第一篇：信貸管理工作思路

信貸管理工作思路

（初 稿）

年全行信貸管理工作的指導(dǎo)思想：全面貫徹落實(shí)中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議和農(nóng)總行年初工作會(huì)議精神，以科學(xué)發(fā)展為主題，以提高資產(chǎn)質(zhì)量為目標(biāo)，以信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整為重點(diǎn)，以信貸風(fēng)險(xiǎn)管理為保障，穩(wěn)步推進(jìn)貸后管理工程，深化貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)管理，強(qiáng)化信貸電子化建設(shè)，進(jìn)一步提升我行的綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

一、實(shí)施穩(wěn)健的信貸投放戰(zhàn)略，進(jìn)一步調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。年國(guó)家宏觀(guān)調(diào)控使各商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)到，在目前各商業(yè)銀行管理水平日益提高，客戶(hù)信用體系日益完善的情況下，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)的可控能力大大提高，而政策性風(fēng)險(xiǎn)已成為商業(yè)銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，國(guó)家政策的變化會(huì)對(duì)一個(gè)行業(yè)或一個(gè)項(xiàng)目造成較大影響，如果商業(yè)銀行判斷失誤，盲目介入就會(huì)造成巨大損失。為此，必須加強(qiáng)對(duì)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)走勢(shì)、宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)政策的前瞻性研究和分析，對(duì)具體行業(yè)實(shí)施貸款投放時(shí)，尤其是熱點(diǎn)行業(yè)，既不要盲目跟進(jìn)，也不要斷然否定，要針對(duì)具體行業(yè)進(jìn)行具體分析。

在信貸投放戰(zhàn)略上，順應(yīng)國(guó)家宏觀(guān)調(diào)控要求，跳出現(xiàn)有客戶(hù)約束，積極尋找新的信貸投放增長(zhǎng)點(diǎn)，建立市場(chǎng)信息預(yù)測(cè)體系，準(zhǔn)確把握市場(chǎng)供求關(guān)系和產(chǎn)業(yè)變化趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)信貸投放科學(xué)決策，合理配臵信貸資金；要突出行業(yè)分類(lèi)指導(dǎo)，尋找新一輪產(chǎn)業(yè)的增長(zhǎng)點(diǎn)，把增量信貸重點(diǎn)用于支持新一輪產(chǎn)業(yè)升級(jí)中新的增長(zhǎng)點(diǎn)，積極營(yíng)銷(xiāo)有市場(chǎng)、有效益的高價(jià)值優(yōu)良客戶(hù)。

在信貸投放區(qū)域上，緊密結(jié)合我省城市化發(fā)展規(guī)劃，重點(diǎn)抓住蘇錫常都市圈建設(shè)和沿江開(kāi)發(fā)的機(jī)遇，大力實(shí)施重點(diǎn)區(qū)域重點(diǎn)投入策略，將經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大中城市和經(jīng)濟(jì)實(shí)力百?gòu)?qiáng)縣作為信貸投放的重

第二篇：年聯(lián)社信貸管理部工作思路

年聯(lián)社信貸管理部工作思路

年聯(lián)社信貸管理部工作思路

依據(jù)市辦一季度工作要點(diǎn)，結(jié)合的工作實(shí)際，確定的工作思路：執(zhí)行國(guó)家從緊的貨幣政策，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，總量控制信貸投放，認(rèn)真做好客戶(hù)經(jīng)理的聘用工作及“兩大工程建設(shè)”，強(qiáng)化信貸管理，防范資金風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)不良貸款余額和占比的“雙下降”，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)功能，創(chuàng)新支農(nóng)服務(wù)手段；規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展及社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)做出貢獻(xiàn)。

一、工作目標(biāo)：調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，總量控制信貸投放，新增農(nóng)業(yè)貸款的比例不低于新增貸款的70%；新增不良貸款率控制在3%以?xún)?nèi)；小額農(nóng)戶(hù)信用貸款明顯增

長(zhǎng)，滿(mǎn)足農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金需求；五級(jí)分類(lèi)不良貸款凈下降5－10個(gè)百分點(diǎn)，偏離度控制在3%以?xún)?nèi)。

二、搞好客戶(hù)經(jīng)理的聘用及培訓(xùn)工作。依據(jù)客戶(hù)經(jīng)理任職資格考試、考核、考評(píng)，對(duì)已聘用的客戶(hù)經(jīng)理，信貸管理部牽頭每季度擬舉辦一期信貸制度、操作規(guī)程、計(jì)算機(jī)應(yīng)用及法律、法規(guī)、職業(yè)道德強(qiáng)化培訓(xùn)班，以提高新形勢(shì)下客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍的向心力，、凝聚力，使信貸管理步入制度化、規(guī)范化、科學(xué)化的發(fā)展軌道。

三、優(yōu)化農(nóng)戶(hù)信貸準(zhǔn)入機(jī)制，以“兩大”工程創(chuàng)建為基礎(chǔ)，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，擇優(yōu)扶持，優(yōu)中選優(yōu)，確保新增優(yōu)良客戶(hù)達(dá)到95％以上。今年，農(nóng)戶(hù)貸款工作將按照開(kāi)發(fā)一批新客戶(hù)、保持一批老客戶(hù)、爭(zhēng)取一批優(yōu)質(zhì)客戶(hù)“三個(gè)一”的總體思路，提倡“進(jìn)農(nóng)戶(hù)門(mén)、知農(nóng)戶(hù)情、解貸戶(hù)難、暖貸戶(hù)心”的信貸務(wù)實(shí)作風(fēng)，實(shí)施信貸營(yíng)銷(xiāo)，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)貸一戶(hù)、促一戶(hù)發(fā)展，支持一村、帶動(dòng)一方致富的總體工作要

