第一篇：農(nóng)村信用社金紐帶個(gè)體工商經(jīng)營戶靈活貸款管理暫行辦法

農(nóng)村信用社“金紐帶”個(gè)體工商經(jīng)營戶靈活貸款管理暫行

辦法

XX農(nóng)村信用社“金紐帶”個(gè)體工商經(jīng)營戶靈活貸款管理暫行辦法 第一章 總 則

第一條 為進(jìn)一步加大信貸支持個(gè)體工商行業(yè)經(jīng)營戶的力度～充分發(fā)揮我縣農(nóng)村信用社“方便、快捷、靈活”的經(jīng)營優(yōu)勢～切實(shí)滿足個(gè)體工商戶“短、頻、小、急”的資金需求特點(diǎn)～繼而促進(jìn)我縣個(gè)體工商經(jīng)營戶信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展～根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《商業(yè)銀行授信工作盡職辦法》和《貴州省農(nóng)村信用社個(gè)體經(jīng)營戶評級授信管理辦法》等有關(guān)法律法規(guī)～結(jié)合本社實(shí)際～制定本細(xì)則。

第二條 本細(xì)則所稱“金紐帶”個(gè)體工商經(jīng)營戶,以下簡稱“個(gè)體經(jīng)營戶”,是指從事合法生產(chǎn)經(jīng)營活動的自然人,包括個(gè)體工商戶、私營業(yè)主、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)投資人和非法人資格私營企業(yè)的承包人或承租人等。

第三條 本細(xì)則所稱個(gè)體經(jīng)營戶靈活貸款是指農(nóng)村信用社對轄區(qū)內(nèi)的個(gè)體工商經(jīng)營戶以資信調(diào)查為基礎(chǔ)～以信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)展能力為核心～設(shè)定相應(yīng)評定指標(biāo)～采取量化評分方式對個(gè)體經(jīng)營戶授予最高不超過20萬元的授信信用貸款。

第四條 本細(xì)則所稱個(gè)體經(jīng)營戶綜合授信是對評定相應(yīng)信用等級的個(gè)體經(jīng)營戶在一定時(shí)期內(nèi)貸款的最高授信額度。信用社以各種貸款方式向客戶家庭提供的信用貸款余額之和不得超過最高授信信用限額～超出20萬元額度需求的～必須先償還后按《XX縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社個(gè)體工商戶評級授信貸款管理辦法,暫行,》,松信聯(lián)辦發(fā)?2013?21號,要求逐級上報(bào)審批。第五條 個(gè)體經(jīng)營戶授信實(shí)行“先評級、后授信、再用信”的原則～保證評級授信科學(xué)、客觀、公正、嚴(yán)謹(jǐn)。

第六條 本細(xì)則所稱貸款人是指XX縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社轄內(nèi)辦理貸款業(yè)務(wù)的營業(yè)機(jī)構(gòu)。

第二章 評級對象基本條件 第七條 個(gè)體經(jīng)營戶評定條件: ,一,年滿18周歲,含18周歲,至65周歲,授信期限+年齡不超過65周歲<含>,～具有完全民事行為能力的XX籍公民, ,二,申請人具有合法的居住證明～并有固定的住所和相對固定的經(jīng)營場所,經(jīng)營場所自有， ,三,有穩(wěn)定、合法的收入來源～有按期償還貸款本息的能力。,四,遵紀(jì)守法～誠實(shí)守信～無不良信用記錄。,五,從事合法的生產(chǎn)經(jīng)營活動。,六,貸款人要求的其他條件。

第八條 有下列行為之一的～不列為信用評級對象。,一,提供虛假資料或惡意騙取銀行信用的行為, ,二,有未結(jié)清貸款劃為次級類,含,以下或有未結(jié)清核銷、臵換貸款的, ,三,首次與本社發(fā)生信貸關(guān)系且信用報(bào)告所列任一貸款記錄“最高逾期期數(shù)”大于3,含,的～提供無惡意違約證明的除外, ,四,被法院強(qiáng)制執(zhí)行償還本社債務(wù)的,(五)逃廢本社債務(wù)的, ,六,涉嫌犯罪被立案偵查或被紀(jì)委“雙規(guī)”的或因犯罪受到法律處罰的, ,七,業(yè)主、投資人、承包人、承租人正在被勞動教養(yǎng)的, ,八,業(yè)主、投資人、承包人、承租人吸毒的, ,九,貸款人規(guī)定的其他條件。第三章 評級資料

第九條 評級對象應(yīng)提供以下資料并保證其內(nèi)容的真實(shí)性。,一,申請書, ,二,夫妻雙方有效身份證件原件及復(fù)印件，三,有效婚姻證明, ,四,經(jīng)營場所證明,照片一張， ,五,固定住所證明材料, ,六,償還能力證明材料, ,七,提供營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證正副本復(fù)印件～及有關(guān)部門頒發(fā)的經(jīng)營許可證原件及復(fù)印件,已年檢， ,八,合伙人還應(yīng)提供合伙經(jīng)營協(xié)議原件及復(fù)印件。,九,利益關(guān)系人承諾書, ,十,征信查詢授權(quán)書及征信資料, ,十一,與我社往來記錄,存折復(fù)印件或流水清單， ,十二,授權(quán)扣劃款協(xié)議書, ,十三,其它要求提供的資料及合法性材料～如特種行業(yè)及涉及安全經(jīng)營行業(yè)的等。,十四,貸款人要求提供的其他材料。第四章 評級指標(biāo)設(shè)臵及等級劃分 第十條 個(gè)體經(jīng)營戶信用等級設(shè)定統(tǒng)一的評級標(biāo)準(zhǔn)～實(shí)行百分制。按《“金紐帶”個(gè)體工商經(jīng)營戶靈活貸款評定表》設(shè)臵的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評分～并按得分高低分為優(yōu)秀、較好、一般和等外級五個(gè)等級。

優(yōu)秀:市場競爭力很強(qiáng)～經(jīng)營管理水平很高～具有很強(qiáng)的償債能力～信譽(yù)狀況很好～不確定因素對經(jīng)營與發(fā)展的影響很小。較好:市場競爭力強(qiáng)～管理水平高～未來經(jīng)營與發(fā)展易受外部不確定因素的影響～盈利能力和償債能力可能會產(chǎn)生波動～信譽(yù)狀況好。

一般:市場競爭力一般～管理水平一般～償債能力一般～未來經(jīng)營與發(fā)展受外部不確定因素的影響較大～盈利能力和償債能力會有較大波動～信譽(yù)狀況一般。

等外級:收入狀況存在嚴(yán)重問題～償債能力很弱～信譽(yù)狀況很差～風(fēng)險(xiǎn)很大。第十一條 個(gè)體經(jīng)營戶信用等級采取量化評分的方式評定: ,一,優(yōu)秀:信用等級評分在90分,含90分,以上, ,二,較好:信用等級評分在80分,含,至90分, ,三,一般:信用等級評分在60分,含,至80分, ,四,等外級:信用等級評分在60分以下的。

原則上只受理信用等級評定結(jié)果在一般級,含,以上的貸款申請～等外級以下的不予評級授信。

第五章 最高額授信額度

第十二條 最高授信額度是指在測算個(gè)體經(jīng)營戶最高授信額度理論值的基礎(chǔ)上～綜合考慮各方面情況～測算出對客

第二篇：吉林省農(nóng)村信用社農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營戶貸款暫行辦法

吉林省農(nóng)村信用社

農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營戶貸款管理試行辦法

第一章

總

則

第一條

為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營戶貸款操作行為，根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)和《吉林省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法》及有關(guān)信貸管理制度，結(jié)合實(shí)際，制訂本辦法。

