第一篇：中國保險監督管理委員會關于加強財產保險公司投資型保險業務管理

【發布單位】中國保險監督管理委員會 【發布文號】保監發〔2008〕107號 【發布日期】2008-11-20 【生效日期】2008-11-20 【失效日期】 【所屬類別】政策參考

【文件來源】中國保險監督管理委員會

中國保險監督管理委員會關于加強財產保險公司投資型保險業務管理的通知

(保監發〔2008〕107號)

各財產保險公司，各保監局：

為規范財產保險公司投資型保險產品業務，強化對財產保險公司投資型保險產品的管理，根據《中華人民共和國保險法》、《財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法》以及保監會有關規定，現就加強財產保險公司投資型保險業務管理的有關要求通知如下：

一、本通知所稱財產保險投資型保險產品（以下簡稱“投資型保險產品”），是將保險功能與資金運用功能相結合的保險產品，是財產保險公司將投保人繳納的投資型保險產品的投資金用于資金運作，按照合同約定的方式，計提保險費、承擔保險責任，并將投資金及其收益支付給投保人或被保險人的財產保險產品。

前款所稱投保人、被保險人應是自然人，不得為法人。

二、投資型保險產品分為預定收益型投資保險產品（以下簡稱“預定型產品”）和非預定收益型投資保險產品（以下簡稱“非預定型產品”）。

預定型產品是指在保險合同中事先約定固定的或浮動的收益率，保險公司在保險合同履行完畢時，將投資金及其約定的資金運用收益支付給投保人或被保險人，或者在保險合同解除或終止時，將依照合同約定計算得出的返還金額支付給投保人或被保險人的保險產品。

非預定型產品是指在保險合同中不事先約定投資金收益率，保險公司在保險合同履行完畢、解除或終止時，依照保險合同約定的計算方法，將投資金及其實際的資金運用收益（虧損）支付給投保人或被保險人的保險產品。

三、財產保險公司經營投資型保險產品，應具備下列條件：

（一）公司持續經營3個以上完整的會計年度，最近3個會計年度盈利和虧損相抵后為凈盈利；

（二）公司治理結構、內部管理制度健全，具有完善的業務管理、財務管理、單證管理、計算機信息管理系統和網絡安全運行規章、信息披露管理等各項制度，以及完善的內控組織架構和實務操作流程等；

（三）公司最近3年沒有因違法違規行為受到行政處罰；

（四）公司沒有因涉嫌違法違規行為正在被監管機構調查，或者正處于相關整改期間；

（五）公司在最近連續4個季度的償付能力充足率應高于150％；

（六）公司設有獨立的資金運用管理部門，建立了完善的資金運用管理制度、風險控制管理制度；

（七）保監會要求具備的其他條件。

四、投資型保險產品可使用規模與公司償付能力充足率150%以上的溢額掛鉤，其溢額應大于預定型產品應計本息余額的4%加上非預定型產品應計本息余額的1%之和。

財產保險公司上季度末的償付能力充足率小于150%時，保險公司應立即停止投資型保險產品的銷售，并在5個工作日內將相關情況及采取的措施報告保監會。

五、經營投資型保險產品業務的財產保險公司應合理分配公司的人力、物力和財力，統籌協調投資型保險業務與保障型保險業務的發展。

六、財產保險公司應對其申報的每一個投資型保險產品分別設定從銷售開始到結束的銷售期限和銷售區域。銷售期限一般不得超過2年，銷售區域應僅限在縣（不含縣）以上分支機構。

七、財產保險公司在投資型保險產品開發過程中，應充分協調產品、精算、資金運用、法律合規等相關業務部門的力量。申報的投資型保險產品的條款應符合《保險法》及保監會相關管理規定，并列明保險責任、責任免除、保險金額、保險賠付的申請與給予等內容。

