第一篇：中小企業(yè)貸款擔保風險評估事項

中小企業(yè)貸款擔保風險評估注意事項

中小企業(yè)主體資格審查范圍：

1、營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、組織機構(gòu)代碼證、工商信息查詢單；

2、公司簡介、驗資報告、公司章程；

3、法人代表身份證、法人代表證明書和授權(quán)委托書；

4、申請擔保的董事（股東）會決議及董事（股東）會成員簽字樣本；

5、特殊行業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營、環(huán)保許可證明文件

企業(yè)法人和股東信用記錄

企業(yè)貸款卡及銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)信息單，法人代表及主要股東個人銀行征信記錄 企業(yè)基本面分析：

（財務狀況、經(jīng)營情況、管理水平、技術(shù)能力、市場大小、行業(yè)特點、發(fā)展?jié)摿Γ┗久娣治龀Ｓ霉剑?/p>

每股收益每股收益（EPS）=凈利潤/普通股總股數(shù)

市盈率即股票的價格與該股上一年度每股稅后利潤之比（P/E）

市凈率=每股市價/每股凈資產(chǎn)

凈資產(chǎn)收益率=凈利潤÷平均凈資產(chǎn)

利潤增長率=(本期凈利潤-上期凈利潤)/上期凈利潤

資產(chǎn)負債率=負債總額÷資產(chǎn)總額×100%

流動比率=流動資產(chǎn)÷流動負債×100%

速動比率=（流動資產(chǎn)-存貨）÷流動負債×100%

存貨周轉(zhuǎn)率=主營業(yè)務成本÷平均存貨

應收賬款周轉(zhuǎn)率=主營業(yè)務收入÷平均應收賬款

現(xiàn)金流動負債比=經(jīng)營現(xiàn)金流量凈額/流動負債

財務報表分析

償債能力＝(流動資產(chǎn)－存貨資產(chǎn))/流動負債

經(jīng)營能力＝存貨／流動負債

收款能力＝應收賬款／平均營業(yè)額客戶品質(zhì)＝應收票據(jù)／平均營業(yè)額

安定力＝固定資產(chǎn)/(長期負債+資本)

獲利能力＝損益／營業(yè)額

借款用途計劃及還款來源，產(chǎn)品銷售及市場預測分析

? 公司概況 被調(diào)查對象的基本情況簡要概括。

? 公司背景 調(diào)查對象的注冊情況、發(fā)展歷程、隸屬關(guān)系、所在地址等情況 ? 企業(yè)組織情況 調(diào)查對象的組織形式、主要管理人員的背景資料

? 經(jīng)營運作情況 主營業(yè)務范圍、現(xiàn)在的供貨來源、市場分布、收付款習慣等。? 財務狀況 公司的盈利情況及營業(yè)額發(fā)展趨勢記錄，資產(chǎn)負債狀況。

? 銀行資料 主要往來銀行、銀行評價等。

? 公共信用記錄 法庭記錄、付款記錄、資產(chǎn)抵押記錄等影響公司業(yè)務狀況的記錄

? 綜合評估 根據(jù)所收集到的信息對公司的業(yè)務狀況、財務狀況、經(jīng)營狀況進行綜合分析，與其交易應注意的問題作出評價，供決策時參考。

第二篇：貸款擔保風險分析

一、如何理解擔保？

擔保是指在經(jīng)濟和金融活動中，債權(quán)人為了防范債務人違約而產(chǎn)生的風險，降低資金損失，由債務人或第三人以財產(chǎn)或信用提供履約保證或承擔相應擔保責任，保障債權(quán)實現(xiàn)的一種經(jīng)濟行為。根據(jù)《擔保法》第一條的規(guī)定，為促進資金融通和商品流通，保障債權(quán)的實現(xiàn)，發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟，制定本法，這是關(guān)于《擔保法》立法宗旨的規(guī)定。根據(jù)該規(guī)定，擔保是一種保障債權(quán)實現(xiàn)的制度，擔保最核心的功能就是保障債權(quán)的實現(xiàn)，正是因為擔保有保障債權(quán)實現(xiàn)的作用，其才能促進資金融通和商品流通，發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟。

按照擔保法的規(guī)定，法定的擔保方式有五種，保證、抵押、質(zhì)押、定金、留置，在信貸業(yè)務中，主要涉及到三類擔保方式：保證、抵押、質(zhì)押。（關(guān)于定金和留置的具體定義作為基礎(chǔ)知識讀者自行查閱擔保法相關(guān)規(guī)定）

二、貸款擔保的作用和局限

（一）貸款擔保的作用

信貸機構(gòu)面臨的最大風險就是借款人的違約風險，擔保措施作為分散風險的重要手段被廣泛采用，擔保制度作為保障債權(quán)能夠?qū)崿F(xiàn)的一項重要制度，如果債務人到期不能清償債務，債權(quán)人則可以通過貸款擔保使得債務順利清償。通過設定擔保措施，可有效保障貸款的安全，擔保措施作為第二還款來源，是第一還款來源的補充，當借款人第一還款來源出現(xiàn)問題的時候，信貸機構(gòu)可以通過主張擔保權(quán)利實現(xiàn)債權(quán)。貸款擔保通過擔保借貸關(guān)系的安全從而極大地推動了資金借貸和資金融通的發(fā)展。沒有擔保，那么市場和信用的發(fā)展都將成為空話。

