第一篇：國外創業教育的發展及對我國的啟示論文[范文]

摘要：從國外創業教育的發展歷程和特點出發，借鑒國際經驗，提出我國在開展大學生創業教育的過程中應該注意完善創業教育教材體系；改革教學管理體制；創建創業型師資隊伍；加強創業指導。

關鍵詞：創業教育，國外；特點，啟示國外創業教育發展的歷程及動因

國外較早就提出了創業教育的理念，1972年聯合國教科文組織在《學會生存》的報告中。就提出創業素質應成為公民的基本素質。1989年聯合國教科文組織在北京舉辦的“面向21世紀國際教育發展趨勢”研討會上，正式提出了“創業教育”的概念——從廣義上說，開展創業教育是為了培養具有開拓性的個人，創業教育對于培養個人的首創和冒險精神、創業和獨立工作的能力以及技術、社交、管理技能都非常重要。要求高校將創業技能和創業精神作為高等教育的基本目標，提升到與學術研究和職業教育同等重要的地位。1995年聯合國教科文組織全面闡述了完整的創業教育概念，即創業教育包括兩個方面內容：求職和創造新的就業崗位。1998年召開的世界高等教育大會進一步強調指出：高等教育應培養創業技能與主動精神，畢業生將愈來愈不再僅僅是求職者，而首先將成為工作崗位的創造者。

鑒于創業在創造就業機會、減輕就業壓力和促進經濟發展方面的重要作用，國際勞工組織(ILO)、聯合國等國際組織高度重視創業問題。國際勞工組織積極倡導創業，專門為創業者、微小企業量身定做了國際化的、標準的社會化創業全程扶持指導體系——SYB(Start Your Business，意思即“開創你的企業”)。針對嚴峻的青年就業形勢，國際勞工組織為培養大學生的創業意識和創業能力專門開發了一個新項目——KAB(全稱是Know About Business，即“了解經營”、“了解企業”的意思)，這一項目由一系列培訓資料與創業教育的教學方法所組成，項目內容是教育和培訓青年怎樣開辦與經營企業。目前，該項目已經在全球20多個國家實施。針對青年就業率過低、就業能力不足的問題，聯合國、國際勞工組織和世界銀行于2001年組建了聯合國“青年就業網絡”(Youth Em－ployment Network，簡稱YEN)，目的是為創造青年就業機會和解決青年失業問題提供咨詢和支持，明確要求把就業能力、青年男女機會平等、創業精神和創造就業機會作為所有國家行動計劃的四個高度優先事項。這是應對快速全球化引起的就業挑戰，利用信息與通訊技術為青年創造新的、有質量的就業機會的一個平臺，YEN把青年創業作為就業問題解決方案之一，并通過KAB項目對YEN活動給予技術支持。國外創業教育的特點

(1)重視與發展小企業創業教育。小企業在世界各國經濟的發展中占有很高的比例，小企業創業教育不僅能夠提高小企業經營者的綜合素質。解決失業問題，更重要的是通過提高小企業經營素質，推動整個企業界的發展，提高國民經濟增長水平。澳大利亞TAFE的小企業創業教育，不是針對某一行業的專業知識和技能的培養，甚至對企業的經營管理知識也不作深刻的研究，而主要是在教學內容上對小企業創業者與經營者本身的綜合素質提高要求，進行評定、啟發和引導，對企業創業與經營知識與技能進行基礎教育和綜合論述，教育重點不在于知識和技能的傳授，而在于能力挖掘和素質教育。

(2)師資專兼結合，教學內容模塊化，辦學形式多樣化。亞太地區國家小企業創業教育已經開展多年，積累了成功經驗。如澳大利亞TAFE的小企業培訓中的教師專兼比為4；6，其中絕大多數教師是具有高等教育背景的小企業家，他們具有理論和實踐，懂得如何通過自己的努力去創辦自己的公司和工廠。

(3)注重學生就業觀念的轉變和創業體驗。求職者就業是自己需要雇主，在就業方面是被動的，創業教育要使學生將被動的就業觀念轉變為主動的創業，并鼓勵學生將創業作為自己的職業選擇。美國的職業學校，在教學內容上十分注重學生對創業教育有關內容的體驗，通過這種體驗讓學生能夠獲得創業的感性認識和實踐能力。教師組織學生設計商店店面。尋找商店地點，給商店取名，判斷銷售目標，討論預算，開發廣告等等活動，循序漸進，體驗創業活動。

(4)創業教育滲透每一教學科目。美國創業教育涉及面十分廣泛，所有教學科目均體現創業教育思想，因而所有科目的教師均須能夠教授與創業教育有關的內容。英語教師要能夠講授企業語言或教授通過國際網絡與其他國家作生意的方法，歷史教師能夠將企業家的過去和現在的狀況介紹給學生。引導學生閱讀杰出企業家的事跡，并使學生了解企業家們失敗之后獲得成功的原因。在商業、市場和教學等學科中，創業教育單元包括商業成本，利潤概念，資金流動計劃。收入記錄，價格結構，稅收，市場分析和計算機軟件設計等內容，將創業教育內容滲透至每一門教學科目中，使學生具備創業的基本素質，從而實現創業教育目標。

(5)注重教師培訓。創業教育對教師提出了新要求，要求教師具備一定的創業體驗、創業知識、創業技能。正因如此。美國十分重視對教師的創業教育培訓。這種培訓表現在t首先教師參加創業模仿活動，獲得創業體驗；其次，對教師進行培訓，使之能夠了解有關創業教育教學知識；再次召開討論會，互相交流創業教育經驗，從而提高教師的創業教育水平。自1982年以來，創業教育國際協會贊助了每年一次的創業教育研討會。

此外，國外創業教育組織極為活躍。創業教育取得了社會部分資金的支持。對我國大學創業教育的啟示

創業教育是當今世界教育領域內教育主動適應經濟發展所采取的重要改革措施，是國際高等教育發展的潮流。從社會邊緣走向社會中心的高等學校，理應對“創業革命”做出積極的、快速的回應，適應“創業革命”的創業教育應當成為我國高等教育創新的重要課題。

(1)加強創業教育課程建設。

首先，完善創業教育教材體系。在傳統的重點課程建設的基礎上，進入以相關課程有機集成、整體優化的課群建設。要重新定位人才培養目標。必須對原有課程結構和設置進行改革和調整，重構科學合理的課程體系。其次，在創業教育課程設置上，增加課程的選擇性和彈性課程設置。實施創業教育，體現在課程設置中，就是增加課程的選擇性與彈性，增加選修課在課程設置中的份額，滿足學生求職的欲望，拓寬學生的知識面，提高學生的綜合素質，從而為今后的創業打下堅實的知識基礎和素質基礎。

(2)改革教學管理體制。

改革教學模式和教學方法。確立強調素質教育并以“綜合能力培養”為主要特征的立體教學模式。，轉變學籍管理體制，由管理型、封閉型向服務型、開放型轉變。我國教育界在本科教育階段雖號稱是“學分制”學籍管理體制，但實踐中并不是完整意義上的“學分制”，只有極少數學生能夠因為創業而推遲學習，幾乎沒有學生能因為創業在修夠學分的情況下提前畢業。為方便學生創業，我國教育界應建立真正意義上的學分制，甚至休學制、轉學制等彈性學制。應該允許學生因創業而休學或轉學。

(3)創建創業型師資隊伍。

在創業教育中，學生與教師的關系體現為一種雙主體的師從關系。從事創業教育的教師要真正行使名副其實的主導作用，除了教師應具備的一般素質之外，還應具有特定的、適應創新的創業性素質，具有一定的跨學科綜合知識和創業實踐技能。為此，教育主管部門、學校要加強教師的培訓工作，提高創業教育能力；同時，還應當積極引進人才，爭取社會各界的參與，從企業及政府中聘請既有實際管理工作經驗又有一定管理理論修養的企業家、咨詢師、創業投資家等擔任兼職講師。與高校教師合作講授創業課程。