第二條

農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營戶貸款是向農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營所需流動資金的貸款。

第二章

貸款對象、用途和條件

第三條

農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營戶貸款對象是指從事農(nóng)副產(chǎn)品收購加工、批發(fā)零售、客貨運(yùn)輸和其他服務(wù)等行業(yè)的農(nóng)戶。主要包括：

（一）收購加工業(yè)：從事糧食、蔬菜、禽類、畜類、水產(chǎn)品、特產(chǎn)品等收購加工的農(nóng)戶和經(jīng)紀(jì)人；

（二）批發(fā)零售業(yè)：從事農(nóng)副產(chǎn)品、食品、生產(chǎn)資料、建筑材料和其他日用百貨等批發(fā)零售行業(yè)的農(nóng)戶；

（三）客貨運(yùn)輸業(yè)：從事客運(yùn)、貨運(yùn)、出租車等行業(yè)的農(nóng)戶；

（四）其他服務(wù)業(yè)：從事旅館、飯店、幼兒園、洗染、理發(fā)、保健、家用電器、機(jī)動車修理維護(hù)等服務(wù)行業(yè)的農(nóng)戶。

第四條

農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營戶貸款用途包括收購資金、購買加工原材料、購買運(yùn)輸工具、人工費(fèi)用和其他經(jīng)營管理費(fèi)用等。

第五條

借款人除具備農(nóng)戶貸款基本條件外，還應(yīng)同時(shí)具備以下條件：

（一）有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所或運(yùn)輸工具，生產(chǎn)經(jīng)營已形成一定規(guī)模；

（二）借款人有較強(qiáng)的經(jīng)營管理能力，從事所屬行業(yè)一年以上；

（三）產(chǎn)品市場前景廣闊，經(jīng)營效益良好；

（四）農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營戶貸款的借款人原則上應(yīng)在信用社開立個(gè)人結(jié)算賬戶。

第三章

貸款額度和期限

第六條

農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營戶貸款按照借款人的貸款用途、經(jīng)營規(guī)模、項(xiàng)目收入、資金需求、自有資金情況、提供擔(dān)保人（物）等情況確定。貸款額度最高不能超過項(xiàng)目資金投入的70%。

第七條

農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營戶貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營周期、借款用途、貸款額度和償債能力綜合考慮確定。收購加工、批發(fā)零售、其他服務(wù)業(yè)經(jīng)營所需流動資金期限不超過一年；

客貨運(yùn)輸業(yè)用于購買運(yùn)輸工具的期限不超過二年。第八條

農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營戶貸款實(shí)行按季結(jié)息、到期還本的還款方式。貸款期限一年以上的要分期還款。

第四章

貸款受理和發(fā)放

第九條

辦理農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營戶貸款，借款人須向信用社提出書面申請。

第十條

調(diào)查人員應(yīng)對借款申請資料的真實(shí)性進(jìn)行審核，由雙人實(shí)地調(diào)查以下情況：

（一）借款人是否有固定的經(jīng)營場所，運(yùn)輸行業(yè)有無運(yùn)輸工具，相關(guān)證明是否合法；

（二）借款人生產(chǎn)經(jīng)營管理能力和水平，借款人資金需求情況，借款用途是否合理；

（三）產(chǎn)品的市場前景情況，是否有較為固定的原料供應(yīng)來源和產(chǎn)品銷路；

（四）借款人資產(chǎn)負(fù)債情況，近兩年生產(chǎn)經(jīng)營情況，收入支出及盈利情況，自有資金情況；

（五）借款人誠信度、道德品質(zhì)和社會表現(xiàn)等情況；

（八）調(diào)查保證人或聯(lián)保人是否具備擔(dān)保資格，抵（質(zhì)）押物是否合法、有效和足值。

第十一條

調(diào)查人員根據(jù)調(diào)查情況，預(yù)算借款收支情況和償債能力，確定貸款額度、方式、期限、利率及償還方式，形成調(diào)查報(bào)告，連同其他資料提交審查崗。

第十二條

審查崗接到借款資料后，對借款資料的完整性和合規(guī)性進(jìn)行審查，審查的重點(diǎn)包括：

（一）借款人是否符合貸款條件，聯(lián)保人及擔(dān)保人是否具備擔(dān)保資格和能力；

（二）借款用途是否真實(shí)、合法，貸款支持的項(xiàng)目是否可行；

（三）借款人的資信情況。借款人及其配偶在其他銀行貸款情況，對外擔(dān)保情況，有無不良信用記錄，有無負(fù)債等；

（四）調(diào)查人員是否實(shí)行雙人實(shí)地調(diào)查，在調(diào)查報(bào)告上是否簽字蓋章；

（五）貸款資料是否齊全、完整，期限、利率和金額是否合理。

（六）聯(lián)保人、保證人擔(dān)保資格，抵（質(zhì)）押物是否合法、有效。

第十三條

審查崗根據(jù)審查情況，做出審查結(jié)論，提交審批崗。

第十四條

審批人員主要審查貸款投向是否符合國家政策，調(diào)查崗和審查崗是否盡職，貸款額度、期限、利率是否合理等。第十五條 審批人員綜合分析調(diào)查崗和審查崗意見，確定是否發(fā)放貸款，并簽署審批意見。

第十六條

經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，信用社要與借款人依法依規(guī)簽訂借款合同，辦理相關(guān)手續(xù)。

第五章

貸后管理和收回

第十七條

客戶經(jīng)理在貸款發(fā)放后一個(gè)月內(nèi)，進(jìn)行首次貸后檢查，以后實(shí)行按季跟蹤檢查回訪制度。除按季實(shí)地檢查外，還可以通過見面訪談、電話訪談、查詢相關(guān)信息系統(tǒng)或向第三方獲取客戶信息等方式加大貸后檢查力度。

第十八條

客戶經(jīng)理首次貸后檢查的主要內(nèi)容為貸款是否按用途使用，是否投入生產(chǎn)經(jīng)營中，有無擠占挪用現(xiàn)象。

后續(xù)按季檢查主要內(nèi)容包括：

（一）借款人的家庭生活狀況、資產(chǎn)、負(fù)債、償還意愿等情況是否發(fā)生變化；

（二）借款人經(jīng)營的項(xiàng)目的規(guī)模是否發(fā)生變化，貸款的使用情況，借款人資金的流動和回籠情況等，可以實(shí)地查看借款人的存貨和現(xiàn)金賬簿等；

（三）借款人的原料供應(yīng)市場、生產(chǎn)技術(shù)、產(chǎn)品銷售市場變化情況；

（四）借款人按期還本付息情況；

（五）聯(lián)保人、保證人和抵（質(zhì)）押物擔(dān)保能力是否存 在下降情況；

（六）其他需要檢查的內(nèi)容。

第十九條

信用社主任貸后檢查的重點(diǎn)是客戶經(jīng)理工作情況和貸款真實(shí)性，主要內(nèi)容包括：

（一）貸款的真實(shí)性和合規(guī)性，借款人是否按用途使用貸款；

（二）客戶經(jīng)理是否實(shí)地調(diào)查和檢查，調(diào)查、檢查內(nèi)容與農(nóng)戶信息檔案和實(shí)際情況是否相符；

（三）是否滿足了個(gè)體經(jīng)營戶貸款需求；

（四）客戶經(jīng)理是否了解服務(wù)區(qū)基本情況和特點(diǎn)，是否了解個(gè)體經(jīng)營業(yè)發(fā)展趨勢。

第二十條

縣級聯(lián)社貸后檢查的重點(diǎn)是貸款發(fā)放的真實(shí)性、合規(guī)性和支農(nóng)服務(wù)情況，主要內(nèi)容包括：

（一）貸款發(fā)放程序是否合理，有無違規(guī)違紀(jì)行為；

（二）客戶經(jīng)理和信用社主任貸后檢查是否到位，檢查記錄與實(shí)際情況是否相符；

（三）個(gè)體經(jīng)營戶資金需求滿足情況，信用社貸款管理中存在的問題；

（四）個(gè)體經(jīng)營戶貸款投向是否符合國家政策，是否與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展相匹配。

