第一篇：我國社區銀行與關系營銷研究

我國社區銀行與關系營銷

研究

社區銀行是在一定地區的社區范圍內按照市場化原則設立的獨立運營、主要服務中小企業和個人客戶的中小銀行在經營特色和發展戰略上社區銀行強調的是在特定社區范圍內提供針對客戶的個性化金融服務與客戶保持長期性的業務關系從市場定位看社區銀行主要面向當地家庭、中小企業和居民進行金融服務從而推動當地經濟的發展；從信貸質量看社區銀行具有信息對稱性優勢其內部員工通常十分熟悉本地市場同時其自身也是融入到社區生活中的成員有助于建立忠誠的客戶群體從而極大地降低了交易成本社區銀行被普遍認為是民營金融機構的發展之路與最佳選擇摘要隨著我國國民收入水平的提高和人民消費意識的轉變對個人理財服務的需求逐漸加大同時由于中小企業的發展對資金融通、運用的需要使各大銀行無法很好地應對人們的消費理念社區銀行應運而生以其靈活性、地域性、創新性較好地投入到個人金融服務和中小企業融資中

關鍵詞社區銀行；個人金融服務；關系營銷

一、我國社區銀行的發展現狀

由于我國特殊的國情我國社區銀行發展主要停留在各類商業銀行的社區金融業務上但各大商業銀行在開展社區金融業務時存在著有冷有熱現象

一方面不少具有戰略眼光的商業銀行已經“蠢蠢欲動”或正在緊鑼密鼓地進行“熱身運動”業務正向社區挺進在武漢不少銀行競相分切社區金融這塊“大蛋糕”在武漢市東亭小區、花橋小區、鋼都花園等社區華夏、民生、招商等中小商業銀行紛紛躋身其間爭先恐后亮出了“社區銀行”的招牌中國建設銀行廣東省分行正式在廣東省各地推出“社區金融服務”在上海不僅越來越多的金融機構爭先恐后得把金融學校開到了街道、社區這些社區金融學校紛紛聘請有影響力的青年金融專家代表所在的金融機構走進社區以個人工作室的名義為居民提供理財服務

另一方面一些商業銀行依然對于社區金融這塊市場沒有形成正確的認識對社區金融缺少深入的研究認為目前的社區建設尚未成熟有的還沒有形成規模居民遷入也有較長的過程甚至擔心在社區開設銀行網點成本高、收效慢因此對進軍社區一直持謹慎態度愿意到社區落戶的銀行并不多這些銀行營

業網點大都設立在市區繁華地帶即使在社區中設有零星營業網點在實際工作中卻沒有“社區”概念和“社區金融”意識大批網點游離于社區生活之外這些商業銀行更像行政事業單位無論在金融產品上還是在營銷手段上并沒有真正地貼近老百姓貼近市場營銷工作針對性不強；在服務品種上還顯單一除儲蓄業務外其他產品開發力度不夠與社區公眾日益活躍的金融服務需求尚有差距

二、我國發展社區銀行存在的問題

就整體而言社區金融在我國畢竟屬于新生事物處在發展的初期目前尚存在一些值得關注的問題

（一）經營觀念問題有待進一步轉化

盡管四大國有商業銀行已經實行了商業化經營但由于改制和產權問題尚未解決缺乏走出行門融入社區的理念在經營觀念上仍有計劃經濟的殘留成分體現在服務態度差、產品單

一、功能不全等

（二）現階段我國的信用環境對社區金融業務的開展形成了一定的障礙

不僅是廣泛存在的經濟活動主體信用缺失使商業銀行開展社區金融業務“心有余悸”而且對銀行自身而言由于以前沒有注重個人和企業信用體系的建立沒有客戶關系管理銀行對社區的信息缺乏了解存在嚴重的信息不對稱問題使社區金融服務的內容和效率受到很大限制

（三）社區金融服務產品創新能力有待提高

社區金融需要兼具個性化、多元化、綜合化等特點因此社區金融服務中心應該是一個大超市客戶可以隨心所欲地選購稱心如意的產品從存取款、理財咨詢、保管箱、消費貸款、各種轉賬到代理收費以及購買保險、債券、投資基金等金融需求都應該在這里得到滿足而目前我國商業銀行產品創新能力不夠所推出的社區金融產品結構顯得單一功能缺乏使其為社區居民提供便利金融服務的程度與效率大打折扣

（四）人才缺乏成為我國商業銀行發展社區金融業務的重要阻礙

我國的客戶經理制度剛起步無論從數量與質量來看都遠遠不夠且尚處于逐步轉型階段而社區金融需要具有較高業務

素質和金融知識的綜合性人才導致目前出現嚴重的人才短缺現象

三、我國發展社區銀行的具體措施

隨著我國金融體系的不斷完善社區銀行必將從目前的社區金融業務演變成獨立的中小商業銀行社區銀行是我國民營金融機構的最佳選擇也是有效解決國有商業銀行對基層資金的虹吸效應、填補因國有商業銀行撤出而在局部地區形成金融服務真空的重要渠道現階段我國要發展社區銀行就必須從自身的條件出發發展出具有中國特色的社區銀行社區銀行的發展也必須符合事物的規律不能照搬別人的東西要展現出自己的特色發展與國情相符合的社區銀行

（一）選擇合適的社區銀行創造途徑

現階段我國的社區銀行發展可以說還是一個空白如果進行重新建設就必須從頭開始這樣屬于重復建設資源浪費而且發展速度過慢遠遠不能滿足社區銀行建立的需要所以社區銀行的建設應該著重于轉行將現有的商業銀行的城市分支、民營金融機構等改造為社區銀行

當前各個地區的城市信用社城鄉銜接處的農村信用社以及地方政府控股的城市商業銀行由于市場變化急需轉型將他們改造為適應當地需要的社區銀行這正好與當前中小金融機構改革相統一易于被金融監管層采納同時由于這些金融機構在當地都有了一定的業務和客戶基礎在轉型后更容易開展業務也不用再重新開始尋找客戶群

（二）堅持定位于中小企業和居民個人

我國目前登記的中小企業已超過2000萬家占注冊企業總數的99％其創造了75％左右的城鎮就業機會對我國GDP增長的貢獻率達到了43％已成為國民經濟不可忽視的力量但是信息不對稱的存在導致中小企業貸款難的問題長期得不到解決社區銀行扎根于基層能夠充分利用社區的信息存量較為有效地解決信息不對稱問題為中小企業發展提供更好的金融服務在我國大銀行的貸款申請程序極為繁瑣耗時長久大大增加了中小企業融資的隱性成本有的地方甚至出現了資金供給空白中小企業的貸款擔保機構規模小缺乏補償制度不能夠適應中小企業信用能力提升的需求社區銀行以其地方性、靈活性在對中小企業的金融服務上有大銀行所不能比擬的優點各家中小企業對社區銀行的發展充滿了期待和希望

目前隨著住宅商品化以及住宅生活區內服務的物業市場化各種社區服務應運而生并且呈現蓬勃發展之勢與此相適應在經濟結構調整以及經濟市場化、社會化發展的今天不少居民把自己的就業、家庭收入等著力點聚焦到了社區但由于缺少暢通的資金融通渠道常常是不少機動靈活、規模較小、效益較好的生意及市場項目諸如家庭花卉養植、寵物繁殖、女士美容養顏、家電維修等因資金缺口而成泡影社區銀行可以發揮其地域特色提供多樣化的個人金融服務

（三）實施關系營銷吸引、保持以及擴展客戶關系

關系營銷是一種新興的用于培養持久的、長期的（因而也是贏利更多的）客戶關系的可行框架尤其適應于服務性質的銀行業關系營銷最重要的內容就是營造一種文化氛圍可以從核心服務、關系專門化、服務提升、關系定價和內部營銷等多種戰略角度考慮通過關系營銷可以使銀行有機會加強客戶關系的針對性通過了解每位客戶的特點和需要掌握必要的資料和數據銀行可以更加精確地提供專門針對特定情況的細致周到的服務這就是關系專門化做好這一點客戶的忠實態度就會得到提高就會吸引更多的客戶來銀行進行消費

（四）實施品牌戰略

我國工商界的品牌意識正日益覺醒品牌戰略正進行得如火如荼商業銀行對社區金融這一塊全新的業務領域從一開始就應該樹立品牌意識品牌的真正魅力在于它能滲入到社區居民生活的各個方面成為社區居民不可或缺的幫手和理財專家由于社區居民的年齡、愛好、收入水平、家庭狀況和社會地位不同需求存在明顯差異而且隨著經濟發展和科技進步居民的需求也處于不斷的變化中銀行要善于分析消費者心理并以此為基礎進行產品品牌定位其中包括儲蓄品牌、貸款品牌、理財品牌等并隨居民的需求進行品牌創新

