第一篇：工商銀行汽車貸款

工商銀行汽車貸款

工商銀行為滿足市場需求，推出了信用卡分期業(yè)務——車貸通。凡是在工行做過貸款信譽記錄良好的個體經營戶均可以申請個人經營貸款。貸款額度會根據(jù)個人所選擇的車型不同從2萬——20萬不等。

工商銀行汽車貸款——車貸通優(yōu)勢

1、利率低：執(zhí)行國家基準利率4.5厘(隨政策浮動)，以一筆10萬元貸款3年的業(yè)務為例計算，總利息為8325元。

2、方便快捷：汽車銷售和汽車貸款合二為一，提車快、一步到位，減少中間環(huán)節(jié)。

3、還款靈活：在申請貸款年限內可提前結清，無違約金。

4、手續(xù)便捷：貸款人只需提供夫妻雙方身份證、戶口本、結婚證、營業(yè)執(zhí)照(或單位蓋章、收入證明)、銀行3個月現(xiàn)金流量。擔保人提供身份證、戶口本、結婚證、營業(yè)執(zhí)照(或單位蓋章、收入證明)即可。

適合人群：在中國境內有固定住所，有當?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь幼∽C明，具有完全民事行為能力的中國公民。沒有違法行為及不良信用記錄。有正當職業(yè)和穩(wěn)定收入來源。

辦理流程：

1、客戶申請。客戶向銀行提出申請，書面填寫申請表，同時提交相關資料;

2、簽訂合同。銀行對借款人提交的申請資料審核通過后，雙方簽訂借款合同、擔保合同，視情況辦理相關公證、抵押登記手續(xù)等;

3、發(fā)放貸款。經銀行審批同意發(fā)放的貸款，辦妥所有手續(xù)后，銀行按合同約定以轉賬方式直接劃入汽車經銷商的賬戶;

4、按期還款。借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式償還貸款本息;

5、貸款結清。貸款結清包括正常結清和提前結清兩種。①正常結清：在貸款到期日(一次性還本付息類)或貸款最后一期(分期償還類)結清貸款;②提前結清：在貸款到期日前，借款人如提前部分或全部結清貸款，須按借款合同約定，提前向銀行提出申請，由銀行審批后到指定會計柜臺進行還款。

貸款結清后，借款人應持本人有效身份證件和銀行出具的貸款結清憑證領回由銀行收押的法律憑證和有關證明文件，并持貸款結清憑證到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。

第二篇：汽車貸款相關知識

汽車貸款相關知識

北京： 四大行車貸利率基本一致 記者在北京走訪多家汽車4S店發(fā)現(xiàn)，這些4S店主要推薦的貸款行是工農中建四大行，特別是建設銀行被推薦得最多，目前建設銀行1年期、2年期和3年期車貸的總費用率分別為4%、8%和12%。其他三家銀行中，在北京市場，4S店所提供的工行和中行的車貸2年和3年的總利息率和建行完全相同，均為8%和12%，1年期限的工行略高一些，為5%。農行1年期的車貸總利息率也是5%，2年期的車貸總利息率在8%到10%之間，根據(jù)客戶資質不同，利率有所差異，3年期的為12%。北京一家4S店經理表示，一年期車貸很少有人做，其實四大行的車貸利率基本一致，主要看客戶在哪個銀行辦理更方便，如果時間急的話，建行的辦理速度略快一些。北京其他銀行車貸利率普遍略高于四大行，興業(yè)銀行1年期、2年期和3年期車貸總利息率分別為5.5%、9.5%和12.5%，招商銀行的分別為5.5%、10.5%和14.5%，不過該車貸利率不是一次性付清利息，而是分到各期支付，投資者可以提前還款。另據(jù)記者了解，交行和民生銀行不是采用總利息率的計算方法，而是直接給一個年化貸款利率，交行最低位為基準利率上浮20%，以目前利率計算約為7.8%到8%，換算到1年、2年、3年總利息率約為4.4%、8.4%、12.4%，都是略高于四大行車貸利率。民生銀行提供的是10.85%的車貸年利率，相對較高。

上海： 部分銀行需滬牌才能辦理 由于上海車牌需要拍賣，上海的車貸市場更加復雜，有的銀行車貸與車牌掛鉤，2014年2月最新拍賣車牌單價已經超過了10萬元。記者從工行了解到，該行車貸必須有車牌，一年車貸總利息率為3.91%，2年車貸為7.62%，3年車貸為11.28%，對應的年化貸款利率分別為7.2%、7.3%和7.3%。農行、中行和建行所給出的車貸需要看車型、個人信用、資質和信用卡等情況，最低的車貸年化利率也都不會低于貸款的基準利率。總部在上海的浦發(fā)銀行給出的車貸利率比較優(yōu)惠，對于有合作的經銷商，給出的車貸最低利率為基準利率的1.1倍，2年期總利息率對應約為7.1%，3年期對應約10.5%。招商銀行在上海的車貸政策和車型有很大關系，主要是銀行和經銷商有合作的一些車型的車貸比較優(yōu)惠，沒有優(yōu)惠活動的情況下，招行采用統(tǒng)一的1年總利息率5.5%、2年9.5%和3年14.5%，這一貸款利率沒有什么優(yōu)勢。部分上海大眾車型有優(yōu)惠活動，有的采取1年到2年期貸款零利息和手續(xù)費，3年期的手續(xù)費為5.05%，該車貸政策對應的汽車經銷商需要補貼銀行不少費用。此外，上海其他多家銀行都是和信用卡業(yè)務綁定，例如民生銀行、興業(yè)銀行等，車貸的利率要根據(jù)投資者所用的信用卡種類、個人資質等信息來判斷，也有一些是和房貸結合，或已經有房貸業(yè)務的客戶才做車貸。深圳：

