第一篇：汽車貸款的相關知識

汽車貸款的相關知識

文章摘自：金融一號店

[摘要] 汽車貸款的相關知識

1分期付款購車是否可以當場提車？

分期付款購車，經銷商和銀行需要有個信用調查的過程，因此，一般不能當場提車。再者，汽車不同于其他商品，尚需辦理保險，出證及驗車上牌等手續，比較復雜，一般在提出申請后3-5個工作日可完成。

2、分期付款客戶住址遷移，為什么要立即通知經銷商？

在沒有完全付清分期付款款項以前，顧客只擁有汽車的使用權、占有權、而所有權歸銀行或經銷商，因此銀行和經銷商有權知道車輛實際使用地址。

3、消費信貸購車申請人必須具備哪些條件？

①具有該地區長住戶口，擁有固定住所。

②具有完全民事行為能力的18周歲以上至55周歲以下的自然人。

③信用度良好，且具備按期償付本息的能力。

④愿意接受銷售方認為必要的其他條件。

4、購車人一般應提供哪些資料？

①居民身份證、戶口本、住房證、結婚證、收入證明等原件及復印件。

②工作單位及單位地址、電話。

③住宅通信地址及固定電話、手記號碼。

④本人近期一寸免冠照片二張。

⑤配偶或共同購車人身份證及工作單位、聯系電話。

⑥擔保人身份證、戶口本、住房證等原件及復印件。

⑦現工作單位勞資部門電話、聯系人。

⑧視客戶情況要求提供的其他證明。

5、消費信貸購車具體操作流程是什么？

①客戶到各經銷網點咨詢，并將應提供的資料交付給經銷商。

②經銷商初審并與客戶簽訂購車合同。

③經銷商對客戶資質審查合格后向銀行推薦。

④客戶在銀行開戶并存入首付款。

⑤銀行對客戶審定并辦理貸款有關手續。

⑥銀行將款項劃撥至經銷商帳戶。

⑦經銷商與客戶辦理抵押登記手續及各類保險。

⑧對合同協議進行公證。

⑨辦理車輛上牌手續，如商用車還應辦理運營手續和安裝GPS，給客戶交車。

⑩客戶按期交款。

6、貸款利息是如何計算的？

以貸款金額為基數，按簽約時銀行同期貢款利率計算，在還款期間如銀行利率有變化，則隨利率調整，一年一定。

7、消費信貸購車如何辦理車輛保險？

分期付款期間保險費須在經銷商指定的保險公司辦理。保險項目有：車損險、第三者責任險、盜搶險、不記免陪險、司乘險、自燃險。一般要求一年一付，保險手續由經銷商代辦。

8、消費信貸購車是否需要擔保？

需要，但擔保形式靈活多樣。首先，購車人配偶必須作為共同購車人同時來辦理購車手續，其次，所購車輛須作為抵押物。第三，如必要，可要求客戶提供房產證或其他有效證件及有價證券作抵押。第四，由經銷商認定的自然人或法人作擔保。

9、貸款購車的期限如何劃分？

按一個月為一期，最長不超過60個月（5年），一般根據用戶情況及車型和用途確定。所購車輛用于出租運營、汽車租賃等經營用途的，最長期限不超過24個月（2年）。

10、貸款購車是否可以提前還款？

可以，在還款期間內如用戶提出將剩余車款一次付清是可以的。但是要提前通知貸款銀行，自付清之月的下一個月以后的利息不在收取。

如任意一期貸款到期未付，且經銀行或經銷商二次書面催促仍無反映的，銀行有權按合同就用戶未償還的全部欠款，向有管轄權的人民法院申請強制執行，將車輛扣回拍賣，拍賣額不足以償付欠款及必要費用的，用戶須補足欠款。

第二篇：汽車貸款知識

汽車貸款相關知識

北京：

四大行車貸利率基本一致

記者在北京走訪多家汽車4S店發現，這些4S店主要推薦的貸款行是工農中建四大行，特別是建設銀行被推薦得最多，目前建設銀行1年期、2年期和3年期車貸的總費用率分別為4%、8%和12%。

其他三家銀行中，在北京市場，4S店所提供的工行和中行的車貸2年和3年的總利息率和建行完全相同，均為8%和12%，1年期限的工行略高一些，為5%。農行1年期的車貸總利息率也是5%，2年期的車貸總利息率在8%到10%之間，根據客戶資質不同，利率有所差異，3年期的為12%。

北京一家4S店經理表示，一年期車貸很少有人做，其實四大行的車貸利率基本一致，主要看客戶在哪個銀行辦理更方便，如果時間急的話，建行的辦理速度略快一些。

北京其他銀行車貸利率普遍略高于四大行，興業銀行1年期、2年期和3年期車貸總利息率分別為5.5%、9.5%和12.5%，招商銀行的分別為5.5%、10.5%和14.5%，不過該車貸利率不是一次性付清利息，而是分到各期支付，投資者可以提前還款。

另據記者了解，交行和民生銀行不是采用總利息率的計算方法，而是直接給一個年化貸款利率，交行最低位為基準利率上浮20%，以目前利率計算約為7.8%到8%，換算到1年、2年、3年總利息率約為4.4%、8.4%、12.4%，都是略高于四大行車貸利率。民生銀行提供的是10.85%的車貸年利率，相對較高。

