第一篇：對(duì)山區(qū)農(nóng)發(fā)行支持中小企業(yè)發(fā)展情況的調(diào)查與思考

對(duì)山區(qū)農(nóng)發(fā)行支持中小企業(yè)發(fā)展情況的調(diào)查與思考

中小企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)，加快中小企業(yè)發(fā)展勢(shì)在必行。當(dāng)前,中小企業(yè)發(fā)展面臨著融資難、引進(jìn)人才難、拓展市場(chǎng)難、信息獲得難等諸多困難，尤其是“融資難”問題更為突出，已成為發(fā)展中的“攔路虎”、“絆腳石”。對(duì)此，筆者以農(nóng)發(fā)行十堰市分行支持中小企業(yè) “融資難”問題進(jìn)行相關(guān)調(diào)查為例,提出下列思考，以求教于各位專家和同仁。

一.農(nóng)發(fā)行支持十堰地區(qū)中小企業(yè)貸款融資的現(xiàn)狀

近年來，十堰市政府、人行及金融監(jiān)管部門都出臺(tái)了一系列改善對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)的鼓勵(lì)政策，農(nóng)發(fā)行十堰市分行在政策指導(dǎo)下，積極應(yīng)對(duì)，把開展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)作為優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)的重要舉措，提高了對(duì)中小企業(yè)貸款比重。止2007年末已累計(jì)向31個(gè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)及農(nóng)業(yè)小企業(yè)（2006年６月開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)）貸款達(dá)2.337億元，占總貸款額的21.2％。其他金融機(jī)構(gòu)也都加大了對(duì)中小企業(yè)的信貸支持力度。但據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，2007年獲得金融信貸支持的中小企業(yè)僅占企業(yè)總量的12.04％，比全省平均水平低0.82個(gè)百分點(diǎn)。

二.山區(qū)農(nóng)發(fā)行對(duì)本地區(qū)中小企業(yè)貸款融資難點(diǎn)

一是山區(qū)農(nóng)發(fā)行機(jī)構(gòu)信貸人員少，服務(wù)功能不能滿足實(shí)際需要。農(nóng)發(fā)行人員編制是按等級(jí)行核定的，山區(qū)農(nóng)發(fā)行由于貸款規(guī)模小、盈利水平低，人員自然就少，特別是信貸人員更少，但是貸款企業(yè)的個(gè)數(shù)較多，各支行普遍存在“人少事多”的問題。“人”的問題很大程度上制約了對(duì)中小企業(yè)發(fā)展中所必須的融資、結(jié)算等金融服務(wù)，在“質(zhì)”和“量”方面都不能得到保證。

二是銀行信貸戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移。由于從自身效益考慮，抓大放小、爭奪黃金客戶的現(xiàn)象在許多金融機(jī)構(gòu)普遍存在，在信貸投向上實(shí)施“抓大放小”，將有限的資金重點(diǎn)鎖定大項(xiàng)目、大客戶和重點(diǎn)行業(yè)，只給收入多、效益好的企業(yè)放貸，對(duì)規(guī)模

小、收入低的企業(yè)少放貸、甚至不放貸，山區(qū)農(nóng)發(fā)行也不例外，從而導(dǎo)致對(duì)中小企業(yè)貸款融資加大了難度。

三是農(nóng)發(fā)行資金籌措渠道發(fā)生重大變化。人民銀行對(duì)農(nóng)發(fā)行從2006年開始，以每年400個(gè)億速度歸還央行貸款，導(dǎo)致農(nóng)發(fā)行資金渠道減少，除發(fā)行金融債券外，農(nóng)發(fā)行總行2008年對(duì)基層行加大了存款的考核，明確基層行工作重點(diǎn)是拓展負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)及“低風(fēng)險(xiǎn)”貸款業(yè)務(wù)，對(duì)中小企業(yè)貸款融資業(yè)務(wù)重視不夠，加大了中小企業(yè)貸款融資難度。

三.農(nóng)發(fā)行對(duì)中小企業(yè)融資難的原因分析

（一）中小企業(yè)自身存在不足，影響了金融機(jī)構(gòu)貸款信心。

一是中小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。中小企業(yè)所處行業(yè)進(jìn)入門檻低，大企業(yè)也隨時(shí)關(guān)注中小企業(yè)市場(chǎng)的變化，一旦發(fā)現(xiàn)具有良好市場(chǎng)前景的產(chǎn)品，便會(huì)毫不猶豫地利用自身的資金和技術(shù)優(yōu)勢(shì)參與中小企業(yè)之間的競(jìng)爭，形成 “大魚吃小魚”局勢(shì)。中小企業(yè)的產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)壓力增大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力明顯偏弱，作為銀行方不能不衡量中小企業(yè)貸款項(xiàng)目的隱含風(fēng)險(xiǎn)，保持謹(jǐn)慎態(tài)度，表現(xiàn)出懼貸或惜貸。二是多數(shù)中小企業(yè)財(cái)務(wù)體系不健全。大多數(shù)中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度和財(cái)務(wù)體系不健全，或未建立財(cái)務(wù)制度。一是有的企業(yè)主認(rèn)為企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況是個(gè)人隱私，不便透露，僅有的財(cái)務(wù)報(bào)表虛假內(nèi)容多，有的連現(xiàn)金流量表都沒有。二是財(cái)會(huì)人員配備不足，專業(yè)財(cái)會(huì)人員更是缺乏，有的中小企業(yè)法人就是會(huì)計(jì)出納。

三是多數(shù)中小企業(yè)賬表不真實(shí)。多套帳表，帳務(wù)核算“失真”現(xiàn)象普遍存在。財(cái)務(wù)狀況不透明甚至財(cái)務(wù)監(jiān)督缺失現(xiàn)象嚴(yán)重，特別是一些靠民間借貸籌資建立的中小企業(yè)，從“粉飾”過的財(cái)務(wù)報(bào)表上看企業(yè)財(cái)務(wù)狀況良好，但實(shí)際上是企業(yè)負(fù)債累累。企業(yè)賬表不真實(shí)很大程度上影響銀行貸款的信心，企業(yè)捏報(bào)表、騙貸款的手法已是屢見不鮮。

四是部分企業(yè)法人的思維存在偏差，是銀行難以掌控道德風(fēng)險(xiǎn)。從調(diào)查了解的情況看，中小企業(yè)內(nèi)控制度很不健全，大多中小企業(yè)處在發(fā)展初期，未形成規(guī)

模化經(jīng)營，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱，加之業(yè)主文化素質(zhì)普遍不高，相當(dāng)一部分中小企業(yè)組織管理仍是采用家族作坊式管理，經(jīng)營能力也參差不齊，基本是憑法人個(gè)人想法做事，隨意性強(qiáng)，缺乏長遠(yuǎn)技術(shù)管理和擴(kuò)張能力，更缺乏科學(xué)性和計(jì)劃性。農(nóng)發(fā)行主要支持的是農(nóng)業(yè)企業(yè)，經(jīng)營的是農(nóng)副產(chǎn)品，一旦面臨市場(chǎng)競(jìng)爭壓力和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)明顯加大時(shí)，后果惡化程度大，難免出現(xiàn)惡意逃廢銀行債務(wù)行為。這也是商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目投資信心弱的原因。

