第一篇：解決農村貸款難的根本出路——健全農村金融體系

改革開放以來,特別是90年代以來,我國經濟持續(xù)健康快速發(fā)展,取得了舉世矚目的成就。然而,當前我國經濟發(fā)展中還存在一些不容忽視的問題,其中一個突出的問題,就是農業(yè)發(fā)展比較緩慢,農村基礎建設相對滯后,特別是農民收入增長緩慢。農業(yè)問題,不僅關系到八億多農民的切身利益,而且還關系到我國現代化建設事業(yè)能否順利進行。為了解決農業(yè)發(fā)展落后和農民收入增長過慢等問題,各級政府在調整農業(yè)結構,減輕農民負擔等方面做了許多工作,但是進展并不理想。原因固然十分復雜,但其中一個很重要的因素是可用于農業(yè)的資金嚴重缺乏,而資金嚴重缺乏的直接原因則是貸款難。那么,造成農村貸款難的原因又是什么呢?

一、資金大量外流是造成農村貸款難的根本原因

農村資金大量流向城市,這是造成農村貸款難、融資難的主要原因。以下是根據《中國金融年鑒》等資料整理的1997年—2001年間各年份農村儲蓄存款(含農村信用社吸收的農村儲蓄和銀行吸收的農業(yè)存款)和農業(yè)貸款的情況。我們由此得出兩個比率。比率1是農業(yè)貸款與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款之和與農村儲蓄存款的比率,簡稱為農村貸款比率,比率2是主要面向農民發(fā)放的農業(yè)貸款與農村儲蓄的比率,簡稱為農戶貸款比率。

由上表我們看出,比率1,即農村貸款比率,在前四年一直徘徊在50%上下。也就是說在1997年—2000年這四年中有將近50%的農村儲蓄外流到其它地方去了;2001年比較特殊,由于國家開始強調加大對中小企業(yè)的貸款力度,鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款大幅增加,比2000年增加了4.53倍,因而比率1達到71.7%,但仍有近30%的資金外流。比率2,即農戶貸款比率,五年來一直在40%左右,加權平均值為37.78%,僅占農村儲蓄三分之一多一點。這說明在加大對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)支持力度的同時,卻在一定程度上削弱了農戶貸款。這一點應當引起人們的高度注意。農村儲蓄本來就比較少,不能滿足農業(yè)生產需要,以農村儲蓄增加較多的2001年為例,全國農村儲蓄13821億元,當年全國農戶總數約為21456萬戶,戶均存款才6441.56元,除用于消費和其他開支(如婚喪嫁娶所需及各種應酬等),真正能用于生產的資金所剩不多。當年金融機構農業(yè)貸款僅5711億元,其中約75%貸給農戶,戶均貸款只有1996元。農戶自身資金缺乏,金融機構貸款又是如此之少,并且多數農戶根本就貸不到款。在這種情況下,大多數農戶維持簡單再生產尚勉為其難,根本談不上什么調整農業(yè)生產結構,發(fā)展綠色農業(yè),提高農民收入了。

我們再來看一看農村信用社的情況,2001年全國農村信用社儲蓄存款13821億元,當年發(fā)放農業(yè)貸款約4600億元,發(fā)放鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款4843億元,兩項合計9443億元,占當年農村信用社儲蓄存款的68.3%,仍有近三分之一的存款外流了,而農業(yè)貸款僅占全部農村信用社儲蓄存款的33.3%,也就是說只有三分之一。作為主要支持農業(yè)貸款的金融機構尚且如此,銀行等其他金融機構就更不必說了。

造成農業(yè)貸款特別是農戶貸款難的主要原因, 是所謂貸款的安全性問題。那么,面向農業(yè)特別是農戶的貸款的安全性究竟如何呢?許多方面的實踐經驗證明,如果貸款管理比較得當,農業(yè)貸款特別是農戶貸款的回收率是很高的。例如,人民銀行天津分行在山西省臨汾市、河北省衡水市和滄州市就信用社改革中農戶貸款情況的調查證明,農村貸款作為農村信用社的承載主體,具有風險小,安全性高的特點。由此可見,認為農業(yè)貸款特別是農戶貸款風險大的觀點是站不住腳的。

因此,農村貸款難的深層次原因,還是對發(fā)展農業(yè)對我國現代化建設的戰(zhàn)略意義認識不足以及缺乏體制上的保障。為此,金融系統(tǒng)要提高對支持農業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略意義的認識,應當把解決

農業(yè)發(fā)展急需資金當作自己義不容辭的任務,千方百計為農業(yè)現代化做出自己的貢獻。同時我們還要進一步解決體制問題,這就是要下決心健全農村金融體系,從體制上來保障農業(yè)發(fā)展所需資金的解決。

二、健全農村金融體系是解決農村貸款難的根本出路

近幾年來,各銀行紛紛撤并縣級支行及其農村分支機構。據統(tǒng)計,近四年國有獨資銀行已經精簡了1782個縣級支行,[1]這在相當程度上影響了這些銀行農村業(yè)務的開展。當前,金融支農的重任主要落在農村信用社的肩上,而農村信用社的資金又非常有限,以2001年為例,當年全國農村信用社儲蓄余額僅13821多億元。如此少的資金,且不說有相當一部分外流了,即使全部投入到農村,要同時兼顧農業(yè)貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款甚至農業(yè)基本建設貸款,都是杯水車薪。因此,只有盡快健全農村金融體系,讓整個金融系統(tǒng)都來為農業(yè)發(fā)展出一份力,這個問題才有望解決。

