第一篇：小額擔保貸款的風險管理

1.不悔夢歸處，只恨太匆匆。

2.有些人錯過了，永遠無法在回到從前;有些人即使遇到了，永遠都無法在一起，這些都是一種刻骨銘心的痛!

3.每一個人都有青春，每一個青春都有一個故事，每個故事都有一個遺憾，每個遺憾都有它的青春美。

4.方茴說：“可能人總有點什么事，是想忘也忘不了的。”

5.方茴說：“那時候我們不說愛，愛是多么遙遠、多么沉重的字眼啊。我們只說喜歡，就算喜歡也是偷偷摸摸的。”

6.方茴說：“我覺得之所以說相見不如懷念，是因為相見只能讓人在現實面前無奈地哀悼傷痛，而懷念卻可以把已經注定的謊言變成童話。”

7.在村頭有一截巨大的雷擊木，直徑十幾米，此時主干上唯一的柳條已經在朝霞中掩去了瑩光，變得普普通通了。

8.這些孩子都很活潑與好動，即便吃飯時也都不太老實，不少人抱著陶碗從自家出來，湊到了一起。

9.石村周圍草木豐茂，猛獸眾多，可守著大山，村人的食物相對來說卻算不上豐盛，只是一些粗麥餅、野果以及孩子們碗中少量的肉食。

小額擔保貸款的風險管理

小額擔保貸款風險管理主要是指為了降低貸款風險，保證貸款回收，確保擔保基金安全，擔保機構與經辦銀行共同對借款人從貸款發放之日起到貸款本息收回之日止的貸款使用情況的管理。廣義的貸款風險關系始于手里借款人申請，終于貸款本息收回的全過程，主要包括日常貸后管理、風險等級評價、貸款回收、基金代償、代償后清理回收、壞賬核銷等內容。小額擔保貸款風險管理一般由人力資源和社會保障部門、擔保機構、經辦銀行、財政部門共同負責。

（一）貸款風險類型

按照目前銀行行業對銀行風險的劃分原則，結合小額擔保貸款的業務實際，貸款風險主要劃分為政策風險、經營風險和操作風險。

1.政策風險。政策風險指貸款經辦機構根據國家和地方政府為實施宏觀調控、促進就業等政策向借款人發放的貸款，由于執行政策中出現的問題而可能導致借款人不能按期償還貸款本息的風險。

2.經營風險。經營風險值借款人因經營管理、市場變化、災害和道德因素等的影響，不能或不愿按照事先達成的協議履行其義務，出現不能按期歸還貸款本息的風險。

3.操作風險。操作風險指經辦及國內部控制及治理機制失效以及信息技術系統失效等可能造成的貸款風險，主要包括經辦機構內控制度和治理機制缺陷及內部員工操作失誤、違法操作規程、信貸決策超過權限和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風險。

（二）貸款風險管理

加強小額擔保貸款風險管理的日常工作包括：建立貸后管理、跟蹤服務、風險預警、基金監控和回收機及機制，防止和降低貸款風險，提高貸款質量，建立有效的風險防范、風險監測、風險轉化、風險責任的約束機制。

1.貸后管理。經辦機構共同加強對借款人從貸款發放之日起，大哦貸款本息收回之日止的貸款使用和生產經營情況的管理。

2.跟蹤服務。經辦機構對借款人獲得獲得小額擔保貸款后的項目運行情況，建立定期走訪和聯系制度，對項目的運行給與關注和支持，對遇到或可能遇到的問題和困難，提供必要的指導和幫助，提高借款人經驗項目的成功率。

1.“噢，居然有土龍肉，給我一塊！”

2.老人們都笑了，自巨石上起身。而那些身材健壯如虎的成年人則是一陣笑罵，數落著自己的孩子，拎著骨棒與闊劍也快步向自家中走去。

3.石村不是很大，男女老少加起來能有三百多人，屋子都是巨石砌成的，簡樸而自然。

4.在村頭有一截巨大的雷擊木，直徑十幾米，此時主干上唯一的柳條已經在朝霞中掩去了瑩光，變得普普通通了。

5.這些孩子都很活潑與好動，即便吃飯時也都不太老實，不少人抱著陶碗從自家出來，湊到了一起。

6.石村周圍草木豐茂，猛獸眾多，可守著大山，村人的食物相對來說卻算不上豐盛，只是一些粗麥餅、野果以及孩子們碗中少量的肉食。1.不悔夢歸處，只恨太匆匆。

2.有些人錯過了，永遠無法在回到從前;有些人即使遇到了，永遠都無法在一起，這些都是一種刻骨銘心的痛!

3.每一個人都有青春，每一個青春都有一個故事，每個故事都有一個遺憾，每個遺憾都有它的青春美。

4.方茴說：“可能人總有點什么事，是想忘也忘不了的。”

5.方茴說：“那時候我們不說愛，愛是多么遙遠、多么沉重的字眼啊。我們只說喜歡，就算喜歡也是偷偷摸摸的。”

6.方茴說：“我覺得之所以說相見不如懷念，是因為相見只能讓人在現實面前無奈地哀悼傷痛，而懷念卻可以把已經注定的謊言變成童話。”

7.在村頭有一截巨大的雷擊木，直徑十幾米，此時主干上唯一的柳條已經在朝霞中掩去了瑩光，變得普普通通了。

8.這些孩子都很活潑與好動，即便吃飯時也都不太老實，不少人抱著陶碗從自家出來，湊到了一起。

9.石村周圍草木豐茂，猛獸眾多，可守著大山，村人的食物相對來說卻算不上豐盛，只是一些粗麥餅、野果以及孩子們碗中少量的肉食。

3.風險預警。經辦機構要建立風險預警機制，通過貸后檢查，對所調查的小額擔保貸款扶持項目的生產經營狀況和管理情況進行綜合分析，盡早識別和確定項目的風險類別、程度、原因及其發展變化趨勢。

4.基金監控。省級政府設立的下崗失業人員小額貸款擔保基金適當分擔地市貸款擔保基金損失；貸款擔保基金對單個經辦銀行小額貸款擔保代償率達到20%時，應暫停對該行的擔保業務，經協商采取進一步風險控制措施并報經同級財政、人力資源社會保障部分批準后，再恢復擔保業務。

5激勵機制。對貸款回收率達到一定比例的擔保機構、信用社區等有關方面給予獎勵。對放款額達到一定規模或者擔保基金放大達到一定比例的經辦金融機構給予獎勵。

文章轉自投融貸網

1.“噢，居然有土龍肉，給我一塊！”

2.老人們都笑了，自巨石上起身。而那些身材健壯如虎的成年人則是一陣笑罵，數落著自己的孩子，拎著骨棒與闊劍也快步向自家中走去。

3.石村不是很大，男女老少加起來能有三百多人，屋子都是巨石砌成的，簡樸而自然。

4.在村頭有一截巨大的雷擊木，直徑十幾米，此時主干上唯一的柳條已經在朝霞中掩去了瑩光，變得普普通通了。

5.這些孩子都很活潑與好動，即便吃飯時也都不太老實，不少人抱著陶碗從自家出來，湊到了一起。

6.石村周圍草木豐茂，猛獸眾多，可守著大山，村人的食物相對來說卻算不上豐盛，只是一些粗麥餅、野果以及孩子們碗中少量的肉食。

第二篇：小額貸款風險管理

小額貸款風險管理

一、風險基礎知識

1、風險起源：“風險”一詞的由來，最為普遍的一種說法是，在遠古時期，以打魚捕撈為生的漁民們，每次出海前都要祈禱，祈求神靈保佑自己能夠平安歸來，其中主要的祈禱內容就是讓神靈保佑自己在出海時能夠風平浪靜、滿載而歸；他們在長期的捕撈實踐中，深深的體會到“風”給他們帶來的無法預測無法確定的危險，他們認識到，在出海捕撈打魚的生活中，“風”即意味著“險”，因此有了“風險”一詞的由來。

