第一篇：用友四全信貸解決方案護(hù)航銀行業(yè)信貸

用友四全信貸解決方案護(hù)航銀行業(yè)信貸

“歷史證明，中國商業(yè)銀行成于信貸，也敗于信貸，信貸決定著我們的生死存亡?！痹?010年1月9日召開的第十一屆北大光華新年論壇上，剛剛履新的中國交通銀行行長牛錫明如此表示。

而在當(dāng)前，全球金融危機(jī)的陰霾仍未散盡，金融領(lǐng)域的高風(fēng)險依然存在。而銀行業(yè)作為金融領(lǐng)域的核心，在關(guān)乎生死的信貸業(yè)務(wù)方面，如何加強(qiáng)管理，優(yōu)化結(jié)構(gòu)，防控風(fēng)險，無疑是當(dāng)前各家銀行工作的首要任務(wù)。

現(xiàn)代管理離不開信息化工具。實(shí)踐已經(jīng)證明，先進(jìn)的信息化管理系統(tǒng)正發(fā)揮著人力所不能及的關(guān)鍵作用。作為亞太本土最大的管理軟件提供商和國內(nèi)領(lǐng)先的銀行管理解決方案提供商，用友推出了國內(nèi)首款“四全”銀行信貸管理系統(tǒng)及解決方案，為處于后金融危機(jī)時代的中國銀行信貸業(yè)保駕護(hù)航！

2010年銀行信貸重點(diǎn)：優(yōu)化結(jié)構(gòu)，力控風(fēng)險

2010年1月19日，國務(wù)院總理溫家寶主持召開國務(wù)院第四次全體會議時表示，今年一季度要保持貨幣信貸合理充裕，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，把握好信貸投放節(jié)奏，還要防范金融風(fēng)險，提高金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可持續(xù)性。

而在牛錫明看來，有效管理風(fēng)險，堅守穩(wěn)健經(jīng)營的底線，是銀行業(yè)堅持不變的真理。

銀監(jiān)會也多次強(qiáng)調(diào)，盡管在應(yīng)對危機(jī)條件下取得了不良貸款比例和余額“雙下降”的成績，但對信貸高速增長情況下隱藏的信貸資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險仍需保持高度警惕。

長城證券吳小玲則認(rèn)為，今年“優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)”、“把握好信貸投放節(jié)奏”是銀行信貸管理的主基調(diào)。央行相關(guān)官員也表示，將繼續(xù)實(shí)施適度寬松的貨幣政策，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)均衡放貸，進(jìn)一步優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。

因此，銀監(jiān)會進(jìn)一步表示，將處理好信貸政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性和針對性、靈活性的關(guān)系，在保增長、調(diào)結(jié)構(gòu)的同時，始終將防范、化解信貸風(fēng)險放在突出位置。要求商業(yè)銀行以資本充足率、撥備覆蓋率、大額風(fēng)險集中度、流動性、杠桿率等審慎監(jiān)管指標(biāo)為底線，以實(shí)體經(jīng)濟(jì)有效需求為條件，科學(xué)把握信貸投放的節(jié)奏和質(zhì)量。

與此同時，各家銀行也在進(jìn)行積極的調(diào)整。中國人民銀行近日稱，2010年要合理把握好信貸投放節(jié)奏，盡量使貸款保持均衡性，防止季節(jié)之間、月度之間異常波動。而另一家大型國有銀行人士也表示，正通過優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)等方式進(jìn)行調(diào)整，并有信心把貸款保持在監(jiān)管部門控制的相關(guān)額度之內(nèi)。

用友首倡 “四全”銀行信貸管理理念

在銀行管理領(lǐng)域研究耕耘多年的用友，深刻體會到銀行正面臨的劇烈的內(nèi)外變革，針對當(dāng)前信貸管理體系的特點(diǎn)和銀行的實(shí)際需求，適時并在國內(nèi)第一個提出了“全營銷、全產(chǎn)品、全流程、全風(fēng)控”的新一代銀行信貸管理理念。

“全營銷”：建立健全銀行營銷機(jī)制，建立完整的營銷業(yè)務(wù)框架，支持全部的營銷渠道，實(shí)現(xiàn)客戶的全生命周期的營銷服務(wù)，構(gòu)建“主動式”營銷，獲取有價值的客戶需求，創(chuàng)造并留住客戶。

