第一篇：論第三方支付業務發展及對商業銀行業務的影響及建議論文

【摘要】第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的非銀行獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，實現非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供下列部分或全部貨幣資金轉移服務，包括：網絡支付;預付卡的發行與受理;銀行卡收單;其他支付服務。近年來，第三方支付發展迅速，參與商家不斷增加，成為繼銀行傳統支付業務外一個新興重要支付手段。

【關鍵詞】第三方支付銀行支付業務發展趨勢

一、我國第三方支付發展的特點

(1)交易規模發展十分迅猛。據統計，2011年中國第三方網上支付交易規模達到10105億元人民幣，比2010年增長了100.1%;2012年中國第三方支付市場全年交易額規模達到21610億元人民幣，較2011年增長113.9c/o。2013年全年第三方支付交易額規模達3.8萬億元人民幣，較2012年增長80.95910。2014年僅前三季度第三方支付交易規模已超過10萬億元人民幣。

(2)業務類型趨于多樣化。據統計，截至2014年12月，央行發放了六批共計有241家企業獲得第三方支付正規許可證，開展的業務類型也不斷擴展，覆蓋了移動電話支付、固定電話支付、銀行卡支付、預付卡發行受理、互聯網支付等5項主營業務;業務范圍也從最初的網購支付到如今的金融理財產品包括基金、保險、信用卡還款、還房貸等。

(3)市場集中度較高。第三方支付發展市場集中度非常高，目前線上支付體量最大的第三方支付企業以支付寶為首;據支付寶公司發布的最新數據稱，截至2014年底，支付寶實名用戶已經近3億，其中超過1億的手機支付用戶在過去一年完成了27.8億筆。金額超過9000億人民幣的支付，支付寶成為全球最大的移動支付公司.二、第三方支付業務對銀行傳統支付業務產生的影響

(1)對銀行傳統支付業務存在擠出效應。中間業務收入尤其是支付結算收入一直是商業銀行盈利的重要來源，第三方支付平臺通過其業務領域的不斷延伸，以較低甚至免費的價格提供與銀行相同或相近的服務。同時，擁有資質的第三方支付企業通過開展一些現金充值，線下收單等業務，擠占了商業銀行傳統的線下支付業務，形成了強勁競爭態勢。

(2)對銀行存款形成沖擊。第三方支付雖然不能像銀行那樣吸收存款，但是隨著第三方支付平臺的高速發展以及業務領域拓展，對銀行存款業務勢必形成較大的沖擊，以國內第三方支付市場占有量最大的支付寶為例。其擁有超過8億注冊用戶，日均交易額超過45億，自2013年11月以來，支付寶手機支付每天交易達到1200萬筆，這一數字進入2014年之后提升至1800萬筆，這是全球手機支付廠商中最好的表現。余額寶在僅僅用了不到一年的時間，至2013年11月14日，余額寶(天弘增利寶貨幣基金)的規模突破1000億元，用戶數近3000萬戶，天弘增利寶成為國內基金史上首只規模突破千億關口的基金，而銀行為了應對這場來勢洶洶的資金之爭，也推行了類似“余額寶”的銀行“活期寶”類產品，它們在風險和流動性兩方面都優于“余額寶”，收益水平與余額寶相似，但是由于起始金額一般為5萬元較高，阻滯了占有絕大部分市場的中小客戶群購買，第三方支付業務對銀行存款的沖擊力不可小覷。

(3)對銀行潛在客戶形成分流。第三方支付企業以其方便、快捷和人性化的服務，吸引了國內日益膨脹的普通網絡消費者，且一旦建立關系，便會有較強的客戶黏性，目前支付寶、快錢等為代表的第三方支付平臺公司可以通過使用自己的虛擬網關，直接獲得客戶的相關信息，比如支付寶依托阿里巴巴的電子商務平臺，騰訊財付通依托于QQ用戶群，電信營運商依托于龐大的手機和固定電話客戶群體，在信息流和物流掌握上當然具有較強優勢，而主要掌握資金流優勢的銀行，在客戶爭奪上處于相對比較被動地位。可以說，原本商業銀行可以直接獲得客戶資源和信息的局面，轉變成了由第三方支付平臺連接客戶與商業銀行，第三方支付平臺公司瓜分了商業銀行的客戶資源。此外，第三方支付減少了人們直接使用銀行卡進行交易的次數和頻率。

三、第三方支付的未來發展趨勢

可以說，第三方支付業務在未來幾年還將以爆發式的勢頭不斷增長，而伴隨第三方支付業務的高速發展，銀行傳統的支付經營模式也將不斷被打破和調整，業務創新也將不斷加劇，雙方的未來發展態勢，必將是一種競爭與合作共存，博弈互動，相互融合滲透，補充替代等復雜多樣的發展前景。

(1)博弈互動的發展態勢。第三方支付和商業銀行傳統支付雙方都在不斷推陳出新，第三方支付由于其本身就是順應潮流，借助現代商業網絡而誕生的產物，其業務發展有著傳統商業銀行不可比擬的優勢，而商業銀行面對第三方支付的步步緊逼則往往只能被動創新轉變，雙方就是在不斷博弈互動的競爭中發展，第三方支付業的靈活創新與延伸服務，可以不斷，倒逼商業銀行做出相應的改變。

(2)融合滲透的發展模式。雙方合作將進一步深化，第三方支付機構與銀行本身是一個統一體，銀行是所有支付企業運作的基礎，第三方支付以其在支付和擔保上獨有的專業性，能更加細分市場，貼近市場，滿足客戶的需求，而銀行業以其完善的資金清算體系，為第三方支付機構提供有力的支撐，保障支付體系的有效運行。此外，對銀行業自身的發展來說，雙方的合作是大勢所趨，對商業銀行而言，獲得牌照的大型第三方支付機構，是一種不可再生的戰略資源，與其合作，將是銀行吸納存款最便利的渠道，第三方支付機構所掌握的大量中小企業的銷售和信用信息能幫助銀行業吸納更多可靠客戶，對銀行電子業務的推廣起到更積極的促進作用。第三方支付機構的技術創新和市場開拓，也有助于銀行業務創新和電子渠道建設，因此，雙方將來是在相互融合滲透中不斷發展的。

