第一篇：保險學(xué)授課教案 第十一章 保險監(jiān)管

第十一章 保險監(jiān)管

本章重點：保險監(jiān)管體系外部監(jiān)管和內(nèi)部控制;保險業(yè)務(wù)范圍、保險條款和保險費率、保險合同的監(jiān)管;保險資金運用的監(jiān)管；保險財務(wù)監(jiān)管的內(nèi)容;償付能力的涵義及監(jiān)管機構(gòu)為確保保險公司的償付能力所采取的措施。

基本要求：了解完整的保險監(jiān)管體系應(yīng)是外部監(jiān)管和內(nèi)部控制的統(tǒng)一，掌握外部監(jiān)管的三個層次；了解保險監(jiān)管機構(gòu)的內(nèi)涵，重點掌握保險公司的整頓與接管，保險公司解散、撤銷、破產(chǎn)和清算的監(jiān)管，理解它們之間的區(qū)別；了解保險業(yè)務(wù)范圍、保險條款和保險費率、保險合同的監(jiān)管，重點結(jié)合中國保險業(yè)資金運用的歷程，掌握保險資金運用的監(jiān)管；了解保險財務(wù)監(jiān)管的內(nèi)容，重點掌握美國保險公司編制年度報表所采用的通用會計準則與法定會計準則之間的區(qū)別；理解償付能力的涵義，掌握監(jiān)管機構(gòu)為確保保險公司的償付能力所采取的措施。確定保險費率的基本原理與方法

本章內(nèi)容：

第一節(jié) 保險監(jiān)管體系的構(gòu)建

一、外部監(jiān)管制度

1、國家監(jiān)管（1）立法監(jiān)管

立法機關(guān)以立法手段以及對法律的立法解釋對保險業(yè)的監(jiān)管。（2）司法監(jiān)管

通過保險判例及其解釋法律的特權(quán)對保險業(yè)實施的監(jiān)管。（3）行政監(jiān)管

行政監(jiān)管是國家監(jiān)管的第三層機制，也是承擔(dān)保險監(jiān)管的主要層次。

2、保險行業(yè)自律

代表協(xié)會會員對政府有關(guān)保險的立法與管理措施發(fā)表意見，反映情況，對政府決策產(chǎn)生直接或間接的影響。

協(xié)調(diào)會員在市場競爭中的行為。

在業(yè)務(wù)方面制定統(tǒng)一的保險條款格式，協(xié)調(diào)最低保險費率、統(tǒng)一回扣或傭金，為政府保險監(jiān)管部門提供專業(yè)依據(jù)

3、社會監(jiān)督 保險信用評級機構(gòu) 獨立審計機構(gòu) 社會媒體

二、內(nèi)部控制機制

完善內(nèi)部控制機制應(yīng)著重解決的問題：

1、堅持適度發(fā)展的方針

2、完善組織結(jié)構(gòu)，健全決策系統(tǒng)，強化統(tǒng)一法人制度

3、強化內(nèi)部稽核

4、建立統(tǒng)一核算、統(tǒng)一調(diào)度資金和分級管理的財務(wù)制度

第二節(jié) 保險機構(gòu)監(jiān)管

一、保險機構(gòu)設(shè)立的監(jiān)管

1、資本金要求

2、人員要求

3、硬件設(shè)施

強調(diào)：對保險公司設(shè)立的監(jiān)管，關(guān)鍵在于資格條件的審查。

二、保險公司兼并的監(jiān)管 保險公司兼并限制的主要條件：

1、反壟斷的限制

2、公司組織形式限制

3、股東利益上的限制

三、保險公司的整頓與接管

1、保險公司的整頓 整頓的主要內(nèi)容：

（1）依法提取或結(jié)轉(zhuǎn)各項保險準備金；（2）依法辦理再保險 ；

（3）糾正違法運用資金的行為；（4）調(diào)整負責(zé)人及有關(guān)管理人員。

2、保險公司的接管 強調(diào)：接管組織直接介入保險組織日常經(jīng)營活動。

四、保險公司解散、撤消、破產(chǎn)和清算的監(jiān)管

1、保險公司的解散和清算

保險公司解散是指依法設(shè)立的保險公司因法定事由的出現(xiàn)，經(jīng)保險監(jiān)管部門的批準，關(guān)閉其經(jīng)營機構(gòu)，停止其從事保險業(yè)務(wù)的行為。

2、保險公司的撤銷和清算

保險公司的撤銷是指保險公司違反法律、行政法規(guī)，被保險監(jiān)管部門吊銷經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證，強制關(guān)閉的行為。

3、保險公司的破產(chǎn)和清算

破產(chǎn)是在債務(wù)人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)是，由法院強制執(zhí)行其全部財產(chǎn)，或者在法院監(jiān)督下，由債務(wù)人和債權(quán)人達成和解協(xié)議，整頓復(fù)蘇企業(yè)，清償債務(wù)，避免倒閉清算的法律制度。

破產(chǎn)的主要情形：

（1）保險公司不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，由此向法院申請宣告破產(chǎn)。（2）保險公司不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，債權(quán)人向法院申請宣告破產(chǎn)。

（3）保險公司依法被解散或撤銷的，清算組在清算過程中發(fā)現(xiàn)，保險公司的資產(chǎn)不足以清償其全部債務(wù)的，應(yīng)向法院申請宣告破產(chǎn)

五、保險中介機構(gòu)的監(jiān)管

1、對保險經(jīng)紀人的監(jiān)管

2、對保險代理人的監(jiān)管

3、對保險公估人的監(jiān)管

六、保險機構(gòu)高級管理人員的監(jiān)管

包括任職前資格審查、任職資格取消和任職資格檔案管理。

第三節(jié) 保險業(yè)務(wù)監(jiān)管

一、保險業(yè)務(wù)范圍監(jiān)管

強調(diào)：禁止沒有取得授權(quán)而開展全部或部分保險業(yè)務(wù)的行為。其主要內(nèi)容：

1、同一保險公司不得同時經(jīng)營財產(chǎn)保險和人身保險業(yè)務(wù)

2、再保險的業(yè)務(wù)范圍

3、保險業(yè)務(wù)的分類

二、保險條款、費率的監(jiān)管

1、保險條款監(jiān)管（1）保險標的

（2）保險責(zé)任與責(zé)任免除（3）其他內(nèi)容監(jiān)管

2、保險費率監(jiān)管（1）事先批準

即保險費率及其厘定法則在使用前必須經(jīng)保險監(jiān)管部門批準。（2）先備案后實施

保險公司在實施費率和費率厘定法則前一段時間，必須向保險監(jiān)管部門備案，在此期間內(nèi)保險監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)有一些違法違規(guī)行為的，可以制止或者要求保險公司修正。

（3）先實施再備案

保險公司可實施其所希望的任何費率，然后在若干期限內(nèi)向保險監(jiān)管部門備案，也便于保險監(jiān)管部門有充分的時間審核該費率。（4）公開競爭

保險公司自主確定費率（5）制定費率

費率由國家統(tǒng)一制定。

三、保險合同的監(jiān)管

1、保險合同形式監(jiān)管

2、保險合同當(dāng)事人、關(guān)系人監(jiān)管

3、保險合同的成立、變更、中止和終止的監(jiān)管

四、保險資金運用的監(jiān)管

1、保險資金運用監(jiān)管的內(nèi)涵：資金運用方式及其限額管理

2、保險資金運用的渠道

3、中國保險業(yè)資金運用的歷程

第四節(jié) 保險財務(wù)監(jiān)管

一、財務(wù)檢查 財務(wù)檢查是根據(jù)有關(guān)財經(jīng)政策，對保險公司的財務(wù)收支和財經(jīng)紀律情況進行檢查。主要方式：

1、自查

自查就是保險公司系統(tǒng)內(nèi)部組織的檢查，它包括本公司的檢查和上級公司聯(lián)合檢查及重點抽查。

2、他查

即保監(jiān)會、財政、稅務(wù)、物價、審計等部門的檢查。

二、財務(wù)核算管理 財務(wù)核算制度：

1、《會計法》和《保險法》

2、《企業(yè)財務(wù)通則》和《企業(yè)會計準則》

3、《保險公司財務(wù)會計制度》和《股份有限公司會計制度》

三、財務(wù)報告及分析

1、財務(wù)報告

美國通用會計準則與法定會計準則之間的區(qū)別 ：（1）未認可資產(chǎn)的不同；（2）再保險的不同（3）遞延招攬費用的不同（4）債券的不同（5）遞延所得稅的不同。

2、財務(wù)分析（1）規(guī)模對稱原理（2）結(jié)構(gòu)對稱原理（3）償還期對稱原理（4）目標互補原理（5）利率彈性對稱原理

第五節(jié) 保險公司償付能力監(jiān)管

一、償付能力概述：

指保險公司償付其到期債務(wù)的能力。保險公司喪失償付能力的主要原因：

1、損失準備金不足

2、定價過低

3、業(yè)務(wù)增長過快

4、加盟失策

5、欺詐行為

6、資產(chǎn)數(shù)量夸大

7、再保險安排失敗

8、巨災(zāi)損失

課堂討論：針對上述原因你認為保證保險公司的償付能力應(yīng)采取的對策？

二、資本金要求

1、公司行動水平（200%）

當(dāng)保險公司的資本少于授權(quán)控制水平的200%時，保險公司必須向保險監(jiān)督官提交一份報告，解釋其財務(wù)狀況及其改進意見。

2、監(jiān)管行動水平（150%）

當(dāng)保險公司的資本少于授權(quán)控制水平的150%時，保險監(jiān)督官應(yīng)當(dāng)對該公司驚醒檢查，必要時還應(yīng)提出改進意見。