上海：

部分銀行需滬牌才能辦理

由于上海車牌需要拍賣，上海的車貸市場更加復雜，有的銀行車貸與車牌掛鉤，2014年2月最新拍賣車牌單價已經超過了10萬元。

記者從工行了解到，該行車貸必須有車牌，一年車貸總利息率為3.91%，2年車貸為7.62%，3年車貸為11.28%，對應的年化貸款利率分別為7.2%、7.3%和7.3%。

農行、中行和建行所給出的車貸需要看車型、個人信用、資質和信用卡等情況，最低的車貸年化利率也都不會低于貸款的基準利率。

總部在上海的浦發銀行給出的車貸利率比較優惠，對于有合作的經銷商，給出的車貸最低利率為基準利率的1.1倍，2年期總利息率對應約為7.1%，3年期對應約10.5%。

招商銀行在上海的車貸政策和車型有很大關系，主要是銀行和經銷商有合作的一些車型的車貸比較優惠，沒有優惠活動的情況下，招行采用統一的1年總利息率5.5%、2年9.5%和3年14.5%，這一貸款利率沒有什么優勢。部分上海大眾車型有優惠活動，有的采取1年到2年期貸款零利息和手續費，3年期的手續費為5.05%，該車貸政策對應的汽車經銷商需要補貼銀行不少費用。

此外，上海其他多家銀行都是和信用卡業務綁定，例如民生銀行、興業銀行等，車貸的利率要根據投資者所用的信用卡種類、個人資質等信息來判斷，也有一些是和房貸結合，或已經有房貸業務的客戶才做車貸。

深圳：

工行農行各有利率優勢

記者走訪深圳多家汽車4S店和銀行網點后發現，深圳目前的車貸市場，除個別汽車經銷商與銀行有額外補貼協議，絕大多數市場都被工農中建四大銀行所占有，他們給出的利率也是目前比較低的，但不同銀行的貸款資質要求也不同。

4S店推薦最多的銀行是建行，目前車貸利率和北京相同，1年期、2年期和3年期的總利息率分別為4%、8%和12%，之所以推薦，4S店給出的主要理由是辦理時間快，資質審核要求條件低，基本都能達到。

但記者調查后發現，其他三大銀行所給的貸款利率其實略低于建行，工行目前對優質客戶的1年期、2年期和3年期的車貸總利息率分別為3.58%、7.05%和10.43%，其中，1年期和2年期在深圳四大銀行中都是最低的，因此建議投資者辦理1年或2年車貸首選工行。農業銀行的3年期車貸最優惠，總利息率只有9.5%，但要求比較高，必須有房產才能辦理，對于符合條件的個人來說，深圳3年期車貸首選農行。中行的利率政策居中，2年期和3年期的優質客戶車貸利率分別為7.5%和10.5%。

而其他銀行車貸業務方面，據記者了解，交行、浦發、民生、興業等銀行基本不做車貸業務，招商銀行給出的車貸利率是全國統一的1年期5.5%、2年期10.5%和3年期14.5%，這樣的利率水平在深圳也基本相當于不做。

深圳一家中型銀行貸款業務人士表示，中型銀行的資金利率明顯高于四大行，車貸市場又比較小，中型銀行打價格戰也明顯比不過四大行，所以深圳中型銀行基本放棄了車貸的業務，而是更多貸款資源給了貸款利率更高的企業客戶。

幾種貸款買車方式的優缺點 貸方式一之銀行汽車貸款

銀行的汽車貸款業務一般為直客式貸款，即消費者看中某款車型后，不通過經銷商，直接到銀行申請汽車消費貸款。優點：貸款利率低

消費者可選擇空間大，不論購買何種品牌、何種車型都可以申請銀行貸款，而且銀行貸款的還款方式也比較靈活。目前，銀行車貸利率為人民銀行基準利率，一般低于汽車金融公司的貸款利率，而且可以享受到汽車經銷商的降價優惠。缺點：申請門檻高 銀行的汽車消費貸款申請門檻較高，申請難度大。個人向銀行申請汽車消費貸款時，需提供一系列證明資料，包括購車人戶口本、結婚證、身份證、學歷證明、房產證復印件及居住證明、收入證明原件等，同時還需要車商或者第三方擔保以及質押物。隨著銀行信貸規模收緊，車貸市場變得冷清，目前部分銀行都暫停了個人車貸業務。車貸方式二之信用卡分期貸款

信用卡購車分期付款業務，是指持卡人同意支付首付款的情況下，向銀行申請用其信用卡在銀行指定的經銷商購買家用汽車，經銀行核準后，將審批通過金額平均分成若干期，由持卡人在約定期限內按月還款，并支付一定手續費的業務。優點：手續費率低

