第一篇：銀行保險模式比較分析

銀行保險模式比較分析

[摘要]近年來，隨著我國加入WTO，以及金融一體化、全球化浪潮的沖擊，金融機構之間的競爭日益激烈，合作也日趨緊密。作為金融機構之間合作的典范，銀行保險在過去的二十幾年中取得了舉世矚目的發展。本文從銀行保險合作的各種模式出發，著重分析每種模式的特點與優缺點，并比較各國的模式選擇，最后簡要論述我國現狀及未來發展趨勢。

[關鍵詞] 銀保合作 模式選擇 金融控股公司

一．銀行保險經營模式的比較

銀行保險（bancassurance）起源于法國，現在已與團險、個險營銷一起成為保險公司保費來源的三大支柱之一。銀行保險指的是由銀行或保險公司以整合方式邁向金融服務市場的策略。（瑞士再，1992）國內普遍接受的定義將銀行保險視為保險公司和銀行采用的一種相互滲透和融合的戰略，是將銀行和保險等多種金融服務聯系在一起，并通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險有關的金融產品服務，以一體化的經營形式來滿足客戶多元化的金融服務需求。（張洪濤，2003）這兩種觀點都是對銀行保險相對寬泛的定義，更能囊括保險公司與銀行合作的多樣性。而這種多樣性又具體體現在銀保合作的模式上。

目前國際上普遍認可的銀行與保險公司的合作模式可分為以下四種。

1.分銷協議（distributional agreements）指的是銀行以獲取手續費為目的，通過自身的渠道為一家或多家保險公司獨立銷售或與銀行產品捆綁銷售保險產品。這是銀保合作的最初級階段，也是目前我國銀行保險所采取的主要模式。其具體特點有:(1)銀行主要獲得手續費收入;(2)客戶資源的共享程度低;(3)銀行與保險公司合作的“多對多”模式，不具有排他性;(4)銀行只負責銷售，對保險產品的開發很少或沒有介入。

2.戰略聯盟（strategic alliances）是一中企業經營的新理念，最早由美國DEC公司總裁簡?霍普蘭德(J．Hopland)和管理學家羅杰?奈杰爾(R．Nigle)提出，對于戰略聯盟的定義,學術界存在著很大的分歧.一般認為,戰略聯盟是公司之間為了共同的戰略目標而達成的長期合作安排,是一個通過各種協議而結成的優勢互補、風險共擔的松散型組織。其主要特點有:(1)比分銷協議更穩定的合作形式；(2)具有一定的排他性；(3)銀行和保險公司產品一定程度上的整合;(4)共享或部分共享客戶信息資源;(5)在銷售渠道和信息系統上共同投資風險共擔。

3.合資公司模式（Joint ventures）是指銀行與保險公司共同建立合資公司，共同開發和銷售保險產品、渠道、服務、系統和利潤。隨著一體化程度的加深，合資公司模式已經被許多國家銀保合作所采用。其具體特點為:(1)銀保業務共同投資、共擔風險、共享利潤;(2)銀行與保險公司可以共享客戶資源期;(3)在企業內部實現銀行與保險的融合;(4)需要雙方建立起長期、較強的合作關系。

4.金融服務集團模式(Financial service Group)以子公司的形式直接進入或通過M&A的形式進入,使之成為金融服務(控股)集團的一個組成部分, 完全整合產品、產品、渠道、服務、系統，為客戶提供一站式服務。做為銀保合作一體化程度最高的模式選擇，金融服務集團的特點主要表現為:(1)產品與服務體系的高度整合，并實行內部專業化分工合作;(2)充分利用銀行現有資源及服務渠道;(3)一站式金融服務;(4)可以研發出更為綜合的產品。現階段，成立金融服務集團是銀保一體化過程中銀行與保險公司融合程度最高的模式選擇。正如專家學者在雜志中的論述，“銀行保險最終是要實現在一個集團或控股公司架構下將保險公司和銀行機構置于一體，并實施統一的發展戰略。”

二．各國銀行保險的經營模式

由于不同國家和地區金融體系的特殊性，從而在銀行保險經營模式的選擇上也呈現出較大的差異性。金融業最為發達的美國是分銷協議模式的主要代表，以分銷聰盟為主要渠道。目前，美國有4000多家銀行著手銷售保險產品，在資產超過100億美元的大銀行中有84%參與分銷活動中。銀行銷售的保險產品多為個人年金和信用保險。在競爭激烈的市場環境下，美國銀行與保險業均從中得以獲利。2002年，美國壽險業的銷售增長中有11%都是得益于銀行銷售的增長。同時，隨著保險業務的迅猛發展，銀行也保證了可觀的中間收入。歐洲主要是以股權為紐帶的一體化經營模式，目前500家大銀行中，有46%的銀行已擁有專門從事保險業務的附屬機構。在英國和葡萄牙，銀保合作模式大多采用的是設立保險公司、收購保險公司,以及組建合資公司。法國是銀行保險整合得最徹底的國家之一，近幾十年來，其銀行在壽險市場上所占的份額增長驚人，并逐漸向非壽險領域擴展。在經營模式方面，銀行或通過與保險公司建立合作伙伴關系及合資，或成立自己的保險子公司開展銀行保險。在德國，由于銀行業在整個金融體系中占據的重要地位，以及幾家全能銀行的存在，銀行保險多為銀行自己組建保險公司（例如，德意志銀行），或以相互持股的形式與保險公司進行分銷聯盟（例如，德累斯頓銀行與安聯集團）。亞洲各國家地區的銀行保險業務與歐美國家相比起步較晚，故大多采取的是分銷協議、戰略聯盟等初級模式，同時由于受到一些監督限制，使得合資公司、控股公司等形式也不同程度的發展。其中印度和新加坡的銀行保險的發展較具代表性。在印度相應的監管法律規定，外資只能通過與國內公司合資才能進入本國保險市場，但外資持有的股份不能超過26%，因此在印度除分銷協議模式外合資公司也占較大的比較。而在新加坡銀保合作采取的主要模式為銀行與保險公司合作保險業務，或者銀行將其保險業務出售給保險公司，簽訂排他性分銷協議。由于亞洲銀行與保險經營環境相似性非常強，使得其發展經驗較歐美對我國的銀行保險發展更具有借鑒意義。