(4)進行創業指導。

成立創業教育研究中心。創業教育研究中心除科研功能外，還負責創業教育工作的領導、組織、計劃、協調等工作，兼有教學功能和其他功能。開展創業組織活動，重視大學生創業體驗。在實驗教學方面，高校可將若干個實驗中心和創新基地全天候向各專業學生開放，以培養學生的動手能力。在第二課堂方面，以社會活動為依托，以競賽活動為載體，推動創業教育的開展。重視和發展小企業創業教育，建立完善的企業聯系網絡。

第二篇：國外創業教育的特征及對我國的啟示論文

摘要：創業教育對提升民族的自主創新能力、構建社會主義和諧社會和實現經濟又好又快地發展都具有重要的現實意義。創業教育在國外起步較早，發展比較成熟。本文分析了國外創業教育的基本特征，并在此基礎上提出了改進我國創業教育的途徑。

關鍵詞：創業教育自主創新國外高校

“創業教育”最早是由聯合國教科文組織1989年在北京召開的“面向21世紀教育國際研討會”上提出的。世界經濟合作和發展組織的專家柯┝博爾將創業教育總結為：創業教育是指通過開發和提高學生創業基本素質和創業能力的教育，使學生具備從事創業實踐活動所必須的知識、能力及心理品質，是未來的人應掌握的“第三本教育護照”。隨著世界范圍內高等教育大眾化程度的日益加深及就業形勢的日益嚴峻，受過高層次教育的失業者的數量越來越多。為此，聯合國教科文組織在1999年發表的《21世紀的高等教育：展望與行動世界宣言》提出：“必須將創業技能和創業精神作為高等教育的基本目標。”由此可見，實施創業教育，既是社會經濟發展對教育提出的更高要求，也是教育主動適應經濟社會發展所采取的重要改革措施。

在我國，創業教育作為素質教育的一個重要方面也得到了越來越多的重視。2002年4月，教育部確定了清華大學、北京航空航天大學、中國人民大學、上海交通大學、南京經濟學院、武漢大學等9所大學為創業教育試點院校，開始了推行創業教育的實質性工作。目前創業教育已取得了一定的成績，但從總體上看，由于起步晚，我國創業教育還處于萌芽探索階段。本文分析了國外創業教育的基本特征，以期為我國當前大學創業教育的改革與發展提供些許借鑒。

一、國外高校創業教育的特征

創業教育在歐美等發達國家已有幾十年的歷史，一直深受重視，發展比較成熟，至今已經頗具規模。縱觀國外創業教育的發展歷程，隨著其對創業教育認識的不斷深入，從理論到實踐都呈現出了鮮明的特征。

1.起步較早，政府重視

國外高校開展創業教育始于20世紀早期，美國是最早開設創業課程的國家之一，其于1919年就開始在大學設立創業教育類課程。1947年，哈佛商學院開設了一門正式創業課程—《新創業管理》，共有188名MBA學生參加了該門課程的學習。德國的創業教育起源于50年代職業院校的“模擬公司”。“模擬公司”是指人為創造的經濟活動仿真模擬環境，作為經濟類專業的實踐教學場所和組織形式，“模擬公司”是創業教育中最早最有影響力的實踐教學方法之一。在澳大利亞，大學里的創業教育已經進行了40年，澳大利亞TAFE（技術與繼續教育學院）針對創立小企業，積極開展小企業創業教育。印度在1966年就曾經提出過“自我就業教育”的概念，鼓勵學生畢業后自謀出路，使他們“不僅是求職者，還應是工作機會的創造者”。國外很多國家都比較早地設立了專職創業教育機構，具體負責學校創業教育方案的實施和管理。肯尼亞技術培訓與技能開發部規定：凡有條件的職業學校都要設立創業教育研究室、小企業中心。日本特別重視創業教育，在課程設置上把創業教育放到了必修課的位置，日本高校于1994年創設的“綜合學科”的課程結構由必修課目、選修科目和自由科目組成，其中《產業社會與人》作為學生的必修創業課程。印度政府1986年的《國家教育政策》中明確要求培養學生“自我就業所需要的態度、知識和技能”。德國政府更明確地提出，高等學校要成為“創業者的熔爐”。

2.課程豐富，形式多樣

國外很多高校不僅開設了創業課程，還不斷改進教學方法，豐富教學內容，完善課程結構。澳大利亞在原有創業教育的基礎上積極實行課程結構改革和調整，并開發了四套模塊化教材，即綜合性介紹類教材、工業類教材、商業發展類教材和遠程教育教材，每套教材分別有管理自己，即對創業者和經營者個人素質的評估、開發和培訓；管理他人，即策劃、創建、經營與運行、財經與保險、市場和教學評估等可以獨立地著重培養學生創業能力的教學模塊。學生可以按自己的興趣選學30~200課時。在美國有1600所以上的大學提供了2200門以上的創業課程，277個與創業有關的職位，44種相關的學術刊物，核心的管理雜志也對創業非常關注，有100個以上的創業中心。美國斯坦福商學院創業研究中心已經開發了21門創業學科領域的課程，特別熱門的課程有《創業管理》、《創業機會評價》、《創業和創業投資》、《投資管理和創業財務》、《管理成長型企業》、《高科技企業的戰略管理》等。百森學院開設33門課程，仁斯里爾理工大學開設了20門課程，UC伯克利開設了23門課程。肯尼亞政府教育主管部門開發了創業教育課程大綱，明確規定了創業的內容，如創業機遇、創業意識、創業動機、創業能力、企業經營管理等。

3.注重實踐，強調應用

國外創業教育非常關注學生創業綜合實踐能力的培養，積極組織和開展各種學生創業實踐活動。美國的高校，在教學內容上十分注重學生對創業教育有關內容的體驗，通過這種體驗讓學生能夠獲得創業的感性認識和實踐能力。教師組織學生設計商店店面、尋找商店地點、給商店取名、判斷銷售目標、討論預算、開發廣告等活動，循序漸進，體驗創業活動。1983年，美國奧斯汀德州大學舉辦了首屆商業計劃大賽（類似于我國的“挑戰杯”創業計劃大賽）。接著，包括麻省理工學院、斯坦福大學等世界一流大學在內的許多大學，每年都舉辦這一類的競賽，并很快波及世界其他國家的大學。而這其中，麻省理工學院的大學生商業計劃大賽影響最大。從1990年開始，每年都有幾家新企業從大賽中誕生，并有相當數量的計劃以高價轉讓給一些高新技術企業。由商業計劃直接乳化出來的企業中，有的短短幾年即成為營業額為數十億元的大公司。印度的大學也非常重視創業實踐教育，很多大學成立了創業中心，協調課程、活動、項目和資源，印度管理學院創業中心每年舉辦國際商業計劃書大賽，該項賽事為亞洲最大的商業計劃書大賽之一。技術學院和商科院校一樣，也設有很多創業中心，并且設有乳化器，向學生企業提供從復印機到會計咨詢等一系列服務。在印度，經常可以看到一些學校在組織全國性，甚至是國際性的創新大賽、創業大賽，這些比賽對于促進創新、倡導創業很有好處。

4.專兼結合，師資合理

承擔創業教育課程的教師水平高低直接關系到教學的質量、研究理論的高低。因此，國外大學在選聘教師的問題上特別謹慎，他們不僅選用學術上有相當造詣的教授，而且還根據創業教育這門課程的特點，特別注重選聘有實踐創業經驗的教師。國家鼓勵教師參與企業咨詢、研究活動，增加其實踐管理經驗，這樣能有效避免教師理論和社會實踐的嚴重脫節。國外高校承擔創業課程的教師既有學術水平高的專任教師，也有實踐經驗豐富的兼職教師，如企業家、公司管理人員。澳大利亞TAFE的小企業培訓中的教師專兼比為4∶6，其中絕大多數是具有高等教育背景的小企業家，他們具有理論和實踐，懂得如何通過自己的努力去創辦自己的公司和工廠。美國斯坦福大學的《創業管理》課程，一個課堂由2位教師一起上，一位是正式的教授，另一位是有豐富創業和企業管理經驗的客座教授。而《創業機會識別》和《技術創業》則有3位有豐富創業和企業管理經驗的客座教授共同開設，其中《創業機會識別》任課教師還專門為選課同學組成的商業計劃開發團隊聘請有豐富創業經驗和創業投資經驗的業界資深人士擔任指導，后者每月定期和團隊成員見面，并具體建議指導。印度的大學創業學課程或者全部由來自企業界的訪問教授承擔，或者由本校教師和來自企業界的訪問教授共同承擔。

