第一篇：網絡人大-金融法-作業答案要點

【192515】 養老基金屬于（）。A． 存款類金融機構 B． 合約類金融機構 C． 投資類金融機構 D． 不是金融機構

答案：B

【192518】 有關中國的金融市場，以下說法錯誤的是：（）。A． 股票市場為企業外部融資的最重要來源

B． 保險市場、養老金市場、證券投資基金、信托公司規模都相對較小 C． 資本市場發展較晚，規模較小 D． 國家仍然處于壟斷地位

答案：A

【192520】 以下有關金融制度的發展趨勢，說法錯誤的有（）。A． 金融脫媒化

B． 直接融資和間接融資的界限清晰化 C． 強調信息披露 D． 強調投資者保護

答案：B

【192521】 金融是指（）。A． 資金籌集 B． 資金運用 C． 資金借貸 D． 資金融通

答案：D

【192530】 中央銀行貸款給商業銀行的利率，稱為（）。A． 基準利率 B． 法定利率 C． 行政利率 D． 固定利率

答案：A

【192531】 中國人民銀行貸款的主要用途是（）。A． 解決商業銀行臨時性資金不足 B． 支持商業銀行改造基礎設施 C． 支持商業銀行積極從事證券業務 D． 調節市場的貨幣供應量

答案：A

【192533】 中國金融的監管通過若干機構來進行，負責反洗錢監管的機構是（）。A． 人民銀行 B． 銀監會 C． 保監會 D． 證監會

答案：A

【192536】 對（）的再貼現，須經中國人民銀行總行批準。A． 商業銀行 B． 政策性銀行

C． 商業銀行的分支機構 D． 非銀行金融機構

答案：D

【192548】 資本項目外匯管理的法律制度涵蓋多項內容。依法終止的外商投資企業，按照國家有關規定進行清算納稅后，屬于外方投資者所有的人民幣，可以向經營結匯、售匯業務的金融機構購匯匯出。該段敘述是（）法律制度的內容。A． 境內向境外投資 B． 外債

C． 向境外貸款 D． 外匯支出

答案：D

【192549】 依據我國的外匯管理條例，個人可自由攜帶出入境的外鈔限額為（）美元。A． 5 000 B． 1萬 C． 2萬 D． 5萬

答案：C

【192522】 間接融資用來彌補直接融資下列不足：（）。A． 事前的風險分析能力 B． 事后的監控能力

C． 承擔風險、分散風險的能力

D． 將資金從資金盈余方輸送到資金短缺方的能力 E． 通過資金融通獲取收益的能力

答案：A,B,C

【192539】 《人民幣利率管理規定》第5條規定：中國人民銀行有權確定和調整的利率包括：（）。

A． 中國人民銀行對金融機構存、貸款利率和再貼現利率 B． 金融機構存、貸款利率 C． 優惠貸款利率 D． 罰息利率 E． 同業存款利率

答案：A,B,C,D,E

【192553】 以下交易情況可視為可疑交易：（）。

A． 短期內資金分散轉入、集中轉出或者集中轉入、分散轉出，與客戶身份、財務狀況、經營業務明顯不符

B． 短期內相同收付款人之間頻繁發生資金收付，且交易金額接近大額交易標準

C． 法人、其他組織和個體工商戶短期內頻繁收取與其經營業務明顯無關的匯款，或者自然人客戶短期內頻繁收取法人、其他組織的匯款

D． 長期閑置的賬戶原因不明地突然啟用或者平常資金流量小的賬戶突然有異常資金流入，且短期內出現大量資金收付

E． 與來自于販毒、走私、恐怖活動、賭博嚴重地區或者避稅型離岸金融中心的客戶之間的資金往來活動在短期內明顯增多，或者頻繁發生大量資金收付

答案：A,B,C,D,E

【192517】 金融中介機構不具有（）。A． 專業的信息收集能力 B． 專業的風險分析能力

C． 進行組合性投資從而節約交易成本的能力 D． 監管金融市場系統性風險的能力

答案：D

【192534】 以下有關人民幣的說法錯誤的有（）。A． 人民幣由中國人民銀行統一印制、發行 B． 人民幣的單位為元，輔幣單位為角、分 C． 人民幣是法定貨幣

D． 甲欠乙20萬元人民幣，乙以通貨膨脹為由要求甲的欠款以黃金支付，乙的要求是合法的

答案：D

【192524】 以下屬于金融中介機構的是：（）。A． 商業銀行 B． 財產保險公司 C． 保險經紀人 D． 銀行業協會 E． 信托公司

答案：A,B,E

【192552】 金融機構應當向中國反洗錢監測分析中心報告下列大額交易：（）。

A． 單筆或者當日累計人民幣交易20萬元以上現金繳存、現金支取、現金結售匯、現鈔兌換、現金匯款、現金票據解付及其他形式的現金收支

B． 外幣交易等值2萬美元以上的現金繳存、現金支取、現金結售匯、現鈔兌換、現金匯款、現金票據解付及其他形式的現金收支

C． 法人、其他組織和個體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當日累計人民幣200萬元以上或者外幣等值20萬美元以上的款項劃轉

D． 自然人銀行賬戶之間，以及自然人與法人、其他組織和個體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當日累計人民幣50萬元以上或者外幣等值10萬美元以上的款項劃轉 E． 交易一方為自然人、單筆或者當日累計等值1萬美元以上的跨境交易

答案：A,C,D,E

【192558】 對反洗錢的監管：客觀要求的思路一般是通過規定客觀的數字標準來實現的；而主觀要求的思路則承認某些交易可疑，要訴求金融機構的經驗。中國目前采取的監管思路是：（）。

A． 客觀要求的監管 B． 主觀要求的監管 C． 兩種要求兼顧的監管

D． 選擇了與以上兩種思路均不相同的具有中國特色的監管方式

答案：C

【192561】 當犯罪分子造成密碼失竊時，本應由罪犯承擔責任。但現實中很多情況下根本找不到罪犯或無力償還，在這種情況下銀行常常成為責任承擔的主體。這是因為：（）。A． 銀行能較為有效的控制風險 B． 銀行的資金充裕

C． 銀行應對客戶進行身份識別 D． 密碼不是絕對安全的

答案：A

【192564】 金融機構應當將可疑交易報其總部，由金融機構總部或者由總部指定的一個機構，在可疑交易發生后的（）工作日內以電子方式報送中國反洗錢監測分析中心。沒有總部或者無法通過總部及總部指定的機構向中國反洗錢監測分析中心報送可疑交易的，其報告方式由中國人民銀行另行確定。A． 3個 B． 5個 C． 10個 D． 30個

答案：C

【192572】 存款保險制度主要是用來降低商業銀行（）風險。A． 盈利性不足 B． 擠提

C． 業務多元化 D． 道德

答案：B

【192575】 任何單位或個人購買商業銀行股份總額（）以上的，應當事先經銀監會批準。A． 3% B． 5% C． 10% D． 15%

答案：B

【192577】 商業銀行因行使抵押權、質權而取得不動產或者股權，應當在取得之日起（）內處分。A． 半年 B． 一年 C． 二年 D． 三年

答案：C

【192578】 自撤銷決定之日起，被撤銷的金融機構（）。其高級管理人員、董事會、股東大會（）。

A． 必須立即停止經營活動

必須立即停止行使職權 B． 可以繼續從事經營活動

必須立即停止行使職權 C． 可以繼續從事經營活動

可以繼續行使職權 D． 必須立即停止經營活動

可以繼續行使職權

答案：A

【192583】 商業銀行已經或者可能發生信用危機，嚴重影響存款人的利益時，銀監會可以對其實施（）。A． 撤銷 B． 解散 C． 接管 D． 破產

答案：C

【192605】 銀行必須明確與其發生交易的人是它的客戶。銀行向錯誤的人履行了義務，（）對客戶履行義務。A． 并不構成 B． 豁免 C． 構成 D． 相當于

答案：A

【192606】 電子簽名法第二十八條規定，電子簽名人或者電子簽名依賴方因依據電子認證服務提供者提供的電子簽名服務從事民事活動遭受損失，電子認證服務提供者（），承擔賠償責任。A． 具有過錯的

B． 不能證明自己無過錯的 C． 無論是否具有過錯

D． 在對方證明自己有過錯的情況下

答案：B

【192565】 洗錢罪的上游犯罪包括（）。A． 黑社會性質的組織犯罪 B． 貪污賄賂犯罪 C． 暴力犯罪

D． 破壞金融管理秩序犯罪 E． 恐怖活動犯罪

答案：A,B,D,E

【192603】 以下屬于《銀行業監督管理法》規定的監督管理措施的有：（）。A． 要求報送資料 B． 現場檢查 C． 罰款 D． 撤銷

E． 查詢和凍結

答案：A,B,D,E 【192608】 依據《關于社會信用體系建設的若干意見》，可能成為個人或企業信息使用者的是（）。A． 外國政府部門 B． 金融監管機構 C． 金融機構 D． 企業 E． 個人

答案：B,C,D,E

【192574】 未經國務院銀行業監督管理機構批準，（）從事吸收公眾存款等商業銀行業務。

A． 保險公司可以 B． 證券公司可以

C． 任何單位和個人不得 D． 信托公司可以

答案：C

【192580】 商業銀行不得向關系人發放（）。A． 擔保貸款 B． 信用貸款 C． 長期貸款 D． 短期貸款

答案：B

【192584】 從法律的角度來看，對于商業銀行的監管具有特殊意義。這種特殊意義源于商業銀行本身的特征。這些特征不包括：（）。A． 商業銀行的資產和負債不匹配 B． 商業銀行的資產負債率很高

C． 現代商業銀行的業務具有多樣化的特征

D． 商業銀行的持續運行依賴于人們對它的信心，隨時面臨擠提風險

答案：C

【192586】 有關商業銀行的“市場退出”制度，以下說法正確的有：（）。

A． 商業銀行已經或可能發生信用危機，嚴重影響存款人的利益時，人民銀行可以對其實施接管

B． 接管的最長期限不得超過3年

C． 金融機構有違法經營、經營管理不善等情形，不予解散將嚴重危害金融秩序、損害社會公眾利益的，應當依法解散 D． 商業銀行不能支付到期債務，可由法院直接宣告其破產

答案：C

【192587】 有下列情形之一的，不得擔任商業銀行的董事、高級管理人員：（）。A． 因犯有貪污、賄賂、侵占財產、挪用財產罪或者破壞社會經濟秩序罪，被判處刑罰 B． 因犯罪被剝奪政治權利的

C． 擔任因經營不善破產清算的公司、企業的董事或者廠長、經理 D． 擔任因違法被吊銷營業執照的公司、企業的法定代表人 E． 個人所負數額較大的債務到期未清償的

答案：A,B,E

【192610】 一般而言，商業銀行在訂立和執行合同的過程中，所承擔的附隨義務包括：（）。

A． 締約過失義務

B． 提供安全的交易環境 C． 支付利息 D． 按期償還

E． 隨時兌現活期存款的取用承諾

答案：A,B

【192617】 一般不具有透支功能的銀行卡是（）。A． 借記卡 B． 準貸記卡 C． 貸記卡 D． 信用卡

答案：A

【192618】 有關銀行卡的法律制度主要解決兩個核心問題：身份識別和（）。A． 銀行卡被盜

B． 建立發卡人與持卡人之間的結算關系 C． 建立發卡人與持卡人之間的信貸關系 D． 及時履行

答案：D

【192625】 祥榮公司向銀行貸款，并以所持琪美上市公司股份用于質押。根據《物權法》的規定，質權設立的時間是：（）。A． 借款合同簽訂之時 B． 質押合同簽訂之時

C． 向證券登記結算機構申請辦理出質登記之日 D． 向證券登記結算機構辦理出質登記之日

答案：D

【192626】 依據我國《物權法》的規定，抵押權（）與債權分離而單獨轉讓或者作為其他債權的擔保。A． 可以 B． 不得 C． 必須

D． 在特定情況下可以

答案：B

【192629】 抵押財產折價或者拍賣、變賣后，其價款超過債權數額的部分歸（）所有，不足部分由債務人清償。A． 抵押權人 B． 抵押人 C． 債務人 D． 法院

答案：B

【192657】 設立保險公司，其注冊資本的最低限額為人民幣（）。A． 一億元 B． 二億元 C． 五億元 D． 十億元

答案：B

【192660】（）不是保險公司終止的主要原因。A． 解散 B． 被撤銷 C． 破產

D． 目的實現

答案：D

【192668】 保險公司不能支付到期債務，經保險監督管理機構同意，由人民法院依法宣告破產。保險公司被宣告破產的，由（）成立清算組，進行清算。A． 保險公司

B． 保險公司的股東 C． 保險公司的債權人

D． 人民法院組織保險監督管理機構等有關部門和有關人員

答案：D

【192669】 一般而言，保險合同成立后，（）可以解除合同。A． 保險人 B． 投保人 C． 被保險人 D． 受益人

答案：B

【192672】 保險公司違反規定，損害社會公共利益，可能嚴重危及或者已經危及保險公司的償付能力的，保險監督管理機構可以對該保險公司實行接管。接管期限最長不得超過（）。A． 六個月 B． 一年 C． 二年 D． 三年

答案：C

【192636】 在國際借貸合同中，“先兆性違約”主要包括（）。A． 交叉違約

B． 借款人所在國家政府強制征用借款人資產

C． 借款人所在國家政府延期償付資產的命令或實施外匯管制 D． 借款人業務范圍變化、所有權變化、重組等 E． 借款人沒有支付能力或者破產

答案：A,B,C,D,E

【192638】 依據我國的物權法，有關抵押權的順序和行使期間，以下說法正確的有：（）。

A． 抵押權已登記的，按照登記的先后順序清償 B． 抵押登記順序相同的，按照資產價值均分受償 C． 抵押權已登記的先于未登記的受償 D． 抵押權未登記的，按照債權比例清償

