第一篇：2011中期各銀行理財 流動性及銀行業績

銀行理財 流動性及銀行業績

銀行理財產品專題研究:銀行理財、流動性及銀行業績

2011年8月

銀行理財產品現狀介紹。預計目前銀行理財產品平均余額3萬億—3.5萬億元,11年新增理財產品平均余額8000億-1萬億元。預計理財產品資產池中,30%左右是債券、30%左右是票據類,35%左右是信貸類資產,信貸類資11年增長平穩。測算表明,上半年理財產品利差在1.8%左右。

銀行理財產品運作原理和驅動因素。銀行理財運作原理是資產池和資金池的匹配,分別對應銀行表外資產方和負債方。滿足貸款規模以外的融資需求成為資產方迅速膨脹的主要驅動力;資金方主要驅動因素是負利率下理財需求和銀行對存款獲取等。理財產品收益來源于融資收益和期限錯配收益。

銀行理財產品對流動性影響。資產方,銀行理財資產池提供的融資占新增銀行表內外融資5%-6%,占新增貸款8%-9%。負債方,銀行理財資金池具有類貨幣性質,快速膨脹會拉低M2/M1增速,預計今年對M2影響在1%左右;理財產品發展對貨幣乘數影響不大。

引申的一個問題:貸款等資產方規模控制是管不住流動性的。銀行理財產品只是銀行提供非貸款融資的重要通道之一。銀行有很強的創新動力,有閑余資金,就會創造各種新通道,將資金融出去,獲取融資收益。所以,銀行負債端的可用資金規模對市場流動性影響更大。預計未來流動性監管方向:負債方管理,全資產業務管理。

銀行理財產品對銀行業績影響。靜態看,理財產品直接收入對銀行業的營業收入貢獻為2%左右,對凈利潤貢獻在2.5%以上;同時還有其他綜合收益。動態看,如果快速增長,高成本資金池對存款產生替代,對存量存款付息率壓力,會對銀行業績偏負面。大型銀行在理財產品上具有明顯優勢,其戰略決定理財產品發展速度。

銀行理財未來的判斷。預計未來融資類的資產方增速會受限,銀行有可能控制理財產品推廣力度;預計理財產品不會持續膨脹性增長。日前對理財規范不會影響其對流動性的支持,在管理層容忍范圍內;但未來難繼續提供大規模融資支持;會出現新的渠道實現融資功能。對銀行業績而言,理財直接收益的增速可能放緩,對業績影響不大。理財產品發展等于市場自發推進的利率市場化,以理財等金融創新為主導力量的我國利率市場化,對銀行業績負面影響是較緩慢和漸進的。

投資建議:行業中長期觀點:安全邊際高,長期看好。短期建議加倉銀行股,邏輯見正文。長期看好招行、民生;近期關注華夏、浦發、興業。

第二篇：銀行理財

房屋租賃協議

甲方（房主）：_

姓名：

身份證地址：

身份證號碼：

身份證復印件：

聯系電話：

乙方（承租人）

姓名：

身份證地址：

身份證號碼：

身份證復印件：

聯系電話

（以上需承租人本人填寫）

甲、乙雙方通過友好協商，就房屋租賃事宜達成協議如下：

一、甲方將邢臺市橋東區新興東路新華南路小學家屬院1單元501房間租給乙方自住使用。該房屋為兩室一廳戶型、建筑面積90平方米，目前屋內家用電器、家具和設施有海爾電熱水器1臺、三環太陽能熱水器1臺、海信空調1臺、TCL29寸電視1臺、萬利達 VCD1臺、老板抽油煙機1個、藍鳥沙發一套（包括1個三人、2個單人、一個鋼化玻璃茶幾）、電視視聽柜一組、廚柜一組（包括兩個吊柜、3個低柜）、兩個木質柜。