求。

1、全力以赴，做好小額農(nóng)貸。一是做好貸款證重新評(píng)級(jí)認(rèn)定工作。對(duì)一年來(lái)農(nóng)戶(hù)的資金實(shí)力、信用狀況等資料進(jìn)行收集，綜合考慮后重新按照標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行等級(jí)評(píng)定。二是適度提高貸款額度和延長(zhǎng)貸款期限。根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際情況，適當(dāng)提高小額農(nóng)貸的發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)可適當(dāng)調(diào)整貸款期限，打破“春放秋收冬不貸”的傳統(tǒng)和不根據(jù)實(shí)際情況一律定期一年的慣例，讓農(nóng)民享受到真正的實(shí)惠。

2、調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，增加農(nóng)業(yè)投放。一是大力支持特色產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)民增收。按照“科技興農(nóng)資金優(yōu)先滿(mǎn)足、發(fā)展現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)資金優(yōu)先發(fā)放”的原則，積極扶持農(nóng)村能人致富，支持從事種養(yǎng)業(yè)、加工業(yè)等農(nóng)戶(hù)向規(guī)模化發(fā)展，支持從事農(nóng)產(chǎn)品加工和農(nóng)村服務(wù)業(yè)開(kāi)拓市場(chǎng)等項(xiàng)目。二是大力支持高效農(nóng)業(yè)示范園區(qū)建設(shè)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。重點(diǎn)扶持一批有市場(chǎng)、有效益、發(fā)展前景好的高效農(nóng)示范園，培育自身優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群，提升高效農(nóng)

業(yè)示范園區(qū)建設(shè)，增強(qiáng)農(nóng)民收入。

3、加強(qiáng)考核，做好貸款營(yíng)銷(xiāo)。一是做好貸款營(yíng)銷(xiāo)開(kāi)拓新市場(chǎng)。在鞏固傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)市場(chǎng)的同時(shí)，重點(diǎn)發(fā)展一批市場(chǎng)發(fā)展前景好、資金周轉(zhuǎn)快、現(xiàn)金流量大、還款有保障的中小新農(nóng)業(yè)客戶(hù)，對(duì)龍頭農(nóng)戶(hù)貸款實(shí)行優(yōu)先受理、優(yōu)先審批、優(yōu)先放款、優(yōu)惠利率、優(yōu)質(zhì)服務(wù)的“五優(yōu)”信貸政策。二是加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)考核機(jī)制。按照地域、經(jīng)濟(jì)條件等方面的差異，把全年的信貸經(jīng)營(yíng)目標(biāo)分解到社、分解到人，直接與個(gè)人效益工資掛鉤，根據(jù)發(fā)放貸款的數(shù)量、質(zhì)量和盈利情況等實(shí)行“捆綁考核”，并制定相應(yīng)的獎(jiǎng)懲措施，對(duì)發(fā)放貸款數(shù)量多、質(zhì)量好的職工給予獎(jiǎng)勵(lì)，反之給予相應(yīng)的處罰。

四、抓點(diǎn)帶面，依客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定為基礎(chǔ)，提升法人信貸優(yōu)良客戶(hù)市場(chǎng)份額占有率，增強(qiáng)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

1、以、鐵礦、紡織行業(yè)及公司的業(yè)務(wù)發(fā)展為契機(jī)，落實(shí)優(yōu)良客戶(hù)的信貸準(zhǔn)入機(jī)制，安排一批作風(fēng)正派，事業(yè)心、責(zé)

任心強(qiáng)的客戶(hù)經(jīng)理，強(qiáng)力攻關(guān)，貼近服務(wù)，贏得客戶(hù)。

2、抓好依托、鐵礦、公司發(fā)展起來(lái)的黃金客戶(hù)，抽調(diào)責(zé)任心強(qiáng)的客戶(hù)經(jīng)理，在搞好市場(chǎng)調(diào)查的基礎(chǔ)上，引進(jìn)一批優(yōu)良客戶(hù)，如：效益較好的收購(gòu)、鋼板銷(xiāo)售、鋼加公司等優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，增加行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。

3、強(qiáng)力搞好依托、鐵礦及公司發(fā)展起來(lái)的鋼加企業(yè)，提供一流的服務(wù)，安排一流的客戶(hù)經(jīng)理，提升服務(wù)水準(zhǔn)，在市中小企業(yè)擔(dān)保中心成立的基礎(chǔ)上，找準(zhǔn)定位，搞好調(diào)查，增強(qiáng)信貸投入，搞好信貸營(yíng)銷(xiāo)，取得社企雙贏的目的。通過(guò)以上點(diǎn)的投入，全力提升信貸營(yíng)運(yùn)水平，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)法人客戶(hù)群體，增強(qiáng)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

五、抓好“兩大工程”的建設(shè)。以“兩大工程”建設(shè)試點(diǎn)為契機(jī)，規(guī)范全轄信貸從業(yè)人員的信貸行為，提高信貸管理水平和服務(wù)質(zhì)量，樹(shù)立良好的社會(huì)形象，服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。結(jié)合以往信用

