第一篇：銀行信貸管理論文

淺述我國(guó)的個(gè)人消費(fèi)貸款

摘要：當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)得到了突飛猛進(jìn)的發(fā)展,隨著該項(xiàng)業(yè)務(wù)所占銀行業(yè)務(wù)的比重不斷擴(kuò)大,存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)也逐漸暴露出來(lái),就銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題進(jìn)行分析,并針對(duì)這些問(wèn)題提出了自己的看法和建議。

關(guān)鍵詞：個(gè)人消費(fèi)貸款

消費(fèi)信貸

一、個(gè)人消費(fèi)貸款的概念和意義

個(gè)人消費(fèi)貸款是提供給自然人的信用。它是指提供給消費(fèi)者的信用，而不是作為消費(fèi)用途的信用。個(gè)人消費(fèi)貸款是一種給予個(gè)人消費(fèi)者的貸款，使得他不用付現(xiàn)就可以使用或擁有商品或服務(wù)。

個(gè)人消費(fèi)貸款的重要作用：1.發(fā)展消費(fèi)信貸有利于提高消費(fèi)傾向，為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供推動(dòng)力，并推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。2.個(gè)人消費(fèi)信貸是人力資本投入的一種重要來(lái)源，它對(duì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)能力不僅是擴(kuò)大當(dāng)期的需求，更在于增加了未來(lái)產(chǎn)出的要素投入。3.消費(fèi)信貸有利于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效益的改善，提高金融資本的運(yùn)作效率。4.消費(fèi)信貸有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控。

二、個(gè)人消費(fèi)信貸的種類

目前，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸處于起步階段，種類還不是很多，主要有下面幾種：

1、個(gè)人短期信用貸款。是貸款人為解決由本行辦理代發(fā)工資業(yè)務(wù)的借款人臨時(shí)性需要而發(fā)放的，期限在一年以內(nèi)、額度在2000元至2萬(wàn)元且不超過(guò)借款人月均工資性收入6倍的、毋須提供擔(dān)保的人民幣信用貸款。該貸款一般不能展期。

2、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款。是貸款人向借款人發(fā)放的不限定具體消費(fèi)用途、以貸款人認(rèn)可的有效權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保或能以合法有效房產(chǎn)作抵押擔(dān)保，借款金額在2000元至50萬(wàn)元、期限在六個(gè)月至三年的人民幣貸款。

3、個(gè)人旅游貸款。是貸款人向借款人發(fā)放的用于支付旅游費(fèi)用、以貸款人認(rèn)可的有效權(quán)利作質(zhì)押擔(dān)保或者有具有代償能力的單位或個(gè)人作為償還貸款本息并存擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證，借款金額在2000元至5萬(wàn)元、期限在六個(gè)月至二年、且提供不少于旅游項(xiàng)目實(shí)際報(bào)價(jià)30%首期付款的人民幣貸款。

4、國(guó)家助學(xué)貸款。又分為一般助學(xué)貸款和特困生貸款，是貸款人向全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)困難的本、專科在校學(xué)生發(fā)放的用于支付學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予貼息的人民幣專項(xiàng)貸款。

5、個(gè)人汽車貸款。是貸款人向在特約經(jīng)銷商處購(gòu)買汽車的借款人發(fā)放的用于購(gòu)買汽車、以貸款人認(rèn)可的權(quán)利質(zhì)押或者具有代償能力的單位或個(gè)人作為還貸本息并存擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證，在貸款銀行存入首期車款，借款金額最高為車款的70％、期限最長(zhǎng)不超過(guò)5年的專項(xiàng)人民幣貸款。

6、個(gè)人住房貸款。是貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買自用普通住房或者城鎮(zhèn)居民修房、自建住房，以貸款人認(rèn)可的抵押、質(zhì)押或者保證，在銀行存入首期房款，借款金額最高為房款的70%、期限最高為30年的人民幣專項(xiàng)貸款。個(gè)人住房貸款又分為自營(yíng)性個(gè)人住房貸款、委托性個(gè)人住房貸款和個(gè)人住房組合貸款三種。

7、除此之外，還有個(gè)人小額貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人住房裝修貸款、結(jié)婚貸款、勞務(wù)費(fèi)信貸以及以上貸款派生出的各種專項(xiàng)貸款。

三、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題分析

（一）從宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境來(lái)看,信用環(huán)境不夠健全

消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)開(kāi)展的時(shí)間至今只有短短數(shù)十年,個(gè)人信用制度的缺失和個(gè)人信用評(píng)估體系的不完善使得我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)面臨個(gè)人信用的“瓶頸”制約,建立科學(xué)的個(gè)人信用制度和完善的個(gè)人資信評(píng)估體系是未來(lái)我國(guó)個(gè)人信用體制建設(shè)的重要內(nèi)容。目前我國(guó)并沒(méi)有為民眾設(shè)立一個(gè)終生信用賬戶,并且現(xiàn)有的信用記錄只涉及歷史貸款報(bào)告、信用卡消費(fèi),車險(xiǎn)繳納等有限的幾項(xiàng)消費(fèi),大部分的社會(huì)信用活動(dòng)不包括在內(nèi)。

（二）個(gè)人消費(fèi)信貸政策法律欠缺

個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)要發(fā)展,就必須有相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)引導(dǎo),并對(duì)其進(jìn)行規(guī)范和約束,意義重大并具有一定的緊迫性。目前為止,我國(guó)還沒(méi)有出臺(tái)一部針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的統(tǒng)一、有法律效應(yīng)的專門法律。同時(shí),一旦違約情況出現(xiàn),銀行對(duì)于違約者的違約行為的處理沒(méi)有法律依據(jù),清算成本大,造成我國(guó)大量貸款債務(wù)得不到有效保障。

（三）從消費(fèi)者個(gè)人看,存在居民收入不高,消費(fèi)信貸欲望不強(qiáng)等問(wèn)題

就目前狀況來(lái)看,消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在明顯的地區(qū)差異性,東部沿海地區(qū)消費(fèi)信貸活躍,有固定的信用消費(fèi)群體,業(yè)務(wù)主體以年輕人居多,而在我國(guó)中西部地區(qū)形成大規(guī)模信用消費(fèi)的條件尚不具備,這主要是因?yàn)槲覈?guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡,東部沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá),居民消費(fèi)能力強(qiáng),居民的消費(fèi)意識(shí)和要求也相當(dāng)強(qiáng)烈;中西部?jī)?nèi)陸省份則欠發(fā)達(dá),居民生活水平有待提高,構(gòu)成消費(fèi)信貸的社會(huì)基礎(chǔ)還不牢固。

