第一篇：信貸管理 文檔

新形勢下農村信用社應如何加強信貸管理

當前，農村信用社由于諸多原因，歷史包袱較重，不良資產占比較高，甚至部分農村信用社貸款存量高、增量低，資金運用率極低，這些不利因素，嚴重影響了農村信用社的發展。加強信貸款管理，提高信貸資產質量，是當前農村信用社急需解決的一個重要問題。

一、加強信貸資金投向管理

過去，農村信用社曾一度偏離經營方向，將資金投放到“三農”經濟之外，其中有相當部分借款人無償債能力或是已破產倒閉，給農村信用社造成了巨大的損失。工業經濟始終是國家經濟的主體，而農村經濟則是國民經濟的根本。當前，國有商業銀行逐步收縮農村地區機構，這給農村信用社的進一步發展帶來了更多機會和更大空間。所以，農村信用社在資金投向上應選擇農村，“三農”才是農村信用社最佳的市場定位。農村信用社要牢固樹立信貸支農的觀念，把信貸資金投放到農業產業結構調整和農村經濟發展上，特別是要把富余資金投向科技含量高，市場前景好，有規模、有效益的農村私營企業，讓私營經濟的發展來帶動農村經濟，實現共同發展的目標，從而實現地方經濟和農村信用社的雙贏。同時，將富余資金投放到貨幣市場或票據市場，提高資金使用效益，實現資產多元化經營。

二、強化貸款營銷管理

近年來，農村經濟得到了較快的發展，農民的生產、生活質量有了明顯改善，農村信用社在支持“三農”工作中自身也取得了很好的經濟效益。但是，目前農村信用社業務種類單一，已成為制約進一步發展的瓶頸，傳統的信貸業務已不適應發展需要。所以，農村信用社在新形式下應轉變思想觀念，樹立主動營銷的經營思想，創新貸款貸款品種，如：住房按揭貸款、汽車消費貸款、票據貼現，委托放款等。要堅持以市場為導向，以客戶為中心，以效益為目標，創新經營和服務理念，按“四重”策略和“抓大不放小”的要求，找準信貸支持重點，深入農家，努力拓展小額農戶貸款，適當增加個人借款比重，分散信貸風險。通過增加服務種類、簡化貸款手續、努力改進服務等措施，開發好潛在的信貸服務市場。

三、強化貸款責任管理

貸款管理是對貸款后的全程管理，對信貸資金的收回將起到極大的作用。在對貸款的“三查”工作中，尤其要加大貸后檢查力度，提高貸后管理水平，扭轉“重貸輕管”現象，加強風險預測分析，實現風險的及時防范和有效化解，從而進一步降低貸款違約率和信貸資產損失率。對貸款管理，要實行責任制，確定責任人員，分清責任，各司其職，各負其責。

對貸款的發放和清收任務要分解到人，不但要完成清收貸款、利息指標，還要規定貸款發放任務，將任務完成情況與效益工資掛鉤，充分調動信貸人員工作積極性。

四、強化不良貸款管理

首先要健全不良貸款清收管理機制，全面推行不良貸款分帳經營，建立多層次考核體系，打破傳統清收觀念，按商業化運作要求，對金額大的不良資產實行重點監管，定期分析客戶的財務狀況和風險變動趨勢，確定專人統一負責盤活處置工作。在清收工作中要特別重視“借新還舊”重組貸款，大量的“借新還舊”貸款會給今后的信貸管理埋下隱患。制定不良貸款清收處置激勵和懲罰措施，以不良資產凈減額、下降率、貨幣資金清收率、落實債務轉化率、抵債資產處置率、核銷貸款受償率為核心指標，分類、分專業考核。可探索建立不良貸款處置中心，運用多種措施，推進清收工作。積極爭取地方政府支持清收不良貸款，同時，加大法律清收力度，開展依法收貸。

五、創新貸款管理機制

完善貸款管理制度，建立健全貸款風險責任制、貸款審批制、審貸分離制。為適應農村信用社發展需要，推行客戶經理制，授予權利，落實責任，創新“一對一”服務理念，從多方面調查、搜集客戶的各種財務、管理、生產、銷售等行業信息，建立企業、個人分類經濟檔案，跟蹤調查，定期走訪，密切關注，研究客戶的經營風險，發展趨勢。信貸人員要在切實轉變觀念的情況下，加強學習，提高自身素質，要懂企業經營管理，能準確分析企業各類財務報表。在做好“三查”工作的同時，還應注重企業的動態管理，建立信貸風險預警機制，確定企業的貸款風險警界線，對企業的經營項目、財務指標、履約意愿、履約能力和信用變動情況等進行監測，防范企業的經營風險及信用風險，有效地控制企業貸款風險。

兗州聯社

趙峰

第二篇：信貸管理

銀行信貸

銀行信貸是銀行將部分存款暫時借給企事業單位使用，在約定時間內收回并收取一定利息的經濟活動。

1、簡介

信貸，即信用、借貸。銀行信貸指以銀行為中介、并要求利息為回報的貨幣借貸。以銀行為中介，界定了信用形式及其發展階段。只指借貸通過銀行進行，而不是企業之間的商業信用、財務發債的國家信用、個人之間的民間信用、商家與消費者之間的消費信用，更不是前資本主義社會的高利貸。現今的銀行，以發展成為專門化、獨立化的金融中介，專司存款貨幣經營的間接融資，可以與證劵信用、商業信用、消費信用等相結合，將其納入自身循環。以償還計息為條件，是指借貸必須是有條件的，必須設定還本付息的前提。銀行從事借債、用債、收債的交易活動，必須遵從債的普遍原則，即償還計息，不然會造成破產，禍及社會。財政撥款、企業自有資金、慈善捐助、饋贈、救濟等資金，無須以還本付息為條件。貨幣借貸指借貸的標的只能是貨幣，不能搞實物借貸。銀行只經營貨幣，貨幣商品無差別，可與一切商品相交換，是社會一切財富的代表，這樣。銀行的借貸行為才具有廣泛的社會性，才能發揮引導社會資源合理流動的作用，并有利于降低借貸雙方的成本。

2、資金來源

主要來源：

一、各項存款 1.企業存款 2.城鎮居民儲蓄存款 3.農業存款 4.信托存款 5.其他存款（不包括以上內容的）

二、債券籌資 1.發行金融債券 2.國家投資債券 3.賣出回購債券

三、向中央銀行借款

四、同業拆借和同業存放

五、代理性存款 1.代理財政性存款 2.委托存款及委托投資基金 3.代理金融機構委托貸款基金

六、所有者權益 即出資人投資于商業銀行的資金。

種類

按幣種分為人民幣貸款和外匯貸款。

按用途分為流動資金貸款和固定資產貸款。前者包括周轉貸款、臨時貸款和票據貼現等，后者則包括技術發行貸款、基本建設貸款、科技開發貸款等。

按期限分為短期貸款和中長期貸款。短期貸款期限為1年以內，中期貸款期限為1年以上（不含1年）、5年以下（含5年），長期貸款則為5年以上（不含5年）。

按經濟部門分為工業貸款、商業貸款、農業貸款、外貿貸款等。

按貸款方式分為信用貸款、擔保貸款和票據貼現，擔保貸款又分為保證貸款、抵押貸款和質押貸款3種。

按貸款對象分為批發貸款和零售貸款

按貸款用途性質分外貿貸款、房地產貸款、委托貸款??

