第一篇：李克強(qiáng)談普惠金融 銀聯(lián)信探析普惠金融再創(chuàng)新

李克強(qiáng)談普惠金融 銀聯(lián)信探析普惠金融再

創(chuàng)新

摘要

銀聯(lián)信報(bào)告“《信用擔(dān)保業(yè)務(wù)與金融創(chuàng)新跟蹤研究(2014年12月刊》”引媒體注意，以下是中金在線采訪銀聯(lián)信總經(jīng)理符文忠的文章。

關(guān)鍵詞：普惠金融、可抵押貸款

報(bào)告來源：本觀點(diǎn)和內(nèi)容出自北京銀聯(lián)信《信用擔(dān)保業(yè)務(wù)與金融創(chuàng)新跟蹤研究(2014年12月刊)》，北京銀聯(lián)信總經(jīng)理符文忠。

1月4日下午，國務(wù)院總理李克強(qiáng)考察了我國首家互聯(lián)網(wǎng)民營銀行——深圳前海微眾銀行。李克強(qiáng)稱贊，微眾銀行“服務(wù)小微企業(yè)和普羅大眾”的理念非常可貴，“金融行業(yè)要致力于普惠”。倘若金融行業(yè)真正普惠了，小微企業(yè)融資難融資貴的難題能否得到有效緩解？ 農(nóng)村不缺資源，農(nóng)民有土地、有山林、有宅基地、有住房。如何激活這些長期“沉睡”的資產(chǎn)，讓其成為有效抵押物，破解農(nóng)戶、專業(yè)合作社以及涉農(nóng)企業(yè)的融資難題？衡陽市在這上面走在了前面，衡陽市在金融服務(wù)“三農(nóng)”工作中，以耒陽為試點(diǎn)，創(chuàng)建“四中心兩公司一協(xié)會(huì)”平臺(tái)，在中南地區(qū)率先探索土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)抵押貸款，建立農(nóng)村“六權(quán)”抵押貸款和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，從而實(shí)現(xiàn)讓農(nóng)戶“能貸款”，讓涉農(nóng)銀行“敢放款”。

【銀聯(lián)信分析】

一、從法律上確定農(nóng)權(quán)，“六權(quán)”可抵押貸款

成立于2014年3月的耒陽市綠聯(lián)農(nóng)機(jī)專業(yè)合作社，是一家集種養(yǎng)、加工、銷售、服務(wù)于一體的新型農(nóng)民專業(yè)合作社，現(xiàn)已流轉(zhuǎn)土地近6000畝。為改變直接賣稻谷的方式，延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，合作社準(zhǔn)備興建一個(gè)大米加工廠。盡管今年上半年，理事長曹牛峰已通過個(gè)人固定資產(chǎn)抵押的方式向銀行貸款了210萬，但這個(gè)數(shù)字遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。而此前流轉(zhuǎn)到手里的土地再多，因?yàn)闆]有明確產(chǎn)權(quán)，不能作為抵押，所以無法獲得銀行授信，也就不能再貸款。難題在8月份出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī)。耒陽市的農(nóng)村金融政策亮起綠燈，推出了“四中心二公司一協(xié)會(huì)”服務(wù)平臺(tái)。耒陽“三農(nóng)”金融服務(wù)平臺(tái)下設(shè)的農(nóng)村權(quán)證服務(wù)中心，為曹牛峰的土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營進(jìn)行確權(quán)頒證，使其可進(jìn)入抵押的范疇；另一家機(jī)構(gòu)——農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評(píng)估服務(wù)中心則負(fù)責(zé)進(jìn)行土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)價(jià)值評(píng)估；加上該平臺(tái)下設(shè)的耒陽市農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的擔(dān)保，曹牛峰順利與耒陽融興村鎮(zhèn)銀行完成了對(duì)接。11月18日，曹牛峰以3250畝土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)作抵押，從耒陽融興村鎮(zhèn)銀行獲得200萬的貸款。這是中南地區(qū)首筆以農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)為抵押的貸款。

市委、市政府金融服務(wù)?三農(nóng)?在耒陽試點(diǎn)以后，耒陽市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作管理局在土地經(jīng)濟(jì)關(guān)系改革上做了一些嘗試：固化所有權(quán)、穩(wěn)定承包權(quán)、搞活經(jīng)營權(quán)，把土地承包經(jīng)營權(quán)的一部分——流轉(zhuǎn)權(quán)，以法律形式確定下來，讓農(nóng)民的土地有了法律憑證，防止在土地流轉(zhuǎn)過程中老百姓的經(jīng)濟(jì)權(quán)益受損。重點(diǎn)向有一定規(guī)模(30畝以上)的流轉(zhuǎn)大戶發(fā)放土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)證，使農(nóng)業(yè)獲得可持續(xù)投入資金，加快資本運(yùn)作，讓現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。在2007年第一輪土地確權(quán)承包明確土地所有權(quán)的基礎(chǔ)上，如今第二輪土地確權(quán)承包進(jìn)一步完善了確權(quán)，解決了以往測量面積不準(zhǔn)、四至不清、空間位置不明等問題，實(shí)行所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營權(quán)三權(quán)分置，形成土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)的格局，大力培育和扶持多元化新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展壯大。

耒陽市農(nóng)村權(quán)證服務(wù)中心、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評(píng)估服務(wù)中心、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)中心、農(nóng)村信用服務(wù)中心、農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保公司、農(nóng)村資產(chǎn)管理公司、金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)協(xié)會(huì)，聯(lián)合打造產(chǎn)權(quán)明細(xì)、權(quán)屬清晰、合法合規(guī)的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)登記、評(píng)估、交易、抵押、處置平臺(tái)。據(jù)了解，通過耒陽市金融服務(wù)“三農(nóng)”試點(diǎn)工作的創(chuàng)新，目前可以用于抵押貸款的農(nóng)村資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)共有六種，分別是農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、農(nóng)業(yè)機(jī)械所有權(quán)、宅基地使用權(quán)、農(nóng)村房屋所有權(quán)以及山塘水庫使用權(quán)。

“四中心兩公司一協(xié)會(huì)”分設(shè)于相隔不遠(yuǎn)的耒陽市農(nóng)商行和人民銀行耒陽市支行機(jī)關(guān)院內(nèi)，總辦公場地近300平方米。兩間房內(nèi)，從咨詢、受理、評(píng)估、抵押到合同簽訂、貸款發(fā)放，“一條龍”服務(wù)極大地方便了前來辦事的群眾。據(jù)了解，耒陽市還計(jì)劃把網(wǎng)點(diǎn)延伸至鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組。

二、農(nóng)權(quán)資產(chǎn)可處置，讓銀行貸款“放得出、收得回”

一旦農(nóng)民無法還貸，通過什么途徑來規(guī)避出現(xiàn)不良貸款風(fēng)險(xiǎn)？ “四中心兩公司一協(xié)會(huì)”金融服務(wù)“三農(nóng)”平臺(tái)，總體分為兩大職能，其一是為農(nóng)村各種資產(chǎn)明確權(quán)證，解決過去產(chǎn)權(quán)不明晰的難題。其二是構(gòu)筑借款人、擔(dān)保公司、政府、保險(xiǎn)公司、資產(chǎn)管理公司、銀行六方共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的良性循環(huán)機(jī)制，為涉農(nóng)信貸投放保駕護(hù)航。

