第一篇：提前還貸的成因影響與預測模型

提前還貸的成因影響與預測模型

摘要：商業銀行的貸款經營在于獲得基于貸款的低風險、穩定的現金流，住房抵押貸款由于低風險和高還貸率，一直是中國各商業銀行的優良資產，并日益成為商業銀行收益的重要來源。但是，由于借款者的消費行為特征及其抵押貸款合同賦予的權利，抵押貸款給商業銀行帶來的現金流并不夠穩定，特別是當宏觀經濟環境發生變化時，提前還貸的數額規模將可能很大。因此，商業銀行在經營住房抵押貸款時，有必要預測提前還貸的概率，計算預期的現金流變化規模，采取相應的對策以實現經營的穩定。

關鍵詞：提前還貸；抵押貸款；預測模型

由于商業銀行對房屋抵押貸款一般采取浮動利率，因此隨著抵押貸款利率的提高，導致一波提前還貸高潮。商業銀行對于提前還貸行為，大多采取收取違約金的辦法，但是住房抵押貸款本身具有某種不穩定性，商業銀行在經營過程中，無法單純以收取違約金的方法解決問題。因此商業銀行需要分析提前還貸的原因、對銀行經營的影響、以及預測借款人的行為，以減少對銀行經營穩定性的影響。

標準的抵押貸款通常是固定利率、等額償付的抵押貸款，通常計劃按周期進行等額償付：

當然，現在還有浮動利率抵押貸款（Variable—Rate Mortgages，VRMs）。浮動利率抵押貸款是一種合同利率隨著市場利率變化的抵押貸款，由貸款合同規定特定的市場指數或者參考利率，抵押貸款利率和參考利率相聯系，并規定貸款利率的變動頻率（如按月、季、半年、年等），任何

個別或累積利率變動的最大額、允許按期支付變化的最大額等。浮動利率抵押貸款的市場價格取決于合同利率的變化，如果利率變化和時間數量均一致，那么貸款的市場價格在重新定價日將處于平價，否則可能高于或者低于平價。

抵押貸款通常含有期權特征，通常買權被稱為提前償付條款（Prepayment Provision），賣權被稱為出售即到期條款（Due—on—sale Clause），許多 抵押貸款合同包括這兩種期權。不論是由于房屋已被出售還是由于房屋能以更低的利率重新融資，提前償付條款允許借款者在規定的到期前償還部分或者全部貸款；而出售即到期條款允許銀行在借款人者出售用于抵押的財產時要求 借款人償還貸款，這等于取消原貸款，要求 新的購買者重新申請貸款。

由于抵押貸款的種種特征，因此在利率水平和借款者自身情況發生變化時，提前還貸是經常的，這導致商業銀行原本的長期抵押貸款可能在幾年之內被償付，從而影響商業銀行的預期利息收益和資產種類安排。

一、提前還貸的原因

根據經濟中可能影響抵押貸款借款人的因素，提前還貸的原因通常有三個，即再融資、再投資與房屋周轉。

1． 再融資（Refinancing）。再融資的成本效應是指當市場利率發生變化，改變抵押借款人的貸款成本，從而使得抵押借款人重新選擇貸款。通常，這種提前償還行為的發生是以貸款的固定利率為前提的，如果是浮動利率，那么貸款成本本身與市場利率保持同步變化。

當貸款實施固定利率時，由于新的抵押貸款利率下降，抵押借款人可能償還其原有高成本的抵押貸款，并以較低的成本進行再融資，當然，再融資涉及交易成本和重新簽訂貸款協議的成本。許多

銀行對抵押貸款余額的提前償付收取違約金，存在一些

與發放抵押貸款有關的評估和資信審核費用，所以抵押貸款利率的下降幅度必須達到一定程度，抵押借款人才會考慮是否進行再融資。這種關系我們可以用下面的提前還貸概率圖（圖1）表示。

該圖描述提前還貸概率、現行和原來

抵押貸款利差之間的關系，其中Y是現行抵押貸款利率，r是已有抵押貸款的利率，假定為12%。

當Y＞r時，抵押貸款提前還貸的概率很小，原因是此時抵押借款人不僅不存在利率損失，而且由于市場利率高于原來 貸款時利率，具有節約利率的優勢。

當Y＜r時，抵押借款人也不一定提前還貸，而是需要具體衡量再融資的成本。如果再融資的預付費、合約簽訂費和提前支付的違約費高于現行利率的利息成本節約，提前還貸一般也不會發生。但是，當現行利率下降幅度大，提前還貸的概率可能迅速上升，原因是這時抵押借款人提前還貸節約的利息成本的現值已經超過提前還貸的全部費用成本。