按償還方式不同,可分為活期貸款、定期貸款和透支

按利率約定方式不同,可分為固定利率貸款和浮動利率貸款

1996年6月由中國人民銀行頒布的《貸款通則》中,將貸款分類如下：

一、自營貸款、委托貸款和特定貸款.（1）自營貸款,系指貸款人以合法方式籌集的資金自主發放的貸款,其風險由貸款人承擔,并由貸款人收回本金和利息.（2）委托貸款,系指由政府部門、企事業單位及個人等委托人提供資金,由貸款人(即受托人)根據委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發放、監督使用并協助收回的貸款.貸款人(受托人)只收取手續費,不承擔貸款風險.（3）特定貸款,系指經國務院批準并對貸款可能造成的損失采取相應補救措施后責成國有獨資商業銀行發放的貸款.二、短期貸款、中期貸款和長期貸款.（1）短期貸款,系指貸款期限在一年以內(含一年)的貸款.（2）中期貸款,系指貸款期限在一年以上(不含一年)五年以下(含五年)的貸款.（3）長期貸款,系指貸款期限在五年(不含五年)以上的貸款.三、信用貸款、擔保貸款和票據貼現.（1）信用貸款,系指以借款人的信譽發放的貸款.（2）擔保貸款,系指保證貸款、抵押借款、質押貸款.A、保證貸款是指指按《中華人民共和國擔保法》規定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時,按約定承擔一般保證責任或者連帶責任而發放的貸款

B、.抵押貸款,系指按《中華人民共和國擔保法》規定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押物發放的貸款.C、質押貸款,系指按《中華人民共和國擔保法》規定的質押方式以借款人或第三人的動產或權利作為質物發放的貸款.（3）票據貼現,系指貸款人以購買借款人未到期商業票據的方式發放的貸款.對象

經工商行政管理機關或主管機關核準登記的企事業法人、其他經濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

3、借款原則

基本原則

除自然人和不需經工商部門核準登記的事業法人外，借款人持有在工商管理部門辦理年檢的手續的營業執照。

持有地方人民銀行核發的在有效期內的《貸款證/貸款卡》。

借款人在我行開立基本賬戶或一般存款賬戶，并按貸款比例在我行保持一定數額的存款和結算業務；我行貸款額占其借款總額比重較大的，應在我行開立基本結算帳戶。

借款人具有按期還本付息的能力，已發放貸款的到期本息均如數清償；沒有清償的，已做出我行認可的還款計劃。

申請中長期貸款的，新建項目的企業法人所有者權益與項目所需總投資的比例不低于國家規定比例。

借款人能如實提供我行所要求的資料，在以往的業務往來中，能接受我行對其信貸資金使用情況和有關生產經營、財務活動的審查和監督，能落實有關貸款條件，并按借款合同約定的用途和進度使用貸款。

借款人的財務和資信狀況以及經營管理情況符合銀行要求。

基本程序

企業提出申請并上報有關文件資料。

銀行進行調查并完成貸款調查報告。

銀行對貸款進行內部審查、審核和審批。

簽訂貸款合同并辦理有關抵押、公證手續。

用款并按約支付利息。

貸后銀行對企業使用貸款的情況及抵押情況等進行檢查、監督。還款或展期后還款。

4、信貸分析 第一，了解信貸對銀行的重要性?，F在一談銀行，“存款立行，貸款興行”這八個字，已經人人都會講了，但在實際工作中，每個人的體會都不一樣。這與每個人所處的時期、位置和角度是分不開的。國內銀行的主要利潤來源于信貸利差，統計數是85%左右，現在呈下降趨勢了，但至少也在70%以上。所以說，信貸業務就是國內銀行的主營業務沒有任何爭議(國外銀行中間業務利潤已可與信貸利潤一爭長短了)，信貸業務的好壞決定了銀行經營業績的好壞，所以現在的銀行，貸款的重要性已有超過存款重要性的趨勢。

第二，信貸業務中的還款來源問題。信貸的具體業務很多，如貸款合同的簽訂，資金劃帳和借據的保管，催收通知等。在這里，我們主要討論借款企業的還款來源。企業的還款來源可分為第一還款來源和第二還款來源，第一還款來源來自于企業的現金，第二還款來源于企業的財產抵押和第三方擔保，而第三方擔保的來源又可循環地來源于擔保企業的現金和自身財產。

第三，還款來源和財務報表的關系。第一還款來源主要要分析企業的損益表、現金流量表;第二還款來源中的財產抵押主要要分析企業的資產負債表。

招商銀行客戶關系管理分析

招商銀行成立于1987年4月8日，是我國第一家完全由企業法人持股的股份制商業銀行，總行設在深圳。自成立以來，招商銀行先后進行了四次資產擴股，是國內第一家采用國際會計標準上市的公司。2006年9月22日，招商銀行在香港聯合交易所正式掛牌上市，引起國內廣泛關注。目前，招商銀行總資產超過

1.2萬億元。經過20年的發展，招商銀行已經發展成為了一家具有一定規模與實力的全國性商業銀行，初步形成了輻射全國、面向海外的機構體系和業務網絡。近年來，招商銀行呈現出“規模穩步增長、效益不斷提升、質量持續向好”的發展態勢。

招商銀行堅持“科技興行”的發展戰略，立足于市場和客戶需求，充分發揮擁有全行統一的電子化平臺的巨大優勢，招商銀行秉承“因您而變”的經營理念，在國內業界率先通過各種方式改善客戶服務，致力于為客戶提供高效、便利、體貼、溫馨的服務，帶動了國內銀行業服務觀念和方式的變革。招商銀行在國內先構筑了網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行等電子服務網絡為客戶提供“3A”式現代金融服務。根據市場細分理論，招商銀行在繼續做好大眾服務的同時，致力于為高端客戶提供量身定制的“一對一”的尊貴服務，不斷提高金融服務的專業化、個性化水平。在穩健快速的發展中，招商銀行堅持“效益、質量、規模協調發展”的戰略指導思想，大力營造以風險文化為主要內容的管理文化，規范化的經營管理受到了國內外監管機構的一致認可。目前在境內30多個大中城市、香港設有分行，網點總數400多家，在美國設立了代表處，并與世界80多個國家和地區的1100多家銀行建立了代理行關系。截至2007年9月30日，招商銀行資產總額達12193.66億元，比年初增長2852.64億元，增幅30.54%。但是，隨著招商銀行不斷發展的同時也不斷產生了一些新的問題，尤其是在客戶關系方面的問題，已經成為制約招商銀行持續、快速、穩健發展的重要因素。因此，招商銀行要通過顧客行為長期施加影響，強化顧客與企業的關系的關鍵點在于，發現什么能給顧客帶來效用，并盡力滿足客戶這些效用。由于每個客戶的價值觀不同，他們對效用的理解也不同。招商銀行的任務便是滿足每一類顧客的價值觀，與之交流，并把價值傳遞給他們。企業通過對客戶價值的識別，了解企業真正服務的對象是誰，客戶的需求是什么。在此基礎上，再為客戶提供完全滿意為目標重組企業流程，使客戶的價值得以最大化，從而使客戶對企業保持高忠誠度，最終由企業的忠誠客戶為企業創造最大的價值。