“全產(chǎn)品”：面向客戶的全面需求，更便捷、靈活的進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)，快速推出新產(chǎn)品，通過對產(chǎn)品全生命周期管理（各種產(chǎn)品及產(chǎn)品組合、精確的產(chǎn)品效益分析）不斷支持和響應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，取得有效獲取客戶的能力。

“全流程”：按照流程銀行的要求，通過對銀行發(fā)展戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)的理解，基于標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)流程（SOP）和最佳實(shí)踐的理念，設(shè)計實(shí)施先進(jìn)的業(yè)務(wù)流程架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)營銷、貸前、貸中、貸后等全過程的流程化管理。

“全風(fēng)控”：風(fēng)險控制貫穿信貸的全生命周期，在信貸的相應(yīng)環(huán)節(jié)引入風(fēng)險緩釋、風(fēng)險計量，建立風(fēng)險預(yù)警體系，實(shí)現(xiàn)貸前預(yù)判、貸中控制、貸后監(jiān)測與預(yù)警，從而達(dá)到信用風(fēng)險與操作風(fēng)險的整合。

“全營銷、全產(chǎn)品、全流程、全風(fēng)控”全面涵蓋了銀行信貸業(yè)務(wù)的各個管理模塊與操作層面，成為當(dāng)前銀行信貸管理領(lǐng)域最先進(jìn)、最科學(xué)的管理理念。

用友新一代信貸管理系統(tǒng)為中國銀行信貸業(yè)保駕護(hù)航

在銀行“四全”信貸管理理念基礎(chǔ)上，用友研發(fā)并推出了新一代“四全”銀行信貸管理系統(tǒng)。

用友新一代信貸管理系統(tǒng)包括“對公及對私信貸綜合管理系統(tǒng)”、“抵押品管理系統(tǒng)”、“評分卡管理系統(tǒng)”、“資產(chǎn)保全管理系統(tǒng)”、“信貸營銷管理系統(tǒng)”等覆蓋全部銀行信貸業(yè)務(wù)的應(yīng)用系統(tǒng)。并且，系統(tǒng)構(gòu)建在用友統(tǒng)一應(yīng)用平臺——“UAP”平臺之上，與用友成熟的銀行財務(wù)管理、管理會計、風(fēng)險管理、共享服務(wù)中心、人力資源管理、客戶關(guān)系管理、績效管理等系統(tǒng)構(gòu)成完整的銀行管理解決方案，可在幫助銀行提升信貸管理水平及經(jīng)營效能方面發(fā)揮強(qiáng)力推動作用。系統(tǒng)采用“全生命周期”的信貸系統(tǒng)實(shí)施方法論，遵循最佳實(shí)踐的建設(shè)原則，并提供業(yè)務(wù)咨詢、流程梳理、需求落地、數(shù)據(jù)組織、產(chǎn)品配置、上線運(yùn)行、系統(tǒng)維護(hù)等一個完整、專業(yè)的實(shí)施服務(wù)，保障先進(jìn)理念到執(zhí)行的落地。

用友新一代信貸管理系統(tǒng)能夠靈活地支持面向客戶的新產(chǎn)品的推出以適應(yīng)市場變化，通過流程參數(shù)化技術(shù)實(shí)現(xiàn)了流程全參數(shù)化管理，創(chuàng)新技術(shù)與信貸系統(tǒng)的結(jié)合為銀行客戶實(shí)現(xiàn)“多級管理架構(gòu)”的組織架構(gòu)提供技術(shù)保障，提供符合規(guī)范的信貸數(shù)據(jù)積累和完整全面的操作記錄，并可快速實(shí)施投產(chǎn)以產(chǎn)生效益，降低銀行客戶系統(tǒng)維護(hù)成本。

據(jù)了解，2009年，用友新一代信貸管理系統(tǒng)已成功應(yīng)用于駐馬店市商業(yè)銀行。該銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，用友從風(fēng)險管理要求的角度來做信貸系統(tǒng)，站得高看得遠(yuǎn)；并且用友提出的“全營銷、全產(chǎn)品、全流程、全風(fēng)控”信貸管理理念很先進(jìn)?！拔覀冋J(rèn)可用友公司的實(shí)力。”該負(fù)責(zé)人說。

用友新一代信貸管理系統(tǒng)在駐馬店市商業(yè)銀行的成功應(yīng)用，標(biāo)志著用友銀行解決方案及產(chǎn)品已經(jīng)不僅局限于銀行后臺管理領(lǐng)域，而是成功進(jìn)入銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)領(lǐng)域，并向銀行更寬闊的IT領(lǐng)域邁進(jìn)。