當(dāng)農(nóng)戶土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)抵押不足時(shí)，則可由耒陽市農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保公司出面擔(dān)保。通過擔(dān)保，不僅為農(nóng)戶貸款增信，擴(kuò)大信用額度，從銀行獲得資金需求，而且在貸款出現(xiàn)不良時(shí)，擔(dān)保公司的代償也為銀行發(fā)放農(nóng)權(quán)抵押貸款增添了一道安全屏障。如果出現(xiàn)還貸困難，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)中心可對(duì)農(nóng)業(yè)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行再交易，如果有人接手了，這樣就可以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移，償還銀行本息；如果交易失敗，則由農(nóng)村資產(chǎn)管理中心按照公允的價(jià)格進(jìn)行收購。目前，耒陽市政府已為農(nóng)村資產(chǎn)管理公司注入100畝土地和100萬元現(xiàn)金，以提高對(duì)無法處置的農(nóng)村資產(chǎn)收購能力。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是“六權(quán)”抵押貸款的又一道安全防線。貸款戶在做了抵押評(píng)估之后，都必須出具購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保單才能在銀行貸款。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有雙重保障意義，其一是對(duì)投保戶有賠償，可用來償還貸款；其二對(duì)銀行來說，也可以化解部分風(fēng)險(xiǎn)。按規(guī)定，貸款戶既要為自己辦理個(gè)人意外險(xiǎn)，也要為種植的農(nóng)作物和養(yǎng)殖的禽畜辦理政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。目前在耒陽，90%的能繁母豬、30%的育肥豬和60%的肉雞加入了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

此外，耒陽市財(cái)政還出資設(shè)立了涉農(nóng)貸款保險(xiǎn)補(bǔ)償基金，為保障“六權(quán)”抵押貸款模式的運(yùn)行再構(gòu)筑一層安全閥門。通過一系列平臺(tái)的搭建，保證了銀行貸款不受損失，這種模式才能持續(xù)發(fā)展下去。此外，金融機(jī)構(gòu)開發(fā)了專屬信貸產(chǎn)品，包括這六種農(nóng)業(yè)產(chǎn)權(quán)抵押貸款品種，以及支持婦女創(chuàng)業(yè)、下崗人員創(chuàng)業(yè)的專屬信貸產(chǎn)品等。并建立綜合性村級(jí)便民金融服務(wù)站，為農(nóng)民提供包括小額取款、金融宣傳、打擊非法集資、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、農(nóng)戶基本信用信息采集等在內(nèi)的“一站式”金融服務(wù)，全市90%以上的行政村實(shí)現(xiàn)了小額取款不出村。

三、普惠金融發(fā)展面臨的新挑戰(zhàn)和新機(jī)遇

盡管多年的金融改革為發(fā)展普惠金融奠定了基礎(chǔ)，但毋庸諱言，由于天生的弱質(zhì)性和體制機(jī)制障礙等多種因素，目前農(nóng)村、小微企業(yè)等基層金融服務(wù)體系仍較為薄弱，進(jìn)一步深化改革促進(jìn)普惠金融發(fā)展仍是今后一個(gè)時(shí)期我國金融改革的重要任務(wù)。

(一)農(nóng)村金融仍是我國金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)

農(nóng)村金融業(yè)務(wù)效益低、風(fēng)險(xiǎn)高，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村的內(nèi)生動(dòng)力不足。農(nóng)業(yè)比較效益較低導(dǎo)致農(nóng)村金融資本回報(bào)率低，同時(shí)在農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的成本較高，一些地區(qū)仍不同程度地存在資金外流現(xiàn)象。與農(nóng)村金融相關(guān)的配套政策措施還不完善，投資環(huán)境、司法環(huán)境、信用環(huán)境、公共基礎(chǔ)設(shè)施等建設(shè)尚未完全到位，擔(dān)保公司、資產(chǎn)評(píng)估公司、信用評(píng)級(jí)公司等中介服務(wù)型機(jī)構(gòu)仍較為缺乏，一定程度上制約了農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新。

農(nóng)村抵押擔(dān)保品缺乏，農(nóng)村地區(qū)“貸款難”和“難貸款”的問題并存。發(fā)達(dá)國家或地區(qū)經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)地金融在農(nóng)村金融市場中占較大市場份額，完整的土地產(chǎn)權(quán)是支撐農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者資信的關(guān)鍵因素之一。在我國當(dāng)前的土地管理制度下，金融機(jī)構(gòu)只能將法律法規(guī)不禁止、產(chǎn)權(quán)歸屬清晰的資產(chǎn)作為貸款抵押物。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革、農(nóng)村資源信息登記、資產(chǎn)評(píng)估以及市場流轉(zhuǎn)等相關(guān)配套條件還不完善，總體上制約著農(nóng)村金融發(fā)展的規(guī)模和速度。

農(nóng)村金融市場競爭還不充分，貸款難、貸款貴的問題仍然存在。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入還不夠合理，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立一方面面臨銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起動(dòng)機(jī)不足，另一方面其他投資者發(fā)起設(shè)立又面臨一定限制，部分地區(qū)農(nóng)村信用社等少數(shù)金融機(jī)構(gòu)仍處于市場壟斷地位，農(nóng)民貸款的議價(jià)能力較弱，利率普遍較高。

農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)廣度和深度不夠，與農(nóng)村居民的需求還存在較大差距。農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局還不夠合理，支付結(jié)算品種和渠道還比較單一，農(nóng)村居民仍難以享受與城市居民同等便利的存取款和支付結(jié)算等基礎(chǔ)金融服務(wù)。

(二)小微企業(yè)融資仍面臨諸多困境和約束

小微企業(yè)融資面臨信息不透明、交易不經(jīng)濟(jì)和風(fēng)險(xiǎn)不確定因素的制約。我國經(jīng)濟(jì)體制仍處于轉(zhuǎn)軌階段，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也在不斷變化，小企業(yè)自身也面臨更大的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型壓力，銀行對(duì)大企業(yè)、大項(xiàng)目的偏好，更容易產(chǎn)生信貸市場上對(duì)小企業(yè)資金供給的擠出效應(yīng)。尤其是在宏觀環(huán)境變化和政策偏緊時(shí)期，小企業(yè)信貸供求矛盾也會(huì)變得更為突出，資金可得性進(jìn)一步下降，融資上會(huì)更加依賴高風(fēng)險(xiǎn)的非正規(guī)金融，利率也會(huì)進(jìn)一步提高。

面向小微企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)仍較為缺乏，資本市場、風(fēng)險(xiǎn)投資等直接融資渠道不暢。銀行對(duì)小微企業(yè)服務(wù)的壓力仍然不足，同時(shí)資本市場中直接服務(wù)于小企業(yè)的場外市場建設(shè)滯緩，直接債務(wù)融資渠道也有待進(jìn)一步拓寬。政策配套措施還需進(jìn)一步完善。相關(guān)法規(guī)體系、財(cái)稅扶持政策、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、信用體系建設(shè)等配套政策方面仍存在一些不足。仍缺乏和中小企業(yè)促進(jìn)法相對(duì)應(yīng)的高層次協(xié)調(diào)機(jī)制，財(cái)稅扶持政策和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制有待進(jìn)一步落實(shí)，中小企業(yè)信用信息分散難以全面歸集。抵押擔(dān)保手續(xù)繁瑣、費(fèi)用較高。

第二篇：淺談普惠金融

淺談普惠金融 普惠金融的概念

普惠金融（Inclusive Finance system）是2005年聯(lián)合國在宣傳小額信貸年采用和推廣的一個(gè)概念，聯(lián)合國呼吁建立“普惠經(jīng)濟(jì)部門”（Inclusive Economic Sector），其核心內(nèi)涵是共享與普惠，旨在建立有效的、全方位為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，尤其為小微經(jīng)濟(jì)體提供一種與其他客戶平等享受現(xiàn)代金融服務(wù)的機(jī)會(huì)和權(quán)利，而這是傳統(tǒng)金融體系難以實(shí)現(xiàn)的。