工程創(chuàng)建經(jīng)驗(yàn)，有計(jì)劃的開(kāi)展信用鄉(xiāng)、村、戶(hù)的評(píng)定及審核工作，并擬建立兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的“信用工程”試點(diǎn)單位，以支持“三農(nóng)”建設(shè)為為契機(jī)，廣泛開(kāi)展信用鄉(xiāng)、村、戶(hù)的評(píng)定，計(jì)劃全年新評(píng)定信用村8個(gè)，信用戶(hù)3000戶(hù)；繼續(xù)推行“陽(yáng)光信貸”工程，促進(jìn)信用社經(jīng)營(yíng)觀(guān)念和工作作風(fēng)的轉(zhuǎn)變。加強(qiáng)信用社隊(duì)伍建設(shè)、整肅行業(yè)作風(fēng)，適應(yīng)市場(chǎng)、新形勢(shì)和新任務(wù)的需要，計(jì)劃陽(yáng)光辦貸覆蓋面達(dá)80％以上，并擬在、建成兩個(gè)一流的信貸服務(wù)大廳，規(guī)范提升服務(wù)手段及服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)信用社外部形象。

六、做好貸款管理，確保信貸資金用項(xiàng)符合國(guó)家信貸產(chǎn)業(yè)政策，提升信貸資金運(yùn)作的透明度。對(duì)國(guó)家明令禁止的高耗能、高污染的行業(yè)和建設(shè)項(xiàng)目貸款，一律停止發(fā)放；對(duì)已經(jīng)發(fā)放的高耗能、高污染行業(yè)貸款，嚴(yán)格按照省聯(lián)社貸后管理辦法的規(guī)定，逐筆跟蹤檢查，并明確責(zé)任；特別是對(duì)近年來(lái)新發(fā)放的貸款，全面進(jìn)行認(rèn)真細(xì)致的檢查，對(duì)用于或被

挪用于高耗能、高污染行業(yè)貸款，要在加強(qiáng)跟蹤監(jiān)測(cè)的同時(shí)，限期進(jìn)行收回，并對(duì)相關(guān)責(zé)任人作出處理建議。今后新法放的貸款，嚴(yán)格按照先授信后用信，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)的原則，由聯(lián)社相關(guān)部門(mén)下法信貸季度投放指標(biāo)。對(duì)法人客戶(hù)貸款全部上收聯(lián)社法人部，由聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)部進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，法人部調(diào)查，信貸管理部審查，報(bào)聯(lián)社貸審會(huì)審批。

七、加強(qiáng)信貸檔案管理，確保信貸原始資料的規(guī)范完整。今年，信貸管理部將按照上級(jí)信貸管理部門(mén)、檔案管理部門(mén)的要求，建立統(tǒng)一的信貸檔案室，信貸檔案管理要有專(zhuān)人具體負(fù)責(zé)信貸檔案管理；按照“統(tǒng)一模式、分級(jí)管理、準(zhǔn)確分類(lèi)、方便查閱、安全保密”的原則；建立信貸檔案的收集、審查復(fù)核制度，相關(guān)人員對(duì)所收集信貸檔案的真實(shí)性、有效性、規(guī)范性和完整性負(fù)責(zé)；信貸檔案管理人員要及時(shí)對(duì)客戶(hù)部門(mén)移交的信貸檔案進(jìn)行審核、整理、排序、建檔，確保移交檔案資料的規(guī)范性和完整性。

八、切實(shí)加強(qiáng)貸后管理工作，建立信貸預(yù)警防范機(jī)制。

1、貸后管理是信貸管理工作的重要環(huán)節(jié)，必須予以高度重視，每筆貸款都要明確貸后管理責(zé)任，加強(qiáng)貸款跟蹤，堅(jiān)持定期檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，提前預(yù)警。信貸會(huì)計(jì)要做好貸款預(yù)警臺(tái)賬的建立；信貸人員要及時(shí)對(duì)預(yù)警臺(tái)賬所列貸款進(jìn)行催收；聯(lián)社相關(guān)信貸部門(mén)崗位要加強(qiáng)監(jiān)督檢查，獎(jiǎng)優(yōu)罰劣提高其工作積極性。

2、認(rèn)真做好貸款到期提示制度，對(duì)經(jīng)省聯(lián)社、市辦和聯(lián)社審批、咨詢(xún)的大額貸款，在到期前一個(gè)月向經(jīng)營(yíng)社發(fā)送《貸款到期提示函》，經(jīng)營(yíng)社要積極催收，不能按期收回的要逐筆說(shuō)明原因，并制定還款計(jì)劃。逾期3個(gè)月未采取任何保全措施的，移交聯(lián)社監(jiān)察部門(mén)核實(shí)，并按規(guī)定追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。

九、嚴(yán)格考核、細(xì)化指標(biāo)，提升信貸管理奔上新臺(tái)階。要樹(shù)立正確的業(yè)績(jī)觀(guān)，用發(fā)展的眼光、效益的觀(guān)點(diǎn)來(lái)開(kāi)展信貸工作，切實(shí)加強(qiáng)檢查、監(jiān)督和考核。

1、對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行考核。對(duì)到期貸款收回率、收息率和利息收回率進(jìn)行考核。對(duì)新發(fā)放貸款形成損失或放貸程序違規(guī)或在抵債資產(chǎn)接受、管理、處置中違規(guī)的，嚴(yán)格責(zé)任追究，特別是對(duì)出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)將嚴(yán)懲不怠。

2、強(qiáng)化對(duì)貸款五級(jí)分類(lèi)認(rèn)定不良資產(chǎn)的考核。鎖定12月末不良貸款余額，對(duì)不良貸款余額下降實(shí)行“鎖定基數(shù)、嚴(yán)控新增、考核凈減、績(jī)效掛鉤”的考核辦法，按不良貸款的凈下降數(shù)進(jìn)行考核，嚴(yán)格控制新增，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)不良貸款現(xiàn)金清收率和抵債資產(chǎn)處置率等情況進(jìn)行考核。