二、國外高校創業教育對我國的啟示

廣泛開展創業教育，對高等教育的改革和發展，對提升民族的自主創新能力、對構建社會主義和諧社會和實現經濟又好又快地發展都具有重要的現實意義。而當前我國的創業教育還處于起步階段，其相關實踐落后于西方國家很多年。他山之石可以攻玉，通過分析和回顧國外創業教育的發展歷程，給如何進一步做好我國高校的創業教育提供了很多思考和啟示。1.優化創業教育的外部環境

我們要改變認為實施創業教育僅僅是學校工作的觀念，要把實施創業教育作為政府、社會和高校共同的責任和義務。高校創業教育的定位不僅僅在高校與學生個人之間，其根本在于社會的認同，在很大程度上取決于大學生創業的外部環境。社會對大學生的創業實踐活動的關注和支持程度將直接影響到大學生創業的熱情，我們需要培育和形成一整套完善的大學生創業服務與保障機制，為大學生創業營造一個寬松的環境和良好的氛圍。雖然近年來，許多高校也相繼推出鼓勵學生創業的有益舉措。如清華大學為了鼓勵在讀學生的創業，制定了相關政策，允許一部分有創造力、有決心的學生，在其創業的關鍵時期申請休學，開創“休學創業”之先河。隨后，教育部也陸續出臺了相關規定。但大學生的自主創業應該得到更多的關注和支持，政府在高校創業教育的實施過程中應擔負起倡導者和扶植者的重要角色，沒有政府相關政策體系的扶持與推動，高校創業教育將流于形式，無法取得實效。我國政府針對為大學生創業服務的相關職能還相對滯后，例如各種相應審批手續繁瑣，對大學生創業的各種相應限制太多，這導致創業者在創業過程中要花費太多的時間、精力去處理一些瑣事，增加了大學生的創業成本。另外，風險投資的發展局限性也為大學生的創業設置了一定障礙，使大學生創業融資渠道太窄，難以使一些好的創業構思轉化為現實的公司。政府部門要加強在支持大學生創業方面的相關政策、法規的制定，為大學生創業活動掃清障礙，提供有效的政策支持。政府可以聯合銀行、高校和企業設置大學生創業基金，對有發展潛力的大學生創業項目提供資金上和技術上的支持。如銀行開設由高校擔保的大學生創業基金小額貸款，企業提供大學生創業項目可行性分析和所需的技術等。政府應加強和企業、高校的密切合作，加快對大學生創業成果的轉化。給予采納大學生創業成果的企業一定的投資、稅率方面的優惠。這樣，不但能夠提高大學生創業的熱情，也能夠推動企業轉化大學生創業成果的效率。

2.完善創業教育課程體系設置

由于我國大學的創業教育起步較晚，很大程度上還停留在宏觀教育理念層次上，沒有完整的知識體系和課程結構做支撐，缺少可操作性。趙延忱曾用“準備不足，倉促應戰”來概括當前我國高校所開展的創業教育課程現狀。因而，在我國大學實施創業教育若想取得理想的成果并得到迅速發展，我們應盡快建立起一套適合我國國情和高校實際情況的創業教育體系，開發出一系列實用、科學的創業教育課程。只有這樣，我國大學的創業教育實施才能有章可循，具有可操作性，才能從抽象、宏觀走向具體，從而取得實效。在創業教育課程開發的過程中，應積極借鑒國外大學實施創業教育的有益經驗并結合我國的實際，緊緊圍繞創業過程的具體環節而展開，全面開展面向全校學生必修和選修的創業教育課程，重在培養學生創業意識，構建創業所需知識結構，完善學生綜合素質。創業教育課程也應在傳統教育課程基礎上突出創業，把創業社會常識、創業心理和技能、市場經濟、經營管理、商務知識、財務管理、法律知識、公關和交往等與創業密切相關的課程增加進去。同時，大學的創業教育離不開優秀的師資，創業導師是創業教育的教學主體，必須把選拔與培養創業教育的優質師資提到重要日程上來。國外的創業導師大都有過創業的經歷，因而能夠較為準確的把握創業教育的社會需求變化，也能夠更有效地對學生進行教學。我們可以聘請創業教育學的專家學者、擁有豐富實戰經驗的企業家、風險投資商、律師等擔任創業導師，形成創業導師團，對各項創業實踐活動進行指導和教學，并通過有效的評估和反饋機制完善創業導師團的構建。高校也可以從專業實習基地中聘請一些既有實際管理經驗又有一定管理理論修養的企業家、創業投資家及咨詢師等擔任兼職創業導師，參與講授大學的一些創業課程。另外，也可以鼓勵創業導師參與企業咨詢、研究活動，增加其管理實踐經驗。

3.加強創業教育實踐服務體系建設匆到逃是一門實踐性很強的教育活動，培養學生的創業意識和技能必須通過一系列的體驗或實踐活動。創業教育實踐服務體系是創業教育課程體系的有益補充，是創業教育體系中不可或缺的組成部分。它是服務于創業教育課程體系，服務于大學生現實創業需求的重要體現。創業教育實踐服務體系的構建及完善，可以有效地與創業教育課程體系有機地結合起來，形成一整套的創業教育體系。高校在實施創業教育的過程中，可以走校企聯合的模式，在企業建立學生創業實踐基地。高校可以利用自身的社會資源有計劃地開辟學生創業實踐場所，按照“雙向受益、互惠互利”的原則，建立一些穩定的創業實踐基地，保持長期的合作關系，采取委托、聯合、短期進修、聘請講授等多種途徑，構建社會化的絡，形成學校、企業和社會相互連通的學習援助系統。高校也可以根據學生創業項目的需要和特點聯系孵化小企業的大、中企業，讓有創業計劃和能力的學生與大、中企業牽手創辦小企業。學校本身也可以利用自身的優勢創辦一些實體，為學生提供創業實戰演習場所。還可鼓勵廣大學生在不影響學習的情況下利用周末及業余時間創立一些投資少、見效快、風險小的實體，以營造一種創業氛圍。另外，高等院校要積極開展創業計劃大賽,國外及我國的創業教育活動大都起源于創業計劃大賽。實踐證明這是一種行之有效的方法，見效快、收獲大。學生在創業作品的設計過程中，會綜合運用各種知識，查閱大量的資料，其過程本身就是一種極大的鍛煉。有條件的高校還可以成立大學生創業園，大學生創業園是培養創業能力的最重要途徑之一，為大學生創業提供政策、提供平臺、提供環境。大學生在創業園中創業的過程就是理論知識內化的過程，通過解決實際的創業問題，可提高學生的實踐能力、創新能力和協調能力。

參考文獻：

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第三篇：國外汽車保險發展對我國汽車保險的啟示

國外汽車保險發展對我國汽車保險的啟示

運輸1101 陳強 3110405027

目錄 汽車保險的起源和發展................................................................................................2 1.1 1.2 2 汽車保險的起源....................................................................................................2 汽車保險的發展....................................................................................................2