第二十一條

農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營戶貸款到期前，客戶經(jīng)理要深入到借款人經(jīng)營場所，了解借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況、影響貸款償還的因素，做好還款預(yù)約工作，保證到期收回貸款。

第七章

附

則

第二十二條 本辦法由吉林省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)解釋、修改。

第二十三條 本辦法自下發(fā)之日起施行。

第三篇：農(nóng)村信用社個(gè)人貸款管理暫行辦法

農(nóng)村信用社個(gè)人貸款管理暫行辦法

第一章 總則

第一條 為規(guī)范全省農(nóng)村信用社個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理行為，加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、中國銀監(jiān)會《個(gè)人貸款管理暫行辦法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條

本辦法適用于各縣（區(qū)、市）農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行。

第三條

本辦法所稱個(gè)人貸款，是指農(nóng)村信用社向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等貸款。個(gè)消費(fèi)貸款主要包括房屋裝修、購買各類大額耐用消費(fèi)品、子女婚嫁、個(gè)人按揭住房、個(gè)人自用車等個(gè)人生活消費(fèi)貸款。個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款主要包括個(gè)人商用房貸款、個(gè)人商用車貸款、農(nóng)戶生產(chǎn)資料、個(gè)體工商戶等貸款。

第四條 本辦法所指借款人是指在中國境內(nèi)有固定住所，具有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨冢哂型耆袷滦袨槟芰Φ淖匀蝗恕?/p>

第五條 各縣行社要根據(jù)每一種個(gè)人貸款品種，制訂貸款管理制度，制定相應(yīng)操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對象和范圍，實(shí)施差別風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)現(xiàn)貸款全流程管理機(jī)制。

第六條

個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，各行社不得發(fā)放無指定用途的個(gè)人貸款。各行社應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理，有效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

第七條 各行社應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，結(jié) 合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。

第二章 貸款條件

第八條 申請個(gè)人貸款的借款人必須具備以下條件：

（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民；

（二）貸款用途明確合法；

（三）貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；

（四）借款人具備還款意愿和還款能力；

（五）借款人信用狀況良好，道德品質(zhì)良好，遵紀(jì)守法，無重大不良信用記錄；

（六）具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，具有按期償還貸款本息的能力；

（七）在農(nóng)村信用社開立活期存款賬戶，能提供農(nóng)村信用社認(rèn)可的有效保證、抵（質(zhì)）押擔(dān)保。

（八）貸款人要求的其他條件。

個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款，除符合上述條件外，不得用于以下用途：

（一）不符合國家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動；

（二）已列入我行社限制類、淘汰類客戶的經(jīng)營；

（三）資本市場投資；

（四）清償不良金融債務(wù)。

第三章 受理與調(diào)查

第九條 農(nóng)村信用社受理客戶申請后，應(yīng)于不超過三個(gè)工作日 內(nèi)對客戶進(jìn)行盡職調(diào)查。借款人提出貸款申請并提供以下資料：

（一）借款人如實(shí)填寫的個(gè)人貸款申請表；

（二）借款人有效身份證件（指居民身份證、戶口簿等）；

（三）農(nóng)戶貸款要求提供家庭財(cái)產(chǎn)情況說明；城鎮(zhèn)居民的借款人及其配偶所在工作單位或居民委員會出具的合法穩(wěn)定收入證明或收入說明；

（四）財(cái)產(chǎn)共有人的有效身份證件及復(fù)印件；

（五）以保證形式擔(dān)保的應(yīng)提供保證人資信證明和保證人同意擔(dān)保的證明文件；

（六）以抵押、質(zhì)押形式擔(dān)保的，應(yīng)提交抵（質(zhì)）押物清單和有處分權(quán)人同意抵（質(zhì)）押的證明、抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證書、質(zhì)物權(quán)利憑證、資產(chǎn)評估報(bào)告、必要的保險(xiǎn)證明；

（七）需要提供的其它材料。

第十條 貸款調(diào)查。各行社受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對個(gè)人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成調(diào)查評價(jià)報(bào)告。

第十一條 貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）借款人基本情況；

（二）借款人收入情況；

（三）借款用途；

（四）借款人還款來源、還款能力及還款方式；

（五）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能 力。

第十二條 貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實(shí)、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。

第十三條

在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件。貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。

第十四條 應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。

第四章 貸款風(fēng)險(xiǎn)審查與審批

第十五條 貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)審查貸款資料是否齊全。借款用途、金額、期限是否符合相應(yīng)貸款種類的管理規(guī)定；

審查貸款內(nèi)部辦理流程是否符合規(guī)定。主要包括貸款的申請、調(diào)查等環(huán)節(jié)是否符合規(guī)定，尤其是貸款調(diào)查是否盡職，責(zé)任是否明確，調(diào)查是否全面，結(jié)論是否客觀。重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等。

第十六條 貸款風(fēng)險(xiǎn)審查評價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評估。

第十七條 各行社應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī) 范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。對各基層信用社（支行）發(fā)放超權(quán)限大額貸款，繼續(xù)執(zhí)行《農(nóng)村信用社縣(區(qū)、市)聯(lián)社審貸委員會議事規(guī)則》、《農(nóng)村信用社縣（區(qū)、市）信用聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)管理委員會議事規(guī)則》，實(shí)行分權(quán)審批。

第十八條 對未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請，貸款人應(yīng)及時(shí)告知借款人。

第十九條 應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評價(jià)分析，及時(shí)、有針對性地調(diào)整審批政策，加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。

第五章 合同簽定與發(fā)放

第二十條 貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件。

第二十一條 借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國合同法》的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。

第二十二條 各行社應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范個(gè)人貸款法律風(fēng)險(xiǎn)。借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，并予以公示。

第二十三條 個(gè)人借款合同按主從合同合一形式使用，但要區(qū)別借貸條款和擔(dān)保條款的分別注意事項(xiàng)。第二十四條 各行社應(yīng)依照《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作。按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當(dāng)參與。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對抵押物登記情況予以核實(shí)。

第二十五條 各行社應(yīng)加強(qiáng)對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨(dú)立的放款崗位，負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個(gè)人貸款。

第二十六條 貸款發(fā)放程序。個(gè)人貸款審批同意后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)向客戶通知放款條件，借款人準(zhǔn)備好相關(guān)資料及證明后，經(jīng)辦客戶經(jīng)理將貸款資料、批復(fù)、客戶提款申請書，一并提交給專門崗位審核人員。經(jīng)專門崗位人員審核后，達(dá)到放款與支付條件的，將資料交由專柜復(fù)核人員復(fù)核。

第二十七條

個(gè)人貸款發(fā)放審核的主要內(nèi)容：

（一）審核個(gè)人貸款審批資料的合法性、合規(guī)性、完整性和有效性。主要審核貸款審批流程是否合規(guī)，貸款手續(xù)及資料是否完整、齊全；有權(quán)審批人員的簽字是否齊全，各種資料要素是否一致；

