第一篇：社會保險問題及對策

社會保險問題、發展趨勢及對策 農民工養老保險 現狀

首先,農民工參保覆蓋面較低。各地雖然都將農民工作為城鎮職工基本社會保險制度擴大覆蓋面的主要對象,但在這個龐大的人群中,農民工參保率依然偏低

其次,農民工退保率高。勞動和社會保障部的調查顯示,目前我國農村勞動力進城務工者養老保險的平均退保率已達到40%。廣東東莞2005年有105萬人參加職工基本養老保險,但1年內就有40萬人“退保”,基本上都是外來務工者。在浙江杭州,參加養老保險的外來工在50萬人左右,而每年“退保”人數高達8—10萬人,目前累計“退保”的人次超過24萬。從參保到退保,億萬農民工在社會養老保險面前表現出的無奈與矛盾,為中國年輕而龐大的社會保障體制出了一道難題。

再次，養老保險銜接困難。由于各地的農民工養老政策不同，各地的繳費率、繳費標準存在很大的差異，使得農民工的養老保險沒法實現接轉。

1.養老保險制度設計自身的缺陷。

目前我國農村養老保險制度在保險責任主體、社會統籌的工資比例以及政策與制度銜接等方面存在一些問題,制約了農民工養老保險制度的貫徹和實施。首先,國家對農保資金籌集的規定,堅持的是“個人交納為主、集體補助為輔、國家給予政策扶持”的原則。在一些集體經濟實力薄弱的地方,保費全部由農民個人負擔,保費收取很困難。個別地方采取“一刀切”的辦法,強制性收取保費,引起農民反感,并帶來一些社會性問題。其次,養老保險社會統籌的工資比例,各地有所差異,保險制度的不銜接、不統一等因素直接影響了農民工參保的積極性。再次,現行的政策中與現行農村養老保險體系銜接問題設計的不夠好,這給勞動力在全國的流動帶來了極大的阻力。最后,現行的社會養老保險制度中關于累計繳費15年可按規定領取基本養老金的門檻使得農民工難以逾越。由于農民工普遍從事的工作一般屬于勞動密集型,常常是以體力勞動為主，當他們到了一定的年齡,他們在城市里再找工作就非常困難,所以他們的實際繳費年限很難達到15年。2.各地政策不統一,缺乏統一有效的指導。

2001年12月,原勞動和社會保障部發布的《關于完善城鎮職工基本養老保險政策有關問題的通知》對農民工養老保險有一些原則性的規定。中央政策對地方的政策具有約束作用,但有的地方在執行中央的政策同時,加入了地方性的規定,從而形成了有差異的地方性農民工養老保險政策。因此,現行的社會養老保險基金區域統籌政策與農民工跨省區流動存在著尖銳的矛盾,區域政策差異致使農民工跨省區調換就業地點后很難轉移或保持養老保險關系。由于國家尚未實現社會養老保險的全國統籌,各地政策的不統一,因此農民工的個人賬戶基本上不可轉移，因此農民工即使在輾轉各地務工期間按規定繳費,晚年卻還是與養老保險無緣。農民工工作的高度流動性,使其在老年之后能享受單位養老的可能性幾乎為零,面對沒有保障的未來,任何人都不可能無動于衷,只是農民工的弱勢群體地位讓社會聽不到他們對自身利益的訴求。3.我國的城鄉二元戶籍制度導致城鎮農村社會保障的資源分配存在巨大差異。

戶籍制度是一個制度層面的原因。現有的城鄉二元戶籍制度一直是阻礙農民工真正融入所在城市的根本所在。長期以來政府通過嚴格的戶籍制度,將政策資源傾向城市居民,因此社保問題上在城鎮居民的社保資金尚存在巨大差額的前提下,更談不上農村的社保問題了。這使得農民工無法享受到和城市居民平等的社會養老保障,其身在城市而戶口在農村,他們隨時可以回鄉務農,伴隨著回鄉的是拒絕參保或退保,直接導致了農民工社會養老保險出現“一低一高”現象。4.農民工自身的因素。

由于農民工個體群體差異極大，難以進行統一規劃。有的農民工是季節性外出，有的是長年外出，還有一些農民工選擇在城鎮長期工作和居住，因此農民工個體和群體差異都很大,如果按照統一的模式納入養老保險體系顯然不現實。而且由于農民工收入較低，難以承受保險費。按照現行的養老保險費繳納標準,農民工自己應繳納的部分每月在100元以上,除掉必要生活費用支出,每月所剩無幾,繳納較高的社會養老保險費更是難以承受的負擔,因此出現大量的退保現象。5.用人單位方面的原因。

許多用人單位拒絕為農民工辦理參保,其主要原因就是一些用人單位認為,為農民工參加社會養老保險會加重企業負擔,因此往往違反規定不予參保。近年來, 農民工退保率不斷升高,企業經營者普遍認為,如果農民工選擇退保,可以得到個人賬戶中的11%作為一次性給付,而剩下的15%并不退還給企業,而是變成社會統籌基金。因此,企業干脆拒絕為農民工辦理社會養老保險關系,這也是農民工參保率低的一個原因。

三、完善農民工養老保險制度的對策和建議

1.在現有的財政體制下，調整支出結構,籌集資金,解決農民工養老保險的資金來源問題。

由于農民工兼有農民和市民雙重身份,政府對農民工養老保險所負財政責任具有特殊性,農民工社會保險基金的籌集,除了用人單位和農民工繳費外,還應當開辟籌集渠道的新思路。其中主要有:一是農村土地征收中提取部分比例的資金用于養老保險。土地是農民和農民工的傳統保障載體,當農民離開土地而成為農民工后,仍有必要從土地的社會保障功能中尋求農民工社會保險基金的來源。二是轉移財政支付。在農民工輸入城市與農民工輸出地區之間建立一種橫向財政轉移支付制度,此種財政轉移支付占該市財政收入的比例應當依來源于財政 轉移支付接受地的農民工總數占該市總勞動力的比例來確定,對于這種財政轉移支付的資金應當限定一定比例進入財政轉移支付接受地區的農村社會保險基金和農民工社會保險基金。

2.實現社會養老保險全國統籌,建立方便合理的社會養老保險跨省區轉移機制。

現階段實行的養老保險基金區域統籌政策,與農民工跨省區流動存在著尖銳的矛盾,農民工即使參保也很難享受老有所養的待遇,這是他們消極對待養老保險的主要原因。建議農民工社會養老保險實行全國統籌,統一管理。首先,盡快建立全國聯網的社會化管理機制,讓政府勞動和社會保障部門與公安戶籍、銀行、工商、稅務等部門進行信息共享,建立勞動者個人終身保險賬號,形成全國統一的網絡。其次,建立社會保險關系管理中心。通過設計“社會保險個人服務窗口”,簡化參保程序,改進服務手段,使農民工參保登記、繳費、轉移和接續社會保險關系更加方便快捷。再次,建立農民工全國通用型永久社保卡。實行一卡制,農民工不論遷移到什么地方都可以憑卡辦理一次性社會保險登記、繳納養老保險費及領取養老保險金。最后,實行靈活的繳費方式。農民工養老保險繳費可以按月計算,按月、季、年繳、允許中斷后再補繳,繳費時間累計折算成標準繳費年限。

3.深化改革戶籍制度和農村土地轉讓制度。

首先可以全面取消中小城市的農村戶口和非農村戶口的界限,允許農民在戶口所在地的縣域內自由流動,只要農民在城市具有固定的住所,穩定的工作崗位和收入來源,即為其建立社會養老保險賬戶,并可隨其工作區域的變化而轉移。農村土地轉讓制度改革應在堅持農村土地集體所有制的前提下,允許農民工自主轉讓土地經營權,通過實行反租倒包、轉包轉讓、租賃、拍賣、土地經營權人股、企業或大戶托管等形式,有效實現土地增值,使在外打工的農民擺脫土地經營的后顧之憂,并最終通過利益補償納入其相應的社會養老保險個人賬戶,增強養老保障的能力,使轉出土地的農民工最終享有與所在城鎮人口同樣的養老保險待遇。4.適當降低繳費率,延長繳費期，采取靈活的繳費方式。

從農民工個人角度來看，農民工的勞動報酬一般都明顯低于城鎮工，所以農民工個人繳費率也應低于目前城鎮職工執行的8％的標準。針對農民工就業的靈活性和收入的不穩定性,可以設定不同的繳費比例,農民工個人可以針對自己的即期收入參照不同的繳費率進行繳費。當其收入較高時,可以按較高比例繳費;收入較低時,可以按較低比例繳費，“多投就多保，少投就少保”，因此農民工的繳費水平只會影響到參保農民工個人將來從個人賬戶中領取養老金的多少，他可以根據自己當時的收入狀況選擇相應的繳費比例。5.建立健全養老保險監督體系。