世界各國汽車保險的發展現狀和特色........................................................................2 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 美國“從人主義”的汽車保險制度....................................................................2 英國“完全市場細分”的汽車保險制度............................................................2 德國的汽車分級保險制度....................................................................................3 法國社會管理功能突出的汽車保險制度............................................................3 日本有效保護交通事故受害者的汽車保險制度................................................3 我國汽車保險的發展歷程和現狀................................................................................3 3.1 3.2 我國汽車保險業的發展歷程................................................................................3 我國汽車保險業的發展現狀................................................................................4 影響我國汽車保險發展的因素分析............................................................................4 4.1 4.2 4.3 我國汽車保險制度不夠完善................................................................................4 我國汽車保險市場信息不對稱............................................................................5 我國汽車保險獎懲系統不完善............................................................................5 解決上述問題的相應對策............................................................................................5 5.1 5.2 完善我國汽車保險制度........................................................................................6 治理信息不對稱問題的對策................................................................................6 我國從中得到的啟示....................................................................................................6 6.1 6.2 6.3 6.4 車險市場化改革是一個長期漸進的過程............................................................7 保險監管部門應當制定相應的費率和核保政策................................................7 拓寬車險銷售渠道................................................................................................7 保險公司應加強獨自開發新的車險產品及相關服務........................................7

總結................................................................................................................................7 汽車保險的起源和發展

1.1 汽車保險的起源

國外汽車保險起源于19世紀中后期。當時.隨著汽車在歐洲一些國家的出現與發展.因交通事故而導致的意外傷害和財產損失隨之增加。盡管各國都采取了一些管制辦法和措施，汽車的使用仍對人們的生命和財產安全構成了嚴重威脅。因此引起了一些精明的保險人對汽車保險的關注。

1896年11月由英國的蘇格蘭雇主保險公司發行的一份保險情報單中刊載了為慶祝“1896年公路機動車輛法令”的順利通過而于11月14日舉辦倫敦至布賴頓的大規模汽車賽的消息。在這份保險情報中還刊登了“汽車保險費年率”。

最早開發汽車保險業務的是英國的一法律意外保險有限公司一1898年該公司率先推出了汽車第三者責任保險.并可附加汽車火險。到1901年保險公司提供的汽車保險單已初步具備了現代綜合責任險的條件.保險責任也擴大到了汽車的失竊。

1.2 汽車保險的發展

20世紀初期汽車保險業在歐美得到了迅速發展。1903年.英國創立了汽車通用保險公司并逐步發展成為一家大型的專業化汽車保險公司。1906年，成立于1901年的汽車聯盟也建立了自己的汽車聯盟保險公司。到1913年汽車保險已擴大到了20多個國家汽車保險費率和承保辦法也基本實現了標準化。

1927年是汽車保險發展史上的一個重要里程碑。美國馬薩諸塞州制定的舉世聞名的強制汽車(責任)保險法的頒布與實施，表明了汽車第三者責任保險開始由自愿保險方式向法定強制保險方式轉變。此后，汽車第三者責任法定保險很快波及到世界各地。第三者責任法定保險的廣泛實施，極大地推動了汽車保險的普及和發展。車損險、盜竊險、貨運險等業務也隨之發展起來。自20世紀50年代以來，隨著歐、美、日等地區和國家汽車制造業的迅速擴張。機動車輛保險也得到了廣泛的發展，并成為各國財產保險中最重要的業務險種。到20世紀70年代末期，汽車保險已占整個財產險的50%以上。世界各國汽車保險的發展現狀和特色

2.1 美國“從人主義”的汽車保險制度 美國被譽為“輪子上的國度”，汽車保有量極高。美國的汽車保險是隨著汽車工業和保險業的發展而逐步發展起來的，美國的保險公司向汽車用戶提供服務和收費時，在保險的相同的條件卜，保險公司確定保險費率的依據更多考慮的是人的因素，而不是車的因素。通常，保險費的多少隨著投保人的年齡、性別、駕駛經驗、違規記錄、抽煙與否、婚姻狀態、居住地點和汽車價值、種類等的不同有著很大差別。因此同一輛汽車由于投保人或被保險人的不同，保險費率可以相差3倍，即同一輛汽車由于投保人的不同其所支付的保險費能相差3倍、英國“完全市場細分”的汽車保險制度。

2.2 英國“完全市場細分”的汽車保險制度 英國汽車保險歷史悠久，世界上第一張汽車保險單便在這里誕生。車險的保費收入多年來一直是財產保險業務的龍頭險種，而每個家庭在這個項目上的支出約占家庭總開支的1/10。英國機動車輛保險通過許多因素綜合加權的方式確定保費，這種做法:一方面，更加真實地反映了投保車輛的風險狀況，更加注重駕駛員的因素，將代表不同風險的投保對象進行區別對待，可以讓消費者在很大程度上體驗到繳費的公平;另一方面，對于駕駛記錄差、屢次造成事故的司機，高額的保費附加是一種有效的經濟懲罰手段，激勵消費者養成遵守道路交通法規、安全駕駛的習慣。例如，英國居民生活常識中就包括要盡可能保持“無賠案記錄”，當有了一年“無賠案記錄”，第二年去保險公司續保時可以獲得較大的折扣。為此，被

保險人在因一些小事故向保險公司索賠前通常會仔細考慮，看選擇獲取理賠還是保持“無賠案記錄”更為經濟。因為駕車一年不出事故可以享受30%的折扣，連續3年安全駕駛將可以得到高達60%的折扣。如果長期保持安全駕駛記錄，一年的保險花費只有不到200英鎊。這些承保制度客觀上實現了防災防損，減少了事故發生的頻率和可能造成損失的嚴重程度，最大化地體現了保險的社會效益。費率制定的先進技術與信息技術相結合，推動了英國車險市場新的變革。由于采用多因素加權計算保費，很多公司都為此專門設計了計算機數據處理軟件，實現信息采集自動化。

2.3 德國的汽車分級保險制度

德國的車險業務也是德國非壽險業務的核心。德國保險公司往往將汽車保險分為不同等級，作為核定保險賠償率的依據。當然，很多國家都有類似的做法。也就是說，等級越高，說明這種車出問題的概率越低，保險賠償率就越高，如果事故后保險賠償金額一定，保險等級高的車事先交的保險費用就相對少。以大眾POLO為例，根據德國汽車工業聯合會和保險公司的評價，這款車的保險等級定為10級，每年只要交350歐元保險費就夠了;而同類級別的車一般為13級或14級，要交65(Yv700歐元。所以，據此而定的汽車品牌保險等級在國外早己成為消費者選購汽車時的一個重要參考指標，而國外各大汽車廠商為了保證品牌的市場占有份額，也紛紛把這些問題作為技術課題加以研究解決，以提高自己產品的保險等級。

2.4 法國社會管理功能突出的汽車保險制度

法國車險市場是個較為成熟和規范的市場，競爭充分，產品豐富，市場細分度高。法國汽車保險業的經營區域和范圍已經大大超越傳統保險的內涵，汽車保險業的社會管理功能愈加突出。比如，保險公司為減少酒后駕車事故發生率，允許客戶在因飲酒而不能駕車時，可在保險公司報銷一次交通費用;在重大節假日，保險公司會適時在大的娛樂場所進行查驗，并對因飲酒不能駕車的客戶提供交通服務;有的保險公司內部設立汽車修理研究中心，為保戶提供修車價格指導或為汽車修理廠提供技術培訓等。

2.5 日本有效保護交通事故受害者的汽車保險制度

日本是世界上第三機動車保險大國，其將汽車保險分為兩種，一種是自賠責保險，其性質是強制性保險。另外一種是民問的商業保險公司所經營的保險，就是“汽車綜合保險”其性質為非強制性保險，投保與否由汽車擁有人決定。

日本汽車保險的宗旨是為了，而行之有效的方法就是消除“窮肇事”和減少或消滅“肇事逃逸”事件的發生。政府推行實施強制性保險制度，也就是強制性要求所有擁有汽車的人必須加入自賠責保險廠。我國汽車保險的發展歷程和現狀

3.1 我國汽車保險業的發展歷程

我國的汽車保險業務的發展經歷了一個曲折的歷程。汽車保險進入我國是在鴉片戰爭以后，但由于我國保險市場處于外國保險公司的壟斷與控制之下，加之舊中國的工業不發達，我國的汽車保險實質上處于萌芽狀態，其作用與地位十分有限。