信用卡分期購車沒有利息，但有分期手續費，不同銀行之間的手續費率有差異。例如農業銀行推出的“信用卡汽車分期支付”，首付三成，手續費12期3.5%，24期7%、記者走訪了其他多家銀行，12期手續費率多在3%~5%之間，24期在4%~7%之間，36期在7.5%~12%之間。其次，信用卡分期購車審批手續相對簡單，除了身份證明及收入證明等基本材料，其中持卡人征信記錄最為重要。缺點：可選車型有限

每個有信用卡分期購車的銀行都有相應的合作品牌和可以享受業務的車型，因此可供購買的車型有局限性。此外，同信用卡的使用一樣，分期購車業務的信用卡也是有一定額度的，這取決于持卡者的工作及經濟承受能力。車貸方式三之無抵押信用貸款

無抵押信用貸款買車，是指貸款申請人通過可以申請個人信用貸款的銀行，例如花旗、渣打、平安、中信等銀行，獲得其無需抵押和擔保的個人信用貸款的款項后，直接去汽車經銷商貸款買車的業務。

優點：額度高、放款快、無需抵押擔保

一般無抵押信用貸款的額度在1-50W之間，具體放款額度根據借款人的月收入來衡量，根據個人信用度的不同，一般放款額度為借款人月收入的8-15倍，并且提交貸款申請材料后3個工作日內即可放款，并且在拿到銀行的貸款后，可以悠然地去任何一家汽車經銷商挑選心儀的汽車，同時貸款無需抵押和擔保也是其主要的優勢。缺點：貸款利率較高 相比其他貸款方式，無抵押信用貸款產品的額度一般比較高，還款利息根據還款期限的不同，無抵押信用貸款比其他貸款產品一般要高出30%左右的利息。但由于目前許多白領只差車款，不差利息的情形。因此這類貸款產品深受白領們的追捧。車貸方式四之汽車金融公司貸款

目前，汽車金融公司直接放貸也是汽車貸款中的主流形式，通用、豐田、大眾、福特都有自己的汽車金融公司，消費者可以直接通過汽車經銷商向汽車金融公司申請貸款。優點：審批流程快

通過汽車金融公司貸款買車比銀行貸款方便，一般提供房產證明和收入證明即可。貸款審批過程也比較快，最快可當天提車。其次是還貸方式靈活，汽車金融公司所提供的貸款利率視貸款年限而定，還會根據購車人的首付比例的情況，調整利率。通常的規律是：貸款期限越短、首付越高，貸款利率就越低。缺點：可選品牌少

并不是所有的汽車廠商都有自己的汽車金融公司，因此如果想要的品牌沒有汽車金融公司，就無法通過其辦理貸款，并且選用汽車金融公司貸款，車價優惠和利率優惠不可兼得。

貸款買車4項注意 1 就貸款購車的注意事項，易貸中國提醒各位借款人要注意以下方面：

貸款購車暫不適合月收入6000元以下的家庭。貸款購車后，除了按月償還貸款本金和利息以外，燃油、維修、停車、路橋、養路費等養車費用每月為1500元左右，供車與養車的月均支出在3000－4000元之間，因此，購車人應具有較高的家庭收入。2 謹慎看待零首付、低利率等優惠。一些汽車商和貸款中介機構以所謂的零首付、低利率甚至免利息等作為促銷的手段，其實，有些優惠是“羊毛出在羊身上”，他們會以提高車價、增加手續費來“彌補損失”。另外，選擇優秀的網上貸款平臺可有效兼顧貸款方便、優惠與車價之間的關系。3 莫忘按時償還貸款本息。按照銀行規定，貸款人應提前在結算賬戶中預存分期償還的本金和利息，否則，銀行會收取一定的滯納金 4 如果資金允許可以考慮提前還貸。購車人隨著收入的增加，如果貸款期內提前具備了還款能力，可考慮提前全部還貸或部分還貸，這樣既能盡早取回被抵押的發票等購車手續，成為真正的“車主”，還能充分利用家庭的富余資金，做到科學理財。汽車貸款費用

車貸款' >汽車貸款費用除了首付之外，還需要考慮哪些費用，盡管目前汽車貸款方式選擇增多，但是并不意味著所有人都適合貸款買車，顯然相比較全額付款而言，選擇汽車貸款的成本費用會更多。

汽車貸款費用明細如下：(僅供參考)

1.購車首付費用----(一般為車價的40%，事業單位或大公司高收入客戶可適當放寬到30%)。

2.新車保險費用----(具體包括交強險、第三者責任險、車輛損失險、全車盜搶險、座位險、自燃險)。

3.公證抵押費----800元(辦理車輛的公證抵押)。

4.上牌費----300(辦理上牌，選擇自行辦理的免收)。

5.履約保證金----30萬以下的車輛收取 3000元(按揭完成后該款項全額退還)。

6.資信擔保費----杭州地區一般按照貸款額度的1%收取。(杭州 紹興 湖州 嘉興費用有所區別)

如找擔保公司辦理汽車貸款，收取的費用就有按揭手續費1500、資信擔保費4500、墊資管理費3000、工本費50、上門服務費300、上[牌服務費300。肯定根據消費者選擇的擔保公司不同，這些費用的金額也會有差異。

