第一篇：商業銀行打造移動營銷平臺.

用紙質說明書、電子數字標牌向客戶推薦理財產品都已經Out了!近日,多家銀行表示將推出移動營銷終端,屆時在他們的營業網點,銀行工作人員將用Pad為客戶進行風險測評、介紹在售產品。銀行傳統的大堂業務,也開始走出門外。

移動互聯網的突起倒逼著銀行的轉型,手機銀行、微信銀行等新業態層出不窮,移動銀行也開始漸漸登場,當安全性和系統性問題有了完美解決方案,業界不再用把玩“新鮮玩具”的眼光看待這一熱絡事物。

智能移動終端將能為客戶經理、大堂經理提供更為方便和易用的功能展示平臺,相較于傳統的筆記本電腦,智能終端更容易攜帶,能更好地提供用戶體驗和網絡性能,同時其豐富的應用擴展能力,以及對于外設接入的友好性,使得將業務辦理帶出網點走到客戶手邊成為可能。

商業銀行通過打造移動營銷平臺,完成了對銷售流程和客戶信息傳遞的電子化改造,通過該平臺,銀行可完成從“坐商”到“走商”的轉型,并將服務渠道延伸至社區、企業、商圈、專業市場和高端客戶所在地等價值區域。

商業銀行變“走商”

據深圳一位國有銀行供職的業內人士表示,從理論上講,銀行大部分不涉及現金的業務都可以在移動終端上辦理。但就目前成熟度來看,最適合移動化的業務主要還是展示類(廳堂展示、采集類(信用卡申請、面簽類(個人消費貸款三類業務。

在傳統廳堂作業模式下,客戶識別和業務推薦都直接依賴于大堂經理的個人經驗,理財產品的推薦和商機線索的發掘也缺乏工具支持,使用紙質產品說明書和電子顯示屏展示產品,信息更新不及時,演示也不方便,紙筆作業及辦公電腦模式也不便于交互和共享。

同時,客戶經理外出拜訪客戶和戶外辦公時,對客戶和商機線索的管理也不方便,不能及時地拿到全面的營銷資料和業務培訓材料,而采用移動終端在廳堂做產品展示、線索搜集則更具有靈活性、實時性。

最需要解決的痛點還有,在傳統的辦卡流程上,信用卡銷售流程不夠嚴格、申辦周期過長,填表即完成任務,因而信息準確性低、申請效率低,并且辦卡時間長、活卡率較低,客戶信息保密性等方面也比較受影響。而移動發卡已屢見不鮮,早已被各家銀行實踐證明是提升信用卡銷售額的利器。

對于安全性要求頗高的面簽類業務,由于其較高的人員和安全性要求,均需客戶到網點現場辦理,銀行一般采用雙柜員授權認證的模式,比如借記卡開卡、個人消費貸款、理財托管簽約、網上銀行簽約等。而采用移動終端進行雙柜員上門服務或者通過后臺集中實時授權認證的形式,則可突破網點限制,走到客戶身邊批量辦理業務,非常有利于這類業務的主動拓展。

未來通過打通銀行前后臺業務流程,并與后臺CRM、產品支持系統、金融資訊系統、交易流程系統之間進行對接,可完成整個柜面移動化改造。現在柜臺辦理的非現金業務90%以上都可分流到移動柜臺辦理。

據上述銀行從業人員介紹,移動廳堂系統主要以取號為接觸點為大堂經理提供客戶識別信息,并為相關理財經理、柜員等提供線索轉介功能。例如某VIP級客戶走進某家營業網點,從排隊機上取了號,這時大堂經理手中的Pad立即會發出重要客戶來訪提醒,通過連接后臺CRM系統,該客戶的基本資料、歷史交易、產品偏好、投資意向等輔助信息立馬通過移動終端調取出來。

移動金融風險伴生

哪里需要“安全”,哪里就有“戰場”。

移動營銷帶來的好處顯而易見,但隨著業務多樣化,規模不斷擴大,其中蘊含的安全風險也漸漸暴露出來。在信息時代,每一次信息安全事故給金融企業帶來的損失都是不可估量的。

包括移動支付在內的移動金融涉及互聯網服務端和移動用戶終端之間的信息互聯,所以傳統互聯網安全的內容完全適用:服務器安全需要維護,阻止網絡攻擊,阻止

黑客竊取數據;終端安全需要維護,要阻止病毒、木馬竊取用戶隱私信息,要加密敏感數據等。

深圳一家國有銀行首席信息官對筆者分析,金融行業的網絡結構復雜,而移動化使傳統的網絡邊界變得模糊,承載業務和數據的終端移動到哪里,網絡的邊界就擴展到哪里,傳統的安全防護手段很難再提供可靠的保障,銀行的CIO(首席信息官們不得不重新考慮如何在高效與安全之間找到一個平衡點。

“但有一點是業內公認的,即一個完整的移動營銷方案需要覆蓋智能終端設備、網絡管道、后臺管理以及移動應用等多個部分,而且每個部分所面臨的安全挑戰各有不同。”上述人士介紹。

據互聯網安全專家介紹,在移動金融完整場景中,終端是所有業務應用展現的窗口,在面對大量移動應用時,一個統一的平臺可以避免在眾多的應用中搜尋目標應用,并且反復切換登錄,可以大大降低風險概率。

同時終端側的員工個人數據和銀行的數據混合,存在很大的信息安全風險,目前針對“混合”帶來的麻煩,通常采用“隔離”技術來解決。而目前業內最先進、最成熟的數據隔離技術就是沙箱容器化技術。

技術風險考驗系統安全

除終端存在風險讓人提心吊膽,防范在接入和傳輸管道上的威脅,也是金融移動化邁不過去的門檻。

據上述安全專家分析,移動互聯網信息傳輸管道是安全問題多發的區域,而金融行業因其巨大的可獲利性一直都是傳統網絡攻擊的主戰場,諸多威脅手段最大的特點就是新入侵點配合傳統攻擊方式,對這類威脅的防護除了需要提供包括VPN加密,統一威脅防護, Anti-DDoS等很強的傳統網絡威脅防護能力,同時更需要針對終端接入有周全的考慮。