預定型產品的保險條款中，除上款所應列明的內容外，還應列明收益率的約定方式、計算收益的公式和方法，以及保險合同解除或終止時計算返還金額的方法。

非預定型產品的保險條款中，除應列明第一款規定的內容外，還應包括：產品風險警示，產品資產凈值的計算方法和公告方式，產品認申購費用，產品管理人、產品托管人報酬的保險服務費、托管費的提取、支付方式與比例，與產品資產管理、運用有關的其他費用的提取、支付方式，保險費率及保險費的計提方法，資金賬戶的估值方法，產品收益的分配原則、執行方式，個人賬戶的建立、個人賬戶價值的計算方法和個人賬戶價值的申領手續。

八、財產保險公司應從防范風險的角度出發，審慎、合理的設定預定型產品的滿期收益率。

預定型產品的收益率不得超過同期銀行定期儲蓄存款利率的80％。同時，從防范風險的角度考慮，中國保監會可規定申報產品的最高收益率，保險公司也可報經中國保監會核準進行必要的調整，以適應市場發展的需要。

非預定型產品不得向投保人或被保險人承諾收益或變相承擔損失。

九、財產保險公司應根據投資型保險產品的保險責任和保險金額，合理厘定保險費率，安排相關再保險，計提責任準備金。投資型保險產品發生保險賠案時，保險公司應做好保險事故的查勘定損工作，并按條款規定及時賠付。

十、投資型保險產品由保險公司總公司制定和修改，并報送保監會審批。保險公司報送審批時，除提交《財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法》規定的材料外，還應提交下列材料：

（一）客戶手冊；

（二）宣傳材料；

（三）擬定的銷售期間、銷售區域和銷售規模；

（四）產品成本的情況。

預定型產品的成本說明材料應包括：保險費率、產品的滿期給付收益率和銀行代理手續費、業務管理費等各項費用的比例，以及據此計算得出的產品盈虧平衡點。

非預定型產品的成本說明材料應包括：保險費、管理費等各項費用的種類、比例以及計提方法。

（五）保險公司最近3年的整體經營情況；

（六）已有投資型保險產品銷售的，已銷售產品經營情況的報告；

（七）保監會要求提供的其他材料。

十一、預定型產品的客戶手冊應包括下列內容：

（一）產品簡要介紹和特點；

（二）保險責任和保險金額；

（三）業務辦理流程和手續，包括報案、理賠、保險合同的掛失、變更、解除或終止等；

（四）公司情況簡介；

（五）客戶服務電話和公司聯系方式；

（六）在不同經濟環境下，特別是經濟環境發生不利變動的情況下，保險合同履行完畢、解除或終止時，每份保單滿期收益率的計算方法和示例。

非預定收益型保險產品的客戶手冊除包括上述第（一）至第（五）項列明的內容外，還應包括下列內容：

（一）投資風險警示和投資特點；

（二）投資的對象和范圍；

（三）資金賬戶和個人賬戶信息披露的規定；

（四）投資金以及個人賬戶價值的申領；

（五）保監會要求的其他材料。

保險公司應制定詳盡的客戶手冊，隨同保險單一并交給投保人或被保險人。

客戶手冊登載保險公司過往業績的，保險公司應當特別聲明，保險公司的過往業績并不預示其未來表現，保險公司管理的其他非預定型產品并不構成對該投資型保險產品表現的保證。

十二、財產保險公司應遵照保監會有關的財務、資金運用管理的相關規定，建立完善的投資型保險產品的財務管理制度、資金運用管理制度和投資風險管控制度，建立健全的、專業化的投資管理部門和投資風險控制部門。投資型保險產品應實行單獨建賬、單獨核算管理，不同投資型保險產品的賬戶設置、賬簿記錄等應相互獨立。

財產保險公司應對投資型保險產品資金實行資產托管制度，投資型保險產品資產托管辦法由保監會另行制定。通過銀行銷售的投資型保險產品，其投資應在3個工作日內劃轉到總公司專門的賬戶。

其中，對每個非預定型產品，財產保險公司應為其建立單獨的資金賬戶，委托資產管理公司進行資產管理，并為每個投保人或被保險人建立單獨的個人賬戶。

十三、對非預定收益型保險產品，財產保險公司應在每個工作日對資金賬戶進行估值，計提相關費用并按期結轉，計算資金賬戶的投資凈收益和資產凈值。

財產保險公司應在每個工作日計算個人賬戶的資產凈值，并及時、準確地向非預定收益型保險產品的投保人或被保險人披露資金賬戶和個人賬戶的有關投資信息。保險公司應于每個工作日在營業場所、代銷機構的營業場所、公司網站上公布非預定型產品前1工作日的產品凈值和累計凈值。