第三篇：信貸管理工作思路

信貸管理工作思路

（初 稿）

年全行信貸管理工作的指導思想：全面貫徹落實中央經濟工作會議和農總行年初工作會議精神，以科學發展為主題，以提高資產質量為目標，以信貸結構調整為重點，以信貸風險管理為保障，穩步推進貸后管理工程，深化貸款風險分類管理，強化信貸電子化建設，進一步提升我行的綜合競爭實力。

一、實施穩健的信貸投放戰略，進一步調整優化信貸結構。年國家宏觀調控使各商業銀行認識到，在目前各商業銀行管理水平日益提高，客戶信用體系日益完善的情況下，行業風險和客戶風險的可控能力大大提高，而政策性風險已成為商業銀行的主要風險點，國家政策的變化會對一個行業或一個項目造成較大影響，如果商業銀行判斷失誤，盲目介入就會造成巨大損失。為此，必須加強對宏觀經濟走勢、宏觀經濟政策的前瞻性研究和分析，對具體行業實施貸款投放時，尤其是熱點行業，既不要盲目跟進，也不要斷然否定，要針對具體行業進行具體分析。

在信貸投放戰略上，順應國家宏觀調控要求，跳出現有客戶約束，積極尋找新的信貸投放增長點，建立市場信息預測體系，準確把握市場供求關系和產業變化趨勢，實現信貸投放科學決策，合理配臵信貸資金；要突出行業分類指導，尋找新一輪產業的增長點，把增量信貸重點用于支持新一輪產業升級中新的增長點，積極營銷有市場、有效益的高價值優良客戶。

在信貸投放區域上，緊密結合我省城市化發展規劃，重點抓住蘇錫常都市圈建設和沿江開發的機遇，大力實施重點區域重點投入策略，將經濟發達的大中城市和經濟實力百強縣作為信貸投放的重

第四篇：銀行信貸管理

1.商業銀行信貸管理原則和關系

答：有三個原則：安全性原則、流動性原則和盈利性原則。安全性既是銀行一切工作的中心，也是銀行信貸管理中必須擺在第一位的因素，離開了安全，銀行的流動性和盈利性無從談起。堅持安全性固然對流動性沒有直接的影響，但堅持安全性有可能損失一些盈利的機會，特別是一些有可能附帶風險的盈利機會；流動性作為聯結資金安全性與盈利性之間不可缺少的手段，既對安全性產生直接的影響，又對盈利性產生直接的影響，本身是一個經營原則的指標，同時又對其他兩個指標有重要影響，銀行不能保持足夠的流動性，安全性將時時受到沖擊，實際上盈利性也難以得到保障，但過多的流動性，又會降低盈利的水平；值得注意的是，銀行的盈利是在安全和流動有保障的前提下才可以長期維持的。辯證的看，追求絕對安全、充足的流動性和高盈利水平，只能是理論上的極端情況，實際運行則是在三者之間尋求一種平衡，平衡的實質是在維持安全和流動的基礎上，盡可能地實現盈利最大化。

2.現代企業制度的概念和基本特征

答：現代企業制度是指以完善的企業法人制度為基礎，以有限責任為特征，以現代公司為主要形式的企業制度。基本特征是：a.產權清晰 現代企業制度中，出資者與企業間的產權關系通過明確的法律形式予以界定：即出資者擁有企業資產的法律所有權。b.權責明確。c.政企分開d.管理科學。

3.借款人的資信狀況分析

答：許多商業銀行對客戶的資信狀況分析就集中在5個方面，即所謂的“5C”：品德、資本、能力、擔保及環境條件。

一、借款人的品德借款人的品德是指借款人不僅要有償還貸款的意愿，還要具備對貸款使用的負責態度。

二、借款人的能力它是指借款人在借入資金后，憑借自身的生產管理能力和水平獲取利潤并償還貸款的能力。

三、企業的資本資本是企業從銀行取得貸款的一個決定性因素，它反映了借款企業的財力和風險承擔能力。資本數量越大，借款人承擔風險損失的能力越大。

四、貸款的擔保貸款擔保的作用在于為銀行貸款提供一種保護，在借款人無力還款時，銀行可以通過處分擔保品或向保證人追償而收回貸款本息，從而保證貸款本息的安全。

五、借款人經營的環境條件這是指借款人自身的經營狀況和外部環境。

4.票據貼現貸款和一般貸款的區別

答：（1）資金投放的對象不同。普通貸款以借款人為授信對象，貼現以持票人為授信對象，實際上是一種票據買入行為，把商業信用轉化為銀行信用。

（2）在信用關系上的當事人不同。一般貸款的當事人是銀行、借款人和擔保人，而票據貼現的當事人主要是銀行和貼現申請人，但當票據到期不能兌付時，貼現申請人、承兌人、出票人以及若干背書人都負有連帶的清償責任。所以貼現時一種較安全可靠的資金運用。

（3）資金融通的期限不同。一般貸款的期限可以達1年，乃至數年，票據貼現期限一般不超過6個月，而且計算期限的方法和依據也不同。

（4）融資的流動性不同。一般貸款發放后，往往都是貸款到期后收回，而票據貼現，可以在銀行資金周轉不靈時通過再貼現或轉貼現的方式在銀行間轉讓，融資比較靈活。

（5）銀行收取利息的時間不同。一般貸款都是以約定的時間收取利息，而票據貼現在貼現時就預先收取了利息。因此，貼現利率一般低于同期普通貸款的利率。

第五篇：信貸管理工作總結

信貸管理工作總結

信貸管理工作總結1

20xx年在院兩委的領導和分管領導以及全體職工的支持下，本人認真履行科室負責人的崗位職責，帶領客服中心全體人員圍繞醫院中心工作，較好地完成了各項固定工作和臨時交辦的任務。通過一年的工作，不斷調整和完善客服工作思路，明確了各項工作任務，客服中心的工作進一步提升，在群眾中建立了良好的口碑，受到患者的信任和尊重，得到上級和同行的認可?，F將主要工作情況報告如下：

一、廉潔自律，樹立模范帶頭作用。

本人在工作中認真遵守黨員干部廉潔從政的規定，結合警示教育活動和科學發展觀教育要求，提高廉潔自律意識，在接待和處理群眾來訪投訴工作中堅持原則，對來訪的群眾與患者不論貧富貴賤均一視同仁，將解決患者和臨床一線工作的困難視為已任，把協調好醫患關系、服務好患者、服務好臨床一線作為工作好壞的標準。不利用工作之便行使勒、卡、推的不廉行為，不假公謀私。在協調醫患關系工作中，注重搞好科室之間的配合與溝通，針對員工服務中存在的缺陷和不足以幫助、宣導為主，幫助患者和臨床解決了大量問題，工作成績，得到患者和員工的認可和支持。在科室管理中自覺充當排頭兵和后勤部長作用，難事和棘手事親自做，對下屬工作中的困難積極主動提供幫助和支持，在工作量較大，任務緊的時候，自覺加班以保證各項工作的按時完成，保證科室工作正常運轉。

