第一篇：聚集青年人才推進農信普惠金融工程再升級

聚集青年人才推進農信普惠金融工程再升級

【摘要】近年來，“聚青年才智，展青春風采”系列論壇正以其強勁的勢頭在青年才俊中蓬勃發展，在推進農信普惠金融工程的進程中也表現出強生的勢頭。本文以浙江惠普金融工程相關主題為理論基礎，以浙江農信推行普惠金融工程為實踐基礎，提出“四大創新、三個加大”的理論化對策，旨在為促進農信普惠金融工程再升級提供借鑒意義。

關鍵詞：農信普惠金融工程 四大創新三個加大 七大戰略

一、農信普惠金融工程概述

1.農信普惠金融工程，即農村信用社普通惠民金融工程簡稱（以下均簡稱“農信普惠金融工程”）。“農信普惠金融工程”宗旨是通過對國家扶貧開發工作重點縣的農村基層干部、農民和鄉村微小企業主、農村信用社、郵政儲蓄銀行、新型農村金融機構及小額信貸組織的信貸業務骨干進行小額信貸業務和技術培訓；對涉農部門領導進行農村金融改革、小額信貸、農業保險及合作經濟等方面的培訓。

2.“農信普惠金融工程”項目意義概述

此項活動的開展將極大的提高農村金融機構從業人員素質和廣大農民及農村基層干部的金融知識水平，推動農村金融組織創新和服務創新，發展小額信貸，構建普惠金融體系，提高掌握運用小額信貸、農業保險等金融工具的能力，從而達到幫助農民增加收入、脫貧致富的目的。

二、當前推進“農信普惠金融工程”面臨的主要問題

金融服務進村入社區的主要途徑有哪些、農村中小金融機構信貸過程公開化的具體要求有哪些、富民惠農金融創新工程的引導開展方面有哪些成為許多群眾關心的三大問題。妥善解決這三大疑問成為“農信普惠金融工程”實現與當前農村金融現狀對接的關鍵。據中國銀監會《關于實施金融服務進村入社區工程的指導意見》、《關于實施陽光信貸工程的指導意見》和《關于實施富民惠農金融創新工程的指導意見》，引領農村中小金融機構啟動實施“三大工程”--“金融服務進村入社區”“陽光信貸”和“富民惠農金融創新”。近來，以浙江省為例，未來三年，浙江農信將圍繞“創業普惠、便捷普惠、陽光普惠”三大目標，開展網絡覆蓋、基礎強化、扶貧幫困、感恩回饋、創新升級五大行動。１

農村金融是我國金融體系中最薄弱的環節，突出表現在農村金融服務水平還不能適應農村金融市場的新變化，不能滿足廣大農民群眾金融服務的新需求。因此，銀監會實施三大工程，旨在強農富農惠農，打造民心工程、惠民工程，讓農民獲得貸款更容易，辦理業務更便捷，服務費用更優惠，像城里人一樣享受現代金融服務。切實加大實體經濟的支持力度，提升農村金融服務水平，增強農村中小金融機構核心競爭力。

三、促進農信普惠金融工程妥善落實的創新和投入機制

當前的情況下，在原有的較為落后的農村金融服務系統下，金融服務進村入農村，主要是引導健全農村金融服務網絡，創新服務手段，推動金融服務向鄉村和社區延伸，提高網點覆蓋率和服務便利度。因此，基于這一基本情況，本文提出“四大創新、三個加大”的創新與投入機制。

（一）四大創新機制

1.機制創新

構建以農村金融服務為核心的組織架構，打造一體化農村信用體系、保險體系、服務體系、風險體系和監督體系，規范農村金融服務的運行過程，防止金融風險的發生。

2.理念創新

以專業化的經營、特色化的產品、差異化的服務、精細化的管理為基本原則，不斷創新經營理念。與此同時也要也要通過教育培訓和宣傳等方式促進廣大農民群眾改變借貸理念和金融理財理念。要建立對農村借款人的綜合培訓制度，包括法制教育、科技知識教育、信用理念教育。一是應該推動各家金融機構對從業人員進行資格培訓，這是一種資質培訓；二是應該對所有的客戶（借款人或消費者）進行培訓，這有利于金融資產的安全；三是對國民進行金融知識教育，金融知識應該被納入國民教育體系。

3.產品創新

積極開發“量體裁衣”式的金融產品和金融服務，走出“產品即商品的怪圈”，在金融服務方面服務和咨詢也能成為農村金融發展的重要方面，特別是在“農信普惠金融工程”發展的初期。

鑒于農村可用于銀行抵押的有效物較少,農信社既要防控信貸資金風險,又要加大投放,必須創新信貸產品,對涉農企業可以采取“公司+農戶+農信社”貸款方式,或與擔保公司合作,由擔保公司擔保,通過農信社向涉農企業發放貸款;對產業大戶或專業合作組織可以采取聯保貸款方式,農信社引導農戶成立聯保小組,聯保小組成員存入一定的風險基金,然后放大資

金倍數發放貸款,對風險保證金實行封閉運行,聯保小組成員共擔風險抱團經營。

4.服務創新

（1）商業模式上實現對“三農”客戶標準化、規模化的營銷、服務和管理。經營管理要變粗放型為精細化。農村市場設立三農業務部,負責農村市場金融產品研發,推進三農金融業務的管理和發展。對農村社要包村到戶調查,全面摸底,選擇有信貸需求的產業大戶、涉農企業及農村合作經濟組織重點支持。

（2）在服務流程上簡化審批手續，實行限時審批。以貸款為例，貸款手續要從簡。貸款從申請到發放時間要短,流程公開,能不能貸款要讓農戶一聽明白一看清楚,信貸員從接受申請開始,能不能辦到貸款要明確時間并告訴借款人,不要讓客戶緊等或跑冤枉路,對貸款資料把握住風險點和還款能力,核心的內容必備后能簡化盡量簡化,方便農民貸款。

（3）在服務渠道上，推廣農戶貸款“一站式”服務，探索電話銀行、手機銀行、網上銀行等服務方式。

（二）三大投入機制

1.加大信貸投入

要進一步加大對“三農”的資金投入。根據人民銀行要求，縣域金融機構要將不低于70%的新增可貸資金用于當地發展,各行要加強對縣域分支機構的業務指導和資金支持,促使其在縣域經濟發展中發揮更大作用。加快農村金融產品和服務創新,結合縣域實際,在有效防范風險的前提下,為金融支持“三農”、中小企業和縣域經濟爭取和落實更多的地方財稅政策支持;在法律允許和防控風險的基礎上,進一步改進和簡化貸款審批流程,降低貸款審批門檻,進一步擴大抵押擔保范圍,積極探索發展大型農用生產設備、土地承包經營權、宅基地使用權抵押貸款,并圍繞農業產業化龍頭企業發展訂單農業貸款。

2.加大保險投入

無論財險還是壽險，它們在農村地區的商業運作余地都很大。保監會已在全國推行小額農村壽險和財險業務，這是一項很重要的工作。此外，政策性的農業保險和再保險也必不可少。而且擔保機制要正向激勵。國家提供擔保基金，目的就是幫助農業分擔部分風險。本文認為，正向激勵的擔保機制最好采用擔保基金的方式而不是擔保機構的方式。因為擔保機構有蓋房子、買車、養人的問題，而且這個機構希望長期存在，就會希望這個基金持續保持增值。

另一個激勵就是向特困人群或農業發放貸款的收回率問題，需要研究如何用貸款收回率作為手段進行激勵。目前不少農信在貸款率上都較低，綜合分析是客觀原因和主觀原因綜合２

影響的結果，但是長期的貸款實際（即貸款回收率低）和農村經濟實際（自然災害等不確定因素多、農民外出打工收入不穩、農村政策易變等）情況告訴我們在客觀上是難以提高貸款回收率的。因此，農信等農村金融機構應當從主觀上加強農村貸款管理上。這樣一來，在貸款需求穩步變化而不改變對外貸款情況只是對內加強管理，從農民等貸款者的角度來說是加大保險投入的行為，從農信的角度來看是提高貸款回收率的有效措施。３