財產保險公司應于每個保險單年度結束后的20個工作日內，向投保人或被保險人寄送個人賬戶的年度報告，說明個人賬戶價值、資金進出等事項。

十四、當非預定收益型保險產品發生下列情況時，財產保險公司應在2日內編制臨時報告書，并將以下內容予以公告：

（一）產品投資運用投資策略的改變；

（二）更換產品資金管理人和托管人；

（三）確定產品收益分配事項；

（四）申購或贖回費率及其收費方式發生變更；

（五）產品管理費、托管費等費用計提標準、計提方式發生變更。

財產保險公司應于每季度結束后15日內編制完成非預定型產品季度報告。季度報告應包括產品概況、主要財務指標和產品凈值表現、管理人報告、投資組合報告和產品份額變動。季度報告中的財務資料無須審計，但保監會另有規定的除外。未經審計的財務資料應注明“未經審計”字樣。

財產保險公司每年3月31日編制完成非預定型產品年度報告。年度報告至少包括下列內容：重要提示及目錄、產品簡介、主要財務指標和產品凈值表現及收益分配情況、產品管理人報告、產品托管人報告、審計報告、財務會計報告、投資組合報告、產品持有人戶數和持有人結構（及前十名持有人）、產品份額變動、重大事項揭示、備查文件目錄等。

非預定型產品臨時公告、季度報告和年度報告應至少登載在一種保監會指定信息披露報紙上。

十五、財產保險公司應建立專門的投資型保險產品單證管理制度。投資型保險產品的保險單應由總公司統一印制，并實行專人管理、專處存放。保險單的登記、領用、核銷和歸檔應及時準確。

十六、財產保險公司應加強對投資型保險產品客戶資源的綜合管理，建立客戶信息庫，利用好投資型保險產品的客戶信息資源。保險公司對投資型保險產品的客戶信息具有保密義務，不得非法將投資型保險產品的客戶信息轉移給第三方。

十七、財產保險公司不得委托未與其簽訂書面代銷協議的機構銷售投資型保險產品。保險公司委托銀行銷售投資型保險產品的，應與其簽訂書面代銷協議，約定支付手續費的比例和方式，明確雙方的權利和義務。通過銀行銷售的，保險公司應在審核代銷機構傳遞的投保信息、確認款項到賬后方可簽發保險單。

財產保險公司應于每季度第一個月底前將總公司上一季度簽訂的代銷協議匯總，報保監會備案；各分支機構簽訂的代銷協議匯總應報當地保監局備案。

財產保險公司支付給代銷機構的預定型產品手續費率，1年期產品不得超過0.8%，1年期以上產品年化手續費率不得超過0.5%。

十八、財產保險公司直接銷售投資型保險產品的，應建立專業化的銷售人員隊伍和銷售人員管理制度，并指定專門的部門對銷售人員進行培訓、考核和管理。

銷售人員應具備較高的職業道德，熟悉投資型保險產品的特點和業務辦理流程，無違規和欺詐等不良從業紀錄。

通過直接銷售的，保險公司應在收到投資金后，方可簽發保險單。在保險公司營業場所以外收取的投資金，應采取pos終端、轉賬支票等銀行轉賬支付方式，不得直接收取現金。

十九、財產保險公司應建立專門的投資型保險產品服務電話專線，承擔投保人或被保險人的投保、索賠以及產品咨詢服務工作。

二十、財產保險公司應建立應對投資型保險產品合同大量提前解除或終止情況的應急管理制度和處理辦法。

在一個工作日內，投保人或被保險人申請提前解除或終止某一投資型保險產品合同應退還的資金金額與該產品保險公司收入的資金金額之差，超過該產品資金賬戶余額10%的，屬于保險合同大量提前解除或終止的情形。保險合同大量提前解除或終止時，保險公司應在2個工作日內向保監會報告。