另外，如果設置了擔保措施，一旦借款人違約，債權(quán)人可以依據(jù)合同約定行使抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)或要求保證人承擔保證責任，在借款合同履行期間，借款人一直會有履行合同的壓力，因此，擔保措施可以有效提高借款人的違約成本，借款人違約成本越高，還款的意愿會越強。

（二）貸款擔保的局限性

擔保措施除具備上述作用外，還具有一定的局限性：

第一，擔保措施不能取代對借款人信用狀況的評估

一般來說，一筆正常的貸款取決于兩個因素，借款人的還款能力和還款意愿，其中，還款能力是客觀因素，還款意愿是主觀因素，二者缺一不可。為了有效評估借款人的還款意愿和還款能力，我們需要對借款人進行調(diào)查和了解，一般還會要求客戶提供相應的擔保。但就擔保而言，其僅是第二還款來源，信貸機構(gòu)應當把重心放在第一還款來源上，重點應關(guān)注借款人的第一還款來源，關(guān)注借款人的現(xiàn)金流和持續(xù)經(jīng)營的能力。擔保措施不能取代對借款人信用狀況的評估

很多信貸機構(gòu)和客戶經(jīng)理有一種錯誤的認識和想法，認為有重足的抵質(zhì)押物或有實力的保證人做擔保借款就是安全的，這種想法是非常錯誤的。優(yōu)秀客戶經(jīng)理一定要摒棄這種想法，相對于擔保方式，客戶經(jīng)理應將關(guān)注重心放在企業(yè)自身的經(jīng)營狀況以及持續(xù)發(fā)展能力上，重點關(guān)注借款人的第一還款來源和現(xiàn)金流，尤其是小微企業(yè)貸款。

第二，有貸款擔保也不能確保貸款一定收回，即便能收回，也會耗費大量人力物力

在實踐中，一旦涉及到實現(xiàn)擔保權(quán)利，無論是處置抵質(zhì)押物還是要求保證人承擔保證責任，往往都不會太順利，抵質(zhì)押物被查封導致抵押物遲遲無法變現(xiàn)、保證人不配合等情況非常常見，尤其是通過司法程序，往往要耗費大量人力物力，耗費很長的時間。作為信貸機構(gòu)的從業(yè)人員要清醒的認識到，有了貸款擔保業(yè)不一定就一定能保障貸款安全。

三、保證擔保評估要點

（一）保證擔保概述

保證擔保是指保證人和債權(quán)人約定，當債務人不履行債務時，保證人按照約定履行債務或者承擔責任的行為。保證指債務人以外的第三人為債務人履行債務而向債權(quán)人所做的一種擔保。是典型的人保、典型的約定擔保。保證的優(yōu)勢在于：第一，設立簡單，簽訂合同即可；第二，保證責任及于保證人的全部財產(chǎn)；第三，行使方便，可要求保證人直接承擔保證責任。保證的不足之處在于：第一，債權(quán)人對保證人的財產(chǎn)不享優(yōu)先受償權(quán)利；第二，保證人可能同時為多個債權(quán)人提供保證擔保，而各個債權(quán)人之間地位平等；第三，保證人的財產(chǎn)可隨時變化，并可能喪失代償能力。一般來說，貸款業(yè)務中，企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H控制人的連帶責任保證是必不可少的，但很少作為唯一安全保障措施。

（二）保證擔保的評估要點

在分析保證擔保時要注意以下風險點：

1、保證人的主體資格需合格

關(guān)于保證人的主體資格，《擔保法》并未作特別的限制，根據(jù)《擔保法》第七條規(guī)定，“具有代為清償債務能力的法人，其他組織或者公民，可以作為保證人。”我們需要重點關(guān)注一些不能做保證人或做保證人受限的主體，根據(jù)《擔保法》及《適用<擔保法>解釋》的規(guī)定，不能作為保證人實施保證行為的主體包括以下幾種：

（1）未經(jīng)國務院批準的國家機關(guān)；

（2）以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體、幼兒園。包括學校、幼兒園、醫(yī)院、廣播電臺、電視臺等；（3）企業(yè)法人的職能部門；(4)未經(jīng)書面授權(quán)的企業(yè)法人的分支機構(gòu)，分支機構(gòu)對外提供擔保必須有總公司的授權(quán)，且在授權(quán)范圍內(nèi)提供擔保。