E． 抵押權人應當在主債權訴訟時效期間屆滿前6個月內行使抵押權；未行使的，人民法院不予保護

答案：A,C,D

【192641】 以（）出質的，當事人應當訂立書面合同。A． 匯票

B． 可以轉讓的基金份額 C． 注冊商標專用權中的財產權 D． 計算機 E． 存款單

答案：A,B,C,E

【192627】 抵押人的行為足以使抵押財產價值減少的，（）有權要求抵押人停止其行為。

A． 債權人 B． 抵押權人 C． 第三人 D． 受益人

答案：B

【192630】 應收賬款的質押登記由（）辦理。A． 出質人 B． 質權人 C． 債權人 D． 債務人

答案：B

【192656】 保險公司作為間接融資的載體所具有的優勢不包括：（A． 測算風險概率，為風險定價 B． 具有風險偏好 C． 為風險歸類 D． 運用資金

答案：B

【192620】 一般而言，銀行卡的交易結構涉及（）等主體。A． 持卡人 B． 特約商戶 C． 發卡行 D． 收單行 E． 銀聯組織

答案：A,B,C,D,E

【192639】 依據我國物權法的規定，下列財產不得抵押：（）。A． 所有權、使用權不明或者有爭議的財產 B． 依法被查封、扣押、監管的財產 C． 學校、幼兒園、醫院的財產。）D． 土地所有權

E． 耕地、宅基地、自留地等集體所有的土地使用權，但法律規定可以抵押的除外

答案：A,B,D,E

【192641】 以（）出質的，當事人應當訂立書面合同。A． 匯票

B． 可以轉讓的基金份額

C． 注冊商標專用權中的財產權 D． 計算機 E． 存款單

答案：A,B,C,E

【192665】 投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同（）。A． 可撤銷 B． 無效 C． 效力待定 D． 有效

答案：B

【192666】 投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續費后，向投保人退還保險費，但是自合同成立之日起逾（）的除外。A． 半年 B． 一年 C． 兩年 D． 三年

答案：C

【192671】 可以經營商業保險業務的是（）。A． 有關單位 B． 個人 C． 國家機關

D． 依法設立的保險公司

答案：D

【192632】 以下有關票據質押，說法正確的有：（）。

A． 匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單的兌現日期或者提貨日期先于主債權到期的，質權人可以兌現或者提貨，并與出質人協議將兌現的價款或者提取的貨物提前清償債務 B． 匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單的兌現日期或者提貨日期先于主債權到期的，質權人可以兌現或者提貨，并與出質人協議將兌現的價款或者提取的貨物提存 C． 匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單的兌現日期或者提貨日期先于主債權到期的，出質人可以兌現或者提貨，并與質權人協議將兌現的價款或者提取的貨物提前清償債務

D． 匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單的兌現日期或者提貨日期先于主債權到期的，出質人可以兌現或者提貨，并與質權人協議將兌現的價款或者提取的貨物提存 E． 匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單的兌現日期或者提貨日期先于主債權到期的，出質人可以兌現或者提貨，并與質權人協議將兌現的價款或者提取的貨物提前清償債務或者提存

答案：A,B

【192642】 《應收賬款質押登記辦法》中所稱的應收賬款包括下列權利：（）。A． 銷售產生的債權 B． 出租產生的債權 C． 提供服務產生的債權 D． 賭博債權

E． 提供信用產生的債權

答案：A,B,E

試題7(7分)【192663】 訂立保險合同時，保險人（）向投保人說明保險合同的條款內容。A． 不必 B． 可以 C． 應當

D． 沒有義務

答案：C

【192659】 以下不屬于財產保險業務范圍的是：（）。A． 財產損失保險 B． 責任保險 C． 意外傷害保險 D． 信用保險

答案：C

【192655】 以下有關權利質押，說法正確的有：（）。

A． 基金份額、股權出質后，不得轉讓，但經出質人與質權人協商同意的除外

B． 知識產權中的財產權出質后，出質人不得轉讓或者許可他人使用，但經出質人與質權人協商同意的除外

C． 應收賬款出質后，不得轉讓，但經出質人與質權人協商同意的除外 D． 以應收賬款出質的，當事人應當訂立書面合同

E． 以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質的，質權自權利憑證交付質權人時設立；沒有權利憑證的，質權自有關部門辦理出質登記時設立

答案：A,B,C,D,E

【192688】 基金管理人應當在（）工作日辦理基金份額的申購、贖回業務；基金合同另有約定的，按照其約定（）。A． 每個 B． 第二個 C． 第三個 D． 第四個

答案：A

【192710】 為了確保股票發行審核過程中的公正性和質量，中國證監會成立了（），對股票發行進行復審。A． 股票發行審核委員會 B． 證券業協會 C． 交易所監督部 D． 證券登記機構

答案：A

【192713】 根據《證券法》的規定，我國對證券發行、交易活動實行（）的體制。A． 政府集中監督管理 B． 行業自律管理

C． 在集中統一監督管理的前提下，實行行業自律性管理 D． 在行業自律管理的基礎上，實行政府集中統一監督管理

答案：C

【192732】 規定要約收購的程序是（）的考慮。A． 要約人發現最優價格

B． 盡可能收購最多數量的股票 C． 基于保護中小投資者

D． 比協議收購等運作得更有效率

答案：C

【192733】 收購要約約定的收購期限不得少于（），并不得超過（）。A． 十日

二十日 B． 二十日

四十日 C． 三十日

六十日 D． 四十五日

九十日

答案：C

【192735】 公司董事、監事、高級管理人員離職后（）內，不得轉讓其所持有的本公司股份。公司章程可以對公司董事、監事、高級管理人員轉讓其所持有的本公司股份作出其他限制性規定。A． 三個月 B． 半年 C． 一年 D． 兩年

答案：B

【192755】 以下哪個不屬于虛假陳述的內容范圍：（）。A． 虛假記載 B． 誤導性陳述 C． 遺漏

D． 不正當披露

答案：C

【192757】 有關虛假陳述的民事責任：發行人、上市公司的控股股東、實際控制人（），應當與發行人、上市公司承擔連帶賠償責任。A． 有過錯的

B． 無法證明自己沒有過錯的 C． 無論是否具有過錯

D． 與發行人、上市公司過錯相當的

答案：A

【192758】 虛假陳述的司法解釋依據三個重要日期對于民事責任的承擔進行了界定，這三個日期不包括（）。A． 虛假陳述發生日 B． 虛假陳述揭露日 C． 基準日

D． 虛假陳述知悉日

答案：D

【192761】 反欺詐措施是直接融資法律制度的重要組成部分，以下不屬于反欺詐措施的有（）。

A． 禁止內幕交易 B． 強制信息披露 C． 禁止操縱市場 D． 禁止虛假陳述

答案：B

【192704】 以下有關基金托管人的監督義務，說法正確的有：（）。

A． 基金托管人發現基金管理人的投資指令違反法律、行政法規和其他有關規定，或者違反基金合同約定的，應當拒絕執行，立即通知基金管理人，并及時向國務院證券監督管理機構報告

B． 基金托管人發現基金管理人依據交易程序已經生效的投資指令違反法律、行政法規和其他有關規定，或者違反基金合同約定的，應當立即通知基金管理人，并及時向國務院證券監督管理機構報告

C． 基金托管人發現基金管理人的投資指令違反法律、行政法規和其他有關規定，或者違反基金合同約定的，應當立即通知基金管理人，并及時向國務院證券監督管理機構報告 D． 基金托管人發現基金管理人依據交易程序已經生效的投資指令違反基金合同約定的，應當拒絕執行，立即通知基金管理人，并及時向國務院證券監督管理機構報告

E． 基金托管人發現基金管理人依據交易程序已經生效的投資指令違反法律、行政法規和其他有關規定，應當拒絕執行，立即通知基金管理人，并及時向國務院證券監督管理機構報告

答案：A,B

【192705】 以下哪些屬于欺詐發行股票、債券罪的行為要件：（）。A． 在招股說明書中隱瞞重要事實 B． 在認股書中編造重大虛假內容 C． 在年度報告中編造重大虛假內容

D． 在公司債券募集辦法中隱瞞重要事實 E． 在企業債券募集辦法中編造重大虛假內容

答案：A,B,D,E

【192716】 一般而言，界定“公開發行”，需要處理好以下問題：（）。A． 特定對象的界定 B． 人數的界定 C． 合并計算的問題 D． 轉售問題

E． 發行人是公司還是個人

答案：A,B,C,D

第二篇：金融法作業

一、近年來為解決中小企業融資困境，國家在金融領域出臺了哪些政策法規？你對此有何評價？（1500字）

工商銀行城市金融研究所副所長樊志剛認為，“對于中小企業來講，沒有資金是萬萬不能的，但是要真正辦好中小企業，光有資金也是萬萬不能的。”融資問題不僅僅是貸款的問題，還需要從政策法規層面創造條件，通過制度建設，完善金融資源投入的保障機制，創造有利于金融企業支持中小企業貸款的政策、法律環境，使金融發展的成果真正惠及廣大中小企業。近期，國際經濟形勢惡化，需求進一步萎縮，出口規模不斷下降，出口導向型企業的利潤空間不斷壓縮；國內信貸規模收緊，基準利率上調，資金緊張波及上下游產業鏈，中小企業融資困難，融資成本劇升，還伴隨一系列苛刻的擔保抵押等條件。

在實際中，我國中小企業的融資渠道比較狹窄，主要是依賴業主投資、內部集資和銀行貸款等融資渠道。目前，國內中小企業融資的渠道有9種。雖然名目看上去很多，但是可操作的渠道并不多，對于廣大中小企業而言，深交所的創業板是一個比較好融資渠道。另外，通過各種產業投資基金，引入國內外戰略投資者，也是不錯的投資渠道。在這九個渠道當中，銀行渠道是最常見的方式，包括銀行貸款、銀行承兌匯票、信用證、保函。其次是股權融資，一種方式主要是通過公開市場發售股份，如國內創業版上市以及H股、海外上市融資等。三是債權融資，主要是企業債券、公司債券、短期融資券、中期票據、中小企業短期融資券及中小企業集合票據(債)等。四是信托融資，這是間接融資的一種形式，是通過金融機構的媒介，由最后信托公司向最后貸款人進行的融資活動。五是租賃融資，即金融租賃，指租賃的當事人約定，由出租人根據承租人的決定，由承租人選出定的第三者(供貨人)購買承租人選出定的設備，以承租人支付租金為條件，將該物件的使用權轉讓給承租人，并在一個不間斷的長期租賃期間內，通過收取租金的方式，收回全部或大部分投資。此外，還有縣域中小企業的新型農村金融機構、小額貸款公司、典當融資、民間借貸等融資渠道。總體而言，這些融資渠道可以分為兩種，一是內源融資渠道，即內源性權益資本融資渠道和債務資本融資渠道，二是外源融資渠道，即直接融資渠道、間接融資渠道和政策性融資渠道。

對于中小企業而言，內源融資方面，自有資金不足，自我積累有限；對于外源融資而言，證券市場準入門檻高，通過間接融資獲得的資金有限，民間融資也有待規范。下面我將用我所搜集的資料對這些政策進行評價。

1、可操作融資渠道很少，部分企業靠高利貸支撐

中小企業在實際融資過程中，由于實力、資金、信譽相對大企業比較小，銀行在面對中小企業的優惠政策方面放寬幅度較小甚至于沒有，使中小企業從銀行這一重要的融資渠道吃到閉門羹。除了銀行之外，中小企業只能從其他私募的方向甚至高利貸來維持資本需求。

2、融資難阻礙中小創業者創富

央行借存款準備金繳納范圍擴大而收緊表外業務監管的措施，令中小銀行流動性面臨嚴峻挑戰，而中小企業融資則面臨更高的成本。這些限制性的政策令一些擁有創業熱情的人望而生畏。

3、中小企業面臨“缺血”問題

近年來，中國人民銀行會同金融監管部門貫徹落實國務院關于進一步促進中小企業發展的若干意見，加強信貸政策的引導，鼓勵和引導銀行業機構采取各種措施強化對中小企業的融資服務；各個金融部門針對中小企業的金融支持力度也在不斷增強，小企業的貸款增長遠遠高于整個貸款的增長速度。然而，中國是以信貸銀行為主體的金融體系，信貸銀行的資產占整個中國金融資產的80%左右。從回避風險的角度來看，嫌貧愛富、求大棄小是銀行的本能，通常中小企業就面臨“缺血”的問題，在緊縮政策的實施中，則會成為首當其沖的受害者。

4、貸款數額有限、手續繁雜

銀行是要賺錢的，為了回避風險，小企業難以獲得資金支持，求大棄小是銀行的本能，雖然風投不少，但肯在創業早期就給錢出力的仍然嫌少，因此企業初創期利潤很低、最需要資金扶持的時候，根本找不到錢。即使能獲得貸款，數額也非常有限，且手續繁雜，申請周期長。

以上的問題是普遍存在的，但是在近年來中小企業融資過程中也出現了一些令人欣喜的事情。融資渠道和政策也在通過不同的形式給予中小企業財力支持，《中小企業促進法》等以法律的形式也為廣大中小企業的發展、融資提供有力的保護和支持，以便給中小企業融資主體的責任范圍、融資辦法帶來穩固的保障。

中小企業是一個非常有活力，創新能力非常強、成長性非常好的群體。但中小企業的經營壓力也在不斷增大，融資需求和缺口不斷增加。但愿隨著經濟的飛速發展，我們的政策也能越來越多的為那些中小企業打開方便的大門，使它們能夠成為我國經濟的重要組成部分，為我國經濟的發展貢獻自己的一份力量。

二、試述中國保險立法的現狀（1200字）

三、股票上市的條件和程序有哪些？為何要有這些方面的要求？（1500字）

股票上市就是指股票發行人將其已經發行的股票依照法定條件和程序，在證券交易所公開掛牌交易的法律行為。股票一旦獲準在證券交易所上市交易，即為上市股票。我國股票上市的條件和程序是有法律、法規以及證券交易所規章組成，上市條件與程序具有法定性與自律性相結合的特點，具體規定如下：

(一）

1、股票上市的條件

第三篇：金融法作業答案(簡答題及論述題)

1、什么是金融法的基本原則？我國金融法的基本原則有哪些？（1）

金融法基本原則，使金融立法的自導思想，是調整整個金融關系、從事金融調控、監管活動和金融業務活動必須遵循的行為準則。

我國金融法基本原則有：

1）依法統一管理金融，實行管理和經營分離，規范和完善國家金融調控、監管行為的原則； 2）在穩定幣值的基礎上促進經濟增長的原則；

3）以社會整體經濟利益和金融持續穩定為依歸，依法規范和完善金融機構組織體系和金融市場體系，促進金融業公平、公開、有序競爭，提高金融資源配置效率，維護金融資源配置效率，維護金融市場個利益主體合法權益的原則； 4）防范和化解金融風險的原則；

