第一篇：克拉瑪依市商業銀行員工業務考核辦法

關于下發《克拉瑪依市商業銀行員工 業務技能考核辦法（試行）》的通知

各支行：

為提高全行員工業務的基本技能、業務素質和工作能力，檢測新員工是否具有上崗資格和要求，結合各部門、各支行實際情況，制定了《克拉瑪依市商業銀行員工考核辦法（試行）》，現下發給你們，請認真遵照執行。

附件：克拉瑪依市商業銀行員工業務技能考核辦法（試行）

二○○九年五月十三日

2考核標準：（1）單指單張標準：五級5分鐘8把（800張），四級5分鐘9把（900張），三級5分鐘11把（1100張），二級5分鐘12把（1200張）。（2）多指多張標準：五級10分鐘22把（2200張），四級10分鐘26把（2600張），三級10分鐘30把（3000張），二級10分鐘34把（3400張）。

每種點法在規定的時間內全部清點正確得100分。考核時每種點法設置差錯，一個差錯點不出來，扣10分；一把點不正確扣10分。在規定時間內未點完者，少一把扣10分。80分（含）以上合格，滿分100分。

每種點法考核時，無論點多少把，只要有一把點不正確，直接從100分開始扣分，扣分標準同上（只允許錯兩把，錯三把以上，無論點多少把，都不及格）。在規定時間內全部清點正確且超過把數的，只計把數不計分數（不額外加分）。

4.漢字錄入考核

漢字輸入法：一般采用五筆字型輸入法，也可使用計算機系統內設置的其他漢字輸入法（如：智能ABC輸入法等）。

考核時間及標準：5分鐘正確輸入120字為合格（60分），每正確增加1個字加0.5分，200字（含）以上均為滿分100分。

5.實際操作考核

能夠熟練掌握各項業務的基本技能，熟練辦理綜合柜員柜面業務，了解各類基礎會計知識和金融法律法規常識，能夠按本行的規章制度處理業務，有一定的柜面溝通能力。

分值：在規定的時間內以優質服務保質保量完成，80分（含）以上合格，滿分100分。

打分標準：

（1）現金收款業務（30分）。根據票面、金額的多少確定用時時間：每筆2萬元（含）以下平均用時在3分鐘以內；每筆2萬元以上--5萬元（含）以下平均用時在5分鐘以內；每筆5萬元以上--10萬元（含）以下平均用時在7分鐘以內；每筆10萬元以上--20萬元（含）以下平均用時在10分鐘以內；每筆20萬元以上平均用時在10分鐘--15分鐘以內。辦理殘損破幣、零鈔、掛失、提交款等其他特殊業務除外。

辦理以上現金收款業務，每小項能在規定的時間內以優質服務按規章制度保質保量完成得6分（共計30分），未在規定時間內完成扣2分，未按規章制度辦理扣2分，服務不佳扣1分。

（2）現金付款業務（30分）。根據票面、金額多少確定用時時間：每筆2萬元（含）以下平均用時在2分鐘以內；每筆2萬元以上--5萬元（含）以下平均用時在4分鐘以內；每筆5萬元以上--10萬元（含）以下平均用時在6分鐘以內；每筆10萬元以上--20萬元（含）以下平均用時在8分鐘以內；每筆20萬元以上平均用時在8分鐘--12分鐘以內。辦理其他特殊業務除外。

辦理以上現金付款業務，每小項能在規定的時間內以優質服務按規章制度保質保量完成得6分（共計30分），未在規定時間內完成扣2分，未按規章制度辦理扣2分，服務不佳扣1分。

（3）轉賬業務（20分）。轉賬收款業務每筆受理時間平均用時在2分鐘以內；轉賬付款業務每筆受理時間平均用時在3分鐘以內。客戶填寫憑證等情況的時間不算在計時內。外出辦理銀行匯票、為客戶辦理開戶等其他特殊業務除外。

辦理以上轉賬業務，每小項能在規定的時間內以優質服務按規章制

第二篇：商業銀行主要業務(整理)

商業銀行主要業務

第一模塊 商業銀行資產業務

模塊簡介

資產類業務是同商業銀行資產負債表中資產類科目相關的各項業務。資產類業務是我國商業銀行現階段的主要收入來源。按業務品種分類，商業銀行資產類業務主要包括：貸款類業務、票據類業務、債券投資類業務、金融同業、其他資產業務等。

在各類資產業務中，貸款是最重要的資產業務，包括公司客戶貸款、個人客戶貸款、信用卡透支以及貿易融資貸款等業務品種。在貸款類業務中，公司客戶貸款和個人客戶貸款是最主要的貸款品種。資產類票據業務主要包括承兌業務、貼現業務、轉貼現業務、買入返售資產、福費廷等。債券投資業務主要有中央銀行融資債、國債、政策性金融債、次級債、境外債券。金融同業資產類業務主要包括同業拆出、存放央行、存放同業、信貸資產轉讓、證券公司股票質押貸款等。其他資產類業務部分包括抵債資產和待處理其他資產。隨著金融全球化、管制放寬、金融需求多樣化、信息科技迅速發展和金融競爭日趨激烈，不斷出現資產業務創新，這為利用組合手段管理風險提供了必要的工具，也對風險管理提出了新的挑戰。

商業銀行的資產是其負債和所有者權益的運用，是取得各項收入的基礎。資產類業務品種多，差異大，發展快。其風險特征也在不斷的變化。通過本模塊的學習，學員應了解資產業務的基本概念，業務流程和主要風險點及各項監管要求。

本模塊共分五章，第一章介紹貸款類業務，第二章介紹票據類業務，第三章介紹債券投資類業務，第四章介紹金融同業，第五章介紹其他資產業務。

第一章 貸款類業務

小結：貸款業務是商業銀行最重要的資產業務，是我國商業銀行主要的收入來源。貸款風險管理的主要內容包括信用評級、授權、授信以及審貸分離和分級審批等。主要貸款業務主要包括公司客戶貸款、個人客戶貸款、信用卡透支以及貿易融資貸款等。各項業務都要嚴格按照業務操作流程進行，并充分關注相關的業務風險點。

一、單項或多項選擇題

（一）短期貸款是指（）A、期限半年以內的貸款

B、期限在一年或一年以內的貸款 C、期限在五年或五年以內的貸款 D、期限在三年或三年以內的貸款

（二）下列屬于公司貸款的貸款業務品種有（）A、流動資金循環貸款

B、貿易融資貸款 C、法人賬戶透支

D、銀團貸款

（三）關于客戶信用等級評定，下列說法中正確的有（）A、要綜合考慮借款人領導者的素質、社會地位、誠信狀況 B、是商業銀行控制信貸風險的重要環節

C、主要從客戶的市場競爭力、償債能力、管理水平和發展前景等方面進行評定 D、評定方法以定量方法為主，定量分析和定性分析相結合

（四）下列不屬于貸后管理內容的有（）A、貸款風險預警

B、不良貸款管理 C、貸款檔案管理

D、貸款發放

（五）下列屬于對關聯交易風險監管要求的有（）A、對家族式的集團或公司的貸款必須從嚴控制

B、對于一人兼任多個企業法人貸款的關聯企業的貸款必須從嚴控制

C、對于集團客戶，申請貸款是銀行應審查包括集團客戶成員的集團信息資料

D、實行母子公司制的企業集團及所屬企業，申請貸款時，除提供本公司財務報表外，還要提供集團公司合并財務報表

（六）對同一借款人的貸款余額與商業銀行資本余額的比例不得超過（）A、8%

B、10%

C、15%

D、20%

（七）商業銀行實行統一授信制度，要做到四個方面的統一是（）A、授信主體的統一

B、授信形式的統一 C、不同幣種授信的統一

D、授信對象的統一 參考答案

一、單項與多項選擇

（一）B

（二）ABCD

（三）BCD

（四）D

（五）ABCD

（六）B

（七）ABCD

第二章 票據類業務

一、單項與多項選擇

1．對商業銀行來說，票據業務是（）

A、銀行滿足企業短期融資需求的主要手段

B、實施流動性管理的工具 C、調整資產結構的工具

D、一種重要的業務收入來源 2．申請辦理銀行承兌匯票時，承兌申請人應向開戶行提交下列資料（）A、銀行承兌匯票申請書及營業執照或法人執照復印件、法定代表人身份證明 B、上和當期的資產負債表、損益表和現金流量表 C、商品交易合同原件及復印件

D、按規定需要提供擔保的，提交保證人有關資料（包括營業執照或法人執照復印件，當期資產負債表、損益表和現金流量表）或抵（質）押物的有關資料（包括權屬證明、評估報告等）

3．承兌時，信貸部門負責受理客戶申請，并對承兌申請人的有關情況進行審查。審查內容包括（）

A、承兌申請人的合法資格、經營情況、信譽狀況、財務狀況及現金流量 B、該筆業務是否具有真實的貿易背景 C、該筆業務是否控制在授信額度內

D、對按規定需要提供擔保的，審查承兌申請人能夠提供足值、有效的擔保 4．承兌匯票保證金收取要遵循以下要求（）A、按信用等級收取保證金

B、保證金實行專戶封閉管理，用于支付對應到期的銀行承兌匯票 C、實行保證金集中管理 D、保證金可以提前支取

5．承兌匯票管理上應該（）A、實行授權管理

B、納入客戶統一授信 C、發生點款，納入不良貸款考核

D、建立銀行承兌匯票業務檔案 6．下列關于貼現的說法正確的是（）

A、對持票人來說，貼現是以出讓票據的形式，提前收回墊支的商業成本 B、對銀行來說，貼現是買進票據成為票據的權利人 C、貼現是銀行提供信用的一種方式 D、銀行可以通過辦理貼現業務獲得收入 7．下列關于買入返售的說法正確的是（）A、是對商業匯票實施的限時購買