(一)建立既有分工又相互合作的多層次農村金融體系

所謂健全農村金融體系,就是要按照國務院1996年指出的那樣“建立和完善以合作金融,為基礎,商業(yè)性金融和政策性金融分工合作的農村金融體系”。為了從根本上解決農村貸款難的問題,我們應當以只爭朝夕的態(tài)度抓緊健全和完善農村金融體系。考慮到歷史傳統(tǒng)、各自優(yōu)勢和資金實力,這個體系可以考慮這樣構成:農村信用社作為農村最基層的金融機構,主要任務應是面向成千上萬的農戶,今后新增儲蓄的絕大部分用來解決農戶生產急需,大力支持農戶調整種植和養(yǎng)殖結構,購置先進農業(yè)生產資料以及發(fā)展綠色農業(yè)等,少部分資金可以用于支持效益較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),這樣做是完全符合最近召開的全國農村信用社工作會議精神的;農業(yè)發(fā)展銀行除了繼續(xù)承擔收購農產品所需資金外,也應為支持農業(yè)結構調整作出一定貢獻;農業(yè)銀行具有支持農業(yè)發(fā)展的豐富經驗,應發(fā)揮其資金雄厚的優(yōu)勢,重點支持需要較多資金的農牧畜業(yè)專業(yè)戶和農工貿聯合體,并對有較好經濟效益和良好發(fā)展前景的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)予以支持。中國工商銀行在我國是第一大商業(yè)銀行,在支持工商企業(yè)方面有豐富的經驗,因此,在支持農村工商業(yè)發(fā)展方面完全可以充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢;其他各銀行的農村基層機構,也應根據自己的優(yōu)勢發(fā)揮相應的作用。

(二)將政策性與效益性結合起來,關鍵是要保證農村金融體系有效運行

如上所述,金融系統(tǒng)要千方百計地支持農業(yè)發(fā)展,為此我們要建設和完善農村金融體系。但是我們要使這個體系有效運行,并不斷健全與完善,關鍵是要把支農的大政策與銀行的效益性很好地結合起來。在支持農業(yè)問題上,雖然我們不主張銀行一味地追求利潤,但是,沒有最低限度的利潤來保證銀行運轉并適當增強實力,金融業(yè)支農也難以長久地堅持下去。農村信用社雖然是合作金融組織,也仍然屬于企業(yè)性質的機構,不能收回本息,它就很難生存和發(fā)展。那么,怎樣才能夠將政策性與效益性有機地結合起來呢?根據多年來經驗教訓,我們認為對農業(yè)貸款總的原則應當采取積極支持的原則和扶優(yōu)限劣的原則,具體來說:

1.積極支持的原則。首先是對支持農業(yè)采取積極主動的態(tài)度,真正作到千方百計和全心全意。不能只看一時一地的效益高低,要著眼與比較長遠的開發(fā)及發(fā)展。其次還要主動地多做工作,特別要在努力提高貸款對象的信用意識,大力培養(yǎng)優(yōu)質客戶上下工夫。這項工作做好了,金融機構在農村加大投入必將會收到“名利雙收”的結果。

2.扶優(yōu)限劣的原則。對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)重點支持的是那些不僅經濟效益好,有良好發(fā)展前景的企業(yè),而且應當是運用先進適用技術、低污染、低耗能的項目。對于設備落后、高耗能、高污染的企業(yè)應當限制乃至取消貸款。對農業(yè)除了普遍予以支持以外,特別應支持農業(yè)生產結構的調整和綠色農業(yè)的發(fā)展,以促進我國農業(yè)向現代農業(yè)轉變。

三、營造一個有利于農村金融體系健康發(fā)展的外部環(huán)境

1.各級政府及其所屬部門要繼續(xù)加大對農業(yè)發(fā)展的支持。進一步減輕農民負擔,引導農民結合當地的實際,調整農業(yè)生產結構,推廣先進適用技術,提高農業(yè)生產率。有關部門還應考慮,在當前和今后一個時期內,適當減輕農民的稅負,以盡快提高農民收入。同時,還應考慮減免農村信用社和銀行農村基層行的稅率,以調動銀行和信用社支農的積極性。

2.中央銀行要加強指導、協調和監(jiān)督。由于我國在當前和今后較長的一個時期內,農業(yè)投入產出比都是比較低的,這也是許多金融機構將資金從農村撤出的重要原因。因此中央銀行要不斷地加強指導、協調和監(jiān)督,同時對于農貸利息,在規(guī)定的范圍內,采取就低不就高的政策。這樣既保障有必要資金投入到農村和農業(yè)中去,也減輕了農民的利息負擔,確保貸款能夠按時歸還。

3.縣、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))兩級政府要和金融部門一起,大張旗鼓地對農民開展誠信教育,在農村逐步形成“誠信光榮,背信可恥”的氛圍。同時大力開展培育信用農戶、信用村的活動。目前我國有關部門正在醞釀建立國家信用體系,地方政府特別是縣、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))政府也要進行好這方面的調研工作,當條件成熟時再在農村逐步實行,這對金融支農將是極大的推動。