工行農行各有利率優(yōu)勢 記者走訪深圳多家汽車4S店和銀行網(wǎng)點后發(fā)現(xiàn)，深圳目前的車貸市場，除個別汽車經銷商與銀行有額外補貼協(xié)議，絕大多數(shù)市場都被工農中建四大銀行所占有，他們給出的利率也是目前比較低的，但不同銀行的貸款資質要求也不同。4S店推薦最多的銀行是建行，目前車貸利率和北京相同，1年期、2年期和3年期的總利息率分別為4%、8%和12%，之所以推薦，4S店給出的主要理由是辦理時間快，資質審核要求條件低，基本都能達到。但記者調查后發(fā)現(xiàn)，其他三大銀行所給的貸款利率其實略低于建行，工行目前對優(yōu)質客戶的1年期、2年期和3年期的車貸總利息率分別為3.58%、7.05%和10.43%，其中，1年期和2年期在深圳四大銀行中都是最低的，因此建議投資者辦理1年或2年車貸首選工行。農業(yè)銀行的3年期車貸最優(yōu)惠，總利息率只有9.5%，但要求比較高，必須有房產才能辦理，對于符合條件的個人來說，深圳3年期車貸首選農行。中行的利率政策居中，2年期和3年期的優(yōu)質客戶車貸利率分別為7.5%和10.5%。而其他銀行車貸業(yè)務方面，據(jù)記者了解，交行、浦發(fā)、民生、興業(yè)等銀行基本不做車貸業(yè)務，招商銀行給出的車貸利率是全國統(tǒng)一的1年期5.5%、2年期10.5%和3年期14.5%，這樣的利率水平在深圳也基本相當于不做。深圳一家中型銀行貸款業(yè)務人士表示，中型銀行的資金利率明顯高于四大行，車貸市場又比較小，中型銀行打價格戰(zhàn)也明顯比不過四大行，所以深圳中型銀行基本放棄了車貸的業(yè)務，而是更多貸款資源給了貸款利率更高的企業(yè)客戶。幾種貸款買車方式的優(yōu)缺點 貸方式一之銀行汽車貸款 銀行的汽車貸款業(yè)務一般為直客式貸款，即消費者看中某款車型后，不通過經銷商，直接到銀行申請汽車消費貸款。優(yōu)點：貸款利率低 消費者可選擇空間大，不論購買何種品牌、何種車型都可以申請銀行貸款，而且銀行貸款的還款方式也比較靈活。目前，銀行車貸利率為人民銀行基準利率，一般低于汽車金融公司的貸款利率，而且可以享受到汽車經銷商的降價優(yōu)惠。缺點：申請門檻高

銀行的汽車消費貸款申請門檻較高，申請難度大。個人向銀行申請汽車消費貸款時，需提供一系列證明資料，包括購車人戶口本、結婚證、身份證、學歷證明、房產證復印件及居住證明、收入證明原件等，同時還需要車商或者第三方擔保以及質押物。隨著銀行信貸規(guī)模收緊，車貸市場變得冷清，目前部分銀行都暫停了個人車貸業(yè)務。車貸方式二之信用卡分期貸款 信用卡購車分期付款業(yè)務，是指持卡人同意支付首付款的情況下，向銀行申請用其信用卡在銀行指定的經銷商購買家用汽車，經銀行核準后，將審批通過金額平均分成若干期，由持卡人在約定期限內按月還款，并支付一定手續(xù)費的業(yè)務。優(yōu)點：手續(xù)費率低 信用卡分期購車沒有利息，但有分期手續(xù)費，不同銀行之間的手續(xù)費率有差異。例如農業(yè)銀行推出的“信用卡汽車分期支付”，首付三成，手續(xù)費12期3.5%，24期7%、記者走訪了其他多家銀行，12期手續(xù)費率多在3%~5%之間，24期在4%~7%之間，36期在7.5%~12%之間。其次，信用卡分期購車審批手續(xù)相對簡單，除了身份證明及收入證明等基本材料，其中持卡人征信記錄最為重要。缺點：可選車型有限 每個有信用卡分期購車的銀行都有相應的合作品牌和可以享受業(yè)務的車型，因此可供購買的車型有局限性。此外，同信用卡的使用一樣，分期購車業(yè)務的信用卡也是有一定額度的，這取決于持卡者的工作及經濟承受能力。車貸方式三之無抵押信用貸款 無抵押信用貸款買車，是指貸款申請人通過可以申請個人信用貸款的銀行，例如花旗、渣打、平安、中信等銀行，獲得其無需抵押和擔保的個人信用貸款的款項后，直接去汽車經銷商貸款買車的業(yè)務。

