第一篇：淺談農村信用社如何加強農村金融誠信環境建設之我見

淺談農村信用社如何加強農村金融誠信環境的建設

貴州財經學院MBA學員 李偉

農村金融誠信環境建設是一項系統工程，需要全社會支持配合，才能有效推進。農信社作為農村金融的主力軍，如何在農村金融行業市場經濟的環境中建立和健全誠信體系，需要我們全體農信人的共同努力，以創建“信用工程”等手段為載體，弘揚誠信與守信精神，人人守誠信，處處講誠信，大力譴責和懲治失信行為。

近年來，我國農村經濟有了一定的發展，農民生活有所改善，思想覺悟和精神面貌也發生了明顯變化。但是，從總體上看，我國農村金融誠信建設比較滯后，主要表現在農村整體信用環境欠佳,部分農民信用觀念淡薄,對不講誠信的貸款戶缺乏有效的懲戒、制裁措施。這些問題在很大程度上增加了信貸風險,影響了金融支農的積極性和主動性。

本文以經濟信用作為重點，以借貸的形式闡述如何規范借貸行為，履行借款合同權利與義務。就改善農村金融誠信環境，提高農村信用社服務積極性談一些粗淺的看法和體會。

一、當前我縣金融誠信環境現狀及表現

我縣地處貴州中丘原西南部，共轄15個鄉（鎮），總人口35萬余人，其中有7.2萬戶農戶，農業人口29萬人，屬典型農業縣。據筆者調查和了解的情況，我縣金融誠信環境可以用兩句話概括：誠信思想并不淡薄，失信行為并不少見；客觀失信因素多，主觀惡意也不少。

據筆者在進行貸款核對和清收貸款中所掌握的情況，大部分不良貸款的形成確是因為政策變化、市場行情、經營不善、自然災害、決策失誤、死亡等非惡意因素所導致；然而，還有相當一部分卻是由于借款人思想上存在主觀惡意形成，這種主觀惡意集中體現為賴債、逃債等表現，并且還呈現一定程度的蔓延趨勢，直接導致農村金融誠信環境不能得到根本性好轉。主要表現有以下方面：

（一）外出逃債

由于大量農村人口外出務工，有一部分外出務工借款人外出后就根本不主動與信用社聯系，有的外出時間甚至長達10多年，杳無音信，信用社通過多年想盡辦法找人，有的仍然沒有找到，家里的其他人員也不提供任何信息；有的找到了聯系電話，但是通過電

1話聯系，就是不提供詳細的工作或者經營地點，使信用社無法到實地清收；有的干脆在電話中只是訴苦，不談還款措施，或者是就先提條件，當不能得到及時滿足后就干脆把電話斷了。像這種外出逃債失信行為，是各類失信行為中最為普遍的，也是難以取得進展的。

（二）間接拖債

間接拖債的一個明顯的表現特征是糾紛貸款，即借口為他人幫貸（借名貸款）而他人不歸還導致貸款長期被拖欠。這類借款群體中，借款人與實際用款人不是同一人，有的相互之間的糾紛直接把貸款拉入了“三角債”的旋渦中，導致這類貸款多次催收進展緩慢。

（三）回避躲債

這類欠貸人在催收時能找到人，當信用社找上門了以后，自感到還款是在所難免，沒有其他選擇余地了，但是又不愿還款（當然有的是一時拿不出來），就干脆來過從催收視線中消失的辦法回避躲債，采取換電話號碼、關閉通訊聯系，甚至關門出走。

二、形成的主要原因

（一）外部原因：

第一是市場風險。現實中，影響農戶選擇市場的信息渠道多集中于政府引導、社會媒體、身邊成功案例等方面，這也是農戶身處的經濟環境、區位產業以及農戶自身經營管理水平的局限所在。因此，在投放時，如果在額度、周期等方面控制不好，易造成信貸資金成為不良貸款。

第二是道德風險，也可以稱信用風險。個別農戶的失信行為如果處理不徹底，甚至會在小范圍出現“傳染性”，會直接影響著農村信用社信貸市場的營銷和鞏固。

第三是不可預見風險，也可以稱為意外變故風險。氣象自然災害、動物疫情等，一旦出成此類風險對農村投放項目往往具有“致命性”打擊，農戶無力償還。而此類風險是保險公司不理賠的。

