第一篇：個人助業貸款

個人助業貸款

所屬機構：建設銀行北京分行

貸款類型：個人助業貸款

最低貸款利率：按央行規定執行

最長貸款年限：5年

最高貸款額度：70%

審批時間：15到25天

適用人群：個人助業貸款的貸款對象為臨時資金周轉需要和從事生產經營的個人。

詳細描述

（一）產品定義

個人助業貸款是建行對以個人名義申請，為臨時資金周轉需要和從事生產經營的個人發放的貸款，用于解決個人的中短期資金需求。

（二）貸款對象

個人助業貸款的貸款對象為臨時資金周轉需要和從事生產經營的個人。主要為：

1.具備經營實體、從事合法生產經營的個體工商戶、個人獨資、個人合伙企業的經營者、合伙人等；

2.依據《中華人民共和國公司法》（簡稱《公司法》，下同）規定設立的有限責任公司、股份有限公司的股東、董事或法人企業、合伙制企業實際控制人等。實際控制人的認定需經公司出具全體股東簽名并加蓋公章的證明材料加以證明。

（三）貸款條件

1.年滿18周歲，具有完全民事行為能力的中國公民，且借款人年齡與貸款額度有效期限之和不超過65周歲；

2.有北京市常住戶口或北京市長期居住證明，有固定的住所；

3.有穩定、合法的收入來源和預期收益，有按期償還貸款本息的能力；

4.信譽良好，無主觀故意造成的不良記錄；

5.具備建設銀行認可的信用資格（即信用評定在BBB級及以上），并能夠提供建設銀行認可的有效擔保；

6.在建行北京市分行下轄支行開立個人銀行結算賬戶。

7.具有合法有效的生產經營證明（包括營業執照、經營許可證明、納稅憑證等）；

8.具有從事合法生產經營的能力和滿兩年以上的該行業從業經驗；

9.所經營的產品符合國家產業政策和區域經濟發展政策，具有較好的經濟效益和社會效益。

10.建設銀行規定的其他條件。

（四）貸款用途

個人助業貸款不能用于以下用途：

1.生產、經營國家明令禁止的產品；

2.從事股本權益性投資，以貸款作為注冊資金、注冊驗資或增資擴股；

3.從事股票、期貨、金融衍生產品投資；

4.國家明確規定的其它禁止用途。

（五）貸款額度

貸款總額度最低為10萬元，最高為1000萬元。貸款額度超過300萬元的借款主體必須為我行總分行級VIP客戶。

個人助業貸款的貸款額度分為可循環支用和不可循環支用兩種方式。貸款額度可一次性支用，也可分次支用

循環支用指在額度有效期內，借款人已支用貸款金額在償還后還可再次支用。分次支用指在額度有效期內，借款人可將所獲得的貸款額度分多次進行支用。

（六）貸款期限

個人助業貸款中，不循環支用的，貸款額度有效期限最長為5年；循環支用的，貸款額度有效期限最長為2年。貸款額度有效期滿，尚未使用的額度失效。

（七）抵押物規定

1.自然人名下可上市交易的商品住房、商鋪及別墅抵押，其中以第三方資產做抵押的，所有權人應為借款人配偶、直系親屬或所經營企業的關系人。對于我行總分行級VIP客戶，在個人資產抵押的基礎上，可接受部分以法人資產做抵押，具體為法人名下的商品住房、商業用房、別墅和寫字樓；以法人資產抵押的，應取得董事會、股東會或股東大會同意抵押的書面決議，確保抵押權利的有效性。

2.以住房抵押的，貸款金額不超過抵押物價值的70%；以商鋪、別墅、寫字樓抵押的，貸款金額原則上不超過抵押物價值的50%。

（八）貸款利率

個人助業貸款利率原則上應當在中國人民銀行規定的基準利率基礎上實行上浮。

（九）償還方法

個人助業貸款的還款方式包括：按月還息，按計劃表還本法、等額本息還款法、等額本金還款法、一次性還本付息還款法等方式。

（十）償還方式

可采取委托扣款方式或柜面還款方式償還貸款本息。

（十一）貸款資料（客戶提供）

1.借款人及配偶有效身份證件、婚姻關系證明的原件和復印件；

2．借款人及配偶的北京常住戶口或北京長期居住證明材料；

3.從事生產經營的營業執照，從事許可制經營的，應提供相關行政主管部門的經營許可證原件及復印件；

4.生產經營活動的納稅證明；

5.借款人有效收入證明；

6.合伙或公司制企業還應出具企業合伙經營協議或章程及驗資報告、出資協議原件及復印件；

7.借款人獲得抵押貸款額度所需的擔保物清單及權屬證明文件、權屬人及財產共有人同意抵押并在借款申請表上簽字確認，以公司財產抵押的，應依公司章程規定出具同意抵押的書面文件或在借款申請表上簽字確認；

