第一篇：對晉中市銀行業(yè)開展綠色信貸支持地方經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的調(diào)查

山西銀監(jiān)信息

2008年第41期 總第440期

中國銀監(jiān)會山西監(jiān)管局

二OO八年五月二十七日

對晉中市銀行業(yè)開展綠色信貸支持地方經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的調(diào)查

為全面了解綠色信貸支持晉中市經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的情況及存在問題和困難，并為逐步建立成熟的綠色信貸機(jī)制建言獻(xiàn)策，近期，山西省晉中銀監(jiān)分局組織專門力量深入轄區(qū)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、重點(diǎn)企業(yè)和農(nóng)戶就綠色信貸支持地方經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展情況進(jìn)行了專題調(diào)查。

一、基本情況

（一）綠色信貸支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展初見成效

截至2008年3月末，晉中市各類企業(yè)總數(shù)3675個，其中煤炭、化工、冶煉和機(jī)械行業(yè)的企業(yè)數(shù)量分居前四，包括現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、新型能源和文化旅游等產(chǎn)業(yè)的其他行業(yè)企業(yè)總數(shù)達(dá)2480個。符合環(huán)保條件的企業(yè)3200個，占全部企業(yè)總數(shù)的87%；不符合環(huán)保條件的企業(yè)475個，其中正在進(jìn)行環(huán)保清理的企業(yè)276個。1674個企業(yè)在各銀行業(yè)金

2使其降耗減排，盡快達(dá)標(biāo)。金融機(jī)構(gòu)及時掌握政府下達(dá)的環(huán)保整改企業(yè)名錄，主動加強(qiáng)與貸款企業(yè)聯(lián)系，深入了解整改企業(yè)的環(huán)保建設(shè)情況、經(jīng)營情況。對于在短期內(nèi)投入較少資金可以達(dá)到政府環(huán)保要求的，合理增加信貸資金供給，積極支持企業(yè)配置環(huán)保設(shè)備，推進(jìn)技術(shù)改造，達(dá)到政府環(huán)保要求，步入正常經(jīng)營。通過及時合理地供給整改企業(yè)信貸資金，有效規(guī)避企業(yè)的政策性風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給相應(yīng)的貸款機(jī)構(gòu)，避免政策性風(fēng)險對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)造成新的沖擊。三是對環(huán)保企業(yè)和產(chǎn)業(yè)，積極增加信貸投入。對于完全符合國家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策，各項手續(xù)齊全的企業(yè)，農(nóng)村金融積極增加“綠色”信貸資金投入，推進(jìn)企業(yè)的規(guī)模化經(jīng)營，提升企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平，促進(jìn)產(chǎn)品深加工、再加工，加大延伸產(chǎn)業(yè)鏈的支持力度，大力支持發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)。晉中市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對于完全符合國家產(chǎn)業(yè)政策的綠色產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)新服務(wù)手段，通過“企業(yè)＋產(chǎn)業(yè)＋農(nóng)戶”的模式，即成員以合作社為依托，合作社以企業(yè)為依托，通過企業(yè)與市場對接，實現(xiàn)了企業(yè)、合作社、農(nóng)戶的三贏。截至目前，晉中市農(nóng)村信用社共支持272個合作社，累積投放貸款10.2億元，拉動糧、果、菜、畜、藥材五大產(chǎn)業(yè)，出現(xiàn)“扶持一個合作社、發(fā)展一個產(chǎn)業(yè)、搞活一方經(jīng)濟(jì)”的新局面。四是對取締企業(yè)，堅決實施信貸退出。對能耗、排污雖然達(dá)標(biāo)但不穩(wěn)定或節(jié)能減排目標(biāo)責(zé)任不明確、管理措施不到位的貸款企業(yè)，調(diào)整貸款期限，壓縮貸款規(guī)模；對能耗、排污不達(dá)標(biāo)，或違反國家有關(guān)規(guī)定，被政府列入環(huán)境污染末位淘汰的企業(yè)和逾期未完成限期治理任務(wù)被停產(chǎn)的企業(yè)，經(jīng)充分論證，確實無法通過合理措施達(dá)到國家產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取促其轉(zhuǎn)產(chǎn)、資產(chǎn)收購、重組、保全資產(chǎn)等措施，規(guī)避信貸風(fēng)險，不再發(fā)放任何新增貸款，并逐步壓縮貸款規(guī)模，堅決實施信貸退出。

二、主要問題

一是認(rèn)知方面。一方面，綠色信貸剛剛起步，還面臨著認(rèn)識、基礎(chǔ)和信息等多重制約；另一方面，高污染高能耗行業(yè)由于得到一些地方的政策保護(hù)，很難大幅度削減信貸規(guī)模。

二是操作層面。第一，有些中小型污染企業(yè)采取民間融資或自籌資金，基本上不向金融機(jī)構(gòu)貸款，綠色信貸對這些量大面廣的污染企業(yè)尚不能發(fā)揮制約作用。第二，信息溝通機(jī)制和有效性有待完善，一些環(huán)保部門發(fā)布的企業(yè)環(huán)境違法信息針對性不強(qiáng)、時效性不夠，不能適應(yīng)銀行審查信貸申請的具體需要，影響綠色信貸執(zhí)行效果；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)還不能提供使用環(huán)境信息的反饋情況，沒有真正做到數(shù)據(jù)共享；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)缺乏綠色信貸的專門人員、機(jī)構(gòu)及制度，信貸工作人員對環(huán)保法律法規(guī)、政策了解不足，制約了綠色信貸深入。第三，“綠色信貸”的標(biāo)準(zhǔn)多為綜合性、原則性的，缺少具體的綠色信貸指導(dǎo)目錄、環(huán)境風(fēng)險評級標(biāo)準(zhǔn)等，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)難以制定相關(guān)的監(jiān)管措施及內(nèi)部實施細(xì)則，降低了“綠色信貸”措施的可操作性。第四，缺少推進(jìn)綠色信貸的激勵機(jī)制，對于環(huán)境保護(hù)做得好的企業(yè)缺少鼓勵性經(jīng)濟(jì)扶持政策，不能有效吸引銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持環(huán)保項目。

三、建議

（一）宏觀政策方面

第二篇：對綠色信貸支持山區(qū)發(fā)展的調(diào)查與思考

對綠色信貸支持山區(qū)發(fā)展的調(diào)查與思考

——以安徽省金寨縣農(nóng)信社為例

作者：趙勇

綠色信貸是環(huán)保部門和銀行業(yè)聯(lián)手抵御企業(yè)環(huán)境違法行為，促進(jìn)節(jié)能減排，規(guī)避金融風(fēng)險的重要經(jīng)濟(jì)手段。我國的綠色信貸政策是2007年7月，原國家環(huán)保總局、中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于落實環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險的意見》，對不符合產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)境違法的企業(yè)、項目進(jìn)行信貸控制，遏制高耗能、高污染行業(yè)的盲目擴(kuò)張

綠色信貸對山區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義

（一）金寨縣山區(qū)經(jīng)濟(jì)基本情況

金寨縣位于皖西邊陲、大別山腹地，地處三省七縣二區(qū)接合部，總面積3834平方公里，轄23個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、277個行政村，65萬人，是安徽省面積最大、人口最多的山區(qū)縣和庫區(qū)縣，山區(qū)經(jīng)濟(jì)是該縣支柱產(chǎn)業(yè)。板栗產(chǎn)量居全國第一，被國家林業(yè)局命名為“全國經(jīng)濟(jì)林板栗之鄉(xiāng)”,還是全國首批20個無公害茶葉生產(chǎn)示范基地之一，是中國十大歷史名茶六安瓜片的原產(chǎn)地和主產(chǎn)地，全縣現(xiàn)有茶園14.2萬畝。