二、加強學習提高素質、盡責履職。

俗話說“打鐵還需自身硬”，為了能夠適應不斷發展變化的客服工作要求，一年來本人自覺加強學習法律法規和相關業務知識。

1、通過兩年半的函授學習，今年本人取得了xx學院法學專業大學本科學歷。除此以外還組織全科人員共同學習《醫院投訴管理》相關知識和醫患關系相關法律法規知識，帶動全體客服人員共同進步。

2、為更好的保管和利用檔案，不斷提高醫院客戶服務水平，今年10月，本人參加了xx省檔案局組織的72學時《檔案綜合技能網絡教育》培訓，考試成績優秀。同時本人利用所學檔案知識對醫院投訴檔案的歸檔、保管、利用課題進行調研和實踐；

3、工余時間，本人積極培養健康向上的`興趣愛好，加強中國傳統文化的研習，成效顯著，20xx年獲政府文藝最高獎《xx市政府“文藝百花獎”三等獎》和《xx市政府“百花文藝獎”銀獎》等表彰。

三、業務工作再上臺階

1、20xx年，我們改進了新入院病人拜訪方式，由原來的人工拜訪改為短信通知拜訪，大大提高了拜訪成功率，讓患者知道客服中心隨時為其提供幫助，更為貼心和溫馨。通過改進服務，患者的來電來訪率成倍增加，為樹立醫院品牌形象和不斷提升服務水平奠定了良好的基礎。

2、“百姓健康講壇”公益活動工作比上一取得更為明顯的實效，受眾增加xx余人次。

3、為提高門診患者滿意度調查的客觀準確率和回收率，節約人工成本，今年我們經過大量調研構思與反復改進，在網絡中心的幫助下，推出門診滿意度調查系統，全年患者點擊評價xx余人次，平均完成問卷xx余份。

4、為提高患者滿意率數據檢索利用與統計效率，今年本人利用大量業余時間自學數據庫軟件access，獨立編寫開發和完善了《患者滿意度調查分析系統》對采集的數據可進行橫向和縱向比較分析。該系統受到同行的青睞。

信貸管理工作總結2

回顧**年，感謝公司給予的機會，讓我有幸成為公司這個大家庭的一員；感謝公司領導的信任，讓我從事我擅長的工作；感謝師父的悉心教導，讓我提高法律實務操作能力；感謝公司同仁的支持、配合，讓我的工作順利完成。

在公司領導的帶領下，我認真履行了崗位職責，協助信貸部門在信貸業務調查、審查、檢查三個階段提供法律支持。現將**年工作情況總結如下：

初到公司，結合我公司實際情況，我擬定了信貸業務合同、員工聘用合同，貸前調查資料、貸中審查資料、貸后檢查資料等，經過部門領導修訂，公司經理層討論通過并正式使用。同時還協助綜合管理部出具公司部門職責、員工崗位職責、以及日常管理規章制度，等。

在日常業務中，積極參與信貸業務貸前調查，與客戶溝通交流、收集信貸業務資料、學習貸款項目評估，通過現場測評和財務指標分析借款人的借款用途、償還能力、資產保證，等。在業務熟練后，嘗試設計了信貸業務操作流程，經領導的耐心指導，在經理辦公會通過，完善了信貸業務操作流程。

在業務受理環節，為客戶提供信貸業務咨詢，收集客戶信貸資料，對客戶申請進行初級評估，符合公司信貸業務條件的客戶，上報公司經理層，落實經理層的決策。協助信貸部辦理資產評估、與客戶簽訂合同、辦理公證、辦理他項權登記，等，全程為信貸業務提供法律支持。

在貸款審查環節，對信貸部提交的客戶申請，按照崗位職責對客戶的借款用途、還款來源、自有資產償債能力、借款方式等進行評估，對業務潛在的風險如實上報經理層。參與貸審會討論，為貸審會提供法律意見，制作貸審會記錄，協助信貸部門落實貸審會決議。

在貸后管理環節，協助信貸部進行貸后管理，主要通過現場檢查客戶的生產經營情況是否正常，收集客戶財務資料，通過財務分析，判斷其各項財務指標是否在可控風險范圍之內，進而測算客戶有無還本付息的能力、有無潛在違約行為，撰寫貸后檢查報告等。對涉訴案件到司法部門辦理立案、報案、訴前保全，協助司法部門辦理查封、扣押等。

在日常工作中，在做好本職工作的同時，積極加強業務學習，通過自己購買書籍、網絡、以及公司提供的各種學習培訓機會，不斷提高自身的業務素質與業務技能。

在與其他部門的配合中，積極協助其他部門辦理事務，加強了與其他部門的'協作能力，增進了與其他部門的感情，贏得了公司其他同仁的認可。

**年，我將繼續認真履行崗位職責，盡心盡力的完成公司領導安排的各項工作。在**年的基礎上， 我將加強與信貸部、貸后管理部同事的溝通、協調，做到部門之間信息的無縫對接，防止傳遞時間影響業務質量和業務數量。在業務操作中，要提高執行力度、強度，繼續加強學習業務知識，提高項目評審能力、以及撰寫風險評審報告的能力。

最后，再次感謝公司領導對我的信任，感謝師父的悉心指導，在新的**年里，一定不辜負領導的期望，一如既往認真完成各項工作，積極和其他部門配合，共同迎接收獲的**年。

信貸管理工作總結3

回顧20xx年，感謝公司給予的機會，讓我有幸成為公司這個大家庭的一員；感謝公司領導的信任，讓我從事我擅長的工作；感謝師父的悉心教導，讓我提高法律實務操作能力；感謝公司同仁的支持、配合，讓我的`工作順利完成。

在公司領導的帶領下，我認真履行了崗位職責，協助信貸部門在信貸業務調查、審查、檢查三個階段提供法律支持。現將20xx年工作情況總結如下：

初到公司，結合我公司實際情況，我擬定了信貸業務合同、員工聘用合同，貸前調查資料、貸中審查資料、貸后檢查資料等，經過部門領導修訂，公司經理層討論通過并正式使用。同時還協助綜合管理部出具公司部門職責、員工崗位職責、以及日常管理規章制度，等。

在日常業務中，積極參與信貸業務貸前調查，與客戶溝通交流、收集信貸業務資料、學習貸款項目評估，通過現場測評和財務指標分析借款人的借款用途、償還能力、資產保證，等。在業務熟練后，嘗試設計了信貸業務操作流程，經領導的耐心指導，在經理辦公會通過，完善了信貸業務操作流程。

在業務受理環節，為客戶提供信貸業務咨詢，收集客戶信貸資料，對客戶申請進行初級評估，符合公司信貸業務條件的客戶，上報公司經理層，落實經理層的決策。協助信貸部辦理資產評估、與客戶簽訂合同、辦理公證、辦理他項權登記，等，全程為信貸業務提供法律支持。

在貸款審查環節，對信貸部提交的客戶申請，按照崗位職責對客戶的借款用途、還款來源、自有資產償債能力、借款方式等進行評估，對業務潛在的風險如實上報經理層。參與貸審會討論，為貸審會提供法律意見，制作貸審會記錄，協助信貸部門落實貸審會決議。