3、授權(quán)控制水平（100%）

當(dāng)保險公司的資本少于授權(quán)控制水平的100%時，保險監(jiān)督官應(yīng)依法責(zé)令其進行整頓或清算。

4、法定控制水平（70%）

當(dāng)保險公司的資本少于授權(quán)控制水平的70%時，保險公司應(yīng)依法被接管。

三、保險保障基金

1、設(shè)立的理由

保險保障基金是保護破產(chǎn)保險公司保單持有者利益的一種方法。

2、基金的來源

保險保障基金來源于保險業(yè)或國家財政。

3、基金的籌集方式

四、保險準備金的管理

1、核定準備金種類

2、規(guī)定各種準備金的計提標準

3、檢查、監(jiān)督準備金的計提

第二篇：保險學(xué)授課教案_第一章__保險概述

保險學(xué)基礎(chǔ)（教案）經(jīng)濟管理系 黃穎靜

第一章保險概述 本章重點：理解風(fēng)險、風(fēng)險的概念、風(fēng)險與危險的關(guān)系；可保風(fēng)險的特征；風(fēng)險管理的步驟；風(fēng)險管理各種技術(shù)的特征和適用情況；保險的定義和本質(zhì)；保險的構(gòu)成要素。

基本要求：通過本章學(xué)習(xí)掌握風(fēng)險、純粹風(fēng)險；掌握可保風(fēng)險的特征，了解風(fēng)險的構(gòu)成要素以及在日常實例中的辨別；理解風(fēng)險的特征；掌握風(fēng)險管理的定義，了解風(fēng)險管理的過程；牢記保險的定義；深刻理解保險的職能，正確認識保險的作用。本章內(nèi)容

第一節(jié)風(fēng)險管理與保險 問題：為什么要保險？

1.各種風(fēng)險的客觀存在及其給人類帶來的物質(zhì)與精神損害巨大

2.個人或集體對風(fēng)險損害后果難以獨自承擔(dān)，需要社會化的風(fēng)險分散與控制機制

一、概念

風(fēng)險是純粹風(fēng)險，也是產(chǎn)生保險的前提和根源。風(fēng)險和風(fēng)險是二個容易混淆的概念。1.風(fēng)險-----是指人們在從事某種活動或決策的過程中，未來結(jié)果的隨機不確定性。隨機不確定性: 風(fēng)險的分類

風(fēng)險分類：收益風(fēng)險 純粹風(fēng)險 投機風(fēng)險

危險----純粹風(fēng)險即“危險”。指損失發(fā)生及其程度的不確定性，它是存在于人們活動中的負面效應(yīng)。

危險的特性：客觀性、損失性、不確定性、普遍性、社會性、可測性、可變性 風(fēng)險的分類：

二、風(fēng)險的構(gòu)成要素

1.風(fēng)險因素――→風(fēng)險事故――→損失――→人身載體 財產(chǎn)載體

2.風(fēng)險因素：也稱風(fēng)險條件，是指引發(fā)風(fēng)險事故發(fā)生或在風(fēng)險事故發(fā)生時致使損失增加的條件。

風(fēng)險因素根據(jù)性質(zhì)可分為：有形風(fēng)險因素和無形風(fēng)險因素。

有形風(fēng)險因素―――是有形的并能直接影響事物物理功能的因素，也稱實質(zhì)風(fēng)險因素；物理風(fēng)險因素。（即某一標的本身所具有的足以引起或增加損失機會和損失幅度的客觀原因和條件。）

無形風(fēng)險因素――包括：

道德風(fēng)險因素：人們以不誠實、不良企圖或欺詐行為故意促使風(fēng)險事故發(fā)生，或擴大已發(fā)生的風(fēng)險事故所造成的損失的風(fēng)險。在保險的場合，道德風(fēng)險主要表現(xiàn)在投保人利用保險謀取不正當(dāng)利益——故意的

心理風(fēng)險因素:由于人們主觀上的疏忽和過失，導(dǎo)致財產(chǎn)的損失和人員的傷亡的風(fēng)險——非故意的 3.風(fēng)險事故：被稱為風(fēng)險事件，是指引起損失或損失增加的直接的或外在的事件。風(fēng)險事故和風(fēng)險因素的區(qū)分有時并不是絕對的。4.風(fēng)險損失：包括：

直接損失----在發(fā)生風(fēng)險事故時立刻或首先導(dǎo)致的損失，亦稱事故現(xiàn)場損失

間接損失----關(guān)聯(lián)損失或費用損失，是事故發(fā)生后，受其影響而發(fā)生的損失或額外費用的支出

5.風(fēng)險載體-----指風(fēng)險的直接承受體，即風(fēng)險事故直接指向的對象。風(fēng)險載體：人身載體

財產(chǎn)載體

三、風(fēng)險管理概念

1.概念：是指人們通過對風(fēng)險進行識別和度量，采用合理的經(jīng)濟手段，主動、有目的、有計劃地對風(fēng)險加以處理，以盡量小的成本去爭取最大的安全保障和經(jīng)濟利益的行為。風(fēng)險管理的主體

各種經(jīng)濟單位，個人或家庭

風(fēng)險管理目的小的成本換取大的安全保障和經(jīng)濟利益 2.風(fēng)險管理程序

目標確定―――減少或避免損失的發(fā)生，將損失發(fā)生的可能性和嚴重性降低到最低。風(fēng)險識別―――風(fēng)險識別是風(fēng)險管理的第一步，主要包括感知風(fēng)險和分析風(fēng)險；感知風(fēng)險依靠感性認識，經(jīng)驗判斷；分析風(fēng)險要利用財務(wù)分析法、流程分析法、實地調(diào)查法等；要利用很多信息對損失風(fēng)險進行識別，完備的信息通常會讓風(fēng)險管理經(jīng)理做出更好的風(fēng)險管理決策；反之，如果信息不足，不確定性就會增加，決策效率會降低。

風(fēng)險衡量―――風(fēng)險估測是在風(fēng)險識別的基礎(chǔ)上，通過對收集大量的詳損失資料加已分析，運用概率和數(shù)理統(tǒng)計，估測和預(yù)測風(fēng)險發(fā)生的概率和損失程度。對風(fēng)險概率進行估測的方法主要有兩種，即主觀和客觀。通過對所收集的大量詳細損失資料加以分析，以確定： 不能承擔(dān)（Unbearable)的風(fēng)險 難以承擔(dān)（Difficult to Bear)的風(fēng)險

相對不重要（Relatively Unimportant)的風(fēng)險

風(fēng)險處理―――對某種特定風(fēng)險的損失概率和損失程度進行估算，用以評價風(fēng)險對預(yù)定目標的不利影響及其程度，為選擇風(fēng)險處理方法和進行風(fēng)險管理決策提供依據(jù)。風(fēng)險處理方式主要有： 風(fēng)險回避 損失控制 風(fēng)險轉(zhuǎn)移 風(fēng)險自留 風(fēng)險回避：回避是指設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性，即從根本上消除特定的風(fēng)險單位和中途放棄某些既存的風(fēng)險單位。

損失控制：包括損失預(yù)防和損失抑制。

損失預(yù)防是指在風(fēng)險損失發(fā)生前為了消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險的具體措施，其目的在于通過消除或減少風(fēng)險因素而達到降低損失發(fā)生頻率的目的。損失抑制是指在損失發(fā)生時或之后為縮小損失幅度而采取的各項措施。它是處理風(fēng)險的有效技術(shù)。轉(zhuǎn)移風(fēng)險：是指一些單位或個人為避免承擔(dān)風(fēng)險損失，有意識地將損失或與損失有關(guān)的財務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個人去承擔(dān)的一種風(fēng)險管理方式。自留風(fēng)險：是指對風(fēng)險的自我承擔(dān)，即企業(yè)或單位自我承受風(fēng)險損害后果的方法。

四、危險與保險

1、可保風(fēng)險概念

可保風(fēng)險，是指可被保險公司接受的，或可以向保險公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險。

2、可保風(fēng)險要件

風(fēng)險損失可以用貨幣計量 風(fēng)險發(fā)生具有偶然性 風(fēng)險出現(xiàn)必須是意外的

風(fēng)險必須是大量標的均有遭受損失的可能性 風(fēng)險應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性

課堂問題：風(fēng)險、風(fēng)險、保險之間的關(guān)系怎樣？ 第二節(jié)保險的概念

在現(xiàn)代社會，保險已經(jīng)深深地融入到社會各層面。保險業(yè)從無到有、從小到大的發(fā)展歷程，揭示了保險作為社會分工和社會經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物，有著許多內(nèi)在規(guī)律。而了解并認識保險的產(chǎn)生與發(fā)展歷程，將有助于對現(xiàn)代保險制度的認識。

一、保險的起源和發(fā)展

本節(jié)重點敘述保險發(fā)展的歷程，其主要內(nèi)容包括： 保險的萌芽及古代保險思想 海上保險的起源和發(fā)展 其他保險的發(fā)展 我國保險業(yè)的發(fā)展

1、保險的萌芽及古代保險思想

外國古代保險思想和原始形態(tài)保險：

外國最早產(chǎn)生保險思想的并不是現(xiàn)代保險業(yè)發(fā)達的資本主義大國，而是處在東西方貿(mào)易要道上的文明古國，如古代的巴比倫、埃及和歐洲的希臘和羅馬。