2． 再投資（Reinvestment）。影響提前還貸的另一個因素是投資收益率與貸款利率的比較，即所謂的再投資效應。再投資效應通常以浮動利率為前提，當市場利率水平上升，抵押貸款人的其他投資產品收益率低于抵押貸款利率時，那么借款人通常會選擇提前還貸。

3． 住房周轉。影響提前還貸的再一個因素是抵押貸款借款人在到期前周轉房屋的概率。周轉房屋的決定可能由多種復雜

因素促成，如房屋價格水平、工作流動傾向、抵押貸款規模、一般經濟狀況，甚至一些

偶然因素。如果這種抵押貸款可以轉讓，那么這種房屋周轉對提前還貸的影響不大；如果這種抵押貸款不可以轉讓，那么房屋周轉必然導致提前還貸。

綜上所述，如果不考慮個人原因或者偏好等非一般經濟原因，那么提前還貸屬于抵押貸款借款人的成本——收益權衡，大多因利率變動引起，由于利率變動，每月的償付也會發生變化，到期日也會變化。銀行無法直接改變抵押貸款人的提前償還行為，收取提前還貸的違約金等費用，只能改變抵押貸款人的成本和收益，從而影響抵押貸款人的選擇。

2005年3月，中國人民銀行提高房屋抵押貸款利率，我國房地產市場出現規模較大的房屋抵押貸款的提前償還，對于此次提前還貸行為的原因，顯然與前面分析的提前還貸原因不同。由于目前我國商業銀行對房屋抵押貸款主要采取浮動利率，即根據市場利率每年調整一次，因此，此次大規模的提前還貸是由于預期變化所導致提的。表現在：（1）市場利率進入上升周期，使得抵押貸款人的借貸利率高于預期借貸利率。由于現行個人住房貸款是一種中長期貸款，其利率將隨經濟形勢而變化，隨著未來的房價、物價走勢發生變化，房貸利率將趨于上升，使得消費者改變對未來資金價格的預期。（2）抵押貸款人的資金成本比較。目前國內居民的投資渠道狹窄，近年來股市低迷，基金、信托等投資產品不夠成熟，如果這些投資產品的收益不超過房貸利率，具有還款能力、又沒有合適投資渠道的投資者，提前還貸必然成為理性的選擇。

二、提前還貸對商業銀行經營的影響

提前還貸對銀行經營存在正、負兩方面的影響。

1． 從正面影響分析。首先，較低的市場收益率降低了任何 抵押貸款現金流量的折現率，并增加任何

給定現金流的現值，對于銀行持有的其他固定債券資產的收益具有正面影響；其次，較低的收益率導致抵押貸款本金的提前償付，而不用等到抵押貸款期限結束就能全部收回本金，使本金收回比抵押貸款期限早。

2． 從負面影響分析。負面影響主要是對抵押貸款利息的影響，首先，因為提前還貸最終支付的利息較少，所以無法在原有貸款期限中收到穩定的利息支付，當本金余額提前償還后，抵押貸款借款人對已經償還的抵押貸款余額不再繼續支付利息；其次，由于利率下降引致的提前還貸導致的較快現金流量，商業銀行收到提前償還的貸款后只能以較低利率進行再投資，導致商業銀行利息收入的減少。

三、提前還貸的預測方法

1． 經驗模型。銀行通常根據經驗建立每月的提前償付模型。在建立經驗模型時，銀行首先觀察或者評價特定時期內相似抵押貸款人的提前償付經驗，估計一個提前償付函數。每月的有條件的提前償付概率通常是如下經濟變量的函數： 其中Pi是提前償付的概率，r是抵押貸款的利差，T抵押貸款已過時間，M是附屬擔保，Z是地理因素，?茲是耗盡系數（觀察月份之前抵押貸款提前償付占整個抵押貸款的比例）。

