第一篇：擴大住房公積金覆蓋面存在的問題及對策研究

龍源期刊網 http://www.tmdps.cn 2009-9-25.[3] 李揚,汪利娜,殷劍峰.普遍住房保障制度比較和啟示[N].中國社會科學院院報.2008-4-22.

第二篇：住房公積金管理使用存在的問題及對策研究

住房公積金管理使用存在的問題及對策研究

摘要:住房公積金完善了住房供應體系。但在管理和使用中還存在著一定的問題。通過住房公積金立法、監督、貸款發放等可以提高其使用效率、擴大住房公積金覆蓋面等措施可解決一些問題。本文就住房公積金的問題與對策進行了分析，旨在推動住房公積金制度建設，為構建和諧社會發揮重要作用。

關鍵詞:住房公積金;問題;對策

住房公積金的實施，深化了住房制度改革，完善了住房供應體系，改善了職工的居住條件，為構建和諧社會起到了重要的作用。

從住房公積金設立的初衷來看，實行住房公積金制度有利于轉變住房分配機制，將住房的實物福利分配通過住房公積金的形式逐步轉變為貨幣資金分配；有利于住房資金的積累和周轉，可以逐步形成國家、集體和個人三者共同負擔解決住房問題的籌資機制。實行住房公積金制度，有利于政策性抵押貸款制度的建立。實行住房公積金制度使政策性住房貸款有了穩定可靠的資金來源，通過向個人提供住房貸款，可以降低職工貸款購房的還款負擔；有利于提高職工購建住房的能力。通過住房公積金長期的積累，逐步提高職工工資中住房消費含量，從而增強職工購建住房的能力。我國住房公積金事業在短短十多年期間得到了迅速的發展,但存在著發展不平衡、管理不規范、相關制度執行不嚴等問題。住房公積金應進一步規范管理,朝著制度化、法制化、大眾化、證券化的方向發展。

一、公積金制度的建立和發展歷程.我國推行住房公積金制度,至今已有了15年的發展歷史。實行住房公積金制度以來,國務院及相關部門根據公積金事業的發展多次制定下發住房公積金管理工作方面的條例、規定等,為我國住房公積金制度的規范、有序、快速發展提供了制度保障。1999年4月3日,國務院發布施行《住房公積金管理條例》?！稐l例》規定了公積金的性質、繳納比例、管理機構、使用主體、使用范圍、存貸利率等,為住房公積金制度的實施提供了法律依據。

為加強住房公積金的管理,強化行政監督,規范監督行為,保證住房公積金規范管理和安全運作,國務院先后對公積金管理工作中的若干具體問題提出了指導意見。這些意見確定了公積金住房保障與其他社會保障功能之間的轉化關系,對有關住房公積金重大政策制訂、作出相關民主程序要求的規定,在強化和鞏固公積金制度現有框架和強化職工維權管理方面也提出了新措施。

另外,各省市、自治區根據《條例》規定和各地實際情況,制定了實施細則及相關行之有效的地方性政策,大大促進公積金管理工作的健康、快速發展。

總之,經過15年的發展,我國住房公積金歸集額有了大幅度增長,個人貸款額逐年穩步增加,貸款資產質量不斷提高，取得了快速發展。

二、面臨的主要問題：

1.住房公積金管理決策制度不健全，決策主體不明確，住房公積金管理委員會決策流于形式。目前國家規定，對住房公積金的管理實行住房公積金管理委員會決策、住房公積金管理中心運作、銀行專戶儲存、財政進行日常監督的基本原則。但在實際工作中住房公積金管理委員會決策流于形式，住房公積金管理中心基本代替履行了其全部的職責。全國各地住房公積金管理中心隸屬關系復雜，大多數地方的資金管理中心隸屬于房地產管理局，也有一些地方的資金管理中心隸屬于財政局或其他部門，并且各地對分中心的設立也不統一。因此，造成了自上而下的管理機制不順暢，難以做到統一管理和監督，政策、措施的執行也會遇到一些障礙，各地各行其是，致使住房公積金的管理工作出現了很多問題。

2.配套法規缺乏，監管理不力，擠占、挪用住房公積金等違法違規現象時有發生，住房公積金存在風險隱患?！蹲》抗e金管理條例》（以下簡稱《條例》）自發布以來雖然起到了一定的約束作用，但因相關配套法規的滯后，其執行情況并不很好。目前，全國未收回的項目貸款和擠占、挪用住房公積金仍有數百億元，這些存在風險隱患的資金，很多是由于決策體制不完善、管理機構設置不規范造成的，如不及時消除這些風險隱患，不僅會危及住房公積金制度存在的基礎，甚至成為引發社會不安定的因素。

3.公積金歸集額不足分析其原因主要有以下幾方面

第一,公積金繳存覆蓋率低?！稐l例》中規定的繳存公積金的單位應包括國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業、事業單位、民辦非企業單位、社會團體。但是,目前各地區除了國家機關、事業單位和效益較好的企業外,很大一部分單位未繳公積金,雖然在一些大城市的公積金覆蓋率在90%以上,但全國仍有相當一部分省市的公積金覆蓋率不到50%,還有不小數量的職工尚未參加住房公積金制度。