中世紀的西歐，被稱為 “基爾特”(guild)的行會制度盛行一時，它是由相同職業(yè)者基于相互扶助的精神組成的一個團體，由參與該組織的成員共同出資，救濟的范圍包括死亡、疾病、傷殘、年老、火災(zāi)、盜竊等人身和財產(chǎn)損失事故，并且規(guī)定了若干非可保損失，例如，自己縱火燒毀自己的房屋，就不能獲得該組織的救濟。我國古代的倉儲制度與保險萌芽： 古代中國的幾種典型的倉儲制度 委積 常平倉 義倉 廣惠倉

中國古代商業(yè)保險的萌芽

鹽運與艚船的補償方式出現(xiàn)于清代。

鏢局是一種帶有保險性質(zhì)的武裝押運組織。

麻鄉(xiāng)約是清末民初活躍在云南、貴州、四川一帶的民間運輸組織。

2、海上保險的發(fā)展

共同海損是海上保險的萌芽

船舶和貨物抵押借款是海上保險的雛形 意大利是近代海上保險的發(fā)源地 英國海上保險的發(fā)展 其他國家海上保險的發(fā)展

3、其他保險的發(fā)展 火災(zāi)保險

在火災(zāi)保險作為一種近代保險業(yè)務(wù)產(chǎn)生之前，其實亦經(jīng)歷了一個較長的孕育階段。真正促使火災(zāi)保險走向大發(fā)展的國家是英國，而1666年的倫敦大火事件則是火災(zāi)保險發(fā)展史上的一個有著特殊意義的事件。進入19世紀后，火災(zāi)保險在整個經(jīng)濟生活中日益發(fā)揮著重要作用。標準的火災(zāi)保單開始出現(xiàn)。火災(zāi)保險的承保范圍亦不斷擴大，從不動產(chǎn)擴展為動產(chǎn)、從單一的火災(zāi)責(zé)任擴展為綜合性的保險，使火災(zāi)保險公司開始向綜合的財產(chǎn)保險公司轉(zhuǎn)變。人身保險

在中世紀的日耳曼民族中，開始興起一種名叫基爾特的制度，它后來逐漸普及到歐洲各國，在13－16世紀盛行一時。在15世紀后半葉，意大利北部及中部的各大城市，也普遍盛行一種公典制度。1689年，法國國王路易十四為籌集戰(zhàn)爭經(jīng)費，采納了意大利銀行家洛倫佐·冬蒂設(shè)計的“聯(lián)合保險法”(“冬蒂法”)。1693年，英國人埃德蒙·哈雷制定出生命表，為人壽保險的發(fā)展提供了數(shù)理基礎(chǔ)。1762年，英國人辛普森和道森成立了世界上第一家人壽保險公司——人壽及遺囑公平保險社，該社依據(jù)生命表收取保費，這標志著現(xiàn)代人壽保險的開始。美國的人身保險早期由于受英國保險人獨占權(quán)的影響，起步很晚，但自美國獨立后人身保險發(fā)展迅速。再保險

17世紀中葉，英國的皇家交易保險公司和勞埃德咖啡館就已經(jīng)開始經(jīng)營再保險業(yè)務(wù)。在隨后的100多年中，歐洲大陸的一些國家相繼通過相關(guān)法令，使再保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營獲得合法地位，如1681年法國路易十四法令、1731年德國漢堡法令以及1750年瑞典保險法令。歐洲大陸的保險人開始經(jīng)營再保險業(yè)務(wù)。在臨時再保險的基礎(chǔ)上，一種更有生命力的再保險形式——合同再保險出現(xiàn)了。19世紀中葉開始，專門經(jīng)營再保險業(yè)務(wù)的保險人陸續(xù)出現(xiàn)。在分保技術(shù)方面，最早出現(xiàn)的再保險方式是比例再保險，鑒于巨災(zāi)危險和巨額損失的不斷增加，保險人開始以賠款為基礎(chǔ)來計算分保雙方的責(zé)任額，于是產(chǎn)生了非比例再保險。責(zé)任保險的發(fā)展

責(zé)任保險一般以被保險人的民事?lián)p害賠償責(zé)任為標的，它的產(chǎn)生是社會文明進步尤其是法制完善的結(jié)果。信用與保證保險是隨著商業(yè)信用的發(fā)展而產(chǎn)生的一種新興保險業(yè)務(wù)。在18世紀末19世紀初，忠誠保證保險就己出現(xiàn)。雇主保險是工業(yè)革命的產(chǎn)物，1880年英國通過了雇主責(zé)任法。規(guī)定雇主經(jīng)營中因過錯使工人受到傷害的，應(yīng)負法律責(zé)任。同年就有雇主責(zé)任保險公司宣告成立。19世紀末，汽車誕生后，汽車責(zé)任保險隨之產(chǎn)生。最早的汽車保險是1895年由英國一家保險公司推出的汽車第三者責(zé)任保險。

4、中國保險業(yè)發(fā)展簡史

中國現(xiàn)代商業(yè)保險是從西方傳入的。1805年，英國在廣州成立了廣州保險公司，主要經(jīng)營海上運輸保險業(yè)務(wù)。1865年義和公司保險行在上海成立，這是我國第一家自辦的保險機構(gòu)。1875年，招商局在上海成立，先后創(chuàng)辦了“仁和”與 “濟和”兩家保險公司，后來合并成 “仁濟和保險公司，該公司承保財產(chǎn)保險。第一次世界大戰(zhàn)期間，我國民族保險業(yè)一度得到了迅速發(fā)展。但大戰(zhàn)過后，中國又回到被列強控制的局面下，民族保險業(yè)的發(fā)展再次陷入困境。30年代以后官僚資本開始大舉進軍保險業(yè)。在外資企業(yè)和官僚資本的雙重壓迫下，民族保險業(yè)日趨萎縮。解放前夕，國民經(jīng)濟瀕臨崩潰，通貨膨脹率居高不下，保險市場陷入了巨大的混亂之中，許多民族保險公司不得不宣告破產(chǎn)。

建國初期，我國對保險市場進行了清理整頓。1949年10月，惟一的全國性保險公司——中國人民保險公司正式成立。從1959年起，國內(nèi)保險業(yè)務(wù)除上海、哈爾濱等地繼續(xù)維持了一段時間外，其余地區(qū)全部停辦了各種保險業(yè)務(wù)。1979年2月，中國人民銀行全國分行行長會議作出了恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)的規(guī)定1980年，各省的保險業(yè)務(wù)陸續(xù)恢復(fù);1984年，中國人民保險公司從中國人民銀行分離出來，單獨作為國務(wù)院的直屬機構(gòu)。自此以后，中國保險業(yè)迎來了一個嶄新的歷史時期。

二、保險及保險學(xué)說

“保險的意義，只是今天作明天的準備，生時做死時的準備，兒女幼小時做長大時的準備，如此而已。今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)健，生時預(yù)備死時，這是真豁達，父母預(yù)備兒女，這是真慈愛。能做到這三步的人，才能算做是現(xiàn)代人。”―――——胡適

保險是英文 ”Assurance“和”Insurance“翻譯而來。保險在英文中最初的意思是 ”Safeguard against loss in return for regular payment"。

什么是保險？理論上如何對保險的概念進行界定？對保險文獻進行簡要的研究可以看出，世界各國學(xué)者由于研究的角度不同而得出不同的結(jié)論，對如何定義保險形成了不同的觀點和學(xué)派。分為：“損失說”、“非損失說”和“二元說”。

損失說―――該學(xué)說以“損失‘概念為中心，主要從損失補償?shù)慕嵌葋砥饰霰ｋU機制。強調(diào)沒有損失就沒有保險，認為保險是”損害填補“和”損失分擔(dān)“，有損失才有保險的必要。具體又有四個分支：

損失賠償說：該學(xué)說產(chǎn)生于英國，以英國的馬歇爾和德國的馬修斯為代表。該學(xué)說認為，保險是損失賠償?shù)暮贤ｋU行為是保險雙方當(dāng)事人之間的合同關(guān)系。但賠償損失只適用于財產(chǎn)保險，保險和合同是兩個不同的概念，不宜混為一談。

損失分擔(dān)說：該學(xué)說以19世紀末、20世紀初德國瓦格納為代表。該學(xué)說認為保險不僅是保險雙方當(dāng)事人之間的關(guān)系，而且是將損失分擔(dān)給多數(shù)人賠償?shù)囊环N經(jīng)濟補償制度。危險轉(zhuǎn)移說：該學(xué)說以美國的魏蘭脫為代表，認為保險就是把被保險人的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人。“保險是為了賠償資本的不確定損失而集聚資金的一種社會制度，它是依靠把多數(shù)的個人風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給他人或團體來進行的。”

人格保險說：該學(xué)說針對人身保險而言。認為人的生命與財產(chǎn)一樣，具有可以用貨幣衡量的價值，因而人壽保險也是一種損失補償。

非損失說――該學(xué)說認為“損失說”不能全面總括保險的屬性，應(yīng)擺脫損失概念，尋找一種全面解釋保險概念的學(xué)說，于是產(chǎn)生了許多非損失說理論。包括： 保險技術(shù)說：意大利商法學(xué)家費方得（C.Vinante)認為：“保險合同是保險業(yè)在發(fā)生偶發(fā)事件時，用根據(jù)這種事件所發(fā)生的概率計算出來的保險費公積金來承擔(dān)一定金額的支付義務(wù)的合同。”主張在決定保險費時正確評價各種風(fēng)險程度。因而該學(xué)說較重視保險的技術(shù)特征，但未能說明保險的目的及其經(jīng)濟作用。