（二）審核放款條件是否達(dá)要求。主要內(nèi)容包括：

1、審核相關(guān)合規(guī)性要求的落實(shí)情況。

2、審核限制性條款的落實(shí)情況。主要包括：客戶賬戶的開立情況，對外擔(dān)保的限制；自有資金的到位情況；貸款支付金額、支付對象方面的要求；

3、審核貸款擔(dān)保落實(shí)情況；

4、審核審批日至放款核準(zhǔn)日期間借款人重大風(fēng)險(xiǎn)變化情況。

第六章 支付管理

第二十八條 借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時(shí)發(fā)放貸款。

第二十九條 經(jīng)專門崗位放款人員審核后，達(dá)到放款與支付條件的，將資料交由專柜復(fù)核人員復(fù)核。經(jīng)專柜人員復(fù)核可以放款的，復(fù)核專柜人員簽注復(fù)核意見，并通知經(jīng)辦客戶經(jīng)理在信貸管理系統(tǒng)中辦理放款，同時(shí)專柜柜員在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)記賬放款。

各行社應(yīng)按照借款合同約定，通過各行社受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

受托支付是指各行社根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

借款人自主支付是指各行社根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

第三十條 借款人申請貸款支付，應(yīng)提交以下材料：

（一）提款申請書。提款申請書的主要內(nèi)容應(yīng)包括：申請?zhí)峥钊说拿Q、日期、金額、用途，申請受托支付對象的名稱、開戶行名稱、帳號；

（二）采用自主支付方式的，應(yīng)提交貸款資金使用計(jì)劃；

（三）借款憑證；

（四）貸款用途證明材料，如交易合同、貨物單據(jù)、付款協(xié)議文 件，共同簽證單等。

第三十一條 個(gè)人貸款支付審核的主要內(nèi)容：

（一）審核借款人提交的貸款用途證明材料是否與借款合同約定的用途、金額等要素相符；提款申請書中所列金額、支付對象是否與貸款用途證明材料相符；采用自主支付方式的，要審查用款計(jì)劃或用款清單所列用款事項(xiàng)是否符合約定的貸款用途；

（二）采用自主支付方式的，審核用款金額是否在規(guī)定的金額以內(nèi)。

第三十二條

放款專柜人員對貸款發(fā)放及支付條件的復(fù)核，要嚴(yán)格按照各環(huán)節(jié)審查內(nèi)容進(jìn)行，對經(jīng)復(fù)核不符合或未達(dá)到放款條件的，不得辦理支付。

第三十三條 個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付, 對借款人事先能夠確定交易對象且金額超過三十萬元或貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營超過五十萬元的必須采取委托支付。

第三十四條 采用貸款人受托支付的，各行社應(yīng)要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。各行社應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。

第三十五條 有下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：

（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬 元人民幣的；

（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；

（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。

第三十六條 采用借款人自主支付的，各行社應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況。貸款人應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

第七章 貸后管理

第三十七條 個(gè)人貸款支付后，各行社應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析；對借款人采取受托支付的貸款，記錄貸款資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。對借款人采取自主支付的貸款，通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場調(diào)查等方式，定期核查貸款支付是否符合約定用途。

第三十八條 貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價(jià)基礎(chǔ)。對經(jīng)營性的個(gè)人貸款每季至少進(jìn)行一次檢查；對個(gè)人消費(fèi)性貸款每半年進(jìn)行一次檢查，并要求客戶經(jīng)理做好貸后檢查記錄；對逾期貸款必須進(jìn)行上門催收。并應(yīng)區(qū)分個(gè)人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。各行社內(nèi)部稽核審計(jì)等部門應(yīng)為貸款檢查職能部門，由其對工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評價(jià)，監(jiān)測貸款資金用途。

第三十九條 嚴(yán)格個(gè)人信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類管理。各行社要按照 《農(nóng)村信用社貸款五級分類實(shí)施細(xì)則》等相關(guān)規(guī)定及時(shí)進(jìn)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類，真實(shí)、動態(tài)地揭示貸款質(zhì)量和潛在風(fēng)險(xiǎn)。

第四十條 各行社應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。

第四十一條 經(jīng)各行社同意，個(gè)人貸款可以展期。一年以內(nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；一年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。

第四十二條

各行社應(yīng)按照借款合同約定，收回貸款本息。對于未按照借款合同約定償還的貸款，應(yīng)采取相應(yīng)措施進(jìn)行清收。

第八章 責(zé)任追究

第四十三條 對于違反該辦法規(guī)定，不按規(guī)定發(fā)放個(gè)人貸款的，依照《農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)責(zé)任追究辦法》追究相關(guān)責(zé)任人責(zé)任。

第九章 附 則

第四十四條 本辦法由農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)制定、解釋和修改。

第四十五條 本辦法自下發(fā)之日起施行。

第四篇：陜西省農(nóng)村信用社貸款管理暫行辦法

陜西省農(nóng)村信用社貸款管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為了規(guī)范全省農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社（以下簡稱信用社）的貸款行為，加強(qiáng)信貸管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》、《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》和《農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)和預(yù)警指標(biāo)體系（試行）》等有關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定，本著“分級授權(quán)、落實(shí)責(zé)任、強(qiáng)化管理、控制大額、防范風(fēng)險(xiǎn)”的指導(dǎo)思想，結(jié)合我省信用社實(shí)際，特制訂本辦法。

第二條 本辦法適用于全省農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社發(fā)放的各類貸款。

第三條 信用社發(fā)放貸款應(yīng)當(dāng)符合國家有關(guān)法律、行政法規(guī)和中國人民銀行及中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布的相關(guān)規(guī)章制度；應(yīng)當(dāng)遵循安全性、流動性、效益性的原則。

第四條 信用社發(fā)放貸款的借、貸雙方應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平和誠實(shí)信用的原則。

第二章 貸款范圍、對象和比例

第五條 信用社應(yīng)本著“立足社區(qū)，面向三農(nóng)”的市場定位，為入股社員服務(wù)，為“三農(nóng)”服務(wù)，為本社區(qū)服務(wù)。其貸款范圍主要是在本轄區(qū)內(nèi)，除社團(tuán)貸款外不得發(fā)放跨區(qū)及異地貸款。

第六條 信用社貸款對象主要是本轄區(qū)內(nèi)的入股社員、農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織、涉農(nóng)企業(yè)和其他中小企業(yè)。

第七條 信用社不得向不能獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任行為的自然人和未經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（事業(yè)單位登記管理機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶發(fā)放貸款；不得向國家明令禁止或限制的行業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)放貸款。

第八條 信用社發(fā)放貸款額度界定以信用社風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)和預(yù)警指標(biāo)為依據(jù)，按資本充足率高低確定額度。

（一）資本充足率在8%（含8%）以上的，對同一借款人的貸款余額不得超過資本總額的30%；

（二）資本充足率在8%以下、4%（含4%）以上的，對同一借款人的貸款余額不得超過資本總額20%；

（三）資本充足率在4%以下的，對同一借款人的貸款余額不得超過資本總額的10%。

第九條 對最大十戶貸款余額不得超過資本總額的150%。第十條 信用社貸款總額原則上不超過存款總額的80%（剔除使用人民銀行支農(nóng)再貸款發(fā)放的貸款部分）。

第十一條 信用社當(dāng)年新增貸款中用于發(fā)放支農(nóng)貸款的比2 例實(shí)行分類指導(dǎo)。

（一）農(nóng)業(yè)縣(區(qū))信用社原則上不低于60%；

（二）城郊結(jié)合部信用社原則上不低于40%；

（三）城（市）區(qū)信用社原則上不低于15%。

第十二條 信用社對在其他信用社已有貸款的同一借款人或關(guān)聯(lián)企業(yè)授信，要嚴(yán)格審查、審核，實(shí)施統(tǒng)一授信管理，防止多頭貸款。

第三章 貸款種類、期限和利率

第十三條 信用社貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。

短期貸款是指期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款。中期貸款是指貸款期限在1年以上（不含1年），5年以下（含5年）的貸款。