（四）從銀行方面來(lái)看,存在違規(guī)操作,手續(xù)繁瑣,內(nèi)部管理不善,缺乏專業(yè)人員等問(wèn)題

商業(yè)銀行內(nèi)部違規(guī)操作是導(dǎo)致銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的首要原因。商業(yè)銀行之間存在激烈的競(jìng)爭(zhēng),為了爭(zhēng)取客戶創(chuàng)造更大的利潤(rùn),商業(yè)銀行不惜違規(guī)操作,放寬貸款限度,給一些原本不符合貸款條件的客戶發(fā)放貸款。另外,我國(guó)個(gè)人消費(fèi)貸款申請(qǐng)手續(xù)復(fù)雜,不僅要提供個(gè)人收入證明、健康報(bào)告、家庭背景,還需要到多個(gè)相關(guān)部門辦理各種文件信函,而且銀行也要花費(fèi)大量時(shí)間對(duì)借款人進(jìn)行逐筆嚴(yán)格的審查,一筆業(yè)務(wù)需要半個(gè)月甚至一個(gè)月的時(shí)間,耗費(fèi)了大量的時(shí)間。第三個(gè)重要原因就是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不完善,雖然我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行“審貸分離,分級(jí)審批”制度,但是貸前調(diào)查不全面、缺乏風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)處于空白狀態(tài)、自動(dòng)化處理能力不強(qiáng),目前主要依靠人工來(lái)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn),而這種風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別主要是根據(jù)貸款是否能按時(shí)歸還,而不是使用專門的風(fēng)險(xiǎn)度量工具,特別是對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的控制缺乏有效措施。

四、加強(qiáng)我國(guó)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策建議

（一）健全社會(huì)信用環(huán)境,防范信用風(fēng)險(xiǎn) 包括信用卡消費(fèi)記錄、車險(xiǎn)費(fèi)用繳納記錄、償貸款以及拖欠記錄、貸款項(xiàng)目明細(xì)等,同時(shí)還應(yīng)包括個(gè)人社會(huì)背景數(shù)據(jù),如個(gè)人收入、工作單位、教育背景、家庭結(jié)構(gòu)、社會(huì)關(guān)系、個(gè)人喜好等真實(shí)情況,還要加快信息更新速度,縮小信息時(shí)滯性給風(fēng)險(xiǎn)控制帶來(lái)的影響。中國(guó)人民銀行應(yīng)借鑒美國(guó)成功的經(jīng)驗(yàn),為每一個(gè)公民建立唯一的終身社會(huì)保障號(hào)碼,使個(gè)人收入透明化,稅收機(jī)制完備化,為商業(yè)銀行對(duì)借款人的信用調(diào)查提供數(shù)據(jù)和資料支持。

（二）健全我國(guó)消費(fèi)信貸法律制度

完善的法律制度是消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)順利發(fā)展的保障,也是有效防范風(fēng)險(xiǎn)的手段之一。我國(guó)應(yīng)該將消費(fèi)信貸列入國(guó)家法律體系中,對(duì)有關(guān)消費(fèi)信貸的現(xiàn)有法規(guī)中不適應(yīng)現(xiàn)在消費(fèi)信貸發(fā)展的部分進(jìn)行修改和補(bǔ)充,同時(shí)盡快制訂一部綜合性的《個(gè)人消費(fèi)信貸法》,對(duì)于與個(gè)人消費(fèi)信貸有關(guān)的問(wèn)題進(jìn)行定義和約束,對(duì)違約者的懲罰也要做出詳盡的規(guī)定,對(duì)消費(fèi)信貸活動(dòng)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范,調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系,同時(shí)還要制定與各項(xiàng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)的法規(guī),對(duì)目前比較流行的住房按揭貸款,汽車消費(fèi)貸款,信用卡,零售分期付款業(yè)務(wù)都應(yīng)分別制定針對(duì)其特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)的法律法規(guī),使我國(guó)的消費(fèi)信貸法成體系,使得我國(guó)的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)有法可依,有法可循,解決我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)無(wú)法可依的局面,為消費(fèi)信貸的發(fā)展提供一個(gè)良好的法律環(huán)境。

（三）提高居民收入,拉動(dòng)居民消費(fèi),消除地區(qū)差異

為了提高居民收入水平,減輕人們的消費(fèi)心理壓力,國(guó)家應(yīng)實(shí)施積極的財(cái)政政策和適度的貨幣政策,維持一定的通脹率,大力發(fā)展吸納就業(yè)的第三產(chǎn)業(yè),擴(kuò)大就業(yè)渠道,保證實(shí)體經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展。同時(shí)我們必須建立和完善全社會(huì)范圍內(nèi)的社會(huì)保障體系,解決居民醫(yī)療、教育和住房問(wèn)題,消除居民消費(fèi)的后顧之憂,保障了居民的長(zhǎng)期生活穩(wěn)定,這樣居民才敢大膽放心的消費(fèi)。

（四）杜絕違規(guī)操作,加強(qiáng)內(nèi)部管理,提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)力

針對(duì)我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)申辦手續(xù)繁雜的問(wèn)題,商業(yè)銀行應(yīng)該為消費(fèi)者提供“一站式”金融服務(wù),與客戶一對(duì)一交易,即所有的手續(xù)和證明、文件、協(xié)議等,均由銀行與客戶簽署,無(wú)須申請(qǐng)人耗費(fèi)大量時(shí)間和精力去相關(guān)部門辦理,而是轉(zhuǎn)由銀行與相關(guān)證件、手續(xù)辦理單位協(xié)調(diào),形成部門與部門的溝通,而不是客戶和部門溝通,造成資源的浪費(fèi)。

五、商業(yè)銀行針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

面對(duì)消費(fèi)信貸發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面人手：

1、逐步創(chuàng)造全社會(huì)范圍的個(gè)人信用環(huán)境

建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。從目前的實(shí)際出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內(nèi)部建立全行性個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)，使每個(gè)存量客戶都有相對(duì)完整的信用記錄，個(gè)人與銀行的所有信用業(yè)務(wù)均有記錄登記。同時(shí)，加快建立國(guó)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度。