值得注意的是，對于事業(yè)單位、社會團體法人能否作保證人要區(qū)分兩種不同的情況：（1）以公益為目的的事業(yè)單位社會團體。比如學校、幼兒園、醫(yī)院等都不得充當保證人。這些機構(gòu)的設立是以公益服務為目的，具有公益性和非盈利性，所以，這些機構(gòu)不宜違背其設立的目的，參與到經(jīng)濟活動中為他人的債務作保證 那些領(lǐng)取《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》、《營業(yè)執(zhí)照》或國家政策允許從事經(jīng)營活動的事業(yè)單位法人或其他組織。這類組織不是以公益為目的設立的，許多事業(yè)單位和社會團體也進行一些經(jīng)營活動，也有自己的經(jīng)濟收入。還有一些事業(yè)單位實現(xiàn)企業(yè)化管理，實行自負盈虧。它們具有從事保證活動的民事權(quán)利能力和行為能力，可以充當保證人。因此，從事經(jīng)營活動的事業(yè)單位、社會團體為保證人的，如無其他導致保證合同無效的情況，其所簽訂的保證合同應當認為有效。

2、分析保證人的代償能力

保證人作為第二還款來源，具有代償能力是最基本的要求，信貸機構(gòu)要調(diào)查和了解保證人的資產(chǎn)狀況、負債情況、收入和開支情況等，要分析保證人的資產(chǎn)是否容易變現(xiàn)。對保證人的評估方法和對借款人的評估方法相同。保證人的財務狀況，如現(xiàn)金流量、或有負債、信用評級等情況的變化直接影響其擔保能力。

3、了解保證人的信譽

保證擔保也被稱作信用擔保，保證人以自己的信譽及名下的財產(chǎn)為他人債務提供擔保，保證人到期代償主要取決于其有代償?shù)囊庠负痛鷥數(shù)哪芰蓚€要素。信貸機構(gòu)除審查保證人的代償能力外，還要對保證人的信譽進行調(diào)查和了解。信貸機構(gòu)可通過交流和外部走訪等方式調(diào)查了解保證人的信譽狀況。

4、綜合分析保證人對借款人的“制約”能力

設置保證人可提高借款人的違約成本，當借款人無法按時償還借款時，保證人作為第二還款來源需代為償還借款本息，保證人之所以愿意為借款人提供擔保，其往往與借款人之間存在“關(guān)系”，除商業(yè)性的擔保公司外，借款人的保證人主要是其親友、上下游客戶、其他社會關(guān)系等利益相關(guān)者。通過這些“關(guān)系”可以對借款人形成制約，有效提高借款人的還款意愿。

信貸機構(gòu)在對保證擔保進行評估時，要注意了解保證人與借款人的關(guān)系，要弄清楚保證人為借款人提供擔保的個中原因，從實踐中來看，保證人的與借款人之間的關(guān)系大體分為以下幾種：純商業(yè)（擔保公司與借款人）、關(guān)聯(lián)企業(yè)、企業(yè)互保、上下游客戶、親友等。

5、要注意保證擔保的方式

保證分為一般保證和連帶責任保證兩種方式。擔保法第十七條對一般保證做出了明確約定，一般保證是指當事人在保證合同中約定，債務人不能履行債務時，由保證人承擔保證責任的，為一般保證。一般保證人享有先訴抗辯權(quán)，所謂先訴抗辯權(quán)，是指一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務人財產(chǎn)依法強制執(zhí)行仍不能履行債務前，對債權(quán)人可以拒絕承擔保證責任。連帶責任保證的債務人在主合同規(guī)定的債務履行期屆滿沒有履行債務的，債權(quán)人可以要求債務人履行債務，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔保證責任。對于信貸機構(gòu)而言，選擇連帶保證擔保對信貸機構(gòu)較為有利。

四、抵押擔保評估要點

（一）如何理解抵押？

抵押是指債務人或第三人不轉(zhuǎn)移對抵押財產(chǎn)的占有而將該財產(chǎn)做為擔保的一種法律形式。其中提供財產(chǎn)擔保的債務人或第三人為抵押人，抵押權(quán)人即債權(quán)人所享有的權(quán)利就是抵押權(quán)。抵押權(quán)是指為擔保債務的履行，債務人或者第三人不轉(zhuǎn)移財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)抵押給債權(quán)人，債務人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該財產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。由此可以看出抵押權(quán)是一種優(yōu)先受償權(quán)，是抵押權(quán)人直接對物享有的權(quán)利，可以對抗物的所有人或第三人。

（二）常見的抵押物有哪些？

根據(jù)我國《物權(quán)法》第二百八十條的規(guī)定，可以抵押的財產(chǎn)包括：

(1)建筑物和其他土地附著物；(2)建設用地使用權(quán)；

(3)以招標、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)；(4)生產(chǎn)設備、原材料、半成品、產(chǎn)品；(5)正在建造的建筑物、船舶、航空器；(6)交通運輸工具；

(7)法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)。

根據(jù)《不動產(chǎn)登記暫行條例實施細則》第六十五條的規(guī)定，對下列財產(chǎn)進行抵押的，可以申請辦理不動產(chǎn)抵押登記：

（一）建設用地使用權(quán)；

（二）建筑物和其他土地附著物；

（三）海域使用權(quán)；

（四）以招標、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)；

（五）正在建造的建筑物；

（六）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他不動產(chǎn)。

以建設用地使用權(quán)、海域使用權(quán)抵押的，該土地、海域上的建筑物、構(gòu)筑物一并抵押；以建筑物、構(gòu)筑物抵押的，該建筑物、構(gòu)筑物占用范圍內(nèi)的建設用地使用權(quán)、海域使用權(quán)一并抵押。