3、進(jìn)一步加強(qiáng)檢查監(jiān)督。聯(lián)社將定期或不定期對(duì)各社的信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展情況和內(nèi)控制度執(zhí)行情況進(jìn)行檢查。對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)違紀(jì)情況將按照《河南社農(nóng)村信用社員工違反規(guī)章制度處理暫行辦法》、《河南社農(nóng)村信用社資金信貸管理責(zé)任追究辦法》及《市農(nóng)村信用社信貸違規(guī)經(jīng)濟(jì)處罰辦法》的規(guī)定進(jìn)行處理，并下發(fā)整改通知書(shū)；對(duì)整改不及時(shí)、措施不到位的，要嚴(yán)肅處理。對(duì)上級(jí)組織的信貸檢查中查出違規(guī)違紀(jì)問(wèn)題的，加重處罰力度

十、做好信息數(shù)據(jù)上報(bào)工作。信貸業(yè)務(wù)的各項(xiàng)統(tǒng)計(jì)報(bào)表和各類(lèi)信息上報(bào)是如實(shí)反映農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)成果和風(fēng)險(xiǎn)狀況的重要依據(jù)，對(duì)領(lǐng)導(dǎo)決策判斷和信貸工作的開(kāi)展起著至關(guān)重要的作用。信貸統(tǒng)計(jì)人員要熟練掌握1104工程、信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)、個(gè)人征信系統(tǒng)及五級(jí)分類(lèi)統(tǒng)計(jì)報(bào)表的各項(xiàng)指標(biāo)的含義，加強(qiáng)報(bào)表數(shù)據(jù)的核對(duì)和檢查工作，保證數(shù)據(jù)信息的合法、真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，不斷提高上報(bào)數(shù)據(jù)信息的質(zhì)量。要高度重視信貸統(tǒng)計(jì)工作，切實(shí)落實(shí)統(tǒng)計(jì)人員，并保持統(tǒng)計(jì)人員的穩(wěn)定性，強(qiáng)化學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，不斷提高統(tǒng)計(jì)隊(duì)伍素質(zhì)。

聯(lián)社信貸管理部

年元月十四日

第三篇：信貸管理

銀行信貸

銀行信貸是銀行將部分存款暫時(shí)借給企事業(yè)單位使用，在約定時(shí)間內(nèi)收回并收取一定利息的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

1、簡(jiǎn)介

信貸，即信用、借貸。銀行信貸指以銀行為中介、并要求利息為回報(bào)的貨幣借貸。以銀行為中介，界定了信用形式及其發(fā)展階段。只指借貸通過(guò)銀行進(jìn)行，而不是企業(yè)之間的商業(yè)信用、財(cái)務(wù)發(fā)債的國(guó)家信用、個(gè)人之間的民間信用、商家與消費(fèi)者之間的消費(fèi)信用，更不是前資本主義社會(huì)的高利貸。現(xiàn)今的銀行，以發(fā)展成為專(zhuān)門(mén)化、獨(dú)立化的金融中介，專(zhuān)司存款貨幣經(jīng)營(yíng)的間接融資，可以與證劵信用、商業(yè)信用、消費(fèi)信用等相結(jié)合，將其納入自身循環(huán)。以?xún)斶€計(jì)息為條件，是指借貸必須是有條件的，必須設(shè)定還本付息的前提。銀行從事借債、用債、收債的交易活動(dòng)，必須遵從債的普遍原則，即償還計(jì)息，不然會(huì)造成破產(chǎn)，禍及社會(huì)。財(cái)政撥款、企業(yè)自有資金、慈善捐助、饋贈(zèng)、救濟(jì)等資金，無(wú)須以還本付息為條件。貨幣借貸指借貸的標(biāo)的只能是貨幣，不能搞實(shí)物借貸。銀行只經(jīng)營(yíng)貨幣，貨幣商品無(wú)差別，可與一切商品相交換，是社會(huì)一切財(cái)富的代表，這樣。銀行的借貸行為才具有廣泛的社會(huì)性，才能發(fā)揮引導(dǎo)社會(huì)資源合理流動(dòng)的作用，并有利于降低借貸雙方的成本。

2、資金來(lái)源

主要來(lái)源：

一、各項(xiàng)存款 1.企業(yè)存款 2.城鎮(zhèn)居民儲(chǔ)蓄存款 3.農(nóng)業(yè)存款 4.信托存款 5.其他存款（不包括以上內(nèi)容的）

二、債券籌資 1.發(fā)行金融債券 2.國(guó)家投資債券 3.賣(mài)出回購(gòu)債券

三、向中央銀行借款

四、同業(yè)拆借和同業(yè)存放

五、代理性存款 1.代理財(cái)政性存款 2.委托存款及委托投資基金 3.代理金融機(jī)構(gòu)委托貸款基金

六、所有者權(quán)益 即出資人投資于商業(yè)銀行的資金。

種類(lèi)

按幣種分為人民幣貸款和外匯貸款。

按用途分為流動(dòng)資金貸款和固定資產(chǎn)貸款。前者包括周轉(zhuǎn)貸款、臨時(shí)貸款和票據(jù)貼現(xiàn)等，后者則包括技術(shù)發(fā)行貸款、基本建設(shè)貸款、科技開(kāi)發(fā)貸款等。

按期限分為短期貸款和中長(zhǎng)期貸款。短期貸款期限為1年以?xún)?nèi)，中期貸款期限為1年以上（不含1年）、5年以下（含5年），長(zhǎng)期貸款則為5年以上（不含5年）。

按經(jīng)濟(jì)部門(mén)分為工業(yè)貸款、商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、外貿(mào)貸款等。

按貸款方式分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)，擔(dān)保貸款又分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款3種。

按貸款對(duì)象分為批發(fā)貸款和零售貸款

按貸款用途性質(zhì)分外貿(mào)貸款、房地產(chǎn)貸款、委托貸款??