欲望滿足說：該學(xué)說以德國的瑪納斯為代表。“所謂保險是以偶然的、應(yīng)該可以估計到的財產(chǎn)需要的滿足為目的，并依照相互主義原則的經(jīng)濟設(shè)施”

相互金融機構(gòu)說：該學(xué)說認為，保險作為保障社會經(jīng)濟安定的措施，需要以調(diào)整貨幣收支為目的，現(xiàn)代保險也可以被認為是貨幣的供求關(guān)系，因此可以把保險視為相互金融機關(guān)。財產(chǎn)共同準備說：

二元說――－該學(xué)說認為人壽保險是一種保險，但損失補償是不能說明其性質(zhì)的，人壽保險應(yīng)該是一種儲蓄和投資，它與損失保險不能作統(tǒng)一的定義。二元說認為保險合同可分為兩類：一類是損失賠償?shù)暮贤缲敭a(chǎn)保險；一類是以給付一定金額為目的的合同，如人身保險，二者只能擇一。

三、保險定義、性質(zhì)、對象 1.定義： 廣義保險 保險是集合同類危險聚資建立基金，對特定危險的后果提供經(jīng)濟保障的一種危險財務(wù)轉(zhuǎn)移機制。狹義保險

《保險法》所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。2.性質(zhì)

對于現(xiàn)代意義上的保險，人們一般從經(jīng)濟、法律、社會功能三個角度對其本質(zhì)進行揭示。從經(jīng)濟角度看，保險最主要的特征體現(xiàn)在它是一種經(jīng)濟行為，在今天，尤其表現(xiàn)為一種商業(yè)活動。保險又是一種金融行為。從被保險人之間的關(guān)系看，保險還起到了國民收入再分配的作用。

從法律角度看，保險是保險人與投保人之間的合同行為。保險人與投保人有各自的權(quán)利和義務(wù)。

從社會功能角度看，保險是一種危險損失轉(zhuǎn)移機制。3.保險的對象

保險對象----即保險標的物，指保險人對其承擔(dān)保險責(zé)任的各類危險載體，也稱保險標的。保險的對象根據(jù)與人身是否相關(guān)可以分為與人身無關(guān)的標的物和人身標的物兩類。對于與人身無關(guān)的標的物，保險的對象是標的物的經(jīng)濟價值、被保險人對標的物享有所有權(quán)和支配權(quán)。（有形標的物和無形標的物）

對于人身標的物，保險的對象是被保險人的生命和身體機能。

四、保險與類似行為的比較 1.保險與賭博

相同點：都是不確定的隨機事件。不同點：

賭博中的危險，是由賭博行為本身引起的；而保險中的危險是客觀存在的。賭博有可能使你獲利，而保險無此可能。兩者與隨機事件的關(guān)系不同。2.保險與儲蓄

相同點：二者都是將現(xiàn)在的剩余財富用作準備，以便將來在一定條件下滿足經(jīng)濟上的需要。不同點：

保險和儲蓄體現(xiàn)的經(jīng)濟關(guān)系不一樣。二者遵循原則不一樣。

儲蓄對于個人而言，支付與反支付具有對等的關(guān)系;保險對于個人則不具備這種關(guān)系。3.保險與擔(dān)保

相同點：以偶然事故的發(fā)生為條件的。不同點：

保險的運作在于雙方相互的行為，而在擔(dān)保行為中，僅僅擔(dān)保人有單方面義務(wù)。

保險的基礎(chǔ)在于對危險事故發(fā)生概率的精確計算，有保險基金積累;擔(dān)保則沒有這種基礎(chǔ)。從合同角度看，保險合同是獨立契約，而擔(dān)保合同則為從屬契約。4.保險與救濟

相同點：都是對災(zāi)害事故進行補償?shù)男袨椋寄軠p輕災(zāi)害事故給人們造成的損失。不同點：

保險是一種合同行為，而救濟行為則不是合同行為。保險是雙方的行為，而救濟是單方面的行為。支付金額的計算依據(jù)不同。第三節(jié)保險分類 按保險性質(zhì)分類：

商業(yè)保險――投保人根據(jù)合同約定向保險人支付保費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或給付保險金責(zé)任的商業(yè)性行為。

社會保險――是指通過國家立法征集保險基金，為勞動者提供基本經(jīng)濟保障的一類保險。按保險標的分類

財產(chǎn)損失保險――保險標的是財產(chǎn)及與之相關(guān)的利益。包括海上保險、火災(zāi)保險、貨物運輸保險、工程保險、農(nóng)業(yè)保險等。

人身保險――其保險標的是人的身體或生命，以生存、年老、傷殘、疾病、死亡等人身危險為保險事故，被保險人在保險期間因保險事故的發(fā)生或生存到保險期滿，保險人依照合同對被保險人給付約定保險金。

責(zé)任保險――其保險標的是被保險人對第三者依法應(yīng)負的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任。

信用保證保險――其保險標的是合同的權(quán)利人和義務(wù)人約定的經(jīng)濟信用，以義務(wù)人的信用危險為保險事故，對義務(wù)人的信用危險致使權(quán)利人遭受的經(jīng)濟損失，保險人按約定，在被保險人不能履行償付的情況下負責(zé)提供損失補償，屬于一種擔(dān)保性質(zhì)的保險。按風(fēng)險轉(zhuǎn)移層次分類

1.原保險――指投保人與保險人之間直接簽訂合同，確立保險關(guān)系，投保人將風(fēng)險損失轉(zhuǎn)移給保險人

2.再保險――也稱分保，是指保險人將其所承保的業(yè)務(wù)的一部分或全部，分給另一個或幾個保險人承擔(dān)。

四、按實施方式分類

1.強制保險――又稱法定保險，是指國家或政府根據(jù)法律、法令或行政命令，在投保人和保險人之間強制建立起保險關(guān)系。

2.自愿保險――也稱任意保險，是指投保人和保險人在平等自愿的基礎(chǔ)上，通過訂立保險合同或者自愿組合，建立起保險關(guān)系。第四節(jié)保險的職能和作用 保險基本職能

1.分擔(dān)風(fēng)險職能――所謂分擔(dān)風(fēng)險職能是指保險人通過向投保人收取保費來把集中在某一單位或個人身上的風(fēng)險損失平均分攤給所有的被保險人

2.補償損失職能――是把集中起來的保險費用于補償被保險人因保險事故所致的經(jīng)濟損失。例：某保險公司10000戶保戶，平均每家財產(chǎn)價值10000元，保險公司對這些保戶以往火災(zāi)損失情況統(tǒng)計得出，每年平均有價值100萬元的財產(chǎn)遭到毀損，保險公司據(jù)大數(shù)法則預(yù)計未來一年里這些保戶可能遭受的火災(zāi)損失為100萬元。試計算保險費率： 所有保戶的財產(chǎn)價值總額為10000萬元 損失率為100÷10000＝1％

這也是保險公司制定的保險費率，即每單位保險金額所應(yīng)交納的保險費。保險派生職能

1.融資職能――指保險人參與社會資金融通的職能。包括籌資和投資兩個方面。保險人收取保費建立保險基金是為了應(yīng)對未來的風(fēng)險損失，保費的收取和使用在時間上是不一致的，必然有一部分資金閑置，而資金是有時間價值的，保險人為追求自身利益最大化，要使其保值增值，必然要進行投資。隨著保險基金規(guī)模的增大，保險投資成為全社會重要的機構(gòu)投資者，表現(xiàn)為一種對社會有影響的職能。

2.防災(zāi)防損職能――保險是經(jīng)營風(fēng)險的專門活動，出于追求自身利益最大化的目的，它有防災(zāi)防損的利益驅(qū)動，除了搞好自身的風(fēng)險管理，它還會幫助、鼓勵和督促被保險人做好防災(zāi)防損工作，把這項工作由企業(yè)內(nèi)部推廣到全社會，就成為一種社會職能。

世界上第一家消防隊就是由英國最早的火災(zāi)保險公司創(chuàng)辦的，1935年“英國火險公司委員會”興建了“火險實驗所”，研究防火技術(shù)，制定防火器材的標準。在美國，財產(chǎn)和意外險公司資助成立了“全國安全委員會”，壽險公司資助醫(yī)藥、保健項目研究等。3.分配職能――指保險實際上參與了對國民收入的再分配。保險通過向多數(shù)投保人收取保費建立保險基金，并在風(fēng)險事故發(fā)生后向少數(shù)被保險人進行經(jīng)濟賠償，像財政中的轉(zhuǎn)移支付一樣，這一部分資金實現(xiàn)了再分配。

三、保險的作用

1.保險在微觀經(jīng)濟中的作用 有利于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn) 有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算 有利于企業(yè)加強風(fēng)險管理 有利于安定人民生活

有利于民事賠償責(zé)任的履行 2.保險在宏觀經(jīng)濟中的作用 保障社會再生產(chǎn)的正常進行 推動商品的流通和消費

推動科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化

有利于財政和信貸收支平衡的順利實現(xiàn) 增加外匯收入，增強國際支付能力 動員國際范圍內(nèi)的保險基金

課堂問題：如何正確認識保險的基本職能和其派生職能？怎樣理解保險的社會管理功能？

第三篇：保險學(xué)授課教案 第二章 保險基本原則

第二章 保險基本原則

本章重點：本章重點是對最大誠信原則、保險利益原則、近因原則和損失補償原則的含義的理解及在實踐中的運用。

基本要求：了解最大誠信原則的含義、規(guī)定原因，熟悉最大誠信原則的基本內(nèi)容；了解保險利益的含義以及各類保險的保險利益，理解保險利益的變動、適用時限 ；了解近因及近因原則的含義，掌握近因原則的應(yīng)用； 了解損失補償原則的含義及堅持此原則的意義，熟悉并掌握補償原則的派生原則。