同時,各類金融移動應用往往是被攻擊的發起點,而在對移動應用的保護上,不管是前面終端上統一安全的平臺,還是網絡管道的威脅防護,都只是保障了移動應用使用環境的安全,對應用本身的安全防護同樣需要重點考慮。隨著業務的發展,金融移動應用的體量將非常龐大,為避免眾多應用單獨開發安全模塊而造成的重復浪費、應用發布周期長等問題,銀行應統一考慮應用的安全性問題。

一個完整的安全體系永遠都需要一個強大的安全管理后臺,而對于移動營銷平臺來說,運維管理可分三個層面:移動設備的管理、安全策略的管理以及移動應用的管理。在新移動互聯時代,最大挑戰是存在多種異構平臺的移動設備都會接入網絡,而傳統的PC管理手段很難移植到移動設備上。

上述安全專家認為,金融機構必須建立針對移動設備的管理方法,對所有被允許接入內部網絡的設備進行全生命周期的管理、實現移動安全策略與傳統策略的統一管理下發、并建立一個可信可控的內部應用商店。

國有廠商已具備成熟方案

商業銀行的移動化部署需要多個技術領域協同配合才能夠做到最優,所以在選擇合作伙伴上,需要其擁有網絡、安全、統一通信與協作、無線、終端等豐富的產品,并有能力解決部署中面臨的策略、安全、管理和應用等多個方面的問題。

“首先這樣的公司需具備一站式的解決方案和定制化的服務能力,可以為銀行的移動化提供咨詢,并提供基礎設施選型和工程實施服務,任何時候能夠解決移動戰略實施過程中所遇到的各類問題。”安全專家分析金融業務移動化解決方案這種超前模式上,國內外都在積極探索。

據多家安全機構介紹,在國內金融移動化技術中,目前,華為是為數不多能夠提供安全系統解決方案的提供商。該公司在產品線及移動領域有大量技術方案積累,同時還擁有整體安全防護方面的技術優勢。移動營銷解決方案提供的產品和系統覆蓋終端、網絡、安全、應用和管理等多個方面。

筆者從華為了解到,目前華為公司提供的金融移動化解決方案,主要包括移動終端、移動安全平臺兩個重要部分。在移動終端方面,設備采用華為10寸mediapad外加一體化背夾,背夾上集成了公安部授權認證的二代證讀取模塊,能夠實時收集并驗證二代身份證真偽。據華為方面介紹,該終端支持藍牙2.0技術,與藍牙打印機、指紋識別儀等設備良好整合,可支撐豐富的業務辦理場景。

方案中,移動安全平臺又包括移動安全工作臺、移動安全接入網關、統一策略管理平臺三個組件,可配合完成終端管控、應用管理、數據安全保障等平臺支撐功能。移動安全工作臺作為移動終端上的銀行應用統一接入平臺,兼容IOS、Android等主流操作系統,用戶只需一次登錄,所有應用通行。

在安全網關方面,AnyOffice客戶端提供安全沙箱、SSLVPN等功能。移動應用安全接入網關部署方式靈活,支持2萬規模并發VPN和國密算法,建立安全加密的接入管道。統一策略管理平臺可對所有終端進行全生命周期管理,在提供高效業務體驗的同時保障終端數據安全。

整個平臺從終端接入、公私數據隔離、鏈路傳輸加密、到后臺抵御網絡攻擊進行了端到端的安全設計,同時整合終端外設,便攜易用。總體來說,華為銀行移動營銷解決方案具備全方位終端定制支持、SDK快速安全集成、國密支持,CFCA聯動、統一平臺集中管理等亮點。

零售業務將打開新藍海

解決方案具備之后,金融業務也勢必要遷移。據美國市場研究公司Canalys發布的報告,在2011年,智能手機出貨量在歷史上首次超過了個人電腦(平板電腦、筆記本電腦、上網本和臺式機出貨量的總數。

另據美國知名的互聯網統計公司、互聯網流量跟蹤分析公司和市場調研公司ComScore 發布的在線和移動銀行報告顯示,移動作為用戶獲取金融服務信息和使用銀行服務的渠道作用繼續增強。16%的美國手機用戶表示,他們在過去一個月中在

手機上從事過和金融信息相關的活動。其中絕大多數用戶是為了獲取銀行服務,然后是信用卡和保險。

IBM公司提出,未來銀行業在成長市場中取得全球領導力需要四大驅動力,其中首要驅動力是銀行要引用“零售業”的思考模式來滿足消費者個性化的需求。具體包括如何利用新技術為所有年齡段的消費者提供服務,如何利用更多渠道及社交媒體來開展業務等。IBM認為,消費者更關注移動與協作,個性化服務產品和多渠道選擇。

深圳某國有銀行高管對筆者表示,互聯網對金融業的“侵襲”正在改變傳統金融業生態格局,從觀念、運營模式,到資金鏈的流轉,傳統金融行業已經邁出“移動”步伐,這也預示著金融業正全面進入移動互聯時代。

“但我們也應該對安全問題有著清晰的認識,尤其是對安全要求比較高和敏感的金融行業來說,必須全面考慮新技術所帶來的風險,在保障技術促進業務發展的同時優先解決掉安全這塊短板。”上述銀行高管表示。

第二篇：凌云移動營銷云平臺

一、凌云簡介：

凌云，是由廈門米訊網絡科技有限公司開發并運營的企業移動營銷云平臺，幫助企業一站部署、開展移動互聯網營銷。

凌云采用領先的自動化引擎，整合App、微博、微信、二維碼、移動電商（O2O）、精準推送、手機網站等移動互聯網營銷模式于同一平臺，為企業提供一站式移動互聯網營銷服務。方便用戶快速發現、了解、找到企業并轉化為銷售業績，方便企業建立會員信息收集、關系維護、優惠促銷、客戶服務的全流程貼身服務，讓移動營銷真正成為每個企業的業績提升工具。