優(yōu)點：額度高、放款快、無需抵押擔保 一般無抵押信用貸款的額度在1-50W之間，具體放款額度根據(jù)借款人的月收入來衡量，根據(jù)個人信用度的不同，一般放款額度為借款人月收入的8-15倍，并且提交貸款申請材料后3個工作日內即可放款，并且在拿到銀行的貸款后，可以悠然地去任何一家汽車經銷商挑選心儀的汽車，同時貸款無需抵押和擔保也是其主要的優(yōu)勢。缺點：貸款利率較高

第三篇：汽車貸款怎么申請

汽車貸款怎么申請

說起貸款，很多人自然而然都會想到房貸，車貸，是的，就目前經濟社會來說，對于生活在城市中的人而言，面臨最大的經濟壓力無疑就是房子和車子了，當然了，相比之下，車貸比房貸要輕松很多。總體來說，當下許多人對于車子的需求是在日益增加的，但是因為從未涉及到貸款這一塊的，因此在車貸方面的知識也就比較薄弱，不知道如何申請汽車貸款。

那么，汽車貸款怎么申請具體手續(xù)？

既然是汽車貸款，顧名思義就是關于汽車的貸款，尤其是汽車消費貸款。汽車消費貸款是銀行對在其特約經銷商處購買汽車的購車者發(fā)放的人民幣擔保貸款的一種新的貸款方式。貸款買車就是指貸款人向申請購買汽車的借款人發(fā)放的貸款，實際上就是借金融機構的錢來買車，但是金融機構要求買車人必須付一定比例的首付并提供還款能力證明，無不良信用記錄，須要滿足金融機構申請貸款買車的要求才可以。

一、如何申請車貸之條件

申請汽車消費貸款除了必須在銀行所認可的特約經銷商處購買限定范圍內的汽車外，申請汽車消費貸款的購車，貸款買車者還須具備以下條件：

（1）購車者必須年滿18周歲，并且是具有完全民事行為能力的中國公民。

（2）購車者必須有一份較穩(wěn)定的職業(yè)和比較穩(wěn)定的經濟收入或擁有易于變現(xiàn)的資產，這樣才能按期償還貸款本息。這里的易于變現(xiàn)的資產一般指有價證券和金銀制品等。

（3）在申請貸款期間，購車者在經辦銀行儲蓄專柜的帳戶內存入不低于銀行規(guī)定的購車首期款。

（4）向銀行提供銀行認可的擔保。如果購車者的個人戶口不在本地的，還應提供連帶責任保證，銀行不接受購車者以貸款所購車輛設定的抵押。

（5）購車者愿意接受銀行提出的認為必要的其他條件。

如果申請人是具有法人資格的企、事業(yè)單位，則應具備以下條件：

（1）具有償還銀行貸款的能力；

（2）在申請貸款期間有不低于銀行規(guī)定的購車首期款存入銀行的會計部門；

(3）向銀行提供被認可的擔保；

(4）愿意接受銀行提出的其他必要條件。

貸款中所指的特約經銷商是指在汽車生產廠家推薦的基礎上，由銀行各級分行根據(jù)經銷商的資金實力、市場占有率和信譽度進行初選，然后報到總行，經總行確認后，與各分行簽訂《汽車消費貸款合作協(xié)議書》的汽車經銷商。

二、如何申請車貸之資料

1、《個人貸款申請書》；

2、個人有效身份證件。包括居民身份證、戶口簿、軍官證、護照、港澳臺灣同胞往來通行證等。借款人已婚的要提供配偶的身份證明；

3、戶籍證明或長期居住證明；

4、個人收入證明，必要時須提供家庭收入或財產證明；

5、由汽車經銷商出具的購車意向證明；

6、購車首期付款證明；

7、以所購車輛抵押以外的方式進行擔保的，提供擔保的有關材料，包括質押的權利憑證、抵押房地產權屬證明和評估證明、第三方保證的意向書等；

8、如借款所購車輛為商用車，還需提供所購車輛可合法用于運營的證明，如車輛掛靠運輸車隊的掛靠協(xié)議、租賃協(xié)議等；

9、借款所購車輛為二手車，還需提供購車意向證明、建設銀行認可的評估機構出具的車輛評估報告書；車輛出賣人的車輛產權證明、所交易車輛《機動車輛登記證》、車輛年檢證明等。