（二）推行綠色信貸的現(xiàn)實意義

日前，金寨縣出臺了《關(guān)于加快旅游業(yè)發(fā)展的決定》，同時還出臺了一系列鼓勵發(fā)展山區(qū)經(jīng)濟(jì)的文件和政策，依靠自身優(yōu)勢發(fā)展山區(qū)經(jīng)濟(jì)的號角已經(jīng)吹響，正呼喚著綠色信貸，吸引著綠色信貸，綠色信貸支持山區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展顯得尤為必要。推行綠色信貸是山區(qū)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的必然要求。農(nóng)信社可根據(jù)資金規(guī)模、授信額度、授信期限、利率定價和風(fēng)險控制等要素進(jìn)行資金的配置，形成高效的審貸體系和差異化定價，引導(dǎo)資金投向有利于環(huán)境保護(hù)、資源有效利用的產(chǎn)業(yè)、企業(yè)和項目，從而為促進(jìn)山區(qū)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)健康發(fā)展起到正相關(guān)的傳導(dǎo)輻射作用。

推行綠色信貸是優(yōu)化山區(qū)金融生態(tài)環(huán)境的現(xiàn)實需要。實踐證明，高污染、高能耗以及其他人為破壞不僅間接增加了銀行的經(jīng)營風(fēng)險，甚至可能危及銀行的生存。而綠色信貸把環(huán)境和社會責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)融入銀行的經(jīng)營管理活動中，對環(huán)境和社會風(fēng)險進(jìn)行動態(tài)評估和監(jiān)控，就為銀行防范、轉(zhuǎn)移和化解環(huán)境風(fēng)險提供了可行的路徑。

推行綠色信貸是提高農(nóng)信社經(jīng)營績效的客觀選擇。推行綠色信貸服務(wù)（或產(chǎn)品），可以吸引更多的優(yōu)質(zhì)客戶，提升銀行信用社的品牌形象。同時，能夠進(jìn)一步降低山區(qū)的資源消耗和污染排放，更加有利于農(nóng)信社剔除一些落后貸款項目派生的“呆賬”“死賬”的損失。一方面體現(xiàn)了信用社的企業(yè)社會責(zé)任意識，另一方面也為農(nóng)信社帶來了更多的優(yōu)質(zhì)客戶和優(yōu)質(zhì)項目，對企業(yè)、信用社，以及山區(qū)經(jīng)濟(jì)來說，都達(dá)到了共贏。

金寨農(nóng)信社綠色信貸支持山區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的探索與實踐

近年來，金寨農(nóng)信社積極響應(yīng)縣政府號召，做好山文章，打造綠品牌，全面執(zhí)行國家綠色信貸政策，不斷創(chuàng)新信貸方式，加快經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換，從轉(zhuǎn)變管理理念、建設(shè)管理制度、打造管理團(tuán)隊、培育企業(yè)文化等多方面入手，不斷完善金融服務(wù),支持山區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展．

一是積極開拓綠色服務(wù)領(lǐng)域。把綠色信貸、防范信貸風(fēng)險政策融入其經(jīng)營理念，不斷加大資金投入，全力投身到山區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)中，為金寨縣山區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展撐起一片藍(lán)天。在做好對金寨縣基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的同時、重點(diǎn)是加大對農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)的支持，幫助農(nóng)民發(fā)展種植、養(yǎng)殖、生態(tài)農(nóng)業(yè)，千方百計增加農(nóng)民收入的同時，積極為金寨縣山區(qū)經(jīng)濟(jì)提供全方位的現(xiàn)代金融服務(wù)。2010年全社貸款余額141509萬元，其中綠色信貸100471萬元。

二是不斷創(chuàng)新綠色信貸方式。先后推出農(nóng)戶小額信用證貸款、信用證授信貸款、一般抵押貸款、最高額抵押貸款、個人擔(dān)保貸款、質(zhì)押貸款、下崗人員小額擔(dān)保貸款、企業(yè)擔(dān)保中心貸款、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新貸款等，探索山區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展途徑．取得了明顯實效，農(nóng)信社連續(xù)5年獲得金寨縣支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展獎。以環(huán)境保護(hù)為核心的綠色信貸經(jīng)過幾年的實踐，綠色金融已成為一種趨勢，普遍將綠色信貸作為授信的首要條件。

三是定睛于綠色發(fā)展的魂魄——人與環(huán)境、經(jīng)濟(jì)與生態(tài)的和諧。堅決執(zhí)行國家綠色信貸政策，起到了利用金融資源對經(jīng)濟(jì)發(fā)展引導(dǎo)、支持和保障的作用，有效地促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。例如，過去多年來小水電電站動產(chǎn)抵押貸款一直是禁區(qū)。2008年，金寨農(nóng)信社大膽采用小水電站動產(chǎn)抵押方式，及時解決了小水電站融資難的問題，全年共扶持6戶企業(yè)，貸款3000多萬元，新建小水電站5座，新裝機(jī)容量3200千瓦時。2008年初，金寨縣天堂寨風(fēng)景區(qū)旅游發(fā)展有限責(zé)任公司急需景區(qū)改造資金，針對風(fēng)景區(qū)土地不是公司所有，不能用來抵押貸款，金寨農(nóng)信社不斷創(chuàng)新，利用公司掌握的風(fēng)景區(qū)門票收費(fèi)權(quán)做質(zhì)押，采用應(yīng)收賬款質(zhì)押方式一舉為天堂寨旅游發(fā)展公司貸款450萬元。成為六安市農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)第一個開辦應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的農(nóng)信社。

四是積極引入現(xiàn)代商業(yè)銀行管理模式。建立持續(xù)推動山區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，秉承“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營理念。

2011年，金寨農(nóng)信社順應(yīng)新的發(fā)展需要，組建商業(yè)銀行，正式構(gòu)建“綠色信貸機(jī)制”，推動農(nóng)信社與地方和諧發(fā)展。

發(fā)展山區(qū)經(jīng)濟(jì)存在的主要問題

（一）外部環(huán)境

生產(chǎn)要素弱化。一是青壯年勞動力大量外流，留守在家的多數(shù)是老人和孩子，勞動力素質(zhì)顯著下降已是不爭的事實。二是土地丟荒撂荒現(xiàn)象普遍，承包經(jīng)營人

已離開土地所在地，但沒有解除土地承包經(jīng)營權(quán)的現(xiàn)象，導(dǎo)致土地流轉(zhuǎn)的滯后化和土地資源的固定化。三是大量“精英”外出創(chuàng)業(yè)帶出資金而導(dǎo)致鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)營資金短缺。四是山區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融體系脆弱，有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)目前僅設(shè)有農(nóng)信社，其他商業(yè)銀行的服務(wù)觸角尚未顧及，長期存在金融服務(wù)產(chǎn)品的單一化和借貸雙方主體的不對等化。