凌云特點如下：

1、成本低，效果好：凌云僅需定制開發十分之一的成本，企業即可部署全

網營銷網絡。

2、移動互聯網全網覆蓋：凌云一站覆蓋App營銷、微博營銷、微信營銷、二維碼營銷、移動電商（O2O）、精準推送等移動互聯網營銷模式

3、打破信息孤島，內容一站維護：多種移動互聯網營銷渠道一站管理，打

破app、網站、微博、微信等渠道信息孤島的局面，內容一站維護，不

用管理多個平臺賬號。

4、多種營銷工具，輕松實現移動互聯網營銷：凌云整合了多種內容管理工

具，讓人人都成為移動營銷專業人士。

（插入凌云logo）

二、凌云功能介紹

從功能上來看，凌云引擎打通企業app、微博、微信、移動電商、二維碼、精準推送、手機網站等移動互聯網主流營銷方式并有機整合，實現企業移動互聯

全網營銷。

從服務上來說，凌云平臺實現營銷渠道云部署、內容管理云同步、客戶資源云管理、軟件運營云維護。為企業提供全方位的服務，無需企業費心，免于企業尋找不同類型服務商的繁瑣。

2、凌云云平臺服務流程

3、凌云對企業的價值

1)提升品牌價值：凌云產品體現企業高端的品牌形象及先進的客服理念，提升企業品牌價值。

2)提升銷售業績：凌云通過移動電商模式、基于LBS技術實現O2O模式，幫助企業提升銷售業績。

3)降低企業成本：凌云幫助企業低成本進入移動互聯網營銷，顛覆傳統營銷模式，用精準推送代替短信營銷，用移動化電子化產品手冊代替產品畫冊，用電子會員卡代替實體會員卡….節約企業營銷成本。

4)改善客戶服務品質： 凌云基于移動互聯網，為企業提供全網客戶服務接點，客戶服務方便、及時、快捷。使企業服務營銷有了新的內涵，移動互聯網的發展讓服務和營銷成為了雙胞胎。

5)銷售人員銷售有效工具：凌云讓企業變“坐商”為“行商”，為銷售人員提供有效的銷售工具，銷售說服力強，成交率大。

第三篇：商業銀行營銷相關

中國商業銀行信貸風險管理

一、商業銀行信貸所面臨的風險

貸款是商業銀行最主要的資產業務，商業銀行放款業務的利息及服務費收入是銀行主要的收入來源。根據有收益就有風險的基本原理，商業銀行信貸業務也存在著一定的風險。所謂信貸風險，就是貸款不能按期收回，造成信貸資金損失的可能性。其根源在于市場經濟活動本身的不確定性。形成信貸風險的原因是多方面的，具體來講主要有以下幾種： 1.信用風險。

信用風險又稱違約風險，主要是指借款人在貸款到期時，沒有能力向銀行償還本金或者有意不履行還款義務而給銀行造成損失的可能性。信用風險的發生，從直接原因來看可能有三種情況：一是借款人在貸款到期前破產倒閉，資產價值不能抵償債務，致使銀行無法收回本金；二是借款人由于資金緊張，不能按期歸還銀行貸款；三是借款人在貸款到期時，沒有破產倒閉，也不是由于資金緊張而是故意不歸還貸款。第一和第二種情況的出現大都是由于銀行發放貸款時采用信用放款的形式，就信用放款本身來講，它不以任何物品做抵押，只憑借款者的信譽發放貸款，一旦借款人由于種種原因無力歸還貸款時，就會使銀行遭受損失。從產生信用風險的第三種原因來看，主要問題發生在借款者自身的信用品德不良。2.利率風險。

這是一種因市場利率變化引起資產價值變動或銀行業務協訂利率跟不上市場利率變化所帶來的風險。當市場利率上升時，銀行的證券行市就趨于下跌，銀行所持現金的機會成本就加大，長期貸款原訂利率相對較低而蒙受損失，同時存款資金也可能開始流失。反之，如果市場利率下降，銀行資金成本也就加大，貸款利率也因相對較高而致資金需求不旺。當然，這種因銀行利率調整跟不上市場利率變化所造成的損失只是一種可能性，只會在銀行經營管理不當時發生。3.市場風險。

市場風險是指由于經濟形勢的變化和金融市場資金供求關系的變化給銀行放款帶來的風險。例如，銀行為獲得更大的利潤，以較高的成本吸收了大量的資金，作為發放貸款的資金來源加以運用，但由于種種原因，貸款需求下降，或找不到合適的貸款對象，這時大量的利息支出就會給銀行帶來風險。另外，放款的市場風險也來自銀行自身的放款規模。在貸款需求上升的條件下，銀行出于盈利動機，盲目擴大貸款規模，以期通過擴大流動性負債來保證存款的提取，但如果中央銀行采取緊縮性政策或其他原因造成金融市場資金供給減少，銀行不能以適當的利率水平取得資金保證其流動性的需要時，也會給銀行帶來損失的風險。4.通貨風險。

這是因通貨膨脹、物價上升引起貨幣貶值而帶來的風險。銀行作為債權人和債務人的統一，一般情況下這種風險會自動抵消，但對于貸差較大的銀行來說，本金貶值的損失是不應忽視的。