按償還方式不同,可分為活期貸款、定期貸款和透支

按利率約定方式不同,可分為固定利率貸款和浮動(dòng)利率貸款

1996年6月由中國(guó)人民銀行頒布的《貸款通則》中,將貸款分類(lèi)如下：

一、自營(yíng)貸款、委托貸款和特定貸款.（1）自營(yíng)貸款,系指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款,其風(fēng)險(xiǎn)由貸款人承擔(dān),并由貸款人收回本金和利息.（2）委托貸款,系指由政府部門(mén)、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金,由貸款人(即受托人)根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款.貸款人(受托人)只收取手續(xù)費(fèi),不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn).（3）特定貸款,系指經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)并對(duì)貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補(bǔ)救措施后責(zé)成國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款.二、短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款.（1）短期貸款,系指貸款期限在一年以?xún)?nèi)(含一年)的貸款.（2）中期貸款,系指貸款期限在一年以上(不含一年)五年以下(含五年)的貸款.（3）長(zhǎng)期貸款,系指貸款期限在五年(不含五年)以上的貸款.三、信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn).（1）信用貸款,系指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款.（2）擔(dān)保貸款,系指保證貸款、抵押借款、質(zhì)押貸款.A、保證貸款是指指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí),按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款

B、.抵押貸款,系指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款.C、質(zhì)押貸款,系指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款.（3）票據(jù)貼現(xiàn),系指貸款人以購(gòu)買(mǎi)借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款.對(duì)象

經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶(hù)或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。

3、借款原則

基本原則

除自然人和不需經(jīng)工商部門(mén)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，借款人持有在工商管理部門(mén)辦理年檢的手續(xù)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

持有地方人民銀行核發(fā)的在有效期內(nèi)的《貸款證/貸款卡》。

借款人在我行開(kāi)立基本賬戶(hù)或一般存款賬戶(hù)，并按貸款比例在我行保持一定數(shù)額的存款和結(jié)算業(yè)務(wù)；我行貸款額占其借款總額比重較大的，應(yīng)在我行開(kāi)立基本結(jié)算帳戶(hù)。

借款人具有按期還本付息的能力，已發(fā)放貸款的到期本息均如數(shù)清償；沒(méi)有清償?shù)模炎龀鑫倚姓J(rèn)可的還款計(jì)劃。

申請(qǐng)中長(zhǎng)期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比例不低于國(guó)家規(guī)定比例。

借款人能如實(shí)提供我行所要求的資料，在以往的業(yè)務(wù)往來(lái)中，能接受我行對(duì)其信貸資金使用情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)的審查和監(jiān)督，能落實(shí)有關(guān)貸款條件，并按借款合同約定的用途和進(jìn)度使用貸款。

借款人的財(cái)務(wù)和資信狀況以及經(jīng)營(yíng)管理情況符合銀行要求。

基本程序

企業(yè)提出申請(qǐng)并上報(bào)有關(guān)文件資料。

銀行進(jìn)行調(diào)查并完成貸款調(diào)查報(bào)告。

銀行對(duì)貸款進(jìn)行內(nèi)部審查、審核和審批。

簽訂貸款合同并辦理有關(guān)抵押、公證手續(xù)。

用款并按約支付利息。

貸后銀行對(duì)企業(yè)使用貸款的情況及抵押情況等進(jìn)行檢查、監(jiān)督。還款或展期后還款。

4、信貸分析 第一，了解信貸對(duì)銀行的重要性。現(xiàn)在一談銀行，“存款立行，貸款興行”這八個(gè)字，已經(jīng)人人都會(huì)講了，但在實(shí)際工作中，每個(gè)人的體會(huì)都不一樣。這與每個(gè)人所處的時(shí)期、位置和角度是分不開(kāi)的。國(guó)內(nèi)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源于信貸利差，統(tǒng)計(jì)數(shù)是85%左右，現(xiàn)在呈下降趨勢(shì)了，但至少也在70%以上。所以說(shuō)，信貸業(yè)務(wù)就是國(guó)內(nèi)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)沒(méi)有任何爭(zhēng)議(國(guó)外銀行中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)已可與信貸利潤(rùn)一爭(zhēng)長(zhǎng)短了)，信貸業(yè)務(wù)的好壞決定了銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的好壞，所以現(xiàn)在的銀行，貸款的重要性已有超過(guò)存款重要性的趨勢(shì)。

第二，信貸業(yè)務(wù)中的還款來(lái)源問(wèn)題。信貸的具體業(yè)務(wù)很多，如貸款合同的簽訂，資金劃帳和借據(jù)的保管，催收通知等。在這里，我們主要討論借款企業(yè)的還款來(lái)源。企業(yè)的還款來(lái)源可分為第一還款來(lái)源和第二還款來(lái)源，第一還款來(lái)源來(lái)自于企業(yè)的現(xiàn)金，第二還款來(lái)源于企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押和第三方擔(dān)保，而第三方擔(dān)保的來(lái)源又可循環(huán)地來(lái)源于擔(dān)保企業(yè)的現(xiàn)金和自身財(cái)產(chǎn)。

第三，還款來(lái)源和財(cái)務(wù)報(bào)表的關(guān)系。第一還款來(lái)源主要要分析企業(yè)的損益表、現(xiàn)金流量表;第二還款來(lái)源中的財(cái)產(chǎn)抵押主要要分析企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表。