如何創建品牌一是必須打持久的高質量牌；二是以富有人情味的服務方式樹立口碑如農業銀行廣東順德支行在碧桂圓分理處發行的碧桂圓業主卡獨具特色具有社區會員、物業管理、銀行卡等多重功能可以說為社區銀行融入社區做了有益的嘗試三是實行科技創新一方面應針對社區特點開發各種盡可能便捷的科技金融產品如支持社區生活的各種自助交易、自助轉賬、消費信貸以及網上交易的一卡通、社區卡等；另一方面引入先進的客戶管理系統對客戶進行高科技管理深入細致地創建客戶信息庫評估客戶的創利能力針對社區居民的心理特點定準產品品牌不斷創新品牌

（五）正確處理與大銀行的競爭與合作

社區銀行的發展離不開與大銀行的合作大銀行發展的歷史悠久對市場的走向和國家政策的把握有著比社區銀行更為精細的了解其資金力量、客戶網絡等都是社區銀行所不能比擬的但社區銀行卻占有地域特性其靈活性、創新性、人際性又比大銀行有更大的優勢所以社區銀行要想快速、穩步發展必須正確處理好與大銀行的競爭與合作關系

（六）注重人才的培養

在整個社會和經濟演進的過程中由于科學技術的突飛猛進組織的經營管理者必須不停的“推陳出新”以滿足整個市場和社會的需求否則終必遭市場所淘汰銀行因為外界的刺激則必須力爭上游在服務的性能、品質上不斷創新因此如果組織外界的大環境在變化、在進步而維系整個組織成敗的“人”品質方面卻沒有進步勢必使組織在可見的未來喪失了在市場上與同業競爭的能力當代金融新浪潮雖然使商業銀行的業務努力有了大幅度提高也為其發展創造了更廣闊的空間但同時也使自身的傳統業務和優勢地位面臨嚴峻的挑戰在這種情況下社區銀行就應審時度勢在指導方針、經營思想、管理模式、業務活動、組織結構等方面進行調整利用其傳統優

勢采用各種有效措施去適應新的環境與要求而這一切的背后首先需要的就是銀行員工及管理者素質和能力的提高這就必然要求銀行根據客觀變化的要求適時不斷的對員工進行培訓與開發保持一支生氣勃勃、技能超群的員工隊伍離開了這一點社區銀行的競爭和發展必將成為一句空話

總之做好社區銀行不但可以加快中小企業的發展速度還可以正確合理的引導人們的投資、消費對我國的經濟發展也將有長足的影響由于我國的特殊國情和金融環境在中小企業和消費者眼中社區銀行所提供的服務往往比國有商業銀行所提供的服務更具有魅力社區銀行不僅僅是國有商業銀行打開社區大門的一把金鑰匙也必將成為國有商業銀行轉變經營模式、提高市場競爭力的最有力的武器之一

參考文獻

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上海國J.

第二篇：我國飲食文化與地理環境關系研究

我國飲食文化與地理環境關系研究

摘 要

我國疆域遼闊,不同的地理環境與物質條件,使人們形成了不同的生活方式與思想文化觀念,這也必然造成我國飲食文化的地域差異。所謂“一方水土養一方人”，任何地區的文化都是一定地域內社會歷史發展的產物,有著很深的社會根源和地理根源。在一定地理環境下食物資源和生產活動決定著人們的飲食方式,尤其是人類生產活動早期,飲食文化的產生對自然環境條件有明顯的、直接的依賴關系,飲食文化打上了人們為適應地域特殊環境而做出的種種努力的深刻烙印。地理環境是飲食文化的因，不同的飲食文化則是地理環境的體現。我國的飲食文化發展與當地地理環境相適應，體現了很好的地域差異，也說明了地域對飲食文化的影響。本文通過對我國部分地區飲食習慣及飲食特點的形成，揭示我國地理環境對飲食文化的影響及飲食文化形成的地理歷史原因。從文化保護角度來說，了解飲食文化的區域差異性有助于對民族文化的傳承與保護，從而更好的弘揚和繼承中國傳統文化。

前 言

地理環境作為人類賴以生存和發展的物質基礎,為人們提供了生產資料和適合生存的環境,同時地理環境對飲食文化,乃至所有文化的產生與發展都產生了重要影響。飲食文化受地理因素影響，而地理環境有自然地理環境和人文地理環境之分 ,它們對地域飲食文化的形成和發展產生著不同程度的影響。我國地域廣闊 ,地域環境差異大 ,但這也是形成我國豐富的飲食文化和眾多各具特色地方菜系的重要原因。地理環境制約作物類別從而影響各地食物特色，居民生活擇食多是“靠山吃山 ,靠水吃水”就地取材。地理環境的不同催生了各自極具地域特色的飲食文化，形成了各種各樣的地方菜系。川菜、魯菜、淮揚菜、粵菜四大菜系在我國源遠流長，獨領風騷。我國幅員遼闊，東西南北跨度較大，為此有“南米北面”的說法。我國歷史久遠，文明博大，各地風俗不盡相同，而口味的多樣性也是反應我國各地區飲食的一大特色。總的說來，地理位置和環境對于地區性飲食文化的形成有著密切的影響。1 我國飲食文化的相關概述 1.1飲食文化的定義

“王者以民為天，而民者以食為天。”自古以來飲食就作為百姓的第一要事。柴米油鹽醬醋茶居家七件寶都與飲食有關。飲食與人們的生活密切相關，不同的地域飲食文化差異對于我們認識不同地域文化乃至文化多樣性有重要作用，對于加強地域文化交流，增進地域間團結和建立和諧的人地關系也有非常積極的文化和社會意義。

飲食，包括三個方面，一是飲食原料加工；二是飲食制成的產品；三是對飲食品的消費，就是吃和喝。文化，有狹義和廣義兩種說法。狹義的文化指的是社會意識形態（包括思想、道德、宗教、文學藝術、科學技術等）以及與之相適應的組織和制度。廣義的文化，一般指的是人類社會歷史實踐過程中所創造的物質財富和精神財富［1］。

“飲食文化”是一個涉及自然科學、社會科學及哲學的廣泛概念，它的學術涵義是指在食物原料開發利用、食品制作和消費過程中的技術、科學、藝術，以及以飲食為基礎的習俗、傳統、思想和哲學，即由人們食生產和食生活的方式、過程、功能等結構組合而成的全部食事的總和［2］。

1.2飲食文化的歷史發展

飲食文化的發展久遠，胡自山在認為從燧人氏鉆木取火，從此熟食，進入石烹時代飲食文化才真正開始。經歷不同氏族及朝代，飲食結構有了很大變化，主食：菰米已被徹底淘汰，麻子退出主食行列改用榨油，豆料也不再作主食，成為菜肴，北方黃河流域小麥的比例大輻度增加，面成為宋以后北方的主食，明代又一次大規模引進，馬鈴薯，甘薯，蔬菜的種植達到較高水準，成為主要菜肴。肉類：人工畜養的畜禽成為肉食主要來源。滿漢全席代表了清代飲食文化的最高水平［3］。同時隨著時間的發展中國飲食文化在地域間的差異越來越明顯。我國在主食方面有“南米北面”的說法,口味上亦有“南甜北咸”之論。晉朝人張華在其《博物志》中寫到:“東南之人食水產,西北之人食陸畜”，這充分體現出了我國飲食文化受地理環境的影響而產生差異的現象。1.3飲食文化的背景研究 目前，從事飲食文化研究的隊伍十分龐大。然而中國飲食文化近現代研究的興起，是由日本學者率先開始并以該國學者為主力隊伍的。綜觀數十年間海外學者的中國食文化研究，可以說是思想活躍，范圍廣泛，學者如林，成果豐碩。相對中國大陸的研究隊伍和研究現狀而言，這些特點顯得格外鮮明。他們堅實深厚的功力、科學圓熟的方法，求實的精神和嚴肅的態度都是足堪稱道的。由基本的資料入手，廣征博引、推勘論列，實事求是地揭示事物本質特征和內在規律是這些研究者的共同方法論。