在貸后管理環節，協助信貸部進行貸后管理，主要通過現場檢查客戶的生產經營情況是否正常，收集客戶財務資料，通過財務分析，判斷其各項財務指標是否在可控風險范圍之內，進而測算客戶有無還本付息的能力、有無潛在違約行為，撰寫貸后檢查報告等。對涉訴案件到司法部門辦理立案、報案、訴前保全，協助司法部門辦理查封、扣押等。

在日常工作中，在做好本職工作的同時，積極加強業務學習，通過自己購買書籍、網絡、以及公司提供的各種學習培訓機會，不斷提高自身的業務素質與業務技能。

在與其他部門的配合中，積極協助其他部門辦理事務，加強了與其他部門的協作能力，增進了與其他部門的感情，贏得了公司其他同仁的認可。

20xx年，我將繼續認真履行崗位職責，盡心盡力的完成公司領導安排的各項工作。在20xx年的基礎上，我將加強與信貸部、貸后管理部同事的溝通、協調，做到部門之間信息的無縫對接，防止傳遞時間影響業務質量和業務數量。在業務操作中，要提高執行力度、強度，繼續加強學習業務知識，提高項目評審能力、以及撰寫風險評審報告的能力。

最后，再次感謝公司領導對我的信任，感謝師父的悉心指導，在新的20xx年里，一定不辜負領導的期望，一如既往認真完成各項工作，積極和其他部門配合，共同迎接收獲的20xx年。

信貸管理工作總結4

xxxx年，風險管理部在xxx黨組的正確領導下，干部職工團結一心，工作中堅持務實、謹慎的辦事原則，并積極進行業務創新，不斷根據發展需要進行新措施、新制度的制定與實施，為xxx的發展起到了一定作用?，F將我部室今年工作實際情況總結報告如下：

一、注重思想素質培養，提高綜合素質

今年工作中，風險管理部干部職工在積極提高業務理論水平與業務操作能力的同時，通過學習與交流等方式加強了思想素質的培養。工作中能夠較好的樹立全局觀念，面對困難大家能心往一處想、勁往一處使，針對具體業務，能夠以集體利益為重，敢于表達自己的看法，在防范風險方面起到了積極作用?？傮w講，經過一年的學習與鍛煉，我部室的綜合素質有了進一步的提高，隊伍得到鍛煉，為今后工作的向前發展奠定了隊伍基礎。

二、加強有效措施的制定實施，擴大存款規模

針對今年我行存款工作出現的新問題，我部室在資金計劃中及時調整思路，從考核制度、激勵機制等方面著力營造全員組織存款的氛圍，推動全區存款工作向前發展。

為提高各單位存款工作的積極性，我們根據業務發展需要，按照領導要求，以“重獎不重罰”為原則，進一步完善了存款獎懲制度，從內部制度入手使全區存款工作更具活力。 今年工作中，我們注重了對各支行存款工作的動態管理，密切關注各單位存款余額的變化情況，能夠及時了解他們遇到的困難與問題，并制定有效措施。

三、加強信貸管理，優化信貸結構，進一步提高資產質量

今年，我部室在做好資金投放工作的同時，將工作重心放在風險管理方面，加強貸款審查和風險監控，深化貸款的整體管理工作；更新信貸管理觀念，全面推行貸款五級分類工作；提升信貸管理電子化水平，深入做好信貸管理系統的上線工作；加強客戶經理隊伍管理，完善客戶經理考核辦法；加強業務創新，拓展信貸品種；完善信貸業務流程，嚴肅信貸紀律，充分發揮了部室職能，在xxx整體風險管理中發揮了重要作用。

1、貫徹落實“審貸分離”制度，加強風險管理。我部室認真落實貸款審查的工作職責，堅持審查中的獨立性，對公司業務部報送的企業流動資金貸款、支行報送的超權限農戶貸款手續資料，嚴格審查其基本要素、主體資格、貸款用途等方面的合規合法性;審查核定客戶信用等級，分析、揭示企業的財務風險、經營管理風險、市場風險等，提出風險防范的措施;通過經營決策系統查詢和二次調查，嚴格防范農戶多頭貸款。根據審查結果，提出明確的審查意見。審查同意辦理的，提交xxx貸審委審議。對于不符合國家產業政策和信貸政策的貸款，決不做“好好先生”，嚴格按規定退回，防范信貸風險。在貸審委指導和要求下，進一步完善貸款審議制度，按照“一人一票”的原則，印制《貸審委審議用票》，做好貸審會會議記錄，根據會議記錄和表決結果，報送有權審批人決策，對需上報咨詢的貸款，按要求上報大額貸款咨詢委員會咨詢；對公司業務部填制的信貸合同、借款憑證及抵、質押登記手續嚴格審查，防范操作風險；全面做好貸款的風險監測和控制工作，及時分析信貸資產質量變化的原因和趨勢，提出加強風險管理的措施，在信貸的審查環節和整體管理中，力爭將風險降至最低。

2、高標準、嚴要求，全面做好五級分類工作。xxxx年風險管理部在xxx風險管理委員會領導下，克服客戶信息不對稱、信貸管理電子化水平落后、信貸人員素質相對不高等困難，樹立信心，強化集體意識，全面推進貸款四級分類向五級分類的整體過渡。我部多次舉辦貸款五級分類培訓班（會），使五級分類人員熟練掌握了五級分類的內涵、核心定義、分類標準、分類程序和分類方法。下發了五級分類實施方案和實施細則，制定了分類整體計劃，明確了各類貸款尤其是損失類貸款的.分類要求，為五級分類工作奠定了良好的制度基礎。

對各部門、支行的分類權限和應承擔的職責進行了明確分工，根據上級部門對五級分類過程中提出的要求，及時傳達并積極整改。成立了貸款五級分類督導小組，以風險分類工作的及時性、準確性和操作規范性為原則，定期對轄內xxx分類工作進行檢查督導。與其他部門密切配合，及時解決分類中遇到的電腦、打印機等電子化設備不足問題。按照風險管理委員會授權，對貸款分類結果進行認定，并對需上報的貸款分類結果提出審核意見。

做好分類資料收集工作，要求借款人、擔保人的各項資料必須收集齊全；超過支行認定權限的必須填列相關資料上報xxx；貸款列入損失類的，必須由貸款管理人出具書面報告上報xxx認定。同時根據上級文件和通知精神及時進行整改，確保五級分類工作的準確性、真實性。在風險管理委員會領導下，我部室人員以積極進取的態度，求真務實的作風，順利完成了x月-x月末的季度貸款五級分類，并使其成為一項長期性、持續性的工作。

貸款五級分類工作不僅真實揭示了資產質量，更重要的是通過五級分類實踐操作，信貸工作人員的風險預測、風險分析和風險防范能力普遍有所提高，素質有所增強；樹立了第一還款來源作為償還債務最有保障來源的信貸管理觀念，有利于形成“識別風險-發現問題-及時舉措-改進信貸管理”的良性循環，為進一步改善信貸管理、提高風險防范水平、提高信貸資產質量奠定了堅實基礎。

