第一篇：關于對中小企業發展給予貼息支持的暫行辦法

關于對中小企業發展給予貼息支持的暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為了貫徹落實國務院擴大內需，促進經濟增長的十項措施，幫助中小企業克服困難、應對危機，市政府決定對中小企業貸款給予貼息支持，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱中小企業是指在包頭市依法設立的，符合《中小企業標準暫行規定》(國經貿中小企業[2003)143號)在包頭市納稅的符合國家產業政策、環保要求和包頭市“十一五”產業發展規劃的各類中小企業。

第三條 本辦法所指中小企業發展貼息資金，是由市、旗縣區財政預算安排的，用于支持中小企業技術改造、技術創新、擴大規模等，使用了銀行貸款(包括各類商業銀行和小額貸款公司)用于流動資金和固定資產項目貼息的資金。對擔保公司給予適當補貼。

第二章貼息資金的安排原則、重點和方式

第四條 貼息資金安排的基本原則

(一)在國家產業政策和包頭市經濟發展總體規劃的指導下，確定支持重點。

第一產業重點支持農畜產品加工、，流通及服務“三農”企業。第二產業重點支持機械裝備制造配套產業、鋼鐵和不銹鋼的延伸加工與配套產業、鋁的延伸加工及配套產業、稀土應用類產品開發產業、鎂合金及其延伸加工及配套產業，高新技術產業，有信譽有實力有資質建筑企業。第三產業重點支持面向生產的物流基地、各類交易平臺建設及生產資料市場建設項目，面向生活的連鎖經營、社區服務業項目、農村牧區市場建設、商貿餐飲及旅游等項目。

(二)有利于資源利用，促進循環經濟發展和節能減排。

(三)充分發揮專項資金的扶持、引導和帶動作用，擇優扶強，突出重點，注重實效，引導企業自有資金和社會資金投向，發揮財政資金的杠桿作用，促進經濟結構調整。

第五條 貼息資金根據符合貼息、條件的項目融資總額、當年貼補率計算確定，貼息率不超過當期人民銀行公布的貸款利率，每個項目的貼息期限一般為一年，最長不超過兩年，貼息金額不超過100萬元。已獲得上級部門貼息資金，其不足部分也可貼息。

第三章 貼息資金承擔單位的條件

第六條 項目單位應具備的條件

(一)必須具有法人資格；

(二)健全的財務管理體系，合格的財務管理人員；

{三)良好的納稅信用；

(四)其他具備的條件。

第七條 申報材料內容

(一)相關部門和財政部門出具的正式申請文件、項目資金申請表；

(二)企業法入執照副本(復印件)；

(三)符合資質的設計部門編制的項目可行性研究報告及批復文件等相關材料(流動資金貸款除外)；

(四)有關部門出具的企業上一年度的財務審計報告和銀行信用等級等相關材料；

(五)環保部門提供的環保評價意見以及行業主管部門提供的節能評估報告；

(六)銀行貸款合同、銀行貸款到位憑證和利息支付憑單(復印件)；

(七)納稅地納稅情況證明；

(八)其他需提供的材料；

(九)適度放寬對小額貸款公司提供相關資料的條件。

第四章 貼息資金的申報、審定和下達

第八條 貼息資金申報程序：由項目單位所在地區行業主管部門和財政部門，對本地區上報項目進行審核后，聯合向市級行業主管部門及市財政上報。

第九條 分產業成立市貼息資金項目評審委員會，人員由有關主管部門負責入和專家組成，對旗縣區申報的項目進行評審。

第十條 各產業評審組在對上報項目進行評估的基礎上，篩選提出貼息資金支持項目的初步意見。

第十一條 市財政局商各產業評審組組長、副組長，確定貼息、支持項目及額度，并下達貼息資金預算。

第五章 貼息資金的使用和管理

第十二條 貼息資金的管理和使用，堅持公開、公正、公平的原則，確保貼息資金的規范、安全和高效使用。

第十三條 貼息資金和項目由行業主管部門和財政部門共同管理。市財政局負責貼息資金的預算管理、項目資金分配和資金撥付，并對資金的使用情況進行監督檢查。相關行業主管部門負責確定貼息資金的年度支持方向和支持重點，對旗縣區聯合上報的項目進行審核，并對項目的實施情況進行監督檢查。