社會養老保險監督體系可以從以下三個方面著手完善：第一，行政監督。應該由有關部門在國家的授權下對社會養老保險工作進行嚴密監督，同時處理有關養老保險投訴案件，并給予及時處理。第二，審計監督。國家審計部門要不定期地對社會養老保險機構的財務和管理進行審計，如遇到問題，應及時予以糾正。第三，社會監督在國家審計和監督的前提下，引入社會監督，由有關代表及社會團體組成社會監督機構，對養老保險機構進行直接監督。以維護養老保險的公平與安全。除此之外，還要建立對用人單位的監督激勵機制。一方面,組織專門的檢查監督人員,負責監督企業與農民工簽訂正式的勞動合同,為其繳納社會養老保險金,加大違規的懲罰力度。另一方面,可根據農民工的流動性及參加工作時間長短來將他們分類,分別確定不同的繳費率,建立差別繳費率。

醫療保險制度整合

我國基本醫療保險制度主要由新型農村合作醫療、城鎮居民基本醫療保險、城鎮職工基本醫療保險三大體系組成。

目前醫療保險基本實現了全覆蓋，醫療保障制度的改革發展到了新高度，實行“三保合一”的時機已經到來。①存在機構職能重疊交叉和社會資源浪費的現象。不僅政府的三個職能部門都在管理基本醫療保險的相關事項，職能有明顯的重疊交叉現象，而且部門內部層層設置專門機構和人員，每個定點醫療機構（各級定點醫院）內部也分別設置職工醫保、居民醫保、新農合保險等多個報銷窗口，負責各自的報銷和結算工作，這樣就使得管理機構一方面感到經辦力量明顯不足，尤其是部分地區新農合的基層經辦力量還很薄弱；另一方面又存在部分人力、財力、物力資源被浪費的狀況，比如機構重疊就造成了部分人力資源、辦公場地的重復投入和浪費，不同部門重復建設多套基本醫療保障信息系統，造成了部分資金、設備、管理人員的浪費。

②存在重復參保、假報銷的現象。部分農村大學生（在校生）既參加新農合保險，又參加“大學生醫療保險”；還有部分城郊失地農民和外出打工農民存在既參加新農合，又參加城鎮居民保險的現象。這種重復參保不僅增加了農民負擔，還增加了財政支出。同時，還可能為少數不法分子通過偽造假病歷、假發票等，以獲得政府補償資金提供了可乘之機。

實行基本醫療保險是黨和政府關注民生，符合了群眾的切身利益，尤其是新農合的實施，極大地緩解了廣大農民群眾看病貴、因病致貧返貧的現象，給人民群眾帶來了好處，也贏得了民心等等。但由于制度、體制、機制等多方面的原因，部分城鄉群眾顯得不夠滿意，比如因政策標準不統一，城鎮居民和農民同住一間病房，但醫療保險報銷比例卻不同，部分群眾存在不公平感。建立與經濟發展相適應的城鄉一體化醫療保障體系，也就是實現居民、職工和農民參保條件一致、個人繳費標準和待遇標準一致、保障水平一致以及權力和義務一致，逐步縮小城鎮居民、職工和農村醫療保險待遇之間的差距，真正體現醫療保障的公正性和平等性。

我國目前很難用一個制度和統一的標準建立適合所有人群的醫保制度。因此，我國的醫療保障體系發展需循序漸進，逐步推進醫保制度的統籌發展，最終實現制度的統一。不僅如此，三種基本醫療保險的整合也需要醫療衛生體制改革的支撐，需要國家政策的支持和各部門以及人民群眾的配合。

在當前形勢下，三種基本醫療保險的整合不能操之過急。因為在我國，三種醫療保險的發展階段和發展水平差距很大，一旦三種保險的基金流入一個資金池，就會出現保障水平高的人群對保障水平低的人群進行變相補貼。所以國家應充分調研，根據實際情況提出比較完善的整合三種保險制度的要求及意見，供地方貫徹執行。其次統籌城鄉醫療保障制度，與當地的經濟發展水平及醫療保障水平息息相關，同時涉及了人財物等方面整合，需要不斷完善。各地應結合國家政策以及當地的實際情況，探索經驗，加快推進城鄉醫保一體化。最后我國城鄉差距很大，這就需要國家不斷提高對農村居民的補助水平和醫療待遇水平，優化醫療衛生資源，實現公共財政投入的公平性和廣泛性。

工傷保險

目前，我國正處在工業化、城鎮化快速發展階段，企業中的工傷事故和職業病多發。如何加強工傷預防、切實有效地維護勞動者安全健康權益，是一個亟待解決的重大社會問題。工傷保險作為一項以保障工傷職工各項工傷待遇為目的的社會保險制度，在保障職工的合法權益方面發揮著不可替代的作用。但是，隨著社會的發展和改革的深入，現有的工傷保險制度面臨著越來越多的新情況、新問題。因此，探索一條新形勢下適合我國國情的工傷保險發展之路，已成為時代發展的必然要求。

一、我國工傷保險制度存在的問題及面臨的挑戰

2003年我國頒布了《工傷保險條例》，確立了我國現行工傷保險制度的基本構架。截至2009年末，全國參保單位達330余萬戶，參保人數達到1.46億人，比《工傷保險條例》實施前增加了2倍之多。與此同時，工傷保險基金的規模呈大幅度增長趨勢，2009年工傷保險基金收入達到240億元，為2003年的6倍之多；享受工傷保險待遇的人數也不斷增加，待遇水平得到普遍提高，工傷職工的工傷保險權益得到了較好保障。近年來，盡管我國工傷保險事業取得了快速發展，但目前仍然存在一些突出問題，面臨著一些新的挑戰。解決這些問題已成當務之急。

1.工傷保險制度工傷預防功能發揮不夠。目前我國工傷保險仍是以工傷補償為主，主要通過對工傷人員的經濟補償來保障他們及其家庭的基本生活。但單純的工傷補償并不是現代工傷保險制度的應有之義。目前，世界上許多發達國家的工傷保險制度都把工傷補償和工傷預防、職業康復緊緊結合在一起，并將重點放在工傷事故的預防上，同時盡最大努力提供康復幫助。我國現行的《工傷保險條例》中盡管確定了“工傷保險要與事故預防和職業病防治相結合”的原則，但沒有明確規定基金的支出比例、途徑和用途，在我國一些省級立法及實施細則中，大多數也沒有明確規定工傷預防基金支出比例，從而導致工傷保險機構的工傷預防工作無法得到明確的制度指導。2.工傷保險覆蓋面狹窄，覆蓋范圍小覆蓋面狹窄是我國工傷保險制度存在的首要問題。一方面，現有的制度主要是企業職工工傷保險制度，僅規定各類企業以及有雇工的個體工商戶應當參加工傷保險，而國家機關及事業單位不參加。另一方面，農民工參保率不高是突出問題。雖然我國早在2004年開始實施的《工傷保險條例》就將農民工納入了工傷保險范疇，但較低的參保率導致大部分的農民工在發生工傷事故后得不到應有的權益保障。3.工傷保險費率不盡合理

我國實行差別費率和浮動費率制度，但目前工傷保險費率不盡合理。一是我國工傷保險費率水平偏低。目前我國平均費率為0.9%左右②，還遠遠低于發達國家的水平，而費率低導致的直接結果是工傷保險該有的功能和服務不到位。二是行業費率檔次少。我國行業本身分類繁多，但在工傷保險費率計算時，我國只是簡單地將行業分為風險較小、中等風險、風險較大三個類別，相應的基準費率為0.5%、1.0%和2.0%，差別也不大，直接影響了企業參保的積極性以及工傷保險和工傷預防效能的發揮。

4.工傷保險的實施面臨新挑戰

隨著就業形式的多元化，我國高流動性、不穩定的勞動關系大量增加。同時，隨著我國逐漸全面融入國際經濟體系，勞動力流動也不僅限于國內勞動力市場，工作人員派駐國外以及外籍人士來華就業等情況都將大大增加。按目前實施的工傷保險制度很難將這些勞動關系全部納入保險范圍。

另外，在原有制度及其改革過程中遺留下來的老工傷問題對于工傷保險制度的改革發展提出了難題。比如，由于職業病遲發性、滯后性的特點，將會出現越來越多以前沒有參保的職工陸續被診斷為職業病的情況。如何解決這部分人的工傷待遇問題，也對工傷保險制度提出了新的挑戰。

二、健全完善我國工傷保險制度的對策建議

1.加強工傷保險法規建設，建立工傷預防、工傷補償與工傷康復三位一體的制度體系

在工傷保險運行體系中實施積極的工傷預防和工傷康復，已成為國際工傷保險事業發展的主流。我國工傷保險法律體系的核心是2003年出，其中很多已經適應不了臺的《工傷保險條例》

當前社會發展的需要，亟須進一步修訂和完善，以推動建立工傷預防、工傷補償與工傷康復三位一體的制度體系。在新修改的條例中，我們應當逐步明確工傷預防費用在工傷保險基金中的法定支出比例，保障工傷預防和康復工作的經費來源。在此基礎上，還需要制定一系列相關的規范性文件和實施細則，對工傷預防和康復費用的使用范圍、提取比例和任務目標等做出明確規定。2.進一步擴大工傷保險的覆蓋范圍