在次不得不提出兩個(gè)相關(guān)概念，“普惠公益”和“普惠民生”。這里“普”字，就“普及”，一提起公益事業(yè)，人們就會(huì)想到慈善，想到無償贈(zèng)送和獲得。不但民眾對(duì)公益事業(yè)特性知道的并不多，包括一些政府部門的工作人員，也很模糊。但是這片面，我們國家有一部法律，叫《中華人民共和國公益事業(yè)捐贈(zèng)法》，對(duì)公益事業(yè)做了很清晰的界定。簡要來說,公益事業(yè)具有社會(huì)性、共享性、享受公益事業(yè)不等于無償占有及公益事業(yè)的經(jīng)營者也要講究適當(dāng)回報(bào)。（例如：教育、衛(wèi)生、供水供電，交通等都屬于社會(huì)公共設(shè)施，都是公益事業(yè)。但你不能因此就說：好了，既然是公益，那我就不應(yīng)該花錢，就應(yīng)該無償享用，上學(xué)不花錢、看病不花錢、坐公交車不花錢、用水不花錢，用電不花錢，不可能的！公益事業(yè)也需要經(jīng)營，也要獲得公平合理的利潤。比如國立醫(yī)院、城市公交、供水供電等產(chǎn)業(yè)，首先它是公益事業(yè)，其次它必須實(shí)行收費(fèi)服務(wù)，從中獲得較微薄的利潤。沒有利潤就無法生存，就無法實(shí)現(xiàn)公益事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展）。“普惠民生”就是解決解決廣大人民群眾的實(shí)際問題，具體說就是使人民群眾各盡所能，各得其所，人盡其才，老有所養(yǎng)，病有所醫(yī)，居有其屋，衣食無憂。

發(fā)展普惠金融的意義

黨的十八屆三中全會(huì)明確提出，發(fā)展普惠金融。這不僅標(biāo)志著普惠金融在我國進(jìn)入一個(gè)全新的發(fā)展階段，成為深化金融體制改革的重要內(nèi)容，更重要的是，這體現(xiàn)了讓發(fā)展成果更多更公平地惠及全體人民，其意義重大而深遠(yuǎn)。普惠金融的重點(diǎn)在于，加快金融體制改革和金融服務(wù)創(chuàng)新，不斷完善現(xiàn)代金融體系，及時(shí)有效地為社會(huì)各階層和群體提供所需要的金融服務(wù)，讓現(xiàn)代金融服務(wù)更好地惠及各個(gè)社會(huì)群體和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。從這個(gè)意義上講，發(fā)展普惠金融與構(gòu)建和諧社會(huì)的發(fā)展目標(biāo)相一致，體現(xiàn)出了有序發(fā)展、均衡發(fā)展、文明發(fā)展、和諧發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展。當(dāng)前貧富兩級(jí)分化嚴(yán)重，走中國社會(huì)主義路線，普惠金融之道是必經(jīng)之路！

第一，發(fā)展普惠金融，有利于推進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級(jí)。發(fā)展普惠金融，就是通過創(chuàng)新工具將市場儲(chǔ)蓄資源進(jìn)行跨主體、跨市場、跨行業(yè)轉(zhuǎn)移和重置，提高金融服務(wù)效率。同時(shí)，資金配置效率的提高，必然會(huì)擠出粗放型經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式中存在的各種無效“水分”，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，順應(yīng)和帶動(dòng)我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

第二，發(fā)展普惠金融，有利于提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的力度。發(fā)展普惠金融，必然要求金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，著眼于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，不斷擴(kuò)展其金融服務(wù)的覆蓋面和滲透率，使更多企業(yè)或個(gè)人享受到金融服務(wù)。與此同時(shí)，隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長質(zhì)量和效益提高，也會(huì)進(jìn)一步降低金融體系運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，提高金融機(jī)構(gòu)收益水平和贏利能力，從而為普惠金融深入發(fā)展創(chuàng)造條件。第三，發(fā)展普惠金融，有利于緩解發(fā)展不平衡性。我國目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在一個(gè)突出問題是發(fā)展不平衡。發(fā)展普惠金融，就是破除各種制度性和政策性障礙，進(jìn)一步擴(kuò)大金融服務(wù)的廣度和深度，將金融服務(wù)向欠發(fā)達(dá)地區(qū)和低收入群體擴(kuò)展，促進(jìn)資金自由合理流動(dòng)，提高資金使用和運(yùn)行效率，提升發(fā)展的均衡性和有效性。

第四，發(fā)展普惠金融，有利于增強(qiáng)社會(huì)公平和社會(huì)和諧,有利于減小貧富差距，讓人人在信貸面前平等。總書記在十二屆全國人大一次會(huì)議閉幕式上的講話中強(qiáng)調(diào):“使發(fā)展成果更多更公平惠及全體人民”。普惠金融正是金融領(lǐng)域中注重體現(xiàn)人人都有平等機(jī)會(huì)獲得金融服務(wù)這樣一個(gè)理念，發(fā)展普惠金融為社會(huì)各階層提供了享受現(xiàn)代金融服務(wù)的機(jī)會(huì)和途徑，對(duì)建立以權(quán)利公平、機(jī)會(huì)公平、規(guī)則公平為主要內(nèi)容的社會(huì)公平保障體系有重要意義。

如何實(shí)施普惠金融？

錢不是萬能的，沒錢是萬萬不能的。在普惠公益項(xiàng)目開展中，沒有錢的支持，一切都紙上談兵，要實(shí)現(xiàn)普惠民生沒有經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的支持，這“萬丈高樓”是蓋不起來的（上段已說明）。所以，必須抓住資金保障這個(gè)“牛鼻子”。在今年4月2號(hào)國務(wù)院常務(wù)會(huì)議上提出，由國家開發(fā)銀行成立專門機(jī)構(gòu)，實(shí)行單獨(dú)核算，采取市場化方式發(fā)行住宅金融專項(xiàng)債券，向郵儲(chǔ)等金融機(jī)構(gòu)和其他投資者籌資。

這樣的政策舉措，最大的亮點(diǎn)在于明確提出將政策支持和市場機(jī)制有效結(jié)合，同時(shí)讓“看得見的手”和“看不見的手”發(fā)揮作用。

一方面，開發(fā)性金融可彌補(bǔ)市場機(jī)制的缺陷和不足。國開行依托國家信用，運(yùn)用“供血”作用，開辟一個(gè)來源穩(wěn)定的融資渠道，保證改善民生工作的的資金需要，并將成本控制在合理的范圍。這是國開行作為我國開發(fā)性金融主要力量彰顯出的政策性角色和責(zé)任。國開行有著特殊的歷史和定位，在協(xié)助政府落實(shí)公共政策、實(shí)現(xiàn)施政目標(biāo)等方面發(fā)揮著重要作用，也責(zé)無旁貸。這是國開行肩負(fù)的使命，也是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)無法完成的任務(wù)。

國開行成立專門機(jī)構(gòu)，對(duì)民生改造相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行單獨(dú)核算，有利于將這項(xiàng)帶有明顯政策性色彩的工作與一般信貸項(xiàng)目區(qū)分開來，獨(dú)立運(yùn)營，不以商業(yè)利益為最大目標(biāo)，至少不以盈利為唯一目標(biāo)。

一方面，還是要充分發(fā)揮市場機(jī)制的作用。這個(gè)作用，可體現(xiàn)在三個(gè)環(huán)節(jié)：

第一，在資金來源上，發(fā)行住宅金融專項(xiàng)債券應(yīng)采取市場化手段。依托國家信用發(fā)行金融債券籌集大額資金，向來是國開行資金的主要來源，這次支持棚戶區(qū)改造工作也不例外。但這種發(fā)行，不能搞強(qiáng)行攤派，郵儲(chǔ)銀行、保險(xiǎn)公司等投資者依據(jù)自身需要自主購買。

第二，在資金使用上，要堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)原則。支持民生工作改造，是政府目標(biāo)，是社會(huì)責(zé)任，但不是扶貧項(xiàng)目。國開行所使用的資金要能夠保本增值，至少應(yīng)實(shí)現(xiàn)“保本微利”，否則也難以為繼。