《物權(quán)法》第一百八十四條規(guī)定：下列財產(chǎn)不得抵押：

(1)土地所有權(quán)；

(2)耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外；

(3)學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施；

(4)所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)；

(5)依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；

(6)法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財產(chǎn)。

（三）對抵押擔保的分析和評估

1、抵押物必須是依照法律法規(guī)允許買賣、抵押的。即抵押物必須屬于《擔保法》及相關(guān)法律中明確規(guī)定可以抵押的財產(chǎn)。抵押權(quán)實現(xiàn)方式有三種，折價、拍賣和變賣，無論哪一種方式，抵押物的權(quán)屬都會發(fā)生變更，抵押權(quán)要想實現(xiàn)，必須把抵押物交換出去，因此，抵押物必須是依照法律法規(guī)允許買賣和抵押的。

2、抵押物必須是特定的財產(chǎn)，在設定抵押時，要檢查抵押財產(chǎn)的登記證書，要關(guān)注抵押物的性質(zhì)、位置、取得是否合法、產(chǎn)權(quán)是否清晰、是否存在糾紛等事項。

3、分析抵押物的估值是否合適，抵押率設置是否合理。抵押物的評估價值是一個非常核心的問題，信貸機構(gòu)應當采取適當?shù)姆绞綄Φ盅何锕乐担约霸O置合適的抵押率。

4、要分析抵押財產(chǎn)價格是否穩(wěn)定。好的抵押物的市場價值相對穩(wěn)定，不易發(fā)生貶值。

5、要分析抵押財產(chǎn)是否易于拍賣、變現(xiàn)。由于抵押物是對第一還款來源的補充，因此當借款人第一還款來源不足，無法償還貸款本息時，最終只能通過處置抵押物來償還貸款本息。是否容易變現(xiàn)是非常重要的一個因素。

6、是否辦理抵押登記

對抵押權(quán)之登記效力的主張，有登記要件主義和登記對抗主義兩種。登記要件主義是指抵押權(quán)的成立除當事人之間存在抵押合同外，還必須進行登記，否則不產(chǎn)生抵押權(quán)成立之效力；登記對抗主義是指抵押權(quán)的成立只須在當事人間達成抵押合意即可。但對第三人不產(chǎn)生公信力，若要 對抗善意第三人，可以進行抵押權(quán)登記。我國采取了以登記要件主義為主，以登記對抗主義為輔的原則。根據(jù)《物權(quán)法》第一百八十七條的規(guī)定，當事人以建筑物和其他土地附著物、建設用地使用權(quán)、正在建造的建筑物，以及以招標、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)抵押的，應當辦理抵押登記，抵押權(quán)自登記時設立，不登記的，抵押權(quán)不生效。

依據(jù)《物權(quán)法》第一百八十八條和《擔保法》第四十三條的規(guī)定，當事人以法律規(guī)定強制登記之外的其他財產(chǎn)抵押的，可以辦理抵押物登記，也可以不辦理抵押物登記，是否辦理抵押登記，由當事人自愿決定，抵押物登記與否并不影響抵押權(quán)的成立，抵押合同自成立之日起生效，抵押權(quán)自抵押合同生效時設立。但是，未經(jīng)抵押登記的這種抵押權(quán)的效力，僅存在于抵押合同當事人相互之間，不產(chǎn)生公信力，不能對抗善意第三人。

無論什么抵押物，建議都要去辦理抵押登記，取得抵押權(quán)并取得對抗第三人的效果。

五、質(zhì)押擔保分析要點

質(zhì)押分為動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。動產(chǎn)質(zhì)押是指債務人或者第三人將其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動產(chǎn)作為債權(quán)的擔保，債務人不履行債務時或發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)擔保權(quán)的情形時，債權(quán)人有權(quán)就該動產(chǎn)優(yōu)先受償。其中債務人或者第三人為出質(zhì)人，債權(quán)人為質(zhì)權(quán)人，移交的動產(chǎn)為質(zhì)物。因動產(chǎn)質(zhì)押法律關(guān)系所生的權(quán)利為質(zhì)權(quán)。權(quán)利質(zhì)押是以所有權(quán)以外的可讓與的財產(chǎn)權(quán)作為質(zhì)權(quán)的標的，以擔保債權(quán)實現(xiàn)的一種擔保方式。質(zhì)押可以分為動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押兩類：

（一）動產(chǎn)質(zhì)押

動產(chǎn)質(zhì)押是指債務人或者第三人將其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動產(chǎn)作為債權(quán)的擔保，債務人不履行債務時或發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)擔保權(quán)的情形時，債權(quán)人有權(quán)就該動產(chǎn)優(yōu)先受償。其中債務人或者第三人為出質(zhì)人，債權(quán)人為質(zhì)權(quán)人，移交的動產(chǎn)為質(zhì)物。因動產(chǎn)質(zhì)押法律關(guān)系所生的權(quán)利為質(zhì)權(quán)。