第十四條 項目單位收到貼息后，流動資金貸款貼患作沖減財務費用處理；固定資產在建項目作沖減工程成本，竣工項目作沖減財務費用處理。

第十五條 項目單位要嚴格按照國家、自治區及包頭市的相關規定管理和使用貼息資金，并自覺接受財政、審計和監察部門的監督檢查。

第六章 罰 則

第十六條 凡違反規定，弄虛作假，截留、挪用貼息資金或項目實施存在嚴重問題的，除將違規貼息資金全額收繳外，三年內取消該項目申請貼息資金的資格，并嚴肅追究有關人員責任、觸犯法律的要追究其相應的法律責任。

第七章 附 則

第十七條 本辦法自發布之日起執行。

第十八條 本辦法由市財政局和相關行業主管部門負責解釋。

第二篇：三明市扶持中小企業發展貸款貼息專項資金管理暫行辦法

【發布單位】三明市 【發布文號】

【發布日期】2009-01-19 【生效日期】2009-01-19 【失效日期】 【所屬類別】政策參考 【文件來源】福建省

三明市扶持中小企業發展貸款貼息專項資金管理暫行辦法

為扶持中小企業加快發展，市政府從2009年起，在市企業發展專項資金中，設立中小企業發展貸款貼息專項資金。為確保專項資金公開、公平、公正和規范、合理、高效使用，特制定以下管理辦法。

一、資金使用對象

在三明市依法注冊，且符合下列條件之一的成長型中小企業，均可申請貸款貼息資金扶持：

（一）“4+1”重點產業企業；

（二）從事高新技術產品生產的企業；

（三）傳統產業改造提升項目；

（四）農副產品深加工企業；

（五）替代進口、擴大出口的企業或項目；

（六）為當地工業生產提供物流、專業市場和電子商務平臺配套服務的企業或項目。

二、資金使用條件

成長型中小企業貸款貼息必須同時符合以下條件：

（一）符合國家產業政策和法律強制性規定，符合全市區域產業發展的總體規劃和產業規劃；

（二）具有明確的市場需求和良好的市場前景，符合市場擴大、自主創新、財稅增收、就業增加、節能減排等要求，當年固定資產投資300萬元以上；

（三）資金來源確定，已取得銀行貸款。

三、資金使用方式

每年從市企業發展專項資金中安排1000萬元，對100家成長型中小企業給予貸款貼息扶持。原則上一家企業確定一個項目，給予一次不超過10萬元的貸款貼息（同一項目當年已享受市級以上專項補助的，原則上不再重復補助）。逾期貸款不予貼息。

四、資金使用管理

市經貿委根據專項資金預算規模，負責牽頭制定專項資金使用計劃，受理專項資金項目的申報、審核；市林業局、科技局配合市經貿委、市財政局共同做好專項資金審核工作。

市財政局按預算管理要求，對專項資金使用情況進行監督檢查、跟蹤問效。

五、資金使用程序

（一）申報

1.申報程序。由企業所在地經貿局牽頭，會同林業局、科技局、財政局組織企業統一向市經貿委、市財政局申報。

2.申報材料。企業申請貸款貼息資金，需要提供以下申請材料：（1）三明市成長型中小企業項目貸款貼息專項資金申請表；（2）項目上一或當年的貸款合同、貸款落實到位憑證，以及銀行計息單（復印件）；（3）項目審批、核準或備案文件（復印件）。

3.申報時間：每年3月底前。

（二）審批

1.聯合審核。對申報貼息補助的中小企業，由市經貿委、林業局、科技局、財政局共同審核，擬定貸款貼息標準。

2.社會公示。對由市經貿委、林業局、科技局、財政局共同審核后的貸款貼息扶持企業，通過政府信息公開形式向社會公示，公示時間為7天。

3.政府審批。對經公示后無異議的貸款貼息扶持企業，由市經貿委、林業局、科技局、財政局共同報請市政府審批。

（三）資金撥付

對經市政府審批同意給予貸款貼息扶持的中小企業，由企業依據市經貿委、財政局、林業局、科技局聯合下發的批文，到當地財政局辦理貸款貼息撥付手續。

六、資金監督管理

各有關單位要嚴格按照國家、省、市有關規定，規范管理和合理使用貸款貼息資金，并接受市財政等部門的監督檢查。任何單位不得以任何理由、任何形式截留、挪用貼息資金；對違反規定的，除將涉及資金全額收繳外，還要追究有關人員責任，并取消其今后項目申報的資格。

