第一篇：工商銀行專業知識

中國工商銀行2012年業務綜述

通過持續努力和穩健發展，中國工商銀行股份有限公司(以下簡稱“本行”)已經邁入世界領先大銀行行列，成為全球市值最大、客戶存款第一和盈利最多的上市銀行，擁有優質的客戶基礎、多元的業務結構、強勁的創新能力和市場競爭力。本行業務跨越六大洲，境外網絡擴展至39個國家和地區，通過17,125個境內機構、383個境外機構和1,771個代理行以及網上銀行、電話銀行和自助銀行等分銷渠道，向438萬公司客戶和3.93億個人客戶提供廣泛的金融產品和服務，基本形成了以商業銀行為主體，綜合化、國際化的經營格局，在商業銀行業務領域保持國內市場領先地位。

［經營概況］

2012年，面臨復雜嚴峻的經營環境，本行立足于服務實體經濟和滿足客戶金融需求，加快發展方式轉變和經營轉型，深化改革創新，持續改進服務，嚴格成本管理與控制，保持資產質量穩定，經營呈現穩中有進的良好態勢。2012年末，總資產175,422.17億元，比上年末增加20,653.49億元，增長13.3%；2012年末，總負債164,137.58億元，比上年末增加18,947.13億元，增長13.0%。全年實現凈利潤2,386.91億元，較上年增長14.5%，繼續穩居全球最盈利銀行地位；平均總資產回報率和加權平均權益回報率分別為1.45%和23.02%，處于全球銀行業領先水平。

［公司金融業務］

2012年，本行持續推進公司金融業務轉型，不斷優化經營結構，有效應對利率市場化進程，推動公司金融業務可持續發展。推行全產品營銷與綜合金融服務，推進商業銀行與投資銀行業務互動發展，滿足客戶多樣化金融服務需求。加強產品創新，加快發展資產管理、委托管理、代客交易、承銷與咨詢、代理銷售等金融資產服務業務。借助全球服務網絡和境內外一體化科技平臺，推廣全球現金管理、跨境人民幣業務，提升全球服務能力和品牌國際影響力。推進營銷體系創新，實現客戶差別化服務，提高重點客戶營銷服務水平，促進中小企業客戶拓展，擴大客戶基礎。榮獲《環球金融》“中國最佳本地公司銀行”稱號。2012年末，本行公司客戶438萬戶，比上年末增加27萬戶；有融資余額的公司客戶14.3萬戶，比上年末增加1.6萬戶。根據人民銀行數據，2012年末，本行公司類貸款和公司存款余額保持同業第一，市場份額分別為11.8%和12.6%。

對公存貸款業務

適應宏觀經濟環境變化要求，優化貸款投向，深化信貸結構調整，推動信貸業務平穩健康發展。積極服務實體經濟，滿足國家重點投資為主體的在建續建項目資金需求，加強對中西部和東北地區信貸投放，大力拓展先進制造業、現代服務業、文化產業和戰略性新興產業融資四大新市場。加強地方政府融資平臺貸款管理，控制房地產和“兩高一剩”行業信貸投放，支持各類節能減排重點工程。加強產品創新，加快發展資本占用低、風險收益好的貸款產品。推廣企業供應鏈融資業務，推動中小企業信貸業務發展。積極開展銀團貸款業務，榮獲中國銀行業協會“最佳業績獎”和“最佳交易獎”稱號。加快競爭集團大客戶、行業龍頭企業，拓展產業鏈核心企業及其上下游中小企業，實現大中小優質客戶均衡發展。2012年末，境內公司類貸款余額58,448.35億元，比上年末增加6,292.30億元，增長12.1%。

應對利率市場化挑戰，發揮公司理財、現金管理、電子銀行和資產托管等綜合金融服務優勢，提高公司存款業務市場競爭力。發揮客戶資源和網絡優勢，拓展產業鏈上下游客戶，擴大客戶基礎，吸引和集聚客戶資金。2012年末，境內公司存款余額66,217.25億元，比上年末增加6,929.76億元，增長11.7%。

中小企業業務

貫徹國家支持中小企業發展的政策精神，致力于向中小企業客戶提供專業、高效和便捷的金融服務。搭建獨立的小企業信貸政策制度、業務流程和產品體系，配置專項信貸資源，全方位服務中小企業客戶。實施專業化經營，小企業金融服務專營機構超過1,400家，擁有本行小企業信貸業務從業資格的員工達3.5萬人。加快新產品應用，推廣小企業周轉貸款、網絡循環貸款（網貸通）、標準廠房按揭貸款等專屬融資產品，滿足小企業客戶差異化融資需求。圍繞核心企業開展供應鏈融資業務，為專業市場、產業集群內的小微企業提供服務方案，擴展客戶基礎。加強貸款資金受托支付管理，嚴格控制小企業信貸風險，確保小企業信貸業務健康發展。榮獲中國中小企業協會“優秀中小企業服務機構”稱號。2012年末，境內中?。ㄎⅲ┢髽I貸款余額42,312.03億元，比上年末增長15.2%；其中，中型企業貸款23,911.27億元，增長20.7%，小微企業貸款18,400.76億元，增長8.9%。

機構金融業務

實施“全機構金融”戰略，提升機構金融業務可持續發展能力。加強民生領域金融服務，推廣綜合金融服務方案，加快社保、公積金業務綜合服務管理系統建設，中標“2013-2014年度中央財政非稅收入收繳代理銀行項目”，非稅收入收繳新開賬戶保持同業領先，金融社?？òl卡量比上年增長1.6倍，預算單位公務卡發卡量增長37.8%。提升銀行同業合作，推動人民幣融資、支付結算代理、外匯清算、國際結算、貿易融資等業務開展，銀銀平臺業務簽約客戶增加100家至271家，國內代理行數量增加25家至141家。圍繞資本市場新規加強與證券公司業務合作創新，提升服務水平，第三方存管客戶數及資金量繼續保持雙領先。開展保險公司綜合營銷服務，強化在銀行保險、代發工資、資產托管、現金管理等領域的全面合作。

結算與現金管理業務

持續推廣“工商驗資E線通”業務，加強客戶源頭拓展。推進集群營銷、鏈式營銷，鞏固客戶規模，優化客戶結構。優化財智賬戶卡、對公自助機具等產品功能，推出“存款自動轉換”業務，提升“財智賬戶”品牌影響力，擴大結算業務規模。2012年末，對公結算賬戶536萬戶，全年實現對公人民幣結算量1,446萬億元，業務規模保持市場領先。

延伸現金管理產品和服務范圍，推廣收款管家、票據池和資金池等高端現金管理服務，提升現金管理業務市場競爭力。完善現金管理業務流程，提升業務辦理效率。開展制造業、服務業集群營銷，拓展客戶規?！，F金管理業務市場影響力穩步提升，榮獲《財資》“中國最佳大型/跨國企業財資管理銀行”稱號，被《亞洲銀行家》授予“亞太區最佳合作銀行”、“中國最佳現金管理銀行”稱號。2012年末，現金管理客戶81.3萬戶，比上年末增長23.0%。

國際結算與貿易融資業務

發揮本外幣資源和境內外聯動優勢，完善集融資、結算、理財、交易于一體的產品組合，提升對進出口企業的服務水平。開展進口預付貨款融資、出口訂單融資等業務，完善國際貿易融資產品線。適應產業轉移趨勢，加大對中西部和東北地區國際貿易融資業務支持力度，優化業務區域結構。持續推進國際結算和貿易融資業務集約化運營，實現全部境內外機構單證中心系統投產應用，累計完成39家境內機構和34家境外機構國際結算單證和貿易融資業務集中。2012年，境內國際貿易融資累計發放1,461億美元，比上年增長52.2%；國際結算量19,252億美元，增長25.8%，其中境外機構辦理5,343億美元。

投資銀行業務

持續推進投資銀行業務與商業銀行業務互動，拓展股權融資、重組并購、結構化融資、債券承銷等投資銀行業務。開發上市公司定向增發、重點客戶夾層融資、大型央企首發上市等業務機會，完善包含股權投資基金主理銀行、企業上市顧問、股權私募顧問在內的股權融資產品體系，服務企業股權融資需求。發揮“顧問+融資”綜合重組并購服務優勢，推動境內煤炭行業并購整合，提升跨境并購項目運作水平。拓寬企業非信貸資金融資渠道，創新發展債務重整和海外綠地投資顧問等產品，提升財務顧問服務質量。豐富投資銀行研究產品體系，加強投資銀行業務電子化服務渠道建設，提升咨詢顧問類業務服務水平。拓展債券承銷業務，全年主承銷各類債務融資工具3,486億元。投資銀行業務品牌影響力持續提升，連續四年榮獲《證券時報》“最佳銀行投行”稱號。2012年，投資銀行業務收入261.17億元，比上年增長15.6%。

資產托管業務

積極應對資本市場前期震蕩走低形勢，加強業務創新，鞏固市場領先地位。大力發展固定收益類基金托管產品，積極開展理財型創新債券基金、首只跨市場ETF、首只發起式基金等新型基金托管，基金托管規模比上年末增長30.5%，保持市場領先。加強對保險公司營銷，托管客戶數量突破70家，托管保險資產規模穩步增長。全球托管業務發展勢頭良好，托管QFII客戶數居中資銀行首位，托管QDII資產規模市場第一。加強與資產管理機構合作，推動“托管理財通”、票據托管和期貨資產托管業務開展，優化托管業務結構。蟬聯《全球托管人》、《環球金融》和《財資》等知名財經媒體中國最佳托管銀行獎項，品牌影響力進一步提升。2012年末，托管資產總凈值39,553億元，比上年末增長12.0%。

養老金業務

依托業務資格齊備和服務經驗豐富的市場優勢，加快養老金市場拓展，擴大業務規模。緊緊圍繞客戶需求，制定個性化企業年金服務方案，提高對大型企業客戶服務水平。推廣“如意養老”企業年金集合計劃產品，開拓中小企業年金業務市場。推出“如意人生”福利計劃產品和養老金理財產品，滿足企事業單位員工福利基金管理需求。2012年末，本行共為34,140家企業提供養老金管理服務，比上年末增加4,716家；受托管理養老金512億元，管理養老金個人賬戶1,168萬戶，托管養老金基金2,293億元。其中，受托管理企業年金規模、管理企業年金個人賬戶數量和托管企業年金規模穩居同業首位。

貴金屬業務

面對貴金屬市場震蕩走勢，主動調整業務結構，豐富產品種類，推動貴金屬業務持續平穩發展。創新推出產業鏈黃金租賃業務，為客戶提供遠期互換服務，幫助客戶鎖定租賃風險，推動融資類業務較快發展。發揮黃金積存業務先發優勢，開發通存通兌、兌換延伸等新功能，實現積存業務持續成長。加快實物類貴金屬產品創新，推出文化系列貴金屬產品在內的115種新產品，滿足客戶貴金屬投資收藏保值增值需求。完善交易類業務系統功能，推出對公遞延交易，實現賬戶貴金屬雙向交易和定投交易。2012年，貴金屬業務交易額1.09萬億元。代理上海黃金交易所清算量2,546億元，繼續保持同業領先。

［個人金融業務］

2012年，面對激烈的同業競爭和利率市場化挑戰，本行繼續深入實施“強個金”戰略，推進個人金融業務經營轉型。圍繞新市場、新客戶，公私聯動開展集群營銷，開發商品交易市場，開拓社保、醫療和交通等民生領域。依托工銀商友俱樂部和名人理財俱樂部，打造新型營銷渠道，擴大業務規模。繼續實施渠道優化建設，加大自助機具投入，拓寬商品交易市場和重點縣域等地區服務渠道。圍繞個人客戶星級服務體系，強化營銷服務團隊建設，加速客戶服務模式轉型，提升優質客戶識別與拓展能力。加大產品創新力度，提升個人金融業務競爭力，鞏固儲蓄存款、個人貸款、銀行類理財和信用卡等業務同業領先地位。蟬聯《亞洲銀行家》“中國最佳大型零售銀行”稱號。2012年末，本行個人客戶3.93億個，比上年末增加3,053萬個，其中個人貸款客戶779萬個，增加40萬個。根據人民銀行數據，2012年末，本行儲蓄存款和個人貸款余額均列同業首位，市場份額分別為16.3%和13.9%。