三、我國的現狀及發展趨勢

目前，我國銀行與保險公司的合作還處在初級階段，以銷售協議為主要模式。雖然現在幾家大型保險公司已經傾向于采用戰略聯盟模式，但其中多為外資公司。國內保險公司與銀行所形成的戰略聯盟更多的還只是停留于形式上，銀行并沒有或是很少參與銀行保險產品的開發及設計當中，銀行與保險公司的合作主要還是體現在保險公司利用銀行渠道銷售保險產品上，且雙方協議以短期居多，缺乏穩定性。從2004年后，我國銀行保險的發展一度放緩，并于保險公司之間出現了以降低手續費為主的惡意競爭，導致保險公司的低利潤或無利潤運行，于是一些保險公司例如中國人壽及平安均大幅度削減銀行保險，銀行保險的增幅較小，進入緩慢發展階段，這也使得更多的人反思銀行保險以銷售協議及戰略聯盟這兩種松散的合作模式并不能有效地整合雙方資源，使得銀行保險的低成本優勢很難體現，從而制約了我國銀行保險的發展。

綜上所述，只有資本的融合才能保證銀行保險能夠從產品的生產到銷售緊密的結合在一起，同時也有利于保證保險公司的話語權及穩定的合作關系。受制于我國分業經營分業監管的體制，銀行與保險公司之間的股權交叉相對有限。但在全球金融混業趨勢的大背景下，通過集團控股實現銀保合作今后也勢必將在我國得到長足的發展。業內人士普遍認為，金融服務集團模式中的金融控股公司是我國實現銀行保險混業經營的最合適的地方。2006年6月下發的《國務院關于保險業改革發展的若干意見》中也明確提出，“支持具備條件的保險公司通過重組、并購等方式，發展成為具有國際競爭力的保險控股(集團)公司”，這也為我國全能型金融集團的建立及發展奠定了基礎。現階段如以光大銀行為核心的光大集團，以平安保險為核心的平安集團都已向著金融集團的形式發展的。然而在這些集團運作的過程中，值得關注的問題是如何使集團內部的銀行和保險業務實現完全的融合，為顧客提供全方位、“一站式”金融服務，從而更有效地利用銀行業與保險業的優勢，發揮規模經濟及范圍經濟效應。這將是我國在未來發展銀行保險一體化業務過程中值得探索解決的問題。

參考文獻：

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[5]Swiss Re,Bancassurance developments in Asia-shifting into a higher gear〔J〕,Sigma,No17/ 2002

第二篇：中外互聯網保險模式分析比較

互聯網+保險 材料整理三

一、互聯網保險發展的國際比較

（一）美國互聯網保險概況

美國是發展互聯網保險最早的國家，由于在網絡技術方面的領先地位和優越的市場經濟環境，美國在20世紀90年代中期就開始出現互聯網保險。目前，美國的互聯網保險業在全球業務量最大、涉及范圍最廣、客戶數量最多和技術水最高，幾乎所有的保險公司都建立了自己的網站，在網站上為客戶提供全面的保險市場和保險產品信息，并可以針對客戶獨特需要進行保險方案內容設計，運用信息技術提供人性化產品購買流程。在網絡服務內容上，涉及信息咨詢、詢價談判、交易、解決爭議、賠付等；在保險品種上，包括健康、醫療人壽、汽車、財險等。美國互聯網保險業務主要包括代理模式和網上直銷模式，這兩種模式都是獨立網絡公司通過與保險公司進行一定范圍的合作而介入互聯網保險市場。二者也有一定的區別，代理模式主要是通過和保險公司形成緊密合作關系，實現網絡保險交易并獲得規模經濟效益，優點在于其龐大的網絡輻射能力可以獲得大批潛在客戶。相比之下，網上直銷模式更有助于提升企業的形象效益，能夠幫助保險公司開拓新的營銷渠道和客戶服務方式。

（二）歐洲互聯網保險概況

在歐洲，網絡保險發展速度非常迅猛。1996年，全球最大保險集團之一的法國安盛在德國試行網上直銷。1997年意大利KAS保險公司建立了一個網絡保險銷售服務系統，在網上提供最新報價、信息咨詢和網上投保服務。英國保險公司的網絡保險產品不僅局限于汽車保險，而且包括借助互聯網營銷的意外傷害、健康、家庭財產等一系列個人保險產品。近十幾年，網絡保險在英國發展迅速，個人財產保險總保費中網絡營銷的比例，從2000年的29%增加到2008年的42%，而傳統的保險經紀份額從42%下降到29%。相比于其他尚不成熟的保險市場的互聯網保險業務，英國保險市場的互聯網革新經歷了一個極有代表性的發展路徑。據埃森哲咨詢公司發布的相關報告顯示，2009年德國約有26%的車險業務和13%的家庭財險業務是在互聯網上完成的，而在僅僅一年的時間里，這一份額就分別上漲至45%和33%，可見互聯網保險在德國發展之迅速。德國重視互聯網保險的商業模式創新，率先開發出一種新P2P保險模式，具有防止騙賠、節約銷售和管

理費用以及方便小額索賠等優勢。

二、國外互聯網保險的一般模式

（一）B2C模式。互聯網保險B2C模式大致可分為保險公司網站、第三方保險超市網站及互聯網金融超市三種形式。保險公司網站是一種典型的B2C電子商務模式。保險公司開設的網站旨在宣傳公司產品，提供聯系方式，拓展公司銷售渠道。按照是否從事銷售活動，可以進一步將網站細分為兩類：宣傳公司產品型、網上銷售產品型。宣傳公司產品型可以宣傳公司及產品，方便客戶聯系，樹立公司及產品形象，提高知名度，但只能算是“保險電子化”。網上銷售產品型不僅在于選擇合適的互聯網保險產品，充分利用網絡渠道的優勢，還在于開發專門適用于互聯網的保險產品。

（二）B2B模式。B2B模式大致可分為互聯網風險市場和互聯網風險拍賣兩種形式。互聯網風險市場使不同國家和地區間的商業伙伴能夠不受地域、國別限制，共同分擔風險。互聯網風險拍賣就是大型公司或其他社會機構通過互聯網把自身的風險“拍賣”給保險公司。集團式購買比較適合這種方式，三、國外發達國家互聯網保險業務特點