（二）內部原因

第一是信貸政策導向可能出現的風險。當前，農村信用社的信貸管理還是著力于落實制度、履行制度的出發點，市場的拓展性還很保守，特別在規劃市場、指引市場、開發市場的分類管理上相對專業銀行做的還是比較薄弱。實踐當中，基層信貸人員在往往是在如何落實制度上考慮的多，重手續管理，重規避責任，而在營銷的靈活性上明顯不足。

第二是信貸營銷管理中的操作風險。對貸款項目沒有認真進行審核，有的未按照規定的程序審查，有的對還貸能力調查了解不夠，有的信用社發放“人情”貸款，明知貸款效益不理想，但因種種原因，還是給予貸款。

三、農村金融誠信環境對農村信用社的影響

信用社的體制和服務對象就決定了其市場定位，服務“三農”、服務社區、服務中小企業。長期以來，我們的這些服務對象也的確成就了信用社的發展和壯大。支持“三農”又好又快發展，是信用社長期堅持并脫離不了的服務范圍。但是，信用社的服務環境特別是農村金融誠信環境也需要不斷地得到改善和優化，不然，信用社的服務將受到影響。

（一）不利于信用社長足發展。不良信貸資金長期被借款人占用得不到清償，將減弱信用社的支付能力。

（二）挫傷信用社服務積極性。發放貸款，是信用社最為直接和明顯的支持方式之一，也是信用社最為常態化的服務手段之一；發放貸款從本質上講，是一種扶貧濟困的善舉，它要所達到的最終目的不是收取利息，而是通過信貸“輸血”，增強借款人的“造血”功能，從而促進一方經濟的增長和百姓生活的提高以及民生的改善。然而，信用社懷著滿腔熱忱發放出去的信貸資金被一些惡性行為而長期拖欠不還。

（三）有害于信用社催收不良貸款的深入開展。基層信用社直接與借款戶打交道，應該說，都積累了一定的經驗，針對不同情況的欠貸戶采取相應的催收措施，在決定所采取的催收措施前都是經過思考認為可行的。那么可行催收措施用于相應的借款戶都還不能奏效，使得對策措施處于無奈、無力的境地，必然會增加欠貸戶拒還膽量，其他的不良欠貸戶更會以此作為“樣板”效仿，使今后的催收工作陷入被動，難以深入有效開展。

四、對我縣農村金融誠信環境建設的對策與建議

農村誠信環境建設是一個龐大的社會系統工程，只有地方政府、信用社、農戶及其他相關部門齊心協力、相互協作，努力構建完善的信用評價體系及有效的信用激勵、懲處機制，才能逐漸改善農村誠信環境。

（一）政府發揮主導作用，營造良好的農村誠信環境。

從發達市場經濟國家的經驗來看，政府的基本定位是維護市場

秩序，建立誠信平臺，并不斷鞏固和完善，保證市場機制高效運行。因此，政府作為誠信環境的主導者，應切實加強市場監管、強化社會管理和公共服務，確保社會治安、公共事業、市場秩序、經濟運行良性運作。同時，要加強引導職能部門發揮作用，司法部門要公正辦事，嚴格執法，嚴厲打擊逃廢債行為，維護金融部門的合法權益；精神文明建設部門、宣傳部門要加強宣傳，建立完善的誠信評估體系，千方百計地增強社會誠信意識，為構建誠信政府、誠信和諧社會提供寬松的外部環境，著力打造誠信政府，樹立起政府的誠信形象。

（二）加大宣傳力度，著力培育農村誠信文化。

將農村誠信建設作為倡導“鄉風文明”的重要舉措，必須在農村廣泛開展塑造新風貌活動，使農民的思想道德、科學文化素質、民主法制觀念在潛移默化中得到提高，從而推動農村誠信環境的不斷優化。一要加強宣傳，提高農民基本素質，繼續加大對各鄉鎮的征信知識宣傳，提高農民的誠信意識、法制意識，增強農民遵紀守法的自覺性，著力培育農村誠信文化。二要加強教育培訓，大規模開展農村勞動技能培訓，培養造就有文化、懂技術、守誠信、會經營的新型農民，要因地制宜成立一些行業協會和合作經濟組織，將培訓教育融入行業組織內部管理中。