2、認(rèn)真探索個(gè)人客戶差異化服務(wù)方法，調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，培育和拓展一批高端個(gè)人客戶群體

所謂高端個(gè)人客戶就是指風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶。就當(dāng)前客戶群體而言，一是從事于優(yōu)勢(shì)行業(yè)或壟斷行業(yè)的文化素質(zhì)較高的人員，如電信、電力、金融等行業(yè)的從業(yè)人員。二是職業(yè)穩(wěn)定、收入較高的國(guó)家公務(wù)員和財(cái)政發(fā)放工資的事業(yè)單位人員。三是全國(guó)性或區(qū)域性大公司的管理人員與專業(yè)技術(shù)人員等。

3、健全、完善銀行內(nèi)部信貸管理機(jī)制

一是嚴(yán)把信貸準(zhǔn)入關(guān)。根據(jù)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，有規(guī)劃的發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。嚴(yán)格規(guī)范各環(huán)節(jié)操作流程，防止各種操作風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。二是加強(qiáng)貸后管理。根據(jù)個(gè)人消費(fèi)貸款的特性，分析相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，有針對(duì)性地制定簡(jiǎn)潔有效的管理辦法，辦法必須具有可操作性。配置好相應(yīng)的客戶經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查。三是必須嚴(yán)肅信貸紀(jì)律，按規(guī)定對(duì)有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究，責(zé)任追究必須到位。對(duì)存在的問(wèn)題積極整改，“舉一反三”，采取必要措施，避免同類問(wèn)題再次出現(xiàn)。四是實(shí)行分類管理、分類授權(quán)。針對(duì)各分支機(jī)構(gòu)管理水平與風(fēng)險(xiǎn)控制能力，實(shí)行不同的授權(quán)管理和程序運(yùn)作，并實(shí)行精細(xì)化管理，擇優(yōu)發(fā)展。五是可以成立專門的個(gè)人消費(fèi)貸款審查審批中心，對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行流程再造，提高從業(yè)人員的專業(yè)化水平，實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)。

4、進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度

擔(dān)保制度，是貸款第一還款來(lái)源出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的必要保證，也是制約借款人信用程度的一個(gè)有力武器。在我國(guó)消費(fèi)信貸法出臺(tái)前，商業(yè)銀行一方面要認(rèn)真研究分析現(xiàn)有法律法規(guī)的相關(guān)條款，圈定法律爭(zhēng)議少、執(zhí)行容易的標(biāo)的作為抵押物。產(chǎn)權(quán)不清、變現(xiàn)較難以及現(xiàn)有法律上存在爭(zhēng)議的抵押物一般不要接收。選定的擔(dān)保抵押物必須合法、足值、有效。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)合理界定保證人范圍。對(duì)借款人自身?xiàng)l件較好，收入穩(wěn)定，可實(shí)行保證擔(dān)保方式的貸款，保證人應(yīng)該選擇信用度高的高端客戶，且至少自身綜合條件不低于借款人。

參考文獻(xiàn)：

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[4] 中國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸狀況及風(fēng)險(xiǎn)防范研究 楊大楷

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第二篇：銀行信貸管理

1.商業(yè)銀行信貸管理原則和關(guān)系

答：有三個(gè)原則：安全性原則、流動(dòng)性原則和盈利性原則。安全性既是銀行一切工作的中心，也是銀行信貸管理中必須擺在第一位的因素，離開(kāi)了安全，銀行的流動(dòng)性和盈利性無(wú)從談起。堅(jiān)持安全性固然對(duì)流動(dòng)性沒(méi)有直接的影響，但堅(jiān)持安全性有可能損失一些盈利的機(jī)會(huì)，特別是一些有可能附帶風(fēng)險(xiǎn)的盈利機(jī)會(huì)；流動(dòng)性作為聯(lián)結(jié)資金安全性與盈利性之間不可缺少的手段，既對(duì)安全性產(chǎn)生直接的影響，又對(duì)盈利性產(chǎn)生直接的影響，本身是一個(gè)經(jīng)營(yíng)原則的指標(biāo)，同時(shí)又對(duì)其他兩個(gè)指標(biāo)有重要影響，銀行不能保持足夠的流動(dòng)性，安全性將時(shí)時(shí)受到?jīng)_擊，實(shí)際上盈利性也難以得到保障，但過(guò)多的流動(dòng)性，又會(huì)降低盈利的水平；值得注意的是，銀行的盈利是在安全和流動(dòng)有保障的前提下才可以長(zhǎng)期維持的。辯證的看，追求絕對(duì)安全、充足的流動(dòng)性和高盈利水平，只能是理論上的極端情況，實(shí)際運(yùn)行則是在三者之間尋求一種平衡，平衡的實(shí)質(zhì)是在維持安全和流動(dòng)的基礎(chǔ)上，盡可能地實(shí)現(xiàn)盈利最大化。

2.現(xiàn)代企業(yè)制度的概念和基本特征

答：現(xiàn)代企業(yè)制度是指以完善的企業(yè)法人制度為基礎(chǔ)，以有限責(zé)任為特征，以現(xiàn)代公司為主要形式的企業(yè)制度。基本特征是：a.產(chǎn)權(quán)清晰 現(xiàn)代企業(yè)制度中，出資者與企業(yè)間的產(chǎn)權(quán)關(guān)系通過(guò)明確的法律形式予以界定：即出資者擁有企業(yè)資產(chǎn)的法律所有權(quán)。b.權(quán)責(zé)明確。c.政企分開(kāi)d.管理科學(xué)。

3.借款人的資信狀況分析

答：許多商業(yè)銀行對(duì)客戶的資信狀況分析就集中在5個(gè)方面，即所謂的“5C”：品德、資本、能力、擔(dān)保及環(huán)境條件。

一、借款人的品德借款人的品德是指借款人不僅要有償還貸款的意愿，還要具備對(duì)貸款使用的負(fù)責(zé)態(tài)度。

二、借款人的能力它是指借款人在借入資金后，憑借自身的生產(chǎn)管理能力和水平獲取利潤(rùn)并償還貸款的能力。

三、企業(yè)的資本資本是企業(yè)從銀行取得貸款的一個(gè)決定性因素，它反映了借款企業(yè)的財(cái)力和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。資本數(shù)量越大，借款人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失的能力越大。

