第一篇：2.進件和風控標準

進件和風控標準

一、定義

消費貸：是指借款人在無抵押、無擔保的情況下取得的貸款。融資方式相對傳統，金額小風險小，但歸還方式以天計算、以周計算，比較安全，對客戶和公司都有利。客戶主要針對：歸還網貸借款、上班有工資的藍領工人、個體工商戶等。

二、產品分類

1.借款項目：6000元、8000元，為家庭裝修一般、無裝修、裝修極差，或客戶要求。2.借款項目：10000元、15000元、20000元、25000元、30000元。

3.借款項目：50000元。根據本文規定，同時必須有汽車活抵、汽車過戶、汽車死抵。

三、拒單項目

1.全國法院被執行人信息、全國法院執行信息公開網，有被執行金額未結案的（結案證明以法院出示的為準）。

2.投資公司、財富公司、擔保公司、典當行、調劑行、車貸、信貸、房貸、零用貸、消費貸、現金貸等一切涉及貸款業務同行。3.軍警公檢法司人員。4.有吸毒、刑拘史的借款人。

5.信用卡處于止付、凍結等不正常狀態，名下信用卡12個月內最高逾期記錄出現3次及以上、逾期金額超過借款金額。

6.借款人、擔保人為無法催收的學生（未成年、大學未畢業）或老人（年齡高于60周歲）。7.居住在漁村、海島、偏遠山區，因為出海打漁需要3-6個月，漁船上賭博流行，還款沒有任何保障，催收都聯系不上人。8.違約率極高、催收難度極大。

9.提供虛假資料、虛假證件、虛假電話等虛假信息。10.公司出面借款。（車輛在公司名下可以借款）

11.同一個單位（如工廠、市場、村莊、居住小區）里的人先后批量辦理。12.社會人員。

13.被強制脅迫需歸還其他家欠款人員。14.沒有固定收入。

四、高風險項目

1.已經離異。沒有道德約束。

2.上無老人、下無孩子。沒有道德約束。

3.名下沒有任何房產（或者租賃房子居住）。沒有資產。4.外地戶籍（非本地人員）。隨時離開。5.不繳納社保。

6.兩夫妻一起辦理、互為擔保，有商量好跑路嫌疑。7.借款周期咬定為為15期，希望款項實際到手多一點的。

8.沒有經營能力的女人，即使增加了擔保人也是沒有經營能力的女人。

9.居住在高風險區域（或者叫做信用不良區域，例如寧波南三縣：奉化、寧海、象山）人員，需要極為慎重。

10.政府背景關系比較深厚，例如背靠公檢法機關開了棋牌室用于經營。難以催收。11.父母年齡偏大，有八九十歲的極難催收。

五、相關規定

1.標準額度為6000元、8000元、1萬元、1.5萬元、2萬元、2.5萬元、3萬元、5萬元。除此以外的申請暫時不予受理。

2.裝修極差、基本無裝修的，或者拒單，也可以額度一般為1萬元以下。3.風控人員具有一票否決權。經風控人員審批后，即可放款。

4.借款人名下（包括擔保人）的社保、公積金、汽車、房產、信用卡均為借款的參考依據。5.操作流程一般為：業務人員（或營業部總經理）受理申請→填寫表格提供資料→營業部總經理初審→家訪→總公司風控審核通過→總公司財務放款→營業部財務建檔（同時總公司財務也建檔）→按時歸還本金利息。

6.如不能按時歸還利息，則由營業部總經理指揮和幫助催收人員共同催收。

7.本金利息的歸還方式一般為借款人使用支付寶、微信歸還給營業部總經理或業務員，由財務人員每日打款給總公司指定銀行卡。8.營業部財務人員應該按照一筆借款行為建立一個檔案。微信里發的家訪照片、其他簽約照片，無法有效保存，應該在電腦里按照一個客戶建立一個文件夾的形式下載好保存起來。

9.營業部財務人員必須于每周五向總公司指定郵箱發送規定報表。

10.發放借款時，按照滿額發放，例如2萬元借款，按照實際2萬元發放。然后催收人員陪同客戶前往銀行支取現金，需催收/業務遠離監控范圍，避免后期客戶以此為證據要求少還錢，客戶提取現金后，必須交給催收人員本金的10%作為風險保證金（或押金），并交納第一期本金和利息、交納本金5%的平臺服務費（或資料管理費）、交納家訪費500元（老客戶為300元）。