三、如何申請車貸之流程

1、借款人提交申請材料；

2、經辦行對借款人提交的申請材料進行初審，對借款人進行資信調查和客戶評價；

3、對通過初審和資信調查，符合貸款條件的貸款申請進行審批；

4、通過審批的，通知借款人辦理合同簽訂、放款、抵押或質押等相關手續(xù)；未通過審批的，須向借款人進行說明；

5、借款合同生效后方，經辦銀行發(fā)放貸款。采取專項放款方式，即根據(jù)借款合同的約定，經辦行直接將貸款轉入借款人購車的經銷商賬戶。

另外，需要注意的是，辦理車貸的渠道往往也是比較多樣的。可以選擇銀行貸款。選擇通過銀行貸款的方式貸款買車，貸款利率適中，且可選車種類多。

第四篇：汽車貸款知識

汽車貸款相關知識

北京：

四大行車貸利率基本一致

記者在北京走訪多家汽車4S店發(fā)現(xiàn)，這些4S店主要推薦的貸款行是工農中建四大行，特別是建設銀行被推薦得最多，目前建設銀行1年期、2年期和3年期車貸的總費用率分別為4%、8%和12%。

其他三家銀行中，在北京市場，4S店所提供的工行和中行的車貸2年和3年的總利息率和建行完全相同，均為8%和12%，1年期限的工行略高一些，為5%。農行1年期的車貸總利息率也是5%，2年期的車貸總利息率在8%到10%之間，根據(jù)客戶資質不同，利率有所差異，3年期的為12%。

北京一家4S店經理表示，一年期車貸很少有人做，其實四大行的車貸利率基本一致，主要看客戶在哪個銀行辦理更方便，如果時間急的話，建行的辦理速度略快一些。

北京其他銀行車貸利率普遍略高于四大行，興業(yè)銀行1年期、2年期和3年期車貸總利息率分別為5.5%、9.5%和12.5%，招商銀行的分別為5.5%、10.5%和14.5%，不過該車貸利率不是一次性付清利息，而是分到各期支付，投資者可以提前還款。

另據(jù)記者了解，交行和民生銀行不是采用總利息率的計算方法，而是直接給一個年化貸款利率，交行最低位為基準利率上浮20%，以目前利率計算約為7.8%到8%，換算到1年、2年、3年總利息率約為4.4%、8.4%、12.4%，都是略高于四大行車貸利率。民生銀行提供的是10.85%的車貸年利率，相對較高。

上海：

部分銀行需滬牌才能辦理

由于上海車牌需要拍賣，上海的車貸市場更加復雜，有的銀行車貸與車牌掛鉤，2014年2月最新拍賣車牌單價已經超過了10萬元。

記者從工行了解到，該行車貸必須有車牌，一年車貸總利息率為3.91%，2年車貸為7.62%，3年車貸為11.28%，對應的年化貸款利率分別為7.2%、7.3%和7.3%。

農行、中行和建行所給出的車貸需要看車型、個人信用、資質和信用卡等情況，最低的車貸年化利率也都不會低于貸款的基準利率。

總部在上海的浦發(fā)銀行給出的車貸利率比較優(yōu)惠，對于有合作的經銷商，給出的車貸最低利率為基準利率的1.1倍，2年期總利息率對應約為7.1%，3年期對應約10.5%。

招商銀行在上海的車貸政策和車型有很大關系，主要是銀行和經銷商有合作的一些車型的車貸比較優(yōu)惠，沒有優(yōu)惠活動的情況下，招行采用統(tǒng)一的1年總利息率5.5%、2年9.5%和3年14.5%，這一貸款利率沒有什么優(yōu)勢。部分上海大眾車型有優(yōu)惠活動，有的采取1年到2年期貸款零利息和手續(xù)費，3年期的手續(xù)費為5.05%，該車貸政策對應的汽車經銷商需要補貼銀行不少費用。

此外，上海其他多家銀行都是和信用卡業(yè)務綁定，例如民生銀行、興業(yè)銀行等，車貸的利率要根據(jù)投資者所用的信用卡種類、個人資質等信息來判斷，也有一些是和房貸結合，或已經有房貸業(yè)務的客戶才做車貸。

深圳：

工行農行各有利率優(yōu)勢

記者走訪深圳多家汽車4S店和銀行網(wǎng)點后發(fā)現(xiàn)，深圳目前的車貸市場，除個別汽車經銷商與銀行有額外補貼協(xié)議，絕大多數(shù)市場都被工農中建四大銀行所占有，他們給出的利率也是目前比較低的，但不同銀行的貸款資質要求也不同。

4S店推薦最多的銀行是建行，目前車貸利率和北京相同，1年期、2年期和3年期的總利息率分別為4%、8%和12%，之所以推薦，4S店給出的主要理由是辦理時間快，資質審核要求條件低，基本都能達到。

但記者調查后發(fā)現(xiàn)，其他三大銀行所給的貸款利率其實略低于建行，工行目前對優(yōu)質客戶的1年期、2年期和3年期的車貸總利息率分別為3.58%、7.05%和10.43%，其中，1年期和2年期在深圳四大銀行中都是最低的，因此建議投資者辦理1年或2年車貸首選工行。農業(yè)銀行的3年期車貸最優(yōu)惠，總利息率只有9.5%，但要求比較高，必須有房產才能辦理，對于符合條件的個人來說，深圳3年期車貸首選農行。中行的利率政策居中，2年期和3年期的優(yōu)質客戶車貸利率分別為7.5%和10.5%。