5.內部管理風險。

這類風險經常同銀行內部經營管理不當有關，如決策不當，管理存在漏洞，營業規章制度執行不力，管理人員及員工素質較差，等等，都會帶來這類風險。商業銀行是典型的負債經營的企業。只要放款及投資損失10%左右，即足以將銀行全部資本耗損無余，使其完全喪失償債能力而破產倒閉，并損害公眾的利益和社會的安定。因此，長期以來，西方商業銀行非常注重安全性原則，強調穩健經營，并在實踐中逐漸摸索出各種各樣的比較完備而有效的防范信貸風險的管理理論、制度和方法。例如，在貸款審查中“五W”原則，即：“Who”：借款人是誰，要求著重了解借款人本身的信用狀況；“Why”：借款人為何借款，要求搞清借款的目的和用途；“What”：借款人用什么做擔保，要求確定貸款的抵押物，以及抵押物的質和量；“When”：借款人何時能歸還貸款，確定貸款期限；“How”：借款人如何歸還，即確定還款方式。在對借款人信用的審查方面，西方銀行家們提出了“五C”原則，包括借款人的品德、才能、資本、擔保品和企業的經營狀況（即Character、Capacity、Capital、Collateral、Condition of Business）。除“五C”以外，西方又有人提出了“五P”要素，即“Personal Factor”：個人因素，指借款人的信譽和人格等；“Purpose Factor”：目的因素，指放款目的的合法性和效益性；“Payment Factor”：償債因素，指償債能力的穩定性和償還時間的合理性等；“Protect Factor”：債權保障因素，指還款擔保和擔保品的可得性等；“Prospective Factor”：展望因素，指對授信的評價與對銀行收益與風險的評價。此外，西方商業銀行還通常采用其他一系列的旨在降低信貸風險的管理制度和方法，如貸款抵押、擔保制度、貸款風險規避、分散、轉嫁、消縮策略，以及資產負債管理、資產風險管理方法，等等。

二、目前我國商業銀行信貸風險過高形成的原因

在我國，近些年來信貸資金已成為社會資金的最大需求，也是增長最快的需求，大大超過了社會總供給的增長速度。龐大的信貸資金存量，給商業銀行帶來了不良債權沉淀，風險資產擴張和利息掛帳積累等風險嚴重威脅著商業銀行的生存與發展。目前我國商業銀行的信貸資產質量十分低下，信貸風險很高，其形成原因是多方面的，既有外部環境的不利因素，又有自身存在的問題，總結起來有以下幾點：(一)外部因素

1.企業狀況欠佳。

目前全國近2／3的國有企業虧損，這些虧損企業的共同特點表現為“三多”，即經營性虧損掛帳多、待處理流動資產多、擠占挪用流動資金數額多。商業銀行對這些虧損企業貸款是有去無回，無疑造成了大量的不良貸款沉淀，企業的高風險是銀行目前高風險產生的一個重要原因。2.行政干預多。

專業銀行向商業銀行轉化在稱謂上業已成為事實，但商業銀行并沒有擺脫以往專業銀行的諸多行政干預。中央銀行對商業銀行的“宏觀管理”依然帶有較強的指令性微觀管理色彩，商業銀行自我發揮余地很小。另外，地方政府把當地銀行當作“第二財政”的狀況仍然沒有改變，政府部門把地方經濟發展速度的快慢寄托于銀行貸款投量的多少，因此他們不管企業經濟狀況如何，效益如何，只要能上產值、上速度，就采用各種方式強令商業銀行對企業發放貸款。而且，對于那些瀕臨破產的虧損企業，政府也要找銀行給他們無條件地“輸血”，以致造成了“政府點菜，銀行買單”的極不正常現象，這無疑使銀行貸出了許多不合條件的款項，商業銀行的信貸風險管理得不到真正有效的實施。3.企業轉制問題多。

在企業轉換經濟機制的過程中，有不少負債累累，經營無望、瀕臨關停的企業實施“輕裝突圍，母體假死”的策略，將原有企業通過翻牌、分立、租賃等辦法另開爐灶，或重新租賃給個人。這一切行為都是避開銀行進行的，其目的是使銀行貸款懸空。即使企業正常破產，銀行的第一索賠權得不到應有的保護的現象也是十分嚴重的。從企業轉制中我們看到企業產權關系不明、法律體系不健全等一系列的問題，都對銀行信貸風險管理造成了很大的障礙。4.國際金融環境影響。隨著我國金融體制向市場化轉變和與國際金融市場接軌，我國商業銀行也不再是“關上門戶”作生意，國際業務不斷擴大，商業銀行在國外資本流入過程中起著重要的中介作用，因此國際金融風險必然會波及到國內，對我國商業銀行產生一定的沖擊。東南亞金融危機足以使我們認識到國際金融風險的威力之大，尤其是我國目前的狀況是無論從政府的宏觀調控角度，還是商業銀行微觀管理角度，對國際金融風險防范與抑制能力都還十分有限，因此我國商業銀行所面臨的外部國際環境還是比較嚴峻的。

(二)內部內素

1.信貸風險管理的組織機構不健全。

目前，在我國商業銀行中，負責信貸風險管理的主要是信貸人員，信貸人員對貸款的風險狀況進行評定，并向上級領導定期匯報。而在西方國家的商業銀行中有專門信貸風險管理小組或委員會負責信貸風險管理工作，而且銀行的高級管理層中也有信貸政策委員會，信貸風險管理小組向該委員會負責。可見，我國商業銀行在機構建設方面還有待于進一步完善。

2.信貸管理機制不健全。

從目前信貸資金營運過程看，缺乏科學的監測考核辦法，貸款的審批、發放主觀色彩濃，沒有或缺少具有科學依據的客觀評價，而且只注重貸時的審查，貸后管理沒有給以足夠重視。因此在這種不完善的貸款運作機制下，必然導致逾期、呆滯、呆帳貸款越來越多，信貸資產質量下降。另外，信貸人員的利益與貸款質量不掛鉤，信貸人員風險意識不強，沒有形成貸款責任人管理制度，不便于對每筆貸款實行跟蹤管理。3.金融部門間的不公平競爭。

金融部門間的激烈競爭，導致商業銀行為爭取存款而不擇手段，對開戶企業實行優惠政策，“利息外加息”等不良行為時有發生。而企業又利用銀行的這種心理，鉆銀行的空子，在多家銀行開戶，使銀行難于真正地把握貸款企業的風險狀況，監管失控，風險貸款也隨之大增。