5）在立足于中國國情上，借鑒國外通行立法做法和國際慣例的原則。

2、何謂金融法體系？我國金融體系應包括哪些內容？

金融法的體系是指在金融法的基本原則指導下，調整金融關系不同側面的金融法律、法規、規章等金融法律規范，分類組合為不同的金融法律制度，共同實現金融法的任務，而形成的相互聯結、和諧統一、彼此分明的統一整體。它是一個多層次的結構體。金融法體系的內容相當復雜，各國金融立法也因經濟、金融發展階段不同和管理重點各異，內容不盡相同，體系也各有特點。適應社會主義市場經濟發展的要求，我國金融法大致可以劃分為六個部分，即金融主體法（組織法）、金融調控與監管法、間接融資法、直接融資法、期貨期權與外匯法（特殊融資法）、金融中介業務法。1）金融組織法。或稱金融主體法、金融機構組織法，是用已確定銀行和其他金融機構的性質、法律地位、職責權限、機構設置、業務范圍及規則的法律規范的總稱。目前，金融組織法法律規范主要有《中國人民銀行法》、《銀行業監督管理法》、《商業銀行法》、《金融機構管理規定》、《外資銀行管理條例》等。2）金融調控與監管法。是指國家實施金融調控和金融監管活動中所發生的社會關系的法律規范總稱。法律規范主要有《中國人民銀行法》、《銀行業監督管理法》、《保險法》、《證券法》、《反洗錢法》、《刑法》及其修正案、《金融機構撤銷條例》、《人民幣管理條例》、《國家金庫條例》、《現金管理暫行條例》、《國家貨幣出入境管理辦法》等。3）間接融資法。是指調整間接管融資關系的法律規范的總稱。所謂間接融資是指借款方與貸款方通過金融中介機構來實現資金有償使用的一種資金融通方式。法律規范主要有《商業銀行法》、《合同法》、《儲蓄管理條例》、《人民幣單位存款管理辦法》、《人民幣利率管理規定》、《專項貸款管理辦法》、《貸款通則》等。4）直接融資法。是指調整直接融資關系的法律規范的總稱。所謂直接融資是指籌資方不經過中介環節，而是直接由金融市場從投資方吸收資金的一種資金融通方式。主要法律規范有《公司法》、《證券法》、《證券投資基金法》、《企業債券管理條例》、《股票發行與交易管理條例》、《禁止證券欺詐行為辦法》等。5）期貨、期權與外匯法（特殊融資法）。特殊融資是指發生在期貨市場、期權市場和外匯市場的融資行為，該類行為具有不同于一般直接融資和間接融資的特點。調整期貨、期權和外匯融資行為的法律規范極為特殊融資法。它包括期貨法、期權法和外匯法。目前我國環沒有這方面的法律。規范性文件有《期貨交易管理暫行條例》、《外匯管理條例》、《外匯期貨業務管理試行辦法》等法規、規章。

6）金融中介業務法。是指調整金融機構與客戶之間中介業務關系的法律規范的總稱。1

法律規范散見于《商業銀行法》、《票據法》、《擔保法》、《商業銀行中間業務暫行規定》、《支付結算辦法》、《國內信用證結算辦法》等法律、法規、規章之中。

上述六大方面的基本內容，歸根結底，可歸結為金融主體（含調控主體、監管主體、營業主體）法、金融調控與監管法、金融業務管理法、涉外金融法四個大的方面。

3、試比較西方主要工業化國家金融體制的相同與不同，以及對我國的啟示？（2）

金融體制是指一國劃分金融管理機構和金融業務機構的法律地位、職責權限、業務范圍，協調彼此之間的活動及相互關系而形成的制度系統。一個成熟的現代國家的金融體制應包括金融機構組織體系、金融市場體系、金融監管調控體系和金融制度體系四方面的內容。在西方發達工業化國家中，經過長時期的發展演變，基本上都形成了在法制基礎上以國家主管部門為監管、調控中心，以商業銀行和政權機構為主體，與信托、保險等其他金融機構并存，以貨幣、資本、保險等金融市場為樞紐的金融體制。但是，由于各國在政治、經濟、金融以及歷史文化方面的差異，他們又各有自己的特色。簡單來說，共同之處主要表現在：注重金融法制建設；實行“二級銀行制度”；對金融機構和金融市場進行一定程度的監管和調控；商業銀行在金融機構體系中居于重要地位；直接融資比重顯著增加，融資多元化、市場化、證券化傾向日益明顯；設立政策性融資機構。不同之處：美國的雙軌注冊、市場主導、度假銀行之；日本的珠影行知；德國的全能應行址、銀企結合之；因果的總分行制；法國的高過優化程度等。

新中國成立以來，由于實行高度集權的計劃經濟體制，長期實行單一制銀行體體系，即中國人民銀行統一領導、壟斷金融，即使形式貨幣發行和金融管理職能的國家機關，又是從事信貸、儲蓄、結算、外匯等業務經營活動的經濟組織。改革開放以來，原有的體制遠遠不適應經濟建設的發展，我國金融體制必須按照現代金融的要求深化改革，加快金融立法的步伐。

從西方國家金融體制來看，我國目前金融體制主要存在兩大缺陷：（1）金融市場體系不完整；（2）金融法律法規不健全，市場行為不規范。因此，近期我國金融體制改革和金融法制建設的主要任務是：一要深化國有銀行改革。鞏固和發展國有商業銀行股份制改革成果。推進中國農業銀行股份制改革。深化政策性銀行改革，重點進行國家開發銀行改革；二要加快農村金融改革。構建分工合理、投資多元、功能完善、服務高效的農村金融組織體系。充分發揮中國農業銀行、中國農業發展銀行在農村金融中的骨干和支柱作用，繼續深化農村信用社改革，增強中國郵政儲蓄銀行為“三農”服務的功能。適當調整和放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，鼓勵各類資本進入農村金融機構。探索發展適合農村特點的新型金融組織，加大農村金融產品和服務創新力度，積極解決農村貸款難問題；三要大力發展資本市場。推進多層次資本市場體系建設，擴大直接融資規模和比重。穩步發展股票市場，加快發展債券市場，積極穩妥地發展期貨市場。進一步加強市場基礎性制度建設，推進股票、債券發行制度市場化改革，切實提高上市公司質量，加強市場監管；四要深化保險業改革，擴大保險覆蓋面，提高保險服務水平和防范風險能力；五要推進金融對外開放，提高開放水平； 六要切實加強和改進金融監管，健全監管協調機制，有效防范和化解金融風險，維護國家金融穩定和安全。

4、當代西方主要工業化國家金融變革及監管立法的發展潮流與趨勢，對我國的金融體制改革與金融法制建設有何借鑒意義？（3）

現代意義上的金融體制和金融法是在資本主義商品經濟和信用活動高度發展、銀行等金融機構大量出現并成為一個產業（金融業）時，才產生和發展起來的。二戰之后，西方主要工業化國家在金融方面出現了各種不同的新情況。特別是自20世紀70、80年代以后，隨著科技進步（尤其是電子計算機的廣泛應用），經濟全球化、貿易自由化、區域經濟一體化的發

展，融資市場化、金融資產證券化、金融市場一體化的趨勢日益明顯，促使金融工具不斷創新、金融管制逐步放寬，已經或正在引起金融制度和金融業務的變化，同時也對金融立法提出了新的要求，由此帶來了金融立法的四大趨勢：（1）放寬金融管制，鼓勵競爭，逐步加速自由化趨勢；（2）提高中央銀行的地位和獨立性，加強金融宏觀調控；（3）強化監管機構的地位和職權，建立健全動態調試的、以風險監管為本的金融監管體制，確保金融安全；（4）隨經濟全球化、區域經濟一體化、金融自由化進程的加快，國際間的金融監管合作與協調越來越重要，國際性、地區性的金融條約、金融管理影響越來越廣泛，各國的金融立法也相互借鑒、相互影響，又日益趨同、走向融合的趨勢。

從以上趨勢看出，這些現象實質上無非是市場化改革取向和監管調控體制的完善兩大方面，其目的則在于從不同的層面方面和化解金融風險，確保金融穩健，提高金融市場的活力，更好地提供金融服務。因此，我國金融體制改革與金融法制建設應注意以下幾個方面的問題：

（一）金融開放要與金融監管同步進行。對外開放是我國一項長期的基本國策。在經濟全球化的大趨勢下，既要看到國際資本流動為經濟和社會的發展所作出的積極貢獻，也要看到由此而形成的挑戰和風險。必須強調：我國在加強金融開放立法的同時，亦要注意研究如何加強金融監管的立法。在加強金融開放與監管立法的同時，要十分注意研究如何采取有效措施，加強對國際金融資本流動的監管，遏制國際游資的過度投機，提高對金融風險的預測、防范和救助能力。

（二）進一步加快經濟改革步伐，以法制手段推進我國投資融資體制改革。對金融風險的防范和化解，不僅僅是金融領域的工作，還需要全方位的改革。特別是以法制手段推進我國投資融資體制改革，已成為我國化解和防范金融風險的重要外部因素之一。從金融運行的客觀環境看，我國現行的投資融資體制已不適應社會主義市場經濟的要求。要加速我國的投資融資體制改革，實行“誰投資，誰決策，誰擔風險”的原則。凡企業投資國家允許發展的產業、產品和技術，均由企業自主決策，自擔風險。除重大項目外，政府一般不再對項目進行審批，而改為登記備案制，確需政府審批的項目，也將盡可能簡化審批程序，主要是看項目在投資方向和宏觀布局是否合理是否符合國愛有關政策和法規。要抓緊制定《固定資產投資法》，《招標投標法》等法律、法規，把全社會固定資產投資活動納入法制化軌道。

（三）加強完善金融立法，強化金融執法的研究。我國金融立法在某些重要領域還處于空白階段，《信托法》、《期貨法》等，是金融監管待加強的重點。建議加快、加強金融立法特別，特別是期貨、信任立法，健全、完善我國金融法律體系，盡快改變金融市場重要法律法規不全，某些重要金融活動無法可依的現象。

（四）完善信息披露，增加金融決策透明度。透明度原則是國際金融交易中的一個重要法律原則。金融透明度或信息披露，是指根據法律規定公開與金融交易有關的重大事項的一種法律制度。金融透明度是金融業有效監管的基礎，是金融運行規范化的主要內容和重要標志。離開了信息披露的規范化，市場的規范化就無從談起。

（五）建立完善的金融監管體系，依法加強金融監管。就整個監管體系而言，國家對金融機構的監管是最高層次的剛性監管監督形式。目前我國實行的是中國人民銀行、中國證監會和中國保監會的監管體系。在強化國家金融監管的同時，還要注意建立完善我國金融機構內部控制自律機制，在國家的宏觀金融監管和金融機構內部控制中間，還應特別加強金融業同業公會或協會自律性組織建設。

（六）普及金融法律知識，增強金融法治意識。各級黨政領導干部和廣大企業領導，都應學一些金融法律知識，加深對金融工作、金融法規和金融政策的了解，提高運用和駕馭金融手段的本領，學會運用法律手段管理經濟，增強維護金融秩序的自覺性和防范金融風險的能力，要把是否掌握金融法律知識，具備金融法治觀念行為金融系統干部和金融從來人員的

必備素質，作為應當履行的義務，并作為考核晉升的依據。在加強金融法治意識的過程中，要重視全社會信用觀念的建立。要加強公眾和投資者的風險防范意識和合法投資觀念，從而為金融業的健康發展創造一個良好的法治環境。

5、簡述中央銀行的概念、性質及職能？（4）

中央銀行是一國金融體制中居于核心地位、依法制定和執行國家貨幣金融政策、實施金融調控與監管的特殊金融機關。在性質上屬于國家機關，是特殊的國家機關。在職能上具有發行的銀行、銀行的銀行、政府的銀行、金融調控與監管的銀行的四大職能。

6、為什么說中央銀行法具有社會法的性質？（5）

中央銀行作為特殊金融機構，一方面，它不是一般的金融企業，不以營利為目的，而是一國的金融調控與監管機關，由此也就決定了中央銀行不予商業銀行整理云，而以調控信用、監管金融、穩定社會為己任，是一國金融體制的核心；另一方面，中央銀行也要以銀行身份從事金融業務（服務），是發行的銀行、政府的銀行和銀行的銀行，但他的服務對象不是具體的工商企業和個人，而是國家、政府部門、銀行等金融機構，以及間接服務于整個社會公眾。作為國家金融管理機關，中央銀行行使金融調控和金融監管職能，但這些職能的形式，主要不是以行政命令的方式，而是以經濟的、間接的方式，也即通過提供金融服務的方式進行的，是將金融調控和金融監管與與金融服務的方方面面與服務過程的時鐘。因此，中央銀行的活動既有縱向的金融調控、金融監管，又有橫向的金融服務、金融協作，使兩者的統一與融合。從而決定了中央銀行既要從國家的角度出發，考慮金融全局的調控與監管，又要從“金融個體”的利益和需要出發，考慮具體金融業務（服務）的開展，進而追求穩定整個金融業、服務整個社會經濟活動和人民大眾生活的公共目標。所以說中央銀行具有社會性質。

7、中央銀行法的基本原則有哪些？這些基本原則確立的深層原因是什么？（6）

中央銀行法的基本原則，是貫穿于中央銀行法始終，體現中央銀行法的本質和根本價值的法律原則，是中央銀行法的靈魂。縱觀中央銀行法律制度的產生與發展，即現今各國中央銀行法的立法內容，中央銀行法普遍遵循兩個基本原則，既穩定貨幣原則和獨立自主原則。

這些基本原則確立的深層原因是：

（一）穩定貨幣原則之所以成為中央銀行法的基本原則，是由中央銀行肩負的職能、設立的宗旨和貨幣政策目標所決定的。中央銀行只有通過穩定貨幣才能體現其存在的社會價值，也只有圍繞穩定貨幣來開展各項調控、金融監管和服務活動，才符合各國制訂中央銀行法創設中央銀行的初衷。

（二）將獨立性原則確立為中央銀行法的基本原則，其理由主要有兩點：（1）獨立的中央銀行是穩定貨幣的必要保障；（2）獨立的中央銀行是避免政黨政治弊病、制衡政府過熱經濟決策傾向的重要力量。