而其他銀行車貸業(yè)務方面，據(jù)記者了解，交行、浦發(fā)、民生、興業(yè)等銀行基本不做車貸業(yè)務，招商銀行給出的車貸利率是全國統(tǒng)一的1年期5.5%、2年期10.5%和3年期14.5%，這樣的利率水平在深圳也基本相當于不做。

深圳一家中型銀行貸款業(yè)務人士表示，中型銀行的資金利率明顯高于四大行，車貸市場又比較小，中型銀行打價格戰(zhàn)也明顯比不過四大行，所以深圳中型銀行基本放棄了車貸的業(yè)務，而是更多貸款資源給了貸款利率更高的企業(yè)客戶。

幾種貸款買車方式的優(yōu)缺點 貸方式一之銀行汽車貸款

銀行的汽車貸款業(yè)務一般為直客式貸款，即消費者看中某款車型后，不通過經銷商，直接到銀行申請汽車消費貸款。優(yōu)點：貸款利率低

消費者可選擇空間大，不論購買何種品牌、何種車型都可以申請銀行貸款，而且銀行貸款的還款方式也比較靈活。目前，銀行車貸利率為人民銀行基準利率，一般低于汽車金融公司的貸款利率，而且可以享受到汽車經銷商的降價優(yōu)惠。缺點：申請門檻高 銀行的汽車消費貸款申請門檻較高，申請難度大。個人向銀行申請汽車消費貸款時，需提供一系列證明資料，包括購車人戶口本、結婚證、身份證、學歷證明、房產證復印件及居住證明、收入證明原件等，同時還需要車商或者第三方擔保以及質押物。隨著銀行信貸規(guī)模收緊，車貸市場變得冷清，目前部分銀行都暫停了個人車貸業(yè)務。車貸方式二之信用卡分期貸款

信用卡購車分期付款業(yè)務，是指持卡人同意支付首付款的情況下，向銀行申請用其信用卡在銀行指定的經銷商購買家用汽車，經銀行核準后，將審批通過金額平均分成若干期，由持卡人在約定期限內按月還款，并支付一定手續(xù)費的業(yè)務。優(yōu)點：手續(xù)費率低

信用卡分期購車沒有利息，但有分期手續(xù)費，不同銀行之間的手續(xù)費率有差異。例如農業(yè)銀行推出的“信用卡汽車分期支付”，首付三成，手續(xù)費12期3.5%，24期7%、記者走訪了其他多家銀行，12期手續(xù)費率多在3%~5%之間，24期在4%~7%之間，36期在7.5%~12%之間。其次，信用卡分期購車審批手續(xù)相對簡單，除了身份證明及收入證明等基本材料，其中持卡人征信記錄最為重要。缺點：可選車型有限

每個有信用卡分期購車的銀行都有相應的合作品牌和可以享受業(yè)務的車型，因此可供購買的車型有局限性。此外，同信用卡的使用一樣，分期購車業(yè)務的信用卡也是有一定額度的，這取決于持卡者的工作及經濟承受能力。車貸方式三之無抵押信用貸款

無抵押信用貸款買車，是指貸款申請人通過可以申請個人信用貸款的銀行，例如花旗、渣打、平安、中信等銀行，獲得其無需抵押和擔保的個人信用貸款的款項后，直接去汽車經銷商貸款買車的業(yè)務。

優(yōu)點：額度高、放款快、無需抵押擔保

一般無抵押信用貸款的額度在1-50W之間，具體放款額度根據(jù)借款人的月收入來衡量，根據(jù)個人信用度的不同，一般放款額度為借款人月收入的8-15倍，并且提交貸款申請材料后3個工作日內即可放款，并且在拿到銀行的貸款后，可以悠然地去任何一家汽車經銷商挑選心儀的汽車，同時貸款無需抵押和擔保也是其主要的優(yōu)勢。缺點：貸款利率較高 相比其他貸款方式，無抵押信用貸款產品的額度一般比較高，還款利息根據(jù)還款期限的不同，無抵押信用貸款比其他貸款產品一般要高出30%左右的利息。但由于目前許多白領只差車款，不差利息的情形。因此這類貸款產品深受白領們的追捧。車貸方式四之汽車金融公司貸款

目前，汽車金融公司直接放貸也是汽車貸款中的主流形式，通用、豐田、大眾、福特都有自己的汽車金融公司，消費者可以直接通過汽車經銷商向汽車金融公司申請貸款。優(yōu)點：審批流程快

通過汽車金融公司貸款買車比銀行貸款方便，一般提供房產證明和收入證明即可。貸款審批過程也比較快，最快可當天提車。其次是還貸方式靈活，汽車金融公司所提供的貸款利率視貸款年限而定，還會根據(jù)購車人的首付比例的情況，調整利率。通常的規(guī)律是：貸款期限越短、首付越高，貸款利率就越低。缺點：可選品牌少

并不是所有的汽車廠商都有自己的汽車金融公司，因此如果想要的品牌沒有汽車金融公司，就無法通過其辦理貸款，并且選用汽車金融公司貸款，車價優(yōu)惠和利率優(yōu)惠不可兼得。