招商銀行客戶(hù)關(guān)系管理分析

招商銀行成立于1987年4月8日，是我國(guó)第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行，總行設(shè)在深圳。自成立以來(lái)，招商銀行先后進(jìn)行了四次資產(chǎn)擴(kuò)股，是國(guó)內(nèi)第一家采用國(guó)際會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)上市的公司。2006年9月22日，招商銀行在香港聯(lián)合交易所正式掛牌上市，引起國(guó)內(nèi)廣泛關(guān)注。目前，招商銀行總資產(chǎn)超過(guò)

1.2萬(wàn)億元。經(jīng)過(guò)20年的發(fā)展，招商銀行已經(jīng)發(fā)展成為了一家具有一定規(guī)模與實(shí)力的全國(guó)性商業(yè)銀行，初步形成了輻射全國(guó)、面向海外的機(jī)構(gòu)體系和業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)。近年來(lái)，招商銀行呈現(xiàn)出“規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)、效益不斷提升、質(zhì)量持續(xù)向好”的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

招商銀行堅(jiān)持“科技興行”的發(fā)展戰(zhàn)略，立足于市場(chǎng)和客戶(hù)需求，充分發(fā)揮擁有全行統(tǒng)一的電子化平臺(tái)的巨大優(yōu)勢(shì)，招商銀行秉承“因您而變”的經(jīng)營(yíng)理念，在國(guó)內(nèi)業(yè)界率先通過(guò)各種方式改善客戶(hù)服務(wù)，致力于為客戶(hù)提供高效、便利、體貼、溫馨的服務(wù)，帶動(dòng)了國(guó)內(nèi)銀行業(yè)服務(wù)觀(guān)念和方式的變革。招商銀行在國(guó)內(nèi)先構(gòu)筑了網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、手機(jī)銀行、自助銀行等電子服務(wù)網(wǎng)絡(luò)為客戶(hù)提供“3A”式現(xiàn)代金融服務(wù)。根據(jù)市場(chǎng)細(xì)分理論，招商銀行在繼續(xù)做好大眾服務(wù)的同時(shí)，致力于為高端客戶(hù)提供量身定制的“一對(duì)一”的尊貴服務(wù)，不斷提高金融服務(wù)的專(zhuān)業(yè)化、個(gè)性化水平。在穩(wěn)健快速的發(fā)展中，招商銀行堅(jiān)持“效益、質(zhì)量、規(guī)模協(xié)調(diào)發(fā)展”的戰(zhàn)略指導(dǎo)思想，大力營(yíng)造以風(fēng)險(xiǎn)文化為主要內(nèi)容的管理文化，規(guī)范化的經(jīng)營(yíng)管理受到了國(guó)內(nèi)外監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一致認(rèn)可。目前在境內(nèi)30多個(gè)大中城市、香港設(shè)有分行，網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)400多家，在美國(guó)設(shè)立了代表處，并與世界80多個(gè)國(guó)家和地區(qū)的1100多家銀行建立了代理行關(guān)系。截至2007年9月30日，招商銀行資產(chǎn)總額達(dá)12193.66億元，比年初增長(zhǎng)2852.64億元，增幅30.54%。但是，隨著招商銀行不斷發(fā)展的同時(shí)也不斷產(chǎn)生了一些新的問(wèn)題，尤其是在客戶(hù)關(guān)系方面的問(wèn)題，已經(jīng)成為制約招商銀行持續(xù)、快速、穩(wěn)健發(fā)展的重要因素。因此，招商銀行要通過(guò)顧客行為長(zhǎng)期施加影響，強(qiáng)化顧客與企業(yè)的關(guān)系的關(guān)鍵點(diǎn)在于，發(fā)現(xiàn)什么能給顧客帶來(lái)效用，并盡力滿(mǎn)足客戶(hù)這些效用。由于每個(gè)客戶(hù)的價(jià)值觀(guān)不同，他們對(duì)效用的理解也不同。招商銀行的任務(wù)便是滿(mǎn)足每一類(lèi)顧客的價(jià)值觀(guān)，與之交流，并把價(jià)值傳遞給他們。企業(yè)通過(guò)對(duì)客戶(hù)價(jià)值的識(shí)別，了解企業(yè)真正服務(wù)的對(duì)象是誰(shuí)，客戶(hù)的需求是什么。在此基礎(chǔ)上，再為客戶(hù)提供完全滿(mǎn)意為目標(biāo)重組企業(yè)流程，使客戶(hù)的價(jià)值得以最大化，從而使客戶(hù)對(duì)企業(yè)保持高忠誠(chéng)度，最終由企業(yè)的忠誠(chéng)客戶(hù)為企業(yè)創(chuàng)造最大的價(jià)值。

第四篇：信貸管理 文檔

新形勢(shì)下農(nóng)村信用社應(yīng)如何加強(qiáng)信貸管理

當(dāng)前，農(nóng)村信用社由于諸多原因，歷史包袱較重，不良資產(chǎn)占比較高，甚至部分農(nóng)村信用社貸款存量高、增量低，資金運(yùn)用率極低，這些不利因素，嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用社的發(fā)展。加強(qiáng)信貸款管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，是當(dāng)前農(nóng)村信用社急需解決的一個(gè)重要問(wèn)題。