四、貸款的擔(dān)保貸款擔(dān)保的作用在于為銀行貸款提供一種保護(hù)，在借款人無(wú)力還款時(shí)，銀行可以通過(guò)處分擔(dān)保品或向保證人追償而收回貸款本息，從而保證貸款本息的安全。

五、借款人經(jīng)營(yíng)的環(huán)境條件這是指借款人自身的經(jīng)營(yíng)狀況和外部環(huán)境。

4.票據(jù)貼現(xiàn)貸款和一般貸款的區(qū)別

答：（1）資金投放的對(duì)象不同。普通貸款以借款人為授信對(duì)象，貼現(xiàn)以持票人為授信對(duì)象，實(shí)際上是一種票據(jù)買入行為，把商業(yè)信用轉(zhuǎn)化為銀行信用。

（2）在信用關(guān)系上的當(dāng)事人不同。一般貸款的當(dāng)事人是銀行、借款人和擔(dān)保人，而票據(jù)貼現(xiàn)的當(dāng)事人主要是銀行和貼現(xiàn)申請(qǐng)人，但當(dāng)票據(jù)到期不能兌付時(shí)，貼現(xiàn)申請(qǐng)人、承兌人、出票人以及若干背書(shū)人都負(fù)有連帶的清償責(zé)任。所以貼現(xiàn)時(shí)一種較安全可靠的資金運(yùn)用。

（3）資金融通的期限不同。一般貸款的期限可以達(dá)1年，乃至數(shù)年，票據(jù)貼現(xiàn)期限一般不超過(guò)6個(gè)月，而且計(jì)算期限的方法和依據(jù)也不同。

（4）融資的流動(dòng)性不同。一般貸款發(fā)放后，往往都是貸款到期后收回，而票據(jù)貼現(xiàn)，可以在銀行資金周轉(zhuǎn)不靈時(shí)通過(guò)再貼現(xiàn)或轉(zhuǎn)貼現(xiàn)的方式在銀行間轉(zhuǎn)讓，融資比較靈活。

（5）銀行收取利息的時(shí)間不同。一般貸款都是以約定的時(shí)間收取利息，而票據(jù)貼現(xiàn)在貼現(xiàn)時(shí)就預(yù)先收取了利息。因此，貼現(xiàn)利率一般低于同期普通貸款的利率。

第三篇：銀行信貸管理部

銀行信貸管理部：

資產(chǎn)負(fù)債管理部工作職責(zé)

1、負(fù)責(zé)編制、下達(dá)全行的綜合業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃；

2、負(fù)責(zé)按月對(duì)全行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行綜合分析；

3、負(fù)責(zé)編制實(shí)施全行資金營(yíng)運(yùn)計(jì)劃和非生息資產(chǎn)清降計(jì)劃，并對(duì)執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)分析和監(jiān)督檢查；

4、負(fù)責(zé)全行資金的管理、調(diào)度和調(diào)劑以及資金管理制度和有關(guān)管理辦法的制定；

5、負(fù)責(zé)各支行備付金的管理和考核；

6、負(fù)責(zé)對(duì)人民銀行準(zhǔn)備金存款和全行頭寸資金的管理；

7、負(fù)責(zé)結(jié)售匯業(yè)務(wù)中人民幣資金的清算；

8、負(fù)責(zé)傳導(dǎo)和執(zhí)行總、分行利率政策，并制定本外幣存貸款利率管理制度；

9、負(fù)責(zé)本外幣信貸計(jì)劃的實(shí)施、調(diào)整及對(duì)執(zhí)行情況進(jìn)行檢查和監(jiān)怪；

10、負(fù)責(zé)本外幣存、貸款利率和系統(tǒng)內(nèi)往來(lái)利率的執(zhí)行和調(diào)整，并對(duì)執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)、分析；

11、負(fù)責(zé)支行超權(quán)限貸款利率的定價(jià)測(cè)算、定價(jià)審批及對(duì)超二級(jí)分行權(quán)限的貸款利率定價(jià)進(jìn)行申報(bào)；

12、負(fù)責(zé)代理憑證式國(guó)債的發(fā)行工作；

13、負(fù)貴全行各類統(tǒng)計(jì)報(bào)表數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)、上報(bào)和分析、預(yù)測(cè)，并依法進(jìn)行統(tǒng)計(jì)管理和統(tǒng)計(jì)檢查；

14、負(fù)貴制定全行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)考評(píng)辦法，并定期通報(bào)各支行的業(yè)務(wù)考評(píng)結(jié)果；

15、負(fù)貴協(xié)調(diào)落實(shí)銀監(jiān)局、人民銀行等有關(guān)全行資產(chǎn)負(fù)債綜合監(jiān)管事項(xiàng)；

16、負(fù)責(zé)全行大額現(xiàn)金審批、備案及權(quán)限管理；

17、負(fù)責(zé)全行資產(chǎn)負(fù)債管理委員會(huì)辦公室的日常工作；

18、負(fù)責(zé)行領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。

第四篇：銀行信貸管理復(fù)習(xí)資料

銀行信貸管理

信貸管理和商業(yè)銀行的關(guān)系：

信貸資金是商業(yè)銀行以信用的方式籌集和分配的資金。信貸資金的來(lái)源主要是各種存款、金融債券發(fā)行、借入資金和自身積累資金。信貸資金運(yùn)用主要是針對(duì)各部門、各企業(yè)和個(gè)人發(fā)放貸款、證券投資等。商業(yè)銀行信貸管理是研究銀行與企業(yè)部門、居民部門之間借貸關(guān)系的管理理論、體制、機(jī)制和業(yè)務(wù)技術(shù)的學(xué)問(wèn)。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理研究的對(duì)象是商業(yè)銀行自身的經(jīng)營(yíng)，而銀行信貸管理是研究與企業(yè)、居民的信貸關(guān)系，重在發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)、研制產(chǎn)品、營(yíng)銷貸款、創(chuàng)造收益，切入點(diǎn)是企業(yè)、居民的資金循環(huán)，財(cái)務(wù)收支。與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的對(duì)象和內(nèi)容相比具有獨(dú)立性，兩者雖有相聯(lián)系的一面，更有重要的區(qū)別，信貸管理和商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理任然是兩個(gè)獨(dú)立的領(lǐng)域。