貸款買車4項注意 1 就貸款購車的注意事項，易貸中國提醒各位借款人要注意以下方面：

貸款購車暫不適合月收入6000元以下的家庭。貸款購車后，除了按月償還貸款本金和利息以外，燃油、維修、停車、路橋、養(yǎng)路費等養(yǎng)車費用每月為1500元左右，供車與養(yǎng)車的月均支出在3000－4000元之間，因此，購車人應具有較高的家庭收入。2 謹慎看待零首付、低利率等優(yōu)惠。一些汽車商和貸款中介機構以所謂的零首付、低利率甚至免利息等作為促銷的手段，其實，有些優(yōu)惠是“羊毛出在羊身上”，他們會以提高車價、增加手續(xù)費來“彌補損失”。另外，選擇優(yōu)秀的網(wǎng)上貸款平臺可有效兼顧貸款方便、優(yōu)惠與車價之間的關系。3 莫忘按時償還貸款本息。按照銀行規(guī)定，貸款人應提前在結算賬戶中預存分期償還的本金和利息，否則，銀行會收取一定的滯納金 4 如果資金允許可以考慮提前還貸。購車人隨著收入的增加，如果貸款期內提前具備了還款能力，可考慮提前全部還貸或部分還貸，這樣既能盡早取回被抵押的發(fā)票等購車手續(xù)，成為真正的“車主”，還能充分利用家庭的富余資金，做到科學理財。汽車貸款費用

車貸款' >汽車貸款費用除了首付之外，還需要考慮哪些費用，盡管目前汽車貸款方式選擇增多，但是并不意味著所有人都適合貸款買車，顯然相比較全額付款而言，選擇汽車貸款的成本費用會更多。

汽車貸款費用明細如下：(僅供參考)

1.購車首付費用----(一般為車價的40%，事業(yè)單位或大公司高收入客戶可適當放寬到30%)。

2.新車保險費用----(具體包括交強險、第三者責任險、車輛損失險、全車盜搶險、座位險、自燃險)。

3.公證抵押費----800元(辦理車輛的公證抵押)。

4.上牌費----300(辦理上牌，選擇自行辦理的免收)。

5.履約保證金----30萬以下的車輛收取 3000元(按揭完成后該款項全額退還)。

6.資信擔保費----杭州地區(qū)一般按照貸款額度的1%收取。(杭州 紹興 湖州 嘉興費用有所區(qū)別)

如找擔保公司辦理汽車貸款，收取的費用就有按揭手續(xù)費1500、資信擔保費4500、墊資管理費3000、工本費50、上門服務費300、上[牌服務費300。肯定根據(jù)消費者選擇的擔保公司不同，這些費用的金額也會有差異。

第五篇：汽車貸款管理辦法

單元2—6汽車貸款管理辦法

2-6，l汽車貸款管理辦法概述

汽車貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買汽車(含二手車)的貸款，包括個人汽車貸 款、經銷商汽車貸款和機構汽車貸款。貸款人是指在中華人民共和國境內依法設立的、經中 國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構批準經營人民幣貸款業(yè)務的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及 獲準經營汽車貸款業(yè)務的非銀行金融機構。其中汽車貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款 利率規(guī)定執(zhí)行，計、結息辦法由借款人和貸款人協(xié)商確定。借貸雙方應當遵循平等、自愿、誠實、守信的原則。

汽車消費信貸業(yè)務快速發(fā)展，對于推動我國汽車產業(yè)發(fā)展，活躍和擴大汽車消費，改善金融機構資產負債結構發(fā)揮了重要作用。但與此同時，受我國征信體系不完善、貸 款市場競爭不規(guī)范、近年來汽車價格波動等諸多因素的影響，汽車貸款的風險逐漸暴露，《汽車消費貸款管理辦法》(1998年)中的許多條款明顯不能適應新的市場變化，難以 有效發(fā)揮促進汽車貸款業(yè)務健康發(fā)展、防范汽車貸款風險的作用，為此，中國人民銀行 和中國銀監(jiān)會聯(lián)合起草了《汽車貸款管理辦法》，并于2004年10月1日實施。與前者 相比有較大的變化，主要表現(xiàn)為：

一是擴大了貸款人的范圍，將貸款人由國有獨資商業(yè)銀行擴大為包括各商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社以及獲準經營汽車貸款業(yè)務的非銀行金融機構。

二是將借款人細分為個人、汽車經銷商和機構借款人，對不同借款人申請汽車貸款 規(guī)定了不同的資質條什，提出了相應的風險管理要求。其中，對個人借款人首次明確除 中國公民以外，還包括在中國境內連續(xù)居住1年以上(含1年)的港、澳、臺居民以及外 國人。

三足針對不同類型的汽車貸款，規(guī)定了不同的貸款期限、貸款最高限額和相應的風 險防范措施。比如，規(guī)定汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年，其中，二手車貸 款期限(含展期)不得超過3年，經銷商汽車貸款期限不得超過1年：規(guī)定貸款人發(fā)放自 用車、商用車和二手車貸款的金額分別不得超過借款人所購汽車價格的80％、70％和50％ 等等。這里規(guī)定的首付款比例是最低限。在實際操作中，貸款人根據(jù)借款人的信用狀況 自主確定具體的首付款比例。為了有效防范貸款風險，不僅可以提高首付款比例，還可 以要求借款人投保“車貸險”，即汽車貸款保證保險。但首付款比例不能低于規(guī)定的最 低限，否則，汽車貸款風險過大，汽車貸款業(yè)務很難持續(xù)健康發(fā)展。