就在本文成文之時,中國人民銀行發(fā)布統(tǒng)計報告,報告表明,2002年上半年全國農村信用社農業(yè)貸款明顯增加,農戶小額貸款推廣工作取得較大進展。報告說,截止到6月末,全國農村信用社各項貸款余額13595億元,同比增加448億元,增長13.4%。其中農業(yè)貸款余額5511億元,同比增加387億元,增長25%,農業(yè)貸款開始歷史性的超過農村工商業(yè)貸款。這個報告說明我國中央銀行已經下決心加大農戶貸款力度。雖然如此,農村信用社農戶貸款余額僅占其貸款余額的30.72%,農戶貸款面也才達到46%。究其原因,仍然是信用社以有限的資金承擔著農業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款兩付重擔。因此,出路只有一條,那就是盡快健全和完善農村金融體系。我們相信,農村金融體系健全之日,就是農業(yè)貸款難問題解決之時。

文章下載自： 中國農業(yè)儀器網

第二篇：農村金融體系

年級:08級

系別:國際工商管理系

班級:工商0801

姓名:周梨梨

學號:08201141 國際企業(yè)管理作業(yè)-----農村金融體系

一、閱讀文章

1、《農村金融體系》

2、《論我國農村金融體系的改革與重組》

3、《重塑農村金融體系的思考》

二、文章簡述

（一）、《農村金融體系》

這篇文章將簡要介紹下美國的農村金融體系的特點和我國農村金融體系的現狀，以及美國農村金融體系對我國金融體系改革的啟示。

（1）、農村金融體系現狀

1、美國農村金融體系

隨著農業(yè)的不斷發(fā)展，農村金融的發(fā)展在各國金融體系中的分量也越來越重。為了適應本國農村經濟的發(fā)展，歐美國家都從自己的國情出發(fā)建立了自己的農村金融體系，主要有“4+1”需求功能型的美國模式、“4+1”國家控制型的法國模式、“5+1”分類對口型的墨西哥模式等。

美國是世界上農業(yè)最發(fā)達的國家，農村金融組織是從需求的角度來構建的。該模式由“4+1”即商業(yè)銀行、農村信用合作系統(tǒng)、政府農貸機構、政策性農村金融和保險機構等組成。美國的農村金融制度屬于一種復合信用型模式，這種模式具有兩個特點：一是在提供農業(yè)信貸資金的機構中，既有專業(yè)的農村金融機構，也有其他類型的金融機構；二是在金融組織體系上，一般是合作性金融機構、政策性金融機構及商業(yè)性金融機構并存。

2、我國農村金融體系

A、我國農村金融機構的構成

經過近30年的農村金融體制改革，我國已基本形成了“商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融三位一體的，以正規(guī)金融機構為主導、以農村信用社為核心的農村金融體系，即通常所說的農村正規(guī)金融組織。”此外，還有自然發(fā)育成長 的民間借貸組織，即所說的非正規(guī)金融組織，構筑了正規(guī)金融機構和民間非正規(guī)金融機構共存的局面。

B、現行中國農村金融體系的缺陷：

1基層金融網點數量較少，覆蓋率較低 ○2金融產品和服務單一 ○3農業(yè)保險難以適應農業(yè)的快速發(fā)展 ○C、對我國的農村金融體系改革的啟示 1構筑職責明確、分工協作的金融體系 ○2政府要提供強有力的財政支持和政策支持 ○3建立完善的農業(yè)保險體系 ○4轉變政府職能，減少政府對農村金融的干預 ○5開放農村金融市場，放開對民間金融的過度管制 ○

（二）、《論我國農村金融體系的改革與重組》

這篇文章首先講述了“三農”問題始終是中國至關重要的問題。而作為農村經濟的核心---農村金融能否為此提供強有力的支持則成為全面建設小康的一個關鍵，當前在我國已經加入世界貿易組織的形勢下，促進農業(yè)的可持續(xù)發(fā)展、農村地區(qū)的持續(xù)穩(wěn)定和農民收入的可持續(xù)增長和是擺在我們面前的一項重要戰(zhàn)略任務。同時也提出了我過現階段城鄉(xiāng)差距大的現實問題，強調了在我國進一步深化農村金融體制改革，大力解決“三農”問題的今天，必須以創(chuàng)新的觀念和方法重構我國的農村金融體系，才能從根本上加強金融對“三農”的支持力度，推動我國全面建設小康的進程

1、文章從a.農村金融組織體系b.農村金融市場體系c.農村金融監(jiān)管體系這三個方面描述了現階段我國農村金融體系的基本概況

2、文章列述了a.農村金融組織體系b.農村金融市場體系c.農村金融監(jiān)管體系這三個體系的不足與問題 A、農村金融組織體系的不足之處（1）整個金融組織體系尚待健全（2）現有機構組織的功能尚未充分發(fā)揮 1農業(yè)發(fā)展銀行難當政策性金融的重任 ○2商業(yè)性金融在農村金融的主導地位趨于弱化 ○3農村信用社不能完全適應農村經濟發(fā)展的需要 ○4郵政儲蓄抽走農村資金，削弱了金融支農力度 ○（3）民間金融依然活躍，且缺乏必要的規(guī)范 B、農村金融市場體系的不足之處