8.建設銀行需要的其他資料。

9.抵押擔保方式還應提供：

（1）抵押物權屬證明材料

（2）抵押物評估報告

（3）有權處分人同意抵押的書面文件

（4）抵押物是否出租的證明文件及承租人承諾

（5）辦理抵押登記的有關材料

10.建設銀行規定的其他條件

貸款流程

客戶提交貸款申請資料

↓

銀行指定評估公司評估抵押房產

↓

銀行進行貸款審批

↓

審批通過

↓

客戶配合銀行辦理房產抵押登記

↓

貸款發放與支用

資料清單

1.借款人及配偶有效身份證件、婚姻關系證明的原件和復印件；

2．借款人及配偶的北京常住戶口或北京長期居住證明材料；

3.從事生產經營的營業執照，從事許可制經營的，應提供相關行政主管部門的經營許可證原件及復印件；

4.生產經營活動的納稅證明；

5.借款人有效收入證明；

6.合伙或公司制企業還應出具企業合伙經營協議或章程及驗資報告、出資協議原件及復印件；

7.借款人獲得抵押貸款額度所需的擔保物清單及權屬證明文件、權屬人及財產共有人同意抵押并在借款申請表上簽字確認，以公司財產抵押的，應依公司章程規定出具同意抵押的書面文件或在借款申請表上簽字確認；

8.建設銀行需要的其他資料。

9.抵押擔保方式還應提供：

（1）抵押物權屬證明材料

（2）抵押物評估報告

（3）有權處分人同意抵押的書面文件

（4）抵押物是否出租的證明文件及承租人承諾

（5）辦理抵押登記的有關材料

10.建設銀行規定的其他條件。

第二篇：個人助業貸款

個人助業貸款

章雪琴人力0702307080903

4基本規定

1.貸款對象：從事合法生產、經營的自然人。

2.貸款額度：授信總額度最低額度5萬元，最高額度300萬元。

3.貸款期限：授信額度的有效期限最長為三年，額度項下單筆貸款期限不超過兩年。

4.貸款利率：按人民銀行和總行有關規定執行。

5.擔保方式：擔保采取抵押、質押和保證方式，但是不接受單純以第三方保證形式提供的擔保。

6.需要提供的申請材料：

一、借款人及配偶有效身份證件、婚姻關系證明的原件和復印件；

二、借款人及配偶的當地常住戶口或當地長期居住證明材料；

三、從事生產經營的營業執照，從事許可制經營的，應提供相關行政主管部門的經營許可證原件及復印件；

四、生產經營活動的納稅證明；

五、借款人配偶承諾共同還款的證明；

六、借款人獲得質押、抵押貸款額度所需的質押權利憑證、抵（質）押物清單及權屬證明文件、權屬人及財產共有人同意質押、抵押的書面文件；

七、建設銀行二級分行（含）以上認可的評估部門出具的抵押物估價報告；

八、建設銀行需要的其他資料。

辦理渠道及辦理流程

1.辦理渠道：客戶通過中國建設銀行指定營業機構辦理個人助業貸款業務

2.辦理流程：

①借款人申請辦理個人助業貸款，須持建設銀行規定的有關申請材料向貸款行提出申請，填寫申請表，提交相關資料；

②客戶經理雙人實地調查、審核同意后，上報有權審批部門審批，銀行審批同意后，與客戶簽定貸款合同；

③客戶經理辦理放款手續，將款項轉入借款人在我行開立的結算帳戶上，客戶即可使用貸款資金；

④借款人到營業柜臺還款，或在存款賬戶或銀行卡上留足還款金額，委托貸款銀行代扣還款；⑤貸款結清后，營業網點將抵（質）押權利證書退還給客戶。

產品名稱： 建設銀行:個人助業貸款

貸款種類： 投資經營貸款

發行銀行： 建設銀行

申請條件： 擔保方式:擔保采取抵押、質押和保證方式,但是不接受單純以第三方保證形式提供的擔保。

貸款額度： 最低額度10萬元,最高授信額度500萬元。

最高貸款期限：

5貸款利率： 按照中國建設銀行的貸款利率規定執行

還貸方式： 貸款期限在一年以內的,可以采取按月還息任意還本法、等額本息還款法、等額

本金還款法、一次性還本付息還款法等方式;貸款期限在一年以上的,可采取等額本息、等額本金還款法。具體還款方式由經辦行與借款人協商并在借款合同中約定。

專家點評： 個人助業貸款是指中國建設銀行對個人發放的用于借款人從事合法生產經營活動所需資金周轉的人民幣擔保貸款。

貸款期限說明： 貸款期限一般為1年(含),額度有效期限最長不超過5年

產品名稱： 光大銀行:個人助業貸款

貸款種類： 其它貸款

發行銀行： 光大銀行

貸款額度： 單筆貸款(不循環)貸款金額起點為1000元;貸款額度授信(額度循環)貸款額度不得超過根據抵押物、質押物的價值和相應抵/質押率測算的最高可貸款金額及擔保額度之和。最高貸款期限： 0

