第一篇：保險監管參考1（范文模版）

保險監管參考

第42 期

（總第605期）

中國保監會辦公廳二O 一O 年十二月二十三日

標本兼治提高費用真實性

一一關于保險公司費用真實性檢查方法及問題的思考

費用真實性是近年來保險公司現場檢查的重要內容，也是保險公司違規反映最為突出的問題但從檢查效果看，費用不真實問題已成為市場中屢查屢犯、屢禁不止的“頑疾”，反映出現行費用真實性檢的懲戒方式并沒有有效地發揮作用隨著市場的發展，監管部門需要進一步完善相關制度，多措并舉，將外部監督真正轉化為公司的自我規范要求，實現標本兼治。

一、現行費用真實性檢查的主要方法

目前在費用真實性檢查中主要采取“數據分析一一查閱憑證一一詢問核實一一外調取證”的四步檢查法。

數據分析是費用檢查的關鍵環節。主要通過分析被檢查公司的“業務及管理費”和“手續費”明細賬，發現問題線索，確定重點抽樣對象。在具體分析中通常采用“一分二比三抽樣”的方式?！耙环帧本褪欠侄壸涌颇浚ㄈ纭皶h費”、“差旅費”等）、分業務團隊、分月份、分中介機構?手續費）統計相關費用數據；“二比”就是將細分的數據與去年同期比、與業務規模比、在團隊之間比、在月份之

間比，發現數據規律或異常；“三抽樣”就是根據比較結果，在保證一定抽樣比例的基礎上確定抽樣對象，通常以規模大、比例異常的費用科目、業務團隊和中介機構為抽查重點。

查閱憑證是費用檢查的基礎環節。主要通過調閱相關業務、財務原始憑證，從原始記錄中發現問題線索。檢查中一是做好底稿記錄，通過對報銷事項、原始發票、支票、相關人員訪談等大量信息的整理，直接發現報銷事項集中、連號發票不同單位等問題線索；二是注意利用工商、稅務登記信．息，如利用工商局的企業信用信息系統查閱開票機構的真實性和延續性，利用稅務局的發票查詢系統鑒別發票真偽等。

詢問核實是費用檢查的重要環節。主要根據發現的問題線索，與相關當事人（包括報銷人、審批人和領款人等）進行談話，核實相關費用的真實性。這一階段的關鍵是做好談話前期準備，尤其是與談話有關的證據一定要充分，擺事實、講道理、攻心為上。外調取證是費用檢查的輔助環節。一方面前往發票開具單位對發票所列事項的真實性進行現場核實，獲取相關證據。另一方面通過銀行調取有關支票影印件，查實資金流向。

二、現行費用真實性檢查存在的主要問題

目前保險公司費用不真實問題主要表現為三種形式，一是通過報銷沒有真實業務事項的票據套取費用，如大量使用會議費、修理費、油票、的票等；二是虛增人員套取工資費用；三是將直接業務虛掛在中介機構名下，通過報銷《保險中介服務統一發票》套取手續費。套

取的費用主要用于貼補中介機構手續費、業務部門日常開支或被個別內部人員（小集體）侵占．從檢查實踐看，目前費用真實性檢查主要存在三方面問題：一是取證困難為保證證據鏈的完整性，認定費用不真實必須證明費用發生的事項為虛假，因此“詢問核實”和“外調 取證”環節直接關系到對問題的認定。由于保險監管部門受調查取證手段的限制，如果相關人員對違規事實拒不交待或開票單位拒絕調查，則無法認定費用不真實，最終形成“拒不認罪則無罪” 的情況。這種完全依賴于相對方配合情況的取證方式在實踐中往往導致檢查組取證困難。二是檢查效率低。這一問題主要體現在查閱憑證和外調取證兩個環節．查閱取證主要依靠手工翻閱和記錄，由于費用檢查涉及的科目多，需要查閱的憑證和記錄的信息量較大，耗費一定的檢查資源。而外調取證環節涉及的費用發票開具單位多是賓館、商貿公司等與保險業無關的單位，在尋找確認、配合取證等方面存在較多障礙。三是效果有限。近年來保監會加大了對保險公司數據真實性的整頓規范力度，保費收入、理賠支出的數據真實性大大提高。但反映公司經營成本的費用真實性問題卻屢禁不止，客觀上反映出現行的以費用真實性為重點的檢查和懲戒方式對市場作用有限，沒有從根本上解決問題。2007年以來，北京保監局共對40余家保險公司進行了行政處罰，其中超過6既都涉及費用不真實問題。

