第一篇：讓普惠金融陽光照亮每個角落[推薦]

讓普惠金融陽光照亮每個角落

山東日照開展金融惠民村居通工程側記 本報記者 溫躍 趙小亮 通訊員 王曉東

山東省日照市因“日出初光先照”而得名。如今，這里的金融惠民服務也正如“日出初光”一樣，溫暖普照而又生機勃勃。

據了解，為解決農村地區金融服務供需矛盾的突出問題，人民銀行日照市中心支行提出了在全市各村、社區建設“金融惠民服務站”的設想，推動日照市普惠金融發展。2014年以來，在該中支組織的推動下，1745家金融惠民服務站如雨后春筍般建成并投入使用，為全市農村地區187萬群眾提供了安全、高效、便捷的金融服務。

提供多元化金融服務

“發展普惠金融是新時期基層人民銀行服務群眾的重要途徑。”人民銀行日照市中心支行副行長蘇濤說，“我們在工作初期即明確了管長遠、求實效、可復制的指導思想，希望為普惠金融發展開辟道路，為農村群眾提供高效服務，為各方建設力量提供經驗參考，讓普惠金融的陽光照亮每個角落。”

據介紹，2013年，人行日照市中支選取了轄內經濟發展水平相對落后的五蓮縣，對該縣12個鄉鎮、1600余名群眾的金融服務需求狀況進行全面調查。結果顯示，除傳統信貸資金需求外，小額取現、資金劃轉、金融維權等基礎性金融服務需求尤為強烈。為此，人行日照市中支、市金融辦、五蓮縣政府基于日照市農村金融服務需求實際，吸收先進地區成功經驗，經過反復探討和論證，提出了建設“金融惠民服務站”的構想。

據了解，日照市金融惠民村居通工程旨在為全市各符合條件的行政村和社區設立一家以上的金融惠民服務站，為農村地區群眾提供多元化的金融服務。服務站可實現六項基本職能：一是支付結算服務。通過布設金融基礎設施，實現農村地區群眾“足不出村”即可辦理小額提現、轉賬匯款、政府惠農補貼查詢等基礎性金融業務。二是金融知識普及。設置宣傳展板，普及金融知識與政策，提高群眾金融素養。三是社會信用體系建設。依托站點開展居民信用檔案征集工作。四是金融風險防范。宣傳非法集資、銀行卡詐騙等金融犯罪的危害，及時發現基層金融領域違法行為。五是金融消費者權益保護。公布各單位投訴咨詢電話，指導群眾依法合理維權。六是綜合產權交易信息披露。打造集農村產權確權、流轉、報價等信息的錄入、更新、公示為一體的基層平臺。

合力推進服務站建設

在人行日照市中支的積極推動下，“金融惠民服務站”建設工作得到了市政府、相關政府部門、各銀行機構的廣泛支持，該項工作被納入2014年度日照市政府“為民辦實事”重點項目，要求各區縣政府、各部門給予全力配合，并將建設情況納入考核。

記者了解到，在組織保障方面，日照市成立了由分管市長任組長，人民銀行、金融辦、財政等部門負責人為成員的領導小組，建立了組織協調機制，全面動員政府、銀行、村（居）委會各方力量，制定詳實的實施方案，對建設工作進行安排部署。在資金保障方面，組織各銀行機構對擬建情況進行申報，對于沒有申建的村和社區由財政統一出資建設，徹底消除金融基礎設施“空白村”。根據行政村設置和銀行申報情況，合理測算建設資金、分配建設任務。在施工保障方面，采用公開招標方式，擇優選取施工單位，并定期組織對施工進度、產品質量等進行檢查指導。

經過一年多的建設，截至目前，日照市已有1745家金融惠民服務站建成并投入使用，其中，轄區銀行業金融機構累計投入資金480余萬元，爭取財政扶持資金120萬元。

充分拓展發揮站點功能

據了解，為確保金融惠民服務站各項功能得到有效發揮，人行日照市中支圍繞金融惠民服務站本身的職能特點強化管理措施，明確站點日常管理由行政村和社區村（居）委會與支撐銀行共同負責，管理內容包括營業時間、服務態度和投訴處置等情況。聯合支撐銀行采取集中培訓、上門指導等方式，提高服務站人員金融業務知識水平和專業操作技能。

同時，中支還制定《金融惠民服務站考核管理辦法》，著力加強日常工作監督考核的針對性。如對服務站運轉情況進行明察暗訪；采取工作量記錄、村民投票、調查問卷等方式，監測服務站的日常工作業績和考核情況，對工作成效突出、群眾滿意度高的給予表彰，每年評選20%優秀站點予以獎勵，獎勵標準為每站每年1000元；對認識不到位、不認真履行職責、群眾滿意度低的站點予以通報，并撤換支撐銀行。

據統計，目前，日照市金融惠民服務站月均辦理小額存取款、賬戶余額查詢、殘損幣兌換等業務160余筆，金額達11萬元，行政村、社區居民基本實現“足不出村”辦理各項金融業務。依托站點廣泛開展金融維權、支付結算、征信、反假幣等金融知識宣傳普及活動，張貼、發放宣傳資料10.9萬份，直接受眾達10.6萬人。2015年以來，依托站點設立的75名金融糾紛便民聯絡員，累計解答金融咨詢430余件，指導金融消費者合理維權87次，咨詢投訴平均辦結時間僅兩天，較試點前縮短2.5天，辦結率為100%。累計提供金融風險線索31條，直接挽回經濟損失337萬元。