B、有權利買斷式和權利未轉移買入返售兩種交易方式 C、與銀行承兌相比，不要求有真實的貿易背景 D、是銀行提供信用的一種方式 參考答案

一、單項與多項選擇 1.ABCD 2.ABCD 3.ABCD 4.ABC 5.ABCD 7.ABD

6.ABCD

第四章 金融同業

小結：金融同業資產類業務主要包括同業拆出、存放央行、存放同業、信貸資產轉讓、證券公司股票質押貸款等。各項業務必須嚴格按照有關監管要求進行。

一、單項或多項選擇

（一）下面關于信貸資產逆回購正確的說法有（）

A、信貸資產逆回購和信貸資產買斷業務本質上是相同的 B、信貸資產逆回購是金融同業融資的一種方式

C、辦理信貸資產逆回購業務的期限最長不得超過 6 個月（含），且回購期限不得長于受讓信貸資產最早到期日

D、信貸資產逆回購業務的定價以 6 個月以內短期貸款利率為基準，與出讓方協商確定，不得違反中國人民銀行有關利率管理規定

（二）下面對于證券公司股票質押貸款的監管要求的說法，正確的有（）

A、銀行給證券公司的股票質押貸款期限最長不能超過 6 個月，股票質押率不得高于 60% B、上虧損的上市公司股票不能用于質押

C、前六個月內股票價格的波動幅度超過 200%的股票不能用于質押 D、可流通股股份過度集中的股票不能用于質押 參考答案

一、單項與多項選擇

（一）BCD

（二）ABCD

第五章 其他資產業務

一、單項與多項選擇

（一）關于抵債資產正確的說法是()A、抵債資產是非信貸資產，因此和信貸沒有關系 B、以物抵債主要有兩種方式，即協議抵債和裁決抵債

C、協議抵債和裁決抵債都要經過申請、審查、審批、實施四個步驟 D、以物抵債是化解銀行信貸風險的工具

（二）待處理其他資產包括（）A、待清理接收資產

B、抵債資產 C、待處理應收款

D、不良貸款 參考答案

一、單項與多項選擇

（一）BCD

（二）AC

第二模塊 負債業務

負債是指商業銀行承擔的能夠以貨幣計量、需要以資產或勞務償付的債務。負債所代表的是商業銀行對其債務人所承擔的全部經濟責任。商業銀行的負債業務是指商業銀行以債務人的身份籌措資金的活動，是支撐商業銀行資產業務的重要資金來源。按資金來源分類，可分為存款負債、借入負債和結算性負債三種。按業務品種分類，負債業務大體可分為：單位存款(實際工作中一般稱對公存款)、儲蓄存款、同業存放、同業拆入、向人民銀行借款、債券融資、應付款項以及或有負債等。商業銀行對各類負債業務的管理應堅持依法籌資、成本控制、量力而行和結構合理原則。

在各類負債業務中，存款是最為核心的業務。商業銀行提供的存款類型主要包括對公存款和儲蓄存款。儲蓄存款為銀行帶來了長期穩定的資金流，而同業存放、同業拆入、向人民銀行借款及債券融資也是重要的資金來源渠道，應付款項、或有負債等其它負債類型也在商業銀行資金來源中始終保持著相當的數量。隨著金融市場日趨激烈的競爭，商業銀行相繼研發了一些了新型的負債業務，包括發行金融債券、大額可轉讓定期存單、出售或發行商業票據等，這些新業務既大大豐富了負債業務的產品庫，也日益成為負債業務發展的亮點和新的業務增長點。

隨著商業銀行負債業務種類的擴大和科技含量的提高，其風險類別也日益增多，商業銀行和監管部門的重視程度也不斷提高。負債業務的風險主要包括：

一是操作風險。負債業務操作風險是指商業銀行在從事負債業務時，由于內部程序、人員或系統的不完善或失誤從而直接或間接造成損失的風險。如缺乏對存款客戶基本情況和資金來源的了解，導致客戶利用賬戶從事洗錢活動；對客戶存入的款項不入賬而用于從事賬外經營；對重要空白憑證保管和印章保管不嚴，導致內部人員盜取客戶資金；內部人員空存實取盜取銀行資金；內部人員擅自改變計算機系統的賬戶信息或計息參數，達到盜取資金的目的等。

二是流動性風險。商業銀行作為存款人和借款人的中介，需要留有可隨時應付支出需要的流動資產只是其負債的一小部分，如果商業銀行的大批債權人同時提出債權要求，商業銀行就有可能面臨流動性風險，情況嚴重時出現清償性風險可導致商業銀行倒閉。

三是市場風險。負債業務市場風險主要是指利率或匯率的不利變動帶來的風險。如商業銀行資產負債結構不匹配，短存長貸，當利率上升時，資金成本增加，將導致資產收益下降，甚至成本可能超過收益產生損失。

四是法律風險。負債業務的法律風險主要是指商業銀行所設計的負債業務品種、條款或合同文本與現行法律法規不一致或存在明顯的法律缺陷，商業銀行以此辦理負債業務，引發法律糾紛并導致產生損失的可能性。

五是清償性風險。負債業務的清償性風險是指當存款人、借款人等債權人提出清償債務的要求時，商業銀行不能按時滿足其債務清償所發生的風險。

六是技術與網絡風險。在辦理單位存款、儲蓄存款時，要特別注意防范由于電腦故障、通訊或系統故障或網絡欺詐等原因造成儲蓄業務中斷、單邊賬或詐騙。

七是洗錢及大額可疑交易風險。《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》、《金融機構大額和可疑外匯資金交易報告管理辦法》是監管部門基于對反洗錢工作的嚴峻形勢及對部分負債業務進行特別管理的要求，出臺的兩項重要監管制度。監管部門應敦促商業銀行制定可操作性較強的內部管理制度和操作規程，并通過改進柜面業務操作系統由計算機中心自動對有關交易進行識別和報警，以減輕柜員的工作量。同時，監管部門要發揮對各商業銀行的反洗錢工作機構的協調作用，建立有效的聯動機制。總之，在負債業務的管理上，商業銀行主要關注資金的來源、成本和數量等問題，注重防范流動性風險和利率風險；監管人員重點關注賬戶的合規性、融資手段的規范性、柜臺和柜員管理中的操作風險等，商業銀行自身的風險防范能力、內控制度建設、審計監督力度等應作為監管部門風險監管及風險評價與提示的重要內容。