三、原因分析

保險公司費用不真實不僅破壞了行業基礎數據，導致保險產品價格居高不下，損害投保人利益；也擾亂了市場秩序，為逃稅、腐敗和

商業賄賂等違法行為提供了條件因此，監管部門對于費用不真實問題始終保持著高壓態勢。但追本溯源，從現行體制看，費用不真實問題的形成受多方因素影響，僅僅依靠保險監管部門的查處很難達到“治本”的目標。

一是監管部門的費用監管政策與保險公司的費用考核體系存在目標差異。費用監管政策強調公平，要求所有的數據記錄必須真實、完整，建立行業統一的費用數據墓礎。保險公司的費用考核政策強調效率，要用最少的費用產生更多的保費規模。在規模導向的考核政策下，采取“費用包干”這種有利于控制成本、放松管制、提高激勵的費用政策，無疑是行業現有管理水平下，一種較為有效的管理手段。從經驗看，監管政策只有轉化為公司自身規范的內生動力，政策的執行效果才最明顯，而費用真實性檢查中監管部門基于公平與公司基于效率的目標不一致，決定了保險公司自我規范意識不強，檢查效果不明顯。

二是考核激勵機制不合理導致費用成為基層公司的主要利益來源。目前，大部分保險總公司對基層公司的費用管理主要施行“費用包干”制度。一方面，總公司依賴費用政策實現對基層公司的業務激勵，只要有業務保費，相應額度的費用就歸其所有；另一方面，基層公司尤其是具體業務人員的主要利益來源就是“掙費用”，費用結余不僅不能增加自身收入，而且還可能會增加下年費用額度。如2009年長安總公司對分公司的綜合費用率考核指標為52%，在此限額內，分公司乃至個人不僅缺乏控制費用支出的內在動力，而且經營活動的主

要目標就是費用使用最大化，獲取額外利益，客觀上助長了費用使用中的虛假行為。

三是較高的產品費用率為費用不真實提供了較大空間保險產品的定價包括純費率和附加費率，大部分保險公司能夠在實際經營中支付較高的費用，其根源還在于保險產品定價中已經包含了較高的附加費用，公司“貼得起”。如在對某公司北京分公司檢查中，北京保監局發現其銀保銷售的兩款兩全保險，總公司確定的首年直接銷售成本率分別達到6.62％和5.04 %（包含手續費、工資績效、間接成本攤銷等），在此限額內，費用可以隨意調劑．較高的附加費用率和利潤額為保險公司制造虛假費用提供了巨大的空間。四是信息披露機制不充分，無法引入運營成本的外部監管。除交強險外，現行監管制度并未要求保險公司對外披露詳細的財務經營狀況，尤其是涉及各具體險種的賠付率和費用率等數據指標。同時由于目前我國保險業社會信用評價體系的缺失，社會公眾很難通過專業機構獲取各公司的全面評價信息，從而無法對公司的經營管理、服務能力形成有效的外部監督，導致公司缺少自我改進的動力和壓力。

此外，受社會誠信環境、稅收負擔和競爭壓力等影響，部分保險公司為了爭取業務給予額外利益、選擇所謂的“合理避稅”等也是導致費用不真實長期難以根治的重要誘因。

四、政策建議

（一）強化總公司的管理責任，增強自我規范意識．從檢查實踐看，總公司執行的“費用包干”、“直接業務與中介業務差異性的費

用政策”等制度，是導致目前基層公司費用不真實的重要因素監管部門一方面應加強對總公司費用考核制度的研究，盡快出臺相應措施，督促總公司完善考核激勵制度，加強對分支機構的財務管理；另一方面要切實加強償付能力監管，形成保監會一一保險總公司一一分支機構的政策傳導路徑，通過償付能力約束控制公司市場行為，使其與監管導向保持一致。