四是強化了對汽車貸款的風險管理。專門設立“風險管理”一章，要求貸款人建立 借款人資信評級系統(tǒng)和汽車貸款預警監(jiān)測體系，完善審貸分離制度，對汽車貸款實行分 類監(jiān)控以及建立汽車貸款信息交流制度等等。這些新變化，集中體現(xiàn)了《汽車貸款管理 辦法》適應汽車市場發(fā)展新情況，強調貸款風險和貸款管理相匹配的原則，既有利于促 進汽車貸款業(yè)務擴大發(fā)展，又有利于有效防范汽車貸款風險。

2-6．2個人汽車貸款

個人汽車貸款，是指貸款人向個人借款人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。

不同的借款人，其信用資質標準不同，還款來源不同，風險控制的要求也不一樣，因此，對借款人明確不同的資質要求和風險管理規(guī)定，對于規(guī)范汽車貸款管理，防范汽車貸款風險 非常必要。《汽車貸款管理辦法》對個人借款人，除要求具有完全民事行為能力和首期付款 支付能力外，針對目前我國個人征信體系不完善的情況，強調要求具有穩(wěn)定的合法收入或足 夠償還貸款本息的個人合法資產，具有有效身份證明以及固定和詳細的住址。還對申請人的 條件、綜合考慮以下因素、建立借款人信貸檔案分別做出了詳盡的規(guī)定：

1)借款人申請個人汽車貸款，應當同時符合以下條件：①是中華人民共和國公民，或

在中華人民共和國境內連續(xù)居住1年以上(含1年)的港、澳、臺居民及外國人；②具有有 效身份證明、固定和詳細住址且具有完全民事行為能力；③具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還 貸款本息的個人合法資產；④個人信用良好；⑤能夠支付本辦法規(guī)定的首期付款⑥；貸款人 要求的其它條件。

2)貸款人發(fā)放個人汽車貸款，應綜合考慮以下因素：①貸款人對借款人的資信評級情 況；②貸款擔保情況；③所購汽車的性能及用途；④汽車行業(yè)發(fā)展和汽車市場供求情況。

3)貸款人應當建立借款人信貸檔案。借款人信貸檔案應載蟪以卜內容：借款人姓名、住址，有效身份證明及有效聯(lián)系方式；借款人的收入水平及資信狀況證明；所購汽車的購車 協(xié)議、汽車犁號、發(fā)動機號、車架號、價格與購車用途；貸款的金額、期限、利率、還款方 式和擔保情況；貸款催收記錄；防范貸款風險所需的其它資料。

2-6．3經銷商汽車貸款

經銷商汽車貸款，是指貸款人向汽車經銷商發(fā)放的用于采購車輛和(或)零配件的貸款。對汽車經銷商借款人，不僅要求其具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的合法 資產，而且要求經銷商、經銷商高級管理人員以及經銷商代為受理貸款申請的客戶無不 良信用記錄。同時，還要求經銷商的資產負債率不能超過80％。這主要考慮，汽車經銷 商是汽車銷售過程中的重要一環(huán)，經銷商的信用和經銷商高級管理人員的個人信用對經 銷商業(yè)務經營具有重要影響，經銷商代為受理貸款申請的客戶信用直接反映了經銷商的 業(yè)務能力和管理水平，經銷商資產負債率的高低很大程度上關系著金融機構信貸資產的 安全。有效控制汽車經銷商的貸款風險，對于間接控制個人借款人和機構借款人的貸款 風險，保全金融機構信貸資產安全十分關鍵。

1)借款人申請經銷商汽車貸款，應當同時符合以下條件：①具有工商行政主管部門核 發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照及年檢證明；②具有汽車生產商出具的代理銷售汽車證明；③資產負 債率小超過80％；④具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的合法資產；⑤經銷商、經 銷商高級管理人員及經銷商代為受理貸款申請的客戶無重大違約行為或信用不良記錄；⑥貸 款人要求的其它條件。

2)貸款人應為每個經銷商借款人建立獨立的信貸檔案，并及時更新。經銷商信貸檔案 應載明以下內容：經銷商的名稱、法定代表人及營業(yè)地址；各類營業(yè)證照復印件；經銷商購 買保險、商業(yè)信用及財務狀況；中國人民銀行核發(fā)的貸款卡(號)；所購汽車及零部件的型 號、價格及用途；貸款擔保狀況；防范貸款風險所需的其它資料。

2-6．4機構汽車貸款

機構汽車貸款，是指貸款人對除經銷商以外的法人、其它經濟組織(以下簡稱機構借款 人)發(fā)放的用于購買汽車的貸款。

對機構借款人，強調其必須具有法人資格，具有合法、穩(wěn)定的收入或足夠償還貸款本息 的合法資產以及無重大違約行為或信用不良記錄。而且，要求貸款人對從事汽車租賃業(yè)務的 機構借款人發(fā)放商用車貸款，應監(jiān)測借款人對殘值的估算方式，防范殘值估計過高給貸款人 帶來的風險。

