第一篇：匯達農業小企業貸款管理制度

農業小企業貸款管理制度

第一章總則

第一條 為貫徹落實國家有關改善小企業金融服務的政策要求，加強對農業小企業貸款的管理，根據銀監會《銀行開展小企業貸款業務指導意見》（銀監發?2005?54號）和國家有關法律法規，制定本制度。

第二條 本制度所稱農業小企業貸款，是指公司為解決農業小企業生產經營活動中的資金需要而發放的貸款。農業小企業的劃分標準參照《中小企業標準暫行規定》（國經貿中小企?2003?143號）的規定。

第三條 農業小企業貸款管理遵循“政策支農、商業化管理，嚴控風險、可持續發展”的原則。

第二章 貸款對象、種類和條件

第四條 貸款對象。貸款對象為種植業、養殖業和種植養殖加工一體化的各類所有制和組織形式的農業小企業。

第五條 貸款種類。農業小企業貸款業務按照貸款用途分為流動資金貸款和固定資產貸款兩種：

（一）流動資金貸款。主要用于解決借款人生產經營過程中的流動資金需要。

（二）固定資產貸款。主要用于解決借款人新建、擴建、改造、開發、購置等固定資產投資項目和生產基地建設項目的資金需要。

第六條 貸款條件。客戶申請農業小企業貸款，除應符合規定的貸款條件，還應具備下列條件：

（一）對農業和農村經濟發展、農民增收有促進作用，并具有地方特色或行業優勢；

（二）企業所有者和經營者具有良好的品德操守，無不良信用記錄；

（三）申請固定資產貸款的，自有資金不低于項目投資總額50%；

（四）公司要求的其他條件。

第三章貸款期限、利率、方式和償還

第七條 貸款期限。農業小企業貸款期限原則上根據客戶的生產經營需要，由借貸雙方協商確定。流動資金貸款一般不超過1年；固定資產貸款期限一般為1-3年，最長不超過5年。

第八條 貸款展期。借款人不能按期歸還貸款的，短期貸款應在貸款到期15個工作日之前、中長期貸款應在貸款到期30個工作日之前，向貸款人提出貸款展期的書面申請，并提出展期理由、期限和還款計劃。貸款展期按貸款審批權限辦理報批，貸款展期不得超過原貸款合同期限的一半。借款人未申請展期或不符合展期條件未批準展期的，從到期次日起，轉入逾期貸款管理。

第九條 貸款利率。農業小企業貸款實行風險定價，以風險與收益對稱為原則。具體貸款項目的利率可在政策允許范圍內，根據貸款項目風險水平、籌資成本、管理成本、貸款目標收益以

及當地市場利率水平等因素，由借貸雙方協商確定。政府對貸款企業有貼息政策的，公司要協助企業爭取政府補貼。

第十條 貸款方式。農業小企業貸款原則上采用抵押,擔保貸款方式。經公司認定，信用等級在AA級及以上的客戶，可以采用信用貸款方式。

第十一條 償還方式。農業小企業貸款利息按月結息；貸款本金可以選擇分次償還或到期一次償還。

第四章貸款程序

第十二條 客戶培育。對當地農業小企業進行調查，積極開展客戶營銷，對于符合農業小企業貸款項目條件的，列入農業小企業貸款項目庫，指定信貸人員，進行跟蹤培育，并開展相關資料的收集工作。

第十三條 貸款受理。對于農業小企業貸款項目庫中成熟的項目，企業提交借款申請。信貸客戶部對客戶的基本情況、財務及經營狀況、信用狀況、所有者和經營者的品德操守、資產負債及所申請貸款的種類、用途、金額、期限、方式等進行初步調查。在3個工作日內決定是否受理并將結果答復客戶。申請固定資產貸款的，還需要提供項目建議書、可行性研究報告及審批部門的批準文件、配套自有資金來源的證明等材料。

第十四條 貸款調查。信貸客戶部負責組織調查，確定貸款責任人，并對借款申請資料的真實性、完整性、有效性進行調查核實，并實地考查。對專業性強的貸款項目，應聘請專家評審。