儲蓄存款

深化對公和個人金融業務聯動營銷，以代發工資和商品交易市場業務為重點開拓源頭市場，擴大客戶規模，夯實儲蓄存款增長基礎。適應利率市場化趨勢，提升利率精細化管理，合理確定存款利率和理財產品價格，以優質理財產品競爭和穩固客戶，促進客戶資金在本行體系內有序循環，實現儲蓄存款與理財業務良性互動發展。加快重點縣域新網點建設進度，加快自助機具投放，拓寬服務渠道，延伸服務觸角。2012年末，本行境內儲蓄存款余額64,818.91億元，比上年末增加6,380.32億元，增長10.9%；其中，活期儲蓄存款增長8.8%，定期儲蓄存款增長12.6%。

個人貸款

落實差別化住房信貸政策，支持符合條件的個人首套房和改善性住房信貸需求，穩歩發展個人住房貸款業務。適應新型消費市場需求，加快產品創新和升級，推廣個人家居消費貸款、個人文化消費貸款、個人留學貸款等大眾消費貸款。滿足個人經營活動小額融資需求，推出個人助業貸款，面向重點商品交易市場，推廣個人經營貸款。針對投資理財客戶，推出賬戶貴金屬質押貸款和理財產品網上銀行質押貸款，滿足客戶新型融資需求。涵蓋個人住房貸款、個人消費貸款和個人經營性貸款的個人“幸福貸款”產品體系更趨豐富。2012年末，本行境內個人貸款突破兩萬億元達22,504.10億元，比上年末增加2,591.39億元，增長13.0%，其中，個人住房貸款增加1,482.17億元，增長12.6%；個人經營性貸款增加519.78億元，增長19.7%。

個人理財業務

圍繞客戶需求，加強理財產品創新，優化產品結構，鞏固個人理財業務市場領先地位。豐富專屬銀行類理財產品種類，優化定制理財產品機制，提升客戶差異化服務水平，拓展商品交易市場、經濟發達區域個人理財業務。加強與資產管理機構合作，代理多只基金新產品，保持電子銀行渠道基金申購費率優惠，代理基金銷售7,614億元，繼續保持同業第一。發揮國債收益穩定特點，挖掘低風險偏好客戶市場，代理國債銷售600億元，保持市場領先地位。加大保險營銷力度，開展多項主題營銷活動，代理個人保險產品銷售860億元，位居同業首位。2012年，境內銷售各類個人理財產品46,706億元，比上年增長12.9%，其中代理個人理財產品銷售9,074億元，增長57.3%。

依托個人客戶星級服務體系，加快拓展理財金賬戶客戶，提升理財金品牌形象。發揮芯片卡業務科技領先優勢，推廣理財金賬戶芯片卡，提升客戶服務品質。推進產品交叉銷售，提升核心產品在財富客戶中的滲透率。打造高素質服務團隊，提升客戶服務能力，為財富客戶提供一站式套餐服務。金融理財師（AFP）持證人數21,425人，國際金融理財師（CFP）持證人數3,533人，繼續位居同業首位。2012年末，本行理財金賬戶客戶2,042萬戶，比上年末增長35.9%；財富客戶402萬戶，增長5.0%。

私人銀行業務

本行為個人金融資產在800萬元以上的高凈值客戶，提供涵蓋財務管理、資產管理、顧問咨詢、私人增值以及跨境金融等內容的私人銀行服務。2012年，本行加快私人銀行業務網絡拓展，在已建10家私人銀行分部基礎上，累計設立26家私人銀行中心，形成覆蓋境內高端客戶市場的業務布局。積極延伸海外業務，在巴黎組建私人銀行中心（歐洲），完善跨境金融資產管理與服務。整合全行優質資源，豐富私人銀行專享產品線，為私人銀行客戶提供公私一體、投融資一體、境內外一體的金融服務。先后榮獲《歐洲貨幣》、《亞洲銀行家》中國最佳私人銀行稱號。2012年末，私人銀行客戶突破2.6萬戶，管理資產4,732億元。

銀行卡業務

2012年，本行加強銀行卡產品創新，提升銀行卡服務品質，加快新市場拓展，進一步鞏固同業領先地位。2012年末，本行銀行卡發卡量4.7億張，比上年末增加5,630萬張。全年銀行卡消費額41,314億元，比上年增長29.0%；銀行卡業務收入234.94億元，增長36.1%。

信用卡業務方面，推進交通卡、公務卡、中油卡、公積金卡、航空商旅聯名卡五種項目發卡，擴展發卡規模。加強集團商戶營銷，提升高營業額、高交易額、高收益商戶占比，加快收單業務發展。把握新型消費產業發展趨勢，鞏固購車分期付款業務優勢，發展家電、百貨、教育、旅游和文化等消費信貸業務，滿足居民消費融資需求，推動信用卡貸款業務可持續發展。圍繞市場需求，創新推出工銀多幣種信用卡、工銀閃酷卡、工銀貨幣基金信用卡等產品，豐富信用卡產品線；境內首家推出工銀運通百夫長黑金卡，滿足客戶個性化高端服務需求。完善短信銀行服務內容，推出查詢明細賬單、查詢交易明細、簽訂自動還款等業務。榮獲美國《環球金融》“中國最佳信用卡銀行”稱號，信用卡服務榮獲中國銀行業協會頒發的“綜合示范單位獎”和“優秀服務獎”。2012年末，信用卡發卡量7,713萬張，比上年末增加648萬張；實現年消費額13,026億元，比上年增長33.4%；境內信用卡透支余額2,414.25億元，增加636.25億元，增長35.8%。信用卡發卡量、消費額、透支額均保持同業領先。

借記卡業務方面，以發行聯名借記卡為切入點，加強與重點行業合作和聯動營銷，拓展新客戶，擴大發卡規模。加強芯片卡創新，推出境內首張單芯片借記卡、首張加載eID功能的芯片借記卡和首張貴金屬主題借記卡等新產品，保持市場領先地位。加快芯片卡推廣步伐，延伸芯片卡產品線，推動芯片卡發卡量迅猛增長。把握市場機會，開展多項刷卡促銷活動，擴大刷卡消費額。2012年末，借記卡發卡量3.9億張，比上年末增加4,982萬張；年消費額28,288億元，增長27.0%。

［資金業務］

2012年，面對復雜的金融環境，本行以提升盈利能力為目標，積極開展產品創新，適時調整投資與交易策略，加大資金運作力度，提高業務管理水平，防范業務風險，實現資產規模與效益良好發展。

貨幣市場交易

2012年，貨幣市場利率沖高后回落，總體小幅下降。本行根據流動性管理需要，加強市場預判，靈活開展資金運作。資金融入方面，發揮市場地位優勢，降低融入成本，確保流動性安全，保持備付率在合理水平。資金融出方面，適時調整融資期限，積極擴展資金融出渠道，擴大融資客戶基礎，提高資金融出收益。全年境內分行累計融入融出人民幣資金21.90萬億元，其中融出13.42萬億元，資金交易規模位居市場首位。

外幣方面，境內外匯流動性緊張局面緩解。本行加強外匯資金頭寸管理，提前安排資金應對大額付匯，保證外匯支付安全。合理擺布期限結構，適當延長拆借期限，提高資金拆放收益率。密切關注市場走勢，審慎選擇交易對手，規避信用風險。全年外幣貨幣市場交易量2,918億美元。

交易賬戶業務

2012年，人民幣債券市場指數總體呈現上行走勢。本行實施控制久期、波段操作的交易策略，結合利率走勢靈活調整倉位和頭寸。在年初市場利率較高時期，適度擴大交易賬戶債券敞口，在市場利率下行過程中執行減倉策略，壓縮交易賬戶債券組合久期，實現債券價差收入。嚴格控制利率互換總體倉位，降低利率互換業務損益波動。全年交易賬戶人民幣債券交易量3,117億元。

外幣方面，主要發達經濟體國債收益率低位盤整。本行把握市場波動機會，以美國國債為主開展短線交易，嚴格控制交易風險，完成交易賬戶外幣債券交易82億美元。

銀行賬戶投資

2012年，債券收益率曲線階段性變化顯著，整體呈現平坦化上移趨勢。本行加強對市場走勢研究，合理安排投資時機，在收益率較高的第一和第四季度加大債券投資力度，提高組合收益率。堅持相對價值投資，合理配置債券期限，在收益率曲線扁平化時期，投資相對價值更高的中短期債券。加大對政策性金融債、優質企業債券投資，提升信用債券占比，優化投資組合結構。

外幣方面，歐洲主權債務危機持續，國際金融市場大幅震蕩。本行積極調整投資品種和結構，擇機增持金融機構債券和中資企業境外美元債券，提升組合投資收益率。加強投資區域管理，加大對美國、韓國和澳大利亞等區域產品投資力度，提高投資組合安全度。代客資金交易

拓展代客資金交易產品線，提升市場競爭力。投產個人賬戶外匯、個人外匯買賣雙向交易、企業網銀外匯買賣等新業務，代客外匯買賣交易量（不含賬戶貴金屬）520億美元，比上年增長52.0%。把握人民幣匯率彈性增強形勢，加強結售匯業務推廣，推出人民幣外匯期權組合、人民幣外匯期權與貿易融資組合等產品，開辦泰銖、菲律賓比索及南非蘭特等新興市場貨幣結售匯業務。全年完成代客結售匯業務量4,271億美元，增長11.8%。立足標準化套期保值類匯率、利率風險管理產品，開展外匯衍生產品業務，完善交易系統功能，提升衍生產品業務服務水平，推動代客衍生產品業務穩步發展。

票據業務

2012年，本行緊密把握市場形勢，加大票據業務開展力度。積極支持企業票據貼現，滿足企業融資需求，服務實體經濟發展。擴大中小企業貼現客戶數量，拓展票據貼現客戶基礎，改善客戶結構。提升票據買入賣出頻率，加速票據業務周轉，提高票據交易效率和盈利能力。大力開拓電子商業匯票業務，優化票據產品結構。提高票據資產質量，嚴控業務風險，確保票據業務持續穩健發展。全年票據業務交易量18,714億元，比上年增長35.9%。

理財業務

把握市場形勢，加強產品和業務創新，滿足客戶投資需求。細分個人客戶市場，推出面向商品市場客戶的“商友富”專屬理財產品和面向新建網點的“新網點”專屬理財產品，開展對長三角、珠三角等理財需求旺盛區域的定向發行。集合產品與專戶理財相結合，為企業客戶提供量身定制的理財服務。推出多款不同期限的“增利”系列理財產品，提高T+0理財產品贖回比例，縮短理財產品資金到賬時間，提升客戶資金利用效率。拓寬理財產品銷售渠道，實現全部理財產品網上銷售，開展手機銀行銷售。及時準確披露理財產品信息，保障投資者知情權，推動理財業務規范健康發展。榮獲《環球企業家》“最佳資產管理銀行”稱號。2012年，累計銷售銀行類理財產品59,165億元，其中個人理財產品37,632億元，對公理財產品21,533億元。

［分銷渠道］

境內分行網絡

2012年，本行繼續以客戶服務為中心加大渠道優化工作力度。在發展迅速的城市新區和新興城區合理拓展渠道網絡，全年新增投入運營網點433家。加強對營業面積小、從業人員少、產出效能低的網點改造，完成547家低效網點的優化調整，有效擴充網點服務能力。注重加強物理網點與自助銀行統籌配置，新建離行式自助銀行1,777家，提升自助渠道服務水平。

2012年末，本行在境內擁有17,125個機構，包括總行、31個一級分行、5個直屬分行、26個一級分行營業部、400個二級分行、3,069個一級支行、13,520個基層營業網點、34個總行直屬機構及其分支機構以及39個主要控股公司及其分支機構。

電子銀行

堅持以客戶為中心、以市場為導向，不斷強化創新引領優勢，加快面向新領域、新市場、新客戶的滲透，加快境外業務拓展，進一步加強風險防控，確保電子銀行業務規模、質量、效益協調快速發展。大力宣傳“工銀移動銀行”品牌，著力拓展手機銀行、電子商務等重點市場，品牌知名度日益提升，市場競爭優勢持續鞏固。2012年，電子銀行交易額比上年增長17.2%，電子銀行業務筆數占全行業務筆數比上年提高5個百分點至75.1%，渠道貢獻顯著增強。

網上銀行方面，強化網上銀行作為交易主渠道的地位，推出蘋果電腦版、谷歌版以及安卓平板電腦等個人網銀，實現對主流操作系統、瀏覽器、平板電腦的全面覆蓋。在個人電腦、iPad平板電腦推出個人網銀私人銀行專區，為優質客戶搭建專屬服務平臺。新增企業網銀外匯買賣、積存金等創新功能，豐富企業網銀產品體系。榮獲《環球金融》“中國最佳個人網上銀行”、“中國最佳企業網上銀行”稱號。