貸款利率： 按照中國人民銀行規定的同期同幣種貸款利率執行(含浮動利率)。如遇貸款利率調整,新發放貸款按新利率執行;原貸款期限在1年(含)以內的,執行合同利率,不分段計息;原貸款期限在1年以上的,實行調整,于下一1 月1日起開始執行中國人民銀行最新規定。

還貸方式： 貸款期限在1年以內(含1年)的,您可選擇按月等額、按月等本、按月還息到期還本三種方式之任何一種償還貸款。貸款期限在1年以上的,您只能選擇按月等額和按月等本兩種還款方式。

產品特色： 一次申請、隨時取用、擔保靈活

專家點評： 個人助業貸款是指我行向社會自然人發放的,用于綜合消費及流動性資金周轉等合法指定用途的人民幣擔保貸款;如系留學用途,也可發放美元貸款。

貸款期限說明： 單筆貸款(不循環)貸款期限最長不超過5年;貸款授信額度期限:(以批準日期計算)最長不超過3年,且不得超過相應的抵押合同、質押合同、保證合同的有效期。

產品名稱： 鄞州銀行:個人助業貸款

貸款種類： 投資經營貸款

發行銀行： 鄞州銀行

貸款額度： 個人最高額度一般為500萬元。

最高貸款期限：

3貸款利率： 借款人在獲得額度時并不計息, 只有在實際用款時才按實際天數計息,并可隨借隨還。

產品特色：

1、授信時間長:提供最長時間為3年的授信。

2、授信額度大:個人最高額度一般為500萬元。

3、手續簡便,高效快捷:采取“一次授信、循環使用”的授信模式,極大地方便了客戶。客戶只需在申請授信時備足資料,在授信期間,貸款手續將大大簡化。

4、節約利息開支:借款人在獲得額度時并不計息,只有在實際用款時才按實際天數計息,并可隨借隨還,最大限度地節約您的用款成本。

5、抵押物靈活:可用本人或第三人房產,包括住宅(含別墅)、商鋪、廠房、辦公樓等。

專家點評： 個人助業貸款是指我行對符合條件的自然人發放的、用于個人從事合法生產、經營所需中短期資金的一種貸款。

貸款期限說明： 提供最長時間為3年的授信。

產品名稱： 廣發銀行:“生意金”個人助業貸款

貸款種類： 投資經營貸款

發行銀行： 廣發銀行

申請條件： A、持有工商行政管理機關核發的營業執照及相關行業的經營許可證,從事正當的生產經營活動,有穩定的收入和還本付息的能力;B、借款人投資項目已有一定的自有資金;

C、貸款用途符合國家有關法律和本行信貸政策規定,不允許用于股本權益生投資;D、在本行開立結算帳戶,營業收入經過本行結算;E、擔保材料:抵押品或質押品的權屬憑證和清單,有權處分人同意抵(質)押的證明,本行認可的評估部門出具的抵(質)押物估價所告。貸款額度： 貸款額度根據具體擔保方式確定

最高貸款期限：

3貸款利率： 貸款利率以人行同期貸款基準利率為基礎進行浮動

產品特色： 可循環:一次辦理,循環使用,根據個人經營周期的資金需求特點,隨借隨還,免除多次抵押的時間成本和費用成本。寬松還:八種還款方式隨意選擇,資金安排隨心所欲。專家點評：

貸款期限說明： 貸款期限最長不超過3年

產品名稱： 富滇銀行:個人助業貸款

貸款種類： 投資經營貸款

發行銀行： 富滇銀行

申請條件： 申請人還應同時具備以下條件:1.須具有合法有效的身份證明;2.持有工昆明市商業銀行政管理機關核準登記并經年檢的營業執照;3.在本市有固定的生產、經營場所;4.具有按期償還貸款本息的能力及其收入證明;5.無不良資信記錄和行為記錄;6.有昆明市商業銀行認可的資產作為抵(質)押物 7.在昆明市商業銀行開立人民幣個人存款賬戶或春城卡賬戶,并保持正常往來。

貸款額度： 貸款最高額度不超過抵押物凈值的70%,存單、國債等有價單證質押物面值的90%。

最高貸款期限：

2貸款利率： 利率:貸款利率按照中國人民銀行公布的對應期限的同檔次利率執行,可在中國人民銀行規定范圍內上下浮動。利率調整:利率按月、按季、按年調整。其他規定:展期利息和罰息按中國人民銀行的有關規定執行。

還貸方式： 實行按月、按季結息,到期一次性還本的還款方式。借款人可以根據需要自由選擇計結息方式。提前還款,昆明市商業銀行不計收任何違約金。

產品特色： 貸款手續簡便,借款成本較低,方便個人理財;貸款利率低;融資渠道廣,貸款快速到賬。

專家點評： 個人助業貸款是指昆明市商業銀行向個人、個體工商戶、私營企業業主因經營資金周轉而提供融資金融信貸產品。

貸款期限說明： 貸款期限為短期,最長不超過2年。

產品名稱： 上海銀行:個人助業貸款

貸款種類： 投資經營貸款

發行銀行： 上海銀行

申請條件：

1、在當地有常住戶口或有效居住身份,有固定的住所;