第三篇：汽車貸款相關知識

汽車貸款相關知識

北京： 四大行車貸利率基本一致 記者在北京走訪多家汽車4S店發現，這些4S店主要推薦的貸款行是工農中建四大行，特別是建設銀行被推薦得最多，目前建設銀行1年期、2年期和3年期車貸的總費用率分別為4%、8%和12%。其他三家銀行中，在北京市場，4S店所提供的工行和中行的車貸2年和3年的總利息率和建行完全相同，均為8%和12%，1年期限的工行略高一些，為5%。農行1年期的車貸總利息率也是5%，2年期的車貸總利息率在8%到10%之間，根據客戶資質不同，利率有所差異，3年期的為12%。北京一家4S店經理表示，一年期車貸很少有人做，其實四大行的車貸利率基本一致，主要看客戶在哪個銀行辦理更方便，如果時間急的話，建行的辦理速度略快一些。北京其他銀行車貸利率普遍略高于四大行，興業銀行1年期、2年期和3年期車貸總利息率分別為5.5%、9.5%和12.5%，招商銀行的分別為5.5%、10.5%和14.5%，不過該車貸利率不是一次性付清利息，而是分到各期支付，投資者可以提前還款。另據記者了解，交行和民生銀行不是采用總利息率的計算方法，而是直接給一個年化貸款利率，交行最低位為基準利率上浮20%，以目前利率計算約為7.8%到8%，換算到1年、2年、3年總利息率約為4.4%、8.4%、12.4%，都是略高于四大行車貸利率。民生銀行提供的是10.85%的車貸年利率，相對較高。

上海： 部分銀行需滬牌才能辦理 由于上海車牌需要拍賣，上海的車貸市場更加復雜，有的銀行車貸與車牌掛鉤，2014年2月最新拍賣車牌單價已經超過了10萬元。記者從工行了解到，該行車貸必須有車牌，一年車貸總利息率為3.91%，2年車貸為7.62%，3年車貸為11.28%，對應的年化貸款利率分別為7.2%、7.3%和7.3%。農行、中行和建行所給出的車貸需要看車型、個人信用、資質和信用卡等情況，最低的車貸年化利率也都不會低于貸款的基準利率。總部在上海的浦發銀行給出的車貸利率比較優惠，對于有合作的經銷商，給出的車貸最低利率為基準利率的1.1倍，2年期總利息率對應約為7.1%，3年期對應約10.5%。招商銀行在上海的車貸政策和車型有很大關系，主要是銀行和經銷商有合作的一些車型的車貸比較優惠，沒有優惠活動的情況下，招行采用統一的1年總利息率5.5%、2年9.5%和3年14.5%，這一貸款利率沒有什么優勢。部分上海大眾車型有優惠活動，有的采取1年到2年期貸款零利息和手續費，3年期的手續費為5.05%，該車貸政策對應的汽車經銷商需要補貼銀行不少費用。此外，上海其他多家銀行都是和信用卡業務綁定，例如民生銀行、興業銀行等，車貸的利率要根據投資者所用的信用卡種類、個人資質等信息來判斷，也有一些是和房貸結合，或已經有房貸業務的客戶才做車貸。深圳：

工行農行各有利率優勢 記者走訪深圳多家汽車4S店和銀行網點后發現，深圳目前的車貸市場，除個別汽車經銷商與銀行有額外補貼協議，絕大多數市場都被工農中建四大銀行所占有，他們給出的利率也是目前比較低的，但不同銀行的貸款資質要求也不同。4S店推薦最多的銀行是建行，目前車貸利率和北京相同，1年期、2年期和3年期的總利息率分別為4%、8%和12%，之所以推薦，4S店給出的主要理由是辦理時間快，資質審核要求條件低，基本都能達到。但記者調查后發現，其他三大銀行所給的貸款利率其實略低于建行，工行目前對優質客戶的1年期、2年期和3年期的車貸總利息率分別為3.58%、7.05%和10.43%，其中，1年期和2年期在深圳四大銀行中都是最低的，因此建議投資者辦理1年或2年車貸首選工行。農業銀行的3年期車貸最優惠，總利息率只有9.5%，但要求比較高，必須有房產才能辦理，對于符合條件的個人來說，深圳3年期車貸首選農行。中行的利率政策居中，2年期和3年期的優質客戶車貸利率分別為7.5%和10.5%。而其他銀行車貸業務方面，據記者了解，交行、浦發、民生、興業等銀行基本不做車貸業務，招商銀行給出的車貸利率是全國統一的1年期5.5%、2年期10.5%和3年期14.5%，這樣的利率水平在深圳也基本相當于不做。深圳一家中型銀行貸款業務人士表示，中型銀行的資金利率明顯高于四大行，車貸市場又比較小，中型銀行打價格戰也明顯比不過四大行，所以深圳中型銀行基本放棄了車貸的業務，而是更多貸款資源給了貸款利率更高的企業客戶。幾種貸款買車方式的優缺點 貸方式一之銀行汽車貸款 銀行的汽車貸款業務一般為直客式貸款，即消費者看中某款車型后，不通過經銷商，直接到銀行申請汽車消費貸款。優點：貸款利率低 消費者可選擇空間大，不論購買何種品牌、何種車型都可以申請銀行貸款，而且銀行貸款的還款方式也比較靈活。目前，銀行車貸利率為人民銀行基準利率，一般低于汽車金融公司的貸款利率，而且可以享受到汽車經銷商的降價優惠。缺點：申請門檻高