（二）逐步加大信息披露，發揮社會監督作用．在行業墓礎數據逐漸積累完善的基礎上，逐步向社會公布純風險損失率、費用率和理賠質量等經營指標，提高保險產品的透明度。通過

投保人“用腳投票”，倒逼保險公司降低費率、規范經營、改善服務，最終實現由“貼得起”到“沒錢貼” 的費用政策，從源頭上解決費用不真實問題。

（三）加強行業合作，形成監管合力．如上分析，費用不真實是多種因素共同作用導致的，不僅涉及到發票使用、資金轉付、賬務處理等具體的財務制度，也涉及到產品定價、考核體系、合規管理等更深層次的問題，甚至還與社會反商業賄賂和稅收政策有較大關系。這種復雜性決定了治理費用不真實問題，必須加強與稅務、審計、司法等多個部門的合作，充分發揮各部門的專業監管優勢，如稅務部門對發票的監管、審計部門對費用合理性的監管、司法部門對商業賄賂等的監管，才能形成監管合力，實現事半功倍、治標治本。而保險監管部門則應該逐步放松對保險公司費用政策的管制，將重點更多地轉向產品定價、經營標準、公司治理等監管制度的完善和解決消費誤導、理賠難等與消費者切身利益保護更加緊密的問題，提高監管效率。

第二篇：西方保險監管模式

一、西方保險監管制度的比較

（一）英國保險監管制度。英國的保險監管制度采用“公開性自由”原則，實行由議會立法、貿工部全面監督管理和保險同業公會自我管理相結合的管理體制。

英國現行保險立法是《保險經紀人法》、《1982年保險公司法》和與之有關的保險條例：《1983保險公司財務條例》、《1981年保險公司條例》、《1983年勞合社保險條例》以及貿工部關于收費標準的法律文件、《1990年保險公司法律費用保險條例》和《保險公司修改條例》。

貿工部是國家設立的保險監管機構，保險監管的具體機構是貿工部下設的保險局。保險局與其在貿工部的其它單位如法律處、公司調查處和審計處一起，同保險業界的代表機構保持著密切聯系。貿工部監管以保險人的償付能力為監管中心，對保險費率、保單條款內容和公司所有權等，一般不進行干預。

英國保險業以高度的行業自律為特色。保險業自律組織負責各自不同的管理范圍。行業自律的主要機構有：勞合社理事會、英國經紀人委員會、保險推事局、保險人協會、壽險組織協會和個體保險仲裁服務公司等。英國行業自律管理是在政府宏觀管理的要求下產生的，對保險宏觀監管起輔助作用。

（二）美國保險監管制度。美國對保險業實行聯邦政府和州政府雙重監管制度，聯邦政府和州政府擁有各自獨立的保險立法權和管理權。聯邦保險局負責聯邦洪水保險、聯邦農作物保險、聯邦犯罪保險等特定義務。美國各州有自己的保險法，各州保險局在州管轄范圍內行使保險監管權，以保險公司償付能力和保險投保人利益為主要監管內容，但各州保險法對承保過程的各環節都有嚴格的規定，充分體現了美國保險監管的廣泛性和嚴格性。雖然美國各州的保險法多達55部，但在全美保險監管官協會的努力下，內容上已無多大差別，各州法院通過對保險法的司法審查也發揮著一定的監管作用。近年來，美國聯邦政府為適應監管的需要，逐漸加強了對保險業的監管。

（三）日本保險監管制度。日本的保險立法主要是《保險業法》，包括對保險業的監督法規和有關經營者的組織及行為的規定。日本保險業的監管部門是大藏省。大藏省內設銀行局，銀行局下設保險部，保險部是保險業的具體監管部門。大藏省內設有保險審議會和汽車損害賠償責任審議會。日本在1996年新的保險業法頒布前實行行政式監管制度，表現為事前規制和市場行為監管，從開業審批、業務范圍、經營種類及具體條款方面嚴格管制。1996年新的保險業法頒布后，保險監管的重心轉向對保險人償付能力的監管，更加注重維護投資人利益。

第三篇：互聯網保險銷售監管文件

保監發〔2011〕53號

各保監局，各保險專業代理公司、各保險經紀公司：

為了促進保險代理、經紀公司互聯網保險業務的規范健康有序發展，切實保護投保人、被保險人和受益人的合法權益，我會制定了《保險代理、經紀公司互聯網保險業務監管辦法（試行）》，現印發給你們，請遵照執行。

中國保險監督管理委員會

二〇一一年九月二十日

保險代理、經紀公司互聯網保險業務監管辦法（試行）

第一條為了促進保險代理、經紀公司互聯網保險業務的規范健康有序發展，切實保護投保人、被保險人和受益人的合法權益，根據《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）、《保險專業代理機構監管規定》、《保險經紀機構監管規定》等法律法規、規章，制定本辦法。