3.加大票據市場建設

加大票據市場建設即建立集票據登記、交易、查詢、清算等功能于一體的全國電子票據交易中心的設想，進一步完善重慶金融服務體系，推進我國票據市場建設，提高金融資源配置效率。主要體現在8個方面：（1）重點加大鄉鎮及以下網點布設力度，多種形式開展定時定點流動服務方式；（2）廣泛布設ＡＴＭ機、ＰＯＳ機等金融電子機具；（3）依托農戶家庭、商戶和農村社區不斷加大金融自助服務終端推廣力度；（4）有效提升銀行卡應用水平；

（5）加大網上銀行、手機銀行、電話銀行等現代支付結算渠道的推廣應用；（6）加強銀村（社區）合作，建立與村委會、社區服務中心的信息溝通與共享機制；（7）進一步推進面向農村金融消費者的金融知識宣傳與教育。４

【參考文獻】 １ 范卓桓 孫展 金華農信推進普惠金融工程 金融時報 [R] 2013,10

２ 湯 敏 如何加快普惠型金融發展.中國金融·構建中國普惠金融體系 [R] 2010年第一期 ３ 陳靜 對提高農信社新增貸款到期收回率的思考 中國金融界 [J] 2007,9

第二篇：廣元推進普惠金融發展規劃

廣元市推進普惠金融發展規劃

（2016-2020）

普惠金融是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前我市普惠金融重點服務對象。大力發展普惠金融，是廣元同步全面建成小康社會的必然要求，有利于促進金融業可持續均衡發展，推動大眾創業、萬眾創新，助推經濟發展方式轉型升級，增進社會公平和社會和諧。根據《四川省人民政府辦公廳關于印發四川省推進普惠金融發展規劃（2016——2020年）的通知》（川辦發?2016?113號）、《四川省金融業“十三五”發展規劃》以及《廣元市國民經濟和社會發展第十三個五年規劃綱要》，結合我市實際，制定本規劃。

一、發展現狀

近年來，我市普惠金融服務在覆蓋率、可得性、滿意度方面取得明顯成效。

（一）金融服務覆蓋面穩步擴大。

1.農村金融基礎設施不斷完善。截至“十二五”期末，全市農村地區共有金融服務網點552個，累計布放自助服務機具1197臺；鄉鎮銀行網點覆蓋率達到96%，支付清算網絡不斷向農村地區延伸，在全市具備條件的行政村實現了基礎金融服務全覆蓋。

2.金融IC卡和移動金融有效推進。截至2015年末，金融

— 1 — IC卡累計發行350萬張，在存量銀行卡中占比達42.71%，新發行的銀行卡基本為金融IC卡，顯著提升了金融服務的便利性。

3.保險保障能力不斷提升。截至2015年末，全市共有4家保險機構經辦農險業務，依托政府建立鄉鎮服務站388村級服務點3449個，全市各區縣實現農險服務機構全覆蓋。從事農險工作的專、兼職人員共有3645名。構建覆蓋廣泛的農網保險服務體系。

（二）金融服務可得性不斷提高。

1.“三農”金融服務不斷完善。截至“十二五”期末，全市金融機構涉農貸款余額282.59億元，占各項貸款額的53.16%。

2.小微企業金融服務水平不斷提高。截至2015年末，全市小微企業貸款余額162.47億元，貸款增速16.17%，高于全市各項貸款平均增速5.99個百分點。

3.特殊群體金融服務不斷加強。高校畢業生、下崗失業人員、城鎮低收入人群、貧困人群、殘疾人、老年人等特殊群體金融支持不斷加強。大病保險實現全市覆蓋，推動保險公司參與新農合、城鎮職工補充、社會醫療救助等醫保經辦服務。

（三）金融服務滿意度逐步提升。

1.小微企業和農戶貸款滿意度不斷提高。截至2015年末，小微企業貸款戶數36645戶，申貸獲得率達到98.09%。

2.不斷完善風險分擔補償機制，減輕企業財務負擔。積極發揮政策性擔保、商業性擔保服務實體企業的互補作用。通過財政金融互動、貼息安排，設立應急轉貸資金、貸款風險補償基金等 — 2 — 渠道，增強金融機構風險抵御能力。清理整頓不合理金融服務收費，規范收費行為。

3.金融消費者權益保護工作扎實開展。初步建立了消費者權益保護機制，有效化解了金融消費糾紛，保護金融消費者合法權益。2015年辦結金融消費者投訴135件。

盡管我市普惠金融服務成效明顯，但仍面臨諸多問題與挑戰：普惠金融服務不均衡；普惠金融體系不健全；金融基礎設施建設有待加強；普惠金融產品創新力度不夠，服務民生和弱勢群體方面需要進一步精準。

二、指導思想、基本原則和發展目標

（一）指導思想。

堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，全面貫徹黨的十九大和省第十一次黨代會、市第七次黨代會、市委七屆六次全會精神，認真貫徹落實黨中央國務院和市委市政府工作部署，圍繞“三個一、三個三”興廣戰略，堅持政府引導與市場主導相結合、完善基礎金融服務與改進重點領域金融服務相結合，不斷提高金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度，使最廣大人民群眾公平分享金融改革發展的成果。

（二）基本原則。

健全機制、持續發展。建立有利于普惠金融發展的體制機制，進一步加大對薄弱環節金融服務的政策支持，提高精準性與有效性，調節市場失靈，確保普惠金融業務持續發展和服務持續改善，實現社會效益與經濟效益的有機統一。

— 3 — 機會平等、惠及民生。以增進民生福祉為目的，讓所有階層和群體能夠以平等的機會、合理的價格享受到符合自身需求特點的金融服務。

市場主導、政府引導。堅持市場化運作，探索多元化、可持續的普惠金融發展模式，使市場在金融資源配置中發揮決定性作用。更好發揮政府在統籌規劃、組織協調、均衡布局、政策扶持等方面的作用。

防范風險、推進創新。在有效防范風險基礎上，鼓勵金融機構在盈利模式、服務理念、產品和技術等方面的創新。對難點問題堅持先試點，試點成熟后再推廣。

統籌規劃、因地制宜。加強統籌協調，優先解決欠發達地區、薄弱環節和特殊群體的金融服務問題，鼓勵各部門、各縣區結合實際，積極探索，先行先試，做到服水土、接地氣、益大眾。

（三）發展目標。

到2020年，建立與全面建成小康社會相適應的具有廣元特色的普惠金融服務和保障體系，有效提高金融服務可得性，明顯增強人民群眾對金融服務的獲得感，顯著提升金融服務滿意度，滿足人民群眾日益增長的金融服務需求，特別是要讓小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務，使我市普惠金融發展水平居于全省中上游水平。

1.提高金融服務覆蓋率。構建起多層次、廣覆蓋的普惠金融組織體系，鞏固助農取款服務村級覆蓋網絡，推動行政村一級實 — 4 — 現更多基礎金融全覆蓋。拓展城市社區金融服務廣度和深度，顯著改善城鎮企業和居民金融服務的便利性。到2020年，在全市金融機構空白鄉鎮簡易服務網點覆蓋率達到99.9%、村級覆蓋率達到95%。

2.提高金融服務可得性。加大對城鎮低收入人群、困難人群以及農村貧困人口、創業農民、創業大中專學生、殘疾勞動者等初始創業者的金融支持，完善對特殊群體的無障礙金融服務。加大對電子商務等新業態、新模式、新主題的金融支持，對電子商務等輕資產企業創新改革金融產品、降低融資貸款門檻。未來五年，小微企業貸款信貸計劃單列，力爭每年實現“三個不低于”以及國務院和銀監會關于小微企業金融服務的考核要求。積極推進“三農”金融服務，努力實現涉農信貸投放持續增長。到2020年，涉農保險參保農戶覆蓋率提升至95%以上。

3.提高金融服務滿意度。金融工具的使用效率得到有效提高。進一步提高小微企業和農戶申貸獲得率和貸款滿意度。力爭到2020年底，小微企業信用檔案建檔率達到80%以上、農戶信用檔案建檔率達到50%以上。明顯降低金融服務投訴率。