第三，在資金投入上，要根據(jù)政府規(guī)劃和居民需要，合理選擇支持的項(xiàng)目，量力而行地制定的融資規(guī)模和還貸計(jì)劃。很重要的一點(diǎn)是，要監(jiān)督好資金的實(shí)際投向，確保資金真正用于改善民生的項(xiàng)目中。如果千方百計(jì)所籌措的資金轉(zhuǎn)了一圈還是落入了地方政府融資平臺(tái)，那就“人艱不拆”了。

從行業(yè)角度講，行業(yè)人事應(yīng)該怎么做？

第一點(diǎn)普惠金融實(shí)質(zhì)上不是“扶貧”和“福利”，更不是所有服務(wù)的全覆蓋，而是提供一種金融服務(wù)的機(jī)會(huì)平等性，關(guān)鍵在于強(qiáng)調(diào)機(jī)會(huì)平等，強(qiáng)調(diào)基本服務(wù)，強(qiáng)調(diào)服務(wù)可得性、成本可負(fù)擔(dān)性和需求有效性等。所以必須改變?nèi)藗冴惻f的思想觀念，普及普惠金融知識(shí)，讓人們了解普惠公益的目的和意義。接受用以“普惠”為基礎(chǔ)的“公益創(chuàng)業(yè)”渠道來成就公益事業(yè)！

第二點(diǎn)解決行業(yè)人才問題。一個(gè)行業(yè)的壯大離不開高素質(zhì)的人才。這是一個(gè)新生的行業(yè)我們需要人才，需要當(dāng)代的“雷鋒”，“雷鋒”自己可能不計(jì)較個(gè)人得失，但社會(huì)要?jiǎng)?chuàng)造一個(gè)“不讓雷鋒吃虧”的從業(yè)環(huán)境。所以，我們極需要在公益事業(yè)產(chǎn)業(yè)化中吸入新人才和尋找有志之士共同努力創(chuàng)造，同時(shí)也要保證人才的福利。這也是我們“普惠金融”的一大根本特色。

第三點(diǎn)勇敢創(chuàng)新和嘗試。在當(dāng)下金融環(huán)境的影響，我們前方的道路是看不清的，我們只有不斷摸索，理論結(jié)合實(shí)踐，尋找新的路線，例如構(gòu)建普惠金融體系需要各個(gè)層面不同機(jī)構(gòu)的廣泛參與，這其中包括了開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)，甚至還可以有商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，如各種商業(yè)銀行！

第三篇：普惠金融

本科畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）(2016屆)

題目：農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款風(fēng)險(xiǎn)分析 分院：商學(xué)分院 專業(yè)：金融142

學(xué)生姓名：胡陽學(xué)號(hào)：14856208 指導(dǎo)教師： 王愛民 職稱： 合作導(dǎo)師：職稱：

完成時(shí)間：2016年6月14日 成績：

目錄

新時(shí)期普惠金融發(fā)展與創(chuàng)新分析...................................................................................................4 摘要……………………………………………………………………………………………………………………………………….……3 關(guān)鍵字…………………………………………………………………………………………………………………………………………3 前言..................................................................................................................................................5

一 我國普惠金融體系建設(shè)的難點(diǎn).........................................................................................9 二 互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新...........................................................................11 三 如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的普惠金融...............................................................13 參考文獻(xiàn).........................................................................................................................................14 新時(shí)期普惠金融發(fā)展與創(chuàng)新分析

商學(xué)分院 金融專業(yè) 胡陽 14856208

指導(dǎo)老師：王愛民

摘要: 黨的十八屆三中全會(huì)首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領(lǐng)性文件。現(xiàn)階段我國普惠金融發(fā)展的難點(diǎn)在于信息不對(duì)稱和交易成本過高。互聯(lián)網(wǎng)金融通過降低信息不對(duì)稱程度、降低交易成本、擴(kuò)大覆蓋范圍、拓展金融服務(wù)邊界等四個(gè)渠道，促進(jìn)普惠金融的創(chuàng)新和發(fā)展。未來進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的普惠金融，應(yīng)該探索商業(yè)可持續(xù)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式、利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)持續(xù)推進(jìn)信貸技術(shù)創(chuàng)新以及做好系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的防控。關(guān)鍵詞: 互聯(lián)網(wǎng)金融;普惠金融

A Study on the Development and Innovation of Inclusive Financial System

Financial Specialty

Hu Yang

Director：Wang ai-min

Abstract: At the third plenary session of the eighteenth central committee，developing inclusive financial sys-tem becomes the policy document of CPC for the first time． The difficulty of the inclusive finance development in-cludes asymmetric information and high transaction cost． Internet based finance mode promotes the inclusive finan-cial through the four ways: innovation of credit technology to reduce the information asymmetry，reduce the transac-tion cost，increase the coverage and expand the boundary of financial services． To improve inclusive financial in theInternet based finance era，we should explore business sustainable model，advance credit technology innovation andprevent systemic risk． Key words: internet based finance mode;inclusive finance

前言

黨的十八屆三中全會(huì)明確指出完善金融體系，首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領(lǐng)性文中。目前我國金融體系和金融市場仍不夠完善，普惠金融發(fā)展面臨不少困難。隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融業(yè)以及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不斷涉足網(wǎng)絡(luò)金融，我國的金融體系進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅對(duì)傳統(tǒng)金融體系帶來了鯰魚效應(yīng)，更為普惠金融體系建設(shè)提供新的發(fā)展機(jī)遇。

由上海市人民政府和中國人民銀行、中國銀監(jiān)會(huì)、中國證監(jiān)會(huì)、中國保監(jiān)會(huì)共同主辦的“2016陸家嘴論壇”于6月12日至13日在上海舉行。本次論壇主題為“全球經(jīng)濟(jì)增長的挑戰(zhàn)與金融變革”。銀監(jiān)會(huì)副主席郭利根表示，近年來，我國普惠金融發(fā)展取得了明顯成效，但仍面臨著諸多問題和挑戰(zhàn)。普惠金融商業(yè)可持續(xù)不顯著，普惠金融服務(wù)普遍風(fēng)險(xiǎn)大成本高、收益低，難以實(shí)現(xiàn)市場平均收益水平，嚴(yán)重制約金融服務(wù)主體參與普惠金融內(nèi)在積極性。他指出，傳統(tǒng)金融服務(wù)模式和技術(shù)手段還不適應(yīng)普惠金融特點(diǎn)。普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象主要為小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人口和殘疾人、老年人等特殊群體，是傳統(tǒng)金融服務(wù)的薄弱領(lǐng)域，需要有與之相適應(yīng)的管理機(jī)制、業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品、服務(wù)和技術(shù)支撐。

郭利根認(rèn)為，發(fā)展普惠金融需要我們積極作為。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟(jì)。普惠金融是和諧社會(huì)的催化劑，一定程度上是金融承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的一種體現(xiàn)，但普惠金融立足點(diǎn)在于服務(wù)機(jī)會(huì)平等，要以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，要做到商業(yè)可持續(xù)。二是普惠金融不能等同于小額信貸。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯(lián)合國宣傳小額貸款年時(shí)提出的，但內(nèi)涵非常豐富，其基本形態(tài)不僅僅包括小額信貸、農(nóng)村金融、微型金融等，還涵概儲(chǔ)蓄、信貸、匯兌、支付、保險(xiǎn)、理財(cái)、證券等所有的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不能以信貸或資金支持為唯一標(biāo)準(zhǔn)。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，發(fā)展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實(shí)體主業(yè)搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動(dòng)，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權(quán)益，增加不穩(wěn)定因素。

一、我國普惠金融體系建設(shè)的難點(diǎn)