20世紀70年代末以來，中國飲食文化的研究，進入了以中國人自己的研究為重心的深化階段。對飲食的研究是以烹飪為中心進行的。自80年代初起，陸續出版了一些烹飪專業大中專教材和飲食文化方面的書籍，以飲食史、飲食風俗、飲食藝術等飲食文化內容為主要研究對象的圖書有數百種之多。90年代的飲食文化研究出現了一個空前高潮。2 地理環境與飲食文化的關系 2.1地理環境的定義

地理環境目前在學術界的概念仍有不同論述，有學者論述地理環境是與人類活動有密切關系的自然要素有規律的結合體,是指空間上客觀存在的有地域差異和相對性的空間客體[1]。還有學者指出地理環境是“生物特別是人類賴以生存和發展的地球表層”,且認為“地理環境可分為自然地理環境、經濟地理環境和社會文化環境”［4］。本文探討的是飲食文化與地理環境的關系，因此本文所述的地理環境為以上第一種定義。我們說的地理環境是指環繞并影響人類社會、地球表層空間范圍內的自然界，以及在自然環境基礎上改造形成的人化自然，及與自然環境有著內在聯系、具有地域分布規律的部分人工環境。2.2 我國南北不同地域的飲食習慣

我國疆域遼闊，境內地理環境錯綜復雜，為此我國的動植物資源也呈現多樣化。由于食物來源不同，氣候不同，我國各地的飲食文化有鮮明的地域特點。在我國以秦嶺——淮河為界，界線以北地區以旱地為主，此農業區的人們主要種植粟子、麥子等農作物,秦嶺——淮河一線以南，氣候濕潤，降雨豐沛，人們主要種植水稻等作物。由于物產差異,南北不同區域人們的飲食結構、飲食選料與飲食風味等產生差異,從而形成了南北不同的飲食文化區域［5］。為此形成以秦嶺——淮河以北的黃河中下游為中心的北方飲食文化區;秦嶺——淮河以南的長江中下游為中心的南方飲食文化區。

2.2.1 以我國華北的山西地區，西南的四川地區的飲食習慣為例

華北地區民俗風氣儉樸，飲食不喜奢華，追求的是充實；飲食講究莊重大方，有“堂堂正正不走偏鋒”的好評。城鄉多是一日三餐，主要以面食為主，小麥與雜糧間吃，偶而也食大米；包子、饅頭、面條、窩窩頭、玉米粥等等作為常餐。華北面食卓有創造，有日本漢學家說“世界面食在中國、中國面食在華北、華北面食在山西、山西面食在太原”的美譽。它不僅有抻面、刀削面、小刀面、撥魚面“四大名面”，不僅有形審飛騰、吉祥和樂的象生“禮饃”；而且家庭主婦都有“三百六十天、餐餐面飯不重樣”的本領，京、津、魯、豫的面制品、小吃和蒙古族的奶面制品，無不令人大快朵頤。這一帶農村盛面習用特大號“撈碗”（可容200—300克干面條），人手一碗，指縫間夾上餅饃或蔥蒜，習慣于在村中心的“飯場”上多人圍蹲就食，邊吃邊拉家常，或互通信息，或洽談事務，或說笑聊天，形成特異的“風景線” ［6］。這里的蔬菜不是太多，食用量亦少，但來客必備鮮菜，過冬有“貯菜”習慣，農戶普遍挖有菜窖。華北居民宴客情文稠疊，有一套又一套的食禮與酒令，至誠大方，其心拳拳，使人如沐春風，情暖胸懷。山西人愛吃鹽、醋的習慣，歷史悠久，區域廣泛。這同當地的水土特征、自然氣候和多數人以雜糧為主的生活條件有著直接關系。例如，貧乏的餐桌上，全靠鹽、醋來調味；艱苦的勞作之后，身體需要大量鹽的補充。山西“水硬”，即堿性強，加上晉人以雜糧為主，如高粱、莜面等，都是不大好消化的，需靠醋來中和、助消化。山西民間百姓的飯菜中用醋量很大，這種飲食習慣是眾所周知的。2.2.2 以我國西南的四川地區的飲食習慣為例

西南四川位于長江上游，盆地四周山脈延綿，南部有長江橫貫而過，氓江與烏江等支流貫穿北部和南部。巴蜀居民飲食離不開辣，常言道“江西不怕辣、湖南辣不怕、四川怕不辣”即突出反映了四川人飲食辣的特點。由于地處溫帶，氣候溫和雨量充沛，土壤肥沃。川地山林茂密，菌筍豐盛，有冬蟲夏草、竹蓀等珍品。由于河渠交錯，魚蝦肥美，有魚類上品雅魚、江團、黃辣丁等;肉類禽蛋，干鮮果蔬，四季長有。這些都為巴蜀人提供了豐厚的物資。為此四川飲食的多樣性亦為全國有名。而最突出四川飲食習慣還是以辣的食俗為首，而食辣與氣候潮濕的地理環境有關。在我國東部地處沿海，東北的朝鮮族當地氣候也濕潤多雨，多春陰濕寒冷，四川雖不處于東部，但其地處盆地，更是潮濕多霧，四季晴日不多，自古就有“蜀犬吠日”之說［7］。潮濕的氣候導致人的身體表面濕度與空氣飽和濕度相差不大，汗液難以排出體外，常令人感到煩悶不安，時間一長，人們就容易患風濕、脾胃虛弱等病。而常吃辣椒會渾身出汗，汗液能輕易地排出，所以經常吃辣是驅寒祛濕，養脾健胃，健康養生極為有利（對當地人而言）的方法。

我國南北跨度大，飲食習慣差異明顯，而導致這種差異的原因帶有很強的地理因素。2.3 菜系的形成及發展

菜系是指具有明顯地域特色的風味菜肴體系。菜系有著明顯不同于其他食物的烹調手段、調味方式、菜式風味、我國菜系享譽國內外。菜系作為我國飲食文化的重要組成部分，其形成與發展離不開地理環境的影響。

菜文化的品種繁多，我國千百年來形成源遠流長的四大菜系，川菜、魯菜、淮揚菜、粵菜。川菜源于周秦時期的巴蜀，四川盆地是其形成和發展的基地，之后向川西高原拓展，現今其蹤跡已遍及全國各地及海外他鄉。蜀地自古就有“尚滋味”“好辛香”的飲食傳統。

魯菜起源于春秋戰國時期的齊魯大地，從魯西北平原向膠州灣推進，影響京津、華北和關外以及黃河上中游的部分地區，被稱為“北方菜”。

淮揚菜起源于揚州和淮安兩文化古城，揚淮地區自古繁華富庶，文人學者薈萃，經濟文化發達，同時烹飪高手輩出。在漢武帝統一閩越時期，江淮地區散居著四萬多閩越人，這就給淮揚菜增加了閩菜美味。在南宋時期，大量中原廚師自汴京遷至臨安(今杭州)，使淮揚菜在此時又吸收了不少北方菜的成份，至南北朝時，揚州作為南北方文化交流的中心樞紐，四方佳味薈萃，淮揚菜形成了品種多、技藝精、咸甜適中、南北皆宜的特點。粵菜起源于秦漢時期的南越，珠江三角洲、潮汕平原是其根據地，影響整個嶺南與港澳以及京、滬等地，在海外也有較高知名度。嶺南兼有沿海海鮮、三角洲、河谷平原的禽畜和河鮮，又有山地的山珍野味和四季時鮮瓜蔬，因此形成其用料多而雜的特點［8］。

菜系風味是飲食文化的基礎，我國四大菜系各有自己的分布區域，菜系風味差異大，各菜系的特點均與其相應的區域環境條件和歷史發展有關。

人們享受飲食文化，是通過食物這個載體去實現的，我國四大菜系源遠流長，獨領風騷。但這種格局并非一成不變，隨著時間推移以及人文環境的變化，人們的飲食習慣、口味和飲食觀念也會發生變化，各種菜系也相互融合發展，由此中國的飲食文化也將隨之變動。3 地理環境對飲食文化產生的影響及原因分析 3.1 地理環境對食物原料文化的影響及原因

在我國以秦嶺——淮河為界，在其以北屬溫帶、暖溫帶氣候，降水較少，大多為半濕潤及半干旱地區，居民的糧食作物為小麥、谷子、高梁等旱作物，由此形成的風味食品以面制品為主。包子、饅頭、餃子、鍋貼等的制作都離不開面粉。秦嶺——淮河以南地區，氣候類型屬于熱帶、亞熱帶的濕潤氣候，降水非常豐沛，各地水網密布，因此水稻得到廣泛種植，風味食品就以米制成。常見的米粉、米糕、粽子、湯圓、年糕等都是米類制品。還有南方地區的粥和飯也是品種繁多。相鄰地域的地理環境相類似，所以其飲食文化差異相對較小；但若是兩地地理環境反差很大，其飲食文化也會出現巨大反差。如我國西藏高原毗鄰四川盆地，但地理氣候截然不同，以至于飲食文化形成了巨大反差。3.2 地理環境對飲食習慣的影響及原因