商業(yè)銀行的組織體系：

國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行—股份制商業(yè)銀行——地方性（城市）商業(yè)銀行——農(nóng)村信用合作社

管理制度——總分行制

信貸資金的來(lái)源渠道：

1.各項(xiàng)存款—— 企業(yè)存款、居民儲(chǔ)蓄存款、農(nóng)業(yè)存款、其他存款

2.債券籌資——發(fā)行金融債券、賣出回購(gòu)證券

3.向央行的借款

4.同業(yè)拆借和同業(yè)存放，統(tǒng)稱同業(yè)往來(lái)

5.代理性存款——代理財(cái)政存款、委托存款及委托投資基金、代理金融機(jī)構(gòu)委托貸款基金

信貸資金的運(yùn)用渠道：

1.各項(xiàng)貸款——短期貸款、中期流動(dòng)資金貸款、中長(zhǎng)期貸款

2.債券投資

3.繳存準(zhǔn)備金存款

4.存放同業(yè)和拆借同業(yè)

5.代理業(yè)務(wù)

6.本外幣庫(kù)存

“存差”現(xiàn)象

在傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的“大一統(tǒng)”銀體制，只有一個(gè)銀行和一種企業(yè)，金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，除貸款之外，沒(méi)有證券工具，外匯儲(chǔ)備極少，銀行唯一的資產(chǎn)就是貸款在中央銀行體制建立以后，“大一統(tǒng)”的銀行體制轉(zhuǎn)向二級(jí)體制，實(shí)現(xiàn)了貨幣發(fā)行與信貸業(yè)務(wù)的分立，因此，判斷“存差”的性質(zhì)和經(jīng)濟(jì)含義，必須根據(jù)銀行體制和金融結(jié)構(gòu)的變化，發(fā)別從微觀層面和宏觀層面進(jìn)行具體的分析。

存款的基本原則：存款自愿、取款自由、存款有息、為儲(chǔ)戶保密。

銀行信貸管理的原則：安全性原則、流動(dòng)性原則、盈利性原則。

安全性是銀行一切工作的中心，也是信貸管理必須擺在第一位的因素；流動(dòng)性作為連結(jié)資金安全性和盈利性之間不可缺少的手段，既對(duì)安全性產(chǎn)生直接影響，又

對(duì)盈利性產(chǎn)生直接的影響；盈利性是作為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的最終目標(biāo)。實(shí)際運(yùn)行則是在三者之間尋求一種平衡：在維持安全和流動(dòng)的基礎(chǔ)上，盡可能地實(shí)現(xiàn)盈利的最大化。

福費(fèi)廷：指銀行對(duì)未到期的國(guó)際貿(mào)易應(yīng)收賬款進(jìn)行無(wú)追索的貼現(xiàn)，也稱為買斷或包買票據(jù)，即包買商從出口商那里無(wú)追索權(quán)地購(gòu)買已經(jīng)承兌的、通常由進(jìn)口商所在地銀行擔(dān)保的遠(yuǎn)期匯票或本票。

現(xiàn)代企業(yè)制度：是指以完善的企業(yè)法人制度為基礎(chǔ),以有限責(zé)任制度為保證,以公司企業(yè)為主要形式,以產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開(kāi)、管理科學(xué)為條件的新型企業(yè)制度,其主要內(nèi)容包括:企業(yè)法人制度、企業(yè)自負(fù)盈虧制度、出資者有限責(zé)任制度、科學(xué)的領(lǐng)導(dǎo)體制與組織管理制度。

信貸管理信息不對(duì)稱的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)：信息擁有方為了使得自身利益最大化而采取的各種交易方式通常會(huì)使另一方利益受到侵害，這就是理論上的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。

逆向選擇：質(zhì)量高于平均水平的賣者逐步退出市場(chǎng)，而質(zhì)量低的賣者進(jìn)入市場(chǎng)。

貸款的展期：銀行發(fā)放貸款一般不得展期，借款人確因特殊情況不能按時(shí)歸還貸款的，只能展期一次。短期貸款的展期不能超過(guò)原定期限；中期貸款的展期不得超過(guò)原定期限的一半，長(zhǎng)期貸款的展期不得超過(guò)三年。

銀行貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)：在簽訂協(xié)議時(shí)充分信息對(duì)稱，但協(xié)議簽訂后，由于借款人不按合同約定進(jìn)行投資或者在投資獲利后不按時(shí)歸還本息等，違反合約而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

授權(quán)管理：在實(shí)行統(tǒng)一法人管理體制下，商業(yè)銀行為提高貸款決策和風(fēng)險(xiǎn)管理效率而在上下級(jí)機(jī)構(gòu)、管理者和業(yè)務(wù)部門等之間通過(guò)劃分貸款決策者和管理權(quán)限而建立的一種委托代理機(jī)制。

授信管理：就是為客戶提供信用支持，是指為客戶提供各種形式的直接金融或融資支持。狹義的授信是為控制信用風(fēng)險(xiǎn)而建立的一種信貸管理制度安排，常見(jiàn)的有統(tǒng)一授信和建立在統(tǒng)一授信基礎(chǔ)上的公開(kāi)授信。

審貸分離：是將貸款的調(diào)查、審查和檢查分離開(kāi)來(lái)，將審批貸款和發(fā)放貸款的當(dāng)事人區(qū)分來(lái)，避免貸款人人為提高或降低借款人的信用狀況，產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

活期存款和定期存款的區(qū)別

區(qū)別：存期——活期存款存款人可以隨時(shí)存入、支取和續(xù)存

定期存款存款人只能在預(yù)先指定的時(shí)間內(nèi)取款；

靈活性——活期靈活性高，定期靈活性低

利息——活期存款利息很低，定期存款利息相比較多

借款人資信狀況分析：

5C——品德（character）資本（capital）能力capacity擔(dān)保collateral環(huán)境條件（condition）

5P——個(gè)人（personal）目的（purpose）償還（payment）保障（protection）前景（perspective）

5W——借款人(Who)、借款用途(Why)、還款期限(When)、擔(dān)保物(What)及如何還款(How)。

貸款定價(jià)的主要原則：

利潤(rùn)最大化原則

保證貸款安全原則

擴(kuò)大市場(chǎng)份額原則

維護(hù)銀行形象原則

貸款價(jià)格的構(gòu)成：貸款利率、承諾費(fèi)、補(bǔ)償余額、隱含價(jià)格

貸款定價(jià)的因素：資金成本、貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度、貸款費(fèi)用、貸款期限、銀行貸款的目標(biāo)收益率、借款人的信用及其與銀行的關(guān)系、補(bǔ)償存款余額、貸款供求狀況。