(二)權(quán)利質(zhì)押

權(quán)利質(zhì)押是以所有權(quán)以外的可讓與的財產(chǎn)權(quán)作為質(zhì)權(quán)的標的，以擔保債權(quán)實現(xiàn)的一種擔保方式。債務人或者第三人有權(quán)處分的下列權(quán)利可以出質(zhì)： 1．匯票、支票、本票； 2．債券、存款單； 3．倉單、提單；

4．可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；

5．可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)； 6．應收賬款;7．法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。

第三篇：中小企業(yè)貸款申請擔保條件

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中小企業(yè)貸款申請擔保條件

中小企業(yè)貸款申請擔保條件

一、申請貸款擔保企業(yè)應具備條件

1.基本要求。

(1)經(jīng)工商行政管理部門批準登記注冊;

(2)獨立核算，自負盈虧，具有獨立法人資格;

(3)在國家有關(guān)商業(yè)銀行或其他依法設立的金融機構(gòu)開立賬戶;

(4)具有符合法定要求的注冊資金和必需的經(jīng)營資金;

(5)實收資本不得少于注冊資本。

2.具有還貸能力。

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(1)資產(chǎn)負債比例合理，資產(chǎn)負債率不超過70%;

(2)有連續(xù)的盈利能力和償債能力，產(chǎn)品具有穩(wěn)定的銷量渠道。

3.資信程度良好，具有良好社會信譽，沒有違約記錄。

4.經(jīng)營管理科學規(guī)范，有健全的現(xiàn)代企業(yè)人、財、物、產(chǎn)、供、銷管理制度，必要的管理機構(gòu)和合格的經(jīng)營管理人員。

5.能按照規(guī)定提供有效可靠的反擔保措施。

6.優(yōu)先支持項目。

(1)符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)境保護標準及本區(qū)經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略、規(guī)劃和政策導向的項目;

(2)節(jié)約能源、降低物耗、提高質(zhì)量、發(fā)展市場短缺點名優(yōu)新產(chǎn)品、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的項目;

(3)擴大出口創(chuàng)匯，引進新技術(shù)，消化、吸收、創(chuàng)新及替代進口的項目;

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(4)吸納勞動力多、增加就業(yè)機會和稅收收入的項目。

二、擔保公司業(yè)務品種

擔保公司業(yè)務品種一般包括：承兌貸款擔保、匯票擔保、注冊資本擔保、投標擔保、付款履約擔保、房地產(chǎn)轉(zhuǎn)換擔保、應收賬款保理業(yè)務擔保、企業(yè)債券發(fā)行擔保、訴訟保全擔保和涉稅擔保。

三、反擔保措施

反擔保措施包括企業(yè)有形資產(chǎn)抵質(zhì)押、企業(yè)無形資產(chǎn)抵質(zhì)押、第三方保證、個人資產(chǎn)抵質(zhì)押以及其他抵質(zhì)押方式。在某項抵質(zhì)押資產(chǎn)不能覆蓋全部貸款擔保額度時，擔保公司可接受各種抵質(zhì)押資產(chǎn)的組合方式。

可接受抵質(zhì)押資產(chǎn)包括：固定資產(chǎn)(房產(chǎn)、機器設備、車輛和辦公用品)、流動資產(chǎn)(存貨合應收賬款)、經(jīng)過平谷的專有技術(shù)、商標、版權(quán)、經(jīng)營權(quán)、有價證券、個人有效資產(chǎn)以及股權(quán)和期權(quán)等。

四、其他

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1.擔保期限：通常為一年以內(nèi)(含一年)，原則上不超過兩年。

2.擔保額度：單個項目原則上不超過其企業(yè)凈資產(chǎn)的50%，最高限額原則上不超過3000萬元。

3.收費標準：

(1)擔保費：依照原國家經(jīng)貿(mào)委關(guān)于擔保機構(gòu)的擔保費率不能超過銀行當期利率50%的收費標準，向中小企業(yè)收取得擔保基準費率為年1～1.5%，并在此基礎(chǔ)上根據(jù)項目的具體情況上下浮動20%。

(2)評審費：按照評審費率與擔保金額達乘積計算，評審基準費率為0.3%～0.5%。

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第四篇：中小企業(yè)貸款申請擔保條件

中小企業(yè)貸款申請擔保條件

一、申請貸款擔保企業(yè)應具備條件

1.基本要求。

(1)經(jīng)工商行政管理部門批準登記注冊;

(2)獨立核算，自負盈虧，具有獨立法人資格;

(3)在國家有關(guān)商業(yè)銀行或其他依法設立的金融機構(gòu)開立賬戶;

(4)具有符合法定要求的注冊資金和必需的經(jīng)營資金;