1949年10月，新中國中央人民政府政務財經委員會批準，中國人民保險公司成立，并開辦汽車保險。當時主要承保地方國營交通運輸部門和國營廠礦的汽車。私營工商業投保的汽車起初占30%以上，以后隨著資本主義工商業的社會主義改造，其比重逐年降低，并與1954年停辦了汽車公眾責任險。1959年1月中國人民保險總公司召開“停辦國內保險工作會議”。直到20世紀70年代中期為了滿足各國駐華領使館等外國人擁有汽車保險的需要，開始辦理涉外業務為主的汽車保險業務。

1980年，我國保險業開始復蘇，中國人民保險公司逐步全面恢復中斷了25年之久的汽車保險業務，以適應國內企業和單位對于汽車保險的需要，適應公路交通運輸業迅速發展、事故日益頻繁的客觀需要。但當時汽車保險僅占財產保險市場份額的20%。

隨著我國改革開放，社會經濟和人民生活發生了巨大變化，機動車輛迅速普及，機動車輛保險業務也隨之迅猛發展。在此后的20年問，機動車輛保險在我國保險市場，尤其在財產保險市場中始終發揮著重要的作用。到1988年，汽車保險收入超過20億元，占財產保險份額的37.6%，第一次超過企業財產率。從此以后，汽車保險一直是財產保險的第一大險種，并保持高增長率，我國的汽車保險業進入了高速發展的時期

3.2 我國汽車保險業的發展現狀

隨著汽車市場的蓬勃發展，我國機動年保險業務收入實現快速增長，保費收入從2001年的421億元上：升到2012年的4 005億元，年均增長22.7%。2012年我國機動車商業險收入規模達到2 891億元，其中車損險和商業第三者責任險貢獻最大，兩者保費收入占到我國商業車險收入的74%，其他險種相對較少。具體保費收入增長如下圖所示：

圖1 2005-2013年機動車輛保險保費收入增長趨勢圖 影響我國汽車保險發展的因素分析

4.1 我國汽車保險制度不夠完善

? 車險不能充分體現保險的補償和保障功能

我國的財產保險公司把車險承保業務當作一塊重大利潤來源，當客戶出險時，拖延賠付的情況時有發生，不能完全體現保險的補償和保障功能。國外許多保險公司在承保利潤方面兒乎為負值，而是依靠資本市場投資來獲取盈利。

? 車險費率厘定方面不夠合理

根據市場經濟的基本原則，價格應當反映價值，費率應當能夠科學反映風險情況。我國車險雖自2003年1月1口起實行自主費率，但山于發展時間短，各大保險公司還不能實現信息共享，還存在“一刀切”和“價格戰”問題。另外，目前我國車險費率體系基本上屬于“從車費率”，即影響費率的因素主要是與機動車輛本身有關，而西方國家大都采用“從人費率”或者是“從人”加“從車”的費率模式。從原理上講“從人”因素較“從車”因素更加合理。

? 車險市場競爭以價格競爭為主 目前，我國保險公司在經營車險時大多以價格競爭來贏得市場份額，存在惡性費率競爭。而對于消費者而言，機動車輛保險服務質量是一個較大問題。根據新華網的一項調查資料顯不，被調查車主中有6成人對現在使用的保險不滿，“服務質量差、服務內容沒特色”。發達國家車險市場激烈的競爭，使各大保險公司山價格競爭轉到服務競爭。

4.2 我國汽車保險市場信息不對稱 ? 逆向選擇問題

逆向選擇在保險市場上的表現有兩方面:一是關于消費者的信息不對稱，在保險市場上，消費者對自身的風險狀況比保險公司更清楚，而保險公司的保險費率是根據平均風險水平厘定的，對于那些高出平均風險水平的消費者購買保險是有利可圖的，因此越是風險高于平均水平的消費者越傾向于購買保險。這就迫使保險公司提高費率，而提高費率必然迫使低風險消費者退出保險市場，進一步惡化保險公司的經營狀況。二是關于保險產品信息的不對稱，保險公司擁有關于保險服務信息優勢，推出的保險產品也口益復雜化和多樣化，而且很多保單的條款在表述上專業詞匯較多，模糊不清。相比較而言，投保人處于信息弱勢地位投保人對各險種的認識以及對保險合同條款的理解，基本來自于保險代理人的解釋。因此，許多對自己的保險需求和保險公司經營狀況并不是很明確的潛在消費者則被排擠出保險市場。

? 道德風險問題

道德風險是一種交易后的信息不對稱。在簽訂保險合同之后，保險公司不可能比投保人更清楚保險汽車事故發生的真實情況，投保人就處于信息占有的優勢地位。車險市場上的道德風險問題集中體現在頻發的車險騙保案上。對于車主來說，參與其中的原因在于騙保可以省掉一部分保養車的費用。道德風險的存在，將破壞市場均衡或導致市場均衡的低效率。道德風險增加了保險的賠償負擔，推動了保險費率的上漲。

4.3 我國汽車保險獎懲系統不完善 ? 保費等級數少

在我國目前最多只有10個級別，而國外獎懲系統的等級數一般都有20個以上。以韓國為例，韓國的初始等級為100%，最高220%，最低40%，每5個水平為一級。發生事故后，有責任的投保人會得到一些懲罰的點數。投保人每有1點上升10個保費水平。劃分的等級數直接關系到BMS在減少風險非同質性中的作用，等級數越多，BMS制度就越有效。

沒有考慮索賠額因素

我國絕大多數保險公司的獎懲系統在根據駕駛員的駕駛記錄確定其級別時，通常只考察了他的索賠次數，對于其索賠金額并不計較。這不僅對索賠金額小的投保人不公平，也不利于保險人對投保人進行風險評估。

? 獎懲力度不夠

比利時的BMS系統比較發達，獎懲方案有18個等級。最高等級的保費水平為200%，最低等級的保費水平為60%。各保險公司之間建成了一個統一的信息系統，以防比投保人通過轉移保險公司來擺脫過去索賠的懲罰。我國雖然已經實施了獎懲制度，但山于各等級之間的差異不夠大，故而還不足以發揮BMS對駕駛員的約束作用。

? 沒有建立起完善的汽車投保人信息平臺

我國車險投保人續保時如果選擇另一家保險公司，則該公司一般沒有關于此客戶以往索賠記錄的資料，要對他的風險質量進行評估，實施獎懲就很困難。所以，如果某個投保人本來風險質量很差，一旦他換一家保險公司投保，就可以逃避 BM5對他的懲罰，這使得BMS在我國的運作效力欠佳。解決上述問題的相應對策

5.完善我國汽車保險制度 ? 充分體現保險的補償和保障功能

各大保險公司應把更多的人力物力投入到防災防損上，通過降低事故發生率來實現自己的利潤。而當客戶出險時，保險公司會以各種方式給客戶提供方便，比如在定損前預先賠付，還有在客戶修車時提供替代車服務，這不僅給受害者以賠償，更體現了保險公司的人性關懷，從而提高了保險公司的市場競爭力。

? 厘定合理的車險費率

各發達國家的車險費率厘定均山多種因素決定，基本上包括:車輛保養情況、行駛區域、車型、歷史賠付紀錄、年行駛里程數，駕駛人年齡、職業、性別、駕駛年限、投保人不動產擁有情況、信用記錄和結婚年限，等等。而各國山于國情不同，其側重點也不同。我國應根據具體情況健全費率體系，將“從車”因素和“從人”因素結合起來。各大保險公司應實行信息共享，根據風險狀況的不同制定較為科學和合理的價格機制。

? 將產品設計和服務相結合，確實體現產品的創新 中國汽車保險業應該吸取發達國家的經驗教訓，避免惡性的費率競爭，利用后發優勢實現跨越式發展。只有將高質量的服務和產品設計相結合，憑借自身的服務推出的特色產品，才能理性地贏得市場份額。如提供種類繁多的細分保險項目，供投保人依據自己的情況與偏好選擇適合自己的保險組合;在續保、防災防損上及當投保人出險時，向投保人提供細致的服務等。