“用友匯集了一批海外專家和國內(nèi)銀行精英，在切實(shí)結(jié)合銀行客戶需求基礎(chǔ)上，著力打造能夠全面滿足國內(nèi)銀行業(yè)亟待更新?lián)Q代的信貸產(chǎn)品，以提升銀行信貸管理和風(fēng)險管理水平，實(shí)現(xiàn)客戶價值的最大化。通過對具有多年管理信息系統(tǒng)開發(fā)、項目實(shí)施等高級人才隊伍的整合，我們能夠做到在銀行信貸管理和風(fēng)險管理方面最大程度地給予我們的客戶以保障！”用友集團(tuán)助理總裁、金融事業(yè)部總經(jīng)理廖繼全表示。

第二篇：銀行業(yè)信貸業(yè)務(wù)知識

1.8信托收據(jù)

如果您已經(jīng)委托建設(shè)銀行開立了信用證，在付款到期日，您可以申請此信用證項下的信托收據(jù)貸款融資，以此貸款對外支付信用證款項，以取得進(jìn)口單據(jù)。

一、服務(wù)功能．托收據(jù)貸款的幣種可以選擇人民幣，或者與信用證相同幣種，貸款利率 執(zhí)行同期限流動資金貸款利率；．建設(shè)銀行可根據(jù)您的資金回流時間，為您確定最佳的貸款期限； 3 ．建設(shè)銀行根據(jù)您的自有資金等情況，可為您提供最高至信用證全額的貸款融資；

二、產(chǎn)品優(yōu)勢．迅速贖單提貨。由我行貸款為您支付進(jìn)口項下的應(yīng)付款項，使您可以迅 速取得進(jìn)口項下的單據(jù)，盡快提貨并進(jìn)入生產(chǎn)、加工、銷售等程序；．減少資金占用。您可以用建設(shè)銀行的資金取得進(jìn)口貨物，銷售貨物的回 款用來償還貸款，減少自有資金占用；．擁有更多的時間銷售貨物。即使出口商給予您遠(yuǎn)期信用證等支付期限方 面的優(yōu)惠，由我行提供信托收據(jù)貸款用于對外支付貨款，您可以獲得更充裕的時 間完成銷售，待銷售款項回籠后再歸還貸款。

三、建設(shè)銀行優(yōu)勢．資金實(shí)力雄厚，保障您的支付需要；．實(shí)行信托收據(jù)額度管理，使用方便。

四、辦理條件 / 程序．您以出具《信托收據(jù)》的方式確認(rèn)建設(shè)銀行擁有信用證項下貨物的所有 權(quán)，建設(shè)銀行支付信用證項下的應(yīng)付款，同時以信托的方式委托您處理銷售貨物； 2 ．除需要提供企業(yè)的基本材料、財務(wù)信息、經(jīng)營情況等資料外，您還需要 提供《信托收據(jù)》、《信托收據(jù)貸款申請書》、內(nèi)銷的商務(wù)合同（如有）等； 3 ．銷售款項回籠后即用于歸還貸款，或者于貸款到期日用其它資金歸還貸款。

第三篇：銀行業(yè)初級《公司信貸》專項練習(xí)