三、商業銀行加強信貸風險管理的對策

1.加強內控機制建設

a)完善商業銀行信貸風險的內部控制制度主要應做好如下兩方面工作：一是成立由管理層直接推動的內控機構。信貸內部控制體系建設越是由管理層發起越易取得成功，建議成立由行領導直接推動的建設機構并爭取整個管理層的支持。這樣既明確了目標，又在建設過程中加強整體意識，方便與各個層面溝通，并可獲得員工的支持。二是強調信貸部門在內控體系建設中的職責。內部控制體系建設是系統工程，需要強化各部門職責，使其互相配合，提高內控體系的效率。同時由內部審計等進行監督、檢查評價和反饋，并提出進一步完善信貸內部控制體系的建議，使其長期處于有效狀態。商業銀行只有完善信貸內部控制，才會在信貸業務流程的每一環節控制風險。

b)努力實現從粗放管理向規范集約管理轉變,樹立風險與收益相平衡,風險與資本相匹配的理念。全面落實風險責任追究制度,強化管理層和員工的風險防范意識,逐級簽c)訂風險責任書,從內部構筑有效的“信貸風險防火墻”。

充分發揮內部審計在信貸風險管理中的作用。信貸風險管理是一項綜合性強、全員參與的工作，內部審計就是這一管理體系的重要組成部分。由于內部審計在商業銀行組織結構中具有相對獨立的地位，這使內部審計發揮的作用是其他部門無法替代的。在商業銀行傳統業務操作模式中，前臺業務經營部門是風險防范體系的第一道防線，而后臺的業務復核則是這一風險防范體系的第二道防線。對于一般意義上的操作風險、合規風險或發現舞弊等環節，內部審計則起著“第三道防線”作用，內部審計對上述兩道防線的檢查是商業銀行風險防范的最后一關。內部審計這種事后的獨立性檢查，不僅可評估前兩個環節發揮作用的好壞，也是對前兩道防線的再監督，對他們充分履行職能具有很好的促進作用。

2.完善銀行內部信用評級制度。

對于商業銀行,假如借貸者的信用意識增強,發生道德風險的概率就會減小,可以降低借款者違約的概率,從而降低商業銀行的信貸風險。從根本上提高了商業銀行控制信貸風險的能力。建立內部評級體系，健全風險管理體系，是銀行風險管理的核心。為此，商業銀行要充實行業和客戶數據庫，構建管理信息系統、風險控制系統和決策支持系統。除了資產負債情況、盈利能力和現金流量等因素外，還要考慮經濟周期的影響、行業特點、市場競爭態勢、管理水平、產權結構等的影響。銀行內部要加快數據集中，主要是全國數據集中；人民銀行要加快完善登記咨詢系統，將各家商業銀行的數據集中起來，強化數據統計分析。銀行可以利用標準的統計方法統計出不同信用等級和不同行業的違約率、違約后的損失率、經濟資本分配狀況和充足率等巴塞爾新協議所要求的參數值，并根據統計結果定期分析動態變化，逐步積累經驗值，并對關鍵統計參數進行壓力測試，逐步向內部評級法過渡，實現內部評級和外部評級相結合。

目前，我國商業銀行已產生對專業評級機構評級的強烈需求。在商業銀行內部評級水平不高、專業人員不足的情況下，商業銀行可以考慮將某些重點行業、重點企業、重點項目的評級委托給專業機構，或與專業機構共同進行評級，以充分發揮商業銀行人員了解客戶和項目、專業機構人員在行業和評級技能方面的優勢，形成信息、資源和專業技術共享，實現規模效益。3.規范信貸操作流程

規范的信貸業務操作制度一般包括貸前調查、貸款審批和貸后管理三個部分。將信貸業務“三查”制度細化升級,以客戶現金流量分析和客戶還貸能力的判斷、預測為信用風險度量尺度。保證信貸業務高速度、高效益、高質量發展。

a)建立健全貸前調查制度。貸前調查是正確發放貸款、減少貸款風險、確保貸款安全的基本前提。貸款調查人員應根據借款企業的借款申請書和提供的有關資料，對企業進行深入調查。

調查的主要內容為： 1)企業是否符合貸款基本條件，提供或出示的證件、合同是否真實、合法。2)企業產品質量如何，競爭力如何，市場占有份額多大，發展前途如何，企3)4)業的供銷渠道是否正常，設備、技術和工藝水平是否先進。

企業的財務狀況、經營效果和盈利能力如何，并考察企業的各項財務比率。企業領導者的經營能力、管理水平、品格氣質和社會影響力如何；企業職員的技術水平、整體素質如何，等等。

b)建立健全貸時審查制度。貸款的審查、審批過程，就是貸款的決策過程，各級審批人員對貸款負有決策責任。一方面要認真審查貸款調查人員的調查意見和貸款報批材料；另一方面要按審批程序和審批要求，及時簽發審批意見。

貸款審查的主要內容為：

1)審查貸款的對象、用途、原因是否符合貸款條件，是否具有一定的自有資金。2)審查貸款使用的經濟效益是否可靠，貸款收還計劃和措施是否可行。3)審查貸款擔保單位是否具有經濟實力并符合擔保條件，貸款抵押物是否符合規定要求。

4)審查貸款額度、期限、利率是否合適，是否和本行資金相協調。要根據貸款風險和貸款額度的大小，確定各級行的貸款審批權限，在此基礎上建立誰審批誰負責的制度。

c)建立健全貸后檢查制度。貸款發放之后，銀行應根據不同的貸款對象和用途，分別做好檢查和監督工作。貸后檢查和監督，是貸前調查和貸時審查的繼續，是貸款風險管理的重要環節。其主要內容為：

1)檢查貸款是否按規定用途使用，有無挪用，配套資金是否及時到位，自有資金是否按時投入、投足。2)檢查企業生產經營是否正常，產品銷售是否順暢，項目建設是否順利、如期。3)檢查貸款企業的財務狀況、清償能力；檢查經濟效益、利益收入是否按計劃實現。（4）檢查抵押品的可靠性，擔保單位的財務能力。

4)檢查貸款是否能按期歸還，貸款有無潛在風險，有何補救措施。貸款檢查人員，要及時向有關部門通報貸款資產檢查情況，督促有關部門做好有問題貸款的轉化工作。如果檢查人員檢查失誤、督促不力，也要承擔責任。