8、中央銀行的組織形式有哪些？（7）

由于各國在政治、經濟體制，市場發育和金融傳統等方面的差異，故其中央銀行的組織形式也各有不相同。大致可分為以下四種類型：

（一）總分行制。或稱集中單一制。在這種體制下，全國只設獨家中央銀行，其總行之下設若干分支機構，組成一個中央銀行的統一體。英格蘭銀行、法蘭西銀行和日本銀行都采用這種體制。

（二）復合二元制。又成多元制。是指在中央一級和相對獨立的地方一級都設立中央銀行機構，分別行使中央銀行職能，已構成一個中央銀行體系。美國和德國是這一體制的代表。

（三）跨國制。跨過中央銀行是指某一貨幣聯盟的成員國共同成立一家中央銀行，由它在貨幣聯盟范圍內統一執行中央銀行職能的制度。如歐洲中央銀行等。

（四）準中央銀行制。是指沒有真正專業化的、具備完全職能的中央銀行，而是由有關政府機構（或與商業銀行）一起共同履行中央銀行職能的制度形式。如香港金融管理局。

9、試述中央銀行貨幣政策及其操作工具？（8）

貨幣政策，或稱金融政策，是指主權國家為實現其特定的經濟目標而采用的各種調節貨幣供應量或管制信用規模的方針、政策和措施的總稱，是一國主要的宏觀經濟政策。其內容包括很多方面，其中貨幣政策目標最為關鍵。在貨幣政策諸多目標中，中介目標意義尤為重大。目前，各國貨幣政策的中介目標主要是貨幣供應量。所謂貨幣供應量是指中央銀行和金融機構以外的組織（包括企業和家庭部門等）持有的貨幣總量。貨幣供應量來自中央銀行的現金發行和金融機構的負債項目，一般按流動性差別、貨幣購買力的強弱分層次統計。貨幣政策工具是中央銀行實現其政策目標的政策手段。根據貨幣政策工具的調節職能和效果來劃分，貨幣政策工具可分為以下三類：

（一）常規性貨幣政策工具。或稱一般性貨幣政策工具，是指中央銀行所采用的、對整個金融系統的貨幣信用的擴張與金所產生全面性或一般性影響的手段，是最主要的貨幣政策工具。包括法定存款準備金制度、再貼現政策和公開市場業務，俗稱中央銀行的“三大法寶”。主要是從總量上對貨幣供應量和信貸規模進行調節。

（二）選擇性貨幣政策工具。是指中央銀行針對某些特殊的信貸或某些特殊的經濟領域而采用的工具。側重于銀行業務活動值得方面進行控制，是常規性貨幣政策工具的必要補充。包括證券市場信用控制、不動產信用控制、消費者信用控制和優惠利率。

（三）補充性貨幣政策工具。中央銀行有時還運用一些補充性貨幣政策工具，對信用進行直接控制和間接控制。包括信用直接控制工具和信用間接控制工具。信用直接控制工具主要有：信用分配、直接干預、流動性比率、利率限制和特種存款。信用間接控制工具主要有：窗口指導和道義勸告。

《中國人民銀行法》第23條規定了人民銀行為執行貨幣政策，可以運用的六種貨幣政策工具：存款準備金制度、確定中央銀行基準利率、再貼現政策、再貸款政策、公開市場業務和其他貨幣政策工具。這是我國貨幣政策工具的特點。

10、試述中國人民銀行的性質和法律地位？

人民銀行的性質：

《中國人民銀行法》第2條規定：“中國人民銀行是中華人民共和國的中央銀行。中國人民銀行在國務院領導下，制定和執行貨幣政策，防范和化解金融風險，維護金融穩定。”第8條規定：“中國人民銀行的全部資本由國家出資，屬于國家所有。”從這些規定可以看出，在性質上，人民銀行是我國的中央銀行，是國務院組成部門，是特殊的國家機關。作為中央銀行，人民銀行在國務院領導下，制定和實施貨幣政策，承擔金融宏觀調控職能；擁有資本，可依法開展業務，形式發行的銀行、政府的銀行和銀行的銀行的職能；同時，它還是國家金融穩定的重要力量，在國務院領導下防范和化解系統性、整體性金融風險，維護金融穩定。

人民銀行的法律地位：

法律地位是指人民銀行在國家機構體系中的地位。這一地位，可以從《中國人民銀行法》的一系列規定中得到說明。（1）對中央政府的行政隸屬性。《中國人民銀行法》第2條、第5條第1款、第10條、第12條規定都說明了，人民銀行是國務院的直屬機構，實在起領導下對金融業實施調控與監管的一個職能部門；（2）依法享有相對獨立性。《中國人民銀行法》第6條、第7條、第13條、第14條、第26條、第29條、第30條規定都說明了，人民銀行雖然隸屬國務院，相對于國務院其他部委和地方政府有明顯的獨立性。

11、中國人民銀行的基本職能是什么？有哪些具體職責？（10）

按照《中國人民銀行法》第2條規定，人民銀行的基本職能是在國務院領導下，制定和執行貨幣政策，防范和化解金融風險，維護金融穩定。該法第4條有規定了人民銀行的13項職責，而職責是職能的具體化。綜合這兩條規定來看，人民銀行具有中央銀行應當具備的一

切職能，既具有發行的銀行、銀行的銀行、政府的銀行、金融調控和監管的銀行等職能。

按照《中國人民銀行法》第4條規定，人民銀行主要有以下職責：

1、發布與履行其職責有關的命令和規章；

2、依法制定和執行貨幣政策；

3、發行人民幣，管理人民幣流通；

4、監督管理銀行間同業拆借市場和銀行間債券市場；

5、實施外匯管理，監督管理銀行間外匯市場；

6、監督管理黃金市場；

7、持有、管理、經營國家外匯儲備、黃金儲備；

8、經理國庫；

9、維護支付、清算系統的正常運行；

10、指導、部署金融業反洗錢工作，負責反洗錢的資金監測；

11、負責金融業的統計、調查、分析和預測；

12、作為國家的中央銀行，從事有關的國際金融活動；

13、國務院規定的其他職責。

12、中國人民銀行的法定業務有哪些？為什么？

按照《中國人民銀行法》第三章、第四章的規定，人民銀行的法定業務主要有：

1、統一印制、發行人民幣；

2、要求銀行業金融機構按規定比例交存存款準備金；

3、確定中央銀行基準利率；

4、為銀行業金融機構辦理再貼現；

5、向商業銀行提供貸款；

6、開展公開市場業務操作；

7、依法律、行政法規規定經理國庫；

8、代理財政部門向各金融機構相互間的清算系統，協調清算事項，提供清算服務。綜合以上業務活動，其本質是公共服務，是要按照市場經濟規律的要求、通過法定業務提供公共產品和服務。

13、中國人民銀行不得從事的業務有哪些？為什么？

人民銀行不得從事的業務，主要包括：

1、不得向商業銀行發行超過1年期的貸款；

2、不得對政府財政透支，不得直接認購、包銷國債和其他政府債券；

3、不得向地方政府、各級政府部門提供貸款；

4、不得向非銀行金融機構以及其他單位和個人提供貸款，但國務院決定人民銀行可以向特定的非銀行機構提供貸款的除外；

5、不得向任何單位和個人提供擔保。

《中國人民銀行法》規定人民銀行不得從事業務的范圍，其目的是確保人民銀行宏觀調控職能的實現。

14、中國人民銀行的金融監管的內容有哪些？為什么要保留這些監管權？

按照《中國人民銀行法》第5章“金融監督管理”之規定，人民銀行享有的金融監管內容主要有：對金融市場的監測調控權、直接檢查監督權、建議檢查監督權、特定情況下的全面檢查監督權、獲取有關報表資料及相關處罰權、編制和公布全國金融統計數據權。我國自實行改革開放政策以來，金融體制改革力度不斷加大，“分業經營、分業監管”的金融體制也建立起來，人民銀行對證券業、保險業以及對銀行業金融機構的市場準入、市場退出、日常業務監管等監管職能逐步剝離給證券會、保監會、銀監會，人民銀行的職能更加集中定位于宏觀調控和維護金融穩定方面。不過，鑒于金融監管與貨幣政策、金融穩定的關系，人民銀行仍然保留了一定的金融監督管理權。但是，人民銀行監管與其他金融監管機構側重于行業監管不同。人民銀行監管突出的特點是具有功能性監管的性質，即人民銀行實施金融監管的對象并非單純根據金融機構的名稱而是依據其開展的業務活動確定。其監管對象多是跨產品、跨機構、跨市場的，對整個金融市場的監測，對囊括三類金融機構在內的反洗錢工作的管理，是對跨業金融創新與金融工具運用的監督管理。以上就是人民銀行保留一定金融監督管理權的原因。

15、有關金融監管有哪些主要學說？其具體內容是什么？（11）

金融監管的歷史雖然不暢，但有關金融監管的論戰卻綿延不斷。有支持金融監管的贊同性理論，主要包括動機理論、社會利益論、金融風險論、保護債權論、法律不完全論、安全原則論、自律效應論等。也有反對或要求放松金融監管（或管制）的否定性理論，主要包括特殊利益論和社會選擇論等。

我個人贊成金融監管，但在金融監管中，反對仰制金融創新、金融競爭和金融效率的過嚴監管，而是強調金融監管之“有效”，即金融監管一方面應該有實效，應能切實維護金融業和金融市場監管的安全穩健和有序競爭；另一方面金融監管應有“效率”，即金融監管的制度設計和實施，必須從成本收益的對比中找到合理性支撐，應當以盡可能低的成本和負面影響實現金融監管的目標。

因為，有效的金融監管應當：（1）應以一國經濟社會發展的客觀物質基礎和條件，在政府監管和市場調節“兩極”之間尋求某種動態平衡，即求得金融監管的范圍寬窄適中、手續繁簡適中、程度松緊適中，以鼓勵公平、有序、創新性金融競爭；（2）根據金融業風險大、傳染性強、社會影響面廣的特點，應貫徹和實施以風險監管為本、審慎監管與合規監管并重，政府監管與完善法人治理、市場約束、行業自律相結合的新機制，實行多向度、全方位的金融約束與監管；（3）建立健全適當的金融監管法律框架，明確監管目標，確保金融監管機構的獨立性、監管透明、監管資源的充足，完善金融監管機構的治理結構及監管機構間的信息交換和保密安排，賦權給監管機構并對其履行職責情況實施問責制；（4）在監管主體和監管對象之間動態調適、良性互動、激勵相容，應根據監管對象的不同性狀、規模大小、經營好壞、風險大小等實施方法有別、程度不等、量體裁衣式的金融監管；（5）針對金融行業知識密集、技術先進的特點，應加強金融監管人才培養和監管技術的開發，充分發揮專業技術人才在現代金融監管中的作用。

16、我國金融監管的目標和原則有哪些？為什么？（12）

我國金融監管的目標主要包括：（1）保護金融消費者（包括存款人、投資者和其他社會公眾等）的合法權益，維護公眾對金融業的信心；（2）促進金融業的合法、穩健運行，防范和化解金融風險，維護金融體現權和金融市場穩定；（3）維護公平競爭秩序，促進金融業的健康、有序發展，提高金融業競爭能力。為實現前述我國金融監管主要遵循依法監管、合理適度、公開、公正、效率、統一系統監管等原則。

金融監管的目標是金融監管活動所要達到的境地和標準。金融監管的原則是金融監管主體在進行監管的過程中所應遵循的基本行為準則，是實現金融監管目標的基本要求和可靠保證。有效的金融監管要求監管目標明確，并以此來檢驗一國金融監管時間的好壞。由于金融監管活動具有很強的實踐性和歷史性，其與經濟發展的階段、經濟特征及金融監管活動是密切相關的，是具體的、有針對性的。但是盡管由于國情和發展階段的不同，各國（或地區）法律對金融監管目標的表述及實際做法有一定差異，總的來看：保護金融機構的安全、穩健經營，維護金融市場秩序，限制金融領域的不正當競爭，維護金融業的公平、有序競爭，以保護存款人、投資者和社會公眾利益，從整體上維護金融體系的安全和金融市場的秩序，促進金融、經濟的穩定、健康發展，應該說是現在各國實施監管的共同目標。因此，為實現前述目標，我國特制定了以上金融監管的目標和原則。

17、為什么要強調金融機構的風險監管？其主要措施是什么？（13）

根據我國銀行業的實際情況，特別是加入WTO后銀行業面臨的嚴峻挑戰，在總結金融監管改革實踐經驗的基礎上，借鑒吸收了1997年9月巴塞爾銀行監管委員會制定的《有效銀行監管核心原則》，將以往對銀行業金融機構的單一合規監管，改變為合規監管和風險監管并重。按照現代金融監管以風險監管為本的原則，我國對銀行業金融機構提出了審慎經營規則。

按照審慎經營規則的要求，我國銀監會主要從以下6個方面進行風險監管：

1、在風險管理方面，建立了股份制商業銀行風險評級體系。股份制商業銀行風險評級主要是對銀行經營要素的綜合評價，包括資本重組狀況評價、資產安全狀況評價、管理狀況評價、盈利狀況評價、流動性狀況評價和市場風險敏感性狀況評價以及在此基礎上加權匯總后的總體評價。其中銀行綜合平極為良好、一般、關注、欠佳和差五個等級，預綜合評級分為良好、一般、關注、欠佳和差五個等級。此種評級作為銀行監管框架的重要組成部分，使監管機構對股份制商業銀行的風險表現狀態和內在風險控制能力進行的科學、審慎的評估與判斷。

2、在內部控制方面，建立了全面風險管理體系，規范和加強對商業銀行內部控制的評價，督促其進一步建立內部控制體系，健全內部控制機制。

3、在資產充足率監管方面，銀監會發布了《商業銀行資本充足率管理辦法》。資本充足率是審慎經營監管的核心內容，該管理辦法就資本充足率的計算、監督檢查、信息披露等問題做出了明確規定。

4、在資產質量方面，銀監會實施了《商業銀行不良資產監測和考核暫行辦法》，對商業銀行及其分支機構的不良貸款、非信貸資產和表外業務風險等不良資產進行全面監測和考核。不良貸款嚴格按照貸款五級分類標準執行，非信貸不良貸款暫時也參照貸款五級分類標準掌握。