普惠金融是 2005 年聯(lián)合國宣傳小額信貸年提出的新理念，核心是指能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)。由于傳統(tǒng)金融體系傾向于為大中型企業(yè)和富裕人群提供金融服務(wù)，因此普惠金融建設(shè)的重點(diǎn)是為被排斥在傳統(tǒng)金融體系之外的個(gè)人或機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)。2000 年以來，我國在總結(jié)小額貸款、微型金融發(fā)展經(jīng)營的基礎(chǔ)上，逐步構(gòu)建起普惠金融體系。黨的十八大報(bào)告明確指出要深化金融體制改革，健全支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代金融體系。十八屆三中全會(huì)作出全面深化改革的戰(zhàn)略部署，市場將在資源配置中起決定性作用，首次將“發(fā)展普惠金融”列到黨的文件中。因此，我國普惠金融體系建設(shè)，是推進(jìn)金融體制改革、健全現(xiàn)代金融體系、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)領(lǐng)域之一。

從理論上分析，普惠金融建設(shè)面臨的難點(diǎn)在于信息不對(duì)稱和交易成本過高。首先，由于小微企業(yè)及部分個(gè)人等社會(huì)弱勢群體信用記錄較少，缺乏有效的抵質(zhì)押品，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以獲得有效的信息及信息甄別機(jī)制來降低信息不對(duì)稱程度，進(jìn)而有效防控風(fēng)險(xiǎn)。為了與風(fēng)險(xiǎn)相匹配，銀行可能會(huì)征收較高利息，進(jìn)而導(dǎo)致逆向選擇問題，社會(huì)弱勢群體面臨的金融排斥仍然得不到有效解決。第二，普惠金融中的單筆交易金額小，規(guī)模效應(yīng)難以發(fā)揮，導(dǎo)致運(yùn)營成本過高。為了降低經(jīng)營成本、提高利潤，銀行有動(dòng)機(jī)“嫌貧愛富”，不愿意向社會(huì)弱勢群體提供基本金融服務(wù)。

為降低信息不對(duì)稱程度和運(yùn)營成本，我國金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了各種探索。一是以郵儲(chǔ)銀行、包商銀行等為代表的商業(yè)銀行，以小額貸款、小微企業(yè)貸款為戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，探索中國普惠金融發(fā)展道路。

（1）一以郵儲(chǔ)銀行為例，截至 2013 年 10 月底該行累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款 1500 多萬筆，金額達(dá) 1． 8 萬億元，有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

（2）二是小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等服務(wù)農(nóng)村市場和提供小額貸款的金融機(jī)構(gòu)，截至

2013 年 9 月底全國共有小額貸款公司 7398 家，貸款余額 7535 億元;村鎮(zhèn)銀行 1000 家，累計(jì)向農(nóng)戶和小微企業(yè)發(fā)放貸款 8437 億元。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新

二、互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新

近年以來，以 P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)、阿里金融等新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，通過互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，降低了交易成本和信息不對(duì)稱程度，讓那些無法享受傳統(tǒng)金融體系服務(wù)的人群獲取金融服務(wù)，從而提高了金融的普惠程度。互聯(lián)網(wǎng)金融通過以下幾種渠道，促進(jìn)普惠金融體系的發(fā)展和創(chuàng)新。

第一，創(chuàng)新信貸技術(shù)，降低信息不對(duì)稱程度。傳統(tǒng)的信貸技術(shù)包括財(cái)務(wù)報(bào)表類信貸技術(shù)、抵押擔(dān)保類信貸技術(shù)、信用評(píng)分技術(shù)和關(guān)系類信貸技術(shù)等。對(duì)于小微企業(yè)、農(nóng)民等社會(huì)弱勢群體，大多缺乏央行征信系統(tǒng)的信用記錄，缺乏房地產(chǎn)等有效抵質(zhì)押物，難以采用傳統(tǒng)的信貸技術(shù)。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢是“大數(shù)據(jù)”，通過技術(shù)手段分析客戶交易歷史數(shù)據(jù)，了解客戶需求和交易行為，從而降低了信息不對(duì)稱程度。比如阿里金融的小微信貸技術(shù)，通過在自己平臺(tái)上所掌握的貸款客戶過去的商品和貨物的交易記錄、賬戶數(shù)量、還款情況、行為習(xí)慣等進(jìn)行內(nèi)部信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算模型，這樣就解決了傳統(tǒng)銀行很難解決的小微企業(yè)的信用評(píng)估問題。又比如，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，幫助資金的供需雙方在平臺(tái)上通過數(shù)據(jù)篩選實(shí)現(xiàn)直接交易，供需雙方信息幾乎完全對(duì)稱，從而提高了交易成功的概率。

第二，降低交易成本。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易整個(gè)過程都在網(wǎng)絡(luò)上完成，邊際交易成本極低，從而創(chuàng)新了成本低廉的融資模式。早在 2000 年時(shí)，歐洲銀行業(yè)測算其單筆業(yè)務(wù)的成本，營業(yè)點(diǎn)為 1． 07 美元，電話銀行為 0． 54 美元，ATM 為 0． 27 美元，而通過互聯(lián)網(wǎng)則只需 0． 1 美元。阿里金融小額貸款的申貸、支用、還貸等在網(wǎng)上進(jìn)行，單筆操作成本僅有 2． 3 元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行的操作成本。由于交易成本的降低，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了較快的發(fā)展。

第三，擴(kuò)大覆蓋范圍。互聯(lián)網(wǎng)金融依托全天候覆蓋全球的虛擬網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)，可突破時(shí)空局限，覆蓋到因偏遠(yuǎn)分散、信息太少而很難得到金融服務(wù)的弱勢群體。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心(CNNIC)數(shù)據(jù)，截至 2013 年6 月底，我國網(wǎng)民數(shù)量 5．99 億元，手機(jī)網(wǎng)民 4． 64 億元，特別指出的是互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)普及速度較快，這就為移動(dòng)支付等互聯(lián)網(wǎng)金融提供了新的市場空間和發(fā)展機(jī)遇。以農(nóng)業(yè)銀行為例，截至 2013 年 3 月底該行通過“惠農(nóng)通”方式在農(nóng)村地區(qū)投放電子器具 113． 7 萬臺(tái)，極大滿足了農(nóng)村轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、小額取款等金融服務(wù)。第四，拓展金融服務(wù)邊界。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過信息技術(shù)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，將網(wǎng)民的“碎片化資金”以某種方式整合起來，形成巨大的長尾市場，降低了服務(wù)門檻，為更多的人提供金融服務(wù)。2013 年 6 月 13日，支付寶和天弘基金合作推出余額寶，規(guī)定最低投資額是 1 元，降低了理財(cái)產(chǎn)品的門檻，普通老百姓也可以參與，僅僅 17 天吸引用戶 251． 56 萬，累計(jì)存量轉(zhuǎn)入資金規(guī)模達(dá) 57 億元，人均投資額僅 1912． 67 元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)基金戶均 7 － 8 萬元。之后活期寶、現(xiàn)金寶等產(chǎn)品不斷推出，滿足了普通老百姓的碎片化理財(cái)需求，拓展了金融服務(wù)的邊界。

三、如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的普惠金融

三、如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的普惠金融

以變革為思維，深化改革創(chuàng)新，大力發(fā)展普惠金融。普惠金融是一種理念、認(rèn)識(shí)，更是一種實(shí)踐。普惠金融既要做到“普”，更要做到“惠”，要實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和商業(yè)可持續(xù)的統(tǒng)一，并非易事。

