(shí)的擴(kuò)展有著積極的意義。

? 1998年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者，當(dāng)代最杰出的經(jīng)濟(jì)學(xué)家和哲學(xué)家之一，關(guān)于社會(huì)選擇、福利分配和貧困研究領(lǐng)域的突出貢獻(xiàn)者；人類發(fā)展與可行能力視角的理論奠基人；一位始終關(guān)注并肯定中國(guó)社會(huì)發(fā)展進(jìn)程的重要學(xué)術(shù)領(lǐng)袖。1933年11月出生于印度的桑蒂尼喀坦（Santiniketan）。1953年和1955年分別在加爾各答Presidency學(xué)院和劍橋大學(xué)三一學(xué)院獲得經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)士學(xué)位，1959年在劍橋大學(xué)三一學(xué)院獲得博士學(xué)位。此后，曾分別在印度德里大學(xué)、德里經(jīng)濟(jì)學(xué)院、倫敦經(jīng)濟(jì)學(xué)院、牛津大學(xué)任教。1987至1998年擔(dān)任哈佛大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)和哲學(xué)教授。1998至2003年出任劍橋大學(xué)三一學(xué)院院長(zhǎng)。2003至今重返哈佛大學(xué)任經(jīng)濟(jì)學(xué)和哲學(xué)教授。

《以自由看待發(fā)展》是一部里程碑式的著作。阿瑪?shù)賮啞どc平時(shí)多數(shù)經(jīng)濟(jì)學(xué)家只注重經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)大有不同，站在了更高的層次上關(guān)注到了人的發(fā)展。他提出了“以自由為核心的發(fā)展觀：既自由是發(fā)展的首要目標(biāo)，也是促進(jìn)發(fā)展的有效手段。人是社會(huì)中的人，人的發(fā)展不僅應(yīng)當(dāng)是全面的，而且應(yīng)當(dāng)是自由的。在整個(gè)社會(huì)不斷發(fā)展的基礎(chǔ)上，逐漸實(shí)現(xiàn)人的全面發(fā)展。”

森認(rèn)為，個(gè)人自由本質(zhì)上是一種社會(huì)產(chǎn)品，它與社會(huì)的互動(dòng)關(guān)系表現(xiàn)為：一方面通過(guò)社會(huì)安排來(lái)擴(kuò)展個(gè)人自由；另一方面運(yùn)用個(gè)人自由不僅改善單個(gè)人的生活，而且使社會(huì)安排更為恰當(dāng)和富有成效。因此，自由與發(fā)展的關(guān)系表現(xiàn)為：一方面自由的價(jià)值是發(fā)展追求的最高目標(biāo)；自由對(duì)發(fā)展不僅具有建構(gòu)性作用，而且也具有工具性作用。

1.實(shí)質(zhì)自由的擴(kuò)展是發(fā)展的首要目的。

“實(shí)質(zhì)自由”即“享受人們有理由珍視的那種生活的可行能力。具體包括免受困苦一一諸如饑餓、營(yíng)養(yǎng)不良、可避免的疾病、過(guò)早死亡之類—基本的可行能力，以及能夠識(shí)字算數(shù)、享受政治參與等等的自由。”森從提升人們的生活質(zhì)量，重視人的尊嚴(yán)和內(nèi)在價(jià)值出發(fā)，將發(fā)展視為實(shí)質(zhì)自由的擴(kuò)展，體現(xiàn)出發(fā)展不僅是經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，而且是倫理價(jià)值的追求，體現(xiàn)了價(jià)值判斷的特征。

森所主張的“實(shí)質(zhì)自由”最終表現(xiàn)為一個(gè)人的“可行能力”。“可行能力”即選擇、實(shí)現(xiàn)不同生活方式的自由。能力的大小一定程度上代表著自由或不自由的程度。因此，貧困和饑荒最終造成人們的生存狀態(tài)惡化和能力的喪失。擴(kuò)展實(shí)質(zhì)自由的發(fā)展，為提高人的生活質(zhì)量，最終焦點(diǎn)必須體現(xiàn)為對(duì)個(gè)人能力的保障。一個(gè)社會(huì)的成功與否，主要應(yīng)根據(jù)該社會(huì)成員所享有的實(shí)質(zhì)性自由來(lái)評(píng)價(jià)。