這個模型考慮抵押貸款已過時間和耗盡系數等特異因素，也考慮抵押貸款的利差等總體上影響提前償付的市場因素。如果能夠估計Pi的概率分布，銀行就能夠計算抵押貸款的預期現金流量，并估測提前償付條件下抵押貸款的客觀收益。圖2是提前償付的概率分布。

在眾多的經驗模型中，比較成熟的是美國公眾證券協會提前償付模型（public securities association，PSA）。該模型假設一系列的CPR，第一個月為0.2%，以后每月增加0.2%，直到原始發行期的第30個月，從第31個月開始, CPR就固定為6%不變，即：

PSA提前償付模型如圖3所示。

如果各銀行在應用該模型時，確定本銀行抵押貸款提前償付與PSA假設的提前償付率存在偏離，那么可以根據偏離的程度 進行相應調整，如圖4示。

2． 期權評價模型方法。由于抵押貸款合同所賦有的期權特性，提前還貸可以基于貸款成本變動幅度進行預測，而影響貸款成本的無非是利率水平的變動。考慮到提前償付違約金和其他再融資成本，借款人只有在抵押貸款利率下降到一定程度

才會開始提前償付。如果銀行預測一段時期年利率變動的最大幅度，如1%，而利率變動符合二項分布，銀行可以作抵押貸款利率變動情況圖（圖5）。

在存在抵押貸款提前償付的情況下，任何

年份中現金流入量或者是承諾支付的數額，或者是承諾支付加上剩余本金的提前償還，或者是零（所有抵押貸款在到期前全部償付）。假設抵押貸款利率下降到7%時，可能發生提前還貸，那么根據銀行的利率預測，第一年不會發生提前還貸，銀行將收到承諾的支付；第二年貸款利率下降到7%的概率是25%，那么銀行可能收到承諾的支付加上第二年末的本金余額，根據兩種情況各自發生的概率，銀行可以估計第二年年末期望的現金流量，同樣可以估計以后年份里銀行可能收到的現金流量。

參考文獻：

1．Anthony Saunders．Financial Institutions Management．北京：清華大學出版社，2001．

2．喬治·考夫曼著．現代金融體系．北京：經濟科學出版社，2001．

3．林建華等．隨機利率下提前還貸的優劣分析．運籌與管理．2003，（4）．

4．曾祥金等．住房貸款提前還貸的博弈分析．理論月刊，2004，（11）．

第二篇：提前還貸合同2010

提前還貸協議

編號：甲 方：身份證號：

甲方擔保人：_____________身份證號（營業執照號）：

乙 方：身份證號：

丙 方：

鑒于：甲方因出售坐落在天津市尚有貸款的住房，且需要提前還清貸款撤銷抵押，故甲方向乙方申請借款，乙方經審查同意借款給甲方,甲方自愿委托丙方代辦相關手續。甲、乙、丙三方遵照有關法律規定，并經協商一致，自愿訂立本合同。