總起來看，有如下特點：首先，國外互聯網保險是獨立網絡公司，通過與保險公司進行合作而介入互聯網保險市場，網絡公司只提供一個網絡平臺，而不具體參與實質性的保險運作流程。其次，國外互聯網保險在網上售賣的險種幾乎涵蓋所有的線下險種，包括健康、醫療人壽、汽車、財險等各大主流險種。再次，國外互聯網技術發展較快，互聯網保險安全防護技術完善，采用多重防火墻技術，在每個環節都可以很好地保護投資人信息。再次，國外互聯網保險充分發揮了互聯網的便利性，從投保到理賠均可通過網絡完成，業務流程短，方便快捷。最后，國外對互聯網保險監管措施完備，有嚴格的準入機制以及保險產品審核制度，可以將互聯網保險的風險控制在一定范圍內，很好地保護了投資人的利益。

二、我國互聯網保險發展概況

（一）我國互聯網保險發展的四個階段

第一階段：萌芽階段（1997―2000年）。1997年11月28日，中國保險學會和北京維信投資股份有限公司成立了我國第一家保險網站――中國保險信息網（china-insurance.com）。同年12月，新華人壽保險公司促成的國內第一份互

聯網保險單標志著我國保險業邁進與互聯網融合的大門。

第二階段：起步階段（2000―2003年）。2000年是我國互聯網保險發展史上極為重要的一年，國內保險公司紛紛建立自己的公司網站。8月1日，國內首家集證券、保險、銀行及個人理財等業務于一體的個人綜合理財服務網站――平安公司的PA18正式亮相，其強有力的個性化功能開創了國內先河。8月6日，中國太平洋保險公司成立國內第一家連接全國、連接全球的保險互聯網系統。9月22日，泰康人壽保險股份有限公司獨家投資建設的大型保險電子商務網站――“泰康在線”全面開通，這是國內第一家由壽險公司投資建設的、真正實現在線投保的網站，也是國內首家通過保險類CA（電子商務認證授權機構）認證的網站。外資保險公司也緊隨其后。9月，友邦保險上海分公司網站開通，通過互聯網為客戶提供保險的售前咨詢和售后服務。然而，隨著2000年全球互聯網泡沫的破滅，意氣風發的互聯網保險在經歷了一波沖浪式的競賽后便偃旗息鼓了。第三階段：積累階段（2003―2007年）。2003年之后，隨著國內互聯網環境的好轉，網購熱潮的興起、安全第三方支付的出現與法律制度的逐漸完善，互聯網保險再度興起。與2000年前后的觸網狂潮相比，此后的互聯網保險建設更顯平緩與穩重。2003年，中國太平洋保險開始支付航空意外、交通意外、任我游（自助式）等3款保險在線投保。2004年4月，“泰康在線”在網上主推的產品就包括億順4款旅行保險、億順兩款綜合意外保險。2005年4月1日，《電子簽名法》正式實施，為電子保單技術的有效運行提供了一定的法律依據，大大推動了電子商務的發展。從2006年開始，以太平洋保險、泰康人壽、中國人壽保險為代表的保險公司紛紛對自身的官網進行改版升級，從產品線、支付與承保優化的角度對保險產品在線購買進行了有效改善。與此同時，網上超市建設也加快了步伐。2006年，買保險網以“互聯網保險超市”概念上線運營，采用了“網絡直銷+電話服務”的保險營銷模式。

第四階段：爆發階段（2007年―至今）。我國互聯網保險在2007年邁入高速發展時期。從行業進入角度看，目前已經有保險公司如中國人民保險公司、平安保險公司、泰康保險公司等，保險專業中介如中民保險網、慧擇網、優保等，互聯網企業如淘寶、京東、蘇寧易購等，門戶網站如新浪、網易等，行業聚集類網站如攜程網、磨房網等，另外還出現了產品搜索、對比與導購型發展模式。我國的互聯網保險業務開始呈現出多元化的發展態勢。國內現有保險網站模式主要包括保險公司網站、第三方保險超市網站、搭載與合作等。近年來，我國最紅火的模式莫過于保險公司和互聯網平臺的合作，即搭載與合作模式，這種商業模式在我國顯現出驚人的營銷潛力，因此，部分保險公司開始為互聯網保險設計專有的保險產品，并與其他平臺合作開展在線銷售。

三、國內外互聯網保險不同點

（一）網絡公司扮演角色不一樣。國外網絡公司只是與保險公司進行合作，提供一個保險發行的平臺，而在國內，網絡公司也會參與到互聯網保險的發行流程中，作為互聯網保險的提供者，例如由阿里巴巴、騰訊和中國平安聯合成立的眾安在線，兩家網絡公司不僅僅是提供發行平臺，而且還是保險公司的股東，參與保險的制定與發行。

（二）互聯網保險產品有待升級。現階段我國互聯網保險產品主要以“低價值、低黏度、標準化”的產品為主。首先，網銷產品同質化嚴重，缺乏差異性。各家保險公司的互聯網保險產品大同小異，但是責任卻是非標準化的，橫向比較困難，理賠也無法標準化，因為理賠過程需要大量調查和復核工作。其次，產品的附加服務沒有得到挖掘。保險產品的附加服務是保險公司為客戶提供的除基本保險責任外的額外服務。附加服務是一種差異化服務，能體現出保險公司的服務特色和水平，其目標是滿足客戶的個性化需求。保險公司可以利用自身的電子商務平臺建立客戶的個人信息數據庫，然后通過深度數據挖掘，有針對性地為客戶提供個性化服務，在我國這樣的附加服務還沒有被保險公司重視和挖掘。目前保險公司很難將網上咨詢、網上投保、網上核保、網上支付、網上出單等一系列流程全部自動化，很多國內保險公司還是停留在網上查詢產品資料階段，其實這只是簡單的金融公司互聯網化。

四、國內外互聯網保險發展存在差異原因分析

（一）國內外金融市場環境存在差異

首先，我國是銀行主導型金融市場，以銀行為核心向外輻射，銀行任何重大政策調整都可能引發市場規模型地震，金融市場主要服務對象是通過審核的企業；發達國家是市場主導型金融市場，單一機構難以左右市場，但容易形成連鎖反應，市場信息隨著資金網狀流動傳播，主要服務對象是市場篩選后的優質企業，以盈利為目的，創新能力較強，金融衍生品數量及種類較多，風險易聚集，金融監管以深入骨髓的“契約精神”以及完善的法律體系為鋪墊。其次，我國保險業處于高度壟斷狀態，保險業享受政府賦予的特權及其帶來的壟斷利益，保險機構惰性較大，創新能力不足，導致很多需求者的保險服務需求無法得到有效滿足。互聯網保險具有公開、透明、平等特點，市場潛能被極大地激發出來，很多在傳統金融體系下無法得到滿足的金融需求能夠得到有效滿足。而對美國等發達國家而言，由于利率市場化早已完成，同時保險業競爭激烈，這種互聯網保險模式相對于主流保險體系競爭優勢有限，因而其發展程度和對傳統保險業的影響就相對有限。