二、租期時間為壹年，從______年___月___日起到______年___月___日為止。

三、房屋租金：每月元人民幣，.付款方式每半年支付一次。.租賃期內的水、電、暖氣、有線電視、衛生治安費等費用由乙方支付。

四、保證金：

1、交付租金同時，乙方應另付保證金人民幣元整（小寫：元人民幣）。租房終止，甲方驗收無誤后，將押金退還乙方，不計利息。

2、本協議作為本期保證金收據，請妥善保管；當本期保證金轉入下期租房協議后，本協議作為保證金收據的功能自動作廢、同時按新協議條款執行老協議自行作廢。

五、乙方租用后應注意以下事項：

1、乙方承租的房屋只能用于自住，對租用房沒有處理權，不能擅自與人合租、轉租或借給他人，也不能改變其用途，否則屬于違約。如有此類情況發生除支付違約金外，甲方有權解除協議并收回房屋。

2、乙方應注意居住安全，自行采取防火、防盜等安全措施。加強用電安全，不得亂拖、亂接電線；對于防盜、防火、用電安全進行經常檢查。如乙方措施不當造成的所有損失，其損失由乙方自行承擔；造成甲方房屋財產損失，由乙方全額賠償給甲2-

正式協議，復印件不能作為正式協議使用）。

十、本協議壹式_____份，甲乙各方各執壹份。

甲方：_______________簽名/蓋章（紅印）

乙方：_______________簽名/蓋章（紅印）

本協議簽訂于：年月日-3-即日生效

第三篇：銀行流動性應急預案

銀行流動性風險事件應急預案

第一章 總則

第一條 為加強****農村商業銀行股份有限公司（以下簡稱“本行”）流動性風險防控工作，完善流動性風險管理政策和應急計劃，保障本行各項業務穩健可持續發展，根據銀監會《商業銀行流動性風險管理辦法（試行）》、《商業銀行流動性風險管理指引》和《商業銀行內部控制指引》等文件要求，結合本行實際，制定本預案。

第二條 本預案所稱流動性風險是指本行無法以合理成本及時獲得充足資金，用于償付到期債務、履行其他支付義務和滿足正常業務開展的其他資金需求的風險。

第三條 本預案所稱流動性風險的主要類別包括：

（一）臨時性流動性風險。如本行支付系統突發故障或其他物理上的緊急情況導致本行在正常市場條件下產生的臨時性融資需求。

（二）長期性流動性風險。如本行信用評級大幅下調、遭遇重大聲譽危機、流動性風險預警指標低于監管容忍度或本行預設控制水平等情況。

（三）市場流動性風險。如金融市場流動性枯竭、交易對手出現違約或破產、可融資金大幅減少、融資成本異常上升等情況，導致本行難以從處于壓力條件下的金融市場融入資金。

第二章 應急處置原則

第四條 發生流動性風險事件應堅持依法、快速、高效、穩妥、保密的處置原則：

（一）依法原則：即在處置突發流動性風險事件過程中，要注意掌握政策、依法辦事，不得采取非法、違規手段使問題復雜化。

（二）快速原則：即發現問題，立即啟動預案及時處置，制止事 1 態進一步發展，將風險損失降低到最小程度。

（三）高效原則：即處置突發流動性風險事件，應按照統一指揮、措施得力，統籌協調、部門聯動的原則組織實施，相關部門應按照自身的權限和職責，各司其職，服從指揮。

（四）穩妥原則：即處置突發流動性風險事件，必須積極主動，快速反應，冷靜、有序、果斷，有效控制局勢，做到指揮統一、宣傳解釋統一、行動步驟統一、不失控、不失序、不失真。