2、有穩定、合法的收入來源,有償還貸款本息的能力;

3、貸款用途應限于工商行政管理部門核準的生產經營范圍內;

4、抵押房產必須為個人產權現房;

5、本行規定的其它條件。

貸款額度： 最高750萬元

最高貸款期限：

5貸款利率： 在人民銀行規定的同期同檔次貸款利率上下限范圍內確定執行

還貸方式：

1、貸款期限在1年以內的(含),可采取到期1次還本付息,或按月付息、任意還本的還款方式

2、貸款期限在1年以上,可采取等額本息或等額本金還款方式

專家點評： 個人為了創辦或已投資企業的正常生產經營資金周轉、以其所有的產權房屋作抵押,向上海銀行申請的貸款。

貸款期限說明： 最長5年

產品名稱： 上海農商行:個人助業貸款

貸款種類： 投資經營貸款

發行銀行： 上海農商行

申請條件：(1)具有完全民事行為能力,持有合法有效身份證明, 具有本市常住戶口或持有本地合法居住證明,有固定的住所和營業場所且年滿18周歲的自然人;(2)持有工商行政管理機關核發的營業執照及相關行業的經營許可證,從事正當的生產經營活動,有穩定的收入和還本付息的能力的非法人企業主;(3)借款人必須在本行開立個人賬戶,并按規定允許本行按期從該賬戶中扣劃貸款的有關款項;(4)借款人經營的企業必須在本行開立結算賬戶,并通過本行賬戶辦理日常結算;(5)借款人及其經營的企業信用良好,遵紀守法,無不良信用記錄;(6)本行規定的其他條件。

貸款額度：(1)借款人提供抵押擔保的,單筆貸款金額最高不得超過500萬元,抵押率按照相關規定執行;(2)借款人提供質押擔保的,單筆貸款金額不作限制,但質押率必須符合有關規定。最高貸款期限：

5貸款利率： 貸款利率按照貸款發放日中國人民銀行公布的相應期限檔次貸款基準利率和總行有關利率浮動規定執行。

貸款期限說明： 貸款期限一般不得超過3年,最長不超過5年(含),以外幣存單質押的,貸款期限一般不得超過1年;同時,貸款期限應與企業的生產經營周期相匹配,貸款到期時借款人年齡原則上不得超過60周歲。

產品名稱： 福州市商行:個人助業貸款

貸款種類： 投資經營貸款

發行銀行： 福州市商行

貸款額度： 本貸款金額起點1000元。創業貸款單戶最高不超過300萬元;就業、學業、消費等個人資金周轉用途的貸款單戶最高額不超過50萬元。

最高貸款期限： 0

還貸方式：

1、貸款期限在一年(含)以內的,借款人可選擇按月等額本息、按月等額本金、按月還息到期一次還本、到期一次還本付息(利隨本清)四種還款方式之一;

2、貸款期限在一年以上五年以內(含)的,借款人可選擇按月等額本息、按月等額本金或按年等額本金按月付息三種還款方式之一。

產品特色：

專家點評： 個人助業貸款 個人助業貸款指我行向個人借款人發放的,用于個人創業、就業、學業、家業(家庭生活消費等)等合法用途的人民幣貸款。用途包括創業貸款、就業貸款、出國貸款、助學貸款、住房裝修貸款、其他消費貸款等。

貸款期限說明：

1、單筆貸款:一次性發放、一次或分次收回的貸款,期限最長不超過5年;

2、額度授信:授予在一定期限內,可根據合法用途申請使用的最高貸款金額。在授信額度及授信有效期內,可隨時申請使用、隨時歸還的貸款。期限最長不超過3年。

第三篇：個人助業貸款

助您創業成功圓您財富夢想

個人助業貸款

基本規定：

1.貸款對象：年滿十八周歲，具有完全民事行為能力的中國公民, 且借款人年齡與貸款期限之和不超過60周歲。

2.貸款額度：最低額度10萬元，最高授信額度500萬元。

3.貸款期限：貸款期限一般為1年（含），額度有效期限最長不超過5年；

4.貸款利率：按照中國建設銀行的貸款利率規定執行；

5.擔保方式：擔保采取抵押、質押和保證方式，但是不接受單純以第三方保證形式提供的擔保。

6.還款方式：貸款期限在一年以內的，可以采取按月還息任意還本法、等額本息還款法、等額本金還款法、一次性還本付息還款法等方式；貸款期限在一年以上的，可采取等額本息、等額本金還款法。具體還款方式由經辦行與借款人協商并在借款合同中約定。

7.需要提供的申請材料：

（1）借款人及配偶身份證、戶口簿或有效居住證明、居住地址證明、婚姻狀況證明；

（2）借款人配偶承諾共同還款的證明；

（3）從事生產經營的營業執照，從事許可制經營的，應提供相關行政主管部門的經營許可證原件及復印件；合伙或公司制企業還應出具企業合伙經營協議或章程及驗資報告、出資協議原件及復印件；