我國不同地域的飲食特點可以用“東辣西酸，南甜北咸”來大致概括。這既反映了人們的飲食習慣和口味受氣候和土壤的影響，同時也體現出食品調理是人們適應自然環境的重要手段。川、貴、湘由于氣候濕冷，居民嗜辣，因辣椒有祛寒除風濕的作用。而山西等黃土高原區域因含鈣過多，使居民嗜酸，酸有利于消除鈣在體內的沉積，常食酸可以克服各種結石病。在貴州省有許多民族喜歡酸食，這其實與長江中下游每年的梅雨以及貴州山地氣候所造成的“天無三日晴”有關系。我國“南甜北咸”這一說也與物產和氣候有關［9］。我國南方氣候溫熱，作物生長周期長，果品蔬菜供應豐富，供應時間長，所以吃菜量平均高于北方。由于在食物中加進的鹽量足以滿足人體需要，因而飲食口味淡些。而北方由于氣候寒冷，蔬菜少，菜相對鹽多，口味咸點。但兩者攝入鹽的總量差異不大。

此外由于南方產糖，加上氣候炎熱且時間長，人體皮膚多裸露在外，體表蒸發量較大，食糖有補充身體的水分代謝作用，因此南方居民常在食物中加糖。相對于南方而言，北方的蒸發量不大，因而無在食物中加糖的習慣。就季節變化來看，南嶺以南的粵、桂、瓊、閩、臺地區，春季要清熱冬季需補寒，民眾有冬進補春解熱的飲食習慣，為此藥膳的習慣在這里更易流行，早已是平常百姓家的家常菜。北方地區氣候四季分明，冬季室內暖和，由于土壤為微堿性土，土、水和食物多含鈣，容易滿足人們健康需要，藥膳只是病人需要，因而藥膳不如南方流行。

3.3 地理環境對食物加工文化的影響及原因

我國不同地域物產各異，加工工藝各有特點。我國傳統菜肴的烹調方法極為講究,常見的方法有蒸、煮、燒、燉、烤、烹、炒、炸、拌、扒、酥、燜等。我國飲食文化非常考究、烹調技術相當高超，中國飲食文化早已聞名世界。經過千百年的飲食技術不斷演進提高，飲食文化成為我中華民族燦爛文化的一個組成部分。

受地理環境的影響，北方地區和南方地區物產種類相差很大,對食物的加工制作也顯現了不同的地域差異，南北各有特點。北方地區的居民加工谷物、小麥多用磨盤,使其去皮成面。同時在制作的過程中,注重制作花樣的講究。比如面的制作加工,歷來就有“一面百作”之說,蒸、煮、炸、煎、烙、燴等花樣百出。而北方的菜肴制作相對制法較單調,主要就是炒、涼拌為主。在南方地區，由于主食稻米,南方多用杵、臼對稻米進行去皮加工。在制作過程中,可以用多種制作工藝對同一食物做出多種風味,比如米粉可煮可炒，粑可炸可烙。南方地區在菜肴制作方面作法多樣, 有煮、腌、燉、炒、涼拌等等。在北方由于氣候寒冷,所以冷凍食品種類多、數量大,而且持續使用時間長,成為該區域飲食文化的一大特色。為適應多山、多水及四川盆地潮濕陰晦的氣候,川江上的船工和纖夫為了祛寒驅濕、也為了方便和節儉,在很早以前就發明了火鍋的烹調方法并一直延續至今,且廣為流傳。

3.4 其他因素對飲食文化的影響及原因 3.4.1佛教對飲食文化的影響及原因

不同地域的宗教信仰存在差異，而飲食習慣受宗教信仰的影響較大，主要表現在教義規定和宗教習俗方面［10］。比如佛教信眾禁止殺生，食物以吃齋。在我國，除藏族、蒙古族、和傣族的佛教徒不茹素外，其它民族的佛教都是茹素的。由于這種茹素的飲食風俗在我國流行較廣，大大推動了我國蔬菜、瓜果類的栽培以及豆類制品、面筋制品技術的發展，而且開創了我國飲食文化中凈素菜烹飪的一大流派。由于宗教教規約束的飲食禁忌，也使得一些分布在相同地域內的不同民族表現出不同的飲食文化、而分布在不同地區的同一民族卻表現出相同的飲食文化特點。

3.4.2 政治對飲食文化的影響及原因

政治環境影響飲食文化是顯而易見的，最明顯的表現是在位者的個人喜好和施政方針，往往會左右民間食俗原料的采用。唐代時曾一度禁食鯉魚(因為鯉與李同音，觸犯了帝王的忌諱)。而元代當權者位塞外游牧民族，羊菜遍及全國。明代時興八仙桌宴客之風等。社會生產力發展水平常制約飲食文化興衰。經濟環境對飲食文化的影響是強有力的。有什么樣的物質生產基礎便會產生相應的膳食結構和肴饌風格。物質基礎的發展對飲食加工方式的影響是最大的，隨著加工工具的改進，食物的加工方式也會隨著變動。

結 論

中國的飲食文化豐富多彩，除了以上所述，還有諸如酒文化，茶文化等同樣由于地理環境不同而表現出不同的地域特點。通過以上對我國飲食文化與地理環境關系研究，可以得出：

一、“飲食文化”是一個涉及自然科學、社會科學及哲學的普泛概念，它的學術涵義是指在食物原料開發利用、食品制作和消費過程中的技術、科學、藝術，以及以飲食為基礎的習俗、傳統、思想和哲學，即由人們食生產和食生活的方式、過程、功能等結構組合而成的全部食事的總和。

二、造成飲食文化地域差異的原因就是地理環境的差異。由于氣候、地形、地質等原因，從而形成了我國不同的飲食習慣。

三、地理環境是飲食文化的因，不同的飲食文化則是地理環境的體現。四，我國的飲食文化發展與當地地理環境相適應，體現了很好的地域特點，也說明了地域對飲食文化的影響。

五、由于課題的涉及的面很廣，對于這些文化的認識程度和注重程度不夠深，還有好多的細節和問題還需要去進一步研究和解決。所以，對于文化保護這塊來說，傳統的飲食文化還需要全國各地去繼承和發揚。

第三篇：銀行營銷策略研究

銀行營銷策略研究

隨著銀行存貸利差逐漸縮小,銀行業必須尋找新的利潤增長點,前景廣闊的零售業務無疑是商業銀行的首選。而且,龐大并在持續增長的個人金融資產,為我國金融發展零售業務提供了雄厚的物質基礎,構成了潛在的、持久而旺盛的業務需求。近年來，零售業務已成為世界各大銀行的一項主要業務，該業務以其批量大、風險低、業務范圍廣、經營收益穩定等優勢在商業銀行業務發展中占據著重要位置，并已經成為世界各大商業銀行業務領域的重要組成部分與利潤增長點。論文在此背景下選擇中國股份制商業銀行的典型——中信銀行的零售業務發展情況作為研究背景，通過從各種文獻獲得的大量資料作為研究基礎并結合筆者的實際工作，對中信銀行的市場營銷戰略進行探索。

本文以商業銀行零售業務市場營銷戰略及策略的制定與實施為研究主題，在陳述了市場營銷的相關定義、特點和基本內容，敘述了我國零售業務發展的理論背景和現狀，指出其存在的問題、制約因素，從內部和外部兩個方面系統分析了商業銀行零售業務市場營銷的驅動因素，并通過比較分析國內外商業發展狀況，論述我國商業銀行應該如何確定零售業務發展戰略，從而制定零售業務的營銷策略，從而總結出了可供我國商業銀行市場發展借鑒的經驗。

論文通過對中信銀行在零售業務上的發展、現狀、定位等研究和分析的基礎上，指出了零售業務對商業銀行提高收益、降低風險，增強競爭力等方面所具有的重大戰略價值，由此認清了國內商業銀行發展零售業務的優勢和劣勢，確立了發展零售業務的基本營銷原則和戰略目標。從真正實現以客戶為中心的經營策略；產品差異化策略；價格差異化策略；選擇有效地分銷渠道等四個方面提出了國內商業銀行零售業務市場營銷的相關策略，并提出通過樹立正確的經營觀念，對零售業務準確定位和統一規劃和管理；轉換經營機制，積極研究定價技術；完善零售業務考核體系，建立健全科學的考核機制；完善人才培訓機制，加快專業人才培養步伐，加大零售業務的創新，為零售業務發展奠定基礎；同時，加強零售業務管理，提高零售業務收入的同時做好零售業務風險防范工作。論文意在促進我國商業銀行零售業務的發展，拓展我國商業銀行零售業務的營銷渠道，提高我國商業銀行零售業務的市場競爭力。