5.2 治理信息不對稱問題的對策 ? 建立和完善信息收集系統

引起汽車事故的原因很多根據事故致因理論，可分為人、車、環境三個因素:人的因素駕車主要包括駕駛員年齡、性別、職業婚姻狀況、身體狀況、以往肇事記錄等;車的因素主要包括廠牌型號、車型、使用性質、車況、安全裝置等;環境的因素主要包括行駛齡齡區域、道路等級等。保險公司可以與交通管理部門密切配合、實行信息共享，收集關于保險標的的風險信息并進行加工整理，建立客戶風險信息系統，對投保人的風險等級進行細分，在此基礎上分類管理并約束投保人對免賠額的選擇，能夠使投保人的免賠額約束更具有科學性，更有效降低或減少逆向選擇。

? 完善法律法規

完善的保險法律體系是一國保險市場健康發展的保證。目前，針對我國保險市場信息不對稱、違規操作嚴重的情況，需要盡快出臺《中國保險監管基本法》、《保險信用評估法》等保險監管法律體系，使我國的保險監管真正做到有法可依、違法必究，保障保險信譽機制發揮作用。

? 政府干預

首先，加強法制建設。政府可以通過立法來要求信息優勢方向信息劣勢方提供信息，以減輕信息不對稱程度。其次，政府應當調整監管重心，加大對車險市場上保險中介的監管。依法打擊不法中介，對保險中介的市場準入資格進行嚴格審查，提高保險中介從業者的從業“門檻”。而對于保險公司的監管，則應把注意力集中在檢查市場運行狀況與預防市場偏軌上，為保險公司提供更大的自山發展空間。最后，通過建立個人信用檔案來促使代理人信息得到較好顯不，保證車險市場的健康發展。我國從中得到的啟示

借鑒國外汽車保險制度的經驗，得出許多啟示，找出中外車險水平的差距，有利于提高我國保險業的經營管理水平。

6.車險市場化改革是一個長期漸進的過程

與德國相似，我國車險改革初期仍以較低層次的費率競爭為主要營銷手段。因此，在改革啟動之初的2003年前半年，車險費率一路走低，同時，賠付率則逐步攀升。與德國不同的是，僅半年多時間，我國車險市場的平均費率就開始呈上揚趨勢。究其原因，一方面，多年的市場經濟進程己經為車險改革打卜了較好的制度基礎。車險改革之前，財產險市場除人保和中華聯合外都是股份制公司，有追求利潤的內在動力和外在壓力;人保雖然由于體制等諸方面原因轉型較慢，但股改后公司經營理念調整得也很迅速，局部地區人保費率開始上調。另一方面，傳統財產險領域競爭亦很激烈，不存在較高的利潤空間，保險公司只有通過主動的戰略調整、產品創新及內部架構重組，公司才能在激烈的競爭中生存。德國的激進式改革花了近五年時間才走向規范，我國的漸進式改革未及一年，市場開始逐步走向規范，基木達到了預期效果。但是，對改革的艱巨性和長期性應該有清醒的認識，國外經驗告訴我們，作為財產險的重中之重，車險改革不會一墩而就，對改革中可能會出現的問題和風險，我們應該有充分的前瞻性的準備，車險市場化改革是一個長期漸進的過程。

6.2 保險監管部門應當制定相應的費率和核保政策

我國車險費率改革應分階段逐步推進，分階段地引入了折扣貼現率、投保人特定費率，并在基木保費的基礎上適用浮動費率。而后再根據保險公司各自特點自行制定的自由費率制度。先實行附加保險費率的自由化，再等時機成熟時實行純保費的差別化。為了緩和對汽車保險市場的沖擊，確保車險消費者認同費率自由化，應對車險費率分階段逐步實行自由化。

6.3 拓寬車險銷售渠道 與品牌汽車經銷商結盟，構建車險大超市，對我國保險業未來的發展也是一個值得思考的新方向。汽車保險協會成員公司可以與品牌汽車經銷商結盟，構建車險大超市。協會各成員將各自公司開辦的險種、保障范圍、費率、售后服務等個性化的保險產品。車險費率市場化后，為降低業務成木，各保險公司應創新銷售渠道，大力發展車險營銷的電子化及銀行保險。由于車險的被保險人具有分散性的特點，代理制度成為我國現行車險市場營銷模式的主流。同時，電子商務的出現將引發保險領域的一場新的競爭。對于財產保險公司而言，機動車輛保險是最適合利用網絡進行電子商務經營的業務之一。另外，開展銀行保險業務，有利于利用銀行覆蓋面)‘一泛的營業網點，降低業務成木。同時各保險公司還要在服務上推陳出新，遵循“以人為木，服務至上”的市場原則，從價格競爭轉向產品與服務的競爭。

6.4 保險公司應加強獨自開發新的車險產品及相關服務

各保險公司設應該計既符合客戶需求又具備自己公司特色的保險產品，加強獨自開發新的車險產品及相關服務，使費率競爭和產品及服務競爭并駕齊驅。可以參照美國等機動車輛保險的險種構成，根據保險條件調整保險費，在傳統汽車保險產品的基礎上，開發長期儲蓄型產品。可以效仿那些成功的實行“從人主義”的費率模式的國家，將投保額度按駕駛員的駕駛紀，年齡，家庭成員和地區環境幾方面來計算。用投保人的駕駛紀錄來控制續保時費率的幅度。如投保人在往年投保期間發生理賠事故，則上調其保險費率，而幅度依事故的大小、投保人應承擔責任的輕重、被罰款的多寡而定。現今我國家庭一輛車往往是幾個人共同開的，因此，保險公司可以按照家庭成員擁有駕照的人數來制定保險的費率。同樣年齡的計費方式可以通過不同的年齡段來實現，一般青年人發生交通事故的概率高于中年人，因此在其他條件完全相同的情況卜，保險公司對中年人收取的保險費可略低。從發達國家的保險產品來看，國外車險做得更細，更多樣化，我國車險改革后，主險基木沒有改變，只是附加險增加了，但還不夠完善，還要借鑒國外汽車保險的經驗，取長補短，找出差距，從而設計出滿足不同消費者需求的保險產品。總結

汽車保險是伴隨著汽車工業發展而來的，在擁有百年汽車工業歷史的歐美國家，早已形成了健全完善且各具特色的汽車保險制度，雖然不同的國情導致各國汽車保險制度的側重點不同，但他們的先進理念和完善制度都值得我們學習。近年來我國汽車產業發展迅速，汽車消費的增長必將帶動汽車保險業務的迅速發展，特別是按照入世協議我國將逐漸開放保險市場，中國汽車保險業將面臨嚴峻的挑戰，將直面國外保險巨頭的競爭。面對這一情況，我們應該發現和總結我國現階段汽車保險制度的不足，通過借鑒國外汽車保險行業的經驗加以解決和改善，逐步完善和建成符合我國國情的汽車保險制度。

參考文獻

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第四篇：國外發展電子商務的政策及對我國的啟示

國外發展電子商務的政策及對我國的啟示

發布時間：2011-6-26信息來源：中國電子商務研究中心

中國和美國的電子商務發展框架有著很多的共同的東西，兩國的電子商務發展框架有著相似的結構和體系。很明顯，我國的政策框架充分借鑒了美國的已有成果。

兩國電子商務發展框架的不同之處在于：

1、水平與成熟度：

這是顯而易見的。美國作為電子商務的發源地，有著完善的市場環境和信息基礎設施，電子商務已廣泛的在企業中推行，積累了較多的經驗，也暴露了更多的問題，這使得美國政府制定政策時有著較多的根據和較強的針對性，因此體現出較高的水平和較強的權威性。而我國電子商務本身剛剛起步，發展的水平和程度很低，必須由政府加以引導和推動，更何況，《指導意見》僅僅是一個初稿而已，還有諸多原則問題和細節問題懸而未決，因此，二者目前還是不能同日而語的。