(5)實收資本不得少于注冊資本。

2.具有還貸能力。

(1)資產(chǎn)負債比例合理，資產(chǎn)負債率不超過70%;

(2)有連續(xù)的盈利能力和償債能力，產(chǎn)品具有穩(wěn)定的銷量渠道。

3.資信程度良好，具有良好社會信譽，沒有違約記錄。

4.經(jīng)營管理科學規(guī)范，有健全的現(xiàn)代企業(yè)人、財、物、產(chǎn)、供、銷管理制度，必要的管理機構(gòu)和合格的經(jīng)營管理人員。

5.能按照規(guī)定提供有效可靠的反擔保措施。

6.優(yōu)先支持項目。

(1)符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)境保護標準及本區(qū)經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略、規(guī)劃和政策導向的項目;

(2)節(jié)約能源、降低物耗、提高質(zhì)量、發(fā)展市場短缺點名優(yōu)新產(chǎn)品、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的項目;

(3)擴大出口創(chuàng)匯，引進新技術(shù)，消化、吸收、創(chuàng)新及替代進口的項目;

(4)吸納勞動力多、增加就業(yè)機會和稅收收入的項目。

二、擔保公司業(yè)務品種

擔保公司業(yè)務品種一般包括：承兌貸款擔保、匯票擔保、注冊資本擔保、投標擔保、付款履約擔保、房地產(chǎn)轉(zhuǎn)換擔保、應收賬款保理業(yè)務擔保、企業(yè)債券發(fā)行擔保、訴訟保全擔保和涉稅擔保。

三、反擔保措施

反擔保措施包括企業(yè)有形資產(chǎn)抵質(zhì)押、企業(yè)無形資產(chǎn)抵質(zhì)押、第三方保證、個人資產(chǎn)抵質(zhì)押以及其他抵質(zhì)押方式。在某項抵質(zhì)押資產(chǎn)不能覆蓋全部貸款擔保額度時，擔保公司可接受各種抵質(zhì)押資產(chǎn)的組合方式。

可接受抵質(zhì)押資產(chǎn)包括：固定資產(chǎn)(房產(chǎn)、機器設備、車輛和辦公用品)、流動資產(chǎn)(存貨合應收賬款)、經(jīng)過平谷的專有技術(shù)、商標、版權(quán)、經(jīng)營權(quán)、有價證券、個人有效資產(chǎn)以及股權(quán)和期權(quán)等。

四、其他

1.擔保期限：通常為一年以內(nèi)(含一年)，原則上不超過兩年。

2.擔保額度：單個項目原則上不超過其企業(yè)凈資產(chǎn)的50%，最高限額原則上不超過3000萬元。

3.收費標準：

(1)擔保費：依照原國家經(jīng)貿(mào)委關(guān)于擔保機構(gòu)的擔保費率不能超過銀行當期利率50%的收費標準，向中小企業(yè)收取得擔保基準費率為年1～1.5%，并在此基礎(chǔ)上根據(jù)項目的具體情況上下浮動20%。

(2)評審費：按照評審費率與擔保金額達乘積計算，評審基準費率為0.3%～0.5%。

第五篇：中小企業(yè)貸款難與擔保公司風險管理

中小企業(yè)貸款難與擔保公司風險管理

我國中小企業(yè)發(fā)展非常迅猛，在國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中已起到舉足輕重的作用，對緩解就業(yè)壓力維護社會穩(wěn)定做出了巨大的貢獻。但是，中小企業(yè)貸款難似乎是一個世界性的普遍問題。近年來，我國有關(guān)中小企業(yè)貸款難的文章也不斷見諸報端，貸款難確實一直困擾著中小企業(yè)的發(fā)展。

我國的擔保公司就是在上述大量中小企業(yè)遇到融資瓶頸的背景下應運而生的。解決中小企業(yè)融資難是國家發(fā)展擔保公司的初衷，在有大量銀行的情況下，為何中小企業(yè)仍然融資難？

一．中小企業(yè)貸款難

不可否認，從金融環(huán)境看，我國金融體系一直是以國有企業(yè)，特別是國有大企業(yè)為主要對象。而且，銀行也進行商業(yè)化改革了，其追求的目標首先是在講求利潤的前提下，強調(diào)穩(wěn)健經(jīng)營。銀行肯給予授信的目標客戶群一般都定位在那些管理較規(guī)范、信息披露較透明、有市場、有效益、有信用、風險可控、比較有把握的項目的并且有較充分反擔保措施的企業(yè)。對于發(fā)展中的中小企業(yè)，和大企業(yè)相比，融資環(huán)境明顯不利，總是或多或少存在著一些問題，潛伏著一定的風險，從而難以獲得銀行的垂青。中小企業(yè)融資難，一般主要體現(xiàn)在以下幾個方面： 1）管理

企業(yè)管理在很大程度上決定了企業(yè)市場競爭的強弱，很多中小企業(yè)的管理權(quán)利高度集中在企業(yè)主甚至其家族成員手上，由于自身管理能力低下、經(jīng)營思想保守，局限性較大，這種家族式的管理使得大多中小企業(yè)發(fā)展嚴重地缺乏擴張力、成長性、科學性和計劃性。2）資產(chǎn)