4.培育一種新型的信貸文化，一個優秀的企業，離不開卓越的文化。

商業銀行也是一種企業，應當具有自身的企業文化和管理，使銀行全體員工形成共同的理念和價值判斷，以銀行的使命、目標、倫理道德作為自己的行為準則，從而自覺自愿、心悅誠服地為使銀行整體效益最大化、風險最小化而努力工作。信貸文化作為商業銀行重要的企業文化內容之一，必須滲透到每一個信貸從業人員。要通過各種渠道宣傳和闡述發展與質量、速度與效益、提高效率與風險控制、放權經營與上收集中、局部利益與整體利益、眼前利益與長遠利益等重大關系，形成統一“經營風險”的信貸觀念與文化。只有這樣，信貸體制改革措施才有可能不折不扣地得到貫徹執行，信貸體制改革才能達到預期的目標。要形成“經營風險”的信貸文化，首先要求一家商業銀行要有明確的信貸政策指引。

5.完善信貸風險評價體系，切實強化貸款風險的全程控制

股份制商業銀行要轉變信貸管理觀念，強化信貸風險全程控制過程中，改變目前全行上下拘泥于消化處置不良貸款的現狀，把側重點放在事前防范和事中控制上。一是進一步健全完善客戶風險評價體系，制定科學的量化的風險識別、風險預警標準化執行方案，以便于信貸管理人員參照這些標準做好深入細致的貸前調查，考察客戶的資信能力，正確評判客戶的信用風險，為信貸決策提供依據。二是堅持風險分散原則，搞好貸款的風險組合，避免貸款風險集中。三是搞好貸款客戶的定期分析評價，關注企業的經營變化，對影響企業貸款償還的風險因素進行分析。對已經形成的不良貸款要成立專門的處置機構，進行集中管理，分類解決，一戶一策，采取多種手段進行清收和轉化。6.對不良資產貸款實行終身負責制，對信貸員個人實行利益激勵機制，將工作實績同物質利益直接掛鉤

股份制商業銀行必須建立一個公平競爭、公平對待、員工個人利益同銀行經營發展緊密相連的利益驅動機制。對信貸員而言，要把經手貸款的到期本息清收率、貸款逾期率同信貸員的個人工資與獎金直接掛鉤，對因信貸員個人原因而非不可抗拒因素造成的不良貸款，必須實行終身負責制，對于那些工作瀆職，使銀行受損的信貸員，不論金額大小，都要嚴肅處理。當然，對于某筆貸款收不回來時，貸款經辦人的責任究竟有多大，因受到何種程度的處理，必須由不良貸款責任評審和考核定量委員會才能做出決定。因此，股份制商業銀行實行不良貸款責任評審制和考核定量制勢在必行。

7.實行資產組合管理

商業銀行應當根據各種市場、客戶、產品、信用和經營條件，預測和控制可能產生的風險度，分散或控制住整體風險。其貸款組合管理的目標是指將貸款分散在不同的經營項目上，以防止同類企業過度借款，從而保證存款人的儲蓄安全，最大程度地使市場風險多樣化，并降低銀行利潤的不穩定性。自從馬可維茨提出資產選擇理論以來，現代資產組合理論（MPT）已在金融業中得到了廣泛的應用，西方商業銀行將現代資產組合理論應用于商業銀行信貸管理中，并日益重視貸款組合管理在降低和分散銀行貸款風險中的作用。當銀行實行多種經營時，資產組合管理顯得特別重要，它與銀行的發展規劃密切相關。

第四篇：移動學習時代,教師如何打造自己的移動教學平臺

移動學習時代，教師如何打造自己的移動教學平臺

在互聯網+教育的熱潮中，全國各高等院校乃至一線教師都在打造自己的線上移動學習的平臺，在院校打造或開展移動學習并不是一個難事，但是如何運營好自己的線上學習的平臺，如何吸引學生到平臺上來學習，并讓移動學習的平臺發揮應有的價值，是速課網今天要跟大家探討的一個課題。

相對比傳統傳統面授教育，移動學習對于教育而言，是一種便捷高效的教學方式，尤其深得現代學生的喜愛，如果你正嘗試或運營移動教學，有幾個問題就不得不面對：“如何讓學生關注移動學習？如何激發學生在平臺的學習興趣？如何讓學生的學習興趣和教師的教學內容有效的結合起來？”。

解決這些問題的秘訣就在于對于移動學習的平臺的精心運營，主要是一個策略：打造好內容，內容為王，移動學習的平臺運營，內容是絕對不可忽略的一環，而學校想要體現建設移動學習的初衷和達到教學目標，教師制作所制作的課件能否發揮它應有的價值，就很關鍵了。在此，主要從盤點現有課程和開發新課程兩方面說明：

盤點現有課程，實現優勝劣汰

打造好內容需要把現有的所有課件進行盤點：首先制定現有課程標準，從課件美觀度、內容有效性、學習量等多維角度進行評估。然后，根據課程標準，全盤梳理現有課程資源，按照課件學習率進行分級管理，并評估全部課件，能用的繼續用；不能用的直接淘汰；優秀課件可以分享到各教學平臺，實現資源共享。

制作精品內容 吸引學生

首先，根據課程制作內容，如所涉及的某個知識點來制作教學課件，其次，制作原創課程，從學生的需求出發，結合學生的學習習慣應用場景來設計和制作內容。第三，以學生為中心制作課程，教師結合自身教學經驗開發的課程，圖文并茂的課件會更受現代學生的喜愛。最后，課程一定要短小精悍，碎片化時代，很少有人會耐心讀過多的文字，所以平臺的課程內容一定不要太長，一個課件講授一個知識點就好，便于學生有效記憶。

從傳統教學到移動教學，關于移動學習線上課程的打造是一個長期的課題，還有很多其他的方法和經驗有待挖掘，但這些都建立在移動教學平臺的基礎之上，若沒有好的移動教學平臺支撐，這一切都是浮云。速課網是基于移動教學應用的工具平臺，旨在幫助學校、單位、個體教師提升移動教學效率，創建移動教學體系與課件實現教學效率提升及知識兌現。