第二篇：演講稿：讓和諧陽光照進每個角落

尊敬的各位領導、各位評委、在座的朋友們：

大家好。我演講的題目是《讓和諧陽光照進每個角落》。

作為一名剛剛參加工作的年輕公務員，站在高高的演講臺上，談起民生這個詞語，我不禁浮想聯翩。翻開中華民族的歷史大辭典，這個詞語是如此厚重而深刻，在時空交織的頁碼中，他力透紙背；在朝代更迭的記錄里，他蒼勁突兀。兩個筆畫很簡單的字組成的這個詞語卻與我們的國家、我們的民族休戚相關，也使得無數仁人志士奔走呼告、夙興夜嘆：屈原站在汨羅江之畔，長太息以掩涕兮，哀民生之多艱；杜甫望著被秋風卷走的茅屋，心念蒼生：安得廣廈千萬間，大庇天下寒士盡歡顏；范仲淹把酒臨風岳陽樓，歌以詠志：先天下之憂而憂，后天下之樂而樂；鄭板橋躺在秋天的書齋里，輾轉反側：衙齋臥聽蕭蕭竹，疑是民間疾苦聲……

歲月無聲，而歷史的車輪卻從未停止過腳步，當歷史進入到中國特色社會主義嶄新的一頁；當中國共產黨以歷史上從未有過的決絕的姿態，用日新月異的速度撰寫這篇《大國崛起》的傳奇之時，民生得到了從未有過的真正的關注。以人為本的科學發展觀載入黨章，以改善民生為重點的和諧社會建設被定義為中國特色社會主義的本質屬性，對民生的關注成為一個執政黨堅定的執政理念；成為執政者最難以割舍的情結，群眾最關心、最現實、最直接的利益，也成為自古至今對民生的最好的詮釋。

小單元組成大社會，小和諧促成大和諧。和諧社會無處不在，而民生也無處不在。和在座的朋友一樣，作為青州的市民，我們自然能夠身感同受和諧社會建設的力量。自然能夠看到，在全市上下集中精力、同心同德，加快建設文化名城、旅游名市、生態名市和經濟強市，推動青州新一輪振興的偉大實踐中，以改善民生為主要旨意的和諧青州建設也呈現出了從未有過的生動局面。

2007年6月，在青州電視臺演播中心舉辦的“共享和諧陽光，幫助需要幫助的人”大型募捐晚會，讓無數青州市民記住了一個很平凡的名字——陳天海。這個30多歲的農村漢子，經歷了生命難以承受之重，孩子不幸患腦癱，8年輾轉大江南北的求醫經歷，讓這個原本寬裕的家庭變得一貧如洗，而孩子現在只能常年躺在床上；不幸再一次降臨，妻子去年查出白血病，只好在醫院接受一次次的化療。無計可施的陳天海選擇了最后一種方式：請求電視臺給他作廣告，他決意要賣骨髓賺錢，為妻子和兒子治病……因為有了愛的支撐，面對殘酷的生活，陳天海擁有了生活的勇氣，這個30多歲的漢子一只手拉著一個家人的生命，咬緊牙關不肯松開。

讓我們難以忘記的不僅僅是一籌莫展卻絕不放棄的陳天海，也不僅僅是屏幕上那個每年收入300元，和孫子相依為命的老大娘拖著樹枝的年邁的背影，還有坐在下面的市委書記王立勝和其他領導滿臉的淚水。那淚水流得無遮無攔、肆意汪洋。魄力十足的領導，對待青州的改革，大刀闊斧、義無反顧；定位青州的發展，高瞻遠矚、大氣磅礴；打擊邪惡勢力，重拳出擊，從不姑息。然而，面對百姓群眾的疾苦，堅強的靈魂卻無法抑制最脆弱的淚水，因為那根愛的神經從來沒有麻木。

對民生的關注，滲透在王書記一年對6000多封群眾來信的每一句批示中；流露在市長熱線的每一句問候中；體現在市領導對弱勢群體的慷慨解囊中，更貫穿在市委的決策之中。

每一位青州市民都親眼目睹著青州的崛起，沐浴著青州崛起給每一位市民帶來的陽光：讓更多的人接受優質教育，8000畝的教育園區在風景秀麗的云門山麓動工；讓每一個市民共享發展成果，舊城改造扎實推進，14個高標準的大型花園小區拔地而起，5萬平方米的經濟適用房啟動建設；讓每一個弱勢者都能享受到和諧陽光，市慈善總會應運而生，各種捐助活動接連不斷。與此同時，敬老事業擺在了從未有過的高度，今年作為青州市敬老院建設年，1.6萬平方米的中心敬老院動工建設……還有，新型農村合作醫療報銷標準的提高、五保供養標準的提高、農村低保和城市低保的提高，這一個個提高里面，蘊含的不僅僅是金錢的數目，體現的是市委市政府領導的拳拳之心、綿綿之意。

作為市委辦公室的新兵，在深刻理解市委決策的同時，我更深知，和諧社會的創建，沒有觀眾，和諧社會人人有責、和諧社會人人共享，我和在座的大家都是和諧社會的建設者和參與者。

親愛的朋友們，不管我們的身居要職，還是平民百姓；不管我們腰纏萬貫，還是工薪一族，請把我們關注的目光，把我們的愛的目光灑向身旁的每一個需要幫助的人。因為有了關注的目光，所有的苦難、貧窮和憂傷就不會變成絕望；因為有了關注的目光，點點滴滴的愛心就會匯聚成愛的海洋；因為有了和諧的陽光，就不會再有黑暗、孤獨和寒冷彷徨；因為有了和諧的陽光，幸福才會蕩漾在每一張臉龐，當溫暖的陽光充滿了每一個角落，青州就注入了無限的力量，古老而又年青的青州就會譜寫更加燦爛輝煌的篇章。