長期貸款是指貸款期限在5年以上（不含5年）的貸款。第十四條 信用社貸款按服務(wù)對象的不同可分為農(nóng)戶貸款、個(gè)體工商戶貸款、企業(yè)貸款和其它貸款。

農(nóng)戶小額貸款和個(gè)體工商戶貸款的具體管理分別按照《陜西省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款及創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）管理暫行辦法》和《陜西省農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶“信用共同體”小額貸款管理暫行辦法》執(zhí)行。第十五條 信用社貸款按保證方式可分為質(zhì)押擔(dān)保貸款、抵押擔(dān)保貸款和保證擔(dān)保貸款。

第十六條 貸款期限由借、貸雙方根據(jù)貸款用途、資金狀況、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期等協(xié)商后合理確定。

第十七條 借款人申請貸款展期，應(yīng)當(dāng)在貸款到期日前20天內(nèi)提出書面申請，經(jīng)信用社和擔(dān)保人同意，可以展期。信用社辦理貸款展期須審查貸款所需的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實(shí)際需要，并堅(jiān)持審慎管理原則、合理確定貸款展期期限。短期貸款展期累計(jì)不超過原定期限；中期貸款展期累計(jì)不超過原定期限的一半，長期貸款展期累計(jì)不超過三年。

第十八條 借款人提前歸還貸款應(yīng)在貸款合同中約定，并按合同約定執(zhí)行；事先未約定的，應(yīng)征得貸款人同意。

第十九條 信用社貸款利率和結(jié)息辦法按中國人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第四章 貸款調(diào)查和審查

第二十條 借款人條件。

根據(jù)《貸款通則》及《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》的有關(guān)要求和風(fēng)險(xiǎn)提示，借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記（向事業(yè)單位登記管理機(jī)關(guān)辦理了登記或備案）的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具4 有完全民事行為能力的自然人。

借款人申請貸款，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，并且應(yīng)當(dāng)符合以下要求：

（一）第一還款來源充足，有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償；沒有清償?shù)模呀?jīng)做了貸款人認(rèn)可的償還計(jì)劃；

（二）除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)；

（三）已開立基本賬戶、結(jié)算帳戶或一般存款賬戶；

（四）除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過凈資產(chǎn)總額的50%；

（五）借款人的資產(chǎn)負(fù)債率要符合貸款信用社的要求，一般應(yīng)低于60%；

（六）申請中、長期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例。

第二十一條 借款人向信用社申請貸款時(shí)，根據(jù)《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》中的相關(guān)要求，應(yīng)當(dāng)提交以下資料：

（一）借款申請書；

（二）借款人及擔(dān)保人的基本情況；

（三）自然人必須提供有效身份證明、有關(guān)資信情況證明；

（四）法人、其它經(jīng)濟(jì)組織必須提供前三和前一月的財(cái)務(wù)報(bào)告（不足三年的，提供自成立以來的報(bào)表），其中報(bào)告必須經(jīng)具有法律效力的有關(guān)部門或會計(jì)（審計(jì)）事務(wù)所審計(jì)；

（五）借款和擔(dān)保企（事）業(yè)法人代碼證（副本及影印件）、工商營業(yè)執(zhí)照（副本及影印件）和年檢證明、法人代表身份證及其必要的個(gè)人信息（歷史背景、信用狀況、道德品質(zhì)、授信動機(jī)、管理水平等）；

（六）借款和擔(dān)保企業(yè)（其它經(jīng)濟(jì)組織）經(jīng)稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明和近二年稅務(wù)部門納稅證明材料復(fù)印件；

（七）借款人和擔(dān)保人雙方的驗(yàn)資報(bào)告、公司章程及貸款卡（證）；

（八）抵押物（質(zhì)押）清單、有處分權(quán)人同意抵押（質(zhì)押）的證明或保證人同意保證的有關(guān)證明文件、有法律效力的抵押物（質(zhì)押物）評估報(bào)告；

（九）借款和擔(dān)保企業(yè)董事會成員和主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本等；

（十）若為有限責(zé)任公司、股份有限公司、合資合作或承包經(jīng)營性質(zhì)的企業(yè)或組織，要提供董事會或發(fā)包人同意申請貸款（授信）和提供擔(dān)保的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明；

（十一）借款和擔(dān)保企業(yè)現(xiàn)金流量預(yù)測及營運(yùn)計(jì)劃；

（十二）股東大會關(guān)于利潤分配的決議；

（十三）借款（授信）由授權(quán)委托人辦理的，需提供企業(yè)法定代表人授權(quán)委托書（原件）；

（十四）信用社認(rèn)為需要提供的其他有關(guān)資料。

第二十二條 受理借款人申請后，信用社授信人員根據(jù)《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》中的相關(guān)要求和風(fēng)險(xiǎn)提示，應(yīng)當(dāng)對借款人的信用狀況，借款的合法性、安全性、盈利性，高管人員的綜合素質(zhì)等情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。

第二十三條 信用社授信人員貸款審查應(yīng)重點(diǎn)審核以下內(nèi)容：

（一）借款人提供的各類信息是否真實(shí)、有效；

（二）評估借款人的還款能力。主要通過借款人的財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量以及歷史還款紀(jì)錄等因素；

（三）評估借款人的信用等級。主要通過借款人的人員素質(zhì)、勞動能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資金情況、履約記錄、經(jīng)營效益和發(fā)展前景等因素；

（四）擔(dān)保的質(zhì)量和法律效力。信用社在發(fā)放擔(dān)保貸款時(shí)，應(yīng)對保證人的擔(dān)保資格、擔(dān)保能力，抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬和價(jià)值的真實(shí)性以及實(shí)現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格的審查。同時(shí)，必須按照《擔(dān)保法》的規(guī)定，由信用社和擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同，辦理擔(dān)保手續(xù)，需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記；需交付的，應(yīng)依法交付；

（五）信用社發(fā)放企業(yè)貸款時(shí)，必須嚴(yán)格審查其是否在信用社開設(shè)有基本結(jié)算賬戶以及歷史資金往來情況，掌握并預(yù)測企業(yè)的現(xiàn)金流量；

（六）信用社需發(fā)放項(xiàng)目貸款時(shí)，必須對項(xiàng)目立項(xiàng)的合法、合規(guī)性和項(xiàng)目可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查，并要對項(xiàng)目貸款的可行性和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測進(jìn)行評估論證；

（七）信用社向相關(guān)聯(lián)的多個(gè)企業(yè)之一發(fā)放貸款時(shí)，應(yīng)統(tǒng)一評估與借款人相關(guān)聯(lián)的所有企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債、財(cái)務(wù)狀況、對外擔(dān)保以及關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的互保情況，集中控制風(fēng)險(xiǎn)。

第五章 貸款審批

第二十四條 根據(jù)分類指導(dǎo)、分級授權(quán)，建立“權(quán)、責(zé)、利”相結(jié)合的運(yùn)行機(jī)制，以“自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束、自求發(fā)展”為指導(dǎo)方針，信用社貸款均由縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行自主審批。

第二十五條 信用社企業(yè)貸款審批程序?qū)嵭小皩徺J分離”制。縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行對企業(yè)貸款材料，首先由業(yè)務(wù)主管部門進(jìn)行審查，業(yè)務(wù)部門經(jīng)審查符合發(fā)放條件，提出書面審查結(jié)論后，轉(zhuǎn)交風(fēng)險(xiǎn)部門審核，風(fēng)險(xiǎn)部門經(jīng)審核沒有問題的，簽署審核結(jié)論，并退回業(yè)務(wù)部門按第二十六條、第二十七條規(guī)定表決，最后決定是否貸款。業(yè)務(wù)部門經(jīng)審查不符合條件的貸款，要把材料及時(shí)退回企業(yè)，需補(bǔ)充完善的，應(yīng)及時(shí)補(bǔ)充完善；風(fēng)險(xiǎn)部門經(jīng)審核認(rèn)為不該發(fā)放的貸款，應(yīng)及時(shí)簽署意見把材料退回業(yè)務(wù)部門處理，認(rèn)為需要補(bǔ)充完善的，應(yīng)及時(shí)反饋業(yè)務(wù)部門補(bǔ)充完善。