五是貸款擔(dān)保措施難落實(shí)。一方面保證擔(dān)保難落實(shí)。有擔(dān)保實(shí)力的公司，由于中小企業(yè)信用度不高，不愿給中小企業(yè)作貸款擔(dān)保，除非特別的社會(huì)關(guān)系等因素影響，而真正愿為中小企業(yè)貸款保證擔(dān)保的很少。各縣（市）中小企業(yè)擔(dān)保中心多數(shù)因?yàn)橘Y本金不足等原因，影響了為中小企業(yè)擔(dān)保作用的發(fā)揮。另一方面中小企業(yè)抵押資源匱乏。符合農(nóng)發(fā)行貸款條件都是涉農(nóng)的中小企業(yè)，存貨和應(yīng)收賬款的比重過高，資本充足率低，資本少，固定資產(chǎn)規(guī)模小，有的企業(yè)處于創(chuàng)業(yè)期，經(jīng)營場(chǎng)所多為租賃，部分土地房屋無產(chǎn)權(quán)證，或產(chǎn)權(quán)有糾紛，用陳舊的機(jī)器設(shè)備進(jìn)行資產(chǎn)抵押則抵押率低。受市場(chǎng)條件限制，房地產(chǎn)和機(jī)器設(shè)備變現(xiàn)較困難，可提供給銀行的貸款擔(dān)保物有效性不足，也是銀行不愿給予貸款的原因。同時(shí)，處于農(nóng)林牧副漁行業(yè)，在生產(chǎn)經(jīng)營中所使用的固定資產(chǎn)相對(duì)其它行業(yè)少，而且種養(yǎng)殖企業(yè)使用的土地資源多為集體性質(zhì)，企業(yè)沒有所有權(quán)，只有使用權(quán)，不能用于貸款抵押。

（二）農(nóng)發(fā)行管理考核機(jī)制不健全，增加了中小企業(yè)融資難度。

一是農(nóng)發(fā)行考核機(jī)制影響信貸員對(duì)支持中小企業(yè)的積極性。目前農(nóng)發(fā)行收入分配沒有完全與業(yè)務(wù)發(fā)展的貢獻(xiàn)大小掛鉤，而是按職務(wù)級(jí)別劃分系數(shù)分配占很大比例。信貸員的職務(wù)級(jí)別低，但工作量和工作責(zé)任較大，從貸前調(diào)查到最終收回貸款本息，無不飽含信貸員的心血。更重要的是在制度上實(shí)行信貸責(zé)任的終身追究，一旦出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)，信貸員將承擔(dān)很大責(zé)任，貸款安全收回本息，也沒有對(duì)信貸人員的獎(jiǎng)勵(lì)。由于存在著“處罰多、獎(jiǎng)勵(lì)少，多干多出錯(cuò)，少干少出錯(cuò)，不

干不出錯(cuò)”的傾向和“貸多不如貸少、貸不如不貸”的心理，許多信貸員心理復(fù)雜，對(duì)稍有不合信貸制度的企業(yè)一律拒之門外，增加了中小企業(yè)融資難度。二是農(nóng)發(fā)行現(xiàn)行的貸款審查審批制度約束了對(duì)中小企業(yè)的支持。目前，農(nóng)發(fā)行對(duì)中小企業(yè)貸款審批程序較復(fù)雜、環(huán)節(jié)較多，辦貸周期較長，在一定程度上制約了貸款的投放速度。同時(shí)，由于中小企業(yè)申請(qǐng)的每筆貸款數(shù)額小、成本高、費(fèi)力費(fèi)時(shí)，從而導(dǎo)致一些本應(yīng)得到資金的企業(yè)得不到貸款，或因時(shí)間跨度太長，造成了貸款投放與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營需求的嚴(yán)重脫節(jié)，影響了企業(yè)把握商機(jī)，也降低了貸款使用效益。

四.農(nóng)發(fā)行十堰市分行支持中小企業(yè)發(fā)展的對(duì)策

筆者認(rèn)為，今年中央1號(hào)文件要求“農(nóng)發(fā)行要加大支持三農(nóng)力度”，農(nóng)發(fā)行必須積極適應(yīng)形勢(shì)求發(fā)展，改進(jìn)和創(chuàng)新信貸服務(wù)品種，簡化貸款手續(xù)，適當(dāng)放權(quán)于基層行，建立新形勢(shì)下適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的政策性金融服務(wù)新機(jī)制，更好地支持農(nóng)業(yè)中小企業(yè)蓬勃發(fā)展。

（一）改進(jìn)農(nóng)發(fā)行考核機(jī)制和責(zé)任追究機(jī)制。“以人為本”突出人的主觀作用，調(diào)動(dòng)信貸員的工作積極性。科學(xué)合理地制定客戶經(jīng)理貸款發(fā)放、清收綜合考核辦法，建立信貸營銷激勵(lì)機(jī)制，客觀公正評(píng)價(jià)客戶經(jīng)理的業(yè)績，責(zé)任追究與業(yè)務(wù)發(fā)展獎(jiǎng)對(duì)稱，對(duì)收不回貸款本息的實(shí)行責(zé)任追究，對(duì)安全收回貸款本息的實(shí)行物質(zhì)、精神“雙獎(jiǎng)勵(lì)”，不斷激發(fā)客戶經(jīng)理工作的積極性與創(chuàng)造性。比如，學(xué)習(xí)借鑒商業(yè)銀行的貸款利潤比例分成機(jī)制等。

（二）對(duì)基層行適度貸款授權(quán)，以簡化對(duì)中小企業(yè)辦貸程序。切實(shí)簡化不必要的辦貸環(huán)節(jié)和業(yè)務(wù)程序，盡量縮短辦貸時(shí)間，提高辦貸效率。建議可根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況及其基層行信貸管理水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，適當(dāng)對(duì)縣級(jí)行實(shí)行單位貸款總額授權(quán)，或?qū)鶎有行虚L實(shí)行貸款授權(quán)的辦法，適度下放和延伸基層行對(duì)中小企業(yè)貸款的審批權(quán)限。比如，對(duì)無不良貸款的縣級(jí)支行，對(duì)支行行長授予100萬元農(nóng)業(yè)小企業(yè)流動(dòng)資金貸款的審批權(quán)限，這不光有利于促進(jìn)中小企業(yè)

貸款融資，更有利于刺激支行行長控制不良貸款。同時(shí)，對(duì)產(chǎn)品有市場(chǎng)、效益好、講信用、原貸款按期收回本息的老客戶，授予基層行原貸款額30％以內(nèi)自主信貸決策，以減少信貸審批程序和環(huán)節(jié)。

（三）對(duì)多個(gè)中小企業(yè)貸款實(shí)行聯(lián)保制，解決擔(dān)保之困。對(duì)抵押資源匱乏的中小企業(yè)，遵循“自愿組合、誠實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則，以縣支行為單位，批準(zhǔn)設(shè)立聯(lián)保小組，建立聯(lián)保責(zé)任制，根據(jù)《擔(dān)保法》、《中小企業(yè)聯(lián)保融資管理辦法》等法律、法規(guī)和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸管理制度規(guī)定，在各方協(xié)商一致的情況下，達(dá)成合作協(xié)議，以協(xié)會(huì)會(huì)員單位聯(lián)保，用各個(gè)會(huì)員財(cái)產(chǎn)作抵押，共同承擔(dān)連帶責(zé)任的形式向會(huì)員單位發(fā)放連保貸款。這種方式有利于聯(lián)保企業(yè)對(duì)被擔(dān)保企業(yè)進(jìn)行相互監(jiān)督，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可以隨時(shí)互相警示，減少風(fēng)險(xiǎn)。