(3)補充替代的發展模式雖然目前尚在起步階段，但第三方支付與商業銀行在很多領域都有業務交叉，而且從未來發展態勢來看，在某些行業領域，第三方支付業務正在從目前的部分補充逐步向完全替代邁進，如果第三方支付業繼續占據網絡金融時代節約交易時間和成本的巨大優勢，那么隨著時間的推移，在某些特定領域，特定行業，將很有可能出現第三方支付完全占據商業銀行服務市場，導致一方割據的局面出現。

第二篇：第三方支付平臺漏洞法律風險分析及建議

第三方支付平臺漏洞法律風險分析及建議

■ 胡艷華

隨著我國電子商務的迅猛發展，第三方支付業務產品層出不窮，在銀行與第三方支付機構的合作中，代扣業務是我行與多家第三方支付平臺普遍開展合作的業務之一。本文以我行與支付寶公司合作的“快捷支付”業務為例，分析此類業務模式中存在的法律風險并提供風險防范建議。

一、“快捷支付”業務概述

我行與支付寶公司合作的代扣業務即“快捷支付”業務，該業務模式為：首先，持有銀行卡的個人客戶需通過支付寶平臺，輸入身份證號、銀行卡號等個人身份信息及手機短信數字驗證碼后，開通“快捷支付”服務；開通該服務后，客戶每次在支付寶平臺進行網上支付時，僅需輸入支付寶支付密碼即可完成付款，省去了跳轉至網銀頁面操作的步驟。但是，就開通“快捷支付”服務后的每筆支付流程而言，支付過程又具體細分為以下兩個操作環節：第一步是客戶在支付寶平臺輸入支付寶支付密碼后，提交付款指令；第二步是支付寶收到客戶付款指令后向銀行發送扣款指令，銀行根據支付寶的扣款指令從客戶的銀行卡賬戶中扣劃相應資金至支付寶。由此可見，“快捷支付”業務與傳統網銀支付方式的區別在于：“快捷支付”業務中客戶的支付指令是發送給支付寶后再由支付寶把扣款指令發送給銀行，相應的客戶身份識別與驗證也是在支付寶系統中進行的，支付寶僅驗證客戶在支付寶系統中預留的支付密碼即可完成支付。而傳統網銀支付是客戶直接向銀行發送支付指令，由銀行通過網銀安全認證工具，包括USB Key、網銀登錄及支付密碼等進行客戶身份驗證后方能支付成功。

二、“快捷支付”業務風險分析

“快捷支付”因其無需開通網銀即可完成支付，在為客戶帶來便捷支付體驗的同時，也存在著支付安全方面的漏洞，一旦客戶的銀行卡信息及相關個人信息被盜取，將面臨著銀行卡資金通過“快捷支付”被盜刷的風險。銀行作為持卡人賬戶的開戶銀行，將可能介入此類賬戶資金盜刷的糾紛之中，客戶以銀行的扣款操作并非依據客戶本人的真實意思表示為由向銀行要求索賠，而基于下列原因，可能導致銀行在此類糾紛中處于不利的局面甚至承擔賠償責任。

首先，在“快捷支付”業務的法律關系中，銀行的扣款行為缺乏與客戶之間的合同依據。銀行直接依據支付寶的扣款指令即從客戶賬戶中扣劃資金，并未驗證客戶支付指令的真實性，也未事先取得客戶同意銀行執行支付寶扣款指令即進行資金扣劃的授權，此種交易結構中銀行僅與支付寶簽訂代扣業務合作協議，與客戶間并沒有任何協議約定彼此的權利義務。雖然客戶在開通“快捷支付”服務時通過電子渠道與支付寶平臺簽訂了相關協議，但因為扣款的行為是銀行實施的，客戶據此向銀行索賠，而根據合同的相對性原則，銀行并不能用支付寶平臺與客戶之間簽訂的協議內容對客戶進行抗辯，一旦客戶主張銀行扣款行為并非其本人的真實授權，將導致銀行承當相應的法律責任。

其次，根據消費者權益保護相關法律規定，銀行作為金融服務的提供者，應當向客戶（消費者）盡到必要的風險告知與提示義務。“快捷支付”業務因其安全認證措施與傳統網銀支付方式的差別，一定程度上擴大了客戶賬戶資金盜刷的風險，對此銀行有義務對客戶進行相關風險提示，但在目前我行與客戶簽訂的相關書面文件中并沒有風險提示的內容，有可能因此在司法裁判中被認定銀行存在過錯而導致我行對客戶的資金損失承擔一定的賠償責任。

三、完善“快捷支付”業務的法律建議

在當前網絡經濟迅猛發展的形勢下，“快捷支付”作為一種新型電子支付模式，因其契

合了客戶便捷、高效的支付需求而決定了其存在的市場價值。同時由于該模式在支付安全方面存在的漏洞，也對銀行優化業務流程、加強風險防控提出了更高的要求。鑒于“快捷支付”等同類第三方機構代扣業務模式中存在的上述風險，目前我行與第三方支付機構簽訂的合作協議中一般都約定了第三方支付機構對客戶爭議款項承擔先行賠付的責任，將銀行可能面臨的客戶索賠風險轉嫁給第三方支付機構，但該約定并不能從根本上解決客戶直接將銀行訴至法院，銀行作為第一責任人先行向客戶承擔責任的風險，甚至還可能產生聲譽風險。對此除了要加強相關的安全驗證等風險管控措施外，還應在法律關系的層面加以完善，最穩妥的方法是要求客戶在開通“快捷支付”渠道前先由銀行進行客戶身份驗證并簽訂相關的授權扣款協議，但該做法在實際操作中難以滿足當前對支付便捷性的市場需求，因此筆者建議在我行相關業務協議中增加關于此類新型電子支付方式的約定，可以考慮在我行與客戶簽訂的相關賬戶開戶協議中增加與第三方支付業務相關的內容，即如銀行賬戶開通第三方支付平臺支付渠道的，客戶同意授權銀行根據第三方支付平臺的扣款指令從客戶賬戶中扣劃相應資金，由此產生的糾紛由客戶與第三方支付機構自行解決，同時提示客戶應當妥善保管本人身份證件號碼、手機號碼、通信地址等個人信息及銀行賬戶信息，上述信息如有泄漏，可能發生賬戶資金通過銀行之外的渠道（如第三方支付渠道）被轉移或支付的風險。