11.如果客戶一旦違約，例如晚交利息，則風險保證金（或押金）被自動吃沒。12.中介費由客戶提取現金支付，我公司不承擔中介費。

13.催收人員應根據公司規定在客戶取現的時候核對中介費有無出入，對中介費完全不合理、中介費在借款中所占比例非常巨大、中介費與客戶和中介人員初始交代的完全不同的，及時收回借款。

14.所有款項，催收人員拿到后，必須第一時間轉賬給營業部財務人員，營業部財務人員每天下班前必須轉交給總公司財務人員。

15.如營業部財務人員未能按照規定時間將款項轉賬給總公司財務人員，總公司視作營業部存在大面積逾期或者壞賬，將隨時停止放款。

16.因均為小金額借款，總公司一般不為營業部提供法律和訴訟服務，本金利息、逾期壞賬均由營業部自行催收解決。

17.貸款一般不能提前歸還，如需歸還，則必須交滿4期以上才能提前歸還（第一期已經在發放時交納）。如提前歸還本金，則必須沒收風險金。

18.如發現借款人沒有足夠的還款能力，營業部應第一時間收回本金，營業部總經理可以自行判斷是否提前結清、是否放棄部分或全部利息，此行為可以先斬后奏。19.持有信用卡也是一種依據，銀行幫助過了審核關。

20.業務量要迅速做大，一般有借款需求就放了。前提是判斷客戶不跑路，基本就放款了。21.即使客戶可能會跑路，也要逼著他家人還錢。

22.如果上有父母，一般父母就會代他還錢，所以自身沒房產和父母同居也可以。23.有房產有土地，只是作為一種憑證，別指望也不能送給你過戶給你。24.如果沒有房產土地的證明材料，只要確實有房產土地就好，不要要求去打各種證明增加借款難度，會阻礙業務量。

25.如果客戶跑路了，但上門后發現催收的人很多，可能催收人員上門后迅速決定能夠拿回本金就好了，如果催收的人員很少，可以慢慢談本金利息違約金。

26.兩夫妻一起借款、公務員借款、小工廠老板借款、沒有經營能力的女性借款有跑路可能，不得不防。

27.拆遷戶區域（含棚改）拆遷規劃量大的，因為今后會有拆遷賠償，農民沒有人生規劃就開始亂花錢，所以是這個業務量比較好的地方。例如**街道一個拆遷計劃要棚改4200戶。

28.為避免客戶流失，鼓勵1個營業部把同1個客戶介紹給另1個營業部。同時為避免風險集中，1個借款人最多只能從2家營業部處借款。

29.5萬元的借款額度僅限營業部總經理和區域經理共同審批方可生效。

30.對客戶有比較好的政府關系、或有政府部門的親朋友好友出面協商，不能強行催收，不得違反法律規定毆打拘禁，以收回本金為主，利息其次，不得貪戀違約金，寧愿放棄本息成為壞賬。

六、展期規定

1.一般必須按時結清。如不能按時結清，作為違約處理。2.結清后可以重新辦理申請借款。

3.客戶在借款期間就提出申請展期的，允許按以下規定辦理：

（一）10期客戶，必須沒有任何違約現象，并一次性交納好8期本金、利息，并提前結清；

（二）12期客戶，必須沒有任何違約現象，并一次性交納好10期本金、利息，并提前結清；

（三）15期客戶，必須沒有任何違約現象，并一次性交納好12期本金、利息，并提前結清。

4.提前結清就是指客戶把所有本金、利息、所有費用全部一次性提前歸還。

七、申請借款必備的進件資料清單

（一）本地戶籍業務進件資料清單：

1、必備資料 ① 身份證。

② 高風險業務項目必須由營業部總經理親自審查。③ 每單均需家訪：詳見家訪規定。

④ 房產或居住證明（證件、產調均可，但產調必須拍照證實在現場拉取不是造假，如有經驗必須仔細審查是否偽造，房產抵押中、按揭中均可，一般如無法提供房產證/土地證，但戶號+身份證+戶口本能夠對應上的客戶也可做）。