電話銀行方面，優化電話銀行語音菜單，實現語音菜單簡明化、身份驗證簡潔化、自助注冊流程便捷化，電話銀行自助語音服務更加清晰快捷，提升電話銀行自助化水平。95588電話銀行服務保持高水平，全年電話銀行接聽率保持在95%以上，20秒電話接聽率保持在90%以上。

手機銀行方面，快速響應移動金融服務新需求，推出移動生活客戶端、移動在線客服、手機銀行捐款和位置營銷等新服務。推進手機銀行精品工程建設，優化手機銀行業務辦理流程，簡化操作步驟，使手機銀行操作更加符合客戶日常使用習慣，提升手機銀行客戶體驗。2012年末，手機銀行客戶數量比上年末增長54.5%，全年交易額增長近16倍。

自助銀行方面，加快自助設備布放速度，選擇商品交易市場、重點縣域等新興地區延伸服務渠道。通過簡化自助終端交易流程，擴充業務種類，合理定價，加強自助設備業務功能宣傳和柜面業務分流引導，提高自助設備使用效率和柜面分流率。2012年末，擁有自助銀行17,437家，比上年末增長26.6%；自動柜員機可用設備70,202臺，增長18.7%。自動柜員機交易額66,052億元，增長35.8%。［改革流程、改進服務年］

2012年，本行積極推動“滿意在工行”主題活動，實施標本兼治的服務改進策略，以改進窗口服務為重點，以解決突出問題為突破口，以構建長效工作機制為保障，全面推動服務改進，全行服務面貌大幅提升，客戶體驗不斷優化。

客戶服務效率快速提升，客戶體驗持續改善。本行繼續狠抓客戶排長隊問題專項治理，通過全面推廣網點服務質量與排隊管理系統、實施重點網點掛牌督導制、加強排隊問題的監測分析，全行排長隊問題解決取得重大進展，客戶網點體驗明顯改善。截至報告期末，本行實現了對13,364家網點的排隊監測，客戶平均排隊等候時間較最高峰時下降了37%，客戶排隊情況得到有效緩解。

客戶投訴大幅下降，客戶滿意度不斷攀升。本行通過對全轄投訴咨詢數據的深度挖掘和梳理分析，對客戶反映強烈和集中的突出問題的治理，對重點分行投訴的壓降及對投訴個案的督辦，切實增強了客戶投訴處理效率，提高了客戶投訴處理滿意度。報告期內，本行客戶投訴和重復投訴數量分別比上年下降73%和91%，客戶對投訴的處理滿意率提高至96%。

客戶服務渠道進一步拓寬，客戶服務更加便捷。通過新建增設、遷址重裝、優化調整等形式，網點布局更加優化。本行進一步加強營業網點無障礙設施建設，完善員工助殘服務規范；進一步加大自助設備布放力度和加強運營維護，推廣自助發卡機等新型設備，自助服務對客戶的友好性和吸引力進一步提高，全年通過自助渠道完成的交易占全部交易的比例提高到75%。在“2012年中國銀行業文明規范服務示范單位”評選活動中，本行有116家網點入選千佳名單，入選網點數量連續三年居同業首位。

業務流程更加優化，業務辦理更加順暢。本行將業務流程綜合改造和優化作為提升網點服務效率的一項治本工程來推進，積極實施跨部門、跨機構、跨平臺、跨業務的流程改造和優化。基層行反映強烈、嚴重影響客戶和柜員體驗的533項緊迫性問題全面解決，客戶體驗明顯改善。業務集中處理改革繼續深化，本行柜面對公非現金業務集中處理比例達到97%，業務集約運營成效進一步顯現，業務運營和服務支持水平進一步提高。

服務改進長效機制漸趨完善，服務質量監測更加及時高效。結合現代金融服務的新要求和客戶需求的新變化，本行加強服務制度體系建設，構建涵蓋服務標準、監督檢查、考核評價等方面的服務工作制度框架，為客戶服務改進打下堅實的制度基礎。本行進一步加強營業網點服務規范落實情況的監督監測，組織開展營業網點服務非現場檢查活動，推廣應用營業網點服務質量監測評價系統和排隊管理系統，開展個人客戶滿意度第三方調查工作，發掘全行客戶滿意度狀況以及影響客戶滿意度的主要因素，為客戶服務改進提供數據支撐，夯實服務工作的基礎。

［國際化、綜合化經營］

實施國際化、綜合化經營戰略

2012年，本行積極穩妥地推進國際化、綜合化經營戰略，緊密服務中國對外貿易和投資進程。在全球服務網絡基本建成基礎上，持續完善境外機構網絡布局，進一步豐富和完善綜合化服務體系，國際化綜合化子公司對集團盈利貢獻和戰略協同作用日益提升。通過強化境內外聯動、信息系統全球一體化延伸，推進全球產品線向縱深發展。堅持一體化與差異化兼顧的“一行一策”發展措施，完善考核激勵機制與授權授信管理，境外機構經營能力持續增強。不斷增強跨境、跨市場、跨產品線風險防控，提升集團并表風險管理能力。積極推動集團薪酬管理體系建設，加強國際化人才培養儲備。

報告期經營成果

境外機構經營能力持續增強，本土化發展能力不斷提高。工銀亞洲、工銀澳門、阿根廷標準銀行、萬象分行躋身當地主流銀行之列，工銀泰國、工銀印尼、工銀歐洲、首爾分行、工銀倫敦、紐約分行等一批機構也具備較強盈利能力。報告期末，本行境外機構（含境外分行、境外子公司及對標準銀行投資）總資產1,627.22億美元，比上年末增加379.93億美元，增長30.5%，占集團總資產的5.8%，提高0.7個百分點。各項貸款718.83億美元，增加63.58億美元，增長9.7%，各項存款574.14億美元，增加82.80億美元，增長16.9%。報告期稅前利潤16.73億美元，比上年增長21.8%。

機構建設

境外機構網絡拓展邁出新步伐。在美洲，完成美國東亞銀行80%股權收購交割工作，實現中資機構首次在美國收購銀行控股權，美國東亞銀行更名為中國工商銀行（美國）；完成阿根廷標準銀行80%股權收購交割工作，成為首家在境外控股收購當地主流商業銀行的中資銀行；工銀巴西正式成立，工銀秘魯申設獲得境外監管機構批準。在歐洲，華沙分行順利開業，里斯本代表處實現實體化運作，歐洲機構覆蓋10個國家。在亞太地區，利雅得分行和科威特分行申設相繼獲得所在國央行批準，海灣地區服務網絡日趨完善；新加坡分行由批發銀行牌照升級為特許全面銀行牌照，成為首批獲得此類牌照的中資銀行；新西蘭子行申設工作穩步推進。綜合化服務能力穩步提升。收購設立了工銀安盛人壽保險有限公司，進一步拓寬業務領域，為客戶提供更全面的金融服務。

2012年末，本行在39個國家和地區設立了383個境外分支機構，與138個國家和地區的1,630個境外銀行建立了代理行關系，形成覆蓋亞、非、拉、歐、美、澳六大洲的全球服務網絡。

第二篇：工商銀行考試題庫之專業知識方面

一、單項選擇題（共60題，每題1分，每題的備選項中，只有一個最符題意的）

1.在金融市場中，既是重要的資金需求者和供給者，又是金融衍生品市場上重要的套期保值主體的是（）。A.家庭 B.企業 C.中央銀行 D.政府 參考答案：B 2.金融工具在金融市場上能夠迅速地轉化為現金而不致遭受損失的能力是指金融工具的（）。A.期限性 B.流動性 C.收益性 D.風險性 參考答案：B 3.具有“準貨幣”特性的金融工具是（）。A.貨幣市場工具 B.資本市場工具 C.金融衍生品 D.外匯市場工具 參考答案：A 4.在金融期權中，賦予合約買方在未來某一確定的時間或者某一時間內，以固定的價格出售相關資產的合約的形式叫（）。A.看漲期權 B.歐式期權 C.看跌期權 D.美式期權 參考答案：C

5.在我國的債券回購市場上，回購期限是（）。A.1個月以內 B.3個月以內 C.6個月以內 D.1年以內 參考答案：D

6.若某筆貸款的名義利率是7%，同期的市場通貨膨脹率是3%，則該筆貸款的實際利率是（）。A.3% B.4% C.5% D.10% 參考答案：B 答案解析：實際利率=名義利率-通貨膨脹率=7%-3%=4% 試題點評：本題考查實際利率、名義利率與通貨膨脹率之間的關系公式。

7、某投資銀行存入銀行1000元，一年期利率是4%，每半年結算一次利息，按復利計算，則這筆存款一年后稅前所得利息是（）。A、40.2 B、40.4 C、80.3 D、81.6 參考答案：B 答案解析：半年利率=4%/2=2% 1000×（1+2%）2-1000=40.4元

試題點評：本題考查復利計算的公式。參見教材第33頁。

8、國債的發行價格低于面值，叫做（）發行。A、折價 B、平價 C、溢價 D、競價

參考答案：A 答案解析：債券的市場價格<債券面值，即債券貼現或折價發行；債券的市場價格>債券面值，即債券為溢價發行；債券的市場價格=債券面值，即債券等價發行。

9、某證券的β值是1.5，同期市場上的投資組合的實際利率比預期利潤率高10%，則該證券的實際利潤率比預期利潤率高（）。A、5% B、10% C、15% D、85% 參考答案：C 答案解析：1.5*10%=15%，如果市場投資組合的實際收益率比預期收益率大Y%，則證券i的實際收益率比預期大βi×Y%。

試題點評：本題考查資產風險的相關內容。

10、我國目前的利率體系仍然是（）的雙軌并行體系。A.存款利率與貸款利率隔離 B.對私利率與對公利率隔離 C.銀行利率與貨幣市場利率隔離 D.銀行利率與信用社利率隔離 參考答案：C 答案解析：目前，我國的利率體系仍是雙軌并行的，銀行利率與貨幣

市場隔離，貨幣市場的市場化利率不能夠反映到銀行存貸款基準利率上。試題點評：這個題的確出的很偏。本題考查我國的利率體系。

11、在各類金融機構中，最典型的間接金融機構是（）。A.投資銀行 B.商業銀行 C.證券公司 D.中央銀行 參考答案：B 答案解析：商業銀行是最典型的間接金融機構。試題點評：本題考查間接金融機構的相關知識。

12、目前大多數國家中央銀行的資本結構都是（）形式。A．國有

B.多國共有 C．無資本金 D．混合所有 參考答案：A 答案解析：全部資本為國家所有的資本結構形式成為中央銀行資本結構的主要形式。試題點評：本題考查中央銀行的資本構成。

13、巴西的金融監管體制是典型的“牽頭式“監管體制，由國家貨幣委員會牽頭，負責協調對不同金融行業監管機構的監管活動。這屬于（）的監管體制。A．集中統一 B．分業監管

C．不完全集中統一 D．完全不集中統一 參考答案：C 答案解析：不完全集中統一的監管體制可以分為“牽頭式”和“雙峰式”兩類監管體制，巴西是典型的“牽頭式”監管體制。

14、中國銀監會的監管理念是（）。A．管業務、管風險、管內控 B．管法人、管風險、管市場 C．管業務、管風險、管市場 D．管法人、管風險、管內控 參考答案：D 答案解析：中國銀監會成立以來，確立新的監管理念是：管法人、管風險、管內控、提高透明度。試題點評：本題考查銀監會的監管理念。

15、我國國有重點金融機構監事會的核心工作是（）。A．財務監督 B．人事監督 C．合規監督 D．經營監督 參考答案：A 答案解析：國有重點金融機構監事會以財務監督為核心。試題點評：本題考查國有重點金融機構的相關知識。16、2003年修改通過的《中華人民共和國商業銀行法》規定，商業銀行以安全性、流動性和（）為經營原則。A．政策性 B．公益性 C．效益性 D．審慎性 參考答案：C 答案解析：2003年12月17日將商業銀行的經營原則修改為“商業銀行以安全性、流動性、效益性為經營原則，實行自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束”。試題點評：注意我國確立的商業銀行經營管理原則中確定為“效益性”，而不是“盈利性”。