（4）貸款用途證明（如購貨合同等）；

（5）生產經營活動的納稅證明；

（6）借款人獲得質押、抵押貸款額度所需的質押權利憑證、抵（質）押物清單及權屬證明文件、權屬人及財產共有人同意質押、抵押的書面文件；

（7）建設銀行二級分行（含）以上認可的評估部門出具的抵押物估價報告；

（8）建設銀行需要的其他資料。

辦理流程：

1.客戶申請。客戶向銀行提出申請，書面填定申請表，同時提交相關資料；

2.簽訂合同。銀行對借款人提交的申請資料調查、審批通過后，雙方簽訂借款合同、擔保合同，視情況辦理相關公證、抵押登記手續等；

3.發放貸款。經銀行審批同意發放的貸款，辦妥所有手續后，銀行以轉賬方式向借款人指定個人結算賬戶發放貸款；

4.按期還款。借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式償還貸款本息；

5.貸款結清。貸款結清包括正常結清和提前結清兩種。①正常結清：在貸款到期日（一次性還本付息類）或貸款最后一期（分期償還類）結清貸款；②提前結清：在貸款到期日前，借款人如提前部分或全部結清貸款，須按借款合同約定，提前向銀行提出申請，由銀行審批后到指定會計柜臺進行還款。

貸款結清后，借款人應持本人有效身份證件和銀行出具的貸款結清憑證領回由銀行收押的法律憑證和有關證明文件，并持貸款結清憑證到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續。

第四篇：個人助業貸款

個人助業貸款

一、產品定義

個人助業貸款是指農業銀行向自然人發放的，用于合法生產經營的人民幣貸款業務。

二、產品功能和優勢

貸款對象廣泛：從事合法生產經營活動的自然人，包括個體工商戶經營者、個人獨資企業投資人、合伙企業合伙人、小企業主等。

小企業主是指所在行業發展潛力較大、具有一定經營規模和經濟實力的小企業所有者、經營者，主要是指借款人經營實體的實際控制人，且符合以下條件之一：

1、借款人持股比例不低于50%；

2、借款人持股比例不低于30%，且借款人及配偶共同持股比例不低于50%。貸款額度高：單戶最高1000萬元。

額度可循環使用

三、辦理條件特別規定

1、在當地有固定住所

2、持有合法有效地營業執照

3、具有本行業經營管理經驗并從事本行業經營2年以上，具備一定的經營管理能力

4、具有穩定的經營收入和按期償還貸款本息的能力

5、貸款用途明確、合法

6、借款人經營實體目前在我行無非低風險信貸業務關系

四、借款人須提供的基本資料

（一）申請人及其配額有效身份證件

（二）現住所證明（可選擇戶口簿、房產證等）

（三）營業執照原件及復印件，從事特種行業的同時提供有權批準部門頒發的特種行業經

營許可證原件及復印件；合伙企業合伙人還須提供合伙協議原件及復印件，如合伙協議中對借款有限制性條款的，須提供全部合伙人同意借款的證明文件；小企業主須提供公司章程、驗資報告和貸款卡原件及復印件，如公司章程對借款有限制性條款的，須提供董事會（或股東會）同意借款的證明文件；承包租賃企業承包人或承租人還必須提供承包租賃協議原件及復印件，所承包（或承租）企業的營業執照；

（四）還款能力證明，6個月以上的銀行對賬單、完稅憑證、個人有效分紅證明、租金收

入證明、有效資產證明、購銷合同等之一或若干，生產型經營實體還應以電費單（水費單）等作為還款能力的輔助性依據；

（五）貸款使用計劃或符合個貸基本規程規定的用途證明（如購銷合同或其他經濟、商務

合同書、招投標協議等），借款人以抵質押擔保方式申請用信的，在業務申請時因交易尚未發生而無法提供貸款用途證明的，可提供用途聲明。

（六）擔保材料

五、貸款額度

單戶最低5萬元、最高1000萬元，權利憑證質押貸款金額不受最高額度的限制。

六、貸款期限

全額房地產抵（質）押方式的貸款期限最長不超過3年

最高額可循環貸款額度的有效期最長不超過3年

七、營銷要點

貸款對象廣泛：包括個體工商戶經營者、個人獨資企業投資人、合伙企業合伙人、小企業主等。

貸款額度高：單戶最高可獲得1000萬元貸款額度

方式靈活，多種選擇：抵押貸款額度+質押貸款額度

可一次核定抵押額度，多次循環使用。

八、營銷要點

發展個人助業貸款業務，要遵循目標市場管理，立足經營機構周邊區域，鎖定目標市場，因地制宜地制定業務拓展規劃和目標客戶策略，采取批量營銷和批量業務拓展方式，積極支持目標市場中個人客戶融資需求。