在全面調查的基礎上做出具體說明和客觀分析判斷，對能否貸款及貸款種類、用途、金額、期限、利率、還款來源與方式、抵押擔保方式、貸后管理和其他風險防范措施等提出明確意見，形成調查報告，送信貸管理部門審查，審查通過后并報有權審批人審批。

第十五條 在貸款受理、調查環節出具不同意貸款意見的，應將材料及時逐級退回，并告知客戶。

第十六條 簽訂合同。經審批同意發放貸款的，信貸客戶部根據貸款批復文件與客戶逐項落實貸款條件，采用抵押擔保方式的，在確認抵押擔保落實情況后，與客戶簽訂借款合同和抵押擔保合同，并辦理有關抵押擔保手續。

第十七條 貸款發放。借款合同生效后，應在合同規定的期限內發放貸款。合同約定分批發放貸款的，要分批立借據分批發放。

第十八條 貸后管理。信貸客戶部負責貸后管理，包括建立臺賬、信息錄入、貸后檢查、重大事項處理、信貸資產保全、違約信息通報等工作。信貸員要密切關注企業的經營和財務狀況的變化。對于固定資產貸款，要檢查企業自有資金是否足額到位。在資金使用順序上,應先使用自有資金或其他可支配資金,后使用公司貸款。要參與固定資產貸款項目概、預、決算審查及技術改造項目工程招標和工程竣工驗收等工作。

第十九條 貸款本息收回。信貸客戶部部負責貸款本息的收

回，信貸員應于貸款本金到期一個星期前，向借款人發送還款通知書，督促借款人籌措資金，按期歸還貸款。

第二十條 提前還款與貸款逾期處理。

（一）借款人自愿在約定的貸款期限之前歸還貸款的，報主管部門責負人批準后可以提前收回。

（二）貸款逾期。借款人不按期還款且未貸款展期（或展期未獲批準）的貸款，按逾期貸款處理。貸款展期申請應在貸款到期日前15天提出。

第二十一條 貸款后評價。對于發放的貸款要逐筆進行后評價總結，包括對貸款執行情況、企業效益、貸后管理、貸款收回等進行總結評價。評價視需要定期進行或者貸款結束后進行。

第五章貸款管理與風險控制

第二十二條 信貸部門在貸款受理、調查、發放與貸后管理各環節，實行雙崗制兩人互相協作，互相監督。以一人為主，一人承擔輔助工作。公司應建立適應農業小企業特點的統計制度和信息管理系統，及時監測、反映農業小企業貸款運行情況。第二十三條 激勵約束機制。公司應對工作認真踏實，立志于服務農村工作，支持農業事業的人員獎勵機制，突出正向激勵，調動經辦業務人員的工作積極性。

第二十四條 違約信息通報機制。要按照銀行監管等部門的要求，注意收集和掌握各自業務區域內的惡意違約客戶相關信息，并在本地區金融機構內部通報，以防范風險，改善信用環境。

第二十五條 貸款責任管理。貸款實行主責任人、經辦責任人制度。信貸客戶部為調查主責任人，信貸管理部為審查主責任人，總經理或其他有權審批人為審批主責任人。

第二十六條 客戶參保。借款人原則上應對公司貸款形成的資產及其抵押物、質押物辦理以公司為第一受益人的財產保險，降低由于自然災害等不可抗力因素所造成的損失。所涉及保險業務原則上由公司代理辦理。有條件的地方，鼓勵借款人參加農業保險。