首先，要轉(zhuǎn)變理念認(rèn)識(shí)，防止三種傾向。發(fā)展普惠金融是貫徹“十三五”發(fā)展規(guī)劃和五大發(fā)展理念的必然要求，更是當(dāng)前形勢下金融業(yè)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展，創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要，需要我們積極作為。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟(jì)。普惠金融是和諧社會(huì)的催化劑，一定程度上是金融承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的一種體現(xiàn)，但普惠金融立足點(diǎn)在于服務(wù)機(jī)會(huì)平等，要以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，要做到商業(yè)可持續(xù)。二是普惠金融不能等同于小額信貸。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯(lián)合國宣傳小額貸款年時(shí)提出的，但內(nèi)涵非常豐富，其基本形態(tài)不僅僅包括小額信貸、農(nóng)村金融、微型金融等，還涵概儲(chǔ)蓄、信貸、匯兌、支付、保險(xiǎn)、理財(cái)、證券等所有的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不能以信貸或資金支持為唯一標(biāo)準(zhǔn)。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，發(fā)展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實(shí)體主業(yè)搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動(dòng)，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權(quán)益，增加不穩(wěn)定因素。

其次，要補(bǔ)足金融結(jié)構(gòu)性短板，增強(qiáng)服務(wù)能力。具體來講主要包括以下四方面：

是要進(jìn)一步完善普惠金融機(jī)構(gòu)體系。金融組織體系是普惠金融服務(wù)的供給主體和基本載體，要加強(qiáng)前瞻規(guī)劃研究、優(yōu)化機(jī)構(gòu)布局和運(yùn)行管理，結(jié)合自身稟賦條件，向下延伸服務(wù)支點(diǎn)，加強(qiáng)服務(wù)渠道和專營機(jī)制建設(shè)，將傳統(tǒng)金融與新興金融業(yè)態(tài)相結(jié)合，進(jìn)一步提升和滿足普惠金融服務(wù)需求。

是要進(jìn)一步完善普惠金融發(fā)展機(jī)制，提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力。一方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將普惠金融服務(wù)目標(biāo)融入業(yè)務(wù)發(fā)展、績效考核等核心環(huán)節(jié)，真正提升金融服務(wù)的普惠性，同時(shí)在業(yè)務(wù)模式、風(fēng)控技術(shù)及管理制度上，需要做更多的研究和安排。另一方面也要建立專門的普惠金融監(jiān)測考核指標(biāo)和統(tǒng)計(jì)制度。加強(qiáng)評(píng)價(jià)和監(jiān)測分析；并完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，充分發(fā)揮政府財(cái)稅杠桿激勵(lì)引導(dǎo)作用。

（三）是要積極探索符合普惠金融發(fā)展的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品服務(wù)。普惠金融本身的服務(wù)重點(diǎn)就是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的薄弱處和短板。更需要加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)，提高自主研發(fā)創(chuàng)新能力。如針對(duì)科創(chuàng)企業(yè)金融服務(wù)不足的問題，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，銀監(jiān)會(huì)允許符合條件的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，穩(wěn)妥開展投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)，探索符合中國國情的科創(chuàng)企業(yè)金融服務(wù)新模式。

（四）是要積極借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，降低成本，提升服務(wù)客戶的需求能力。互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的廣泛運(yùn)用，極大地提高了金融服務(wù)效率，降低了成本。發(fā)展普惠金融，要注重信息系統(tǒng)建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)運(yùn)用、深化金融服務(wù)與“互聯(lián)網(wǎng)+”的融合，創(chuàng)新信息采集方式，提高服務(wù)精準(zhǔn)度；積極推廣手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等新型終端，大力發(fā)展移動(dòng)金融，構(gòu)建線上線下一體化金融服務(wù)體系，向客戶提供安全、穩(wěn)定和快捷的金融服務(wù)。

三、如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的普惠金融

參考文獻(xiàn)

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第四篇：普惠金融

央廣網(wǎng)南昌6月6日消息（陳仕斌）近年來，從明確提出發(fā)展普惠金融、鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，到印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，無論是頂層設(shè)計(jì)還是具體落實(shí)，從中央到地方均多措并舉大力發(fā)展普惠金融，致力于讓所有市場主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖，成效顯著。

作為天然具有普惠基因的一家銀行，江西郵儲(chǔ)銀行在普惠金融實(shí)踐上，正保持著這種滴水穿石的“定力”。成立10多年來，該分行圍繞如何更好發(fā)揮資源稟賦，創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品，提供高質(zhì)量普惠金融服務(wù)，進(jìn)行了深入的研究，傾注了大量的資源，積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。尤其是2014年1月，江西郵儲(chǔ)銀行行長肖天星剛到江西，就對(duì)全省各級(jí)分支行提出新的發(fā)展思路，并推動(dòng)構(gòu)建了國家政策、監(jiān)管要求和發(fā)展目標(biāo)協(xié)同內(nèi)化的普惠金融服務(wù)體系。在全分行成立了省、市、縣三級(jí)“三農(nóng)”金融、小微金融服務(wù)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，并由各級(jí)分支行行長擔(dān)任組長，將普惠金融服務(wù)工作提升為全省“一把手”工程，且堅(jiān)持每月召開一次“兩財(cái)”“兩小”領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議、每日作一次三農(nóng)和小微金融服務(wù)工作情況通報(bào)，4年多來從未間斷過，以永遠(yuǎn)在路上的作風(fēng)和堅(jiān)韌執(zhí)著的精神推進(jìn)普惠金融事業(yè)。

2018年6月6日上午，江西郵儲(chǔ)銀行召開了今年1-5月份全分行經(jīng)營分析視頻會(huì)議，再次深入學(xué)習(xí)貫徹5月31日中共中央政治局會(huì)議精神、人民銀行南昌中心支行關(guān)于2018年金融助力江西脫貧攻堅(jiān)“夏季整改”工作要求、近期江西銀監(jiān)局系列監(jiān)管要求、郵儲(chǔ)銀行總行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展和扶貧督導(dǎo)會(huì)議精神等，部署近期重點(diǎn)工作任務(wù)，用堅(jiān)強(qiáng)有力的作風(fēng)保障高質(zhì)量實(shí)現(xiàn)普惠金融等各項(xiàng)工作“雙過半”。

“全分行要增強(qiáng)‘坐不住’的責(zé)任感，用‘拼’的勇氣確保小微金融‘紅旗’高揚(yáng)；增強(qiáng)‘等不起’的緊迫感，用‘搶’的意識(shí)推進(jìn)‘三農(nóng)’金融服務(wù)工作；增強(qiáng)‘慢不得’的危機(jī)感，用‘爭’的勁頭狠抓消費(fèi)貸款轉(zhuǎn)型。”該分行行長、黨委書記肖天星號(hào)召全分行堅(jiān)定信心與決心，奮發(fā)作為，心無旁騖爭創(chuàng)“第一等”普惠金融工作。并再次部署各級(jí)“一把手”要發(fā)揮領(lǐng)跑作用，站在更高層次落實(shí)郵儲(chǔ)銀行總行李國華董事長關(guān)于小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展管理的“四點(diǎn)要求”和“五個(gè)親自”工作要求，把上級(jí)精神與本地實(shí)際結(jié)合起來，把對(duì)上負(fù)責(zé)與對(duì)下負(fù)責(zé)結(jié)合起來，確保郵儲(chǔ)銀行總行、江西省分行普惠金融等各項(xiàng)工作部署得到第一時(shí)間貫徹落實(shí)，不出現(xiàn)“時(shí)差”“偏差”“誤差”，堅(jiān)決杜絕“慢半拍”“看不齊”“不看齊”。重點(diǎn)提出各市縣分支行要在落實(shí)“剛性”監(jiān)管要求上走在前列、堅(jiān)持小微等普惠戰(zhàn)略上走在前列、走訪營銷上走在前列。