（作者單位：北京市分行）

第三篇：商業銀行同業業務發展及對宏觀調控的影響

近年來，商業銀行同業業務規模快速擴張，同業資產中買入返售金融資產增速和占比明顯提升，突破了貸款規模控制、存貸比限制和信貸政策等監管約束，影響到貨幣創造機制，進而對貨幣政策和宏觀審慎管理帶來影響和挑戰。

銀行同業業務的發展現狀

從總量角度看，商業銀行同業業務規模快速擴張，占比顯著提升。數據顯示，2009年-2012年我國銀行業同業資產規模年均增長36.4%，分別為總資產增速的2倍和貸款增速的2.2倍。同期同業負債年均增長25.8%，分別比總負債增速和各項存款增速高7.6個和8.7個百分點。隨著規模快速擴張，同業業務在銀行業資產負債表中的占比逐年上升。截至2012年末，銀行業同業資產占比和同業負債占比為21.5%和12.8%，分別比2009年末上升了7.3個和2.2個百分點。從上市銀行財務數據分析，中小銀行同業資產占比均高于大型商業銀行；相比大型銀行，中小銀行對同業負債的依賴度較高，除招商銀行和中信銀行外，上市中小銀行同業負債占比均超過20%。

從資金流向看，中小型商業銀行是同業資金的主要凈流入方。中小型商業銀行對主動性批發融資的依賴程度較高，成為同業資金的主要凈流入方。2013年一季度，大型商業銀行同業往來資金凈流出10261億元，而同期中小商業銀行同業往來資金凈流入32893億元，為去年同期的2.6倍。

從業務結構看，同業資產中買入返售金融資產增速和占比提升較快，同業存放仍然是同業負債的重要來源。買入返售業務已成為中小銀行重要的資產配置方式及盈利增長點，2013年一季度末，16家上市銀行買入返售金融資產的規模達到6.1萬億元，同比增長38.7%，遠快于存放同業和拆出資金的增長速度，在同業資產中的占比達52.3%，同比提高7.8個百分點。其中，興業銀行、平安銀行、南京銀行和民生銀行買入返售金融資產在同業資產中的占比均超過或接近七成。同業負債結構則相對穩定，2013年一季度末，16家上市銀行的同業存入、拆入資金和賣出回購分別占同業負債的77.1%、14.9%和8%，同業存放仍是同業負債的重要來源。

近年來銀行同業業務創新的突出特點

票據資產和信用證成為主要載體。銀行承兌匯票兼具交易工具及融資工具特性，使得票據資產成為銀行同業業務創新的主要載體。銀行通過買入返售業務，在同業之間轉移騰挪票據資產，將原本占用信貸規模的“票據貼現”資產轉化為同業資產，從而達到壓縮信貸規模、節約經濟資本和滿足存貸比約束的目的。利用信用證載體的同業創新，主要集中于代付類業務。對開證行而言，開立信用證屬于表外業務，不受貸款規模和存貸比約束，且可獲得存款沉淀和手續費收入；對代付行而言，由于有開證行擔保，其代付資金計入“應收賬款-同業代付”科目，不受貸款規模限制，也不納入存貸比考核，成為資產規模快速擴張的重要捷徑。

通過同業“通道”騰挪信貸資產。以銀行自營資金投資信托受益權為例，由“過橋資金”通過信托公司等通道機構向企業發放一筆信托貸款（也可以是委托貸款、定向資產管理計劃投資等），然后將這筆信托受益權轉讓給“過橋企業”，再由“過橋企業”轉給“過橋銀行”，最終銀行C以自營資金購入持有。從資金流向不難看出，整個融資鏈條實質是銀行C給企業間接提供了一筆融資。“過橋企業”的存在，可以繞過監管當局對銀行理財資金直接投向信托受益權和委托貸款等金融工具的政策約束。“過橋銀行”則是將交易對手轉化為銀行同業，以減少資本消耗，具體操作模式為：“過橋銀行”在出讓信托受益權的同時向受讓銀行出具回購承諾書，銀行C以擁有回購承諾書為由，把對企業的融資轉化為同業資金運用，降低了資產風險權重。過橋銀行B實際不承擔風險，回購承諾書導致的或有風險并未體現在其加權風險資產中。通過上述騰挪，銀行和企業之間的融資行為被掩蓋為銀行與金融同業之間的金融資產投資關系，既不占用信貸規模，又降低了風險資產規模，還能夠繞開存貸比監管和信貸政策導向的約束。

借助投資類科目隱匿信貸規模。無論票據回購、同業代付，還是信托受益權轉讓，幾乎所有規避監管的同業創新，最終都是以商業銀行投資同業資產的形式入賬或是由銀行表外理財資金對接，根據不同的通道類型和載體，主要隱匿在“買入返售金融資產”、“可供出售金融資產”、“應收賬款”等會計科目。與直接發放貸款相比，銀行資產規模并未下降，只是資產結構由信貸變成投資，交易對手由企業變成同業，實現了不占用信貸額度、不計提撥備、大幅降低資本占用的監管套利目的。