第二,我國住房公積金的來源僅為城鎮在職職工,沒有建立自愿式住宅儲蓄制度,融資渠道狹窄。

第三,公積金繳存比例不均,特別是經濟落后、欠發達地區和小城鎮職工公積金繳存比例低、數額少。

第四,住房公積金管理中心市場意識不強,市場宣傳推廣力度弱,很多商業銀行在一定程度上擠占了公積金貸款的市場。

4.公積金貸款手續復雜,風險多，辦理公積金貸款的手續復雜、步驟多、拖延的時間長。另外,公積金貸款存在一定的風險。隨州市住房資金管理中心喻鳳平在《住房公積金貸款風險及防范對策》一文中將住房公積金貸款的風險總結為物產權風險、信用風險、欺詐風險、貸款條件風險、流動風險、運作風險、小可抗力風險、法律風險等八種,分析的比較全面、準確,因此本文中不再作詳細的分析。

5.住房公積金制度宣傳力度不夠，公積金籌集率和貸款發放低的問題同時存在。一方面由于對建立住房公積金制度認識不足，部分單位未按照規定為職工辦理公積金繳存手續和匹配應由單位承擔的公積金，侵害了職工的合法權益。

6.管理手段落后,員工素質亟待提高 ；絕大多數住房公積金管理中心在公積金管理工作中雖然實現微機化管理,但有的管理軟件老化、功能不全,特別是欠發達地區中小城鎮住房公積金業務管理不管是硬件還是軟件均有較大差距,大大落后于當今金融業快速發展的新形勢和新挑戰。各地區住房公積金管理中心不同程度地存在人員年齡、學歷、職稱比例不合理的問題,有些員工的政治素質和業務素質不高,影響工作效率。住房公積金管理中心的干部職工要轉變觀念,調整思路,強化金融意識,主動學習新知識,不斷充實自己,加強對經濟發展態勢的觀察和分析,拓寬思維,為住房公積金的發展建言獻策。

對于公積金管理工作方面存在的問題,很多公積金管理工作者和金融業人士從不同角度作了不同程度的分析并提出了很多針對性的建議和措施,在這里不一一列舉。各地區也在工作實踐中不斷總結經驗,采取有力措施,解決存在的問題,促進公積金事業的健康快速發展。例如,鄭州市將對應繳住房公積金但未給職工繳納的單位采取嚴厲制裁措施,除申請法院強制執行外,還將在媒體上公開曝光;南京市下發《市政府關于全面落實農村教職工住房公積金制度的通知》,明確規定為農村教職工建立公積金賬戶,要求未完全實施住房公積金制度的各區縣必須從今年1月起為農村教職工建立住房公積金,繳存比例為單位和個人各10%,等等。

三、應采取的對策

1.加快住房公積金立法，規范住房公積金管理使用。在理順各地資金中心隸屬關系的同時，嚴格按《條例》要求檢查、處理違規違紀現象。住房公積金靠發幾次文件來強調要專款專用是遠遠不夠的，必須加快立法進程，用法律來保障住房公積金安全運行，任何部門及領導都無權亂動用，必須按規章辦事。著手制定與之相關的法律法規，確保公積金在歸集和使用過程中各級部門都有法可依、有章可循。

2.繼續強化住房公積金的監督機制。要充分發揮住房公積金管理委員會的作用，利用全國住房公積金信息網監控住房公積金的歸集和使用情況，并利用大眾媒體提高住房公積金信息的透明度，讓全社會共同監督其使用情況。這是因為住房公積金是政府強制實行的屬于職工個人所有的長期住房儲備金，屬于職工個人所有，職工理應有知情權。住房公積金如果管理不善，不僅損害廣大職工的合法權益，而且會影響群眾對政府的信任，影響地方財政，造成金融風險。

3.加大個人貸款發放力度，提高公積金使用效率。首先，要加大個人住房貸款的宣傳力度，讓群眾了解公積金貸款的好處和優惠政策，要鼓勵職工貸款購房，使住房公積金能得到有效運用，充分發揮住房公積金制度在提高城鎮居民住房水平方面的積極作用。其次，對沉淀在商業銀行的住房公積金，注重增值效益的提高，采取購買國債及集中帳戶存放等形式，提高保值增值水平。

4.管理的進一步規范化。互助性、保障性是住房公積金制度的顯著特點,各地區住房公積金管理中心要嚴格執行《條例》,科學、規范管理,一些業務委托相關銀行辦理,充分利用委托銀行的各種資源,減少住房公積金管理機構費用成本。住房公積金管理中心將主要精力放在管理上,進行規范、科學管理。要加強監管,強化公積金管理委員會的實際權力和責任,管委會工作要接受社會監督,資金流向要經過管委會同意,財務情況要及時向管委會和財政部門匯報。同時,如果公積金出現問題,管委會成員要承擔連帶責任。要加強信息系統建設,實行全國聯網,由主管部門和人民銀行實行動態監管。