三、主要任務

（一）發揮各類金融機構作用，建立健全金融監管差異化激勵機制。

1.發揮各類銀行機構作用。鼓勵政策性銀行以批發資金轉貸形式與其他銀行業金融機構合作，降低小微企業貸款成本。探索與其他銀行業機構合作開展出口退稅賬戶委托貸款、統借統還轉

— 5 — 貸等業務，擴大對小微企業的支持覆蓋面。強化政策性功能定位，加大對農業開發和水利、貧困地區公路等農業農村基礎設施建設的貸款力度，為“三農”發展提供期限長、成本低的政策性資金支持。

大型銀行、股份制銀行、地方性法人銀行要繼續向小微企業集中區域增設小微支行、社區支行。鼓勵股份制商業銀行、城市商業銀行和民營銀行扎根基層、服務社區，為小微企業、“三農”和城鎮居民提供更有針對性、更加便利的金融服務。鼓勵法人金融機構發行“三農”“小微企業”專項金融債券，增強支農支小資金實力。

積極穩妥推進農村信用社產權改革，嚴格按照銀監會和省政府“成熟一家，啟動一家”的要求開展農村商業銀行組建工作。持續做好民營銀行引進設立工作，增強內生發展動力。以集中連片扶貧縣、百萬人口大縣中未組建村鎮銀行的縣區為重點，加快在縣區集約化發起設立村鎮銀行步伐，重點布局在老少邊窮地區、農業地區、小微企業聚集地區。

2.發揮多層次資本市場的作用。以“創業板行動計劃”和“四川省省級上市和掛牌企業后備資源庫”為抓手，做實企業上市和直接融資培育工作，支持符合條件的涉農企業、中小微企業在多層次資本市場融資，促進更多涉農企業掛牌、上市。

3.發揮保險公司保障優勢。穩步拓寬政策覆蓋面，提高保險保障水平，增強風險保障能力。加大對涉農保險的財政稅收優惠政策支持力度。鼓勵保險機構調動更多保險資源進入農業農村，— 6 — 建立健全涉農保險服務體系，提高涉農保險服務的可及性和便利性。鼓勵保險公司規范農業保險投保、理賠程序，簡化辦事手續。鼓勵各地因地制宜開展特色優勢農產品保險，探索開展農產品價格指數保險、氣象指數保險、農產品產量保險等，穩步擴大畜牧業、森林保險、農房保險、農業基礎設施保險、農機具保險等的覆蓋范圍，滿足不同層次的農業保險需求。推動險資直投支農融資項目。積極發展涉農小額貸款保證保險，開展農險保單貸款業務，緩解農業企業、農戶等農業生產經營主體周轉資金困難。鼓勵保險機構將資源向貧困地區和貧困人群傾斜，積極開發扶貧農業保險產品，滿足貧困農戶多樣化、多層次的保險需求。建立健全貧困地區保險服務體系，依托村委會、居委會建設保險服務站，開展面向基層群眾的保險惠民服務。大力發展針對小微出口企業的短期出口信用保險,支持小微出口企業擴大出口規模,重點支持農產品出口和農業企業走出去。深入推進城鄉居民住房地震保險和個人稅優健康保險試點。以商業養老保險和醫療健康保險等為重點，鼓勵商業保險機構提供與社會保險相銜接的產品和服務，發揮商業保險對社會保險的補充作用。大力發展環境污染、醫療執業、安全生產等與公眾利益密切相關的責任保險，探索開展強制責任保險試點。充分發揮保險的風險管理技術優勢，將保險納入災害事故防范救助體系。

4.規范發展各類新型機構。大力發展政府性融資擔保機構，規范發展民營、混合經營的融資擔保機構。加快建設縱橫交錯的融資擔保體系、再擔保業務體系。推進完善政銀擔風險分擔試點，— 7 — 引入更多金融活水支持小微企業和“三農”發展。地方政府主導建立風險擔保基金，引領推動各類農業農村產權抵押貸款發展壯大。

積極發揮小額貸款公司和典當行融資功能，努力提升小微企業融資服務水平。鼓勵優質小額貸款公司通過引進戰略投資者、增資擴股、定向發債、資產轉讓、資產證券化、股東借款等方式做大做強。

促進互聯網金融組織規范健康發展，嚴格執行行業準入標準和從業行為規范，建立信息披露制度，提高普惠金融服務水平，降低市場風險和道德風險。

積極穩妥發展農村資金互助合作組織，促進資金互助與農業生產有效融合，更好地發揮資金互助合作組織在支持“三農”發展和脫貧攻堅中的積極作用。

5.健全金融監管差異化激勵機制。以正向激勵為導向，從業務和機構兩方面采取差異化監管政策，引導銀行業金融機構將信貸資源更多投向小微企業、“三農”、特殊群體等普惠金融薄弱群體和領域。推進小微企業專營機構和網點建設。有序開展小微企業金融債券、“三農”金融債券的申報和發行工作。進一步研究加強對小微企業和“三農”貸款服務、考核和核銷方式的創新。推進落實有關提升小微企業和“三農”不良貸款容忍度的監管要求，完善盡職免責相關制度。積極發揮區域性股權市場、債券市場和期貨市場的作用，引導證券投資基金、私募股權投資基金、創業投資基金增加有效供給，進一步豐富小微企業和“三農”的 — 8 — 融資方式。鼓勵建立農業產業發展投資引導基金。

（二）創新金融產品和服務手段，促進金融脫貧攻堅和精準扶貧。

1.創新小微企業金融產品和服務。圍繞小微企業融資特點，引導銀行機構積極開展保理、融資租賃、企業主個人財產擔保、聯保貸款等新型信貸業務。推動金融機構開展擔保方式創新，大力推廣應收賬款、知識產權、股權、動產、訂單、倉單抵質押貸款。鼓勵銀行與保險公司合作，引入貸款保證保險機制。支持發展出口信用保險、信用保證保險和保單質押貸款，盤活應收賬款等擔保資源。支持金融機構優化民營企業信貸管理，通過提前進行續貸審批、設立循環貸款、實行年審制等措施降低民營企業融資成本。積極推廣“銀稅互動”“銀稅保互動”等新服務模式，將“銀稅合作”推廣到縣域。鼓勵小微企業引入私募股權投資基金、創業投資基金，以及利用債貸組合等新型模式融資。構建“小額擔保貸款＋信用社區建設＋創業培訓”等聯動機制，以創業帶動就業，支持大學畢業生、返鄉農民工自主創業。

2.創新“三農”金融產品和服務。以全市農村金融服務綜合改革試點為契機，探索開展涉農資產證券化試點。加強對規模農業、農產品加工、休閑觀光農業和農村電子商務等的金融支持。建立農村“兩權”抵押、流轉、評估的專業化服務機制。在涉農金融機構中全面開展農村土地承包經營權抵押、農民住房財產權抵押和農村土地流轉收益保證貸款試點，激活農村金融市場。大力發展農業保險，鼓勵縣區因地制宜開展特色農業保險，積極開

— 9 — 發推廣目標價格保險、天氣指數保險、收入保險試點等，精準對接農業保險服務需求。

支持金融機構根據農業生產經營流程，發展訂單、倉單質押等產業鏈、供應鏈金融服務新模式，引導金融機構創新“合作社+農戶”“公司+基地+農戶”等服務方式，提高農業金融服務集約化水平。積極開展農機具、存貨、訂單、應收賬款、水域灘涂使用權抵押等創新業務。鼓勵開展農業機械等方面的金融租賃業務。建立多元化的農業農村貸款擔保機制，創新聯保、互保等多種形式組合擔保貸款模式、推進農戶信用評級，設立“星級信用戶”評價制度，實行免評估、可循環小額信用貸款的鼓勵政策。