2.工具性自由是促進(jìn)發(fā)展的有效手段。

森把“工具性自由“歸納為五種不同類型的自由l)政治自由;(2)經(jīng)濟(jì)條件;(3)社會(huì)機(jī)會(huì);(4)透明性保障;(5)防護(hù)性保障。這五種工具性自由是促進(jìn)和保障發(fā)展的重要手段工具。自由的工具性作用，是關(guān)于各種權(quán)利、機(jī)會(huì)和權(quán)益如何為擴(kuò)展人類一般自由，從而為經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)的。森指出，各種類型的工具性自由直接擴(kuò)展人們的可行能力。他們的關(guān)系是相互關(guān)聯(lián)互相補(bǔ)充進(jìn)而強(qiáng)化，使得一種自由大大促進(jìn)另一種自由。發(fā)展的過(guò)程受這些相互關(guān)聯(lián)的自由的強(qiáng)烈影響。

3.在什么方面平等？

森認(rèn)為，平等要求是一個(gè)社會(huì)合理與否的體現(xiàn)，是每個(gè)人對(duì)社會(huì)發(fā)展的基本要求。但是平等絕不該是各個(gè)方面都無(wú)差別的平等，經(jīng)濟(jì)的不平等絕不等同于收入的不平等。對(duì)于平等的充分的評(píng)價(jià)方法首先應(yīng)建立在較為寬泛的利益概念基礎(chǔ)上。一個(gè)人的利益不只包括物質(zhì)成就，還包括自由和權(quán)利等其他價(jià)值目標(biāo)。

森認(rèn)為，平等就是自由選擇、實(shí)現(xiàn)不同生活方式的平等，即可行能力平等。提高人的可行能力是平等的有效途徑。擁有更大的自由去做一個(gè)人所珍惜的事對(duì)人的全面發(fā)展意義重大。

4.森更多地注視非富裕人口

森持續(xù)的關(guān)注著貧困問(wèn)題，失業(yè)問(wèn)題，醫(yī)療教育問(wèn)題，人口與生育問(wèn)題，婦女兒童問(wèn)題，民主人權(quán)問(wèn)題等不平等的問(wèn)題。他的經(jīng)濟(jì)學(xué)說(shuō)被世界經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)實(shí)發(fā)展所證明，也讓主流經(jīng)濟(jì)學(xué)家們反思倫理道德與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的密切關(guān)系，不再切斷二者的聯(lián)系，那樣長(zhǎng)期發(fā)展下去，是整個(gè)世界經(jīng)濟(jì)的短視。

森認(rèn)為印度和中國(guó)有近一半世界人口，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)人的全面發(fā)展有特別意義。森特別談到印度婦女的發(fā)展問(wèn)題。多數(shù)人原本以為印度是一個(gè)婦女地位十分低下的國(guó)家，森卻說(shuō)現(xiàn)在印度婦女的自由發(fā)展程度也相當(dāng)?shù)母撸驳玫搅饲八从械慕夥拧Ｍ瑫r(shí)森也特別贊揚(yáng)了中國(guó)婦女發(fā)展?fàn)顩r，中國(guó)婦女的人身自由在建國(guó)后得到了極大的解放，積極的參與到了社會(huì)生活中去，有了自己的地位。但家庭中仍然存在著性別歧視，尤其是在廣大的農(nóng)村。

森的能力平等觀和以自由為核心的發(fā)展觀特別強(qiáng)調(diào)：跟高速增長(zhǎng)的過(guò)熱經(jīng)濟(jì)相匹配的應(yīng)該是冷靜清晰的頭腦和思路，以及對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的掌控能力和長(zhǎng)遠(yuǎn)的走可持續(xù)發(fā)展的規(guī)劃。

5.森批評(píng)以李光耀命題為代表的“亞洲價(jià)值觀”：民主，自由妨礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