（三）加強密切配合和通力協作，共同營造良好的金融誠信環境。

整治金融誠信環境需要舉全縣之力，綜合治理，共創共建。整治金融誠信環境的目的就是發展經濟，政府各職能部門要形成共識，協調行動。對那些不講誠信的要通報，聯手制裁，司法部門要對不講誠信、違反金融法規的違法行為，堅決予以打擊，為營造良好的金融誠信環境保駕護航?？h內各金融部門要積極參與金融誠信環境整治工作，自覺維護金融秩序，不斷增加投入，培植優良客戶，深入推進金融與經濟的互動發展。

（四）加快農村信用工程創建步伐，全面提升信用等級。各鄉、鎮政府要高度重視農村信用工程創建工作，把農村信用工程創建當作“三農”工作的重要環節來抓。要引導農民樹立誠信意識，積極穩妥化解村級債務，在維護好農民利益的同時維護好信用社的債權；要積極創造條件，讓更多的行政村盡快進入“信用村”行列。信用社要把“創建農村信用工程，推行農戶小額信用貸款”，作為增加農民收入，增強信用社活力，實現“社農雙贏”的重要舉措來抓，全面推廣農戶小額信用貸款，消滅小額農貸的空白鄉鎮、空白村，及時滿足廣大農民的小額資金需求，解決農民貸款難問題。要深入農戶調查了解和掌握農戶的資金需求，開展上門服務，對有貸款需求且符合貸款條件的農戶，要根據資金實力做出承諾，對因自然災害導致欠貸的農戶，根據農戶的信用程度和償還能力，也要盡量給予貸款支持。要積極為農民出主意、想辦法，為農民提供必要的生產經營信息，引導和幫助農民發展生產，改善生活。要嚴格規范農戶小額信用貸款的申請發放程序，實行農民自愿申請、自主使用、自主還貸，不得設置或變相設置保證、抵押、質押等擔保形式，或附加其他條件，真正幫助農戶發展經濟。

第二篇：農村金融服務體系建設之我見

農村金融服務體系建設之我見

科左中旗委黨校

情暖人間

農村金融改革和發展是推進社會主義新農村建設的重要方面，是解決城鄉統籌協調發展的長期課題。為滿足新形勢下農業農村發展的需要，中央提出了建立現代農村金融制度 的要求，強調創新農村金融體制，放寬準入政策，加快建立商業性、合作性和政策性相結合，資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的農村金融體系。

這對于加快新農村建設、加快農業現代化以及農民增長收入意義重大。本文試就農村金融體制方面存在的問題和矛盾進行簡單分析，提出一些個人見解與對策，希望能夠對當前農村金融體制改革有所裨益。

一、我國農村金融建設現狀及問題

在過去的一段時間，農村金融機構改革取得豐碩成果，人民銀行積極參與推進農村金融機構改革進程，為完善農村金融服務體系添磚加瓦。在人民銀行的積極推動下，農業銀行改革取得突破性進展，公司治理架構初步建立并開始運轉，風險控制體系趨于完善，內部改革和機制轉換工作穩步推進，各項業務平穩快速發展。與此同時，農業銀行積極探索面向“三農”和商業運作相結合的有效途徑，以服務創新和事業部制改革試點為主線，不斷增加涉農信貸投放，加強和 改進“三農”金融服務，支農功能得到了很大發揮。人民銀行大力開展調研工作，為論證改革方案做好前期準備工作。農業發展銀行積極拓展支農領域，支農能力不斷增強。同時，著力轉變思想觀念，全面推進內部綜合改革，為全面改革做了鋪墊和準備。

在人民銀行的積極推動下，農村信用社支農服務功能進一步強化，從改革前的2002年末至2013年7月末，全國農村信用社（含農村商業銀行、農村合作銀行）各項存款和各項貸款都得到了擴張增長。同時，農村合作金融機構支農力 度不斷擴大。農戶貸款也得到大幅度增長。

自2003年改革試點工作啟動以來，農村信用社長期積累的沉重歷史包袱逐步得到有效化解，存在的系統性、區域性支付風險問題得到了有效控制，經營財務狀況和資產質量明顯改善，資金實力和抗風險能力增強，支農信貸投放顯著 增加。比2002年末增長近3倍。

部分農村信用社積極探索有利于明晰產權關系、完善法人治理結構的產權組織形式。上級政府對轄內農村信用社的管理和風險處置責任得到初步落實，內外部對農村信用社改 革發展前景的信心明顯增強。

目前中央高層已經意識到，解決“三農”問題必須理順一系列體制機制的問題，單單依靠各類“三農”直補不足以為未來的“三農”問題找到出路，農村金融改革可能會成為重要的 突破口。就“十二五”規劃而言，農村金融改革應該優先于農村的土地制度改革，相比之下，阻力難度都會相對小很多。