第二十六條 縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行應(yīng)成立審貸委員會，人員由聯(lián)社主任（行長）、主管業(yè)務(wù)副主任（副行長）、信貸、財(cái)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)察、稽核等部門負(fù)責(zé)人組成，主任由聯(lián)社主任（行長）擔(dān)任。

第二十七條 審貸委員會主任組織召開貸款評審會，參會人員必須要超過審貸委員會組成人員的三分之二。對報(bào)批的貸款在聽取情況介紹后，審貸委員會各成員應(yīng)充分發(fā)表意見,明確表態(tài)，并實(shí)行記名投票方式表決，當(dāng)會決定是否貸款，同意票數(shù)超過應(yīng)參會成員的三分之二即為通過。

縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社理事長，農(nóng)村合作銀行董事長對審貸委員會通過的貸款有一票否決權(quán)。

第二十八條 縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行轄內(nèi)農(nóng)村信用社或分支機(jī)構(gòu)只直接辦理農(nóng)戶小額貸款和個(gè)體工商戶貸款等小額貸款業(yè)務(wù)，對其授權(quán)的具體標(biāo)準(zhǔn)由縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行在“分類指導(dǎo)、分級授權(quán)”運(yùn)行機(jī)制的基礎(chǔ)上，依據(jù)該農(nóng)村信用社或分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量大小、負(fù)責(zé)人和授信工作人員的管理能力高低、社區(qū)內(nèi)服務(wù)對象的不同，本著審慎原則分別確定。

企業(yè)貸款業(yè)務(wù)由縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行直接 授理，轄內(nèi)農(nóng)村信用社或分支機(jī)構(gòu)可推薦，但不能直接辦理。

第二十九條 縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行審批貸款的最高額度必須嚴(yán)格按照本辦法第八條、第九條、第十條規(guī)定執(zhí)行。

縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行如需向符合國家產(chǎn)業(yè)政策、市場前景好、科技含量高、產(chǎn)品適銷對路、經(jīng)濟(jì)效益好的項(xiàng)目發(fā)放超規(guī)定比例且額度較大的貸款時(shí)，可由借款人向當(dāng)?shù)乜h（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行申請，縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行審查同意后，申請省聯(lián)社組織發(fā)放社團(tuán)貸款，具體操作辦法按《陜西省農(nóng)村信用社社團(tuán)貸款管理暫行辦法》規(guī)定辦理。

第三十條 省聯(lián)社對全省農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)主要進(jìn)行如下管理和指導(dǎo)：

一、為全省農(nóng)村信用社提供國家信貸投放導(dǎo)向政策、行業(yè)（產(chǎn)業(yè)）發(fā)展趨勢等信息；

二、及時(shí)規(guī)范全省農(nóng)村信用社貸款發(fā)放程序及要素，設(shè)定全省農(nóng)村信用社貸款投向范圍；

三、對縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行的超比例、超權(quán)限和跨區(qū)域的貸款業(yè)務(wù)，按照《陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社授信業(yè)務(wù)復(fù)核工作暫行辦法》進(jìn)行復(fù)核。復(fù)核的具體范圍是：

（一）縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行超過以下限額范圍的貸款業(yè)務(wù)：

1、同一客戶在縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行轄內(nèi)貸款余額在300萬元以上（含300萬元）且同時(shí)滿足以下條件的保10 證擔(dān)保貸款：

（1）貸款項(xiàng)目屬農(nóng)業(yè)項(xiàng)目或國家產(chǎn)業(yè)政策支持項(xiàng)目；（2）貸款項(xiàng)目本身市場前景看好，經(jīng)濟(jì)效益可觀；（3）借款人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)確無可供抵、質(zhì)押的有效資產(chǎn)；（4）保證人資產(chǎn)狀況、贏利能力等實(shí)力表現(xiàn)明顯優(yōu)于借款人；（5）保證人與借款人無任何直接或間接的關(guān)聯(lián)關(guān)系，無明顯的互保關(guān)系；

（6）保證人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)在信用社系統(tǒng)無不良貸款；

2、同一客戶在縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行轄內(nèi)抵押、質(zhì)押貸款余額在500萬元以上（含500萬元）的抵（質(zhì)）押貸款；

3、同一客戶在縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行轄內(nèi)保證擔(dān)保、抵押、質(zhì)押貸款合計(jì)在500萬元以上（含500萬元）的所有貸款；

4、對縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行轄內(nèi)發(fā)放的同一客戶保證擔(dān)保貸款余額在300萬元以上（含300萬元）、抵（質(zhì)）押貸款余額在500萬元以上（含500萬元）的符合轉(zhuǎn)貸條件的借新還舊貸款；

5、對超本辦法第八、第九、第十條規(guī)定比例的貸款；

6、關(guān)聯(lián)企業(yè)的貸款視同一個(gè)客戶授信管理，超出上述限額的；

7、銀行承兌匯票的承兌差額部分視同貸款管理，超出上述限額的；

8、對大額貸款，原則上以抵押、質(zhì)押為主，對保證擔(dān)保貸款 必須從嚴(yán)審核（在滿足本款第1項(xiàng)規(guī)定條件的前提下才能受理），不得發(fā)放信用貸款。

（二）縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行的異地授信業(yè)務(wù)；

（三）對縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行難以把握，不能自主確定是否發(fā)放的貸款。

對上述授信業(yè)務(wù)的復(fù)核程序，按《陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社授信業(yè)務(wù)復(fù)核工作暫行辦法》相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

四、組織全省農(nóng)村信用社發(fā)放社團(tuán)貸款。

第六章 貸款檢查

第三十一條 信用社授信工作人員在貸款發(fā)放后要按照《貸款通則》和《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》的有關(guān)規(guī)定定期做好“貸后檢查”。檢查的主要內(nèi)容包括：貸款的用途、效果等使用情況；借款人生產(chǎn)能力、產(chǎn)品銷售等生產(chǎn)經(jīng)營變化情況；借款人現(xiàn)金流量、收入等財(cái)務(wù)狀況變化情況；借款人重大經(jīng)營決策變化等影響貸款風(fēng)險(xiǎn)的其他情況。授信工作人員要對以上情況及時(shí)掌握并提出相關(guān)意見和建議，以“檢查報(bào)告”形式向主管部門及主管領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，主管部門和主管領(lǐng)導(dǎo)要在“檢查報(bào)告”上簽署處理意見。

第三十二條 縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行業(yè)務(wù)、12 風(fēng)險(xiǎn)部門對新發(fā)放的貸款要建立貸款管理臺賬。業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)察、稽核等相關(guān)部門要定期、不定期對貸款的管理情況進(jìn)行檢查，要做到對貸款風(fēng)險(xiǎn)和違規(guī)放貸等情況及時(shí)掌握并采取措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制和違規(guī)處理。

第三十三條 各設(shè)區(qū)市辦事處對本轄內(nèi)各縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行發(fā)放的大額度貸款要建立管理臺賬，加強(qiáng)監(jiān)控。同時(shí)每半年至少要組織一次全轄范圍的信貸檢查。可采取互查的形式交流貸款管理經(jīng)驗(yàn)，檢查貸款管理漏洞，并采取措施及時(shí)化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，對違規(guī)的要按有關(guān)規(guī)定進(jìn)行責(zé)任處理。