2、風險定義：風險的定義有兩種。（1）狹義：強調風險表現為不確定性

（2）廣義：強調風險表現為損失的不確定性

3、現代企業內部管理風險 生產風險

財務風險 經營風險

環境風險 信用風險

技術風險 銷售風險

人員風險

4、現代企業外部環境風險 經濟環境

金融政策---利率、匯率 CPI指數 通貨膨脹 行業環境

產品生命周期 產業政策

同行不正當競爭

5、風險時刻存在

任何項目的重要風險處理失當都可能導致企業經營的失敗，造成巨大的經濟損失，對作為債權人的小貸公司形成風險。

信貸工作接觸到各行各業，對各行業風險都要有所了解。

二、小額貸款風險

特點“短、頻、快”

資金成本較高---風險與收益成正比

銀行基準利率4.875‰------目前普遍12‰ 我公司利率19.2‰

國家保護的利率19.5‰-----民間借貸 小貸客戶需求

1、短期資金周轉需求

由于資金成本高短期使用才會有效益，長期使用成本高的資金風險會增大，同時會企業利潤，不利借款企業的發展。

2、有好的產品（項目、機會）急需資金

新產品進入市場初期、漲價前的進貨、拿到大額訂單

3、借款人為了少虧，兩害相較取其輕 例如：銀行貸款到期如果企業抽取流動資金還貸款會嚴重影響到企業的正常經營，雖然利息較高，企業仍需要

（一）借款人經營風險

借款人經營風險直接傳導給債權人

借款人因經營管理、市場變化、災害和道德因素不能或不愿按期歸還貸款本息的風險。

（二）員工的操作風險（風險貫穿整個業務過程）

操作風險是指公司內部控制及治理機制失效以及信息技術系統失效等可能造成的貸款風險。主要包括

員工操作失誤：審核失誤、文書填寫失效 違反操作規程(逆程序)信貸決策失誤：投放方向

三、業務風險管理

識別借款人經營風險

1、財務信號。

財務信號一般包括借款人各項財務指標等指標低于行業平均水平或有較大變動。

如流動性比率、資產負債率、存貨周轉率、應收賬款收回率、現金流量等變化。

企業針對不同報送對象做不同的賬。

一是報稅務局，以開票金額作收入，成本費用根據收入做調整。盡量做到收支相抵，做虧損或是稍微有一點盈利。

二是報送銀行，以出入庫單據作為收入和成本計量依據。做出的報表通過虛增資產，多記收入、少計成本費用使之與貸款規模相適應，盈利水平、各項比率滿足銀行檢查要求。

三是對股東的報表。相對真實，以真實發生的收入、支出做依據。-------我們需要看到的報表

四是根據監管部門的要求報送相應報表，如統計報表、行業監管報表等。財務報表失真問題

1、虛增存貨，市價單價100元，賬面單價200元。

2、虛增土地價值，市價20萬/畝，表上100萬/畝

3、供銷合同造假，刻幾個章很容易 辯證看待銀行貸款金額

1、銀行作為債權人和小額貸款公司利益上有一定的沖突，但同時又有合作性。

2、銀行授信可以作為小額貸款公司的參考，踩著銀行的腳印走下去更安全。

3、小額貸款利率高，出現資金困難時借款人會先考慮歸還資金成本高的貸款。

2、市場信號

借款人所處行業或地區的宏觀政策、行業政策重要調整 地區和行業信用環境惡化 市場供求關系 新產品的威脅

產品價格發生持續性或大幅度的波動

3、行為信號

提供虛假資料套取貸款

借款人在其他金融機構違約 未按規定用途使用貸款 借款人到期還款困難 借款人股權變動

公司人員發生違規違紀行為

主要股東或關聯企業發生較大調整 擔保物品價值下降 保證人保證意愿減弱

借款人未經同意對外提供擔保

4、其他值得關注的信號。

主要是可能發生各種影響借款人經營水平的重大災害或突發事件等。降低操作風險

貸款風險管理貫穿貸前、貸中、貸后整個過程，涉及到公司的每一個人。風險評價

貸前決定貸款是否發放、貸款期限確定、發放額度控制、貸款方式選擇、擔保方式設計

貸中相關文書填寫與控制

提示貸后管理的關注重點，及時關注風險及預警 貸款管理規章制度不健全或不能有效執行 信貸檔案不規范

客戶信息資料不全面以及信貸管理內控機制不完善等；

借款人主體資格審查：

1、營業執照、機構代碼證、稅務登記證、法人身份證明、開戶許可證、驗資報告等基礎資料真實并年檢。

2、建筑施工企業資質、安全生產許可證

3、食品企業、特種行業許可證等

4、房地產開發企業五證

房地產開發企業五證

1、建設用地規劃許可證

2、建筑工程規劃許可證

3、建筑工程施工許可證----------市建委

4、國有土地使用證----------------國土局

5、商品房銷（預）售許可證----房管局

借款人提供資料清單

1、公司簡介

2、企業法人營業執照（副本）

3、組織機構代碼證（副本）

4、國地稅稅務登記證（副本）

5、貸款卡正反面復印件

6、法人、股東身份證復印件（戶口本、結婚證）

7、開戶許可證

8、公司章程、驗資報告

9、財務報表（2010年年報、最近月報、同期報）

10、近三個月水電費繳費單、工資表

11、重要的供銷合同

12、用款計劃和還款來源

13、特種行業許可證、資質等證明企業經營合規

14、企業及個人的榮譽稱號證書

15、管理人員及組織架構

16、上下游（應收應付前五位）及關聯企業

17、納稅申報表

不按規定辦理貸款擔保登記

借款合同要素填寫不全-----法律風險

信貸文本遺失或失效（附屬合同、承諾等）數據統計失真 風險預測失誤

建立風險預警機制

1、根據各種信號，及時判斷單個借款人或單筆貸款的風險程度和風險性質。

2、根據個別借款人分析評價其行業的貸款風險程度。

3、風險的變化性，及時關注風險的變化。調整對企業的風險等級、關注程度和策略計劃。

貸款風險控制

貸款風險控制是指針對可能發生的風險，在貸款發放前所采取的預防措施以及在貸款發放后、收回前采取的風險控制措施，防止貸款風險的發生、擴大和惡化。

使風險可控或可接受的范圍之內

應對不同性質的貸款風險采取不同的防范措施，也可以對同一種類貸款風險同時采取多種風險防范和控制措施。

分散風險

1、分散系統風險---小額、分散避免客戶集中在一個行業 風險轉移

2、風險轉移：通過投保財產險和通過擔保措施轉移風險。現在是資金賣方市場，一定程度有條件篩選部分優質客戶 設置擔保的作用和意義

（1）擔保限制借款人隨意增加債務（2）檢驗借款人的貸款動機

（3）檢驗借款人的能力、實力和資源的手段（4）確保處于主動的地位

轉移風險----擔保

貸前根據借款人的實際情況和貸款性質、種類，設計擔保組合方式。貸中控制手續完備

貸后管理關注借款人擔保物價值變化，抵押價值下降的要求借款人追加擔保或提前。

轉移風險----擔保設計

如客戶行業淡旺季明顯，盡量避免客戶選擇同行業的擔保人。

盡量選擇對客戶有約束力的擔保人（如：客戶的親戚、長輩、關系較好的朋友）

從財務上減少貸款風險的擔保人。（如客戶的債權人）選擇本地的，對借款人有一定了解的擔保人

擔保選擇(先物保再追加人保)