我的演講完畢，謝謝大家！

第三篇：普惠金融

普惠金融在xx

一、普惠金融的概念

普惠金融一詞來源于英文：inclusive financial system。是聯合國系統率先在宣傳2005小額信貸年時廣泛運用的詞匯。其基本含義是：能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。普惠金融體系應該包括以下幾個層次的內涵： 一是普惠金融是一種理念：2006年諾貝爾和平獎得主、孟加拉鄉村銀行總裁尤納斯教授說：信貸權是人權。就是說，每個人都應該有獲得金融服務機會的權利。只有每個人擁有金融服務的機會，才能讓每個人有機會參與經濟的發展，才能實現社會的共同富裕，建立和諧社會與和諧世界。二是為讓每個人獲得金融服務機會，就要在金融體系進行創新，包括制度創新、機構創新和產品創新。三是開展小額信貸和微型金融。由于大企業和富人已經擁有了金融服務的機會，建立普惠金融體系的主要任務就是為傳統金融機構服務不到低端客戶甚至是貧困人口提供機會，這就是小額信貸或微型金融——為貧困、低收入人口和微小企業提供的金融服務。為此，首先要在法律和監管政策方面提供適當的空間。其次，要允許新建小額信貸機構的發展，鼓勵傳統金融機構開展小額信貸業務。人民銀行于2006年3月在北京召開的亞洲小額信貸論壇上正式使用了普惠金融這個概念。黨的十八屆三中全會，“普惠金融”第一次正式寫入黨的決議。

二、普惠金融的xx實踐

按照普惠金融的發展理念，結合xx縣域經濟和金融的實際情況。普惠金融在xx的推廣和發展主要體現在金融惠及能力提升、金融服

— 1 — 務半徑延伸、金融宣傳內容豐富三個方面。

（一）金融惠及能力提升。一是大力發展小額信貸業務，小額信貸投放力度不斷加大。產品創新能力不斷提升，各銀行機構結合xx縣域經濟實際情況，先后開發出扶貧小額信用貸款、大學生村官創業貸款、下崗失業人員創業貸款、婦女小額創業貸款、巴山貸、惠農貸等信貸產品，截止2015年5月，全縣小額信貸余額超過7億元。小額信貸獲得率也大幅度增長，拒統計，截止2015年1季度，縣域農戶和小微企業的貸款申請獲得率在95%以上，連續三個季度實現增長，體現了小額信貸資源“普及惠顧”的特征。二是信貸結構不斷優化。各銀行機構針對轄區銀行信貸需求實際，開發有針對性的新的產品，使得信貸資金的供給和需求度不斷吻合。三是信貸環境不斷改善。在做好信貸投放的同時，xx各金融機構紛紛加強內部管理考核，簡化信貸審批和辦理流程，提升信貸辦理服務。同時，加強信貸人員的監督，防止出現“尋租”、搭售行為，努力體現信貸公平。

（二）金融服務半徑延伸，服務能力不斷增強。各金融機構結合自身業務實際，積極開展金融服務產品、服務方式和金融組織創新。推動稅庫銀橫向聯網和國庫直發業務，大力拓展個人理財、網上銀行、電話銀行、手機銀行等服務，促使涉農銀行機構在金融服務空白鄉增設機構網點，設立流動服務站，推行“村級金融聯絡員制度”，發展升級助農取款服務點。截至目前，已完成全部有條件的鄉鎮ATM機具布放全覆蓋，轄區1043個助農取款服務點全部實現聯網通用。保險機構開展保險示范鎮、保險新村創建活動，建立了覆蓋49個鄉鎮的農村保險服務站和村級農村保險服務點。金融機構通過設立了小額微貸中心、小額農貸批發中心、農行“三農”事業服務部和農村保險服務窗口等方式，提高農村金融服務水平，較大程度滿足了“三農”對— 2 — 金融服務的需要。

（三）金融宣傳內容豐富，金融接受能力不斷提升。強化農村金融教育為品牌打造。大力發展農村金融教育志愿者隊伍，開展常態化教育培訓活動。志愿者深入農村、進學校、進社區，向社會公眾講授征信、人民幣反假、支付結算、銀行卡、農村信用體系建設、農業農村保險等與群眾經濟生活密切相關的基礎金融知識。開展部門聯合培訓。積極協調農業、扶貧、就業部門在開展培訓同時安排志愿者開展金融教育培訓，主要參加了組織部門、縣委黨校開展的鄉村干部培訓、扶貧部門組織的農民扶貧培訓、勞動部門組織的農民工就業技能培訓、婦聯組織的婦女家政服務與創業培訓和農業部門組織的農技人員技術培訓等，累計參加培訓近50期、培訓人員100000人次。轄區居民和企業的金融知識水平得到極大改善。

三、xx普惠金融發展存在的問題

（一）信貸支持能力仍顯不足。主要體現在信貸投放和需求上存在矛盾。一方面，xx經濟發展需要信貸資金的大力支持，但銀行機構受多方面的因素影響，還不能夠完全滿足縣域經濟發展對信貸資金的需求。另一方面，小額信貸產品的功能還沒有完全體現。作為普惠金融的重要特征，小額信貸是滿足信貸普惠的重要衡量依據。但從全縣情況看，雖然各銀行機構推出了多種小額信貸產品，但實際發放的小額信貸數額還不能滿足縣域小微企業和三農對信貸資金的需要，惠及的人員比例，小三農和小微企業融資難問題仍然存在。