（四）推行限時(shí)服務(wù)。以文件形式明確服務(wù)時(shí)限，規(guī)范辦貸程序，貸與不貸及時(shí)進(jìn)行回復(fù)，樹立高效快捷服務(wù)的理念。要充分發(fā)揮各縣（市）中小企業(yè)擔(dān)保中心作用，凡擔(dān)保中心擔(dān)保的企業(yè)，農(nóng)發(fā)行要在擔(dān)保額內(nèi)及時(shí)確保信貸資金供應(yīng)，以適應(yīng)中小企業(yè)貸款金額小、筆數(shù)多、時(shí)效性強(qiáng)的特點(diǎn)。

（五）農(nóng)發(fā)行要加大對(duì)中小企業(yè)的信貸管理力度。一是要堅(jiān)持“三查”制度，對(duì)中小企業(yè)貸前、貸中、貸后要實(shí)行全程監(jiān)管，信貸員每月至少有一次到企業(yè)看帳、看實(shí)物，以及對(duì)企業(yè)資金運(yùn)行情況進(jìn)行檢查和分析；二是要監(jiān)督中小企業(yè)建立健全財(cái)務(wù)制度，及各項(xiàng)內(nèi)控制度，使企業(yè)逐步規(guī)范管理，穩(wěn)健運(yùn)行；三是要建立健全中小企業(yè)信貸檔案，把支持中小企業(yè)發(fā)展到壯大的資料進(jìn)行規(guī)范化管理。

（六）加強(qiáng)部門聯(lián)系，及時(shí)收集項(xiàng)目及相關(guān)信息，暢通貸款企業(yè)信息渠道。農(nóng)發(fā)行現(xiàn)有獲得企業(yè)誠信信息渠道狹窄，建議進(jìn)一步拓寬和暢通銀企渠道，定期召開銀企座談會(huì)、對(duì)接會(huì)、產(chǎn)品推介會(huì)和新聞發(fā)布會(huì)等方式，搭建銀行、企業(yè)、政府及專家對(duì)話平臺(tái)，增進(jìn)銀企溝通，加強(qiáng)銀企合作，為中小企業(yè)的持續(xù)又好又快發(fā)展創(chuàng)造寬松環(huán)境，進(jìn)而促進(jìn)和諧社會(huì)建設(shè)步伐的不斷加快。

第二篇：中小企業(yè)發(fā)展與金融支持的調(diào)查與建議

中小企業(yè)發(fā)展與金融支持的調(diào)查與建議

近年來，聊城市中小企業(yè)快速發(fā)展，總量規(guī)模、整體素質(zhì)和競(jìng)爭能力不斷提升，已成為全市經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中最具活力的組成部分，為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、繁榮城鄉(xiāng)市場(chǎng)、增加財(cái)政收入、擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)、保障社會(huì)穩(wěn)定發(fā)揮了重要作用。為全面了解聊城市中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及金融支持情況，筆者近期對(duì)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)、政府有關(guān)部門和典型企業(yè)進(jìn)行了專題調(diào)查，并針對(duì)中小企業(yè)融資問題提出了相關(guān)建議。

一、金融支持中小企業(yè)發(fā)展的力度不斷加大

(一)人民銀行強(qiáng)化政策指導(dǎo)，著力優(yōu)化中小企業(yè)融資環(huán)境一是加強(qiáng)“窗口指導(dǎo)” 人行聊城市中心支行每年制定轄區(qū)貨幣信貸工作指導(dǎo)意見，要求各金融機(jī)構(gòu)既要認(rèn)真貫徹落實(shí)國家貨幣信貸政策，又要千方百計(jì)地支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，把中小企業(yè)作為支持重點(diǎn)，加大信貸支持力度。二是搭建銀企合作平臺(tái)。每年召開不同形式、不同層次的銀企合作(項(xiàng)目)洽談會(huì)，與縣(市、區(qū))政府聯(lián)合召開各種形式的中小企業(yè)推介會(huì)。三是加強(qiáng)直接債務(wù)融資工具宣傳，向市政府報(bào)送了《關(guān)于加快推進(jìn)我市企業(yè)直接融資工作的報(bào)告》，與市金融辦聯(lián)合召開了“中小企業(yè)融資政策報(bào)告會(huì)”。四是全面開展重點(diǎn)中小企業(yè)培植工程，助推市政府制定重點(diǎn)中小企業(yè)培植方案，對(duì)轄區(qū)300戶中小企業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)扶持。五是加強(qiáng)中小企業(yè)信用體系建設(shè)，累計(jì)完成2989戶中小企業(yè)的信用信息征集工作，先后對(duì)360戶中小企業(yè)進(jìn)行了外部信用評(píng)級(jí)。六是積極推進(jìn)新型金融機(jī)構(gòu)設(shè)立，助推市政府出臺(tái)了《關(guān)于加快引進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的意見》，累計(jì)引進(jìn)股份制商業(yè)銀行2家，設(shè)立小額貸款公司3家，為提升金融對(duì)轄區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐功能提供了政策保障。

(二)商業(yè)銀行加大支持力度，積極提升中小企業(yè)金融服務(wù)水平各金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新營銷模式，加大資金投入，為中小企業(yè)發(fā)展壯大提供支持。

一是設(shè)立專門機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)貸款專業(yè)化管理。各國有商業(yè)銀行二級(jí)分行先后成立了中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心，對(duì)中小企業(yè)實(shí)施單獨(dú)管理，開辟審貸綠色通道。二是優(yōu)化信貸流程，提高辦理效率。針對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)“短、頻、急”、單筆融資額度較小的特點(diǎn)，部分銀行實(shí)行集調(diào)查、審查、審批為一體的信貸審批程序，企業(yè)用信與評(píng)級(jí)、授信一并審批。三是大力推動(dòng)信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。各金融機(jī)構(gòu)根據(jù)中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度、業(yè)務(wù)性質(zhì)和經(jīng)營特點(diǎn)，開發(fā)出聯(lián)貸聯(lián)保、存貨質(zhì)押、“助保金”貸款等10余種中小企業(yè)信貸創(chuàng)新產(chǎn)品。四是加強(qiáng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作。針對(duì)部分小企業(yè)無抵押物的實(shí)際，通過專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保，為小企業(yè)融資創(chuàng)造條件。

(三)民間借貸在中小企業(yè)發(fā)展中發(fā)揮了補(bǔ)充作用

近年來，民間投資機(jī)構(gòu)快速擴(kuò)張，借貸規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，借貸方式靈活多樣，民間借貸資金在一定程度上緩解了中小企業(yè)銀行貸款周轉(zhuǎn)和流動(dòng)資金暫時(shí)短缺的局面。

二、中小企業(yè)融資面臨的主要問題

(一)銀行信貸供給與融資需求總量之間的矛盾

在經(jīng)營成本增加、利潤下滑、資金趨緊的情況下，部分中小企業(yè)的融資需求擴(kuò)大。9月末，全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額同比少增50.9億元，部分銀行采用“壓小保大、壓短保長”的信貸措施，中小企業(yè)新增授信和貸款審批的難度加大。據(jù)市民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展局測(cè)算，2011年全市中小企業(yè)融資缺口在50億元以上。據(jù)百戶中小企業(yè)典型調(diào)查，貸款滿足率為52.2%，同比下降27.7%。

(二)企業(yè)“自身缺陷”與銀行信貸準(zhǔn)入條件之間的矛盾

一是財(cái)務(wù)制度不健全。中小企業(yè)尤其是小企業(yè)普遍存在會(huì)計(jì)核算不規(guī)范、賬務(wù)處理隨意等問題，銀行與企業(yè)之間信息不對(duì)稱，影響銀行貸款準(zhǔn)入。二是法人治理結(jié)構(gòu)不完善。企業(yè)所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)高度集中，存在較大的“內(nèi)部人”控制風(fēng)險(xiǎn)。三是缺乏有效的抵押。處于“成長期”的中小企業(yè)大多受經(jīng)營規(guī)模所限，固定資產(chǎn)等抵質(zhì)押物較少，符合銀行標(biāo)準(zhǔn)的抵質(zhì)押品不足。四是擔(dān)保困難。目前全市為中小企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)有30余家，注冊(cè)資金18.4億元，擔(dān)保公司數(shù)量較少，缺少再擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