現代農業只是靠直補可能已經走不下去了。單單依靠增加財政補貼，不能改變農產品剩余價值過低的問題，全國人大農業與農村委員會副主任委員劉振偉坦言：“現代農業就是改造傳統農業提升生產力的過程，而其中離不開金融強有力的支持。農村金融就是建立現代農業的核心?！?/p>

中央1號文件提出“抓緊制定鼓勵縣域內銀行業金融機構新吸收的存款主要用于當地發放貸款的實施辦法”。我們發現，在全國的農村信用社中普遍存在從村里農民手中吸收存款而向鄉鎮以上企業發放貸款的情況，從而出現了農民的真實金融服務需要無法得到滿足的情況。

目前，中國農村銀行業金融機構共有網點13.9萬個，占銀行業金融機構網點的71.9%，其中包括了農業銀行、農村合作信用社、農業發展銀行、郵政儲蓄銀行、國家開發銀行等各類金融機構，但全部金融機構涉農貸款余額僅占全部金融機構貸款總額的20%。

盡管貸款有所增長，但農村金融服務的整體水平和“三農”發展的現實需要還有較大差距，存在著農村金融服務滿足率不高；覆蓋面有缺口；服務功能不健全；涉農貸款不良率較高等問題。

事實上，如何通過金融改革搞活農村一直是困擾“三農” 專家的難題。目前我國的農村金融發展表現為五個矛盾：一是商業銀行效益考核與支農要求的矛盾；二是政策性銀行資本金不足與支農任務重的矛盾；三是農村信用社歷史包袱重與發揮農村金融服務主力軍作用的矛盾；四是新型農村金融機構發展慢與形成競爭格局需要的矛盾；五是農業保險發展滯后與分散涉農信貸風險的矛盾。這些矛盾導致了農村信用社小額貸款不支農，80%放在了鄉鎮以上的企業，專家學者們普遍認為：目前支農惠農力度還不夠，現行舉措還不能從根本上解決問題。未來中央的三農政策應該從增強農村自身活力上著眼，不但在多予少取上做文章，還應該在放活上做文章。

上述矛盾的存在，有些矛盾是現行政策體制造成的。比如說農行已經剝離了不良資產進行了股份制改造，但依然負擔著支農惠農的要求，而從在商言商的角度來看，此部分業務往往是成本高風險大的業務，并不符合市場規律要求。

因此導致了商業銀行的效益考核和支農需要的矛盾突出，甚至出現了不少金融機構收縮農村網點的情況。而新型農村金融機構發展比較慢。

鑒于上述現狀和矛盾，解決的辦法就應該在化解矛盾和深化改革上做文章，加大解決矛盾的力度。

二、化解矛盾，采取積極的農村金融體制改革對策

1、提高農村金融體制改革與建設的認識是解決問題的 關鍵

對農村有效信貸需求的正確理解和把握，是解決農村金融供求矛盾的關鍵。一直以來，銀行機構覺得在農村找不到有效信貸需求，而大量的農村經濟主體又覺得發展生產得不到有效的信貸支持，出現“難放貸”和“貸款難”的問題。這涉及一個基本問題，就是如何理解有效信貸需求。對有效信貸需求有三種理解：一是按銀行業的現行授信規則符合授信條件的信貸需求；二是有投入產出效率、具備內在還本付息能力的需求；三是具有經濟、社會的綜合效益，應該努力去做的項目需求。事實上，農村地區的絕大多數農業項目都有一定的經濟效益，但由于缺乏金融機構所要求的抵質押條件和信息充分的要求，才被認為不具備授信條件。如能針對項目建立相應的風險控制機制和采取靈活的授信辦法，就可成為有效的信貸需求。提高認識，解放思想是解決農村金融服務體系建設的前提，否則，一切都無從談起。

2、多元化多層次建設農村金融服務體系是根本舉措 如何解決“三農”特別是農村小微企業和農戶個人融資難題?筆者認為多元化多層次建設農村金融服務體系勢在必行。建立多元化的金融機構，提高農村金融覆蓋面，建立適應現代農業發展的現代農村金融體系，一是要積極推進農業銀行改革，發揮好農業銀行在支持農業經濟發展中的作用；強化農業發展銀行的支農功能，開辦農業基礎設施、農 業產業化貸款。二是推動農村信用社改革，避免農村信用社改革“同質化”，保持農村信用社服務定位“三農”。三是拓寬郵政儲蓄資金回流農村渠道。四是優化農村金融組織結構，發展村鎮銀行、小額貸款公司、農村租賃、保險、擔保、財務公司等在內的多元化農村商業金融機構網絡，促進農村金融組織體系的完善和服務效率的提高，增強農村金融的服務供給，滿足“三農”多層次的融資需求。