（二）金融服務能力尚顯不足。

1.金融機構少，網點覆蓋范圍窄。截止2015年5月，全縣金融機構共14家，其中銀行機構5家，保險機構7家，在巴中三縣中排名靠后。

— 3 — 2.金融網點單一。全縣5家銀行機構中，有4家是國有商業銀行分支機構，在農村鄉鎮沒有網點。唯一一家在農村鄉鎮有網點的是xx縣農村信用聯社，在全縣49個鄉鎮有網點 個，也沒有實現鄉鎮網點全覆蓋。此外，沒有村鎮銀行、股份制商業銀行、小額貸款公司、投資理財公司、金融租賃公司等非金融機構，對農村的服務能力明顯不足。

3.網點業務范圍窄。全縣5家銀行機構，其中4家國有商業銀行分支機構大部分貸款業務上收到市一級分行，縣域機構更多的是其市級分行下屬的一個網點，很多業務沒有權限，對縣域的支持無能為力。另外，農村信用社作為縣域金融服務的主要機構，近年來隨著股份制改革、對資產質量、內控管理等要求更加嚴格，業務發展呈謹慎趨勢，服務縣域的能力逐漸減弱。

（三）金融資源存在錯配。由于xx金融先天性發展存在的諸多劣勢，需要金融在資源配臵中發揮更好作用。但從現實情況看，金融資源錯配嚴重。一是信貸資源配臵同普惠金融的要求存在差距，縣域信貸資源更多地是向政府部門、政府重點項目、縣域大型企業傾斜，對于普惠金融中應當惠及的中小微企業、個人信貸投放不多。在信貸資金本身較為緊張的情況下，資源錯配雪上加霜。二是金融服務資源配臵效率低下。轄區各銀行機構普遍存在金融網點設立扎堆現象，集中度較高。如xx縣城區的諾江大道金融網點較多，但除開此條街道，其他地方的網點和金融基礎設施配臵又嚴重不足，導致部分金融資源浪費，需要服務的地區又得不到應用的服務。

（四）金融教育不夠。通過金融教育和宣傳提升民眾對金融的認識，提高其金融知識水平是普惠金融的重要內容。但目前我縣的民眾的金融知識水平不高。尤其是大部分農村邊遠地區對于金融的概念仍— 4 — 然停留在信用社、貸款、存款等簡單的理解上，學金融、用金融能力不強。

四、推動xx普惠金融發展的相關建議

（一）政府重視是關鍵。推動普惠金融發展雖然是金融領域的一個問題，但解決問題的關鍵還是需要政府重視和推動。建議縣委縣政府就普惠金融的推動組織召開專題會議進行研究，強化組織保障，分解任務、落實責任、明確職責。另外，普惠金融推廣涉及全縣各政府部門、各鄉鎮、企業、甚至每一名群眾，需要舉全縣之力逐步實施，長期持續推動落實。

（二）金融機構是主導。普惠金融工作開展的好與不好，要大力發揮金融機構的主導作用。一是解決金融資源問題。結合xx農業大縣，經濟實際，多引進如村鎮銀行、股份制商業銀行等中小銀行，增強轄區金融機構服務三農的能力。二是要出臺相關措施，改進考核機制，推動金融機構在小額信貸、金融服務、金融教育方面多投入、持續投入。三是要通過政府調控和金融管理手段解決金融資源錯配和不合理配臵問題，鼓勵金融機構延伸服務半徑，優化機構設臵。

（三）大力開展金融教育。xx是農村金融教育示范縣，要用好用活農村金融教育這塊金子招牌。建立xx農村金融教育規劃。從政府入手、加強對政府部門、各鄉鎮、企業、和農村居民的金融宣傳教育，解決好不同層次、不同崗位、不同學歷的人員的學金融、懂金融、用金融的問題。

（四）配套落實政策手段。普惠金融的主旨是全民共享金融成果、金融惠及全體民眾。結合xx實際，由于地域、風俗、民俗等影響，部分高原山區和邊遠地區民眾不能享受到較好的金融服務。這就需要采取非金融的手段，通過開展異地搬遷安臵，建設聚居點等方式，一

— 5 — 方面讓金融服務能更加順利開展。另一方面通過這種手段去適應金融的導向，實現共贏。

第四篇：普惠金融

本科畢業設計（論文）(2016屆)

題目：農村商業銀行不良貸款風險分析 分院：商學分院 專業：金融142

學生姓名：胡陽學號：14856208 指導教師： 王愛民 職稱： 合作導師：職稱：

完成時間：2016年6月14日 成績：

目錄

新時期普惠金融發展與創新分析...................................................................................................4 摘要……………………………………………………………………………………………………………………………………….……3 關鍵字…………………………………………………………………………………………………………………………………………3 前言..................................................................................................................................................5

一 我國普惠金融體系建設的難點.........................................................................................9 二 互聯網金融有助普惠金融體系的創新...........................................................................11 三 如何進一步做好互聯網金融時代的普惠金融...............................................................13 參考文獻.........................................................................................................................................14 新時期普惠金融發展與創新分析