第一條：甲方房屋貸款基本情況

1、甲方房屋原貸款銀行為_。

2、貸款年限為年，期限自年月日至年月日止。

3、貸款形式為___ _______________________________。

4、貸款總額為元，【大寫】。

第二條：委托事項

1、基于甲乙丙三方友好協商，甲乙雙方同意乙方將出借給甲方的用于提前還貸的款項直接交給丙方，由丙方代辦提前還貸以及撤銷抵押權相關手續。

2、甲方委托丙方代為收取甲方的售房款。

3、甲方委托丙方將本合同項下借款本金及利息從甲方所得售房款中予以扣除并直接給付乙方。

第三條：甲乙雙方借款金額、利息、期限及收取方式

一、甲方向乙方借款金額、用途、利率、期限如下：

人民幣借款金額（大寫）（￥元）。

用途：。

期限：自 20年月日至 20年月日止。

借款利率，合同約定期間利息計人民幣：（大寫）（￥元）。實際借款期限以外的用款時間按照每超出一天按借款額的1‰加收逾期違約金。

二、借款利息應在本合同簽訂之日支付，如有特殊原因甲方需滯后支付的，應在本合同其它約定中說明。

第四條：乙方出借方式

為保證款項用途，甲方使用借款的方式為乙方直接或交付甲方授權的丙方將款項以甲方的名義支付甲方貸款的銀行。

第五條: 甲、乙、丙三方權利義務

一、甲方須保證該套房屋買賣真實有效，甲方權利義務如下：

（1）甲方協助乙方、丙方完成提前還貸、撤銷抵押以及與本委托相關事宜手續辦理工作，并承

擔提前還貸、撤銷抵押、查檔等所發生的一切費用。并積極配合丙方辦理相關手續的公證事宜。

（2）甲方須向乙方提供以下資料：

A.該房屋《房屋所有權證》

B.《國有土地使用權證》

C.《商品房買賣合同》

D.甲方身份證原件

E.甲方戶口本原件

F.售房款存折

G.售房款銀行卡

H、甲方配偶同意墊資相關事宜的證明文件

I.其他

甲方應保證所提供的各種材料與證明均真實、合法、有效、唯一。為擔保本協議的履行，在委托

事項辦理期間內，上述資料自簽訂本協議時交由乙方保管，丙方代

辦手續時，乙方可直接提供丙方。

（3）甲方向乙方清償乙方代其提前還貸的款項之前，乙方對代甲方還貸的款項享有完整債權。在上述房屋買賣交易中，該房屋辦理所有權過戶手續完畢當日或銀行放款當日，從甲方的售房款中，甲