（五）保密原則：即領導小組各成員要遵守職業道德和組織紀律，保守國家秘密，對于涉及到機密以上（含機密）的事項，應嚴格遵守保密法規，不得泄漏。

第三章 組織體系與職責權限

第五條 董事會承擔本行流動性風險應急管理的最終責任，履行以下職責：

（一）審核批準本行流動性風險應急管理體系。

（二）審核批準本行流動性風險應急管理相關政策、程序。

（三）決定與流動性風險應急管理里相關的信息披露內容。

（四）法律、法規規定的其他職責。

董事會可以授權其下設風險管理與關聯交易控制委員會履行其部分職責。

第六條 本行成立流動性風險應急處置領導小組（以下簡稱“領導小組”），主要負責本行流動性風險事件的指揮、組織、協調和實施工作。

領導小組由董事長任組長，行長和監事長任副組長，成員由副行長及各部門負責人組成。領導小組下設辦公室，辦公室設在風險管理部。

第七條 領導小組主要職責為：

（一）負責組織流動性風險應急計劃的演練。

（二）負責統一指揮和部署本行流動性風險突發事件的處理工作，實施流動性管理策略的討論與決策。

（三）遇流動性風險事件發生時，負責啟動本預案，及時處置和化解突發流動性風險，確保突發事件期間和風險處置后業務經營的正常運行。

（四）負責向董事會和監事會報告流動性風險應急處理工作的進展情況，并及時將處理結果向相關部門反饋。

（五）負責在流動性風險應急計劃啟動后，指揮相關部門開展外部聯絡和信息披露工作。

（六）負責流動性風險應急處理工作中其它重大事項的決策。第八條 風險管理部主要職責為：

（一）負責本行流動性風險的識別、計量和監測工作。

（二）負責在領導小組的指導下具體實施流動性風險應急計劃。

（三）負責領導小組成員會議的召集與組織工作。

（四）負責流動性突發事件的信息收集與匯報工作。

（五）負責應急預案及應急計劃的擬定與修訂工作。

（六）領導小組交辦的其他工作。

第九條 財務管理部負責審核分析風險管理部的指標監測情況；協調平衡全行資產負債整體運行。

第十條 運行管理部負責支付結算及庫存現金管理，在發生擠兌、現金庫存不足時，與人民銀行進行協商，及時調運現金以確保現金正常支付。

第十一條 金融市場部負責資金的頭寸調度，在頭寸不足時及時進行資金調度，緩釋流動性風險。

第十二條 辦公室負責制定對外答復口徑、與上級主管部門溝通協調、媒體聯絡與輿情監控；及時了解和掌握系統內員工的思想動態 3 及社會反映；對不安定因素、風險隱患及突發事件要及時發現、及時報告；與當地政府、公安機關溝通、協調，確保得到公安機關的幫助和支持；維持現場秩序，控制事態發展。

第十三條 其他各職能部門：

（一）負責及時識別、預警和報告本部門職能范圍內的流動性風險事件。

（二）遇突發流動性風險事件發生時，負責按要求配合流動性風險應急預案的實施。

第四章 流動性風險的監測與預警

第十四條 建立健全風險監測制度。本行建立流動性風險定期報告制度，對流動性狀況進行持續跟蹤監測。密切關注社會、經濟動態，定期、不定期組織開展風險排查，及時掌握風險底數，對風險做到早發觀、早報告、早處置、早解決，做到防患于未然。

第十五條 建立健全壓力測試制度。風險管理部基于流動性風險管理系統每季度出具流動性風險壓力測試報告，對照各流動性風險預警指標，定期進行監測與評估，及早發現風險隱患，進行風險提示，防范流動性風險的發生。

主要預警指標如下：

（一）流動性比例。

（二）流動性缺口率。

（三）核心負債依存度。

（四）同業市場負債比例。

（五）最大十戶存款比例。

（六）最大十家同業融入比例。

（七）超額備付金率。

（八）存貸比。

（九）凈穩定資金比例。

（十）流動性覆蓋率（可選）。

第十六條 各單位應嚴格執行重大事項報告制度，對突發事件對本機構流動性造成的影響做全面評估，并在事件發生第一時間向領導小組辦公室報送評估報告。突發事件觸發條件主要包括：

（A）本機構發生擠兌事件。

（B）短期內核心存款異常大幅下降、存款大戶集中清戶或連續性異常資金轉移。

（C）備付金嚴重不足，無法開展正常資金清算。

（D）已發生或可能波及到本行業務進行的系統中斷或癱瘓事件。（E）流動性預警指標低于監管容忍度或本行預設控制水平。（F）社會上出現可能引發突發性流動性風險的各類謠言。（G）當地其他金融機構發生擠兌、限兌或停兌。（H）已發生或可能波及到本行的較嚴重自然災害。(I)可能引發流動性風險的其他突發事件。

第五章 流動性風險應急處置程序

第十七條 發現突發事件觸發條件時，應第一時間（不論是否工作日，下同）報領導小組辦公室，領導小組辦公室接到專報后立即上報領導小組召集應急處置會議。判斷事件形成的原因與類型，分析決策處置措施并啟動相應的應急計劃。