商學分院 金融專業 胡陽 14856208

指導老師：王愛民

摘要: 黨的十八屆三中全會首次將“發展普惠金融”列為黨的綱領性文件。現階段我國普惠金融發展的難點在于信息不對稱和交易成本過高。互聯網金融通過降低信息不對稱程度、降低交易成本、擴大覆蓋范圍、拓展金融服務邊界等四個渠道，促進普惠金融的創新和發展。未來進一步做好互聯網金融時代的普惠金融，應該探索商業可持續的互聯網金融模式、利用互聯網技術持續推進信貸技術創新以及做好系統性風險的防控。關鍵詞: 互聯網金融;普惠金融

A Study on the Development and Innovation of Inclusive Financial System

Financial Specialty

Hu Yang

Director：Wang ai-min

Abstract: At the third plenary session of the eighteenth central committee，developing inclusive financial sys-tem becomes the policy document of CPC for the first time． The difficulty of the inclusive finance development in-cludes asymmetric information and high transaction cost． Internet based finance mode promotes the inclusive finan-cial through the four ways: innovation of credit technology to reduce the information asymmetry，reduce the transac-tion cost，increase the coverage and expand the boundary of financial services． To improve inclusive financial in theInternet based finance era，we should explore business sustainable model，advance credit technology innovation andprevent systemic risk． Key words: internet based finance mode;inclusive finance

前言

黨的十八屆三中全會明確指出完善金融體系，首次將“發展普惠金融”列為黨的綱領性文中。目前我國金融體系和金融市場仍不夠完善，普惠金融發展面臨不少困難。隨著互聯網企業介入金融業以及傳統金融機構不斷涉足網絡金融，我國的金融體系進入互聯網金融時代。互聯網金融不僅對傳統金融體系帶來了鯰魚效應，更為普惠金融體系建設提供新的發展機遇。

由上海市人民政府和中國人民銀行、中國銀監會、中國證監會、中國保監會共同主辦的“2016陸家嘴論壇”于6月12日至13日在上海舉行。本次論壇主題為“全球經濟增長的挑戰與金融變革”。銀監會副主席郭利根表示，近年來，我國普惠金融發展取得了明顯成效，但仍面臨著諸多問題和挑戰。普惠金融商業可持續不顯著，普惠金融服務普遍風險大成本高、收益低，難以實現市場平均收益水平，嚴重制約金融服務主體參與普惠金融內在積極性。他指出，傳統金融服務模式和技術手段還不適應普惠金融特點。普惠金融重點服務對象主要為小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人口和殘疾人、老年人等特殊群體，是傳統金融服務的薄弱領域，需要有與之相適應的管理機制、業務模式、產品、服務和技術支撐。

郭利根認為，發展普惠金融需要我們積極作為。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟。普惠金融是和諧社會的催化劑，一定程度上是金融承擔社會責任的一種體現，但普惠金融立足點在于服務機會平等，要以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各層和群體提供適當、有效的金融服務，要做到商業可持續。二是普惠金融不能等同于小額信貸。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯合國宣傳小額貸款年時提出的，但內涵非常豐富，其基本形態不僅僅包括小額信貸、農村金融、微型金融等，還涵概儲蓄、信貸、匯兌、支付、保險、理財、證券等所有的金融產品和服務，不能以信貸或資金支持為唯一標準。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風險的行業，發展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實體主業搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權益，增加不穩定因素。

一、我國普惠金融體系建設的難點

普惠金融是 2005 年聯合國宣傳小額信貸年提出的新理念，核心是指能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務。由于傳統金融體系傾向于為大中型企業和富裕人群提供金融服務，因此普惠金融建設的重點是為被排斥在傳統金融體系之外的個人或機構提供金融服務。2000 年以來，我國在總結小額貸款、微型金融發展經營的基礎上，逐步構建起普惠金融體系。黨的十八大報告明確指出要深化金融體制改革，健全支持實體經濟發展的現代金融體系。十八屆三中全會作出全面深化改革的戰略部署，市場將在資源配置中起決定性作用，首次將“發展普惠金融”列到黨的文件中。因此，我國普惠金融體系建設，是推進金融體制改革、健全現代金融體系、服務實體經濟的重點領域之一。

從理論上分析，普惠金融建設面臨的難點在于信息不對稱和交易成本過高。首先，由于小微企業及部分個人等社會弱勢群體信用記錄較少，缺乏有效的抵質押品，傳統金融機構難以獲得有效的信息及信息甄別機制來降低信息不對稱程度，進而有效防控風險。為了與風險相匹配，銀行可能會征收較高利息，進而導致逆向選擇問題，社會弱勢群體面臨的金融排斥仍然得不到有效解決。第二，普惠金融中的單筆交易金額小，規模效應難以發揮，導致運營成本過高。為了降低經營成本、提高利潤，銀行有動機“嫌貧愛富”，不愿意向社會弱勢群體提供基本金融服務。

為降低信息不對稱程度和運營成本，我國金融機構進行了各種探索。一是以郵儲銀行、包商銀行等為代表的商業銀行，以小額貸款、小微企業貸款為戰略性業務，探索中國普惠金融發展道路。