基礎(chǔ)設(shè)施滯后。一是農(nóng)田水利設(shè)施老化，水毀農(nóng)田，水庫、渠道除險加固難度大。二是鎮(zhèn)村公共服務(wù)產(chǎn)品與人民日益增長的物質(zhì)文化需要差距較大，如個別中學(xué)的C、D級危房改造問題尚未得到根本解決。

守護(hù)綠色生態(tài)屏障的壓力與日俱增。金寨縣地處淮河上游，目前農(nóng)保區(qū)占耕地總面積的比例高達(dá)80%左右，意味著今后可新增利用的建設(shè)用地相當(dāng)有限。同時還肩負(fù)著綠色生態(tài)屏障的衛(wèi)士角色，排斥污染、保護(hù)環(huán)境任重道遠(yuǎn)，而護(hù)山育林等投入大產(chǎn)出小、缺少靈活政策的彈性支撐，如果沒有補(bǔ)償機(jī)制作后盾，守護(hù)壓力將難以承受。

（二）自身條件

觀念尚需更新。由于歷史的原因，加上貸款客戶自身的客觀不足，特別是對中小綠色貸款客戶的偏見根深蒂固——綠色貸款見效速度緩慢，時間長，影響了對中小綠色貸款客戶的金融支持；現(xiàn)實的“金融服務(wù)”認(rèn)識還停留在信貸資金有效投入這一層面，“多層次、多元化、綜合性”的綠色金融服務(wù)理念未完全形成。客觀經(jīng)營困難依然存在。農(nóng)信社經(jīng)營規(guī)模小、資產(chǎn)質(zhì)量低、抗風(fēng)險能力差、可持續(xù)信貸供給能力不足的客觀局面尚未得到根本扭轉(zhuǎn)，客觀限制了對綠色貸款客戶的支持的力度。在縣域存款市場競爭激烈的環(huán)境下，國有銀行吸收的大量資金非農(nóng)化，山區(qū)經(jīng)濟(jì)無法利用，致使存款增長緩慢，信貸資金供給能力受到嚴(yán)重制約，可持續(xù)支持后勁不足、力度不大；遠(yuǎn)不能保證山區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對資金的需求。綠色信貸創(chuàng)新動力不足。目前農(nóng)信社貸款多采取抵質(zhì)押和擔(dān)保方式，山區(qū)中小客戶由于受自身條件限制，可用于抵質(zhì)押資產(chǎn)有限，更難找到比自己有實力的客戶作為擔(dān)保，山區(qū)中小客戶的綠色信貸需求大多難以得到滿足。

綠色貸款難和難貸款的矛盾依然存在。出于風(fēng)險控制和防范的需要，加強(qiáng)了對信貸人員的約束，信貸需求與金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理制度一對矛盾，除了缺乏有效的抵押和擔(dān)保原因外，資信評估相對滯后，綠色貸款風(fēng)險度測算偏高，也使信用社放款不得不慎之又慎。

完善綠色信貸機(jī)制支持山區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策建議

牢固樹立綠色信貸理念，建立綠色信貸基本框架。

推行綠色信貸是銀行責(zé)無旁貸的社會責(zé)任。只有牢固樹立了綠色信貸理念，才能在工作中考慮到環(huán)保、節(jié)能減排與遵守社會公德因素，真正將綠色信貸貫徹到各項工作中去。在綠色信貸基本框架構(gòu)建上要從戰(zhàn)略、政策、組織機(jī)構(gòu)、人才資源配置等多方面考慮。

在戰(zhàn)略上，要把可持續(xù)發(fā)展與社會責(zé)任提升到與經(jīng)營利潤同等重要的層面，確定環(huán)境保護(hù)和發(fā)展目標(biāo)。

在政策上，要結(jié)合實際制定環(huán)境、節(jié)能等信貸政策，編制環(huán)境、節(jié)能等風(fēng)險管理方案，用以指導(dǎo)信貸業(yè)務(wù)及其他活動。

在組織機(jī)構(gòu)上，要從職能和公司治理結(jié)構(gòu)等方面為綠色信貸提供支撐。在人才上，基于環(huán)評、產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向、社會責(zé)任等專業(yè)性較強(qiáng)，要加大引進(jìn)和培養(yǎng)能夠擔(dān)當(dāng)此重任的人才的力度；同時還要聯(lián)手對貸款項目環(huán)境及社會風(fēng)險進(jìn)行評估的外部咨詢公司或行業(yè)環(huán)保專家進(jìn)行信貸風(fēng)險控制。

完善綠色信貸制度，構(gòu)建綠色信貸機(jī)制。

綠色發(fā)展呼喚綠色領(lǐng)導(dǎo)力，金寨農(nóng)信社在綠色信貸管理上應(yīng)堅持貸款項目按環(huán)境與社會標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類過濾，實現(xiàn)簡潔高效的審批程序，做好貸后跟蹤監(jiān)測，其核心就在于把環(huán)保、遵守社會公德、節(jié)能與減排的社會責(zé)任融入到信用社的信貸政策、信貸文化和信貸管理流程和信貸產(chǎn)品的設(shè)計之中，建立起一套行之有效的綠色信貸長效機(jī)制。

明確綠色信貸內(nèi)容，進(jìn)行全面系統(tǒng)管理。

綠色信貸政策的內(nèi)容應(yīng)具有可操作性及成本效率，同時還應(yīng)考慮環(huán)境風(fēng)險敞口、人力資源限制和市場限制等。環(huán)境及社會風(fēng)險管理作為信用社辨識、評價、控制、轉(zhuǎn)移和監(jiān)測環(huán)境及社會風(fēng)險的過程, 不僅適用于單筆貸款, 而且適用于集合貸款和組合投資, 其目的在于使可預(yù)見的環(huán)境風(fēng)險敞口最小化的同時, 對不可預(yù)見的環(huán)境風(fēng)險提供足夠的保護(hù)。明確的綠色信貸政策可以為員工及顧客提供信用社關(guān)于環(huán)境風(fēng)險的清晰指南，可以向員工及顧客闡明信用社實現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)的特定程序和所應(yīng)承擔(dān)的社會責(zé)任，可以確保與環(huán)境風(fēng)險相關(guān)的貸款以一貫且公平的方式承做，也為與環(huán)境風(fēng)險相關(guān)的績效評價提供明晰的標(biāo)準(zhǔn)。

文章來源：中國縣域經(jīng)濟(jì)報（第56期 總第655期）

第三篇：對銀行業(yè)支持貧困縣生態(tài)移民情況的調(diào)查

對銀行業(yè)支持貧困縣生態(tài)移民情況的調(diào)查

【摘要】古浪縣自然環(huán)境惡劣，自然災(zāi)害頻繁，全縣農(nóng)村人口33%生活在高海拔地區(qū)，經(jīng)濟(jì)收入少，年平均收入在貧困線以下，開展移民搬遷是脫貧致富的唯一出路。

【關(guān)鍵詞】金融扶貧 古浪縣 移民搬遷

一、引言

讓貧困地區(qū)人民通過生態(tài)移民消除貧困，是構(gòu)建和諧社會的重大民生工程。近期，我通過對銀行業(yè)支持國扶貧困縣古浪“下山入川”生態(tài)移民工程進(jìn)行了調(diào)查，掌握了銀行業(yè)支持貧困地區(qū)生態(tài)移民中的做法，同時發(fā)現(xiàn)了一些問題。