第十八條 報告程序

（一）發生觸發條件（A）后，營業網點必須立即組織人員采取有效措施，并在30分鐘內將風險情況通報風險管理部。

（二）發生觸發條件（B）后，營業網點應及時分析事件發生的原因與政策建議，在24小時內通報風險管理部。

（三）發生觸發條件（C）后，金融市場部應立即辦理緊急融資 5 事宜，并在30分鐘內通報風險管理部。

（四）發生觸發條件（D）后，發現單位必須第一時間通知科技信息部獲得技術支持，并在30分鐘內通報風險管理部。

（五）發生觸發條件（E）、（F）、（G）、（H）、（I）后，或接到相關部門報告后，風險管理部立即向領導小組組長和副組長匯報，領導小組及時召開成員會議。

（六）必要情況下，領導小組應立即上報董事長，請求召開董事會會議或股東大會。

第六章 應急管理策略

第十九條 根據不同的流動性危機設置對應的總體應急管理策略，執行對應的應急計劃，包括資產方應急措施和負債方應急措施。

第二十條 針對臨時性流動性危機，應立即采取以下應急管理策略：

（一）對于我行系統出現的故障，立即組織科技力量搶修。

（二）對于外部系統、網絡出現的故障，及時協調其主管機構開展維修。

（三）因故障導致無法使用核心業務系統、支付清算系統等系統時，按本行《信息系統突發事件應急預案》相關措施執行。

（四）在突發擠兌事件時，按本行《擠兌事件應急預案》相關措施執行。

第二十一條 針對長期性流動性危機，應及時采取以下流動性管理策略：

負債方應急措施：

擴大資本補充，通過銀行間市場融資、全國銀行間同業拆借市場和債券市場交易系統等方式，及時融入資金，包括同業存放、同業拆借、債券回購、票據回購等。

資產方應急措施：

（一）提高備付金率水平。

（二）及時拋售可供出售金融資產，必要情況下出售持有至到期金融資產。

（三）合理調配存貸款，降低存貸比例。

第二十二條 針對市場流動性危機，在采取第二十條中列舉措施的基礎上，應積極組織資金，采取以下流動性管理策略：

負債方應急措施：

尋求當地政府幫助，向人民銀行申請再融資包括短期再貸款、再貼現及常備借貸便利政策，或提出個案救助申請。

資產方應急措施：

（一）調整資產組合、控制資金投放，對于本行發放的貸款、投資或拆放資金，協調其提前歸還本息。

（二）及時向人民銀行申請動用存款準備金。

（三）出售長期資產或固定資產。

第二十三條 應急管理策略，原則上遵循自我救助、同業救助、人民銀行救助等順序。但情況緊急時，也可從快從速，多法并舉，快速、穩妥地處置各種流動性風險。

第七章 信息披露

第二十四條 對外信息披露方式包括：向中國人民銀行、中國銀監會等監管部門的報告；向省聯社、地方政府的報告；通過本行網站、微信公眾平臺，電視、報紙、廣播等載體向社會發布的公告。

第二十五條 對外信息披露的內容包括：事件發生的時間、地點；事件發生的原因、性質、等級、可能涉及的金額和人數、危害程度、影響范圍以及事件發生后的社會穩定情況；事態發展趨勢、可能造成的損失、已經及擬進一步采取的措施；其他與本事件有關的內容。

第二十六條 突發事件和處置方案，均需經領導小組授權，由董事會秘書根據相關監管要求報告；通過新聞媒體向社會發布的公告，均需經領導小組授權，由董事會秘書提供給新聞媒體或按統一口徑接受采訪。

第八章 后續處置

第二十七條 流動性風險事件應急處置完畢后，應協調新聞單位做好正面宣傳報道工作，把握正確的輿論宣傳導向，最大程度地降低突發流動性風險事件帶來的不良影響。

第二十八條 突發流動性風險事件處置完畢后，領導小組辦公室對流動性風險產生的原因、造成的后果以及應急處置工作的有效性、科學性進行認真分析和總結，形成評估報告，提交領導小組審議。第二十九條 本行在處置流動性風險事件時，形成完整的檔案材料，并按有關要求歸檔和備案。