1、分析借款人核心資源，控制核心資源。提高借款人違約成本增強還款意愿。

2、50萬以下圍繞情感（親情、愛情、友情）設計擔保，一方面擔保人會替借款人還貸（最不希望看到的結果）另一方面擔保人對借款人的制約作用，讓借款人還款意愿加強。

3、第三方保證擔保，中國人講究人脈，沒有人脈也就沒有生意。---檢驗其資源和實力的方法

弱化擔保的前提條件？

弱化擔保針對企業發展態勢良好增長趨勢明顯盈利水平高信譽好的客戶。

回避風險

（1）客戶經理盡職調查（2）風控部門分析風險

（3）貸

審

會

決

策

1、有不良記錄的人能貸----分析不良記錄的重要性和形成原因。

2、看不順眼的人不借----看不順眼溝通有障礙，不宜貸款。

3、懷疑賺錢能力的人不借----從行業背景，從業經歷分析，做外行風險很大。

4、借款額所占整體用款比重過大不能借。----啟動資金、鋪底資金不能借。

5、借款項目不認可不能借----借款用途真實、還款來源有保障。

四、逾期貸款處理

逾期前的征兆：

1、不能有效聯系借款人：手機關機、在開會、出差、在辦急事

2、借款人暗示近期經濟環境不好、資金緊張、有筆資金到賬就能還等。分析突然逾期的原因：

客戶特殊情況---主觀故意、客觀因素 監控的失誤

客戶欺騙、隱瞞關鍵信息

出現預期征兆時的處理：

1.及時溝通----制定預案

2.聯系客戶----現場查看掌握實際情況 3.及時匯報----制定可行的方案

4.執行方案----靈活的處理問題，“度”的把握 5.進展反饋----及時調整策略

6.不要做出任何空洞的許諾或無謂的威脅！7.一定要在采取行動之前先了解、掌握客戶！8.追究到底 9.中小企業融資更加困難

1、人民幣升值、原材料成本上升和勞動力成本的提高。

2、銀行“惜貸”，民間利率提高。

3、中小企業融資難度增大。致使融資成本提高。

4、上下游資金緊張。中小企業面臨信用環境惡化。

5、企業利潤率下降影響其使用民間資本的能力，使企業永續經營受到威脅。

客戶是某行業經營的專家，信貸員必須成為各行業信貸業務的專家。

信貸員幫助客戶做好貸款需求籌劃，通過分析盈利和成本幫客戶分析借款的必要性，評價借款的可行性和效益性。

第三篇：小額貸款風險管理概述

1.我國商業銀行法規定，銀行的資本充足率不得低于（）

A

0.08 B

0.04 C

0.12 D

0.2 正確答案： A 2.我國商業銀行法規定，銀行的存貸比不能超過（）

A

0.65 B

0.7 C

0.75 D

0.8 正確答案： C 3.我國商業銀行法規定，流動性資產余額與流動性負債余額的比例不得低于（）

A

0.2 B

0.25 C

0.3 D

0.35 正確答案： B 4.我國商業銀行法規定，對同一借款人的貸款余額不能超過商業銀行資本余額的（）

A

0.07 B

0.15 C

0.2 D

0.1 正確答案： D 5.企業報送銀行的報表中，一般以哪項指標作為收入和成本的計量依據？（）

A

開票金額 B

出入庫單據 C

真實數據 D

銷售利潤 正確答案： B 多選題

6.以下對于小額貸款的描述正確的是（）

A

時間短 B

頻率高

C

風險和收益成反比 D

資金成本高 正確答案： A B D 7.銀行在識別借款人經營風險的時候，針對企業的財務報表，應重點關注哪些指標（）

A

流動性比率 B

資產負債率 C

存貨周轉率 D

應收賬款收回率 正確答案： A B C D 8.信貸風險控制的方法包括（）

A

分散風險 B

轉移風險 C

回避風險 D

消除風險 正確答案： A B C 9.以下哪些行為可以作為判斷企業現金流出現異常的依據（）

A

多頭開戶

B

銷售收入減少導致現金流總量減少 C

截留轉移資金 D

指標異常 正確答案： A B C 判斷題

10.企業報送稅務局的報表中，盡量做到收支相抵，做虧損或是稍微有一點盈利。

正確

錯誤

正確答案： 正確

11.進行貸款風險控制的目的是將風險控制在可控或可接受的范圍之內。

正確

錯誤

正確答案： 正確

12.針對同一種類的貸款風險，我們只能采取一種風險防控的方法。

正確

錯誤

正確答案： 錯誤

第四篇：小額貸款風險管理講座

小額貸款風險管理 目

錄

?風險基礎知識

?小貸業務風險管理概述 ?貸前風險管理要點 ?貸中風險管理要點 ?貸后風險管理要點

第一講：風險基礎知識

?

一、風險起源

人有悲歡離合,月有陰晴圓缺。古往今來，無論是自然界還是人類社會，風險無時不在，無處不有。

“風險”一詞的由來，最為普遍的一種說法是，在遠古時期，以打魚捕撈為生的漁民們，每次出海前都要祈禱，祈求神靈保佑自己能夠平安歸來，其中主要的祈禱內容就是讓神靈保佑自己在出海時能夠風平浪靜、滿載而歸；他們在長期的捕撈實踐中，深深的體會到“風”給他們帶來的無法預測無法確定的危險，他們認識到，在出海捕撈打魚的生活中，“風”即意味著“險”，因此有了“風險”一詞的由來

?

二、風險定義

風險的定義有兩種

（1）狹義：強調風險表現為不確定性

（2）廣義：強調風險表現為損失的不確定性

?

三、風險種類

?風險分為內部風險和外部風險。

內部風險有操作風險、道德風險、經營風險、信譽風險、技術風險、管理風險 外部風險有政策風險、市場風險、環境風險

?

四、風險管理內容

?風險目標：風險管理預期應達到目標。

?風險識別：風險識別是指在貸款風險發生前，通過調查、審查，運用各種方法系統的、連續的認識所面臨的貸款風險種類以及分析風險發生的潛在原因。風險識別過程包含感知貸款風險和分析貸款風險兩個環節。

?風險評估：風險評估有廣義和狹義之別。廣義的風險評估相當于風險管理，包括目標確定、風險識別、風險評估(風險計價、風險分析、風險評價)以及風險應對等主要內容，狹義的風險評估是在風險識別的基礎上對風險進行計量、分析、判斷、排序的過程，包括風險計價、風險分析、風險評價等步驟，是風險應對、風險控制的主要依據。一般來說，對識別出來的風險，從可能性和影響兩個方面進行評估后，就可以根據評估的結果采取應對措施。

?風險預測、對風險的性質和程度的未來發展趨勢進行判斷分析。

?風險控制：應對風險的各種對策和方案。當風險發生后，按照預先的方案實施，可將損失控制在最低限度。

?

五、風險管理手段 ?分散風險 ?轉移風險 ?風險回避 ?風險補償 ?風險對沖 ?風險自

第二講、小貸公司風險管理概述

一、貸款風險的概念

?

1、什么是貸款：是指信貸資金的融通，其特征是資金使用權的讓渡，資金的所有權仍是貸款人，借款人按照協議到期償還本息，實現信貸資金的歸流。?

2、什么是貸款風險：是指貸款本金和利息收回的不確定性。

1、數量上的不確定性表現在能否全部收回

2、時間上的不確定性表現為能否按時收回

?

二、小貸風險管理概念：

小額貸款風險管理，指在貸款經營管理中，對貸款風險的定義、識別、計量、評估和應對風險的策。

三、小貸風險管理目的。將可避免的風險和損失最小化，不是消滅風險。

?

四、小貸風險管理內容 ?風險識別： ?風險評估。?風險測量 ?風險控制：

?這四個階段有著內在的邏輯關系，這四個方面又貫穿了風險管理的業務技巧和策略方法，所以也稱為風險管理策略。

五、小貸風險種類

?貸款風險按照不同的劃分標準，可以劃分為不同的貸款風險種類，一般來說，從貸款風險的原因分析，貸款風險可分為：

1、外部風險：包括有 ?信用風險 ?市場風險 ?道德風險 ?內部風險

2、內部風險是指由于小額貸款公司內部運營管理、操作、貸款決策等因素對貸款造成損失的可能性，包括以下方面： ?操作風險： ?法律風險 ?IT風險 ?管理風險 ?交付風險 ?道德風險