3、完善金融創新機制 推動“三農”經濟發展是既定目標

工作著力點放在健全體制機制，營造有利于農村金融創新的工作環境上：一是著力加強部門之間協調配合，統籌協調農村金融創新工作，在各層面推動下建立跨部門農村金融工作協調機制和金融支持“三農”的風險補償和激勵機制。二是著力提高央行信貸政策指導效果，建立信貸政策導向效果評估制度，以此作為實施差別準備金動態調整和再貸款、再貼現政策的重要依據。三是著力加快農村地區金融組織體系建設，積極鼓勵和支持各類金融機構到縣和鄉鎮設立分支機構，大力支持村鎮銀行、資金互助社和小額貸款公司等新型農村金融組織的發展。積極推動農村信用社改革和發展。按照總行花錢買機制的要求，在全國從明晰產權關系、強化約束機制、增強服務功能等方面全方位推動農村信用社改革。四是加快農村地區金融服務設施建設，改善農村地區支 付結算環境。要盡快啟動“金融便民服務點”試點活動，在農村地區大量布設ATM、POS機、自助轉賬終端等金融服務設施，有效地解決未設銀行網點農村地區的支付服務問題。五是推進農村信用體系建設，優化農村金融生態環境。

4、積極履行社會責任 促進金融支持“三農”是全社會義務

工行、農行、中行、建行和交行等5家國有控股上市銀行，是我國的主導銀行。這5家國有控股上市銀行在取得優良經營業績的同時，認真執行國家和有關金融監管部門的調 控政策，不忘履行社會責任，在改善“三農”金融服務的同時，支持住房保障建設、提供助學貸款、捐助災區人民等民生領域做大量的工作，對農村的金融服務要加大信貸支持，要作出較大的貢獻，這也是社會義務。

5、完善信貸管理機制是解決農村擔保難題的基礎

引導農村金融機構建立完善的信貸管理機制，積極開辦授信、創建信用村鎮，建立信譽擔保、保證貸款體系，緩解抵押擔保貸款難的壓力。根據農業發展積極探索農村土地、林地使用權等抵押方式，規范發展應收賬款、倉單、存單等權利質押貸款。建立和完善農業訂單貸款管理制度，積極推動和發展“公司＋農戶”、“公司＋中介組織＋農戶”、“公司＋專業市場＋農戶”等促進農業產業化經營的貸款模式，積極探索“龍頭企業＋銀行（農村信用社）＋擔保公司＋農 戶”的“四位一體”經營模式，解決農業龍頭企業和農戶資金有效需求不足的問題。探索開發“信貸＋保險”的金融服務新產品。建立主體多元化的信用擔保體系。創新擔保方式，探索農村宅基地、經濟林權、土地使用權等抵押方法抑制交易風險，推進綜合業務經營試點。成立由政府引導，市場化運作的行業擔保機構，提高擔保機構對“三農”的融資擔保能力。

6、加強職能部門的監管是農村金融事業健康發展的必要保障

明確監管主體和兩個監管機構（銀監、保監）的分工和責任，確立審慎監管的基本原則。在此基礎上，銀監、保監部門應進一步深化綜合監管協調機制。對基層銀監部門實行授權監管，隨著銀保合作的不斷深入，多樣化的金融產品和服務對銀行業和保險業都帶來了不同程度的影響，如何規范銀保業務操作，如何防范銀保業務給兩個行業帶來的風險，已成為監管部門迫切需要解決的問題。要有效對銀行保險實施監管，最好的辦法是由銀監部門和保監部門實施聯合監管。

7、大力發展農村保險業是發展農村金融服務的重要組成部分

應在農村建立專門的政策性國家農業保險機構，專門辦理農業種植業和養殖業等保險業務。隨著金融全球一體化的 發展，金融的混業經營已是大勢所趨。因此，農業銀行、小額信貸等金融機構可以憑借其在農村的機構網點開展農村保險業務，拓展農村市場，通過業務的多元化來化解和分散風險，在促進農業和農村經濟發展的同時自身也得到良好的發展。此外，引導農民和農村合作經營組織建立農業保險合作社。由此，形成以農業保險公司為主導，多元化、多層次、全方位的農業保險體系。