第二條 保險代理、經紀公司開展互聯網保險業務，應當具備下列條件：

（一）具有健全的互聯網保險業務管理制度；

（二）具有合理的互聯網保險業務操作規程；

（三）注冊資本不低于人民幣1000萬元，且經營區域不限于注冊地所在省、自治區、直轄市；

（四）中國保監會規定的其他條件。

第三條保險代理、經紀公司應當在具備下列條件的互聯網站上開展保險業務：

（一）依法取得互聯網行業主管部門頒發的互聯網信息服務增值電信業務經營許可證或者在互聯網行業主管部門完成網站備案；

（二）網站接入地在中華人民共和國境內；

（三）有與開展互聯網保險業務相適應的電子商務系統，能實現投保人的全部投保信息與保險公司核心業務系統的實時對接；

（四）具備健全的網絡信息安全管理體系及安全技術，具有防火墻、入侵檢測、加密、第三方電子認證、數據備份等功能；

（五）中國保監會規定的其他條件。

第四條保險代理、經紀公司通過互聯網站開展保險業務的，應當自業務開展之日起10個工作日內，由總公司向中國保監會報告，并提交下列書面材料一式兩份：

（一）開展互聯網保險業務的報告，包括業務操作規程、運營模式、管理部門及其負責人名單、從業人員配備情況等內容；

（二）互聯網保險業務管理制度，包括交易安全保障措施、信息安全管理體系、銷售及售后服務管理等；

（三）開展業務的互聯網站的基本情況，包括名稱、網址、接入地、依法經營資質的證明材料等；

（四）開展業務的互聯網站的電子商務系統建設情況，包括基本架構、運營基礎設施、安全技術及保障措施等；

（五）中國保監會規定的其他材料。

申請人應將前款規定材料同時報送注冊地中國保監會派出機構一份。

第五條中國保監會自收到保險代理、經紀公司提交的互聯網保險業務報告材料之日起20個工作日內，應當根據下列情況分別作出處理：

（一）報告材料不完整的，通知保險代理、經紀公司在10個工作日內補正材料；

（二）報告材料完整齊備或者經補正后材料完整齊備的，中國保監會應當在備案報告上加蓋印章，一份存檔，一份退還保險代理、經紀公司。

第六條開展保險業務的互聯網站名稱、網址變更的，保險代理、經紀公司應當自變更之日起10個工作日內向中國保監會及注冊地所在中國保監會派出機構報告。

保險代理、經紀公司終止某互聯網站上的保險業務的，應當自決定終止之日起10個工作日內向中國保監會及注冊地所在中國保監會派出機構報告。

第七條保險代理、經紀公司開展互聯網保險業務的，應當集中運營、集中管理。

保險代理、經紀公司的從業人員不得以個人名義通過互聯網站銷售保險產品。

第八條保險代理、經紀公司開展互聯網保險業務的，應當在相關互聯網站頁面的顯著位置披露自身的相關信息，披露信息包括但不限于下列內容：

（一）中國保監會頒發的業務許可證；

（二）營業執照登載的信息或者營業執照的電子鏈接標識；

（三）在各?。ㄗ灾螀^、直轄市）已依法設立的分公司名稱、辦公地址、服務電話號碼；

（四）保險公司的授權范圍及內容。

保險代理、經紀公司設立有網站的，還應當在網站上披露與其合作的網站名稱和網址等信息。

第九條保險代理、經紀公司開展互聯網保險業務的，應當在相關互聯網站頁面的顯著位置列明保險產品及服務等信息，列明的信息應當包括下列內容：

（一）保險產品的承保、銷售主體；

（二）保險合同全部條款和費率表，其中應當對保險合同中的猶豫期、免除保險公司責任條款、費用扣除、退保、保險單現金價值等事項予以重點提示；

（三）保險費支付方式；

（四）保險合同訂立的形式，其中采用電子保險單格式的，應當予以明確說明；

（五）紙質保險單證、保險費發票憑證的配送方式和寄出時間；

（六）保險單查詢及投保人咨詢、投訴渠道；

（七）保險合同承保、保全、退保、理賠辦理流程及退保金、保險金支付方式；

（八）有關投保人（被保險人或者受益人）身份信息、投保交易信息和投保交易安全的保障措施；

（九）中國保監會規定的其他信息。

第十條保險代理、經紀公司開展互聯網保險業務的，應當由具備中國保監會規定的資格條件、取得中國保監會頒發的資格證書的從業人員負責保險產品的銷售及服務。

第十一條保險代理、經紀公司開展互聯網保險業務的，應當在相關互聯網站頁面的投保流程中設置投保人點擊確認環節，由投保人確認以下內容：“是否已閱讀保險條款的全部內容，了解并接受包括免除保險公司責任條款、猶豫期、費用扣除、退保、保險單現金價值等在內的重要事項?！?/p>