3、做好企業信用信息基礎數據庫錄入和信貸管理系統上線工作，提升金融電子化水平。今年是我行金融電子化建設的重要一年，一是人民銀行原有的銀行信貸登記咨詢系統向企業信用信息基礎數據庫逐步轉換，我部室統一組織，精心安排，充分發揮吃苦耐勞的精神，加班加點，順利完成了我行企業客戶信息錄入和系統轉換的各項任務要求。數據庫的建成和運行，將有利于我行與其他金融部門加強協作，在企業信貸方面實現更充分的信息共享，進一步防范信貸風險。二是全市農村xxx信貸管理系統上線運行。推廣應用信貸管理系統，是農村xxx信貸業務電子化管理的重要舉措，為按時完成市辦計劃部署，我部室多次組織培訓，使相關信貸、會計人員熟練掌握數據采集、移行、貸款業務辦理等方面的知識，為按時完成信貸管理系統上線的各階段任務目標打下了良好基礎。針對數據采集、移行和業務辦理中出現的相關問題，及時反饋市辦解決，確保信貸業務的正常辦理。信貸管理系統正式上線以來，通過我部室和基層信貸人員的共同努力，充分發揮了其加強貸款管理，防范多頭貸款、違規貸款、跨社區貸款的積極作用，必將有利于今后我行整體信貸資產質量的提高。

4、完善客戶經理激勵機制，強化制度激勵效應與約束力。本著責權利統一的原則，進一步完善了客戶經理考核辦法，根據客戶經理管理貸款的質量，確定不同級別的考核工資提取比例，進一步提高了客戶經理承擔風險與收益的透明度與可預見性，使客戶經理個人收入與工作強度及工作質量的聯系更為緊密，考核制度的激勵作用得以有效發揮，客戶經理尤其是下崗客戶經理加強貸款管理和收貸收息的積極性明顯提高。制度本身對小額貸款風險的消化、控制能力得到進一步加強，成為小額信貸業務健康發展的重要制度基礎。 x、創新信貸品種，促進業務發展。一是根據我區個體私營經濟發展較快的實際情況，推出了個體工商戶授信，這一業務品種具有授信范圍符合實際、業務辦理程序簡單、擔保方式靈活的優點，成為農村xxx爭奪個體工商戶金融市場的有力武器。同時為做好風險防范工作，我部室制定下發了《xxxx區農村xxx個體工商戶授信管理辦法》，明確個體工商戶授信的管理辦法、分級權限、業務辦理流程、責任追究辦法等，確保個體工商戶授信的信貸資產質量，有效防范風險的發生。截至xx月末，共發放個體工商戶貸款xxx戶，金額xxxx萬元。二是針對區內眾多企業依托我行xxx石化公司開展化工產品的生產、營銷和對外貿易的實際情況，推出了企業倉單貸款。該貸款品種具有xxx、貸款企業、倉儲企業“三贏”的優點，受到廣大民營企業的歡迎。同時我部室嚴格倉單貸款的審查條件，完善貸款程序，做到了業務創新與風險防范并重。

5、開展信用評定，促進信用工程發展。xxxx年我部室依據上級要求，組織開展了信用評定活動。此次信用評定是樹立良好社會道德風尚、擴大xxx知名度的一項重要舉措。在評定過程中嚴格把關，確保評定質量，將評定工作與貸款營銷、爭取優質客戶群有機結合，取得了良好效果，共評定信用鄉鎮x個，信用村xxx個，信用企業xxx家，信用農戶xxxxx戶，信用個體工商戶xx戶。在“信用xxxx”建設中發揮了積極作用。

四、加大業務創新力度，推動中間業務向前發展

為改善我行經營結構與收入結構，增強農村xxx同業競爭力，我們積極聯系，不斷創新中間業務品種，取得了良好效果，截止xx月底，中間業務收入總計xxx.xx萬元，占總收入的x.xx%。

1、積極穩妥開展銀行承兌匯票業務，在完善xxx服務功能、壯大存款規模的同時，亦有力推動了中間業務的發展，由此項業務產生的收入已達xxx萬元。

2、積極與各家被代理客戶聯系，大力發展無風險代理類中間業務品種，主要是代理保險業務。xxxx年我部室組織了保險代理競投標活動，根據各家保險公司提出的保險方案、理賠手續、手續費比例等要素，擇優選擇了x家保險公司開展辦理小額信貸保險業務。競投標活動的開展，有利于提高保險公司的積極性，促使保險公司加快理賠速度，保證服務質量，同時對化解我行信貸風險，提高中間業務收入有積極作用。截至xxxx年xx月底，代理保險中間業務收入xxx.xx萬元。

3、要求各單位根據自身實際，大力開展代發工資、代收業務款等業務，雖然此類中間業務不會代來業務收入，卻擴大了xxx影響，增加了存款規模，為提高整體盈利能力創造了條件。

五、做好資金安排，防范支付風險

今年在資金頭寸方面，我們根據以往經驗，結合實際，針對有可能出現的問題，早計劃、早準備，密切關注資金頭寸等指標的變化，保證了我行經營的流動性與安全性。xx月底，我行現金及周轉金xxxx萬元，存放同業款項xxxxx萬元，可用資金凈額xxxx萬元，資金備付率x.xx％。

六、存在的不足

總結一年工作，不足之處主要集中兩點：

（一）由于人員配備原因，我部室對支行的業務輔導及檢查較少，未能很好的與一線信貸員進行交流，致使對目前信貸業務具體開展情況及員工業務、思想狀態把握不夠。

（二）對企業的貸后檢查力度不夠，對全區企業客戶的經營情況掌握不夠全面。

信貸管理工作總結5

一、基本情況

截止9月末，我行各項貸款余額為 萬元，較年初投放X萬元，累計投放各項貸款 萬元，累計收回 萬元。其中：正常類貸款 1萬元，關注類貸款 萬元，次級類貸款 萬元，可疑類貸款 萬元，損失類貸款0萬元，不良貸款占比 %。

二、三季度工作簡要回顧

（一）制定目標，細化工作任務。結合全轄工作實際，我部于7月10日出臺了《三季度工作安排意見》 ，并分別與支行簽訂了《 有限公司目標責任書》，明確了全年各項目標任務，督促各支行按期完成目標任務。

（二）信貸管理部8月22日組織轄內辦貸網點對基層網點貸審組運行情況進行了排查，此次共抽查了13個網點的 筆貸款，合計金額 萬元。通過排查，無調查崗和審議崗混崗現象，對關系人發放貸款時執行回避制度。各支行都能嚴格按照《山 貸款審議委員會議事規則》和《 信貸業務審貸分離實施辦法》辦理信貸業務。

（三）嚴格執行在線實時監測制度。為進一步加強貸款風險監測力度，及時發現風險，及時處置。一是實行在線實時監測制度，利用信貸管理系統提高甄別，處置風險的能力，配備了專職監測人員，對全轄所有信貸業務進行實時監測，實現信貸業務管理科學化、精細化，防范了貸款風險。二是實行月提示月盤點制度，為了做好到逾期貸款的及時轉化及清收，每月底及時向支行下發到期貸款明細，及未清收貸款的預警書，起到督促作用。至目前已下發提示 份，預警書 份。