關于速課網移動教學平臺

速課網是國內最早融入H5的移動教學應用工具平臺，幫助學校、單位、個體教師提升移動教學效率。打造移動線上課堂并建設適合移動端學習的創新型資源，滿足SPOC教學，強化翻轉課堂與混合式教學，輕松實現資源建設、課前預習、課堂測試、課后復習、點名簽到等教學任務，并結合AI人工智能大數據，實時記錄學生學習行為，為教學教改提供數據分析基礎。

第五篇：搭載4G網絡打造營銷平臺

搭載4G網絡打造迅捷卷煙營銷新范式

甘肅省天水張保林

摘要：4G網絡技術的普及將帶來電子商務發展新時代。隨著手機終端功能的增強，為卷煙零售戶提供更多元的網上營銷服務、吸引有需求的煙民借助手機終端軟件從煙草行業得到更便捷、豐富的服務變的易于達成。為此，把諸如促銷、消費者積分管理、自主服務等方向的服務功能，向卷煙消費者延伸將更便捷。同時，從服務功能集成的角度，為“新商盟”增加更多元的服務內容，實現商業為主導對接零售戶與消費者、消費者與工業企業，形成工商零一體對消費者的交叉營銷將會是新的營銷增長點。

關鍵字：卷煙營銷電子商務設計

“新商盟”作為當下煙草行業服務卷煙零售戶的電子商務平臺，以煙草產銷供應鏈聯盟的網絡生態社區形式，將工業、商業、零售客戶串聯在一個虛擬的社區，集成了網上訂購卷煙、信息傳遞、互動交流等多種功能，是煙草行業向信息化時代邁進中探索營銷方式轉變的前沿陣地，更是未來創新營銷模式，實現全方位、深層次品牌營銷的增長點。

2014年手機4G技術在國內加速推廣應用，其技術變革必將引發人們生活方式的改變，觸發深層次的營銷變革，甚至是影響社會的變革。因為截至2013年12月中國網民規模6.18億，新增網民5358萬人，其中手機網民達5億，較2012年底增加8009萬人，網民中使用手機上網的人群由2012年底的74.5%提升至81%。可以想象，把卷煙電子商務的發展與4G技術應用緊密聯系，如何在互聯網營銷大發展的背景下，鞏固電子商務的市場份額將關系煙草行業未來的持續發展戰略。

要搭載4G網絡潮流，打造迅捷的卷煙營銷新范式，關鍵在于對“新商盟”功能“橫向的拓展”和“縱向的延伸”。這種拓展、延伸，應立足于商業、工業企業、零售戶、消費者四類用戶的需求。細分他們對“新商盟”的使用需求，商業、工業企業關注的是深層次的品牌營銷、引導市場卷煙消費需求；零售戶關心的是獲取便捷、高效、快捷的經營支持；消費者感興趣的是能否得到有效的服務、獲得優質的產品以及其他令自己感興趣的服務。若能將以上四類用戶的需求，在“新商盟”下實現科學、有效對接就是一種深度營銷。

要在卷煙電子商務模式下，對“商業、工業企業、零售戶、消費者”需求的科學、有效的對接應把握二個主旨：即多維度服務功能的集成，特定功能的專項分解。

一、電子商務模式下多維度服務功能的集成。

“萬達城市廣場”在很多城市就是一個標志、一個地標性建筑。其綜合型的發展方向，更像是一個深度濃縮版的小型城市，消費者進入后能在這里享受到一站式的多元化服務。就如同他們的宣傳定位一般，萬達城市廣場是“娛樂的中心、交流的中心、文化的中心、購物的中心、美食的中心”，萬達城市廣場——就是城市中心。

卷煙是一種快速消費品，在現實空間維度將“零售”和“消費”高度集中是不可能完成的。但借助虛擬網絡技術，在“新商盟”這個電子商務平臺下，如萬達城市廣場模式般的深度濃縮、集成就成為完全可能的。這種功能集中，完全可以用以下的方式來設計：

1．娛樂的功能

打破現有的讓“零售戶”種菜游戲的局限，走與專業網游公司協作的機制，對消費者、零售戶同步輻射，增強其粘性。一是從“新商盟”下為消費者、零售戶提供快速進入專業網絡游戲界面的通道或超文本鏈接端口，方便零售戶訂完煙后、消費者訂制到需要的服務后，能方便快捷的進入到自己喜歡的網絡游戲環境中。二是在網游內容設計中，開出圍繞“卷煙品牌知識、原料知識、工藝知識”

為內容導向的游戲娛樂副本設計，讓有吸煙嗜好的網游者自主選擇進入，在得到游戲獎勵的過程中，熟悉和記憶卷煙品牌知識。

2．交流的功能

借鑒58同城網的模式，延伸“新商盟”下“客戶俱樂部”的交流互動功能。按照零售戶自主選擇是否公布自身經營信息、以及公布信息的價值進行評級，將現實的零售戶實力轉化可識別的商用信用。不同信譽級別的零售戶，可根據自身的需要，在“客戶俱樂部”里享有發布商務信息、尋求合作的不同權力，以這種方式來發揮煙草商業企業在零售客戶之間的紐帶作用，為客戶間相互間合作、聯營提供交流意向性平臺，集合更多元的商業信息資源，形成對零售戶的又一項增值服務資源。

3．購物的功能

對零售戶提供以“網上訂貨、網上配貨、網上結算”為主要內容的供貨服務外，煙草行業可在占有“零售客戶資源”的基礎上，通過在電子商務平臺下增加功能的方式，實現在營銷網絡下對卷煙商品和其他零售商品的同步提供“在線訂貨服務、在線營銷溝通、在線貨款流通”等業務活動。而配送體系潛力的釋放，加上對煙草商流、物流、業務流平臺的共享，就能形成對卷煙商品和其他商品的同時負載。

4．公益文化的功能

開發“煙草社會公益活動、文化傳播活動”模塊，發揮煙草履行社會責任、傳遞社會正能量的信息平臺功能。一方面按照“幫困助學、公益事業、社會活動”等項目，將煙草行業工、商企業定向公益投入意向，以信息發布的方式在一定的平臺、一定的范圍公布。另一方面，零售戶、消費者以參與者的身份，既可以提請參加到煙草企業組織的公益服務、以及公益活動中來，也可申請在條件符合的情況下享受到煙草企業的公益資助，從中直接獲益。通過這樣的方式，可在一定