3.促進互聯網金融健康、良性發展。鼓勵互聯網支付機構服務電子商務發展，為社會提供小額、快捷、便民支付服務，提升支付效率。發揮網絡借貸平臺融資便捷、對象廣泛的特點，引導其緩解小微企業、農戶和各類低收入人群的融資難問題。發揮股權眾籌融資平臺對大眾創業、萬眾創新的支持作用。發揮網絡金融產品銷售平臺門檻低、變現快的特點，滿足各消費群體多層次的投資理財需求。鼓勵金融機構加強與社保、醫保、交通、旅游、商務等相關的行政管理機構合作，運用大數據、云計算等新興信息技術，打造互聯網金融服務平臺，為客戶提供信息、資金、產品等全方位金融服務。

4.加大金融對脫貧攻堅的支持力度。重點圍繞“四大集中連片特困地區”和“五個一批”攻堅行動計劃，按照“監管引導、信貸支持、普惠服務、智力扶持、結對幫扶”的模式和“四單” — 10 — 要求實施精準扶貧。

發揮貨幣政策工具的支持引導作用。切實加大對貧困地區扶貧再貸款支持力度，合理確定扶貧再貸款期限，執行優惠利率，引導地方法人金融機構加大專項信貸投放，切實降低貧困地區融資成本。在貧困地區開展金融助推脫貧攻堅示范基地創建。加大再貼現支持力度，支持貧困地區農業產業化龍頭企業、小微企業等獲得融資。認真落實縣域法人金融機構新增存款一定比例用于當地、定向降準等優惠政策，對符合條件的金融機構實行較低的存款準備金率。

加大貧困地區信貸投放。以2015年底銀行業貧困地區貸款為基數，各銀行業機構進一步加大信貸投入，確保貧困地區各項貸款增速高于全市當年各項貸款平均增速，貧困戶貸款增速高于農戶貸款平均增速，貧困地區中長期貸款增速高于各項貸款平均增速。重點鼓勵涉農銀行機構加大對貧困地區基礎設施、產業發展、生態保護、教育扶貧等領域的信貸資金投放，其他涉農金融機構要著重加大建檔立卡貧困戶的小額信貸投放，大幅度提高建檔立卡貧困戶扶貧小額信貸覆蓋率。

創新金融扶貧產品及模式。完善小額信貸、創業擔保貸款、助學貸款、康復扶貧貸款政策，穩妥推進農村“兩權”抵押貸款試點，拓寬貧困戶抵押擔保范圍。積極做好定點扶貧和駐村幫扶工作，制定并落實“金融扶貧開發合作協議”和“一對一”個性化幫扶方案。

（三）健全信用信息體系，推進金融基礎設施建設。

— 11 — 1.推進信用信息體系建設。加快建立多層級的小微企業和農民信用檔案平臺，實現企業主個人、農戶家庭等多維度信用數據可應用。擴充金融信用信息基礎數據庫接入機構，降低普惠金融服務對象征信成本。健全互聯網、自助查詢設備等多元化的信用報告查詢渠道，優化征信異議和投訴處理工作流程，持續提升金融信用信息基礎數據庫服務水平。

2.推動農村支付服務體系建設。持續開展“支付惠農示范工程”創建活動，鞏固農村支付服務環境建設成果。豐富銀行卡助農取款服務點的轉賬、繳費等業務功能。拓展銀行卡助農取款服務廣度和深度，切實提升支付基礎設施的有效使用率。大力推廣銀行卡、電子賬戶等非現金支付工具，提高銀行賬戶普及率。鼓勵銀行機構和非銀行支付機構面向農村地區提供安全、可靠的網上支付、手機支付等服務。進一步加強支付系統建設，不斷延伸支付清算網絡覆蓋面，豐富資金結算渠道。

3.完善農村金融網點布局。鼓勵和支持銀行、證券、保險機構優化網點布局，進一步向縣域及鄉鎮延伸網點，加大在金融機構空白鄉鎮規劃設置便民簡易服務網點和提供定時定點服務及流動服務方式，支持設立新型農村金融機構，努力消除金融機構空白鄉鎮。支持有關銀行機構在鄉村布放POS機、自助柜員機等各類機具，進一步向鄉村延伸銀行卡受理網絡。鼓勵保險機構建立健全鄉、村兩級保險服務體系，提升涉農保險服務水平。增強證券、期貨、基金等經營機構對縣域范圍內投資者的服務。加強規劃布局，提高準金融機構在縣域的覆蓋率。支持縣區大力發展 — 12 — 政府性融資擔保機構，引導市內外符合條件的大型融資性擔保機構在縣域設立分支機構或開展業務。

4.加強城市社區便民金融服務。圍繞衣、食、住、行等民生活動，建立社區金融生活圈，為社區服務商和居民提供普惠金融服務。大力普及金融IC卡，推動金融IC卡在交通、旅游、園區、社保、衛生等公共服務領域多應用規模化發展。深化移動電子商務金融科技服務創新試點工作，完善金融IC卡暨移動金融基礎服務平臺。

（四）加強普惠金融教育和金融消費者權益保護，培育公眾風險意識。

1.加強金融知識宣傳教育。廣泛利用電視廣播、書刊雜志、數字媒體等渠道，多層面、廣角度長期有效普及金融基礎知識，注重培養社會公眾的信用意識和契約精神。針對農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體有針對性地開展反假貨幣、投資理財、第三方支付等金融知識教育，開展“金融知識進萬家”等特色化、差異化政策宣傳，深化金融政策普及度。

2.加大消費者權益保護力度。加強金融消費權益保護監督檢查，進一步加強銀行卡風險管理，及時查處侵害金融消費者合法權益行為,維護金融市場秩序。暢通金融機構、行業協會、監管部門、仲裁、訴訟等金融消費爭議解決渠道,建立健全第三方非訴糾紛解決機制。加強與金融消費者權益有關的信息披露和風險提示，引導金融消費者根據自身風險承受能力和金融產品風險特征理性投資與消費。

— 13 — 3.培育公眾風險意識。以金融創新業務為重點，針對金融案件高發領域，運用各種新聞信息媒介開展金融風險宣傳教育，提高公眾對非法集資行為的認知度和辨識度，樹立“收益自享、風險自擔”觀念，促進公眾強化金融風險防范意識。

四、保障措施

（一）加強組織領導和督促考核。

建立普惠金融工作領導小組。強化統籌協調，加強各部門之間的信息溝通和共享，形成工作合力。各縣區和市級有關單位應結合工作職責，研究制定具體措施。加強專項督導，建立規劃推動的跟蹤督辦和考核評估機制。

（二）發揮政策引導激勵作用。

1.加大信貸支持力度。實施貸款增量獎補、新增客戶首貸獎補、金融專項債券獎補等財政政策，支持金融機構增加小微和“三農”貸款投放，促進我市金融信貸規模穩步增長。建立定向貸款激勵機制。實施支農支小貸款獎補、精準扶貧貸款獎補等財政政策，引導金融機構重點增加對“三農”、小微企業、精準扶貧等薄弱環節的信貸投放，降低社會融資成本。

2.健全融資分險機制和補償機制。建立健全政府、銀行、擔保、信保共同分擔的融資擔保風險補償機制，搭建針對中小微型出口企業的綜合金融服務平臺，統籌解決小微出口企業接單、風險和融資難題。實施實體企業貸款風險補貼和小微企業貸款風險補貼等財政政策，支持設立扶貧貸款風險補償基金和擔保基金，營造促進實體企業融資良好外部環境，吸引更多金融資源投向實 — 14 — 體。

3.加強財政與金融政策的協調配合。探索整合財政扶貧資金，充分發揮財政資金對金融資源的支持和撬動作用。認真落實農戶小額信用貸款稅收優惠、涉農貸款增量獎勵、農村金融機構定向費用補貼、農業保險保費補貼和精準扶貧、支農支小等財政金融互動政策，撬動更多金融資源向貧困地區傾斜配置。

4.設立普惠金融發展專項資金。發揮財稅政策作用，立足公共財政職能，設立、完善、用好普惠金融發展專項資金，重點針對普惠金融服務市場失靈的領域，遵循保基本、有重點、可持續的原則，對普惠金融相關業務或機構給予適度支持，更好地保障困難人群的基礎金融服務可得性和適用性。