5.加強宣傳，擴大住房公積金覆蓋面。凡用人單位招聘職工，單位和職工個人都須承擔繳存住房公積金的義務。對不辦理住房公積金繳存登記或不為本單位職工辦理住房公積金賬戶設立手續、不繳或少繳住房公積金的單位，住房公積金管理機構要根據有關規定進行處罰，并可申請人民法院強制執行。要嚴格執法和監督，采取多種措施，努力提高住房公積金的歸集率，督促有關單位按時足額繳存住房公積金，維護職工合法權益。)實現大眾化。要擴大公積金使用方向,除用于房屋購買、自建和維修外,還應加大對低收入家庭的支持力度,包括按月按年支取支付房屋租金等。降低公積金貸款利率,或實行差別利率,對于購買自住、小戶型、低總價的低收入家庭,應提供更加優惠的貸款利率,要進一步創新、豐富貸款品種,使其充分發揮政策性、保障性金融的作用。要簡化貸款手續,提高服務水平,提高住房公積金運營效率和服務水平,加強宣傳,用足用好住房公積金。加大公積金抵押貸款力度,重點支持經濟適用住房建設,著重解決廣大中低收入居民的住房困難。

6.嚴肅法紀，加大追繳挪用欠款的力度。加強和改進住房公積金管理，是維護職工合法權益要求，要堅決查處和糾正住房公積金管理和使用過程中出現的違法違紀行為。對已被違規擠占、挪用的住房資金，要采取有效措施，加大追繳力度限期收回，確保公積金安全。對因違規使用住房公積金而造成資金損失的，要依法追究直接責任人及有關領導的責任，構成犯罪的，依法追究其刑事責任。

參考文獻：

[1]高志功李夏夢:改善金融服務 規范住房公積金監管 [J];甘肅金融;2002年06期.[2]徐笑虹:我國住房公積金監管問題研究時代金融；2007年06期.[3]田種賢:《加強住房公積金財務管理的思考》,《財會研究（甘肅）》,2007年9期.作者簡介：王靖（1974―），女，漢族，河南安陽人，安陽鋼鐵集團公司財務部，會計師。

第三篇：專題研究：IPO住房公積金制度存在問題及對策探討

專題研究：IPO住房公積金制度存在問題及對策探討

IPO公司執行住房公積金制度存在的問題及對策探討

【□北京市金杜律師事務所深圳分所律師 宋萍萍 談峰】

博注：

1、本文來自第三期的《保薦業務通訊》，該文件可在網上下載。

2、小兵曾對該問題略作過整理和研究，該文有很多內容可以看做補充，比如有關規定的內容，比如公積金繳存比例低于法律規定。

住房公積金是指國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業、事業單位、民辦非企業單位、社會團體及其在職職工繳存的長期住房儲金。自我國實行住房公積金制度以來，該制度有效地解決了我國城鎮職工的住房問題。然而，筆者在從事法律實踐工作中，通過對IPO公司執行住房公積金制度情況的分析，發現IPO公司在住房公積金制度運行中仍存在一些需要規范和解決的問題，應采取相應對策或措施。

一、立法現狀

（一）國家規定

國務院《住房公積金管理條例》（下稱“《條例》”）要求國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業、事業單位、民辦非企業單位、社會團體應當到住房公積金管理中心辦理住房公積金繳存登記，并按時、足額繳存住房公積金，不得逾期繳存或者少繳。對上述單位不辦理住房公積金繳存登記或者不為本單位職工辦理住房公積金賬戶設立手續等違反條例規定的情況，《條例》賦予住房公積金管理中心相應的處罰權，即由住房公積金管理中心責令限期辦理；逾期不辦理的，處1萬元以上5萬元以下的罰款。

建設部、財政部、中國人民銀行《關于住房公積金管理若干具體問題的指導意見》，是實行住房公積金制度至今為止最新的規范性文件。該意見將進城務工人員、城鎮個體工商戶、自由職業人員納入住房公積金的繳存對象，突破了《條例》規定的繳存對象范圍。

（二）地方性規定

以北京、上海、深圳為例，北京、上海已針對當地的實際情況制定了各自住房公積金管理規定，而深圳至今尚未建立一套完整的住房公積金制度，深圳住房公積金規定散見于《深圳市社會保險暫行規定》及《深圳市社會保險暫行規定職工養老保險及住房公積金實施細則》兩個規范性文件。此外，北京、上海要求用人單位為所有在職職工繳存住房公積金，而深圳只要求用人單位為本市常住戶口職工繳存住房公積金，在繳存比例方面也存在差異。

二、IPO公司存在的住房公積金繳存問題

實踐中，IPO公司存在的住房公積金繳存問題主要有四類：

（一）從某一時點開始繳存，之前未按規定繳存

《條例》要求新設立的單位應當自設立之日起30日內辦理繳存登記手續，錄用員工的，自錄用之日起30日內辦理繳存登記，并于每月發放職工工資之日起5日內繳存員工住房公積金。實踐中，IPO公司很少執行上述規定，大部分均是在申報材料前某一時點開始繳存。特銳德（300001）披露，特銳德于2009年4月起根據相關住房公積金管理規定按照單位和個人各5%的比例為員工繳存住房公積金；星輝車模（300043）亦披露，星輝車模于2009年11月起開始執行國家和地方的住房公積金制度。解決措施：（1）控股股東、實際控制人出具承諾：若因擬上市主體被要求補繳此前應由其繳存的住房公積金或因此受到處罰，控股股東、實際控制人承擔所有經濟責任，并保證擬上市主體不會因此遭受任何損失；（2）主管部門出具證明，認定不會對擬上市主體此前未繳納住房公積金的行為實施行政處罰。另外，我們也注意到，在實際操作中，盡管相關監管規則未作明確要求，但部分發行申請人在主管部門同意的情況下，主動補繳了此前所欠繳的住房公積金。