七、附則

（一）貸款貼息專項資金使用計劃實行一年一定。

（二）本辦法自發布之日起執行。

（三）本辦法由市經貿委、林業局、科技局、財政局負責解釋。

三 明 市 人 民 政 府

二○○九年一月十九日

本內容來源于政府官方網站，如需引用，請以正式文件為準。

第三篇：商業銀行如何支持中小企業發展

商業銀行如何支持中小企業發展

目前我國中小企業以驚人的速度發展，已成為我國經濟發展的中堅力量。中小企業具有穩定經濟、吸納就業和提供多元化社會服務的巨大作用。但由于種種因素制約，使它的潛能尚未充分發揮。因此，商業銀行如何支持中小企業的長足發展，為其提供一個良好的金融環境，是當前各商業銀行需要研究的重要課題。

一、中小企業面臨的融資現狀

1、中小企業缺乏有效擔保、自身規模小、資信較差，降低了金融機構向中小企業投放貸款的信心。

2、一些中小企業的財務制度不健全，缺乏合格有效的財務審計報告，使得金融機構對其缺乏信任。

3、由于中小企業戶數多，經營管理狀況不穩定、規模小，抗擊市場沖擊能力差，使得金融機構為中小企業提供服務的成本較高，風險較大。

4、目前金融機構的信貸管理方式還不適應中小企業發展的現狀，審批程序復雜，時效性差，難以及時滿足資金需要，評定信用等級、審查貸款條件時與大企業使用同一標準不符合實際情況。

二、金融機構對中小企業支持的有利條件

1、中小企業具有規模小、業務往來簡單、借款額度相對小的特點，金融機構對其能準確地把握，一旦發生貸款風險，所受的損失也小，這樣能增強金融機構的生存能力。

2、中小企業類型多、經營行業不同、產品不

一、生產階段不同，金融機構選擇客戶的余地大，而且還能夠分散降低信貸風險。

3、金融機構對多數處于成長階段的中小企業支持，能夠比較容易地轉化為銀企間長期的密切合作關系，從而增強金融機構可持續發展的能力。

4、目前商業銀行都將效益最大化作為經營目標，因此發展潛力大、忠誠度高的中小企業已成為商業銀行新的效益增長點。

三、金融機構支持中小企業發展的策略

1、制定和完善支持中小企業發展的金融政策。充分理解領會國家的宏觀政策導向，制定對中小企業的授信標準，凡是正常經營、不搞盲目擴張、符合貸款條件的企業和符合國家產業政策與市場準入條件的項目，不論其規模大小和所有制形式，其資金需求銀行都應給予積極支持。利用利率等市場手段，扶優抑劣，促進中小企業向規范化方向發展。對投向合理而資金暫時有困難的金融機構，人民銀行可以通過再貸款、再貼現等予以支持。

2、不斷完善對中小企業的金融服務體系。金融機構要成立為中小企業服務的信貸職能部門，建立健全為中小企業服務的金融機構體系，配備必要的人員，完善對中小企業的金融服務功能。

3、創新業務品種。金融機構應積極靈活運用各種金融工具為中小企業提供結算、匯兌、轉賬和財務管理等多種金融服務，完善對中小企業的金融服務體系。推出流動資金整貸零償貸款、自然人擔保貸款、自然人委托貸款等新業務品種，同時將許多業務品種的適用范圍擴大到中小企業，如循環貸款、法人賬戶透支等。除積極增加信貸投入外，還通過開展票據貼現、保函、保理等業務，擴大中小企業的融資渠道，緩解中小企業資金緊張狀況。

4、提高辦事效率。應努力提高信貸人員素質，增強信貸人員的服務技能，改進信貸工作流程，縮短貸款評估和審批時間，建立有效的激勵和監督機制，充分調動信貸人員的積極性，提高辦事效率。

5、解決中小企業抵押擔保難問題。針對中小企業缺乏合格、足額的貸款抵押資產以及難以找到符合要求的擔保單位的情況，可以借助專業物流公司對中小企業的動產實施集約式的質押監管，實現銀行資金流與企業物流的有機結合，在解決中小企業缺乏可抵押固定資產的同時，加強對企業現金流和經營狀況的動態監控，有效降低平均監管成本，在控制風險的前提下加大對中小企業的支持力度。

金融機構可以與有關部門積極溝通，采用企業互保、聯保、貨權質押、倉單質押、成立中小企業風險擔保基金等多種形式，解決中小企業的貸款擔保難問題。

6、建立新型銀企關系。銀行與中小企業應建立相互依存、互惠互利、平等自主、誠實守信、雙向選擇、相互制約的關系。銀企雙方在經濟往來中，應視誠信為生命，切不可把自己的經營風險轉嫁給對方，真正維護各自的信用。