（二）國內外現代電商企業存在差異

發達國家零售業競爭已經非常充分，渠道非常扁平化，從廠家到零售巨頭再到家庭，已將中間環節成本壓縮至最低，零售業本質沒變，依然是供應鏈管理、物流倉儲、技術支持、現金流和品牌，互聯網只是一種渠道而已。如美國前十大電商排名，僅一席是純互聯網公司，其他皆為傳統零售巨頭轉型做電商。我國絕大多數傳統零售公司受到落后流通體制嚴重阻礙，最終將難以生存。中國零售市場份額不斷被京東商城、蘇寧易購、阿里巴巴等電商巨頭蠶食。中國傳統流通體制受制于諸多因素：中國地域行政分割嚴重導致各自為戰，異地擴張、兼并收購困難重重；物流成本高；零售體系多級代理，層層盤剝；房地產泡沫帶動商業地產價格居高不下，導致終端消費者面對的零售價居高不下；廠商出廠價與零售價巨大價差帶給國內電商企業崛起的戰略規劃機會。

（三）國內外社會信用環境存在差異

互聯網保險背景下，對保險消費者的個性化服務、精細化營銷及批量化處理成為主要運營模式，這要求更準確地把握消費者的風險偏好、消費習慣及信用狀況，征信需求需要快速增加。國外征信體系發展較為完善，信用報告與征信體系是互聯網保險風險管理的核心，如果缺少充足的信用評級數據，互聯網保險業務的專業度、效率都將受到巨大影響，甚至可能放大金融行業系統性風險。如美國的信用管理體系由三部分組成：國家信用管理、行業信用管理與信用環境。國家信用管理是對信用進行宏觀管理，為市場創造一個健康有序的社會信用環境，有效促進信用交易的發展；信用管理行業有三類機構，即信用信息管理機構、信用

經營機構與信用管理服務機構；信用環境包括立法、懲罰機制、教育與科研等構成；這樣就形成一個科學完整的信用環境體系。而我國征信體系不完善、社會信任嚴重匱乏：征信法律法規體系不健全、征信標準化建設滯后、信用信息共享機制不完善等。

第三篇：智慧城市建設模式比較分析

智慧城市建設模式比較分析

一、智慧城市建設特征與建設模式

我國智慧城市的四種運營模式 智慧城市我公司建設近兩年，已經有了一些經驗與教訓，我們對智慧城市的發展模式進行了歸納與總結，目前智慧城市建設擁有四種模式：

1)政府投資運營企業參與建設;2)政府與企業合資建設與管理;3)政府統籌規劃，企業投資建設;4)企業建設運營，政府、公眾購買服務。

針對智慧城市的建設，發改委住建部提出了四項基本原則，即：

1)科學制定智慧城市建設頂層設計，從城市發展的戰略全局出發研究制定智慧城市建設方案；

2)切實加大信息資源開發共享力度，統籌城市地理空間信息及建(構)筑物數據庫等資源，加快智慧城市公共信息平臺和應用體系建設，在不同部門間建立起有效的信息共享平臺；

3)積極運用新技術新業態，加快重點領域物聯網、云計算、大數據應用健康發展；

4)著力加強網絡信息安全管理和能力建設，嚴格全流程網絡安全管理，加強要害信息設施和信息資源安全防護，強化安全責任和安全意識。

總結: 通過智慧城市(區、鎮)的實踐，從政府和市長角度，促使城市“不得病”、“少得病”和“快治病”，保障城市健康和諧發展；從企業角度，利用智慧城市技術手段，提升企業自身運營效力、降低運營成本、提升競爭力；從百姓角度，讓百姓感受到智慧城市帶來的“便民”、“利民”和“惠民”，給百姓生活方式帶來更好的變化。

據世界銀行測算：一個百萬以上人口的智慧城市建設，當達到實際應用程度的85%時，在GDP投入不變的情況下，財富就能夠增長2至2.5倍——這意味著智慧城市有可能促進經濟增長兩倍，實現聯合國倡導的“四倍躍進”的城市可持續發展目標。正鑒于此，在我國從中央政府到地方各級政府和領導均十分重視智慧的建設。可以預見，未來越來越需要依賴信息技術來推動智慧城市的發展，智慧的城市也必將蔓延在中華大地之上。

二、智慧城市建設模式比較

隨著“十三五”規劃的制訂和實施，政府部門要貫徹落實《政府采購法》和《公共機構節能條例》等制度法規，厲行勤儉節約，勇于改革創新，穩步推進節約型政府信息化建設，進一步提高政府工作水平，在信息化建設中實踐“在節約中發展，在發展中節約”，加快實現政府工作的科學化、規范化和現代化。融資建設模式如下：

1、融資模式

1)政府投資模式：政府完全利用財政資金投資建設項目的模式。政府按照《政府投資項目管理辦法》，進行工程項目的可行性評估、財政立項，面向社會公開招標選擇合格承建商，并按照項目建設進度支付工程資金，完成項目驗收、運行維護的全生命周期的管理模式。2)BT模式(building—transfer)：即建設—轉讓，是政府利用非政府資金來進行基礎非經營性設施建設項目的一種融資模式。項目工程由投資人負責進行投融資，具體落實項目投資、建設、管理。工程項目建成后，經政府組織竣工驗收合格后，資產交付政府；政府根據回購協議向投資人分期支付資金，投資人確保在質保期內的工程質量。

3)BOT模式(build—operate—transfer)：即建設—經營—轉讓，是指政府通過契約授予私營企業（包括外國企業）以一定期限的特許專營權，許可其融資建設和經營特定的公用基礎設施，并準許其通過向用戶收取費用或出售產品以清償貸款，回收投資并賺取利潤；特許權期限屆滿時，該基礎設施無償移交給政府。