2、整體結構與內容：

《政策框架》主體部分分為財務、法律與市場三大部分，我國則統稱為發展電子商務所必須解決的若干問題。

《政策框架》專門論述了“技術標準”，而《指導意見》僅在第三部分第六個問題“關于電子貿易的法律和規范”中有幾句話提及。《政策框架》系統的論述了技術標準制定的原則(應由市場而不是政府來決定技術標準和其他互操作性機制；技術標準也不應該是強制的)，需要制定標準的領域(電子支付，安全性，安全服務基礎結構，電子版權管理系統，電子目錄，電視會議和數據會議，高速網絡技術和數字化對象及數據互換)，這是《指導意見》所欠缺的。

《政策框架》的“內容”這一章節在《指導意見》則全然沒有涉及。“內容”全面敘述了美國政府優先關心的領域(外國內容的比例、對廣告的管制、對內容的管制、對欺詐性信息傳播的限制、如何定義“煽動性言論”)，和美國政府的相關對策。

《政策框架》第六部分“協調的戰略”，強調了國際協調和國內政府各部門、各行業協作的重要性。《指導意見》則沒有專門論述。

《指導意見》的第四部分則具有我國特色。它描述了我國發展電子商務的近期重點工作，主要包含以下幾個方面：我國電子商務的發展，應當首先從同政府有關的環節入手，穩步推進；加強政府的示范和引導，通過實施政府信息化，促進政府和企業的溝通；發展政府部門之間的間非支付性電子商務，促進有關部門在電子商務實施中的關系協調，推動管理部門聯網，實現商務管理電子化；對電子商務的網絡平臺建設進行統籌規劃，等等。

3、模式和導向：

《政策框架》在第一部分“背景”中就強調“本文所論述的戰略的最強烈的動機就是在這種有害的行為站住腳之前預先防范這些行為”，而所謂的“有害行為”是指“政府對Internet加以性質完全不同的和范圍廣泛的管制”。在第二部分“原則”中，第一條就是“私營企業應起主導作用”。《政策框架》充分體現了歐美的自由市場傳統，處處強調自由貿易、自由競爭、強調行業自治與自律；處處強調通過談判和市場主體自主達成的“契約”來解決問題。而政府的作用則被嚴格的限定在營造一個“可預測的、最簡單的、前后一致的商業環境”以保證所有企業可以

公平、平等的展開競爭。“管制”、“政府參與”則被小心翼翼的在嚴格限定的條件下使用。可見，美國發展電子商務的模式是“企業主導式”，導向是“市場導向”。

《指導意見》則沒有明確提出發展電子商務的模式與導向問題。然而，我們不難看出，《指導意見》處處把國家利益放在第一位，處處強調政府的主導作用，要“發揮宏觀規劃和指導作用”，要“引導電子商務發展，推動電子商務應用”，要“鼓勵企業積極主動的參與電子商務”，要“抓好重點領域、行業、地區、企業的電子商務示范工程”，要“總結經驗，逐步推廣”。可見，我國發展電子商務的模式是“政府主導式”，導向是“國家利益導向”。

這些不同是與兩國政府的不同職能、兩國不同的治理傳統、市場環境和電子商務發展成熟度造成的。

第五篇：國外私人銀行業務發展及對我國的啟示

國外私人銀行業務發展及對我國的啟示

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2007年以來，各大銀行都瞄準了龐大的中國私人銀行市場，我國私人銀行業務進入了一個飛速發展的時期。但是由于我國私人銀行起步較晚，與國外私人銀行業務在服務方式、金融產品創新和發展環境等方面有較大的差距，亟待進一步完善和規范。

國外私人銀行發展的先進經驗

私人銀行業務在國外的發展已有了相當長的歷史。20世紀80年代，隨著西方國家信用環境發生變化，商業銀行逐步將它們的經營發展策略轉向私人銀行業務領域，以代收代付業務、銀行卡業務、保管箱業務、咨詢業務為主的中間業務迅速崛起。90年代以后，私人銀行業務在商業銀行中的比重更是與日俱增，并成為它們主要的贏利性業務。

1.不斷開發更加豐富的金融產品適應各類客戶的需求。國外商業銀行私人銀行業務經過長時期的發展，已經形成了適應客戶需求和有特色的金融產品，業務范圍逐漸涵蓋社會生活各層面，如結算、擔保、投資管理、財務咨詢、委托理財、外匯、代理稅收、代收工資費用等，同時通過網絡進一步提供旅游、信息、交通和娛樂等全方位公共服務。例如，匯豐銀行的個人金融產品包括債券、股本、衍生工具、結構產品、互惠基金及對沖基金、信托、基金、慈善信托、私人投資公司、保險工具及離岸產品、稅務顧問、家族理財顧問、慈善項目及基金、媒體、鉆石及珠寶、財資及外匯、本土及離岸存款、專門設計的貸款安排及網上理財服務。英國的國民西敏寺銀行推出的“從搖籃到墳墓”的“一站式”服務，針對客戶人生不同階段和重要問題諸如婚喪嫁娶、教育、健康醫療保險、搬家、財產投資管理、旅游、退休計劃管理等提供“一站式”全面金融服務。據統計，私人銀行客戶帶來的利潤能夠達到銀行普通零售業務的10倍左右，美國的私人銀行業務過去幾年平均利潤率高達35％，年平均盈利增長12％至15％。

2.服務方式的網絡化使國外商業銀行逐步收縮營業網點。在美國、英國、德國等一些發達國家，隨著現代化支付工具和網絡的發展，商業銀行利用新的更經濟的渠道向客戶提供服務，占85％以上的私人銀行業務通過網上銀行、電話銀行等方式辦理。從2005年以來，歐美銀行商業銀行分支機構所處理的業務量在總業務量中所占的比重逐年下降，為了減少營運成本，更好地為客戶提供優質的金融服務，一些著名的商業銀行開始逐步撤并營業網點。如英國國民西敏寺銀行，原有的3000多個分支機構，現已收縮到1700個左右。

3.先進的營銷體系為客戶提供全方位的金融服務。金融營銷是指金融機構以市場需求為核心，各金融機構采取整體營銷的行為，通過交換、創造和銷售滿足人們需求的金融產品和服務價值，建立、維護和發展與各方面的關系，以實現各方利益的一種經營管理活動。國外一些著名的商業銀行，如美國的美洲銀行、花旗銀行，英國的國民西敏寺銀行、渣打銀行，德國的德累斯登銀行等早在上世紀80年代中期就設立了私人銀行業務部門，集中開發和辦理私人客戶的金融服務，為私人客戶提供全面、廣泛的服務，從而形成了較為完善的私人銀行業務營銷體系。以美國的花旗銀行為例，自1995年進入中國以后，針對中國市場，花旗銀行的金融營銷管理思想體現在以差別服務為特色，以先進的計算機設備和軟件為依托，由銀行專家型人才根據客戶需求，對各種個人金融產品進行有針對性的業務組合和創新，產生出滿足中高層個人客戶增值、保值資產及安全、方便投資需求的一種個人綜合金融產品。不僅僅是在亞洲地區，在全球各地，花旗銀行的金融營銷模式都深得人

心，為了爭取更多的客戶，花旗的營銷手段層出不窮，除了積極利用廣告媒體和各種宣傳資料外，還注重市場調查和信息的搜集工作，精準的目標客戶及營銷手段，使花旗銀行私人銀行業務在全球都收效甚佳。

4.完善的法律法規為私人銀行業務的發展提供了保障。西方發達國家私人銀行業務歷經長期發展，形成了一整套完整的法律體系，保障私人銀行的業務發展。西方發達國家的《銀行法》、《投資銀行法》、《證券交易法》、《信托法》、《期貨法》等法律法規對商業銀行中間業務作了詳細而全面的規定，如對中間業務中銀行與客戶關系的調整、當事人權利義務有明確的規范，使得中間業務法律關系具有穩定性、可預期性和確定性，避免因法律真空導致銀行與客戶之間的糾紛，為商業銀行中間業務的健康發展提供了法律保障。如1999年11月，美國參眾兩院通過了《金融現代化法案》，結束了美國長期以來的銀行、證券、保險的分業經營與分業監管的歷史，金融業走向混業經營的局面。再如，美國針對電子化銀行業務制定了一系列法律，這些立法分為調整小額資金劃撥和大額資金劃撥的法律，二者共同構成了電子化銀行業務完善的法律體系。