第四篇：金融機構如何支持中小企業發展

金融機構如何支持中小企業發展

中小企業多數處于起步時期，資金緊缺，自身融資能力有限，迫切需要金融部門的支持。在此，就全市金融機構支持中小企業情況進行了專項調研，并提出一些建議，僅供參考。

一、金融機構對中小企業提供資金支持的現狀及存在的問題

中小企業不僅是拉動全市經濟增長的主要動力，而且還是安置就業的主渠道。但中小企業所得到的金融支持卻與其在全市經濟社會發展中的地位極不對稱。中小企業普遍反映得到銀行的貸款十分困難，而與之形成鮮明對比的是，多數金融機構貸款營銷難，究其原因主要有以下三個方面：

第一，從銀行方面來看，主要有五個因素。一是授權有限。國有商業銀行的信貸管理體制調整后，對貸款審批權限實行嚴格的分級管理，上收了基層機構的貸款審批權，幾乎每一筆貸款都需一級分行的授權，極大地削弱了基層機構的自主能力，從而限制了基層機構支持中小企業貸款的權限。二是體制僵化。國有商業銀行在信貸管理體制與監督機制方面，審批環節過多，手續比較復雜，信貸約束機制過于僵化，這就形成了貸款審批權限的高度集中、審批程序的復雜化與中小企業資金需求高頻率、小金額、快周轉、強時效之間的矛盾。據調查，多數中小企業對流動資金需求較旺，且資金周轉頻繁，而銀行從受理到發放一般需要大約一個星期的時間，新開戶企業的首筆貸款又必須上報一級分行審批，申請貸款的中小企業往往是急不可待，望而興嘆。三是重“大”輕“小”。在營銷戰略上，國有商業銀行實施的是 “四重”戰略。將貸款主要投放在“重點地區、重點行業、重點產品、重點客戶”上，這使得貸款投向高度集中，信貸資金更多地流向了國有大型企業，往往形成“貸大、貸長、貸壟斷”現象。中小企業大多數規模較小，信用等級能達到商業銀行要求的也為數不多，絕大多數企業望塵莫及。據統計，四家國有銀行8月末對中小企業貸款占全部貸款的比重（按加權平均）為30.42%，建設銀行僅為10%，相對于中小企業對GDP73%、對就業70%的貢獻率，資金支持顯然不足。商業銀行的這種抓大放小、扶強扶優的戰略思想從上到下是一脈相承的，致使一些基層機構對中小企業的支持顯得無能為力。四是雙高一低。即貸款門檻高，管理成本高，信貸人員營銷能力低。商業銀行貸款條件相對過高、程序復雜，中小企業很難達到標準，所以很難得到銀行的支持。從銀行角度考慮，對中小企業貸款的管理成本要遠遠高于大型企業，據不完全統計，平均約為大型企業的5倍左右。在商業銀行追求利潤最大化與風險最小化的利益驅動下，對中小企業貸款的積極性肯定要受到很大的制約。多樣化的企業和激烈的市場競爭，對營銷人員提出了新的挑戰，信貸營銷人員往往由于能力和水平所限，對市場的專業性知識了解得太片面，甚至匱乏，導致對中小企業的申請項目不能進行正確的前景預測，很難與銀行達成共識，使企業失去了貸款的機會。五是責權利失衡。銀行信貸約束與激勵機制不對稱，責、權與利并不統一。經辦員要承擔很大的風險責任，致使每筆貸款的發放謹小慎微，國有銀行表現尤為突出，貸款發放的多少與信貸人員的利益相關不大，加之中小企業的貸款風險相對較高，限制了信貸人員的放貸積極性。

第二，從中小企業自身來看，有四個主要原因。

從企業自身來說，中小企業融資受到阻礙有四個原因：

1、中小企業的自身資產不足，尋找貸款擔保難，是難以取得銀行業金融機構貸款的直接原因。中小企業要取得銀行貸款，按照銀行的規定要具有一定的抵押資產或相當實力的保人進行擔保。但實際上，愿意為中小企業擔保的保人不多，即使有些企業愿意擔保，但符合銀行條件的擔保企業為數不多。因此一些中小企業想要貸款但苦于找不到擔保企業，便無法在銀行獲得貸款。

2、中小企業制度不健全，經營管理水平不高，競爭力差，影響了銀行業金融機構放貸。近幾年，我市地方中小企業發展是比較迅速的，這給我市經濟結構的調整帶來了良好的機遇。但從我市銀行業金融機構支持過的幾家重點企業看，曾經一致被市場看好的企業如原七臺河市鑄造焦廠、全元化肥廠，當時銀行為其注入了上千萬元資金，扶持其發展，后來因企業自身經營管理水平低下、市場競爭能力較弱等種種原因，使企業經濟效益逐漸下滑，導致企業還款延期，同時增加了企業的財務負擔。銀行為加強審慎經營，對這類企業也不敢輕意追加貸款。