為避免讓資金問題成為脫貧致富的攔路虎，打通高質(zhì)量普惠金融工作落實(shí)鏈條，該分行既從戰(zhàn)略上戰(zhàn)略部署上“扣緊扣子”、又在承接任務(wù)上“勇挑擔(dān)子”、還在工作落實(shí)上“釘好釘子”。從今年5月24日開始的上兩周，江西郵儲(chǔ)銀行所有在家的領(lǐng)導(dǎo)班子成員均深入到掛點(diǎn)聯(lián)系的市縣分支行開展了調(diào)研督導(dǎo)工作，馳而不息推進(jìn)黨建、普惠金融、案防、市場亂象整治、業(yè)務(wù)發(fā)展和“雙過半”等政治任務(wù)、監(jiān)管任務(wù)、發(fā)展任務(wù)和民生任務(wù)的高質(zhì)量落實(shí)。該分行還優(yōu)先保障小微和三農(nóng)隊(duì)伍的剛性配備，進(jìn)一步傾斜績效考核導(dǎo)向，提高普惠金融、小微貸款、涉農(nóng)貸款和精準(zhǔn)扶貧等指標(biāo)考核權(quán)重；并優(yōu)先保障普惠貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的額度需求，繼續(xù)傾斜內(nèi)部定價(jià)政策；同時(shí)，該分行黨委還將把“兩增兩控”等指標(biāo)完成情況納入今年黨委巡察和督導(dǎo)督辦的重要任務(wù)之一，進(jìn)一步增強(qiáng)了該分行做好普惠金融工作的思想、行動(dòng)和政治自覺。此次經(jīng)營分析視頻會(huì)上，該分行還提出要打好普惠金融“持久戰(zhàn)”，咬定青山不放松，一抓到底，常抓不懈。并重點(diǎn)部署了深化市場亂象整治工作、案件防控建設(shè)、資產(chǎn)質(zhì)量管控、作風(fēng)建設(shè)等工作，進(jìn)一步筑牢了覆蓋面更廣、品質(zhì)更高的普惠金融服務(wù)的穩(wěn)定根基。

在普惠金融實(shí)踐上的一馬當(dāng)先和持之以恒，帶來的是江西郵儲(chǔ)銀行普惠金融質(zhì)效的嬗變，并成為了該領(lǐng)域的引領(lǐng)者。尤其是今年以來，該分行普惠金融實(shí)踐更是將優(yōu)勢轉(zhuǎn)變?yōu)閯賱荨＝刂两衲?月底，該分行各項(xiàng)貸款結(jié)余1458億元，繼續(xù)列全省銀行業(yè)第8位和全國郵儲(chǔ)銀行第10位，其中實(shí)體貸款占比超90%；涉農(nóng)貸款結(jié)余超576億元，結(jié)存服務(wù)涉農(nóng)主體近23萬戶，名列全省前茅；小微企業(yè)貸款結(jié)余超409億元，結(jié)存服務(wù)的小微個(gè)體超8.4萬戶，完成小微企業(yè)貸款“增量”監(jiān)管目標(biāo)近197%，成為江西金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的重要力量。近兩年來該分行共在全國、全國郵儲(chǔ)銀行、全省各類會(huì)議上介紹了10多次普惠金融服務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)，吸引了全國郵儲(chǔ)銀行6家省市區(qū)分行及當(dāng)?shù)攸h委、政府分別派員來贛學(xué)習(xí)交流。該分行還以綜合得分列全國郵儲(chǔ)銀行第一名的成績，榮獲了“2017中國郵政儲(chǔ)蓄銀行小微金融管理標(biāo)桿行”稱號(hào)。今年3月份，該分行農(nóng)村小水電金融服務(wù)工作還得到了在贛檢查的國家審計(jì)署高度肯定，并被要求報(bào)送經(jīng)驗(yàn)材料編入國家審計(jì)署審計(jì)報(bào)告。今年前5個(gè)月，該分行小企業(yè)法人貸款凈增超16億元，列全國郵儲(chǔ)銀行第3位，提前10個(gè)月完成了郵儲(chǔ)銀行總行下達(dá)的全年凈增計(jì)劃，計(jì)劃完成比列全國郵儲(chǔ)銀行第1位。出色的普惠金融工作，也贏得了中央及各級(jí)媒體每年近20000篇次的點(diǎn)贊報(bào)道。其中，2017年中央農(nóng)村工作會(huì)議、新華社《國內(nèi)動(dòng)態(tài)清樣》和央視《焦點(diǎn)訪談》均對(duì)該分行支農(nóng)支小等普惠金融工作進(jìn)行了大力推廣。

江西郵儲(chǔ)銀行表示，將堅(jiān)持以習(xí)近平新時(shí)代中國特色社會(huì)主義思想為指引，堅(jiān)定不移發(fā)揮普惠金融的“大優(yōu)勢”、推進(jìn)“兩財(cái)”“兩小”的“主戰(zhàn)略”、打造綠色金融的“新引擎”、打贏風(fēng)險(xiǎn)防控的“主動(dòng)仗”，以更堅(jiān)強(qiáng)的決心、更寬廣的視野、更務(wù)實(shí)的作風(fēng)，爭創(chuàng)“第一等”普惠金融工作，高質(zhì)量答好今年上半年“雙過半”和全年的經(jīng)營管理答卷，奮力譜寫新時(shí)代江西郵儲(chǔ)銀行改革發(fā)展穩(wěn)定的新篇章，以更加優(yōu)異的成績向建黨97周年和改革開放40周年獻(xiàn)禮。

第五篇：普惠金融

銀行發(fā)展普惠金融服務(wù)的解決方案

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的熱火，金融脫媒的呼聲不斷高漲，其實(shí)踐者更是絡(luò)繹不絕，P2P、眾籌、小貸公司等等不斷涌現(xiàn)，試圖用實(shí)際行動(dòng)來證明互聯(lián)網(wǎng)金融的可行性。但在銀行牌照沒有放開、銀行監(jiān)管需要的大環(huán)境下，任何資金的流動(dòng)都離不開銀行渠道，金融脫媒只是草根大眾對(duì)國家的一種無奈吶喊和輿論戰(zhàn)罷了，短期內(nèi)不會(huì)有任何效果。銀行依然是資金流通的核心渠道和紐帶，因此，如何在國家倡導(dǎo)普惠金融的大環(huán)境下，整合銀行渠道，利用新興支付技術(shù)，使金融真正惠及更廣大普通老百姓，享受社會(huì)進(jìn)步、金融發(fā)展的福利，是實(shí)現(xiàn)普惠金融的惟一法門。本方案的主旨是銀行和XX支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司（以下簡稱“XX支付”）開展合作，實(shí)現(xiàn)金融無處不在，方便人民群眾的目的。

一、開展普惠金融對(duì)銀行的意義

（一）響應(yīng)國家號(hào)召，開展普惠金融實(shí)踐，銀行能夠得到國家政策的支持。國家政策紅利不僅表現(xiàn)在銀行能得到國家在普惠金融政策上的支持，也能夠獲得其他方面更大的政策扶持，使銀行在逐漸市場化的金融競爭中，取得更好的籌碼，有更強(qiáng)的實(shí)力迎接挑戰(zhàn)，表現(xiàn)卓越。

（二）積極實(shí)踐普惠金融，將能使銀行更好的服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，得到地方政府強(qiáng)有力的默契配合。銀行的體制機(jī)制和發(fā)展規(guī)律都表明，銀行的快速發(fā)展不僅需要中央政府的支持，地方政府的政策配套也是不可或缺的，因此，二者的互惠互利才是良性社會(huì)形態(tài)的表現(xiàn)。金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展是中央決策，地方政府需要金融經(jīng)濟(jì)的繁榮，需要銀行為政府分憂，銀行需要政府在網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)等方面的政策支持，以更好的服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)。

（三）積極實(shí)踐普惠金融，將能使銀行形成自由網(wǎng)點(diǎn)和便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的共同發(fā)展繁榮的戰(zhàn)略格局。不僅能夠形成自由網(wǎng)點(diǎn)持續(xù)增加，保障復(fù)雜、大額、個(gè)性化的金融需求，而且能夠形成便民銀行1