個(gè)人消費(fèi)貸款的特點(diǎn)：

以分期付款償還方式為主貸款期限長(zhǎng)對(duì)利率變化的敏感性低

受它所處的文化傳統(tǒng)影響很大經(jīng)濟(jì)周期的影響大

銀行需要獲取個(gè)人信用信息與保護(hù)個(gè)人隱私存在矛盾

個(gè)人信用消費(fèi)者在于銀行的信用交易中處于弱者地位

個(gè)人消費(fèi)貸款的競(jìng)爭(zhēng)主要是服務(wù)品質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)控制的能力的競(jìng)爭(zhēng)

個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)因素：

借款人信用風(fēng)險(xiǎn)、借款人支付風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、抵押物風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人住房抵押貸款的特點(diǎn)：

用于個(gè)人住房消費(fèi)，主要是個(gè)人貸款品種

貸款數(shù)額大、期限長(zhǎng)以住房的產(chǎn)權(quán)為抵押，附帶其他保障措施 往往通過(guò)證券化在二級(jí)市場(chǎng)轉(zhuǎn)售政策性較求強(qiáng)

個(gè)人助學(xué)貸款的特點(diǎn)：

（面向中華人民共和國(guó)高等院校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的全日制本專科學(xué)生、研究生、第二學(xué)位學(xué)生發(fā)放的助學(xué)貸款）

社會(huì)公益性風(fēng)險(xiǎn)較大銀行操作成本較高政府參與

貸款風(fēng)險(xiǎn)：指在銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，由于各種事先無(wú)法預(yù)料的不確定因素影響，使銀行信貸資金的實(shí)際收益與預(yù)期收益發(fā)生背離，從而使銀行蒙受損失的可能性。

類型：信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)

貸款五級(jí)分類（標(biāo)準(zhǔn)）：

正常類：借款人能夠履行合同，沒(méi)有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還 關(guān)注類：盡管借款人目前有能力償還本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的的因素

次級(jí)類：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定的損失。

可疑類：借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。損失類：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無(wú)法收回，或只能收取極少部分。

五級(jí)分類的因素分析：

借款人的還款能力：財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、非財(cái)務(wù)因素

借款人的還款意愿

貸款償還的法律責(zé)任

銀行信貸管理

貸款的擔(dān)保

抵押擔(dān)保：是借款人或第三方以一定的財(cái)產(chǎn)為手段，用來(lái)?yè)?dān)保履行債務(wù)的貸款方式。

質(zhì)押擔(dān)保：是以借款人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利的移交貸款銀行而由貸款銀行提供資金的貸款管理方式。

與抵押擔(dān)保的區(qū)別：動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利要實(shí)現(xiàn)移交或?qū)嵸|(zhì)性由貸款銀行占有。

抵押物的條件：價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定和變現(xiàn)能力強(qiáng)，不允許存在所有權(quán)不明確的問(wèn)題。抵押：就是債務(wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，將特定的財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)的時(shí)候，債權(quán)人有權(quán)就該財(cái)產(chǎn)賣得的價(jià)金優(yōu)先受償?shù)膿?dān)保物權(quán)。

質(zhì)權(quán)：為擔(dān)保一定債券而成立的物權(quán)，債權(quán)人有權(quán)對(duì)債務(wù)人或第三人提供擔(dān)保的特定財(cái)產(chǎn)或權(quán)利占有，就其交換價(jià)值優(yōu)先受償。

區(qū)別（是否將轉(zhuǎn)移擔(dān)保標(biāo)的物的占有）

可以質(zhì)押的權(quán)利：

一，匯票、支票、本票。債券、存款單、倉(cāng)單、提單；

二，依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；

三，依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利

可以質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)：1.證券類，票據(jù)、債券類、存款單、物品證券。2.知識(shí)產(chǎn)權(quán)上的質(zhì)權(quán)。3.不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)上的質(zhì)權(quán)

抵押物選擇：

1.（如果房產(chǎn)）全款的房產(chǎn) 有房產(chǎn)證

2.無(wú)任何權(quán)屬糾紛

3.所有權(quán)明確

4.能夠快速處理回款

5.有良好的職業(yè) 或收入來(lái)源證明

6.信譽(yù)及資歷良好的擔(dān)保人

進(jìn)出口貿(mào)易信貸主要包括出口賣方信貸、出口買方信貸、援外優(yōu)惠貸款、外國(guó)政

府貸款轉(zhuǎn)貸、海外承包工程貸款、境外帶料加工貸款等業(yè)務(wù)。

出口賣方信貸是指在大中型機(jī)器設(shè)備與成套設(shè)備貿(mào)易中，為支持出口商對(duì)外國(guó)進(jìn)口商以延期付款方式出口技術(shù)、設(shè)備，出口商所在地的銀行對(duì)出口商提供的中長(zhǎng)期貸款。

出口買方信貸是為了擴(kuò)大本國(guó)的大型機(jī)器設(shè)備或成套設(shè)備的出口，進(jìn)出口銀行對(duì)其認(rèn)可的國(guó)外進(jìn)口商或進(jìn)口方銀行提供貸款，以擴(kuò)大本國(guó)設(shè)備的出口

個(gè)人消費(fèi)貸款的歷史、現(xiàn)狀、前景

19C50年代分期付款消費(fèi)形式的出現(xiàn)標(biāo)志著個(gè)人消費(fèi)信用的開(kāi)始，之后逐步推廣到各個(gè)商品領(lǐng)域。中國(guó)有著悠久的信用交易歷史，發(fā)達(dá)的公共信用即政府參與的信用交易活動(dòng)非常發(fā)達(dá)。但是中國(guó)的民間信用，主要是個(gè)人消費(fèi)信用卻長(zhǎng)期處于停滯狀態(tài)。