他說(shuō)亞洲也有專制而經(jīng)濟(jì)停滯的國(guó)家，如同非洲有民主而發(fā)展高速的國(guó)家；更多的研究表明，自由，民主，如同對(duì)國(guó)際市場(chǎng)開放、注重教育（中國(guó)臺(tái)灣、韓國(guó)、新加坡突出的共同經(jīng)驗(yàn)）一樣，是促進(jìn)發(fā)展；而且李光耀所謂亞洲價(jià)值觀（即亞洲傳統(tǒng)文化重視服從、強(qiáng)調(diào)忠誠(chéng)）根本不存在。亞洲居住地球上60％的人口，有各色各樣的文化、民族、宗教，如何概括出一個(gè)所謂亞洲價(jià)值？儒家、道家、印度教、佛教、伊斯蘭教等都有關(guān)于自由、寬容、平等的因素。也就是說(shuō)你有一千個(gè)例子表明亞洲需要專制，我也能找出一萬(wàn)個(gè)反例。

6.建立和加強(qiáng)民主制度是發(fā)展過(guò)程中的一個(gè)基本組成部分

森認(rèn)為，政治自由和公民權(quán)利，盡管有其局限性，卻已在非常廣泛的領(lǐng)域內(nèi)發(fā)揮作用。

森批評(píng)的另一個(gè)話題是：“如果讓窮人在政治自由和滿足基本經(jīng)濟(jì)需要之間做出選擇，他們總會(huì)選擇后者。”為此，他反駁說(shuō)，首先，經(jīng)驗(yàn)研究表面，把經(jīng)濟(jì)發(fā)展與民主對(duì)立起來(lái)是錯(cuò)的；其次專制統(tǒng)治從來(lái)不允許人民有自由選擇民主的機(jī)會(huì)；再次，當(dāng)人民真的有機(jī)會(huì)選擇時(shí)，他們堅(jiān)持民主。

森認(rèn)為民主不僅激勵(lì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，而且還有效防止饑荒，因?yàn)轲嚮牡母臼侵贫热笔隆：翢o(wú)疑問(wèn)民主的監(jiān)督使執(zhí)政黨更好地避免失誤，印度和博茨瓦納自民主制度建立以來(lái)，同樣遭受過(guò)大面積糧食欠收可從未再出現(xiàn)饑荒。相反，兩個(gè)看起來(lái)在“世界饑荒聯(lián)賽”中居領(lǐng)先地位的北朝鮮和蘇丹---都是獨(dú)裁統(tǒng)治的突出例子。

? 薩繆爾森1915年3月15日出生于美國(guó)印第安納州的一個(gè)猶太人家庭，2009年12月13日在美國(guó)馬薩諸塞州的家中辭世，享年94歲。

1935年，薩繆爾森在芝加哥大學(xué)獲得學(xué)士學(xué)位，后在哈佛大學(xué)取得碩士和博士學(xué)位。畢業(yè)后他原本想留校任教，而當(dāng)時(shí)的哈佛只愿留給年輕氣盛的他一個(gè)普通職員的位子，而麻省理工學(xué)院卻看出了這位個(gè)性青年人的潛能。1947年，薩穆?tīng)柹牟┦空撐摹督?jīng)濟(jì)分析的基礎(chǔ)》發(fā)表，轟動(dòng)學(xué)界并獲青年經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)。自1940年起，薩穆?tīng)柹恢痹诼槭±砉W(xué)院執(zhí)教。

和很多同輩人一樣，薩繆爾森是英國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家約翰·凱恩斯的追隨者。作為一個(gè)早期的貨幣學(xué)派者，他后來(lái)倒向凱恩斯主義。他主張“宏觀調(diào)控+微觀搞活”：即宏觀層面信奉凱恩斯，主張政府積極有為，財(cái)政和貨幣政策絕對(duì)可以防止周期性衰退，并確保更多就業(yè)崗位；微觀層面追隨馬歇爾，主張自由放任，崇尚市場(chǎng)、供求決定和價(jià)格調(diào)節(jié)，并因此自稱自由派學(xué)者。因此薩繆爾森卻被認(rèn)為是新凱恩斯學(xué)派（新古典綜合派）的創(chuàng)始人之一。