⑤ 全國法院被執行人信息查詢-被執行人查詢。http://zhixing.court.gov.cn/search/（截圖）⑥ 全國法院失信被執行人名單信息公布與查詢。http://shixin.court.gov.cn/（截圖）⑦ 中國裁判文書網。

http://wenshu.court.gov.cn/（截圖）⑧ 浙江法院公開網開庭公告。

http://www.tmdps.cn/Notice/NoticeKTList（截圖）⑨ 申請表。⑩ 審批單。11 房屋租賃合同。12 房租收條。13 借據。14 借款合同。15 承諾書。照片：家訪照片、簽約照片。企查查app截圖（查詢營業執照真偽）。18 網絡技術服務合同。

2、協助資料（用于審批速度加快、額度加大，提供資料越多越好，但并不是必須提供）① 征信報告 ② 銀行流水

③ 信用卡（拍照核實）④ 工作證 ⑤ 汽車行駛證（或機動車登記證書）⑥ 社保證明或公積金證明（網銀截圖）⑦ 結婚證 ⑧ 戶口本

⑨ 家人房產證（需在同一戶口本上）⑩ 共同還款承諾書

2、外地戶籍業務進件資料清單：目前僅受理在本地購房了有房產的客戶，并且必須充分了解其家庭成員在本地的工作情況。

八、借款金額為5萬元的進件規定 必須按照上一條規定提供資料；

此產品盡量少做，由營業部總經理和區域經理共同審批方可生效； 另外，還需要滿足以下條件：

1.提供征信報告，沒有高于借款金額的逾期

2.借款人名下必須有車輛，提供機動車登記證、行駛證 3.簽訂汽車抵押借款合同 4.提供車輛備用鑰匙1把

5.由營業部安裝有線、無線GPS1套并進行監控

6.如在安裝GPS過程中，發現客戶車輛已經安裝他人的GPS，則可以由營業部總經理自行決定改為： ① 拒單。

② 與客戶協商改為車輛死抵。死抵車輛無需安裝GPS，汽車價值必須在10萬元人民幣以上，借款金額僅為車價50%，汽車死抵客戶如支付本金利息延遲時間超過24小時則將車輛賣掉。

③ 與客戶協商改為車輛過戶活抵。過戶至總公司統一指定人員。汽車價值比借款金額高2-3萬元即可（經評估），汽車過戶客戶如支付本金利息延遲時間超過72小時則將車輛賣掉。

第二篇：小貸公司進件標準[定稿]

投儲在線進件資料

1．助商貸：

助商貸客戶申請條件：

1.要求注冊經營時間在一年以上且通過上一年的工商年檢（年檢可查情況下）；

2.商戶賬戶六個月的銀行流水月均進賬在5萬元以上；

3.本人經營企業年限1年以上；

4.納稅經營正常，個人無法院被執行記錄；

5.年齡在22—60歲之間； 產品情況：

1.貸款額度： 5—50萬；

2.期限：1—12個月； 3.還款方式：一次性付息到期還本（3個月內），等本等息還款（3-12個月產品）。申請時需要提供的資料

1.身份證、(正反面）戶口本、（一定要上下整頁拍攝，一直到最后空白頁）婚姻證明；

2.營業執照；（公司成立一年以上）

3.最近6個月銀行流水，納稅單（如有最近）；對私流水近半年，無斷檔，打印日期近15天內的4.現居住地證明文件（居住地房產證或租賃合同、水電煤賬單或金融對賬單，水電單必須近三個月的，水電單有戶名，用戶的住址一致）；