17、商業銀行的新型業務運營模式區別于傳統業務運營模式的核心點是（）。A．集中核算 B．業務外包 C．前后臺分離

D．設綜合業務窗口 參考答案：C 答案解析：新的業務運營模式的核心就是前后臺分離。試題點評：本題考查商業銀行的新型的業務運營模式。

18、我國商業銀行的風險加權資

產指標是指（）與資產總額之比。A．表內風險加權資產 B．貸款風險加權總額 C．表內、外風險加權資產 D．不良貸款風險加權總額 參考答案：C 答案解析：風險加權資產指標是表內、外風險加權資產與資產總額之比。試題點評：本題考查風險加權資產指標的公式。

19、作為一種信貸類不良資產的處置方式，我國的銀行不良資產證券化在操作中是將不良資產委托給受托機構，作為受托機構要設立（）。A．資產管理賬戶 B．資產信托賬戶 C．資產處置公司 D．資產租賃公司 參考答案：B 答案解析：由銀行作為發起機構，將相關分行的部分公司類不良貸款組成基礎資產池，信托予受托機構，由受托機構設立資產信托賬戶。

試題點評：本題考查信貸類不良資產的處置的相關知識。20、下列收入中屬于商業銀行營業外收入的是（）。A．違約金 B．投資收益 C．賠償金 D．罰沒收入 參考答案：D 答案解析：選項AC屬于營業外支出內容。試題點評：本題考查營業外收入的內容。

21、將未來具有可預見的現金流量的非流動性存量資產轉變為在資本市場可銷售和流通的金融產品，是投資銀行的（）業務。A．證券發行 B．證券經紀 C．基金管理 D．資產證券化 參考答案：D 答案解析：資產證券化是指將資產原始權益人或發起人（賣方）具有可預見的未來現金流量的非流動性存量資產，構造和轉變成為資本市場可銷售和流通的金融產品的過程。

22、為客戶提供各種票據、證券以及現金之間的互換機制，投資銀行所發揮的作用是（）。A．期限中介 B．風險中介 C．信息中斧 D．流動性中介 參考答案：D 答案解析：流動性中介是投資銀行為客戶提供各種票據、證券以及現金之間的互換機制。

23、由于股票市場低迷，在某次發行中股票未被全部售出，承銷商在發行結束后將未售出的股票退還給了發行人。這表明此次股票發行選擇的承銷方式是（）。A．全額包銷 B．盡力推銷 C．余額包銷 D．混合推銷 參考答案：B 答案解析：盡力推銷即承銷商只作為發行公司的證券銷售代理人，按規定的發行條件盡力推銷證券，發行結束后未售出的證券退還給發行人，承銷商不承擔發行風險。試題點評：本題考查盡力推銷的概念。

24、投資者完全繞過證券商，相互間直接進行證券交易而形成的市場，稱為（）。A．一級市場 B．二級市場 C．第三市場 D．第四市場 參考答案：D 答案解析：第四市場是指投資者完全繞過證券商，自己相互間直接進行證券交易而形成的市場。試題點評：本題考查第四市場的概念。25、2009年3月1日，寶鋼集團公司與杭州鋼鐵集團公司簽約，寶鋼集團收購寧波鋼鐵，可以獲得其400萬噸熟軋板卷的產能。這是寶鋼集團又一次實現跨地區重組的重大舉措。按并購前企業間的市場關系，此次并購屬于（）。A.縱向并購 B.橫向并購 C.混合并購 D.垂直并購 參考答案：B 答案解析：橫向并購是并購企業的雙方或多方原屬同一產業、生產或經營同類產品，并購使得資本在同一市場領域或部門集中時。

26、諾斯等學者認為，金融創新就是（）。A.規避管制 B.制度變革

C.降低交易成本

D.尋求利潤的最大化 參考答案：B 答案解析：諾斯等制度學派的金融創新理論認為金融創新是一種與經濟制度相互影響、相互因果的制度變革。

27、金融制度的創新是指（）。A.金融體系與金融結構的新變化

B.從金融分業經營向混業經營的轉變 C.金融市場監管的重新定位 D.金融體系與國際慣例接軌 參考答案：A 答案解析：金融制度的創新是指金融體系與金融結構的大量新變化。

28、在金融衍生工具中，遠期合約的最大功能是（）。A．增加收益 B．增加交易量 C．方便交易 D．轉嫁風險 參考答案：D 答案解析：遠期合約的最大功能是轉嫁風險。

29、在金融深化的測量中，貨幣化程度是指（）。A．物物交換總值占貨幣交易總值的比例

B．國民生產總值中貨幣交易總值所占的比例 C．貨幣交易總值占物物交換總值的比例

D．國民生產總值中現金交易總值所占的比例 參考答案：B 答案解析：貨幣化程度即國民生產總值中貨幣交易總值所占的比例。試題點評：本題考查貨幣化程度的概念。

30．1999年美國國會通過了《金融服務現代化法案》，其核心內容是（）。A．準許商業銀行設立分支機構 B．準許金融持股公司跨國發展

C．準許金融持股公司跨界從事金融業務 D．準許保險公司從事非保險業務 參考答案：C 答案解析：1999年美國國會通過了《金融服務現代化法案》，其核心內容是廢止1933年的《格拉斯—斯蒂格爾法案》以及其他一些相關法律中有關限制商業銀行、證券公司和保險公司三者跨界經營的條款，準許金融持股公司跨界從事金融業務。

31、弗里德曼認為，在貨幣需求函數的諸多自變量中，最重要的自變量是（）。A．債券利率 B．存款利率 C．市場利率 D．恒常收入 參考答案：D 答案解析：盡管弗里德曼在他的貨幣需求函數中列舉的因素相當多，但他十分強調恒常收入的主導作用。

32．與弗里德曼的貨幣需求函數不同，凱恩斯的貨幣需求函數更重視（）的主導作用。A．恒常收

入

B．匯率 C．利率

D．貨幣供給 參考答案：C 答案解析：凱恩斯的貨幣需求函數非常重視利率的主導作用。

試題點評：本題考查凱恩斯貨幣需求函數與弗里德曼貨幣需求函數的區別。參見教材第176頁。

33．在影響貨幣乘數的諸多因素中，由商業銀行決定的因素是（）。A．活期存款準備金率 B．定期存款準備金率 C．超額準備金率 D．提現率 參考答案：C 答案解析：超額存款準備金是商業銀行的存款準備金減去法定存款準備金后的剩余部分，是商業銀行隨時可以調度、使用的資金頭寸。超額存款準備金率是這個剩余部分與存款準備金之間的比例。

試題點評：這個題在教材中沒有明確的表述，但是通過對這幾個概念的認識，我們看出，只有超額存款準備金率是商業銀行能夠控制的。所以選C。

34.在市場經濟制度下，判定貨幣供求是否均衡的主要指標是（）。A．貨幣流通速度 B．國際收支水平C．社會就業率 D．物價變動率 參考答案：D 答案解析：在市場經濟制度下，物價變動率是衡量貨幣是否均衡的主要標志。

35．在完全市場經濟條件下，貨幣均衡最主要的實現機制是（）。A．央行調控機制 B．貨幣供給機制 C．自動恢復機制 D．利率機制 參考答案：D 答案解析：在完全市場經濟條件下，貨幣均衡最主要的實現機制是利率機制。

36．經濟學家一般認為，能夠產生真實效應的通貨膨脹是（）通貨膨脹。A．公開型 B．抑制型 C．隱蔽型 D．非預期性 參考答案：D 答案解析：一般認為只有非預期性通貨膨脹才有真實效應。

37．壟斷性企業為了獲取壟斷利潤而人為提高產品售價，由此引起的通貨膨脹屬于（脹。

A．需求拉上型 B．成本推進型 C．供求混合型 D．結構型）通貨膨 參考答案：B 答案解析：壟斷性企業為了獲取壟斷利潤而人為提高產品價格，由此引起“利潤推進型通貨膨脹”，它屬于成本推進通貨膨脹的一種。

38．通貨膨脹對生產具有一定的刺激作用，這主要發生在通貨膨脹的（）。A．初期 B．中期 C．中后期 D．后期

參考答案：A 答案解析：通貨膨脹初期會對生產有一定的刺激作用，但這種刺激作用是遞減的，隨之而來的就是對生產的破壞性影響。

39.通貨緊縮的基本標志是（）。A．國民收入持續下降 B．物價總水平持續下降 C．貨幣供應量持續下降 D．經濟增長率持續下降 參考答案：B 答案解析：通貨緊縮的基本標志是一般物價水平持續下降。

40．在20世紀90年代，日本陷入長期通貨緊縮困境的主要原因是（）。A．貨幣緊縮 B．流動性陷阱 C．資產泡沫破

滅

D．結構性因素 參考答案：C 答案解析：資產泡沫破滅是導致通貨緊縮的原因之一。1990年5月經濟泡沫破滅之后，引起股市狂瀉，匯率大跌，企業和銀行大量倒閉，從此日本經濟陷入長期的通貨緊縮困境。

試題點評：本題出的比較偏。如果考生對近年來的世界經濟形勢有所了解的話，還是能選出答案的，反之，則得分的機率較小。

41．下列關于中央銀行業務的描述中，不屬于中央銀行負債業務的是（）。A．中國人民銀行通過貸款渠道發行人民幣 B．中國人民銀行吸收存款準備金

C．中國人民銀行接受政府委托管理國庫

D．中國人民銀行組織全國商業銀行進行資金清算 參考答案：D 答案解析：中央銀行的負債業務有：貨幣發行、代理國庫、集中存款準備金。資金結算業務屬于中央銀行的中間業務。

試題點評：本題考查中央銀行的業務。

42．宏觀調控是國家運用宏觀經濟政策對宏觀經濟運行進行的調節和干預。其中，金融宏觀調控是指（）的運用。A．收入政策 B．貨幣政策 C．財政政策 D．產業政策 參考答案：B 答案解析：金融宏觀調控以中央銀行或貨幣當局為主體，以貨幣政策為核心，借助于各種金融工具調節貨幣供給量或信用量，影響社會總需求進而實現社會總供求均衡，促進金融與經濟協調穩定發展的機制與過程。

試題點評：注意與金融相關的政策是貨幣政策。

43．貨幣政策的最終目標是穩定物價、充分就業、促進經濟增長和平衡國際收支。在經濟學中，關于充分就業的正確說法是（）。A．社會勞動者100％就業

B．所有有能力的勞動力都能隨時找到任何條件的工作 C．存在摩擦性失業，但不存在自愿失業 D．存在摩擦性失業和自愿失業 參考答案：D 答案解析：充分就業是指有能力并愿意參加工作者，都能在較合理的條件下，隨時找到適當的工作。并不等于社會勞動力的100%就業，通常是將摩擦性失業和自愿失業排除在外。試題點評：本題考查充分就業的概念。

44.在席卷全球的金融危機期間，中央銀行為了對抗經濟衰退，刺激國民經濟增長，不應該采取的措施是（）。

A．降低商業銀行法定存款準備金率 B．降低商業銀行再貼現率 C．在證券市場上賣出國債

D．下調商業銀行貸款基準利率 參考答案：C 答案解析：注意對抗經濟衰退，刺激國民經濟增長的措施應該是擴張性的貨幣政策。選項ABD都屬于擴張性的財政政策，只有選項C在證券市場賣出國債，收回流通中的貨幣，屬于緊縮性的貨幣政策。

試題點評：本題間接考查擴張性和緊縮性貨幣政策措施。

45．貨幣供應量作為貨幣政策

中介指標的主要不足是（）。A．內生性太強 B．可測性欠佳 C．相關性欠強 D．可控性欠佳 參考答案：C 答案解析：在相關性方面貨幣供應量存在一些問題。

46．如果商業銀行在外匯交易中以美元兌換客戶的歐元，而客戶未履行將歐元劃到銀行指定賬戶的義務，這種可能性就是商業銀行承擔的（）。A．狹義的信用風險 B．廣義的信用風險 C．操作風險 D．市場風險 參考答案：A 答案解析：狹義的信用風險是指有關主體在享有債權時，由于債務人不能如期、足額還本付息，而蒙受經濟損失的可能性。

試題點評：本題間接考查狹義信用風險的概念。出題角度有點繞，需要考生進行分析。

47．我國某企業在出口收匯時正逢人民幣升值，結果以收入的外匯兌換到的人民幣的金額減少。此種情形說明該企業承受了匯率風險中的（）。A．交易風險 B．折算風險 C．轉移風險 D．經濟風險 參考答案：A 答案解析：交易風險是指有關主體在因實質性經濟交易而引致的不同貨幣的相互兌換中，因匯率在一定時間內發生意外變動，而蒙受實際經濟損失的可能性。