(三)中小企業(yè)融資渠道狹窄與金融服務(wù)創(chuàng)新不足之間的矛盾

處于“成長期”的中小企業(yè)短期內(nèi)難以通過發(fā)行股票從資本市場(chǎng)上籌集資金。

同時(shí)，多數(shù)企業(yè)短期內(nèi)也難以通過發(fā)行中小企業(yè)短期融資券和中小企業(yè)集合票據(jù)等進(jìn)行直接融資。銀行的信用證、保理以及信托理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)主要針對(duì)涉外企業(yè)和大客戶，中小企業(yè)尚未進(jìn)入銀行支持的范圍。

(四)中小企業(yè)經(jīng)營狀況與融資成本之間的矛盾

一是銀行貸款利息增加。小企業(yè)貸款利率大多在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮

10~50%，較年初提高了0.6~3.3個(gè)百分點(diǎn)。二是民間借貸成本過高。民間投資機(jī)構(gòu)借款年利率普遍在20~60%之間，個(gè)別小企業(yè)出現(xiàn)拆東墻補(bǔ)西墻的惡性循環(huán)，極易導(dǎo)致資金鏈斷裂。

三、解決中小企業(yè)融資難問題的相關(guān)建議

(一)充分發(fā)揮銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的主渠道作用建議從制度上明確不同類型銀行要有一定比例的貸款投向小微企業(yè)。各國有商業(yè)銀行應(yīng)適當(dāng)下放中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款審批權(quán)限，各股份制銀行要努力實(shí)現(xiàn)金融理念、金融和服務(wù)功能的創(chuàng)新，不斷加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度，地方金融機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮政策和地緣優(yōu)勢(shì)，全力支持廣大中小企業(yè)的發(fā)展。

(二)健全完善與中小企業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的金融組織服務(wù)體系建議在有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，適當(dāng)降低中小金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻。加強(qiáng)民間資本疏導(dǎo)，適當(dāng)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融組織，規(guī)范擔(dān)保公司、典當(dāng)行等融資活動(dòng)，嚴(yán)處非法金融活動(dòng)，引導(dǎo)民間資本通過合法途徑支持中小企業(yè)發(fā)展。

(三)鼓勵(lì)和引導(dǎo)有條件的中小企業(yè)直接融資一是積極發(fā)展股權(quán)和債權(quán)融資。鼓勵(lì)具有一定規(guī)模的成長型、創(chuàng)新型、外向型中小企業(yè)通過爭取上市在股票市場(chǎng)融資，試點(diǎn)發(fā)行中小企業(yè)集合債券和短期融資券。二是設(shè)立與發(fā)展多層次的專業(yè)性中小企業(yè)投資公司。建立政策性的中小企業(yè)投資公司，以財(cái)政出資為主，重點(diǎn)支持科技創(chuàng)新型中小企業(yè)；完善金融市場(chǎng)監(jiān)管，建立民間合作制的投資公司。

(四)加強(qiáng)人民銀行和銀監(jiān)部門的政策引導(dǎo)人民銀行要加強(qiáng)窗口指導(dǎo)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加快金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，促進(jìn)更多的資金投向中小企業(yè)；發(fā)揮再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具的導(dǎo)向作用，提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)符合條件的中小企業(yè)資金支持能力。銀監(jiān)部門要落實(shí)并完善對(duì)小微企業(yè)貸款的差異化監(jiān)管政策，提高對(duì)小企業(yè)不良貸款比率的容忍度。

(五)著力提高中小企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展能力一是要努力提升中小企業(yè)的自身素質(zhì)和信用等級(jí)。盡快建立產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、管理科學(xué)的運(yùn)行機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)企業(yè)信息透明度。二是加快培植中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群。盡快培育壯大一批特色鮮明、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、產(chǎn)業(yè)鏈完整、市場(chǎng)競(jìng)爭力強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)集群，實(shí)現(xiàn)“金融支持———產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展———金融支持力度加大”的良性循環(huán)。

(六)積極打造中小企業(yè)成長的政策環(huán)境一是要制定支持中小企業(yè)融資的政策，出臺(tái)具體可操作的政策性融資措施。二是落實(shí)中小企業(yè)稅收支持政策，加大對(duì)科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的資金支持力度。

三是進(jìn)一步完善中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和信貸獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，增強(qiáng)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的積極性。四是成立各級(jí)中小企業(yè)發(fā)展中心，在資金、信息、技術(shù)市場(chǎng)等方面為中小企業(yè)提供專業(yè)化、一站式信息咨詢等服務(wù)，促進(jìn)政銀企合作與共同發(fā)展。

作者：金融時(shí)報(bào): 張麗 田旭

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第三篇：中小企業(yè)發(fā)展思考與對(duì)策

中小企業(yè)發(fā)展思考與對(duì)策

改革開放給我國經(jīng)濟(jì)帶來了較快發(fā)展，人民的生活水平得到很大改善。新生企業(yè)隊(duì)伍越來越龐大，但在發(fā)展的過程中，卻有如驛路上的過客來也匆匆，去也匆匆。眾多的企業(yè)開業(yè)時(shí)張燈結(jié)彩，朝氣蓬勃，大有前途無量之勢(shì)。可是短短幾年過去，等你回眸搜索時(shí)，絕大多數(shù)企業(yè)以煙消云散，難覓影蹤。只有區(qū)區(qū)幾個(gè)企業(yè)還在運(yùn)營，還在尋找“不老之藥”。1我國中小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r

改革開放以來，我國中小企業(yè)風(fēng)起云涌般地發(fā)展起來，已經(jīng)成為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分和促進(jìn)社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展的重要力量。《中國民營企業(yè)發(fā)展報(bào)告》等有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料顯示：我國的各 ??（快文網(wǎng)省略443字，正式會(huì)員可完整閱讀）??更多相關(guān)文章：中小企業(yè)發(fā)展思考與對(duì)策

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改革開放為我國中小企業(yè)發(fā)展提供了機(jī)遇也制造了麻煩，尤其在我國加入wto后，形勢(shì)更加嚴(yán)峻，出現(xiàn)的問題也越來越多。主要有：

2.1 管理方式陳舊

陳舊的管理方式是一種“差不多”的管理理念，不是準(zhǔn)確、科學(xué)的管理，很多企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)張口就是企業(yè)將實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)的增長，但實(shí)際上卻沒有任何有說明力的依據(jù)。這種“差不多”的管理在措辭中往往帶有差不多、大概等字樣，企業(yè)在進(jìn)行質(zhì)量管理時(shí)，常常自我感覺良好，而實(shí)際上卻對(duì)產(chǎn)品合格率、每道工序的能力和成本等情況如何都知之甚少。陳舊的管理方式實(shí)際上是一種短暫的管理，企業(yè)事先并沒有進(jìn)行足夠的長期規(guī)劃，企業(yè)政策往往是朝會(huì)夕改，不穩(wěn)定性極大、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低下。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，中國小企業(yè)的平均壽命為3—4年，企業(yè)集團(tuán)的平均壽命也只有7—8年，究其原因，主要是企業(yè)采取陳舊的管理方式，在精細(xì)化方面做得不夠。近幾年，市場(chǎng)趨于飽和，市場(chǎng)競(jìng)爭日趨激烈，這樣一來就對(duì)企業(yè)管理水平提出了新要求，越來越多的企業(yè)意識(shí)到陳舊的管理方式的諸多弊端和其對(duì)企業(yè)發(fā)展的不良后果，所以都加強(qiáng)了對(duì)企業(yè)的管理，紛紛向更科學(xué)、有效的精細(xì)化管理轉(zhuǎn)變。