二、生態(tài)移民搬遷工程基本情況

2011年，古浪縣啟動實施高海拔區(qū)域農(nóng)牧民“下山入川”生態(tài)移民工程以來，緊緊圍繞“設(shè)施農(nóng)牧業(yè)+特色林果業(yè)”的主體生產(chǎn)模式，發(fā)展壯大增收致富產(chǎn)業(yè)，計劃5年內(nèi)，將南部山區(qū)貧困群眾整建制、大批量搬遷到項目區(qū)，力爭把該區(qū)域打造成為節(jié)水灌溉示范區(qū)、設(shè)施農(nóng)業(yè)樣板區(qū)和易地扶貧開發(fā)綜合示范區(qū)。至2014年底，全縣從高深山區(qū)搬遷移民達(dá)3.54萬人，占高深山區(qū)人口的80%以上。先后建成了感恩、陽光、黃花灘、高峰、馬路灘、金灘、圓夢等7個移民村。其中，2012年實施的第一個移民村―感恩新村社區(qū)，整合資金1.3億元，群眾自籌0.9億元，新建住宅918套，搬遷貧困群眾918戶4416人；2013年實施的第二個移民村―陽光新村社區(qū)，整合資金1.44億元，群眾自籌1億元，沿金色大道南北兩側(cè)建設(shè)A、B、C三個小區(qū)，新建住宅1035套，搬遷貧困群眾1035戶5000人。2014年實施的圓夢新村社區(qū)，總投資2.85億元，新建移民住宅1000套，來自新堡、干城、橫梁等10個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的1000戶山區(qū)群眾春節(jié)前全部入住新房。下山入川后的農(nóng)民人均純收入由搬遷前的1500多元增加到3500元至5000元左右。從根本上解決了搬遷群眾就醫(yī)難、行路難、上學(xué)難、增收難等一系列問題，實現(xiàn)了房屋統(tǒng)一設(shè)計、產(chǎn)業(yè)統(tǒng)一開發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施統(tǒng)一配套、生態(tài)環(huán)境統(tǒng)一治理和“搬得出、穩(wěn)得住、能發(fā)展、可致富”的目標(biāo)。轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)積極支持這項下山入川、扶貧治本、生態(tài)建設(shè)的民生工程，共向移民搬遷戶發(fā)放貸款2.86億元，支持移民搬遷戶6070多戶，受益人數(shù)達(dá)24700多人。

三、銀行業(yè)支持移民搬遷工程措施

（一）調(diào)查摸底，對接溝通，積極推廣農(nóng)戶小額信用貸款

生態(tài)移民工程實施以來，縣域銀行業(yè)機(jī)構(gòu)響應(yīng)縣委縣政府號召，開展調(diào)查研判，積極向上級行申請生態(tài)移民項目資金，努力支持搬遷工程。作為農(nóng)村金融主力軍的古浪縣農(nóng)村信用聯(lián)社，安排異地搬遷所屬鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用社與當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)和村組干部進(jìn)行對接溝通，隨同鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部深入集中安置點(diǎn)，走村入戶了解搬遷戶資金需求并登記造冊，主動為搬遷戶提供信貸咨詢服務(wù)，建立信貸需求臺賬和供給臺賬，打好金融配套服務(wù)基礎(chǔ)。信用聯(lián)社由點(diǎn)到面，積極探索推廣經(jīng)驗、方法，建立和完善了農(nóng)戶小額信用貸款等相關(guān)制度辦法，明確了推廣工作目標(biāo)任務(wù)，全面推進(jìn)農(nóng)戶資信調(diào)查、評級授信、張榜公示、實行陽光柜臺辦貸等各項工作，為1270戶移民搬遷戶發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款3470萬元，基本滿足了移民搬遷農(nóng)戶的生產(chǎn)生活資料需求，實現(xiàn)了“搬得出、穩(wěn)得住”的目標(biāo)。

（二）合理布局，創(chuàng)新模式，積極投放三大惠民貸款

縣域銀行業(yè)機(jī)構(gòu)堅持銀政聯(lián)合、協(xié)同作戰(zhàn)、聯(lián)合辦理、一條龍服務(wù)等措施，將金融扶貧惠農(nóng)工作與移民搬遷工作結(jié)合起來，加快貸款審放速度，擴(kuò)大貸款覆蓋面。在建立4家便民金融服務(wù)站，消除金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的基礎(chǔ)上，成立了7家便民服務(wù)點(diǎn)和22個村級貧困村發(fā)展互助資金協(xié)會，真正把銀行設(shè)在了貧困群眾的家門口。同時，實行“三集中”貸款模式，“一站式”辦公，對群眾貸款需求集中調(diào)查，為群眾集中審批貸款，在金融機(jī)構(gòu)各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立惠農(nóng)貸款專柜，為群眾集中發(fā)放貸款。累計為14600多戶貧困戶發(fā)放“婦小貸、雙聯(lián)貸、雙業(yè)貸”等各項惠民貸款近30多億元，其中為下山入川的貧困群眾放貸2億多元，戶均3萬元以上。在“三大貸款”的撬動下，下山入川群眾脫貧致富產(chǎn)業(yè)迅速壯大，特別是以肉羊育肥為主的設(shè)施養(yǎng)殖業(yè)規(guī)模迅速擴(kuò)大，貧困群眾來自設(shè)施養(yǎng)殖業(yè)的收入占到純收入的50%以上，達(dá)到了“能發(fā)展、可致富”的目標(biāo)。

（三）落實政策，穩(wěn)步推進(jìn)，積極部署異地扶貧搬遷貼息貸款的發(fā)放工作

易地扶貧搬遷貼息貸款是貸款銀行在符合信貸制度的前提下，向易地扶貧搬遷農(nóng)戶發(fā)放的、由財政貼息的建設(shè)住房貸款。2014年，省委省政府下發(fā)《甘肅省異地扶貧搬遷貼息貸款管理辦法辦法》后，作為承擔(dān)全縣易地扶貧搬遷貼息貸款發(fā)放工作的當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社，第一時間對當(dāng)?shù)匕徇w戶進(jìn)行了調(diào)查排隊，制定了《古浪縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社異地扶貧搬遷貼息貸款實施細(xì)則》，并按照縣發(fā)改局提供的異地扶貧搬遷計劃，組織安排貸款規(guī)模，開辟異地扶貧搬遷貼息貸款“綠色通道”。

四、存在問題

（一）信貸資金需求量大，農(nóng)村信用社獨(dú)木難支

一是信貸資金總量難以完全滿足需要。以古浪縣移民戶均住房面積79.5平方米測算，房款13.94萬元，除去公租房、危舊房和易地搬遷項目補(bǔ)助資金，每家需自籌3～5萬元，加上房屋裝修、修建養(yǎng)殖暖棚投入，戶均至少需8～10萬元的搬遷資金。除去自有資金，戶均需貸款5萬多元，信貸支持難以足額跟進(jìn)。二是信用社獨(dú)木難支。目前，國有大型銀行的縣域網(wǎng)點(diǎn)少，農(nóng)發(fā)行只向涉農(nóng)企業(yè)發(fā)放貸款，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立的郵儲銀行二類網(wǎng)點(diǎn)具備貸款功能的很少，基本不發(fā)放貸款，農(nóng)村信用社作為農(nóng)戶生產(chǎn)、消費(fèi)、建房等日常需求的主要資金來源，面對如此浩大的惠農(nóng)民生工程，難堪重負(fù)。