第二十七條 貸款檔案管理。農業小企業貸款檔案管理按照公司《信貸業務檔案管理制度》規定執行。

第六章附則

第二十八條本制度由公司董事會負責修改和解釋。第二十九條本制度自董事會審議通過之日起施行。

雁峰區匯達小額貸款有限公司

2011年1月8日

第二篇：匯達大額貸款管理制度

大額貸款管理制度

第一章 總 則

第一條 為了規范大額貸款操作，防范信貸風險，提高大額貸款質量，為客戶提供高效、便捷服務，根據國家有關金融法規、公司信貸管理基本制度等規定，特制定本辦法。

第二條 本辦法是公司辦理大額貸款必須遵循的基本規則，是規范單項信貸業務品種運作程序的基本依據。

第三條 本辦法所稱大額貸款是指公司向同一客戶（含關聯企業）發放的余額超過公司總經理審批額度的貸款。

第四條 發放大額貸款必須符合國家的產業政策、產品政策和信貸政策。

第五條 大額貸款必須嚴格按程序、按審批權限發放，要認真執行逐級申報審批（咨詢）的操作流程，不得省程序和逆程序操作。

第二章 大額貸款操作基本程序

第六條 辦理大額貸款的基本程序：

客戶申請→受理與調查→審查→審議與審批→報備→與客戶簽訂合同→發放貸款→貸后管理→貸款本息收回。具體按業務管理制度執行。

（一）受理與調查。客戶提出大額貸款申請，公司信貸客戶部受理并進行初步認定，對同意受理的大額貸款進行調查（評估），調查結束后，將調查材料送信貸管理部門審查。

（二）審查。信貸管理部門對報送的調查材料進行審查，提出意見，報總經理審批，在權限范圍內的貸款直接進行審批，超過審批權限的貸款報董事長交由審貸會審批。

（三）審議與審批。公司審貸會審議后，在權限范圍內的貸款直接進行審批，超過審批權限的貸款報股東會審批。

（四）貸后管理。對審批（咨詢）的大額貸款，通過信貸管理部門逐級批復，由公司與客戶簽訂借款合同，發放貸款，并負責信貸業務發生后的貸后管理。

第三章 大額貸款申請與受理

第七條 客戶申請。客戶以書面形式提出大額貸款申請，其內容主要包括客戶基本情況、申請的貸款種類、金額、期限、用途、擔保方式、還款來源等。

第八條 大額貸款申請的受理。接受客戶貸款申請以后，對客戶基本情況及項目可行性進行初步調查，認定客戶是否具備發放大額貸款的基本條件。根據初步認定結果和公司資金規模等情況，由總經理決定是否受理申請大額貸款。

第九條 同意受理的大額貸款，公司根據信貸業務品種，通知客戶填寫統一制式的申請書，同時提供相關資料。

第十條 申請辦理大額貸款需提供以下基本資料原件或復印件。

（一）法人客戶申請辦理信貸業務需提供的資料：

1．經年檢的企（事）業法人營業執照，法定代表人任職資

格證．身份證及其他有效身份證明或法定代表人授權的委托書；

2．有權部門批準的企（事）業章程或合資、合作的合同或協議，驗資證明；

3．經年檢的人民銀行頒發的貸款證（卡）；

4．技術監督部門頒發的組織機構代碼；

5．實行公司制的企業法人辦理信貸業務需提供公司章程；公司章程對辦理信貸業務有限制的，需提供董事會同意的決議或授權書；財產共有人出具同意貸款的承諾書；

6．特殊行業的企業還須提供有權部門批準頒發的特殊行業生產經營許可證或企業資質等級證書；

7．上財務報表和上月末財務報表，有條件的要經會計師事務所審計；

8．根據信貸業務品種，需提供的其他資料。

（二）自然人客戶申請辦理大額貸款業務需提供的資料：

1．個人身份證或其他有效身份證明；

2．個人及家庭收入證明；

3．個人及家庭資產證明；

4．年滿18歲的家庭成員自愿承擔連帶擔保責任的聲明；

5．根據大額貸款業務品種、信用方式需提供的其他資料。

（三）擔保人擔保需提供的資料：

1．抵、質押物明細表；

2．抵、質押物權屬證明。包括房產證、土地證、動產抵押

物的原始復印件等；

3．有限責任公司的股東會、股份有限公司的董事會同意擔保的決議書；財產共有人出據的同意擔保承諾書；

4．擔保人的擔保能力及相關證明。

第十一條 對客戶填制的制式申請（或書面申請）、提交的相關資料進行登記，指定有關人員進行信貸業務調查。新客戶和增量信貸業務，原則上應指派2名或2名以上人員參與調查。