全文共分為六個部分：第一部分主要介紹國內外商業銀行零售業務的市場營銷現狀。第二部分介紹了市場營銷理論的定義、特點及發展前景。第三部分從中信銀行外部環境分析，介紹了中信銀的經營環境。第四部分從中信銀行的現狀入手，闡述了中信銀行的核心競爭力及劣勢。第五部分結合中信銀行零售業務發展的案例，分析了中信銀行零售業務的目標市場及潛在市場。第六部分總結出中信銀行零售業務市場的營銷策略。

我國零售業務還處于初級階段，研究零售業務的營銷策略，有助于指導實際工作，并盡快占領這一新興市場。零售業務也是擴大內需、刺激消費、培植消費熱點的需要，目前居民儲蓄存款增長己經出現了過度增長的擔憂，研究零售業務，有助于發揮金融機構動員儲蓄轉向投資的中介功能，實現投資渠道多元化，促進金融體系資源優化和社會資金的運用效率。

本文的主要創新點在于：通過對零售業務的營銷戰略和策略的研究，提出零售業務營銷的新方法、新建議，為我國銀行金融工具和金融體制創新提供了思路。

關鍵詞：商業銀行零售業務營銷戰略

第四篇：我國銀行保險現狀與發展研究

我國銀行保險現狀與發展研究

摘要：在金融領域中，銀行和保險公司的合作有著巨大的發展潛能。在國際社會中銀行保險業務的發展已經十分先進，帶來了可觀的收益。而我國的銀行保險業務尚處于早起階段，還沒有完全發展起來。從我國銀行保險業務的現狀以及遇到的問題，和解決對策未來的發展動向來看，銀行保險業在我國的發展還需要不斷的改進完善。

關鍵詞：銀行保險業務 銀保合作 改進完善研究背景

銀行保險即指指銀行通過各種方式向客戶提供保險產品從而進入保險領域，也就是說行業與保險業相互之間為了謀求共同利益、共同發展，利用資源共享而建立業務關系。銀行保險業務已成為西方發達國家為銀行業和保險業開辟的新市場，是作為提高利潤率的重要手段。

一、我國銀保現狀

我國的銀保業務開始于1995年，在保險公司的推動下，銀行柜臺嘗試著銷售一些養老金和定期壽險產品。由于產品的預期收益率高于同期銀行存款利率，受到公眾的認可但1996年起，利率下調，銀保產品銷售不斷下滑。1996—1998年開始起步，主要在分公司層面進行合作，開展了有限的合作。在1999年后，銀行保險突飛猛進，各家保險公司和幾大國有銀行紛紛開展銀保業務。根據資料顯示：從2002年起，我國銀行保險業務呈現跨越式發展態勢，保費收入從2001年的50億元，2005年已增長到 1200億左右。2007年全國壽險公司通過銀行代理實現保費收入1410.19億元，同比增長42.8%，占總保費收入的20%。

在我國的銀行保險業務，是介于銀行與保險業之間的有很好發展空間的新型中間業務。對于保險公司來說，銀行保險可以增加代理方，通過銀行的強有力宣傳加大銷售量，這是新的保險銷售方式。對于銀行來說，銀行對外有很高的信任度，其與保險公司的合作，可以很好的拉動銀行保險業務，更好的追求利潤。我國的銀行保險業務的發展較快速，主要采取銷售協議模式，合作內容包括：代收保險費、客戶信息共享、金融咨詢服務等，其實質已經超過了銷售協議的模式，更像是銀行與保險公司共同形成的一種戰略聯盟，其中還是存在了很多問題。

（一）、我國銀行保險存在問題

第一，銀行與保險公司的合作方式過于利益化，高額手續費。銀行與保險公司雖然是合作關系，但對于個體來說最主要的還是追求利益最大化，也因此在保險公司之間的競爭更非常激烈。在合作態度上，保險公司強烈些，銀行方面稍弱些；保險公司迫切希望通過銀行代理銷售保險產品來擴大業務規模和占領市場，銀行只是簡單地認為是增加中間業務收入的一個渠道，且代理保險業務收入在銀行業務收入所占比重較小，認為代理銷售保險產品是保險公司求我做，重視程度不夠。

銀行和保險公司采取的是“多對多”的合作模式。因為我國的《保險法》放寬了限制，允許一個銀行可以代理一家以上的保險公司業務，且銀行代理的資源數相對于保險公司來說還是較少的，所以各個保險公司集中精力競爭銀行代理。保險公司之間的主要競爭靠的是手續費，我國的資本市場又不是很穩定，資金運用渠道相對狹窄，加上銀行要求支付較高的手續費；有的保險公司為了擴張業務規模，不得以支付較高手續費搶奪陣地，進行不計成本的惡性競爭，陷入粗放型擴張狀態，從而影響到產品的盈利性，降低他對股東的收益貢獻，影響償付能力，引發風險。這種惡性競爭甚至影響了保險公司的經營成本。在這種由銀行在主打地位的銀行保險合作業務市場中，對于銀行來說更愿意與資金雄厚實力較強的保險公司合作以減少風險，因此那些實力較弱的小保險公司比較不容易與銀行合作。“多對多”莫事導致了銀行與保險公司合作的不穩定性。其為了各自的利益在不斷競爭，銀行會主要選擇在競爭中有優勢的一方，而保險公司不是在努力推銷自己的產品，而是把主要精力投入到了銀行代理的搶奪中，對于雙方來說并不想要建立起一個互利共享的合作關系。

第二，銀行與保險公司合作時間過與短促，合作方式過于單一。銀行保險合作業務一般都是簽訂一年期的代理協議，且大多數都是簽約數量多但真是合作的少，是一種缺乏長久合作的方式。因為有的銀行覺得代理壽險業務會對自身主營存款業務產生沖突，所以就有銀行會出現不代理或少代理銷售保險產品的行為。而有的保險公司也認為支付較高手續費造成業務成本過高，在面對虧損的壓力下,保險公司不愿意與銀行發展成長期的合作對象，也就沒有長期合作的規劃，甚至減少這種合作方法的業務。還有少數的銀保管理層簽訂了代理協議，但具體經辦保險代理業務是基層行和員工，致使業務根本無法全面開展。

在銷售產品方面，產品和銷售的方式都較為單一。保險公司大多數推出的是人身保險等，產品結構過于簡單，保單設計不夠全面，其功能無法滿足顧客的差異化需求。銀行銷售保險產品基本上是通過柜臺銷售，但是銀行的積極性不高，對于銷售銀行保險業務不熱情，柜臺銷售的業績起伏比較大，銀行銷售產險公司保險產品基本上是利用信貸部門提供特有資源來銷售保險產品。在當前在廣大消費者對保險的消費意識不高、對保險產品知識缺乏的情況下，銀行沒有做到積極宣傳的作用，而保險公司也沒有把更多的產品資料傳給銀行，這回嚴重影響銀保業務的銷售。

第三，銀行中的專業從業人員較少，銀行保險業務的處理技術較低。任何專業領域都需要專業的從業人員來操作，因為專業人員更懂得業務的處理方法及流程，相對技術也更高一些。對于銀行保險業務，要求從業人員有相關專業知識，了解保險業務與銀行代理智能。如果從業人員只了解銀行相關業務，那么他們就不會注重對保險業務的宣傳，以及銷售保險的技巧。如果從業人員對于保險業務的知識掌握較多時，有可能會盲目推銷，只顧著推銷保險業務，而忽略了銀行保險業務的合作性，那樣銀保就失去了意義。銀行代理從業務人員對保險業務知識了解有限，保險知識缺乏，特別是代理辦理產險業務時，要涉及到承保前的核保、理賠時的核賠等保險技術方面的知識，完全制約了代理人員辦理保險業務的能力，增大了銀行開展代理保險業務的難度；同時可能產生誤導隱患，喪失行業誠信，危害銀行、保險、消費者各方利益，不利于銀行保險業務的持續健康發展。在側重于保險業務的人員中，比較追求收益，憑借銀行的信譽度做出承諾，而忽略了合作關系與減少風險。