4)BOO模式(build—own—operate)，項目一旦建成，項目公司對其擁有所有權并負責項目運營獲得利潤，當地政府只是購買項目服務。

5、BPO模式（Business Process Outsourcing）: 是指政府將價值鏈中原本由自身提供的具有基礎性的、共性的、非核心的IT業務和基于IT的業務流程剝離出來后，外包給政府外部專業服務提供商來完成的經濟活動。政府每年通過購買服務的方式獲得相應的服務，而不需要一次性的投入大量資金進行建設。

2、建設模式

無論政府采用何種融資模式，在項目的建設模式上都可以有兩種形式，一種總包，一種是總集。

1)總包

是指建設單位將一項工程全部發包給一個承包人完成，承包人按照合同規定的設計文件包工包料，保證質量，按期完工交付使用。承包人通過工程師對業主負責并承擔合作合同所規定的一切經濟、法律責任。總包方對于項目中部分建設內容不能獨立完成的，可以進行分包，分包具體工作完全由總包商負責，包括分包商的選擇和管理。

2)總集

是指建設單位將工程分解成多個子項目分別承包給多個承包商，并指定一家承包商作為總集成商負責各子項目的集成工作，總集成商協助建設單位完成項目工程的分解和子項目的招標工作，具體子承包商的選擇由建設單位確定。

3、融資建設模式分析

1)政府投資建設模式（傳統模式）

建設項目通過政府招投標或政府采購等標準模式，確定承建方，并按照項目建設要求分階段完成建設、驗收工作，建設方按項目階段支付建設資金。項目當期投入較大，項目建設規劃、財政資金統籌分配等工作由政府承擔，同時此類項目驗收后的政府管理及維護成本較高。

xx項目案例，武漢市行政服務中心項目，政府一期投資8500萬元，政府按照項目啟動、初驗、終驗三個階段支付xx工程建設資金，xx在項目建設中擔任總集成。

2)BT模式適應項目類型 項目當期投入較大，但卻是政府迫切需要在建設的項目。BT模式可有效緩解財政預算壓力同時保障項目建設效果；企業在保證建設質量同時，承擔后期項目的運行維護責任，有效降低政府的管理及維護成本。

xx項目案例，蘭州市民卡項目，xx總投資3600萬，項目驗收后政府分三年歸還xx建設資金和利息。xx在項目建設中擔任總包。

3)BOT建設模式 適應項目類型，項目當期投入較大，并且具有向公眾收費的運營業務的特點。政府與企業就項目建設內容中可運營的內容進行探討，洽商，達成一致，企業融資建設，政府授予企業若干年的特許經營權，企業負責所有后期運營管理工作，并享有運營收益。xx項目案例，暫無

4)BOO建設模式

適應項目類型，項目當期投入較大，具有向公眾收費的運營業務的特點、并且對于項目的建設是否能達到預期的成果存在一定的風險。政府結合企業建設內容，選取所需產品或功能，購買使用權。

xx項目案例，xx佛山市民服務平臺項目，xx建設投入5000萬，政府每年1600萬購買市民服務平臺中的政府服務內容，其他商業服務xx與商業企業分享利潤。xx在項目建設中擔任總包

5)BPO服務外包

適應項目類型，非核心的基礎服務項目，占用政府較大的資源和人力

xx項目案例，張家港市民卡大廳服務項目，政府每年向xx支付800萬用于購買xx提供市民卡服務大廳的發卡、交費等服務。xx以合資公司方式，在項目建設中擔任總包。

上述的融資模式BT、BPO就政府單一類型的項目比較適用，建設內容仍遵循政府項目法定流程，只需在資金投入，收益上政府與企業達成一致，即可啟動；BOT、BOO模式建設項目涉及相關內容較多，包括如特許經營、商業盈利等，就政府項目除財務盈利模式外，還需考慮授權范圍、法律依據、政府公信力保障等諸多因素，操作相對復雜；

4、合資公司模式 除上述模式之外，目前上市公司參與智慧城市建設又設計出一套類似于基建投資項目設立城投公司的方式來運作的模式，因智慧城市建設過程中項目類型比較復雜，現有些城市政府會采用與行業龍頭企業共同成立合資公司的方式來統一管理不同類型的項目。采取“政企合資、市場運作”的機制與模式，行駛智慧城市信息化項目及產業的投資建設、技術運維、業務運營等職能，致力于推動智慧城市建設及智慧城市建設模式的對外復制。該合資公司的定位有三個方面：

1)作為智慧城市建設的投融資平臺，搭建包括銀行貸款、股東貸款、證券市場融資等多元化、多渠道的融資體系；

2)承接政府外包的各類項目，根據項目的特點和公司自身能力狀況采用自建或引入第三方建設單位的方式完成項目建設、工程監理、運行維護和項目管理等工作；

3)培育成為新的運營業務產業公司，具有服務運營價值的業務，等業務成長到一定程度后，通過參股、控股等投資形式，形成具有推廣價值的解決方案，面向全國中小城市推廣，引領相關信息產業上下游廠商落地本地，形成產業集聚效應，推動信息服務業快速發展。

xx與政府合資公司案例

為盡快落實“十二五”信息化規劃，加快推進“智慧XX城市”的建設，xx市政府決定與xx進一步深化合作，并簽訂了《戰略合作協議》，在協議中提出了雙方共同出資組建“xx智慧城市投資發展有限公司”以服務外包模式參與智慧城市建設。其中A公司占股60%承諾每年出資2個億用于智慧城市建設投入，市政府委托企業出資占股40%，其中市政府承諾每年購買不少于5000萬智慧城市服務，并指派相關業務部門領導擔任公司總經理協調各部門，并由該公司作為總包方承接該城市所有智慧城市相關項目。

2014年5月，公司正式成立，共承接了xx市民卡BPO、市民網頁、云計算中心、肉菜流通追溯體系等四個服務外包項目，目前四個項目都已經完成簽約，進入具體實施階段。

合資公司主營業務及商業模式：

1)投融資業務，與政府成立合資公司后，明確了每年的固定收益在資本市場上建立融資渠道，籌集資金，用于“智慧城市”和其他地區的信息化項目及產業投資，以融資利息差作為盈利來源；