（二）財政貼息不及時，對異地扶貧搬遷貼息貸款的發(fā)放造成一定的影響

古浪縣信用聯(lián)社作為支農(nóng)惠農(nóng)主力軍，涉農(nóng)貸款占各項貸款余額的90%以上，累計發(fā)放婦女小額擔(dān)保貸款6.85億元，到目前尚有95萬元利息未補(bǔ)貼到位，形成1553萬元逾期婦女小額擔(dān)保貸款。政府貼息不及時，逾期貸款清收緩慢，不僅影響農(nóng)村信用社經(jīng)營成果、考核指標(biāo)，而且直接影響了異地扶貧搬遷貼息貸款的發(fā)放進(jìn)度。

（三）還款來源確定性差，貸后管理風(fēng)險凸現(xiàn)

一是大部分移民搬遷戶本身經(jīng)濟(jì)實力較差，部分移民點(diǎn)的搬遷農(nóng)戶土地正在分配階段，搬遷后能否尋找到穩(wěn)定的收入來源，具有一定不確定性。二是農(nóng)戶新搬遷的房屋房產(chǎn)證，所經(jīng)營的日光溫棚和養(yǎng)殖暖棚產(chǎn)權(quán)證及分配土地的土地使用權(quán)證未發(fā)放，無法落實抵押登記。

五、幾點(diǎn)建議

（一）堅持政府主導(dǎo)、社會參與、多元投入機(jī)制

目前，移民搬遷安置工作的硬性制約還在資金上。通過最高限價、委托代建、引進(jìn)企業(yè)墊資建設(shè)、最大限度緩解資金壓力，努力把住房建設(shè)成本控制在群眾可承受范圍之內(nèi)。一是將搬遷配套資金納入各級政府財政預(yù)算，通過土地增值和市場運(yùn)作等方式多方籌措資金，確保配套財政資金足額、及時發(fā)放到搬遷農(nóng)戶手中。二是在補(bǔ)貼的同時，對搬遷移民實施普惠式扶持，通過提供教育、醫(yī)療服務(wù)，就業(yè)崗位支持，使搬遷后的農(nóng)戶搬得出、穩(wěn)得住。

（二）政府出臺優(yōu)惠政策，鼓勵支持信貸投入

一是對在支農(nóng)和新農(nóng)村建設(shè)、移民搬遷工程中提供信貸資金的金融機(jī)構(gòu)，給予相應(yīng)的稅收優(yōu)惠，對金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的移民搬遷貸款，及時予以財政貼息。二是政府出資成立風(fēng)險基金，對移民搬遷貸款提供擔(dān)保，在貸款不能收回時用風(fēng)險基金予以一定補(bǔ)償。三是加強(qiáng)地區(qū)信用環(huán)境建設(shè)，在加大宣傳教育力度的同時，將農(nóng)戶和村組的信貸違約與就業(yè)崗位推薦和后續(xù)財政支持相掛鉤，杜絕將信貸資金當(dāng)做財政補(bǔ)貼的觀念和做法，減少信貸資金財政化風(fēng)險。

（三）銀行機(jī)構(gòu)合理分工，結(jié)合特色協(xié)同支持

在確保信貸資金用途明確，成本可算，風(fēng)險可控的情況下，引導(dǎo)各類機(jī)構(gòu)結(jié)合實際提供特色化的金融支持。積極引導(dǎo)政策性銀行提供生活基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)田水利等生產(chǎn)設(shè)施的建設(shè)支持；引導(dǎo)大型銀行通過支持縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小企業(yè)發(fā)展，為搬遷農(nóng)戶提供就業(yè)崗位和生活來源；引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)點(diǎn)廣、鄉(xiāng)村熟的優(yōu)勢，積極投放小額農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款，支持搬遷后的農(nóng)戶開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，尋找致富之路。

（四）審慎推進(jìn)信貸審核，有效管控信貸風(fēng)險

一是要選準(zhǔn)對象，在金融支持移民搬遷的同時要關(guān)注信貸風(fēng)險，落實新老貸款管理責(zé)任。二是根據(jù)財政扶持資金到位情況及農(nóng)戶后續(xù)生產(chǎn)生活能力變化情況，合理確定授信額度。三是要根據(jù)農(nóng)戶實際經(jīng)濟(jì)能力，認(rèn)真測算農(nóng)戶還款能力，合理制定還款期限和還款計劃，確保信貸資金能到期順利收回。

作者簡介：李文斌（1994-），男，漢族，甘肅武威人，學(xué)生，研究方向：金融學(xué)。

第四篇：對農(nóng)行貴州分行信貸支持旅游業(yè)的調(diào)查

對農(nóng)行貴州分行信貸支持旅游業(yè)的調(diào)查

農(nóng)行貴州分行調(diào)研組2011年09月05日

近年來，農(nóng)行貴州分行依托貴州豐富的旅游資源，按照貴州省委、省政府打造旅游大省的戰(zhàn)略要求，積極支持旅游業(yè)發(fā)展。據(jù)初步統(tǒng)計，截至2010年末，該行累計投放貸款近146億元支持旅游景區(qū)設(shè)施及旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),惠及貴州廣大城鄉(xiāng)百姓。

大力支持旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、鄉(xiāng)村旅游發(fā)展和特色旅游商品開發(fā)，有效地推動了貴州旅游業(yè)的發(fā)展。

根據(jù)貴州省旅游資源尚處開發(fā)階段、旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后、鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)遍布全省及多數(shù)景區(qū)有特色旅游商品的特點(diǎn)，貴州分行在信貸支持中側(cè)重四個方面：

大力支持旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。該行加大對以旅游公路為重點(diǎn)的交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持力度，積極支持貴州主干公路網(wǎng)高等級公路、重大交通運(yùn)輸干線與樞紐工程建設(shè)及貴廣鐵路項目建設(shè)、貴陽龍洞堡機(jī)場擴(kuò)建工程，以提高游客的乘車舒適度，縮短到旅游目的地的時間。2000年以來，該行累計發(fā)放貸款近130億元，支持了玉銅、清黃、凱玉等26個貴州重點(diǎn)公路建設(shè)項目，有效地改善了當(dāng)?shù)厣a(chǎn)生活與出行條件，推進(jìn)了貴州旅游業(yè)的快速發(fā)展。

大力支持重點(diǎn)旅游景區(qū)建設(shè)。按照流動性、安全性和效益性原則，該行積極支持符合國家產(chǎn)業(yè)政策、已納入?yún)^(qū)域布局規(guī)劃、具有較強(qiáng)資金實力、發(fā)展前景和社會經(jīng)濟(jì)效益良好的景區(qū)類優(yōu)質(zhì)客戶或項目，如先后投放貸款8億余元支持黃果樹景區(qū)扶梯建設(shè)、修建棧道、景區(qū)綠化及旅游宣傳等；投放貸款1.76億元支持梵凈山景區(qū)架空客運(yùn)索道、佛教文化苑、游覽步道和游客服務(wù)中心等建設(shè)。在該行信貸支持下，如今，貴陽市南江大峽谷景區(qū)不僅完善了纜車、公廁等旅游基礎(chǔ)設(shè)施，改善了景區(qū)接待條件，而且升格為國家級4A景區(qū)。