（1）資金供求的市場價格形成機制未確立，影響資金的優(yōu)化配置。（2）存在明顯的供給短缺，局部形成寡頭壟斷的局面。

（3）金融產品供給不足，水平較低，不能適應農村經濟發(fā)展的需要。農村金融市場體系發(fā)育不健全，同業(yè)拆借市場范圍較小、農村信用社的上網拆借資格有限，跨區(qū)域性的網下拆借困難、民間自由借貸市場依然相當活躍并在相當大的程度上影響到正規(guī)金融體系對資金的籌集和運用。C、金融監(jiān)管體系的問題

（1）對建立完善的農村金融體系缺乏長遠規(guī)劃。

（2）合作金融監(jiān)管上的制度設計本身難以本能適應監(jiān)管和發(fā)展的要求（3）農村金融監(jiān)管力量有限，難以適應點多面廣、情況復雜的監(jiān)管要求

3、創(chuàng)新中重構農村金融體系

（1）統(tǒng)籌考慮，進一步創(chuàng)新農村金融組織體系。

（2）明確職能，合理分工，實現政策性金融與商業(yè)金融的分離。（3）充分發(fā)揮民間市場主體的積極性和主動性。

（4）進一步辦好農村信用社，重點在產權制度改革和農村信用社組織管理體制的創(chuàng)新

（5））創(chuàng)新農村金融市場體系。

（6）加大對農村金融的扶植力度，主要應加大政策和資金的投入。

（7）創(chuàng)新農村金融監(jiān)管體系，盡早實現對農村信用社金融監(jiān)管和行業(yè)管理的分設。

（三）《重塑農村金融體系的思考》

1、文章首先講述了金融制約新農村建設的主要表現形式以及原因，總共提到以下三點：

（1）商業(yè)性金融不愿涉足農村建設（1）政策性金融功能缺位（3）農村信用社支農乏力

（4）郵政儲蓄分流 加劇了農村金融市場的資金供求失衡

2、農村金融體制改革緩慢的原因（1）農村金融供給與金融需求不對（2）農業(yè)投資風險管理滯后（3）國家扶持和優(yōu)惠政策不到位

3、新農村建設中的金融體制的設想

金融支持新農村建設的有效途徑就是重構農村金融體制，針對農村金融體制運行中存在的問題，應從統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和全面建設小康社會的角，對農村金融體制進行戰(zhàn)略性重構.（1）調整農業(yè)發(fā)展銀行的職能定位,強化其政策支農功能,彌補市場調節(jié)的缺陷是政策性銀行產生和發(fā)展的基本依據,（2）規(guī)范農村信用社合作制性質, 進一步發(fā)揮農村金融主力軍的作用（3）縣域國有商業(yè)銀行要擔負一定的支農責任 增加農村信貸資金總量 要建立金融機構社區(qū)服務的機制 明確縣域內各金融機構為新農村建設服務的義務(4)加大郵政儲蓄資金管理體制的改革力度 從根本上改變農村資金外流局面(5)合理引導民間金融組織進入農村市場 在加快現行農村金融體制改革的同時 應打破壟斷 允許民營性質的金融組織進入農村 形成一個競爭型 多樣化的生機勃勃的農村金融市場

(6)構建風險管理和補償機制 分散 轉移支農貸款的風險和損失

第三篇：農村金融體系改革

農村金融體系改革

國家惠農政策對中國農村經濟的影響

社區(qū)金融機構問題研究

社區(qū)金融小額貸款問題研究

我國城鎮(zhèn)居民儲蓄行為研究

國家惠農政策對中國農村金融的影響

農村產業(yè)結構變化對農村金融創(chuàng)新的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展中的金融需求問題探究

新農村建設中的金融支持問題研究

我國城鎮(zhèn)居民金融需求行為研究

我國城鎮(zhèn)居民投資行為研究

貨幣政策的調整對我國農村金融市場的影響

農村經濟與農村金融相關性研究

我國農村居民儲蓄行為的研究

農村小額信貸研究

上市公司研究

我國農村收入增長影響因素分析

湖北地方債券發(fā)展研究

湖北金融控股公司建設與風險控制研究

我國農村消費市場開發(fā)的思路與途徑

“家電下鄉(xiāng)”對拉動農村市場需求的效果分析

農村金融信貸體制的現狀分析

湖北村鎮(zhèn)銀行的績效研究

新型農村金融機構問題研究

財政金融惠農政策問題研究

新形勢下湖北銀行業(yè)信貸風險研究

新形勢下湖北金融監(jiān)管發(fā)展與創(chuàng)新問題研究

金融惠農政策對農村經濟貢獻的實證研究-----以××地區(qū)為例農村非正規(guī)金融問題研究-----以××地區(qū)為例

湖北汽車業(yè)發(fā)展的金融支持研究

金融支持新農村建設實證研究----以××地區(qū)為例

湖北農村信用體系建設及其監(jiān)管研究

現代農村小型金融機構的支農案例分析及啟示

現代農村小型金融機構的組織制度創(chuàng)新研究--基于對××地區(qū)的調查現代農村小型金融機構的運作風險評價及對策研究

中國農村非正規(guī)金融的履約機制研究——以某地區(qū)為例

新農村建設中農業(yè)產業(yè)化與農村金融發(fā)展問題研究——以某地區(qū)為例新農村建設與城鄉(xiāng)金融和諧發(fā)展問題研究——以某地區(qū)為例新農村建設中資金需求特征分析——以某地區(qū)為例