一、加強(qiáng)信貸資金投向管理

過(guò)去，農(nóng)村信用社曾一度偏離經(jīng)營(yíng)方向，將資金投放到“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)之外，其中有相當(dāng)部分借款人無(wú)償債能力或是已破產(chǎn)倒閉，給農(nóng)村信用社造成了巨大的損失。工業(yè)經(jīng)濟(jì)始終是國(guó)家經(jīng)濟(jì)的主體，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)則是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的根本。當(dāng)前，國(guó)有商業(yè)銀行逐步收縮農(nóng)村地區(qū)機(jī)構(gòu)，這給農(nóng)村信用社的進(jìn)一步發(fā)展帶來(lái)了更多機(jī)會(huì)和更大空間。所以，農(nóng)村信用社在資金投向上應(yīng)選擇農(nóng)村，“三農(nóng)”才是農(nóng)村信用社最佳的市場(chǎng)定位。農(nóng)村信用社要牢固樹(shù)立信貸支農(nóng)的觀(guān)念，把信貸資金投放到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上，特別是要把富余資金投向科技含量高，市場(chǎng)前景好，有規(guī)模、有效益的農(nóng)村私營(yíng)企業(yè)，讓私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來(lái)帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展的目標(biāo)，從而實(shí)現(xiàn)地方經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村信用社的雙贏。同時(shí)，將富余資金投放到貨幣市場(chǎng)或票據(jù)市場(chǎng)，提高資金使用效益，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化經(jīng)營(yíng)。

二、強(qiáng)化貸款營(yíng)銷(xiāo)管理

近年來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了較快的發(fā)展，農(nóng)民的生產(chǎn)、生活質(zhì)量有了明顯改善，農(nóng)村信用社在支持“三農(nóng)”工作中自身也取得了很好的經(jīng)濟(jì)效益。但是，目前農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)種類(lèi)單一，已成為制約進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸，傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)已不適應(yīng)發(fā)展需要。所以，農(nóng)村信用社在新形式下應(yīng)轉(zhuǎn)變思想觀(guān)念，樹(shù)立主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)的經(jīng)營(yíng)思想，創(chuàng)新貸款貸款品種，如：住房按揭貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款、票據(jù)貼現(xiàn)，委托放款等。要堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶(hù)為中心，以效益為目標(biāo)，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)和服務(wù)理念，按“四重”策略和“抓大不放小”的要求，找準(zhǔn)信貸支持重點(diǎn)，深入農(nóng)家，努力拓展小額農(nóng)戶(hù)貸款，適當(dāng)增加個(gè)人借款比重，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)增加服務(wù)種類(lèi)、簡(jiǎn)化貸款手續(xù)、努力改進(jìn)服務(wù)等措施，開(kāi)發(fā)好潛在的信貸服務(wù)市場(chǎng)。

三、強(qiáng)化貸款責(zé)任管理

貸款管理是對(duì)貸款后的全程管理，對(duì)信貸資金的收回將起到極大的作用。在對(duì)貸款的“三查”工作中，尤其要加大貸后檢查力度，提高貸后管理水平，扭轉(zhuǎn)“重貸輕管”現(xiàn)象，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)分析，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)防范和有效化解，從而進(jìn)一步降低貸款違約率和信貸資產(chǎn)損失率。對(duì)貸款管理，要實(shí)行責(zé)任制，確定責(zé)任人員，分清責(zé)任，各司其職，各負(fù)其責(zé)。

對(duì)貸款的發(fā)放和清收任務(wù)要分解到人，不但要完成清收貸款、利息指標(biāo)，還要規(guī)定貸款發(fā)放任務(wù)，將任務(wù)完成情況與效益工資掛鉤，充分調(diào)動(dòng)信貸人員工作積極性。

四、強(qiáng)化不良貸款管理

首先要健全不良貸款清收管理機(jī)制，全面推行不良貸款分帳經(jīng)營(yíng)，建立多層次考核體系，打破傳統(tǒng)清收觀(guān)念，按商業(yè)化運(yùn)作要求，對(duì)金額大的不良資產(chǎn)實(shí)行重點(diǎn)監(jiān)管，定期分析客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)趨勢(shì)，確定專(zhuān)人統(tǒng)一負(fù)責(zé)盤(pán)活處置工作。在清收工作中要特別重視“借新還舊”重組貸款，大量的“借新還舊”貸款會(huì)給今后的信貸管理埋下隱患。制定不良貸款清收處置激勵(lì)和懲罰措施，以不良資產(chǎn)凈減額、下降率、貨幣資金清收率、落實(shí)債務(wù)轉(zhuǎn)化率、抵債資產(chǎn)處置率、核銷(xiāo)貸款受償率為核心指標(biāo)，分類(lèi)、分專(zhuān)業(yè)考核。可探索建立不良貸款處置中心，運(yùn)用多種措施，推進(jìn)清收工作。積極爭(zhēng)取地方政府支持清收不良貸款，同時(shí)，加大法律清收力度，開(kāi)展依法收貸。

五、創(chuàng)新貸款管理機(jī)制

完善貸款管理制度，建立健全貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制、貸款審批制、審貸分離制。為適應(yīng)農(nóng)村信用社發(fā)展需要，推行客戶(hù)經(jīng)理制，授予權(quán)利，落實(shí)責(zé)任，創(chuàng)新“一對(duì)一”服務(wù)理念，從多方面調(diào)查、搜集客戶(hù)的各種財(cái)務(wù)、管理、生產(chǎn)、銷(xiāo)售等行業(yè)信息，建立企業(yè)、個(gè)人分類(lèi)經(jīng)濟(jì)檔案，跟蹤調(diào)查，定期走訪(fǎng)，密切關(guān)注，研究客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展趨勢(shì)。信貸人員要在切實(shí)轉(zhuǎn)變觀(guān)念的情況下，加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高自身素質(zhì)，要懂企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理，能準(zhǔn)確分析企業(yè)各類(lèi)財(cái)務(wù)報(bào)表。在做好“三查”工作的同時(shí)，還應(yīng)注重企業(yè)的動(dòng)態(tài)管理，建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，確定企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)警界線(xiàn)，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、財(cái)務(wù)指標(biāo)、履約意愿、履約能力和信用變動(dòng)情況等進(jìn)行監(jiān)測(cè)，防范企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及信用風(fēng)險(xiǎn)，有效地控制企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