（三）開展普惠金融試點示范。

發展普惠金融，既要堅持全面推進、突出重點的原則，又要注意防范金融風險。對需要深入研究解決的難點問題，可在小范圍內分類開展試點示范，待試點成熟后，再總結推廣。各縣區要在風險可控、依法合規的條件下，開展推進普惠金融發展試點，推動改革創新，加強實踐驗證。積極探索發揮基層組織在推進普惠金融發展中的作用。以創建為契機、以典型作示范，推動普惠金融扶貧惠農工作向更深層次、更高水平拓展。

第三篇：普惠金融工程與農商銀行發展（定稿）

普惠金融工程與農商銀行發展

——群眾路線教育實踐活動工作偶得

“群眾利益無小事”，“藏富于民”，“普惠金融”，這些詞耳熟能詳。在群眾路線教育實踐活動的今天，會有更多的實際意義。

到群眾中去，從群眾中來；這是黨的群眾路線的有效工作途徑。老百姓，支持黨取得政權，讓黨代表群眾的利益，為廣大群眾謀幸福生活，這是群眾的期盼。所以說群眾利益無小事。改革開放三十年，社會經濟飛速發展，群眾生活水平日益提高。但是我們也看到，社會的貧富差距在拉大，還有群眾生活水平需要得到進一步改善。特別是一些弱勢群體，由于各種原因，沒有跟上經濟的發展，需要拉一把，扶一扶，推一下。

社會安定來自于百姓安居樂業，“無農不穩”批的是農業產業對于一個人口大國來說，一直有著重要意義。同時“藏富于民”也是我所期望實現的，“水漲船高，民富國強”。浙江農信不自于群眾，服務群眾六十多載，自身的發展也是受惠于群眾點點滴滴的匯聚。

普惠金融是個系統工程，涉及整個金融行業，而我們浙江農信是普惠金融的真正“篤行者”。因為它有源，有根，有徑。因而它的發展能像古人所說：“水有源，故其流不窮；木有根，故其生不窮。”

我參加農信工作二十多年，我從小目睹農信人樸實無華的支農情結。我的舅公就是一位，群眾有困難找他總是熱情相助，而親戚有事找他，他從不徇私情。到老一直受人尊重，這也是我到農信社工作的一種動力。

“立足三農，支持中小”，農信服務“廣覆蓋、深受惠、長相助”。這一實質恰恰吻合普惠金融的本質，“為中低收入階層甚至貧困人口和小微企業提供可得性金融服務”。其理念，也與普惠金融一致，即“讓每個人擁有并實際獲得金融服務的權利，有機會參與經濟發展，實現共同富裕、構建和諧社會”。農信社門檻低，百姓愿意到信用社，因為這是群眾自己的銀行。我們走村串戶，披星戴月，東家出西家進，端個板凳拉起家常，群眾與我們心近了，情更濃了，農商行的新名字讓他們將六十年的農信社深深地結合起來。

我們現在推行“創業普惠、便捷普惠、陽光普惠”是三大目標，網絡覆蓋、基礎強化、扶貧幫困、感恩回饋、創新升級是五大實際行動。這些都是我們農信社支農支小的歷史傳承，是浙江農信承擔社會責任的具體表現，也是浙江農信從做強做優向行大善大愛的轉變之舉。

普惠金融工程，讓農商銀行的稱呼走進百姓心里，真心真意為百姓服務，也必換來群眾的支持，推動農商銀行跨向更美好的明天。

姚莊支行

鐘永明

第四篇：宜信領跑中國普惠金融

宜信 領跑中國普惠金融

繼十八大后，普惠金融在今年兩會上再次成為了關注熱點。

李克強總理在政府工作報告中時指出:讓金融成為一池活水,更好地澆灌小微企業、“三農”等實體經濟之樹，并首度寫入了互聯網金融幾個字，被認為是對“發展普惠金融”的重要注釋。

發展普惠金融具有廣闊的市場空間。我國約有4萬個鄉鎮、約6.4億農村人口，還有數量龐大的城市社區，蘊含的金融需求約以百萬億元計，但金融機構空白或僅有一個的鄉鎮數量仍有近萬個。小微企業數量已突破5000萬，假設資金匱乏者占比70%、其中80%有融資需求、且戶均保守需求量為50萬元，則小微信貸市場容量超過14萬億元。此外，上述主體對支付結算、財富管理、保險等其他方面的金融需求也十分迫切。

而在小微金融市場上走在前列的宜信，在成立之初就將普惠金融和財富管理作為支撐公司發展的兩大業務，以卓越的信用管理和風險控制工作作為公司的支點和核心優勢。

按照《中國普惠金融實踐報告》的介紹，宜信擁有強大的網絡借貸平臺，在小額信貸產品開發方面走在前列。宜信在取信立信的路上八年“苦征”，打破行業空白，填補體系空缺。在廣袤的中國農村，貧困依然是眾多農民難以逾越的藩籬。其實，對于突破貧困，很多農民并不缺乏實現夢想的能力，而是缺少創造財富的機會。為幫助中國廣大未被傳統金融服務覆蓋的人群釋放信用價值，宜信公司早在創立之初就面向小微企業主提供信用服務。

小微群體最主要的金融需求是小額的資金籌措，用以實現個人的向上發展。P2P是最早的資金籌措方式。現在如T2P(信托對個人)、B2P(銀行對個人)等等方式的發展讓資金籌措更加趨于多樣化，而宜信在小額信貸領域一直潛修前行，已經發展成為全球最大、資產最優質、模式最領先的P2P企業之一。

第五篇：河池推進普惠金融發展實施方案

河池市推進普惠金融發展實施方案

（征求意見稿）

為深入貫徹《國務院關于印發推進普惠金融發展規劃（2016－2020年）的通知》（國發〔2015〕74號），推進我市普惠金融發展，進一步加強金融服務實體經濟和改善民生，助推經濟發展方式轉型升級。根據《廣西壯族自治區人民政府辦公廳關于印發廣西推進普惠金融發展實施方案的通知》（桂政辦發〔2018〕27號）精神，結合我市實際，特制定本方案。

一、總體思路

（一）指導思想。

全面貫徹黨的十九大精神，以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，按照全國、全區、全市金融工作會議要求，堅持市場主導與政府引導相結合、完善基礎金融服務與改進重點領域金融服務相結合，優化金融資源配置，推進金融精準扶貧，構建更具包容性的普惠金融服務體系，不斷提高金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度，使廣大人民群眾公平分享金融改革發展成果。

（二）總體目標。

到2020年，建立與全面建成小康社會相適應的普惠金融服務和保障體系，有效提高金融服務可得性，明顯增強人民群眾對金融服務的獲得感，顯著提升金融服務滿意度，滿足人民群眾日益增長的金融服務需求，特別是要讓小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群、殘疾人、老年人等普惠金融重點服務對象及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務，使我市普惠金融工作水平不斷得到提高。

提高金融服務覆蓋率。轄區鄉鎮一級基本實現銀行物理網點和保險服務全覆蓋，鞏固優化助農取款服務村級覆蓋網絡，提高服務效能，推動行政村一級實現更多基礎金融服務全覆蓋。拓展城市社區金融服務廣度和深度，顯著改善城鎮企業和居民金融服務的便利性。

提高金融服務可得性。大幅改善對城鎮低收入人群、困難人群以及農村貧困人口、創業農民、創業大中專學生、殘疾勞動者等初始創業者的金融支持，完善對特殊群體的無障礙金融服務。加大對新業態、新模式、新主體的金融支持。提高小微企業和農戶貸款覆蓋率。

提高金融服務滿意度。有效提高各類金融工具的使用效率。進一步提高小微企業和農戶申貸獲得率和貸款滿意度。提高小微企業、農戶信用檔案建檔率。明顯降低金融服務投訴率。

二、建立健全普惠金融體系

（一）發揮各類銀行業金融機構的作用。

發揮政策性銀行作用。鼓勵政策性銀行以批發資金轉貸形式與其他銀行業金融機構合作，降低小微企業貸款成本。推動中國農業發展銀行河池分行強化政策性功能定位，加強和改進普惠金融服務，加大對鄉村振興戰略的中長期信貸支持,在服務鄉村建設、農業開發和水利、貧困地區公路、易地扶貧搬遷等農業農村基礎設施建設方面加大信貸支持力度。（牽頭單位：人民銀行河池市中心支行，河池銀監分局；配合單位：中國農業發展銀行河池分行）