縣域金融問題研究

金融危機背景下地方經濟發(fā)展戰(zhàn)略研究

農村中小金融機構發(fā)展研究

縣域經濟發(fā)展中的金融制度問題研究——以某地區(qū)為例

社區(qū)金融服務問題研究

第四篇：農村剩余勞動力出路

農村剩余勞動力出路

摘要：在實行家庭聯產承包責任制和農業(yè)科技逐步普及后，農業(yè)人口相對于有限的土地資源顯得過于富足。轉移勞動力是解決剩余、優(yōu)化就業(yè)結構的必然選擇。九十年代以來，農民流向東部沿海發(fā)達地區(qū)務工成為一種主流趨勢。面對因此帶來的諸多問題，需要從強化政府職能，提高勞動力素質，拓展農民工就業(yè)渠道，加大社會公益力量等多方面予以改善，從而促進農村剩余勞動力轉移的有序進行，加快和諧新農村建設步伐。

關鍵詞：農民工；留守兒童；就業(yè)；

我國目前已有1/3的農村勞動力轉移到非農產業(yè)，僅跨地區(qū)流動的農民工就約有1億人。農民工作為城市發(fā)展勞動力不足的有效補充，已經成為城市產業(yè)大軍的重要組成部分和城市不可或缺的就業(yè)主體。但是，過量的農民工進城，也給城市管理和建設帶來了一定的壓力。如何解決農村剩余勞動力的就業(yè)問題，現已成為當前政府最為關注的難題之一。

一、我國農村剩余勞動力產生的基本原因

1、人口因素。一般說來，生產資料總量越多，吸收勞動力越多。農村人口基數大，絕對人數增長快而農用耕地少，造成農村勞動力與耕地比例嚴重失調。目前我區(qū)人均占有耕地0.97畝，（我國人均占有耕地1.2畝，世界人均占有耕地5畝），且耕地面積還在銳減，膨脹的人口聚集在日益減少的土資源上，可以說是雪上加霜。

2、生產率因素。農業(yè)勞動生產率提高，使農村剩余勞動力增加。改革開放以來，家庭聯產承包責任制的實施、農稅改革、農村經濟產業(yè)結構的調整等一些發(fā)展農業(yè)的措施的出臺與實施，充分調動了農民的生產積極性，大大提高了農業(yè)勞動生產率，這也同時增加了農村剩余勞動力。

3、產業(yè)結構因素。長期存在的以種植業(yè)為主，林牧漁及鄉(xiāng)鎮(zhèn)小型企業(yè)為輔的產業(yè)結構，且林牧漁及鄉(xiāng)鎮(zhèn)小型企業(yè)所占比重非常小，加上二三產業(yè)滯后，經營條件和經營環(huán)境優(yōu)化相對不足。我區(qū)農村產業(yè)結構不合理是造成農村剩余勞動力的原因之一。改革開放以來，農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展，迅速吸納了大量富余勞動力，但近兩年來隨著企業(yè)的改制，所有國有企業(yè)和集體企業(yè)轉制為民營企業(yè)后，企業(yè)生產資料提高了，管理體制比較科學了，這樣使其吸納勞動力能力日趨減少，另外農村三產業(yè)落后，造成了農村剩余勞動力的就業(yè)機會少。

4、城鄉(xiāng)體制因素。原有的二元制即城鄉(xiāng)分割的戶籍就業(yè)制度極大地限制了城鄉(xiāng)生產要素的合理流動和優(yōu)化組合，致使城鄉(xiāng)間要素失衡，使大量的農村富余勞動力滯留在農村，限制了農村富余勞動力流向城市非農產業(yè)，加劇了農村勞動力的富余。

二、農村勞動力的就業(yè)培訓

“您認為農民到城市打工最大的苦惱是什么”，在這個問題的調查中，60％的農民認為是“找不到合適的工作”。村里出去務工的農民普遍表現為整體素質低，“眼高手低”就業(yè)難。他們大部分是小學畢業(yè)，缺乏專業(yè)技術技能，且不愿意或無經濟能力參加收費的培訓項目。而他們又試圖尋找工資高的工作，雇主和工人信息的不對稱更加限制了農民工良好愿望的實現。在農民工職業(yè)培訓的問題上，政府也做了一定的工作。縣城里的職業(yè)中學也為沒有考上高中的青少年提供職業(yè)教育，并予以每人每年2000元的補助；縣政府，村委會也有不定期地開展農民工技能培訓。然而卻有相當一部分農民對此并不知情。因為村民普遍文化素質較低，對于政治政策方面了解頗少，不太關心。這在政治專題調查上有所體現，很多村民對于村干部、重大決策的產生，政務財務公開狀況問題上都顯得神情漠然。而村民外出務工很多都是自發(fā)的，他們長時間在異地他鄉(xiāng)，只有在農忙有事，或過年時才回村和父母、孩子團聚，很少有時間和精力，或者說沒有意識要去關心鄉(xiāng)里有什么措施政策。

另一個重要因素是在于培訓的力度不夠，影響力小。實際上，村民們是愿意接受實用的職業(yè)培訓的。但據村民介紹，“村里的職業(yè)培訓課程很少，時間又短，根本學不到什么東西，去縣城又太遠，不方便。”試問這樣的培訓怎么會有群眾基礎，拿什么來吸引農民去參加呢？另外，政策在實施的過程中的宣傳也相對較少，沒有深入人心，使得很多農名工對培訓的了解不足。