二、學習準備和學習資料：對商業銀行經營管理原理及商業銀行負債業務的基本原理有一定程度的了解；具備對商業銀行監管的基礎知識。

三、章節結構：本模塊共分四章，總計 7.2 萬字。其中：第一章――業務概述；第二章――存款；第三章――同業存放、同業拆入、向人民銀行借款；第四章――其他負債。

第一章 業務概述

一、判斷題

（一）負債所代表的是債務人的全部經濟責任。

（二）負債業務形成商業銀行最主要的資金來源，是商業銀行開展業務活動的基礎。

二、多項選擇題

（一）負債是指商業銀行承擔的一種什么樣的業務？

A.能夠以貨幣計量 B.需要以資產償付C.需要以勞務償付 D.需要以資產或勞務償付

（二）負債業務有哪些主要基本特征？

A.是一種當前債務 B.具有償還性C.具有潛在效益性 D.能用貨幣準確計量和估價 E、具有清算優先權

（三）按照資金來源分類，負債業務有哪些種類？

A.存款負債 B.借入款負債C.債券融資負債 D.結算性負債E.其他負債

（四）負債業務管理原則有哪些？

A.依法籌資原則 B.成本控制原則C.量力而行原則 D.結構合理原則E.保證償還原則

（五）負債業務的主要風險有哪些？

A.信用風險 B.市場風險C.操作風險 D.流動性風險E、政策風險 F、法律風險 E、清償性風險

（六）作為商業銀行期限錯配風險管理的一種主要方式，利率期權有哪些主要工具？ A、利率調期 B、利率上限C、利率下限 D、利率上下限 E 缺口管理 參考答案

一、判斷題

（一）錯 負債所代表的是商業銀行對其債務人所承擔的全部經濟責任

（二）對

二、多項選擇題

（一）A、D

（二）A、B、C、D、E

（三）A、B、D

（四）A、B、C、D

（五）B、C、D、F、E

（六）B、C、D

第二章 存 款

一、判斷題

（一）對公存款是商業銀行對存款單位的負債，儲蓄存款是商業銀行對存款人的負債。

（二）商業銀行必須執行人民銀行制定、公布的儲蓄存款利率，并內部公告。

二、多項選擇題

（一）按照存款的支取方式不同，對公存款有哪些種類？

A、單位活期存款 B、單位定期存款 C、單位定活兩便存款 D、單位通知存款

E、單位協定存款 F、約期存款

G、協議存款 H、保證金存款

（二）根據用途不同，單位存款賬戶有哪些種類？

A、基本存款賬戶 B、一般存款賬戶 C、專用存款賬戶 D、臨時存款賬戶 E、協議存款賬戶 F、約期存款賬戶 G、保證金存款賬戶

（三）按照存款的支取方式不同，儲蓄存款有哪些種類？

A、活期存款 B、定期存款 C、定活兩便存款

D、約期存款 E、協議存款 F、個人通知存款

（四）儲蓄存款一般分幾個環節？

A、開戶 B、存款 C、轉賬 D、結算 E、取款 F 銷戶

（五）商業銀行辦理儲蓄存款業務，要遵循哪些原則？

A、存款自愿 B、取款自由 C、結算及時 D、存款有息E、為儲戶保密 F 保證兌付

（六）按照擔保對象不同，保證金存款有哪些種類？

A、銀行承兌匯票保證金 B、信用證保證金 C、黃金交易保證金 D、衍生交易保證金

E、期貨交易保證金 F、證券交易保證金 G、個人購匯保證金 H、遠期結售匯保證金

（七）商業銀行柜臺業務管理包括哪些方面？

A、柜員管理 B、印鑒管理 C、業務印章管理 D、金庫管理

E、有價單證及重要空白憑證管理管理 F、未達賬項和差錯處理管理 G、結算管理

（八）柜臺業務的風險點主要集中在哪些部位？

A、柜員管理 B 賬戶管理 C 存取先進 D.金庫管理 E、有價單證及重要空白憑證管理

F、印章及壓數機管理 G、預留印鑒管理 H、票證及憑證審核 I、結算管理 參考答案

一、判斷題 1.對；2.錯；

二、多項選擇題

（一）A、B、D、E、F、G ；

（二）A、B、C、D ；

（三）A、B、C、F ；

（四）A、B、E、F ；

（五）A、B、D、E ；

（六）A、B、C、G、H ；

（七）A、B、C、E、F ；

（八）A、B、C、E、F、G、H ；

第三章 同業存放、同業拆入、向中央銀行借款

一、判斷題

（一）同業存放是指因調整頭寸、支付清算、提取現金等需要，由其他金融機構存放于商業銀行款項的業務。

（二）拆入資金主要用于解決臨時性周轉資金不足的需要。

（三）商業銀行分支機構為解決臨時性周轉資金的不足，可向當地人民銀行申請辦理頭寸性借款。

（四）再貼現是中央銀行的一種貨幣政策工具。

二、多項選擇題

（一）按照存放單位不同，同業存放有哪些種類？

A、境外同業存放 B、國有商業銀行存放 C、其他商業銀行存放 D、城市信用社存放 E、農村信用社存放 F、政策性銀行存放 G、外資銀行存放 H、金融性公司存放

（二）按照交易方式不同，同業拆入有哪些種類？

A、網上市場拆入 B、網下市場拆入C、通過中介交易拆入、D、不通過中介交易拆入 E、有擔保拆入 F、無擔保拆入

（三）向人民銀行借款有哪些種類？

A、向人民銀行借款 B、商業銀行統一借款C、商業銀行分支機構的頭寸性借 D.再貼現

參考答案

一、判斷題

（一）錯 同業存放是指因支付清算、提取及解繳現金款項等需要，由其他金融機構存放于商業銀行款項的業務

（二）錯 拆入資金用于彌補因同城票據清算頭寸不足和解決臨時性周轉資金不足的需要。

（三）對

（四）對

二、多項選擇題

（一）A、B、C、D、E、F、H

（二）C、D

（三）A、D

第四章 其他負債

一、判斷題

（一）金融機構通過發行金融債券募集的資金，主要用于解決資金頭寸性不足。

（二）其他負債是指商業銀行在經營管理過程中發生的一些短期的應付款項及結算中形成的負債。

（三）應付款項操作中有確定核算內容、設置計提科目、確定計提標準、支付使用四個環節。

（四）商業銀行的或有負債主要包括信用證、擔保、承諾及金融衍生產品負債四類。

二、多項選擇題

（一）金融債券的發行方式有哪些？

A、市場化發行 B、協議發行 C、商業銀行主承銷發行 D、定向發行

（二）按付息方式劃分，金融債券有哪些種類？

A、零息債券 B、定息債券 C、到期一次還本付息債券 D、浮息金融債券 E 貼現債券 F、次級債券

（三）其他負債主要包括哪些？

A、應付款項 B、或有負債 C、結算性負債 D、內部資金往來負債 E、應解匯款 F、預提費用

（四）應付款項主要有哪些種類？

A、應付利息 B、應付工資 C、應付福利費 D、應交稅金 E、應交罰款 F、其他應付款

（五）大額支付交易主要有哪些方式？ A、票據支付 B、銀行卡支付 C、匯兌支付 D、托收承付

E、委托收款 F、網上支付 G、現金支付

（六）可疑支付交易包括哪些主要異常情形？

A、金額異常 B、頻率異常

C、流向異常 D、換匯異常 E、用途異常 F、性質異常 G、手續異常

參考答案

一、判斷題

（一）錯 金融機構發行金融債券是為了解決臨時性的資金需求或者獲得長期的資金來源，募集的資金主要用于金融機構的經營發展和補充資本

（二）錯 其他負債是指商業銀行通過債券融資發生的負債，以及在經營管理過程中發生的一些短期的應付款項以及結算中所形成的負債

（三）對

（四）錯 商業銀行的或有負債主要包括信用證、擔保、承諾三類。

二、多項選擇題

（一）A、D

（二）A、C、D、E

（三）A、B、C、D

（四）A、B、C、D、F

（五）A、B、C、D、E、F、G

（六）A、B、C、E、F 第三模塊 表外（中間）業務

第一章 表外（中間）業務簡介

一、單一項或多項選擇題

（一）以下可歸為表外業務的有：

A、存款業務 B、信托咨詢業務 C、信用證業務 D、代理業務

（二）表外業務的當事人主要有：

A、委托人 B、代理行 C、受益人 D、投資人

（三）表外（中間）業務的作用體現在：

A、增加銀行收入 B、分散銀行風險C、促進業務創新 D、促進資源整合

（四）表外（中間）業務成本主要包括：

A、職員工資、B、經營管理費用C、固定資產支出、D、營業性損失

（五）商業銀行表外（中間）業務風險特征主要表現為：

A、風險不確定，復雜程度高 B、風險集中，評估難度大C、潛在風險損失大 D、潛在風險損失小

（六）與商業銀行表外（中間）業務信用風險程度相關的因素：

A、業務對象的信用狀況 B、交易工具的性質C、市場環境狀況 D、交易員自身的素質

（七）與商業銀行表外（中間）業務市場風險程度相關的因素：

A、市場利率的不利變動 B、市場匯率的有利變動C、市場價格的不利變動 D、市場價格的有利變動

（八）與商業銀行表外（中間）業務操作風險程度相關的因素：

A、缺乏統一的會計準則使銀行會計賬目滯后 B、信息系統故障C、銀行內部運作不規范 D、交易人員素質很高

（九）目前中國對商業銀行表外（中間）業務風險的監管與國際慣例要求還有很大差距，表現在：

A、規章制度滯后且不成體系 B、資本充足率管理不嚴C、事后監管不力 D、監管水平很高

（十）對商業銀行表外（中間）業務風險的監管遇到的挑戰將： A、越來越大 B、越來越小 C、易于應對 D、不用應對

二、判斷題

（一）每一種中間業務產品投入后都需要得到補償，因而凡是獨立的中間業務都應該有利潤。（）

（二）在沒有更好的定價機制時，跟風定價肯定不會吃虧。（）

（三）新興中間業務市場上，搶占市場份額的最佳手段是低價。（）

（四）同一家銀行對同一地區的不同客戶，以及在不同地區提供的同種中間業務未必要采用同一價格。（）

（五）中國商業銀行表外（中間）業務風險管理已經很完善。（）參考答案

一、單項多項選擇題

（一）BCD

（二）ABC

（三）ABCD

（四）ABCD

（五）ABC

（六）AB

（七）AC

（八）ABC

（九）ABC

（十）A

二、判斷題

（一）×

（二）×

（三）×

（四）√

（五）×

第二章 支付結算類業務

一、單一項或多項選擇題

（一）可以背書轉讓的票據有（）

A、未填“現金”字樣的銀行匯票 B、商業匯票

（二）出票人在付款人處的存款足以支付支票金額時，付款人應當在見票（）足額付款。

A、三天內 B、十天內 C、當天 D、五天內

（三）商業匯票的持票人向銀行辦理貼現必須具備的條件有（）

A、在銀行開立存款帳戶的企業法人以及其他組織B、與出票人或者直接前手之間具有真實的商品交易關系C、提供與其直接前手之間的增值稅發票和商品發運單據復印件。

（四）銀行支票出現以下（）情形時，持票人銀行不予受理。

A、支票記載的事項不齊全；B、出票額、出票日期、收款人名稱有更改； C、記載事項的更改沒有原記載人簽章證明

（五）銀行辦理匯兌業務需要遵守的規定有（）。

A、匯款人對匯出銀行尚未匯出的款項可以申請撤消。B、轉匯行可以辦理退匯和撤銷。C、匯款超過二個月未解付的，辦理解付手續時要逐級審批。D、銀行可以受理有條件支付的委托。

（六）銀行辦理托收承付結算的款項，包括（）。A、商品交易B、因商品交易而產生的勞務供應款項 C、代銷、寄銷商品的款項D、賒銷商品的款項

（七）下列哪些是以銀行為付款人的票據（）。A、銀行匯票 B、銀行承兌匯票C、本票 D、支票

（八）銀行辦理進口信用證業務嚴禁以下（）做法。

A、無貿易背景而開立信用證；B、為開證申請人開立以單純套取銀行資金為目的的信用證;C、對于大額授信開證業務，不了解基礎交易情況；D、開新證還舊證。

（九）關于進口信用證項下對外付款／承兌的業務處理方式，以下說法正確的有（）。A、對外付款/承兌應及時合理，最遲不得超過自收到單據次日起算的第 3 個工作日； B、遠期信用證項下已承兌者，應按時對外付款并于到期日起息；

C、每筆付款/承兌應在信用證業務卷宗中留存記錄，承兌后的匯票應妥善保管，如國外銀行要求寄回，應予寄回匯票； D、對于不符點單據，開證申請人在規定時限內提出拒付或未作任何表示，均視為其拒絕接受單據，銀行可向寄單行/交單人發出拒絕付款/承兌的通知。