兗州聯(lián)社

趙峰

第五篇：銀行信貸管理

1.商業(yè)銀行信貸管理原則和關(guān)系

答：有三個(gè)原則：安全性原則、流動(dòng)性原則和盈利性原則。安全性既是銀行一切工作的中心，也是銀行信貸管理中必須擺在第一位的因素，離開(kāi)了安全，銀行的流動(dòng)性和盈利性無(wú)從談起。堅(jiān)持安全性固然對(duì)流動(dòng)性沒(méi)有直接的影響，但堅(jiān)持安全性有可能損失一些盈利的機(jī)會(huì)，特別是一些有可能附帶風(fēng)險(xiǎn)的盈利機(jī)會(huì)；流動(dòng)性作為聯(lián)結(jié)資金安全性與盈利性之間不可缺少的手段，既對(duì)安全性產(chǎn)生直接的影響，又對(duì)盈利性產(chǎn)生直接的影響，本身是一個(gè)經(jīng)營(yíng)原則的指標(biāo)，同時(shí)又對(duì)其他兩個(gè)指標(biāo)有重要影響，銀行不能保持足夠的流動(dòng)性，安全性將時(shí)時(shí)受到?jīng)_擊，實(shí)際上盈利性也難以得到保障，但過(guò)多的流動(dòng)性，又會(huì)降低盈利的水平；值得注意的是，銀行的盈利是在安全和流動(dòng)有保障的前提下才可以長(zhǎng)期維持的。辯證的看，追求絕對(duì)安全、充足的流動(dòng)性和高盈利水平，只能是理論上的極端情況，實(shí)際運(yùn)行則是在三者之間尋求一種平衡，平衡的實(shí)質(zhì)是在維持安全和流動(dòng)的基礎(chǔ)上，盡可能地實(shí)現(xiàn)盈利最大化。

2.現(xiàn)代企業(yè)制度的概念和基本特征

答：現(xiàn)代企業(yè)制度是指以完善的企業(yè)法人制度為基礎(chǔ)，以有限責(zé)任為特征，以現(xiàn)代公司為主要形式的企業(yè)制度。基本特征是：a.產(chǎn)權(quán)清晰 現(xiàn)代企業(yè)制度中，出資者與企業(yè)間的產(chǎn)權(quán)關(guān)系通過(guò)明確的法律形式予以界定：即出資者擁有企業(yè)資產(chǎn)的法律所有權(quán)。b.權(quán)責(zé)明確。c.政企分開(kāi)d.管理科學(xué)。

3.借款人的資信狀況分析

答：許多商業(yè)銀行對(duì)客戶(hù)的資信狀況分析就集中在5個(gè)方面，即所謂的“5C”：品德、資本、能力、擔(dān)保及環(huán)境條件。

一、借款人的品德借款人的品德是指借款人不僅要有償還貸款的意愿，還要具備對(duì)貸款使用的負(fù)責(zé)態(tài)度。

二、借款人的能力它是指借款人在借入資金后，憑借自身的生產(chǎn)管理能力和水平獲取利潤(rùn)并償還貸款的能力。

三、企業(yè)的資本資本是企業(yè)從銀行取得貸款的一個(gè)決定性因素，它反映了借款企業(yè)的財(cái)力和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。資本數(shù)量越大，借款人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失的能力越大。

四、貸款的擔(dān)保貸款擔(dān)保的作用在于為銀行貸款提供一種保護(hù)，在借款人無(wú)力還款時(shí)，銀行可以通過(guò)處分擔(dān)保品或向保證人追償而收回貸款本息，從而保證貸款本息的安全。

五、借款人經(jīng)營(yíng)的環(huán)境條件這是指借款人自身的經(jīng)營(yíng)狀況和外部環(huán)境。

4.票據(jù)貼現(xiàn)貸款和一般貸款的區(qū)別

答：（1）資金投放的對(duì)象不同。普通貸款以借款人為授信對(duì)象，貼現(xiàn)以持票人為授信對(duì)象，實(shí)際上是一種票據(jù)買(mǎi)入行為，把商業(yè)信用轉(zhuǎn)化為銀行信用。

（2）在信用關(guān)系上的當(dāng)事人不同。一般貸款的當(dāng)事人是銀行、借款人和擔(dān)保人，而票據(jù)貼現(xiàn)的當(dāng)事人主要是銀行和貼現(xiàn)申請(qǐng)人，但當(dāng)票據(jù)到期不能兌付時(shí)，貼現(xiàn)申請(qǐng)人、承兌人、出票人以及若干背書(shū)人都負(fù)有連帶的清償責(zé)任。所以貼現(xiàn)時(shí)一種較安全可靠的資金運(yùn)用。

（3）資金融通的期限不同。一般貸款的期限可以達(dá)1年，乃至數(shù)年，票據(jù)貼現(xiàn)期限一般不超過(guò)6個(gè)月，而且計(jì)算期限的方法和依據(jù)也不同。

（4）融資的流動(dòng)性不同。一般貸款發(fā)放后，往往都是貸款到期后收回，而票據(jù)貼現(xiàn)，可以在銀行資金周轉(zhuǎn)不靈時(shí)通過(guò)再貼現(xiàn)或轉(zhuǎn)貼現(xiàn)的方式在銀行間轉(zhuǎn)讓?zhuān)谫Y比較靈活。

（5）銀行收取利息的時(shí)間不同。一般貸款都是以約定的時(shí)間收取利息，而票據(jù)貼現(xiàn)在貼現(xiàn)時(shí)就預(yù)先收取了利息。因此，貼現(xiàn)利率一般低于同期普通貸款的利率。