3、中小企業信譽度不夠，是企業取得貸款難的主要原因。我市中小企業共計1939戶，年產值在500萬元以上的企業不足70戶，通過銀行業金融機構信用評級，被評為B級以上的企業寥寥無幾。現實中一些中小企業信譽度低，甚至有的企業存在著惡意逃廢債的行為，使銀行業金融機構的貸款懸空而無法收回，幾年來銀行業金融機構反映數字表明，涉嫌逃廢債的企業戶數，占貸款企業總數近30%，涉及貸款金額高達3億元，這使銀行業金融機構產生了“懼貸”心理，影響了對一些中小企業的放款。

4、中小企業發展的不均衡性，制約著銀行業金融機構的總體放貸規模。隨著我市企業改革的不斷深入，市場化進程不斷加快，優勝劣汰的競爭機制使一些中小企業在競爭中處于弱勢，優勢企業與弱勢企業的差距逐漸加大，形成優勢客戶銀行爭搶業務，而弱勢客戶求貸無門。

（三）社會經濟大環境中的現實因素

1、企業改革的不規范，影響銀行業金融機構貸款積極性。一是銀行對轉制企業信貸監控難度加大。在企業轉制后，由于股份制企業融資渠道的多元化，從而對銀行依賴性相對減少；一些經濟效益不好的企業因得不到開戶銀行的信貸支持而出現多頭開戶甚至“跑戶”現象；有些企業實行委托經營、租賃經營、合股經營后，財產所有權和生產經營權分離，客觀上造成承貸單位和實際經營“兩張皮”的狀況；有些企業在改制中實行“金蟬脫殼”策略，新企業無意還貸，老企業又無能還貸等等，所有這些加大了銀行對企業信貸監控難度。二是企業破產造成貸款難以回收。在企業改制過程中，一些長期虧損、資不低債、扭虧無望的企業，將不得依法破產。但卻有一些企業，名為破產，實為逃債。一些政府部門從本地利益出發，沒有大局觀念，認為企業破產了，可以逃避債務，給當地企業減

輕了負擔，而銀行資金的損失與當地政府沒有利害關系。久而久之，銀行自然產生“懼貸”心理。

2、依法維護金融債權難。金融部門依法收貸清息時，往往會遇到法律方面的困擾：一是訴訟后審判時間長；二是依法收貸執行難。雖經判決銀行勝訴，卻難以執行。銀行申請強制執行時又要交一定的執行費，而銀行最后往往是得不償失；三是依法破產清算按照法律規定，其償付順序是破產費用、工人生活費、社會保險費、稅收、所有債權人債務（按比例償還）。由于破產企業已資不低債，按順序償付，輪到銀行時，清償資金已所剩無幾，根本不能彌補貸款損失。正因如此，對一些進入困境的企業，雖然銀行“拉一把”便能“起死回生”，但銀行又豈敢再注入資金援助，一旦新增貸款后，再破產，銀行債權誰來維護？

二、金融機構應如何支持中小企業的發展

通過以上分析，發現影響中小企業貸款難的因素不是簡單的、表面的，是復雜的、深層次的，有些問題不是基層銀行所能解決的問題。筆者認為應著重從以下三個方面入手，解決銀行與企業的自身問題，從而更好地為中小企業提供金融服務。

(一)建立適合中小企業融資特點的銀行信貸支持體系

1、轉變傳統觀念，樹立全新服務理念，正確認識銀企關系的本質。企業和銀行之間的關系，是一個相互依存，相互促進的關系，是矛盾的共同體。貸款利息收入是銀行利潤的主要來源，從這一層面講，企業就是銀行的生命。所以銀行和從事銀行工作者必須樹立為企業服務的觀念，生產的觀念，最終還是要保證企業能夠持續、更快的發展，支持企業發展就是社會進步，同時就是支持銀行自己的事業。