第三十四條 省聯(lián)社業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)察、稽核等相關(guān)部門每年至少要聯(lián)合組織一次全省范圍的信貸檢查。重點(diǎn)對各設(shè)區(qū)市辦事處、縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行的貸款管理、監(jiān)督情況進(jìn)行抽查，并對重大違規(guī)行為進(jìn)行查處。省聯(lián)社要對全省的大額貸款建立臺賬，對大的貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控。

第七章 貸款檔案管理

第三十五條 信用社授信工作部門應(yīng)加強(qiáng)貸款的檔案管理。每筆借款自接受申請之時(shí)起就必須按戶建立貸款檔案，申請資料、調(diào)查報(bào)告、審批資料以及貸款合同、借據(jù)和貸后檢查報(bào)告、余額對帳單、催收通知單等有關(guān)貸款發(fā)放、管理和收回的一切書面資料都必須入檔管理。縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行稽核 部門和上級業(yè)務(wù)主管部門要定期對信用社貸款檔案管理情況進(jìn)行檢查。凡因貸款檔案管理不規(guī)范造成貸款損失的，要追究當(dāng)事人責(zé)任。

第八章 責(zé)任追究

第三十六條 信用社貸款管理責(zé)任制度是指對信用社發(fā)放的貸款，明確貸款管理責(zé)任人，由責(zé)任人負(fù)責(zé)貸款的管理和收回，貸款造成風(fēng)險(xiǎn)和損失的，根據(jù)責(zé)任人管理責(zé)任的大小，由責(zé)任人進(jìn)行賠償?shù)闹贫取０凑召J款種類和崗位職責(zé)的不同主要有以下五個(gè)方面，其具體的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和處理辦法按照《陜西省農(nóng)村信用社貸款管理責(zé)任制度》（暫行）執(zhí)行。

（一）主任負(fù)責(zé)制。縣（市、區(qū)）聯(lián)社主任、農(nóng)村合作銀行行長，信用社主任（分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人）在分級經(jīng)營管理的原則下，對全部貸款發(fā)放和收回負(fù)全部責(zé)任。

（二）授信工作崗位責(zé)任制。信用社將貸款管理的每一個(gè)環(huán)節(jié)責(zé)任落實(shí)到相關(guān)部門、崗位和個(gè)人，并明確各自的管理職責(zé)。

（三）小額貸款獨(dú)任負(fù)責(zé)制。是指授信工作人員在信用社授予的權(quán)限范圍內(nèi)所發(fā)放不需要經(jīng)過集體研究審批的小額貸款（包括：信用、擔(dān)保、聯(lián)保、質(zhì)抵押貸款），實(shí)行五包獨(dú)任負(fù)責(zé)制，即包調(diào)查，包審批、包發(fā)放、包管理、包收回。

（四）大額貸款責(zé)任制。是指發(fā)放大額貸款時(shí)，在嚴(yán)格落實(shí)14 “三查”制度，實(shí)行審貸分離，相互制約的基礎(chǔ)上，由調(diào)查崗、審查崗、決策崗等授信崗位人員共同分別承擔(dān)管理責(zé)任。

（五）離職責(zé)任追究制。對授信工作人員離開崗位后，發(fā)現(xiàn)其在原任期間或原單位存在有違規(guī)、違紀(jì)、違法行為貸款的，返回原單位追究相關(guān)責(zé)任。

第三十七條 對農(nóng)戶小額貸款和個(gè)體工商戶貸款責(zé)任認(rèn)定和追究由轄內(nèi)農(nóng)村信用社負(fù)責(zé)；對企業(yè)貸款相關(guān)責(zé)任認(rèn)定和追究由縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行負(fù)責(zé)；對縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行高管人員的責(zé)任認(rèn)定和追究由上級管理部門負(fù)責(zé)。

第九章 獎懲制度

第三十八條 為了充分體現(xiàn)權(quán)、責(zé)、利相一致的原則，對貸款管理好、資產(chǎn)質(zhì)量高、考評業(yè)績突出的單位和授信工作人員應(yīng)給予適當(dāng)獎勵。具體獎勵辦法由各縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行結(jié)合實(shí)際，自行確定。

第三十九條 授信工作人員有下列行為之一的，視其情節(jié)輕重，分別給予相應(yīng)的通報(bào)批評、經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分；形成不良信貸資產(chǎn)的，要離崗清收；觸犯法律構(gòu)成犯罪的，移交司法機(jī)關(guān)處理。

（一）不執(zhí)行“三查”制度造成貸款損失的；

（二）對借款人的財(cái)務(wù)、資信等狀況調(diào)查不真實(shí)，導(dǎo)致審查、審批失誤，造成貸款損失的；

（三）越權(quán)或變相越權(quán)審批信貸業(yè)務(wù)的；

（四）向關(guān)系人發(fā)放信用貸款的或向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類條件的；

前項(xiàng)關(guān)系人是指信用社的各級管理人員、授信工作人員和其近親屬及上述范圍內(nèi)人員投資辦的公司、企業(yè)和其它經(jīng)濟(jì)組織。

（五）違規(guī)發(fā)放跨社區(qū)、異地貸款以及假名冒名貸款的；

（六）填寫合同、借據(jù)和相關(guān)文件不規(guī)范的；

（七）對貸款的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號不及時(shí)上報(bào)處理，或措施不力，延誤時(shí)機(jī)形成損失或?qū)Φ健⒂馄谫J款不及時(shí)催收失去法律訴訟時(shí)效的；

（八）隨意提高或降低利率，不按有關(guān)規(guī)定收息或以貸收息的；

（九）不按規(guī)定管理信貸檔案，導(dǎo)致貸款檔案內(nèi)容不完整或遺失的；

（十）上報(bào)虛假數(shù)據(jù)信息，導(dǎo)致管理部門決策失誤的。第四十條 縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社主任和主管主任，農(nóng)村合作銀行行長和主管行長，信用社主任和主管副主任有下列行為之一的，視其情節(jié)輕重，分別給予相應(yīng)的通報(bào)批評、經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分；觸犯法律構(gòu)成犯罪的移交司法機(jī)關(guān)處理。

（一）不按照規(guī)章制度規(guī)定審查、審批貸款的；

（二）與借款人、擔(dān)保人串通提供虛假材料，誤導(dǎo)貸款調(diào)查16 的；

（三）對合同、借據(jù)等貸款憑證審查不實(shí)有明顯遺露的；

（四）逆程序或變相逆程序?qū)徟J款的；

（五）越權(quán)或變相越權(quán)審批貸款的；

（六）向不符合規(guī)定和條件的借款人發(fā)放貸款的；

（七）向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款條件優(yōu)于其它借款人同類條件的；

（八）依據(jù)未經(jīng)核實(shí)的信息審批發(fā)放貸款造成損失的；

（九）審批貸款時(shí)運(yùn)用政策法律不當(dāng)造成貸款損失的；

（十）審批沒有經(jīng)過調(diào)查的貸款；

（十一）對授信工作人員上報(bào)的風(fēng)險(xiǎn)貸款化解方案不及時(shí)處理，或措施不力延誤時(shí)機(jī)形成損失的；

（十二）隨意提高或降低利率，不按有關(guān)規(guī)定收息或以貸收息的；

（十三）對授信工作人員管理不力，不落實(shí)責(zé)任追究制度的；

（十四）上報(bào)虛假數(shù)據(jù)信息，導(dǎo)致管理部門決策失誤的。

第十章 附則

第四十一條 本辦法由陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)解釋和修改。

第四十二條 縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行可依據(jù)本辦 法制訂實(shí)施細(xì)則，并報(bào)各設(shè)區(qū)市辦事處和省聯(lián)社備案。