銀行的汽車消費貸款申請門檻較高，申請難度大。個人向銀行申請汽車消費貸款時，需提供一系列證明資料，包括購車人戶口本、結婚證、身份證、學歷證明、房產證復印件及居住證明、收入證明原件等，同時還需要車商或者第三方擔保以及質押物。隨著銀行信貸規模收緊，車貸市場變得冷清，目前部分銀行都暫停了個人車貸業務。車貸方式二之信用卡分期貸款 信用卡購車分期付款業務，是指持卡人同意支付首付款的情況下，向銀行申請用其信用卡在銀行指定的經銷商購買家用汽車，經銀行核準后，將審批通過金額平均分成若干期，由持卡人在約定期限內按月還款，并支付一定手續費的業務。優點：手續費率低 信用卡分期購車沒有利息，但有分期手續費，不同銀行之間的手續費率有差異。例如農業銀行推出的“信用卡汽車分期支付”，首付三成，手續費12期3.5%，24期7%、記者走訪了其他多家銀行，12期手續費率多在3%~5%之間，24期在4%~7%之間，36期在7.5%~12%之間。其次，信用卡分期購車審批手續相對簡單，除了身份證明及收入證明等基本材料，其中持卡人征信記錄最為重要。缺點：可選車型有限 每個有信用卡分期購車的銀行都有相應的合作品牌和可以享受業務的車型，因此可供購買的車型有局限性。此外，同信用卡的使用一樣，分期購車業務的信用卡也是有一定額度的，這取決于持卡者的工作及經濟承受能力。車貸方式三之無抵押信用貸款 無抵押信用貸款買車，是指貸款申請人通過可以申請個人信用貸款的銀行，例如花旗、渣打、平安、中信等銀行，獲得其無需抵押和擔保的個人信用貸款的款項后，直接去汽車經銷商貸款買車的業務。

優點：額度高、放款快、無需抵押擔保 一般無抵押信用貸款的額度在1-50W之間，具體放款額度根據借款人的月收入來衡量，根據個人信用度的不同，一般放款額度為借款人月收入的8-15倍，并且提交貸款申請材料后3個工作日內即可放款，并且在拿到銀行的貸款后，可以悠然地去任何一家汽車經銷商挑選心儀的汽車，同時貸款無需抵押和擔保也是其主要的優勢。缺點：貸款利率較高

第四篇：汽車貸款管理辦法

單元2—6汽車貸款管理辦法

2-6，l汽車貸款管理辦法概述

汽車貸款是指貸款人向借款人發放的用于購買汽車(含二手車)的貸款，包括個人汽車貸 款、經銷商汽車貸款和機構汽車貸款。貸款人是指在中華人民共和國境內依法設立的、經中 國銀行業監督管理委員會及其派出機構批準經營人民幣貸款業務的商業銀行、城鄉信用社及 獲準經營汽車貸款業務的非銀行金融機構。其中汽車貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款 利率規定執行，計、結息辦法由借款人和貸款人協商確定。借貸雙方應當遵循平等、自愿、誠實、守信的原則。

汽車消費信貸業務快速發展，對于推動我國汽車產業發展，活躍和擴大汽車消費，改善金融機構資產負債結構發揮了重要作用。但與此同時，受我國征信體系不完善、貸 款市場競爭不規范、近年來汽車價格波動等諸多因素的影響，汽車貸款的風險逐漸暴露，《汽車消費貸款管理辦法》(1998年)中的許多條款明顯不能適應新的市場變化，難以 有效發揮促進汽車貸款業務健康發展、防范汽車貸款風險的作用，為此，中國人民銀行 和中國銀監會聯合起草了《汽車貸款管理辦法》，并于2004年10月1日實施。與前者 相比有較大的變化，主要表現為：

一是擴大了貸款人的范圍，將貸款人由國有獨資商業銀行擴大為包括各商業銀行、城鄉信用社以及獲準經營汽車貸款業務的非銀行金融機構。

二是將借款人細分為個人、汽車經銷商和機構借款人，對不同借款人申請汽車貸款 規定了不同的資質條什，提出了相應的風險管理要求。其中，對個人借款人首次明確除 中國公民以外，還包括在中國境內連續居住1年以上(含1年)的港、澳、臺居民以及外 國人。

三足針對不同類型的汽車貸款，規定了不同的貸款期限、貸款最高限額和相應的風 險防范措施。比如，規定汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年，其中，二手車貸 款期限(含展期)不得超過3年，經銷商汽車貸款期限不得超過1年：規定貸款人發放自 用車、商用車和二手車貸款的金額分別不得超過借款人所購汽車價格的80％、70％和50％ 等等。這里規定的首付款比例是最低限。在實際操作中，貸款人根據借款人的信用狀況 自主確定具體的首付款比例。為了有效防范貸款風險，不僅可以提高首付款比例，還可 以要求借款人投保“車貸險”，即汽車貸款保證保險。但首付款比例不能低于規定的最 低限，否則，汽車貸款風險過大，汽車貸款業務很難持續健康發展。