第四章 大額貸款調查

第十二條 信貸客戶部是大額貸款的最初調查部門，負責對客戶情況進行調查核實。調查的主要內容：

（一）對客戶提供的資料是否完整、真實、有效進行調查核實，對提供的復印件應與原件核對相符，并在復印件上簽署“與原件核對相符”字樣，并加蓋印章。

1．查驗客戶提供的企(事)業法人營業執照或有效居留的身份證明是否真實、有效，法人營業執照是否按規定辦理年檢手續；查詢法人營業執照是否被吊銷、注銷、聲明作廢，內容是否發生變更等。

2．查驗客戶法定代表人和授權委托人簽章是否真實、有效。

3．查驗客戶填制的大額貸款業務申請書的內容是否齊全、完整，客戶的住所地址和聯系電話是否詳細真實。

（二）調查客戶信用及有關人員品行狀況。

1．銀行信貸登記咨詢系統。了解客戶目前借款、其他負債

和提供擔保情況，查驗貸款反映的信貸金額與財務報表反映的是否一致,是否有不良信用記錄；對外提供的擔保是否超出客戶的承受能力等。

2．調查了解客戶法定代表人、董事長、總經理及財務部、銷售部等主要部門負責人的品行、經營管理能力和業績，是否有個人不良記錄等。有條件的地方，應查詢個人信息征信系統。

（三）對企（事）業法人、其他經濟組織及其擔保人的資產狀況、生產經營狀況和市場情況進行調查；分析信貸需求和還款方案。

1．深入客戶及其擔保人單位，查閱其資產負責表、損益表、現金流量表等賬表，對客戶的資產、負債、所有者權益、收入、成本、利潤等情況進行分析，并進行“賬賬、賬表、帳實”等核對。

2．調查客戶及其擔保人生產經營是否合法、正常，是否超出規定的經營范圍；重點調查分析生產經營的主要產品的技術含量、市場占有率及市場趨勢等情況。

3．調查分析信貸需求的原因。

4．調查分析信貸用途的合法性。

5．查驗商品交易的真實性，分析商品交易的必要性。

6．調查分析還款來源和還款時間。

第十三條 對自然人大額貸款，應調查分析個人客戶及其家庭的經濟收入是否真實，各項收入來源是否穩定，是否具有持續

償還貸款本息的能力；提供擔保的，還要對擔保人的經濟收入是否真實，各項收入來源是否穩定等情況進行調查。

第十四條 根據客戶信用等級評定結果及其他要素，參照客戶統一授信辦法測算或復測客戶最高綜合授信額度，填制客戶最高綜合授信額度測算表。

第十五條 依據擔保管理辦法，對客戶提供的擔保資料進行分析，判斷客戶提供的擔保是否符合擔保條件，并確定其擔保能力。

第十六條 調查分析結束后，撰寫調查報告。調查報告的主要內容如下：

（一）法人客戶信貸業務調查報告的內容：

1．客戶基本情況及主體資格；

2．財務狀況、經營效益及市場分析；

3．擔保情況和信貸風險評價；

4．本次信貸業務的綜合效益分析；

5．結論。是否同意此項大額貸款；對信貸業務種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式和限制性條款等提出初步意見。

（二）自然人客戶調查報告內容：

1．申請人的基本情況；

2．申請信貸業務的用途；

3．擔保情況；

4．收入來源；

5．還款來源；

6．結論。對是否同意辦理此筆大額貸款提出初步意見。第十七條 對大額貸款調查意見經全體信貸人員討論通過、調查經辦人和調查主責任人簽字后，連同上述全部信貸資料報送信貸管理部門審查、審查同意后報送總經理、董事長審查、審批，并辦理登記手續。大額貸款資料應移交信貸檔案管理人員保管。第五章 大額貸款審查

第十八條 大額貸款必須實行會審制，由公司總經理負責召集各相關部門負責人參加的，對發放的大額貸款進行集中審查。要對信貸管理部門移交的客戶資料和信貸調查資料（以下簡稱信貸資料）進行會審查。審查的主要內容如下：