（四）建立信貸業務違規問題臺賬，督促做好信貸方面的糾改工作。在此方面，主要是督促各支行對檢查出的問題進行糾改，其次是建立相關貸款臺賬，進行逐筆銷號，進一步完善存在的問題，提高問題整改率。

（五）根據《 實體經濟發展強化“三農”和小微企業

金融服務的指導意見》和《”實施方案》精神，制定了 20xx年 目標規劃：當年重點扶持“三大版塊”，即：“ 年凈增5億元。

截止9月末，我行已扶持“產業集群版塊” 戶，累計發放貸款 萬元；“核心小微企業（商戶）” 戶，累計發放貸款 萬元；“新型農業產業 戶，累計發放貸款 萬元。

（六）下鄉督促不良貸款聽證問責工作進度，根據不良貸款聽證問責驗收方案中“機制建立及運行情況”，對照信貸管理部應完善制度內容，全力配合做好此項工作。

三、存在的問題和不足

（一）客戶經理從業素質不高，不能充分認識貸款風險。從貸款調查到發放的各個環節，客戶經理對可能存在的隱患不重視，抱著得過且過的心態辦理貸款手續，不能將風險隱患消滅在萌芽狀態。

（二）信貸管理制度執行力及業務操作不規范，信貸業務檢查后，重復類似問題依然存在。

（三）信貸產品過于單調，不能滿足轄內貸款客戶需求。

四、下一步工作計劃及建議

（一）在人員素質方面。一是加強業務培訓，培訓對象主要是客戶經理、審查、審批及涉及貸款業務的相關人員；二是培訓方式為“集中培訓”、“專題培訓”及“以查代訓”，根據各支行業務操作情況、存在的問題較多等特殊性的情況，可采取上門或對距離比較近的行統一集中進行專項培訓；三是每期培訓進行考試，提升客戶經理對管理制度、操作流程的執行力和風險控制能力。

（二）在完善管理制度方面。一是繼續制訂和修訂相關管理制度，并按照不同的貸款品種，完善貸款業務操作流程，信貸管理制度趨于更加規范化；二是改進操作流程，對貸款操作流程進行規范，倡導貸款支付管理理念，推行貸款用途管理和實行面談制，堵塞一些管理環節的漏洞，減少貸款挪用的風險，提高我行信用風險管理水平。

（三）創新信貸產品、精準服務。研發制定符合各支行實際的貸款業務品種。重點要制定和推廣土地流轉貸款、大型農用生產設備抵押貸款和動產抵，著力解決“三農”和小微企業融資擔保難的'問題。同時，根據產業鏈設計融資方案與擔保結構來控制和防范風險，將產權歸屬清晰的應收賬款、存貨作為貸款抵物，解決借款人的臨時性資金使用和周轉。

（四）在績效考核方面。按照客戶經理實施辦法對客戶經理進行業務性的指導和業績薪酬考核的審核工作，提高客戶經理分管貸款的管理和規范操作的能力。一是加大信貸考核力度，有效降低資產風險；二是根據監管部門、本部的貸款業務檢查通報，對整改不徹底或未整改的按照考核辦法進行經濟處罰；三是實行貸款業務管理責任問責制，責任明確到部門、支行及崗位，改進“重貸前、輕管后”的管理薄弱環節，用制度來管理和約束貸款的操作行為，推動信貸業務健康持續發展。

（五）在貸款風險控制和預警機制方面。繼續加強貸款風險控制和風險預警工作，及時杜絕和防范信貸風險。一是嚴格執行貸款面談制，防止和杜絕向關系人、以貸還貸、多家銀行貸款的客戶發放無指定用途的貸款；二是本部有選擇性的對各支行發放的小額農貸、抵押貸款、大額貸款等的借款用途、資金交易的真實性、貸款質量、借款人的經營情況及還款能力等進行抽查，抽查方式為現場核實、非現

場調查及信息咨詢等方式；三是對支行日常業務操作中的風險點進行關注和風險提示，及早規避貸款風險采取有效的防范措施；四是加強貸款風險監管力度，健全貸款發放與支付管理，減少貸款發放信用風險和挪用風險，有效促進信貸管理穩健經營。

（六）在內部管理方面

根據本部的業務管理權限，重新制定崗位職責，建立有效的問責機制，對信貸管理部門的崗位重新進行分配，合理的調整各崗位的工作職責，做到崗位分工明確，責任落實到人，通過加大信貸管理力度，提高員工的貸款管理、業務操作水平，增強風險防范意識和風險控制操作能力。

信貸管理工作總結6

“就業是民生之本”，為切實解決我縣小額擔保貸款工作，鼓勵、扶持更多的下崗失業人員自謀職業和自主創業，今年上半年，我縣的小額擔保貸款促進就業再就業工作在縣委、縣政府的高度重視和相關部門協力合作下，認真貫徹落實《四川省人民政府關于加快推進小額擔保貸款促進就業再就業工作的通知》(川府函 [20xx]17號)精神，以“積極穩妥、擴大規模、突出重點、防范風險、和諧發展”的總體思路，面對嚴峻的就業形勢，牢固樹立保就業就是保發展、保民生、保穩定的觀念，大膽創新、勤奮工作、真心服務，充分發揮了小額擔保貸款扶持創業帶動就業的巨大作用，現將我縣開展小額擔保貸款工作做出總結。

截止目前，我縣共申報小額擔保貸款113筆339萬元，審查合格91筆273萬元，已發放到位91筆273萬元，目前還有一家勞動密集型企業正在申報小額擔保貸款，完成市里下達任務的68%。直接扶持自主創業人數91名，帶動(吸納)就業人數213人，其中高校畢業生2人，城鎮復員轉員軍人3人，進城創業農民工10人，婦女創業人員占申報人數一半，緩解了流動資金不足的困難，帶動多名人員實現就業或再就業。

一、加強領導 相互銜接

為了把我縣的小額擔保貸款落到實處，切實推進貸款工作的順利實施，我縣專門成立了由就業，財政，銀行三家主要領導為成員的小額擔保貸款協調領導小組，負責對此項工作協調和督查，根據我縣的實際情況降低貸款門檻擴大貸款人員，讓小額擔保貸款的覆蓋面寬一些。并訂在每個月初由就業局牽頭，新寧鎮，財政，銀行四家集中進行貸前調查，對符合條件的人員當場告知須準備的資料，每月20號再進行集中審理，這樣既讓群眾少跑了路又提高了工作效率。

二、加強宣傳 耐心解釋

為了能讓小額擔保貸款的政策家喻戶曉，我局還在電視臺專門進行政策的宣傳播放，并印制了宣傳單，在各鄉鎮及人口密集的地方進行發放，對前來咨詢政策的人員我們做到了耐心細致的解釋，并一次性的說清楚辦事流程，做好登記如果有想進行我局的創業培訓的還可以免費參加我局開設的創業培訓課程。這樣能讓他們在最短的'時間實現成功創業。