本章內(nèi)容

第一節(jié) 最大誠信原則

本章為大家介紹有關(guān)保險的原則，這些原則是在保險發(fā)展的過程中逐漸形成并被大家公認的基本原則。這些原則作為人們進行保險活動的準則，始終貫穿整個保險業(yè)務(wù)。堅持這些基本原則有利于維護保險雙方的合法利益，更好地發(fā)揮保險的職能與作用，有利于保障人們的生活安定、社會進步。

一、最大誠信原則的含義

保險合同當(dāng)事人訂立保險合同及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶鞒鍪欠窬喖s及締約條件的全部實質(zhì)性重要事實;同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，甚至對因此而受到的損害還可以要求對方予以賠償。

二、最大誠信原則形成的原因 保險經(jīng)營的特殊性 保險合同的附和性 保險合同的射幸性

三、最大誠信原則的基本內(nèi)容 告知

（一）告知含義

保險合同訂立前、訂立時及合同有效期內(nèi)，投保人對已知或應(yīng)知的危險和與標的有關(guān)的實質(zhì)性重要事實向保險人作口頭或書面的申報;保險人也應(yīng)將對投保人利害相關(guān)的實質(zhì)性重要事實據(jù)實通知投保人。

（二）投保人的告知

1、投保人告知的主要內(nèi)容

（1）在保險合同訂立時根據(jù)保險人的詢問，對已知或應(yīng)知的與保險標的及其危險有關(guān)的重要事實進行如實回答。

（2）保險合同訂立后，在保險合同的有效期內(nèi)，保險標的的危險程度增加時，應(yīng)及時告知保險人。

③ 保險標的發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險合同有關(guān)事項有變動時，投保人或被保險人應(yīng)及時通知保險人，經(jīng)保險人確認后可變更合同并保證合同的效力。④ 保險事故發(fā)生后投保人應(yīng)及時通知保險人。⑤ 有重復(fù)保險的投保人應(yīng)將有關(guān)情況通知保險人。

2、投保人告知形式

詢問告知――是投保人僅就保險人對保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出的詢問如實

告知；凡保險人知道或應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險人未詢問的，投保人無需告知。

無限告知――是法律上不對告知的內(nèi)容作具體規(guī)定，只要實際上與保險標的的風(fēng)險狀況有關(guān)的重要事實，投保人都有告知的義務(wù)。

（三）保險人的告知

1、保險人告知的主要內(nèi)容

? 保險合同訂立時，保險人應(yīng)主動地向投保人說明保險合同條款的內(nèi)容，特別是免責(zé)條款的內(nèi)容須明確說明。

? 在保險事故發(fā)生時或保險合同約定的條件滿足后，保險人應(yīng)按合同約定如實履行賠償或給付義務(wù);若拒賠條件存在，應(yīng)發(fā)送拒賠通知書。

2、保險人的告知形式

明確列示――在明確列示是指保險人只需將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同之中，即視為已告知投保人。

明確說明――是指保險人不僅應(yīng)將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同中，還必須對投保人進行正確的解釋。? 案例一 投保告知不實的法律后果

? 2000-12某保險公司承保某紡織廠企業(yè)財產(chǎn)險，保額10億，期限1年。保險公司在承保時曾以風(fēng)險詢問表的形式詢問該廠是否安裝消防噴淋設(shè)備，被告知“已安裝”。2001-2，該廠告知其存放成品倉庫未安裝消防噴淋設(shè)備，并強調(diào)因產(chǎn)品特性倉庫不能安裝該設(shè)備，同時聲稱已采取其他消防措施，請求保險人按原條件承保。

? 保險公司接到申請后，以批單形式同意按原保單條件續(xù)保。2001-9，該廠發(fā)生火災(zāi)，損失嚴重。該廠向保險公司提出索賠。保險公司以該廠在訂立合同時未履行如實告知義務(wù)拒賠。保險公司的做法是否合理？說明原因。保證

（一）保證的含義

是指保險人要求投保人或被保險人在保險期間對某一事項的作為與不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的許諾。

（二）保證的形式

按保證事項是否存在：

? 確認保證：是投保人或被保險人對過去或現(xiàn)在某一特定事實的存在或不存在的保證。

? 承諾保證：是投保人對將來某一事項的作為或不作為的保證，即對該事項的發(fā)展作保證。按保證形式：

? 明示保證：是以文字或書面的形式在保險合同中載明，成為合同條款的保證。

? 默示保證：是指并未在保單中明確載明，但訂約雙方在訂約時都清楚的保證。一般是國際慣例所通行的準則、習(xí)慣上或社會公認的在保險實踐中遵守的規(guī)則。

案例１：保險人是否應(yīng)對免責(zé)條款明確說明？

（一）案情簡介

1999-11-12,張某因患肝腹水住院，同年12-6，張某與保險公司簽訂兩全保險，保額3萬元，并附加醫(yī)療保險合同一份，保額3萬元，受益人為張妻何某。張某交了保費。2000-9張又因肝腹水住院。2001-9張病故，張妻提出索賠，遭保險公司拒。張妻遂向法院起訴。?

（二）爭議

? 原告：被告未對免責(zé)條款進行明確說明，原告沒有被詢問肝病情況。? 被告：張某在投保前已經(jīng)被確認為患有肝腹水等疾病，但卻故意隱瞞事實，違反如實告知，肝腹水等疾病屬于合同規(guī)定的免除事項，因此，被告不因承擔(dān)責(zé)任。? 法院應(yīng)如何處理？

棄權(quán)和禁止反言

（一）含義

? 棄權(quán)――是指保險合同的一方當(dāng)事人放棄其在保險合同中可以主張的權(quán)利，通常是指保險人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。

? 禁止反言――是指合同一方既已放棄其在合同中的某項權(quán)利，日后不得再向另一方主張這種權(quán)利，也稱為禁止抗辯，在保險實踐中主要約束保險人。

（二）保險人棄權(quán)或默示棄權(quán)的情形

1.保險人已知投保人違背按期交費的情形，仍舊收受補繳的保險。2.保險事故發(fā)生后，保險人明知擁有抗辯權(quán)，但仍要求投保人或被保險人提出損失證明。

3.保險人明知投保人損失證明有紕漏和不實之處，但仍無條件予以接收。

4.保險事故發(fā)生后，保單持有人應(yīng)在法定時期內(nèi)通知保險人

5.保險人在得知投保人有違背約定義務(wù)后仍保持沉默，視為棄權(quán)

四、違反最大誠信原則的法律后果

（一）違反告知的法律后果

投保人或被保險人違反告知義務(wù)有四種情形: 一是漏報;二是誤告;三是隱瞞;四是欺詐。法律后果：

1、投保人違反告知的法律后果

我國《保險法》１７條：投保人違反如實告知義務(wù)后果主要有三種情況：

① 投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)，或因過失未履行如實告知，足以影響保險人決定是否同意承保或提高保險費的，保險人有權(quán)解除合同。

（2）投保人故意不履行如實告知義務(wù)，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，不退還保費。

③ 投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，但可退還保費。

2、保險人違反告知的法律后果

① 如果保險人在訂立保險合同時未盡告知義務(wù)，如對免責(zé)條款沒有明確說明，該條款不產(chǎn)生效力。

② 保險人如果在保險業(yè)務(wù)活動中隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，或者拒不履行保險賠付義務(wù)，如構(gòu)成犯罪，將依法追究其刑事責(zé)任，如未構(gòu)成犯罪的，將處以罰款。

③ 保險人若阻礙投保人履行告知義務(wù)，或誘導(dǎo)投保人不履行如實告知義務(wù)，或承諾給投保人以非法保險費回扣或其他利益，都將承擔(dān)一定的法律后果。

（二）違反保證的法律后果

1)凡是投保人或被保險人違反保證，無論其是否有過失，也無論是否對保險人造成損害，保險人均有權(quán)解除合同，不予以承擔(dān)責(zé)任。2)對于保證的事項，無論故意或無意違反保證義務(wù)，對保險合同的影響是相同的，保險人仍可以違反保證為由使合同無效或解除合同。

3)下列情況，保險人不可以被保險人破壞保證為由使保險合同無效或解除保險合同： ① 環(huán)境變化使被保險人無法履行保證事項 ② 國家法律法規(guī)變更使被保險人不能履行保證事項

③ 被保險人破壞保證是由保險人事先棄權(quán)所致，或保險人發(fā)現(xiàn)破壞保證仍保持沉默，也視為棄權(quán)。

第二節(jié) 保險利益原則

一、保險利益的含義

? 保險利益是指投保人或被保險人對投保標的所具有的法律上承認的利益。

? 注意：保險標的與保險利益之間的關(guān)系。保險利益的性質(zhì)