在一個會計年度內，資金賬戶累計提前解除或終止合同比例達到或超過年初資金賬戶資產30%的，或者發生經營虧損的，保險公司自身難以扭轉或可能發生嚴重危害保單持有人利益情形的，保監會可以根據有關法律法規采取監管措施。

二

十一、財產保險公司應于每年年底聘請獨立的會計師事務所對本年度投資型保險產品的經營管理和資金運用情況進行審計，并于次年的4月底前將審計報告報送保監會。審計報告的內容應包括財務、資產組合、投資損益的計算和分配、責任準備金的計提以及對產品經營管理情況的評價。必要時，保監會可臨時要求保險公司聘請會計師事務所對其投資型保險產品的經營管理情況進行審計。

二

十二、財產保險公司應保證報批材料和相關報告的內容真實、準確、完整，如出現報批材料和相關報告嚴重與實際不符，保監會將視情況停止公司投資型保險產品的銷售。

二

十三、財產保險公司不得變動經保監會批準的投資型保險產品及其銷售區域、銷售規模。在銷售過程中，保險公司應將正式發布的客戶手冊和宣傳材料向保監會備案。客戶手冊和宣傳材料應由保險公司總公司統一設計格式、內容，各分支機構不得修改。

二

十四、投資型保險產品準備金評估辦法和投資型保險產品資產配置要求，由保監會另行制定。

二

十五、財產保險公司應嚴控投資型保險產品的定價風險，密切關注經濟與金融環境變化對投資型保險產品的影響，建立相關應急機制，有效防范和化解風險。

當貨幣與資本市場發生劇烈波動時，保監會將限制或停止保險公司投資型保險產品的審批和銷售。

二

十六、保監會可以根據保險公司財務狀況、償付能力狀況、風險管理能力和已有投資型保險產品的經營情況，對其申報的銷售期間、銷售區域和銷售規模做出調整。

二

十七、各保監局要加強對轄區內各公司投資型保險產品的監督管理，特別是產品手續費的備案工作。加大對該產品各類違規行為的處罰力度，為投資型保險產品營造良好的經營環境。

二

十八、保險公司違反本通知規定的，保監會將依照《保險法》、《財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法》等有關法律法規的規定予以嚴肅處罰。

二

十九、本通知發布前經保監會批準銷售的投資型保險產品，未滿足本通知要求的，可以繼續使用至2008年12月31日；經整改符合本通知規定的經營管理條件和產品設計要求的，在報經保監會審查同意后，可以繼續經營使用。

本通知自發布之日起實施。

中國保險監督管理委員會

二○○八年十一月二十日

本內容來源于政府官方網站，如需引用，請以正式文件為準。

第二篇：中國保險監督管理委員會關于進一步加強財產保險公司投資型保險業

【發布單位】中國保險監督管理委員會 【發布文號】保監發〔2012〕40號 【發布日期】2012-04-28 【生效日期】2012-04-28 【失效日期】 【所屬類別】政策參考

【文件來源】中國保險監督管理委員會

中國保險監督管理委員會關于進一步加強財產保險公司投資型保險業務管理的通知

保監發〔2012〕40號

各財產保險公司，各保監局：

為進一步規范財產保險公司投資型保險產品業務，加強對財產保險公司投資型保險產品的管理，根據《中華人民共和國保險法》、《財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法》以及保監會有關規定，現就有關事項通知如下：

一、本通知所稱財產保險投資型保險產品（以下簡稱“投資型保險產品”），是將保險功能與資金運用功能相結合的保險產品，是財產保險公司將投保人繳納的投資型保險產品的投資金用于資金運作，按照合同約定的方式，計提保險費、承擔保險責任，并將投資金及其合同約定的收益支付給投保人或被保險人的財產保險產品。

前款所稱投保人、被保險人應是自然人，不得為法人。

二、投資型保險產品分為預定收益型投資保險產品（以下簡稱“預定型產品”）和非預定收益型投資保險產品（以下簡稱“非預定型產品”）。

預定型產品是指在保險合同中事先約定固定的或浮動的收益率，保險公司在保險合同履行完畢時，將投資金及其約定的資金運用收益支付給投保人或被保險人，或者在保險合同解除或終止時，將依照合同約定計算得出的返還金額支付給投保人或被保險人的保險產品。