（十）銀行辦理匯出匯款業務應遵守以下（）規定。

A、辦理匯出匯款業務的客戶須提交符合售付匯管理辦法規定的有效憑證、匯出匯款申請書、貿易進口付匯核銷單或國際收支申報單（如需）及銀行支款憑據等；

B、匯往受制裁國家的款項，應在征得客戶的同意后慎重選擇匯款路線，以免造成損失。C、匯出行與匯入行（解付行）沒有印、押關系，不能直接辦理匯款的，可通過其管轄分行或總行轉匯，轉匯時應將款項劃至轉匯行，報單上必須列明匯款內容和要求轉匯字樣。

D、辦理匯票的掛失或止付，出票行應核驗匯款人的書面申請和匯款回單，及時向付款行發出止付通知，待接到付款行同意止付的回復，在匯票有效期滿一個月后才能辦理退款。

二、判斷題

（一）金融機構有權拒絕除法律另有規定以外的任何單位凍結、扣劃。（）

（二）匯款人對匯出銀行已經匯出的款項可以申請撤銷。（）

（三）銀行支票不受金額起點限制，提示付款期限自出票日起 10 日內。（）

（四）轉帳支票的背書行為應連續，第一個使用粘單的背書人須在粘接處加蓋騎縫章。（）

（五）委托收款以單位為付款人的，付款人接到銀行的付款通知，應于當日書面通知銀行付款。付款人在接到通知日的次日起 5 日內未通知銀行付款的，視為同意付款。（）

（六）對于國際慣例，當事人可以自行決定是否采用。（）

（七）對于限制指定銀行交單或議付的信用證，非指定銀行交單議付者，應通過指定銀行確認，以避免另有單據通過指定銀行提交。（）

（八）信用證項下已由開證行出具提貨擔保且尚未收回，來單時如存在不符點，原則上不得對外拒付。（）

（九）銀行在辦理跟單托收業務時，一般不接受委托行要求代辦存倉保險的托收指示。（）

（十）國際結算業務是由于進出口貿易活動而產生的債權債務結算，各種國際貿易結算方式都屬于進出口商的商業信用，銀行不承擔付款義務。（）

參考答案

一、單一項或多項選擇題

（一）AB

（二）C

（三）ABC

（四）ABC

（五）AC

（六）AB

（七）ABD

（八）ABCD

（九）BCD

（十）ABCD

二、判斷題

（一）√；

（二）×；

（三）√；

（四）√；

（五）×；

（六）×；

（七）√；

（八）√；

（九）√；

（十）×

第三章 銀行卡業務

一、單一項或多項選擇題

（一）銀行卡業務流程是圍繞（）基本當事人之間的債權債務的發生與清償關系進行的。

A.發卡銀行 B.收單銀行 C.持卡人 D.特約商戶

（二）個人卡主卡持卡人或申請人可為其指定的年滿（）周歲人員辦理附屬卡。A.18 B.20.C.21 D.16

（三）對特約商戶的后續管理，重點檢查的是（）

A.重復壓單 B.分次壓單 C.套取現金D.使用假卡（掛失卡）E.合伙冒用

（四）逃避追款或經還款催告透支超過()仍未還款的，可以移交公安機關或向法院起訴，依法催收。A.6 個月 B.9 個月 C.3 個月 D.90 天

（五）發卡銀行對()賬戶內的存款，按照中國人民銀行規定的同期同檔次存款利率及計息辦法計付利息。

A.準貸記卡 B.借記卡 C.儲值卡 D.貸記卡

（六）賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業不低于交易金額的（）；其他行業不低于交易金額的 1％。

A.4% B.5% C.3% D.2%

（七）銀行卡業務風險是指銀行卡在使用和交易過程中可能發生的，涉及()的非正常的經濟損失。

A.發卡行 B.特約商戶 C.持卡人 D.收單銀行

（八）卡戶使用和管理中的風險包括（）

A.持卡人的資信能力變化風險B.持卡人的惡意透支風險

C.信用卡的失竊風險D.信用卡的偽造及涂改風險E.真實持卡人的欺詐風險

（九）銀行卡業務的內部控制制度建設要體現以下特征（）： A.內部控制制度的系統性B.內部控制制度的正式性 C.內部控制制度的動態性D.內部控制制度的實效性

（十）空白卡、預發卡要視同()管理，賬實分管，定期核對 A.空白憑證 B.現金 C.有價證券 D.一般帳表

二、判斷題

（一）主卡持卡人可以隨時申請注銷附屬卡。（）

（二）公司卡人民幣帳戶不得存取現金，無取現信用額度。()

（三）境內金融機構可發行卡內存有外匯資金外幣貸記單位卡。（）

（四）稽核部門負責內部作業風險控制情況實施檢查監督和后評價，可以通過每日檢查重要稽核報表，實施非現場稽核。（）

（五）貸記卡透支和準貸記卡透支按月記收復利，透支利率為日利率萬分之五，并根據中國人民銀行的此項利率調整而調整。（）

（六）“章程”和“和約”是銀行卡業務中的重要文件，前者規定了銀行和持卡人的行為界限，而后者則規范了銀行的行為。（）

參考答案

一、單項或多項選擇題：

（一）ABCD

（二）D

（三）ABCDE

（四）C

（五）AB

（六）D

（七）ABC

（八）ABCDE

（九）ABCD

（十）B

二、判斷題

（一）√

（二）√

（三）×

（四）√

（五）×

（六）×

第四章 代理類業務一、一項或多項選擇題

（一）代理保險業務種類主要包括：（）

A、代理保險公司資金結算業務 B、代理財產保險業務 C、代理收取保費業務 D、代理人壽保險業務

（二）驗單付款承付期為（）天，驗貨付款承付期為（）天。A、5，10 B、10，15 C、3，10 D、3，20

（三）代理行要在委托行開立（）賬戶，存人足額資金，以保證及時移存其簽發銀行匯票資金。

A、同業存放款項 B、系統內存放款項C、存放央行 D、同業拆借

（四）以下轉賬代收業務的操作流程順序正確的是：（）A、發貨—代理收貨通知—委托銀行收款—傳遞委托收款憑證—通知付款 B、委托銀行收款—代理收貨通知—發貨—傳遞委托收款憑證—通知付款 C、代理收貨通知—傳遞委托收款憑證—委托銀行收款—通知付款—發貨 D、發貨—通知付款—委托銀行收款—傳遞委托收款憑證—代理收貨通知

（五）辦理代收代付業務時，繳費人持繳費手冊和《專用現金交款單》，交代收行經辦員審核，審核內容包括：（）

A、是否屬于代收業務 B、繳款戶名及賬號是否一致

C、憑證要素填寫是否齊全、準確 D、憑證印章是否齊全。

（六）代理商業銀行業務包括（）。

A、代理結算業務 B、代理證券清算C、代理外幣現鈔業務 D、代理外幣清算業務

（七）辦理代收代付業務時，代收行需要審查：（）

A、托收款項是否符合托收承付結算規定的范圍、條件、金額起點 B、有關商品發運的證件C、有關的貿易合同條款D、其他有關規定

（八）付款人在承付期滿日開戶行營業終了前，賬戶無款支付的，付款行在托收承付憑證第三、四聯上注明“逾期付款”字樣，并填制（）傳票，銷記定期代收表外分戶賬。

A、轉帳借方 B、轉帳貸方 C、表外收入 D、表外付出

二、判斷題

（一）為有效控制業務風險，代理銀行計賬員必須定期到委托人單位進行對賬。（）

（二）簽發、兌付銀行匯票的委托行，要向代理行配售銀行匯票憑證、匯票專用章和編押機具，并對代理行有關人員進行業務培訓輔導。（）

（三）由于委托貸款不是商業銀行利用自身籌集資金向借款人發放的貸款，商業銀行在辦理委托貸款業務中不承擔任何形式的貸款風險而只收取手續費，因此委托貸款不屬于商業銀行的授信業務，而屬于收費性質的中間業務（）。

（四）付款人在承付期內提出部分拒絕付款的，填制四聯部分拒絕付款理由書，連同有關拒付證明、拒付部分商品清單遞交開戶行。開戶行按照部分拒絕付款審查程序和要求審查（）。

參考答案

一、單一項或多項選擇題

（一）B

（二）ABCD

（三）C

（四）A

（五）A

（六）ABCD

（七）ACD

（八）ABD

（九）D

二、判斷題

（一）×

（二）對

（三）對

（四）×

第五章 擔保類業務

一、單一項或多項選擇題

（一）備用信用證通常涉及主要當事人有（）。

A.開證申請人（借款人）B.開證行C.受益人（放款人或其他投資者）D.議付行

（二）備用信用證主要分為()兩類。

A.可撤銷的備用信用證和不可撤銷的備用信用證 B.遠期備用信用證和即期備用信用證 C.跟單備用信用證和不附單據備用信用證 D.以上皆錯

（三）備用信用證的操作流程包括（）。

A.訂立合同 B.申請開證 C.開證與通知D.審核與修改 E.執行合同 F.支付和求償

（四）針對可能出現風險的業務環節及風險點，對備用信用證實行必要的控制的內部管理要求包括（）。

A.要充分調查開證申請人的資信情況

B.經常與發放備用信用證擔保貸款擔保的客戶進行磋商，以便使貸款條款隨客戶情況變化而適時進行調整

C.實行比例管理D.實施風險分散補償

（五）銀行的保函的特點是（）。

A.獨立性 B.單據化 C.履約相關性 D.合理有效性

（六）融資類保函包括（）。

A.借款保函 B.授信額度保函 C.延期付款保函 D.預付款保函

（七）開立以境外法人為受益人的銀行保函業務要謹慎選用法律，應以（）作為辦理銀行保函業務的主要參考依據。

A.國際商會制定的《合約擔保統一規則》（URCG325）B.《見索即付保函統一規則》（URDG458）

C.標準國際銀行實務D.《國際備用證慣例》（ISP98，國際商會出版物第 590 號）

二、判斷題

（一）備用信用證同時適用國際商會制定的《跟單信用證統一慣例》（UCP500）、《國際備用證慣例》（ISP98，國際商會出版物第 590 號）以及國際商會制定的《合約擔保統一規則》（URCG325）。（）