5.經營場地租賃合同，經營場地水電單

6.個人信用報告；打印日期近30天以內，如當前有逾期超過300元需提供已還款憑證

7.個人的財力證明文件（行駛證，房產證等）（如有）；

8.申請表，委托書（客戶必須簽名）；委托起止日期不填

9.廠房、經營地照片；業務員到客戶經營場地拍照（場地門牌號，招牌，經理辦公司，業務員與經理合影，庫存，產品，場地員工工作情況）；

{簽約時需提供：最近3個月的手機通話清單；}

1．助業貸：

助業貸客戶申請條件：

1.注冊資本在20萬以上，要求注冊經營時間在一年以上且通過上一年的工商年檢（年檢可查情況下）；

2.商戶賬戶六個月的銀行流水月均進賬在10萬元以上；

3.本人經營企業年限1年以上；

4.在西安有固定資產；

5.企業及個人信用良好；

6.年齡在22-60歲，身體健康；

7.企業經營狀況良好，流水穩定； 產品情況：

1.貸款金額10-100萬；

2.期限：1—12個月；

3.還款方式：一次性付息，到期還本（6個月內產品）。申請提供的資料 1：

1.身份證，戶口本，婚姻證明；

2.企業營業執照，稅務登記證，組織機構代碼證，開戶許可證

3.驗資報告或章程；（變更后最新）

4.最近6個月企業對公流水，對公流水可以有斷檔，但打印起止日期必須是近半年的。納稅單（如有最近）

5.現居住地證明文件（居住地房產證或租賃合同、水電煤賬單或金融對賬單）；

6.辦公場地租賃合同；經營場地水電單

7.個人信用報告；若客戶不是大股東，需提供大股東信用報告

8.訂單或購銷合同；（最近）

9.企業及法人的財力證明文件（行駛證，房產證等）；

10.廠房、經營地照片；

11.申請表，委托書（客戶必須簽名）；

{簽約時需提供：最近3個月的手機通話清單；}

第三篇：信用卡進件審計

信用卡進件審計

申請件的規范性對信用卡申請及信用卡管理都非常重要，申請表上的各項內容及所提供資料的完整性，真實性及規范性。審計部審查的內容：

1、申請資料的完整性，2、申請表上各項資料填寫的完整性，3、申請人具備的申請條件，4、申請資料的邏輯性。

一、申請表填寫要求

申請表無污損，毀壞，填寫部分字跡清晰；申請表必填項不得漏填（帶紅色星號字段）。證件號碼、姓名、賬單地址、所有電話信息、申請人簽字不得涂改；其他項目如有涂改，申請人必須在涂改處簽字確認。

1.申請表填寫要求

聯絡方式

手機、住宅電話、單位電話、聯系人移動電話四種聯絡方式，所有號碼不能重復（除非客戶確實無固定電話）

申請人如確實無法提供住宅電話，可填寫其直系親屬或兄弟、姐妹家庭住所的固定電話代替，但須在申請表該欄位旁特別注明電話歸屬與本人關系

如仍然無法填寫其直系親屬或兄弟、姐妹家庭住所的固定電話，要求填寫本人手機號碼，此欄位不能空缺。簽字

申請人親筆 完整的清晰簽字

該簽名應與身份證件一致

地址

住址必須詳細填寫(具體到門牌號碼)。應特別注意申請表中必須填寫申請人當前使用并可以收到郵件的實際住址、住址的準確的郵政編碼（具體到街道）及詳細聯系方式。

沒有工作單位的中小商戶，在單位名稱欄位填寫“無”或“商戶”，單位地址欄位內填寫該商戶的具體經營地址（攤位信息）。

已有主卡單獨申請附卡

申請表僅需填寫第7部分，即附屬卡申請人資料部分。主卡持卡人、附卡申請人均應在申請書簽字

二、申請資料的完整性

戶口問題

本地戶口申請——必交材料

身份證明文件的復印件和工作證明文件。

非本地戶口申請——必交材料

身份證明文件的復印件、工作證明文件、住所證明文件的復印件。

本地戶口判定

居民身份證上的證件簽發機關判斷主卡申請人是否擁有本地戶口：身份證簽發機關和主卡申請人就業地屬于同一省級行政區劃則視為本地戶口申請人，否則視為非本地戶口申請人。

選交材料

優先選擇：

顯示開戶時間、余額的本行存折、存單的復印件

顯示投資時間、投資本金的本行其他投資理財類業務（基金、理財產品、國債）交易憑證的復印件

開卡六個月以上目前仍在有效期內的他行同名信用卡正反面復印件

其他銀行最近一期的同名信用卡對賬單的復印件

其余：

本行貸款類業務（房貸、小額信貸）的貸款合同的復印件 本行代繳車船使用費、本行代理保險業務憑證

單位開具的最近三個月內的正式工資單或銀行代發工資的存折或賬單的復印件

地稅局出具的最近個人所得稅完稅證明的復印件或最近三個月的個人所得稅完稅證明的復印件。

三、申請資料合規性、1.查驗申請資料的原件，逐頁標注“親見原件并確認復印件與原件信息一致”、推廣人員簽名和日期

2.所有申請資料復印件的文字和圖像必須清晰可辨，并與申請人同名。

關于身份證

申請資料合規性要求——身份證

持有居民身份證的申請人必須以居民身份證作為身份證明材料，僅在申請人由于身份原因沒有法定機構簽發的居民身份證的前提下，推廣人員方可接受申請表上列示的其他證件類型作為申請資料