2.2 融資渠道過于狹窄，企業(yè)發(fā)展資金非常難

由于非公正性的證券市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，中小企業(yè)上市公司和債券發(fā)行受到限制，證券市場(chǎng)上的資金很難流向中小企業(yè)；另外，隨著財(cái)稅體制、金融體制改革的大步邁進(jìn)，政府資金由于保“吃飯”、保正常運(yùn)轉(zhuǎn)的壓力而難以繼續(xù)對(duì)中小企業(yè)扶持。金融信貸資金由于金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范強(qiáng)化以及中小企業(yè)舊的政府擔(dān)保體系破敗，新的信用擔(dān)保體系未建立起來等多重因素影響。中小企業(yè)基本得不到信貸資金支持。由于政府對(duì)民間資金缺乏有效動(dòng)員和籌集不力，加上近年來農(nóng)民收入下降導(dǎo)致民資增長減緩以及中小企業(yè)的自身能力差，難以滿足正常生產(chǎn)經(jīng)營需要。這些因素都導(dǎo)致中小企業(yè)尤其是中西部地區(qū)發(fā)展資金極度短缺，直接影響著

中小企業(yè)存量資金的流轉(zhuǎn)與效益的發(fā)揮。

2.3 人才缺少，企業(yè)難以進(jìn)行革新發(fā)展

早期的時(shí)代背景造就了現(xiàn)今的企業(yè)格局，加之中國人特有的傳統(tǒng)思想 ??（未完，全文共4782字，當(dāng)前只顯示1151字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏中小企業(yè)發(fā)展思考與對(duì)策）

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第四篇：商業(yè)銀行如何支持中小企業(yè)發(fā)展

商業(yè)銀行如何支持中小企業(yè)發(fā)展

目前我國中小企業(yè)以驚人的速度發(fā)展，已成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量。中小企業(yè)具有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)、吸納就業(yè)和提供多元化社會(huì)服務(wù)的巨大作用。但由于種種因素制約，使它的潛能尚未充分發(fā)揮。因此，商業(yè)銀行如何支持中小企業(yè)的長足發(fā)展，為其提供一個(gè)良好的金融環(huán)境，是當(dāng)前各商業(yè)銀行需要研究的重要課題。

一、中小企業(yè)面臨的融資現(xiàn)狀

1、中小企業(yè)缺乏有效擔(dān)保、自身規(guī)模小、資信較差，降低了金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)投放貸款的信心。

2、一些中小企業(yè)的財(cái)務(wù)制度不健全，缺乏合格有效的財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告，使得金融機(jī)構(gòu)對(duì)其缺乏信任。

3、由于中小企業(yè)戶數(shù)多，經(jīng)營管理狀況不穩(wěn)定、規(guī)模小，抗擊市場(chǎng)沖擊能力差，使得金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供服務(wù)的成本較高，風(fēng)險(xiǎn)較大。

4、目前金融機(jī)構(gòu)的信貸管理方式還不適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，審批程序復(fù)雜，時(shí)效性差，難以及時(shí)滿足資金需要，評(píng)定信用等級(jí)、審查貸款條件時(shí)與大企業(yè)使用同一標(biāo)準(zhǔn)不符合實(shí)際情況。

二、金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)支持的有利條件

1、中小企業(yè)具有規(guī)模小、業(yè)務(wù)往來簡單、借款額度相對(duì)小的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)其能準(zhǔn)確地把握，一旦發(fā)生貸款風(fēng)險(xiǎn)，所受的損失也小，這樣能增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的生存能力。

2、中小企業(yè)類型多、經(jīng)營行業(yè)不同、產(chǎn)品不

一、生產(chǎn)階段不同，金融機(jī)構(gòu)選擇客戶的余地大，而且還能夠分散降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3、金融機(jī)構(gòu)對(duì)多數(shù)處于成長階段的中小企業(yè)支持，能夠比較容易地轉(zhuǎn)化為銀企間長期的密切合作關(guān)系，從而增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的能力。

4、目前商業(yè)銀行都將效益最大化作為經(jīng)營目標(biāo)，因此發(fā)展?jié)摿Υ蟆⒅艺\度高的中小企業(yè)已成為商業(yè)銀行新的效益增長點(diǎn)。

三、金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)發(fā)展的策略

1、制定和完善支持中小企業(yè)發(fā)展的金融政策。充分理解領(lǐng)會(huì)國家的宏觀政策導(dǎo)向，制定對(duì)中小企業(yè)的授信標(biāo)準(zhǔn)，凡是正常經(jīng)營、不搞盲目擴(kuò)張、符合貸款條件的企業(yè)和符合國家產(chǎn)業(yè)政策與市場(chǎng)準(zhǔn)入條件的項(xiàng)目，不論其規(guī)模大小和所有制形式，其資金需求銀行都應(yīng)給予積極支持。利用利率等市場(chǎng)手段，扶優(yōu)抑劣，促進(jìn)中小企業(yè)向規(guī)范化方向發(fā)展。對(duì)投向合理而資金暫時(shí)有困難的金融機(jī)構(gòu)，人民銀行可以通過再貸款、再貼現(xiàn)等予以支持。

2、不斷完善對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)體系。金融機(jī)構(gòu)要成立為中小企業(yè)服務(wù)的信貸職能部門，建立健全為中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)體系，配備必要的人員，完善對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)功能。

3、創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極靈活運(yùn)用各種金融工具為中小企業(yè)提供結(jié)算、匯兌、轉(zhuǎn)賬和財(cái)務(wù)管理等多種金融服務(wù)，完善對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)體系。推出流動(dòng)資金整貸零償貸款、自然人擔(dān)保貸款、自然人委托貸款等新業(yè)務(wù)品種，同時(shí)將許多業(yè)務(wù)品種的適用范圍擴(kuò)大到中小企業(yè)，如循環(huán)貸款、法人賬戶透支等。除積極增加信貸投入外，還通過開展票據(jù)貼現(xiàn)、保函、保理等業(yè)務(wù)，擴(kuò)大中小企業(yè)的融資渠道，緩解中小企業(yè)資金緊張狀況。

4、提高辦事效率。應(yīng)努力提高信貸人員素質(zhì)，增強(qiáng)信貸人員的服務(wù)技能，改進(jìn)信貸工作流程，縮短貸款評(píng)估和審批時(shí)間，建立有效的激勵(lì)和監(jiān)督機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)信貸人員的積極性，提高辦事效率。

5、解決中小企業(yè)抵押擔(dān)保難問題。針對(duì)中小企業(yè)缺乏合格、足額的貸款抵押資產(chǎn)以及難以找到符合要求的擔(dān)保單位的情況，可以借助專業(yè)物流公司對(duì)中小企業(yè)的動(dòng)產(chǎn)實(shí)施集約式的質(zhì)押監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)銀行資金流與企業(yè)物流的有機(jī)結(jié)合，在解決中小企業(yè)缺乏可抵押固定資產(chǎn)的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)現(xiàn)金流和經(jīng)營狀況的動(dòng)態(tài)監(jiān)控，有效降低平均監(jiān)管成本，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度。