（二）由于保函獨立性的特點，所以開立時無須審查基礎交易。（）

（三）因為保函屬于或有負債，所以無須納入全行統一授權授信管理。（）

（四）在備用信用證業務關系中，不論申請人是否履行其義務，商業銀行都要承擔對受益人的第一付款責任。（）

（五）開出備用信用證前，必須落實足額的備付款項。備付款項采取收取保證金、使用銀行提供的循環授信額度、單筆授信業務三種方式，可單獨使用也可混合使用。（）

參考答案

一、選擇題

（一）ABC

（二）A

（三）ABCDEF

（四）ABCD

（五）AB

（六）ABC

（七）ABC

二、判斷題

（一）×

（二）×

（三）×

（四）×

（五）√

第六章 貸款承諾業務

一、單一項或多項選擇題

（一）根據目前國內商業銀行的普遍做法，貸款承諾可以分為（）幾類。A.項目貸款承諾 B.開立信貸證明C.客戶授信額度 D.票據發行便利

（二）授信額度按照授信形式不同，可分為()等業務品種分項額度。A.貸款額度 B.開證額度 C.開立保函額度 D.開立銀行承兌匯票額度及承兌匯票貼現額度

E.進口保理額度和出口保理額度 F.進出口押匯額度

（三）貸款承諾業務的主要風險點存在于（）幾個方面。

A.政策性風險 B.法律法規風險C.銀行流動性風險 D.市場風險

（四）對于貸款承諾的風險監管應主要關注于（）。

A.不可撤銷貸款承諾是否已納入到該銀行對相關客戶的整體授信（最高授信額）管理體系

B.是否足額收取相關費用，費用是否計算準確

C.是否按照貸款審批的授信決策體系對不可撤銷貸款承諾進行審批 D.銀行的流動性是否會收到貸款承諾的影響

（五）信貸證明根據銀行承諾的性質不同，分為（）。

A.有條件的信貸證明 B.無條件的信貸證明C.約束性信貸證明 D.開放性信貸證明

二、判斷題

（一）授信額度批準后，商業銀行即可以與客戶簽定授信額度協議，協議一經簽定，在尚未使用銀行提供的授信額度時，不占用相應的風險限額。（）

（二）銀行以投標的形式，對承銷與持有的貸款金額、貸款條件、融資方案等出具投標書是貸款承諾的一種形式。（）

（三）有條件的信貸證明和無條件的信貸證明均占用授信額度。（）

（四）銀行提交的融資類投標書應為約束性的貸款承諾，在出具之前需經過與正式批準貸款相同的審批程序。（）

（五）貸款承諾雖然屬于表外（中間）業務，但并非屬于或有資產和或有負債（CONTINGENT CLAIMS）。（）

參考答案

一、選擇題：

（一）ABCD

（二）ABCDEF

（三）ABC

（四）ABCD

（五）AB

二、判斷題

（一）×

（二）×

（三）×

（四）√

（五）×

第七章 保理業務

一、單一項或多項選擇題

（一）如果進口商在付款到期日后（）天后仍未付款，進口保理商要向出口保理商做擔保付款

A、60 B、90 C、30 D、120

（二）銀行在出口雙保理業務項下，如對出口商提供無追索權融資，可在款項結匯或入帳后，以（）為準為出口商出具出口收匯核銷專用聯。

A、合同金額 B、發票金額C、合同金額的 90% D、融資金額

（三）在保理業務中，如賣方收到有關爭議通知后的 1 年內獲得有利于賣方的解決結果，且買方仍未付款，買方保理商應在第 天做擔保付款。

A、5 B、10 C、15 D、20

（四）賣方如有融資需求，賣方保理商可在核準的保理信用額度內對其提供一般不超過（）的融資。

A、合同金額 70% B、發票金額 80%C、發票金額 70% D、合同金額 80%

（五）國際保理業務原則上僅適用于以賒銷（O/A）或承兌交單（D/A）為付款方式且付款期限不超過（）天的國際貨物買賣交易。

A、60 B、90 C、120 D、180

（六）進口保理業務風險主要是（）。

A、出口商的信用風險 B、進口商的結算風險C、進口商的信用風險 D、出口商的結算風險

（七）根據（）保理業務可分為雙保理業務和單保理商保理業務。A、風險種類 B、經營模式C、客戶類別 D、業務特點

（八）由保理商為賣方提供的服務包括： A、貿易融資 B、應收帳款的催收C、銷售分戶帳管理 D、壞帳擔保等單項或多項服務。

（九）國內保理業務的范圍僅限于銀行國內的（）客戶之間采用賒銷等信用銷售方式進行的商品交易。

A、公司和個人 B、公司 C、機構 D、法人

二、判斷題

（一）保理業務一般涉及到賣方、賣方保理商、買方、買方保理商。（）

（二）出口商業發票融資是一種無追索權融資。（）

（三）在保理業務中，當出現爭議時，應買賣雙方的要求，賣方保理商和買方保理商可在不承擔任何責任及費用的前提下協助其解決爭議。（）

（四）對于有明確的證據表明有關交易事項滿足銷售確認條件，如與應收債權有關的風險、報酬實質上已經發生轉移等，應按照出售應收債權處理，并確認相關損益。否則，應作為以應收債權為質押取得的借款進行會計處理。（）