對于銀行保險業務的處理技術，在這現代科技發達的社會，通過聯網來合作是一種高效快速方法。但是我國銀行與保險公司之間的同步度較差聯網效率低，銀行只能接受投保。而一切投保手續都要手工操作，如填單、繳費、簽字等。這樣就導致了，投保時間長，保單周轉慢，容易出現管理交流等問題。保險公司內部缺少完備的與銀行聯網的系統，在售后服務方面效率低下。這也就導致了銀行與保險公司合作關系實質的缺乏，沒有體現出由銀行保險公司合作代理的保險業務的快速便捷優勢。

第四，監督管理對于銀行保險業務環境的作用不完善。在金融領域，業務的形成往往會伴隨著風險的出現。銀行與保險公司的合作業務帶來了一些風險因素，像對于信譽承諾問題出現的風險因素，對于競爭可能會導致的風險因素等等。這些風險因素可能會帶來嚴重的損失，而且可能會影響銀保業務的發展，所以就需要完備的制度規定。但在我國的銀保業務相關法律體系中，并沒有特別嚴格的監督管理制度。《保險法》中只有兼業代理方面的條款適用于銀行代理保險業務，但隨著銀行與保險公司合作的進一步加深以及銀行代理保險業務的發展，銀行與保險公司雙方之間已不是單純的兼業代理關系。但是目前國內并沒有關于銀行保險業務系統而全面管理體系，這對于銀保業務來說也還是一個嚴重的潛在風險因素。因此中國銀監會和保監會等也在不斷的改進當中。

據資料顯示：2010年11月1日，中國銀監會下發了《關于進一步加強商業銀行代理保險業務合規銷售與風險管理的通知》（銀監發[2010]90號）。2011年3月，中國保監會、中國銀監會在延續[2010]年4號文、[2010]年90號文精神的基礎上，進一步細化了監管要求，聯合下發了《商業銀行代理保險業務監管指引》。一系列監管新政，對銀保業務的網點合作模式、業務銷售模式、產品管理模式、隊伍的功能定位等做了新的界定，對銀保渠道經營管理的關鍵環節和主要風險點進行了全面系統的梳理和規范，給銀保市場未來的發展帶來了重大的變化和影響。2011年4月15日，中國保監會召開了“貫徹落實《商業銀行代理保險業務監管指引》視頻會”，陳文輝主席助理做了重要講話，要求各地監管機關和各家保險公司要充分認識出臺《監管指引》的重要意義，充分理解《監管指引》的文件精神和重點內容，積極應對銀保銷售模式轉變給公司業務發展帶來的挑戰，并對貫徹落實《監管指引》提出了六個方面的要求。

這些新政策幫改善了銀保業務的市場環境，規范銀保業務銷售管理，穩固和提升了銀保銷售的平臺，便于銀保業務的發展與改善。

二、銀行保險業務的發展

（一）對于銀行保險合作發展遇到問題的解決對策

第一，加強銀行與保險公司的合作意識，建立長期合作模式降低成本。在競爭中合作，在合作中提高企業的市場競爭力，這是現代競爭的新理念。在金融市場上銀行之間的競爭也日益激烈，而銀行通過與保險公司開展合作，就是利用銀行現有的機構、人員進行代理銷售保險產品的業務。不需投資和墊付，還可以取得較低成本和較低風險的收入，使這成為銀行利潤的一項客觀來源。而保險公司利用銀行代理銷售保險產品，可以充分利用銀行廣布的網點、眾多的客戶進行業務拓展，形成資源共享，利用較低的銷售成本達到較高效率地市場覆蓋率，利用銀行擁有大量的客戶信息資源以及較高的客戶忠誠度，有利于保險銷售產品宣傳。所以銀行保險業務首先應該是銀行與保險公司長期的合作互利共享的的關系，因此銀行與保險公司應該建立起深層次的合作關系。銀行應該更了解保險公司的內部情況、企業績效、產品推出、銷售路徑、售后服務等，在對保險公司充分認識后，篩選出適合合作的伙伴公司。保險公司自身也要有一個好的企業形象，合理的內部運作程序，以及有效率的對外銷售和令顧客滿意的售后服務等。在合作過程當中，銀行與保險公司應盡量采取一對一或一對二的模式，重點在于一家銀行與一家保險公司的合作。這樣才有利于雙方的資源共享，完善銀保業務處理流程，提高售后服務質量。當銀行與保險公司采取合理合作模式后，高手續費的惡性市場環境就會有所改善，從而降低了銀保業務的成本。銀保合作在“信任、協作、互利、互惠”的準則下，在尋求深層次合作與發展時，銀行可通過保險公司豐富的保險產品和專業的理財能力，不斷提升對客戶服務的附加值和客戶的忠

誠度，可在現有兼業代理的基礎上升華，衍生形成一種長期市場戰略聯盟。

總之，從長遠的利益出發，在包廂公司在轉變為依靠險種創新、提高服務質量的高層次競爭理念，以及銀行認識到銀行保險這一低成本、低風險的中間業務是未來銀行業利潤的重要來源，從而更新經營理念的同時，雙方應該加快曾強合作的意識，通過合作內容上的深化，建立與銀行之間長遠的戰略伙伴關系，創建互利共享的長久合作環境。

第二，加強銀行保險業務的產品多樣性、銷售方式多樣化。銀保業務的銷售主要目的就是，為顧客提供多種多樣的服務及咨詢，保證顧客的滿意。所以在產品的推出時就要不斷的創新改進，不僅要對產品創新，還要對服務改進提高，做到個性化服務。對于銀保業務以及服務的創新，需要銀行和保險公司的共同合作、努力配合，開發出有保障的高質量產品。

完成銀保業務的創新還只是第一步，還要改善銷售模式，讓銷售方式多樣化，針對不同群體的顧客，有一套完備的銷售模式。建立科學、有效、合理的銀行保險業務銷售體系。新的銷售模式就是要打破銀行柜臺的單一銷售模式，通過一套專業工具為客戶提供銀保業務個性化服務，向公眾普及銀行保險知識、推薦銀行保險產品、開展銀行保險咨詢。此外，還可以實施分層營銷、聯動營銷、合作營銷、客戶營銷以及產品營銷等多種銷售戰略、通過新的銷售方式，將銀行保險帶出銀行柜臺，與客戶進行更多的雙向溝通，提供適合的風險保障計劃和個性化服務。

第三，提高銀行保險業務從業人員素質，加強技術改進。銀行保險業務需要的是全面的復合型人才。對銀保從業人員的培訓應結合我國銀行保險業務的現有情況，以及國際社會上的銀行保險運營情況，塑造出專業的從業人員，使客戶能感受到在銀行和在保險公司購買保險一樣享有專業化的服務。對銀行保險業務外人員的專業培訓就是要做到,銷售人員可以向顧客推薦復雜的保險產品，不僅讓顧客了解到銀保業務的相關信息，還可以順利的進行復雜業務得銷售。

在加強銀保人員的培養的同時，銀保業務的相關技術也要不斷提高。銀行保險的發展需要信息技術以及互聯網強有力的支持，銀行和保險公司在實現聯網后才更有可能提高銀保業務的規模和效率，這也可以說是銀保合作的基礎。運用現代信息網絡技術，建立統一的操作平臺，更加快速的處理業務，為客戶提供方便、完善的售后服務。

第四，完備銀保業務監管制度，完善銀保業務市場環境。銀行保險業務的完善需要加強監管制度，建立健全的相關法律法規。我國銀行、保險業實行分業經營、分業監管制度。從銀監會和保監會兩方面來說，實施兩方之間的信息快速流通，部分資源的共享，可以為銀行保險業務的進行創造一個更為規范的發展空間，指定銀行保險公司之間的統一制度，也就可以建立一個安全完善的法律環境。從現行來看，已經遠遠超出監管制度范圍；放寬法律環境是銀行保險發展的內在要求，銀行、保險業發展所面臨的外部環境也要求改革現有法規。此外，銀保合作的開展要求監管部門既保證保險業務的順利進行，又要防止銀行和保險公司盲目發展、違規操作。因此，監管部門必須協調配合，共同制定監管政策，共同維護金融安全。研究結論

在當前經濟格局下，一體化經濟的主導地位越來越強化。銀行保險業務就是把銀行與保險公司聯系在一起的市場業務。在金融領域里，銀保業務的順利運行需要合理安全的外部環境，還需要高效適當的內部環境。對于我國銀行保險業未