（二）繳費比例低于要求的比例

《條例》要求職工和單位住房公積金的繳存比例均不得低于職工上一月平均工資的5%，并允許各市適當提高繳存比例?，F實中，各市通常結合當地經濟、社會發展情況，統籌兼顧各方面承受能力，確定不同的住房公積金繳存比例。

新寧物流（300013）披露，其子公司蘇州天驕國際供應鏈管理有限公司為員工繳存住房公積金的比例為4%，員工扣繳8%；這與其他四家同注冊于蘇州的子公司繳存比例存在較大不同，其中的三家子公司繳存比例為企業與職工各繳10%，一家子公司繳存比例為企業與職工各繳8%。筆者帶著疑問查詢了蘇州當地執行的住房公積金政策后發現，《蘇州市住房公積金管理辦法》規定，住房公積金繳存比例單位和職工應當相同，即使繳存住房公積金確有困難的，單位經批準的繳存比例也不得低于職工上一月平均工資的5%。由此可以斷定蘇州天驕國際供應鏈管理有限公司執行的繳存比例已低于蘇州市要求的比例。解決措施：（1）擬上市主體出具承諾：對住房公積金繳納不合法的情形進行規范，并于指定日期前完成對少繳住房公積金的補繳；（2）控股股東、實際控制人出具承諾：若因上市主體少繳住房公積金而造成擬上市主體的損失或被處罰的，由控股股東、實際控制人承擔一切經濟損失；（3）主管部門出具證明，認定不會對擬上市主體此前少繳納住房公積金的行為實施行政處罰。

（三）繳費范圍未包括全體員工

按照《條例》及相關規范文件，所有國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其它城鎮企業、事業單位、民辦非企業單位、社會團體均應建立住房公積金制度。但是，根據住房和城鄉建設部的統計，截止2008年底，全國應繳住房公積金職工人數11,184.05萬人，實際繳存職工人數為7,745.09 萬人，占比69.25%，住房公積金總體覆蓋率仍偏低。以深圳為例，深圳戶籍人口僅為200多萬，且深圳規定只為深圳戶籍職工繳納住房公積金，這就將很大比例的職工群體排除在制度之外。

總部位于深圳或在深圳設有分、子公司的上市公司，例如世聯地產（002285）、超華科技（002288）、雅致股份（002314）、網宿科技（300017）、新宙邦（300037）等無一例外的披露了由于深圳市政策的限制，以為非深圳戶籍員工發放住房補助的形式代替繳納住房公積金。

解決措施：（1）由于住房公積金的不可替代性，在征得職工同意并在主管部門允許的前提下，爭取為員工繳存住房公積金；（2）擬上市主體出具承諾：從指定日期起為員工繳納住房公積金；（3）控股股東、實際控制人出具承諾：若因擬上市主體未為員工繳納住房公積金而承擔任何罰款或損失，由控股股東、實際控制人承擔所有經濟責任；（4）考慮到我國社會保障體系的現狀，仍有很大部分的農業戶口員工不愿意繳納住房公積金，此時可要求其出具自愿放棄繳納住房公積金的聲明。

（四）歷史上由他方（如控股股東、實際控制人）代替繳納 按照《條例》及相關規范文件，用人單位的義務有兩個：其一，設立住房公積金賬戶；其二，按時足額繳存住房公積金。因此，依法為職工開立賬戶并繳存住房公積金，既是職工的合法權益，也是單位應盡的義務。

豫金剛石（300064）公開披露，豫金剛石在開立獨立的住房公積金賬戶之前，一直通過其控股股東河南華晶為其員工代為繳納住房公積金，再將相關費用支付給河南華晶，故此期間豫金剛石員工的公積金名義繳納主體是河南華晶，但實際承擔者為豫金剛石。雖然豫金剛石這樣做不符合《條例》及相關規定，但終究未對員工合法權益造成損害，其性質也并非上面的三種情形嚴重。

解決措施：（1）控股股東、實際控制人督促擬上市主體盡早全面執行住房公積金制度，由擬上市主體自行為員工繳納住房公積金，以滿足上市主體關于獨立性的要求；（2）尊重當地住房公積金管理中心出具的證明，即當地主管機關認定擬上市主體最近三年內正常繳存，未出現少繳情形，且不會對代繳行為實施處罰等。

三、監管對策及建議

筆者注意到，住房公積金繳存問題不僅存在于IPO公司，在未上市的私營企業中更是廣泛存在。我們不可否認，我國住房公積金制度尚在逐步完善過程中，這些問題在我國社會保障體系下仍不可避免。但是，我們要客觀地對待、理性地分析，找出逐步解決這些問題的對策或措施。對此，筆者提出如下一些建議，供監管機構參考：