金融機(jī)構(gòu)可以與有關(guān)部門積極溝通，采用企業(yè)互保、聯(lián)保、貨權(quán)質(zhì)押、倉單質(zhì)押、成立中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保基金等多種形式，解決中小企業(yè)的貸款擔(dān)保難問題。

6、建立新型銀企關(guān)系。銀行與中小企業(yè)應(yīng)建立相互依存、互惠互利、平等自主、誠實(shí)守信、雙向選擇、相互制約的關(guān)系。銀企雙方在經(jīng)濟(jì)往來中，應(yīng)視誠信為生命，切不可把自己的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給對(duì)方，真正維護(hù)各自的信用。

第五篇：金融機(jī)構(gòu)如何支持中小企業(yè)發(fā)展

金融機(jī)構(gòu)如何支持中小企業(yè)發(fā)展

中小企業(yè)多數(shù)處于起步時(shí)期，資金緊缺，自身融資能力有限，迫切需要金融部門的支持。在此，就全市金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)情況進(jìn)行了專項(xiàng)調(diào)研，并提出一些建議，僅供參考。

一、金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)提供資金支持的現(xiàn)狀及存在的問題

中小企業(yè)不僅是拉動(dòng)全市經(jīng)濟(jì)增長的主要?jiǎng)恿Γ疫€是安置就業(yè)的主渠道。但中小企業(yè)所得到的金融支持卻與其在全市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的地位極不對(duì)稱。中小企業(yè)普遍反映得到銀行的貸款十分困難，而與之形成鮮明對(duì)比的是，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)貸款營銷難，究其原因主要有以下三個(gè)方面：

第一，從銀行方面來看，主要有五個(gè)因素。一是授權(quán)有限。國有商業(yè)銀行的信貸管理體制調(diào)整后，對(duì)貸款審批權(quán)限實(shí)行嚴(yán)格的分級(jí)管理，上收了基層機(jī)構(gòu)的貸款審批權(quán)，幾乎每一筆貸款都需一級(jí)分行的授權(quán)，極大地削弱了基層機(jī)構(gòu)的自主能力，從而限制了基層機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)貸款的權(quán)限。二是體制僵化。國有商業(yè)銀行在信貸管理體制與監(jiān)督機(jī)制方面，審批環(huán)節(jié)過多，手續(xù)比較復(fù)雜，信貸約束機(jī)制過于僵化，這就形成了貸款審批權(quán)限的高度集中、審批程序的復(fù)雜化與中小企業(yè)資金需求高頻率、小金額、快周轉(zhuǎn)、強(qiáng)時(shí)效之間的矛盾。據(jù)調(diào)查，多數(shù)中小企業(yè)對(duì)流動(dòng)資金需求較旺，且資金周轉(zhuǎn)頻繁，而銀行從受理到發(fā)放一般需要大約一個(gè)星期的時(shí)間，新開戶企業(yè)的首筆貸款又必須上報(bào)一級(jí)分行審批，申請(qǐng)貸款的中小企業(yè)往往是急不可待，望而興嘆。三是重“大”輕“小”。在營銷戰(zhàn)略上，國有商業(yè)銀行實(shí)施的是 “四重”戰(zhàn)略。將貸款主要投放在“重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)產(chǎn)品、重點(diǎn)客戶”上，這使得貸款投向高度集中，信貸資金更多地流向了國有大型企業(yè)，往往形成“貸大、貸長、貸壟斷”現(xiàn)象。中小企業(yè)大多數(shù)規(guī)模較小，信用等級(jí)能達(dá)到商業(yè)銀行要求的也為數(shù)不多，絕大多數(shù)企業(yè)望塵莫及。據(jù)統(tǒng)計(jì)，四家國有銀行8月末對(duì)中小企業(yè)貸款占全部貸款的比重（按加權(quán)平均）為30.42%，建設(shè)銀行僅為10%，相對(duì)于中小企業(yè)對(duì)GDP73%、對(duì)就業(yè)70%的貢獻(xiàn)率，資金支持顯然不足。商業(yè)銀行的這種抓大放小、扶強(qiáng)扶優(yōu)的戰(zhàn)略思想從上到下是一脈相承的，致使一些基層機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的支持顯得無能為力。四是雙高一低。即貸款門檻高，管理成本高，信貸人員營銷能力低。商業(yè)銀行貸款條件相對(duì)過高、程序復(fù)雜，中小企業(yè)很難達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，所以很難得到銀行的支持。從銀行角度考慮，對(duì)中小企業(yè)貸款的管理成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大型企業(yè)，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，平均約為大型企業(yè)的5倍左右。在商業(yè)銀行追求利潤最大化與風(fēng)險(xiǎn)最小化的利益驅(qū)動(dòng)下，對(duì)中小企業(yè)貸款的積極性肯定要受到很大的制約。多樣化的企業(yè)和激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭，對(duì)營銷人員提出了新的挑戰(zhàn)，信貸營銷人員往往由于能力和水平所限，對(duì)市場(chǎng)的專業(yè)性知識(shí)了解得太片面，甚至匱乏，導(dǎo)致對(duì)中小企業(yè)的申請(qǐng)項(xiàng)目不能進(jìn)行正確的前景預(yù)測(cè)，很難與銀行達(dá)成共識(shí)，使企業(yè)失去了貸款的機(jī)會(huì)。五是責(zé)權(quán)利失衡。銀行信貸約束與激勵(lì)機(jī)制不對(duì)稱，責(zé)、權(quán)與利并不統(tǒng)一。經(jīng)辦員要承擔(dān)很大的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，致使每筆貸款的發(fā)放謹(jǐn)小慎微，國有銀行表現(xiàn)尤為突出，貸款發(fā)放的多少與信貸人員的利益相關(guān)不大，加之中小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，限制了信貸人員的放貸積極性。

第二，從中小企業(yè)自身來看，有四個(gè)主要原因。

從企業(yè)自身來說，中小企業(yè)融資受到阻礙有四個(gè)原因：

1、中小企業(yè)的自身資產(chǎn)不足，尋找貸款擔(dān)保難，是難以取得銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款的直接原因。中小企業(yè)要取得銀行貸款，按照銀行的規(guī)定要具有一定的抵押資產(chǎn)或相當(dāng)實(shí)力的保人進(jìn)行擔(dān)保。但實(shí)際上，愿意為中小企業(yè)擔(dān)保的保人不多，即使有些企業(yè)愿意擔(dān)保，但符合銀行條件的擔(dān)保企業(yè)為數(shù)不多。因此一些中小企業(yè)想要貸款但苦于找不到擔(dān)保企業(yè)，便無法在銀行獲得貸款。

2、中小企業(yè)制度不健全，經(jīng)營管理水平不高，競(jìng)爭力差，影響了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)放貸。近幾年，我市地方中小企業(yè)發(fā)展是比較迅速的，這給我市經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整帶來了良好的機(jī)遇。但從我市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持過的幾家重點(diǎn)企業(yè)看，曾經(jīng)一致被市場(chǎng)看好的企業(yè)如原七臺(tái)河市鑄造焦廠、全元化肥廠，當(dāng)時(shí)銀行為其注入了上千萬元資金，扶持其發(fā)展，后來因企業(yè)自身經(jīng)營管理水平低下、市場(chǎng)競(jìng)爭能力較弱等種種原因，使企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益逐漸下滑，導(dǎo)致企業(yè)還款延期，同時(shí)增加了企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。銀行為加強(qiáng)審慎經(jīng)營，對(duì)這類企業(yè)也不敢輕意追加貸款。