（1）一以郵儲銀行為例，截至 2013 年 10 月底該行累計發放小微企業貸款 1500 多萬筆，金額達 1． 8 萬億元，有效支持實體經濟。

（2）二是小額貸款公司、村鎮銀行等服務農村市場和提供小額貸款的金融機構，截至

2013 年 9 月底全國共有小額貸款公司 7398 家，貸款余額 7535 億元;村鎮銀行 1000 家，累計向農戶和小微企業發放貸款 8437 億元。

二、互聯網金融有助普惠金融體系的創新

二、互聯網金融有助普惠金融體系的創新

近年以來，以 P2P 網貸平臺、阿里金融等新興互聯網金融機構，通過互聯網、云計算、大數據等技術，降低了交易成本和信息不對稱程度，讓那些無法享受傳統金融體系服務的人群獲取金融服務，從而提高了金融的普惠程度。互聯網金融通過以下幾種渠道，促進普惠金融體系的發展和創新。

第一，創新信貸技術，降低信息不對稱程度。傳統的信貸技術包括財務報表類信貸技術、抵押擔保類信貸技術、信用評分技術和關系類信貸技術等。對于小微企業、農民等社會弱勢群體，大多缺乏央行征信系統的信用記錄，缺乏房地產等有效抵質押物，難以采用傳統的信貸技術。而互聯網企業的優勢是“大數據”，通過技術手段分析客戶交易歷史數據，了解客戶需求和交易行為，從而降低了信息不對稱程度。比如阿里金融的小微信貸技術，通過在自己平臺上所掌握的貸款客戶過去的商品和貨物的交易記錄、賬戶數量、還款情況、行為習慣等進行內部信用評級和風險計算模型，這樣就解決了傳統銀行很難解決的小微企業的信用評估問題。又比如，P2P 網絡借貸平臺，幫助資金的供需雙方在平臺上通過數據篩選實現直接交易，供需雙方信息幾乎完全對稱，從而提高了交易成功的概率。

第二，降低交易成本。互聯網金融模式下，交易整個過程都在網絡上完成，邊際交易成本極低，從而創新了成本低廉的融資模式。早在 2000 年時，歐洲銀行業測算其單筆業務的成本，營業點為 1． 07 美元，電話銀行為 0． 54 美元，ATM 為 0． 27 美元，而通過互聯網則只需 0． 1 美元。阿里金融小額貸款的申貸、支用、還貸等在網上進行，單筆操作成本僅有 2． 3 元，遠遠低于銀行的操作成本。由于交易成本的降低，互聯網金融獲得了較快的發展。

第三，擴大覆蓋范圍。互聯網金融依托全天候覆蓋全球的虛擬網點網絡，可突破時空局限，覆蓋到因偏遠分散、信息太少而很難得到金融服務的弱勢群體。根據中國互聯網信息中心(CNNIC)數據，截至 2013 年6 月底，我國網民數量 5．99 億元，手機網民 4． 64 億元，特別指出的是互聯網在農村地區普及速度較快，這就為移動支付等互聯網金融提供了新的市場空間和發展機遇。以農業銀行為例，截至 2013 年 3 月底該行通過“惠農通”方式在農村地區投放電子器具 113． 7 萬臺，極大滿足了農村轉賬、消費、小額取款等金融服務。第四，拓展金融服務邊界。互聯網金融機構通過信息技術進行金融產品創新，將網民的“碎片化資金”以某種方式整合起來，形成巨大的長尾市場，降低了服務門檻，為更多的人提供金融服務。2013 年 6 月 13日，支付寶和天弘基金合作推出余額寶，規定最低投資額是 1 元，降低了理財產品的門檻，普通老百姓也可以參與，僅僅 17 天吸引用戶 251． 56 萬，累計存量轉入資金規模達 57 億元，人均投資額僅 1912． 67 元，遠遠低于傳統基金戶均 7 － 8 萬元。之后活期寶、現金寶等產品不斷推出，滿足了普通老百姓的碎片化理財需求，拓展了金融服務的邊界。

三、如何進一步做好互聯網金融時代的普惠金融

三、如何進一步做好互聯網金融時代的普惠金融

以變革為思維，深化改革創新，大力發展普惠金融。普惠金融是一種理念、認識，更是一種實踐。普惠金融既要做到“普”，更要做到“惠”，要實現社會效益和商業可持續的統一，并非易事。

首先，要轉變理念認識，防止三種傾向。發展普惠金融是貫徹“十三五”發展規劃和五大發展理念的必然要求，更是當前形勢下金融業自身轉型發展，創新發展的現實需要，需要我們積極作為。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟。普惠金融是和諧社會的催化劑，一定程度上是金融承擔社會責任的一種體現，但普惠金融立足點在于服務機會平等，要以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各層和群體提供適當、有效的金融服務，要做到商業可持續。二是普惠金融不能等同于小額信貸。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯合國宣傳小額貸款年時提出的，但內涵非常豐富，其基本形態不僅僅包括小額信貸、農村金融、微型金融等，還涵概儲蓄、信貸、匯兌、支付、保險、理財、證券等所有的金融產品和服務，不能以信貸或資金支持為唯一標準。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風險的行業，發展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實體主業搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權益，增加不穩定因素。

其次，要補足金融結構性短板，增強服務能力。具體來講主要包括以下四方面：

是要進一步完善普惠金融機構體系。金融組織體系是普惠金融服務的供給主體和基本載體，要加強前瞻規劃研究、優化機構布局和運行管理，結合自身稟賦條件，向下延伸服務支點，加強服務渠道和專營機制建設，將傳統金融與新興金融業態相結合，進一步提升和滿足普惠金融服務需求。

是要進一步完善普惠金融發展機制，提升風險管控能力。一方面，金融機構應將普惠金融服務目標融入業務發展、績效考核等核心環節，真正提升金融服務的普惠性，同時在業務模式、風控技術及管理制度上，需要做更多的研究和安排。另一方面也要建立專門的普惠金融監測考核指標和統計制度。加強評價和監測分析；并完善風險分擔和補償機制，充分發揮政府財稅杠桿激勵引導作用。