大力支持鄉(xiāng)村旅游發(fā)展。近年來，以“農(nóng)家樂”為主要形式的“特色鄉(xiāng)村旅游”在貴州異軍突起，該行通過整體推進(jìn)方式開展集中連片授信，借助行政力量開展整縣推進(jìn)授信和“農(nóng)行+公司+農(nóng)戶”的龍頭企業(yè)輻射帶動模式授信等方式，形成了“以網(wǎng)點(diǎn)為依托，以產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)，現(xiàn)場公開辦貸，集中連片授信”的農(nóng)戶小額貸款經(jīng)營模式，以此支持地方鄉(xiāng)村旅游發(fā)展，為鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營戶改善經(jīng)營環(huán)境提供資金支持，促進(jìn)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶就業(yè)，增加了農(nóng)戶收入。

積極支持特色旅游商品開發(fā)。根據(jù)貴州省旅游景區(qū)特色旅游商品深受游客青睞但規(guī)模不足的特點(diǎn)，該行加大對旅游特色商品開發(fā)的支持力度，以提高景區(qū)及景點(diǎn)的旅游附加值。在黔南州，該行加大對茶產(chǎn)業(yè)的支持力度，先后向當(dāng)?shù)夭枞~企業(yè)發(fā)放貸款930萬元，用于7000多畝茶葉的種植。在遵義市，該行大力支持白酒產(chǎn)業(yè)發(fā)展，創(chuàng)造性地以基酒抵押方式解決白酒中小企業(yè)融資難問題，開辟了支持地方優(yōu)質(zhì)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展新途徑。目前該行采用白酒基酒抵押發(fā)放貸款5000余萬元。

扶持旅游產(chǎn)業(yè)面臨著符合信貸準(zhǔn)入條件的客戶少、貸款擔(dān)保難以落實、貸款風(fēng)險難以控制等問題。

符合信貸準(zhǔn)入條件的客戶少。由于貴州不少旅游公司與景區(qū)、景點(diǎn)的“管理委員會”是兩塊牌子，一套人馬，因此，其經(jīng)營發(fā)展經(jīng)常受到一定的行政干預(yù)，商業(yè)化運(yùn)作程度不高。目前，貴州省旅游企業(yè)普遍存在著“小、散、差”的特點(diǎn)，信用等級在AA級以上旅游企業(yè)較少，符合農(nóng)行信貸準(zhǔn)入條件的客戶不多。旅游項目貸款期限不能滿足實際需要。由于當(dāng)前信貸政策對旅游行業(yè)客戶貸款期限原則上控制在10年以內(nèi)，因此，剛起步的貴州旅游業(yè)投資額度大，投資回收期較長，單個景區(qū)在較短的貸款期限內(nèi)全額償還貸款有一定壓力。

貸款擔(dān)保難以落實。由于貴州省旅游企業(yè)信用等級評定達(dá)到AA級以上的旅游景區(qū)很少，且大部分旅游項目又未取得國有土地使用權(quán)證和房產(chǎn)證，因此，多數(shù)旅游企業(yè)難以找到恰當(dāng)?shù)膿?dān)保方式。

風(fēng)險控制存在一定難度。由于部分承貸主體與景區(qū)、景點(diǎn)的“管理委員會”是兩塊牌子、一套人馬，經(jīng)

營管理不能完全按市場化運(yùn)作，主管部門的誠信度如何成為貸款銀行需要防范的風(fēng)險點(diǎn)，故對貸款資金的監(jiān)管十分不利。同時，以景區(qū)或景點(diǎn)的收費(fèi)權(quán)質(zhì)押無法律依據(jù)，若貸款資金發(fā)生風(fēng)險，也難以執(zhí)行。

擴(kuò)大信貸支持領(lǐng)域、適當(dāng)調(diào)整信貸政策和切實提高風(fēng)險防范能力，才能做好旅游產(chǎn)業(yè)的扶持工作。

擴(kuò)大信貸支持領(lǐng)域。大力支持旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，著力改善旅游交通條件，提高旅游綜合服務(wù)水平；將重點(diǎn)旅游景區(qū)及所在地區(qū)的星級酒店建設(shè)納入旅游業(yè)支持范圍，切實提高重點(diǎn)旅游景區(qū)及所在地區(qū)的旅游服務(wù)質(zhì)量和接待能力；積極支持旅游商品開發(fā)和創(chuàng)新。要支持具有民俗和地方特色并符合旅游者消費(fèi)心理的旅游商品的開發(fā)，滿足游客消費(fèi)多樣化需求，擴(kuò)大旅游收入來源。

突出支持重點(diǎn)。根據(jù)貴州省旅游業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃，要重點(diǎn)支持4A級及以上風(fēng)景區(qū)和近期列入優(yōu)先發(fā)展的旅游景區(qū)的開發(fā)建設(shè)；優(yōu)先支持旅游資源豐富、業(yè)主實力雄厚且有廣闊發(fā)展前景的景點(diǎn)和景區(qū)建設(shè)開發(fā)項目，積極支持列入省級及以上財政預(yù)算的通水、通電、通路等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目；有選擇地支持精品景區(qū)建設(shè)，做優(yōu)做強(qiáng)精品景區(qū)，突出精品景區(qū)的帶動作用和骨干支撐作用。

適當(dāng)調(diào)整信貸政策。一是將綜合收入在1000萬元以上且國家旅游局認(rèn)定為3A級（含）以上的旅游景區(qū)、信用等級在A級（含）及以上企業(yè)列入信貸支持的對象。二是旅游開發(fā)建設(shè)貸款中固定資產(chǎn)貸款期限根據(jù)項目總投資和借款人償還能力合理確定，最長期限原則上不超過20年（含）。三是國家重點(diǎn)風(fēng)景名勝區(qū)、世界自然遺產(chǎn)、世界文化遺產(chǎn)、世界地質(zhì)公園等旅游開發(fā)建設(shè)貸款中固定資產(chǎn)貸款項目資本金為20%以上。四是國家重點(diǎn)風(fēng)景名勝區(qū)、世界自然遺產(chǎn)、世界文化遺產(chǎn)、世界地質(zhì)公園及國家旅游局認(rèn)定為3A級（含）以上的旅游景區(qū)建設(shè)的旅游開發(fā)建設(shè)貸款，可采用收費(fèi)權(quán)質(zhì)押方式。五是將旅游商品開發(fā)和經(jīng)營的企業(yè)、與旅游開發(fā)配套的運(yùn)輸企業(yè)、旅游大縣或旅游相對成熟地區(qū)的鄉(xiāng)村旅游列入旅游業(yè)貸款范圍。切實提高風(fēng)險防范能力。堅持科學(xué)決策，從貸款源頭到貸款出口各個環(huán)節(jié)上加強(qiáng)對貸款風(fēng)險的評價和審查，努力將貸款風(fēng)險控制在最低限度。切實加強(qiáng)貸后管理，及時發(fā)現(xiàn)和化解貸款風(fēng)險。貸款發(fā)放后，明確專人進(jìn)行管理，并制定科學(xué)合理的績效考評辦法，將管戶經(jīng)理的個人收入與工作績效掛鉤，切實加強(qiáng)管戶經(jīng)理的責(zé)任。特別是要加強(qiáng)對借款人現(xiàn)金流量的管理和監(jiān)測，防止經(jīng)營收入被轉(zhuǎn)移或挪作他用，建立“還本付息專戶”，每回籠一筆資金都要按與借款單位的約定將一定比例存入專戶，確保貸款本息能按計劃償還。