發揮大型商業銀行作用。鼓勵國有商業銀行下沉縣域設立分支機構，拓展村鎮服務網絡，推進國有商業銀行設立普惠金融事業部，加強小微企業和“三農”專營服務機構建設。農業銀行要充分發揮三農事業部的體制機制優勢，加大“三農”貸款投放，進一步提升“三農”金融服務能力和水平。郵政儲蓄銀行要繼續完善“三農金融事業部”運行及服務機制，逐步擴大涉農業務范圍。鼓勵城市商業銀行扎根基層、服務社區，為小微企業、“三農”和城鎮居民提供更有針對性、更加便利的金融服務。（牽頭單位：人民銀行河池市中心支行，河池銀監分局；配合單位：各有關金融機構）

發揮地方法人金融機構作用。地方法人機構堅持服務地方經濟和支農支小的發展方向，繼續下沉經營和服務重心，重點向縣域和鄉鎮等地區延伸服務觸角。繼續深化農村信用社系統改革，提高農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社服務小微企業和“三農”的能力，力爭2018年底前完成巴馬縣農村信用合作社聯合社、都安縣農村信用合作社聯合社分別改制設立農村商業銀行。引導符合條件的優質銀行業金融機構在河池發起設立村鎮銀行，提升村鎮銀行縣域覆蓋面。（牽頭單位：人民銀行河池市中心支行，河池銀監分局；配合單位：農村信用社河池辦事處）

（二）規范發展各類新型金融機構和組織。規范發展非銀行金融服務機構。進一步完善小額貸款公司風險補償機制和激勵機制，努力提升服務“三農”和小微企業融資的水平。鼓勵金融租賃公司和融資租賃公司等分支機構更好地滿足小微企業和涉農企業設備投入與技術改造的融資需求。（牽頭單位：市金融辦，人民銀行河池市中心支行，河池銀監分局；配合單位：市商務局、工商局）

積極構建政策性融資擔保體系。加快推進我市政府性融資擔保體系建設，構建和完善新型政銀擔合作關系和“4321”風險分擔機制，擴大政府性融資擔保對小微企業準公共產品服務的有效供給，破解小微企業融資難融資貴問題。配合做好全區政策性農業信貸擔保體系建設，支持自治區級政策性農業信貸擔保機構向市縣延伸，為農業尤其是糧食適度規模經營的新型經營主體提供信貸擔保服務，促進小微農業企業和“三農”融資擔保業務較快增長，融資擔保費率保持較低水平。（牽頭單位：市金融辦、市財政局；配合單位：人民銀行河池市中心支行、河池銀監分局，各縣（區）人民政府，有關金融機構）

（三）積極發揮保險公司保障作用。

支持保險機構優化縣域網點布局，推進鄉鎮、村級保險服務站建設，加大農村網點資源配置和政策傾斜力度，努力實現縣域網點全覆蓋。支持保險機構持續加大對農村保險服務網點的資金、人力和技術投入，支持保險機構與基層農林技術推廣機構、銀行業金融機構、各類農業服務組織和農民合作社合作，促進農業技術推廣、生產管理、森林保護、動物保護、防災防損、家庭經濟安全等與農業保險、農村小額人身保險相結合。針對精準扶貧需要，支持保險機構開展商業補充醫療保險業務。（牽頭單位：市財政局、金融辦；配合單位：市農業局、林業局、各縣（區）人民政府，有關保險機構）

（四）完善村級金融服務體系建設。

大力推廣和完善“農金村辦”模式，依托村鎮行政資源，充分發揮村“兩委”、“第一書記”、大學生村官、美麗廣西鄉村建設（扶貧）工作隊等群體的作用，整合“政銀保”資源，以行政村為單位，設立村級“三農金融服務室”，協助涉農金融機構為農戶提供金融咨詢和信貸、保險等金融服務，打通農村金融服務“最后一公里”。積極推進農村金融服務進村活動，把“三農金融服務室”與“農村金融綜合服務站”“惠農支付服務點”建設有機結合，打造“農金村辦”模式的升級版本，力爭2018年底前實現自治區級農村金融服務進村示范點鄉鎮全覆蓋。（牽頭單位：市金融辦，人民銀行河池市中心支行；配合單位：市扶貧辦、供銷社，河池銀監分局，各縣（區）人民政府，有關金融機構）

三、積極創新普惠金融產品和服務手段

（一）持續加強金融精準扶貧力度。

加大扶貧信貸投放。鼓勵各金融機構創新信貸管理體制，適當放寬基層機構信貸審批權限，開辟貧困貸款綠色通道，簡化貸款審批程序，提升貸款效率。積極創新金融產品和服務，加大對“十大百萬”扶貧產業信貸支持。繼續實施扶貧小額信貸政策，為建檔立卡貧困戶生產經營提供資金支持，對符合貸款條件、有貸款意愿的未脫貧的建檔立卡貧困戶和仍然在扶持期內的脫貧戶，提供5萬元以下、3年期限以內（含3年）的免抵押、免擔保、財政按人民銀行同期基準利率全額貼息的扶貧小額信用貸款。鼓勵金融機構提高扶貧開發工作對象的貸款額度，對與金融機構有一定合作基礎、收入來源穩定、信用良好的貧困戶單戶信用貸款額度提高到10萬元，專業大戶單戶信用貸款額度提高到20萬元；對與金融機構無合作歷史、收入來源不確定，但個人有貸款需求的貧困戶，在身份合法、用途合理、無不良信用記錄前提下，通過擔保機構擔保或風險補償方式，給予不超過10萬元的貸款。對于農村青年、婦女創業的，由擔保機構擔保后，按照保證金1:10的比例給每戶提供5-10萬元創業小額貸款；對貧困農戶參與“公司+農戶”“公司+基地+農戶”“公司+基地+合作社+農戶”等經營模式的，由公司或擔保機構擔保，給予10萬元以內貸款。進一步加大生源地助學貸款和國家助學貸款實施力度，支持貧困戶子女上學就學。（牽頭單位：人民銀行河池市中心支行；配合單位：市扶貧辦、財政局、教育局，河池銀監分局，各縣（區）人民政府，有關金融機構）

加大保險扶貧力度。引導保險機構積極開發扶貧保險產品，不斷擴大貧困地區保險覆蓋范圍。繼續整合資金為建檔立卡貧困人口統一購買人身意外傷害保險，降低貧困戶因傷返貧風險；全面實施建檔立卡貧困人口關愛醫療保險，防止“因病致貧、因病返貧”風險；加大政策性農業保險支持力度，抓好肉牛養殖保險、油茶樹種植保險、核桃樹種植保險等自治區險種和羊養殖保險、肉雞養殖保險等地方特色險種試點工作，擴大政策性農業保險覆蓋面。積極建立全市農業信貸擔保體系，緩解我市農業新型經營主體融資難、融資貴等問題。用好中國人保財險公司支農融資資金，扶持“十大百萬”扶貧產業發展。（牽頭單位：市財政局，配合單位：市金融辦、市扶貧辦，市國投公司，河池市保險行業協會，相關保險機構）