試題點評：本題間接考查交易風險的概念。出題角度有點繞，需要考生進行分析。

48．某商業銀行主管信貸業務的經理，在收受某借款人賄賂的情況下，向該借款人發放了本不該發放的貸款，導致該筆貸款無法收回。此種情形說明該商業銀行蒙受了（）的損失。A．信用風險 B．市場風險 C．法律風險 D．操作風險 參考答案：A 答案解析：信用風險的風險事故是有關債務人不能如期、足額還本付息。盡管不如期、足額還本付息是債務人的行為，就債權人而言，如果有關信貸管理人員或操作人員道德淪喪，為了滿足個人私利而將不該貸出的資金貸出，也會加大風險事故發生的概率。

試題點評：本題考查對信用風險的理解。出題角度有點繞，需要考生進行分析。

49．我國某企業在海外投資了一個全資子公司。該子公司在將所獲得的利潤匯回國內時，其東道國實行了嚴格的外匯管制，該子公司無法將所獲得的利潤如期匯回。此種情形說明該企業承受了（）。A．轉移風險 B．主權風險 C．投資風險 D．系統風險 參考答案：A 答案解析：轉移風險：如果與一國居民發生經濟金融交易的他國居民為民間主體，國家通過外匯管制、罰沒或國有化等證券法規限制民間主體的資金轉移，使之不能正常履行其商業義務，從而使該國居民蒙受經濟損失。

50．如果一國出現了短期利率、資產價格的急劇、短暫、超周期的惡化，則說明該國出現了（）。A．貨幣危機 B．銀行危機 C．外債危機

D．系統性金融危機 參考答案：D 答案解析：狹義的金融危機也就是系統性金融危機，是全部或大部分金融指標—短期利率、資產（證券、房地產、土地）價格、商業破產數和金融機構倒閉數—的急劇、短暫和超周期的惡化。

一、單項選擇題。（共60題，每題1分，共60分。每題的備選項中，只有1個最符合題意）

1.中央銀行增加黃金、外匯儲備，貨幣供應量（）。

A.不變 B.減少 C.增加 D.上下波動

2.我國央行首要調控的貨幣是（）。

A.M-1——、M2和 M3 B.M1和M2 C.M0和M1 D.M3

3.馬克思揭示的貨幣必要量規律的理論基礎是（）。

A.貨幣數量論 B.勞動價值論 C.剩余價值論 D.貨幣金屬論

4.弗里德曼的貨幣需求函數中的y表示（）。

A.國民收入 B.工資收入 C.名義收入 D.恒久性入

5.其他情況不變，中央銀行提高商業銀行的再貼現率，貨幣供應量將（）。

A.增加 B.減少 C.不變 D.不定

6.通貨膨脹首先是一種（）。

A.制度現象 B.經濟現象 C.心理現象 D.社會現象

7.投資和信貸相結合的租賃形式是（）。

A.杠桿租賃 B.金融租賃 C.經營租賃 D.財務租賃

8.某客戶購買貼現國債，票面金額為100元，價格為91元，期限為1年，其收益率為（）。

A.9% B.7.43% C.10.8% D.9.89%

9.假定某儲戶2004年8月1日存入定活兩便儲蓄存款5000元，于2004年10月1日支取，如果支取日整存整取定期儲蓄存款一年期利率為2.25%，活期儲蓄利率為1.85%，銀行應付利息為（）。

A.225元 B.135元 C.22.50元 D.18.50元

10.借款人支付給貸款人的使用貸款的代價是（）。

A.資本

B.利息

C.工資

D.利潤 11.名義利率扣除通貨膨脹因素以后的利率是（）。

A.市場利率

B.優惠利率

C.固定利率

D.實際利率

12.某銀行2004年5月20日向某公司發放貸款100萬，貸款期限為一年，假定利率為4.5%.該公司在2005年5月20日還貸款時應付利息為（）。

A.54000元

B.4500元

C.375 D.6000元

13.從事汽車消費信貸業務并提供相關金融服務的專業機構是（）。

A.汽車金融公司

B.汽車集團公司

C.汽車股份公司

D.金融投資公司

14.投資基金是由若干法人發起設立，以（）的方式募集資金

A.發行受益憑證

B.發行金融債券

C.組織存款

D.發行股票

15.中央銀行發行貨幣、集中存款準備金屬于其（）。

A.資產業務

B.負債業務

C.表外業務

D.特別業務

16.根據我國法律規定，我國的證券交易所是（）。

A.以盈利為目的的法人 B.不以盈利為目的的法人

C.公益性機構

D.政府機構

17.改革開放以來，為適應我國市場經濟建設的需要，深圳證券交易所于（）正式開業。

A.1991年7月3日B.1990年11月26日 C.1992年11月19日D.1989年10月20日

18.一般而言，金融機構主要分為（）兩大類。A.銀行與非銀行金融機構

B.銀行與證券機構

C.銀行與保險機構

D.政策性銀行與商業銀行

19.按照我國的規定，要求金融機構的注冊資本應當是（）。

A.實收資本

B.附屬資本

C.債務資本

D.國有資本

20.某商業銀行的核心資本為300億元，附屬資本為40億，擁有三類資產分別為6000億元、5000億元、2000億元，與其對應的資產風險權數分別為10%、20%、100%，其資本充足率為（）。

A.8.5% B.9.4% C.10.5% D.7.4% 21.無論是國家資本、法人資本、個人資本或外資資本，凡投入金融機構永久使用和支配的，都形成其（）。

A.資本公積

B.資本盈余

C.實收資本

D.應收資本

22.在我國，財政性存款、特種存款、準備金存款都屬于（）管理的存款。

A.中央銀行

B.商業銀行

C.合作銀行

D.政策性銀行

23.我國的法定存款準備金率由（）規定并組織執行。

A.國務院

B.金融工委

C.中央財經工作領導小組

D.中國人民銀行

24.按照銀行監會規定，我國商業銀行資本充足率的最后達標期限為（）。

A.2004年3月1日

B.2005年3月1日

C.2006年1月1日 D.2007年1月1日

25.下列單位可以作為貸款保證人的是（）。

A.國家機關

B.企業法人的職能部門

C.具有法人授權的分支機構 D.以公益為目的的事業單位

26.反映抵押合同與質押合同的主要區別的是（）。

A.借款人與貸款人要以書面形式訂立合同

B.合同生效日

C.借款人不能按期履行清償時擔保品的處理規定

D.貸款清償后，擔保品處理規定

27.將全部投資資金集中投資于短期證券或長期證券的投資方法屬于（）投資法。

A.期限分離 B.分散化

C.靈活調整 D.債券交換

28.若投資者持面額相同、票面收益率相同、到期限相同的AB兩種債券，其市場價格相同，但預計A債券的到期收益率會高于B債券，這時投資者應該（）。

A.賣出A債券，買入B債券

B.買入A債券，賣出B債券

C.采取價格交換投資法

D.采取收益凈增交換投資法

29.商業銀行在中央銀行的法定準備金存款，要按規定的調整日定期調整，當調整日按規定計算的應交法定存款準備金大于上一調整日所計算的法定存款準備金時，其（）。

A.超額準備金減少，可用頭寸

B.超額準備金增加，可用頭寸增加

C.超額準備金增加，可用頭寸減少

D.超額準備金增加，可用頭寸增加

30.銀行已貼現的票據，到期付款人不能清償時，銀行首先應該向（）追索。

A.貼現申請人

B.票據承兌人

C.貼現銀行

D.保證人 31.證券回購市場上交易的證券主要是（）。

A.國債 B.股票 C.存單 D.票據

32.已知某商業銀行法定準備金存款100萬元，超額準備金存款200萬元，自留準備金占超額準備2%，則其超額準備金可用量為（）萬元。

A.100 B.200 C.196 D.294

33.證券中介機構是指（）。

A.證券發行人和投資者

B.證券經營機構和證券服務機構

C.證券協會

D.證券監管機構

34.證券發行者自己組織銷售的證券發行方式是（）。

A.直接發行

B.間接發行

C.代理發行

D.公開發行

35.通過發行股票籌集資金組建起來的，以盈利為目的的證券交易所是（）。

A.會員制證券交易所

B.公司制證券交易所

C.連鎖制證券交易所

D.單一制證券交易所

36.證券買賣雙方成立后，在規定的時間內收付應收應付款項和證券的過程稱為（）。

A.清算

B.過戶

C.交割

D.買手

37.按我國現行規定，如下商業承兌匯票簽發與承兌的正確表述是（）。

A.承兌銀行簽發并承兌

B.付款人簽發并承兌

C.收款人簽發并承兌

D.付款人簽發，收款人承兌

38.由出票人簽發的，委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據是（）。

A.銀行匯票 B.商業匯票 C.銀行本票 D.支票

39.支票分為現金支票、轉賬支票和普通支票，普通支票（）。

A.既可以支取現金，也可以用于轉賬

B.可以支取現金，但不可以轉賬

C.不可以支取現金，只能用于轉賬

D.只能用于個人，不能用于單位

40.下列只能用于轉賬結算的票據是（）。

A.銀行匯票

B.銀行本票

C.支票

D.商業匯票

41.銀行卡中具有透支功能的卡有（）。

A.轉賬卡

B.儲值卡

C.專用卡

D.貸記卡

42.在我國，國內信用證為（）的跟單信用證。

A.不可撤銷，但可轉讓

B.可以撤銷，不可轉讓

C.可以撤銷，可以轉讓

D.不可撤銷，不可轉讓

43.在會計核算中，要求一個會計期間內的各項收入與其相關聯的費用、成本應當在同一會計期間內進行確認、計量。這是會計核算一般原則中的（）。

A.可比性原則

B.一致性原則

C.及進性原則

D.配比原則

44.“過去的交易、事項形成并由企業擁有或控制的資源，該資源預期會給企業帶來經濟利益”。這是指會計核算要素中的（）。

A.資產

B.所有者權益

C.收入

D.利潤

45.下列屬于會計核算中帳務組織構成部分的一項為（）。

A.明細核算

B.憑證傳遞

C.科目設置

D.記賬規則

46.在委托收款和托收承付結算業務中，委托行收到托收款項同時，借記科目是（）。

A.聯行往賬

B.聯行來賬

C.活期存款

D.應解匯款

47.下列屬于反映商業銀行經營成果的指標的（）。

A.固定資本比率

B.資本金利潤率

C.流動比率

D.資本風險比率

48.某銀行上年末的有關財務指標為：營業支出為5200萬元（其中：業務管理費為780萬元），營業收入為6800萬元（其中：金融機構往來利息收入為380萬元），該銀行上年末的費用率為（）。

A.76.47% B.12.15% C.11.47% D.81%

49.商業銀行核心資本充足率應在（）以上，才符合監管要求。

A.8% B.10% C.50% D.4%

50.借款人目前有能力償還貸款本息，但是存在一些可能對償還產生不利影響的因素，這類貸款是（）。

A.正常類貸款

B.次級類貸款

C.關注類貸款

D.可疑類貸款

51.我國資產負債比例管理指標中，人民幣存貸款比例指標應控制在（）以內。

A.90% B.50% C.80% D.75%

52.根據我國規定，對損失類貸款的專項準備金計提比例為（）。

A.20% B.25% C.50% D.100%

53.金融風險中的市場風險包括（）。

A.利率風險和流動性風險

B.匯率風險和價格波動風險

C.信用風險和基準風險

D.操作風險和道德風險

54.借款人無法足額償還貸款本自，即使執行擔保，也肯定造成較大損失的貸款是（）。

A.次級貸款

B.可疑貸款

C.損失貸款

D.關注貸款

55.債權人為向國外債務人收取貸款，開具匯票，委托其所在地開戶銀行向國外債務人收款的結算方式是（）。

A.匯款結算方式

B.托收結算方式

C.委托收款結算方式

D.信用證結算方式

56.在國際托收結算中，如下屬于代收行責任的是（）。

A.核對托收行的委托書簽字

B.接受委托人和提示行的有關指示

C.對托收貨物采取存倉措施

D.對托收貨物采取保險措施

57.在國際結算中，有關當事人只是處理單據，銀行只看單據而不管貨物，對所裝貨物和實際情況如何、是否中途損失、能否如期到達目的港，均不負責任的國際結算方式是（）結算。