?小貸風險管理手段： ?分散風險 ?轉移風險 ?風險回避 ?風險補償

第三講：高源小貸公司風險管理思路

一、關于風險管理理念

1、小貸公司是經營貨幣特殊企業，從事的是高風險的行業，因此風險存在是正常的、客觀的，而且也是可控的；

2、外部風險主要是信息不對稱造成的、重要的是控制外部風險；

3、風險與收益成正比的，對風險的把控是建立在風險偏好的基礎上的，風險有一定容忍度，風險管理并不意味著消滅風險。

4、風險意識體現在信貸政策、信貸流程、信貸管理制度及體制和機制上。有人意識不到風險、有人意識到風險，但沒有能力管控風險；有人意識到風險，但不愿意去管控風險

5、風險管理要從好處著想、壞處著手

二、貸款風險管理原則：

1、全面風險管理原則

2、全和風險管理原則

3、全員風險管理原則

4、風險管理適應業務發展的原則

5、風險管理措施可操作性、適用性原則

三、小貸公司風險劃分（識別）

1、違規風險（高息放貸、變相吸存、跨區經營、暴力催貸、帳外逃稅、抽逃資金、向股東或關系人放貸）；

2、政策性風險：公司因監管限制、產業政策調整、利率調整、宏觀經濟政策調整產生的風險。

3、信用風險：因客戶道德、信譽、經營管理能力、市場變化、償還能力導致的風險

4、操作風險：員工違規操作、公司流程設計不合理、制度缺陷導致的風險。

5、法律風險：合同簽訂、審查、貸后管理中存在法律漏洞、擔保手續、風控措施不到位、與現有法律法規不對接、手續不完善產生的風險。

四、風控對策：主要是回避風險、分散風險、轉移風險和化解風險。

1、制定信貸準入標準和操作策略：公司根據各個時期經濟、金融形勢和國家產業政策及公司經營目標，制定貸款準入的行業、產業和區域標準。在操作策略上：對股東提供的客戶，按公司股東擔保決議操作；對符合條件的其他客戶，按條件和程序進行操作。

2、建立客戶的評級授信制度。從簡潔、實用、經濟角度，制定公司信用評級授信管理辦法和操作流程。貸款客戶原則上為A級以上客戶、且貸款總額控制在授信額度以內。

3、實行貸款限額和期限管理，單戶累計貸款，法人客戶，最高不超過1000萬元，自然人不超過100萬元，法人單筆貸款不超過500萬元，自然人不超過50萬元，期限不超過一年。

3、堅持貸款三查制度：建立貸前調查、貸時審查、貸后檢查責任制，明確各環節內容和要求，客戶經理完成調查形成調查報告、交由信貸業務部負責審核程序、形成審查意見、報營銷總監審查，風控部門負責人和風控總監對信貸部門盡職調查報告進行風險評估，提出審查意見報貸審會審議，實行環環相扣、責任分明。

4、堅持貸款調查審查AB角制度面簽到制度，對每筆貸款由調查人（A角）、審查人（B 角）進行交叉復核；貸前調查、合同簽訂、抵押登記等所有法律文件均要與客戶面談、面簽。

5、建立以借款人或第三人核心資產抵押加關鍵人保證的組合擔保制度。無論是公司貸款或是股東個人對外借款，均按公司統一模式和要求實行擔保貸款方式。

6、嚴格貸款操作流程：包括貸款調查、審查、審批和貸后管理各環節嚴格按公司信貸條件流程和程序辦理，禁止逆向操作。

9、堅持限額以上貸款實行貸審會制度，法人10萬元、自然人2萬元以下貸款由有權人實行審批人會簽制，超過上述額度的，由貸審會集體審議。

10、建立貸款、收息、資金頭寸日報制度和到期貸款預警制度。建立公司的業務操作系統，借助操作平臺，每日營業張了自動完成公司貸款、收息、資金頭寸匯總上報和到期貸款自動預警提醒。

11、建立貸款五級分類制度，堅持對到逾期每周分析和報告制度。按照貸款五級分類標準，由綜合管理員按月進行貸款分類，報貸審會審批后、實行分類管理。對到逾期貸款，根據貸款預警提示，由客戶經理每周進行分析、提出相應措施并報告營銷副總。

12、建立貸款損失分層責任追究制度（擔保人、調查人、審查人、審批人）

13、建立不良貸款清收和抵押物處置預案制度。每筆貸款發放前，客戶經理要針對可能發生的風險情形，并提前搜集相關資料和手續，擬定清收處置預案。

14、建立風險拔備全面覆蓋制度。公司計劃財務部按照審慎的會計政策，根據貸款五級分類余額，計提呆帳準備金。

15、建立信貸員鱗選拔培訓制度，提高人員業務素質

16、建立完善業務流程和貸款質量責任追究制度

具體講抓住七個程序：風險識別、風險分析、風險評審、風險決策、貸后風險管理、風險考核、責任追究。

小額貸款公司的風險管理程序可以分為業務領項域和非業務領域兩大部分。

業務領域風險管理程序主要包括對貸款客戶的風險識別、風險分析、風險評審、風險決策、貸后風險管理、風險考核、責任追究等七個程序。其中，前五個程序是針對選擇貸款客戶和管理信貸資產的程序，后兩個程序是對小額貸款公司職員在小額貸款業務操作過程中的行為進行考核與追責的程序。（1）風險識別。風險識別是小額貸款公司針對小額貸款業務而開展的第一個風險管理程序，有關貸款申請人持續經營與未來償債能力的重要風險是之后風險管理工作的基礎，如果起始的風險沒有識別出來，那么后續的一系列風險管理工作都是無效的。

（2）風險分析。風險分析是在識別風險的同時，對相關的風險點或者風險因素通過分析程序進行驗證，并對風險點可能會對借款人的還款能力產生多大的影響進行分析的活動。風險分析和風險識別一樣是風險管理程序中的基礎環節。通過對借款人的經營環境、道德品質、經營活動與規模、經營的財務狀況和現金流狀況進行分析，對其還款能力做出恰當的預測。

（3）風險評估。風險評審是在風險識別與風險分析的基礎上，由小額貸款公司專門機構對小額貸款業務資料進行審查，進一步判斷盡職調查報告中披露的重要風險點是否確實存在；分析判斷是否還有其他重要風險點沒有被識別出并需要進一步調查落實；判斷公司是否具有能夠有效化解風險的防范與規避措施。風險評審主要包括風險管理部的風險初審和項目評審委員會的風險評審兩個子環節。

（4）風險決策。風險決策是指小額貸款公司決策主體根據相關授權對小額業務進行決策的活動。風險決策要綜合考慮風險評審中提到的重要風險點因素以及風險防范措施等情況，對小額貸款業務做出是否放貸以及對擬放貸的貸款項目確定恰當的風險管理方案。（5）貸后風險管理。貸款風險管理是指小額貸款公司貸后管理人員按照既定的程序和要求，對小額貸款業務進行貸后跟蹤檢查、監管的活動。貸后風險管理要密切關注影響借款人持續經營能力和到期償債能力的各種重要因素，對相關擔保措施的項目，還需要對擔保能力是否出現不利變化持續關注。貸后風險管理是小額貸款業務風險管理中的重要環節。一些小額貸款項目，盡管在貸前盡職調查以及評審決策時屬于較好的小額貸款項目，但由于相關經營環境與借款人自身情況的變化，出現了可能嚴重影響其到期償債能力的各種風險，過貸后風險管理就可以及時發現，進而防范和規避。

（6）風險考核。風險考核是指通過一定的風險考核程序對小額貸款公司的相關制度、流程是否有效，以及有效的風險制度、流程是否得到恰當的執行進行檢驗。（7）責任追究。這是小額貸款公司風險管理的最后一個程序，其與風險考核一道，有利于小額貸款公司對相關員工進行獎勵與處罰，從而激勵員工培養管理文化，避免與防范嚴重風險事件的產生。微貸客戶信用風險:

第四講：小貸險管理要點---貸中法律審查

3.2.1 信用分析——“五C”分析法

3.2.2 信用風險評估原則

3.2.3 信用風險分析技巧

3.2.1 信用分析

?所謂信用分析是貸款人對借款人信用高低的估價。信用分析是小額貸款機構經營的核心內容，貸款決策必須以信用分析為依據。

?無論何種貸款，對貸款申請人進行信用分析都是保證貸款機構收益的第一步，也是關鍵的一步。貸款給一位最終會違約的借款人或拒絕一位將會按期還款的借款人都是貸款人的損失。

?因此，信用分析的目的是甄別出“好”的借款任何“壞”的借款人，并以此為依據，決定是否能夠發放貸款和以何種條件發放貸款。信用分析工作的好壞，直接關系到小額貸款機構經營的成敗。

?信用分析主要圍繞五個方面進行。這五個方面的英文開頭字母都為“C”，所以一般稱該種分析為“五C”原則。1.品德 2.能力 3.資本 4.擔保品 5.經營環境

總結

?對借款人進行信用分析，既要進行靜態分析，又要進行動態分析，既要注重定性分析，更要注重定量分析。

?因此，在實際的信用分析過程中，客戶經理既需要對借款人過去的信用狀況做全面的了解和分析，也要根據借款人生產經營發展的變化趨勢，對借款人未來的經營狀況和還款能力做出科學的預測，同時，要在定性分析的基礎上，運用財務比率分析和現金流量分析等定量分析方法對借款人的財務狀況和還本付息能力做出準確的估計。