三、農村社會保障

一直以來，國家高度重視保障農民工權益和改善農民工就業(yè)環(huán)境問題，近年來制定了一系列政策措施，也取得了明顯成效。如解決農民工工資拖欠問題，這一措施見效頗為明顯，使得許多外出務工人員都能高高興興地領到工資回家過年。

但當前農民工在很多方面仍然面臨著問題，侵犯農民工合法權益的事情也時有發(fā)生。作為建筑業(yè)、加工制造業(yè)與很多服務行業(yè)的主要勞動力提供者，外出的村民大多從事的是勞動時間長，勞動強度大，甚至是危險、有毒、有害的工作，卻得不到相應的醫(yī)療、保險等政策保障。他們法律意識淡薄，普遍缺乏與用工單位簽訂勞動合同的意識，在發(fā)生爭議時也就缺少法律的保護。出去打工的農民中很多人并不知道五大社會保障的內容，并不理解社會保障，因為戶口還留在農村，他們還是農民，身在異鄉(xiāng)的他們勢單力薄，屬于弱勢群體，這些城市里的所謂保障與他們是遙不可及的，他們的要求就是能拿到工資，回家蓋房、結婚，改善現在的生活狀況。

四、農民工家庭生活

首先，我們來看看農民工的生活情況。他們大都超時工作，業(yè)余生活單調。他們之所以愿意背井離鄉(xiāng)來到陌生的城市，是為了努力賺錢以擺脫家里的貧困狀況。他們能吃苦，肯出力，任勞任怨且廉價，他們干著城市里最累、最苦、最臟、最險的工作。由于大部分工廠企業(yè)都實行計件工資制，他們?yōu)榱四塬@得更多工資總是加班加點。高強度、長時間的透支體力工作，損傷是顯而易見的，加之住在簡陋的集體宿舍或出租房內，農民工疲憊的身心難以得到有效的調整和恢復。

在很少的空余時間里，農民工的精神生活也未得到重視。他們社會交際圈子狹小，看電視、打牌和睡覺成為他們最主要的休閑方式，而年輕的打工一族在單調枯燥的打工生活之余也學會了上網，網絡成為他們新的精神寄托。

然后，再一個備受社會關注的是留守兒童的問題。在家中青壯年都出外打工的情況下，家中種地、喂養(yǎng)牲畜的擔子就落在了老、弱、婦、幼肩上。在華嚴村，我們隨處可以看見這樣的情景：年邁的老人在地里干著農活，稚氣未脫的孩子在一邊熟練地幫忙??由于時值暑假，我們沒能看到這些孩子去上學的樣子。相對于城市里的孩子飽受父母的關愛，下課后參加豐富多彩的課余活動，大部分的農民工子女卻由于家庭經濟條件不好而長期遠離父母，獨自承擔過于繁重的家務勞動。他們長期不能與父母一起生活，得不到有效的監(jiān)護和引導，孤獨生活對這些留守兒童的人生觀、價值觀、社會觀容易產生不良影響。他們心理健康方面已呈現出的一些傾向性問題。村民們反映，九年義務教育在這里確已普及，但很多孩子要么嬌慣要么冷漠，不愛學習，甚至厭學。初中勉強畢業(yè)就去打工，走上父輩的老路。如此以來，農民工問題就像滾雪球一樣，并非一代人，一時能解決的。

五、思考建議

妥善解決農民工問題，加快村里剩余勞動力轉移是促進經濟發(fā)展和社會穩(wěn)定，全面建設小康社會，建設和諧新農村的關鍵。對此，我們的建議如下：

1、強化政府職能，保障村民外出就業(yè)的有序進行。

由于農民工的外出較為分散、流動性大，因此對于他們的管理，應向勞動力輸出就業(yè)服務轉型。政府應建立起具有較高整體素質和服務質量的農民信賴的勞務輸出中介組織，向農民工提供人性化、周到的就業(yè)服務，架起用人單位和農民工之間的有效溝通橋梁；適當降低收費標準，減輕農民負擔，使之能夠促進剩余勞動力的有序轉移。

2、提高勞動者素質，保護農民工的合法權益。

政府要制定相關的政策，加強領導，健全機構，進一步做好九年義務教育普及工作，通過切實加強農民工文化教育和就業(yè)技能培訓，提高農民工整體素質，轉變村民就業(yè)觀念，提高自我保護和參與社會保障意識，使他們能夠盡快掌握城市生存技能，盡可能地享受與城里人平等的社會福利，更好地在城市獲得更大的發(fā)展。

3、多角度拓展農民工就業(yè)渠道，給農民更多的就業(yè)空間。

當地應因地制宜，制定優(yōu)惠政策招商引資，通過新增項目建設，加大對特色農業(yè)和非農產業(yè)發(fā)展的投入，最大限度地實現農村勞動力的就地轉移，提高農民的土地收入，減少青壯勞動力外出帶來的留守兒童等問題。大力發(fā)展小城鎮(zhèn)建設也可以吸引很大一部分農民朋友就地就近就業(yè)，減少農民工向沿海大城市過度聚集的情況。