2)項目管理業務，參與“智慧城市”信息化項目的規劃、建設和管理，并承接項目后期的技術運維和業務運營，以項目管理費及服務外包費作為盈利來源；

3）通過運營產生收益，例如市民卡、旅游、教育、社區等項目的運營產生收益；

4)產業孵化業務，深入開展項目的商業運營，選擇合適的可培育的業務，引入外部資本，通過控股、參股的方式將其孵化為獨立的產業公司，以產業公司的增值收入、股份溢價及經營分紅作為盈利來源，例如O2O業務。

第四篇：國外保險監管模式分析

國外保險監管模式分析

世界各國對保險業的監管有嚴格監管和寬松監管兩種類型。這兩種類型是按監管的模式劃分的，事實上，就約束的程度和力度而言，與其他行業相比，世界各國對保險業都實行嚴格監管。經濟學家一般從三個角度來看待政府對保險業的監管：經濟、安全、信息。而這三個因素又可以分成市場行為監管、償付能力監管和對由于信息不對稱產生問題的監管三個方面。根據其監管的側重程度和嚴格程度不同，主要發達國家保險市場的監管可以分為嚴格監管和松散監管兩種模式，分別是以美國為代表的嚴格監管模式和以英國為代表的松散監管模式。但本文側重于分析國外保險公司對償付能力的監管模式，通過考察世界各國保險公司償付能力監管的模式，以探討我國保險行業償付能力監管未來的發展方向。保險公司的償付能力指的是,保險公司對被保險人履行合同約定的賠償或給付責任的能力，是衡量保險公司經濟實力的一個綜合指標。償付能力一方面要求保險公司資產的市場價值大于負債，同時還要求有足夠的流動資產以履行所有因債務而導致的財務責任。合理的償付能力應該在使保單持有人得到充分保障和保 險業運營成本較低這兩個因素的權衡中達到均衡。

保險公司必須具備足夠的償付能力,才能保障被保險人的利益。由于保險公司經營業務的特殊性,保險雙方在權力義務的獲得和履行的時間上存在著不對等性,主要原因在于:與其他實物交易不同,保險產品的購買者并不充分了解公司資產和負債質量的信息;保險公司管理人員的有限責任增加了有悖于職業道德經營的可能性;若出現負面的償付能力信息,有可能導致保單持有人的“羊群”或傳染效應,從而出現對保險公司的“擠兌”現象。所以,保險公司一旦由于種種原因導致償付能力不足,將對被保險人的利益產生威脅。對此, 西方國家主要通過對償付能力有效監管來達到監督保險公司經營同時保障被保險人利益的目的。由于各國國情殊異及保險業發展歷史長短不一,償付能力監管呈現出不同的特點,主要可分為北美體系、歐盟體系和澳大利亞體系。

一、北美體系

北美體系以美國和加拿大為代表。美國的保險市場是世界上最大的保險市場之一。美國對其保險業的監管實行州政府和聯邦政府雙重管理的體系,監管范圍也非常廣泛。在這一監管體系下,州是監管的主體,各州有權處理保險監管工作中的一切事宜,如保險立法和稅收等。各州有自己的保險法規和管理機構。為解決信息不對稱問題，降低保險監管成本，美國最早建立了償付能力評級機構和評級制度。這些評級機構以相對較低的成本提供了關于保險公司財務實力的總體信息。保險監管信息系統（IRIS）和財務分析跟蹤系統（FATS）作為美國保險監管預警機制的兩個重要的信息系統，主要幫助保險公司的無償付能力進行預測，避免更多保險公司破產。20世紀90年代美國保險監管協會提出了風險資本要求法（RBC），該法隨著保險公司資產、負債的具體數量和類型而變化，使保險公司的資本與其承擔的風險大體匹配。現金流量分析是以利率變動為主要假設來測定壽

險公司責任準備金的充足性，分析壽險公司的資產和負債是否匹配，屬于動態監管方法。為了對保險公司發生償付能力不足時能及時進行補救，美國建立了保證基金體系，以保護可能遭受損失的被保險人。

美國的償付能力監管既有事前的預警、事中的控制，又有事后的彌補；即有靜態監管，又有動態監管，兩種監管相互補充，其體系建設比較完整。

加拿大的保險業由加拿大聯邦金融機構監督辦公室(Office of the Superintendent of Financial Institutions, OSFI)監管。加拿大動態資本充足性測試是在給定保險人近期、當前財務狀況，以及保險人在未來一系列假設情景下的前提下，對保險人資本金的變動趨勢進行分析的過程，其主要目的在于通過測試分析，提供有關可能導致保險人資產損耗的不利事件的信息，預測采取相應糾正措施所產生的影響，以幫助保險公司防范償付能力不足事件的發生。

北美體系主要采用了風險資本方法(RBC),以保險公司的實際資本與風險資本的比率作為指標,通過指標值的變動,決定應采取的監管措施。其中,風險資本的衡量考慮了影響償付能力大小的主要風險類別,得到各類風險的大小之后,再通過一定的組合方式計算出最低風險資本要求的大小。通過考慮各公司的具體風險構成,風險資本方法不再拘泥于對保險資產與盈余的固定要求,而是針對風險狀況確定最低資本要求,是一種比較科學的償付能力評估與監管方法。

近年來以風險資本思想為基礎的監管體系已經成為國際償付能力監管的一個主要趨勢,包括許多新興亞洲地區和國際監管機構都已經試行RBC方法或開展相關研究。

二、歐盟體系

歐盟償付能力監管內容規定了法定償付能力額度，其由最低固定保證金和償付能力額度組成。同時，還規定可計入資本金的資產負債表項目。雖然歐盟投資管制較松，但對保險公司責任準備金的投資特別關注，注重協調投資的安全性、收益性、流動性，并規定責任準備金投資的資產類型及各類資產占準備金總額的最大比例，避免風險的過于集中。如果保險公司償付能力未達到規定要求，監管機構會采取限制公司投資行為等舉措進行干預。

歐盟保險公司償付能力監管體系屬于比較寬松的監管體系，它考慮的因素比美國簡單，操作起來比較簡便，但其保險監管對行業自律要求很高。

1979年3月5日,歐洲經濟共同體(現為歐盟)頒布了“歐洲指引”(European Directive),制定了人壽保險公司的償付能力標準。其后,比利時、丹麥、德國、法國、愛爾蘭、英國、意大利、盧森堡、荷蘭、希臘、西班牙、葡萄牙、奧地利、瑞典和芬蘭等15個國家先后參照了“歐洲指引”執行保險公司的償付能力監 管。歐洲各國以后制定的法規基本上依據這份歐洲指引。歐盟體系以英國最具代表性。英國對保險公司償付能力的監管主要體現在1982年保險公司法(Insurance Companies Act 1982)以及1994年保險公司管理條例(The Insurance Companies Regulation 1994)的規定中。