四是強化了對汽車貸款的風險管理。專門設立“風險管理”一章，要求貸款人建立 借款人資信評級系統和汽車貸款預警監測體系，完善審貸分離制度，對汽車貸款實行分 類監控以及建立汽車貸款信息交流制度等等。這些新變化，集中體現了《汽車貸款管理 辦法》適應汽車市場發展新情況，強調貸款風險和貸款管理相匹配的原則，既有利于促 進汽車貸款業務擴大發展，又有利于有效防范汽車貸款風險。

2-6．2個人汽車貸款

個人汽車貸款，是指貸款人向個人借款人發放的用于購買汽車的貸款。

不同的借款人，其信用資質標準不同，還款來源不同，風險控制的要求也不一樣，因此，對借款人明確不同的資質要求和風險管理規定，對于規范汽車貸款管理，防范汽車貸款風險 非常必要。《汽車貸款管理辦法》對個人借款人，除要求具有完全民事行為能力和首期付款 支付能力外，針對目前我國個人征信體系不完善的情況，強調要求具有穩定的合法收入或足 夠償還貸款本息的個人合法資產，具有有效身份證明以及固定和詳細的住址。還對申請人的 條件、綜合考慮以下因素、建立借款人信貸檔案分別做出了詳盡的規定：

1)借款人申請個人汽車貸款，應當同時符合以下條件：①是中華人民共和國公民，或

在中華人民共和國境內連續居住1年以上(含1年)的港、澳、臺居民及外國人；②具有有 效身份證明、固定和詳細住址且具有完全民事行為能力；③具有穩定的合法收入或足夠償還 貸款本息的個人合法資產；④個人信用良好；⑤能夠支付本辦法規定的首期付款⑥；貸款人 要求的其它條件。

2)貸款人發放個人汽車貸款，應綜合考慮以下因素：①貸款人對借款人的資信評級情 況；②貸款擔保情況；③所購汽車的性能及用途；④汽車行業發展和汽車市場供求情況。

3)貸款人應當建立借款人信貸檔案。借款人信貸檔案應載蟪以卜內容：借款人姓名、住址，有效身份證明及有效聯系方式；借款人的收入水平及資信狀況證明；所購汽車的購車 協議、汽車犁號、發動機號、車架號、價格與購車用途；貸款的金額、期限、利率、還款方 式和擔保情況；貸款催收記錄；防范貸款風險所需的其它資料。

2-6．3經銷商汽車貸款

經銷商汽車貸款，是指貸款人向汽車經銷商發放的用于采購車輛和(或)零配件的貸款。對汽車經銷商借款人，不僅要求其具有穩定的合法收入或足夠償還貸款本息的合法 資產，而且要求經銷商、經銷商高級管理人員以及經銷商代為受理貸款申請的客戶無不 良信用記錄。同時，還要求經銷商的資產負債率不能超過80％。這主要考慮，汽車經銷 商是汽車銷售過程中的重要一環，經銷商的信用和經銷商高級管理人員的個人信用對經 銷商業務經營具有重要影響，經銷商代為受理貸款申請的客戶信用直接反映了經銷商的 業務能力和管理水平，經銷商資產負債率的高低很大程度上關系著金融機構信貸資產的 安全。有效控制汽車經銷商的貸款風險，對于間接控制個人借款人和機構借款人的貸款 風險，保全金融機構信貸資產安全十分關鍵。

1)借款人申請經銷商汽車貸款，應當同時符合以下條件：①具有工商行政主管部門核 發的企業法人營業執照及年檢證明；②具有汽車生產商出具的代理銷售汽車證明；③資產負 債率小超過80％；④具有穩定的合法收入或足夠償還貸款本息的合法資產；⑤經銷商、經 銷商高級管理人員及經銷商代為受理貸款申請的客戶無重大違約行為或信用不良記錄；⑥貸 款人要求的其它條件。

2)貸款人應為每個經銷商借款人建立獨立的信貸檔案，并及時更新。經銷商信貸檔案 應載明以下內容：經銷商的名稱、法定代表人及營業地址；各類營業證照復印件；經銷商購 買保險、商業信用及財務狀況；中國人民銀行核發的貸款卡(號)；所購汽車及零部件的型 號、價格及用途；貸款擔保狀況；防范貸款風險所需的其它資料。

2-6．4機構汽車貸款

機構汽車貸款，是指貸款人對除經銷商以外的法人、其它經濟組織(以下簡稱機構借款 人)發放的用于購買汽車的貸款。

對機構借款人，強調其必須具有法人資格，具有合法、穩定的收入或足夠償還貸款本息 的合法資產以及無重大違約行為或信用不良記錄。而且，要求貸款人對從事汽車租賃業務的 機構借款人發放商用車貸款，應監測借款人對殘值的估算方式，防范殘值估計過高給貸款人 帶來的風險。