2、調整經營戰略，轉變對中小企業的營銷策略。商業銀行必須進一步轉變觀念，不要“嫌貧愛富”，要把支持中小企業發展擺上重要位置。商業銀行應根據自己的條件和特點及時調整經營戰略、重新進行市場定位。在選擇客戶時，應重點關注產品有市場、技術含量高、發展潛力大、綜合效益好的企業，特別是符合國家目前積極引導和支持的科技型中小企業。只要法人代表信譽良好，企業產品有潛在市場，符合國家產業政策，就要大膽施貸予以支持；對已有信貸關系、信譽良好、金融意識強、經營前景較為樂觀，但是效益暫時欠佳的企業，可以在落實還款保證條件的前提下，通過貿易融資、封閉貸款、短期授信業務等方式幫助企業盡快扭虧為盈；對于出現不良貸款企業，銀行應為企業提供信息、出謀劃策，幫助企業轉制，努力盤活不良貸款。

3、改進授信制度，在授信方式和擔保方式上拓展思路，增大小企業融資的可選擇性和可行性。如在授信方式的選擇上，不拘泥于貸款這一種方式，根據企業業務需求和控險方式的不同，積極辦理銀行承兌、銀行和商業匯票貼現、打包貸款等；在抵（質）押品的選擇上，摒棄過去僅限于存單、房產、土地的狹窄選擇，積極辦理存貨質押、動產抵押、股權質押、無形資產質押、人壽保單質押、專利權質押、進口貨權質押、品牌使用權質押等。

4、要適當下放貸款審批權限，進一步簡化貸款調查、審查、審批手續，增強對小企業融資的時效性。一是積極推廣授信額度方式，額度內簡化審批程序，適當增加對中小企業的貸款比例；推行優良信用企業授信綠色通道制一站式服務；二次以上授信企業資料和審批程序簡略制等。二是建立約束和激勵相對稱的科學管理機制，達到信貸風險約束與增效的雙重目的。三是靈活處置信用貸款與抵押設置的順序問題，對技術改造項目潛力大而資金不足購買設備或更新廠房的小企業，可以采取“先信用后抵押”的形式發放貸款。

(二)監管部門應加大銀行業金融機構的改革步伐和創新力度 作為銀行業監督管理部門，在監管過程中，一是要按照中國銀監會“抓住兩頭、帶動中間”的工作思路，大力推進國有商業銀行的綜合改革，要積極促進其分支機構轉換經營機制、強化內部管理、加強市場營銷、全面提高服務質量和水平。同時，積極做好轄內農村信用社改革的準備工作，繼續做好轄內農村信用社的監管工作，保持農村信用社改革過渡時期管理工作的連續性。二是要積極促進銀行業機構增強創新意識，加快改革步伐，增強市場競爭力。監管是手段，而不是目的，要合理確定監管權限和范圍，做到有所為有所不為，減少不必要的限制。簡化審批程序，提高工作效率，激發金融機構開發新產品、拓展新業務的積極性和創造性，為商業銀行增強創新能力創造良好的外部環境。三是要積極促進銀行業機構改善服務手段，提高服務水平。要加強市場調研，傾聽消費者對金融產品、金融服務的呼聲，積極為商業銀行提供信息和咨詢服務。在受理新產品、新服務市場準入的時候，充分注意其科技含量和創新成果，不斷引導商業銀行開發消費者需要的、有廣闊市場前景的新產品、新業務，促進人民生活質量和金融消費水平的提高。要通過加強金融宣傳和信息披露，增進人民群眾對現代金融產品的了解和相關風險的識別。總之，要通過促進我市銀行業金融機構改革創新和改進金融服務，最終促使其增強競爭力，為支持地方經濟發展做出更大的貢獻。

促進中小企業發展，不僅僅是企業和銀行之間的事情，而是關系到全社會的大事，當地政府應為企業的可持續發展打造良好的社會環境。

1、加快推進中小企業信用體系建設。一是當地政府要明確信用管理的協調部門，牽頭成立由工商、財稅、社保、質檢、公安、法院、銀監局、人民銀行、信息等有關部門參加的專門機構，負責本地區中小企業信用體系建設工作，提升我市良好的誠信環境。只有增強企業信譽，才能真正建立起良好的銀企合作關系，才能使銀行和企業在改革中共同為地方經濟的發展做出貢獻。二是盡快設立中小企業聯合征信機構，建立企業信用信息網，向社會公開。三是建立中小企業信用評價機制。在評級指標的設置方面，應充分考慮中小企業的成長性、效益性特點，建立有針對性的評級體系鼓勵和支持守信企業，加大對造假、逃廢債、制售假冒偽劣產品、不照章納稅等失信企業的打擊和處罰力度。