XX支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司 高志欣 *** 網(wǎng)點(diǎn)的遍地開花，城市社區(qū)、街頭小店與鄉(xiāng)鎮(zhèn)村落都將有銀行的便民網(wǎng)點(diǎn)，其所輻射區(qū)域的居民都將獲得貼心的銀行服務(wù)。

（四）積極實(shí)踐普惠金融，將能使銀行開辟一塊藍(lán)海市場，迅速獲得巨額銀行存款。把業(yè)務(wù)延伸到其他銀行服務(wù)能力較弱的地方，迅速打造本行的競爭優(yōu)勢，帶來的必然是巨額存款的歸集。

（五）積極實(shí)踐普惠金融，也是銀行參與互聯(lián)網(wǎng)金融和移動(dòng)金融的廉價(jià)機(jī)遇。借助國家政策的支持，以普惠金融為切入點(diǎn)，在第三方支付公司的配合下，以較小的成本投入，銀行可以迅速地進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)金融領(lǐng)域，開啟銀行業(yè)改革轉(zhuǎn)型的新局面和第二春。

二、核心思想

銀行與XX支付合作，使用存量銀行卡和發(fā)行具有銀行賬戶和電子錢包模塊的銀行卡（另有實(shí)名制銀行預(yù)付卡方案），持卡人在銀行便民服務(wù)點(diǎn)，通過XX支付布放的專業(yè)POS機(jī)進(jìn)行刷卡消費(fèi)、充值、取現(xiàn)、掛失等操作，實(shí)現(xiàn)小額消費(fèi)（10000元以下）。

三、準(zhǔn)備工作

（一）爭取政策。銀行應(yīng)根據(jù)國家政策，向政府爭取發(fā)展普惠金融工程的支持，進(jìn)一步降低成本。

（二）簽訂合作協(xié)議。銀行與XX支付簽訂合作協(xié)議，明確雙方的權(quán)利義務(wù)和職責(zé)分工，其中，銀行對(duì)XX支付開放支付接口。

（三）制定便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)管理運(yùn)營規(guī)范。制定便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)用卡操作規(guī)則和管理運(yùn)營方案。

（四）規(guī)劃和拓展銀行便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。銀行利用自身資源和XX支付的特約商戶資源，規(guī)劃和發(fā)展銀行便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)（專指銀行特約商戶網(wǎng)點(diǎn)），可使該類型網(wǎng)點(diǎn)延伸至社區(qū)、鄉(xiāng)村及大街小巷，形成無處不網(wǎng)點(diǎn)、無處不金融的局面。該類網(wǎng)點(diǎn)可以辦理簡單銀行業(yè)務(wù)，代辦銀行卡等。

（五）布放終端設(shè)備POS機(jī)。XX支付根據(jù)銀行規(guī)劃的便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，安裝專業(yè)化受理銀行卡的固定POS機(jī)。

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（六）開具專用借記卡。便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的店主（即特約商戶）需在本銀行開通一張借記卡，用于本行持卡用戶的充值需要以及傭金的結(jié)算，并保證該卡內(nèi)有足夠的資金。

（七）銀行設(shè)計(jì)交易清分方案。銀行需根據(jù)業(yè)務(wù)流程參與方，設(shè)計(jì)與便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和XX支付的交易結(jié)算流程和傭金支付方案。

四、業(yè)務(wù)流程

（一）充值流程

1.明確充值金額。在銀行便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)處，持卡人把需充值的現(xiàn)金交給店主。

2．店主轉(zhuǎn)賬操作。店主使用自己的借記卡，通過POS機(jī)按指定金額向持卡人賬戶轉(zhuǎn)賬。

3.打印充值憑條。轉(zhuǎn)賬成功后，POS機(jī)將打印兩張憑條，持卡人在第一張憑條上簽字，交予店主，另一張自己持有。

4.充值成功。

注意，銀行需免去店主借記卡通過POS機(jī)向持卡人轉(zhuǎn)賬產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)。

（二）取現(xiàn)流程

1.明確取現(xiàn)金額。在銀行便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)（既包括銀行網(wǎng)點(diǎn)，又包括銀行特約商戶）處，持卡人向店主明示需取現(xiàn)金額。2.持卡人轉(zhuǎn)賬操作。店主在POS機(jī)中輸入取現(xiàn)金額，持卡人刷卡，完成轉(zhuǎn)賬，取現(xiàn)資金將由持卡人賬戶轉(zhuǎn)至店主借記卡賬戶。3.打印取現(xiàn)憑條。刷卡成功后，POS機(jī)打印兩張憑條，持卡人在第一張上簽字后，交予店主，第二張自己持有。

4.獲得取現(xiàn)額度。把需要充值的現(xiàn)金交給店主，店主使用自己的借記卡按指定金額向持卡人賬戶轉(zhuǎn)賬。

5.取現(xiàn)成功。

（三）消費(fèi)流程

XX支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司 高志欣 *** 1.選擇商品。在銀行便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，持卡人選擇商品和服務(wù)。2.支付貨款。持卡人根據(jù)商品和服務(wù)金額，通過POS機(jī)刷卡完成付款。

3.打印交易憑條。刷卡成功后，POS機(jī)打印兩張憑條，持卡人在第一張上簽字后，交予店主，第二張自己持有。

4.交易完成。

（四）掛失流程 1.提出掛失。

2.掛失操作。便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)店主根據(jù)持卡人提供的身份信息和卡片信息，通過POS機(jī)完成掛失操作。

3.掛失完成。

五、業(yè)務(wù)實(shí)施策略

（一）占領(lǐng)社區(qū)。一種方式是與物業(yè)合作，一種方式是與社區(qū)外的超市或其他店主合作，在合作方處放置一臺(tái)POS機(jī)，按照規(guī)定業(yè)務(wù)流程推進(jìn)工作。

（二）占據(jù)街道。在衡量成本和效益的基礎(chǔ)上，銀行可在無銀行網(wǎng)點(diǎn)的街道上，發(fā)展特約商戶，作為其便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，按照規(guī)定業(yè)務(wù)流程推進(jìn)工作。

（三）搶占農(nóng)村市場。從全局戰(zhàn)略部署和長遠(yuǎn)利益考慮，銀行可把村雜貨店或村干部家發(fā)展成自己的便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，能較好地帶動(dòng)農(nóng)村存款的增加，也可以按照規(guī)定業(yè)務(wù)流程推進(jìn)工作。此外，針對(duì)農(nóng)村特點(diǎn)，可以疊加水電氣等公用事業(yè)費(fèi)繳納業(yè)務(wù)，加快農(nóng)村存款的流動(dòng)性。

搶占農(nóng)村市場的最大好處是，隨著城市化的推進(jìn)和農(nóng)民進(jìn)城或流動(dòng)的趨勢發(fā)展，原來農(nóng)村的用戶來到城市依然是銀行自己的用戶，不用再費(fèi)成本發(fā)展，而且這部分人的忠誠度也會(huì)大大高于城市用戶。

（四）跨界布局。在把控各種渠道的前提下，銀行可以根據(jù)市場需求，在已有渠道的基礎(chǔ)上，利用已有龐大客戶基數(shù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，為廣大消費(fèi)者提供更先進(jìn)實(shí)用的產(chǎn)品和服務(wù)。

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六、XX支付的收費(fèi)模式

XX支付的收費(fèi)模式分為兩種，一是根據(jù)每次交易金額收取手續(xù)費(fèi)，一是不收取交易手續(xù)費(fèi)，按照每臺(tái)POS機(jī)收取使用費(fèi)。

（一）交易手續(xù)費(fèi)模式

XX支付將根據(jù)每次交易金額向銀行或商戶收取__%的手續(xù)費(fèi)。

（二）POS機(jī)使用費(fèi)模式

XX支付不收取交易手續(xù)費(fèi)，而是按照每臺(tái)POS機(jī)收取使用費(fèi)，費(fèi)率為______元/月/臺(tái)。

XX支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司 高志欣 ***