第四十三條 本辦法從發(fā)文之日起執(zhí)行，此前有關(guān)辦法規(guī)定與本辦法相抵觸的，以本辦法為準(zhǔn)。

第五篇：農(nóng)村信用社社團(tuán)貸款管理暫行辦法

農(nóng)村信用社社團(tuán)貸款管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為充分發(fā)揮全轄農(nóng)村信用社的整體功能，更好地支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，進(jìn)一步拓展農(nóng)村信用社信貸資金投放渠道，解決單一法人機(jī)構(gòu)資本金不足的問題，防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合轄內(nèi)農(nóng)村信用社實(shí)際，制定本辦法。

第二條 社團(tuán)貸款是由轄內(nèi)多家法人信用社(簡稱成員社)組成，采用同一貸款協(xié)議，按統(tǒng)一商定的期限、利率等條件，向同一借款人提供信貸資金的方式。

第三條 社團(tuán)貸款的組織協(xié)調(diào)，由成員社的上一級管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。即：成員社為基層法人信用社的，其組織協(xié)調(diào)者為區(qū)聯(lián)社；組織協(xié)調(diào)者的主要職責(zé)有：

1、審查社團(tuán)貸款的投向是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策；

2、審查參與社團(tuán)貸款的各成員社，是否符合社團(tuán)貸款的貸款人條件；

3、負(fù)責(zé)接受社團(tuán)貸款成員社的咨詢;

4、負(fù)責(zé)做好社團(tuán)貸款報(bào)備咨詢項(xiàng)目的調(diào)查分析工作；

5、組織協(xié)調(diào)各成員社之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

第四條 社團(tuán)貸款適用于符合貸款條件,數(shù)額較大的中長期貸款和短期貸款。社團(tuán)貸款的成員社必。

1、嚴(yán)格執(zhí)行社團(tuán)貸款協(xié)議，保證各成員社之間的利益，不得利用牽頭社的地位和便利損害一般成員社的合法權(quán)益；

2、嚴(yán)格按照社團(tuán)貸款協(xié)議的有關(guān)規(guī)定，做好協(xié)議項(xiàng)下貸款的發(fā)放和貸款本息的收回；

3、設(shè)立社團(tuán)貸款專戶，將借款人支付的利息和歸還的本金存入專戶，并按比例即時(shí)劃歸各成員社。

4、實(shí)施對社團(tuán)貸款的使用和管理情況的監(jiān)督檢查，跟蹤了解項(xiàng)目的進(jìn)展情況，并及時(shí)向一般成員社通報(bào)和反饋有關(guān)情況。

5、辦理一般成員社委托辦理的有關(guān)社團(tuán)貸款的其它事項(xiàng)。

第十二條 一般成員社有以下權(quán)利:

1、參與評審社團(tuán)貸款項(xiàng)目；

2、有權(quán)要求借款人向其提供用于評估、審查項(xiàng)目所需的有關(guān)材料；

3、在貸款限額內(nèi)自愿認(rèn)定社團(tuán)貸款額度；

4、按社團(tuán)貸款協(xié)議規(guī)定，通過牽頭社收回貸款本息；

5、及時(shí)獲取借款人經(jīng)營情況和貸款使用情況；

6、發(fā)現(xiàn)借款人有違約行為的，有權(quán)向牽頭社反映情況，并通過牽頭社提前收回貸款本息。

第十三條 一般成員社負(fù)有以下義務(wù):

1、按社團(tuán)貸款協(xié)議規(guī)定及時(shí)提供貸款；

2、不得違規(guī)提前收回貸款;

3、辦理社團(tuán)貸款協(xié)議中規(guī)定的社團(tuán)貸款其他事項(xiàng)。

第三章 社團(tuán)貸款的發(fā)放和收回

第十四條 經(jīng)牽頭社、一般成員社評審后，按照信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行報(bào)備咨詢。在得到無異議的回復(fù)后，由社團(tuán)貸款各成員社共同與借款人、擔(dān)保人簽訂社團(tuán)貸款協(xié)議。

第十五條 社團(tuán)貸款的借款人和貸款人的法定代表人，應(yīng)分別在社團(tuán)貸款協(xié)議上簽字并加蓋公章。社團(tuán)貸款協(xié)議應(yīng)具備以下主要條款：

1、信貸合同當(dāng)事人的基本情況，主要包括借款人、擔(dān)保人、牽頭社和一般成員社的名稱及住所；

2、對協(xié)議中特定用語的含義進(jìn)行界定和解釋；

3、與信貸合同有關(guān)的約定，包括借款種類、借款用途、金額、利率、借款期限、還款方式和還款資金來源、擔(dān)保條款等；

4、各成員社承諾的貸款額度及借款劃拔的時(shí)間；

5、各成員社的權(quán)利和義務(wù)；

6、社團(tuán)會議的召集和社團(tuán)會議決定的約定；

7、違約責(zé)任；

8、當(dāng)事人認(rèn)為應(yīng)該約定的條款。

第十六條 社團(tuán)貸款采取“總額認(rèn)定、成員分擔(dān)”的辦法，各成員社對社團(tuán)貸款的分擔(dān)金額，按照“自愿認(rèn)貸、協(xié)商確定”的原則確定。一般單個(gè)成員社的認(rèn)貸額占比不得高于50%。

第十七條 社團(tuán)貸款成員社要嚴(yán)格按照社團(tuán)貸款協(xié)議規(guī)定，及時(shí)足額劃拔貸款款項(xiàng)，按照社團(tuán)貸款協(xié)議履行其職責(zé)和義務(wù)。貸款發(fā)放時(shí)，按照社團(tuán)貸款協(xié)議的規(guī)定由借款人分別向社團(tuán)貸款成員社辦理立據(jù)手續(xù)，將款項(xiàng)匯到借款人在牽頭社的存款賬戶上。

第十八條 社團(tuán)貸款應(yīng)在人民銀行規(guī)定的貸款利率范圍內(nèi)，認(rèn)真執(zhí)行約定利率及利息計(jì)收辦法。社團(tuán)貸款成員社不得向借款人收取除利息外的其他任何費(fèi)用。社團(tuán)貸款管理過程中所發(fā)生的費(fèi)用支出，由牽頭社承擔(dān)或與成員社協(xié)商解決。

第十九條 借款人必須按照社團(tuán)貸款協(xié)議規(guī)定合理使用貸款。

第二十條 貸款本息收回，借款人應(yīng)按社團(tuán)貸款協(xié)議規(guī)定及時(shí)足額將貸款本息存入在牽頭社的存款賬戶，牽頭社即時(shí)從借款人的存款賬戶上按比例將款項(xiàng)匯至各成員社。

第二十一條 借款人如只能歸還部分貸款本息時(shí)，牽頭社應(yīng)按照社團(tuán)貸款協(xié)議規(guī)定，根據(jù)成員社的貸款份額按比例分別匯至各成員社。借款人階段性貸款結(jié)息、逾期罰息及零星還本付息的，牽頭社代收后按照社團(tuán)貸款協(xié)議規(guī)定匯至各成員社。

第二十二條 社團(tuán)貸款必須實(shí)行擔(dān)保。當(dāng)借款人不能按期歸還貸款本息時(shí)，社團(tuán)貸款成員社有權(quán)按照法律規(guī)定以抵押物、質(zhì)物的折價(jià)、拍賣、變賣價(jià)款優(yōu)先受償，或由保證人按照社團(tuán)貸款協(xié)議的規(guī)定履行債務(wù)或承擔(dān)連帶責(zé)任。