3、中小企業(yè)信譽(yù)度不夠，是企業(yè)取得貸款難的主要原因。我市中小企業(yè)共計(jì)1939戶，年產(chǎn)值在500萬元以上的企業(yè)不足70戶，通過銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)，被評(píng)為B級(jí)以上的企業(yè)寥寥無幾。現(xiàn)實(shí)中一些中小企業(yè)信譽(yù)度低，甚至有的企業(yè)存在著惡意逃廢債的行為，使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款懸空而無法收回，幾年來銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)反映數(shù)字表明，涉嫌逃廢債的企業(yè)戶數(shù)，占貸款企業(yè)總數(shù)近30%，涉及貸款金額高達(dá)3億元，這使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了“懼貸”心理，影響了對(duì)一些中小企業(yè)的放款。

4、中小企業(yè)發(fā)展的不均衡性，制約著銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的總體放貸規(guī)模。隨著我市企業(yè)改革的不斷深入，市場(chǎng)化進(jìn)程不斷加快，優(yōu)勝劣汰的競(jìng)爭機(jī)制使一些中小企業(yè)在競(jìng)爭中處于弱勢(shì)，優(yōu)勢(shì)企業(yè)與弱勢(shì)企業(yè)的差距逐漸加大，形成優(yōu)勢(shì)客戶銀行爭搶業(yè)務(wù)，而弱勢(shì)客戶求貸無門。

（三）社會(huì)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境中的現(xiàn)實(shí)因素

1、企業(yè)改革的不規(guī)范，影響銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款積極性。一是銀行對(duì)轉(zhuǎn)制企業(yè)信貸監(jiān)控難度加大。在企業(yè)轉(zhuǎn)制后，由于股份制企業(yè)融資渠道的多元化，從而對(duì)銀行依賴性相對(duì)減少；一些經(jīng)濟(jì)效益不好的企業(yè)因得不到開戶銀行的信貸支持而出現(xiàn)多頭開戶甚至“跑戶”現(xiàn)象；有些企業(yè)實(shí)行委托經(jīng)營、租賃經(jīng)營、合股經(jīng)營后，財(cái)產(chǎn)所有權(quán)和生產(chǎn)經(jīng)營權(quán)分離，客觀上造成承貸單位和實(shí)際經(jīng)營“兩張皮”的狀況；有些企業(yè)在改制中實(shí)行“金蟬脫殼”策略，新企業(yè)無意還貸，老企業(yè)又無能還貸等等，所有這些加大了銀行對(duì)企業(yè)信貸監(jiān)控難度。二是企業(yè)破產(chǎn)造成貸款難以回收。在企業(yè)改制過程中，一些長期虧損、資不低債、扭虧無望的企業(yè)，將不得依法破產(chǎn)。但卻有一些企業(yè)，名為破產(chǎn)，實(shí)為逃債。一些政府部門從本地利益出發(fā)，沒有大局觀念，認(rèn)為企業(yè)破產(chǎn)了，可以逃避債務(wù)，給當(dāng)?shù)仄髽I(yè)減

輕了負(fù)擔(dān)，而銀行資金的損失與當(dāng)?shù)卣疀]有利害關(guān)系。久而久之，銀行自然產(chǎn)生“懼貸”心理。

2、依法維護(hù)金融債權(quán)難。金融部門依法收貸清息時(shí)，往往會(huì)遇到法律方面的困擾：一是訴訟后審判時(shí)間長；二是依法收貸執(zhí)行難。雖經(jīng)判決銀行勝訴，卻難以執(zhí)行。銀行申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行時(shí)又要交一定的執(zhí)行費(fèi)，而銀行最后往往是得不償失；三是依法破產(chǎn)清算按照法律規(guī)定，其償付順序是破產(chǎn)費(fèi)用、工人生活費(fèi)、社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)、稅收、所有債權(quán)人債務(wù)（按比例償還）。由于破產(chǎn)企業(yè)已資不低債，按順序償付，輪到銀行時(shí)，清償資金已所剩無幾，根本不能彌補(bǔ)貸款損失。正因如此，對(duì)一些進(jìn)入困境的企業(yè)，雖然銀行“拉一把”便能“起死回生”，但銀行又豈敢再注入資金援助，一旦新增貸款后，再破產(chǎn)，銀行債權(quán)誰來維護(hù)？

二、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)如何支持中小企業(yè)的發(fā)展

通過以上分析，發(fā)現(xiàn)影響中小企業(yè)貸款難的因素不是簡單的、表面的，是復(fù)雜的、深層次的，有些問題不是基層銀行所能解決的問題。筆者認(rèn)為應(yīng)著重從以下三個(gè)方面入手，解決銀行與企業(yè)的自身問題，從而更好地為中小企業(yè)提供金融服務(wù)。

(一)建立適合中小企業(yè)融資特點(diǎn)的銀行信貸支持體系

1、轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，樹立全新服務(wù)理念，正確認(rèn)識(shí)銀企關(guān)系的本質(zhì)。企業(yè)和銀行之間的關(guān)系，是一個(gè)相互依存，相互促進(jìn)的關(guān)系，是矛盾的共同體。貸款利息收入是銀行利潤的主要來源，從這一層面講，企業(yè)就是銀行的生命。所以銀行和從事銀行工作者必須樹立為企業(yè)服務(wù)的觀念，生產(chǎn)的觀念，最終還是要保證企業(yè)能夠持續(xù)、更快的發(fā)展，支持企業(yè)發(fā)展就是社會(huì)進(jìn)步，同時(shí)就是支持銀行自己的事業(yè)。

2、調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，轉(zhuǎn)變對(duì)中小企業(yè)的營銷策略。商業(yè)銀行必須進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念，不要“嫌貧愛富”，要把支持中小企業(yè)發(fā)展擺上重要位置。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自己的條件和特點(diǎn)及時(shí)調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略、重新進(jìn)行市場(chǎng)定位。在選擇客戶時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品有市場(chǎng)、技術(shù)含量高、發(fā)展?jié)摿Υ蟆⒕C合效益好的企業(yè)，特別是符合國家目前積極引導(dǎo)和支持的科技型中小企業(yè)。只要法人代表信譽(yù)良好，企業(yè)產(chǎn)品有潛在市場(chǎng)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策，就要大膽施貸予以支持；對(duì)已有信貸關(guān)系、信譽(yù)良好、金融意識(shí)強(qiáng)、經(jīng)營前景較為樂觀，但是效益暫時(shí)欠佳的企業(yè)，可以在落實(shí)還款保證條件的前提下，通過貿(mào)易融資、封閉貸款、短期授信業(yè)務(wù)等方式幫助企業(yè)盡快扭虧為盈；對(duì)于出現(xiàn)不良貸款企業(yè)，銀行應(yīng)為企業(yè)提供信息、出謀劃策，幫助企業(yè)轉(zhuǎn)制，努力盤活不良貸款。

3、改進(jìn)授信制度，在授信方式和擔(dān)保方式上拓展思路，增大小企業(yè)融資的可選擇性和可行性。如在授信方式的選擇上，不拘泥于貸款這一種方式，根據(jù)企業(yè)業(yè)務(wù)需求和控險(xiǎn)方式的不同，積極辦理銀行承兌、銀行和商業(yè)匯票貼現(xiàn)、打包貸款等；在抵（質(zhì)）押品的選擇上，摒棄過去僅限于存單、房產(chǎn)、土地的狹窄選擇，積極辦理存貨質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)抵押、股權(quán)質(zhì)押、無形資產(chǎn)質(zhì)押、人壽保單質(zhì)押、專利權(quán)質(zhì)押、進(jìn)口貨權(quán)質(zhì)押、品牌使用權(quán)質(zhì)押等。