利用保險公司存款的特殊屬性，將表外資金和同業負債轉化為一般性存款。銀行用理財資金（或是直接用同業資金）委托證券公司發起定向資產管理計劃，再由證券公司定向資產管理計劃投資于保險公司保險資產管理計劃，保險公司拿到資金后再與銀行進行協議存款。在現行金融管理中，保險公司存款屬于一般性存款，商業銀行可將此渠道作為攬存手段，短時間內將表外資金和同業資金轉化為一般性存款，完成上級行下達的存款考核任務，并在外部存貸比監管考核中達標。

同業業務創新對金融宏觀調控的影響

提高了銀行體系貨幣創造能力。銀行用自營資金開展以藏匿信貸規模為目的的票據回購、同業代付以及信托受益權轉讓等業務創新，其信用貨幣創造過程與貸款業務類似，最終結果是企業得到融資創造出相應存款，貨幣總量也相應增加，進而對存款、貸款、存貸比和社會融資總額規模等金融指標產生一定影響。

干擾貨幣信貸政策實施效果。一是削弱了數量型貨幣政策工具有效性。同業負債在商業銀行資金來源中占比提升，縮小了法定存款準備金率的作用范圍。而商業銀行通過資產端發起同業創新業務，隱匿了貸款實際規模，削弱了信貸規模調控政策實施效果。二是價格型調控工具效力難以有效發揮。銀行利用理財產品資金投資同業存款等方式，突破了現行利率管理制度，影響到利率政策實施效果。三是大量銀行資金通過銀信合作等同業通道流向房地產等信貸受限的行業和領域，抵消了信貸政策調控效果。四是一些銀行循環承兌貼現票據虛增保證金存款，利用保險公司協議存款通道將同業資金來源存款化。上述行為新增的貨幣并未真正進入實體經濟，不僅難以起到推動經濟增長的作用，反而加劇了金融的泡沫化和實體經濟的虛擬化。

期限錯配加劇流動性風險。商業銀行在貨幣市場大量融入超短期、短期同業資金，轉而投資于期限較長的同業資產和貸款，資金來源與運用的期限錯配問題非常嚴重，進而導致銀行體系高度依賴同業資金和中央銀行流動性支持，內部流動性管理流于形式。同時，同業間業務交叉和產品復合程度不斷提高，使得金融機構間風險傳染的可能性大大增加，結構性的流動性緊張易通過同業鏈條傳導，有可能會演變成系統性的流動性危機。近期貨幣市場錢緊張的現象，商業銀行同業資金來源與運用的期限錯配問題是重要的誘發因素之一。

對宏觀金融穩定性形成一定影響。以個別商業銀行“銀銀平臺”業務為代表的同業合作創新模式，對宏觀審慎管理也提出了新挑戰。“銀銀平臺”業務，通過科技輸出，將各小銀行、農村信用合作社、村鎮銀行等金融機構接入其IT清算系統，向這些機構提供柜面互通、支付結算和資產托管等服務，而這些小型金融機構的結算資金和富余資金也成為提供平臺服務商業銀行的主要同業資金來源。此類同業合作模式雖有利于金融機構間的優勢互補和資源共享，但此類“一對多”合作模式也使得交易對手趨于集中，增大單一交易對手的風險敞口，從宏觀審慎管理角度也應予以關注。

政策建議

加快推進利率市場化進程。在當前分業監管模式下，只要存貸比、信貸規模等數量型監管指標仍起作用，商業銀行以監管套利為目的的同業創新就存在激勵機制，而僅通過監管部門通過叫停“堵漏”的方式，只會使業務形式更加復雜和迂回。建議加快推進利率市場化等金融體制改革，引導金融機構完善利率定價機制，增強風險定價能力。同時，鑒于當前存款競爭日益加劇，建議引入可轉讓存單作為金融機構的主動負債工具，并將財務公司納入發行人范圍。利用可轉讓存單規模可控、交易便利、信息透明的優勢，擴大同業資金市場中長端產品種類并提高交易活躍性，穩定商業銀行資金來源和優化中長端市場利率形成機制。

加快推進資產證券化。資產證券化作為未來“非標準化債權”向“標準化債權”轉變的主要合規手段，既是銀行改善資產負債結構，減輕資本壓力的重要途徑，也是拓寬實體經濟融資渠道，降低社會融資成本的發展方向。建議加快資產證券化產品風險披露制度、第三方信用評級體系等基礎設施建設；適當和逐步放寬證券化資產在計算風險加權資產和資本計量時的扣除規則；擴大證券化市場參與主體，除了銀行間市場和交易所市場外，可考慮借助中關村“新三板”市場機制的靈活性和先行先試制度優勢，將其納入全國性資產證券化產品發行和交易體系，形成多層級的資產證券化市場，提高證券化資產流動性。

改革存貸比指標。目前看，存貸比指標已難以全面反映銀行整體流動性狀況，也無法約束銀行資產的擴張程度，甚至成為信貸支持實體經濟增長的“短板”。建議短期內適當修改貸存比分子分母的定義口徑，考慮到大型企業集團存款同業化的趨勢，可在分母中加入“財務公司同業存款”，弱化其對信貸增長的“短板效應”。未來建議逐步調整該指標的政策工具定位，從監管指標逐步過渡為監測指標。

加強流動性分析監測和指導。進一步探索建立流動性風險監測分析的科學指標體系，完善流動性風險應急機制和預案，引導金融機構將流動性作為首要經營目標，提高經營穩健性。

第四篇：論低碳對人們生活的影響及建議

內容提要

當我們過著多姿多彩的生活時，卻忽略了一些重要的東西。我們享受著高科技產物帶來的方便，如汽車、火車、家庭電器用品等，卻忽略了它們所產生的二氧化碳對地球和我們所帶來的嚴重和不可估量的破壞，現在南極的冰山開始融化，全球的溫度不斷升高，出現了溫室效應。這令人類開始重視這方面的問題，而隨著全球的開始重視，低碳經濟的出現，低碳發展將會在以后的發展，成為世界發展的一個新的重點