從國外的工傷保險狀況來看，工傷保險的覆蓋面是相當廣泛的。例如，在實行強制性工傷保險的德國，1885年工傷保險創立之初僅在部分行業建立了該項制度，之后逐步發展到所有雇員；到1942年，德國的工傷保險已經覆蓋了全部企業；到1971年，覆蓋范圍進一步從工人到國家工作人員及中小學生甚至幼兒園兒童各類人群。對于我國來說，未來的工傷保險制度應該適用我國境內一切企業單位和全部職工，不僅包括國有企業、集體企業、外資和私營企業，還應將國家機關、事業單位和社會團體的職工納入工傷保險體系。而且，政府還應進一步研究探索靈活就業人員的工傷保障辦法，加快推進農民工參加工傷保險，盡快實現所有勞動關系的農民工工傷保險全覆蓋，讓更多的勞動者享有這項保障。

3.建立科學、規范的費率變化機制

一方面，要根據行業風險程度，進一步細化行業分類，完善行業差別費率，充分體現不同行業的工傷風險差異，對于危險性高的行業工傷保險繳費率要大幅提高，對于風險性小的行業和企業可以實行更低的工傷保險繳費率，保證橫向公平。另一方面，要進一步完善用人單位工傷保險浮動費率機制，將繳費標準與企業安全生產實際狀況和風險差別等緊密結合起來，以實現縱向公平。要充分發揮費率機制的經濟杠桿作用，引導和激勵用人單位積極改善勞動作業條件，減少和控制工傷事故和職業病的發生。

4.探索建立相應的工傷救援機制

我國目前還有很多農民工在受到工傷后因無法確定勞動關系而得不到應有的保障，尤其是職業病滯后性的特點導致這類問題尤為突出。針對這些人群，政府有必要探索建立相應的工傷救援機制，讓這部分人能夠在發生工傷或職業病后獲得及時的醫療救治和補償，以保障他們的生命健康權益。這不僅僅關系著這些工傷人員的個人權益，同時也是維護社會穩定、構建和諧社會的有效舉措。為了對工傷保險提供更多、更穩定的資金保障，筆者建議，建立多元化的資金籌集渠道，比如，通過工傷保險基金的利息、政府補貼和社會公益活動，建立專項保障基金，用于解決這些人員的醫療和基本生活保障，同時要建立嚴格的工傷保險申請、審批和發放程序，加強對專項保障基金的管理。

失業保險

目前我國失業保險存在的問題和發展趨勢

一、失業保險制度及其功能

失業保險制度是國家以立法的形式集中建立保障資金，對遭遇失業風險而失去收入來源的勞動者在一定時期提供基本生活保障的一種社會保險制度。失業保險制度有兩大功能：一是對失業人員進行救濟，保障其基本生活，維護社會穩定；二是促進失業者盡快再就業，從而抑制失業。生活保障功能是失業保險制度設立的最初目的，反失業功能的強化則是全球失業保險制度的發展趨勢。

失業保險制度的目標主要是通過保障盡可能多的失業者在失業期間的基本生活，來維持社會安定、縮小勞動者之間的收入差距，同時保證勞動力的合理流動，促進勞動力資源的合理配置，促進經濟發展，發揮“社會穩定器”的作用[1]。世界各國的經驗表明，單純強調失業保險的生活保障功能已很難解決日益嚴峻的失業問題，必須探尋更積極的失業保險機制，發揮其抑制失業和促進就業的能動作用，才能真正發揮失業保險“社會穩定器”的減震作用，維持社會安定，促進經濟發展。

二、我國失業保險制度存在的問題

改革開放以后，面對日益嚴重的失業問題，我國制定了一系列失業保險政策。從1986年國務院《國有企業職工待業暫行規定》，到1993年《國有企業職工待業規定》，再到1999年《失業保險條例》的頒布和實施，失業保險制度已經形成完整體系，在保障失業工人的權益及下崗職工再就業等方面發揮了重要作用。然而，總體來說，我國的失業保險制度更注重事后的補償，其抑制失業及促進就業的功能沒有得到發揮。我國失業保險制度存在的問題主要有：(一)失業保險覆蓋面較窄 《失業保險條例》第二條規定：“城鎮企業事業單位、城鎮企業事業單位職工依照本條例的規定，繳納失業保險費。城鎮企業事業單位失業人員依照本條例的規定，享受失業保險待遇。”從理論上講，在市場經濟中，每一個面臨失業風險、或已成為失業者的勞動者都應該享有失業保險制度規定的權利與義務，這樣才能體現社會保障的“國民待遇”均等原則。然而我國目前失業保險的實施范圍主要限于城鎮經濟范圍內企業事業單位的失業者，不涉及農村經濟領域；在城鎮經濟范圍內，又主要側重于公有制經濟，私營、三資企業還未完全納入。這種保障現狀，使得失業保險的社會性名不副實，實際上成為少數人的保障。當然，失業保險的覆蓋范圍大小與一個國家或地區的經濟發展水平有很大關系，在我國的現實國情下，失業保險也不可能覆蓋全部勞動年齡人口，但失業保險的發展嚴重滯后于城鎮就業格局及就業方式的重大變化已是不爭的事實。我國現階段非公有經濟已經成為吸納就業的主渠道；采取非全日制、臨時性、階段性和彈性工作時間等多種靈活形式實現就業，事實上已經成為許多勞動者的選擇。如果失業保險的覆蓋范圍不能跟上就業形勢的新變化，就會造成勞動者享受社會福利機會的新的不平等。(二)失業保險基金統籌層次偏低

按現行制度規定，失業保險基金在直轄市和設區的市實行全市統籌，其他地區的統籌層次由省、自治區人民政府規定。從實施情況來看，我國的統籌層次僅在市縣兩級，這就極大地限制了失業保險應有的功能和作用的發揮。由于統籌層次較低，基金的整體抗風險能力比較脆弱，基金只能在很小的范圍內互濟。而且，這種在市、縣兩級分級統籌管理為主的方式，造成各地在使用和統籌失業保險金上存在較大的差異，使失業保險基金過于分散且各自為政，不利于統一調度和集中管理、使用資金。統籌層次偏低造成的條塊分割，使我國失業保險機構與職工培訓機構、職工介紹機構各自為政的狀態長期存在，很難得到根本的改變，這就極大限制了失業保險反失業功效的充分發揮，使得失業職工不能按照市場需求接受職工培訓，不能及時得到用人信息和就業指導咨詢，造成失業職工再就業率很低。(五)領取失業保險金資格的審查還不夠規范

按國際通例，領取失業保險金的條件是：處在勞動年齡，非自愿性失業，失業前有一定時期的連續工作并交納失業保險費，及時申請失業登記的失業者。我國《失業保險條例》也做了類似規定，但還不夠具體完善，且缺少相應的審核機構。由于缺乏具體詳細的資格審查條例和相應的資格審核機構，導致有些人一邊擁有就業收入，一邊領取失業保險金。

三、完善我國失業保險制度體系的對策建議

增強失業保險的反失業功能，是我國失業保險制度改革和完善的方向。我國的失業保險制度，應當以保障基本生活、促進再就業及抑制失業為目標，制定有效的政策，在經濟發展中發揮重要的保障和穩定作用。具體的對策建議如下：(一)逐步地適當提高失業保險金水平

為失業者提供基本的生活保障是失業保險制度的基礎目標。我國可以適當地提高失業保險金標準，以保證有足夠的支撐力來維持失業者的基本生活。當然，提高失業保險金標準會涉及到很多方面。首先要考慮失業保險水平是否與經濟增長相適應，一旦失業保險待遇水平的提高超過了經濟增長的承受能力，那就會出現西方福利國家的“失業陷阱”。再有，失業保險金標準的提高還要考慮企業的繳費能力，因為給付標準的提高也意味著保險費率的提高，這會加重企業的負擔，導致企業勞動力成本上升，市場競爭力減弱。因此，給付標準的確立需特別慎重，在現階段應是適當地、逐步地提高，使我國的失業保險既有足夠的支撐能力以保障失業者，又能確保水平的適度性，以促使失業者積極再就業。

(二)調整失業保險基金的用途

要實施積極的失業保險政策，就需要調整失業保險基金的用途，在現階段可以對基金的支出作以下的調整：

第一，在生活保障方面，可適當拉大失業保險待遇差距，使失業保險待遇與領取時間掛鉤，隨著領取時間的推移，失業保險金額呈逐漸下降趨勢。

第二，在失業保險的支出結構方面，加大就業指導、技能培訓等促進就業方面的投入，為實現就業保障型的社會失業保險制度提供資金上的保證。可以考慮靈活發放失業保險金，對于有可行創業計劃的失業者考慮一次性發放多月的失業保險金作為其創業的資金。

第三，在其他方面，可運用失業保險機制來抑制企業的解雇行為。比如根據相關產業政策的需要對企業進行就業補貼和培訓補貼，幫助其改善就業環境，實行內部轉崗培訓，內部消化過剩人員，減少解雇員工的情況發生。