中小企業(yè)的不動產(chǎn)比重均偏低，幾乎所有資金全部用于周轉(zhuǎn)、流動、循環(huán)發(fā)展中，在償債和抵押擔保方面能力較弱，為了增大企業(yè)的資產(chǎn)，很多中小企業(yè)會對一些財務數(shù)據(jù)增加虛飾成份，常見的有虛增貨幣資金、應收帳款、短期投資、存貨等等重要指標。總體說來，中小企業(yè)在融資方面，很少有充足的抵押/質(zhì)押物，這也是造成中小企業(yè)融資難的一個重要因素。當然抵押/質(zhì)押物僅僅只是在擔保過程中保障擔保機構(gòu)權(quán)益和手段，而企業(yè)真實的資產(chǎn)狀況才是體現(xiàn)企業(yè)實力和償債能力的重要因素。3）信用

由于中國國情的限制和影響，中國社會信用體制一直未得到有力的建設，從上到

下對信用問題也未重視過，當然也包括民營經(jīng)濟和中小企業(yè)在內(nèi)的經(jīng)濟主體。中小企業(yè)信用缺失整體主要表現(xiàn)在制假販假、產(chǎn)品質(zhì)量低劣、逃廢債務、內(nèi)控不嚴、財務信息嚴重失真、信息披露缺乏真實性、生產(chǎn)規(guī)模小、固定資產(chǎn)少、產(chǎn)品單

一、技術(shù)含量低、管理水平落后、特別是信用觀念薄弱、償債和抵押擔保能力差等方面。

而很多向金融機構(gòu)申請貸款的中小企業(yè)，所提交的財務數(shù)據(jù)在絕大程度上也是虛假信息或隱瞞重要真實情況。更有甚至，為獲得貸款，通常會向銀行和擔保機構(gòu)相關(guān)人員大送紅包，由于得到了來自擔保機構(gòu)的保證，企業(yè)認為可以不必完全向銀行承擔責任等等行為，在整體上降低了中小企業(yè)的信用水平。4）人才

有很多中小企業(yè)還具有明顯的家族特色，任人唯親，家族成員把持企業(yè)的重要管理崗位，用人方面在決策上是開家庭會，這種管理模式不利于企業(yè)集聚優(yōu)秀的人才，不利于發(fā)揮內(nèi)行和管理專家的作用，不利于提高企業(yè)經(jīng)營決策的科學性。從而，進一步提高了這些中小企業(yè)的經(jīng)營風險，這也是導致銀行和投資者不愿給其信用貸款和投資的重要原因。5）經(jīng)營

對中小企業(yè)而言，經(jīng)營風險是不容忽視的，甚至有可能就是導致經(jīng)營失敗的直接原因。中小企業(yè)容易出現(xiàn)的經(jīng)營風險有：忽視了事關(guān)企業(yè)長遠發(fā)展的問題，如企業(yè)產(chǎn)權(quán)的明晰、管理體制的規(guī)范等；對市場的潛在需求研究不透徹；對市場變化趨勢沒有預見性；對宏觀行業(yè)形勢的估計過于樂觀；經(jīng)營者缺乏全面管理的能力；沒有建立必要的財務帳目；設備和技術(shù)選擇不當；低估所需資金，忽視稅務等等。????

我國社會經(jīng)濟生活中的信用缺失現(xiàn)象也相當嚴重，惡意逃債、合同違約、債務拖欠、商業(yè)欺詐、假冒偽劣等經(jīng)濟失信現(xiàn)象日益增多，大大提高了市場交易的成本，直接影響到市場體系的完善、資源配置效率和中小企業(yè)貸款難問題。

二．擔保公司的擔保條件

擔保公司的成立就是為了化解銀行與中小企業(yè)的矛盾，將中小企業(yè)信用能力的不確定性轉(zhuǎn)化為擔保公司相對確定的信用能力，使銀行實現(xiàn)對中小企業(yè)的授信，而擔保公司同時也愿意為中小企業(yè)提供專業(yè)擔保。1．擔保公司的作用

擔保業(yè)務的開展是一個三贏的協(xié)作，這一橋梁的構(gòu)架，對企業(yè)、貸款行、擔保公司均能起到積極的推進作用，并能體現(xiàn)良好的社會效益和經(jīng)濟效益：

1）不僅為中小企業(yè)的后續(xù)發(fā)展提供了有力的融資支持，還會對支持發(fā)展社會經(jīng)濟起到積極作用；

2）借款人對貸款行也會有大量的現(xiàn)金流量進入，對貸款行的存款業(yè)務形成了有益幫助； 3）擔保公司也突出了自身的作用，能更深層次地挖掘出更多的合作商機。

2．擔保的必要條件

擔保公司構(gòu)架銀企橋梁，必須基于以下幾個必要條件： 1）工商合法注冊的法人企業(yè)；

2）根據(jù)企業(yè)所處的行業(yè)是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策的支持對象； 3）有充分的還款能力和還款意愿；