A.匯款

B.托收

C.信用證

D.保函

58.對于信用證條款不完整，密押不符，要與開證行聯系的銀行是（）。

A.通知行

B.議付行

C.保兌行

D.償付行

59.出口地銀行憑信用證開證行的邀請而買入出口商的合格單據，對出口商墊付資金，再從開證銀行得到償付的信用證是（）。

A.即期付款信用證

B.延期付款信用證

C.承兌信用證

D.議付信用證

60.預付款保函，又稱（）。

A.借款保函

B.還款保函

C.投標保函

D.付款保函

二、多項選擇題。（共20題，每題 2分，共40分。每題的備選項中，有2個或2個以上符合題意，至少有1個錯項，錯選，本題不得分；少選，所選的每個選項得0.5分）、61.人民幣現金歸行的渠道主要有（）。

A.工資收入

B.商品銷售收入

C.服務事業收入

D.財政信貸收入

E.外匯收入

62.中央銀行投資基礎貨幣的渠道包括（）。

A.對個人貸款

B.收購金、銀、外匯

C.買賣政府債券

D.對金融機構貸款

E.對工商業企業貸款

63.在其他條件不變的情況下，銀行貸款利率降低，一般會使（）。

A.借款人的利潤減少

B.銀行貸款數量減少

C.借款人的利潤增加

D.銀行貸款數量增加

E.貨幣供應量增加

64.信用在消費中的作用主要是（）。

A.調劑消費

B.促進利潤平均化

C.刺激消費 D.加速資本積累

E.推遲消費

65.貨幣政策目標一般包括（）。

A.穩定幣值

B.充分就業

C.經濟增長

D.國際收支平衡

E.調整經濟結構

66.根據《中華人民共和國證券法》規定，如下屬于我國證券交易所的職責有（）。

A.為組織公平的集中競價交易提供保障

B.即時公布證券交易行情 C.對上市公司披露信息進行監督

D.保證交易者的利益 E.協調解決交易雙方的爭端

67.目前，我國商業銀行開辦的活期儲蓄的主要形式有（）。

A.存單

B 存折

C.貸記卡

D.信用卡

E.借記卡

68.商業銀行匡算遠期資金頭寸的目的是（）

A.保證隨時需要的清算資金

B.有目的地籌集和分配資金

C.保證匡算期間多余資金適當運用

D.尋求資金來源，防止匡算期出現資金缺口

E.防止法定存款準備金減少

69.制定《巴塞爾協議》的目的在于使國際銀行業（）。

A.統一資本的計算方法與標準

B.盈利能力更強 C.更為穩健地經營 D.平等競爭

E.實現銀行分業經營

70.按我國現行規定，借款人不得用貸款（）。

A.從事有價證券投機經營

B.在期貨市場從事投機經營

C.從事房地產投機業務

D.從事房地產業務

E.套取貸款牟取非法收入 71.按股東權利的不同，股票可分為（）。

A.普通股

B.優先股

C.個人股

Ｄ.法人股

E.國家股

72.在證券交易程序中，競價成交的核心內容是（）。

A.對象優先 B.方式優先

C.數量優先 D.價格優先

E.時間優先

73.下列關于銀行匯票的表述，正確的有（）。

A.單位和個人各種款項結算均可使用銀行匯票

B.銀行匯票只能用于轉賬

C.銀行匯票結算的金額起點為1000元

D.銀行匯票結算不受金額起點限制

E.銀行匯票的出票銀行為銀行匯票的付款人

74.委托收款結算的基本程序是（）。

A.出票

B.承兌

C.委托

D.付款

E.拒絕付款

75.在銀行會計核算中，下列違反了謹慎性原則的有（）。

A.多計資產

B.多計費用

C.多計收益

D.少計收益

E.多計成本

76.在銀行會計核算中，下列屬于無形資產的有（）。

A.土地使用權

B.長期待攤費用

C.專利權

D.商譽

E.歷史成本

77.《巴塞爾新資本協議》中特別強調的風險是（）。

A.法律風險

B.操作風險

C.市場風險

D.信用風險

E.聲譽風險

78.商業銀行內部控制的主要內容是（）。

A.內部業務控制

B.公司治理

C.窗口指導

D.人事管理

E.內部稽核

79.國際間的匯款結算方式，按所用的工具不同，可分為（）。

A.順匯

B.逆匯

C.票匯

D.電匯

E.信匯

80.托收結算業務中，會遇到買方和賣方風險，出口商會遇到的風險主要有（）。

A.進口商破產或無力付款

B.進口商借口壓價或不付款

C.進口商未申請到進口許可證 D.進口商審查單據合格，但提貨時發現貨物有問題

E.進口商利用當地法令、商業習慣等蓄意不付款

三、案例分析題。（共20題，每題2分。共40分。由單選和多選組成。錯選，本題不得分；少選，所選的每個選項得0.5分）

（一）假定1990年5月1日發行面額為1000元、票面利率10%、10年期的債券。甲銀行于發行日以面額買進1000元，后于1995年5月1日以1550元轉讓給乙銀行，乙銀行持至2000年5月1日期滿兌付。

81.甲銀行持有期間收益率為（）。

A.11% B.10% C.37% D.21.57%

82.乙銀行持有期間收益率為（）。

A.10% B.11% C.5.81% D.29%

83.甲銀行賣給乙銀行的債券價格是債券的（）。

A.發行價格

B.交易價格

C.貼現價格

D.回購價格

84.下列影響銀行持有期間收益率的主要因素有（）。

&nbsA.債券出售價格

B.債券購入價格

C.債券持有期間

D.債券的種類

85.衡量債券收益的主要指標有（）。

A.回購收益率

B.票面收益率

C.當期收益率

D.到期收益率

（二）星火電器公司是大華銀行的開戶單位。某日，李某持星火電器公司開出的現金支票到大華銀行取款。

86.大華銀行的該筆業務涉及的會計要素是（）。

A.資產

B.負債

C.所有者權益

D.利潤

87.辦理該筆業務時，大華銀行可以（）登賬。

A.填寫現金付出傳票

B.填寫現金收入傳票

C.填寫進賬單

D.憑現金支票

88.該筆業務屬于以下記賬規則中的（）。

A.資產與負債（權益）科目同增

B.資產與負債（權益）科目同減

C.資產類科目之間一增一減

D.負債（權益）類科目之間一增一減

89.該筆業務會計處理所涉及的借方科目是（）。

A.應解匯款

B.活期存款

C.現金

D.存放中央銀行款項

90.該筆業務在銀行現金流量表中反映為（）。

A.經營活動產生的現金流量增加

B.經營活動產生的現金流量減少

C.籌資活動產生的現金流量增加

D.籌資活動產生的現金流量減少

（三）某儲戶2002年5月1日存入銀行定期存款1000元，存期一年，假設存入時該檔次存款年利率為3%，該儲戶于2003年6月1日才支取這筆存款，若支取日掛牌公告的活期儲蓄存款年利率為1.89%（不考慮利息稅）。回答下列問題：

91.該儲戶一年到期的利息為（）。

A.18.90元

B.30元

C.24.45元

D.32.50元

92.該儲戶的逾期利息為（）。

A.2.45元

B.2.50元

C.1.89元

D.1.58元

93.銀行應支付該儲戶的利息總額為（）。

A.31.58元

B.21.35元

C.26.95元

D.34.39元

94.為該儲戶計算利息的方法屬于（）。

A.單利計息

B.復利計息

C.定期結息

D.利隨本清

95.為該儲戶計息使用的掛牌公告的定期儲蓄和活期儲蓄存款利率屬于（）。

A.官定利率

B.名義利率

C.固定利率

D.實際利率

（四）設有甲乙兩國發生進出口貿易，兩國政府簽訂雙邊貿易協定?；卮鹣铝袉栴}：

96.如果兩國政府協定實行換貨貿易，互相向對方國家提供規定的貨物，貿易差額仍以貨物抵償。在這種貿易項下，所使用的外匯屬于（）。

A.自由外匯

B.現匯

C.記賬外匯

D.清算外匯

97.如果甲乙兩國的進出口貿易是進出口商之間的貿易，甲國出口商向乙國進口商單方面提供商品，可選擇的較安全的結算方式有（）。

A.現金

B.托收

C.信用證

D.保函

98.假定上述乙國進口商是中國公司，合同約定半年后以美元支付款10億美元。當時1美元兌換8.30元人民幣。中國公司為了避免半年后美元升值損失，購入半年期美元10萬元。若半年后變為1美元兌換8.50元人民幣，因此，該進口商（）。

A.將避免損失2萬美元

B.將遭受損失2萬美元

C.將遭受損失2萬元人民幣

D.將避免損失2萬元人民幣

99.如果上述中國公司辦理非大型機電成套設備進出口業務，資金周轉困難，可向國內（）取得人民幣貸款。

A.中國人民銀行

B.中國銀行

C.國家開發銀行

D.中國進出口銀行

100.如果上述中國公司向國內銀行借款是以其持有的國際債券為但保的，那么這種貸款屬于（）。

A.質押貸款

B.抵押貸款

C.保證貸款

D.票據貼現

第三篇：工商銀行

個人家居消費貸款

1.貸款金額高：貸款最高金額可達200萬元。

2.貸款期限長：貸款最長期限可達10年。

3.擔保形式多樣：可采取抵押、質押、保證擔保、信用，以及復合擔保或部分保證等多種方式。

4.具備循環貸款功能：一次申請，循環使用，隨借隨還，方便快捷,并可通過商戶POS和網上銀行等渠道實現貸款自助發放。貸款方式為抵押或質押的，借款人可以辦理最高額擔保項下的個人家居消費貸款，并可循環使用。1.具有完全民事行為能力的自然人，且年齡在18（含）-65（含）周歲之間。

2.具有合法有效的身份證明、婚姻狀況證明，在貸款人所在地有固定住所，有貸款人所在地戶籍證明（或有效居住證明）。

3.在我行零售內部評級系統中評定的客戶及該筆貸款評分符合相關規定。

4.具有良好的信用記錄和還款意愿，在我行及其他金融機構貸款無不良記錄。

5.有穩定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力。

6.能提供我行認可的合法、有效、可靠、足值的擔保，或具備個人信用貸款條件。

7.有明確、合法、合規的貸款用途。

8.在我行開立個人結算賬戶。

1.《中國工商銀行個人家居消費貸款申請表》。

2.借款人有效身份證件、戶籍證明（戶口簿或其他有效居住證明）、婚姻狀況證明（結婚證、離婚證、未婚聲明等）原件及復印件。

3.個人還款能力證明，如個人納稅證明、工資薪金證明、投資收益證明、租金收入證明、在我行或他行近6個月內金融資產證明等。

4.貸款用途證明資料。包括住房裝修合同、商品購銷合同、消費定金收據及其他用途證明。

5.采用抵押擔保的，要提供抵押權屬證明。

6.采用質押擔保的，應提供符合我行個人質押貸款規定的有效質物證明。

7.采用信用或自然人保證擔保的，應提供符合我行規定的借款人或保證人相關資料。

8.采用復合擔保和部分擔保的，應按照不同貸款方式的要求一并提供相關資料。

9.貸款經辦行要求提供的其他文件或資料

個人助業貸

1.擔保方式靈活：以信用或保證擔保方式發放，無需抵質押，靈活方便。擔保方式可采用自然人擔保、經營商戶聯保、商友俱樂部成員聯?；蛞话惴ㄈ藫５刃问剑?/p>

2.貸款金額：單戶貸款金額最高50萬元； 3.短期資金周轉：貸款期限一般為6個月以內，最長不超過1年。

1.具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18周歲（含）-65周歲（含）之間；

2.具有合法有效的身份證明及婚姻狀況證明；

3.在工行獲得D級（含）以上信用評價等級；

4.具有合法的經營資格和固定的經營場所，能提供個體工商戶營業執照、合伙企業營業執照、個人獨資企業營業執照,或持有營運證、商戶經營證、攤位證等經營證照或其他合法、有效經營資質證明，及經營場所的產權證明或承包、租賃證明資料