總的來說，對失業人員最有效的直接幫助是使他們重新就業，因此，通過調整失業保險金中用于技術培訓、轉崗訓練的費用比例的辦法，從以往簡單的生活保障轉化為促進失業人員的重新就業，由消極保險轉化為積極就業保障，應是我國失業保險制度需要著重加強的方面。(三)加強領取失業保險金的資格審查并細化資格審查條例 自20世紀90年代以來，失業保險政策的一個顯著變化是各國普遍加強了對領取失業保險資格的審查，并把失業保險和就業服務緊密聯系起來。我國目前應當在失業登記的資格條件與程序辦法、失業統計的方式和指標等方面，加強研究，進行補充和完善。比如把失業者是否履行求職登記、是否參加求職指導和技能培訓、是否積極尋找工作，作為領取失業保險金的資格審查條件。如果消極等待就業和拒絕介紹工作，就應通過縮短失業保險金期限等懲罰手段，來刺激失業者盡快重新就業。

(四)進一步完善勞動就業服務體系

應加快勞動就業服務體系的建設，不斷完善就業信息網絡，通過失業保險信息化建設來加強失業保險與就業服務的聯系，進一步完善信息公布制度，為下崗失業人員提供及時便利的就業服務。優化現有的各項傳統就業服務活動，如職業培訓、職業介紹、就業指導、就業咨詢及就業規劃等等，切實提高這些服務的質量和效率。

總之，政府管理部門在進行失業保險制度改革時應充分考慮到既要克服失業者過分依賴失業救濟的思想，又要使其能起到積極鼓勵和有效促進失業者再就業的作用，使失業保險金成為激發失業者積極謀業、創業的有效手段。

生育保險

我國的女職工生育保險實行己有半個世紀。生育保險作為關系婦女特殊權益、促進婦女發展的重要問題，兩次被寫入國務院頒布的中國婦女發展綱要。但是，目前我國生育保險的開展情況仍不容樂觀，尤其是推行難的困境正不斷凸現。維護女工權益，保障女工健康，不斷加強對生育保險的投入和有效利用，應該引起全社會的廣泛關注。本文針對現行生育保險存在的問題進行探討、分析，為促進生育保險的不斷完善提供一點思路。

一、現行生育保險亟待解決的問題

（一）對生育保險的認識不高，執行生育保險制度不積極

由于受初級階段生產力發展水平的限制和傳統觀念的影響，不少人認為生兒育女是婦女的天職，是家庭私事。沒有真正認識到人類社會的發展和進步來自物質資料生產和人類自身再生產兩大方面。由于生育保險在五大社會保險（養老、醫療、工傷、失業、生育）中無論從資金規模上還是從受益對象上都屬于小險種，在社會上未能引起足夠重視。因此，客觀上造成了企業實際參保率不高。由于生育保險金繳納缺乏強制性，一些企業逃避社會責任，自身不負擔職工的生育費用，也不為職工繳納生育社會保險。有些企業因效益不好，無力參加生育保險或參保后又退保。還有部分企業雖然經濟上能夠支付，但因繳納生育保險缺乏強制性，經常拖延繳納甚至不繳。

（二）保險基金籌集渠道比較單一，難以實現社會統籌 目前女職工生育所有費用均由企業或單位承擔，個人不繳費，政府不補貼，沒有體現社會保險基金應由國家、集體、個人三者共同負擔和權利與義務對等的原則。這種單純企業化、單位化的做法不僅保障能力脆弱，并且無法形成社會統一的生育保障基金與保障制度。致使女職工只能依賴企業和單位，而各個單位又會因女職工的多寡出現負擔輕重不一的現象。一些效益好的企業、單位可以依法給予生育女職工生育權益，而一些虧損單位往往難以保障女職工生育權益特別是生育期間的收入權益。這一現象不僅不利于企業之間的公平競爭，而且使婦女在擇業時處于不利地位。

（三）生育保險的保障水平偏低，與社會經濟發展不相適應

當前，企業職工工資水平、生活水平和衛生保健水平都有了大幅度提高。同時，隨著分配制度和用工制度的改革，職工收入中標準工資部分占工資收入總數的比例不斷下降。但是，以標準工資為基數計發的產假工資改革力度未能相應跟上這種變化，導致產假工資的保障力度相對下降，在一定程度上影響了生育女職工母子的基本生活保障和必要的保健及營養水準。并且，隨著醫療水平的提升，各項檢查費用也隨之增加，但女職工的生育保險卻一直未能及時跟上調整。女職工在懷孕期間發生自然流產的費用、保胎用藥費用、超出兩次的Ｂ超檢查費用及彩超費用等，均不在規定報銷之內，全部由職工個人承擔，給職工帶來很大的經濟壓力，沒有真正體現出生育保險的優越性，也沒有充分發揮生育保險的應有作用。

（四）生育保險覆蓋范圍過窄，發展不夠平衡

由于行業間、所有制之間存在明顯差異，導致生育保險的覆蓋面不夠廣，發展很不平衡。其中有經濟發展水平上的問題，也有觀念上的影響。《企業職工生育保險試行辦法》規定生育保險的覆蓋范圍包括城鎮企業職工，企業包括國有、集體、私營、合資、合作、獨資、股份制等。而在實際工作中，一些優勢行業和效益好的國有企業，都能較好地執行生育保險制度，而經濟效益較差的企業和大部分非公有制企業中的女職工則很難享受到生育保險政策。生育保險制度覆蓋范圍過窄，已經成為制約女性勞動力自由、合理流動的“瓶頸”，也導致部分女職工生育合法權益得不到保障。

（五）生育保險的立法滯后，生育保險制度操作性不強

我國的生育保險還處在初級階段，立法層次偏低，步伐滯后，不能充分發揮其保障女職工生育權益的作用。１９９４年原勞動部頒布的《企業職工生育保險試行辦法》多年停留在試行階段，其中有些條款己不適應形勢發展的需要。如：參保范圍只限企業；對參保對象缺乏強制性措施；對非公有制企業的不參保、改制后企業退保率高的情況無相應條款；對違反《試行辦法》的行為缺乏制約和懲治措施等等。尤為突出的是，《企業職工生育保險試行辦法》與《女職工勞動保護規定》有關待遇規定不一致。《女職工勞動保護規定》規定生育女職工的產假工資為１００％，而《企業職工生育保險試行辦法》規定女職工的生育津貼按照本企業上年度職工平均工資計發。這種待遇規定及生育醫療費缺乏統一規范的界定標準等，都給實際的操作帶來一些難以解決的問題。

二、健全生育保險制度的對策與措施

（一）加大宣傳力度，強化生育保險意識，做好“兩個結合”

把推進生育保險同維護女職工基本權益結合起來，與維護家庭、社會穩定結合起來。目前，女性己經大規模地參與了經濟活動，女職工的經濟收入在大多數家庭中占相當大的比例。實行生育保險，確保女職工在生育子女時，從國家和社會獲得一定的經濟補償，保證生育期間的日常生活和基本醫療保健，避免女職工因承擔生育責任而遭受就業歧視，或在孕產期被企業解雇、減發工資或調崗換崗等現象，也避免因生育而導致女工及其家庭生活水平的突然下降。因此，要從以人為本的角度，加大宣傳力度，推行和健全企業職工的生育保險制度，保障女職工的合法權益，維護家庭、社會和諧穩定。

（二）加快生育保險的立法工作

社會保險是國家通過立法的形式實施的一種保障制度，要進一步健全企業職工生育保險制度必須有相應的立法來支持。多年來，我國生育保險制度改革己初步形成了一套比較完整并行之有效的政策措施、管理方法和規章制度，但還沒有通過立法形式固定下來。因此，要按照依法治國基本方略的要求，加快生育保險法制建設。當前部分企業拖欠、逃避甚至根本不繳生育保險費用的現象時有發生，甚至常以此為由拒用女工，其主要原因在于有關現行的生育保險規定的立法層次偏低，不能強行約束企業的行為，不能充分保障女職工生育權益。

（三）擴大職工生育保險覆蓋范圍

當前職工生育保險的覆蓋范圍很不全面，各級各部門應充分重視職工生育保險，采取有效措施，擴大生育保險統籌覆蓋范圍，并逐步擴展到個體、私營、外資企業等非公有制領域，切實解決非公有制企業不參保的問題，切實解決企業之間負擔一重一輕的矛盾，使所有企業的女職工都能從中受益。同時，擴大生育保險覆蓋面，也有利于緩解生育保險專項基金不足和現行生育保障水平偏低的問題。

（四）提高生育保險社會化管理程度

當前生育保險機構與醫療機構管理不協調，在管理上無法對醫療機構費用的情況進行監督和檢查，處于被動地位。另外，部分地區生育津貼和醫療費用實行包干的辦法，個人仍要承擔因生育引起的部分醫療費。參保職工或企業在領取生育保險金時，手續繁瑣，常常往返于生育保險機構和醫療機構之間，加重了企業的事務性負擔。因此，建議生育保險實行社會化管理的發放方式，獨立于企業之外，逐步做到生育醫療費用與定點醫療機構直接結算。