推廣人員必須核實身份證件的照片與申請人本人是否一致

第二代身份證必須在身份證鑒別儀上進行真偽性的識別；并且必須提供正反面復印件，第一代身份證僅需提供正面復印件

推廣人員必須驗證身份證件號碼與申請表中所填身份證件號碼一致

推廣人員必須檢查申請人提供的居民身份證是否在有效期內，已經過期的身份證件不得作為申請資料上交

推廣人員必須檢查申請人提供的非身份證類證件（軍官證、警官證、澳港居民來往內地通行證、臺灣居民來往內地通行證、護照）是否在有效期內，已經過期的和即將過期（三個月內即將到期）的證件不得作為申請資料上交。

申請資料合規性要求：

推廣人員必須核實申請表上的姓名、證件號碼、工作單位、年收入與附件的證明材料信息一致。

推廣人員必須核實申請表上的銀行專用欄中除進件來源（JJLY）和身份驗證(SFYZ)之外的信息填寫完整。

主附卡共同申請件中的主附卡申請人不得同名。

主附卡共同申請前提下，每張主卡申請只能附帶一張附卡申請，超過一張以上的附卡申請應在主卡獲得批準后再進行申請。

四、申請資料真實性

推廣人員應根據不同的推廣方式、進件來源選擇合適的身份驗證方式對申請人實施身份驗證程序：

QW：親自核實原件與復印件的一致性；沒有拜訪申請人的單位且沒有拜訪申請人的住宅

QWQ：親自核實原件與復印件的一致性；拜訪了申請人的單位或住宅

QQ：親自核實原件與復印件的一致性；拜訪申請人的單位且拜訪申請人的住宅

附卡單獨進件必須由主卡持卡人遞交申請，推廣人員應親見主卡持卡人的簽名，保證主卡持卡人同意申請附卡。

推廣人員應查驗主卡持卡人的卡片凸字顯示和身份證件姓名一致，確保沒有冒用卡片的情況出現。

附卡申請人和主卡持卡人不得為同一人。

五、現有突出問題

公章

未蓋公章、類型錯誤：蓋章位置錯誤

填寫不完整

人員職級、進件管理員姓名、聯系電話、分行編號、清算代碼； 客戶信息、聯絡方式及簽名缺失、地址不詳細。

第四篇：薪金貸準入條件及進件標準[范文模版]

薪金貸準入條件和進件標準

準入條件：

? 必須具有完全民事行為能力大陸公民（港澳臺及外籍人士除外）。? 年齡：20—55周歲。

? 工作時間：現職工作連續半年以上（含半年）的正式員工，未轉正、退休員工不允許申請。

? 戶籍：薪貸產品對戶籍沒有限制要求。

? 工資形式：銀行代發工資的客戶，且工資收入為2000元以上者（因地因人而異）。進件標準：

? 客戶身份證明：身份證復印件（現場查看原件、提交復印件）

? 客戶居住地證明：提交以下任意一項即可，房產證復印件/房產按揭合同/房屋租賃合同/押金條。第三方機構提供的3個月內交租單據（如交租單據、水電費單據、寬帶繳費單據、有線電視繳費單據等）

? 工作證明：勞動合同復印件（現場查看原件，提交復印件）工作證，名片等。? 個人工資流水：最新個人至少半年的銀行流水原件，流水打印距離申請日期不能超過一個星期（現場核實，核實人簽字確認）。如增加銀行流水可以增加貸款額度。? 信用報告：無權限打印信用報告的分部，應由客戶本人提供信用報告，信用報告需由人民銀行打印。