借款人申請機構汽車貸款，除貸款人應為每個機構借款人建立獨立的信貸檔案，加強信 貸風險跟蹤監(jiān)測外，借款人必須同時符合以下條件：①具有企業(yè)或事業(yè)單位登記管理機關核 發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位法人證書等證明借款人具有法人資格的法定文件：②具有 合法、穩(wěn)定的收入或足夠償還貸款本息的合法資產；③能夠支付本辦法規(guī)定的首期付款；④ 無重大違約行為或信用不良記錄；⑤貸款人要求的其它條件。

2-6．5汽車貸款風險管理

汽車消費貸款以其風險低、綜合效益高、可持續(xù)發(fā)展的優(yōu)點，已成為各家商業(yè)銀行新的 業(yè)務增長點。但在業(yè)務迅速膨脹的同時，不良貸款也在悄然增多。為此，銀監(jiān)會做出如下規(guī)

定：

1)貸款的限額。貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80％； 發(fā)放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的70％：發(fā)放二手車貸款的金額不得 超過借款人所購汽車價格的50％。其中汽車價格，對于新車來說是指汽車實際成交價格(不 含各類附加稅、費及保費等)與汽車生產商公布的價格的較低者，對于二手車來說是指汽車 實際成交價格(不含各類附加稅、費及保費等)與貸款人評估價格的較低者。

2)建立借款人資信評級系統(tǒng)，審慎確定借款人的資信級別。對個人借款人，應根據(jù)其 職業(yè)、收入狀況、還款能力、信用記錄等因素確定資信級別；對經銷商及機構借款人，應根 據(jù)其信貸檔案所反映的情況、高級管理人員的資信情況、財務狀況、信用記錄等因素確定資 信級別。

3)貸款擔保的方式。貸款人發(fā)放汽車貸款，應要求借款人提供所購汽車抵押或其它有 效擔保。貸款人應直接或委托指定經銷商受理汽車貸款申請，完善審貸分離制度，加強貸前 審查和貸后跟蹤催收工作。

4)貸款人應建立汽車貸款預警監(jiān)測分析系統(tǒng)，制定預警標準；超過預警標準后應采取 重新評價貸款審批制度等措施。

5)加強貸款空白合同管理。各銀行業(yè)金融機構空白汽車貸款合同必須由銀行控制，嚴 禁由經銷商掌握；在發(fā)放汽車貸款時，必須要與借款人本人面簽合同，由借款人本人填寫合 同約定的貸款金額、還款金額等重要事項，不準由經銷商代替，避免合同將來產生訴訟爭議。

6)加強對經銷商擔保能力審核。各銀行業(yè)金融機構要嚴格審查經銷商即擔保人誠信狀 況、擔保能力，嚴禁經銷商超能力擔保，防范擔保人在銀行業(yè)金融機構起訴時下落不明，致 使銀行業(yè)金融機構權益不能得到有效保護。對經銷商的授信要嚴格按照公司業(yè)務程序辦理，不得將其歸入零售業(yè)務進行操作與管理。

7)加強貸前調查。各銀行業(yè)金融機構要加強對借款人提交申請資料的審核，重點審核 借款人的信譽程度、收入證明、償還能力的真實性。要科學制定個人資信評估標準和識別業(yè) 務真實性的貸前審查制度，實行雙人調查。要借助個人征信管理系統(tǒng)和信息系統(tǒng)，了解審查 借款人的基本信息、信用程度、誠信狀況；必須要與借款人進行見客談話，實地調查借款人 真實居住地、核實貸款抵押真實性，了解抵押物所有權、變現(xiàn)能力等情況。

8)嚴格貸中審查和貸后管理。各銀行業(yè)金融機構要嚴格審批程序，認真審核貸款資料 的真實性、可靠性，尤其是對借款人和經銷商誠信、還款能力等事項要進行嚴格和獨立的審 查。在貸款發(fā)放后，要加強貸款用途的管理，防止貸款挪作他用，密切檢查和監(jiān)控借款人還 款能力變化和還款意愿，一旦發(fā)現(xiàn)不良還款記錄，要及時督促借款人和擔保人履約還款，必 要時依法及時提起訴訟或申請仲裁。

9)規(guī)范賬戶管理。各銀行業(yè)金融機構要加強對貸款賬戶管理，借款人還款賬戶要由其 本人持有效證件開立，避免經銷商直接控制貸款，甚至挪作他用。

10)實施嚴格問責制。各銀監(jiān)局、各銀行業(yè)金融機構要堅決查處汽車貸款業(yè)務中的違法 違規(guī)行為，對“假車貸”較多、存在嚴重違規(guī)問題的分支機構，要停辦相關業(yè)務。對授信工 作不盡職等違規(guī)行為實施嚴格問責，涉嫌犯罪的，及時移送司法機關處理。