第十二條保險代理、經紀公司應當通過柜臺、電話、短信、電子郵件、網上在線等方式，及時、全面、準確地回答社會公眾有關互聯網保險業務方面的咨詢，主動向投保人提示承保信息，告知投保人有要求提供紙質保險單證、保險費發票憑證的權利。

投保人要求提供紙質保險單證、保險費發票憑證的，保險代理、經紀公司應當自保險合同成立時起48小時內寄出，并于10個工作日內送達投保人。因特殊原因不能在約定時間內送達的，應當與投保人協商一致或者及時向投保人說明有關情況。向投保人提供保險單證時，應當附保險合同全部條款。

第十三條保險代理、經紀公司開展互聯網保險業務的，應當妥善保管保險合同生成的全部信息、互聯網保險業務賬簿、相關原始憑證和資料，保管期限自保險合同終止之日起計算，保險期間在1年以下的不得少于5年，保險期間超過1年的不得少于10年。

保險代理、經紀公司應當采取數據備份、故障恢復等技術手段，確保與互聯網保險業務有關的交易數據和信息的安全、真實、完整。

第十四條保險代理、經紀公司開展互聯網保險業務，應當遵守《保險法》、《保險專業代理機構監管規定》、《保險經紀機構監管規定》等法律法規和中國保監會的有關規定。

保險代理、經紀公司開展互聯網保險業務，違反《保險法》等法律法規及本辦法規定的，由中國保監會依法給予處罰，情節嚴重的，可以責令停止開展互聯網保險業務或者吊銷業務許可證。

第十五條中國保監會應當在其互聯網站上建立信息披露專欄，及時對符合本辦法要求、開展互聯網保險業務的保險代理、經紀公司名稱及相關互聯網站名稱、網址等信息進行披露，便于社會公眾查詢和監督。

中國保險行業協會應當在其互聯網站上及時登載中國保監會披露的前款信息。

第十六條本辦法由中國保監會負責解釋和修訂。

第十七條本辦法自2012年1月1日起施行。

第四篇：保險監管與業務發展

“保險監管與業務發展”大討論心得體會

現保險行業正處于發展的全新階段，市場的不規范，服務水平的逐步提高，市場主體增長較快，存在一些不正當競爭，有些地方的競爭甚至達到非理性地步，在這種情況下，監管體系的形成維護了整個保險市場，也保護了我們保險公司的發展，更保護了員工的利益。監管體系為保險公司帶來最大的收益就是發展的效益，發展要靠效益來支撐，又快又好的發展本質是數量和質量、速度和效率、規模和效益的內在結合與統一。從國內產險業看近年來盈利空間在漸漸縮小，違規操作，代理市場混亂，炒作手續費，縮減保費等行為在影響著整個市場的秩序，這就要求必須有仲裁者的控制來維護我們的效益。

其次，加快業務發展我首先找出了以下幾點影響了發展的因素

一、保險經營行為不規范

行業違規行為屢禁不止，保險公司沒有真正形成以效益為導向的經營機制，盲目追求保險費規模，為了搶占市場，采用各種違規手段搶業務，進行掠奪式惡性競爭，代理市場混亂，炒作手續費、濫用職業權力、黑箱操作、職業貪污等違規現象時有發生。

二、保險監管力量薄弱

保險制度改革后，加大了監管部門產品審批和市場行為監管的難度，目前，監管力量薄弱難發滿足保險發展的需要。一是人員數量嚴重不足，在對違規行為的查處中力不從心，難以對所有的違規行為進行為進行及時查處，難以真正有效遏制住市場子上較為普遍存在的各種違規行為和惡性競爭；二是人員素質上還待進一步提高，監管人員中懂精算的人才奇缺，不利于提高費率審批的科學性，不利于市場化條件下監管職責的有效履行和發揮；三是監管手段還比較落后，監管信息化水平還較低，監管信息系統還不完善。