（二）創新小微企業金融產品。

推廣運用應收賬款融資服務平臺，聚焦供應鏈融資模式，努力盤活中小微企業應收賬款、存貨等存量資產。引導銀行業機構按照“三個不低于”（小微企業貸款增速不低于各項貸款平均增速，小微企業貸款戶數不低于上年同期戶數，小微企業申貸獲得率不低于上年同期水平）的要求，優化信貸流程，適當降低授信門檻和標準，創新抵押擔保方式，加大對小微企業信貸投放力度。繼續擴大無還本續貸產品的適用范圍和占比，在商標質押、專利權質押、倉單質押、納稅信用信息融資等方面取得新的突破。推廣創新流水貸、循環自助貸款、企業業主小額信用貸等適合小微企業融資特點的信用貸款產品。積極推廣和完善“政銀擔”“政銀保”合作模式，持續開展小微企業貸款業務。加大財政支持力度，落實財政對政府性融資擔保機構資本金持續補充和代償補償政策，不斷增強政府性融資擔保機構實力，更好服務企業發展。（牽頭單位：人民銀行河池市中心支行、河池銀監分局、市金融辦，配合單位：市財政局，河池市小微企業融資擔保公司、河池保險行業協會、有關金融機構）

（三）創新民生金融產品。

支持銀行擴大小額信貸覆蓋面，為廣大群眾、創新創業者提供信貸支持，不斷拓展下崗失業人員再就業小額貸款、青年創業、婦女創業貸款等民生類金融業務。繼續實施民貿民品優惠利率貸款政策，政府職能部門和金融機構加強協調配合，加大民貿民品企業申報及貸款發放力度，對符合規定條件的民貿民品企業貸款給予財政貼息。引導金融機構積極研發養老、教育、旅游、醫療等消費金融產品。鼓勵銀行積極研發大額存單、理財等保值增值產品，滿足人民群眾的投資需求。引導銀行業加強運用互聯網等新技術提高金融服務可獲得性，推廣普及網上銀行、手機銀行，完善電子支付手段。鼓勵開發“金融＋助殘”創新產品，引導有條件的金融機構設立無障礙服務網點或電子服務渠道，為殘疾人和老年人等特殊群體提供無障礙金融服務。支持保險公司向低收入人群、留守兒童、殘疾人士等特殊群體開發專門保險產品，切實提高金融服務的覆蓋面。（牽頭單位：人民銀行河池市中心支行，配合單位：河池銀監分局，河池市保險行業協會，有關金融機構）

（四）穩妥有序推進農村產權抵押貸款業務。

積極探索開發適合全市現代農業發展特點的貸款專項產品和服務模式，大力發展大型農機具、林權抵押、倉單和應收賬款質押、土地租賃權質押、多戶聯保、自助循環貸、社會信用聯盟貸等信貸業務，重點加大對管理規范、操作合規的家庭農場、專業大戶、農民合作社、農業產業化龍頭企業和農村殘疾人扶貧基地等經營組織的支持力度。認真總結前期開展的林權抵押貸款工作，破解業務開辦過程中面臨的困難和問題，不斷做大全市林權抵押貸款規模。按照國家要求和部署，慎重穩妥推進全市農村土地承包經營權抵押、農民住房財產權抵押試點工作，進一步拓展抵押擔保物范圍。（牽頭單位：人民銀行河池市中心支行，市農業局、林業局；配合單位：市發展改革委、財政局、國土資源局、地稅局、法制辦、金融辦，河池銀監分局，有關金融機構）

（五）充分利用資本市場融資。

充分利用貧困地區IPO綠色通道的優惠政策，培育和指導實力強、有潛力、符合條件的中小企業和涉農企業到主板、中小板、創業板上市融資，鼓勵和支持企業在全國中小企業股份轉讓系統和區域性股權市場掛牌交易，鼓勵和引導符合條件的國有企業發行小微企業增信扶持債券，擴大支持小微企業的覆蓋面。鼓勵民間資本進入并購投資、創業投資、私募股權投資、風險投資領域。引導證券經營機構增強服務普惠金融的能力。（牽頭單位：市金融辦；配合單位：市工商聯、發展改革委、工業和信息化委、財政局、農業局、林業局，有關金融機構）

（六）運用金融科技提升普惠金融能力。

運用金融科技提升服務能力。積極發展電子支付手段，進一步構筑電子支付渠道、金融機構服務網點和農村支付體系相互補充的業務渠道體系，加快以電子銀行和自助設備補充替代固定網點的進度，引導農村地區特別是貧困地區客戶使用移動支付業務。（牽頭單位：人民銀行河池市中心支行，河池銀監分局；配合單位：市發展改革委、科技局）促進互聯網金融規范健康發展。支持金融機構運用互聯網金融服務平臺，為客戶提供信息、資金、產品等全方位金融服務。支持網絡支付機構服務電子商務發展，為社會提供小額、快捷、便民支付服務。發揮網絡借貸平臺融資便捷、對象廣泛的特點，引導其緩解小微企業、農戶和各類低收入人群融資難問題。引導網絡金融產品銷售平臺規范開展業務。按照國家、自治區統一部署推進互聯網金融風險專項整治工作。（牽頭單位：市金融辦、人民銀行河池市中心支行、河池銀監分局；配合單位：市公安局、工商局，各縣（區）人民政府）

四、加強金融基礎設施建設

（一）推進農村支付環境建設。

完善農村支付體系建設。引導鼓勵銀行機構在鄉村布放POS機、自動柜員機等各類自助機具，進一步向鄉村延伸銀行卡受理網絡。推廣社保卡、醫保卡等聯名卡服務，將涉農、惠民補貼等各類政府補貼資金通過社保卡發放撥付。鞏固助農取款（惠農支付）服務行政村全覆蓋。支持農村支付服務市場主體多元化發展，引導銀行機構、非銀行支付機構提供安全、可靠的網上支付、手機支付等自助式服務。鼓勵各縣（區）人民政府及有關部門通過獎補、降低電信資費等方式扶持偏遠、貧困地區的支付服務體系建設。（牽頭單位：人民銀行河池市中心支行；配合單位：市財政局、人力資源和社會保障局、金融辦，河池銀監分局，各縣（區）人民政府，有關金融機構）

（二）建立健全普惠金融信用信息體系。推進政務信息與金融信息共享與應用。加快推進農村金融信用信息系統建設，力爭到2018年底，農村金融信用信息系統實現縣域全覆蓋。鼓勵和支持涉農銀行機構對信用戶實施授信，根據信用戶評級給予貸款價格、放貸額度、審貸流程等方面便利優惠，發放信用村信用戶小額信用貸款。依法采集戶籍所在地、違法犯罪記錄、工商登記、稅收登記、出入境、扶貧人口、農業土地、居住狀況等政務信息，采集對象覆蓋全部農民、城鎮低收入人群及小微企業。推動政務信息在金融領域的綜合運用。（牽頭單位：人民銀行河池市中心支行，市發展改革委；配合單位：市公安局、財政局、政管辦、金融辦，河池銀監分局，各縣（區）人民政府，有關金融機構）

持續開展農村信用“四級聯創”工作。完善農村信用評定機制，加快推進“四級聯創”工作，力爭到2020年底信用戶、信用村、信用鄉（鎮）創建面達50%。探索建立“信用＋信貸”聯動機制，降低普惠金融服務成本，提升風險管控能力。（牽頭單位：人民銀行河池市中心支行，各縣（區）人民政府；配合單位：市發展改革委、財政局、金融辦，河池銀監分局，有關金融機構）

（三）建立普惠金融統計體系。

配合自治區建立涵蓋普惠金融可得情況、使用情況、服務質量并能覆蓋供求雙方的普惠金融統計體系。建立跨部門工作機制，開展普惠金融專項調查和統計，全面掌握普惠金融服務基礎數據和信息。研究構建普惠金融評估考核體系，從區域和機構兩個維度，根據銀行業金融機構落實普惠金融發展規劃、監管政策和考核指標等工作情況，對普惠金融發展情況進行評價，把發展普惠金融作為評價金融機構的一項內容，納入監管部門對金融機構考核激勵范圍，建立監管剛性約束機制。（牽頭單位：人民銀行河池市中心支行，河池銀監分局；配合單位：市金融辦，各縣（區）人民政府）