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二、多選題

1.貸款發(fā)放中，對于借款合同，應(yīng)著重審查的必備條款有()。

A.貸款種類 D.附加條款 C.貸款利率 D.還款方式 E.還款期限

2.短期貸款無需提交，長期貸款須提交的報審材料有()。

A.借款用途證明文件 B.項目立項、配套文件 C.貸款擔(dān)保文件 D.開戶及保險 E.其他有關(guān)商務(wù)合同

3.對于一家普通的國內(nèi)上市公司，首次向銀行申請短期貸款時，應(yīng)提交的資信審查文件有()。

A.貸款證B.公司章程C.企業(yè)合同及其批復(fù)文件、批準(zhǔn)證書

D.辦理年檢手續(xù)的營業(yè)執(zhí)照

E.近三年的經(jīng)財政部或會計師事務(wù)所審計的財務(wù)報表

4.對于一家國內(nèi)股份制企業(yè)，以自有資產(chǎn)作為抵押向銀行申請短期貸款時，應(yīng)提交的貸款擔(dān)保文件有()。

A.五條件按銀行要求格式與銀行簽訂抵押合同的承諾函或已正式簽訂的抵押合同B.抵押物權(quán)屬證明文件C.抵押物清單

D.抵押物價值評估報告E.含相關(guān)內(nèi)容的董事會決議和授權(quán)書

5.對于票據(jù)貼現(xiàn)，應(yīng)提交的借款用途證明文件有()。

A.經(jīng)承兌的匯票

D.行外有關(guān)部門對票據(jù)真?zhèn)?不包含核定密碼)進(jìn)行鑒定的材料

C.貼現(xiàn)人的資信證明或說明文D.原輔料采購合同E.產(chǎn)品銷售合同

6.除常規(guī)送審材料外，對外勞務(wù)承包工程貸款還需提交的報審材料A.承包項目情況、項目所在國概B.開展對外承包工程資格證明文件

C.項目批準(zhǔn)文件及可行性研究報D.對外簽訂的承包合同或項目中標(biāo)通知書E.國內(nèi)保險公司是否承諾辦理出口信用保險證明文件

7.房地產(chǎn)開發(fā)貸款的報審材料除常規(guī)送審材料外，還需包括()。

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A.自籌及其他配套資金落實(shí)情況證明文件

B.貸款項目申報用途與其功能是否相符，并能有效滿足當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場需求

C.項目規(guī)劃投資許可、開工許可證、建設(shè)許可證

D.項目完工風(fēng)險分析E.貸款項目開發(fā)方案或可行性報告

8.貸款審查中，對貸款直接用途的審查主要包括()。

A.企業(yè)提供的有關(guān)貸款用途的證明文件是否真實(shí)、有效、有無遺漏

B.貸款用途是否符合有關(guān)法律、法規(guī)及《貸款通則》的要求

C.貸款用途是否符合國家的產(chǎn)業(yè)政策

D.貸款合同審查E.貸款用途是否屬于貸款支持的范圍

9.下列關(guān)于對貸款保證人審查的說法中，正確的有()。

A.主要注重對保證人資格及擔(dān)保能力、保證方式、保證合同、擔(dān)保范圍及時限審查B.擔(dān)保人擔(dān)保能力審查主要通過考察其資信情況、凈資產(chǎn)、擔(dān)保債務(wù)情況實(shí)現(xiàn)

C.擔(dān)保范圍審查是指擔(dān)保范圍能否覆蓋貸款本金及其利息

D.要審查保證時限是否到達(dá)借款合同期滿

E..一般而言，信用等級較低的企業(yè)不宜作為保證人

10.下列文件中，屬于與登記、批準(zhǔn)、備案、印花稅有關(guān)的文件為()。

A.保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓相關(guān)協(xié)議B.貸款備案證明

C.企業(yè)動產(chǎn)抵押物登記證

D.國家主管部門就擔(dān)保文件出具的同意借款人提供擔(dān)保的文件

E.股東或政府部門出具的支持函

11.貸款發(fā)放時，需用到的其他類先決條件文件有()。

A.會計師事務(wù)所出具的驗資報告和注冊資本占用情況證明

B法律意見書C.提款申請書D.已繳納印花稅的繳付憑證

E..項目土地使用、規(guī)劃、工程設(shè)計方案的批復(fù)文件

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12.關(guān)于貸款批準(zhǔn)后、發(fā)放貸款前擔(dān)保手續(xù)的完善，下列說法正確的有()。

A.在向借款人發(fā)放貸款前，銀行必須按照貸款審批批復(fù)落實(shí)擔(dān)保條件

D.對于抵(質(zhì))押擔(dān)保的，如可能必須先辦理登記、備案手續(xù)，否則銀行必須親自保管抵(質(zhì))押物的有關(guān)產(chǎn)權(quán)文件的及其辦理轉(zhuǎn)讓所需文件的正本

C.對于抵(質(zhì))押擔(dān)保的，要特別注意抵押合同生效的前提條件

D.對于以金融機(jī)構(gòu)出具的不可撤銷保函或備用信用證擔(dān)保的，須在收妥其正本并經(jīng)銀行認(rèn)可后方可放款

E.對于境外法人、組織或個人擔(dān)保的保證，必須就保證可行性、保證合同有關(guān)文件征詢銀行指定律師的法律意見

13.除首次放款外，以后的每次放款只需要提供以下的文件()。

A.借款憑證 B.提款申請書 C.貸款用途證明文件 D.項目可行性報告 E.工程師出具的工程進(jìn)度報告和成本未超支證明

14.保證擔(dān)保的范圍一般包括()。

A.違約金 B.主債C.主債權(quán)的利息D.損害賠償金E.實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用