2、有關部門要搭建完善的共享信息平臺，積極建立中小企業的信用記錄體系和中小企業信用咨詢機構，為銀行提供中小企業全方位、多視角信用狀況有償咨詢，建立銀行同業的中小企業信用獎罰機制。對于發展前景良好、管理規范、信譽良好的中小企業，可建立“信譽良好的中小企業”名單；對于有騙貸或違約行為的中小企業，應在金融同業中予以通報，增加中小企業及其股東的違約成本，促使其主動增強對自身的風險約束，防止其多頭融資，套取銀行信用。當前，特別要加大對惡意逃廢債務企業的懲處力度，發揮法律強制作用，讓失信者付出成倍的代價，形成不愿失信、不敢失信的機制和制度。

3、努力構建中小金融機構、國有獨資商業銀行相互合作，共同對中小企業提供信貸資金支持的格局。逐步改變中小企業單純依靠中小金融機構貸款的現狀，并配套出臺針對中小企業融資多元化、多樣化的金融服務措施。著力解決中小企業資金完全依賴中小金融機構貸款的局面，提高中小企業自有資金比例，拓寬中小企業融資渠道，通過完善政策和法規鼓勵中小企業發行債券，構建完整、高效的中小企業融資體系，減輕銀行信貸資金壓力。

4、建立中小企業貸款擔保機構，形成有效的中小企業信用擔保體系。

建立中小企業擔保機構是企業獲得貸款的必要保證，也是有效維護銀行債權的手段之一，擔保機構要簡化手續，成為一個不以盈利為目的的真正起到為中小企業擔保作用的機構。擔保機構的作用發揮得好，就能為企業取得資金起到關鍵作用。在這一點上可借鑒其他地區的做法，建立由政府部門扶持的擔保基金或政策性擔保機構。進一步拓寬擔保機構的資金來源渠道，改進擔保服務，科學設計擔保機制，積極出臺各項相關政策，發展多種類型的中小企業貸款擔保機構，如商業擔保機構、企業互助擔保機構等。同時，建立擔保機構的資本金多層次風險補償機制。對擔保機構的資金來源、資金資助及補償、受保企業及擔保機構的信用評級和風險控制與損失分擔、政府的協調及監管問題進行規范并形成制度。

第五篇：信用社如何支持中小企業發展

信用社如何支持中小企業發展

多年來，各級政府及農村信用社為解決中小企業貸款難的問題，出臺了許多政策和文件，起到了很好的指導作用。但是，由于種種客觀原因，中小企業貸款難問題還沒有徹底解決，中小企業貸款難的原因是什么?怎么解決?根據調查了解的情況，談談自己的想法。

一、影響農村信用社支持中小企業發展的主要因素

1、從農村信用社方面看：

一是中小企業的資本金小，經營波動大，風險大，逃廢債務多，農村信用社信貸資金流失嚴重，造成農村信用社信貸營銷品種單一，對中小企業只開展擔保貸款，不發放信用貸款，限制了貸款投放。根據《貸款通則》的規定：”經貸款審查、評估，確認借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔保。”但在實際執行過程中，一刀切只發放擔保貸款，制約了優良企業貸款需求，不利于優良企業通過農村信用社融資渠道加速發展。

二是中小企業規模小，管理水平低，計劃性較差，對貸款常常要得急、頻率高，而單筆貸款數額又較小，但貸款的項目考察、貸款審查等程序一點不能少，且較難把握其貸款用途，這既加大了農村信用社的經營成本，也使貸款管理難度增加。而在目前農村信用社信貸管理中，貸款發放的責任人貸款收回后，獎勵很少，或者沒有獎勵；但是到期不能收回，處罰過重，對貸款第一責任人實行終身責任制，影響了信貸員信貸投放的積極性。

三是資產保全難。中小企業尤其是一些鄉鎮企業，私營企業，資產負債率相對較高，農村信用社貸款無法采用抵押方式實行保全，較好的第三方擔保又難以找到，給農村信用社提供相關金融服務帶來困難。另一方面，各地至今仍沒有建立有效的中小企業貸款擔保，保險機制以及正常的呆賬貸款核銷機制，也使貸款保全難度很大。是受過去鄉鎮企業貸款損失大、企業逃廢債現象比較嚴重的影響，農村信用社對中小企業存在”惜貸“懼貸””的心理。