非預定型產品是指在保險合同中不事先約定投資金收益率，保險公司在保險合同履行完畢、解除或終止時，依照保險合同約定的計算方法，將投資金及其實際的資金運用收益（虧損）支付給投保人或被保險人的保險產品。

三、財產保險公司經營投資型保險產品，應具備下列條件：

（一）公司持續經營3個以上完整的會計，最近3個會計盈利和虧損相抵后為凈盈利；

（二）公司治理結構、內部管理制度健全，具有完善的業務管理、財務管理、單證管理、計算機信息管理系統和網絡安全運行規章、信息披露管理等各項制度，以及完善的內控組織架構和實務操作流程等；

（三）公司最近3年沒有因違法違規行為受到行政處罰；

（四）公司沒有因涉嫌違法違規行為正在被監管機構調查，或者正處于相關整改期間；

（五）公司在最近連續4個季度的償付能力充足率應高于150%；

（六）公司設有獨立的資金運用管理部門，建立了完善的資金運用管理制度、風險控制管理制度；

（七）保監會要求具備的其他條件。

四、投資型保險產品可使用規模與公司償付能力充足率150%以上的溢額掛鉤，其溢額應大于預定型產品應計本息余額的10%加上非預定型產品應計本息余額的2.5%之和。

財產保險公司上季度末的償付能力充足率小于150%時，保險公司應立即停止投資型保險產品的銷售，并在5個工作日內將相關情況及采取的措施報告保監會。

五、單一投資型保險產品銷售規模，不得超過該公司投資型保險產品可使用總規模的30％。同一季度內到期的所有投資型產品銷售總規模，不得超過該公司可使用總規模的30％。

財產保險公司投資型保險產品的銷售規模由公司根據自身業務發展需要、風險管控狀況以及相關監管要求決定，但各產品銷售總規模余額不得突破本文規定的可使用規模上限。

六、經營投資型保險產品業務的財產保險公司應合理分配公司的人力、物力和財力，統籌協調投資型保險業務與保障型保險業務的發展。

七、財產保險公司應對其申報的每一個投資型保險產品分別設定從銷售開始到結束的銷售期限和銷售區域。銷售期限一般不得超過2年。投資型保險產品不得在縣（含縣）以下行政區域銷售，但市轄區除外。

八、財產保險公司在投資型保險產品開發過程中，應充分協調產品、精算、資金運用、法律合規等相關業務部門的力量。申報的投資型保險產品的條款應符合《保險法》及保監會相關管理規定，并列明保險責任、責任免除、保險金額、保險賠付的申請與給予等內容。

預定型產品的保險條款中，除上款所應列明的內容外，還應列明收益率的約定方式、計算收益的公式和方法，以及保險合同解除或終止時計算返還金額的方法。

非預定型產品的保險條款中，除應列明第一款規定的內容外，還應包括：產品風險警示，產品資產凈值的計算方法和公告方式，產品認申購費用，產品管理人、產品托管人的服務費、托管費的提取、支付方式與比例，與產品資產管理、運用有關的其他費用的提取、支付方式，保險費率及保險費的計提方法，資金賬戶的估值方法，產品收益的分配原則、執行方式，個人賬戶的建立、個人賬戶價值的計算方法和個人賬戶價值的申領手續。

九、財產保險公司應從防范風險的角度出發，審慎、合理設定預定型產品的滿期收益率。

預定型產品的收益率不得超過同期銀行定期儲蓄存款利率1個百分點，5年以上產品按5年期利率計算。同時，從防范風險和適應市場發展的角度出發，中國保監會可規定申報產品的最高收益率。

非預定型產品不得向投保人或被保險人承諾收益或變相承擔損失。

十、財產保險公司應根據投資型保險產品的保險責任和保險金額，合理厘定保險費率，安排相關再保險，計提責任準備金。投資型保險產品發生保險賠案時，保險公司應做好保險事故的查勘定損工作，并按條款規定及時賠付。