15.以下屬于正確的貸款發(fā)放做法是()。

A.借款人用于建設(shè)項目的其他資金也應(yīng)該與貸款同比例支用

B.銀行對中長期貸款的發(fā)放應(yīng)按照完成工程量的多少進(jìn)行付款

C.公司業(yè)務(wù)人員在審查擔(dān)保類文件時，尤其要關(guān)注抵質(zhì)押協(xié)議生效條件

D.貸款資金原則上可以用于借款人的股本金、資本金和企業(yè)其他需要自籌資金的融資

E.正式簽署的合營合同、建設(shè)合同或營造合同、技術(shù)許可合同、商標(biāo)或商業(yè)名稱許可合同、培訓(xùn)實(shí)施支持合同、土地使用權(quán)出讓合同等與項目合同相關(guān)的文件也必須事先簽署完畢

16.對外勞務(wù)承包工程貸款需要提交的報審材料包括()。

A.自籌資金落實(shí)情況證明文件B.承包工程項目情況

C.承包工程所在國概況D.國外業(yè)主概況E.風(fēng)險分析

17.在首次放款的先決條件文件中，擔(dān)保類文件包括()。

A.已正式簽署的抵(質(zhì))押協(xié)議B.已正式簽署的保證協(xié)議

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C.已正式簽署的技術(shù)許可合同D.有關(guān)對建設(shè)項目的投保證明

E.保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓相關(guān)協(xié)議或文件 本文來源于中國大學(xué)網(wǎng)

第四篇：黑龍江銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量情況調(diào)查

黑龍江銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量情況調(diào)查

當(dāng)前，受經(jīng)濟(jì)增速回落影響，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)占比已經(jīng)出現(xiàn)明顯的上升趨勢，銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量下滑、盈利水平下降趨勢較為明顯。從黑龍江省情況看，年初以來銀行業(yè)總體上呈現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展穩(wěn)健、資產(chǎn)質(zhì)量改善、改革逐步深化的良好局面。但在信貸保持穩(wěn)定增長的情況下，黑龍江省銀行業(yè)在發(fā)展中已經(jīng)出現(xiàn)不良貸款小幅增加、盈利增速下降等不穩(wěn)定因素，影響銀行業(yè)整體的信貸資產(chǎn)質(zhì)量和效益。

信貸資產(chǎn)質(zhì)量及效益情況

（一）不良貸款率下降速度減緩，不良貸款總量略有提高。受過去體制機(jī)制的影響，黑龍江省不良貸款率一直處于較高水平。近年來，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在加大信貸投放力度的同時，加強(qiáng)風(fēng)險管理和貸款監(jiān)測，采取有效措施，清收不良資產(chǎn)，不良率呈逐月下降趨勢。但今年以來，不良率下降速度逐漸放緩，不良貸款總量有所回升。截至6月末，全省銀行業(yè)機(jī)構(gòu)不良貸款率比年初僅下降0.42個百分點(diǎn)，比上年同期少下降0.55個百分點(diǎn)。不良貸款比年初增加4.5億元，同比多增19.1億元（上年同期為減少14.6億元）。

（二）農(nóng)村區(qū)域信貸風(fēng)險較大，涉農(nóng)機(jī)構(gòu)不良貸款率仍處于較高水平。隨著農(nóng)村市場需求的不斷變化和發(fā)展，“農(nóng)戶聯(lián)?！辟J款逾期率高，風(fēng)險大等問題逐步顯現(xiàn)。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)取消“農(nóng)戶聯(lián)保”貸款形式。今年以來，“農(nóng)戶聯(lián)?！辈涣假J款開始逐步顯露，造成涉農(nóng)機(jī)構(gòu)不良貸款率仍處于較高水平。截至6月末，農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社不良貸款率分別為18.95%、9.9%，分別高出全省平均水平14.61個、5.56個百分點(diǎn)。

（三）地方法人機(jī)構(gòu)內(nèi)控水平持續(xù)提升，風(fēng)險抵補(bǔ)能力有所增強(qiáng)。在當(dāng)前銀行業(yè)市場競爭日趨激烈的形勢下，法人機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢，加強(qiáng)風(fēng)險控制，優(yōu)化風(fēng)險控制指標(biāo)，積極維護(hù)區(qū)域金融穩(wěn)定。二季度末，哈爾濱銀行貸款損失準(zhǔn)備充足率、撥備覆蓋率分別達(dá)到425.69%和307.14%；龍江銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸款損失準(zhǔn)備充足率分別比年初上升170.1個和4.4個百分點(diǎn)，撥備覆蓋率分別比年初上升39個和2.6個百分點(diǎn)。