4、要適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限，進(jìn)一步簡化貸款調(diào)查、審查、審批手續(xù)，增強(qiáng)對(duì)小企業(yè)融資的時(shí)效性。一是積極推廣授信額度方式，額度內(nèi)簡化審批程序，適當(dāng)增加對(duì)中小企業(yè)的貸款比例；推行優(yōu)良信用企業(yè)授信綠色通道制一站式服務(wù)；二次以上授信企業(yè)資料和審批程序簡略制等。二是建立約束和激勵(lì)相對(duì)稱的科學(xué)管理機(jī)制，達(dá)到信貸風(fēng)險(xiǎn)約束與增效的雙重目的。三是靈活處置信用貸款與抵押設(shè)置的順序問題，對(duì)技術(shù)改造項(xiàng)目潛力大而資金不足購買設(shè)備或更新廠房的小企業(yè)，可以采取“先信用后抵押”的形式發(fā)放貸款。

(二)監(jiān)管部門應(yīng)加大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的改革步伐和創(chuàng)新力度 作為銀行業(yè)監(jiān)督管理部門，在監(jiān)管過程中，一是要按照中國銀監(jiān)會(huì)“抓住兩頭、帶動(dòng)中間”的工作思路，大力推進(jìn)國有商業(yè)銀行的綜合改革，要積極促進(jìn)其分支機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制、強(qiáng)化內(nèi)部管理、加強(qiáng)市場(chǎng)營銷、全面提高服務(wù)質(zhì)量和水平。同時(shí)，積極做好轄內(nèi)農(nóng)村信用社改革的準(zhǔn)備工作，繼續(xù)做好轄內(nèi)農(nóng)村信用社的監(jiān)管工作，保持農(nóng)村信用社改革過渡時(shí)期管理工作的連續(xù)性。二是要積極促進(jìn)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)增強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)，加快改革步伐，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭力。監(jiān)管是手段，而不是目的，要合理確定監(jiān)管權(quán)限和范圍，做到有所為有所不為，減少不必要的限制。簡化審批程序，提高工作效率，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)新產(chǎn)品、拓展新業(yè)務(wù)的積極性和創(chuàng)造性，為商業(yè)銀行增強(qiáng)創(chuàng)新能力創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。三是要積極促進(jìn)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)改善服務(wù)手段，提高服務(wù)水平。要加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研，傾聽消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的呼聲，積極為商業(yè)銀行提供信息和咨詢服務(wù)。在受理新產(chǎn)品、新服務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入的時(shí)候，充分注意其科技含量和創(chuàng)新成果，不斷引導(dǎo)商業(yè)銀行開發(fā)消費(fèi)者需要的、有廣闊市場(chǎng)前景的新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)，促進(jìn)人民生活質(zhì)量和金融消費(fèi)水平的提高。要通過加強(qiáng)金融宣傳和信息披露，增進(jìn)人民群眾對(duì)現(xiàn)代金融產(chǎn)品的了解和相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別。總之，要通過促進(jìn)我市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改革創(chuàng)新和改進(jìn)金融服務(wù)，最終促使其增強(qiáng)競(jìng)爭力，為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。

促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，不僅僅是企業(yè)和銀行之間的事情，而是關(guān)系到全社會(huì)的大事，當(dāng)?shù)卣畱?yīng)為企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展打造良好的社會(huì)環(huán)境。

1、加快推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)。一是當(dāng)?shù)卣鞔_信用管理的協(xié)調(diào)部門，牽頭成立由工商、財(cái)稅、社保、質(zhì)檢、公安、法院、銀監(jiān)局、人民銀行、信息等有關(guān)部門參加的專門機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)本地區(qū)中小企業(yè)信用體系建設(shè)工作，提升我市良好的誠信環(huán)境。只有增強(qiáng)企業(yè)信譽(yù)，才能真正建立起良好的銀企合作關(guān)系，才能使銀行和企業(yè)在改革中共同為地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出貢獻(xiàn)。二是盡快設(shè)立中小企業(yè)聯(lián)合征信機(jī)構(gòu)，建立企業(yè)信用信息網(wǎng)，向社會(huì)公開。三是建立中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)機(jī)制。在評(píng)級(jí)指標(biāo)的設(shè)置方面，應(yīng)充分考慮中小企業(yè)的成長性、效益性特點(diǎn)，建立有針對(duì)性的評(píng)級(jí)體系鼓勵(lì)和支持守信企業(yè)，加大對(duì)造假、逃廢債、制售假冒偽劣產(chǎn)品、不照章納稅等失信企業(yè)的打擊和處罰力度。

2、有關(guān)部門要搭建完善的共享信息平臺(tái)，積極建立中小企業(yè)的信用記錄體系和中小企業(yè)信用咨詢機(jī)構(gòu)，為銀行提供中小企業(yè)全方位、多視角信用狀況有償咨詢，建立銀行同業(yè)的中小企業(yè)信用獎(jiǎng)罰機(jī)制。對(duì)于發(fā)展前景良好、管理規(guī)范、信譽(yù)良好的中小企業(yè)，可建立“信譽(yù)良好的中小企業(yè)”名單；對(duì)于有騙貸或違約行為的中小企業(yè)，應(yīng)在金融同業(yè)中予以通報(bào)，增加中小企業(yè)及其股東的違約成本，促使其主動(dòng)增強(qiáng)對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)約束，防止其多頭融資，套取銀行信用。當(dāng)前，特別要加大對(duì)惡意逃廢債務(wù)企業(yè)的懲處力度，發(fā)揮法律強(qiáng)制作用，讓失信者付出成倍的代價(jià)，形成不愿失信、不敢失信的機(jī)制和制度。

3、努力構(gòu)建中小金融機(jī)構(gòu)、國有獨(dú)資商業(yè)銀行相互合作，共同對(duì)中小企業(yè)提供信貸資金支持的格局。逐步改變中小企業(yè)單純依靠中小金融機(jī)構(gòu)貸款的現(xiàn)狀，并配套出臺(tái)針對(duì)中小企業(yè)融資多元化、多樣化的金融服務(wù)措施。著力解決中小企業(yè)資金完全依賴中小金融機(jī)構(gòu)貸款的局面，提高中小企業(yè)自有資金比例，拓寬中小企業(yè)融資渠道，通過完善政策和法規(guī)鼓勵(lì)中小企業(yè)發(fā)行債券，構(gòu)建完整、高效的中小企業(yè)融資體系，減輕銀行信貸資金壓力。

4、建立中小企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，形成有效的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。

建立中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)是企業(yè)獲得貸款的必要保證，也是有效維護(hù)銀行債權(quán)的手段之一，擔(dān)保機(jī)構(gòu)要簡化手續(xù)，成為一個(gè)不以盈利為目的的真正起到為中小企業(yè)擔(dān)保作用的機(jī)構(gòu)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的作用發(fā)揮得好，就能為企業(yè)取得資金起到關(guān)鍵作用。在這一點(diǎn)上可借鑒其他地區(qū)的做法，建立由政府部門扶持的擔(dān)保基金或政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。進(jìn)一步拓寬擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來源渠道，改進(jìn)擔(dān)保服務(wù)，科學(xué)設(shè)計(jì)擔(dān)保機(jī)制，積極出臺(tái)各項(xiàng)相關(guān)政策，發(fā)展多種類型的中小企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，如商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)等。同時(shí)，建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本金多層次風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來源、資金資助及補(bǔ)償、受保企業(yè)及擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)控制與損失分擔(dān)、政府的協(xié)調(diào)及監(jiān)管問題進(jìn)行規(guī)范并形成制度。