前言

一、實現高耗能行業的低碳

（一）高耗能待業的危害

（二）建議

二、實現建筑業的低碳

（一）建筑業的危害

（二）建議

三、實現家電業的低碳

（一）家電業的危害

（二）建議

四、實現可再生能源的低碳

論實現低碳生活的幾點建議

關鍵詞：低碳生活

實現

建議

低碳生活是指生活作息時所耗用的能量要減少，從而減低碳，特別是二氧化碳的排放。通過減少社會生活領域對能量與物質的消費，減少垃圾與廢棄物總量，實現對節能減排的貢獻。崇尚簡樸生活，不以物質占有為榮，而以奢華浪費為恥。本文主要論述低碳生活的幾點建議。

一、實現高耗能行業的低碳

（一）高耗能行業的危害

在我國現階段的工業中，鋼鐵行業和水泥行業占有著重要的位置，同時是屬于高耗能行業，它們的二氧化碳排放量是相當的大。但隨著二氧化碳的大量排放，現在地球已經發起了警報，首先是出現了溫室效應，令全球的溫度不斷升高，南極的冰山不斷的融化。另外，突然性的忽冷忽熱天氣也越來越多出現了，在這樣的天氣下，由于連鎖反應，很容易就會造成嚴重的自然災害。就好象近幾年，全球發生的自然災害越來越頻繁，海嘯、地震、干旱很多國家都有發生。在我國就發生了汶川和玉樹大地震，當時的悲慘畫面到現在還是印象深刻，在兩次的大地震中奪走了我們多少同胞的生命！而在我國的云南地區，又因為天氣溫度過高，缺少雨水，現在已經出現了嚴重的干旱現象，人民的生活正在受到嚴峻的考驗。隨著這些突然性天氣變化的不斷增多，我們應該是時候去思考一下，減低工業行業的二氧化碳和有害氣體的排放。

（二）建議

鋼鐵行業和水泥行業排放二氧化碳在我國都是名列前茅，首先鋼鐵行業是以煤為主的能源結構并大量應用石灰石，其次，水泥行業也是在生產過程中需要用到大量的煤。不過目前我國的這些行業都是以經濟效益和盈利水平作為首要的目標，以擴大市場規模和占據市場為主要動力，所以在節能減排方面還是有很大的發展空間。現在很多的國家都正在研制新的替代環保燃料，只要能研制出來，就能大大的減少二氧化碳的排放。不過，由于我國現階段還存在落后產能比重過大，結構調整進展緩慢，工藝設備落后，大大的影響了節能減排的進度。但只要能走過這一段艱難的發展道路，在我國工業上將會迎來新的光明。一方面由于要降低碳排放，研制的新燃料能更好的減低能源的消費量，從而提高企業的成本效益；另一方面，能增強我國的工業在國際上地位。所以我建議本國的工業行業必須樹立正確長遠的觀念，不要盲目追求當前利益，企業間對結構調整和節能減排的發展保持一致的步伐，只要順利發展成功，盡快占據先機，那么以后迎來的將是成本的降低和更為廣闊的市場。

二、實現建筑業的低碳

（一）建筑業的危害

當我說到建筑行業，可能很多的人會覺得這不可思議，每一天我們賴以生活和居住的房子，居然和環保和低碳有相連的關系。

人類社會越來越發展，對房子的需求就會越來越多。但如果我們的房子一直只考慮人類現在的居住環境，那么地球的未來可想而知將會是非常可怕的。地球上只要是有人居住的地方，就會有人類營造的建筑。當然建筑是人類社會存在的重要形態，也是人類活動對自然影響最大的載體。不過，可能很少會有人意識到，建筑其實對環境的危害遠遠超過了汽車以及其它所謂人類文明的產物。經過研究表明，建筑的全過程不僅耗用了全球資源中50％的能源、42％的水資源和50％的原材料，而且導致了全球50％的空氣污染、42％的溫室效應、50％的水污染、48％的固體廢物和50％的氟氯化物。在當前，我國正在進行著人類史上巨大的城市化過程，在未來的10年里，中國將為3億多人建造新屋。到2020年中國建筑能耗將達到10億噸左右的標準煤，比三峽電站32年的發電量總和還要多。我國建筑業鋪張浪費現象十分嚴重，很多大型的建筑樓盤由于盲目“求大、求新、求洋”，在一次性的高額投資之后，往往伴隨著長期的高額運營維持費用。一些建筑壽命超短，不到20年就拆除重建，成為“建筑資源浪費大國”。

（二）建議

現在我們要實現低碳，在建筑行業就必須體現在建筑節能和綠色建筑的推廣方面。綠色建筑的“綠色”主要體現在能最大限度地節約資源（節能、節地、節水、節材）和保護環境減少污染上，它的推廣采用能帶來巨大的低碳效應。所以我建議首先，我們要規劃好，在建筑的每一個環節做到精確無誤，從而減少資源的浪費；其次，在建筑地方和位置上，要懂得合理的利用每一寸空間，例如地面架空設計，增加地面公共活動空間，采用高強、高性能鋼筋混凝土，減少肥梁肥柱；再次，在節水設計方面，要確定各種水資源利用的方案，充分挖掘中水和雨水的利用潛力，充分挖掘雨水與景觀的優化結合，充分利用先進的節水技術和節水設備，充分利用非傳統水源，并根據場地特征，充分收集雨水，處理回用；充分處理污廢水達標后回用。這些處理后的低質水可以用于綠化、澆灑道路、景觀補水，以及用于洗車和沖廁；最后，在節材方面，可循環利用建筑施工、舊建筑拆除和場地清理時產生的可再利用材料和可再循環材料，并通過園林綠化和建筑外部設計以減少熱島效應，采用生態綠地、墻體綠化、屋頂綠化和垂直綠化等多樣化的綠化方式。據我所知，現在我國已經開始采取了一系列有效措施，包括北方采暖地區現有居民建筑供熱計量及節能改造工作、大型公共建筑節能管理工作、可再生能源建筑應用示范工作等。