1、由于各地具體操作不盡相同，應首先核實和說明未能繳納的原因，說明是否符合地方相關規定，提出明確的處理措施并予以披露；由保薦機構和發行人律師對該問題核查，并就是否構成重大違法行為及本次發行的法律障礙出具明確意見；

2、目前社會保障體系下，監管機構尚不宜將IPO公司完全合法合規執行住房公積金制度作為上市的必需條件，而應重視IPO公司對相關問題的解決措施，例如在允許補繳的情況盡可能補繳、控股股東、實際控制人出具承諾等；

3、可考慮在IPO申報的《招股說明書》和《律師工作報告》中單獨設置一章社會責任章節，要求保薦機構、律師對IPO公司履行為員工繳存社保、住房公積金等維護職工合法權益責任的情況進行詳細核查；

4、公司上市以后必須嚴格按照相關法規操作，將上市公司后續住房公積金制度執行情況、相關方承諾履行情況作為保薦機構持續督導的一項重要內容。

第四篇：住房公積金貸款問題的研究

住房公積金貸款

住房公積金貸款是指由各地住房公積金管理中心運用職工以其所在單位所繳納的住房公積金，委托商業銀行向繳存住房公積金的在職職工和在職期間繳存住房公積金的離退休職工發放的房屋抵押貸款.類別

住房公積金貸款的類別有：新房貸款、二手房貸款、自建住房貸款，住房裝修貸款、商業性住房貸款轉公積金貸款等。（注意：不是所有的公積金中心都提供以上類別的貸款，請先咨詢當地住房公積金管理機構）

特點

相對于商業住房貸款，住房公積金貸款具有利率較低，還款方式靈活，首付比例低的優點，缺點在于手續繁瑣，審批時間長。公積金貸款額度

大部分城市都規定了單筆住房公積金貸款的最高額度，比如成都個人單筆住房公積金貸款最高額度為40萬元;廣州市住房公積金貸款個人最高額度為50萬元，北京市住房公積金貸款額度最高是80萬，如果評級評到3A級別的話最高可以到80萬*（1+30%）=104萬其次，住房公積金貸款額度最高不超過房款總額的70%;住房公積金貸款額度公式：借款申請人及配偶公積金個人月繳存額之和÷實際繳存比例 ×12(月)×0.45(還款能力系數)×貸款期限(最長可貸年限)若夫妻雙方繳存比例不一致的,按比例較高的一方確定實際繳存比例。不高于按借款申請人及配偶還款能力確定的貸款限額。申請公積金貸款還應滿足月還款/月收

政策

住房公積金貸款的具體貸款政策由各地區的住房公積金管理中心制定，因此，各地的住房公積金貸款的貸款條件、貸款期限、貸款金額等都各不相同，因此，借款人在申請時最好先到當地的住房公積金管理中心網站查詢相關政策或致電咨詢。

申請條件

申請住房公積金個人購房貸款應符合哪些基本條件?申請住房公積金購房貸款基本條件主要包括三個方面：貸款對象、貸款用途、住房貸款基本條件，下面我們來詳細解析：住房公積金提取材料

1、提取申請人身份證及社會保障卡原件和復印件。

2、代辦人身份證、社會保障卡及關系證明原件和復印件(代辦人必須是提取人的配偶或直系血親)。

3、提取申請人出具給代辦人的書面委托。

4、特殊情況需配偶或直系血親以外的其他人代辦的，需提供經公證機關公證的委托書。

1.貸款對象應當符合以下四個條件：

（1）只有參加住房公積金制度的職工才有資格申請住房公積金貸款，沒有參加住房公積金制度的職工就不能申請住房公積金貸款。（2）參加住房公積金制度者要申請住房公積金個人購房貸款還必須符合以下條件：即申請貸款前連續繳存住房公積金的時間不少于六個月。因為，如果職工繳存住房公積金的行為不正常，時斷時續，說明其收入不穩定，發放貸款后容易產生風險。（3）配偶一方申請了住房公積金貸款，在其未還清貸款本息之前，配偶雙方均不能再獲得住房公積金貸款。因為，住房公積金貸款是滿足職工家庭住房基本需求時提供的金融支持，是一種“住房保障型”的金融支持。（4）貸款申請人在提出住房公積金貸款申請時，除必須具有較穩定的經濟收入和償還貸款的能力外，沒有尚未還清的數額較大、可能影響住房公積金貸款償還能力的其他債務。當職工有其他債務纏身時，再給予住房公積金貸款，風險就很大，違背了住房公積金安全運作的原則。

2.貸款用途必須?？顚Ｓ茫?/p>

住房公積金貸款用途僅限于購買具有所有權的自住住房，而且所購買的住房應當符合市公積金管理中心規定的建筑設計標準。職工購買使用權住房的，不能申請住房公積金貸款。

3.具備一般住房貸款應具備的條件：

住房公積金貸款申請人應當有相當于購買住房價格的 20％或以上的自籌資金（各地規定各不相同）；住房公積金貸款申請人應同意辦理貸款擔保，等等。這些都是降低住房公積金貸款風險所需要的。