參考答案

一、單一項或多項選擇題

（一）C

（二）D

（三）C

（四）B

（五）D

（六）C

（七）B

（八）ABCD

（九）D

二、判斷題

（一）對

（二）錯

（三）對

（四）對

第八章 基金托管業務

一、單一項或多項選擇題

（一）商業銀行基金托管業務包括：

A、未經批準的基金托管業務 B、開放式基金托管業務 C、實物資產托管業務。D、企業固定資產托管業務

（二）基金托管業務的風險點包括：

A、托管行從事基金投資、未經審批的證券承銷 B、托管行以基金資產進行房地產投資； C、托管行進行不屬于基金名下的證券買賣；

D、托管行擅自動用商業銀行信貸資金從事基金投資

（三）開放式基金的銷售渠道主要包括：

A、基金管理公司直銷B、商業銀行以及證券公司等機構代銷 C、新起步的專業銷售經紀公司代銷D、政府機構代銷

（四）基金的買賣主要包括A、認購 B、申購 C、贖回 D、代購

（五）基金非交易過戶的行為，包括 A、繼承 B、捐贈 C、遺贈 D、分家析產

（六）開辦基金托管業務的銀行對分支機構的管理 A、分支機構開辦開放式基金代銷業務須經總行授權。

B、各級代銷機構要嚴格按照總行的有關辦法、規定、規范和業務流程辦理基金代銷業務。

C、各級代銷機構在辦理基金代銷業務時，須使用總行統一規定的單據和憑證格式。D、各級代銷機構應嚴格按照總行規定的標準收取基金代銷業務的手續費。

（七）基金代銷業務的主要風險點主要有：

A、開戶業務風險 B、銷戶業務風險C、贖回交易風險 D、撤單交易風險

（八）對基金托管業務的風險監管要求包括： A、定期、不定期地實行現場與非現場檢查；

B、全面、動態地把握基金的實際情況，并對出現的違規活動及時處罰、暴光； C、對監管中發現的問題，及時采取措施，以規范基金運作，保護權益；

D、同業協會要加大對業務的監督管理工作，制定相應的規定，規范業務做，保證業務公平、公證、公開的有序競爭。

參考答案

一、單項選擇或多項選擇題

（一）B

（二）ABCD

（三）ABC

（四）ABC

（五）ABCD

（六）ABCD

（七）ABCD

（八）ABCD

第十章 代保管業務

一、單一項或多項選擇題

（一）代保管業務主要有：

A、露封保管 B、密封保管 C、出租保管箱

（二）露封保管業務主要使用于：

A、股票/債券 B、金銀珠寶 C、珍貴文物D、契約文件 E、銀行存折

（三）密封保管業務主要使用于：

A、股票/債券 B、金銀珠寶 C、珍貴文物D、契約文件 E、銀行存折

（四）保管契約上要注明：

A、保管物品的類型、名稱、數量、保管期限等基本情況 B、租金、押金及其他費用

C、雙方遵守的規定及承擔的責任等事項

（五）辦理露封（密封）保管箱業務簡要操作流程包括：

A、客戶提出辦理保管箱業務申請B、當面驗收清點代保管物品C、簽訂保管契約

（六）對未按期提取保管物品的處理要：

A、對提前提取代保管物品的，要說明原因，按到期提取代保管物品的手續辦理，同時仍按到期收取保管費用

B、對逾期未提取的代保管物品，代保管行要發出催領通知單或電告委托人來提取 C、代保管的逾期間按高于原定代保管費的標準收取保管費

D、逾期 5 個月后，代保管行不需請公證部門見證，可以自行將代保管物品拍賣，抵扣代保管費及其他費用

（七）代保管業務內部風險控制要點有： A、柜臺未出租保管箱的正鑰匙要專人保管

B、柜臺經辦員將兩把開箱鑰匙交給租用人或其指定的被授權人時，要當著租用人的面拆封，并入庫開箱核對、收執

C、柜臺經辦人員、管庫員要嚴格審核租用人或其指定的被授權人的開箱憑證及有關身份證件的真實有效性

D、營業柜臺經辦人員每日營業終了登記各類分戶賬合并與會計部門核對相符。

（八）管庫員保管箱業務鑰匙要嚴格按有關規定管理： A、不得帶離代保管行，不得私自配置

B、若需配置，要經業務主管批準，負責安排配置事宜

C、報廢的鑰匙由業務主管、柜臺經辦員和管庫員共同監銷，并登記備查

（九）保管箱業務管庫員在營業時間內要（）：

A、經常驚醒巡查，發現問題及時報告業務主管，租用人遺留物品要登記，雙人封存，通知租用人認領

B、租用人領回時要在登記簿簽收

C、每日營業前和營業終止后必須巡查保管箱庫房，確保庫房內無人、無遺留物 D、庫房內警報器等安全設備必須保持正常狀態

（十）保管箱業務外部風險監管重點（）： A、各項內控制度的有效性

B、保管箱設施裝備和管理安全的可靠性

C、代保管責任劃分是否明確，對因不可抗力等因素造成的損失，是否承擔了不該承擔的賠償責任 D、對代保管費用的收取是否及時足額，核算是否正確。

二、判斷題

（一）露封保管業務是指客戶先將代保管物品加以密封，然后交給商業銀行代為保管的一種代保管方式。（）

（二）出租保管箱業務是指商業銀行接受客戶委托，按照有關規定和約定的條件，以出租保管箱的形式代客保管貴重物品、有價證券及文物等財物。（）

（三）密封保管業務是指客戶將物品交給商業銀行代保管時不加封，由商業銀行保管部門當面驗收清點后，收妥后給客戶開出保管收據，訂立代保管契約，載明保管物品的名稱、種類、數量、保管期限、保管費用、雙方責任和義務等內容。（）

（四）管庫員保管箱業務鑰匙要嚴格按有關規定實行雙人管理，不得帶離代保管行，不得私自配置。若需配置，要經業務主管批準，負責安排配置事宜。（）

（五）管庫員可以兼任或日后擔任未出租保管鑰匙和備用鎖的保管員。（）參考答案

一、單一項或多項選擇題

（一）ABC

（二）AE

（三）BCD

（四）ABC

（五）ABC

（六）ABC

（七）ABCD

（八）ABC

（九）ABCD

（十）ABCD

二、判斷題

（一）×

（二）√

（三）×

（四）√

（五）×

第十一章 電子銀行業務

一、單一項或多項選擇題

（一）電子渠道主要包括客戶服務中心在內的()等。

A.網上銀行 B.商業 POS 機終端B.C.ATM 自動柜員機 D.電話銀行 E.手機銀行

（二）()開辦網上銀行業務，應由其總行統一向監管部門申請。

A.政策性銀行 B.中資商業銀行C.城市商業銀行 D.合資銀行E.外資銀行 F.外國銀行分行

（三）適用審批制的電子銀行業務有（）

A.銀行借助互聯網開發的新的、與傳統銀行業務品種不同的、形成表內資產或負債的網上銀行業務品種；

B.借助互聯網辦理貸記支付以外的支付結算業務；

C.通過互聯網開辦未獲監管部門同意的表內資產類傳統銀行業務品種； D.通過互聯網開辦與證券業、保險業直接相關的新的業務品種。

（四）網上銀行業務操作存在的風險根據網上銀行業務操作流程可劃分為（）等。A.法律合規風險 B.操作風險C.技術風險 D.市場風險

（五）銀行監管部門要督促商業銀行完善網上銀行業務內控制度，注重制度的銜接，特別做好制度執行工作，實行（）工作制度

A.定人 B.定責 C.定崗 D.定期換崗

（六）網上個人銀行的業務種類包括（）

A.業務產品介紹 B.受理客戶的咨詢投訴C.個人賬戶服務 D.個人支付結算服務

E.以上都是

（七）個人網上銀行業務風險點包括（）

A.防病毒 B.防假冒銀行網站C.防假借銀行名義發送郵件給客戶，獲取賬號和密碼 D.防通過同事、親戚、朋友等關系得到個人資料

（八）通過技術手段來防范網上銀行系統風險措施包括（）

A.注冊或者登陸時采用加密軟鍵盤技術B.注冊或者登陸時采用驗證碼技術 C.數字證書認證技術D.網上銀行交易界面中風險提示

（九）電話服務中()等信息中至少三項符合系統記錄，方可認為是戶主本人。A.向客戶核對身份證件號碼B.家庭住址/電話C.單位住址/電話 D.開戶日E.最近交易日F.余額

（十）客戶用手機金融服務進行交易存在的風險包括（）

A.賬戶信息查詢風險B.賬戶間轉賬風險C.賬戶掛失風險D.系統故障風險

二、判斷題

（一）銀行可以自主停辦經監管部門審查同意開辦的網上銀行負債類業務品種。（）

（二）網上銀行普通客戶和網上銀行簽約客戶的根本的區別就是后者因為擁有網上銀行證書，可以進行大額的銀行資金轉賬交易。（）

（三）指定賬戶轉賬是指客戶在柜臺簽署協議，允許從自己賬戶內向指定的他行本人或者他人賬戶進行轉帳、匯款的交易。這種交易經過柜臺確認客戶身份，并有客戶簽署的書面協議，交易比較安全并且不會引起爭議。（）

（四）網上支付卡包括虛擬卡和實物卡兩種。（）

（五）掛失業務風險是指由于客戶賬戶掛失不成功或被非法掛失，造成客戶交易受到影響，引起的糾紛、賠償的風險。（）

（六）受理客戶的手機金融服務服務申請時必須嚴格審查客戶申請資料中各項內容的真實性、正確性，尤其要嚴格審查客戶要求勾聯使用的所有帳戶的真實性和合法性，是否是本人所有。（）

參考答案

一、選擇題：

（一）ABCDE

（二）ABCDEF

（三）ABCD

（四）ABC

（五）ABCDE

（六）E

（七）ABCD

（八）ABC

（九）ABCDEF

（十）ABC

二、判斷題

（一）×

（二）√

（三）√

（四）√

（五）√

（六）√

第四模塊 衍生產品交易業務

一、選擇題

（一）下列何種期權組合可以從上升的市場波動率中獲利：（）A.買入看漲期權和買入看跌期權

B.買入看漲期權和賣出看跌期權 C.賣出看漲期權和買入看跌期權

D.賣出看漲期權和賣出看跌期權

（二）每筆外匯期權交易：（）

A.包括一個買權和賣權 B.包括期權的買方和賣方 C.必定執行期權 D.以上都是

（三）如果投資者看空市場，以下何種方案符合他的觀點，可以盡可能的獲利并且損失有限？（）

A.買入看跌期權 B.買入看漲期權

C.賣出看跌期權 D.賣出看漲期權 參考答案

一、選擇題

（一）A

（二）A、B

（三）A

第五模塊 資本管理

一、判斷題

（一）經濟資本是一個經濟學概念，用于描述一家銀行抵御預期損失的能力。

（二）從數量上看，經濟資本、監管資本與賬面資本在理論上是一致的。

（三）市場風險是指由不完善或有問題的內部程序、人員及系統或外部事件所造成損失的風險。

（四）計算核心資本充足率時，應扣除對未并表金融機構投資的 50%。

（五）經濟資本的作用是彌補預期損失。

二、填空題

（一）從計量范圍看，經濟資本由_________、市場風險資本和操作風險資本三部分組成。

（二）經過風險調整的資本回報率（RAROC)= 經風險調整后的稅后凈利潤/ _________。

（三）經濟增加值是扣除資本成本后的剩余利潤，它的計算結果取決于三個基本變量：稅后凈營業利潤，_________和股東所要求的資本回報率。

（四）根據《商業銀行法》規定，設立全國性商業銀行的注冊資本最低限額為

，設立城市商業銀行的注冊資本最低限額 為

，設立農村商業銀行的注冊資本最低限額為。

參考答案

一、判斷題

（一）錯。經濟資本是抵御非預期損失的虛擬資本。

（二）對。

（三）錯。題干描述的是操作風險的概念，市場風險是指由于市場價格（利率、利率、股價和商品價格）的不利變動而導致銀行表內和表外業務發生損失的風險。

（四）對。

（五）錯。

二、填空題

（一）信用風險

（二）經濟資本或非預期損失

（三）所配置的經濟資本

（四）10 億人民幣、1 億人民幣、5000 萬人民幣

第三篇：商業銀行綜合業務

商業銀行綜合業務實驗

一、實驗內容：

1、掌握商業銀行綜合業務實驗的內容及流程；

2、掌握商業銀行綜合業務操作（個人儲蓄業務、對公會計業務）；

3、掌握商業銀行綜合業務辦理流程；

4、掌握商業銀行業務員的職責。

二、實驗目的：

《商業銀行綜合業務實驗課程》應用先進的計算機網絡技術以及商業銀行綜合業務模擬系統，采用以總行為數據中心的集中式數據網絡系統方式，把銀行日常業務處理的流程和各個環節全部納入計算機處理，形成覆蓋銀行管理全方位的科學體系，實現網絡互聯、信息共享、查詢自如、方便快捷的電子化管理，實現 “以客戶為中心、以市場為導向、以風險控制為核心、以量化分析為主” 的管理機制。我這次實驗所采用的實驗平臺是“深圳智盛商業銀行綜合業務模擬系統”，該系統的最終目的是通過模擬的交易環境加強我們對現代商業銀行理論知識的理解，訓練我們的實際動手能力，滿足專業課程的實驗、實習及課程設計任務，為我們走向社會提供一個理論結合實際的實驗環境，促使我們關注最新的商業銀行信息技術，訓練我們的實際操作能力，為學習金融專業的我們走向社會提供一個理論結合實際的實習環境。

三、實驗意義

1、通過實驗操作，我們可以將所學的銀行理論知識與現代商業銀行綜合業務管理系統相結合，充分理解所學的銀行理論知識與實際應用系統的聯系。

2、培養我們分析問題和解決問題的能力。這個實驗軟件采用一個現代商業銀行綜合業務模擬教學環境，具有一定的超前性和開放性。為我們掌握金融業務的軟件和硬件新產品的開發與研究提供實驗環境。