三、實現家電業的低碳

（一）家電的危害

隨著經濟的發展和居民生活水平的提高，各種各樣的家庭電器紛紛出現，到現在空調、冰箱和電視等家電市場需求更是不斷提高。隨著每個家庭的電器越來越多，一到晚上，整個城市都會是燈火通明，家電能的損耗是成倍的增長，什么電燈、電視、冰箱、電熱水器、空調、音響、電腦等都會全部運作起來，人們根本沒有節能減排的意識，有很多人不會注意日常生活節約用電，例如在離開房間時不關燈，不關電腦或電視，空調長時間開，并且溫度調得很低，使得電耗增大，不正確使用洗衣機，從而導致有很大一部分的電能是白白浪費的，所以居民生活用電在節能降耗中占的比重是很大很多的。還有，在家用電器使用上，大多數市民持“電器不壞絕不換新的”觀念。但超期服役的家電產品存在耗能高的問題，老舊家電線路老化、部件銹蝕，功率往往得不到有效發揮，導致用電量增長。

（二）建議

正因為家電能耗普遍占據很大比重，所以世界各國都把家電行業作為一個重要節能減排的領域。它們紛紛為家電—尤其是能耗大戶的空調、冰箱等，制定了嚴格的家電設備能效標準。在近年來我國已經制訂了一些家電設備的能效標準，對于家電的節能性能提出了強制性要求。雖然現在國家和企業都已經不斷在電器的能效方面進行改進，但這是不夠的，還需要我們從日常生活做起，從細微的環節開始留意，做到節約用電。我建議人們要注意離開房間的時候要關上電燈，在必要時選用安裝一些節能的燈具；很多家庭都會擁有不止一臺電視，為了達到節能，在使用電視時，電視機的最亮狀態比最暗狀態多耗電50%至60%;音量開得越大，耗電量也越大。所以看電視時，亮度和音量應調在人感覺最佳的狀態，不要過亮，音量也不要太大，而在觀看節目時，一家人可以聚集在一起選擇一檔節目進行觀看，從而達到節能；由于空調啟動瞬間電流較大，要減少開關次數，并可以將風扇放在空調內機下方，利用風扇風力提高制冷效果或空調開啟幾小時后關閉，馬上開電風扇；沖涼電熱水器和飲用水機在達到溫度時，要及時關閉電源，不要讓它重復加溫，浪費電源。冰箱內存放食物的量以占容積的80%為宜，放得過多或過少，都費電。洗衣機的耗電量取決于電動機的額定功率和使用時間的長短。電動機的功率是固定的，所以恰當地減少洗滌時間，就能節約用電，許多人為了“省電”往往會選擇“弱洗”功能。這是一種認識上的誤區，弱洗比強洗改變葉輪旋轉方向的次數要多，開停機次數多，電機重新啟動比較費電，所以使用時選擇強洗會更省電。還有，現在太陽能發電已經在發展中，很多的住宅都在天臺安裝了太陽能發電，所以如果條件允許的話，可以進行安裝，從而節約能源。對于解決家電超期服役問題，一方面要令人們建立正確的觀念，按照家電壽命時間進行使用，超期家電要及時報廢，另一方面建立、完善家電生產、流通、維修各環節的管理制度，明確企業及消費者的責任，有專門的機構，負責處理廢舊家電和電子產品回收。相關部門應加強對二手家電流通領域的監管，健全二手家電流通體制，對超過使用安全期的舊家電，回收后實行強制報廢，禁止再流通。

另外，我國家電企業在以往的世界家電競爭中處于劣勢，落后于日韓及歐美等發達國家，但家電業經過這30多年的發展，隨著低碳經濟的到來，借著這一個機遇，完全有機會發展到新的階段。如果我國成長為家電生產大國、消費大國，到時候就會逐步與世界融為“不僅世界可以影響我們，我們也可以影響世界”了。

四、實現可再生能源產業的低碳 說到可再生能源，可能仍會有一部分人不清楚是什么，其實可再生能源就是包括水能、風能、太陽能、生物質能、地熱能和海洋能等，這些能源的資源潛力大，環境污染低，可永續利用，是有利于人與自然和諧發展的重要能源。目前我國已經重視可再生能源的開發利用，除了水能和電能從50年代已經開始發展外，從80年代開始以來，風電、太陽能、現代生物質能等技術的應用和產業也在我國政府的大力支持下穩步發展起來，小水電、太陽能熱水器、小風電等一些可再生能源技術和產業的發展已經走在世界的前列。

（一）水電： 我國十分重視水能的發電,不斷的在國內建立起大型水力發電站,如三峽、溪洛渡、白鶴灘、烏東德、向家壩、龍灘等，然而通過水力發電創造了巨大的能源量。

（二）風電：我國瀕臨太平洋，季風強盛，海岸線長達18000 多公里，內陸還有許多山系，改變了氣壓的分布，形成了分布很廣的風能資源。在近幾年來，中國的風電產業已經得到了迅速發展，成為繼歐洲、美國和印度之后發展風力發電的主要市場之一。

（三）太陽能：人類對太陽能的利用有著悠久的歷史。我國早在兩千多年前，就知道利用鋼制四面鏡聚焦太陽光來點火；利用太陽能來干燥農副產品。發展到現代，太陽能的利用已日益廣泛，它包括太陽能的光熱利用，太陽能的光電利用和太陽能的光化學利用等。目前太陽能利用方式主要有熱利用和光電利用兩種，（四）生物質能：生物質能包括：秸稈、薪柴、有機垃圾和工業有機廢物等。生物質能的能源功能主要通過燃燒實現，生物質能的材料功能主要是通過天然和人工合成碳氫化合物實現的。隨著社會的不斷發展，生物質能源在無論在世界或中國都受到了越來越多的關注，生物質能源的利用也取得了很大的成績。