（一）基本資料審查：所需上報的資料是否齊全。

（二）主體資格審查：

1．客戶及擔保人主體資格、法定代表人有關證明材料是否符合規定；

2．客戶及擔保人組織機構是否合理，產權關系是否明晰，是否是關聯企業；

3．客戶及擔保人法定代表人、主要部門負責人有無不良記錄。

（三）信貸政策審查：

1．信貸用途是否合規合法，是否符合國家有關政策；

2．信貸用途、期限、方式、利率或費率等是否符合信貸政策。

（四）客戶經營狀況的審查：

1．客戶資產負債比例結構合理。客戶負債占資產總額的比例小于60%，自有資金占總資產的比例必須大于40%；

2．客戶原材料有來源，產品有銷路，生產技術有保障，有可觀利潤，經濟效益好；有償還貸款本息的能力。

3．同一客戶單戶企業所有貸款不得超過企業的資產總額。

4．客戶在發放貸款的公司轄區內經營；

（五）信貸風險審查：

1．分析、揭示客戶的財務風險、經營管理風險、市場風險等，評價確定客戶的風險程度；

2．客戶貸款是否超過客戶資產總額；

3．在人民銀行信貸征信系統是否存在不良信用記錄；是否在各銀行業金融機構存在不良信用而被取消貸款資格；

4．提出風險防范措施。

（六）貸款項目效益審查。對客戶經營預測具有較好的盈利水平。

（七）擔保手續審查。

1．擔保人必須具有足夠的經濟實力和代替償貸的能力，必須是具備法人資格的企業、其它經濟組織、個體工商戶或具有完全民事行為能力的自然人；

2．抵押物必須合法足值，易變現，貸款額必須控制在動產抵押物權益價值的50%以內和不動產抵押物權益價值的70%以內；

3．質押物、證、權真實清楚，票據合規合法有效。

第十九條 大額貸款會審必須堅持實事求是，嚴肅認真的原則，對通過會審發現的問題，必須及時處理風險，如未及時采取有效措施進行處理而致使形成風險造成損失，將按照有關規定進行責任追究和處罰。

第六章 大額貸款發放及貸后管理

第二 十條 大額貸款發放及貸后管理按信貸相關規定執行。

第七章 附 則

第二十一條 本制度由董事會負責解釋、修訂。

第二十二條 本制度自董事會審議通過之日起實施

雁峰區匯達小額貸款有限公司 2011年1月8日

第三篇：中國農業發展銀行農業小企業貸款管理辦法

中國農業發展銀行農業小企業貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為加強中國農業發展銀行（以下簡稱農發行）農業小企業貸款管理，根據國家有關法律、法規和《中國農業發展銀行信貸基本制度》，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱農業小企業貸款，是指農發行為解決農業小企業生產經營活動過程中的資金需要而發放的貸款。農業小企業的劃分標準參照《中小企業標準暫行規定》（國經貿中小企〔2003〕143號）、《統計上大中小型企業劃分辦法（暫行）》（國統字〔2003〕17號）和《部分非工企業大中小型劃分補充標準（草案）》（國資廳評價函〔2003〕327號）的規定。

第三條 農業小企業貸款遵循“政策引導、擇優扶持，科學高效、精細管理，嚴控風險、持續發展”的原則。

第四條 農業小企業貸款實行單獨核算和單獨考核。農業小企業貸款客戶不得發放其他種類貸款。

第二章 貸款對象、種類和條件

第五條 貸款對象。貸款對象為從事農、林、牧、漁業種植、養殖、加工、流通的各類所有制和組織形式的小企業。以下企業不得作為農業小企業貸款客戶：

（一）納入合并報表的集團成員企業。

（二）大中型企業因生產經營惡化或業務下滑導致規模縮小的企業。

（三）達不到農發行規定的相關行業信貸準入標準的企業。

第六條 貸款種類。農業小企業貸款按照貸款用途分為流動資金貸款和固定資產貸款。

（一）流動資金貸款。主要用于解決借款人生產經營過程中的流動資金需要。

（二）固定資產貸款。主要用于解決借款人新建、擴建、改造、開發、購置等固定資產投資項目和生產基地建設項目的資金需要。

第七條 貸款條件。借款人申請農業小企業貸款，除具備《中國農業發展銀行信貸基本制度》規定的基本條件外，還應具備以下條件:

（一）對增加農民收入和就業，推進農業和農村經濟社會發展具有示范效應，體現地方產業特色和行業優勢;

（二）企業法定代表人及股東資信狀況良好，無違法和違反社會公德的行為;

（三）借款人信用等級在A-級（含）以上；

（四）申請固定資產貸款的，項目資本金不低于農發行規定標準;

（五）農發行要求的其他條件。

第三章 貸款期限、利率、方式

第八條 貸款期限。流動資金貸款期限一般不超過1年；生產經營周期在1年以上的農業小企業流動資金貸款期限最長不超過3年;固定資產貸款期限一般為1-3年，最長不超過5年。

第九條 貸款展期。農業小企業貸款到期后原則上不辦理展期。因受季節性或不可抗拒的自然災害等客觀因素影響不能按期還款，在有效落實合法足額擔保的前提下，可按照農發行有關規定辦理貸款展期。

第十條 貸款利率。貸款利率價格應綜合考慮資金成本、貸款風險、預期收益、客戶綜合貢獻度和當地市場利率水平等因素合理確定。原則上不得下浮。

第十一條 貸款方式。一般采用擔保貸款方式。擔保方式應以抵（質）押擔保為主、保證擔保為輔，同時可接受企業法定代表人及主要股東連帶責任保證擔保。對采用保證擔保的，應以專業擔保機構為主，優先選擇政府主導的專業擔保機構。

短期流動資金貸款客戶，在有效資產應抵盡抵后不足部分，滿足以下條件，可以采用信用貸款方式：

（一）借款人信用等級在AA+級（含）以上，取得農發行貸款后，企業資產負債率低于40%；

（二）與農發行建立信貸關系2年以上，且企業申請的貸款總額不超過之前12個月銷售歸行額的50%；

（三）已提供的抵（質）押資產折算值達到其在農發行貸款額的50%（含）以上。

第四章 管理要點

第十二條 信貸資金帳戶管理。借款人使用貸款，應在農發行開設信貸資金專戶。貸款的發放、支付通過信貸資金專戶進行。

第十三條 資金支付管理。借款人支付信貸資金應減少現金支付方式，盡量采取轉賬支付、受托支付等方式通過信貸資金專戶將信貸資金支付給借款人交易對象。

第十四條 銷售回籠貨款管理。開戶行應監督借款人銷售情況，督促客戶將銷售貨款按約定比例回籠至農發行帳戶，監控企業資金流向。

第十五條 貸后管理。開戶行應定期對借款人經營情況和信用狀況進行檢查和分析，重點關注借款人貸款物資保證率和償債能力的變化，同時注意收集相關非財務信息，并密切關注借款人實物庫存和擔保狀況變化情況。對于固定資產貸款，檢查借款人自有資金是否足額到位，了解項目建設進度和資金使用情況。資金使用順序上，應先使用借款人自有資金或其他可支配資金，后使用農發行貸款。開戶行要跟蹤了解固定資產貸款項目概、預、決算審查及技術改造項目工程招標和工程竣工驗收等工作開展情況。開戶行客戶部門負責人要對貸后檢查的有關資料、記錄和結果進行審查，并針對存在的問題及時提出加強貸后管理和風險防范的措施。

第十六條 償還方式。農業小企業貸款償還方式應考慮借款人生產經營和現金流量的特點，由雙方協商確定。對貸款期限6個月以上的，應盡量采用一次貸款分期還款或分次貸款方式。固定資產貸款可以酌情給予一定的寬限期。

第十七條 監督檢查。開戶行對農業小企業貸款應定期或不定期進行監測分析，及時掌握貸款運行情況。上級行應定期對農業小企業貸款管理情況進行監督檢查。

第五章 附 則

第十八條 農業小企業貸款的操作按照《中國農業發展銀行信貸業務基本操作手冊》相關規定辦理。

第十九條 本辦法由總行負責制定、解釋和修訂。

第二十條 本辦法自2010年1月1日起執行。

第四篇：714-中國農業發展銀行農業小企業貸款管理辦法

中國農業發展銀行農業小企業貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為加強中國農業發展銀行（以下簡稱農發行）農業小企業貸款管理，根據國家有關法律、法規和《中國農業發展銀行信貸基本制度》，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱農業小企業貸款，是指農發行為解決農業小企業生產經營活動過程中的資金需要而發放的貸款。農業小企業的劃分標準參照《中小企業標準暫行規定》（國經貿中小企〔2003〕143號）、《統計上大中小型企業劃分辦法（暫行）》（國統字〔2003〕17號）和《部分非工企業大中小型劃分補充標準（草案）》（國資廳評價函〔2003〕327號）的規定。