遺憾的是：他認(rèn)為在傳統(tǒng)自由放任的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，繁榮總是曇花一現(xiàn)，因此遭到自由派的放對(duì)；他認(rèn)為戰(zhàn)后必然出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)大蕭條，也并沒(méi)有出現(xiàn)；他還有部分的社會(huì)主義傾向，他甚至認(rèn)為斯大林領(lǐng)導(dǎo)下的蘇聯(lián)經(jīng)濟(jì)要超越美國(guó)，為此他還特向熊皮特等前輩進(jìn)行請(qǐng)教，可是馬克思主義者也反對(duì)攻擊他，他則風(fēng)趣地說(shuō)“事實(shí)上，你右臉被打時(shí)的疼痛會(huì)隨著左臉再被打一下而減輕”；他支持凱恩斯的“節(jié)儉悖論”，認(rèn)為高儲(chǔ)蓄率是造成困難的主要因素，認(rèn)為儲(chǔ)蓄是“窖藏，從流通中漏出”，因而將儲(chǔ)蓄與投資完全分開。

他最主要的貢獻(xiàn)在于應(yīng)用簡(jiǎn)單的代數(shù)和簡(jiǎn)明的圖形做工具進(jìn)行經(jīng)濟(jì)學(xué)分析，因此使經(jīng)濟(jì)學(xué)受到大眾更加普遍的歡迎。他也是第一個(gè)將經(jīng)濟(jì)學(xué)教課書分為“宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)”和“微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)”的學(xué)者。GDP雖然不是他發(fā)明，可GDP=C+I+G 卻是由他首先推出的。他認(rèn)為政府支出比減稅有更大的乘數(shù)效應(yīng)，因?yàn)檎С鲰?xiàng)目100%被花費(fèi)，減稅則有一部分被儲(chǔ)蓄沒(méi)有花費(fèi)。他也是第一個(gè)注重從消費(fèi)者的角度分析經(jīng)濟(jì)的學(xué)者，他提出了幸福=效用/欲望，欲望不變則效用決定了消費(fèi)者選擇。在他之后的經(jīng)濟(jì)學(xué)人，言宏觀必提“三駕馬車”，言微觀必談供求關(guān)系和消費(fèi)者選擇,而寫經(jīng)濟(jì)學(xué)原理則必然使用幾何、代數(shù)和數(shù)據(jù)表……

他不但獲得了第一個(gè)諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)，他的學(xué)生中也有三位得到諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)。他長(zhǎng)期擔(dān)任美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)和兩次擔(dān)任總統(tǒng)經(jīng)濟(jì)顧問(wèn)。曾師從薩穆?tīng)柹默F(xiàn)任美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)主席本·伯南克則評(píng)價(jià)說(shuō)，薩繆爾森是“經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域最偉大的導(dǎo)師之一”和“經(jīng)濟(jì)學(xué)泰斗”。

薩繆爾森業(yè)余時(shí)間是網(wǎng)球愛(ài)好者，1948年《經(jīng)濟(jì)學(xué)》教課書引起轟動(dòng)時(shí)，他曾風(fēng)趣的說(shuō)“我的網(wǎng)球因此放棄了三年時(shí)間”。

薩繆爾森的家族中出過(guò)多名著名的經(jīng)濟(jì)學(xué)家，包括兄長(zhǎng)羅伯特·薩默斯，嫂子阿妮塔·薩默斯和侄子勞倫斯薩默斯。勞倫斯曾擔(dān)任美國(guó)財(cái)政部長(zhǎng)，現(xiàn)為美國(guó)總統(tǒng)奧巴馬的首席經(jīng)濟(jì)顧問(wèn)。薩繆爾森有6個(gè)子女，15個(gè)孫子女。

薩繆爾森在《經(jīng)濟(jì)學(xué)》原理第16版中文序言中說(shuō)：“就政治經(jīng)濟(jì)而言，中國(guó)無(wú)疑是個(gè)正在重新崛起的國(guó)度，地大物博人口眾多的中國(guó)，在其經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)階段，已經(jīng)特別需要我們這本教科書為您服務(wù)。” 而今，回顧這位讓我們知道經(jīng)濟(jì)學(xué)的大師時(shí)，我們要說(shuō)的是：感謝大師的服務(wù)！