方授權丙方扣除乙方為甲方墊付的提前還貸款項及逾期違約金，甲方應對丙方給予全力配合。

二、乙方的權利義務

乙方隨時監督丙方的辦理過程，若因為甲方原因導致乙方的權益受到損失，乙方有權追究甲方和

丙方的責任。

乙方在收取甲方的第五條第一款第二項所述的資料后妥善保管，并

在辦理提前還貸、撤稍抵押登記相關手續時協助丙方辦理。如因乙方原因造成上述證件、材料丟失或

損毀的，乙方負責補辦并承擔補辦費用。

三、丙方的權利義務

1、丙方應按照本協議約定辦理提前還貸以及撤銷抵押的委托事項，并將辦理該事項的進程及時

向甲方及乙方通報；甲方如不能隨時的、積極地配合辦理，丙方不承擔延遲的責任。

2、丙方應依合同規定，協助乙方在售房款存折中扣除甲方應償還乙方的借款本息，甲方予以配

合。

3、丙方應妥善保管甲方及乙方交付的辦理該房屋產權交易手續的相關有效證件和材料。如因丙

方原因造成上述證件、材料丟失或損毀的，丙方負責補辦，費用由丙方自行承擔。

第六條：違約責任

一、甲方未按本合同約定歸還借款及利息，也未與乙方達成新的協議，乙方有權選擇立即采取司

法措施追回逾期借款本、息。同時，甲方須向乙方支付借款全部本金20%的違約金。

二、甲方違反合同其他義務的，須向乙方支付借款全部本金10%的違約金。

三、甲方未按本合同約定歸還借款及利息而導致乙方在實現債權的過程中產生的各項支出（包括

但不限于訴訟費、律師代理費、評估、拍賣、交通等）均由甲方承擔。

四、甲方未按本合同約定歸還借款及利息，也未與乙方簽訂延期還款合同，或所延期限已到期仍

不能償還借款時，乙方有權直接處置該房屋。甲方在本協議簽訂時即同時授權委托（無需另行出具委

托手續）。乙方在上述情況出現時可委托任何具有資質的評估機構對房屋價值進行評估，同時乙方有

權代表甲方按照不低于評估價格50%的快速變現價將該房屋出售、變現（相關法律責任甲方承擔），變現所得優先償還乙方欠款。

第七條：爭議解決事項

在本合同履行過程中產生的爭議，各方應協商解決，協商的結果以補充協議的方式做出，與本合同有同等的法律效力，協商不成，各方同意向合同簽訂地的人民法院提起訴訟。

第八條：本協議一式三份，甲乙丙三方各一份。本協議自甲、乙、丙三方簽字或蓋章后生效。

第九條： 其它約定

甲方承諾該房屋無任何經濟糾紛、無查封，若由于上述原因導致乙方權益受到損失，乙方有

權追究甲方違約責任，并有權處置甲方房產，甲方全程配合乙方處置。注：借款借出方的資金電匯費用由乙方負責，借款借入方的資金電匯費用由甲方負責！

甲方：乙方：丙方：

甲方擔保人_____________

住址：住址：地址：

電話：電話：

電話：

經 手 人 ：___________________

簽約日期：年月日

第三篇：提前還貸申請書

篇一：銀行提前還款申請書范文 工行xx支行：我于xx年xx月xx日在你行辦理商品房按揭貸款xx萬元，貸款期限自xx年xx月xx日至xx年xx月xx日，等額本息（或等額本金）還款方式。現收入狀況改善，資金寬裕，申請將剩余貸款全部一次性（或部分xx萬元）還款，請審批，為感！申請人：xxx 篇二：工行提前還貸申請書 我是安徽工程科技學院_____系_____班學生，姓名_____，身份證號碼_____。在校期間申請助學貸款_____元，截至到目前累計獲得貸款人民幣_____元。我于2009年7月畢業，現 申請提前歸還國家助學貸款人民幣_____元整，請予以批準。備注：本人金穗開帳號為：_____ 申請人： 2009年xx月xx日 銀行加息已近半月有余，利息的調整導致部分有余錢的貸款者開始有目的地提前還款，以減少貸款利息開支。經記者打聽，加息之后來銀行提前還貸的人數的確與同期相比有了明顯的增加。對已經發生的貸款，原利率將一直適用到年底，新的計息周期將從明年1月1日起才正式開始執行，不少貸款人抓緊這最后兩個月的時間，走上了提前還貸之旅。提前還貸要事先預約 各銀行對提前還貸都要求提前預約，從預約開始到實際扣款日的時間也是需要支付利息的。如果要提前還貸，應盡早預約，可以相應減少利息的支出。預約一般為貸款人提出書面申請，作為向銀行作出的不可撤銷的承諾，待銀行方面確認后即可進行有關還款數額、變更后期月還款額或者縮短后期還款期限等具體操作。篇三：銀行個人房貸提前還款申請書范文 客戶姓名 客戶編號 貸款賬號貸款種類 借款合同編號借款期限(月)貸款到期日還款方式 提前還款原因： 注釋：通常表述如下，本人因日前獲年底分紅10萬元，為減輕房貸月供壓力，特此向銀行提出提前還款申請。(還款額最好以萬元為基數)提前還款類型：

提前部分還本

提前結清 提前還本金額：(大寫)

(小寫)

元 提前還款后的還款約定： 調整分期還款額

不調整分期還款額

調整還款期限

不調整還款期限

變更還款方式

等額本息還款法

等額本金還款法 等額累進還款法(等額遞增/等額遞減)(等比遞增/等比遞減)本人在此確認：

1.經銀行審查不符合規定條件不予調整分期還款額、還款期限、變更還款方式時，沒有異議；

2.承認此申請書作為向銀行申請提前還款的依據；

3.保證按《借款合同》和銀行規定償還借款，不發生任何違約事項。借款人簽字： 年

月

日 篇四：提前還貸申請書 工行xx支行： 我于xx年xx月xx日在你行辦理商品房按揭貸款xx萬元，貸款期限自xx年xx月xx日至xx年xx月xx日，等額本息（或等額本金）還款方式。現收入狀況改善，資金寬裕，申請將剩余貸款全部一次性（或部分xx萬元）還款，請審批，為感！申請人：xxx xx年xx月xx日 篇五：國家助學貸款提前結清貸款申請書 中國銀行桂林分行高新區支行：

本人，身份證號碼為，年畢業于（學校系院專業），在校期間共獲得國家助學貸款人民幣 元整，還款卡（或存折）號為，聯系電話為。

現由于本人家庭經濟情況好轉，特向貴行申請提前一次性結清貸款，懇請予以批準及辦理，謝謝！

申請人（簽字）：

年月日

第四篇：提前還貸通知書

提前還款通知書 2015年11月2日，本人接到貴方不能按時支付借款利息的口頭通知，現根據協議約定發出本提前還款通知書，請貴方在2015年37萬元及相應利息，款項請支付到如下賬戶（姓名：xx，開戶行：，賬號：）。特此通知