來的發展，不僅需要適度的調整內外部環境，銀行與保險公司的緊密配合長久戰略關系，建立健全的銀保體系。

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獻綜述：銀行和保險兩大金融巨人的業務融合帶來了銀保市場的繁榮新氣象，銀保合作過程中的現象和問題值得研究和思考。

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索》2004年第3期 文獻綜述：通過對在宏觀政策因素、銀保系統因素和技術性因素上的這些問題的研究和對策的提出，能夠促進銀保合作的深入發展，從而推動整個保險行業的更好發展。

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第29 文獻綜述：銀行保險在我國保險市場興起以來，發展迅速，已經成為了繼個人營銷業務和團體業務之外的又一重要的業務銷售渠道。

第五篇：社區銀行商業模式研究

社區銀行商業模式研究

據麥肯錫預測我國零售銀行業未來十年將大幅增長，并快速發展成為全球第二大零售銀行市場，這說明我國零售銀行業擁有巨大的發展潛力。十八大以來，我國利率市場化穩步推進，商業銀行如何穩住對利率敏感度更高的個人客戶從而獲得穩定存款來源將成為極大考驗。互聯網金融日新月異，金融脫媒愈演愈烈，零售銀行客戶比批發銀行客戶更加穩定持續，使得零售銀行業務逐漸成為商業銀行穩中求進的重要砝碼和手段。而社區銀行以其立足社區，在獲得客戶信息、獲得低息存款等方面具有明顯優勢，極有可能成為零售銀行重要的分銷渠道，帶動銀行其他業務發展。

社區銀行概念由來已久，但我國社區銀行業務一直處于摸索階段，各行進度不一，中信銀行近期也透露出發展社區銀行的戰略意圖，但社區銀行究竟是什么？商業模式是什么？未來發展趨勢會怎樣？信用卡又將在社區銀行中扮演怎樣的角色？本文通過研究對比國內外社區銀行商業模式，研判我國社區銀行發展趨勢，并探討社區銀行可能對信用卡發展帶來的影響。

“社區銀行”的“社區”不是一個嚴格界定的地理概念，可以是一個城市，也可以是居民的聚居區、中小企業聚集地，甚至可以是網絡社區。目前國內外對社區銀行沒有統一的定義，最常見的“社區銀行”定義主要從兩個角度出發，一是銀行規模，二是銀行業務。筆者傾向于從業務的角度定義社區銀行，因為無論銀行規模、所處區域，都可以從事社區銀行業務，而社區銀行業務具有較高辨識度。筆者認為，中國的社區銀行是指以服務特定“社區”為目的，以貼近社區、融入社區的方式，為社區居民或中小企業提供便捷、高效、安全金融服務的銀行。

一 國外社區銀行發展狀況及商業模式

從1867年至今，國外社區銀行已經有近150年的歷史，以美國、歐洲和澳洲為例，社區銀行發展狀況及商業模式如下表：

表1-國外社區銀行發展狀況及商業模式

地區 價值主張 業務范圍 目標客群 客戶服務 特點 代表模式 美國 憑借優良服務、簡便手續和快速資金周轉，用少量資金解決客戶之急 中小企業及農業貸款、消費信貸、低手續費支票、投資產品、樓宇按揭、低費用的信用卡和借記卡服務，ATM等電子銀行服務等 社區內的家庭、中小企業和農戶 打造舒適的居家環境，設立客戶休閑區，兒童游樂區等，居民可以在營業廳里聊天，員工與客戶是朋友、親人 獲得借款人的“軟信息”，網點覆蓋不到的地方設自助設備 富國銀行、MBNA 歐洲 以服務偏遠地區社區居民、小企業為己任，不以盈利為目的 儲蓄、信貸、匯兌、信用卡、旅行支票、信息咨詢等 小企業、老年人、殘疾人、無私人交通工具者和低收入群體 以提供便利服務為目的 持續低成本經營 分支機構模式、特許經營模式

澳洲 以滿足社區居民、企業的金融需求為己任，不以盈利為目的 信用卡、個人賬戶管理、電子銀行服務（自動柜員機、網上銀行、電話銀行）等 本地居民及企業 客服人員來自于社區，統一接收銀行的培訓，服務水平與大銀行相同 多以銀行特許經營模式建立，股權屬于本地居民和企業 分支機構模式、特許經營模式、電子銀行模式

從上表可以看出，美國社區銀行相對較為成熟，而歐洲和澳洲社區銀行因設立背景特殊普遍不以盈利為目的，國外社區銀行模式主要有五個特點：

一、設立貼近“社區”的服務網點；

二、以居民、中小企業、農民及其他低收入群體為主要目標客群；

三、以常規金融業務、信用卡、自助機具服務及信息咨詢等為主要業務；

四、通過靈活的客戶互動方式與優異的客戶服務體驗，與客戶建立良好關系，獲取“軟信息”；

五、社區銀行業務中信用卡主要以“聯名卡”模式存在。為了更深入的探究美國社區銀行商業模式，以富國銀行和MBNA為例：

1、富國銀行

富國銀行目前是全球市值最高的銀行，其社區銀行業務收入占總收入56%，且表現極其穩定。研究發現，富國銀行的社區銀行產品沒有特別的差異，但具有獨特的競爭模式：

一、把自己定義為零售商，把“分行”改為“門店”，放低身段、貼近客戶；

二、把賣“產品”變成賣“解決方案”有機的打包多個產品，避開激烈競爭，提高客均購買數量；

三、對客戶進行分級管理和分級審批，將組織架構與大中小微的客戶劃分對應，嚴格控制大額貸款風險，提高審批效率；

四、員工本身也是社區生活的成員，他們具備豐富的社區知識，并與客戶建立良好的關系；

五、在條件不適合設立網點的地方布局ATM，大大提高滲透率。

2、MBNA 在被美國銀行收購前，MBNA是美國第二大信用卡提供商，MBNA社區銀行成功主要源于它的“聯名卡”營銷模式。MBNA通過簽訂排他性的合作協議，與超過5000個社團、協會聯合發卡，根據發卡量和交易量，付給協會一定費用。根據協會特點，向協會成員提供適合其需要、反映其特色的服務方案。神奇的是，MBNA沒有營業網點，僅依靠合作機構發卡，為15000家銀行分行及網點提供服務。

二 國內社區銀行商業模式實踐

國內各大銀行雖然都在花大力氣探索，但目前為止尚無明確的商業模式，各家銀行都是在發揮各自優勢的基礎上，探索獨特的競爭模式。綜合來看，目前具有代表性的商業模式主要是：社區金融服務站、社區一卡通、智能社區銀行及“合縱聯合”模式，如下表：

表2-國內社區銀行主要商業模式 模式類別 代表銀行 模式簡介 主要目標客群

業務范圍和拓展方式 服務特色

社區金融服務站

工行 以營業網點為依托，在大型社區附近建立形象統一的“金融服務站”，公示服務內容，組織金融知識普及活動，架起與政府聯系、溝通的平臺 大型社區居民

與街道辦事處、居委會、物業公司等聯合開展共建活動，搭建金融知識共享平臺，提供個人金融服務 對有理財、融資、旅行、出國等金融需求的居民，提供上門服務

民生 以自助銀行及自主研發的金融服務系統為依托，在高檔社區設立金融便利店，聯合多家部門及單位為社區居民提供綜合金融服務，并推出“智家卡”和“社區貸” 高檔社區居民

通過與物業、郵政、市政建設等單位合作搭建綜合服務平臺，提供各類個人金融服務，物業、水電、煤氣費繳納，報刊訂閱、保費繳納、個稅申報等業務 居家型的網點裝飾、為社區民眾提供金融培訓，與市政服務、社區生活緊密結合

上海農商 將金融便利店、小微企業專營網點和財富管理結合，延長人工服務時間至21點，并結合24小時自助機具，打造社區居民“家門口的銀行” 農村、城鎮、軍事等社區，小商品、服裝、建材等專業市場、網絡社區等 與政府、社區管理單位等合作，提供社區建設融資；提供個人及小微企業各類金融服務；探索家庭理財服務；開發電視和網絡視頻銀行等新渠道 并與自動設備結合提供24小時服務

社區一卡通 吉林銀行 將借記卡和社區服務結合，推出“社區一卡通”，提供適合社區居民、個體工商業戶、私營業主的金融產品和服務，并設立小企業金融服務專營機構服務中小企業 長春市民、個體工商業戶、私營業主、出租車公司等 聯合吉林省工信廳、土地、房產、交管等部門和單位，打造市民生活綜合平臺，提供金融服務，醫保支取、報銷，出租車管理費繳納，違章查詢等服務 通模式為客戶提供便利的金融服務