3、讓我們理解現代商業銀行綜合業務系統中采用的大會計、綜合柜員制的帳務管理方式。這個軟件采用的商業銀行綜合業務模擬系統允許我們扮演銀行實際工作中的各種特定角色（如會計、儲蓄、出納、信貸、報表管理、綜合查詢等），通過聯機交易分工，體驗到銀行的實際業務環境，從信息化的高度全面把握銀行的業務流程，達到現代化商業銀行從業人員應具備的高素質。核心會計即并賬制，是將銀行的會計核算過程從業務處理過程中提取出來，成為一個通用的會計核心，所有業務過程如儲蓄、對公、代理業務等都圍繞著一個會計核心來展開，將大會計系統轉為總帳系統，將核算會計向管理會計過渡。面向綜合柜員是通過在并賬制的基礎之上，對前臺系統和綜合業務系統的有機結合，在保留原有賬務軋平方式的同時，逐步將柜面人員以面向賬務為主改為面向業務為主的方式，提高業務的處理效率，并有利于新業務的開展。

4、讓我們理解現代商業銀行綜合業務面向客戶的管理體系。這個軟件采用的商業銀行綜合業務模擬系統采用面向管理、服務、產品、客戶和數據的全新概念設計，提出面向客戶信息的設計方法，以客戶信息文件為基礎，構造客戶信息管理子系統，這樣銀行就可以綜合掌握客戶狀況，以便提供全面的客戶追蹤和決策分析手段。如資信評估、風險評估等。并為客戶提供更好的服務手段，如一卡通、一本通、企業理財、個人理財等。

四、實驗步驟：

1、個人儲蓄業務

儲蓄柜員初始操作（登錄個人儲蓄系統→修改密碼和學號并增加尾箱→用尾箱登錄）→儲蓄柜員日初操作（憑證領用→重要空白憑證出庫→現金出庫→憑證綜合查詢→重要空白憑證查

詢）→儲蓄日常業務操作之個人儲蓄業務（開普通客戶和一卡通客戶→為普通客戶和一卡通客戶開活期儲蓄賬戶并進行存取款、銷戶操作→開整存整取賬戶、部分提前支取→開定活兩便賬戶并銷戶→開零存整取賬戶、存款并銷戶→開存本取息賬戶、取息并銷戶→開通知存款賬戶、支取部分款項并銷戶→普通支票賬戶開戶、預開戶、存款、取款、結清、銷戶→開教育儲蓄賬戶、存款、銷戶→一卡通、憑證、新舊系統憑證替換、掛失、解掛、新舊憑證對照新增）→日常業務操作之特殊業務（表內記賬→表外記賬→信息維護→賬戶維護→交易維護）→儲蓄日常業務之代理業務（代理合同新建→代理批量管理→逐筆代收→批量托收）→日終處理（尾箱軋帳→憑證上繳→空白憑證入庫）→報表

2、對公會計業務

對公柜員初始操作（登錄對公會計系統→修改密碼和學號并增加尾箱→用尾箱登錄）→對公日初處理（總行領用下發憑證→支行領用憑證以及憑證現金出庫）→日常業務操作之對公存貸（新開客戶號并開立基本存款賬戶和定期存款賬戶→一般活期存款及臨時存款→定期存款賬戶→貸款業務→匯票兌付）→日常業務操作之個人貸款（消費貸款→助學貸款）→日常業務操作之結算業務（轄內業務之現金通存管理→轉賬通存管理→現金通兌管理→轉賬通兌管理→同城業務之提出代付業務→提出代付退票→提出代收業務→提出代收退票→提入代付業務→提入代付退票→提入代收業務→提入代收退票→特約匯款業務之簽發特約匯證→兌付特約匯款證→開出特約匯款證→記聯行往帳→記聯行來帳→特約匯款證匯差清算→取消特約匯款證清算）→特殊業務操作（通用記賬→信息維護→內部賬戶維護→賬戶維護→交易維護→憑證管理→憑證管理→憑證掛失→支票管理）→對公日終處理（日終軋帳→憑證入庫→現金入庫→部門軋帳→報表打印）

五、實驗體會：

我們學校非常注重培養應用型人才，作為金融專業的學生，商業銀行綜合業務實驗課程讓我們有機會學習銀行內部的一般操作。因為盡管理論知識再深厚，也是不能與實踐脫鉤。我們絕對有必要在踏入社會之前培養自己的動手操作能力，為自己打下一定的基礎。初步了解并掌握商業銀行個人儲蓄業務、對公會計業務的內容、流程及操作，有利于畢業后的我們以后能更加和諧的融入社會。

商業銀行綜合業務模擬系統涵蓋了銀行體系各項日常業務操作，總體上能夠符合我們實驗需求并有其獨特的優勢，不但表述了商業銀行的業務流程，還體現了現代商業銀行的管理體系，該系統在實驗過程中涵蓋了大量的專業理論知識，讓我們能學以致用，在實驗中消化業務，在業務中消化知識。大到業務，有業務說明，操作要求，流程說明等，小到要素，要素的輸入格式，要素的具體要求等都有嚴格準確的說明。該系統還有強大的教學管理功能，在教學管理單元設置了操作簡便的學生管理功能，安全可靠的成績管理和綜合評分體系，嚴謹準確的數據分析功能，實時有同步的實驗管理功能以及全面的業務數據維護功能。

經過這個軟件的操作、學習，我了解了銀行業務運作的基本流程，掌握了前臺、中臺、后臺的基本職能設置及分工協作，加深了對商業銀行經營管理實踐的認識，培養我們運用所學知識綜合分析和解決實際問題的能力以及實際操作能力，使我們具有較高的業務素質，并且使理論結合實際，增強課程教學的實戰效果，滿足應用型人才培養要求。軟件教程里還包含了銀行關于客戶經理的培訓課程，我們知道了客戶經理對銀行的重要性，還有如果想成為出色的銀行客戶經理，就要有較強的公關能力和系統的營銷策略，強烈的服務意識，能夠積極調動商業銀行的各項資源為客戶提供全方位、一體化的服務。

此次的實驗，讓我們了解并體會到銀行柜員的一些工作情況，基層工作相對比較枯燥，重復，還比較容易出現差錯，但是如果是真心要從事這一方面工作，就要耐得住日復一日的循環往復。所謂，事無巨細，成功就是簡單的事情重復做，如果加之耐心、細心、持之以恒，這樣每一天的工作、每一個的流程細節能給我們帶來不同的感受和體會，這才是真正地做好它，做懂它。我們在往后的工作中也應該力求做到理論聯系實際，將知識應用到實踐當中，用實踐來檢驗真知；同時，要時刻鍛煉自己的細心、耐心和恒心，要認真負責，切忌粗心大意，馬虎了事，心浮氣躁。

總之，我們應該努力提高自身素質，不僅僅是按業務流程來完成我們的課程作業，還應該學會提出問題、深入思考研究問題以解決問題。在課程學習中我努力把所學的基本理論和分析方法運用于信貸業務管理，通過對行業信息、政策信息、銀行貸款信息的分析，結合企業客戶的財務狀況、非財務狀況、企業貸款或授信額度的分析，充分調動已學的宏觀經濟學、微觀經濟學、會計學、等多學科知識儲備，鍛煉自己從事銀行信貸管理的實際分析、管理、操作能力，強化風險收益意識，增強對銀行業信息系統風險管理的認識和重視。通過這次實驗課的學習，配合老師課上的講解以及額外給我們補充的客戶經理的培訓知識，我對商業銀行的業務有了更深入的理解，并且能夠做到學以致用，實在是獲益匪淺。

第四篇：商業銀行第九章其他業務

第九章其他業務

結算工具：匯票 支票 本票

支付結算方式：匯款 托收結算 信用證結算 保函結算

代理業務：是指商業銀行接受政府、企業單位，其他銀行或金融機構及居民個人的委托。以代理人的身份代表委托人辦理一些經雙方議定的經濟事務的業務。

基金托管業務：是指由托管資格的商業銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產，為所托管的基金辦理基金資金清算款項劃撥、會計核算、基金估值、監督管理人投資運作等業務。

包括：封閉式證券投資基金托管業務 開放式證券投資基金托管業務 其他基金的托管業務 其他業務分類：現金管理 代理證券業務 代理清欠 代理監督 代理會計事務 代理保管 代購代銷 代辦集資 個人外匯、證券買賣業務

第五篇：淺談商業銀行理財業務

淺談商業銀行理財業務

【內容摘要】：近幾年商業銀行理財業務在快速發展和演進的同時，也出現了一些新問題。本文主要分析目前商業銀行理財業務的發展現狀和存在的主要問題，提出銀行機構要樹立社會責任，規范理財產品營銷，充分披露信息和規避風險，提高產品透明度，加強對公眾知識的宣傳教育等規范、發展個人理財業務的有關政策建議。

【關鍵詞】：商業銀行 個人理財 理財規劃

隨著中國經濟的發展、綜合國力不斷增加，居民理財意識、理財意愿日益增長，中國進入全民理財的時代，與此同時中國理財市場發生很大的變化，資產質量和數量都有了很大的變化，市場有待進一步完善，創新發展動力逐步增強。這幾年在監管部門引導和大力幫助下，銀行理財業務受到新聞媒體和投資者廣泛關注。銀行理財新產品層出不窮，理財市場空前的繁榮。為引導投資者樹立健康、正確的投資理念、進一步推動銀行理財市場的長遠發展，需要對商業銀行理財業務進行深入的研究。