?問題：不考慮品質因素，借款人為什么會主動還款？

?答案：如果“違約”成本高于“守約”的成本，借款人就會更傾向于遵守合同。

3.2.2 信用風險評估原則

?原則二：關注違約成本，違約成本高的申請人，其信貸風險也相對較低；對于違約成本低的申請人，放貸額也應控制在較低水平。

借款人的穩定性應綜合考慮以上幾方面的因素

?理想的申請人應在家庭因素和生意因素兩個方面穩定性都比較高；

?如果某一方面相對較弱，但信貸員對申請人的品質比較有信心，應該也屬可接受范疇； ?如果兩個方面穩定性都比較差，則信貸風險較高，放款需要非常審慎！

3.2.2 信用風險評估原則

?原則三：作為貸款人，我們要更關注發生負面變化時貸款是否還安全，而不是把注意力放在發生正面變化時借款人的生意會多么興旺

業務結構--上下游關系

?業務結構—采購模式

申請人A

?業務結構--結算方式

?銷售的穩定性

成本結構

?A、B兩個客戶過去一年的平均月經營數據如表所示：

?二者的銷售額、凈利和月可支完全相同。?不同之處在于A、B的成本結構不同；A的固定費用與變動成本之比為80：20；B則為20：80。

成本結構（續）

?假如市場情況出現負面變化，二者的銷售額都下降20%，那么二者的經營數據將變為： ?我們可以看到，A的月可支降幅（74.3%）遠高于B（40%）； ?若當時按照月供/月可支為60%的比例發放貸款，則B仍然有能力償還，而A償還能力則遠遠不足（月可支僅有月供的40%多）

價格風險

?毛利率是影響客戶月可支的一個很重要的因素，因此，客戶毛利率的穩定性是影響貸款安全的一個重要因素。?原材料價格

如對鋼釘廠來說，鋼材價格的波動；

對賣小籠包的早點鋪來說，豬肉價格的波動；

?對于此類客戶，要關注客戶是否可以把上漲的成本通過提高產品價格轉嫁給其下游；如果由于競爭激烈很難提高產品價格，就需看原材料價格波動的幅度大小和客戶毛利率空間的大小，如果毛利率很薄，難以承受原材料價格的較大漲幅，則貸款風險會很高。?產品／服務價格

?產品／服務價格的穩定是保證客戶盈利穩定性的另一重要方面。

?如果客戶生產的產品／服務價格波動較大，則會使貸款面臨較大的風險。如養豬戶； ?對于產品／服務價格變化比較大的客戶，在放貸和額度方面應采用更加審慎的政策。

?價格風險（續）

?原材料和產品價格的波動還會影響存貨的價值，特別是對貿易類的客戶。

?客戶存貨數量越大，則面臨的價格風險越大；客戶存貨價格波動性越大，其價格風險也越大。（特別是服裝及季節性強和有保質期的存貨）

?因此，對于從事價格波動性高的商品（如鋼材、液化氣、汽油）的貿易的客戶，控制存貨水平的能力就是非常重要的一個方面。在滿足經營需求的前提下，存貨水平控制的越低，則可能遭受的負面打擊程度也越低。

?對于希望通過多存貨、以通過價格上漲獲利的貿易商，放貸要非常的審慎。

行業風險

?在微貸客戶中，不同的生意所面臨的行業風險也有較大的差異。

?雜貨鋪、小超市、小吃鋪、普通理發店等行業服務于百姓的日常生活，如外部經營環境未出現大的變化，通常客戶的需求、銷售會比較穩定。

?建材、鋼鐵經銷、家具、裝修、衛浴潔具等生意會和房地產行業的景氣度有高度的關聯，而房地產行業為周期性行業，受宏觀經濟的影響較大。因此對這些行業放款時，同樣要注意其潛在的波動性。

?從事高端產品、奢侈品生意的客戶所面臨的行業風險也比較高。

投資類貸款

?對于用于投資目的的貸款，如客戶投資不成功，則可能對客戶的償債能力造成嚴重的影響。?例如：某店老板，生意穩定、良好，靠生意的盈利，每月有月可支８０００元；貸款人依據該償還能力放款６萬元，月還款５４００元，月還款額／月可支為６７．５％。?該老板用貸款和自有資金開新店，新店平均每月固定費用７０００元。?結果新店生意不好，每月僅可產生３０００元毛利，扣除固定費用后每月虧損４０００元。?綜上，開新店后，該客戶的月可支由之前的８０００元降低為４０００元，遠低于每月的還款額（５４００），貸款形成風險！

投資類貸款—預測

?因此對于投資類貸款，除了以現有生意為基礎計算月可支外，還應對投資后的月可支進行預測。

?仍以前例為例，客戶現有財務數據（月平均數據）如下表：

投資類貸款—預測（續）投資類貸款—預測（續）?續上頁

?對于該客戶，我們可以很容易計算出右表的結果

?根據其生意的特點、客戶積累的規律、新店的位置等因素，我們可以決定能夠讓放貸人放心的放貸水平是多少。

合規風險

?客戶有合法經營資格嗎？特別是需要特別許可的行業（如花炮廠）。?客戶在經營活動中有違反法律法規的行為嗎？ ? 如對飯店來講《衛生條例》； ?銷售冒牌貨的貿易商； ?客戶有明顯的偷逃稅行為嗎？

?雖然大部分微貸客戶所面臨的合規風險并不突出，但如果客戶有明顯的嚴重違法違規行為，將來一旦受到處罰，則會對我們貸款的安全造成嚴重的影響。所以在實際工作中一旦遇到類似情況，如客戶偷稅行為嚴重，則要審慎。

意外事件 ?火災 ?盜竊

?經營者發生意外 ?家庭發生重大變故 ?生產事故 ?疫病 ?自然災害

?以上這些情況的發生都有可能對借款人的生意、家庭，相應地對其還款能力造成重大的打擊。在評估貸款時我們要充分考慮此類風險的高低、客戶是否有控制這些風險的措施。總結:可能導致微型客戶生意失敗最終引發信用風險的因素 ?關鍵供應中斷 ?進貨出現殘次品

?丟失重要客戶/客戶取消大宗訂單 ?原材料／產品運輸出現問題 ?原材料價格大幅上升 ?產品價格大幅下降 ?總體市場需求減少 ?新投資不成功

?營業場所無法以合理價值續租 ?違法經營被懲處 ?主要經營者發生意外

?關鍵/擁有特殊技能員工離職 ……

總結: 信用增強/風險緩釋 因素

?如果存在以下情形，往往可以在一定程度上降低／緩解貸款的風險，它們也是放貸時應該加以考慮的因素：

1、配偶有穩定、可觀的工作收入

2、家庭有其他的、不同種類的生意

3、兩個在不同位置的店面

4、保險（包括人身險和財產險）

5、高質量的保證人/聯保小組成員

?風險防范是對整個貸款業務中，在貸款風險出現前采取相應的措施和方法，使貸款風險降到最低程度的過程。風險防范包括信用風險的防范和內部風險的控制。

3.3.1 信用風險防范

?信用風險的防范包括風險的回避、分散、轉移等幾個方面。（1）貸款風險的回避

?貸款風險的回避是指在貸款決策時，以信用風險分析為基礎，主動放棄或拒絕風險較大的貸款方案。

（2）貸款風險的轉移

?貸款風險轉移是貸款人以某種方式將貸款風險損失轉嫁給他人承擔的一種風險處理方式。貸款人通常可運用以下方式轉移風險：

?一是擔保。貸款人以保證貸款或抵押、質押的方式發放貸款，把一部分信用風險轉移給保證人或提供抵押、質押的借款人或第三人。

?二是保險。這種方式有兩種類型：一是直接投保，即貸款人作為投保人，向保險公司投保借款人信用保險。另一種是間接投保，即根據貸款人的要求，借款人作為投保人，向保險公司投保自己的信用保險或投保其抵押品的財產。受益人為貸款人。