8、優化農村金融生態環境是發展農村金融服務前提條件

推動金融機構可持續發展和推動區域信用工程建設，通過著力打造信用政府、信用企業、信用中介、信用客戶。全面擴大農村企業和個人信用信息基礎數據庫的信息采集和使用范圍，引導金融機構建立健全農戶、農民專業合作社和涉農企業的電子信用檔案，加強對服務對象的信用管理。推動政府發揮主導作用，通過政府協調、行政推動、授權運作等手段，將分散在各行業、各部門的企業和個人信用信息及管理資源納入征信系統，實現信用信息資源共享，為農村金融機構提供及時有效的信用信息。

筆者認為，通過以上對策的落實，農村金融市場就一定能夠繁榮起來，解決三農問題就有資金方面的保障，對新農村建設和全面建成小康社會意義十分重大。

第三篇：如何改善農村金融環境

如何改善農村金融服務環境的建議

目前，農村信用社是農村金融的主渠道，但現在經營活動存在著明顯的地域限制，近年來隨著農村金融產品和服務方式的不斷增加與創新，使農村金融發展取得了積極成效，但是仍然存在金融產品少、金融服務方式單

一、金融服務質量和效率不適應農村經濟社會和農民多元化金融服務需求的突出問題。

目前，農村金融服務手段還比較落后，創新能力不足，缺乏改革和創新的內在活力，如現在我聯社主要還是以傳統的存、貸、匯為主，信貸期限、品種和方式還不能適應和滿足各類農村經濟主體的需要。中間業務也僅僅局限在代理保險、結算、代發工資等簡單的業務范疇內。再加上由于農村金融服務品種單一，因此，也造成創新支農產品的動力不足，無法滿足農村金融市場多層次、多樣化的金融需求。為改善農村金融服務環境，應從以下幾方面著手：

一、明確支持重點加大支農支牧力度

把握地方經濟實際，圍繞當地政府的產業布局和特色農業經濟板塊，明確信貸投向、投量，加大支農支牧投放力度，堅持立足農村、服務三農的服務定位,要更多關注和滿足具有資源優勢和產業優勢的農產品產業帶、主導產業生產基地建設的資金需求，提高對農業產業化龍頭企業的綜合服務水平，大力支持縣域經濟發展和小城鎮建設；支持自然人農戶生產經營；支持生態、高效、現代農業；支持農民專業合作社。

二、開展創新金融產品

創新是企業生存和發展的關鍵。突出農村信用社資源優勢，圍繞服務“三農”、服務社區和服務小微企業，增強自主創新能力，加快建設創新型金融企業，通過差異化的產品、優質化的服務、多元化的渠道及現代化的手段為“三農”提供更全面、更快捷、更有價值的金融服務，既是全面改進和提升農村金融服務，解決城鄉統籌發展、經濟結構調整等問題，又能緩解新形勢下農村和農民貸款難、促進城鄉公共金融服務均等化和支持社會主義新農村建設的有效手段，也是農村信用社煥發生命活力，加強信貸結構調整，增強綜合競爭能力、盈利能力和可持續發展能力的現實要求。

三、改善農村金融服務環境

一是建立與地方政府戰略合作關系，雙方加強互動；二是支持農民專業合作社為農村金融服務載體；三是提供小額貸款便捷服務；四是是傳導金融信息服務，建立農村信息傳輸平臺，暢通資金、技術；五是暢通農村結算渠道，積極推進農村服務電子化、信息化和規范化，優化自助銀行、電話銀行、短信銀行功能，研發網上銀行、手機銀行、掌上銀行；七是提供特色金融服務，開展“送資金、送技術”下鄉活動，引導農村能人爭做創業先鋒。

四、構建農戶信用體系完善農村信用制度

立法是構建農戶信用體系建設的重要內容，建立良好的社會信用體系，不僅要靠道義的勸說，更要靠法律的規范，要為形成健康的農戶信用體系創造良好的法律環境。

一是盡快出臺關于征信數據開放和信息數據使用規范的法律，明確規定開放的各類信用數據，確定開放標準，對不真實數據提供者要設置嚴懲條款，使信用數據得以正常傳播和使用。徹底改變現 有信用信息資源利用效率難以提高的局面。