第三條 農業小企業貸款遵循“政策引導、擇優扶持，科學高效、精細管理，嚴控風險、持續發展”的原則。

第四條 農業小企業貸款實行單獨核算和單獨考核。農業小企業貸款客戶不得發放其他種類貸款。

第二章 貸款對象、種類和條件

第五條 貸款對象。貸款對象為從事農、林、牧、漁業種植、養殖、加工、流通的各類所有制和組織形式的小企業。以下企業不得作為農業小企業貸款客戶：

（一）納入合并報表的集團成員企業。

（二）大中型企業因生產經營惡化或業務下滑導致規模縮小的企業。

（三）達不到農發行規定的相關行業信貸準入標準的企業。

第六條 貸款種類。農業小企業貸款按照貸款用途分為流動資金貸款和固定資產貸款。

（一）流動資金貸款。主要用于解決借款人生產經營過程中的流動資金需要。

（二）固定資產貸款。主要用于解決借款人新建、擴建、改造、開發、購置等固定資產投資項目和生產基地建設項目的資金需要。

第七條 貸款條件。借款人申請農業小企業貸款，除具備《中國農業發展銀行信貸基本制度》規定的基本條件外，還應具備以下條件:

（一）對增加農民收入和就業，推進農業和農村經濟社會發展具有示范效應，體現地方產業特色和行業優勢;

（二）企業法定代表人及股東資信狀況良好，無違法和違反社會公德的行為;

（三）借款人信用等級在A-級（含）以上；

（四）申請固定資產貸款的，項目資本金不低于農發行規定標準;

（五）農發行要求的其他條件。

第三章 貸款期限、利率、方式

第八條 貸款期限。流動資金貸款期限一般不超過1年；生產經營周期在1年以上的農業小企業流動資金貸款期限最長不超過3年;固定資產貸款期限一般為1-3年，最長不超過5年。

第九條 貸款展期。農業小企業貸款到期后原則上不辦理展期。因受季節性或不可抗拒的自然災害等客觀因素影響不能按期還款，在有效落實合法足額擔保的前提下，可按照農發行有關規定辦理貸款展期。

第十條 貸款利率。貸款利率價格應綜合考慮資金成本、貸款風險、預期收益、客戶綜合貢獻度和當地市場利率水平等因素合理確定。原則上不得下浮。

第十一條 貸款方式。一般采用擔保貸款方式。擔保方式應以抵（質）押擔保為主、保證擔保為輔，同時可接受企業法定代表人及主要股東連帶責任保證

擔保。對采用保證擔保的，應以專業擔保機構為主，優先選擇政府主導的專業擔保機構。

短期流動資金貸款客戶，在有效資產應抵盡抵后不足部分，滿足以下條件，可以采用信用貸款方式：

（一）借款人信用等級在AA+級（含）以上，取得農發行貸款后，企業資產負債率低于40%；

（二）與農發行建立信貸關系2年以上，且企業申請的貸款總額不超過之前12個月銷售歸行額的50%；

（三）已提供的抵（質）押資產折算值達到其在農發行貸款額的50%（含）以上。

第四章 管理要點

第十二條 信貸資金帳戶管理。借款人使用貸款，應在農發行開設信貸資金專戶。貸款的發放、支付通過信貸資金專戶進行。

第十三條 資金支付管理。借款人支付信貸資金應減少現金支付方式，盡量采取轉賬支付、受托支付等方式通過信貸資金專戶將信貸資金支付給借款人交易對象。

第十四條 銷售回籠貨款管理。開戶行應監督借款人銷售情況，督促客戶將銷售貨款按約定比例回籠至農發行帳戶，監控企業資金流向。

第十五條 貸后管理。開戶行應定期對借款人經營情況和信用狀況進行檢查和分析，重點關注借款人貸款物資保證率和償債能力的變化，同時注意收集相關非財務信息，并密切關注借款人實物庫存和擔保狀況變化情況。對于固定資產貸款，檢查借款人自有資金是否足額到位，了解項目建設進度和資金使用情況。資金使用順序上，應先使用借款人自有資金或其他可支配資金，后使用農