借款人申請機構汽車貸款，除貸款人應為每個機構借款人建立獨立的信貸檔案，加強信 貸風險跟蹤監測外，借款人必須同時符合以下條件：①具有企業或事業單位登記管理機關核 發的企業法人營業執照或事業單位法人證書等證明借款人具有法人資格的法定文件：②具有 合法、穩定的收入或足夠償還貸款本息的合法資產；③能夠支付本辦法規定的首期付款；④ 無重大違約行為或信用不良記錄；⑤貸款人要求的其它條件。

2-6．5汽車貸款風險管理

汽車消費貸款以其風險低、綜合效益高、可持續發展的優點，已成為各家商業銀行新的 業務增長點。但在業務迅速膨脹的同時，不良貸款也在悄然增多。為此，銀監會做出如下規

定：

1)貸款的限額。貸款人發放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80％； 發放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的70％：發放二手車貸款的金額不得 超過借款人所購汽車價格的50％。其中汽車價格，對于新車來說是指汽車實際成交價格(不 含各類附加稅、費及保費等)與汽車生產商公布的價格的較低者，對于二手車來說是指汽車 實際成交價格(不含各類附加稅、費及保費等)與貸款人評估價格的較低者。

2)建立借款人資信評級系統，審慎確定借款人的資信級別。對個人借款人，應根據其 職業、收入狀況、還款能力、信用記錄等因素確定資信級別；對經銷商及機構借款人，應根 據其信貸檔案所反映的情況、高級管理人員的資信情況、財務狀況、信用記錄等因素確定資 信級別。

3)貸款擔保的方式。貸款人發放汽車貸款，應要求借款人提供所購汽車抵押或其它有 效擔保。貸款人應直接或委托指定經銷商受理汽車貸款申請，完善審貸分離制度，加強貸前 審查和貸后跟蹤催收工作。

4)貸款人應建立汽車貸款預警監測分析系統，制定預警標準；超過預警標準后應采取 重新評價貸款審批制度等措施。

5)加強貸款空白合同管理。各銀行業金融機構空白汽車貸款合同必須由銀行控制，嚴 禁由經銷商掌握；在發放汽車貸款時，必須要與借款人本人面簽合同，由借款人本人填寫合 同約定的貸款金額、還款金額等重要事項，不準由經銷商代替，避免合同將來產生訴訟爭議。

6)加強對經銷商擔保能力審核。各銀行業金融機構要嚴格審查經銷商即擔保人誠信狀 況、擔保能力，嚴禁經銷商超能力擔保，防范擔保人在銀行業金融機構起訴時下落不明，致 使銀行業金融機構權益不能得到有效保護。對經銷商的授信要嚴格按照公司業務程序辦理，不得將其歸入零售業務進行操作與管理。

7)加強貸前調查。各銀行業金融機構要加強對借款人提交申請資料的審核，重點審核 借款人的信譽程度、收入證明、償還能力的真實性。要科學制定個人資信評估標準和識別業 務真實性的貸前審查制度，實行雙人調查。要借助個人征信管理系統和信息系統，了解審查 借款人的基本信息、信用程度、誠信狀況；必須要與借款人進行見客談話，實地調查借款人 真實居住地、核實貸款抵押真實性，了解抵押物所有權、變現能力等情況。

8)嚴格貸中審查和貸后管理。各銀行業金融機構要嚴格審批程序，認真審核貸款資料 的真實性、可靠性，尤其是對借款人和經銷商誠信、還款能力等事項要進行嚴格和獨立的審 查。在貸款發放后，要加強貸款用途的管理，防止貸款挪作他用，密切檢查和監控借款人還 款能力變化和還款意愿，一旦發現不良還款記錄，要及時督促借款人和擔保人履約還款，必 要時依法及時提起訴訟或申請仲裁。

9)規范賬戶管理。各銀行業金融機構要加強對貸款賬戶管理，借款人還款賬戶要由其 本人持有效證件開立，避免經銷商直接控制貸款，甚至挪作他用。

10)實施嚴格問責制。各銀監局、各銀行業金融機構要堅決查處汽車貸款業務中的違法 違規行為，對“假車貸”較多、存在嚴重違規問題的分支機構，要停辦相關業務。對授信工 作不盡職等違規行為實施嚴格問責，涉嫌犯罪的，及時移送司法機關處理。