第九章 管理文件

第三十條 合規文件

1、《商業銀行流動性風險管理辦法（試行）》

2、《商業銀行流動性風險管理指引》

3、《商業銀行內部控制指引》

第十章 附 則

第三十一條 本預案由本行負責制定、解釋和修訂。第三十二條 本預案自發文之日起施行。

第四篇：銀行從業資格考試《個人理財》每日一練：流動性風險

銀行從業資格考試培訓 http://edu.21cn.com/kcnet2150/銀行從業資格考試《個人理財》每日一練：流動性風險

單選題

銀行結構性理財產品通常是無法提前終止的，其終止是事先約定的條件發生才出現，這體現了結構性理財產品面臨的哪一類主要風險（）。

A.價格波動風險

B.本金風險

C.流動性風險

D.收益風險

【正確答案】C

【答案解析】本題考查流動性風險。

第五篇：銀行創一流業績

文章標題：銀行創一流業績范文

浙江**是中資商業銀行都設有分支機構的省會城市。匯豐、東亞、三井住友銀行等也都在**設立了分行。在這金融同業競爭環境中，有一家銀行特別令人矚目，它就是中信銀行**分行。

中信銀行**分行自1994年6月創建以來，存、貸款余額年均遞增40，均比浙江省平均增幅高出25個百分點。特別

是2003年以來，該行平均每年新增存款100多億元，相當于每年為中信銀行新生一個一級分行；撥備后利潤增幅連續3年超過60，年創利由2億元迅速攀升到10億元以上，人均創利超過130萬元；2006年，存、貸款規模及存款、儲蓄增量，在**地區11家股份制商業銀行及中信銀行系統各分行中均名列第一。在連續多年的高速發展中，始終保持信貸資產高質量，已有5年實現不良貸款絕對額和不良率“雙下降”，2006年末不良貸款率只有0.17，資產質量達到國際先進水平。自2002年中信銀行對各分行實施綜合考評以來，**分行連續5年奪冠。

該行之所以能走出“發展快、質量高、效益佳、管理好”的路子，得益于他們著力創建的“四好”領導班子及其所帶領的優秀團隊。

早在2001年8月，中信銀行**分行領導班子調整后，他們就作出了《關于加強分行領導班子自身建設的決定》。2004年11月中組部提出在全國國有企業開展“四好”領導班子創建活動后，分行加強班子建設的方向更加明確，目標更加清晰，要求更為具體，及時出臺了《關于加強分行黨委班子自身建設的決定》，按照“干事、干凈、齊心”的目標，對班子成員嚴格要求、嚴格管理、嚴格監督，以政治素質好、經營業績好、團結協作好、作風形象好“四好”要求全面加強班子建設，在群眾中樹立了較高的威信，在先進性教育活動群眾滿意度測評中，對分行黨委滿意和較滿意率達97.76，基本滿意以上的達到100，沒有不滿意的。大家一致反映，這是一個“干事、干凈、齊心”的班子，是員工信得過的班子。

該行在打造優秀團隊過程中，領導班子成員敢于喊“向我看齊”，以自身人格的力量教育和影響員工。同時通過機制改革，營造公平競爭環境，拓寬員工事業平臺，使員工真切體會到，中信銀行**分行是“戰斗的集體、成才的學校、溫暖的家庭”。并在員工中培育出具有**分行特色的“四種精神”，即一切以事業為重的敬業奉獻精神，要做就做到最好的爭創一流精神，對待工作一絲不茍的認真負責精神，為實現共同目標而齊心合力的團隊協作精神。近5年來，該行有500多人次獲各類榮譽稱號，其中受到總行以及省級以上表彰的有100多人次。分行獲得“浙江省模范集體”、“全國金融系統文明建設先進單位”、“全國創建文明行業工作先進單位”、“全國文明單位”等一系列榮譽，是浙江省同類銀行中獲得榮譽最多、榮譽級別最高的省級金融機構。2006年，分行黨委又獲得“全國先進基層黨組織”榮譽稱號，行長王利亞榮獲全國“五一勞動獎章”。

去年12月，該行獲得“全國國有企業創建‘四好＇領導班子先進集體”

榮譽稱號。受到表彰后，分行黨委又相繼作出了《關于深入貫徹落實“四好”要求進一步加強分行領導班子自身建設的決定》和《關于大力推進爭創“四好”領導班子活動的決定》，并出臺了創建“四好”活動考評辦法，把創建活動不斷推向深入。

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