? 保險利益是保險合同的客體。? 保險利益是保險合同生效的依據(jù)。? 保險利益并非保險合同的利益。

二、保險利益確定的條件

? 保險利益必須是合法的利益。

? 保險利益必須是客觀存在、確定的利益。? 保險利益必須是經(jīng)濟上的利益。

三、保險利益的適用

財產(chǎn)保險的保險利益

人身保險的保險利益

（一）財產(chǎn)保險的保險利益

① 現(xiàn)有利益。是投保人或被保險人對財產(chǎn)已享有的利益。投保人如現(xiàn)時對財產(chǎn)具有合法的所有權(quán)、抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)、留置權(quán)、典當(dāng)權(quán)等關(guān)系繼續(xù)存在者，均具有保險利益。

② 預(yù)期利益。因財產(chǎn)現(xiàn)有利益而存在確實可得的、依法或依合同產(chǎn)生的未來一定時期的利益。包括利潤利益、租金收入、運費收入利益。

③ 責(zé)任利益。是被保險人因其對第三者的民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，因而，因承擔(dān)賠償責(zé)任而支付賠償金和其他費用的人具有責(zé)任保險的保險利益。如對第三者責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、公眾責(zé)任、職業(yè)責(zé)任、雇主責(zé)任等。

④ 合同利益。是基于有效合同產(chǎn)生的保險利益。如義務(wù)人不履行義務(wù)，使權(quán)利人遭受損失，權(quán)利人對義務(wù)人的信用存在保險利益

（二）人身保險的保險利益

人身保險的保險利益取決于投保人與被保險人之間的關(guān)系

① 人身關(guān)系。投保人以自己的生命、身體為保險標的。任何人對自己的生命身體具有保險利益。

② 親屬關(guān)系。投保人的配偶、子女、父母等家庭成員。投保人對承擔(dān)贍養(yǎng)、收養(yǎng)等義務(wù)的人也具有保險利益。

③ 雇傭關(guān)系。企業(yè)或雇主與雇員之間具有經(jīng)濟利益關(guān)系。因此前者對后者具有可保利益。

④ 債權(quán)債務(wù)關(guān)系。債務(wù)人的生死存亡關(guān)系到債權(quán)人的切身利益，所以，債權(quán)人對債務(wù)人具有可保利益。

第三節(jié)近因原則

一、近因原則的含義

引起保險標的損失的直接的、最有效的、起決定作用的因素，它直接導(dǎo)致保險標的的損失，是促使損失結(jié)果的最有效的或是起決定作用的原因。但在時間上和空間上，它不一定是最接近損失結(jié)果的原因。

二、近因原則的應(yīng)用

1、認定近因的基本方法 從原因推斷結(jié)果；從結(jié)果推斷原因

2、近因的認定和保險責(zé)任的確定

? 損失由單一原因所致 ? 損失由多種原因所致 ① 同時有多種原因并存 ② 多種原因連續(xù)發(fā)生 責(zé)任確定：

③ 一連串原因間斷發(fā)生 ④ 若同時發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險責(zé)任，負責(zé)。⑤ 若同時發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬除外責(zé)任，不負責(zé)。

⑥ 若同時發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均不全屬保險責(zé)任，區(qū)分對待。不能區(qū)分著，不予賠償。

⑦ 最先發(fā)生的原因?qū)儆诔庳?zé)任，其后發(fā)生的原因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，則近因是責(zé)任免除，不負責(zé)。

⑧ 當(dāng)損原因有多個，他們是間斷發(fā)生，在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有新的獨立原因介入，使原有因果關(guān)系鏈斷裂，并導(dǎo)致?lián)p失，案例：

英國曾經(jīng)有一倉庫因敵機投彈而起火受損，于是，該倉庫投保人向法院提起訴訟，要求保險人賠償。法院經(jīng)審理后，認為造成該倉庫起火的近因是戰(zhàn)爭行為，不屬于一般的火災(zāi)保險范圍，因此判決保險人不予以賠償。

第四節(jié) 損失補償原則

一、損失補償原則

（一）含義

指當(dāng)保險標的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，被保險人有權(quán)按照合同的約定，獲得保險賠償，用于彌補被保險人的損失，但被保險人不能因損失而獲得額外的利益。

（二）堅持損失補償原則的意義

? 能維護保險雙方的正當(dāng)權(quán)益，真正發(fā)揮保險的經(jīng)濟補償職能。? 能防止被保險人通過保險賠償而得到額外利益。?

能防止道德危險的發(fā)生。

（三）被保險人請求損失補償?shù)臈l件 ? 被保險人對保險標的必須具有可保利益。? 被保險人遭受的損失必須是在保險責(zé)任范圍內(nèi)。? 被保險人遭受的損失必須能用貨幣衡量。

（四）損失補償原則的補償限制

? 損失補償以被保險人的實際損失為限。? 損失補償以投保人投保的保險金額為限。? 損失補償以投保人或被保險人所具有的保險利益為限。

二、損失補償原則的派生原則

（一）重復(fù)保險的損失分攤原則 1.重復(fù)保險的損失分攤原則的含義

指在重復(fù)保險的情況下，當(dāng)保險事故發(fā)生時，通過采取適當(dāng)?shù)姆謹偡椒ǎ诟鞅ｋU人之間分配賠償責(zé)任，使被保險人既能得到充分補償，又不會超過其實際的損失而獲得額外的利益。

? 重復(fù)保險：投保人對同一保險標的、同意保險利益、同一保險事故分別向兩個以上保險人訂立保險合同的保險。其保險金額綜合超過保險價值。? 復(fù)合保險： 投保人以保險利益的全部或部分，分別向數(shù)個 保險人投保相同種類保險，簽訂數(shù)個保險合同，其保險金額總和不超過保險價值的一種保險。

2.重復(fù)保險的損失分攤方式 1）比例責(zé)任分攤方式

由各保險人按其所承保的保險金額與所有保險人承保的保險金額的總和的比例來分攤保險賠償責(zé)任的方式。其計算公式為: 2)限額責(zé)任分攤方式

假設(shè)沒有重復(fù)保險的情況下，各保險人按其承保的保險金額獨自應(yīng)負的賠償限額與所有保險人應(yīng)負的該賠償限額的總和的比例承擔(dān)損失補償責(zé)任。3）順序責(zé)任分攤方式

由先出單的保險人首先承擔(dān)損失賠償責(zé)任，后出單的保險人只有在承保的標的損失超過前一保險人承保的保險金額時，才順次承擔(dān)超出部分的損失賠償。

（二）代位原則 1.代位與代位原則的含義

? 代位在保險中是指保險人取代投保人獲得追償權(quán)或?qū)ΡｋU標的的所有權(quán)。?

代位原則是指保險人依照法律或保險合同約定，對被保險人所遭受的損失進行賠償后，依法取得向?qū)ω敭a(chǎn)損失負有責(zé)任的第三者進行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險人對保險標的的所有權(quán)。2.代位原則的主要內(nèi)容 ? 權(quán)利代位——代位追償原則

是指在保險標的遭受保險責(zé)任事故造成損失，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時，保險人自支付保險賠償金后，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。

? 代位追償實施的條件

被保險人對保險人和第三者必須同時存在損失賠償請求權(quán)；被保險人沒有放棄向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利；保險人履行了賠償責(zé)任。

? 代位追償?shù)慕痤~限定

保險人在代位追償中享有的權(quán)益以其對被保險人賠付的金額為限。而被保險人獲得的保險賠償金額小于第三者造成的損失時，有權(quán)就未取得賠償部分繼續(xù)對第三者請求賠償

? 代位追償原則的適用范圍

代位追償原則主要適用于財產(chǎn)保險合同，在人身保險中僅對涉及醫(yī)療費用的險種適用。除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成保險事故以外，保險人得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。

（三）委付

1、委付的含義

委付是被保險人在發(fā)生保險事故造成保險標的推定全損時，將保險標的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險人，而請求保險人按保險金額全數(shù)予以賠付的行為。推定全損

指保險標的遭受保險事故尚未達到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實際全損已不可避免;或修復(fù)和施救費用將超過保險價值;或失蹤達一定時間，保險人按照全損處理的一種推定性損失。

2、委付成立的條件

? 委付必須以保險標的推定全損為條件。? 委付必須由被保險人向保險人提出。? 委付須就整體的保險標的提出要求。? 委付須經(jīng)保險人同意。? 委付不得附有附加條件

3、委付成立后的效力 被保險人在委付成立時，有權(quán)要求保險人按照保險合同約定的保險金額全額賠償;另一方面保險人將被保險人對該保險標的的所有權(quán)利和義務(wù)一并轉(zhuǎn)移接收。

4、委付與代位追償?shù)膮^(qū)別

? 取得代位追償權(quán)利的保險人無須承擔(dān)其他義務(wù);而保險人在接受委付時，則是將權(quán)利和義務(wù)全部接收。

? 在代位追償中，保險人只能獲得保險賠償金額內(nèi)的追償權(quán);而在委付中，保險人則可享有該項標的的一切權(quán)利。

5、代位原則的意義

? 首先在于防止被保險人因同一損失而獲得超額賠償。

? 還在于維護社會公共利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害 ? 代位原則的實行，還有利于被保險人及時獲得經(jīng)濟補償。課堂討論：

張某于2000年1月5日以其家庭財產(chǎn)向A保險公司投保家庭財產(chǎn)保險，保險期限為一年，保險金額為20000元。同年3月18日，張某所在單位向B保險公司為職工購買團體家庭財產(chǎn)保險，每戶保險金額為10000元，保險期限為一年。2000年5月12日，張某家因意外發(fā)生火災(zāi)燒毀家庭財產(chǎn)，張某分別向A、B兩家保險公司報案并要求賠償。A、B保險公司經(jīng)過查勘，認定張某的財產(chǎn)損失屬于保險責(zé)任范圍，受損金額為9000元。問:A、B兩家保險公司如何進行賠償?