第五篇：《汽車貸款》試題

《汽車貸款》試題

（一）選擇（單選）

1、貸款人向個人發放的用于購買汽車（含二手車）的貸款，稱為（）

A、個人汽車貸款；B、經銷商汽車貸款；

C、機構汽車貸款

2、貸款人發放自用車貸款的首付款不得低于所購汽車價格（）

A、20%；B、30%；C、50%

3、貸款人發放自用車貸款的金額不得超過所購汽車價格（）

A、80%；B、70%；C、50%

4、貸款人向汽車經銷商發放的用于采購車輛和（或）零配件的貸款，稱為（）

A、個人汽車貸款；B、經銷商汽車貸款；

C、機構汽車貸款

5、貸款人發放商用車貸款的首付款不得低于所購汽車價格（）

A、20%；B、30%；C、50%

6、貸款人發放商用車貸款的金額不得超過所購汽車價格（）

A、80%；B、70%；C、50%

7、貸款人發放二手車貸款的首付款不得低于所購汽車價格（）

A、20%；B、30%；C、50%

8、貸款人發放二手車貸款的金額不得超過所購汽車價格（）

A、80%；B、70%；C、50%

9、借款人通過汽車貸款所購買的，不以營利為目的的汽車，稱為（）

A、自用車；B、商用車；C、二手車

10、借款人通過汽車貸款購買的，以營利為目的的汽車，稱為（）

A、自用車；B、商用車；C、二手車

11、新車價格是汽車實際成交價格（不含各類附加稅、費及保費等）與汽車生產商公布的價格的（）

A、較高者；B、較低者

12、二手車價格是汽車實際成交價格（不含各類附加稅、費及保費等）與貸款人評估價格的（）

A、較高者；B、較低者

13、借款人收入還貸比應當控制在（）

A、30%以內；B、50%以內；C、70%以內

14、申請經銷商汽車貸款的借款人，其資產負債率不得超過（）

A、60%；B、70%；C、80%

15、借款人選擇等額本息還款法，其利息計算方式是（）

A、單利；B、復利

16、借款人選擇等額本金還款法，其利息計算方式是（）

A、單利；B、復利

17、個人汽車貸款期限（含展期）不超過（）

A、5年；B、3年

18、二手車貸款期限（含展期）不超過（）

A、3年；B、1年

19、經銷商汽車貸款期限不超過（）

A、5年；B、3年；C、1年

20、貸款人對經銷商采購車輛和（或）零配件確定貸款金額的依據是（）

A、平均銷售；B、平均存貨

21、遇到法定利率調整，汽車貸款期限在1年以內的，其利率應當（）

A、調整；B、不調整

22、遇到法定利率調整，汽車貸款期限在1年以上的，其利率應當在（）

A、當年調整；B、下一年第1期調整

23、取得汽車貸款的借款人未按合同規定用途使用貸款（）

A、構成違約；B、并不違約

24、取得汽車貸款的借款人未按合同約定按時足額償還貸款本息及相關費用（）

A、構成違約；B、并不違約

25、借款人在合同中一旦選定了還款方式，在貸款期限內（）

A、不得變更；B、可以變更

（二）判斷

1、商業銀行對“零首付”的借款人可以發放個人汽車貸款。（）

2、申請個人汽車貸款，借款人應向商業銀行提交購車的正式發票。（）

3、汽車貸款中的新車價格，是汽車實際成交價格（含各類附加稅、費及保險等）。（）

4、汽車貸款中的二手車價格是貸款人評估的價格。（）

5、個人汽車貸款申請經商業銀行核準后，貸款人應向特約經銷商出具《同意向借款人發放貸款的書面通知》。（）

6、貸款人、借款人、保證人簽訂《借款合同》后，貸款人應向借款人發放貸款。（）

7、付清車款后，借款人如以所購汽車作抵押的，特約經銷商應將購車發票、各種交費憑證、保險單交貸款人占管。（）

8、目前我國辦理汽車貸款的主要機構有商業銀行和汽車金融服務公司。（）

9、辦理汽車貸款，借貸雙方應當遵循平等、自愿、誠實、守信的原則。（）

10、借款人收入還貸比=月均貨幣收入÷月還本付息額×100%。（）

11、借款人資產負債率=資產÷負債×100%。（）

12、采用等額本息還款法比等額本金還款法計算的利息要少。（）

13、采用等額本金還款法比等額本息還款法計算的利息要多。（）

14、借款人申請個人汽車貸款應當是我國公民，或在我國境內連續居住1年以上（含1年）的港、澳、臺居民及外國人。（）

15、借款人申請個人汽車貸款應當具有有效身份證明、固定和詳細住址且有完全民事行為能力。（）

16、借款人申請個人汽車貸款應當具有穩定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產。（）

17、個人汽車貸款被貸款人批準后，借款人可從貸款人提取現款。（）

18、借款人在地址（住址）、電話發生變化時，可以不告知貸款人。（）

19、借款人申請經銷商汽車貸款應當具有工商行政主管部門核發的企業法人營業執照及年檢證明。（）

20、借款人申請經銷商汽車貸款應當具有汽車生產商出具的代理銷售汽車證明。（）

21、貸款人發放汽車貸款，應當要求借款人提供所購汽車抵押或其他有效擔保。（）

22、作為汽車貸款的第三方保證人，應當出具可撤銷擔保函。（）

23、借款人未按規定按時足額償付當期貸款本息的，貸款人無權計收罰息。（）

24、借款人需要提前歸還貸款，可以不經貸款人同意，直接要求貸款人辦理。（）

25、有關汽車借款合同的爭議，均受借款人所在地的人民法院管轄。（）

《汽車貸款》試題參考答案

（一）選擇（單選）

1、A2、A36、B7、C811、B12、B1316、A17、A1821、B22、B23

（二）判斷

1、×

2、×36、√

7、√811、×

12、×1316、√

17、×1821、√

22、×23、A4、B5、B、C9、A10、B、B14、C15、B、A19、C20、B、A24、A25、A、×

4、×

5、√、√

9、√

10、×、×

14、√

15、√、×

19、√20、√、×

24、×

25、×