三、保險消費理念不成熟

保險行業經過數年發展，投保意識總體得到了增強但大多數消費者對保險的認識十分膚淺，尤其是保險條款費率管理制度改革后，隨著條款的多樣化，消費理念的不成熟表現更為突出，投保決策過多受價格高低左右，受代理人影響，缺乏理性的比較，甄別。消費者保險消費理念的不成熟和非理性，在一定程度上成為車險健康發展的障礙因素。

四、保險服務不到位

保險公司在服務方面始終不如人意，重展業、輕服務的意識仍在不少從業人員中存在，服務態度差、理賠手續煩雜、結案速度慢等現象仍然存在，服務內容單一，服務手段落后等仍未根本改觀，影響了保險業的整體形象，不利于保險業務的進一步發展。

爭對上面的阻礙因素對后期公司快速發展提以下幾點見意

一、保險監管部門加大整頓和規范市場秩序力度，以規范促發展

要加強政府監管，加大查處力度，嚴厲打擊惡性競爭行為，對嚴重擾亂市場秩序的機構和人員依法從重處罰，甚至追究法律責任。同時，加大對中介機構的監管力度，整頓保險代理市場，對內部管理混亂，濫用權力強制保險，炒單、賣單嚴重擾亂市場秩序的代理機構，取消其代理盜格，凈化代理市場。另

外，要加強行業自律，行業協會在起到市場主體間聯絡、信息、技術咨詢和共享服務等作用的同時，應積極充當市場秩序的維護者和行業經營行為的仲裁者。要進一步健全行業協會的組織建設，隊伍建設，提高協會的運作效率，經規范行業競爭行為，維護市場的有序運行。

二、加快保險創新，以創新促發展

發展要搶抓機遇，這就要求保險從業人員思想上要有新的解放、觀念上要有新的變革、行動上要有新的突破，經求在自主創新、提升服務水平上，在深化體制改革、提高開放水平、增強可持續民展能力上，搶抓機遇，爭取在業務拓展上有較大突破。首先我們要加速服務創新，針對當陽保險市場的變化不斷制訂出新穎的優質服務措施和內容，如網上投保、理賠等。盡快豐富服務內涵，創新服務手段，著力發展電子商務，最大限度地為客戶提供方便、快捷、優質的全方位服務。其次是推行管理創新，建立健全與公司目標高度一至的激勵與約束機制，構建高效的組織管理體系，整合業務管理資源改進業務操作流程，提高標準化管理水平，提高車險管理水平。然后要推行技術創新，充分地運用現代科技最新成果，不斷提高經營的技術含量，加強計算機信息系統建設，積極進行技術升級，提高網絡技術和信息技術的運用。最后是銷售渠道的創新，實現銷售渠道多樣化，要進一步完善產險營銷機制，提高營銷員素質，制定整體營銷謀略，要大力發展車險的直銷方式，借助互聯網上平臺，發展市場的快速模式，推行電話預約投保，降低銷售成本，減少對傳統代理機構銷售渠道的依賴。

三、重視人才培育，提高人員素質，發展員工強大的動力

人才匱乏是中國保險業的最大軟肋，保險公司應從長遠考慮，切實樹立人才到上的觀念，改掉落后的用人制度，建立充好的人才選拔，培養和使用機制。一方面加強對從業人員的再培訓，再教育，在業務培訓中既抓緊對核保核賠等專業人員的深入培訓與學習外還要加強對展業人員的培訓，使其提高對新條款的理解和認識，更好的拓展業務。另一方面，建立良好的人才激勵與分配機制，隨著競爭主體的不斷增多，發展的難度也越發加大，員工難免會有畏難情緒，這就要求公司在用修正業精神激勵員工的同時，進一步深化人事制度和分配制度的改革，制定有效的激勵考核措施，用制度、用措施為發展提供動力。

五、加強保險宣傳教育力度，培育成熟理性的保險消費者

消費者加期以來習慣于在統頒條款下的投保方式，對各家公司產品了解不多，因此加大宣傳力度，成為當前發展的重要工作。宣傳中一是要宣傳和普及保險基本知識，提高消費者風險保障意識，進行車險產品知識，投保程序，投保策略教育，投保理念教育等；二是要正確引導消費觀念，客觀宣傳，合規合法，防止誤導和同業抵毀，正確引導消費者適合自身的產品，促進保險消費理念逐步成熟。