可再生能源對環境危害是極少的，這是不可否定的，但我建議首先在大力支持發展再生能源的同時，不能忽視發展中的存在問題，做到一邊加強再生能源的開發，一邊消除發展中萌生或存在的危害。其次加大對生產再生能源用品企業的監督力度，因為用品的質量好壞直接影響再生能源能否正常使用，有部分企業為了謀取暴利，在生產太陽能用具時，明知道自身產品在設計水平和生產工藝低下，產品質量嚴重不過關的情況下，還夸大產品性能，進行虛假承諾，蓄意欺騙消費者；再次，制造能源再生的企業也不能忽視，必須得到重視，因為如果企業在能源再生時產生了廢氣濃煙，對人們的身體健康造成了傷害，那再生能源的出現就失去了意義；再其次，由于再生能源正處于發展中，國家在提高再生源發展的同時，必須要隨著發展的步伐，制定相應的法規，以防止在日后有個人或企業利用再生能源發展過程中的空子漏動，對廣大群眾造成不必要的傷害。

在很久以前，人們就對低碳經濟生活存在著不同程度的誤解。有些人認為，最貧窮、最不發達的國家，人們消費少、沒車開、交通困難，當然是低碳狀態。發達國家人均碳排放量都很高，高排放才有高質量的生活。不過，正在使用核能為主的法國，人均碳排放比發達國家的平均水平低一半；北歐國家絕大部分依賴可再生能源，丹麥基本上是風電，挪威、瑞典基本上是水電。這些國家碳排放很低，但生活水平很高，存在這種誤解，是因為公眾只看到表面現象，在較高發展水平情況下也可以是低碳的。

在經濟發展的今天，我們已經開始明白應該如何去追求生活的質量，但在追求生活高質量的同時，我們不應忘記生活環境的高質量就不能存在環境污染，有環境污染就意味著達不到生活高質量。在環境資源匱乏的今天，我們應該把自己有限的資源用于滿足大家的基本需要，嚴格禁止奢侈浪費。只要再深入的了解就會發現，低碳的真實含義是要在保證自然環境，減少二氧代碳的同時，給人們提供最大的保護和舒適感，對環境影響更小或有助改善環境。外國很多國家現在建設了很多零排放建筑，隔熱效果非常好，隔熱層可以把室內溫度調控到一個合適的水平，且能保持很長時間。在汽車方面，現在很多的國家正在研發和運用太陽能汽車、生物燃料汽車等。所以，我們要過上低碳生活并不一定會降低我們的生活品質，相反，生活品質可能還會得到改善和提高。可能是因為這些誤解的存在，令人們對低碳生活敬而遠之，還會存在一種抗拒感。但低碳并不遙遠，它就在我們的生活、生產、消費中，只要人們能掃開心理阻礙，低碳生活就能在不久的將來得到意想不到的發展。對我們來說，低碳生活不是一種能力，而是一種環境意識，是一種態度，只要我們在平時不浪費電、不浪費水、努力保護自然環境，這些行為就是對低碳生活的貢獻。

1、胡鞍鋼.“綠貓”模式的新內涵——低碳經濟

世界環境

2008

2、金涌,王垚,胡山鷹等.低碳經濟:理念·實踐·創新

中國工程科學

2008

3、鮑健強,苗陽,陳鋒.低碳經濟:人類經濟發展方式的新變革

中國工業經濟

2008

4、李俊峰,馬玲娟.低碳經濟是規制世界發展格局的新規則

世界環境

2008

第五篇：村鎮銀行支付業務發展存在的問題及對策建議思考

村鎮銀行支付業務發展存在的問題

及對策建議思考

村鎮銀行自成立以來，在完善農村金融基礎設施建設，豐富金融服務供給，助力脫貧攻堅和鄉村振興方面發揮了重要作用。但在快速發展過程中，支付業務整體發展水平滯后，支付服務和產品創新乏力，迫切需要開拓便捷、高效的非現金支付業務，以更好地服務農村和縣域經濟發展。

一、村鎮銀行支付業務發展現狀

（一）以間接參與者身份接入主要支付系統。

目前，村鎮銀行主要通過發起行或其他銀行代理等方式接入大小額支付系統。加入全國支票影像交換系統、銀聯系統、網上支付跨行清算系統等支付系統的村鎮銀行數量較少。

（二）線下業務為主，電子支付業務發展較快。

因結算網絡和功能尚不健全，村鎮銀行支付服務多以柜臺業務為主，非現金支付業務處于起步發展階段。隨著村鎮銀行自主發行銀行卡節奏的加快，基于銀行卡業務的網上支付、移動支付也呈現快速發展趨勢。

（三）銀行結算賬戶數量較少。

村鎮銀行因成立時間晚，提供的支付業務單一，金融服務競爭力不強，導致銀行結算賬戶存量較小，單位賬戶和個人賬戶在全部銀行機構中所占比例極低。

二、村鎮銀行支付業務發展存在的問題

（一）市場定位不清晰，農村支付服務延伸不夠。

從現有網點布局看，村鎮銀行主要在縣城設立營業網點，只有少部分村鎮銀行選擇在鄉鎮地區設置服務網點，而且村鎮銀行基本都沒有參加助農取款點建設。村鎮銀行經營的主要方向依然是資產負債業務，精力多投放在吸收存款、發放貸款上，支付產品和服務供給不足，支付服務對城鎮和農村地區輻射能力較弱，與新型農村金融機構的職能定位相沖突，農村地區認知度低，在打通農村基礎金融服務最后一公里工程上還有很多工作要做。

（二）支付業務種類較少，支付服務趨向同質化。

傳統的支付工具和手段居于村鎮銀行支付業務主導地位，且相對集中和單一。在支票、銀行匯票、商業匯票、本票四種業務中，村鎮銀行主要以辦理支票業務為主。從電子支付業務看，村鎮銀行在所在地區布放的ATM數量不多，且多數沒有申請銀行卡收單資質，無法拓展商戶和布放POS機，銀行卡受理環境有待改善。手機銀行和網上銀行業務主要功能局限于查詢和轉賬匯款，在一定程度上阻礙了銀行卡的申請和使用。此外，村鎮銀行主要由城商行和農商行發起建立，運行方式、內部管理、業務模式、服務手段相差無幾，且互相參照借鑒產品服務，導致業務同質化現象嚴重，差異化、個性化服務不突出。村鎮銀行在深化支付結算服務，開拓非現金支付產品方面急需加強。