范圍、一定程度上將社會公益需求與煙草企業履行社會責任需求合理對接，不僅能讓廣大的消費者、零售戶直接受益，也能有效的傳播積極的企業文化，釋放社會正能量。

5．商務幫助的功能

參照“攜程網”運作的方式，把各地煙草工商業企業與當地專項服務企業洽談到的出行服務、賓館服務方面的優質資源進行整合和共享，并將這種分享向煙草零售戶延伸。以旅館住宿為例，地處不同地域的煙草企業若都與當地的一些賓館簽有比普通入住更優惠的協議價，那么把這些資源進行梳理后就能作為一種服務項目向零售戶開放。如果零售戶外出至某地時，登陸到“新商盟”中，經過一些流程就能享受這些賓館住宿協議價，這就轉化為對客戶的一種更優質的商務幫助，而這對煙草企業和賓館而言，也是雙贏的局面。

二、特定功能的專項分解。

現在智能手機作為一個功能日益強大的移動終端，在潛移默化的影響著人們對手機的態度，出現年齡越輕的使用者、對手機依賴度越高的現象。加之4G技術的到來，可以想象未來移動終端對現代人生活的影響將日趨巨大。

在這種背景下，開發出可在手機上使用的卷煙需求服務響應軟件，將便于從供應鏈維護的角度把煙草商業企業、卷煙工業企業、零售戶、消費者緊密的聯系在一起，形成有效的品牌深度營銷鏈；而這個營銷鏈借助“條碼溯源”，可給消費者提供對產品質量的深度追蹤保證，達到更有效的對消費者利益的保障。

2014年初的“打車軟件”之爭，既是網絡電商對市場份額的爭奪，也是市場對新的商業運營模式的一種認可。在手機移動終端這里，煙草電子商務營銷應開發出支持消費者登陸的專項服務軟件。這個軟件可以提供以下服務項目：

1．為消費者提供對零售戶的消費選擇推薦服務。

一是將卷煙消費區分為“注重品質型需求、自吸優質型需求、禮品消費型需求”，并分別對應高端卷煙消費、中高端卷煙消費、超高端卷煙消費。二是根據

消費者所在的位置，提供附近卷煙零售終端戶的誠信信息，如經營卷煙的品種、經營實力、從事卷煙經營的時間、商業信譽承諾、當前有貨品牌信息等。這樣，消費者借助自己的手機軟件，可根據自己的需求，快速篩選出適合自己選擇的卷煙經營戶。這樣，煙草商業企業以中間人的身份把消費者與零售戶的需求對接，消費者快速篩選到零售終端后，既可上門購買、也可從提供零售上門服務的零售戶處得到付費的送貨服務。同時，作為雙方交易的監督人，煙草企業又能起到維護消費者權益的積極作用。

用公式來表示，就有以下結果：

高檔卷煙消費+現代零售終端+手機用戶=現代電子商務模式的延伸。

2．為工商企業開展營銷活動撲捉消費者提供便利。

假如，消費者從手機上登錄到“新商盟”下，根據自己需求，按照“婚慶用煙、大額度購置、長期消費積分累積”等方式設置選項，就能獲取享受的促銷政策信息。如對“婚慶用煙的消費者”，按有效方式提供結婚信息證明后，可享受到促銷禮品；對“大額度購置的消費者”，在享受到促銷禮品的同時，獲得高檔卷煙質量可追查信息保障；對“長期消費積分累積的消費者”，每次消費完掃一掃煙盒上的條形碼，就可享受到積分累積，作為獲得獎勵回饋的依據。這樣積累的數據信息，一方面為煙草企業進行市場、消費、需求的大數據分析提供了可靠的原始依據；另一方面把工商協同對消費者的促銷、營銷活動變得易于控制，消費者參與的主動性也將成倍放大。

就電子商務的特點而言，他包括電子貨幣交換、供應鏈管理、電子交易市場、網絡營銷、在線事務處理、電子數據交換（EDI）、存貨管理和自動數據收集系統。在此過程中，利用到的信息技術包括：互聯網、外聯網、電子郵件、數據庫、電子目錄和移動電話。而“搭載4G網絡打造迅捷卷煙營銷新范式”，其立足點也是從煙草供應電子商務模式化發展的角度進行策劃、思考的。

在“搭載4G網絡打造迅捷卷煙營銷新范式”的設計中，改變了“新商盟”向“商業企業、工業企業、零售戶”開放的局限，利用4G移動終端的快速發展，可將卷煙消費者有效吸納進來。在服務項目上，對消費者可以開展積分管理，促銷引導、消費選擇推薦、公益資助等多類型活動；對零售戶可提供商務交流、旅行幫助、店鋪推薦等增值服務，這些增值服務也便于對現代終端戶的管理維護；對工業企業可便于把促銷活動與目標群體有效的結合在一起。

可以說電子商務模式的發展，為客我適應市場、滿足消費需求、改進服務提出了新的要求，也創造了新的發展機遇。這一機遇將終端客戶營銷力的釋放轉化為可能。對行業而言，電子商務模式對企業營銷力的釋放，如同“木桶”再造的過程。在信息技術應用中，原有的經營模式被重新分解為更精細的模塊，這些模塊就是構成“桶”的“木板”，經過對模塊的精做與提升后，每塊“木板”得到“加長”，而后在更高效的商務模式下獲得重組，這就完成了一次次變革與提升的過程。

參考文獻

1．《第33次中國互聯網發展狀況統計報告》，中國互聯網信息中心發布，中新網1月16日消息。

2．《大數據》，百度百科詞條。

3．《4G的定義》，百度百科詞條。

4．《新商盟》，百度百科詞條。

5．《改革煙草商業模式實踐“三大課題”》，煙草在線專稿，作者：張保林，2014年1月6日。