（四）總體經(jīng)營效益略有提高，盈利增速逐漸下降。近年來，黑龍江省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加快結(jié)構(gòu)調(diào)整，轉(zhuǎn)變盈利方式，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)收入、投資收益等新的利潤增長點(diǎn)較往年大幅增加，帶動銀行業(yè)總體效益不斷提高。今年前6個月，全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)累計實(shí)現(xiàn)本年利潤144.9億元，同比增盈21.2億元。但受信貸利差逐漸縮小影響，盈利增速逐漸下降。前6個月本年利潤增速為17.1%，較上年同期下降0.3個百分點(diǎn)。

存在的風(fēng)險與問題

（一）不良貸款反彈壓力較大。2012年全省銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)了不良貸款雙降，但貸款質(zhì)量總體呈向下趨勢，關(guān)注類貸款增加明顯。從結(jié)構(gòu)上看，2012年末全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)關(guān)注類貸款余額315.7億元，比年初增加40.9億元，增幅達(dá)14.9%。從貸款遷徙情況看，全年貸款質(zhì)量總體向下遷徙127.6億元，向下遷徙率2.6%。今年年初以來，隨著經(jīng)濟(jì)形勢趨緊和貸款規(guī)?？刂瓢樯钠髽I(yè)流動性緊張狀況，不良貸款反彈的潛在壓力仍然較大。

（二）貸款過于集中存在隱憂。截至目前，全省13家主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大額貸款余額超過4500億元，占全部貸款的比重達(dá)40%，主要集中在道路運(yùn)輸、電力熱力生產(chǎn)供應(yīng)、房地產(chǎn)、批發(fā)業(yè)等行業(yè)，四行業(yè)大額貸款占13家主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大額貸款的比重超過50%。盡管從單家銀行看，并未突破監(jiān)管規(guī)定的授信控制比率，但從整個銀行體系來說，使信貸風(fēng)險過于集中。同時，貸款的過于集中也容易造成借款企業(yè)盲目的投資沖動，給銀行信貸資金的安全帶來隱患，一旦大型客戶發(fā)生財務(wù)危機(jī)，對銀行體系穩(wěn)定性造成的沖擊不可低估。

（三）表外業(yè)務(wù)存在一定的風(fēng)險隱患。截至2012年末，全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)表外業(yè)務(wù)資產(chǎn)增長37.4%，高于表內(nèi)資產(chǎn)增速19個百分點(diǎn)。至今年6月末，表外業(yè)務(wù)資產(chǎn)仍保持39.5%的高增長。表外業(yè)務(wù)在迅猛發(fā)展的同時，潛在風(fēng)險也在隨之加大。其中很多業(yè)務(wù)是出于降低資本占用、繞開信貸規(guī)模和規(guī)避監(jiān)管要求等目的，隱含的操作風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險以及聲譽(yù)風(fēng)險較為明顯。特別是票據(jù)業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)風(fēng)險隱患較大。票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險主要表現(xiàn)在開票環(huán)節(jié)、貼現(xiàn)環(huán)節(jié)，部分銀行為增加保證金存款和做大貸款規(guī)模，通過滾動簽發(fā)等方式為企業(yè)重復(fù)開票，造成存貸款虛增。理財業(yè)務(wù)中，銷售合規(guī)風(fēng)險上升，監(jiān)管套利現(xiàn)象增多，相關(guān)風(fēng)險可能向銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)轉(zhuǎn)移，資產(chǎn)池運(yùn)作方式蘊(yùn)含流動性風(fēng)險。

（四）地方投融資平臺風(fēng)險明顯。近年來，地方政府投融資平臺風(fēng)險已經(jīng)引起有關(guān)各方的高度關(guān)注，雖然目前風(fēng)險總體可控，但當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，這一潛在風(fēng)險隱患依然存在。從黑龍江省情況看，二季度末，全省政府融資平臺貸款余額占全省貸款總額的18.6%。政府融資平臺貸款由于其特殊的業(yè)務(wù)背景，存在多級多頭授信帶來的融資總量控制難、依靠財政和資金統(tǒng)籌償還帶來的還貸能力預(yù)測難，以及信息不對稱帶來的資金風(fēng)險控制和流向監(jiān)測難等問題，在當(dāng)前地方財政收入出現(xiàn)增速下滑的形勢下，凸顯地方政府融資平臺的債務(wù)風(fēng)險，給銀行信貸風(fēng)險埋下隱憂。