我國(guó)的消費(fèi)貸款起步于20C80年代，98年以后消費(fèi)貸款進(jìn)入了快速發(fā)展的軌道。到2002年末，比97年末增長(zhǎng)了61倍。消費(fèi)貸款品種呈現(xiàn)多元化發(fā)展。

1.住房貸款是消費(fèi)貸款的重點(diǎn)2.助學(xué)貸款穩(wěn)步發(fā)展3.汽車消費(fèi)貸款發(fā)展適度。此外，耐用消費(fèi)品貸款、旅游貸款，以及存單、國(guó)庫(kù)券質(zhì)押貸款和信用卡等品種和形式的消費(fèi)貸款發(fā)展較快。從消費(fèi)貸款發(fā)展規(guī)律，從國(guó)際比較看，中國(guó)消費(fèi)貸款發(fā)展尚處于初級(jí)階段，具有非常大的發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展空間。

我國(guó)消費(fèi)貸款的發(fā)展前景：中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，居民收入和消費(fèi)水平的不斷提高，消費(fèi)需求及消費(fèi)層次呈多元化發(fā)展，客觀上為消費(fèi)貸款發(fā)展創(chuàng)造了條件。首先是人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的消費(fèi)需求，是消費(fèi)貸款發(fā)展的微觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。其次，買方市場(chǎng)的出現(xiàn)，是消費(fèi)貸款發(fā)展的宏觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。再次，消費(fèi)制度改革是消費(fèi)貸款發(fā)展的制度條件。最后，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，為消費(fèi)貸款發(fā)展提供了內(nèi)在動(dòng)力。

與此同時(shí)，消費(fèi)貸款的持續(xù)、健康發(fā)展還需要一個(gè)良好的外部環(huán)境和明確的發(fā)展方向。首先要建立健全的個(gè)人信用制度要建立健全全國(guó)統(tǒng)一的、完備的個(gè)人信用制度是發(fā)展消費(fèi)貸款的基礎(chǔ)性工作。

在個(gè)人消費(fèi)貸款的發(fā)展方向上，個(gè)人住房抵押貸款在消費(fèi)信貸發(fā)展中占有絕對(duì)的比重，是消費(fèi)貸款發(fā)展的重點(diǎn)。與此同時(shí)，要適度發(fā)展汽車消費(fèi)貸款，認(rèn)真解決汽車消費(fèi)貸款中存在的一系列問(wèn)題。大力發(fā)展助學(xué)貸款，重視發(fā)展耐用消費(fèi)品貸款，積極與商家合作，開(kāi)展多種形式的耐用消費(fèi)品貸款。大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)消費(fèi)者先消費(fèi)，后還款。

第五篇：銀行信貸管理（定稿）

一、選擇

1供各種服務(wù)便利，滿足各種金融服務(wù)需求。

2、利率交換：在同種貨幣間進(jìn)行的，交易雙方始終不交換本金，僅僅交換利息支付款項(xiàng)。

3、央行的貨幣市場(chǎng)工具：國(guó)庫(kù)券；大額可轉(zhuǎn)讓定期存單；商業(yè)票據(jù)；央行票據(jù)；銀行承兌匯票；回購(gòu)協(xié)議；短期融資券。

4、表外業(yè)務(wù)的種類：中間業(yè)務(wù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)（擔(dān)保或類似或有負(fù)債；承諾類；與利率或匯率有關(guān)的表外業(yè)務(wù)；資產(chǎn)資產(chǎn)證券化的表外業(yè)務(wù)）。

56、浮動(dòng)利率：在一定范圍內(nèi)，銀行上調(diào)1.7倍、農(nóng)村信用社上調(diào)2倍。

7、保證：債務(wù)人以外的第三人為債務(wù)人履行債務(wù)而向債權(quán)人所做的一種擔(dān)保。是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。

8、核心投資比率：核心投資比率4%、總資產(chǎn)核心投資比率不低于8%

910、回購(gòu)業(yè)務(wù)：回購(gòu)協(xié)議是一整套滲透到貨幣市場(chǎng)各個(gè)領(lǐng)域的金融工具中的一種。

11、轉(zhuǎn)賬結(jié)算的原則：錢貨兩清；維護(hù)收付雙方正常權(quán)益；銀行不墊款。

12、存款管理的內(nèi)容：管理對(duì)象不同可分為銀行存款賬戶的管理、銀行存款結(jié)算管理、銀行存款核算的管理。

13、資產(chǎn)負(fù)債管理的原理：規(guī)模對(duì)稱、結(jié)構(gòu)對(duì)稱、目標(biāo)替代、分散化。

1415、銀行的資本：注冊(cè)資本；股權(quán)資本，又叫產(chǎn)權(quán)資本、股東產(chǎn)權(quán)或所有者權(quán)益。

16、銀團(tuán)貸款的管理人：一般情況下?tīng)款^行作為管理人，也可以選舉產(chǎn)生。

17、貸款展期的期限：短期不能超過(guò)原有期限，中長(zhǎng)期不超過(guò)原來(lái)的一半，長(zhǎng)期不超過(guò)三年。

18、客戶經(jīng)理制：現(xiàn)代商業(yè)銀行在開(kāi)拓業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中建立的以客戶為中心，集推銷金融產(chǎn)品、傳遞市場(chǎng)信息、拓展管理客戶于一體，為客戶提供全方位服務(wù)的一種金融服務(wù)方式。

19、信貸資金的管理機(jī)制：推行對(duì)分支機(jī)構(gòu)等級(jí)管理，改進(jìn)完善信貸授權(quán)授信辦法；建立完善的信貸責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一的考評(píng)獎(jiǎng)懲機(jī)制；建立完善客戶經(jīng)理激勵(lì)與約束機(jī)制；完善信貸監(jiān)督控制機(jī)制，不斷提高信貸監(jiān)督質(zhì)量；加強(qiáng)銀行間業(yè)務(wù)合作和金融系統(tǒng)建設(shè)，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

20、消費(fèi)貸款的種類：信用卡消費(fèi)貸款；個(gè)人住房貸款；汽車消費(fèi)貸款；個(gè)人助學(xué)貸款；其他消費(fèi)貸款（耐用消費(fèi)品、旅游、質(zhì)押）。