十一、投資型保險產品由保險公司總公司制定和修改，并報送保監會審批。保險公司報送審批時，除提交《財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法》規定的材料外，還應提交下列材料：

（一）客戶手冊；

（二）宣傳材料；

（三）擬定的銷售期間、銷售區域；

（四）產品成本的情況； 預定型產品的成本說明材料應包括：保險費率、產品的滿期給付收益率和銀行代理手續費、業務管理費等各項費用的比例，以及據此計算得出的產品盈虧平衡點。

非預定型產品的成本說明材料應包括：保險費、管理費等各項費用的種類、比例以及計提方法。

（五）保險公司最近3年的整體經營情況；

（六）已有投資型保險產品銷售的，已銷售產品經營情況的報告；

（七）保監會要求提供的其他材料。

十二、預定型產品的客戶手冊應包括下列內容：

（一）產品簡要介紹和特點；

（二）保險責任和保險金額；

（三）業務辦理流程和手續，包括報案、理賠、保險合同的掛失、變更、解除或終止等；

（四）公司情況簡介；

（五）客戶服務電話和公司聯系方式；

（六）在不同經濟環境下，特別是經濟環境發生不利變動的情況下，保險合同履行完畢、解除或終止時，每份保單滿期收益率的計算方法和示例。

非預定收益型保險產品的客戶手冊除包括上述第（一）至第（五）項列明的內容外，還應包括下列內容：

（一）投資風險警示和投資特點；

（二）投資的對象和范圍；

（三）資金賬戶和個人賬戶信息披露的規定；

（四）投資金以及個人賬戶價值的申領；

（五）保監會要求的其他材料。

保險公司應制定詳盡的客戶手冊，隨同保險單一并交給投保人或被保險人。

客戶手冊登載保險公司過往業績的，保險公司應當特別聲明，保險公司的過往業績并不預示其未來表現，保險公司管理的其他非預定型產品并不構成對該投資型保險產品表現的保證。

十三、財產保險公司應遵照保監會有關的財務、資金運用管理的相關規定，建立完善的投資型保險產品的財務管理制度、資金運用管理制度和投資風險管控制度，建立健全的、專業化的投資管理部門和投資風險控制部門。投資型保險產品應實行單獨建賬、單獨核算管理，不同投資型保險產品的賬戶設置、賬簿記錄等應相互獨立。

財產保險公司應對投資型保險產品資金實行資產托管制度，其資產托管制度應符合保監會相關管理規定。通過銀行、直銷等渠道銷售的投資型保險產品，其投資資金應在3個工作日內劃轉到總公司專門的賬戶。

其中，對每個非預定型產品，財產保險公司應為其建立單獨的資金賬戶，委托資產管理公司進行資產管理，并為每個投保人或被保險人建立單獨的個人賬戶。

十四、對非預定收益型保險產品，財產保險公司應在每個工作日對資金賬戶進行估值，計提相關費用并按期結轉，計算資金賬戶的投資凈收益和資產凈值。

財產保險公司應在每個工作日計算個人賬戶的資產凈值，并及時、準確地向非預定收益型保險產品的投保人或被保險人披露資金賬戶和個人賬戶的有關投資信息。保險公司應于每個工作日在營業場所、代銷機構的營業場所、公司網站上公布非預定型產品前1工作日的產品凈值和累計凈值。

財產保險公司應于每個保險單結束后的20個工作日內，向投保人或被保險人寄送個人賬戶的報告，說明個人賬戶價值、資金進出等事項。

十五、當非預定收益型保險產品發生下列情況時，財產保險公司應在2日內編制臨時報告書，并將以下內容予以公告：

（一）產品投資運用投資策略的改變；

（二）更換產品資金管理人和托管人；

（三）確定產品收益分配事項；

（四）申購或贖回費率及其收費方式發生變更；

（五）產品管理費、托管費等費用計提標準、計提方式發生變更。

財產保險公司應于每季度結束后15日內編制完成非預定型產品季度報告。季度報告應包括產品概況、主要財務指標和產品凈值表現、管理人報告、投資組合報告和產品份額變動。季度報告中的財務資料無須審計，但保監會另有規定的除外。未經審計的財務資料應注明“未經審計”字樣。