三、澳大利亞體系

澳大利亞采用的是法定基金雙重標準方法,針對法定基金制定了雙重標準,即法定基金的償付能力標準和資本充足標準,根據法定基金滿足這雙重標準的不同情況,決定相應的監管行動。其中,償付能力標準針對現有業務,屬于靜態評估;而資本充足性標準對未來業務予以假設,屬于動態評估。這一方法本質上體現的是風險資本的思想,即考慮影響償付能力的資產與負債等多方面的風險,并量化為各風險準備金進行線性加總得到最低的資本要求。

1998年7月1日澳大利亞財政部成立了澳大利亞審慎監督委員會(Australia Prudential Regulation Authority, APRA)。澳大利亞審慎監督委員會作為普通保險和人壽保險的監管者,主要代表的是當前的和未來的保單持有人的利益。澳大利亞有關保險監管的法律主要有1973年的《保險法》以及1995年的《人壽保險法》。

通過學習研究國外的先進保險監管經驗與方法，從中取其精華，去其糟粕，從而形成針對中國國情的、有中國特色的保險監管方式，才能讓我國的保險業健康、快速地發展。

參考文獻:

1曹志東,盧雅菲,俞自由.保險償付能力監管及其國際比較研究.上海交通大學學報(哲學社會科學版),2008黃為,鐘春平.償付能力監管法規的國際比較.中國保險,2008郭頌平．論國家對保險公司最低償付能力的管理［Ｊ］．保險研究，2009 4 黃宇．構建保險公司償付能力評級指標體系［Ｊ］．浙江保險，2010陳迪紅，潘竟成．保險公司動態財務分析初探［Ｊ］．財經理論與實踐，2007 6葉明華．償付能力監管：我國保險監管的新方向［Ｊ］．經濟工作導刊，2009

保險學課程作業

題目：國外保險監管模式分析

班級：1123101班

學號：1112310103

姓名：劉澤宇

第五篇：中外保險中介市場比較分析

中外保險中介市場比較分析

2005-12-26

一、發達國家保險中介市場基本情況與特點

各國保險中介市場發展可分為三種模式：一是以經紀為主的中介模式，典型國家為英國。二是以代理為主，典型國家為日本。三是代理、經紀并存，典型國家為美國。

（一）英國保險中介市場。英國是世界上最發達的保險經紀市場，現有3200多家獨立的保險經紀公司，是保險公司的4倍，近8萬名保險經紀人，業務范圍涉及財產保險、人壽保險和再保險領域，市場份額占財產保險業務量的60%以上，占一般人壽保險業務量的20%，占養老金保險業務量的80%。英國經紀人組織形式可以是個人、合伙企業和股份有限公司。

英國對保險經紀人的管理相當嚴格，主要表現在：一是經紀人獨立于保險人，為客戶安排最佳保險合同；經紀人應定期向協會提供交易統計表，說明它與每家壽險公司交易的比例情況。二是1977年《保險經紀人法》明確規定了運營資本最低金額，保險經紀人必須提交償付保證金和購買職業責任保險，每年要向注冊理事會提交審計過的財務報告。三是注冊委員會唯一的處罰辦法就是將違法者除名。

英國采取了以保險經紀為主的中介模式，有兩方面的原因：從英國的商業歷史看，借助于經紀人開展業務是英國商人的獨特習慣，而勞合社在英國保險業的特殊地位造就了英國的保險經紀人及經紀制度。從社會環境看，經紀人有著獨特的法律地位，與代理人相比有更高的靈活性和自由性。

（二）日本保險中介市場。日本1996 年保險業法修訂之前, 保險市場上進行營銷的中介人僅僅是保險代理人，其后也引進了保險經紀人制度，但保險代理制度仍占絕對主導地位。日本在保險銷售方面沿襲歷史做法，擅長自我推銷，借助于代理人開展業務。另外日本企業注重信譽，重視提高自身的業務水準和員工素質，接受保險代理服務。因此，代理在保險市場上一直起著主導作用。

日本保險代理人分為生命保險營銷人和損害保險代理店兩種，都必須在保險監管機構金融廳注冊。日本壽險公司采取生命保險營銷人制度。營銷人制度與代理人制度極為相似，主要區別在于營銷員與公司的合同屬勞務合同而不是代理合同。日本的財產險公司主要采用的是代理店制度。截至2004年末，共有損害險保險代理店28.6萬家，保費收入占財產險保費收入的92.9％。損害保險代理店分為4個等級，不同的等級為一家或數家保險公司提供銷售服務。

（三）美國保險中介市場。美國采取的是保險代理人和保險經紀人并存、以保險代理人為主體的中介制度體系。

美國100多萬保險代理人構成了保險公司的主要銷售體系。美國的保險代理人分為人壽保險代理人、事故及健康險代理人和財產責任險代理人。按保險代理人代表保險公司數量的多寡，分為專業代理人與獨立代理人之分。專業代理人只能為一家保險公司代理業務，主要被壽險公司所采用。獨立代理人可同時為幾家保險公司代理業務，主要被非壽險公司采用。美國保險公司對于代理人的管理采用總代理制、分公司制、直接報告制三種方式。總代理制是保險公司僅與總代理人簽訂代理契約，授權其在一定地區和范圍內從事有關業務，在壽險和非壽險領域廣泛采用。分公司制是保險公司在各地設置分支機構，以完成總代理所承擔的各項任務，應用于壽險和非壽險領域，一些經濟實力雄厚、分支機構眾多的保險公司采用這種制度。直接報告制是保險代理人直接與總公司簽訂代理合同，地方代理人通常保持其營業區內的獨占權力，主要是提供續期保費和拓展業務等服務。

美國的保險經紀人主要活躍在財產與責任保險領域，招攬大企業或大項目的保險業務。在財產保險經紀人中，有獨立經紀人和經紀公司。在美國有些州，當財產保險的獨立代理人領有15家以上公司代理的執照時，會被稱為獨立經紀人。經紀公司一般規模較大，如全美乃至全球排名第一的保險經紀公司Marsh，在世界范圍內為大工商企業提供保險服務和風險管理咨詢服務。