（3）貸款風險的分散

?貸款風險分散是指貸款人按貸款對象、結構、行業、地域等把貸款分散為不同的組成部分進行優化組合，以達到最小風險下，求得最大收益的目的。

?貸款對象的分散是避免貸款向某個借款人或某些借款人貸款過度傾斜的措施。

?結構的分散是指貸款人保持不同貸款的種類、期限、方式等結構的合理比例，以增加資金的流動性、降低貸款風險。

?行業分散是指將貸款分布在多種行業和產品上，避免某些行業衰落或某些產品的滯銷使貸款遭受損失。

?地域分散是指貸款不應集中同一地區

內部風險控制體系：

?嚴密的內控管理機制 ?標準的貸款操作流程 ?規范的審批決策機制 ?健全的財務管理制度 ?嚴格的隊伍管理

3.4.1 貸款分類

?貸款分類是指金融機構的信貸分析和管理人員，或監管當局的檢查人員，綜合能獲得的全部信息并運用最佳判斷，根據貸款的風險程度對質量做出評價并通過評價把結果劃分為若干類別。因此貸款分類既包括分類的過程，也包括分類的結果。

?貸款分類的標準是衡量貸款內在風險和質量的一種估價尺度，是貸款檔次劃分的準則，不同的分類標準也就有不同的貸款分類方法，從世界各國貸款分類制度的實踐來看，大體有三種做法，其中以美國的五級分類法為較多的國家和地區所采用。?2002年1月1日起，我國正式執行貸款五級分類管理制度。

貸款計提標準及五級分類標準

四、全流程風控法

四、流程控制——業務環節分解 4.1 流程風控法——信貸員選拔 4.2 流程風控法——信貸員培訓 4.3 流程風控法——目標客戶的選擇 4.3 流程風控法—目標客戶的選擇 4.4 流程風控法——市場營銷 4.5 流程風控法——業務受理 4.6 流程風控法——貸前調查 4.7 流程風控法——貸款審批 4.8 流程風控法——貸款發放 4.9 流程風控法——貸后管理 4.9 流程風控法——貸后管理 4.9 流程風控法——貸后管理 4.9 流程風控法——貸后管理 4.9 流程風控法——貸后管理 4.9 流程風控法——貸后管理 4.9 流程風控法——貸后管理 4.9 流程風控法——貸后管理 4.9 流程風控法——貸后管理 4.9 流程風控法——貸后管理 4.9 流程風控法——貸后管理 4.9 流程風控法——貸后管理 ?貸款五級分類

將貸款劃分為不同檔次，判斷債務人及時償還貸款本息的可能性（半年需要進行一次分類）

貸款五級分類內容：正常、關注、次級、可疑、損失 貸款五級分類目的：分類管理，加強針對性 貸款分類遵循的原則

1、真實性原則

2、及時性原則

3、重要性原則

4、審慎性原則 總結

2.風險容忍度

謝

謝 __

第五篇：最新小額貸款風險管理制度

風險管理制度

為了使公司高效、有序地發展，規范公司風險管理各環節，充分發揮風險管理的計劃、控制、監督、決策的職能，保證公司經營管理正常進行，結合公司實際，特制定風險管理中心崗位責任制和內部運行管理制度

第一章 風險中心工作標準

第一條 根據國資委2006年《企業全面風險管理指引》、財政部2008年《企業內部控制基本規范》及公司的規定，在公司總經理的領導下，全面負責和組織公司風險管理人員辦理各項事務，支持風險管理人員行使職權；建立健全公司內部各項管理制度，并監督有關部門嚴格執行，發揮公司風險管理機構的監督職能、審核職能、控制職能、評價職能的作用。

第二條 依據公司的經營目標，圍繞公司把風險降到最低開展公司的風險管理和監督工作。

第三條 根據公司有關規定，結合公司實際，組織制定公司風險管理人員責任制度，做到崗位責任分工合理、職責明確，并堅持嚴格考核。

第四條 組織搞好公司的業務評價制度（事前）、決策制約制度（全過程）、項目監控管理制度（事中）、逾期及代償項目管理制度（事后）、項目文檔管理制度。

第五條 根據公司經營目標和整體經營規劃，組織和安排各項風險管理工作，編制公司內部風險管理工作安排及部門的工作計劃，定期組織檢查、督促、監督風險管理的執行情況，建立風險預警和風險評估系統。

第六條 認真貫徹執行公司風險管理工作要求，在公司各部門的大力支持下，組織風險管理人員對風險的確定、度量、評估和發展及應付風險的方法、流程、制度，把可以避免的風險減至最小，成本及損失最小化；

第七條 制定和實施一系列制度、流程和管理方法，形成相互補充、相互支持的有機組合，對公司總體風險進行全方位的管理機制；履行好公司防火墻職責

第八條 積極發揮風險管理部門的風險控制職能的整體管理，工作由目前的“核算型”向“經營管理型”轉型，使公司的整體風險管理工作適應發展的需要。

第九條 負責公司日常風險管理工作。通過建設完善的風險管理體系，實施全員、全過程、動態的風險管理手段對風險進行防范、控制和轉嫁，同時對因風險而錯失的機會進行利用。

第十條 定期或不定期地向管理層匯報對風險的確定、度量、評估和發展及應付風險的方法、流程、制度等；

第十一條 按照風險管理制度建立健全檔案管理制度，組織風險部人員定期立卷按期歸檔，確保各類資料檔案的安全完整。

第十二條 協調處理公司風險管理部門與公司其他部門及外部相關方等部門的業務關系，嚴格審查各類貸款項目，維護公司的利益。

第十三條 監督調動工作或因故離職的風險管理工作人員，及時辦好工作交接手續，保

證風險管理工作的連續性和資料的完整性。

第十四條 風險管理中心設總監、風險審查崗、內務綜合崗等崗位。可一人一崗或一崗多人。

第十五條 完成公司管理層交辦的其他工作。

第二章 風險管理中心總監崗位職

第一條 貫徹落實公司風險管理工作的各項政策、規章，在總經理領導下，負責相關制度、實施細則的制定和具體實施;

第二條 負責對本部門各項風險管理工作的組織和安排，根據公司的工作要求及業務發展實際，于每年初起草風險管理工作安排意見及本部門的工作計劃，明確工作重點，提出具體措施。敦促本部門月份內各項工作的實施，監督各崗工作的落實情況。并按時向領導匯報工作進展情況;第三條 負責組織對貸款單位信用等級評估的復審工作;第四條 負責組織信貸資產風險分類的審查工作;第五條 負責組織對風險貸款進行責任認定和呆賬貸款核銷的審查工作;第六條 負責組織對已發放貸款的定期檢查或專項檢查，并針對存在的問題提出處理意見，提交領導;第七條 負責組織召開評審會會議;第八條 負責組織本部門人員開展政治、業務學習，不斷提高部門人員的綜合素質，以適應業務工作的需要。

第九條 完成公司領導交辦的其他工作。

第十條 保守公司商業秘密。

第三章 風險審查崗位職責

第一條 負責審查業務部移送的各類貸款的調查意見與相關資料，并依據國家金融方針政策和公司有關規定提出具體審查意見，并提交部門領導;第二條 對審查的貸款建立審查臺賬，跟蹤貸款到期收回情況，每月至少對上月公司已發放貸款情況進行一次重點檢查，并將發現的問題及時向部門領導反饋;第三條 依據公司的相關管理規定，負責對業務部提交的貸款單位復審工作，對復審后發現評估不實的提出具體意見，退回業務部重新評估;第四條 根據公司的相關規定，負責對全公司信貸資產風險分類的審查工作。按月監測全公司信貸資產風險分類的數據變動情況，并對信貸資產風險分布及變動情況形成書面報告，提交部門領導。每季至少對全公司信貸資產風險分類結果的準確性進行一次全面檢查，對發現的問題提出具體整改建議，形成書面報告，提交業務部門組織落實;第五條 負責對風險貸款進行責任認定和呆賬貸款核銷的審查工作。根據責任認定有關規定配合相關部門做好風險貸款的責任認定工作。對擬核銷呆賬貸款按照“呆賬貸款核銷規定”進行全面審查，并建立“呆賬貸款核銷審查登記簿”;

第六條 負責對全公司風險管理系統隊伍的建設和業務培訓工作;