第四篇：保險學(xué)-大型商場保險措施

一、風(fēng)險

可燃物多

大型商場經(jīng)營的商品大部分是可燃物品，如服裝鞋帽、紡織品、工藝美術(shù)品等，一些商品即使是不燃材料制成，但其包裝箱、盒卻都是可燃物品，更有一些商品屬于易燃易爆化學(xué)危險物品，如指甲油、摩絲、酒精、賽璐珞制品等。現(xiàn)代大型商場為了商品周轉(zhuǎn)快和便利銷售，往往前店后庫、前柜后庫，而大型超市則完全是以店代庫，整個商場儲存了大量的商品。另外大型商場的裝修材料、柜臺、貨架等也常采用可燃材料，因此整個商場都充滿了可燃物，其火災(zāi)荷載要大于其它民用建筑和工廠，幾乎接近倉庫。

電氣設(shè)備多

大型商場現(xiàn)在很少采用自然光采光，越來越多依賴于人工照明，因此大型商場均安裝有數(shù)量巨大的熒光照明燈具。為了提高商場的裝修檔次，商場還采用滿天星式深罩燈、各種射燈等裝飾燈具，有些裝飾燈具表面溫度還很高，足以引燃可燃物。為了增加戶外廣告數(shù)量，豐富建筑物的外立面，尤其是夜間照明的情況，大型商場均安裝了大量霓虹燈和燈箱廣告，有的還安裝了操縱活動廣告的電動機。另外，商場經(jīng)營照明器材和家用電器的地方，為了測試需要，裝有一批臨時供電插座；在節(jié)假日，大型商場內(nèi)外還要臨時安裝各種彩燈，增添節(jié)日氣氛。所以，大型商場就具有電氣設(shè)備多、品種繁和線路錯綜復(fù)雜的特點；此外還有使用時間長的特點，一天一般在12小時以上。如果設(shè)計、安裝和使用稍有不慎，就極易引發(fā)火災(zāi)事故。

人員疏散難

大型商場人員疏散難，上面提到的人員多是其中一個重要的因素。此外，大型商場往往采用自動扶梯作為人員的垂直交通工具，而安全疏散樓梯都在商場的四周，不十分顯眼，平時很少有顧客使用。一旦發(fā)生火災(zāi)事故，由于人員在火災(zāi)條件下向經(jīng)常使用的出入口樓梯避難的心理狀態(tài)和行為特點，顧客就會蜂涌至自動扶梯處。而為了阻擋煙氣和防止火勢蔓延，自動扶梯四周的防火卷簾將會自動降下，再加上人員對火災(zāi)煙氣的恐懼心理，在缺乏消防安全培訓(xùn)的情況下，疏散人員將很難通過疏散指示標志來尋找安全出口。疏散人員在恐懼和隨從的心理作用下，極易形成疏散混亂，造成人員疏散困難。由于商場消防安全管理不到位，一些商場在經(jīng)營期間，常會出現(xiàn)堵塞消防通道，安全出口門的情況，這些都進一步加大了人員疏散難度。

火災(zāi)撲救難

大型商場由于自身空間大，采用可靠性并不是很高的防火卷簾來進行防火分隔，而不是如其它建筑物采用的防火墻，一旦發(fā)生火災(zāi)事故，火勢就可能通過中庭、自動扶梯、中央空調(diào)風(fēng)管等設(shè)施在水平和垂直方向快速傳播，在很短的時間內(nèi)形成大面積、立體火災(zāi)，造成火災(zāi)撲救困難。由于商場的火災(zāi)荷載大，大型商場的火場溫度將非常高，建筑物發(fā)生倒塌的危險將大大增加，不利于消防部隊開展撲救，同時需要更多的消防用水冷卻火場溫度和堵截火熱蔓延。另外，大型商場由于人員疏散困難，在消防部隊開展火災(zāi)撲救之前或同時，還必須組織力量營救被困人員，這就進一步加大了火災(zāi)撲救難度。

二、對策

提高建筑耐火等級，降低商場火災(zāi)荷載

大型商場建筑耐火等級不應(yīng)低于二級，對于采用鋼屋架和鋼柱的，必須進行噴涂防火涂料或敷貼防火隔熱材料。商場的吊頂應(yīng)采用輕鋼龍骨和不燃材料吊頂，室內(nèi)裝修應(yīng)嚴格控制可燃材料數(shù)量，除了因為造型等特殊原因外均應(yīng)采用不燃材料裝修，對使用的可燃材料要進行防火處理。要盡可能地降低商場的火災(zāi)荷載，一是對于那些柜臺、貨架、固定裝飾品、空調(diào)通風(fēng)管上的保溫隔熱材料等應(yīng)采用不燃材料，降低其固定火災(zāi)荷載，二是對于那些包裝盒、箱等移動火災(zāi)荷載，應(yīng)及時處理，一旦不用了，應(yīng)迅速清理出商場，降低商場移動火災(zāi)荷載。

改善建筑平面布局，保證防火分隔和人員疏散

首先應(yīng)根據(jù)大型商場是屬于多層建筑還是高層建筑等因素，確定其防火分區(qū)的大小，決不允許火災(zāi)分區(qū)超標。在劃分防火分區(qū)時，還應(yīng)盡可能地考慮功能分區(qū)，最好將二者有機結(jié)合起來，不可因功能分區(qū)而影響防火分區(qū)。要加強對中庭和自動扶梯的防火分隔處理，這些地方因為煙囪效應(yīng)的影響，往往會成為火災(zāi)傳播的主要途徑。對于設(shè)有中央空調(diào)的大型商場，還應(yīng)通過合理地設(shè)置防火閥等防火分隔物來阻止火勢通過風(fēng)管來傳播。為了保證大型商場的人員安全疏散，首先應(yīng)根據(jù)規(guī)范要求，設(shè)置足夠數(shù)量和寬度的樓梯，同時應(yīng)多方位地均勻布置，保證商場內(nèi)任一點到最近的樓梯距離小于22米，當(dāng)設(shè)有自動噴水滅火系統(tǒng)時應(yīng)小于27.5米。疏散樓梯應(yīng)根據(jù)規(guī)范要求將其樓梯間設(shè)置成封閉樓梯間或防煙樓梯間，并最好具有自然排煙的功能。大型商場內(nèi)還應(yīng)設(shè)置火災(zāi)事故照明和明顯的疏散指示標志，保證火災(zāi)中的人員能迅速通過標志找到安全出口和疏散樓梯。

加強建筑消防設(shè)施的建設(shè)與管理，提高發(fā)現(xiàn)和撲滅初起火災(zāi)的能力

自動噴水滅火系統(tǒng)已有一百多年的歷史，其技術(shù)已非常成熟，國外統(tǒng)計其滅火成功率高達百分之九十以上。因此大型商場必須按照有關(guān)技術(shù)規(guī)范要求設(shè)置自動噴水滅火系統(tǒng)，這樣能夠有效地撲滅和控制初起火災(zāi)，不讓小火釀成大災(zāi)。火災(zāi)自動報警系統(tǒng)能夠迅速發(fā)現(xiàn)初起火災(zāi)，為人員安全疏散和控制火災(zāi)創(chuàng)造有利時機，因此火災(zāi)自動報警系統(tǒng)對于大型商場也是必不可少的。大型商場還應(yīng)配置足夠數(shù)量和型號正確的滅火器，并合理布置，不應(yīng)為了便于管理而統(tǒng)一放置，影響其撲滅初起火災(zāi)的效果。在加強建筑自動消防設(shè)施建設(shè)的同時，還應(yīng)加強建筑自動消防設(shè)施的管理，1985年，我國對23起安裝有自動噴水滅火系統(tǒng)火災(zāi)案例進行了調(diào)查，成功的只有14起，占61%，遠遠低于國外的水平。這說明在建筑自動消防設(shè)施投入使用后，還應(yīng)加強建筑自動消防設(shè)施的維護管理，保證系統(tǒng)完好有效。這樣一旦發(fā)生火災(zāi)事故，才能及時發(fā)現(xiàn)和撲滅初起火災(zāi)事故。

加強以電氣設(shè)備為重點的火源管理

眾所周知，燃燒需要點火源、可燃物和助燃劑，在大型商場的火災(zāi)預(yù)防中，應(yīng)重點放在對火源的管理上，火源的管理又應(yīng)以電氣設(shè)備和線路為核心，因為電氣火災(zāi)在所有火災(zāi)原因中是占第一位的。電氣線路和設(shè)備安裝應(yīng)選擇有資質(zhì)的隊伍施工，必須符合低壓電氣安裝規(guī)程的要求。在吊頂內(nèi)敷設(shè)的電氣線路應(yīng)選用銅芯線，并穿阻燃管保護，接頭必須用接線盒密封。電氣線路的敷設(shè)配線應(yīng)根據(jù)負載情況，按不同的使用對象來劃分分支回路，以達到局部控制又便于檢修的原則，在停止營業(yè)后，除了必要的照明外，大型商場營業(yè)廳內(nèi)的其它用電應(yīng)全部切斷。大型商場應(yīng)加強電氣設(shè)備管理，特別是吊頂內(nèi)埋入式燈具和霓虹燈，應(yīng)防止其高溫引發(fā)火災(zāi)，必要時可通過紅外線測溫等電氣檢測的方法對電氣線路進行全面檢查，及時找出接觸不良、過負荷等原因引起的發(fā)熱點。大型商場內(nèi)應(yīng)嚴格控制臨時線路，嚴禁亂拉亂接，嚴禁使用電爐、電熱杯、電水壺等加熱器具。