公積金貸款等額本金和等額本息對比

1.傳統的還款方式有等額本金和等額本息兩種。這兩種還款方式中，等額本金在貸款利息上要更節省，但是這種還款方式的前期還款壓力比較大，比較適合當前資金比較充裕，或是短期內有提前還款打算的借款人。而等額本息的還款方式雖然貸款利息要高些，但是對于那些目前手頭資金不足，又不打算短期內辦理提前還款的借款人來說比較適用。2.由于公積金貸款的利率也是浮動利率類型，因此在實際過程中公積金貸款利率也會按照央行貸款利率的調整而發生變化。但是貸款利率的變動執行時間都是有規定的。通常情況下，借款人在貸款期間遇見貸款利率調整時，新的貸款利率會在次年的1月1日起開始執行。如果您是現在辦理的公積金貸款，目前執行的5-30年的貸款利率為3.87%，假設今年公積金貸款利率變動，您2010年的貸款利率將按照2009年最后一次貸款利率調整后的利率在2010年的1月1日開始執行。

貸款流程

1、貸款人申請住房公積金貸款需到銀行提出書面申請，填寫住房公積金貸款申請表并如實提供下列資料：(一)申請人及配偶住房公積金繳存證明;(二)申請人及配偶身份證明(指居民身份證、常住戶口簿和其他有效居留證件)，婚姻狀況證明文件;(三)家庭穩定經濟收入證明及其它對還款能力有影響的債權債務證明;(四)購買住房的合同、協議等有效證明文件;(五)用于擔保的抵押物、質物清單、權屬證明以及有處置權人同意抵押、質押的證明，有關部門出具的抵押物估價證明;(六)公積金中心要求提供的其他資料。

2、對資料齊全的借款申請，銀行及時受理審查，并及時報送公積金中心。

3、公積金中心負責審批貸款，并及時將審批結果通知銀行。

4、銀行按公積金中心審批的結果通知申請人辦理貸款手續，由借款人夫妻雙方與銀行簽訂借款合同及相關的合同或協議，并將借款合同等手續送公積金中心復核，公積金中心核準后即劃撥委貸基金，由受托銀行按借款合同的約定按時足額發放貸款。

5、以住房抵押方式擔保的，借款人要到房屋坐落地區的房屋產權管理部門辦理房產抵押登記手續，抵押合同或協議由夫妻雙方簽字，以有價證券質押的，借款人將有價證券交管理部或盟中心收押保管。入不大于50%(其中：月還款包括已有負債和本次負債每月還款之和)。

鄭州怎么申請以及要什么手續？

個人只可以自行繳納“三險”，住房公積金不可以個人繳納,必須有工作單位代為辦理,這點可以咨詢你所在地的公積金管理中心,核實!

申請住房公積金購房貸款應符合以下三個條件：

（1）貸款對象應當符合以下三個條件：

（1.1）只有參加住房公積金制度的職工才有資格申請住房公積金貸款，沒有參加住房公積金制度的職工就不能申請住房公積金貸款。

（1.2）參加住房公積金制度者要申請住房公積金個人購房貸款還必須符合以下條件：即申

請貸款前連續繳存住房公積金的時間不少于六個月(有的城市要12個月)。因為，如果職工繳存住房公積金的行為不正常，時斷時續，說明其收入不穩定，發放貸款后容易產生風險。（1.3）配偶一方申請了住房公積金貸款，在其未還清貸款本息之前，配偶雙方均不能再獲得住房公積金貸款。因為，住房公積金貸款是滿足職工家庭住房基本需求時提供的金融支持，是一種“住房保障型”的金融支持。

（1.4）貸款申請人在提出住房公積金貸款申請時，除必須具有較穩定的經濟收入和償還貸款的能力外，沒有尚未還清的數額較大、可能影響住房公積金貸款償還能力的其他債務。當職工有其他債務纏身時，再給予住房公積金貸款，風險就很大，違背了住房公積金安全運作的原則。

還有一個就是你貸款的最高額度，要看當地公積金管理中心的規定還有你們單位和你共同繳納的公積金額度的比例來算。

個人住房公積金貸款

產品名稱

個人住房公積金貸款

產品說明

個人住房公積金貸款是國家為職工提供的政策性低息住房貸款。是指按時足額繳存住房公積金的借款人，在購買、建造、大修自住住房時，以其所購（建）住房或其他具有所有權的財產作為抵押物或質押物，或由第三人為其貸款提供保證并承擔償還本息連帶責任，向住房公積金管理中心申請的以住房公積金為資金來源的住房貸款。

一、申請辦理貸款時您需提供的材料：

1、借款申請表；

2、戶口本、身份證、或其他有效居留證件；

3、購房合同或意向書等有關證明文件；

4、所在單位住房資金管理機構同意貸款的信函；

5、購買新建商品房客戶，請提供售房單位的《商品房銷售許可證》復印件；購買公房，請提供上級房改管理機構對“售房方案”批復文件的復印件；

6、采用抵押或質押方式擔保的,擔保人同意擔保的書面證明及保證人的資信證明；

7、采用保證方式擔保的,保證人同意擔保的書面證明及保證人的資信證明；

8、已交10%以上購房預付款的收據原件及復印件；

9、中國銀行要求提供的其他材料。

二、貸款幣種

人民幣

三、貸款限額

如果您購買的住房是經濟適用住房或商品房，單筆貸款最高額度30萬元，同時不得超過所購住房價款的80%；如果您購買的住房是房改房，單筆貸款最高額度不超過所購住房價款的90%。