第七條 完成部門經領導交辦的其他工作。

第四章 內務綜合崗位職責

第一條 負責對風險管理工作進行統計、監測和分析，并按要求向主管領導及上級主管機關報送相關數據和文字材料;第二條 負責對本部門各類報表的統計上報工作，確保數據準確、報送及時;第三條 負責本部門各類文件的收發、登記、整理及歸檔工作，確保文件檔案的完整性和連續性;第四條 負責做好本部門日常綜合性事務;

第五條 協助風險審查崗做好風險審查工作;第六條 完成部門領導交辦的其他工作。

第五章 風險管理制度

風險管理制度包括：

一、業務評價制度（事前）

(一)實物性資產（含所有動產和不動產）抵、質押。抵、質押物時點價值／貸款金額*40 ? 土地、房產抵押和貴金屬質押，項目經理以謹慎原則判斷實際市場現價后以五折計值；

? 特殊抵質押品，項目經理可根據實際情況計值，但應說明理由。

? 法律規定需要辦理登記手續，但實際操作中無法辦理抵押登記手續的抵押物，不計值。

(二)存單、國債、以九折計值／貸款金額*40 高于40分按40分計。(三)連帶保證

? 由單身或夫妻雙方共同提供的完整的個人（家庭）連帶保證，每個家庭的連帶保證為2分；已婚雙方只有一方提供的連帶保證為1分

? 非股東提供的家庭連帶保證每增加一人可加1分；

? 多個家庭或多個個人提供連帶保證，分值可累加。累加后，分值最高不超過20分。1.非關聯企業提供第三方信用擔保

單家非關聯企業提供信用擔保分值不超過20分。多家非關聯企業提供的信用擔保分值可以累加，但分值最高不超過20分。特別優秀企業提供的信用擔保，或者多家非關聯企業提供信用擔保項目，項目經理可在附加分中考慮加分。

2.關聯企業提供信用擔保

其效力最高（項目經理根據實際情況）可視同非關聯企業的三分之一。同時有若干家關聯企業提供第三方信用擔保，各企業分值不可以累加，但可以取最高分，其余按家數每增加一家擔保企業加2分方式進行累加。累加后關聯企業提供信用擔保匯總分值最高不超過10分。特別優秀的關聯企業提供信用擔保，項目經理說明理由后在評價中加分。

3.其他措施

凡不屬于以上方式的任何其他擔保措施，如倉單、商標權、受益權、經營權、專利權質押等，由于個體差異化程度較高，需具體項目具體分析，由項目經理定分，并說明給分理由。

4.擔保組合的應用

a)不可缺少的個人連帶保證

b)

實物抵押鎖定風險，為主要風險化解方式 c)

非關聯第三方信用保證為重要風險轉嫁渠道 d)關聯方信用保證可防止惡意避債 e)

存貨監管為有效補充 f)引進保險機制，分散風險

風險評估分級及應用： ? ? ? A級：最后測分值為90分（含附加分）以上，且主分值不低于80分。建議貸B級：最后測分值為80-90分（含附加分），建議貸款利率不低于4%； C級：測分值低于80分，一般不予貸款； 款利率不低于2%；

二、決策制約制度（全過程）

是公司最基本的業務審批制度，其他審批制度在此基礎上按業務性質風險程度進行調整。按該制度規定，項目經理評審項目實行AB角責任制，項目經理A角撰寫評審報告，出具評審結論，B角提出獨立意見，然后將企業資料和評審報告轉風險管理中心進行復審復核，公司的各類貸款業務合同的發放統一由風險管理中心控制。包括借款合同、抵押合同、擔保合同等類合同并由風險管理中心統一進行編號、分類管理。風險部項目負責人針對評審不提供的資料就評審部審查工作的合規性、企業資料的合法性、貸款項目合理性可行性提出意見。

此制度是事事制衡、層層把關，降低道德風險。下戶評審需要AB角兩人同往，B角出具獨立意見，項目部門負責人出具意見。風險管理部對項目的合規性、合法性、可行性從不同視角提出意見；項目評審會集體審議決策。

三、貸款項目監控管理制度（事中）

貸款項目按貸款有無風險解除責任的可能性，將項目劃分為正常、關注、次級、可疑和損失五個類別：其中，正常、關注均歸類為正常貸款項目，次級、可疑和損失合并成為不良貸款項目。并根據貸款項目風險程度和風險點的不同實施差異化管理。

(一)正常類貸款項目。本類項目是指：貸款主體能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。正常類貸款項目的主要特征是（同時符合以下條件）：

1.2.3.4.貸款主體貸款本息未逾期;貸款主體生產、經營穩定；

貸款主體用正常經營活動產生的現金還款，且現金流量穩定； 貸款主體貸款、貸款資料齊全；

(二)關注類貸款項目。盡管貸款主體目前有能力償還貸款，但是已經出現一些對還款不利的現象。關注類貸款項目的主要特征是（符合以下一項或多項條件）：

1.貸款主體出現流動資金不足的早期征兆，應收賬款異常增加、凈現金流量明顯降低等；

2.貸款主體經營狀況開始出現不利趨勢，但暫時尚未影響還款，但此趨勢延續下去將對借款人財務狀況產生影響。經營狀況不佳的原因可能是自身經營不善、行業或宏觀經濟不景氣、產品市場發生變化等，其主要標志是產品銷售收入減少、營業收入降低等；

3.貸款出現問題，如保證人的財務狀況出現問題或抵（質）押物明顯降低、抵（質）押物控制權出現問題等；

4.貸款主體信用狀況出現可疑征兆，如貸后檢查時未能及時取得適當的資料和文件、貸款主體不合作或難以聯絡等；

5.其他可能影響貸款主體財務狀況的重大事件，如貸款主體主要負責人健康狀況出現問題、貸款主體或其主要負責人涉及法律訴訟；貸款主體的股東方或管理層發生變更；行業出現重大政策變化；銷售市場劇烈變動；密切相關的上下游企業所處行業出現重大變化，可能導致企業成本大幅增加；

6.貸款主體難以按時還款，有可能出現代償，但該項目貸款保障能力強，執行措施無障礙，不會造成損失；

7.我公司提醒需要關注的項目；

8.歸類到警惕類的項目必須進行監管，監管頻率為每月一次，直到分類級別上升至關注類或解除貸款責任。（間隔時間太長）

(三)次級類貸款項目。本類項目是指：貸款主體的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入將無法足額償還貸款本息，我公司可能發生損失，即使執行保證人，也可能會造成一定損失。次級類貸款項目的主要特征是（符合以下一項或多項條件）：

1.出現欠息現象； 2.貸款本金出現逾期；

3.貸款主體的經營出現明顯問題，營業收入、財務狀況、現金流量等重要指標出現惡化趨勢，貸款主體已不能正常歸還貸款本息，還款需要強制執行；

4.貸款的價值可能不足以保證貸款本息的足額償付； 5.貸款主體向其他債權人還款方面出現困難； 6.反擔保后臵項目沒有按時辦理反擔保手續； 7.貸款主體還款意愿較差，有明顯的逃廢債務企圖； 8.貸款主體過度借貸，負債比例較高，可能影響正常還款； 9.貸款主體將貸款挪作他用，可能影響正常還款； 10.貸款主體出現其他影響還款的非財務性重大事件。分類中出現次級及以下項目，資產保全部門工作人員提取介入，與經辦項目經理共同研究催款和追償方案，事態進展情況隨時向公司領導報告，并在每周評審會上定期通報。

（四）可疑類貸款項目。貸款主體無法按時足額償還貸款本息，我公司將要或已經發生代償，即使執行擔保人代償，也肯定要造成較大損失。可疑類貸款項目的主要特征是（符合以下一項或多項條件）：

1、貸款逾期，或我公司已經發生代償；

2、擔保價值嚴重不足；

3、已知貸款主體失蹤、死亡或實際破產；

4、貸款主體已停業或即將停業或準備清盤；5已知貸款主體惡意逃廢債務且追索困難；

6、貸款主體的還款責任出現法律糾紛且進入訴訟程序。

（五）損失類貸款項目。已經代償的項目，在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序后，我公司代償仍然無法收回，或只能收回極少部分的追償權；