5.具有按時足額償還貸款本息的能力；

6.具有良好的信用記錄和還款意愿，借款人在工商銀行及其他已查知的金融機構無不良信用記錄；

7.采用保證擔保的，能提供工商銀行認可的合法、有效、可靠的貸款擔保；

8.借款人在工行開立個人結算賬戶；

1.借款人及其配偶有效身份證件、婚姻狀況證明原件及復印件；

2.經年檢的營業執照（或有效營運證、商戶經營證、攤位證等）及經營場所產權證明或承包、租賃證明資料；

3.反映借款人或其經營實體經營狀況及還款能力的證明資料；

4.貸款采用保證方式的，須按照工行相關規定提供資料；

5.工商銀行要求提供的其他文件或資料

個人信用貸款

貸款起點金額為1萬元，貸款期限最長可達3年。

具備循環貸款功能：一次申請，循環使用，隨借隨還，方便快捷，并可通過商戶POS和網上銀行等渠道實現貸款的自助發放。

1.具有完全民事行為能力的中國公民，年齡在18（含）到60（含）周歲之間。

2.具有合法有效的身份證明及貸款行所在地戶籍證明（或有效居留證明）。

3.具有穩定的收入來源和按期足額償還貸款本息的能力。

4.具有良好的信用記錄和還款意愿，無任何違法行為及不良記錄。

5.在工商銀行零售內部評級系統中取得B級（含）以上風險等級。

6.工商銀行存量客戶，客戶星級應在4星級（含）以上。

7.在工商銀行開立個人結算賬戶。

8.銀行規定的其他條件。

除具備以上基本條件外，還具備下列條件之一：

（1）工商銀行優質法人或機構客戶中高級管理人員及高級專業技術職稱人員。其中，對優質法人或機構為工商銀行代發工資客戶的，須為在上述單位工作年限三年（含）以上在編正式員工，或駐軍、武警部隊軍銜為少校（含）以上人員。

（2）工商銀行私人銀行、財富管理、牡丹白金卡或理財金賬戶客戶。為理財金賬戶客戶的，須持有工商銀行理財金賬戶卡1年（含）以上，且近1年內本人名下在工商銀行的金融資產價值季度日均余額在20萬元（含）以上。

（3）在工商銀行非質押類個人貸款累計金額100萬元（含）以上，且最近連續2年（含）以上沒有逾期記錄（含已結清貸款）。

（4）本人家庭擁有凈資產（不動產和金融資產）達300萬元（含）以上，或近6個月持續擁有且日均金融資產在50萬元（含）以上。

（5）不低于工商銀行私人銀行、財富管理或牡丹白金卡準入標準的他行優質個人客戶。

（6）個人稅前年收入20萬元（含）以上。

1.本人及配偶的有效身份證件、婚姻狀況證明（結婚證、離婚證或未婚聲明等）。

2.本人戶籍證明（戶口簿或其他有效居住證明）。

3.本人收入證明及職業證明。

4.貸款用途證明或聲明，并承諾貸款不進入證券市場、期貨市場和用于房地產開發、股本權益性投資，不得用于借貸牟取非法收入；

5.符合申請條件（1）的，還須提供就職單位有效職務證明或國家相關部門頒發的專業技術級別證書。借款人僅為工商銀行代發工資客戶的，還須提供借款人工作單位與其簽訂的勞動合同。

6.符合申請條件（2）至（5）的，還須提供本人擁有的各類賬戶、金融資產憑證以及房產所有權證明等。

7.符合申請條件（6）的，還須提供地方稅務部門出具的最近一年個人所得稅完稅憑證。

8.銀行要求提供的其他資料

個人質押貸款

貸款額度單筆最高2500萬元。其中，網上銀行個人質押貸款單戶貸款最高100萬元；

貸款期限長：最長可達3年；

具備循環貸款功能：一次質押，循環使用，隨借隨還，方便快捷，并可通過商戶POS和網上銀行等渠道實現貸款的自助發放。

☆ 申請條件

1.具有相應民事行為能力的自然人；

2.借款人貸款用途符合國家法律法規及有關政策規定，承諾貸款不進入證券市場、期貨市場和用于房地產開發、股本權益性投資，不得用于借貸牟取非法收入；

3.提供銀行認可的有效質物作擔保；

4.在工商銀行開立個人結算賬戶；

1.持有為工商銀行網上銀行注冊卡的理財金賬戶卡、工銀靈通卡，且上述賬戶卡下掛符合規定的無折（單、憑證）類質物；

2.擁有工商銀行網上銀行個人客戶證書。

☆ 申請資料

1.申請人本人的有效身份證件，以第三人質物質押的，還需提供第三人有效身份證件；

2.有效質物證明；

3.貸款用途證明或聲明；

個人自建住房貸款

☆ 申請條件

1.所建造的房屋設計合理，能夠進行上市交易，變現能力強，且能夠設定抵押；

2.建房土地必須通過有償出讓方式取得,且借款人是國有土地使用權人；

3.所建房屋取得有關部門立項批文，手續合法、完整、真實、有效；

4.借款人（報建人）取得《國有土地使用證》、《建設用地規劃許可證》、《建設工程規劃許可證》和《建筑工程施工許可證》等建設文件；

5.借款人已全部繳清土地款項，取得土地款項繳交憑證；

6.具有自建住房的建筑工程概預算書和工程建設進度計劃；

7.所建房屋不存在產權糾紛。

1.自建住房的立項批文、設計方案和“四證”復印件；

2.自建住房用地已繳清全部土地款的憑證；

3.自建住房已投入的建設資金款項憑證；

4.自建住房的建筑工程概預算書和工程建設進度計劃；

5.抵押物權屬證明及共有產權人同意抵押的書面文件

6.貸款人認可的評估機構出具的抵押物評估報告；

7.對于政府同意由房地產開發企業統一出售土地用作自建住房開發的，需提供有關部門的建設同意批文。

☆ 貸款額度

房屋成本價的70%。貸款期限最長30年，借款人年齡與貸款期限之和不超過70年。

個人住房公積金（組合）貸款

（一）具有城鎮常住戶口或有效居留身份；

（二）參加住房公積金并能正常繳交；

（三）有穩定的經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

（四）有合法有效的購買、大修住房的合同、協議以及其他證明文件；

（五）有規定的最低額度以上的自籌資金，并保證用于支付所購（大修）住房的首付款；

（六）有符合要求的資產進行抵押或質押，或（和）有足夠代償能力的法人、其他經濟組織或自然人作為保證人；

申請個人住房組合貸款，只要同時符合個人住房按揭貸款和個人住房公積金貸款的貸款條件即可。需要特別注意的是，組合貸款的貸款人（主貸人）必須是同一人。

☆ 申請貸款應提供的資料

（一）合法的身份證件（居民身份證、戶口本、護照或其他有效居留證件）；

（二）住房公積金賬號及借款人名章；

（三）合法有效的購買、建造、翻建或大修自有住房的合同或協議及其相關資料；

（四）購買住房首期付款證明或者建造、翻建、大修住房自籌資金證明；

（五）使用夫妻雙方貸款額度的，須有配偶住房公積金賬號、身份證及復印件，結婚證或其他證明夫妻關系的證明；

（六）當地住房公積金管理中心和貸款銀行要求提供的其他資料。

您在辦理組合貸款時除需提供上述資料外，還需要提供辦理住房商業性貸款的資料，請參考“一手個人住房貸款”業務。

（一）貸款申請受理。借款人提出書面貸款申請，并提交有關資料，由銀行受理后交住房公積金管理部門。

（二）貸款審批。住房公積金管理部門對貸款進行審批。

（三）簽訂借款合同。經住房公積金管理部門審批通過后，由工行通知您簽訂借款合同和擔保合同，并辦理抵押登記及其他必須的手續。

（四）發放貸款。您須來工行填制貸款轉存憑據，工行按借款合同約定將貸款資金一次或分次劃入您在工行開立的售房款賬戶內。

（五）按期還款。貸款發放后，您須要按照合同約定的還款計劃和還款方式，歸還貸款本息。

（六）合同變更。合同執行期間，借款人可向工商銀行或住房資金管理部門提出變更借款期限、還款方式、提前還款等申請，經審核同意后，工商銀行為借款人辦理合同變更手續。

（七）貸款結清。工商銀行為借款人出具《貸款結清證明》，借款人取回抵押登記證明等文件，到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷等手續。

個人助學貸款

一、國家助學貸款

☆ 借款條件

1.誠實守信、遵紀守法、品行端正、無違法或違紀行為；

2.學習刻苦，能夠正常完成學業；

3.家庭經濟困難，在校期間無法支付完成學業所需基本費用，包括學費和基本生活費；

4.承諾向貸款經辦行提供上學期間和就業以后的變動情況；

5.在中國工商銀行開立個人結算賬戶；

貸款額度按照每人每學年最高不超過6000元的標準執行。

☆ 貸款期限

借款人須在畢業后6年內還清貸款，其中可有1至2年的貸款寬限期，但貸款期限最長不得超過10年。

☆ 還款方式

可采用等額本金還款法和等額本息還款法兩種。資料：

1.本人學生證和居民身份證；

2.父母等直系親屬書面同意申請貸款的證明及其聯系方式和居住地址；

3.本人對家庭經濟困難情況說明；

4.鄉、鎮、街道民政部門關于其家庭經濟困難的證明；

5.入學新生還須提供入學通知書；

6.銀行規定的其他資料?！?借款人條件

在中國境內有固定住所、有當地城鎮常住戶口（或有效證明）、具有完全民事行為能力，并且符合下列條件的中國公民均可申請一般商業性助學貸款。

1.有正當職業和穩定的收入來源，具有按期償還貸款本息的能力；

2.學生就讀學校的《錄取通知書》（或《學生證》和學籍證明）等證件；就讀學校開出的學生學習期間所需學雜費、生活費及其他有關學習的費用證明；

3.提供銀行認可的財產抵押或有效權利質押或具有代償能力的第三方保證或經銀行認定符合信用貸款條件；

4.遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄；

5.在中國工商銀行開立個人結算賬戶，并同意銀行從其指定的個人結算賬戶中扣收貸款本息；

6.銀行規定的其他條件。

☆ 貸款金額

商業性助學貸款額度由銀行根據借款人資信狀況及所提供的擔保情況綜合確定，最高不超過50萬元。

（1）貸款申請審批表；

（2）本人有效身份證件及復印件；

（3）配偶的有效身份證件原件及復印件以及同意抵押的書面證明；

（4）居住地址證明（戶口簿或近3個月的房租、水費、電費、煤氣費等收據）；

（5）職業和收入證明（工作證件原件及復印件；銀行代發工資存折等）；

（6）有效聯系方式及聯系電話；

（7）貸款擔保證明資料；

貸款擔?？刹捎脵嗬|押擔保、抵押擔?；虻谌奖ＷC。

采用質押擔保方式的，質押物范圍包括借款人或第三人由工商銀行簽發的儲蓄存單（折）、憑證式國債、記名式金融債券，銀行間簽有質押止付擔保協議的本地商業銀行簽發的儲蓄存單（折）等；

采用房產抵押擔保的，抵押的房產應為借款人本人或其直系親屬名下的自由產權且未做其他質押的住房，并辦理全額財產保險；

采用第三方保證方式的，應提供保證人同意擔保的書面文件、保證人身份證件原件及復印件、有關資信證明材料等。

（8）在工行開立的個人結算賬戶憑證；

（9）銀行規定的其他資料。

2.銀行對借款人提交的申請資料審核通過后，雙方簽訂借款合同、擔保合同并辦理相關公證、抵押登記手續等。

3.銀行以轉賬方式向借款人發放貸款

個人經營貸款

1.貸款額度高：最高可達1000萬元；

2.貸款期限長：最長可達5年；

3.擔保方式多：可采用抵押、質押、保證擔保等多種方式。面向商品交易市場內商戶，還可以采用“商鋪承租權（經營權）質押+保證擔?！薄⒔洜I商戶聯保、“日均存款保障+保證擔?！薄ⅰ笆袌龉芾矸降盅?保證擔?！保?/p>

4.具備循環貸款功能：一次申請，循環使用，隨借隨還，方便快捷，并可通過商戶POS和網上銀行等渠道實現貸款的自助發放。

☆ 申請條件

1.具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18周歲（含）-60周歲（不含）之間。外國人以及港、澳、臺居民為借款人的，應在中華人民共和國境內居住滿1年并有固定居所和職業； 2.具有合法有效的身份證明、戶籍證明（或有效居住證明）及婚姻狀況證明；

3.具有合法的經營資格，能提供個體工商戶營業執照、合伙企業營業執照、個人獨資企業營業執照，或持有營運證、商戶經營證、攤位證等經營證照或其他合法、有效經營資質證明；