重點選擇具有全國或區域較高知名度的各類商品交易市場、批發市場、批發性商業街等交易市場開展業務。

個私業主居住比較集中的社區。

第五篇：個人助業貸款

于印發《秦皇島市商業銀行個人助業貸款管理暫行辦法》《秦皇島市商業銀行個人助

業貸款操作流程》的通知

文號：秦商銀〔2010〕36號點擊數：52更新時間：2010-4-30文章錄入：xb

各支行、營業部、總部各部室：

總部研究制定了《秦皇島市商業銀行個人助業貸款管理暫行辦法》、《秦皇島市商業銀行個人助業貸款操作流程》現印發給你們，并提出以下要求，請遵照執行。

一、利率按照不低于基準利率上浮30%執行。

二、對于個人助業貸款支行的審批權限為50萬元。

三、根據我行實際，個人助業貸款接受質押擔保和房產抵押擔保；

四、對于該種貸款產品要嚴格執行貸款面談面簽制度。

五、由于該種信貸產品為我行新的產品，因此請各支行嚴格執行信貸程序，密切關注可能產生的信貸風險，在實際操作中如遇問題請及時向總部反饋，總部將結合實際不斷修訂完善。

二○一○年四月二十七日

秦皇島市商業銀行個人助業貸款管理暫行辦法

第一章 總則

第一條為規范個人助業貸款管理，保障信貸資金安全，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國物權法》、《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》等法律、法規及我行信貸管理制度，特制定本辦法。

第二條個人助業貸款，是指借款人向貸款人申請的用于補充生產經營活動中流動資金不足的貸款業務。

第三條本辦法所稱借款人是指在秦皇島市有固定住所、為我市常住居民、具有完全民事行為能力的自然人。

第四條本辦法所稱貸款人是指我行開辦個人助業貸款業務的支行。

第二章 借款人條件

第五條申請個人助業貸款的借款人須符合以下條件：

（1）在秦皇島市有固定住所、有常住戶口，具有完全民事行為能力的自然人，身體健康，年齡在18周歲（含）以上，60周歲（含）以下；

（2）持有有效的工商行政管理機關核發的營業執照等證照以及其他能證明借款用途的材料；

（3）經營項目真實合法，經營狀況良好；

（4）遵紀守法，沒有違法行為；

（5）能夠提供我行認可的擔保；

（6）借款人具有良好的信用記錄和還款意愿，具有穩定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力；對于征信報告中有逾期未還貸款本息余額或近期（2年內）有累計5次以上違約記錄的不得辦理。

（7）貸款用途符合我行規定；

（8）抵、質押物價值必須經我行認可的評估機構評估；

（9）在我行開立個人結算帳戶，并同意從其個人結算帳戶中扣收貸款本息；

（10）我行規定的其他條件。

第三章 貸款用途、額度、期限和利率

第六條 貸款用途

我行發放的個人助業貸款必須具備真實、明確的貸款用途，貸款只能用于補充個人

在生產、經營活動中的流動資金不足，不得發放以下用途的貸款：

（1）權益性投資、流入證券市場、期貨市場，用于借貸謀取非法收入；

（2）生產、經營或投資國家明文禁止的產品、項目；

（3）其他我行認為違反國家法律、法規或可能形成信貸風險的貸款用途。

第七條貸款期限

貸款的期限根據借款人的借款用途、生產經營周期和還款能力綜合、合理確定，最長不超過3年。

第八條 貸款額度

貸款額度根據貸款用途、擔保情況、抵押物年限、借款人及其經營還款能力和還款周期綜合確定。其中抵押物為個人住房的，房齡在10年（含）以內，最高可申請房產評估價值的60%；房齡在10年（不含）以上15年（含）以內的，最高可申請房產評估價值的50%，但房齡最高不得超過15年。最高額度不超過300萬元。

第九條 貸款利率

貸款利率根據我行相關規定及借款人的資信狀況、擔保情況、風險和效益綜合確定。

第四章 貸款擔保及還款方式

第十條 貸款擔保

借款人須提供我行認可的抵押、質押中的一種或抵押、質押、保證組合的擔保方式，不接受單純的保證擔保，抵押物或質物應符合我行相關規定。

采用房產抵押的，抵押房產房齡原則上不超過15年，貸款期限不得超過抵押房產剩余的土地使用年限。

以個人房產做抵押的，必須滿足以下條件：

（1）抵押房產須位于我市海港區、北戴河區、山海關區、開發區、南戴河濱海新區城區或昌黎、撫寧、盧龍、青龍城區的主要繁華街道，已取得完整產權，未設定抵押，無產權爭議，易于變現；

（2）不得接受不具備上市交易條件的經濟適用房、房改房及其他劃撥土地或集體土地上建造的房產用于抵押；

（3）不得接受產權式公寓、產權式酒店（指只轉讓使用權、不轉讓所有權或采取售后返租等形式銷售的房

屋）及其他存在產權糾紛、不易變現的房產用于抵押；

第十一條 還款方式

貸款期限在一年以內（含一年）的，實行按月結息到期一次性償還本金的還款方式；貸款期限一年以上的，可實行按月結息到期一次性償還本金的還款方式，也可實行按月分期還款，采取等額本息還款方式償還貸款本息。