4）借款用途必須是銀行和擔保公司認可的，如流動周轉(zhuǎn)、增加經(jīng)營、增添固定資產(chǎn)、購買機械設備、原材料、支付貨款等，但不能用于還債、炒股等央行政策禁止的項目； 5）根據(jù)企業(yè)的實際情況，設計出能為企業(yè)所接受、擔保公司又能控制風險的反擔保組合方案。

3．擔保公司的收費

所有的擔保行為，都需要擔保公司投入大量的勞動成本。勞動創(chuàng)造價值，其價值量就體現(xiàn)在對中小企業(yè)收取的擔保費上。

前國家經(jīng)貿(mào)委[1999]540號文件《關(guān)于建立全國中小企業(yè)信用擔保體系試點的指導意見》中明確，事業(yè)性擔保機構(gòu)的擔保收費標準一般控制在銀行貸款利率的50%以內(nèi)，具體收費由同級政府有關(guān)部門審批；商業(yè)性擔保機構(gòu)和企業(yè)互助擔保機構(gòu)可在上述收費標準基礎(chǔ)上適當浮動。

由此可看出，擔保公司是依靠承擔連帶責任而獲得收入，依靠控制風險而獲得利潤的。

三．擔保公司怎樣進行風險管理

客觀地說，擔保公司受理的客戶都是銀行想做而不敢做的客戶。銀行不敢做，原因在于對客戶的還款能力或還款意愿的信心不足。擔保公司能否受理，就在于其能否找到比銀行有更多可行的風險管理的方法和手段。因此，擔保公司只能對既有還款能力又有還款意愿的企業(yè)提供擔保。

擔保公司風險管理的方法，主要包括以下三個方面： 1）準確識別企業(yè)的償債能力

一般而言，中小企業(yè)出于多方面的考慮，其財務報表與實際情況會有較大出入，作為擔保公司要承認和尊重這個現(xiàn)實。因此，作財務評價前，深入企業(yè)作認真細致的調(diào)查核實，是非常關(guān)鍵和必要的，只有在分析清楚企業(yè)真實的經(jīng)資產(chǎn)、負債、銷售、利潤流動比率、速動比率以及企業(yè)的核心技術(shù)的先進性、主要經(jīng)營者的能力素質(zhì)、產(chǎn)品市場的成長性、市場的占有份額、管理機制等等后，才能真正總結(jié)出企業(yè)是否具有償債能力。2）準確識別企業(yè)的還款意愿

首先應對企業(yè)的基本層面，如股權(quán)結(jié)構(gòu)、納稅狀況、信用記錄、訴訟、糾紛以及企業(yè)主要經(jīng)營者個人對履約信用的重視程度等作調(diào)查、分析，以此判斷企業(yè)的還款意愿。如果企業(yè)在工商注冊、納稅行為和商業(yè)行為中有嚴重的問題，企業(yè)主要經(jīng)營者的個人信用不佳，以往出現(xiàn)不良貸款或訴訟糾紛等記錄，應該選擇放棄擔保、規(guī)避風險的方式。3）設計強有力的反擔保措施

一般而言，擔保公司的客戶不會有很強的抵質(zhì)押物，但如果一個企業(yè)有充足完備的抵質(zhì)押物，銀行仍要求它找專業(yè)擔保公司，倒更要引起我們的警惕。設計能為企業(yè)所接受又能控制風險的反擔保措施組合方案，是擔保公司區(qū)別于銀行的重要手段。

擔保與信貸雖然在前期審核工作有相似之處，但在后期制定反擔保組合方案以及合理規(guī)避風險時，銀行要求的是硬性的反擔保抵押/質(zhì)押物，而企業(yè)能夠提供擔保公司的反擔保物大多是軟性的各類權(quán)利質(zhì)押或者是第三方反擔保，這時就更能體現(xiàn)出擔保業(yè)務高層次的需要。另外值得重視的是，設計反擔保措施最關(guān)鍵在于是否能抓住企業(yè)的“痛處”---核心資產(chǎn)和關(guān)鍵環(huán)節(jié)。也就是，企業(yè)最怕什么，擔保公司就抓住什么，以達到對企業(yè)的有效制約，迫其還款。

四．結(jié)論

擔保公司的出現(xiàn)確實為中小企業(yè)的發(fā)展在融資方面有了一定的幫助，但風險管理對擔保公司而言是一個永恒的主題。擔保公司要實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，就需對其發(fā)生的代償損失得到補償，政策性擔保公司可以通過財政對一定比例的代償損失給予補償，而商業(yè)性擔保公司更多的是依靠自身的造血能力，靠嚴密的風險管理創(chuàng)造利潤，增加財富，累積資本，不斷發(fā)展壯大。可見，風險管理是擔保公司的第一要務，風險控制能力是擔保公司的核心競爭力，它決定了擔保公司生存和發(fā)展的能力。因此，構(gòu)架銀企橋梁的擔保公司是通過風險管理來創(chuàng)造財富的。