2、從企業方面來看：

一是部分中小企業財務管理不規范、不透明，農村信用社無法評級授信進行貸款支持。

二是部分中小企業產權法律文書不完，無法辦理抵押擔保。

三是部分中小企業主觀念落后，缺乏主動與農村信用社溝通的理念，習慣小規模生產條件下的民間籌資，對農村信用社貸款的要求和程序不理解，嫌麻煩。

四是部分中小企業科技含量低，生產管理落后，產品銷售前景暗淡，利潤率低，不符合信貸扶持條件。

3、從社會中介服務方面來看：

一是中小企業融資擔保體系不健全。

二是中小企業信用體系不健全。

三是法律服務軟弱，對中小企業惡意逃廢金融債權的約束不夠。

二、關于農村信用社支持中小企業發展的幾點建議：

1、制定選擇中小企業的標準。一是要選擇產權清晰、管理規范的中小企業。二是重視對企業法人代表的考察，要對其信譽、個人品質、經營管理能力等方面做盡可能全面的最解。三要選擇有一定規模、效益好的企業。所選擇的企業原則上要求資產負債率低于65％，所有者權益不低于200萬元，有較高的盈利能力。四要注意對企業產品市場和科技含量的分析。要把企業上規模、產品有市場、發展潛力大的中小企業作為信貸傾斜的對象，限制對一般加工工業和低小平企業的信貸支持。五要針對中小企業生產經營較單一，產品生產周期短，經營情況變化快的特點，以發展的眼光、動態的觀點及時調整優化中小企業客戶群體。

2、切實加強信貸風險防范工作。具體要掌握三個環節：一是加大對中小企業抵押貸款的比重。要盡量實行抵、質押物，并嚴格按《擔保法》有關規定辦理好有關手續；除用企業的房產、設備依法作抵押外，可要求企業的法人代表或企業領導班子的主要成員以其私有存單、房產作抵押。二是對企業的貸前調查一定要細致全面，不僅要掌握企業財務、產品市場狀況，而且要調查了解企業法人代表的整體素質。三要切實加強對貸后檢查工作。要積極參與企業的改制工作，參與企業資產重組、兼并收購、資金管理等服務，確保企業改制規范動作，最大限度地保全農村信用社的信貸資產。

3、對中小企業實施全方位金融服務。農村信用社要運用自身的優勢，想中小企業所想，急中小企業所急，制定切實可行的服務措施。把對中小企業支持從原來以信貸支持為主向信貸與其它金融服務并重方向轉變。在金融服務上，可以為企業轉制牽線搭橋，為企業提供金融政策、利率和信息工具，對符合條件的中小企業開辦承兌匯票、貼現、信用證、保函等，擴大間接投入；要加強對中小企業的開戶、結算、提現、銷售資金、還本付息等進行監督，杜絕其資金體外循環。

4、適當下放基層金融機構貸款審批權限，實行等級授信授權有機統一。按照標準嚴格把關，確保等級授信的可靠性和準確性。對中小企業評級授信后，在授信額度內給農村信用社充分的貸款發放權。這樣既能堅持標準、從嚴評級授信、降低信貸風險，又能減少貸款審批環節、加快審批速度，適應中小企業貸款需求小額、多次、快速的特點。

5、選擇多種形式投放貸款，解決中小企業合理的資金需要。在有效防范貸款風險的同時，積極探索和開展多種擔保形式，發放多種低風險的貸款。對中小企業既要開展擔保貸款，也要適當發放信用貸款，還可探索開展稅款返還擔保、股票股權抵押、保單抵押、債券抵押、應收貨款抵押，其它權益抵押等多種貸款形式。

6、把中小企業信貸計劃作為農村信用社信貸工作的重要組成部分。要針對區域經濟民營化中小企業為主體的實際，把農村信用社工作重點逐步轉向為中小企業服務，建立專門的中小企業信貸營銷機構，配備專門人員。同時，農村信用

社當年新增存款的—定比例，如50％，作為各地支持中小企業信貸資金的主要來源，這樣既可調動農村信用社組織存款的積極性，加大對中小企業的支持力度，強化區域經濟的扶持，充分解決改制企業下崗職工再就業的問題；又可以防止貸款過度向大城市、大企業、大項目集中，造成金融風險集中。

7、健全中小企業社會化服務體系。成立中小企業擔保機構，充實資本金，完善運作機制。以財政出資為主，吸納中小企業入股，不以盈利為目標，以服務中小企業為宗旨。避免行政十預，實行市場化運作，減少擔保風險。建立中小企業信用咨詢機構，健全中小企業信用檔案，為相關部門提供中小企業全方位、多視角信用狀況有償咨詢，大力開展信用環境治理工作，凈化社會信用環境，加大對惡意逃廢債務的懲處力度，特別是要發揮法律強制作用，讓失信者付出成倍的代價，形成不愿失信、不敢失信的機制和制度。