（三）是要積極探索符合普惠金融發展的業務模式和產品服務。普惠金融本身的服務重點就是傳統金融領域的薄弱處和短板。更需要加強專業人才培養，提高自主研發創新能力。如針對科創企業金融服務不足的問題，經國務院批準，銀監會允許符合條件的銀行業機構，穩妥開展投貸聯動試點，探索符合中國國情的科創企業金融服務新模式。

（四）是要積極借助互聯網等現代信息技術手段，降低成本，提升服務客戶的需求能力。互聯網等新技術的廣泛運用，極大地提高了金融服務效率，降低了成本。發展普惠金融，要注重信息系統建設和網絡技術運用、深化金融服務與“互聯網+”的融合，創新信息采集方式，提高服務精準度；積極推廣手機銀行、網絡銀行等新型終端，大力發展移動金融，構建線上線下一體化金融服務體系，向客戶提供安全、穩定和快捷的金融服務。

三、如何進一步做好互聯網金融時代的普惠金融

參考文獻

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第五篇：普惠金融

加快發展普惠金融 強化農村金融服務

2014年09月01日11：05 趙忠濱 來源：金融時報 發表評論

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《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》提出“發展普惠金融”，這為下一步農村金融服務工作指明了方向。普惠金融是指讓社會成員普遍享受的并且對落后地區和弱勢群體給予適當優惠的金融體系，包括金融法規體系、金融組織體系、金融服務體系和金融工具體系。普惠金融強調獲得金融服務的權力，是指在需要時可以獲得金融服務，并非指每一個符合條件的人都必須使用每一項金融服務。要實現普惠金融，需要運用政府力量作為推動力，彌補金融供給和需求之間的缺口。

建立普惠金融體系的過程，實質上是一個向更加貧困的人群和更加偏遠的地區開放金融市場和推進金融服務的過程。普惠金融是小額信貸和微型金融的延伸和發展，旨在將一個個零散的微型金融機構和服務有機地整合成為一個系統，并將這個系統融入金融整體發展戰略中去。其中，微觀層面的金融服務提供者包括商業銀行、政策性銀行、儲蓄機構、非正規貨幣借貸者以及它們之間的所有金融機構。這些機構當中的大多數都具有社會和經濟雙重目標，在實現自身持續運營并獲取一定利益的同時，也在一定程度上肩負著減少貧困、實現公平等社會責任。

在中觀層面，普惠金融體系強調，金融基礎設施體系對于促進金融市場發展和競爭以及向貧困人口提供金融服務的重要意義。在宏觀層面，良好的政策環境能夠使一定范圍內的金融服務提供者共存并競爭，從而為大量貧困客戶提供高質量、低成本的服務。為實現金融普惠的目標，政府可以直接或間接地介入市場并提供金融服務，引導資金流動；制定宏觀經濟金融政策來調控金融體系；通過提供財政激勵或者直接要求金融機構為貧困或低收入人群服務來主動提高普惠程度。

我國農村貧困及偏遠地區金融基礎設施較為薄弱，金融服務成本高。農村居民文化程度偏低，金融知識相對匱乏，現金使用率高，對新型支付工具和支付業務接受速度較慢。銀行在機具布放、通訊費用、運行維護和金融知識普及等方面投入較大。助農取款商戶不僅要提供小額取款服務，還承擔著大量的刷卡消費、余額查詢、資金轉賬、代收繳費等金融服務，需要商戶長時間提供人員處理這些業務，增加了商戶的經營成本。同時，農村金融服務的排他性和各類涉農資金發放的多頭性也是制約農村金融服務的重要因素。一方面，助農取款服務點中布放的受理機具未實現銀行卡的聯網通用；另一方面，各種涉農資金通過不同的銀行多頭發放，農民為支取補貼款往往仍需到鄉鎮所在地辦理。（不方便）

金融功能觀理論認為，任何金融體系的主要功能都是為了在一個不確定的環境中幫助在不同地區或國家之間以及在不同的時間配置和使用經濟資源。具體包括清算和支付結算的功能，聚集和分配資源的功能，在不同時間和不同空間之間轉移資源的功能，管理風險的功能，信息揭示功能，解決激勵問題的功能等六種。金融體系的這六種功能并不是彼此獨立的，各種金融機構之間可能存在功能上的交叉，各種功能間也存在機構上的融合，任何一家金融機構所從事的金融業務都可能是在行使這六種功能中的一種、兩種或者更多種功能。

按照金融功能觀理論，當前和今后一個時期農村金融服務的工作重點應主要放在以清算和支付結算功能為基礎的農村金融基礎設施服務的可持續發展上。目前，農村地區利用現代化支付手段，以銀行卡助農取款服務點為依托，基本建成了較為完善的農村金融基礎設施，實現了存、取、匯等清算和支付結算功能，為其他金融功能在農村貧困及偏遠地區的實現奠定了基礎。隨著金融機構在建設農村金融基礎設施、改善農村支付環境方面的投入，如何有效發揮現有資源的作用，避免農村金融基礎設施的重復建設，打破金融機構各自為戰的局面，實現農村金融服務市場的有序競爭和可持續發展，已成為當前農村金融服務工作的重要內容。