第五篇：寧波銀監(jiān)局開發(fā)區(qū)監(jiān)管辦對轄內(nèi)法人機(jī)構(gòu)開展“銀行業(yè)內(nèi)控與案防制度建設(shè)年”活動情況的調(diào)查

2寧波銀監(jiān)局開發(fā)區(qū)監(jiān)管辦對轄內(nèi)法人機(jī)構(gòu)開展

“銀行業(yè)內(nèi)控與案防制度建設(shè)年”活動情況的調(diào)查

為認(rèn)真貫徹執(zhí)行銀監(jiān)會關(guān)于《“銀行業(yè)內(nèi)控與案防制度執(zhí)行年”活動指導(dǎo)方案》，不斷完善內(nèi)控建設(shè)和案件防控的長效機(jī)制,今年以來，開發(fā)區(qū)監(jiān)管辦轄內(nèi)兩家農(nóng)信聯(lián)社結(jié)合“內(nèi)控與合規(guī)建設(shè)年”活動工作方案，制訂了“內(nèi)控與案防制度執(zhí)行年”的活動實施方案，把各項活動內(nèi)容按時間階段分解落實。為全面了解掌握活動開展情況，確保活動實效，開發(fā)區(qū)監(jiān)管辦開展了專題調(diào)研。

一、活動開展基本情況

（一）成立領(lǐng)導(dǎo)小組，把握正確航向

兩家聯(lián)社都成立“銀行業(yè)內(nèi)控和案防制度執(zhí)行年”活動領(lǐng)導(dǎo)小組，由理事長任組長，聯(lián)社高管層任副組長，領(lǐng)導(dǎo)小組成員由各信用社主任和科室主要負(fù)責(zé)人組成。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，負(fù)責(zé)對活動的具體指導(dǎo)和日常工作。

（二）多渠道宣傳發(fā)動，統(tǒng)一思想認(rèn)識

兩家聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)小組在多次會議上認(rèn)真?zhèn)鬟_(dá)貫徹了銀監(jiān)會及市局對“銀行業(yè)內(nèi)控和案防制度執(zhí)行年”活動的部署和要求。要求全轄統(tǒng)一思想認(rèn)識，明確“銀行業(yè)內(nèi)控和案防制度執(zhí)行年”活動目標(biāo)，并分別在今年4月和7月專門召開動員大會，發(fā)動全員積極參與，要求結(jié)合聯(lián)社“內(nèi)控與合規(guī)建設(shè)年”活動的各項任務(wù)，認(rèn)真推進(jìn)“銀行業(yè)內(nèi)控和案防制度執(zhí)行年”活動的全面開展。隨后，各基層社、科室利用員工會議、專業(yè)輔導(dǎo)網(wǎng)會議等平臺，多層次、多渠道傳達(dá)上級活動精神以及聯(lián)社具體的活動部署，做到層層發(fā)動，層層落實。并依托內(nèi)部刊物等信息載體動態(tài)反映活動取得的成果。如鎮(zhèn)海聯(lián)社，今年以來共編發(fā)“內(nèi)控與合規(guī)建設(shè)年”活動工作動態(tài)信息6期、合規(guī)專刊4期。

（三）組織學(xué)習(xí)培訓(xùn)，提高合規(guī)能力

兩家聯(lián)社以“內(nèi)控與案防制度執(zhí)行年”活動為載體，認(rèn)真制訂學(xué)習(xí)計劃，有計劃地安排好各類培訓(xùn)。

一是全方位啟動學(xué)習(xí)活動，下發(fā)學(xué)習(xí)內(nèi)容和要求。如鎮(zhèn)海聯(lián)社，將人行銀監(jiān)會省聯(lián)社等上級部門相關(guān)規(guī)章、省聯(lián)社活動指導(dǎo)意見、實施方案等相關(guān)通知、各類風(fēng)險管理指引以及聯(lián)社內(nèi)部規(guī)章制度以電子文檔形式下發(fā)到聯(lián)社各部門、各信用社進(jìn)行認(rèn)真學(xué)習(xí)，形成人人合規(guī)、主動合規(guī)的氛圍。為激發(fā)員工的學(xué)習(xí)熱情，加深對規(guī)章制度的理解，兩家聯(lián)社還在今年8月份組織下轄信用社開展了“內(nèi)控與合規(guī)”知識競賽，10月又組織全轄在崗員工開展了“內(nèi)控與合規(guī)”考試。

二是結(jié)合制訂的“培訓(xùn)計劃”，有步驟、分層次地組織開展好各類培訓(xùn)。如北侖聯(lián)社，邀請市辦相關(guān)負(fù)責(zé)人開設(shè)內(nèi)部控制與監(jiān)管評級專題講座；聘請專級講師開展了反腐倡廉教育培訓(xùn)、國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢、市場拓展與內(nèi)部管理等講座；開辦經(jīng)濟(jì)資本管理講座；對“三法一指引”反復(fù)進(jìn)行了7期培訓(xùn)；另外還組織人員參加了省聯(lián)社“內(nèi)控與合規(guī)”大講堂視頻講座2期，已累計培訓(xùn)千余人次。同時各職能科室也按條線組織開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)，如豐收卡培訓(xùn)、小額保證保險貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)等等。

（四）認(rèn)真開展各項檢查，全面防范各類風(fēng)險

一是開展各類檢查，不斷完善風(fēng)險防控體系。如北侖聯(lián)社，至報告日，各職能科室按條線完成專項檢查項目37個。其中內(nèi)審部門完成內(nèi)控評價、不良貸款專項審計、經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計、計算機(jī)輔助審計等項目19個；信貸管理部門開展了對新增集團(tuán)的關(guān)聯(lián)企業(yè)非現(xiàn)場檢查、信貸管理系統(tǒng)信息錄入完整性檢查、貸款質(zhì)量檢查、小額豐收貸款卡等項目；財務(wù)部門完成應(yīng)收應(yīng)付、固定資產(chǎn)等合規(guī)性檢查；會計部門完成銀企對帳情況檢查、會計管理工作大檢查、計算機(jī)信息安全等項目；業(yè)務(wù)部門完成ATM機(jī)運(yùn)行情況檢查；人事監(jiān)察部門完成“四項”制度執(zhí)行情況檢查、文明規(guī)范服務(wù)自查等項目3個；安保部門完成運(yùn)鈔押運(yùn)交接專項檢查等等。對檢查查處的問題，檢查部門及時下發(fā)了整改意見要求信用社限期整改。至2010年10月底已累計檢查機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)179個次，發(fā)現(xiàn)問題128個。

二是加強(qiáng)對員工的教育，管好自己的人。如鎮(zhèn)海聯(lián)社，高度重視員工行為動態(tài)。首先，強(qiáng)化日常監(jiān)督與定期排查分析，正常開展談心談話、及時記載員工行為臺賬等方式，加強(qiáng)對員工行為的日常監(jiān)督管理。至目前，各社、部開展員工談心談話115人次，建立重要崗位員工行為臺賬231本。其次，各社、部堅持每半年對轄內(nèi)全體員工的行為進(jìn)行一次全面的排查分析，對個別不安定傾向的人員重點(diǎn)關(guān)注，實時掌控，切實消除人為風(fēng)險。