通知人：

2015年 月 日篇二：住房公積金貸款提前還款通知書

住房公積金貸款提前還款通知書

存根聯 no： 第 號

貴州省房改資金管理中心：

本人：，單位：，身份證號：，貸款賬號：。

我申請提前還款：

（一）結清貸款（）。

（二）部分還本（）：

1、調減還款期

限 年。（）

2、調整月還款額，還款期限不變。（）請審批！

本人承諾：本人的住房公積金貸款發放時間已滿一年并距離上次提前還款時間已滿一年。

借款人簽章： 年 月 日

經中心審核，同意 提前還款：

（一）結清貸款（）。

（二）部分還本

（）：

1、調減還款期限 年。（）

2、調整月還款額，還款期限不變。（）

若該借款人的住房公積金貸款發放時間不滿一年并距離上次提前還款時間不滿一年的，本申請書無

效。

本申請書三個月內有效。

審 核： 年 月 日

（公 章）：

時 間： 年 月 日

住房公積金貸款提前還款通知書 no： 第 號

貴州省房改資金管理中心：

本人：，單位：，身份證號：，貸款賬號：。

我申請提前還款：

（一）結清貸款（）。

（二）部分還本（）：

1、調減還款期

限 年。（）

2、調整月還款額，還款期限不變。（）請審批！

本人承諾：本人的住房公積金貸款發放時間已滿一年并距離上次提前還款時間已滿一年。借款人簽章： 年 月 日

經中心審核，同意 提前還款：

（一）結清貸款（）。

（二）部分還本

（）：

1、調減還款期限 年。（）

2、調整月還款額，還款期限不變。（）

若該借款人的住房公積金貸款發放時間不滿一年并距離上次提前還款時間不滿一年的，本申請書無

效。

本申請書三個月內有效。

審 核： 年 月 日

（公 章）：

時 間： 年 月 日

備注：

一、借款人原則上在貸款發放壹年后方可申請提前還貸。提前還貸每年可申請一次。提前還貸最多不超過三次。”

二、提前還貸須提交資料：（復印件統一用a4紙復印）

1、《住房公積金貸款提前還款申請書表》(中心范本)；

2、委托貸款行出具的“貸款轉存憑證（借款借據）”原件及復印件；

3、借款人身份證原件及復印件2份。

三、本申請書作為借款合同的補充協議。篇三：還款通知書

還款通知書

：

你于 年 月 日 向 借款，總金額為人民幣（大寫）（小寫：），已到還款期限。

現特通知你于接到本通知7日內辦理還款，并支付先前約定的借款利息（利率為）逾期不辦理，我方將保留采取進一步措施的權利。

還款帳戶：

年 月 日篇四：公積金提前還貸申請書

住房公積金貸款提前還款通知書

存根聯 no： 第 號

貴州省房改資金管理中心：

本人：，單位：，身份證號：，貸款賬號：。

我申請提前還款：

（一）結清貸款（）。

（二）部分還本（）：

1、調減還款期

限 年。（）

2、調整月還款額，還款期限不變。（）請審批！本人承諾：本人的住房公積金貸款發放時間已滿一年并距離上次提前還款時間已滿一年。

借款人簽章： 年 月 日

經中心審核，同意 提前還款：

（一）結清貸款（）。

（二）部分還本

（）：

1、調減還款期限 年。（）

2、調整月還款額，還款期限不變。（）

若該借款人的住房公積金貸款發放時間不滿一年并距離上次提前還款時間不滿一年的，本申請書無

效。

本申請書三個月內有效。

審 核： 年 月 日

（公 章）：

時 間： 年 月 日 住房公積金貸款提前還款通知書 no： 第 號

貴州省房改資金管理中心：

本人：，單位：，身份證號：，貸款賬號：。

我申請提前還款：

（一）結清貸款（）。

（二）部分還本（）：

1、調減還款期

限 年。（）

2、調整月還款額，還款期限不變。（）請審批！本人承諾：本人的住房公積金貸款發放時間已滿一年并距離上次提前還款時間已滿一年。

借款人簽章： 年 月 日

（）：

1、調減還款期限 年。（）

2、調整月還款額，還款期限不變。（）

若該借款人的住房公積金貸款發放時間不滿一年并距離上次提前還款時間不滿一年的，本申請書無

效。

本申請書三個月內有效。

審 核： 年 月 日

（公 章）：

時 間： 年 月 日

備注：

一、借款人原則上在貸款發放壹年后方可申請提前還貸。提前還貸每年可申請一次。提前還貸最多不超過三次。”