第二篇：社會保險作用、問題及對策

定義：社會保險是國家通過立法的形式，由社會集中建立基金，以使勞動者在年老、患病、工傷、失業、生育等喪失勞動能力的情況下能夠獲得國家和社會補償和幫助的一種社會保障制度。

社會保險有以下五大功能：

（一）保障勞動者基本生活，安定社會。

（二）保護勞動者身體健康，增進勞動者體質。

（三）促進生產發展，保證經濟正常運行。

（四）為社會、為基層服務，方便群眾生活。

（五）實行收入再分配，適當調節勞動分配，保險低收入者的基本生活。

（六）增加國民儲蓄，促進經濟增長。

主要問題及對策：

問題：

1、農民工社會保障的現狀：一是就業和勞動權益往往受到侵犯。二是社會保障覆蓋面小。三是農民工經常面臨失業的窘境。

2、企業不按規定以全部職工繳費工資基數之和為企業繳費工資基數。目前許多企業一方面少報、瞞報、漏報繳費工資基數，盡量少繳養老保險費。雖然社會保障部門不斷加大清欠力度，但往往是邊清邊欠，前清后欠，難以杜絕。

3、失業保險、基本養老保險、基本醫療保險的覆蓋面低，保障水平低。

4、國家有關部門的最新統計顯示，全國抽樣調查的10084個農村60歲以上老人樣本中，不享受養老保險的占96.9%，享受養老保險的只占1.5%。目前全國城鎮居民享受低保人數約2200萬人，屬在低保標準很低基礎上制度覆蓋的最困難人群。全國老齡人口已超過1.3億人，其中農村老齡人口約9000萬人，生活主要依靠子女供養。

5、專家們指出，我國現行的社會保障制度尚存6種缺陷，如規定的待遇水平較低、遠未實現全覆蓋、嚴重的城鄉失衡、進城務工的農民工及其家屬的社保問題突出、對貧弱人群的發展權保障嚴重不足、對貧勢人群的福利服務嚴重不足等。原因分析：

中國社會保障體系仍然存在覆蓋范圍比較窄、制度不夠健全、管理基礎比較薄弱、資金支付壓力大、部分社會群體社會保障待遇不合理等一系列亟待解決的突出問題，宏觀上來看面臨的挑戰主要表現如下：一是人口老齡化。二是就業形勢多樣化。三是城市化。四是經濟全球化。

我國的社會保障體系還不完善，主要原因有：(1)覆蓋面小，實施范圍窄。(2)社會化程度低，保障功能差。(3)社會保障在缺乏法律保證。(4)管理體制分散、政出多門。社會保障管理分散我國農村社會保障的現狀是城鄉分割、條塊分割、多頭管理、各自為政。

而在社會保障問題中農民工的社保問題尤為突出，主要原因有：一是制度設計上存在缺陷。二是制度執行上存在薄弱環節。三是思想觀念上的原因。四是雇主和農民工雙方都抵制社會保障。措施對策：

社會保障制度是指由國家依照一定的法律法規，為保證社會成員的基本生活權利而提供的救助和補貼的一種制度。社會保障制度的對象是會體社會成員。完善社會保障制度的應對措施主要有：(1)加快城鎮養老保險制度改革。主要任務是：

1、擴大覆蓋面，實行城鎮統一的養老保險制度。

2、建立多層次的養老保險制度。

3、實行國家、單位、個人共同負擔養老保險費用。

4、改革基本養老金計發辦法。建立離、退休人員基本養老金隨職工平均工資增長指數定期調整的制度。

(2)加快失業保險制度的改革。主要應考慮和落實以下改革：

1、擴大實施范圍。一方面，抓緊完善國有企業中所有非自愿失業職工都能獲得失業救濟和再就業幫助；另一方面，要使失業保險的實施范圍覆蓋城鎮農村及各種所有制形式的企業職工和機關、團體、事業單位訂立勞動合同的職工。

2、提高基金的社會化統籌程度。失業保險基金應按照以支定收、留有適當儲備的原則，進行全社會統籌。

3、合理確定基金使用的目標。以失業救濟和保障基本生活為主，緊密結合再就業，實行有效管理。

4、建立有效的監督機制。

(3)逐步完善整個社會保障體系。

1、進一步完善社會救助制度。我國在城鄉各地實施的社會救助制度，已形成一套比較完整的體系，包括農村貧民救助、“五保戶”救助、災民救助、城鎮生活困難職工救助等救助形式。進一步完善社會救助制度應遵循反貧窮、積極救助等原則，科學地確定實施范圍和生活待遇標準。

2、進一步完善社會優撫制度。改革的重點是，科學地制定社會優撫撥款占國家財政支出的比例；建立優撫事業自我發展的機制，建立專項基金和創辦經濟實體；通過立法，使退役官兵安置工作走上法制化軌道。

3、進一步改革和完善社會福利制度。社會福利制度是增進城鄉居民生活福利的重要措施。

建議采取如下具體對策：

(一)積極推動國家進一步完善社會保障制度。(二)建立城鄉居民最低生活保障線。(三)把完善社會保障體系與培育資本市場聯系起來設計。(四)建立個人社會保障帳戶，推動社會保障走向社會化和市場化。(五)構建社會統籌與個人賬戶的新型關系，確立合理的利益機制。(六)重視社會保障基金經營，保證其不斷發揮更大的社會效益。(七)政府應減少對社會保障基金管理公司的投資限制。(八)進一步加大對特困職工困難補助的力度。(九)加快地方法規建設，依法推進社會保障事業的發展。(十)完善社會保障體系，應堅持整體設計，農村與城市共同推進，為我國加快城市化進程奠定基礎。

第三篇：我國社會保險立法存在的問題及對策

我國社會保險立法存在的問題及對策

目前我國有兩大任務：一是要構建社會主義和諧社會；二是資本統治的時代是不可超越的。和諧社會需要物質基礎，而這個物質基礎需要資本來倡導。《社會保險法》如果能夠平衡勞資以及政府利益方面發揮其應有的作用，則可以認為其已經基本達到了立法的目的和初衷，也為構建和諧勞動關系，進而構建和諧社會做出了應有的貢獻。

一、社會保險立法的必要性和緊迫性

我國的社會保障體系包括社會保險、社會福利、優撫安置、社會救助和住房保障等。它適用于全體社會成員，目的在于保證勞動者和其他社會成員以及特殊社會群體成員的基本生活并逐步提高其生活質量。其中社會保險的內容在社會保障中所占比重最大，可謂社會保障體系的核心。社會保險具體包括養老保險、失業保險、醫療保險、工傷保險和生育保險等重要內容。從功能上來說，社會保險制度被還稱為經濟發展的“減震器”和“助推器”。建立社會保險制度，通過規范社會保險關系，可以維護社會保險當事人的合法權益，促進社會和諧穩定。因此，加快社會保險立法進程，建立健全與我國市場經濟發展水平相適應的社保體系，是經濟社會和諧發展的必然要求，是社會穩定和國家長治久安的重要保證。

二、我國社會保險立法存在的問題

我國社會保險制度的歷史不長，很多具體制度都處于創建甚至是初步探索階段，整體上來說社會保險立法的不足之處主要表現在以下幾個方面：

首先，社會保險的立法涉及的保險覆蓋面即對象太窄。在市場取向的經濟體制改革過渡時期，我們建立的主要是為國有企業改革配套服務的勞動保險制度，而不是完全的社會保險制度，涵蓋的范圍主要是“產業雇傭關系”，通俗的講即為有單位的人建立社會保險，保障他們的社會保險權，而我國的用工簽約率一直以來又很低，從而將一部分應該享有社會保險權的主體簡單的排除在外。社會保險法律制度中的身份意思濃厚，讓人誤以為社會保險似乎就是專為國有企業改制、為現代企業制度而設立的配套制度。

其次，社會保險的立法不統一。在世界范圍內，任何社會制度的建立和發展，無一例外不是立法在先，為其奠定相應的法律制度基礎。轉軌時期的社會保險立法層次低下、內容分散、立法體例不規范，沒有統一的法理念指導，很多都是探索性的立法。現行的社會保險法律規范的立法層次太低，與社會保險的地位不相符，而現實情況是社會保險法在市場經濟法律體系中的地位越來越重要，應當由最高立法機關來制定相應的法律。但是中國目前尚無一部統一的綜合性的社會保險法作為社會保險法律制度的核心。

再次，社會保險的立法在監督方面重視不夠。特別是在社會保險基金的監管法方面系統性立法是不夠的，致使社會保險基保值、增值困難，浪費嚴重。社會保險法律制度設了不少的監督條款，但大多流于形式，并沒有形成一種經常性的、全面的監督安排，從而導致制度執行不力，并且還不能及時糾正其中出現的問題。

最后，社會保險的立法目前規定的救濟渠道不暢。我國包括社會保險爭議在內的關于社會保障爭議的救濟制度主要可以概括為“一調一裁兩審”，實質上是沒有建立專門處理解決社會保險爭議的機制，而是循用勞動爭議立法的規定。