（五）積極落實整改，不斷鞏固成果

針對各類檢查中發(fā)現(xiàn)問題，兩家聯(lián)社落實相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行督促整改，主要措施有：

一是及時下發(fā)整改通知書。如北侖聯(lián)社，各職能科室根據(jù)檢查項目，除邊檢查邊口頭要求整改外，還向被查網(wǎng)點(diǎn)逐一下發(fā)整改通知書，要求落實責(zé)任，督促其限期整改。至10月底，提出建議114條；落實整改105條。

二是制度建設(shè)在活動中得以完善。制度建設(shè)是內(nèi)控與合規(guī)的基礎(chǔ)，鎮(zhèn)海聯(lián)社通過此次活動，各項制度建設(shè)都得到了進(jìn)一步梳理，按照全面、具體、精煉、有針對性、便于操作的要求，使制度體系更加系統(tǒng)化、規(guī)范化、科學(xué)化。同時，進(jìn)一步加強(qiáng)了對各項業(yè)務(wù)關(guān)鍵風(fēng)險點(diǎn)和關(guān)鍵風(fēng)險指標(biāo)的分析，將各項規(guī)章制度手冊化、流程化，并編寫了人手一份的《合規(guī)手冊》，使員工對自己的工作流程與職責(zé)有明確的認(rèn)識，將防范風(fēng)險落實到經(jīng)營管理活動的每個具體環(huán)節(jié)。

三是將檢查情況進(jìn)行通報分析。如北侖聯(lián)社，把會計操作風(fēng)險專項檢查結(jié)果在會計工作例會上進(jìn)行通報，認(rèn)真分析存在問題的原因，共同探討解決方法和措施，對于共性問題或制度、規(guī)程上未明確的事項，根據(jù)相關(guān)制度規(guī)定，由科室統(tǒng)一形成書面資料予以規(guī)范統(tǒng)一，使各項會計操作更加規(guī)范。

二、活動取得的明顯成效

通過“銀行業(yè)內(nèi)控和案防制度執(zhí)行年”活動，總體看，兩家聯(lián)社內(nèi)控管理和案件防控能力得到提升。

（一）相關(guān)制度進(jìn)一步得到梳理，業(yè)務(wù)操作流程更加完善。如北侖聯(lián)社，落實各職能科室對負(fù)責(zé)的條線制度進(jìn)行了全面梳理，制訂了新建、修訂和廢止計劃。至今已新制定管理制度和操作規(guī)程26個，修訂制度1個，作廢1個，填補(bǔ)了部分制度空白，確保了“有業(yè)務(wù)即有制度”，嚴(yán)格貫徹了“內(nèi)控優(yōu)先、制度先行”的原則。

（二）員工的風(fēng)險意識普遍增強(qiáng)，制度執(zhí)行力得到加強(qiáng)。如鎮(zhèn)海聯(lián)社成立了由總部專職審計人員、其他審計人員、信用社信貸主管、會計主管組成的審計大隊，以確保審計工作開展在人力上的保證。通過審計監(jiān)督累計處罰26人，金額8300元，促進(jìn)了內(nèi)部控制管理水平的不斷提高，對員工責(zé)任心和道德感也起到很好的震懾作用。北侖聯(lián)社通過對全轄員工開展頻繁的高質(zhì)量的培訓(xùn)學(xué)習(xí)，并精心組織開展大規(guī)模的“內(nèi)控與合規(guī)”大討論、征文、知識競賽、考試等活動，激發(fā)員工學(xué)習(xí)制度規(guī)章的積極性和主動性，整體業(yè)務(wù)素質(zhì)有很大提高。

（三）案防工作力度和督查效果得到強(qiáng)化。如兩家聯(lián)社通過層層簽訂“責(zé)任書”，聯(lián)社主任與各信用社主任、各科室負(fù)責(zé)人簽訂安全經(jīng)營責(zé)任書，各社、部負(fù)責(zé)人與每個網(wǎng)點(diǎn)、每位員工簽訂安全經(jīng)營責(zé)任書，各社、部與當(dāng)?shù)嘏沙鏊炗喠寺?lián)防協(xié)議，所有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)全部與周邊單位簽訂聯(lián)防協(xié)議。同時，兩家聯(lián)社的監(jiān)控中心于今年年中竣工驗收合格，并投入了試運(yùn)行，錄像監(jiān)控由原來各網(wǎng)點(diǎn)單獨(dú)管理升級為由聯(lián)社指定專人負(fù)責(zé)集中管理的模式，安全防范水平得到明顯提高。

同時，兩家聯(lián)社根據(jù)我辦年中開展的兩次案件防控治理情況督查，認(rèn)真開展整改工作，采取相應(yīng)措施鞏固督查成果。不僅要求被查信用社嚴(yán)格對照查處問題認(rèn)真進(jìn)行整改，從思想上、行動上把本次整改落到實處，更是要求全轄信用社（部）以《反饋意見》內(nèi)容為鑒，認(rèn)真嚴(yán)肅開展自查自糾。聯(lián)社還從管理層面上總結(jié)本次督查過程中發(fā)現(xiàn)的案防工作缺失和不足之處，落實各職能科室進(jìn)行整改。真正做到了舉一反

三、由點(diǎn)及面，達(dá)到了“解剖網(wǎng)點(diǎn)，督查聯(lián)社”的預(yù)期效果。

三、對強(qiáng)化內(nèi)控和案件防控工作的相關(guān)建議

要建立內(nèi)控和案防制度建設(shè)長效機(jī)制，堅持一手抓業(yè)務(wù)發(fā)展，一手抓內(nèi)控，采取各種措施，努力加強(qiáng)風(fēng)險管理機(jī)制建設(shè)，確保各項業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，實現(xiàn)風(fēng)險長期防控目標(biāo)。

一是要繼續(xù)加強(qiáng)培訓(xùn)學(xué)習(xí)。要結(jié)合實際工作需要，繼續(xù)組織開展各類業(yè)務(wù)培訓(xùn)，不斷提高員工的風(fēng)險意識、合規(guī)意識，形成“人人合規(guī)”的良好氛圍。

二是進(jìn)一步完善制度建設(shè)。對規(guī)章制度要定期、不定期開展全面梳理，結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展需要和外部法律環(huán)境的變化，及時對制度進(jìn)行廢、訂、立，并對制度執(zhí)行情況實行定期評估，查找其中的風(fēng)險點(diǎn)，使規(guī)章制度逐步達(dá)到科學(xué)化、系統(tǒng)化、合規(guī)化要求。

三是強(qiáng)化內(nèi)部檢查監(jiān)督職能，加強(qiáng)制度執(zhí)行力。要以各類排查為契機(jī)，結(jié)合各類內(nèi)外部檢查，加強(qiáng)整治和管理。要充分運(yùn)用計算機(jī)輔助審計手段，加強(qiáng)檢查力度和深度。對每次檢查發(fā)現(xiàn)的問題，要及時下發(fā)整改意見書，或制定整改計劃，督促各條線及時開展整改落實。四是要加大問責(zé)力度。建立健全案件責(zé)任追究機(jī)制，全面實行業(yè)務(wù)操作獎懲機(jī)制，對違規(guī)行為嚴(yán)格進(jìn)行處罰問責(zé)，堅決杜絕“講人情”風(fēng)氣，保障合規(guī)經(jīng)營，有效防范操作風(fēng)險。