5、在關聯交易監管方面，銀監會公布了《商業銀行與內部人和股東關聯交易管理辦法》。該管理辦法規定商業銀行的關聯交易應當符合誠實信用及公允原則，應當按照商業原則，以不優于對非關聯方同類交易的條件進行；規定商業銀行應當制定關聯交易管理制度，并就關聯交易的審批程序作出了規定；對商業銀行的部分關聯交易行為做出了禁止性或限制性規定，并對商業銀行與關聯方的授信余額占其資本凈額的比例做出了規定。一方帆布公允的關聯交易給商業銀行帶來的巨大信用風險。

6、對外資銀行的風險監管方面，國務院出臺了《外資銀行管理條例》，明確規定了外資獨資銀行、中外合資銀行、外國銀行分行風險監管的各項要求

18、證券市場監管的目的是什么？（14）

監管目的：國際證監會組織（IOSCO）在1998年提出的《證券監管目的和原則》文件中指出，證券監管的目的在于：保護投資者；保持市場公正、有效和透明；減少系統性風險。我國《證券法》沒有明確規定證券監管的目的，但在第1條、第3條和第5條都體現其監管的目的。根據這些規定，我國的證券監管的目的可以歸納為：保護投資者的合法權益；依法維護證券市場的公開、公平、公正；保證證券市場規范、有序運行。

19、對保險公司保險資金運用的監管應該實現什么目標？為什么？

保險監管的目標是保險監管工作的出發點和歸宿。由于監管理念的不同，不同國家和地區經濟狀況和法律制度的不同，各國監管者對監管目標的表述也不近相同。概括來說，保險資金運用監管的目標一般是保護投保人、被保險人、受益人的利益，合理提高保險資金運用的收益性，保證突發性巨災賠付，推動本國資本市場的發展，合理引導資金流向以及促進經濟發展等。

近年來，我國保險業發展迅速，隨著行業發展速度的加快，保險資金運用渠道狹窄的問題日益突出。保險資金運作的成效已成為制約保險業持續經營和發展的關鍵環節。保險資金運用渠道狹窄所導致的后果是系統性風險大，不利于資產與負債匹配，不利于降低風險，不利于提高收益率，不利于保險公司提高償付能力，也不利于解決歷史遺留的利差損問題。如何有效拓展保險公司保險資產的使用渠道，是當前急需解決的首要問題。保險資金運用渠道的拓寬包括投資比例和投資領域的拓寬，但是風險與收益同在，要根據市場狀況進行具體分析。就我國目前保險市場狀況來看，主要有以下渠道拓寬保險資產使用：一允許保險公司進行股票投資，借此分享國家經濟發展的成果；二允許到境外進行固定收益證券的投資，以此來分散市場風險，利用兩國的收益率差距提高資金運用的收益水平，促使保險資金更有效地保值增值；三通過委托銀行方式參與住房按揭貸款。保險資金與個人住房按揭貸款在期限和利率上能較好地匹配，應該可以更好地結合起來；四允許參與重大基礎設施項目的投資。基礎設施項目建設具有投資金額大、建設和運營周期長、投資回報穩定和安全的特點，這樣的投資符合保險資金運用的方向和要求。

20、商業銀行的性質/職能/業務？書175——179（15）

商業銀行的性質

商業銀行是以盈利為目的，以金融資產和負債為經營對象的綜合性、多功能的金融企業。

(1)商業銀行是企業，是一個獨立的市場經濟主體，它具有一般工商企業的基本特征。

(2)商業銀行是金融企業。它經營的是特殊商品——貨幣和貨幣資本。（3）商業銀行是一種特殊的金融企業。

商業銀行的職能是由它的性質所決定的，主要有四個基本職（1）信用中介職能。（2）支付中介職能。（3）信用創造功能。（4）金融服務職能。

業務：負債業務；資產業務；中間業務、21、結合西方有關國家金融體制的演進評述中國金融分業經營體制與混業經營的探索（16）

二十世紀七十年代以來，隨著全球的金融技術進步和金融創新的飛速發展，以金融自由化為核心內容的金融體制改革浪潮席卷整個世界，以美國、英國、日本為代表的大批奉行金融分業制度的西方國家，出于國際競爭和自身金融業發展的需要，先后對本國金融體制進行了自由化改革，其中的主要內容之一即是放棄了“分業經營、分業監管”的金融管理體制，由此形成了全球金融業“混業經營、統一監管”的發展趨勢。在此形勢下，我國即將加入WTO，我國金融業將在有限的時間內全面融入國際金融大市場。如何適應國際潮流，探求既能使我國金融業有力參與國際競爭，又適應金融業現實發展水平的金融經營和監管體制模式，已成為我國金融深化改革進程中面臨的一個迫切而重要的課題。

金融業的混業經營，是指銀行、證券公司、保險公司等機構的業務互相滲透、交叉，而不僅僅局限于自身分營業務的范圍。隨著全球金融一體化和自由化浪潮的不斷高漲，混業經營已成為國際金融業發展的主導趨向。在世界上大多數國家，包括美國、歐洲和日本，都實行混業經營的國際大環境下，中國作為為數不多的堅持分業經營的國家之一，同時又面臨著加入WTO的現實狀況，金融業從分業經營走向混業經營，應該成為中國金融體制改革的最終選擇和歷史的必然選擇。

20世紀末，金融混業經營在世界范圍內興起，而我國1993年開始實行分業經營，并且就目前一段時間內，這種金融經營制度安排還是我國現實的、有效的一種選擇。我們一方面要意識到這種逆潮流選擇對于我國金融業現狀的合理性，另一方面，更要充分認識到這種制度安排的“無效性”，并且就長遠來看，混業經營才是我國金融業發展的方向。

國際金融業的發展歷程表明，在過渡階段積極合作，培養競爭力，達到規模經濟，是最終走向混業經營的關鍵。實現混業經營需要具備一定的前提條件，要采取漸進式方式來實現。目前我國金融機構的產權制度改革缺乏突破性進展，四大國有商業銀行沒有完全擺脫政企不分的狀況，不能有效控制銀行經營的風險。而股份制商業銀行，雖然在產權制度上實現了多元化，但在體制和風險控制上趨同于國有商業銀行，在金融監管方面監管力度不夠，法制環境不理想。因此，現階段混業經營的條件還不成熟。在發展階段上，我國金融業需要一個充分合作的時期，在經驗、監督、人員、技術等方面縮短與具有六、七十年的分業經營歷史的發達國家的差距。在混業經營的條件具備之前，各類金融機構之間要在現有分業框架內進行廣泛的合作，這是從分業經營到混業經營的必經之路。

中國金融走向混業經營是發展的趨勢。第一，這是由商業銀行作為一種特殊的企業，其“盈利性”的本質要求 與混業經營的經濟優勢決定的：第二，隨著非銀行金融機構的發展，金融機構各業 間的競爭逐漸加劇，商業銀行的傳統業務受到的發展壓力將漸漸增大，它的進一步 發展將需要混業經營為其提供更廣闊的空間；第三，我國己加入WTO，隨著金融業 的逐步放開，我國金融業要融入到世界金融體制中，金融機構要參與國際競爭，就 必須與其發展潮流相一致，符合國際通行的規則，走向混業經營也是必需的選擇。

22、論保險法的誠實信用原則

按照我國《保險法》第4條、第5條規定，保險法基本原則主要有四個：

1、合法原則。是保險活動應當遵守的最基本原則，他要求任何保險活動的開展不僅要遵守法律的規定，而且要遵守行政法規的規定。

2、尊重社會公德原則。是指從事從事任何保險活動必須尊重國家利益和社會公共利益，尊重社會公道德。

3、遵循自愿原則。是指商業保險活動的開展是出于參加者的自愿，而非任何形式的強迫、脅迫。這是保險活動得以合法、正常進行的基點。

4、誠實信用原則。是指保險當事人在訂立及履行保險合同的過程中，應當尊重對方當事人及其它利益相關人的利益，積極主動地履行自己承擔的法定義務或者約定義務，并善意的行使權利和取得利益，不得采取欺詐、脅迫等不誠實、不守信的行為。

《保險法》第四條規定：“從事保險活動必須遵守法律、行政法規，尊重社會公德，遵循自愿原則。”本條法律規定的道德含量很高，它強調了從事保險活動要尊重社會公德，遵循自愿原則。道德尊重并強調人的主體性，因為沒有人的自主、自愿、自覺，也就沒有所謂道德。中國優秀的傳統道德和當今實行的社會主義道德從來都是堅持以人為本的。保險活動強調自愿原則，就是要尊重投保人和保險人的主觀意愿，任何人都不能強迫他人從事保險活動。一個人是不是去投保，那是他的自由，別人不得強迫。一個人是不是去做保險人，那也同樣是他的自由，任何個人或團體同樣也不能強迫。然而，一旦去投了保，去做了保險人，從事了保險活動，那就要受法律的約束。保險業是重要的，但保險業是為了人的，是為人服務的。與人的地位相比，人為本，保險為末。這是《保險法》所包含的一個基本精神。損害了社會公德，剝奪了人的自主自愿，既違背了以人為本的倫理道德精神，也違反了保險法。

23、論股票發行監管體制（17）

股票發行監管制度是指國家證券監管部門制定的關于發行人發行股票的行為需遵守的一系列規則的總和，包括發行審核制度、發行定價制度和有關發行的信息披露制度等。

一、從效率、安全、公正三個方面，對股票發行制度分析。

1、效率

發行監管制度的效率主要指該發行監管制度引致的資源配置效率。導致發行制度效率不高的原因主要有以下幾個方面。

（1）一些公司的治理結構存在嚴重缺陷，如非流通股比重較大且存在“一股獨大”現象、控股股東“非人格化”、法人股權的流動性較差、公司內控失靈和嚴重侵害中小股東利益等。

（2）（2）信息披露的非對稱性及失真。有些企業為了發行上市，不惜過度包裝，在編制招股說明書時可能出現選擇性披露（不充分）、虛假披露（如夸大業績）等不良行為，導致信息不對稱及失真。

（3）市場的資源配置功能尚未充分發揮。由于中國的上市公司中普遍存在著“一股獨大”及“所有者缺位”的現象，中小股東在上市公司中缺乏應有權利和地位，在這種情況下，投資者獲利的主要來源只能是股票交易的價差。目前，發行定價在促進市場資源有效配置的機理體系尚未完全建立，這是導致中國資本市場運行效率較低的深層次原因。

2、安全

發行制度的安全是指能篩選出低風險的公司在資本市場籌資，此外，應能夠使發行人及各中介機構對其行為后果進行合理預期，并對超越法律或對資本市場造成不良影響的行為能夠及時予以矯正。

過去的行政審批制使得中國資本市場累積了一定的潛在風險。

風險之一是一些上市公司騙取上市指標，歷史上曾有數起騙取上市指標的惡性事件。風險之二是上市公司上市后業績“變臉”事件屢有發生。風險之三是隨意改變募集資金投向。在實際中，中國的監管和法律體系，在對發行環節虛假陳述而引起的民事賠償責任進行追究方面，還是明顯滯后的。直到2003年1月，才出臺了《最高人民法院關于審理證券市場因虛假陳述引發的民事賠償案件的若干規定》，對有關當事人的歸責方式進行了具體的規定。

3、公正

公正的含義之一是一種發行制度應對各個股東給予同等保護；含義之二是指對不同發行人采用同一種尺度加以衡量。

在現實條件下，公眾投資者相對于發起人或其他大股東，往往處于弱勢地位，因而我們的發行審核制度以及強制性的信息披露制度，都是以保護處于相對弱勢的中小投資者的利益為出發點，從這一層面來看，現行的發行制度較好地體現了公正的立場。

二、從中國股票發行監管制度演化的機理分析

從各國證券市場的實踐來看，股票發行監管制度主要有三種類型：審批制、核準制和注冊制。上述的額度管理和指標管理屬于審批制，通道制和保薦制則屬于核準制。

1、審批制：

從“額度管理”到“指標管理”審批制的行政干預程度最高，適用于剛起步的資本市場。

2、核準制：從“指標管理”到“通道制”

3、核準制的優化：“保薦制”代替“通道制”

保薦人制度的引入將試圖通過連帶責任機制把發行人質量和保薦人的利益直接掛鉤，使其收益和承擔的風險相對應。保薦人對于行業和公司價值判斷的專業水平及工作作風，將對其保薦績效和業務收益形成直接影響，并最終決定其在行業中的競爭力。如果保薦人督導不力，在保薦責任期間出現嚴重的大股東、董事或者經理層對上市公司的利益侵占等現象，保薦人將承擔連帶責任。所以，保薦人為了減少上市公司行為不規范而給自身帶來督導不力的連帶責任風險，其必須十分重視對大股東的資質和誠信進行充分調查，同時，還需要采取必要的方式（比如簽定協議）以對大股東行為進行有效約束。

目前，中國資本市場發展尚處于初級階段，實施核準制符合我們漸進改革的要求，但良好效果的取得還取決于上述諸多因素和條件的配套，對此，我們要有充分的心理準備，不能抱過高的預期。

24、政策性銀行的地位/職能/業務？（18）

1、法律地位。政策性銀行是一國銀行體系中與商業銀行互補、并存的特殊金融機構。政策性銀行的經營行為受政府宏觀決策與管理支配，與政府之間保持一種依存關系。所以政策性銀行不像商業銀行那樣可以自主經營、自負盈虧、自擔風險、自求發展，而是以保本經營、不參與商業銀行的競爭為原則。政策性銀行特殊的法律地位具體表現在：首先，政策性銀行與政府的關系。政府是政策性銀行的堅強后盾，并依法對其進行監督管理和行政領導。政策性銀行為政府的經濟政策、產業政策、社會政策服務，是政府發展經濟、進行宏觀管理、干預經濟活動的有效工具。其次，政策性銀行與中央銀行的關系。政策性銀行與中央銀行的關系可從以下幾方面闡述：從資金方面而言，中央銀行向政策性銀行提供的再貼現、再貸款或專項基金，構成政策性銀行的資金來源之一；從人事管理來看，中央銀行和政策性銀行實行人事結合，即政策性銀行的董事會或其他決策機構、監事機構中有中央銀行的代表，中央銀行的決策機構中也有政策性銀行的代表，二者是一種協調配合的關系；從法定存款準備金的繳納來看，一些國家的政策性銀行仍需向中央銀行繳納存款準備金。再次，政策性銀行與商業銀行的關系。政策性銀行與商業銀行在法律地位上是平等的，政策性銀行依法享有某些優惠待遇，但并無凌駕于商業銀行之上的權利。政策性銀行與商業銀行在業務上是一種主輔、互補關系，而非替代競爭關系。政策性銀行因受分支機構缺乏的限制，政策性業務的開展往往是間接的，一般是通過商業銀行轉貸給最后貸款人，所以商業性銀行與政策性銀行之間有一定程度的配合關系。最后，政策性銀行與服務對象之間的關系。政策性銀行與服務對象之間的關系主要體現為信貸關系和投資關系。政策性銀行一般以直接或間接的方式向其業務對象提供貸款，從而與業務對象之間形成信貸關系。政策性銀行認購投資對象的公司債券或參與股份時，與投資對象直接形成投資關系。政策性銀行通過投資關系體現出投資倡導性，表明政府的政策意圖和產業取向。