三、規范管理 嚴格審查

根據國家小額擔保貸款政策的要求和我縣的實際情況，認真開展調查研究，我縣制定了《XX縣小額擔保貸款實施方案》及《XX縣小額擔保貸款操作辦法》進一步規范了操作管理和辦事程序，提高了工作效率，在具體實施中，我們先進行資料的審查，如有不符合條件的馬上告知，免得讓群眾走彎路?；夂头婪顿J前風險，做到每戶貸前都進行調查，不走過場，不旬私情;各級小額擔保貸款經辦機構都明確專人負責，建立初審、復核、發放分工負責制，力求做到“嚴、細、準”。讓錢用到真正創業的人員身上去。

四、因地制宜 擴大就業

為了讓我縣有創業意愿但苦于沒有好的經營項目，又從沒有實際經驗的人，我局還有針對性的開設了如何拓展市場，如何創辦小型企業的課程，為這類人員擴寬了思路，增強了創業信心，真正走上了創業之路。為更多的自謀職業和自主創業的人員解決了后顧之憂。

信貸管理工作總結7

隨著民營資金的啟動和開放式經濟的發展，宜春市民營小企業呈現蓬勃發展的勢頭。但在國家加強宏觀調控和加快國有商業銀行股份制改造步伐的大背景下，市級金融機構對企業貸款審批權進一步被上收，長期困擾市域經濟發展的中小企業貸款難問題未能得到有效緩解。如何在當前信貸管理體制的框架下，探索適合市情的民營小企業信貸管理模式是擺在全市金融機構面前的一

個迫切課題。xx農村信用聯社對此做了有益的嘗試，通過信貸方式創新，摸索出一條金融支持民營小企業發展的新路子，并取得較為顯著的成效。

一、具體做法

與全市其他縣市一樣，受制于信貸管理體制和自身抵押擔保物不足，xx縣民營小企業獲貸率一直偏低，要破解貸款難問題必須創新方式，另辟蹊徑。xx農村信用社利用農村信用社對個人貸款審批相對寬松的便利，參照“農戶小額信用貸款”操作辦法，于20xx年在全縣范圍內推出“工商富”授信貸款（以下簡稱“工商富貸款”），將對民營小企業的公司貸款轉化為對民營小企業主的'個人貸款，在現有貸款權限下，規避對企業貸款審批較嚴、信貸準入門檻較高的癥結，努力滿足小企業對貸款的合理需求。在具體實施中，xx農村信用聯社根據民營小企業主的個人信譽，所屬企業資產總額、年銷售收入及所能提供的擔保情況對其核定一授信額度（一般為5萬元以內），并核發《貸款證》，按照“一次核定、隨用隨貸、限額控制、周轉使用”的原則進行管理。授信額度一年一定。在授信額度范圍內，借款人憑《貸款證》、身份證即可直接在網點辦理貸款業務，無需經過聯社審批。貸款主要用于生產、流通領域的民營小企業所需流動資金需要。

新型貸款方式的成功有賴于切實防范可能出現的信貸風險。xx農村信用聯社在簡化貸款手續的同時，設置三道風險防線，有效地構建起一套兼顧增加信貸投入與防范貸款風險的雙向平衡機制。

一是授信控制。

授信額度的多少與民營小企業所能提供的擔保物和個人信用度成正比，最大貸款金額不得突破授信額度，保證了貸款具有較好的償還基礎。

二是責任制度。

建立起完善的臺帳和信息通報制度，嚴格貸款使用方向，確保風險的可控性；實行“三包一掛鉤”管理原則。即，信貸員要對其發放的“授信貸款”包放、包收、包賠，貸款效益與收入掛鉤。

三是風險保險制度。

xx農村信用聯社要求每個“工商富”借款人必須辦理“借貸者人身意外傷害保險”，保險標的金額與貸款金額相當的。在貸款期內，若借款人發生意外傷害，所獲保險金優先償還農村信用社貸款。

二、主要成效

經過2年的運作，“工商富”貸款由試點至推廣，發放規模不斷擴大，成為該聯社一項拳頭產品，在簡化貸款手續，緩解中小企業貸款難，促進縣域經濟發展的同時，也為農村信用社贏得了可觀的經濟效益。

20xx年至20xx年間，xx縣農村信用聯社共對20xx余戶民營小企業主授予信用額度7267萬元，累計發放“工商富”貸款1.5億元。20xx年末，xx農村信用聯社“工商富”貸款余額7500萬元，較年初增加1230萬元，增長19.6%，占當年該聯社全部新增貸款的9.8%。“工商富”貸款不但推動了有效信貸投入的增加，還帶來企業存款的快速增長。據測算，20xx年末，“工商富”借款者在xx農村存款余額達到1800萬元，較20xx年增加240萬元，增長15.4%，占其當年全部企業性存款增加額的41%，為信用社降低吸存成本起到了積極的作用。更令人驚嘆的是，由于健全的風險防范措施，小額責任貸款實現零風險運作，20xx年本息回收率均達100%，實收利息641萬元，占當年全部利息收入的15.2%，成為新的利潤增長點。與此同時，“工商富”貸款的推出，還產生巨大的社會效應。將貸款審批時間由原來平均4天以上縮短到半天以內，較好地適應了民營小企業貸款金額小、次數頻、時間急的特點，在一定程度上緩解了中小企業流動資金緊張問題，有力地促進了縣域經濟的發展。一些企業主深有感觸地說“‘工商富’富工商，是支持企業發展的好助手啊”。據不完全統計，僅40戶授信企業20xx年就實現產值7950萬元、利稅841萬元，比20xx年分別增長23%、17%，一大批企業在“工商富”貸款的支持下擺脫經營困境，走上良性發展軌道。

三、問題和對策建議

“工商富”貸款是對傳統中小企業貸款方式的一次突破和創新，并取得良好效果。但作為一個新舉措，仍有一些地方有待完善。

一是授信額度較小。

每個借款者最高授信額度僅5萬元，即使考慮民營小企業一般有3-4個股東，每個企業最多獲取貸款量也不過20萬元，不能完全滿足需要。如果將“工商富”貸款最高授信額度提高為10-20萬元，能大大緩解這一問題，提高該貸款品種的適應性。

二是審批權限較為分散。

各基層信用社均可開辦“工商富”貸款業務，自主核定授信額度。由于“工商富”貸款無需逐筆審批，因而風險較大，這種分散式管理在農村信用社具備較高風險識別能力的信貸員相對缺乏的情況下，潛藏較大風險。針對這種情況，可考慮建立客戶經理制。在縣聯社建立“工商富”貸款客戶中心，通過競聘方式挑選一批業務能力強的信貸員作為客戶經理，并加以相應的培訓，專事“工商富”貸款客戶的信用等級評定及授信額度確定工作，提高專業化管理程度。

三是未能有效利用擔保機構的作用。

“工商富”貸款實施過程中沒有充分利用xx縣業已建立起中小企業擔保中心和下崗失業貸款擔?；鸬姆稚L險作用，雖然引入風險保險制度，但信貸風險仍主要集中于農村信用社自身。作為相應的改進措施，xx農村信用聯社應加強與擔保機構的合作，與之建立起高效的風險共擔機制，從而降低“工商富”貸款的風險度，提高貸款的穩健性。擔保機構也應適當簡化擔保手續，增加擔保基金數量，充分發揮其信貸放大作用，為進一步擴大“工商富”貸款規模提供有利條件。