1、貸款主合同已超過訴訟時效，貸款主體對任何主張債權的文件不予確認，通過所有可能的措施和必要的法律程序均無法收回的貸款；

2、貸款主體和保證人依法宣告破產、解散、被撤銷（關閉），并終止法人資格，我公司對貸款主體和保證人進行追償后，未能收回的債權；

項目監控管理中風險預警功能：

在實際工作中，風險預警功能的前期工作是由風險管理部進行信息收集、整理、發布的。項目經理于每月10日前在公司系統中將貸款項目監管情況交給風險管理部，風險管理部相關負責人匯總整理后于每月15日向公司領導、相關部門發布次月和次三月到期項目還款預報，預報信息來自每個項目經理報告的結論，項目經理要提前一個月對到期項目的履約還款情況通過現場監管工作作出三種方式判斷，即項目到期能夠履約還款、不能確定能否履約還款、不能按期履約還款。如果出現后兩種情況，項目經理必須提供書面監管報告，說明企業不能確定或確定不能還款的原因以及對策。公司領導獲悉后迅速作出決策，指示相關部門或親自參與解決項目問題。這種提前預報信息制度為妥善解決問題項目提供了時間上和空間上的可能性，具有很強的實際意義。

項目監控管理中風險信息統計功能：

風險信息統計功能主要為風險管理部相關負責人每周根據承貸款證責任項目情況實時發布在報項目結構信息。包括八大類內容：

1.金額結構：

10萬元及以下項目：總個數、總金額、個數占比、金額占比 10到50萬元項目： 總個數、總金額、個數占比、金額占比 50到100萬元項目：總個數、總金額、個數占比、金額占比 2.產品結構：

? 房貸：總個數、總金額、個數占比、金額占比

? 個人經營性貸款：總個數、總金額、個數占比、金額占比 ? 企業經營性貸款：總個數、總金額、個數占比、金額占比 ? 個人汽車消費貸款：總個數、總金額、個數占比、金額占比 ? 工程設備貸款：總個數、總金額、個數占比、金額占比

3.到期日結構：從目前已知最后一筆到期日期間每個月到期項目的金額、個數。4.期限結構：

一年以內 一年到兩年 兩年以上

四、逾期及代償項目管理制度（事后）

為強化工作人員風險意識。在業務工作中，發生單筆逾期付款處罰如下：(1)逾期3天以內不做罰款處理，為欠款催收日。

(2)逾期大于3天，小于7天，業務經辦人扣除50元，業務主管扣30元，業務經理扣10元。

(3)逾期大于7天，小于15天，業務經辦人扣100元，業務主管扣60元，業務經理扣30元。

(4)逾期大于15天, 小于30天，扣除業務經辦人30%的提成獎金及25%的風險基金，扣除風險控制部經辦人5%的風險基金，業務主管及業務經理分別按照業務經辦人扣除總額的20%及10%扣除。

(5)逾期大于30天，小于60天,扣除業務經辦人60%提成獎金及50%風險基金，扣除風險控制部經辦人10%的風險基金，業務主管及業務經理分別按照業務經辦人扣除總額的20%及10%扣除。

(6)逾期60天以上扣除業務經辦人全部提成獎金及風險基金，扣除風險控制部經辦人15%的風險基金，業務主管及業務經理分別按照業務經辦人扣除總額的20%及10%扣除。

為了嚴格管理，我公司將逾期60天以上未收回款項視為損失，因業務經辦人員、審批人員工作失職導致擔保類業務發生代償或直貸業務本息無法收回的，處罰如下：

(1)損失小于10%，扣除業務經辦人1個月工資，業務主管30%風險基金及業務經理20%風險基金，風險控制部經辦人扣除20%風險基金，主管副總扣除20%風險基金，總經理扣除10%風險基金，行政職能部門扣除5%風險基金。

(2)大于 10%，小于20%,扣除業務經辦人2個月工資, 業務主管50%風險基金及業務經理30%風險基金，風險控制部經辦人扣除30%風險基金，主管副總扣除30%風險基金，總經理扣除20%風險基金，行政職能部門扣除10%風險基金。

(3)損失超過20%，≤30%，扣除業務經辦人3個月工資, 業務主管80%風險基金及業務經理50%風險基金，風險控制部經辦人扣除50%風險基金，主管副總扣除50%風險基金，總經理扣除50%風險基金，行政職能部門扣除25%風險基金。

(4)損失超過30%，≤50%，扣除業務經辦人5個月工資及全部風險基金, 取消其他經辦業務全部提成獎勵, 扣除業務主管2個月工資及全部風險基金，扣除業務經理1個月工資及全部風險基金，風險控制部經辦人、主管副總、總經理扣除100%風險基金，行政職能部門扣除50%風險基金。

損失超過50%，扣除業務經辦人6個月工資及全部風險基金,取消其他經辦業務全部提成獎勵, 業務主管扣除4個月工資及全部風險基金，業務經理扣除3個月工資及全部風險基金，風險控制部經辦人、主管副總、總經理扣除100%風險基金及2個月工資，行政

職能部門扣除100%風險基金。

五、風險準備金制度

1.未到期責任準備金：按貸款額收入的50%提取，當年補差 2.賠償準備金：按年末貸款余額的0.1---1%提取，每年累加。3.風險準備基金：按稅后利潤的5%---10%提取。

六、項目文檔管理制度

（一）、立卷歸檔制度

1．檔案的收集：收集工作是建立在歸檔制度上的。各業務部門將辦理完畢的文件材料，經過挑選，立卷，定期移交風險管理中心檔案室集中保存。

2．歸檔范圍：凡是本單位具有考查利用價值的文件材料。包括與客戶的往來函件（含傳真、電子郵件等）、商務報告、貿易單據，以及工作日記、照片等各種形式、載體的文件。

3．歸檔時間：辦理完畢的文件，按工作階段性進行歸檔： 3．1．按年形成的文件，第二年上半年歸檔。3．2．凡是有法律效用的文件材料，一生效就歸檔。3．3．凡是有機密性的文件，隨時形成，隨時歸檔。4．歸檔要求

4．1．材料完整齊全。

4．2．系統、條理、保持有機聯系。凡是歸檔文件材料，均要按其不同特征組卷，盡量保持它的內在聯系，區分它們不同的保存價值。文件分類準確、立卷合理。

4．3．立卷時，要求將文件的正件與附件，印件與定稿，請示與批復等統一立卷，不得分散。

4．4．在進行卷內文件排列時，要合理安排文件的先后秩序，按時間先后排列。對于同一事情的同一文件，應統一規定進行，比如：正件與附件，應正件在前，附件在后等。

4．5．由檔案室對業務部門加以指導，協助業務部門共同做好舊檔的組織工作。辦理移交手續，雙方在移交清冊簽字。

5．部門歸檔要求

5．1．編制立卷項目，將辦理完畢的文件按有關條款歸入卷內，便于次年立卷。5．2．文件按時間順序排列，最近的在最上面。5．3．一個客戶一個立卷，一個檔案盒。

5．4．貿易檔案與往來函件分開放，貿易檔案分筆次按各自的發票流水號放在文件袋里。6．檔案室在收到業務部門的歸檔和各類文件后進行分流排列編日，作進一步的整理和局部調整等。

7．記錄檔案文件材料須用碳素筆寫。在無特殊情況下，須用A4紙。

（二）檔案管理工作

1．檔案保管：公司設立專用文件庫保存檔案。

2．檔案的鑒定：從檔案的內容、來源、時間、可靠程序、名稱鑒別、檔案價值，確定各類檔案的保管期限，編制成表。

3．檔案的銷毀編制銷毀清冊；辦理銷毀手續，經總經理批準，方能銷毀；銷毀要有二人以上監銷，并在清冊上簽字。

（三）檔案利用工作

1．凡需調閱檔案，均須填寫檔案借閱單，依據借閱權限和檔案密級，經各級領導簽批后方能借閱。借閱檔案應在“檔案借閱登記簿”上登記，注明借閱檔案的名稱、密級、借閱方式、數量、期限。

2．檔案利用方式有：提供檔案原件；提供檔案復印件；提供文獻索引資料。

3．檔案管理部門要主動向部門員工提供公司檔案編研信息服務，主要方面為政策信息、管理信息、產品信息、市場信息等。

4．依據國家統計和有關法律法規，做好企業檔案統計工作。