（五）房地產(chǎn)貸款潛在風(fēng)險仍值得關(guān)注。今年以來，黑龍江省房地產(chǎn)市場運(yùn)行相對穩(wěn)定，商品房價格小幅波動，未出現(xiàn)暴漲暴跌。但當(dāng)前房地產(chǎn)貸款增速高于全部貸款增速15.7個百分點(diǎn)。目前全國房地產(chǎn)調(diào)控政策偏緊，房地產(chǎn)商資金短缺的問題仍然較為嚴(yán)重，房地產(chǎn)貸款仍然存在一定的風(fēng)險和問題。一是受房地產(chǎn)調(diào)控和經(jīng)濟(jì)下行雙重影響，房地產(chǎn)不良貸款反彈壓力仍然存在。二是資金封閉管理操作不規(guī)范，資金流向監(jiān)控難以真正落實(shí)。三是土地及在建工程抵押登記存在政策障礙。四是多種因素制約信貸支持保障性住房建設(shè)的力度。

對策建議

（一）強(qiáng)化銀行信貸風(fēng)險防范，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

一是要在繼續(xù)貫徹適度寬松的貨幣政策的同時，及時做好靈活調(diào)節(jié)，增強(qiáng)對信貸投放節(jié)奏的掌控能力，使之進(jìn)一步與經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際相適應(yīng)。二是加強(qiáng)對信貸資金流向監(jiān)測，確保銀行信貸資金流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，提高貨幣政策的有效性。三是加強(qiáng)對銀行信貸風(fēng)險管理，特別是要加強(qiáng)如何防控信貸風(fēng)險等方面的研究，減少企業(yè)、個人貸款預(yù)期戶數(shù)，全面增強(qiáng)銀行業(yè)信貸風(fēng)險防范能力。四是銀監(jiān)部門要加強(qiáng)對銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的管理，有效杜絕亂收費(fèi)、多收費(fèi)等現(xiàn)象，確保銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)合規(guī)、快速發(fā)展。

（二）加強(qiáng)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整力度，克服信貸過度集中的傾向。一是結(jié)合政府部門出臺的政策措施，改善民營企業(yè)、中小企業(yè)融資狀況，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。二是加大流動資金項目貸款的營銷，提升流動資金貸款的占比。三是重點(diǎn)發(fā)展銀團(tuán)貸款，利用其信息共享、風(fēng)險分散、合作共贏的優(yōu)勢，進(jìn)一步提高信貸質(zhì)量。

（三）加強(qiáng)表外業(yè)務(wù)金融監(jiān)管，防范金融系統(tǒng)性風(fēng)險。一是要按照“分類施策”的原則，督促各類銀行分支機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照要求做好非信貸和表外業(yè)務(wù)，理清業(yè)務(wù)和管理責(zé)任關(guān)系，防范合規(guī)性風(fēng)險。二是要摸清法人城商行和農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，建立監(jiān)測指標(biāo)體系，深入分析非信貸和表外業(yè)務(wù)風(fēng)險結(jié)構(gòu)和特征，及時下發(fā)監(jiān)管意見，做好風(fēng)險提示。

（四）采取切實(shí)有效措施，解決銀政企信息不對稱難題。一是建議政府建立固定渠道，會同當(dāng)?shù)厝诵?、銀監(jiān)局嚴(yán)格控制融資平臺的放貸能力和融資流向，避免出現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)與地方政府之間信息不對稱的問題。二是對平臺上的企業(yè)加強(qiáng)跟蹤管理和監(jiān)督，促使其合理調(diào)配資金，提高資金使用效率，節(jié)約財務(wù)費(fèi)用，切實(shí)降低銀行信貸風(fēng)險。

（五）落實(shí)差別化房貸要求，嚴(yán)控房地產(chǎn)市場信貸風(fēng)險。一是要認(rèn)真執(zhí)行國家的房地產(chǎn)調(diào)控政策，落實(shí)差別化房貸要求，加強(qiáng)名單制管理和壓力測試。二是要繼續(xù)與相關(guān)政府部門聯(lián)動，密切跟蹤和監(jiān)測分析房地產(chǎn)市場及信貸風(fēng)險。三是要加強(qiáng)土地儲備貸款風(fēng)險的防范，嚴(yán)格貸款發(fā)放管理。四是要繼續(xù)引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)區(qū)別對待房地產(chǎn)信貸需求，進(jìn)一步支持保障性住房建設(shè)