通過一卡

采用人工錯時、延時服務模式智能社區銀行 廣發銀行 以虛擬柜員機（VTM）為依托，通過全天候的遠程座席為客戶提供指導和授權，處理較復雜的金融業務 小區、寫字樓、商場、車站、機場、醫院等人員密集場所的“居民” 聯合當地醫療、公共交通、市政等單位，提供自助金融服務，醫保、病例查詢，公交卡充值，手機、燃氣、數字電視繳費等服務 VTM替代網點柜員，降低經營成本，提供24小時社區自助服務 “合縱聯合” 建行 與云南省湖南商會合作，通過全面調研商會旗下中小企業，有針對性的設計提供金融解決方案實現零售銀行業務的快速批發，主要提供多方位、多領域的金融和非金融服務

以商會成員企業為服務對象 與商會等組織合作，提供個人及小微企業所需各類金融服務，還提供財務、稅收方面的專業建議

將客戶營銷和信貸業務辦理分離；深入調研客戶需求，量身定制金融和非金融服務

從上表我們可以看出，我國社區銀行商業模式特點主要有以下五點：

一、我國社區銀行目前還處在“跑馬圈地”的快速發展時期，普遍以高檔、大型物理社區為重點，并以快速布點為目標；

二、社區銀行服務以個人和中小企業金融、自助服務、網絡銀行、家庭理財、小額信貸等金融服務為主，逐步向水電費、物業費代收代繳等中間業務和醫療、公交、商戶等居民生活息息相關的環節延伸；

三、社區銀行普遍主動向客戶提供服務，例如：定期的金融知識宣傳、對有需求的客戶上門服務、調研中小企業制定針對性服務方案等；

四、社區銀行非常關注成本，社區銀行網點普遍較小，配備的人員有限，相對于傳統網點成本優勢較為明顯；

五、調整內部管理及審批機制，多家銀行采用分級審批的方式審批消費信貸等產品，嚴把風險關，更提高了服務效率；

六、提倡親民服務，例如：民生銀行的網點裝修成居家樣式，并配備兒童娛樂設施，成為小區居民休閑、娛樂的去處。

從社區銀行的發展規劃來看，民生銀行領跑整個行業，預期年底民生銀行在北京開設的金融便利店突破100家，民生銀行董事長董文標更提出了未來三年民生銀行在全國設立金融便利店突破10000家的目標。民生銀行有如此大的魄力，一方面是“跑馬圈地”的需要，另一方面是民生銀行在社區銀行業務上下足了功夫，具體有以下幾個特點：

一、在社區銀行產品方面，民生銀行除常規金融服務以外，推出具有特色的“智家卡”和“社區貸”，“智家卡”兼具借記卡、門禁、停車場刷卡、附近商戶特惠等功能，而“社區貸”是針對社區有戶口的業主提供的較高額度的信用貸款，從攬儲和放貸兩方面牢牢鎖住客戶；

二、在社區銀行成本方面，民生銀行根據小區規模、房屋均價等信息將小區分類，不同類別配備不同規模的網點，節省租賃成本；網點內除了幾臺終端機和電腦外，幾乎沒有其他硬件設備投入；同時，采取分支行客戶經理、理財經理不定期指導，小區配備少量客戶經理的模式，節省人力資源。

三、在業務宣傳方面民生銀行也一直走在行業前列，將“小微金融”和“小區金融”戰略、發展目標、社區銀行最新發展狀況等都作為宣傳資源，不僅提高了知名度，更增強了民眾信心。

四、民生銀行在網點裝飾方面也走在國內銀行前列，內部劃分了便民服務區、電子銀行體驗區、自助交易區和兒童游樂區等，以下是民生銀行社區銀行的一些圖片：

（圖）民生銀行金融便民店

三 中國社區銀行商業模式發展

（一）社區銀行模式發展方向

1、社區銀行的獨特定位不可替代

社區銀行的定位是區別于傳統銀行的重要標志，堅持便民、利民的定位不變是社區銀行的立身之本。手機銀行是移動互聯網技術發展的產物，也以便民為宗旨；而社區銀行是網絡銀行與實體銀行的結合，兼具便利性和安全性，能夠為客戶提供更為豐富的產品和服務，未來可能將成為商業銀行線上、線下業務的有力結合點。

2、社區銀行服務綜合化，可能為眾多行業帶來發展契機 由于社區銀行的地緣優勢，社區銀行能夠更為便捷、直接的獲得客戶品質、家族歷史、個人可支配開支及小企業運作狀況等方面的信息，這使得社區銀行在攬存和發掘信貸需求方面具有較明顯的優勢。社區銀行更容易找到與周邊商戶、行政事業單位、物業單位等合作的契機，而隨著客戶對社區銀行的不斷認識，會對社區銀行產生綜合化服務的期望，大量的代收代繳等中間業務又為社區銀行帶來巨大的盈利空間，因此提供綜合化的金融服務將成為一種趨勢。保險、基金等金融行業可能會借助社區銀行快速布點，而周邊商戶、家政公司等生活服務類行業也可能會加大與銀行的聯系，未來社區銀行為客戶提供個人綜合金融服務、家庭綜合理財服務及小微企業綜合服務可能成為發展的重點。

另外，隨著卡產品的日益豐富，技術的不斷提高，“社區卡”可能將成為卡產品的重要發展趨勢。“社區卡”以服務社區為核心，將借記卡或信用卡、小區門禁卡、公交卡、各類商戶會員卡、醫保卡等功能集合起來，在方便客戶的同時，打造更具有黏性的卡產品。

3、多層級的服務網點設置可能成為主流

社區銀行服務渠道的選擇是成本與服務水平之間的博弈，未來社區銀行網點可能會利用自助終端，針對不同的社區及區域設置不同類型的服務網點，分層級滲透社區。例如，在網絡社區設立基于互聯網的網絡社區銀行；大型社區設立“金融便利店+24小時自助服務終端”網點；在小型社區和寫字樓等地設立24小時自助服務終端，同時利用ATM搶占不適于設立金融便利店的偏遠社區或角落等。多層級有重點的服務網點，可能成為籠絡客戶的重要手段。

4、服務模式發生重大變化

未來服務競爭可能成為社區銀行的關鍵競爭領域。社區銀行網點裝飾以居家、閑適風格為主，提供娛樂、休閑場所，聯合物業、居委會、商會等組織各式的金融服務講座等普及性活動，與社區周邊商戶合作更加緊密。而客戶與銀行的關系可能隨之發生重大變化，突破委托代理向合作等“雙贏”的關系模式轉型。甚至客戶可能向社區銀行提出特定服務需求，而社區銀行在客戶明確意愿的前提下，尋找合作伙伴。

5、關注小微企業金融需求

據銀監會測算，銀行對大企業的貸款覆蓋率為100%，中型企業為90%，小微企業僅為20%。小微企業普遍存在融資渠道不暢的問題，而傳統銀行不能及時發現和規避小微企業風險，但社區銀行在信息獲取方面具有明顯優勢，因此社區銀行在小微企業金融服務領域有很大的發揮空間。

（二）信用卡將在社區銀行中扮演重要角色

1、信用卡將成為社區銀行客戶的重要入口

信用卡在發展中積累了大量的商戶資源，更容易通過聯名卡、會員卡，結合IC等方式，聯合社區周邊商超、物業、公用事業單位、行政事業單位等機構，整合社區周邊商圈，成為眾多行業的聯系紐帶，打造社區居民“醫”、“食”、“住”、“行”的全網絡，這意味著，信用卡可能成為社區銀行引入客戶的重要入口。

2、信用卡將在O2O領域扮演更重要的角色

隨著O2O的深化和發展，信用卡早已經成為線上、線下的重要鏈接點，而銀行入駐社區可能提高O2O的覆蓋領域，信用卡憑借其天然的支付優勢、預授權消費、分期等便捷服務，必將扮演重要角色。

3、信用卡交易數據成為重要的大數據資源

在大數據日益火爆的今天，數據就是資源，而信用卡不僅擁有明確的客戶信息，更擁有豐富的客戶交易數據，這些數據能夠幫助銀行快速了解客戶的活動范圍、消費行為、品牌偏好、潛在需求等信息，可能成為精準營銷的重要依據，也將是增強客戶粘性的利器，而在商戶拓展、商圈打造方面可以為銀行指明方向，使銀行、商戶、客戶建立良性循環系統。

另外，隨著個人征信系統的不斷發展，信用卡使用狀況可能成為個人及小微企業重要的短期征信手段。