五、有效發揮政策引導和激勵作用

（一）發揮貨幣信貸政策作用。

以貨幣信貸政策，鼓勵和引導金融機構更多地將新增或者盤活的信貸資源配置到小微企業和“三農”等領域。有效運用再貸款、再貼現、差別化存款準備金率等貨幣政策工具，對金融機構開展小微企業、涉農信貸政策導向效果評估，以及開展信貸資產質押再貸款試點。鼓勵縣域法人金融機構將新增存款的一定比例用于當地貸款，對考核達標機構給予相關優惠政策激勵。對貧困地區設置差別準備金動態調整機制，對貧困縣符合條件的金融機構新發放支農再貸款實行進一步優惠利率，適當提高對扶貧類貸款不良率的容忍度，引導金融機構信貸資源配置向小微企業、“三農”領域、貧困地區和社會民生領域傾斜。對符合條件的地方法人金融機構給予支小再貸款額度支持。（牽頭單位：人民銀行河池市中心支行；配合單位：市財政局、金融辦，河池銀監分局，有關金融機構）

（二）健全金融監管差異化激勵機制。

以正向激勵促金融資源傾斜。強化監管考核，壓實普惠金融服務主體責任，從業務和機構兩方面采取差別化監管政策，引導銀行業金融機構將信貸資源更多投向小微企業、“三農”、特殊群體等普惠金融薄弱群體和領域。支持金融機構設立小微企業和“三農”金融服務專營機構，開展小微和“三農”服務。推進落實有關提升小微企業和“三農”不良貸款容忍度的監管要求，完善盡職免責相關制度。支持銀行業金融機構在風險可控的情況下，通過提前進行續貸審批、設立循環貸款、合理采取分期償還貸款本金等措施，提高轉貸效率，減輕中小微企業還款壓力。（牽頭單位：人民銀行河池市中心支行，河池銀監分局，市金融辦；配合單位：市財政局、農業局、林業局，有關金融機構）

（三）積極發揮財政政策作用。

財政部門要根據地方財力及發展水平，積極落實縣域金融機構涉農貸款增量獎勵、農村金融機構定向費用補貼、創業擔保貸款貼息及獎補、政府和社會資本合作（PPP）項目以獎代補等4項普惠金融發展的財政支持政策，并組織對資金使用情況進行預算監管和績效管理。資金的使用和管理應遵循公開透明、定向使用、科學規范的基本原則，確保資金使用合理、安全、高效，引導金融服務向普惠方向延伸。要充分發揮財政資金杠桿作用，遵循惠民生、保基本、有重點、可持續原則，綜合運用業務獎勵、費用補貼、貸款貼息、以獎代補等方式，引導金融機構以及社會資金支持普惠金融發展，保障我市普惠金融重點服務對象的基礎金融服務可得性和適用性。（牽頭單位：市財政局；配合單位：市殘聯、金融辦、扶貧辦，人民銀行河池市中心支行，河池銀監分局，各縣（區）人民政府）

（四）強化地方配套支持。

各縣（區）人民政府要通過貼息、補貼、獎勵等政策措施，激勵和引導各類機構加大對小微企業、“三農”和民生尤其是精準扶貧等領域的支持力度。對金融機構注冊登記、房產確權評估等給予政策支持。要落實屬地管理要求，對轄區內防范和處置非法集資工作負總責，嚴守不發生系統性和區域性金融風險的底線。（牽頭單位：各縣（區）人民政府；配合單位：市財政局、住房城鄉建設局、地稅局、金融辦，人民銀行河池市中心支行，河池銀監分局）

六、加強普惠金融教育與金融消費者權益保護

（一）加強金融知識普及教育。

廣泛利用電視廣播、書刊雜志、數字媒體等渠道，多層面、廣角度持續有效普及金融基礎知識。組織開展金融知識普及月、金融消費者保護宣傳周等活動，在部分大中小學試行開展金融知識普及教育，鼓勵有條件的高校開設金融基礎知識相關公共課。針對城鎮低收入人群、困難人群以及農村貧困人口、創業農民、創業大中專學生、殘疾勞動者等初始創業者開展專項教育活動，使其掌握符合其需求的金融知識。（牽頭單位：人民銀行河池市中心支行，河池銀監分局；配合單位：市發展改革委、教育局、金融辦，各縣（區）人民政府）

（二）培育公眾金融風險意識。

以金融創新業務為重點，針對金融案件、非法集資事件易發高發領域，開展金融風險宣傳教育活動，加強與金融消費者權益有關的信息披露和風險提示，樹立“收益自享、風險自擔”的投資理念，引導金融消費者根據自身風險承受能力和金融產品風險特征理性投資與消費。注重培養社會公眾信用意識和契約精神，開展信用戶評定，促進公眾重信用守合同。（牽頭單位：人民銀行河池市中心支行，市金融辦；配合單位：市發展改革委，河池銀監分局，各縣（區）人民政府）

（三）加大金融消費者權益保護力度。

加強金融消費者權益保護監督檢查，嚴厲查處侵害金融消費者合法權益行為，維護金融市場有序運行。完善金融消費權益保護評估體系，逐步開展金融消費權益保護機構評估、環境評估工作。健全金融消費投訴受理處理機制，金融機構要擔負起受理、處理金融消費糾紛的主體責任，進一步暢通金融機構、行業協會、監管部門、仲裁、訴訟等金融消費爭議解決渠道。加大政策和資金扶持力度，積極發揮金融消費權益保護社會組織作用。（牽頭單位：人民銀行河池市中心支行，河池銀監分局；配合單位：市中級法院、市檢察院，市工商局、金融辦，有關金融機構）

七、強化組織保障和推進實施

（一）加強組織保障。

建立河池市金融辦、人民銀行河池中心支行、河池銀監分局牽頭，市發展改革委、工業和信息化委、教育局、科技局、民政局、財政局、人力資源社會保障局、國土資源局、住房城鄉建設局、農業局、林業局、商務局、地稅局、工商局、扶貧辦、供銷社、殘聯等單位參加的河池推進普惠金融發展工作聯席會議制度，辦公室設在市金融辦。聯席會議主要負責指導推進全市普惠金融發展工作，加強與自治區相關單位匯報溝通，爭取政策支持；制定促進普惠金融發展的重大政策措施，協調解決重大問題，推進我市普惠金融發展實施方案和相關政策落實，切實防范金融風險。開展推進普惠金融發展的現場專項督導、督查活動，指導基層推進工作，重點對區域或機構普惠金融的服務體系、有效供給、基礎建設、宣傳教育、政策支撐和組織保障等方面開展督查。各縣（區）人民政府要加強組織領導，建立和完善推進普惠金融發展協調機制和常態化督察機制，結合本地實際抓好貫徹落實，把推進普惠金融發展工作作為重要內容納入目標責任考核和政績考核。各金融機構要結合自身情況，將普惠金融納入工作計劃和考核，并建立報告制度。各縣（區）人民政府和各牽頭單位每年1月10日前向河池市推進普惠金融發展工作聯席會議辦公室報送本縣（區）或本單位貫徹落實情況，市推進普惠金融發展工作聯席會議辦公室匯總形成總體評價報告上報市人民政府。（牽頭單位：市金融辦，人民銀行河池市中心支行，河池銀監分局，各縣（區）人民政府；配合單位：市推進普惠金融發展工作聯席會議其他成員單位）

（二）強化宣傳引導。

鼓勵各級各部門和金融機構針對農村地區特點，組織開展形式多樣的宣傳活動，擴大農民群眾的認知度和參與度。充分借助電視廣播、報刊雜志、互聯網和村務宣傳欄等渠道，大力宣傳報道我市農村普惠金融工作中的經驗、成效和亮點，營造社會關心、支持、參與農村普惠金融工作的良好氛圍。（牽頭單位：市金融辦，人民銀行河池市中心支行，河池銀監分局，各縣（區）人民政府；配合單位：市推進普惠金融發展工作聯席會議其他成員單位）

（三）健全監測評估機制。

實施動態監測與跟蹤分析，開展推進普惠金融發展中期評估和專項監測，注重金融風險的監測與評估，及時發現問題并提出改進措施。引導和規范互聯網金融有序發展，有效防范和處置互聯網金融風險。切實落實監督管理部門對非法集資的防范、監測和預警等職責。（牽頭單位：人民銀行河池市中心支行，河池銀監分局，市金融辦；配合單位：各縣（區）人民政府）