總之，要實現全面建設小康社會的奮斗目標，必須做好農村剩余勞動力的轉移工作，我們應該根據各地的實際積極探索多種辦法，合理穩(wěn)妥地做好這項工作。

第五篇：創(chuàng)新農村金融體系

創(chuàng)新農村金融體系 推進城鄉(xiāng)一體化

加快推進城鄉(xiāng)一體化發(fā)展是我市經濟社會發(fā)展的主要任務之一, 推進新農村建設, 促進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協調發(fā)展,離不開健全的農村金融體系予以支撐和保障。但我市農村金融發(fā)展滯后, 缺乏完善的農村金融體系, 不能滿足加快推進城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的需求。因此, 統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展, 推進我市城鄉(xiāng)一體化進程, 必須加快農村金融體系創(chuàng)新, 充分發(fā)揮農村金融在動員、配置資金和規(guī)避風險等方面的功能, 為加快推進我市城鄉(xiāng)一體化發(fā)展提供強有力的金融支持。

一、完善農村金融服務體系是推進我市城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的必然要求

（一）推進我市城鄉(xiāng)一體化發(fā)展需要農村金融體系提供大規(guī)模的資金支持。近年來，我市按照市委“1355”總體發(fā)展戰(zhàn)略，堅持以科學發(fā)展觀為指導，不斷解放思想，開拓創(chuàng)新，農村的現代化、城鎮(zhèn)化、產業(yè)化，縣域經濟發(fā)展等各方面工作快速推進，迫切需要農村金融體系提供大規(guī)模的資金支持。

（二）推進我市城鄉(xiāng)一體化發(fā)展需要農村金融體系提供多樣化的金融服務。一是資金結構要合理調整，生產性貸款和生活性貸款需要合理分配；二是資金規(guī)模要按照農業(yè)發(fā)展規(guī)律等客觀條件，適時、適當的進行調劑；三是資金期限要根據農牧業(yè)的自然周期性，合理安排。

（三）推進我市城鄉(xiāng)一體化發(fā)展需要農村金融服務體系提供規(guī)避風險的金融支撐。農業(yè)屬弱質產業(yè),由于農業(yè)的高風險性, 迫切需要依靠保險業(yè)來規(guī)避風險, 而農村保險服務欠缺, 加之行業(yè)風險大、經營成本高、賠付率高, 使農業(yè)保險經營一直處于虧損狀態(tài), 農業(yè)保險已經不能滿足農村和廣大農民日益增長的保險需求, 迫切需要健全的規(guī)避風險金融機制為蘭州市城鄉(xiāng)一體化快速發(fā)展保駕護航。

二、我市農村金融體系在推進城鄉(xiāng)一體化發(fā)展中面臨的主要問題

（一）農村金融主體供給短缺, 難以滿足城鄉(xiāng)一體化發(fā)展對大規(guī)模資金的需求。目前金融組織在農村金融市場的滲透率和覆蓋面遠不能滿足我市城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的需求，主要體現在以下幾個方面: 一是政策性金融組織服務功能單一, 難以對農業(yè)生產安排資金支持；二是國有商業(yè)銀行逐步收縮在農村的營業(yè)網點, 支農信貸資金明顯減少；三是農村信用社受自身實力所限,不可能支持大規(guī)模資金投放；四是其他農村金融機構也難以提供大規(guī)模資金支持，郵政儲蓄大多只存不貸, 造成農村資金的嚴重流失。雖然村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農民資金互助組織等金融機構的建設正逐步推進中,但基本上是空有其表，其作用尚不明顯。

（二）農村金融產品供給單一, 難以滿足城鄉(xiāng)一體化發(fā)展對多樣化金融服務的需求。一是農業(yè)發(fā)展銀行的職能不斷調整, 現已演變?yōu)閷ｉT從事糧棉收購貸款銀行；二是國有商業(yè)銀行的貸款結構不斷改變, 涉農貸款顯著降低；三是農村信用社所提供的金融產品少, 金融服務種類單調；四是其他農村金融機構實力較弱，難以提供豐富的金融產品。

（三）金融避險機制發(fā)展滯后, 難以滿足城鄉(xiāng)一體化發(fā)展對規(guī)避風險的需求。一是完善的農業(yè)保險體系尚未建立, 農業(yè)貸款風險得不到合理的補償；二是缺乏健全的農產品期貨市場, 使風險高度集中于農村信貸機構。