21、信用卡的種類：貸記卡和準(zhǔn)貸記卡。

22、5C23、貸款管理責(zé)任制：貸款管理實(shí)行行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制；商業(yè)銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立有行長(zhǎng)或副行長(zhǎng)和有關(guān)部門負(fù)責(zé)人參加的貸款審查委員會(huì)，負(fù)責(zé)貸款的審查；建立審貸分離制；建立貸款分級(jí)審批制；建立和健全信貸工作崗位責(zé)任制；建立離職審計(jì)制。

24、存款管理的重點(diǎn)：

25、央行對(duì)商業(yè)銀行的存款管理：存款準(zhǔn)備金率；貼現(xiàn)率；存款利率。

26、委托貸款的作用：

二、名詞解釋

1、再貼現(xiàn)：商業(yè)銀行將未到期的票據(jù)貼現(xiàn)給央行的行為。

2、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類：是指商業(yè)銀行的信貸分析和管理人員，或金融監(jiān)管當(dāng)局的檢查人員，綜合能獲得的全部信息并運(yùn)用最佳判斷，根據(jù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度對(duì)貸款質(zhì)量作出的評(píng)價(jià)。

3、關(guān)注貸款：借款人償還貸款本息沒(méi)有問(wèn)題，但是存在潛在的缺陷，繼續(xù)發(fā)展下去將會(huì)影響貸款的償還。

4、同業(yè)拆借：是指金融機(jī)構(gòu)之間為調(diào)劑短期資金余缺而相互融通資金的一種借貸行為。

5、貸款風(fēng)險(xiǎn)：理論上分析，貸款風(fēng)險(xiǎn)是指銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，由于各種事先無(wú)法預(yù)料的不確定因素影響，使銀行信貸資金的實(shí)際收益與預(yù)期收益發(fā)生背離，從而使銀行有蒙受損失的可能性。實(shí)際情況分析，貸款風(fēng)險(xiǎn)主要指銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，由于各種事先無(wú)法預(yù)料的不確定因素影響，銀行的信貸資金不能按期收回和正常周轉(zhuǎn)，導(dǎo)致資金出現(xiàn)呆滯、呆賬和壞賬損失的一種可能性。

6、銀行信貸管理：泛指各類銀行運(yùn)用各種手段，對(duì)信貸活動(dòng)實(shí)施管理的過(guò)程。

三、簡(jiǎn)答，論述

1、“五級(jí)分類法”和“一逾兩呆法”

損失貸款五個(gè)檔次。

②“一逾兩呆”主要依據(jù)借款人的還款能力狀況將貸款分為：正常、逾期、呆滯、呆賬四類。

2、商業(yè)銀行在進(jìn)行貸款定價(jià)考慮影響因素

答：①資金平均成本；②目標(biāo)收益率；③貸款的風(fēng)險(xiǎn)度；④貸款費(fèi)用；⑤貸款期限；⑥資金邊際成本；⑦補(bǔ)償存款余額；⑧借款人運(yùn)用其他籌資方法成本；⑨銀行與借款人關(guān)系。

3、商業(yè)銀行要參與銀團(tuán)貸款的原因

答：①分散風(fēng)險(xiǎn)；②降低承擔(dān)者的資金負(fù)擔(dān)；③中小集團(tuán)參與國(guó)際融資的機(jī)會(huì)。答：①“五級(jí)分類法”不僅適用于貸款，而且包括透支、貼現(xiàn)、押匯、對(duì)外擔(dān)保等其他表內(nèi)外信貸資產(chǎn)。具體分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、4、貸款擔(dān)保的三種方式

答：①提供貸款保證擔(dān)保，必須是具有代為清償債務(wù)能力的法人、經(jīng)濟(jì)組織或者自然人；②抵押擔(dān)保，是借款人或第三方以一定財(cái)產(chǎn)為手段，用來(lái)?yè)?dān)保履行債務(wù)的貸款方式；③質(zhì)押擔(dān)保，是以借款人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利移交貸款銀行而有貸款銀行提供資金的貸款管理方式。

5、我國(guó)短期貸款的特點(diǎn)

答：流動(dòng)性強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，為短期周轉(zhuǎn)或臨時(shí)墊付性質(zhì)。

6、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類方法實(shí)施的步驟

答：①查閱信貸檔案，填寫《信貸狀況報(bào)告表》；②分析檔案資料，審查貸款基本情況；③進(jìn)行貸款初分和確定分類結(jié)果。

7、商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)責(zé)聯(lián)合管理思想，應(yīng)如何運(yùn)用融資缺口模型加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

答：㈠基本原理：①規(guī)模對(duì)稱；②結(jié)構(gòu)對(duì)稱；③目標(biāo)替代；④分散化

㈡經(jīng)營(yíng)管理原則：①流動(dòng)性；②安全性；③盈利性

利率敏感性缺口管理是指通過(guò)分析、監(jiān)控、調(diào)整計(jì)劃期內(nèi)商業(yè)銀行資產(chǎn)和負(fù)責(zé)對(duì)利率變動(dòng)的敏感性缺口的大小來(lái)進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)責(zé)的綜合管理，主要目的是將低商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)責(zé)的市場(chǎng)利率風(fēng)險(xiǎn)。

8、影響存款總量的因素有那些

答：①存款利率：銀行提高存款利率時(shí)，可以吸納更多的存款，反之，將會(huì)使更多的貨幣流入市場(chǎng)。

②居民收入：當(dāng)居民收入增加時(shí)，消費(fèi)支出一定時(shí)，可用于儲(chǔ)蓄的資金便會(huì)增多。

③居民消費(fèi)支出：對(duì)儲(chǔ)蓄存款的影響比較微妙，當(dāng)居民的收入不變時(shí)，消費(fèi)支出增加了，可以用來(lái)儲(chǔ)蓄的資金自然會(huì)減少；另一方面，居民消費(fèi)支出也受到收入的影響

④投資方式：一方面，我國(guó)居民的金融投資意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)；另一方面，隨著我國(guó)證券市場(chǎng)的發(fā)展，可供居民選擇的投資渠道越來(lái)越多，如股票、國(guó)債以及多種多樣的基金等金融資產(chǎn)不斷進(jìn)入居民的資產(chǎn)組合之中。

9、怎樣才能更好地保持銀行的存款量

答：①保持適當(dāng)?shù)拇婵罾省?/p>

②提高存款準(zhǔn)備金率。

③完善內(nèi)部管理機(jī)制，樹(shù)立良好的信譽(yù)。