遵循的是一種大事化小、小事化了的習慣思維，而且有愈來愈明顯的將其行政化處理的傾向。社會保險爭議適用勞動爭議立法，因爭議處理機構工作人員的專門法律素養不高，爭議處理機構力量薄弱，必使其程序愈益繁雜、效率低下，根本無助于爭議的更好解決。總之，我國社會保險法律制度在立法方面問題重重，嚴重影響了社會保險法律制度的踐行實效，迫切需要完善相關立法解決這些問題。

三、完善我國社會保險立法的建議

我國在社會保險立法過程中，既要從宏觀上把握好立法的原則、方向和思路，又要從微觀上處理好立法的覆蓋面、管理監督和銜接配套等具體問題。這樣，社會保險立法才能有實質性的進步和發展。

（一）社會保險立法的宏觀構想

1.注重經濟體制的過渡性與立法的超前性

我國社會保險立法很多都是計劃經濟的產物，因此帶有濃厚的國家保險和企業保險的特征，現在社會保險制度改革就要打破傳統的格局，建立適應市場經濟要求的以“國家、社會、企業和個人多方共擔”的社會化保險體制。但我國現行立法表現出“需要什么，制定什么”的現象，我們認為這樣會打擊進行科學立法的熱情和對立法的預測。.注重城鄉二元結構與社會保險立法一體化

市場經濟的發展，需要有統一的社會保障制度，以利于生產要素在企業之間、地區之間和城鄉之間的合理流動，因此，社會保障立法一體化是市場經濟的必然要求。但我國的城鄉二元結構由于長期受城鄉制度性差異和體制性阻隔的制約，將長期存在。我們認為，在構建統一的社會保險立法的設計中要承認并考慮到城鄉二元結構的存在，這樣才有利于社會保險立法的發展。

3.注重與國際社會保險制度接軌

我國入世，給我國的社會保險立法也帶來一定的沖擊和挑戰。根據我國加入WTO的承諾，我國的商業保險業務將逐步向外資商業保險公司開放，由于其實力強、服務規范、涉及養老保險、醫療保險的保險品種多，回報率穩定等優勢，必然與我國的社會保險事業形成競爭，如果我國還不加強社會保險立法的改革和完善，與國際接軌，勢必會在與外資商業保險機構的競爭中處于劣勢的地位。

（二）社會保險立法的微觀運行

1.擴大社會保險立法的覆蓋范圍

我們認為應當擴大社會保險的覆蓋范圍，將前述的靈活就業人員也納入我國的社會保險的范疇，使更多的人享受到社會保險的待遇，促進統一勞動力市場的形成。

2.加強社會保險基金的監管

首先，要調整管理機構的設置，明確中央和地方的責、權、利，交由統一的勞動保障部門負責，實行統一管理監督，確定統一的收費標準。其次，要完善監督機制，既要設立內部監督，又要設立外部監督，即建立管理部門、企業、個人組成的監督機構，使社會保險的參與人與享受主體對社會保險基金的管理、收支有較清楚的了解，增加透明度，發揮積極性。

（三）解決好社會保險立法與相關配套法律的銜接問題

由于社會保險立法是一個復雜的問題，涉及到諸多方面，所以不僅需要制定好相關領域的專門法，還要解決好與其他法律部門的協調問題。

結論

總之，我國的社會保險改革與制度建設，急切需要通過社會保險立法來規范，但現階段指望制定一部完美的社會保險法律顯然是不現實的。在社會保險制度的設計上，應以科學的眼光從理性的角度設計制度，使法律確實具有可行性，避免法律成為簡單的擺設甚至起到阻礙勞動者利益實現的相反效果。在盡可能地制定一部較好的社會保險法律的同時，加快社會保險改革步伐及相關法規建設，仍然是確立這一制度并使之不斷走向完善的重要條件。

第四篇：國有企業社會保險工作存在的問題及對策建議思考

國有企業社會保險工作存在的問題

及對策建議思考

在我國經濟快速發展的情況下，社會各項基本政策制度也得到了不斷完善。社保既是我國基本的社會制度，同時還可以有效維護人民的利益，更為構建和諧社會奠定了基礎，受到了各界人士的關注。國有企業社保工作是社保工作中的重要內容，可有效維護國有企業員工的經濟需求、合法權益，并能提升企業的綜合實力。但現階段我國國有企業社保工作還存在工作不到位的情況，因此，國有企業社保管理人員應投入更多的精力，發揮出社保在國有企業發展中的作用。

一、完善社會保險管理體制的現實意義

隨著社會的發展，只有完善的社會保障體系才能為居民的生活水平提供進一步保障，而社會保險是其中的核心，其與人民的利益息息相關，也和社會主義和諧發展緊密相連。在我國，社會保險有五種，分別是基本醫療保險、基本養老保險、事業保險、生育保險、工傷保險。在我國社會保險體系中，涉及的人員、資金較多，而且有著廣泛的覆蓋范圍，因此需要一個完善的體系來管理。社會保險的運行不僅會影響我國財政的分配，而且會影響公共資金的利用效率。在保險費用繳納方面，包含個人承擔與企業承擔，這在一定程度上降低了我國的利稅。另外，由于社會保險是政府管轄的范圍，因此假如保險有了缺口，那么政府就會補上。對設備保險管理體制的進一步完善，將有利于政府收支分類的改革，其中包含了原來政府預算收支科目中的三種預算，具體是預算收支、基金預算、一般預算，并且還加入了社會保險基金收支及財政專戶管理。

二、國有企業社保工作存在的問題

（一）再就業機制不完善

國有企業發展面臨困境時，必須通過裁員、強制退休等辦法來保存企業，但由于國有企業沒有建立相關的再就業保障制度和措施，下崗職工拿著難以維持生活的低退休工資，一時又無法馬上找到工作再就業，職工的生活陷入了極大的困難之中。

（二）國有企業社會保障制度實行的非社會化帶來的問題

在我國，很多國有企業的社會保障沒有實行社會化，也就是說企業職工的一切福利都是由該國有企業來承擔，在國有企業情況運營較好時，企業職工的生活保障、工作保障等都沒有問題，一旦國有企業運營出現問題，國有企業經濟效益急劇下降，那么緊跟著企業職工的社會保障也會出問題，企業難以承擔巨大的職工福利保障支出，職工也自動失去了其工作保障和生活保障。

（三）國有企業的隱性失業問題

在國有企業面臨巨大的發展困境時，企業職工的收入和社會保障等往往會受到巨大的威脅。雖然職工的工作還在，但低收入和低福利保障使得職工和失業的下崗職工一樣，都面臨著生活的困境。

（四）養老金拖欠問題

部分國有企業由于自身經營不善導致企業資金缺乏，或是由于其他的管理問題等拖欠退休老職工的退休工資，給退休老職工的生活和晚年養老等造成了極大影響，也引起了不良的社會效應。

（五）社保管理的信息化建設相對滯后

國有企業在進行社保工作時應先采集職工信息，并建立起全面的職工檔案，在這個過程中，社保管理部門應合理引入信息技術，并強化使用信息技術的能力。但在實際管理工作中，很多國有企業雖然已經引入了信息化技術，但并沒有落實到具體的工作中，所以信息化程度相對較低，大多還是更習慣運用人力手工處理，這樣增加了工作過程中的一些誤差，從而影響了國有企業社保管理工作的質量。基于此，國有企業應從實際出發，構建起個性化、信息化的社保管理系統，從而提升國有企業社保管理工作的效率與質量。

三、改善企業社保管理工作的措施

（一）建立健全的社保服務機構

在社保體系中，社保服務是重要的工作內容，其直接影響國企員工的利益。同時，社保服務機構也是社保工作的重要開端，是一系列工作與活動順利開展的保障。通過清晰、規范的服務條例，社保管理人員可以對日常工作給予更加明確的說明，如社保管理人員應充分了解社保工作中可能會遇到的問題，具備指導企業員工領取社保基金的能力；應在服務過程中提升自身服務素質，如維護良好的外在形象，耐心解答企業職工的疑問等；還應構建起社保工作管理制度，制定科學的業務能力考核方式，并積極深入基層群眾中收集對社保管理工作的看法，聽取群眾的意見與建議，對不合理的地方進行調整。

（二）建立完善的社保管理制度

首先，組建高效的工作隊伍，建立完善的工作機制，梳理相關工作所對應的程序，拓展工作渠道，切實達到準、全、快、細且實，也即準確落實相應政策，全面掌握相關歷史知識，嚴格執行基礎工作，扎實推進各項管理工作，快速而又高效地完成各項工作。其次，推動社會保險相關內容的完善，對離退休人員加以統籌并提供保障，維護職工隊伍的穩定，讓企業更具活力；在基本養老保險基金上應加強管理，并加大調劑力度，對于經濟體制改革進程中出現的各項問題妥善予以解決，如企業負擔太重、離退休人員如何養老等。最后，在分步實施、積極穩妥、配套推進的原則下，健全管理機制，切實提高居民的醫保意識，對各職責權限加以明確；規范并健全制度管理，著力解決其中存在的個性化問題；提升業務素質，維護政策公平，確保公費醫療、醫保醫療能夠平穩地過渡到基本醫療保險統籌，搭建全新的醫保體系；工傷保險費用應當和工傷發生率聯系在一起，讓單位能夠致力于工傷事故的減少、勞動條件的改善及保障職工身體健康，在制度層面上消除有可能對企業和諧穩定帶來影響的各種因素；建立健全的生育保險制度，讓女職工的特殊困難得到妥善解決。