未來農村金融基礎設施建設需把握以下四個原則：

一是零收費或低收費原則。需要特別針對農村地區建立差別化的支付結算收費制度，制定統一的、價格低廉的支付結算收費標準，切實減輕農民負擔；對農村地區的現代化支付系統匯劃費用進行減免，引導金融機構更多地使用費用低廉的小額支付系統為農民辦理匯劃業務；制定適合農村地區的銀行卡收益分配辦法，制定既能保障銀聯和各發卡機構、收單機構利益又易于被農民接受的銀行卡收費標準，降低銀行卡交易成本。

二是商業可持續原則。主要解決的是金融機構和代理商戶的成本問題。金融機構可以通過存款歸集的利差收入以及代理收費等增值服務彌補設備投入和運維成本；鼓勵代理商戶通過提升客戶粘度的方式，在為農民提供金融服務的同時，實現銷售收入的提升，并以此對所提供的金融服務進行補貼；積極推動政府部門建立涉農金融服務的財政補貼機制，通過稅收減免優惠、財政撥補等方式，對農村金融機構在鄉鎮以下的網絡、自助設備、電話銀行終端等投入進行補貼，進一步降低金融機構和代理商戶的運維成本。

三是風險可控原則。要求嚴格控制通過電話轉賬設備存取現金額度，可以按照農村地區的經濟發展水平制定差異化現金存取額度限制，既滿足農民日常現金需求，又能控制農戶和代理商戶的各類現金和洗錢風險。農民的新農保、糧食補貼、失地補償等各項財政貼資金，向農民發放的小額貸款，水、電、電話、有線等各類日常生活費用等交易直接通過非現金支付方式進行。

四是有效整合原則。指要整合農村金融基礎設施資源，在貧困和偏遠地區提高轉賬電話等金融機構布放機具的使用效率，盡早實現銀行卡的聯網通用，實現刷卡無障礙。可以建立農村地區銀行機構內部清算網絡，以電子方式辦理跨行支付業務；也可以發揮現有人民銀行跨行支付系統和銀聯跨行支付系統的作用，合理確定跨行支付結算收費標準，制定適合農村實際的跨行支付手續費方案，降低農村地區金融支付交易成本，讓農村居民享受到費用低廉的跨行支付服務。

全面提升農村金融服務水平，還需要進一步拓展金融服務功能，增加農村金融服務主體，建立完善切合農村實際的人民幣服務管理、金融消費權益保護、經濟金融動態監測、信用評級和金融知識宣傳等金融服務網絡，最終實現全功能金融服務的普惠金融體系發展目標。

一是鼓勵更多的金融服務供給主體參與農村金融服務。農村貧困和偏遠地區信譽程度高，金融風險小，貸款損失率低，小額信貸市場前景廣闊。國際行動援助的一項調查顯示，小額貸款被許多銀行看作是降低銀行整體風險的一種手段。因此，要打破農村貧困和偏遠地區金融服務成本高的認識誤區，通過制定恰當的定價策略，實現規模經濟，控制成本，提高效率，保持適當的盈利性，吸引更多機構參與到農村金融服務中來。要發揮商業銀行、政策性銀行、小額貸款公司、非政府組織等不同類型機構的各自比較優勢，通過提供多樣性金融服務滿足農村地區不同的金融需求，并將這些分散的零售金融機構整合成為一個有機的普惠金融體系。

二是充分發揮信貸政策的導向作用。積極探索支農再貸款和再貼現管理在推動普惠金融發展中的新模式、新方法，直接和間接地引導各類農村金融服務機構，將更多的金融服務和金融產品供給延伸到農村貧困和偏遠地區，幫助農村貧困和低收入人口走上脫貧致富的道路。

三是深化農村信用體系建設。要指導各銀行業金融機構扎實開展農戶建檔、評級、授信等工作，大力發展農戶小額信用貸款。同時，可以依托農村金融基礎設施的清算和支付結算功能，將農民的存款和消費記錄等現金存量和流量數據納入農村小額信貸和商業銀行支農貸款的信用評級系統，作為輔助手段，擴大信用評級的參考依據，更加真實地反映農民的信用程度和還款能力。

四是加強農村人民幣流通管理與服務。以助農取款為基礎，開辦殘缺污損人民幣兌換、小面額人民幣余缺調劑以及反假宣傳、反假監測和通信聯絡代理項目，為偏遠農村群眾使用現金、兌換零錢、兌換殘損人民幣提供便利，同時擴大金融宣傳，打擊制販假幣等犯罪行為。

五是開辟農村金融消費維權的新通道。積極開展金融消費維權宣傳，協助金融機構辦理金融消費投訴，按類別指導農民的金融消費投訴維權，解決農民投訴難的問題，進一步加快推進農村金融業健康快速發展。

六是構建農村經濟金融動態監測網絡。建立常態化的信息搜集和反饋機制，協助金融機構開展經濟金融運行監測分析與調查研究工作，形成農村覆蓋面廣、情況真實可靠、信息反饋快速的監測網絡。

七是依托銀行卡助農取款服務點開展金融知識的宣傳工作。普惠金融體系向貧困和偏遠地區深入的過程，實際上也是金融知識普及、農民金融意識不斷增強的過程。農村金融基礎設施的不斷完善，農村金融知識的宣傳普及，可以使廣大農村地區，特別是貧困和偏遠地區，逐漸認識并接受各類現代金融服務，共享現代化支付體系的發展成果，推動農村金融服務不斷升級，以此彌補金融供給和需求的缺口，使每一個社會成員能夠平等地享受金融服務的權力，將中央提出的“發展金融普惠體系”落到實處。