（三）系統建設滯后，清算渠道有待暢通。

目前村鎮銀行主要使用發起行核心系統，但系統更新完善一般滯后于發起行，導致系統功能不適合村鎮銀行自身特點和發展需求，系統使用也需要支付較高的運行維護費用。在現代化支付系統建設方面，雖然村鎮銀行接入了大小額支付系統，但是以間接參與者身份接入導致資金匯劃效率低下，而且村鎮銀行未接入網上支付跨行清算系統，便捷高效的網上跨行支付業務面臨屏障。金融基礎設施建設能力薄弱阻礙了村鎮銀行提升支付業務競爭水平，在2020年初新冠肺炎疫情沖擊下，大型銀行紛紛推出線上支付服務，而村鎮銀行沒有足夠能力提供相應的產品和業務。

（四）人員素質參差不齊。

風險防控能力偏弱的村鎮銀行支付從業人員整體學歷偏低，而且很多員工是應屆畢業生或非銀行從業人員，經驗豐富的支付崗位員工占比少，原有知識儲備不足，現有工作經驗積累不夠，接受新業務、新知識、新事物的能力弱，缺少系統的專業知識的學習和培訓，對支付結算領域規章制度不能熟練掌握，辦理支付業務的合規意識不足。尤其是業務處理不斷向電子化、網絡化、信息化方向發展，傳統的手工業務逐漸被替代，這些都對員工素質提出了更高的要求。從近幾年執法檢查結果來看，村鎮銀行在支付結算領域都存在著一定問題，相關業務潛藏著風險，如果出現問題，應急處置措施不力，會影響支付業務的安全穩定運行。

三、村鎮銀行支付業務發展建議

（一）明確市場定位，提升服務“三農”發展能力。

XX年，銀監會發文提出村鎮銀行要堅持服務“三農”和小微企業的市場定位，強化支農支小戰略定力，防止業務發展“離農脫小”。村鎮銀行應把縣域農村作為藍海市場，充分利用區域優勢，深度挖掘長尾客戶資源，立足“三農”實際需求，發展個性化差異化的支付服務，圍繞新型農業經營主體、種養大戶、庭院經濟經營者等有潛力的客戶，加大營銷力度，結合客戶需求，提供特色支付產品，積極參加助農取款點建設，完善農村地區銀行卡受理網絡，提升支付市場份額。在支持普惠金融發展、投身脫貧攻堅和鄉村振興戰略中，利用各種渠道，加強自身優勢宣傳，不斷樹立良好形象，提高社會認知度。

（二）豐富支付業務種類，增強突發事件下支付服務能力。

非現金支付結算業務是現階段村鎮銀行各項業務發展的短板，村鎮銀行應發揮“小、快、活”的優勢，在依法合規、風險可控的原則上，增加業務種類和創新開辦新業務。一是改善銀行卡受理環境，增加縣域自助網點和ATM的布設，擴大銀行卡受理渠道。二是創造條件開通銀行匯票、商業匯票業務，豐富票據業務種類，引導客戶辦理票據業務。三是加強與第三方支付機構的合作，開展掃碼收款業務，拓展縣域農村地區商戶，擴展服務空間，提高服務速度和效率。四是創新開展“互聯網+金融”業務，積極推進網銀、掌銀建設，加快運用大數據、云計算等數字技術，增加線上產品供給，提升突發事件下“零接觸”支付服務能力，增強支付服務競爭力。

（三）加強系統建設，暢通資金支付渠道。

支付系統的建設是增強金融服務能力、提高資金清算效率的基礎，村鎮銀行應根據自身發展和財務實際，逐步加大科技力量投入，暢通支付渠道。一是加強溝通合作，自主接入農信銀系統。通過農信銀系統在全國縣域的廣大網絡，促使相關支付業務得到延伸拓展。二是借鑒城商行資金清算中心和農信銀資金清算中心的經驗，組建村鎮銀行聯盟。構建村鎮銀行清算中心，集中解決第二代支付系統接入問題。三是村鎮銀行要建立健全災備體系。按照相關標準建設機房，確保網絡系統安全，為各支付系統穩定運行提供技術保障。

（四）強化風險防控能力建設，實現支付業務規范發展。

村鎮銀行應平衡業務創新和穩健經營的關系，結合地區發展實際和經營環境背景，健全完善科學有效的風險防控體系。一是健全內控機制。資金運營風險會隨著不斷創新的支付服務增加，要針對新業務新產品出臺相應操作規程，尤其是票據、賬戶等易發生風險的業務，使內控機制覆蓋所有業務環節，規范各項支付業務發展，從整體上預防信用風險、操作風險和流動性風險。二是完善應急預案。確保應急機制可靠有效，避免或降低風險帶來的損失，并保障業務快速恢復運行。三是明確崗位職責，加強教育培訓。建立業務培訓長效機制，打造高素質支付服務隊伍。

（五）加大政策扶持力度，推動村鎮銀行持續健康發展。

政府相關部門和金融管理部門要增強政策扶持和傾斜力度，積極建立村鎮銀行正向激勵機制，引導村鎮銀行回歸本源，立足市場定位，在實現自身發展同時履行社會責任。一是對于在完善農村金融服務、支持“三農”發展中作出有益實踐的村鎮銀行，政府應根據評估結果給予財政補貼或稅收優惠。二是金融管理部門應在村鎮銀行金融基礎設施建設方面給予大力支持。在移動支付便民工程等支付場景建設項目上，推進村鎮銀行與相關機構合作，助其拓展支付市場。三是監管部門應在市場原則和風險可控的前提下，降低相關監管指標等門檻，鼓勵村鎮銀行在經濟發展較好的鄉鎮地區設立分支機構，完善多層次服務網絡體系，擴大金融服務覆蓋面。