二、提前還貸須提交資料：（復印件統一用a4紙復印）

1、《住房公積金貸款提前還款申請書表》(中心范本)；

2、委托貸款行出具的“貸款轉存憑證（借款借據）”原件及復印件；

3、借款人身份證原件及復印件2份。

三、本申請書作為借款合同的補充協議。篇五：大連公積金提前還貸一日搞定詳細流程

公積金提前還貸一日搞定詳細流程

最近剛提前全部還清了公積金貸款，拿到了注銷抵押的產權證。之前上網詳細查詢了相關程序，自以為沒什么問題，可實際操作起來還是有出入。現將辦理的過程詳述如下，與大家分享，相信一定會讓您事半功倍。

第一步：到房屋所在的區公積金管理中心辦理《提前還款通知書》。

需攜帶的材料：

1、《個人住房公積金抵押借款合同》;

2、還貸現金（若用公積金卡中的錢轉賬還貸需攜

帶公積金卡）；

3、身份證；

4、保險單副本；

5、如為組合貸款，且商貸已還清，需攜帶商貸還

款證明（應在去公積金管理中心之前持貸款合同和身份證到商貸銀行辦理，同時其還應提供

抵押注銷手續和它項權證）。

第二步：到代辦公司（金億置業擔保公司）辦理稅費結算手續，多退少補，開具結算證明，領取稅費正式發票。需攜帶的材料：

1、《提前還款通知書》（代辦公司聯）；

2、身份證；

3、代繳代收費用清單。

第三步：到公積金管理中心領取房屋產權證、它項權證、保險單正本、注銷手續等。需攜帶的材料：

1、《提前還款通知書》（借款人聯）；

2、借款合同；

3、結算證明。

第四步：到太平洋保險公司退保險費。

需攜帶的材料：

1、《提前還款通知書》（保險公司聯）；

2、保險單正、副本；

3、身份證及一份復印件。

第五步：到房屋交易市場辦理注銷抵押手續，領取注銷抵押的產權證。

需攜帶的材料：

1、《提前還款通知書》（借款人聯）；

2、房屋產權證；

3、身份證及一份復印件；

4、抵押注銷手續（如為組合貸款應有公積金管理

中心和商貸銀行提供的兩套注銷抵押手續）；

5、他項權證（如為組合貸款應有公積金管理中心

和商貸銀行提供的兩個他項權證）；

6、如為組合貸款需提供商貸還款證明。

注：

1、辦理此項工作之前應通過114查詢各機構的聯系電話，了解清楚各機構的辦公地點及作息時間，合理安排時間。

2、辦理第四步和第五步沒有先后次序之分，可根據相應機構的辦公地點及辦公時間合理安排。

3、去公積金管理中心和房屋交易市場必須貸款人本人到場辦理，去保險公司辦理退保時貸款本人可不去，由配偶代辦時需攜帶結婚證及其本人身份證，并需將兩人身份證和結婚證復印到一張a4紙上。

4、房屋交易市場：五一廣場 tel:83685566(基本打不通)下午17點下班。

太平洋保險公司：唐山街55號 tel：83609099 下午16：30下班。

第五篇：提前還貸政策

各銀行提前還貸政策

工商銀行

房貸利率政策：凡在2005年3月17日央行調整房貸利率前申請獲得房貸的老客戶，只要在2005年12月31日前未逾期的貸款本息余額，2006年的貸款利率可享受2006年1月1日同期同檔次基準利率的9折優惠。

提前還貸政策：要求貸款者提前10個工作日向銀行提出書面申請，不滿一年提前還貸的違約金是提前還款金額的5%，一年期滿后，提前還款額下限是正常每月還款額的6倍，且提前還款暫不收取違約金。

中國銀行

房貸利率政策：對于2005年3月17日以前發放，并執行原個人住房貸款優惠利率的住房類貸款客戶，在2006年1月1日進行利率調整時，中行上海市分行將按照中國人民銀行公布的最新商業性貸款基準利率下浮10%執行。但如果客戶在2006年首次扣款后一旦出現逾期90天（含）以上的現象，將取消利率下浮優惠，即采用基準利率6.12%執行。

提前還貸政策：要求提前15個工作日書面申請，不滿一年提前還貸的違約金是提前還款總金額的一個月利息(利率為提前還款日的日利率×30)，一年期滿后，提前還款暫不收取違約金，提前還款額下限是正常每月還款額的6倍。