（三）轉變傳統的社保服務觀念

對于國有企業來說，要想提升社保管理工作人員的服務能力，應跟緊時代發展的步伐，并抓住時代的發展脈搏，轉變傳統的社保服務理念，從而為國企職工提供更加科學的、全面的、快捷的社保服務。在轉變傳統觀念的過程中，應始終堅持以人為本的理念，更好地維護企業職工的基本權益，為評價社保工作構建有效標準。與此同時，社保人員應充分發揮其在社保工作中的職能，實現國有企業社保工作的服務目標，推動國有企業的長遠發展。

（四）發展再就業托管服務

當企業面臨發展困境、效益低下時，對于國有企業職工下崗或是隱性失業的狀況，最好的做法就是積極發展國有企業職工再就業托管機構，這些機構主要負責下崗職工在重新找到工作之前的社會保障問題，解決下崗職工在尋找工作這段時間的生活困境。更為重要的是，這些再就業的中介機構還將為下崗職工進行再就業技能方面的培訓，使其能夠更好地適應接下來的工作環境，也為自身再就業創造技能方面的條件，增加其再就業的機會。除此之外，再就業托管機構還應積極幫助下崗職工轉變觀念，幫助其解決不愿面對失業、不愿真正接受培訓再就業等問題。

（五）加強社會保險管理信息化建設

國有企業若想提高社保管理的工作效率，就必須完善社保管理的信息化建設。首先，需要建設與完善企業信息化管理，將信息化管理作為企業管理的重要組成成分；其次，使企業的社保信息體系與國家的社保管理體系有效融合，達到國家保護企業員工安全的目的，以完善企業社保管理體系。

（六）切實提升社保相關管理人員的綜合素養

在國有企業中，社保管理工作是重中之重，而其中最為重要的因素便是“人”。因此，要想讓企業社保管理工作更為優質，應在以人為本這一原則的指導下，重視并強化業務隊伍的建設工作。第一，強化培訓工作，將相關工作人員組織起來，開展有針對性的業務培訓工作，針對不同的業務設立相應的培訓班。例如，如何使用計算機、如何應用“五險合一”網絡平臺等，全方位提升工作人員業務素養，以滿足社保工作快速發展所提出的要求。第二，多開展宣傳工作，強化服務意識。社保管理工作本質上來說是服務性工作，相關工作人員自然也就需要有較好的服務意識，對于職工存在的一些知識盲點應當主動幫忙解答。社保工作人員應當樹立社保工作無小事的意識，日常工作中應多換位思考，并注意文明用語，讓社保服務工作成為一項讓人民放心、舒心的滿意工程。

（七）減少社保繳納雙方的負擔

在對國有企業社會保險繳納情況的調查中可以發現，社會保障支出不僅會加重國有企業的負擔，同時對于員工來說也是一筆不小的支出，基于此，國家可以執行按照實際工資比例征繳社會保險，應通過調查選擇恰當的比例。同時，對于企業繳納社會保險負擔過重的問題，國家及當地政府可以給予一定的補償，如政府補貼、減緩稅收等，只有從政策上鼓勵，才能激發企業繳納社會保險的積極性。

（八）充分發揮新聞媒體的輿論監督作用

首先，要利用新聞媒體強大的輿論力量。新聞媒體與社會生活密切相關，可通過發展社會保障體系，以及完善和多主體參與等方式來解釋和推廣政策。因此，有必要通過輿論來宣傳社會保障制度和政策，并對有關政策和法規進行解析，以使全社會監督企業是否承擔職工的社會保障責任。同時，新聞媒體能夠及時有效地表彰和宣傳在履行社會保障責任方面表現突出的企業，從而提高企業的知名度，并對其他企業起到引導表率作用。其次，要借助新聞媒體的教育與預警功能。媒體對于企業就如一面鏡子，媒體可以通過積極宣傳社會保障的知識和案例，讓企業看到自己的缺陷和不足。盡管媒體的輿論監督不具有強制效力，也不能直接產生任何法律效力，但及時有效的輿論監督能產生強大的公眾壓力和社會影響。

國有企業社會保障工作雖然存在諸多問題，但無論是國有企業還是社會，或是企業職工及相關國家部門，都應積極直面問題，共同尋求最佳解決方法，進而促進社會和諧發展。

第五篇：中國社會保險存在的問題與對策

中國社會保險存在的問題與對策

摘要：盡管今年來我國保險業取得了巨大的發展，但隨著國外保險公司以合資或獨資等多種形式進入中國保險市場,中國保險市場的問題暴露無疑。主要存在：管理模式落后,經營機制陳舊;產品結構單一,缺開發體系;保險法規滯后,究其原因在于消費者保險意識滯后,保險品種單一,專業人才缺乏,市場監管薄弱。本文從我國保險業的現狀，現今存在的問題著手研究，提出了解決這些問題的對策。

關鍵詞：保險業，保險市場，保險法規

Abstract：Although this year China's insurance industry has made great development, but as foreign joint ventures or wholly-owned insurance company to enter the Chinese insurance market and other forms, the Chinese insurance market problem exposed.Mainly: management backward, outdated operating mechanism;single product structure, lack of development system;insurance laws lag, the reason is that consumer awareness lags behind the insurance, insurance, a single species, the lack of professionals, market supervision is weak.In this paper, the status quo of China's insurance industry, today to examine the problems and put forward measures to address these issues.Keywords：Insurance，insurance market，Insurance regulations 引言

中國保監會公布的最新統計數據顯示，截至2010年9月底，保險行業資產總額達到47995億元，同比增長了27%。預計到今年年底，保險行業資產總額將突破5萬億元整數關口。值得注意的是，在行業總保費收入同比增長32%左右、用于銀行存款的保險資金增幅水平也大致相當的情況下，用于投資的保險資金增幅以及保險行業資產總額的增幅，卻與保費收入增幅出現一定程度的背離，僅達到29%和27%的水平。雖然從這一數據還難以作出某些具體的評判，但可以肯定的是，在一片欣欣向榮的景象下，或許保險行業在資金運用、內控管理、成本控制、賠付等方面還有不容樂觀、值得檢點之處。尤其此前多家媒體報道，保險資金投資股市已近滿倉操作的水平，在目前的大背景下，整個行業需要在風險控制方面給予更多一些的關注。

隨著中國財產保險股份有限公司、中國人壽保險股份有限公司、中國平安集團股份有限公司，相繼在國外上市。國際投資人的監督逐步轉化為上市公司的自覺行動，三大保險集團業務量加起來占了中國保險市場的60％以上。改革迸發的活力正在成為推動我國保險業健康、快速發展的強大動力。

一中國保險業的現狀

統計數據顯示，2010年1—9月份，保險行業原保險保費收入達到11324億元，同比增長了32%。其中，財產險實現的原保險保費收入為2955億元，同比增長了32%，人身險實現的原保險保費收入為8369億元，同比增長了32%。在人身險原保險保費收入中，壽險實現原保險保費收入7625億元，同比增長了33%。截至今年9月30日，保險資金銀行存款為13070億元，同比增長了30%，用于各類投資的保險資金達到31253億元，同比增長了29%。保險行業在優化資產配置,化解投資運作風險,保障社會穩定,促進經濟發展等方面發揮著越來越重要的作用。

1中國保險業的發展存在巨大的潛力

（1）隨著我國城鄉居民收入的增加，恩格爾系數的不斷降低，保險品作為一種特殊的金融消費品必然會逐步伴隨收入的增加而日益提高。

（2）隨著我國經濟結構的不斷調整，保險業必將隨著金融業在國民經濟中的比重提高不斷增加。在當代世界經濟活動中，保險業越來越具有舉足輕重的作用，保險業在經濟結構中所占的比重將日益增加。保險機構應充分認識到我國保險業存在的巨大市場潛力和生存空間，實現保險業從買方市場向賣方市場的轉化。

（3）在我國社會經濟發生重大變革轉型時期，投保人和被保險人的范圍呈日趨增長和擴大的趨勢。各種意外事故屢屢發生，天災人禍不期而至，這就為拓展保險業的發展提供了充分的依據，為保險人員推銷保險，開拓業務活動創造了有利的客觀條件，為保險業進一步的發展提供了更廣闊的空間。

2與發達國家相比，我國的保險業存在的巨大的差距

（1）從保險業發展的規模上看，我國保險公司的數量、保費總收入和資產總量都相對很少。規模是行業和企業發展水平的基本標志，從各方面的統計數據應該看到，我國保險業還處在起步階段。