第五章貸款程序

第十二條 貸款受理

借款申請人須向我行提供申請材料，由我行客戶經理受理。

第十三條 貸款調查、審查

經辦人員收妥貸款申請資料后，對資料的真實性、完整性、合法性及時進行調查。對調查符合我行貸款條件的，客戶經理撰寫貸款調查報告，明確貸款條件并簽署意見后按規定程序上報審查審批。

第十四條 貸款審批

支行應在審批權限內對貸款進行審批，超過審批權限的報總部有權審批人審批。第十五條 貸款發放和支付

貸款發放和支付按照《秦皇島市商業銀行貸款發放和支付操作規程（暫行）》執行。第十六條 貸后管理

經辦人員按我行貸后管理的有關規定，做好貸款的檢查、日常監控、催收、風險預警、五級分類、撰寫檢查報告等工作，加強對借款人經營等情況的監控，確保貸款資金的安全。

第十七條 貸款回收

貸款人根據借款合同的約定及時、足額回收貸款本息。

第六章債權保護

第十八條 借款人在使用貸款期間不得有下列行為：

（1）不按合同約定的還款計劃歸還貸款本息；

（2）擅自改變貸款用途或挪用貸款；

（3）將設定抵、質押權的財產拆遷、出售、轉讓、饋贈或重復抵、質押；

（4）拒絕或阻撓貸款人對貸款使用情況進行監督檢查；

（5）提供虛假文件、資料，造成貸款損失；

（6）與其他法人或經濟組織簽訂有損貸款人權益的合同或協議；

（7）抽逃、隱匿、私分、違法出讓、不合理低價變賣財產，危害貸款安全；

（8）在抵押物因意外損毀不足以清償債權的情況下，未按要求提供新的擔保措施；

（9）借款人死亡、失蹤或喪失民事行為能力后，其法定繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同；

（10）違反本辦法和借款合同規定的其他行為。

第十九條 借款人有本辦法第十八條所列行為之一時，貸款人應采取下列一種或數種債權保護措施：

（1）限期糾正違約行為；

（2）中止借款人提取貸款，收回部分或全部貸款；

（3）按規定處以罰息；

（4）從借款人賬戶中扣款，償還貸款本息；

（5）按照合同約定提前處分抵、質押物，清償貸款本息；

（6）依法追償貸款本息；

（7）貸款人認為適當的其他處置方式。

第二十條 貸款形成不良，處分抵、質押物時，借貸雙方協商解決，如協商不成的，可依法向人民法院提起訴訟，拍賣價款不足以清償貸款本息的，貸款人應當向借款人或保證人追索應償還的部分；其價款超過貸款本息，貸款人應將剩余部分退還抵押人或出質人。

第七章附則

第二十一條 本辦法由秦皇島市商業銀行制訂，解釋、補充、修改亦同。

第二十二條 本辦法自發布之日起實行。

秦皇島市商業銀行個人助業貸款操作流程

為規范我行個人助業貸款操作程序，嚴密操作手續，制定本流程。

一、貸款申請

借款人應直接向貸款行提出貸款書面申請，填寫《個人借款申請表》，內容包括：借款人概況、個人收入狀況、借款數額、借款用途、期限和還款計劃等；并如實向貸款人提交下列資料：

（一）借款申請書；

（二）借款申請人及配偶的居民身份證、戶口簿或我行認可的其他有效身份及居留證件；

（三）借款申請人的有效居住證明（如房屋產權證或房屋租賃合同、近期水電費、電話費繳交憑證等）；

（四）借款申請人婚姻狀況證明文件（已婚的提供結婚證、離婚證或婚姻登記機關出具的夫妻關系證明書，未婚的提供未婚證明）；

（五）營業執照、稅務登記證等證照，屬于特殊行業的，須提供有關行業管理部門頒發的經營資格證明；

（六）借款人及配偶收入、資信情況證明資料：所在工作單位出具的收入證明和其他能證明收入的資料（如：工資單及代發工資的存折、完稅憑證、銀行帳單流水、商品購銷記錄等）；

（七）個人信用查詢授權書；

（八）劃扣款授權書；

（九）貸款用途證明材料，如購銷合同、運輸合同、加工承攬合同、與上下游客戶結算往來憑證等；

（十）抵、質押物權利人有效身份證件、權屬證明文件和全部有處分權人同意抵押或質押的書面證明文件；

（十一）我行認可的評估機構出具的抵押物評估報告；

（十二）我行要求提供的其他文件或資料。

二、貸款的調查、審查

客戶經理收妥貸款申請資料后，對資料的真實性、完整性、合法性及時進行調查。貸款行受理借款人申請后，應及時安排信貸人員對借款人經營情況、信用狀況、抵（質）押物情況等著重調查，并對借款人的經營場所和經營情況進行實地調查調查內容主要包括但不限于：