2、業務范圍。1994年，我國組建了三家政策性銀行---國家開發銀行(1994年3月17日)、中國進出口銀行(1994年7月1日)、中國農業發展銀行(1994年11月8日)三家政策性銀行。國家開發銀行：主要靠向金融機構發行金融債。資金運用：制約經濟發展的“瓶頸”項目；直接增強綜合國力的支柱產業的重大項目；高新技術在經濟領域應用的重大項目跨地區的重大政策性項目等。

中國進出口銀行：發行政策金融債券為主，國際金融市場籌措資金。資金運用：為機電產品和成套設備等資本性貨物出口提供出口信貸；辦理與機電產品出口有關的各種貸款以及出口信息保險和擔保業務。

中國農業發展銀行：中國人民銀行的再貸款為主，同時發行少量的政策性金融債券

3、主要職能。一般職能：政策性銀行和商業銀行一樣，具有中介職能。政策性銀行的中介

職能表現為通過負債業務吸收資金，再通過資產業務把資金投放到規定的項目上。所不同的是政策性銀行一般不接受社會的活期存款，其資金來源多為政府資金或在金融市場上籌集的資金。

特殊職能：政策性銀行還具有以下特殊職能：

第一，政策導向性職能。是指政策性銀行以直接或間接的資金投放吸引其他金融機構從事符合政策意圖的放款，從而發揮其提倡、引導功能。市場經濟條件下，一些產業的利潤獲得具有時間長、難度大、起點較低的特點，使得一些投資者不愿介入，政策性銀行則通過對這些產業的扶植，引導、倡導其他投資者進入該領域。因為一旦政策性銀行決定對該產業提供資金，則表明政府對這些行業的扶植意向及該行業經濟發展的長期目標，由此增加投資者的信心，使其協同投資。一旦其他投資者對這一行業的投資熱情高漲起來，政策性銀行就可以逐漸減少投資，轉而投資其他行業。這充分體現了政策意圖的倡導性，形成對民間資金運用方向的誘導機制，促使政府政策目標的實現。第二，補充輔助性職能。是指政策性銀行的金融活動補充和完善了以商業銀行為主的現代金融體系的職能。這一職能主要表現在：對投資回收期過長、收益低的項目進行融資補充，對技術市場和市場風險高的領域進行倡導性投資，對于成長中的扶植產業提供優惠利率放款投資。政策性銀行也以間接的融資活動或提供擔保的方式來引導商業銀行的資金流向，并針對商業銀行以提供短期資金融通而長期資金不足的缺點，以提供長期甚至超長期貸款為主。第三，選擇性職能。是指政策性銀行對其融資領域或部門具有選擇性，不是任意融資，當然尊重市場機制是進行選擇的前提。當市場機制不能有效配置資源時，由政府主導的選擇是最佳方式。第四，服務性職能。政策性銀行一般是專業性銀行，有精通業務并且具備有豐富實踐經驗的專業人員，可以為企業提供信息及出謀劃策等全方位的服務，顯示其服務性職能。

補充：

25、巴塞爾協議Ⅲ主要內容。

協議規定，全球各商業銀行5年內必須將一級資本充足率的下限從現行要求的4%上調至6%，過渡期限為2013年升至4.5%，2014年為5.5%，2015年達6%。同時，協議將普通股最低要求從2%提升至4.5%，過渡期限為2013年升至3.5%，2014年升至4%，2015年升至4.5%。截至2019年1月1日，全球各商業銀行必須將資本留存緩沖提高到2.5%。

另外，協議維持目前資本充足率8%不變；但是對資本充足率加資本緩沖要求在2019年以前從現在的8%逐步升至10.5%。最低普通股比例加資本留存緩沖比例在2019年以前由目前的3.5%逐步升至7%。

此次協議對一級資本提出了新的限制性定義，只包括普通股和永久優先股。會議還決定各家銀行最遲在2017年底完全接受最新的針對一級資本的定義。

第四篇：金融法試題及答案

東財11春學期《金融法》在線作業一（隨機）

一,單選題

1.下列不屬于國際收支的資本項目是（）A.證券投資 B.私人長期投資 C.政府間長期借貸 D.單方面轉移收支 正確答案：D

2.以下敘述不正確的是（）A.保險是一種經濟保障制度

B.保險是一種具有經濟補償性質的法律制度 C.是一種雙務有償的合同關系 D.保險具有強制性 正確答案：D

3.我國貨幣政策的目標是（）A.穩定物價 B.充分就業 C.平衡國際收支

D.保持幣值穩定，并以此促進經濟增長 正確答案：D

4.申請人成立財務公司的企業集團的所有者權益不低于（）人民幣或等值的自由兌換貨幣 A.5億元 B.10億元 C.2O億元 D.30億元 正確答案：D

5.下列行為中，不須金融監管部門批準即可進行的是（）A.設立保險公司

B.保險公司在境內外設立代表機構 C.保險公司增減注冊資本金 D.保險公司招募中層干部 正確答案：D

6.下列不屬于中國人民銀行的職能是（）A.發行的銀行 B.銀行的銀行 C.企業的銀行 D.政府的銀行 正確答案：C

7.下列財產中可作為信托財產使用的是（）A.麻醉品 B.放射物品 C.國家級文物 D.軟件版權 正確答案：D

8.金融租賃公司是（）依法監管的非銀行金融機構 A.中國人民銀行 B.財政部 C.中國銀監會 D.國務院 正確答案：C

9.證券登記結算機構的注冊資本應當不低于()人民幣 A.4000萬 B.5000萬 C.1億元 D.2億元

正確答案：C

10.定期儲蓄存款在存期內如遇利率調整，其計息方式是（）A.利率調高時分段計息，利率調低時按原利率 B.按存款時利率 C.按取款時利率 D.按平均利率 正確答案：B

11.為股票發行出具審計報告、資產評估報告、法律意見書等文件的有關專業人員，在該股票承銷期內和期滿后()內，不得購買或者持有該股票 A.1個月 B.3個月 C.6個月 D.1年

正確答案：C

12.我國的財務公司的服務對象是（）A.全體社會成員 B.特定社區成員 C.企業集團成員 D.企業工會成員 正確答案：C

13.以下不屬于證券法的基本原則的是（）A.合法性原則

B.分業經營與分業管理原則 C.統一性原則 D.審計監督原則 正確答案：C

14.關于票據權利取得的說法，正確的是（）

A.只有按照票據法規定的方式取得票據，才能取得票據權利 B.票據是完全有價證券，持有票據者即享有票據權利 C.只有支付對價者才能取得票據權利

D.以偷盜手段取得票據的，不享有票據權利 正確答案：D

15.下列各項中不屬于財產保險的是（）A.貨物運輸保險 B.工程保險 C.責任保險 D.生存保險 正確答案：D

二,多選題

1.商業銀行的咨詢顧問類業務包括（）A.企業信息咨詢業務 B.資產管理顧問業務 C.財務顧問業務 D.現金管理業務 正確答案：ABCD

2.證券交易所的職能不包括（）A.提供證券交易的場所和設施 B.股權登記

C.接受上市申請、安排證券上市 D.組織、監督證券交易 正確答案：ACD

3.票據法具有的特征有（）A.強行性 B.技術性 C.唯一性

D.國際統一性 正確答案：ABD

4.屬于票據債務人的有()A.出票人 B.背書人 C.保證人 D.承兌人 E.支票付款人

正確答案：ABCDE

5.財產保險中保險利益的構成條件有（）A.須為法律上承認的利益 B.須為確定利益

C.須表現為具體的財產形態

D.須為金錢利益，凡不能以金錢計算的利益不能作為保險利益 正確答案：ABD

6.出票必須具備的三個要件是（）A.開票 B.背書 C.要式 D.交付

正確答案：ACD

7.汽車金融公司的業務范圍包括（）

A.接受境內股東單位3個月以上期限的存款 B.提供購車貸款業務 C.為貸款購車提供擔保 D.向金融機構借款 正確答案：ABCD

8.金融業務實踐中，存款合同表現為（）A.存單 B.、進賬單 C.、對賬單 D.存款合同

正確答案：ABCD

9.中國人民銀行實現貨幣政策目標運用的貨幣政策工具（）A.存款準備金 B.再貼現政策 C.公開市場業務 D.利率

正確答案：ABC 10.財產保險合同中，保險責任開始后，當事人不得解除合同的是（）A.貨物運輸保險合同 B.家庭財產保險合同 C.運輸工具航程保險合同 D.企業財產保險合同 正確答案：AC

東財11春學期《金融法》在線作業二（隨機）

一,單選題

1.保險期間內發生保險責任范圍內的損失，應由第三者負責賠償的，如果投保方向保險方提出賠償要求，保險方應該（）

A.在第三者無力賠償時，保險方才予以賠償

B.在查明第三者尚未對投保方承擔賠償責任時，保險方才予以賠償 C.保險方不予賠償

D.保險方先予以賠償，然后取得代位追償權 正確答案：D

2.同一企業法人可以投資（）個汽車金融公司。A.1 B.2 C.3 D.4 正確答案：A

3.中國進出口銀行的注冊資本為（）A.33.8 億 B.50億 C.48億 D.80億

正確答案：A

4.下列選項中可以充當信托公司注冊資本的是（）A.實繳貨幣資本 B.不動產 C.有價證券

D.以抵押或質押的財產折抵成貨幣資本充當 正確答案：A

5.以下不屬于存款合同的法律特征的是（）A.無名性 B.消費寄托性 C.統一性 D.實踐性 正確答案：C

6.我國現行的人民幣匯率制度為（）A.固定匯率制 B.多重匯率制 C.自由浮動匯率制 D.管理浮動匯率制 正確答案：D

7.發起人持有本公司股份，自公司成立之日起（）年內不得轉讓 A.1年 B.2年 C.3年 D.4年

正確答案：C

8.依據我國《商業銀行法》的規定，設立商業銀行的最低注冊資本數額是人民幣()A.1億元 B.5億元 C.10億元 D.20億元 正確答案：C

9.票面殘缺不超過1/5的人民幣（）A.可全額兌換 B.可兌換4/5 C.可半數兌換 D.不予兌換 正確答案：A

10.下列可以充當貸款合同保證人的是（）A.法人的分支機構 B.國家機關

C.具有代償能力的法人 D.人民銀行 正確答案：C

11.甲公司在向銀行申請貸款時以銀行承兌匯票作質押擔保。票據質押的生效要件是（）A.甲公司須和銀行簽訂票據質押合同 B.甲公司只須將匯票交付銀行占有即可 C.甲公司應向銀行作轉讓背書 D.甲公司須在票據上作質押背書 正確答案：D

12.甲公司開出支票幫乙公司支付貨款，在“用途”一欄注明“代乙付貨款”。甲的行為（）A.構成票據代理，持票人若被銀行拒絕付款，其有權向乙公司主張票據權利 B.構成票據代理，此支票的出票人是乙公司 C.構成票據代理，但票據責任仍然由甲承擔 D.不構成票據代理 正確答案：D

13.以下不屬于證券法的基本原則的是（）A.合法性原則

B.分業經營與分業管理原則 C.統一性原則 D.審計監督原則 正確答案：C

14.金融租賃公司是（）依法監管的非銀行金融機構 A.中國人民銀行 B.財政部 C.中國銀監會 D.國務院 正確答案：C

15.為股票發行出具審計報告、資產評估報告、法律意見書等文件的有關專業人員，在該股票承銷期內和期滿后()內，不得購買或者持有該股票 A.1個月 B.3個月 C.6個月 D.1年

正確答案：C

二,多選題

1.商業銀行的咨詢顧問類業務包括（）A.企業信息咨詢業務 B.資產管理顧問業務 C.財務顧問業務 D.現金管理業務 正確答案：ABCD

2.根據我國保險法的規定，投保人對下列哪些人員具有保險利益（）A.本人及其配偶 B.子女 C.父母

D.與投保人有撫養、贍養或者扶養關系的家庭其他成員 正確答案：ABCD

3.下列各項中屬于我國《外匯管理條例》規定的外匯的有（）A.美元 B.美元匯票 C.美元債券 D.歐元

E.特別提款權

正確答案：ABCDE

4.銀監會對商業銀行和其他非銀行金融機構的檢查包括（）A.抽查

B.不定期檢查 C.金融機構年檢 D.專題檢查

正確答案：BCD

5.（）等行為是違反人民幣圖樣的法律規定的行為 A.印制代幣票券

B.使用人民幣制作商品 C.使用人民幣作為祭拜物品 D.使用人民幣裝飾工藝品 正確答案：BCD

6.政策性銀行的主要的資金來源包括（）A.財政撥款

B.發行政策性金融債券 C.向公眾吸收存款 D.吸收商業銀行存款 正確答案：CD

7.除《保險法》另有規定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，下列關于合同解除的表述正確的是（）A.投保人可以解除合同 B.保險人可以解除合同 C.投保人可以不解除合同 D.保險人不可以解除合同 正確答案：AD

8.按照我國法律的規定信托公司的組織形式必須是（）A.有限責任公司 B.國有獨資公司 C.股份有限公司 D.兩合公司 正確答案：AC

9.商業銀行應當遵守的同業拆借資金額度規則有：（）。A.拆入資金余額與各項存款余額之比下得超過4％ B.貸款余額與存款余額的比例不得超過75% C.對同一借款人的貸款余額不得超過商業銀行資本余額的10% D.拆出資金余額與各項存款（扣除存款準備金、備付金、聯行占款）余額之比不得超過8％。正確答案：AD