四、貸款期限

貸款期限不超過30年，借款人不超過65歲。

五、貸款擔保

您申請個人住房公積金貸款時，必須提供房產抵押、權利質押、連帶責任保證擔保等擔保方式。

1、房產抵押擔保方式指不轉移您對房產的占有,而將房產作為債權的擔保。

2、權利質押擔保方式指您或出質人以合法有效的財產權利，如國庫券等符合規定的有價

證券作擔保。

3、連帶責任保證擔保方式指由第三方具有保證資格的法人提供的連帶責任保證擔保。保證人必須是具有保證資格的法人(國家機關、學校、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體不得作為保證人)。

六、貸款發放

貸款的發放采用轉賬方式,即借款合同生效后,中國銀行按照借款合同的約定,將資金以轉賬方式劃入售房單位賬戶內。

七、貸款償還

償還貸款采取月均還款法,即您可以在貸款期限內每月以相等的金額足額償還貸款本息，您可用您本人，也可用配偶賬戶內的住房公積金償還貸款本息。

如果提前還款，應當在預定還款日前一個月書面通知中國銀行；利息按照借款合同規定的利率和實際貸款期限計算。

適用對象

具有公積金貸款資格的企業職工。

第五篇：轉發三明市人民政府辦公室關于擴大住房公積金制度覆蓋面意見的通知

尤溪縣人民政府辦公室文件

尤政辦?2011?80號

尤溪縣人民政府辦公室 轉發省政府辦公廳關于擴大 住房公積金制度覆蓋面意見的通知

各鄉鎮人民政府，縣政府各有關部門、直屬機構：

現將《福建省人民政府辦公廳關于擴大住房公積金制度覆蓋面意見的通知》（閩政辦?2010?307號）轉發給你們，請結合我縣實際認真貫徹執行。

二〇一一年六月二十八日

福建省人民政府辦公廳

關于擴大住房公積金制度覆蓋面的意見

閩政辦?2010?307號

各設區市人民政府，平潭綜合實驗區管委會，省人民政府各部門、各直屬機構，各大企業，各高等院校：

住房公積金制度是住房保障體系的重要組成部分，住房公積金繳存是住房公積金制度建設中最基礎的一項工作，關系到廣大干部職工切實利益，也是一項很重要的民生工程。為進一步完善我省住房公積金制度，擴大住房公積金繳存覆蓋面，維護職工的合法權益，提高城鎮職工住房消費能力，促進解決城鎮職工住房困難問題，根據國務院《住房公積金管理條例》等有關規定，現就擴大我省住房公積金繳存覆蓋面工作提出如下意見，請認真貫徹實施。

一、基本原則

堅持依法辦事、以人為本的原則，嚴格執行國務院、國家部委及我省的有關規定，從維護職工利益出發，結合當地實際，積極穩妥地推進擴大住房公積金繳存覆蓋面工作。堅持全面規劃、循序漸進的原則，摸清應建應繳單位底數，制定擴大繳存覆蓋面工作目標、計劃，采取有效措施分階段逐步推進。堅持突出重點、分類推進的原則，按照擴大繳存覆蓋面工作計劃，明確階段性工作重點，針對不同性質單位采取有效措施，確保 — 2 — 擴大繳存覆蓋面工作推得動、鋪得開，取得實實在在的成效。

二、總體要求

（一）分類推進，擴大住房公積金繳存覆蓋面。各級黨政機關、事業單位和社會團體要率先實現全員覆蓋，為本單位員工（含聘用人員）建立住房公積金。黨政機關、事業單位和社會團體聘用人員住房公積金建繳工作一步到位存在困難的，允許按照不低于5%的繳存比例先行建立住房公積金，再逐年提高配繳到位，并確保在3年內實現本單位不同用工性質的職工按同一繳存比例繳交住房公積金。國有企業要實現基本覆蓋，不分用工性質，為聘用人員、勞務派遣人員建繳住房公積金。各類勞務派遣用工單位要依規向勞務派遣單位依法支付派遣人員的住房公積金費用，勞務派遣單位要及時足額為勞務派遣人員建繳住房公積金。上市公司要重點率先推進住房公積金建繳工作。

（二）循序漸進，引導非公單位建立住房公積金制度。一是堅持“低門檻進入，逐步到位”。非公有制企業可先按不低5%最低繳存限額為職工繳存住房公積金，再逐步提高繳存基數和繳存比例。鼓勵有條件的企業，按所在地規定的繳存基數和繳存比例一步建繳到位。二是堅持“先易后難，先大后小”。上市公司、重點企業和其他規模較大、人數較多的企業應率先建立住房公積金制度。對于職工流動性大的非公有制單位，要有針對性的進行政策引導，增強單位和職工自覺繳存住房公積金的積極性，從管理人員和訂立較長期勞動合同的職工開始，逐步實現全員覆蓋。三是堅持“以點帶面，逐步推開”。各地