三、加快農村金融體系創(chuàng)新,推進蘭州市城鄉(xiāng)一體化發(fā)展

（一）培育多元化的新型農村金融服務主體。一是以政策鼓勵農業(yè)發(fā)展銀行和農業(yè)銀行服務農村發(fā)展。加強與銀行、銀監(jiān)會的協調，增加農村網點的分布密度, 并鼓勵銀行在銀監(jiān)會允許范圍內面向農村和農民開展較大數額的貸款業(yè)務；二是深化農村信用社改革, 強化支農職能。改革農村信用社產權制度, 明晰產權關系, 完善法人治理結構, 轉換經營機制。國家在資金、財稅、利率等多方面給予政策扶持, 改變利率管制太嚴, 農村金融機構成本高、利潤空間小的狀況, 實行浮動利率, 使農村的資金留在農村；三是積極引導股份制銀行到欠發(fā)達縣設立機構開展業(yè)務。協調銀監(jiān)部門和駐蘭銀行特別是股份制銀行, 創(chuàng)造良好環(huán)境, 做好服務, 引導股份制銀行到紅古區(qū)、永登縣、皋蘭縣、榆中縣等欠發(fā)達縣區(qū)設立機構, 提高當地的金融服務水平；四是完善郵政儲蓄農村信貸政策。出臺相關政策法規(guī)，設計更為可行的機制和渠道, 將郵政儲蓄抽離農村的資金重新返回有資金需求的農村地區(qū), 開展郵政儲蓄機構辦理社區(qū)各類貸款業(yè)務試點；五是規(guī)范發(fā)展農村民間金融。政府應對農村民間金融的組織形式、財務制度、經營業(yè)務范圍、進入和退出等金融活動, 分門別類地制定出標準明確的法規(guī)和監(jiān)管制度;適當放寬農村民間金融組織的市場準入, 減少行業(yè)行政許可審批, 允許民間以多種形式興辦金融業(yè);扶持一些條件成熟、運行規(guī)范、制度合理的農村民間金融組織的發(fā)展, 使它們走上規(guī)范化、法制化的道路;分步驟、有條件地允許民間金融組織采取多種融資方式開展業(yè)務等；六是積極推進村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融組織發(fā)展。應進一步降低準入條件、放寬準入范圍, 積極培育多元化的新型農村金融服務主體。加快推進成立小額貸款公司。由龍頭企業(yè)牽頭, 發(fā)動民間資本參股, 合作創(chuàng)辦農村小額貸款公司, 可以有效彌補農村金融功能缺陷, 緩解城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的金融需求問題。另外,從全國其他省市試點工作情況看, 村鎮(zhèn)銀行和資金互助社在支持三農、緩解中小企業(yè)融資難等方面發(fā)揮了較大作用。因此, 要加強與省銀監(jiān)局的聯系,積極推動村鎮(zhèn)銀行和資金互助社的試點工作。(二)加快推進農村金融產品和服務方式創(chuàng)新, 滿足城鄉(xiāng)一體化多層次、多樣化的金融需求。一是要開發(fā)適合本地區(qū)農村經濟發(fā)展需要的金融產品和服務。市各銀行業(yè)金融機構要會同有關部門和單位開展支持社會主義新農村建設重點項目對接活動, 并采取多種方式, 組織開展送金融產品下鄉(xiāng)活動。大力推廣小額農戶貸款、農戶聯保貸款、農村小企業(yè)貸款等信貸業(yè)務, 并適當下放貸款審批權限, 減少審批環(huán)節(jié), 提高貸款效率。二是拓展基礎信貸產品。針對當前蘭州市城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的新要求, 各類金融機構要簡化農戶信貸程序, 適當放寬小額信用貸款的對象、額度和期限等。三是突出信貸投放重點。各銀行業(yè)金融機構要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢, 積極培育具有鮮明地方特色和較強市場競爭力的主導產業(yè), 重點加大對農業(yè)龍頭企業(yè)、農業(yè)產業(yè)化發(fā)展和農民專業(yè)合作社的信貸投入, 促進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。要進一步加大對農村基礎設施建設、農產品專業(yè)市場建設和小城鎮(zhèn)建設的信貸投入, 積極推進縣域經濟的跨越式發(fā)展。(三)積極推進農業(yè)風險保障機制創(chuàng)新, 滿足城鄉(xiāng)一體化規(guī)避風險的金融需求。一是加強信用體系建設。深化信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用企業(yè)、信用社區(qū)五信用創(chuàng)建活動, 對不同信用等級的客戶給予不同額度的授信和利率優(yōu)惠, 進一步調動縣、鄉(xiāng)、村及企業(yè)和農戶開展信用創(chuàng)建活動的積極性。全面推進征信體系建設, 充分發(fā)揮個人、企業(yè)征信系統(tǒng)作用。加大信用信息采集力度, 完善企業(yè)和個人信用信息基礎數據庫建設, 建立起銀行、稅務、工商、法院、環(huán)保、質檢等部門的信用信息共享機制。加強誠信宣傳教育, 普及法律知識和金融知識, 大力宣傳誠信典型, 依法制裁失信行為, 形成良好的社會輿論氛圍。二是推進擔保體系建設。要完善財政補貼和風險補償機制,建立農業(yè)貸款擔保機構, 配合銀行和農村信用社開展信貸業(yè)務, 多渠道籌集農村信用擔保基金, 有效解決當前農村抵押擔保難的問題。加強擔保公司之間的合作, 采取聯合擔保和再擔保的方式, 解決大額貸款擔保問題。擴大抵押擔保物范圍, 探索將農民住房、土地使用權、農業(yè)訂單等作為抵押物進行抵押貸款。建立資產評估專門機構, 在農村開展土地、荒山、房屋、設備等資產評估業(yè)務。三是健全農村保險體系。加快發(fā)展農業(yè)政策性保險, 擴大政策性農業(yè)保險業(yè)務范圍與覆蓋面, 積極推進農村商業(yè)保險、合作互助保險, 引進發(fā)展經營農業(yè)保險的外資或合資保險公司等保險機構進入農村保險市場, 形成以農業(yè)保險公司為主導、多元化的農業(yè)保險服務體系。充分調動地方政府的積極性, 適當批設一些地方性農業(yè)保險公司, 積極開發(fā)適合農村和農民需要的保險產品。四是推進農產品期貨市場建設。農產品期貨市場作為農村經濟中的金融服務市場, 具有價格發(fā)現和風險轉移的功能, 但目前農戶直接參與期貨市場避險增收仍存在一些障礙, 因此應積極探討成立新的農村期貨組織, 作為中介來連接農產品期貨市場和小農戶,以充分發(fā)揮期貨市場保值避險的功能。

（蘭州市發(fā)展和改革委員會財政金融處）