10.完整的保險合同關系的客體包括：（）。A.保險標的 B.可保利益 C.保險危險 D.保險事故

正確答案：ABCD

東財11春學期《金融法》在線作業三（隨機）

一,單選題

1.下列不屬于金融法律關系客體的是（）A.證券 B.金銀 C.財產 D.貨幣

正確答案：C

2.以募集方式設立股份有限公司，申請發行境內上市外資股的，發起人出資總額不少于人民幣（）A.1億元 B.1.5億元 C.2億元 D.2.5億元 正確答案：B

3.金融租賃公司是（）依法監管的非銀行金融機構 A.中國人民銀行 B.財政部 C.中國銀監會 D.國務院 正確答案：C

4.出票地在英國，背書行為發生在日本，持票人為新加坡人，付款地在上海。依我國票據法，決定持票人追索權行使期限的法律是（）A.日本法 B.英國法 C.新加坡法 D.中國法 正確答案：B

5.根據2OO3年修改后的《商業銀行法》，可以對商業銀行實施接管的機構是（）A.中國人民銀行

B.國務院銀行業監督管理機構 C.國務院 D.財政部 正確答案：B

6.（）是保險人預先備制以供投保人提出保險要約時使用的格式文書。A.投保單 B.保險單 C.保險憑證 D.暫保單 正確答案：A

7.依據我國金融法律法規的規定，股票發行人如申請其發行的股票在證券交易所上市的，則其股本總額至少應達到的數額是（）A.3000萬元 B.4000萬元 C.5000萬元 D.6000萬元 正確答案：C

8.我國《商業銀行法》規定，設立農村合作商業銀行的最低注冊資本數額為人民幣（）A.3 000萬元 B.5 000萬元 C.1億元 D.10億元 正確答案：B

9.殘缺的人民幣由（）收回、銷毀 A.中國人民銀行 B.國有獨資商業銀行 C.儲蓄所 D.財政部 正確答案：A

10.以下不屬于財務公司業務范圍的是（）A.吸收成員單位2個月的定期存款 B.發行財務公司債券

C.同業拆借、對成員單位辦理貸款及融資租賃 D.境外外匯借款 正確答案：A

11.設立信托公司應由（）審查批準。A.財政部 B.中國保監會 C.中國證監會 D.中國人民銀行 正確答案：D

12.下列關于保險價值的說法錯誤的一項是（）A.保險金額不得超過保險價值

B.如果超過的，則超過的部分無效，被保險人不得對超過部分請求賠償。

C.保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任

D.在人身保險中，保險金額也要由保險價值來確定 正確答案：D

13.國家開發銀行的注冊資本由（）核撥。A.財政部

B.中國人民銀行 C.國資委 D.銀監會 正確答案：A

14.金融法律關系的客體是指（）A.金融業 B.金融市場 C.金融工具 D.金融體系 正確答案：C

15.票據的效力主要取決于其在形式上是否符合票據法的要求，而不取決于取得票據的原因。票據因此得名為()A.債權證券 B.文義證券 C.流通證券 D.無因證券 正確答案：D

二,多選題 1.票據法具有的特征有（）A.強行性 B.技術性 C.唯一性

D.國際統一性 正確答案：ABD

2.（）等行為是違反人民幣圖樣的法律規定的行為 A.印制代幣票券

B.使用人民幣制作商品 C.使用人民幣作為祭拜物品 D.使用人民幣裝飾工藝品 正確答案：BCD

3.銀監會對金融機構業務監管的法律性質是（）A.決定批準或者不批準設立銀行業金融機構 B.審查注冊資本

C.監管其組織行為的合法性 D.監管其業務行為的安全性 正確答案：CD

4.中國人民銀行實現貨幣政策目標運用的貨幣政策工具（）A.存款準備金 B.再貼現政策 C.公開市場業務 D.利率

正確答案：ABC

5.債券上市程序包括()A.上市申請 B.上市核準 C.安排上市 D.上市公告

正確答案：ABCD

6.中國人民銀行作為我國大陸的中央銀行，可以采用的貨幣政策工具包括（A.存款準備金

B.中央銀行基準利率 C.再貼現

D.向商業銀行提供貸款 E.公開市場業務 正確答案：ABCDE

7.我國成立的資產管理公司有（））A.信達資產管理公司 B.長城資產管理公司 C.東方資產管理公司 D.華融資產管理公司 正確答案：ABCD

8.銀行與客戶關系的原則是()A.平等原則 B.公平原則 C.自愿原則 D.信用原則 E.效益性原則 正確答案：ABCD

9.下列各項中屬于我國《外匯管理條例》規定的外匯的有（A.美元 B.美元匯票 C.美元債券 D.歐元

E.特別提款權

正確答案：ABCDE

10.單元制非銀行金融機構有（）A.信托投資公司 B.證券交易所 C.保險公司 D.證券公司 正確答案：AB）

第五篇：金融法作業

金融法律與法規第二章

一、思考理解題

6.如何理解中國人民銀行業務的禁止性規定？

為確保人民銀行宏觀調控職能的實現，《中國人民銀行法》第二十八條至第三十條規定了人民銀行不得進行的業務。主要包括：

1）不得向商業銀行發放超過1年期的貸款；

2）不得對政府財政透支，不得直接認購、包銷國債和其他政府債券；

3）不得向地方政府、各級政府部門提供貸款；

4）不得向非銀行金融機構以及其他單位和個人提供貸款，但國務院決定人民銀行可以向特定的非銀行機構提供貸款的除外；

5）不得向任何單位和個人提供擔保。

從宏觀經濟的健康運行的角度來思考，如果沒有這些禁止性規定，各家商業銀行自由借貸，完全不顧及宏觀經濟，勢必會影響國家的經濟安全和社會的和諧穩定。

7.2003年后中國人民銀行有無金融監管權？其意義何在？具體有哪些方面的金融監管權？ 有金融監管權。2003年12月27日，十屆全國人大常委會第六次會議通過了《中華人民共和國銀行業監督管理法》（以下簡稱《銀行業監督管理法》），通過了《關于修改<中華人民共和國中國人民銀行法>的決定》、《關于修改<中華人民共和國商業銀行法>的決定》，對《中國人民銀行法》、《商業銀行法》進行了修改完善。這三部法律對中國人民銀行和銀監會的監管職責作出了明確的界定和分工。

由于貨幣政策職能與銀行監管職能存在著一定的利益沖突，為了維護和加強中央銀行自身的獨立性，增強貨幣政策的獨立性，保持貨幣幣值的穩定，從而為經濟的持續快速發展提供穩定的宏觀經濟環境；也為了進一步健全金融監管體制，加強金融監管，確保金融機構安全、穩健、高效運行，提高防范和化解金融風險的能力，中國人民銀行不再承擔上述金融監管職責后，其職能主要是制定和執行貨幣政策，不斷完善有關金融機構運行規則和改進對金融業宏觀調控政策，更好地發揮中央銀行在宏觀調控和防范化解金融風險中的作用，進一步改善金融服務。

修改后的《中國人民銀行法》將中國人民銀行的職責由原來的制定和執行貨幣政策、實施金融監管、提供金融服務調整為制定和執行貨幣政策、維護金融穩定和提供金融服務三項新的法定職責。自此，中國人民銀行的職責集中體現在：“一個強化、一個轉換和兩個增加”。“一個強化”就是強化了中國人民銀行制定和執行貨幣政策有關的職責。“一個轉換”即由過去主要通過對銀行業金融機構的設立審批、業務審批和高級管理人員任職資格審查和日常監督管理等直接監管的職能轉換為履行對金融業宏觀調控和防范與化解系統性風險的職能，即維護金融穩定職能。“兩個增加”是指增加了反洗錢和管理信貸征信業兩項職能。中國人民銀行為履行其制定、實施貨幣政策，維護金融穩定，防范系統性金融風險等職責，應該享有一定的對金融市場、金融機構部分業務的檢查監督權。

二、案例分析題

2.包更生訴中國人民銀行上海分行沒收假幣案

1999年4月28日，原告包更生到上海市老西門郵電所繳付當月的移動電話費，遞給當班營業員5張百元面額的人民幣。營業員收款后，稱其中有一張是假幣，并拒絕原告復看一下的要求，轉身進入里間，在離開原告視線的情況下開出一張中國人民銀行上海分行的《假幣沒收單》。包更生認為郵局及工作人員用“暗箱操作”方式沒收假幣，違反有關法律規定，又因郵局沒收假幣受中國人民銀行上海分行的委托所辦，故向上海浦東新區法院提起行政訴訟。

請問1)該案例中包更生應該向郵局還是中國人民銀行上海分行提起訴訟？為什么？2)該案的關鍵在何處？3)法院該如何判決？4)該案涉及的主要金融法律法規有哪些？

1)老西門郵電所向包更生出具沒收證的行為應作為人行上海分行的行為，人行上海分行是本案被告。

2)郵政儲蓄機構發現假幣，是否當著包更生面復核驗定，確認系假幣并予以沒收符合內部操作程序。

3)確認中國人民銀行上海分行1999年4月28日向包更生出具中國人民銀行上海市分行假票變造幣沒收證的具體行政行為違法。

4)《中華人民共和國中國人民銀行法》第四條的規定，中國人民銀行是發行人民幣和管理人民幣流通的機關。

中國人民銀行銀發(1993)384號《關于加強假幣實物管理的通知》第二條凡是企、事業單位(如商店、郵局等直接辦理現金收付業務的單位)發現假幣后應首先扣留假幣，向用戶開具由當地人民銀行認可或提供的假幣沒收收據。

《中國人民銀行上海市分行反假人民幣工作實施細則》第十三條的規定，各金融機構儲蓄、出納柜面發現假幣，必須換人復核，經鑒定無誤后，應當場加蓋“假幣”字樣戳記并加蓋經辦員和復核員名單，以防止假幣重新流入市場。以證明其行政執法程序合法。

8．甲在為其丈夫洗衣服時不小心將藏在上衣口袋的一張100元鈔票洗壞,經過努力拼接,仍缺損了近四分之一。夫妻倆非常焦急，于是甲到附近的某商業銀行乙儲蓄所要求其回收。乙儲蓄所的儲蓄員拒絕甲夫妻的回收要求,并解釋說他們是商業銀行無權回收殘缺的人民幣,建議甲夫妻到省城的中國人民銀行處理這殘缺的一百元錢。于是甲與乙儲蓄所的儲蓄員發生爭吵并有肢體沖突。后雙方被聞訊而來的警察帶到附近的派出所詢問。

請問：該案中該超市違反了《中國人民銀行法》的哪條規定？為何如此規定？

《殘缺污損人民幣兌換辦法》中規定凡辦理人民幣存取款業務的金融機構應無償為公眾兌換殘缺、污損人民幣，不得拒絕兌換。

目的是為了保障持幣人的合法權益。

9.2007年6月底，全國人大常委會批準財政部發行1.55萬億元特別國債購買2000億美元外匯儲備，作為中國投資有限責任公司的資本金。2007年8月29日，財政部向境內商業銀行發行6000億元特別國債，向人民銀行購買等值外匯。同一天，中國人民銀行利用賣匯獲得的6000億元人民幣向境內商業銀行購買等值的特別國債，由此，首批投向中投公司的資本金已到位。

請問：財政部的特別國債為何不能向中國人民銀行定向發行？

我國人民銀行法，其第二十九條規定：中國人民銀行不得對政府財政透支，不得直接認購、包銷國債和其他政府債券。特別國債就是政府債券。

中國人民銀行是國家機關，屬于政府部門，負責管理全國金融持續政策研究，人民幣發行，利息的調整等等，有關金融政策的發布，沒有人民幣存儲業務，借貸業務和理財業務的。所以財政部只能想國有四大銀行和其他商業銀行發放債券了。

金融法律與法規第三章

一.思考理解題

1.我國對外商獨資銀行、中外合資銀行與對外國銀行分行業務范圍的規定有何不同？理由何在？

按照國務院銀行業監督管理機構批準的業務范圍，可以經營下列部分或者全部外匯業務以及對除中國境內公民以外客戶的人民幣業務：吸收公眾存款；發放短期、中期和長期貸款；辦理票據承兌與貼現；買賣政府債券、金融債券，買賣 股票以外的其他外幣有價證券；提

供信用證服務及擔保；辦理國內外結算；買賣、代理買賣外匯；代理保險；從事同業拆借；提供保管箱服務；提供資信調查和咨詢服務；經國務院銀行業監督管理機構批準的其他業務。理由：由于是國外或中外合資分行，法人地位與中國不同。

2.如何理解我國商業銀行業務的禁止性規定？

第四十三條 商業銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和證券經營業務，不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業投資，但國家另有規定的除外。第四十二條商業銀行因行使抵押權、質權而取得的不動產或者股權，應當自取得之日起二年內予以處分。

（1）在我國目前的金融發展條件下，保證分業經營。因為就目前和未來一段時間內，我國的金融監管還有待加強，監管水平有限，不分業很難實施有效監管;同時，我國金融各業發展極不平衡，不分業，各業很難平衡發展;金融人才專業化水平有待提高，不分業，很難培養出優秀的專業人才，也不利于行業隊伍素質的提高;金融業競爭秩序極不規范，不分業，不利于實現有效競爭和經營規范化。

（2）隔離風險。我國銀行整體資產質量不高，隱含著極大的金融風險，而證券業市場容量有限，證券市場的公司基礎水平不高，證券從業人員及證券監管水平、監管力量有限，如不分業，極易誘發金融危機。

（3）防止泡沫。股票市場容量有限，資金供給過多，必然形成泡沫;人多地少，房子更少，使需求過分集中于房地產，因此，大量資金對房地產業趨之若鶩，亦極易形成泡沫。如果允許商業銀行資金介入，更是火上澆油。

（4）保證流動性。我國銀行業資產質量水平使我國商業銀行的流動性成為保證銀行穩健的一個關鍵的因素，而房地產、普通企業的投資，都具有流動性差的特點，加上房地產業的易泡沫化傾向，以及股票業同樣具有的易泡沫化傾向和價格波動性大的特點，如果允許商業銀行介入，除了泡沫問題帶來的風險外，還直接會導致商業銀行的流動性不足，從而引起銀行業乃至金融業的危機甚至崩潰。

（5）只限于在中國境內。我國采取分業體制，根本上是基于我國金融業的基本國情的，是為了保證我國金融業整體的穩健發展。但對于我國一些優秀的金融企業來講，如果到國外去發展，而我們自縛手腳，自然不利于中國金融企業在國外的競爭。同時，就我國的商業銀行而言，也可能是由外國投資或外國投資的商業銀行及其分行，我國的規定如果強行要求外資銀行的總行或其母行是不可行的。