— 3 — 要選取開發區、重點（明星）企業開展非公有制單位擴大繳存覆蓋面工作試點，探索擴大繳存覆蓋面工作的有效途徑，發揮典型示范作用，推動全面建立住房公積金制度。省級選擇在福清市、晉江市和廈門市同安區開展非公企業擴大繳存覆蓋面工作試點。

三、保障措施

（一）加強組織領導。各設區市政府、平潭綜合實驗區管委會要加強組織領導，將擴大繳存覆蓋面工作列入政府重要議事日程，確定擴大繳存覆蓋面工作目標，制定切實可行的工作計劃，分解目標任務到縣（市、區），責任到人，并于每年3月底前將擴大繳存覆蓋面工作計劃報送省住房和城鄉建設廳備案。要制定出臺擴大繳存覆蓋面工作的具體政策措施，建立目標責任制考核制度，加強對縣（市、區）擴大繳存覆蓋面工作考核，可設立擴大繳存覆蓋面工作專項獎勵資金，對完成目標任務的單位和表現突出的個人予以獎勵。同時，要建立協同合作機制，明確相關部門擴大繳存覆蓋面工作責任，各司其職，各負其責，密切配合，形成合力，推動我省擴大住房公積金繳存覆蓋面工作。

（二）加強部門配合。省住房和城鄉建設廳要將住房公積金繳存覆蓋面作為住房公積金業務與管理工作考核的重要指標，加大對擴大繳存覆蓋面工作的考核力度；指導抓好福州、廈門、泉州等地非公單位擴大繳存覆蓋面試點工作，會同有關部門加強對各地擴大繳存覆蓋面工作情況的監督檢查。各財政部門要將財政預算管理單位職工的住房公積金支出列入當地財政 — 4 — 預算，確保資金及時足額撥付到位，并加強監督檢查。各級人力資源和社會保障部門要推動企業和工會組織將依法繳存住房公積金作為企業集體協商內容，寫入企業集體合同格式文本，明確單位、個人建繳住房公積金義務。各住房公積金管理中心應在市政府、市住房公積金管委會領導下，下大力氣開展擴大繳存覆蓋面工作，確保轄區內各單位依法繳存住房公積金工作順利推進。省總工會要指導、督促各級工會組織積極主動與本地區相關部門溝通、協調，通過集體協商機制促進企業用工單位為職工建繳住房公積金，維護職工合法權益，同時應當配合住房公積金管理機構開展擴大繳存覆蓋面聯合執法和宣傳工作。各級監察部門要將住房公積金擴大繳存覆蓋面工作列入糾風工作和民主評議政風行風工作，加強對擴大繳存覆蓋面工作相關部門履職情況的監督檢查。

（三）加強監督檢查。各住房公積金管理中心要加大執法工作力度，積極開展住房公積金繳存執法，依法懲處違規單位。對兩次上門動員宣傳仍不辦理住房公積金繳存登記手續的單位，要及時發送住房公積金催繳函；對于致函后仍不繳交的，要按照國務院《住房公積金管理條例》規定給予行政處罰或申請人民法院強制執行，并在媒體上曝光。要定期向市政府、市住房公積金管委會匯報擴大覆蓋面工作計劃執行情況，每季度末要及時將擴大繳存覆蓋面工作進展情況報送市政府和省住房和城鄉建設廳。各級監察、糾風部門要會同相關部門，加強監督檢查，督促各相關單位認真執行擴大繳存覆蓋面工作計劃和政策措施，及時研究解決工作中的困難和問題。不定期地開展擴大繳存覆蓋面工作進度

— 5 — 檢查，對工作不落實、措施不到位的縣（市、區）和責任單位，要通報批評，限期整改。

省住房和城鄉建設廳要會同有關部門不定期抽查、通報各地擴大繳存覆蓋面工作開展情況，總結、推廣工作經驗，推動擴大繳存覆蓋面工作。

（四）加強宣傳引導。要通過媒體報道、上門動員、舉辦講座、召開座談會等方式，增強社會各界對住房公積金政策的關注和了解。要定期組織人員深入企業、社區、鄉鎮開展政策宣傳和上門服務，形成良性互動的局面，提升住房公積金行業形象；要通過新聞媒體，披露住房公積金制度建設進展情況，表揚建繳先進單位，曝光繳交滯后單位，充分發揮社會輿論監督作用；舉辦住房公積金建繳工作培訓班，提高單位繳存工作工作人員的業務水平，夯實建繳工作基礎。

各地要按照本意見精神，結合當地實際情況，制定出臺具體的政策措施，加強對所轄縣（市、區）的指導、監督與檢查，切實推動住房公積金擴大繳存覆蓋面工作順利開展。

福建省人民政府辦公廳

二〇一〇年十二月二十四日

主題詞：經濟管理 社會保障 制度 通知

抄送：縣委辦、縣人大辦、縣政協辦。

— 6 — 尤溪縣人民政府辦公室

2011年6月28日印發