? 其他證明：如有其他財力證明材料并提供證明，可適當增加貸款額度。

禁入人群：

1.礦工，消防大隊一線的隊員，等高危人群

2.帶番號的部隊（以軍官證上部隊名稱為準），部隊及武警士兵（尉級以下）或非正式在編人員。3.傳銷人員。4.同行業人員。

5.在現單位工作不滿6個月。

6.年齡不符合進件要求的20歲以下，55歲以上。7.有吸毒賭博等不良嗜好的人。

高風險貸款目的：

1.借錢還錢，還信用卡，其他貸款，高利貸等。2進行投機等項目，例如炒股，賭石等。3.借錢看病。

第五篇：信用卡進件提交資料

信用卡進件提交資料

一、必交材料：

（一）信用卡申請表

（二）身份證復印件（A4紙復印正反兩面，推廣人員注明：“親核原件并確認復印件與原件信息一致”，推廣人員簽名）

（三）工作證明文件

（四）住所證明文件（非本地人口的客戶申請需提交）

（三）工作證明文件包括（用戶須提交以下任一證明文件）

1、帶工作單位名稱(或企業標識)、申請人照片、姓名、員工編碼（或工作部門）的工作證（或出入證）復印件；

2、單位開具的帶有人事部門公章或單位公章的工作證明原件（格式詳見附件1）或收入證明原件（格式詳見附件2）；

3、標明參保單位名稱、參保人員姓名的醫療保險手冊的復印件；

4、標明開戶銀行、開戶人、開戶時間、“工資”字樣及最近三個月的入賬工資數額的存折的復印件；

5、加蓋調入單位人事部門公章的調令、調函或任職通知；

6、軍事系統人事管理機構開具的介紹信。

7、以居民身份證作為身份證明文件的軍事系統就業人員也可憑軍官證復印件作為工作證明。

（四）住所證明：（非本地人口用戶申請，須提交以下任一證明文件）

1、包含姓名、身份證件號碼、性別、原住地址、暫住地址且在有效期內的暫住證復印件；

2、單位出具的加蓋人事部門公章或單位公章的注明具體地址的住所證明原件（格式詳見附件

3）；

3、申請人名下的房產證、購房首付款發票、購房合同或購房按揭合同復印件（如上述產權證明文件屬于申請人配偶名下，還應出具申請人及其配偶的結婚證書復印件）；

4、帶有房屋出租專業中介機構公章及申請人姓名的租房合同復印件；

5、申請人名下現住址最近三個月內的水電燃氣、固定電話賬單原件或復印件；

6、顯示地址的申請人名下最近一期其他銀行同名信用卡對賬單，該賬單地址應與申請人在申請表上所填住址信息完全一致；

7、注明姓名、性別、民族、戶籍地址、簽發日期、身份證件號碼、居住地址信息的有效期為十年的深圳市居住證正反面復印件（僅限深圳地區的申請人）

二、選交材料

1、單位開具的最近三個月內的正式工資單或銀行代發工資存折的復印件；

2、地稅局出具的最近個人所得稅完稅證明文件復印件或最近三個月的個人所得稅完稅證明文件復印件；

3、住房公積金管理機構出具的住房公積金繳存證明文件。

附件1

工作證明

中國郵政儲蓄銀行信用卡中心：

XX（個人姓名）（身份證號碼為XXXXXXXXXXXXX）系我單位XXXXXXXX（單位名稱）正式在職員工，在XXXXXXXXXXX 部門擔任XXXXXXXXXXX 職位，入職時間為XXXX 年X 月X 日，本單位聲明上述事項真實可信。本單位不因出具此證明而承擔相應還款責任。特此證明。

XXXXXXXXXXX

（蓋章）

XXXX 年X 月X 日

附件2

收入證明

中國郵政儲蓄銀行信用卡中心：

XX（個人姓名）（身份證號碼為XXXXXXXXXXXXX）系我單位XXXXXXXX（單位名稱）正式在職員工，在XXXXXXXXXXX 部門擔任XXXXXXXXXXX 職位，入職時間為XXXX 年X 月X 日。該員工月（或年）收入為稅后 元。本單位聲明上述事項真實可信。本單位不因出具此證明而承擔相應還款責任。特此證明。

XXXXXXXXXXX

（蓋章）

XXXX 年X 月X 日

附件3

住所證明

中國郵政儲蓄銀行信用卡中心：

茲證明我公司員工XXX(姓名)，身份證號碼為XXXXXXXXXXXXX，其目前居住地點：XX 省XX 市XXXXXX 確屬我公司員工宿舍，該員工入住時間為X 年X 月X 日至今。

XXXXXXXXXXXXX

（蓋章）

XXXX 年X 月X 日