美國采取政府管理與行業自律相結合的保險中介制度雙重管理機制。保險中介機構除受全國保險監督官協會（NAIC）及各州保險監管局監管外，行業自律組織也是保險中介制度正常運行的重要保證。中介自律組織包括美國保險代理人協會、全國公共保險公證人、全國人壽保險協會等。保險中介人需要遵守的自律性守則包括：全國人壽保險協會職業道德守則、美國特許人壽保險經銷商(CIU)和特許金融顧問協會(CHFC)的職業道德守則，以及百萬美元圓桌會的職業道德守則。

縱觀各國保險中介制度，有以下共同特點：

一是保險中介牢牢占據著保險銷售的主渠道。發達國家的保險銷售基本上都是靠保險中介來實現的。如英國勞合社只接受保險經紀人安排的業務，日本市場上90％以上的財產險業務是由保險代理店獲得的，美國除少數業務是保險公司直銷外，其余都是由保險代理人和經紀人完成的。

二是教育培訓體系完備，從業人員素質較高。通過設置不同的考試等級制度，確保中介從業人員素質。建立了完備的培訓體系，各保險監管當局不僅自己開辦學院，還聘請相關院校和保險、法律專家等來培訓高素質的保險中介人才。

三是有完善的法律體系和行業自律機制。發達國家保險中介市場經過了上百年的發展，有著較為完善的法律法規體系，政府通過法律來規范保險中介人的市場行為。另外發達國家已實現高度市場化，面對“優勝劣汰”的市場競爭，職業化的保險中介人都自覺地約束自己的行為，行業自律機制較為健全。

二、中外保險中介市場比較分析

改革開放以來特別是近幾年來，伴隨著保險業的發展，我國保險中介業開始起步，為中國保險業做大做強發揮了積極作用。其主要特點有：

（一）保險專業中介機構呈現快速發展態勢。按照市場化原則，不斷擴大專業中介機構

市場準入，數量迅速增加。截至2005年10月末，共批準設立專業中介機構1755家，處于經營狀態的1699家，其中保險代理機構1231家，保險經紀機構253家，保險公估機構215家。

（二）保險中介法律法規體系基本建立。《保險代理機構管理規定》、《保險經紀機構管理規定》、《保險公估機構管理規定》、《保險中介機構法人治理結構指引》、《保險中介從業人員繼續教育辦法》、《保險經紀、代理、公估從業人員職業道德指引》等規章、規范性文件對保險中介的規范發展提供了必要的制度基礎。

（三）中介機構在服務創新、產品創新、經營創新方面取得了初步的成效。一些專業中介機構找準了進入保險市場的切入點，初步形成了富有特色的經營模式，走上了良性發展的軌道，促進了保險業各項功能的有效發揮。

（四）保險中介業務規模增長較快。2002年9月末，保險經紀和代理機構所實現保費收入只占總保費的1.26％，到2005年9月末，提高到3.89％，計145億元。

然而，與國外相比，我國保險中介市場有比較大的差距：

其一，市場占有率低。目前，我國保險代理機構和保險經紀機構在內的中介公司對整個市場的占有率不4%，市場影響力小。

其二，專業化水平較低。專業中介機構成立時間較短，實際運作經驗積累不足，專業服務特色不明顯，沒有形成一支專業能力很強的從業隊伍。

其三，中介機構與保險公司沒有形成戰略合作。目前保險公司的關注力多放在渠道建設上。大多數中介機構傾向于代理手續費高和傭金高的業務，樂意和出價高的保險公司合作，往往形成保險公司之間惡性競爭的延伸。中介機構與保險公司之間形成了一種“競爭關系”。

其四，經營模式比較粗放。多數專業保險中介機構基本以出賣其擁有的人際關系資源為代價獲取代理手續費或傭金。市場的競爭核心指標仍然以人際關系的深淺和多少為計量。而保險標的的風險管理、保險產品的應用設計、國內國際保險市場支持、承保技術的實施等只作為經營的輔助手段操作，忽視了保險高附加值的服務和教育培訓，在繁榮增長的局面下產生巨大成本。

三、對發展我國專業保險中介市場的建議

（一）深化體制改革，拓展保險中介發展空間。推進保險公司社會化、專業化經營，抓住核心優勢，調整工作重心，剝離部分職能，借助保險中介機構促進產業發展。在保險公司和保險中介機構之間建立合作伙伴關系，達成互惠雙贏。

（二）加強專業品質，注重誠信建設，提高中介機構的核心競爭力。專業和誠信是保險中介的生命線和立足之本。如果保險中介機構的專業化程度不強，甚至有欺騙客戶的行為，就會侵害投保人和被保險人的利益，導致社會公眾對保險機構和保險業的不信任。應大力加強保險中介機構的專業化和誠信建設，努力提升中介機構的服務水準和行業信譽。

（三）實施人才戰略，推進對外開放，加速保險專業中介與國外接軌。根據加入WTO的承諾，我國已經逐步開放了保險經紀機構與外資的合作。目前，已有韋萊浦東和中怡兩家合資經紀公司進入市場。開放保險經紀業，一方面帶來國外先進的技術和管理，另一方面也有利于推進市場競爭。建議進一步擴大保險中介市場的對外開放，準予我國保險代理公司和公估公司與國際知名保險中介機構進行合作。實施保險中介人才戰略，強化中介從業人員資格考試制度，建立專業中介技術人員資質考試制度，建立中介高管人員強制培訓制度，引進國外優秀中介人才，不斷提高中介隊伍素質。

（四）改善監管，強化自律，促進中介機構健康和諧發展。借鑒國外保險監管的經驗，立足于我國中介市場，制定出符合中國國情的監管政策。一是嚴格中介市場準入制度，完善中介機構退出機制；二是鼓勵中介機構業務創新、服務創新，加強誠信建設，推進市場競爭；三是嚴格監管中介機構市場行為的合法合規性，加大現場檢查力度，規范市場秩序，對危害保險體系穩定的誤導、欺詐和惡性競爭行為嚴格查處，促進中介市場健康協調發展。要加強保險中介行業自律組織建設，成立獨立的全國性中介行業協會，發揮行業自律組織作為溝通政府與中介主體的媒體作用，增加社會大眾對中介機構的信心。（呂宙、高曉輝）