我國私人銀行業務發展現狀與問題

中國經濟的持續快速發展已經造就了私人銀行的目標客戶群，這些客戶包括企業家及金融、法律界等專業人士以及自由職業者。據美林公司與凱捷咨詢公司2007年聯合發表的一份報告估計，中國內地約有32萬名超級富豪，占亞太地區富人總數的29.1%，這些人的平均凈資產約為500萬美元。國內的私人銀行業務發展空間和潛力巨大，中資銀行應緊緊把握我國經濟崛起帶來的這個千載難逢的機遇。但目前國內私人銀行業務仍處于發展初期，業務比較簡單，業務處理方式還比較落后，還不能為客戶提供高端服務。

1.落后業務處理方式成為我國私人銀行業務發展瓶頸。與國外私人銀行服務方式相比，我國的商業銀行計算機網絡的聯網程度偏低，電子化服務還不完善，電話銀行還不普及，網上銀行剛剛起步。例如，電話銀行操作起來相對繁瑣，語音報讀菜單冗長，造成客戶不必要的損失。網上銀行雖然快捷方便，但因熟練使用電腦的客戶人數相對較少，普及與推廣十分有限。同時，頻繁改版、升級也在某種程度上影響了系統運行的穩定性，最終導致客戶流失。據統計，目前我國私人銀行業務中90％以上仍由柜面人工辦理，造成業務處理速度低，營運成本高。我國的銀行卡技術應用水平在整體上也較落后，目前四大國有商業銀行所發行的銀行卡在全國范圍內仍不能實現聯網，存在巨大的資金與資源的浪費，而各商業銀行自己所發行的銀行卡在處理全國聯網交易時也存在系統不穩定、處理能力低等問題。

2.相對單一的金融產品品種限制了客戶的需求。我國銀行業金融機構提供的個人理財業務包括：針對高收入階層的理財咨詢、個人信托、代客投資的組合服務；針對中等收入階層的消費信貸、信用卡的組合服務；針對低收入階層的代收代付、借記卡的組合服務等。由于我國實行金融分業經營分業管理的體制，出于對市場風險的控制，國家對銀行、證券、保險合作有較多限制，不同類型金融機構的合作也停留在共享網點和營銷資源的較低層次上，國內商業銀行提供的個人理財產品主要在銀行自身的產品打包之上，對證券、保險等綜合產品的開發較少涉及。與國外相比中資商業銀行的各項中間業務品種單

一、規模有限、結構不合理，如成本高、收益低的代收代付業務占中資商業銀行中間業務的比重較大，而知識密集型中間業務如咨詢、資產評估、資產管理等所占比例很低。個人金融產品相比有較大差距，難以滿足客戶多元化需求。此外，其他私人銀行業務指標如代收付業務結算量、個人消費信貸總量等指標與發達國家相比也有很大的差距。

3.相對滯后營銷體系制約了私人銀行業務的發展。國內許多商業銀行在自主開發上投入了很多資源和精力，不斷推出名目繁多的理財產品，試圖通過增強產品開發能力和提供多

樣化的產品來強化競爭能力。但是，效果并不理想，推出的產品種類比較單一，投資組合和解決方案簡單，同質化現象嚴重。與此同時，在合作開發產品方面，沒有很好的利用基金公司、證券公司、保險公司、信托投資公司等金融機構的力量，對外購的產品也沒有很好地組合包裝成為自己的產品，只是代銷賺取傭金。由于宣傳方式及營銷手段的落后，相關的業務咨詢、功能介紹、金融導購等售后服務卻嚴重滯后，導致大部分客戶對個人金融服務項目一知半解，無法真正享有服務。

4.私人銀行業務發展相關金融法律法規有沖突。在我國，私人銀行是一個全新的業務模式，2001年6月，人民銀行發布《商業銀行中間業務暫行規定》，明確商業銀行在經過人民銀行批準以后，可開辦代理證券業務、金融衍生業務、投資基金托管、財務顧問等投資銀行業務以及代理保險業務。為金融業分業體制下實踐混業經營提供了政策依據。但是私人銀行業務涵蓋的領域十分廣泛，包括投資、融資、保險、咨詢顧問等多方面的業務，跨越多個部門和業務領域，尚沒有明確針對私人銀行業務的監管法規。僅有《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法（征求意見稿）》對私人銀行業務的定義以及對個人理財業務的范圍進行了界定，而《中華人民共和國商業銀行法》第二條規定了商業銀行的業務范圍，第四十三條規定，“商業銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和股票業務，不得投資于非自用不動產，商業銀行在中華人民共和國境內不得向非銀行金融機構和企業投資”，確立了對銀行業實行嚴格的分業管理模式，因此商業銀行中間業務領域的拓展受到一定限制，中資銀行開展如投資管理、財務咨詢、委托理財等個人金融業務沒有法律保障，私人銀行業務發展與目前我國法律制度有所沖突。

國外私人銀行業務發展對我國的啟示

商業銀行私人銀行業務是一個包括經營理念、管理制度、技術手段、產品開發、市場營銷、人才培訓等在內的系統工程。推動我國私人銀行業務的健康發展必須要借鑒國外私人銀行的先進經驗，修訂相關金融法律法規，改進目前落后的服務方式，鼓勵商業銀行進行創新個人金融產品，人民銀行進一步加強征信管理，建設良好的社會信用環境。強調規范和監管，有效實施持續跟蹤監控，有效控制金融風險，促進金融創新，保護銀行業穩定、健康發展。

1.修訂相關金融法律法規，為私人銀行業務發展提供法律支持。當前，銀行、證券和保險業務之間的業務不斷交叉滲透，應根據經濟金融的發展及時制定、修改有關的金融法律法規，明確監管分工和監管協調機制，逐步放松分業經營的限制，同時給予銀行一定的產品創新、產品定價方面的自主權，進一步完善私人財產保護制度，建立透明的個人收入體系，制定混業綜合經營交叉地帶的相關法律，放松外匯管制，規范境外投資，制定科學規范的會計稅收制度，嚴格實施金融監管，有效控制金融風險，促進金融創新，保護銀行業穩定、健康發展。為我國私人銀行業務發展提供法律支持。

2.創新個人金融產品，滿足多元化需要。隨著金融改革的進一步深化，銀行、證券和保險三者的合作將更加密切，為銀行提供更多的私人銀行業務品種創造了條件。商業銀行應充分借鑒國外銀行私人銀行業務產品類型，結合我國國情，積極創新金融產品，盡快開發私人銀行業務需要的個人金融產品，以贏得客戶的信賴和長期的支持。

3.加強營銷體系建設，改進服務方式。市場營銷推廣的目的就是通過多種渠道、多種形式的產品宣傳，使客戶了解金融產品的服務功能和手段，充分享受金融產品帶來的實惠和好處，變被動為主動地接受銀行提供的個人銀行服務。建議商業銀行建立和完善營銷體系，引入國外商業銀行先進的現代營銷理念，加大金融產品市場營銷力度。

4.加快電子化建設，開展網絡服務。加快電話銀行、手機銀行、網上銀行服務系統的開發，使私人銀行業務處理由客戶通過電話銀行、手機銀行、網上銀行等完成，滿足客戶對

多種服務方式及產品的需求，加快銀行卡網絡系統建設和跨行異地聯網工作，提高交易成功率，改善銀行卡用卡環境，全面提升銀行卡服務水平，加快銀行卡的發展。

5.提高社會信用，創造發展環境。我國的私人銀行業務的發展必須要有良好的個人社會信用基礎，應建立健全全國統一的、完備的個人信用制度，使市場經濟的每個參與者，為了獲得更多的交往機會和更大的利益，注重規范自己的言行，不斷提高自己的信譽，提高信用質量，從而規范市場經濟秩序，為私人銀行業務創造健康的發展環境。