（一）借款人生產、經營、服務活動是否合法；

（二）借款人所從事行業；

（三）借款人往年和近期的經營業績、收益情況；

（四）借款人是否有違法、違紀記錄；

（五）借款人申請貸款的用途是否真實、合法；

（六）借款人提供的抵、質押物是否足值，是否具備較強的變現能力。抵押物已出租的，由借款人、出租人、承租人出具在我行主張抵押權時不影響我行權利實現的書面

文件；

（七）以第三人財產設定為抵、質押物的，須核對權利人的身份證件、權屬證明文件，權利人及權利共有人提供的同意抵、質押書面文件是否真實、有效；

（八）以共有財產設定為抵、質押物的，須財產共有人共同出具同意抵、質押的書面文件；

（九）抵押物已出租的，由借款人、出租人、承租人出具在我行主張抵押權時不影響我行權利實現的書面文件。

支行信貸人員調查完畢撰寫調查報告，經支行審貸小組審查同意后按審批權限報有權審批人審批。

三、貸款的審批

支行應在審批權限內對貸款進行審批，超過審批權限的報總部貸審會審批。

四、貸款發放

（一）簽訂合同

經辦人員雙人與借款人簽訂借款合同，與抵、質押人簽訂抵、質押合同，與保證人簽訂保證合同。

（二）辦妥抵、質押登記等手續

經辦人員按照我行有關規定辦妥抵、質押登記手續。

（三）辦理貸款發放和支付

落實上述手續取得相關權利證明后，貸款發放和支付按照《秦皇島市商業銀行貸款發放和支付操作規程（暫行）》執行。

五、資料歸檔

貸款檔案歸集整理。貸款發放后，經辦員應對貸款文件材料進行復查和清理，對文件進行整理，合理編排順序，填寫檔案清單（卷內目錄）和案卷封面，房屋及土地他項權利證書等重要憑證須按照會計制度有關規定入庫保管。

貸款檔案主要包括：

（一）借款人相關資料

1、借款人及配偶或抵押人的身份證件（居民身份證、戶口本或其他有效證件）、婚姻狀況證明原件及復印件；

2、借款人的經濟收入和償債能力證明；

3、營業執照、稅務登記證、可行性報告等；

4、個人信用報告；

5、抵押物產權證書復印件；

6、抵、質押物清單、權屬證明、有處分權人同意抵押和質押的證明及有權部門出具的抵押物估價證明；

7、保證人資信證明及同意提供擔保文件；

8、抵押物他項權利證明書；

9、個人借款申請審批表；

10、借款用途相關資料；

11、借款合同和抵、質押合同及保證合同；

12、調查報告原件；

13、個人貸款憑證（信貸部門存聯）；

14、借款申請人的有效居住證明；

15、抵押物出租情況證明文件原件；

16、根據我行需要提供的其他借款人資料；

（二）貸后管理相關資料

1、貸后檢查記錄和檢查報告；

2、逾期貸款催收通知書；

3、貸款制裁通知書；

4、法律仲裁文件；

5、依法處理抵押物等形成的文件；.6、貸款核銷文件。

（三）其他有關文件材料

六、貸后檢查

按我行規定進行貸后檢查，撰寫檢查報告。

（一）主要內容

1、借款人依合同約定歸還貸款本息情況；

2、借款人有無騙取銀行信用的行為；

3、借款人品行、職業、收入和經營場所等影響還款能力因素的變化情況；

4、借款人經營情況和盈利能力變化情況；

5、抵、質押物保管及其價值變化情況；

6、有關合同及相關資料的完整性與有效性，有無需要變更、修改和補充的；

7、貸款資產風險程度、變化情況及趨勢；

8、其他關系人對債權實現的保障的情況。

貸款發放后，經辦人員要與借款人建立固定聯系方式，以保證貸款的安全收回。

（二）違約管理

1、借款人首期未按合同約定時間歸還貸款本息時，經辦員應在5個工作日內對客戶進行電話提示；

2、借款人連續2次未按期歸還貸款本息時，經辦員要向客戶發出催收通知書；

3、借款人連續3次未按期歸還貸款本息時，經辦員要約見客戶或上門催收，督促客戶落實可行的還款計劃；

4、借款人連續4次未按期歸還貸款本息時，經辦員要及時向客戶發出催收函。

5、對于發生突發性、嚴重性問題的貸款應及時采取措施，制定強制清收貸款的處理方案，報主管領導批準實施。

七、貸款收回

根據借款合同的約定及時、足額回收貸款本息。

八、清戶撤押

借款人償還全部本息后，持其有效身份證件、貸款行會計部門出具的貸款結清憑證、抵、質押物清單取回由我行保管的有關法律憑證及文件，借款人簽署收到文件的回執，由貸款行和借款人共同辦理抵押注銷登記手續。