以上就是我總節的一點點心得和如何發展和保持我們人保財險地位和優勢的見意！

總結人：陳玉潔

第五篇：論保險監管體系建設

內容提要:按照加入WTO日程表，我國金融改革的步伐不斷加快，保險監管機構所面臨的挑戰也不斷升級。由于保險公司監管的內容與方式影響著所轄保險機構的經營決策，決定著整個保險行業的結構與功能，為了維持本國保險市場體系安全穩定地運行，保險監管機構與其所管理的保險公司面臨相似的挑戰。因此，構建一個科學、高效的監管體系，對控制保險行業健康發展、維護保險客戶資金安全、提高市場效率，促進公平競爭有重大意義。本文從政府監管、保險機構內部控制和社會監督三個層面分析了我國保險監管體系建設問題。加入WTO后，我國金融業將會在較短的時間內全面開放，這對我國保險業將是一個挑戰，也是一個新的機遇。如何在新形勢下構建我國保險機構監管體系，為我國保險業的安全、穩定、高效運行提供良好的制度保證和環境保證，是我國保險監管部門所面臨的重大課題。

完善的保險監管體系應由政府監管為主導、保險機構內部控制為依托和社會監督為補充三位一體的立體監管層次組成。只有讓每一個層次都發揮出自己的作用，我們的保險監管才能達到事半功倍的效果，才能有效地防范和化解金融風險，實現保險業的健康、穩定、持續發展。我國保險業監管體系建設應重點強調以下幾個方面。

一、要完善保險監管中政府監管組織體系

要強化保險監督管理委員會監管系統，進一步樹立風險監管為本的監管理念。保險監督管理委員會作為專業保險監管機構，肩負著保險市場健康有序發展的重任，強化保監會監管地位是新時期強化保險監管工作的必然要求。

（一）目前我國保險監管系統存在的問題

2.監管方式、手段尚需改進。目前保監會的監管工作依然主要是靠手工操作，有關信息依然是通過現場收集和保險機構填報報表兩條渠道獲得，這顯然與目前保險業相當程度的電子操作的現實不相適應，開發保險監管報表的電子報送系統成為必需。

（二）我國保險監管機構應承擔的三大監管任務

有效的金融監管，必須注重外在約束和內在約束的有機統一。入世后，在不斷完善國家保險監管機構監管的同時，還需要各商業保險公司根據自身的實際情況，建立和健全科學、嚴謹、有效的內控機制。

（一）解決商業保險公司強化內控機制的動力問題。要使保險公司所有者真正具有強化內部風險控制的內在動力，就必須積極推進我國商業保險公司的產權制度改革，進一步完善我國商業保險公司的法人治理結構建設，使保險所有者成為真正的所有者；而保險管理者和員工重視內部風險控制的一個重要條件，就是要將由于內控不力給保險公司造成的風險損失與他們的切身利益建立一種直接關聯。

（二）進一步明確商業保險公司在保險監管中的職能定位。商業保險公司在經營過程中，必須明確哪些是商業保險公司自己要管好的事情；明確在經營中的風險情況怎樣，應當承擔控制和化解風險的職責。

（三）法律和政策上的有效支持。國家應在法律和政策上給予商業保險公司有效地控制和處理經營風險的大力支持；還要求監管機構在監管方式和手段上予以配合，逐步減少行政干預。

三、社會監督是保險監管的潛在力量

社會監督廣泛存在于社會生活的各個方面，如輿論監督、公眾監管等等。如果能夠有效地利用這些職能，社會監督可以成為金融監管的一支重要補充力量。發揮好社會監督力量，保險監管機關可采取以下措施：

（一）充分發揮保險監管機構以外的獨立第三方（如注冊會計師、審計師、律師等）的專業力量進行監管

隨著保險經營的復雜程度不斷提高，新型的保險品種如分紅型產品、投資連結產品等不斷推出，有效的監管必須隨之加強，而加強管理的要求又會進一步加劇勞動力市場上有經驗、有能力的從業人員的稀缺性。要解決這一問題，在一些特定的適合的技術領域向注冊會計師尋求幫助已經成為必然。

對于世界各國的保險監管機構來說，有效地使用外部審計是一條實際可行的出路。如前所述，它不但符合成本效益原則，更可以使保險監管的力度和范圍加深、廣泛。

（二）妥善處理客戶投訴。有關部門妥善處理糾紛，既可以保護客戶的利益，維護整個保險業的信譽，同時通過研究客戶投訴情況也可以將有用的監管信息提供給監管部門，監管部門可據此采取相應有效的監管措施。