6.我國為何要對同業拆借市場拆借資金的用途、期限和限額進行規定？

市場主體不斷擴大，但仍要注意多元化；市場交易量不斷加大，但要避免趨同化；我國同業拆借市場發展處于初級階段；同業拆借市場缺乏有效的經濟人管理制度；同業拆借市場監管仍需進一步加強；符合貸款的原則：分散原則，保險保護原則，擇優放款原則，貸款與負債對稱原則。

8.《商業銀行法》對于貸款人貸款應當遵守的資產負債比例管理的規定主要有哪些？如何理解這些規定？

貸款應當遵守下列資產負債比例管理的規定：資本充足率不得低于百分之八；貸款余額與存款余額的比例不得超過百分之七十五；流動性資產余額與流動性負債余額的比例不得低于百分之二十五；對同一借款人的貸款余額與商業銀行資本余額的比例不得超過百分之十； 其他規定。

資產負債比例管理是我國《商業銀行法》的核心內容之一，它既是中央銀行監管商業銀行的基本方法，也是商業銀行自律的措施。所謂資產是指企業擁有或者控制的能以貨幣計量的經濟資源。根據商業銀行的特點，主要包括各種貸款、庫存現金、證券及投資等；所謂負債是指企業所承擔的能夠以貨幣計量、需要以資產或勞務償付的債務。商業銀行的負債包

括各項存款、借款、金融機構往來等。資產負債比例管理是對資產和負債之間的組合關系，通過比例的形式進行科學的、及時的協調，正確處理控制風險與增加收益的關系，在保證資金使用的流動性、安全性的前提下，獲得盡可能多的盈利。

二、案例分析題

5.現年42歲的毛瑛，是江蘇省常州市人，生活在江蘇省揚中市新壩鎮。2003年4月8日，毛瑛在某銀行揚中支行下屬的新壩分理處開立了個人存款賬戶，將原先的活期存款積攢下來3萬余元，再補上一些現金，湊足4萬元整數存入。2006年6月，毛瑛家中被盜。被盜的財物中，不但有上述4萬元存單，還有在同一分理處辦理的其他3張存單及1本活期存折。失竊后，毛瑛及時向公安機關報案后，即攜帶本人身份證到銀行分理處，對被盜存單、存折申請辦理掛失可是，銀行經過審核后，發現毛瑛的身份證已經過期，便告知毛瑛因其身份證已過期，需用戶口簿等有效證件來辦理。當時，毛瑛因戶口簿在常州老家另有他用，存單掛失因此被耽擱。存單沒有掛失，毛瑛心中一直不踏實。2007年7月，毛瑛特地回老家取回戶口簿趕到銀行分理處，再次對被盜的存單、存折申請辦理掛失。經過查詢，被告知存單、存折還沒有被冒領，毛瑛心中的石頭終于落地了，立即按照銀行的要求填寫掛失申請表，并將自己的身份證號碼320****5729填上。誰知，毛瑛很快就被銀行當頭潑了一盆冷水。銀行告訴毛瑛4萬元的存單在開戶時所登記的毛瑛身份證號碼為321****4053，與毛瑛戶口簿上所記載的身份證號碼320****5729不一致，不能掛失。毛瑛據理力爭，可銀行毫無變通余地。為此，銀行為毛瑛辦理了除4萬元存單外的其他3張存單及1本活期存折的掛失手續，而對4萬元存單不予掛失。嗣后，毛瑛與銀行多次交涉，提出是銀行在接受存款時填錯了身份證號碼，要求銀行及時為她的4萬元存單掛失，否則存單一旦被他人冒領，必須承擔全部賠償責任。而銀行則提出存款申請表上的號碼應由毛瑛本人填寫，且毛瑛也簽名確認了所填包括身份證號碼在內的信息的真實性，責任在毛瑛，從而拒絕毛瑛掛失4萬元存單的要求。經過一年多的交涉，不但沒有任何結果，該筆存款反而在2008年7月11日被他人憑該存單及輸入正確密碼而取走。這下，不但矛盾更大了，迷霧也更重了。毛瑛認為，在她與銀行就該筆存款已存在爭議的情況下，銀行仍然將該筆存款支付給申領人，存在著拒絕掛失和擅自兌現存單的雙重過錯，應當承擔全部賠償責任。而銀行則認為，取款人既有存單，又正確輸入密碼，銀行付款沒有任何過錯，為此拒絕毛瑛的賠償要求。2009年8月31日，又經過一年交涉，在看不到任何結果的情況下，毛瑛決定通過法律途徑來維護自己的合法權益，便以銀行未按實名制辦理存款為由，于2009年8月31日來到揚中市人民法院，一紙訴狀，將銀行推上了被告席，請求法院判令銀行賠償其存款及利息損失5000元。

請問：該案中該如何認定當事人各方的行為？為什么？

就毛瑛而言，推定毛瑛是自己將積攢的4萬元錢存入用假身份證開立的賬戶上，顯然有違常理，而銀行也未能提供證據證明。況且，毛瑛的其他3張存單、1本存折在銀行處都成功辦理了掛失手續，說明毛瑛在辦理該3張存單、1本存折時，向銀行出具的都是真實身份證件，因此亦能佐證毛瑛在辦理該張4萬元存單時，不存在向銀行出示假身份證件的主觀故意。如果推定毛瑛在填寫開戶申請書時，故意填錯自己的身份證號碼，同樣也有違常理。又由于開戶申請書上所登記的身份證號碼與毛瑛真實的身份證號碼明顯不一致，故推定毛瑛在填寫開戶申請書時疏忽大意，亦不合情理。即使毛瑛在辦理存款時，未向銀行出示身份證件，導致銀行錯誤填寫，其責任亦應由銀行承擔，因為按照《個人存款賬戶實名制規定》，銀行有義務先行向毛瑛釋明相關要求，并應當拒絕為其辦理開戶。

法院應判決銀行賠償毛瑛存款損失本金4萬元及自起息日期2003年4月8日起的60個月定期存款利息和自2008年4月9日起至實際給付之日止的活期存款利息。

7.存款掛失賠償糾紛案

原告：何某被告：某建行

原告何某之子白某于1992年8月15日在某建行中山儲蓄所存入人民幣3萬元整(為記名整存整取一年期儲蓄存款，未留印鑒或密碼)。1993年元月31日，白某因車禍死亡，該筆存款的存折下落不明。次日，原告委托親戚陳某前往建行中山儲蓄所辦理該筆存款的掛失止付手續。陳某在掛失申請書上寫明掛失原因系因車禍丟失存單，并提供其本人身份證，在身份證號碼后注明“代”字，其余欄目由儲蓄所業務人員經查詢電腦后代填。該儲蓄所向陳某收取了掛失手續費，在掛失申請書上加蓋業務章，并出具掛失申請書第三聯單給陳某。同年2月2日，被告儲蓄業務的內部監督部門集資處核算科經審查認為，該筆掛失“缺乏儲戶本人身份證，違反銀行掛失原則，掛失無效，請立即予以撤銷”，并發出內部通知給中山儲蓄所。同年2月4日，中山儲蓄所撤銷該掛失申請，但未能及時告知原告何某或陳某。同年8月16日(即該筆存款期限屆滿后第二天)，中山儲蓄所憑取款人所持的存折支付了該筆存款的本息(合計人民幣32443.12元)。同年10月，原告何某委托陳某持掛失申請書向中山儲蓄所要求支取該筆存款的本息，該儲蓄所工作人員告知原告應提供財產繼承公證書、戶口簿等有關證件。同年11月，當原告何某持繼承白某存款的繼承公證書等證件再次向中山儲蓄所要求取款時，該儲蓄所才將存款已被他人領走的事實告知原告。此后，經雙方多次協商，被告均拒絕支付該筆存款本息。為此，原告向法院起訴，要求被告支付該款本息，并承擔由此給其造成的經濟損失。被告辯稱：原告的掛失申請缺乏儲戶本人身份證明，違反銀行掛失原則，為無效掛失，本行撤銷該掛失是合理合法的。此后本行憑存折正常支付了該筆存款本息也是合法有效的。要求法院駁回原告的訴訟請求。

請問（1）該案中原告的掛失申請是否有效？

（2）銀行撤銷掛失申請的依據何在？其撤銷行為是否有效？

（3）應如何認定原被告的行為？為什么？

這是一起因存折掛失后存款仍被他人支領而引發的賠償存款本息糾紛案。本案的關鍵是認定原告的掛失行為的效力。

掛失行為的生效必須符合法律規定的條件，申請人必須持儲戶本人身份證明，并提供姓名、存款時間、種類、金額、帳號及住址等有關情況，書面聲明掛失止付。申請人的掛失申請得到儲蓄機構認可后，掛失行為即成立生效并對儲蓄機構具有約束力，此時的存折不再是儲蓄機構履行給付義務的合法憑證。如果存款被他人支取，儲蓄機構應負賠償責任。由于掛失行為是雙方法律行為，經過要約、承諾后由申請人和儲蓄機構雙方合意 達成，因而儲蓄機構若撤銷過失申請，必須及時通知儲戶，否則，其單方面撤銷掛失的行為效力就不能及于掛失儲戶。對此，《民法通則》有明確規定，該法第57條規定：“ 民事法律行為從成立時起具有法律約束力。行為人非依法律規定或者取得對方的同意，不得擅自變更或者解除。”本案原告在存款未被領取前，即向被告提出書面掛失申請，被告在原告未能提供完整齊全的儲戶本人身份證明的情況下，仍出具掛失申請書給原告，并收取了掛失手續費，應視為原告的掛失申請得到被告的認可并成立生效。事后，被告未通知原告單方面撤銷掛失申請，該行為是無效的，對原告不生法律效力。故原告的掛失申請仍具有法律效力，在此前提下，存折的持有人不是該筆存款的合法持有人，原存折也不能再作為被告履行給付義務的合法憑據，而被告卻將存款本息讓存折持有人支取，因而被告存在著明顯的過錯，并侵害了原告的合法權益。

根據《民法通則》第106條第2 款的規定：“公民、法人由于過錯侵害國家的、集體的財產，侵害他人財產、人身的 應當承擔民事責任。”本案被告應該賠償原告存款本息。

14.某開發公司與**銀行某分行營業部（簡稱營業部）商談要求辦理固定資產貸款，營業部鑒于其是區外單位，不能直接給其貸款，即向其講明需有一個金融機構從中“搭橋”，方可貸款。開發公司遂與信托公司協商，讓信托公司予以協助。信托公司表示，其只能“搭橋”，借款不能從信托公司賬戶上過。4月26日，營業部和信托公司簽訂了一份拆借資金合同。

合同約定：拆出方為營業部，拆入方為信托公司，拆借金額為300萬元，期限一年，年利率10%。同日，營業部辦理了一份匯款方為營業部，收款方為開發公司的電匯憑證。后營業部發現以營業部名義電匯給開發公司300萬元不妥，又將此電匯憑證收款人變更為信托公司。借款到期后，開發公司未能按期償還借款本息。為此，營業部向法院訴訟，要求開發公司與信托公司償還300萬元貸款本息。

請問：該同業拆借協議是否有效？營業部與信托公司的行為應如何認定?

資金拆借是指具有法人資格的金融機構及經法人授權的非法人金融機構、分支機構之間進行的短期資金融通的行為，目的在于調劑頭寸和臨時資金余缺。資金拆借是金融機構在經營過程中，由于存款和放款匯入和匯出形成資金多余或不足時，以多余補不足，調節準備金，求得資金平衡的有效方式。

下列金融機構可以向中國人民銀行申請進入同業拆借市場：政策性銀行；中資商業銀行；外商獨資銀行、中外合資銀行；城市信用合作社；農村信用合作社縣級聯合社；企業集團財務公司；信托公司；金融資產管理公司；金融租賃公司；汽車金融公司；證券公司；保險公司；保險資產管理公司；中資商業銀行（不包括城市商業銀行、農村商業銀行和農村合作銀行）授權的一級分支機構；外國銀行分行；中國人民銀行確定的其他機構。

從本案表面上看，營業部與信托公司均為金融機構，它們之間簽訂的資金拆借協議屬正常的同業拆借關系。但是，營業部明知此筆拆借資金不是信托公司所借，仍與信托公司簽訂拆借資金合同，以掩蓋其向開發公司違規貸款的真實意圖，違反了《合同法》規定，屬于以合法形式掩蓋非法目的的合同，應認定為無效。

本案名義上是信托公司與營業部簽訂的，但實際借款人是開發公司，款項全部由營業部直接電匯給開發公司，因此，開發公司應向營業部償還借款本金及利息。合同無效，信托公司有一定過錯，但該過錯只是使合同形式合法化，不是本案借款本息收不回來的原因，并未造成實際經濟損失，故信托公司不應承擔民事實體責任。

15.1993年2月某商業銀行與某房地產開發公司共同開發某經濟特區的房地產項目，并成立項目公司，因該行副行長兼任房地產公司副董事長，商業銀行向該項目公司投資1億元人民幣。同年6月房地產開發公司以該公司的房地產作抵押，向商業銀行提出貸款申請，商業銀行經審核后，向其發放了2億元抵押貸款。該行當月資本余額為17.9億元人民幣。1994年7月，房地產開發公司因經營虧損瀕臨破產，商業銀行的貸款無法收回。1994年年底該商業銀行被中國人民銀行決定接管。（來源：劉旭東，P37)

請問：

（1）商業銀行能否向項目公司投資？為什么？

（2）商業銀行能否向房地產開發公司發放抵押貸款？為什么？

（3）商業銀行向房地產開發公司發放2億元人民幣貸款是否合法？為什么？

（4）人民銀行對該商業銀行的接管決定是否正確？為什么？

答:

（1）這要看該資金的來源。如果是銀行的自有資金的，可以；如果是動用存款的，不可以。

（2）只要是該房地產開發公司有獨立的法人資格，并有相應的擔保，是可以的。

（3）從題意看，“房地產開發公司以該公司的房地產作抵押，向商業銀行提出貸款申請，商業銀行經審核后，向其發放了2億元抵押貸款”程序上是合法的。

（4）人民銀行對該商業銀行是負有管理職責的，但這只是行政上的管理，而不應是業務上的“接管”。