加強消防安全管理，提高人員消防安全意識

現(xiàn)在部分大型商場多采用招租、招商等方式進行經(jīng)營管理，經(jīng)營人員和商品都變化較快，這就更加要求加強大型商場的消防安全管理。首先是要加強人員消防安全培訓(xùn)，提高人員消防安全意識，保證每個工作人員都會使用滅火器，撲滅初起火災(zāi)；會引導(dǎo)顧客疏散，讓所有人員安全疏散，并且在適當(dāng)?shù)臅r機依照滅火預(yù)案組織人員演練，熟悉各自的職責(zé)。其次是加強行政管理，營業(yè)大廳內(nèi)應(yīng)設(shè)置“禁止吸煙”的標志，嚴禁吸煙；商場的疏散樓梯、安全通道必須保持暢通，不得堆放商品和上鎖。第三是商場在更新、改建和變更用途時，應(yīng)及時申報消防部門審核，從源頭上避免產(chǎn)生火災(zāi)隱患；第四是積極整改業(yè)已存在的火災(zāi)隱患，不讓火患變成火災(zāi)。

第五篇：保險學(xué) 農(nóng)民工保險的一些建議

[摘要]本文筆者通過分析我國城市外來務(wù)工人員社會保險存在的問題,結(jié)合個人工作經(jīng)驗提出解決我國城市外來務(wù)工人員社會保險問題的合理化建議。

[關(guān)鍵詞]外來務(wù)工人員 社會保險 維權(quán)意識 城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)體制

一、我國城市外來務(wù)工人員社會保險存在的問題

1.參保人員的維權(quán)意識和參保意愿不強

筆者調(diào)查發(fā)現(xiàn)一個情況,盡管我國城市外來務(wù)工人員的收入不高,甚至其收入大多處于城市社會的底層,但是他們對自己的“工作、收入、生活滿意度”還是比較認可的(依據(jù)我國2009年國家城市外來務(wù)工人員相關(guān)調(diào)查資料統(tǒng)計:約12%左右的城市外來務(wù)工人員對自己的工作和生活現(xiàn)狀表示滿意,80%左右的城市外來務(wù)工人員對自己的工作和生活現(xiàn)狀認為還可以,僅有8%的城市外來務(wù)工人員對自己的工作和生活現(xiàn)狀表示不滿意)。結(jié)合這份調(diào)查報告筆者個人判斷認為我國城市外來務(wù)工人員這種滿意度的主要依據(jù)是相對于農(nóng)村收入水平太低來決定的。城市外來務(wù)工人員出來打工的主要目的是為了增加自身的經(jīng)濟收入,并且外來務(wù)工人員“平均年齡小、文化程度低”,這兩個條件就限制了他們對國家相關(guān)法律、法規(guī)政策的了解,加之我國城市外來務(wù)工人員的身份是城市邊緣化的身份,并且其收入及自身思想觀念讓他們常常因為“怕花錢、嫌麻煩”等原因,而對雇主“不與他們簽訂勞動合同、不為他們繳納社會保險金”等一系列行為往往聽之任之、忍耐克制。這就是導(dǎo)致參保人員的維權(quán)意識十分淡薄且參保意愿不強的主要原因。

2.城市外來務(wù)工人員社會保險立法存在嚴重缺陷

依據(jù)我國憲法規(guī)定:“中華人民共和國公民在年老、疾病或喪失勞動能力的情況下,有從國家和社會獲得物質(zhì)幫助的權(quán)利”。對此已經(jīng)可以完全明確“享受社會保險是包括城市外來務(wù)工人員在內(nèi)的所有我國公民的合法權(quán)利”。但在實際工作中筆者發(fā)現(xiàn)我國城市外來務(wù)工人員社會保險立法存在嚴重缺陷,包括“法律法規(guī)過于陳舊、立法級別較低、法律化程度低、覆蓋面小”等等缺陷,并且由于一些社會保險立法相關(guān)工作嚴重滯后導(dǎo)致當(dāng)外來務(wù)工人員社會保險利益受到侵害時,我國相關(guān)仲裁機構(gòu)與人民法院基本處于無法可依的工作狀態(tài),總之,城市外來務(wù)工人員社會保險立法已經(jīng)不再能夠適應(yīng)我國社會經(jīng)濟生活得實際需要。此外,執(zhí)法力度弱也是不可忽略的一個方面,在實際工作時,我國的社會保險政策執(zhí)行監(jiān)督機構(gòu)與管理機構(gòu)之間的關(guān)系糾纏不清,嚴重缺乏對“欠繳社會保險費行為、拖欠保險金行為、非法挪用與擠占保險金行為”等方面的制裁。

二、解決我國城市外來務(wù)工人員社會保險問題的合理化建議

1.著力提高參保人員的維權(quán)意識和參保意愿

筆者個人認為在社會保險問題中政府無疑是起主導(dǎo)作用的,因此提高參保人員的維權(quán)意識和參保意愿首先就是要依靠政府加大相應(yīng)的宣傳與教育力度來實施培養(yǎng)的,在以往政府實施的“就業(yè)技能培訓(xùn)”主要是幫助城市外來務(wù)工人員提高就業(yè)能力、自身素質(zhì),最終提升其收入,對此筆者認為政府應(yīng)該在“就業(yè)技能培訓(xùn)”的同時進行“法律常識講座”,這是由于城市外來務(wù)工人員參保意愿低的主要原因是“收入低與缺乏法律意識”,“就業(yè)技能培訓(xùn)”能夠提升其收入,“法律常識講座”則是在提升城市外來務(wù)工人員收入的基礎(chǔ)上同時讓他們法律意識得到增強,意識到自己的社會保障權(quán)益是能夠受到法律的保護,這是他們的義務(wù)也是他們的權(quán)益,以往大多城市外來務(wù)工人員在他們的社會保障權(quán)益受到侵害時并不知道如何運用法律武器來維護自己的權(quán)益,而政府通過讓城市外來務(wù)工人員參與法律知識講座能夠最大層面的去為其普及相關(guān)知識,增強他們的勞動保險維權(quán)意識。2.健全政策法規(guī),加大執(zhí)法和監(jiān)督力度

筆者認為要解決城市外來務(wù)工人員社會保險問題的一個重要方面就是要完善我國的社會保險政策,也就是轉(zhuǎn)變我國社會保險立法滯后的現(xiàn)狀,真正做到外來務(wù)工人員社會保險利益受到侵害時,我國相關(guān)仲裁機構(gòu)與人民法院有法可依。對此,筆者個人結(jié)合個人工作經(jīng)驗認為

我國應(yīng)該具備“全國統(tǒng)一的社會保障與社會保險法”,對于城市外來務(wù)工人員社會保險應(yīng)該有著明確且完善的法律條文,包括“從法律上明確闡明外來務(wù)工人員社會保險的重要性”“明確國家、企業(yè)和個人在城市外來務(wù)工人員社會保險問題上各自的權(quán)利和義務(wù)”“制定統(tǒng)一規(guī)范的外來務(wù)工人員社會保險繳費標準和范圍”等等方面,此外,還應(yīng)該對城市外來務(wù)工人員各種具體社會保險險種(如工傷、醫(yī)療、養(yǎng)老等)進行立法。真正做到有法可依,有法必依,在完善的法律法規(guī)背景下讓城市外來務(wù)工人員的合法權(quán)益能否的道有效地保護。在執(zhí)行發(fā)面需要執(zhí)法機關(guān)不受外部任何因素的干擾而變化且適當(dāng)加大執(zhí)法力度,保障城市外來務(wù)工人員權(quán)益的同時讓侵犯外來務(wù)工人員勞動權(quán)益的單位和個人受到應(yīng)有的懲罰。

3.深化城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)體制改革

城市外來務(wù)工人員在我國有著一個專有名詞“農(nóng)民工”,這個尷尬的稱謂讓這個在特殊歷史時期所特有的群體一直徘徊在城市的邊緣。筆者認為只有真正讓他們在城市里擁有城鎮(zhèn)戶籍、固定合法的住所、穩(wěn)定可靠的生活保障,他們才能真正擺脫這一尷尬稱謂與感受,他們的身份轉(zhuǎn)變才能真正和職業(yè)相一致,他們的社會保險問題才能真正有保障。我國一直在實施城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)體制改革,只有當(dāng)改革繼續(xù)深化下去,當(dāng)逐步實行統(tǒng)一的居民身份管理辦法和戶籍制度,我國的城市外來務(wù)工人員才能真正依靠政策爭取個人的身份與各種福利待遇與城鎮(zhèn)居民一致。此外,我國相關(guān)政府部門應(yīng)該積極的去關(guān)注與解決外來務(wù)工人員勞動權(quán)益相關(guān)問題紛爭,通過加強監(jiān)督對外來務(wù)工人員及相關(guān)用工單位的管理來維持規(guī)范的就業(yè)市場。勞動監(jiān)察部門應(yīng)該加大監(jiān)察力度,認真規(guī)范的監(jiān)察外來務(wù)工人員勞動合同的簽訂及社會保險辦理情況,最大程度的消除就業(yè)歧視現(xiàn)象,尤其是對外來務(wù)工人員的行業(yè)進行重點監(jiān)察,例如:建筑、餐飲,暢通勞動監(jiān)察投訴與舉報渠道,真正及時、嚴格處理投訴問題,對違規(guī)行為加大處罰力度。

參考文獻:

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