4.具有穩定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力；

5.具有良好的信用記錄和還款意愿，借款人及其經營實體在工行及其他已查知的金融機構無不良信用記錄；

6.能夠提供工行認可的合法、有效、可靠的貸款擔保；

7.借款人在工行開立個人結算賬戶；

8.工行規定的其他條件。☆ 申請資料

1.借款人及其配偶有效身份證件、戶籍證明、婚姻狀況證明原件及復印件；

2.經年檢的個體工商戶營業執照、合伙企業營業執照、個人獨資企業營業執照，或營運證、商戶經營證、攤位證等經營證照原件及復印件；

3.個人收入證明，如個人納稅證明、工資薪金證明、個人在經營實體的分紅證明、租金收入、在工行或他行近6個月內的存款、國債、基金等平均金融資產證明等；

4.能反映借款人或其經營實體近期經營狀況的銀行結算賬戶明細或完稅憑證等證明資料；

5.抵押房產權屬證明原件及復印件。有權處分人（包括房產共有人）同意抵押的證明文件。抵押房產如需評估，須提供評估報告原件；

6.貸款采用保證方式的，須提供保證人相關資料；

個人商用車貸款

1.具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18（含）-60（含）周歲之間；外國人及港、澳、臺居民為借款人的，應在中華人民共和國境內居住滿1年并有固定居所和職業，并提供一名當地聯系人；

2.具有合法有效的身份證明、婚姻狀況證明及貸款所在城市的戶籍證明（或有效居留證明）；

3.具有良好的信用記錄和還款意愿；

4.具有穩定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力；

5.已支付所購車輛首付款；

6.借款人單戶（含配偶）在工行的個人商用車貸款不超過3筆（已結清貸款除外）；

7.具有所購車輛的購車合同、車輛保險合同以及借款人經營運輸資格證明材料；

8.除城市出租車外，購買其他客運及貨運汽車的借款人，須有符合條件的掛靠運輸公司，并提供經運輸公司全體股東或董事會簽名蓋章的承諾書；

9.能提供工行認可的貸款擔保方式；

10.在工行開立個人結算賬戶；

11.工行規定的其他條件。

貸款金額最高可達所購車輛價款的70%。

貸款期限最長可達5年。

個人貸款卡貸通 最長可達6年；

☆ 申請資料

1.借款人及其配偶有效身份證件、戶籍證明（戶口簿或其他有效居住證明）、婚姻狀況證明原件及復印件；

2.個人收入證明，如個人納稅證明、工資薪金證明、投資收益證明、在工行或他行近6個月內的平均金融資產證明等；

3.貸款用途證明或聲明；

4.抵（質）押物權屬證明；抵押房產如需評估，須提供評估報告原件；

個人文化消費貸款

1.貸款金額最高可達100萬元。

2.貸款期限最長可達10年?！?申請條件 1.年齡在18（含）-65（含）周歲之間。2.有合法有效的身份證明、婚姻狀況證明，在貸款人所在地有固定住所，有貸款人所在地戶籍證明（或有效居住證明）。3.在我行零售內部評級系統中評定的客戶及該筆貸款評分符合相關規定。4.有良好的信用記錄和還款意愿，在我行及其他金融機構貸款無不良記錄。5.有穩定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力 6.能提供我行認可的合法、有效、可靠、足值的擔保，或具備個人信用貸款條件。7.有明確、合法、合規的貸款用途。8.在我行開立個人結算賬戶?！?申請資料 1.《中國工商銀行個人文化消費貸款申請表》。2.借款人有效身份證件、戶籍證明（戶口簿或其他有效居住證明）、婚姻狀況證明（結婚證、離婚證、未婚聲明等）原件及復印件。3.個人還款能力證明。4.貸款用途證明資料。6.采用質押擔保的，應提供符合我行個人質押貸款規定的有效質物證明。7.采用信用或自然人保證擔保的，應提供符合我行規定的借款人或保證人相關資料。8.采用復合擔保和部分擔保的，應按照不同貸款方式的要求一并提供相關資料。9.貸款經辦行要求提供的其他文件或資料

第四篇：工商銀行

業務種類、、短信銀行提供人工和自助兩大類服務：

◆人工服務——提供我行各項業務的咨詢服務。

主要包括：

1、電子銀行業務咨詢；

2、借記卡業務咨詢；

3、投資理財業務咨詢；

4、金融信息咨詢；

5、各類優惠活動咨詢等。

◆自助服務——提供查詢、交易、定制等服務。

1、金融信息服務。包括貴金屬價格查詢，利率查詢，匯率查詢等。

2、綜合業務服務。包括賬戶余額、明細查詢，開戶行查詢，轉賬匯款，手機號匯款，email匯款等。

3、工銀信使服務。包括余額變動提醒業務的定制及取消，開通信使等。

4、客戶設置服務。包括設置短信銀行免密查詢，綁定手機，設置短信銀行默認操作卡等。

溫馨提示：短信銀行暫未開通掛失等業務。

特色優勢

★操作簡單、方便快捷

短信在手，一觸即發，只需將您的咨詢內容發送至95588，即可獲得專業的解答和幫助，免去您撥打電話的不便，節省您往返柜臺的時間，讓您隨時隨地享用工商銀行7×24小時的貼身金融服務。

★功能豐富、服務專業

通過工行短信銀行不僅可隨時查詢賬戶信息，辦理轉賬匯款、定制余額變動提醒等業務，同時還可以咨詢工商銀行各類業務。為更好地開展服務，工商銀行組建了一支業務精通、服務周到、素質優秀的客服團隊，他們將以專業的知識和誠摯的態度隨時恭候您的咨詢。

★技術先進、成本低廉

短信銀行依托工商銀行強大的科技研發技術，高度集中的電子化服務體系，隨時隨地為您提供安全高效的個性化服務，除轉賬匯款手續費、工銀信使定制費用及通訊運營商收取的短信通訊費外，短信銀行所有服務均不收取任何費用，最大限度降低您的業務咨詢和辦理成本。

操作指南

◆熱點業務功能短信發送格式

只需發送業務內容至95588，即可輕松完成工行各類業務的咨詢和辦理，享受高效優質服務，如需更加快速的辦理業務，您也可發送以下指定格式短信至95588。功能名稱

查詢黃金價格

金融

信息

服務 查詢白銀價格 查詢鉑金價格

查詢利率 短信發送格式 HJJG BYJG BJJG CXLL#幣種英文簡稱

查詢匯率

查詢牌價

查詢貸款利率

查詢優惠活動

查詢余額

查詢明細

查詢開戶行

綜合業務

服務 轉賬匯款 手機號匯款

email匯款

查詢積分

查詢星級 CXHL#賣出幣種#買入幣種 CXPJ DKLL YHHD CXYE#卡號或賬號#密碼器動態密碼或短信銀行密碼 CXMX#卡號或賬號#開始日期#結束日期#幣種#密碼器動態密碼或短信銀行密碼（日期可免輸）KHH#卡號或賬號 ZZHK#轉出卡號或賬號#轉入卡號或賬號#收款人姓名#金額 SJHHK#轉出卡號或賬號#收款人手機號#收款人姓名#金額 EMLHK#轉出卡號或賬號#收款人email#收款人姓名#金額 CXJF#卡號或賬號#密碼器動態密碼或短信銀行密碼 CXXJ#卡號或賬號#密碼器動態密碼或短信銀行密碼

工銀

信使取消余額變動提QXBD#卡號或賬號#密碼器動態密碼或短信銀行密碼 醒 服務

查詢開通協議

開通信使

綁定手機 CXKT KTXS#業務代碼 BDSJ#卡號或賬號#密碼器動態密碼或短信銀行密碼 DZBD#卡號或賬號#服務期限（請輸入月數：1、3、6定制余額變動提或12）#自動展期周期（請輸入月數：1、3、6或醒 12）#密碼器動態密碼或短信密碼

客戶

設置設置短信銀行默SZMRK#卡號或賬號#密碼器動態密碼或短信銀行密服務 認操作卡 碼

設置短信銀行對

外支付權限 KTZF#卡號或賬號#密碼器動態密碼 設置短信銀行免KTMM#卡號或賬號#密碼器動態密碼或短信銀行密碼 密查詢

如需獲取全量短信發送格式，請點擊。

◆短信銀行開通方式

如果您是工銀電子密碼器客戶，申請我行電子密碼器的同時，您名下的工行卡默認開通了短信銀行，您直接發送指定格式短信至95588即可辦理轉賬匯款、賬戶信息查詢等業務。

如果您是非工銀電子密碼器客戶，為方便您使用，您可以通過以下4種渠道開通并設置短信密碼，便捷使用賬戶信息查詢、定制余額變動提醒等功能。具體開通方式如下：

1.短信銀行渠道

以查詢類業務為例，客戶可編輯“CXYE#卡號”發送到95588，根據提示撥打4001195588電話進行身份驗證，并按照短信回復模板設置“短信密碼”，設置成功后即可查詢。

2.電話銀行渠道

（1）自助開通

進入95588電話銀行，選擇“7-其他金融服務”—“8-短信銀行管理”—“1-自助開通短信銀行”后按語音提示自助注冊即可。

（2）人工座席

進入95588電話銀行后選擇人工服務，即可由人工服務代表為客戶開通短信銀行。

3.網上銀行渠道

柜面注冊網上銀行的客戶可通過網上銀行渠道開通短信銀行，登錄網上銀行后，點擊“電子銀行注冊-開通電子銀行”中的“短信銀行”—“開通”，按照頁面提示開通短信銀行即可。

4.手機銀行渠道

客戶登錄到手機銀行后點擊“電子銀行注冊/管理”后，點擊“短信銀行”—“開通”，按照頁面提示操作開通的業務。

溫馨提示：

1.“4001195588”是我行推出的短信銀行身份驗證專線，非工銀電子密碼器客戶首次使用賬戶余額查詢、明細查詢、余額變動提醒定制及轉賬匯款等功能時，需根據短信提示撥打該號碼進行身份驗證。

2、目前短信銀行面向所有移動、聯通及電信手機用戶，小靈通用戶暫時無法使用。

3、目前短信銀行轉賬匯款功能僅支持工行內轉賬匯款業務。

如果您遇到任何業務問題，歡迎隨時發送短信至95588，我們將竭誠為您提供快捷、專業、優質的服務，您的滿意是我們不懈的追求！

第五篇：工商銀行

工商銀行 電話：0591-83322966

地址：福州市八一七中路600號中國工商銀行股份有限公司福州鼓樓支行

電話：0591-87550478

地址：福州市鼓屏路1號中國工商銀行股份有限公司福州晉安支行

電話：0591-87537460

地址：福新路38號中國工商銀行股份有限公司福州南門支行

電話：0591-87556904

地址：福州市817北路246號中國工商銀行股份有限公司福州洪山支行

電話：0591-83735717

地址：福州市楊橋西路118號中國工商銀行股份有限公司福州五一支行

電話：0591-83279417

地址：福州市五一南路67號中國工商銀行股份有限公司福州五四支行

電話：0591-87820044

地址：福州市五四路162號中國工商銀行股份有限公司福州臺江支行

電話：0591-83259051

地址：福州市817南路中亭街利生苑A區2號樓137號中國工商銀行股份有限公司福州閩都支行 電話：0591-87119665

地址：福州市古田路108號中國工商銀行股份有限公司福州倉山支行

電話：0591-83403280

地址：福州市倉山區觀井路28號中國工商銀行股份有限公司福州東街支行

電話：0591-87551556

地址：福州市東街43號中國工商銀行股份有限公司福州金山支行

電話：0591-83852041

地址：福州市倉山區建新金山碧水風荷苑4號樓01店面中國工商銀行股份有限公司福州鼓山支行 電話：0591-83645199

地址：福新中路226號中國工商銀行股份有限公司福州馬尾支行

電話：0591-83681677

地址：福州市馬尾區君竹路24號中國工商銀行股份有限公司閩侯縣支行

電話：0591-22063549

地址：閩侯縣甘蔗鎮街心路67號中國工商銀行股份有限公司長樂市支行

電話：0591-28922331

地址：吳航鎮西洋路和鄭和路交叉路口中國工商銀行股份有限公司福清市支行

電話：0591-85253073

地址：福清市融城鎮江賓路7號中國工商銀行股份有限公司平潭縣支行

電話：0591-24336561

地址：平潭縣潭城鎮海壇中路73號中國工商銀行股份有限公司連江縣支行

電話：0591-26231274

地址：連江縣鳳城鎮816北路156號中國工商銀行股份有限公司羅源縣支行

電話：0591-26831570

地址：羅源縣鳳山鎮溪尾路6號中國工商銀行股份有限公司永泰縣支行

電話：0591-24832471

地址：永泰縣樟城鎮上馬路58號郵政大樓中國工商銀行股份有限公司閩清縣支行 電話：0591-22339150

地址：閩清縣梅城鎮西門街10號