二是進一步完善我國民法及有關法律中關于債權保護的法律規定，及對失信行為的懲戒標準和措施。以確保信用關系中債權人的權益不受侵犯。

三是規定各類信用參與主體的標準、條件和規則等，改變目前政出多門、管理混亂、監管缺乏的狀況，同時建立失信懲戒機制和市場退出機制，健全行業自律組織，提高監管效率。以此來促進信用活動的有序進行。

四是充分發揮政府職能作用，對農戶信用體系建設起到指導作用。治理和改善農村信用環境，大力推動和有效監督。才能對不守信用的農戶依法進行懲治，解決“贏了官司討不來錢”問題，堅決打擊逃廢信用社債務行為。加強機構間橫向聯合，為農戶信息共享提供協調自律機制。

五是全力營造誠實守信的社會氛圍，建立信用文化的長效機制 構建農戶信用體系，必須以道德為支撐，營造誠實守信的社會環境，縣、鄉、村各級組織要積極配合，做好對農戶的宣傳工作，在全社會廣泛開展關于誠信的宣傳教育，普及信用知識，使廣大農戶樹立誠信方面的道德意識，重視他人和社會對自身信譽的評價，增強對失信行為的防范意識和自我保護能力。努力在全社會樹立起“以講信用為榮，不講信用為恥”的社會意識。

第四篇：誠信之我見

誠信之我見

誠信是中華傳統美德，是經歷了歷史的洗禮而流傳下來的優秀品質。每一個成功都是有許多的因素組成，但誠信絕對是主要的因素之一。誠信在我們的生活中也是不可缺少的，如果沒有誠信人與人之間就只剩下冷漠。

個人應該培養“守信”的好習慣，才能立足于社會上，比如：考試不東張西望，甚至是投機取巧；與人相約不可失信；向人家借物品，必須如期歸還；答應別人的事，應當盡力辦到??這些都是“信”的良好守則。雖然這些只是一些小事，但就足以看出每個人的人格，將來到社會上，才是一個確確實實的人。我們可以從一般人身上的例子，來證明守信的好處和不守信的壞處。一個守信的人，一定是十分受歡迎的，也是大家所尊重、敬佩的。如果他做事失敗了，不但沒有人會取笑他，反而會有更多人來鼓勵他；相反的，不顧人格、不守信用，致得他人、自己都遭受損害。甚至有人口中承諾這件事會如期完成，頻頻點頭，結果，日復 一日，卻不見成績，所表現的結果讓人失望，這只會使人更討厭你，除了喪失人格外，又得到什么呢？“一言既出，駟馬難追?！边@說明了說出的話，一定要做到，也就是信用的問題，一個人守信用，不但提升自己的水準，同時使別人得到好處。我們已經由前面知道了守信的意義以及重要性，所以在日常生活中，就要隨時做到“守信”，養成言出必行的好習慣。

美國的開國總統華盛頓小時候不小心砍倒了父親心愛的櫻桃樹，但他并沒有擔心被責罰而欺瞞父親，而是坦誠地向父親承認錯誤?？梢姡\信早已進入幼時的華盛頓心中，讓他為成為總統而擁有優良的道德，并在他的總統生涯中深得民心。

誠信是立身之本。古人崇尚“言必信，行必果”。人們見你有誠信的品德，就會信任你、敬佩你，愿意和你交往。《史記》載：季布為項羽部將，以誠信在楚梁一帶深孚眾望。當時盛傳：“得黃金百斤，不如得季布一諾?！眲畹锰煜潞螅ň兗静肌百徱郧Ы穑矣猩崮湔撸锛叭??！北M管這樣，人們無一為貪告發，也無一人懼恐拒匿。直到后來，劉邦竟然為真誠所感動，下令赦免其罪，并封為高官。這可謂誠信是立身之本的鐵證。否則，你雖然擅長“信誓旦旦”，但總是給人家開“空頭支票”，那也必然因喪失別人對你的信任，而喪失立身的根本，最后一事無成。正如孔子所說：“人而無信，不知其可也?！?/p>