（2）從保險深度和保險密度上看，我國在這兩方面都處于相當低的水平，與發達國家相距甚遠。保險深度是一個國家和地區年保費收入與同期國內生產總值之比。目前，發達國家保險市場的保險深度已達10%左右。而我國2000年的保險深度為1.8%。保險密度指標是指人均保費。發達國家已達2000---3000美元，日本高達4600美元。而我國人均保費只有127.7元，約15美元，美國1600美元，人均保費是中國的107倍，日本是中國的307倍。保險深度和保險密度是衡量保險業發展水平的重要指標。

（3）從我國民眾對保險業認識的程度上看，保險觀念還較差。人們對保險在穩定社會經濟，維護個人切身利益上的作用認識不夠。主動買保險的個人寥寥無幾，整個保險業，特別是人身保險是個買方市場，迫使百萬保險推銷大軍四處奔波，推銷保險產品。保險作為市場經濟的產物，作為社會的穩定器，必須讓人們從切身利益上認識其作用。

二中國保險業存在的問題

1保險意識滯后。其實根本上是跟中國人的傳統觀念有關系，中國人多看重 的是錢財，一說理財都想的是如何去賺錢，而不想到自己的保障問題，往往把財產看做第一位，寧愿給車上保險也不會給自己上保險。這是一種意識形態的問題。國民經濟的發展帶來了消費者現有財富的增長和風險總量的提高,使消費者對保險的需求不斷增加。在從傳統的計劃經濟轉向市場經濟的過程中,承擔風險的主體逐漸從政府轉移到企業和個人。實踐證明,保險是應對風險的一種有效手段,但由于中國自1959年停辦國內保險業務以后,在長達20年的時間里沒有商業保險的實踐,因此,中國人的風險意識滯后,保險觀念單薄,這是保險行業所面臨的一個重要問題。管理模式落后,經營機制陳舊。中國的保險業基本上還是計劃經濟時期的傳統經營方式,重規模不重效益,貪大求全,專業性不強,缺乏客戶至上的服務意識,沒有高效的資金運營渠道和手段。產品結構單一,缺乏產品開發體系。險種開發無論從速度、數量還是從質量上都不能滿足市場需求。伴隨著全新的、供人們精神享受和物質享受商品的出現,新的風險也應運而生。例如,飛機在帶給人們快捷便利的同時,也帶來了飛機失事所導致的巨災風險等。此外,隨著新體制、新規則的制定,新環境的出現,也將產生許多新的風險因素。如責任風險、信用風險等。面對風險種類的迅速增加,我國保險業所提供的險種卻十分有限。例如在壽險行業中,各大公司都在拼命爭奪、搶占少兒險市場;在財產險上,各公司的競爭也主要集中在財產、車輛、貨物運輸等少數幾個大險種上。專業人才欠缺,而又不注重培訓儲備,勢必會給未來的競爭帶來被動。保險業的特殊經營方式產生了對展業、精算、承保、投資、理賠等特殊人才的需求。各種專業人才的培養是一個漸進、累積的過程。而我國停辦國內保險業務達20年之久所帶來的一個直接嚴重后果是保險人才培養的斷層。保險公司的培訓水平很有限,相應的院校師資力量薄弱、素質不高、教材陳舊、教學手段落后等問題,都使得保險業的人才不能很好的滿足快速發展的需要。據調查,由于一些保險營銷員缺乏職業道德,缺少相關知識,致使在推銷保險產品時出現誤導陳述、保費回扣、惡意招攬等違規、甚至違法現象,極大地損毀了中國保險業的聲譽。

5保險法規有待完善,雖然1995年《中華人民共和國保險法》頒布實施，標志著中國保險業進入了有法可依、依法管理階段。為適應中國加入世貿組織的需要，《保險法》己于1997年頒布,但原則性的東西多,細則性的東西少,在操作上尚有許多盲點,不能滿足保險業穩定發展的需要。2001年國務院頒布了《外資保險公司管理條例》，中國保監會積極清理了與世貿組織規則不符的法律法規和規章。在保險業務迅速發展的情況下,保險監管制度卻明顯滯后。由于監管不力導致中國保險市場秩序混亂,如亂設保險分支機構和保險中介機構、保險公司或中介機構資金管理松弛、公司之間的不正當競爭和惡性競爭嚴重等,這些都是中國保險行業亟待解決的問題。

三解決中國保險業存在問題的對策

我國保險業要想立于不敗之地，要真正培育出具有雄厚實力和國家知名度 的民族保險公司，必須注重一下幾點：

1加大宣傳，增強全民保險意識。保險產品是屬于契約類無型商品，對于國人來講雖然不是非常新鮮但也不是一朝一夕就都能接受的。比如現在的年輕人很多都已經購買了商業保險，等這代人年老后肯定會鼓勵他們的子女也參保，慢慢的國人保險意識就強了。

2改革我國國內資保險公司的保險經營體制和管理體制，盡快實現與國際慣例接軌。我國保險業產生于計劃經濟時代，現在內資保險公司在人事、財務等的管理上基本是舊的管理體制。由于體制僵化、待遇低，人才的使用，員工的工資收入和福利待遇還不能與外資公司相比。因此要通過改革，克服內資保險體制上的種種弊端，引進先進的管理體制和經營體制，使內資公司盡快提高企業活力，增強市場競爭力。與此同時，要盡快健全和發展有利于內資保險公司資金運用的資本市場和證券市場，拓寬國內保險業經營渠道，壯大內資公司資本實力，在積極穩妥地推進內資保險公司改革的同時，使之在公司結構和保險業務運作上盡快的與國際接軌，積極參與競爭。

3保險產品上注重保險技術創新。就保險產品的品格化而言，它所包含的不僅是利益保障功能或投資功能、儲蓄功能或產品的組合功能，更主要的是它的價格水平與服務水平。保險技術創新是就保險業的業務經營上，所進行的種種富于開拓性、創造性的變革。主要包括險種創新、營銷方式創新、服務項目創新等多方面。保險技術創新有利于縮小民族保險業與國際保險市場的差距，帶動保險業迅速發展，最大限度地滿足社會日益增長的多層次、多樣化的保險需求，使我們在未來的保險市場中居于相對有利的地位。目前，就險種創新而言，我們要大力發展責任保險、醫療保險等險種，全力開拓新險種。如分紅保險、變額保險、單一疾病和特定疾病保險。其次，就營銷方式而言，可以學習借鑒外國保險業的經營經驗，結合我們自身情況，大力發展新的營銷手段和方式，盡早為開展網絡保險做好鋪墊。將發展網上保險作為21世紀的戰略舉措，為占領網上市場做好積極鋪墊。

4加快培育高素質的人才 未來的競爭，歸根到底是人才的競爭。在國內外同行競爭的背景下，客觀上對保險從業人員提出了更高的要求，各商業保險公司將更加重視人才的培養，既要培養適應國內保險業務發展需要的核保師、核賠師、精算師、專業人才，更要培養精通國際保險慣例、參與國際保險市場競爭的外向型的人才。民族保險業除了要注意筑巢引鳳，通過尊重、優待政策來吸引人才外，更需要全方位加快現有人才的教育和培養。與此同時，要注意培育企業文化的氛圍，創造和諧寬松、團結向上的環境，以增強企業的凝聚力，防止人才流失。

5完善保險法規，強化市場監督。保證保險市場健康持續發展，做到監督的全程化、動態化、持續化。同時，要加快制定入前后的相關法律法規，包括修改和完善《保險法》，對內外保險公司應實行統一監督，在監督目標、指標、手段上應避免雙重標準，切實有發揮國家保險監督的職能作用。2002年頒布實施了新的保險法，與此同時中國保監會依據新保險法的有關規定，先后制定、修改

了保險公司管理規定等一系列配套的規章和制度。一個適合中國保險市場發展的法律法規體系已經逐步形成。

四、總結

中國人的保險意識不是差.只是未能跟隨著社會的進步而改變他們原有的保險意識。更重要的是他們沒有真正去了解保險！其實保險從另一角度去看.是將自己的一部分的錢放在保險公司。無不幸的可能覺得收益小了。但人們不去想萬一有不幸呢？中國的保險是需要有更多有專業知識的人去發展。

伴隨著新興產業的騰飛、高新科技的發展、世界全球一體化進程的加快,中國保險行業的經營環境發生了顯著變化。在中國保險業發展面臨良好機遇和廣闊前景的同時,也承受著深化保險體制改革和不斷創新的壓力,保險公司將被推置于富有挑戰和激烈競爭的保險市場之中。中國保險業要想在激烈的市場競爭中保持良好的競爭勢頭和快速的發展步伐,健全和完善相關的法律、制度改革以及整頓和規范保險市場的經營是勢在必行的。中國的保險市場潛力巨大,人民的保險意識逐漸增強,保險行業日益規范,保險保障更加健全,中國保險業將分階段、有步驟對外開放保險市場,這是時代的呼喚,是經濟發展的客觀要求。相信通過不斷地研究和努力,我國的保險業一定有一個更加輝煌的明天。

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