發行貸款。開戶行要跟蹤了解固定資產貸款項目概、預、決算審查及技術改造項目工程招標和工程竣工驗收等工作開展情況。開戶行客戶部門負責人要對貸后檢查的有關資料、記錄和結果進行審查，并針對存在的問題及時提出加強貸后管理和風險防范的措施。

第十六條 償還方式。農業小企業貸款償還方式應考慮借款人生產經營和現金流量的特點，由雙方協商確定。對貸款期限6個月以上的，應盡量采用一次貸款分期還款或分次貸款方式。固定資產貸款可以酌情給予一定的寬限期。

第十七條 監督檢查。開戶行對農業小企業貸款應定期或不定期進行監測分析，及時掌握貸款運行情況。上級行應定期對農業小企業貸款管理情況進行監督檢查。

第五章 附 則

第十八條 農業小企業貸款的操作按照《中國農業發展銀行信貸業務基本操作手冊》相關規定辦理。

第十九條 本辦法由總行負責制定、解釋和修訂。

第二十條 本辦法自2010年1月1日起執行。

第五篇：農業小企業貸款業務

農業小企業貸款業務

農業小企業貸款是為解決農業小企業生產經營活動過程中的資金需要而發放的貸款。

貸款對象：

農業小企業貸款對象為農、林、牧、副、漁業從事種植、養殖、加工、流通的各類所有制和組織形式的小企業。

按照銀監會《銀行開展小企業授信工作指導意見》，銀行對小企業授信泛指銀行對單戶授信總額500萬元（含）以下和企業資產總額1000萬元（含）以下，或授信總額500萬元（含）以下和企業年銷售額3000萬元（含）以下的企業，各類從事經營活動的法人組織和個體經營戶的授信。

貸款種類：

農業小企業貸款按照貸款用途分為流動資金貸款和固定資產貸款兩種:

1．流動資金貸款。主要用于解決借款人生產經營過程中的流動資金需要，貸款期限一般不超過1年，生產經營周期在1年以上的從事種植和養殖的農業小企業流動資金貸款期限最長不超過3年。

2．固定資產貸款。主要用于解決借款人新建、擴建、改造、開發、購置等固定資產投資項目和生產基地建設項目的資金需要，貸款期限一般為1-3年，最長不超過5年。

貸款條件：

1．依法辦理工商登記，取得《營業執照》和有效年檢手續，特殊行業須持有有權機關頒發的營業或經營許可證。

2．持有中央銀行核準發放并經過年檢的貸款卡、技術監督部門頒發并年檢的組織機構代碼證。

3．在中國農業發展銀行開立存款賬戶，自愿接受中國農業發展銀行的信貸管理，恪守信用，遵守合同。企業主、經營者及主要股東個人資信狀況良好，無違法和違反社會公德的行為。

4．有合法穩定的收入或補貼來源,具備按期還本付息能力;企業法人資產負債率等主要財務指標達到中國農業發展銀行規定的要求。

5．提供符合規定條件的擔保。

6．申請固定資產項目貸款的，自有資金不低于項目總投資額30%。

7．中國農業發展銀行要求的其他條件。

產品優勢：

1．擔保方式更加適應小企業特點。農業小企業貸款采用擔保貸款方式，可采取企業聯保、擔保公司保證、林權質押等多種擔保方式，并積極鼓勵企業主、企業法人代表或主要個人股東以其個人財產抵(質)押或提供保證的擔保方式。

2．貸款利率優惠。農業小企業貸款實行風險定價，以風險與收益對稱為原則，貸款利率在基準利率的基礎上最高上浮幅度30%。