誠信是每個人安身立命的前提。生活在這個世界上，我們每天都要與不同的人打交道，如果失掉了別人對自己最基本的信任，我們豈不是會成為人人避之的獨行者？沒有誠信的人間，是一個蒼涼而荒蕪的世界。我們誠信待人，付出的是真誠和信任，收獲的是友誼和尊重。這是一份無形的財富，這是一筆沉甸甸的無價之寶。把誠信作為根基，我們的生命之廈會更穩固，攜誠信上路，我們的生命之旅會更加多彩！誠信猶如一潭清澈幽靜的湖水，寧靜，淡泊，美麗，它以自己樸素而又整潔的面容，向人展示自己的美麗。可就是這樣一潭清澈幽靜的湖水，會讓我們的人生更加完美。

在人們的成功之路上，誠信也許不能算第一，但也是不可缺少的。丟掉誠信的人，即使躲得過一時的風浪，但也只能漂泊在茫茫的大海上。

第五篇：誠信之我見

我理解的誠信

誠信,就是誠實守信，是我中華民族優良傳統。千百年來，人們講求誠信，推崇誠信。誠信之風質樸醇厚，歷史越悠久，誠信之氣越光大華夏，充盈中華。她早已融入我們民族文化的血液，成為文化基因中不可或缺的重要一環。

然而，近些年來，隨著市場經濟的沖擊、滌蕩，人們發現，誠信在消退，“拜金”在滋長?！袄妗比〈嗣赖隆⒄\信讓位于欺詐。在好多人的人生天平上，沉下去的那端是“健康”、“美貌”、“機敏”、“才學”、“金錢”、“榮譽”，唯有“誠信”這端高高翹起。誠信，變輕了！

但是,我有一種強烈的預感，在可望更可及的未來，誠信將回歸到市場，回歸到社會，回歸到你我身上。她像一股活水，逐漸浸潤，深入人心；她又像一縷清風，吹過田野，吹開人們心扉。在那里，到那時，誠信取代了偽飾，有序取代了無序，簡單取代了復雜，溫情取代了冷漠、人們沐浴在誠信的晨暉中，全都受益匪淺。

“健康所系，性命相托”。作為醫院的一名員工,我門首先想到的的是我們的責任。對待患者要誠心,時刻站在病人的角度想問題,把我們的知識轉化成和病人一道戰勝疾病的武器。每一個醫療行為都是負責任的。不摻雜過多的個人目的。把我們蛻變成真正的白衣天使。減少醫患糾紛隱患拉近醫患距離,還醫療環境以和諧,溫暖。做為一名護士長,對待我們的護士更應坦誠相待.真心幫助他們努力工作,努力學習醫學知識,努力完善我們的服務,在工作中盡可能達到自我實現。作到自信。真心幫助他們在生活中幸福,解除后顧之憂,學會處世之道,作到心態平和,寵辱不驚。同事之間互講誠信,用心交流,心底坦蕩蕩,不勾心斗角,營造輕松愉悅的工作和生活環境。要大力提倡“多一些團結，少一些分歧；多一些諒解，少一些猜疑；多一些實干，少一些虛偽；多一些幫助，少一些指責”的和諧氛圍。

從小我們就學習過白求恩的國際主義精神，無數革命先輩的愛國主義精神，張思德的為人民服務精神，還有我們最近進行群眾路線教育時又重新溫習的雷鋒精神，鐵人精神，孟泰精神，女排精神、焦裕祿、鄭培民、牛玉儒的共產主義精神，每一種精神都刻著時代的烙印，是一個時代的豐碑，曾承載著先輩們的奮斗歷程，承載著當代建設者的豪情壯志，他的精神滲透在血液中催人奮進的！

在當今這個浮華的社會，基本道德的缺失令人擔憂，然而，我們是有知識有文化的群體，又肩負著天底下最崇高的使命，治病救人，所以，我們有責任有義務守住底線，傳播正能量，把我們這個時代應該有的精神逐漸發揚廣大。用熱愛、執著、奉獻和犧牲刻寫著里程和路標。

誠信是一盞明燈，當我們徘徊在真理前方時，正是對誠信的信仰引導我們走向輝煌；誠信是一根拐杖，當我們摔倒在利益面前時，正是對誠信的信仰助我們在荊棘叢中無畏前行；誠信是一盆清水，當我們被浮華弄臟了雙手時，正是對誠信的信仰助我們洗凈污垢，凈化心靈。對朋友而言，誠信是友誼的紐帶；對戀人而言，誠信是永遠散發著愛意的玫瑰。誠信之于社會，就如一雨水的滋潤，一陣春風的吹拂，雖然微小，卻能孕育出一個生機勃勃、健康向上的春天！

徐俊梅