第五篇：銀行業(yè)增信貸與防風(fēng)險并舉

銀行業(yè)增信貸與防風(fēng)險并舉

今年下半年以來，受國際金融危機(jī)影響，我國一些行業(yè)企業(yè)經(jīng)營困難，經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，擴(kuò)大內(nèi)需、保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長成為當(dāng)前和明年經(jīng)濟(jì)工作的首要任務(wù)。為應(yīng)對國際金融危機(jī)的沖擊，進(jìn)一步貫徹落實(shí)中央擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的十項措施，國務(wù)院辦公廳日前發(fā)布了關(guān)于當(dāng)前金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見。

在此次出臺的意見措施中，把促進(jìn)貨幣信貸穩(wěn)定增長、滿足合理資金需求放在了突出位置，銀行的信貸支持涉及民生工程、“三農(nóng)”、中小企業(yè)發(fā)展、就業(yè)、居民消費(fèi)等諸多方面。比如，加大對民生工程、“三農(nóng)”、重大工程建設(shè)的信貸支持；鼓勵金融機(jī)構(gòu)建立專門為中小企業(yè)提供信貸服務(wù)的部門，增加對中小企業(yè)的信貸投放；引導(dǎo)更多信貸資金投向農(nóng)村；探索發(fā)展大學(xué)畢業(yè)生小額創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)；支持居民首次購買普通自住房和改善型普通自住房；支持汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展等。這意味著，在我國目前仍以間接融資為主要模式的情況下，銀行信貸作為企業(yè)融資和個人消費(fèi)貸款的主要渠道，將在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)居民消費(fèi)等方面發(fā)揮更大的作用。

為滿足市場對資金的合理需求，各家銀行也積極行動起來，及時調(diào)整信貸計劃，信貸投放力度明顯加大。央行最新公布的數(shù)據(jù)顯示，11月份我國金融機(jī)構(gòu)新增貸款4769億元，新增貸款主要流向了企業(yè)。今年前11月新增貸款達(dá)4.14萬億元，提前實(shí)現(xiàn)了今年新增貸款超4萬億元的計劃目標(biāo)，貨幣信貸的穩(wěn)定增長，為擴(kuò)大投資、拉動消費(fèi)、幫助企業(yè)渡過難關(guān)提供了強(qiáng)有力的支持。

在增加信貸支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，如何控制金融風(fēng)險是當(dāng)前面臨的一個重要課題。對銀行來說，需要正確處理好金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與防范金融風(fēng)險的關(guān)系，在經(jīng)濟(jì)下行時既要避免盲目惜貸，又要切實(shí)提高金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的質(zhì)量，防止低水平重復(fù)建設(shè)。在信貸投放上堅持區(qū)別對待、有保有壓的原則，支持符合國家產(chǎn)業(yè)政策的產(chǎn)業(yè)發(fā)展。在風(fēng)險可控前提下，對基本面比較好、信用記錄較好、有競爭力、有市場、有訂單但暫時出現(xiàn)經(jīng)營或財務(wù)困難的企業(yè)給予信貸支持。同時，適當(dāng)控制對一般加工業(yè)的貸款，限制對高耗能、高排放行業(yè)和產(chǎn)能過剩行業(yè)劣質(zhì)企業(yè)的貸款。

有效防范和化解金融風(fēng)險，僅靠銀行業(yè)的努力是不夠的。還需要各部門加強(qiáng)政策的協(xié)調(diào)配合，為銀行的穩(wěn)健發(fā)展創(chuàng)造良好外部環(huán)境。比如，設(shè)立多層次中小企業(yè)貸款擔(dān)?；鸷蛽?dān)保機(jī)構(gòu)，落實(shí)對中小企業(yè)融資擔(dān)保、貼息等扶持政策；支持地方政府建立中小企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金，對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)貸款按增量給予適度的風(fēng)險補(bǔ)償；建立政府扶持、多方參與、市場運(yùn)作的農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制等。只有經(jīng)營風(fēng)險降低了，資產(chǎn)質(zhì)量提高了，有借有還，良性循環(huán)的機(jī)制建立了，銀行業(yè)才能持續(xù)健康發(fā)展，才能為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更加強(qiáng)勁的動力。