建設銀行

房貸利率政策：凡在2005年3月17日央行調整房貸利率前申請獲得房貸的老客戶，合同期限在一年之內執行原合同貸款利率；合同期限在一年之上且沒有拖欠本息記錄的貸款客戶，執行基準利率下浮10%的優惠利率；合同期限在一年以上且有拖欠本息記錄的客戶，將執行同期基準貸款利率。

提前還貸政策：不滿一年提前還貸不受理，特殊情況下(如動拆遷貨幣化資金)可以考慮，但需要支付同檔利率的一個月利息；一年滿后，提前還款額下限為正常每月還款額的6倍，提前還款不收取違約金。提前還款額如果在正常每月還款額的6倍～24倍，不可變更還款期限；提前還款額在正常每月還款額的24倍以上，可以減少縮短還款期限。農業銀行

房貸利率政策：如沒有不良還款記錄，從2006年起將給予5.508%的下浮利率；如果貸款人在一年中出現累計3次及以上的現象，則執行6.12%的基準利率；如果貸款人一年中出現3次以下不良還款記錄，將視情況而定。

提前還貸政策：不滿一年提前還貸需要提前一個月申請，提前還貸的違約金＝提前還款總金額×月利率×不滿一年的月份數；滿一年后，提前還款不收取違約金，要求提前7個工作日進行書面申請，提前還款額下限是正常每月還款額的6倍。

招商銀行

房貸利率政策：凡在2005年3月17日央行調整房貸利率前申請獲得房貸的老客戶，無逾期還款記錄者或逾期還款在90日內的客戶，執行下浮10%的優惠利率。

提前還貸政策：要求提前書面申請，不滿一年提前還貸的違約金是提前還款總金額的3個月利息(利率為提前還款日的日利率×30)，一年期滿后，提前還款不收取違約金。光大銀行

房貸利率政策：凡在2005年3月17日央行調整房貸利率前申請獲得房貸的老客戶，只要在2005年12月31日前沒有逾期的貸款本息余額，2006年的貸款利率可享受2006年1月1日同期同檔次基準利率的9折優惠。

提前還貸政策：一年之內不受理，滿一年后提前還貸者，需要到貸款行進行書面申請。交通銀行

房貸利率政策：凡在2005年3月17日央行調整房貸利率前申請獲得房貸的老客戶，無逾期還款記錄者執行下浮10%的優惠利率。

提前還貸政策：一年之內一般不受理，一年期滿后，提前還款額度不得少于6個月的還款金額。《每日經濟新聞》

1.先還一部分的話,要看你的貸款銀行才能確定能不能申請縮短貸款年限.2.提前還款是這樣的,你先要到銀行打單,看你這兩年來還款的本金有多少.比如我們設為2萬.你提前還款5萬那么.就是13.7萬減去2萬減去5萬得到的就是6.7萬.因為下個月起銀行要實行新的利率,你就按6.7萬,和你的銀行利率去計算.(因為我不知道你們當地銀行的利率下幅標準沒有辦法給你計算,而且從2004年至今已多次調息.每一次,都可以上下幅動10%,而從下個月起幅動可達15%我就更不好計算了.所以你要自己去問清楚銀行的利率,)

3.你不需要交違約金,貸款滿一年就不需要交.這是國家規定的.4.沒有其他的提前還款方式.只有兩種,A一種是月還款不變縮短還款年限

B一種是月還款減少還款年限不變.不過具體來說,看你自己的能力沒有哪一種是更合算.當然,如果是A那么你的總還款利息會少一些.具體還要看你的貸款銀行有沒規定.如何辦理提前還貸手續

根據銀行規定，提前還貸的客戶需提前一周至一個月提出書面申請，并約定還款日期。然后按照約定的日期到銀行填寫還貸申請表和提前還貸協議。

各家銀行對于提前還貸并沒有次數的限制，可以一次全部還清，也可部分歸還貸款。部分提前還貸的貸款者，可以選擇兩種方式:一是減少每月還款額，還款期限不變；另一種是縮短還款期限，每月還款額不變。

專家提醒，提前還貸應當注意：1.如果既有商業貸款又有公積金貸款，應先提前償還利率高的商業住房貸款。2.如果當初申請住房貸款時辦理了保險，如全部提前還貸或縮短了貸款期限，可以向保險公司申請退回部分保費。3.如果有比較好的投資渠道，投資收益率高于住房貸款利率的話，不應提前還貸。