一、商業銀行理財業務發展現狀

（一）理財業務的現狀

個人理財業務，又稱財富管理業務，是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產品，分析客戶自身財務狀況，了解和發掘客戶需求，制定客戶財務管理計劃，幫助選擇金融產品以實現客戶理財目標的一系列服務過程。在國外，個人理財業務具有批量大、風險低、范圍廣、經營穩等優勢，占據著重要位置。反觀國內，自1996年中信實業銀行廣州分行最早掛出“私人理財中心”的牌子至今，居民理財意識不斷增強，個人理財市場空間巨大。據統計，我國民間擁有的金融資產已經超過10萬億元，其中包括居民儲蓄、國債、股票、企業各種債券、個人外匯儲蓄等。為日益壯大的中產階層個人客戶提供個性化的理財服務，是市場發展的需要，更是銀行自身生存和發展的需要。同時，國外商業銀行的發展表明，未來中間業務將是銀行利潤最重要的組成部分，花旗銀行2001年70%的利潤來自中間業務；香港恒生銀行2002年個人理財占整體盈利的49%.而在我國，近年來隨著銀行業的不斷變革，一方面各行千方百計競爭存款，導致營運成本大幅提高；另一方面由于貸款集中在一些壟斷性的行業、集團，風險加大，利率卻偏低，盈利空間不斷變小，于是積極拓展個人理財業務便成為銀行服務的主攻方向，實踐表明個人理財業務正在成為我國銀行產品和服務創新的主要領域。繼招商銀行“金葵花理財”和工商銀行“理財金賬戶”之后，建設銀行推出了“樂當家”、中國銀行推出了“中銀理財”、交通銀行推出了“交銀理財”，而農業銀行則推出了“金鑰匙理財”品牌，通過讓各階層的顧客可以享受“一站式”貴賓化服務來發展自己的份額，截至2007年9月末，我國共有60家銀行業金融機構開展個人理財業務。2007年前三季度，各中、外資商業銀行共銷售1643只、2836款個人理財產品，銷售總量近6000億元，2007年全年銷售總量預計突破1萬億元。理財服務和理財產品在激烈的競爭中得到了快速的發展。

二、商業銀行理財業務存在的主要問題

（一）理財市場不規范，導致惡性競爭

2005年前，商業銀行推行理財業務目的并不完全是為了增加中間業務收入，而在于爭奪存款、提高市場份額。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率，甚至采取搭售儲蓄存款的方式銷售理財產品，將個人理財產品演變為變相高息攬儲的工具。不少股份制商業銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財產品，以理財

產品為競爭手段吸引中高端客戶、爭奪零售客戶資源。而國有商業銀行推出個人理財產品的主要目的是應對股份制商業銀行的同業競爭，鞏固中高端客戶，減少客戶流失。

（二）理財人員知識結構不健全，專業的理財規劃師嚴重缺乏

個人理財業務是一項綜合性的業務，要求理財人員不僅要了解銀行的各項產品和功能，還要掌握證券、保險、房地產等行業的相關知識。目前銀行理財人員知識構成較為單一，具備理財規劃師資格的就更少了。由于缺乏對個人理財業務熟悉的人才，銀行理財師隊伍建設可能成為銀行理財業務發展的瓶頸。自2007年1月1日起中國政府允許外資銀行經營人民幣業務起，中國理財規劃師人才的爭奪戰已進入白熱化階段，目前各地金融機構理財規劃師已成搶手人才。匯豐銀行本年招聘理財規劃師1000人。06年理財規劃師持證人數不過2萬人。人才匱乏亟待培養。麥肯錫的一項調查資料表明，2006年中國的個人理財市場增長到570億美元，專業理財成為我國最具發展潛力的金融業務之一。與理財服務需求不斷看漲形成反差，我國理財規劃師數量明顯不足。我國國內理財市場規模不斷擴大，一個成熟的理財市場，至少要達到每三個家庭中就擁有一個專業的理財師，這么計算，中國理財規劃師職業有20萬人的缺口，僅北京市就有3萬人以上的缺口。在中國，只有不到10%的消費者的財富得到了專業管理，而在美國這一比例為58%。

（三）理財產品營銷不規范，產品透明度不高

部分銀行在推銷理財產品時，沒有清楚、全面地告知客戶該理財產品的收益和風險，甚至為了完成發售任務，采取模糊收益率、弱化風險提示等手段誤導投資者，或吸引不適合該理財計劃的客戶購買。在中國社科院日前發布的《2008年銀行理財產品評價報告》中，匯豐、花旗、恒生、東亞等6家中外資銀行因理財產品的運作信息缺乏透明度而登上了報告中的“黑名單”。報告指出，在信用類和利率類產品方面，光大銀行和招商銀行信息不明產品合計占全部不明產品的3/4，尤其是光大銀行，其不明產品占到本行產品的77.59%。而外資銀行在信息披露方面存在的問題最為嚴重。在人民幣和外幣的股票產品中，外資銀行的不明產品占其全部產品的比重分別高達78.6%和32.9%，遠高于中資銀行的33.3%和11.1%。

（四）對公眾理財知識的宣傳教育力度不夠

客戶對于理財產品的認知尚不成熟，理性投資理念尚未完全樹立，投資風險意識比較淡薄。最近很多針對銀行理財產品“零收益”、“負收益”現象的投訴事件也隨之增多。理財產品的投訴除了部分是源自銷售人員的誤導以外，實際上相當一部分都是投資者對于風險的應急能力以及金融知識欠缺導致的。據調查有近八成的消費者對理財業務知之甚少。

（五）理財業務售后服務不到位

從各商業銀行理財實踐活動看，客戶在理財過程投訴乃至訴訟最多的是開放式基金、代理證券業務、代理保險業務、個人賬戶黃金買賣、個人賬戶外匯買賣業務、個人理財業務等理財流程問題。雖然商業銀行個人金融業務不斷創新，但相關的業務咨詢、功能介紹、金融導購等售后服務卻嚴重滯后，使得許多居民對個人金融服務項目一知半解，無法真正享有服務。

三、完善商業個人理財業務發展策略

（一）加強監管，規范理財市場

中國銀監會主席劉明康2月26日表示，中國銀監會已經加強理財產品監管，嚴格防范創新業務風險和誤導性銷售，同時加大了對代客理財業務的監管力度。，要求商業銀行代客理財業務必須做到“成本可算，風險可控，信息充分披露” 嚴格遵循《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險指引》有關保證收益、研發流程、成本與收益等方面的具體規定，實現客戶分層、目標分群。

(二)優化理財人員知識結構，加快專業理財規劃師的培養

選拔培訓一批理財分析人員，加強保險、證券、稅收、法律等相關方面的專業知識，使其具有為不同背景的各類人士提供全面理財服務的能力

商業銀行應按照《辦法》第二十條關于理財業務人員培訓和第五十六條關于理財業務人員的資格，《指引》第十九條關于建立理財業務人員管理制度和第二十條關于區分理財業務人員與一般產品銷售人員的規定，加強理財業務人員的管理。商業銀行應大力推行理財人員從業資格認證制度，建立理財從業人員持證上崗管理制度，完善理財業務人員的處罰和退出機制，加強對理財業務人員的持續專業培訓和職業操守教育，要建立問責制，對發生多次或較嚴重誤導銷售的業務人員，及時取消其相關從業資格，并追究管理負責人的責任。

（三）規范理財產品營銷，提高產品透明度

商業銀行應該通過多種方式，向社會公眾介紹理財產品這種業務模式，讓公眾明白理財產品并非高息存款，而是風險自擔的委托投資，公眾應該根據自身的實際情況選擇是否購買和購買什么類型的理財產品。如中國光大銀行“陽光理財”被評為“最佳個人理財品牌重點提高產品透明度與信息披露水平，制定了《光大銀行理財產品信息披露管理辦法》、《光大銀行理財產品信息披露操作辦法》等制度性文件，對理財產品信息披露工作的機制、內容、要求、操作流程、人員管理等方面進行規范。此外還增加了理財產品月度投資報告、相關投資標的市場報價、相關投資市場重要信息分析等參考信息公告，幫助客戶及時有效的了解產品投資策略和市場風險。這是非常好的做法，值得大力推廣。

（四）加大對公眾理財知識的宣傳教育力度

高度重視投資者的教育工作，把投資者教育放在與產品開發、營銷同等重要的地位。商業銀行要花大量的精力、大量的人力通過舉辦投資沙龍、理財講座等各種形式普及金融知識、推廣消費者投資風險教育，促進市場信息透明化等公眾理財投資教育方面做的大量工作。這方面做得比較好的如花旗銀行通過各種渠道進行投資者教育，如360度花旗理財官客戶講座，請來經濟學家、花旗內部和合作伙伴的資深專家為客戶做宏觀經濟的介紹以及投資理財的建議，他們還印刷的理財產品以及知識小冊子，幫助普通消費者了解金融知識，并向客戶傳達正確的投資觀點，引導客戶正確的投資行為

（五）加強理財業務售后服務管理，建立理財業務的投訴處理標準和程序

客戶投訴處理機制是保障客戶利益的重要環節，客戶投訴對商業銀行理財業務規范發展具有較好地促進作用。構建全面、透明、方便和快捷的客戶投訴處理機制，包括處理客戶投訴流程、回復安排、投訴調查以及客戶投訴的補償、賠償制度。這不僅有利于保護客戶合法權益，也有利于提升銀行理財產品品牌價值，更有利于提升銀行聲譽。銀行應高度重視客戶對理財產品相關事宜的投訴工作，明確歸口管理部門，實施投訴一站式服務，明確客戶投訴處理程序、時限，減少因投訴法律訴訟轉化幾率，建立高素質客戶投訴專員隊伍，化解理財客戶投訴風險。

【參考文獻】

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[3]劉珊，我國商業銀行個人理財業務探討[J]，價值工程，2005，（2）

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