財產保險公司每年3月31日編制完成非預定型產品報告。報告至少包括下列內容：重要提示及目錄、產品簡介、主要財務指標和產品凈值表現及收益分配情況、產品管理人報告、產品托管人報告、審計報告、財務會計報告、投資組合報告、產品持有人戶數和持有人結構（前十名持有人）、產品份額變動、重大事項揭示、備查文件目錄等。

非預定型產品臨時公告、季度報告和報告應至少登載在一種保監會指定信息披露報紙上。

十六、財產保險公司應建立專門的投資型保險產品單證管理制度。投資型保險產品的保險單應由總公司統一印制，并實行專人管理、專處存放。保險單的登記、領用、核銷和歸檔應及時準確。

十七、財產保險公司應加強對投資型保險產品客戶資源的綜合管理，建立客戶信息庫，利用好投資型保險產品的客戶信息資源。保險公司對投資型保險產品的客戶信息具有保密義務，不得非法將投資型保險產品的客戶信息轉移給第三方。

十八、財產保險公司不得委托未與其簽訂書面代銷協議的機構銷售投資型保險產品。保險公司委托銀行銷售投資型保險產品的，應與其簽訂書面代銷協議，約定支付手續費的比例和方式，明確雙方的權利和義務。通過銀行銷售的，保險公司應在審核代銷機構傳遞的投保信息、確認款項到賬后方可簽發保險單。

財產保險公司應于每季度第一個月底前將總公司上一季度簽訂的代銷協議匯總，報保監會備案；各分支機構簽訂的代銷協議匯總應報當地保監局備案。

財產保險公司支付給代銷機構的預定型產品手續費率，1年期產品不得超過0.8%，1年期以上產品年化手續費率不得超過0.5%。

十九、財產保險公司直接銷售投資型保險產品的，應建立專業化的銷售人員隊伍和銷售人員管理制度，并指定專門的部門對銷售人員進行培訓、考核和管理。

銷售人員應具備較高的職業道德，熟悉投資型保險產品的特點和業務辦理流程，無違規和欺詐等不良從業紀錄。

通過直接銷售的，保險公司應在收到投資金后，方可簽發保險單。在保險公司營業場所以外收取的投資金，應采取pos終端、轉賬支票等銀行轉賬支付方式，不得直接收取現金。

二十、財產保險公司應建立專門的投資型保險產品服務電話專線，承擔投保人或被保險人的投保、索賠以及產品咨詢服務工作。

二

十一、財產保險公司應建立應對投資型保險產品合同大量提前解除或終止情況的應急管理制度和處理辦法。

在一個工作日內，投保人或被保險人申請提前解除或提前終止某一投資型保險產品合同應退還的資金金額與該產品保險公司收入的資金金額之差，超過該產品資金賬戶余額10%的，屬于保險合同大量提前解除或終止的情形。保險合同大量提前解除或終止時，保險公司應在2個工作日內向保監會報告。

在一個會計內，資金賬戶累計提前解除或終止合同比例達到或超過年初資金賬戶資產30%的，或者發生經營虧損的，保險公司自身難以扭轉或可能發生嚴重危害保單持有人利益情形的，保監會可以根據有關法律法規采取監管措施。

二

十二、財產保險公司應于每年年底聘請獨立的會計師事務所對本投資型保險產品的經營管理和資金運用情況進行審計，并于次年的4月底前將審計報告報送保監會。審計報告的內容應包括財務、資產組合、投資損益的計算和分配、責任準備金的計提以及對產品經營管理情況的評價。必要時，保監會可臨時要求保險公司聘請會計師事務所對其投資型保險產品的經營管理情況進行審計。

二

十三、經營投資型保險產品的財產保險公司應及時報送投資型保險產品審計報告、代銷協議以及有關統計數據等文件和資料。逾期未報，按照《保險法》第一百七十一條予以處罰。

對于編制或者提供虛假報告、報表、文件、資料的，按照《保險法》第一百七十二條予以處罰。

二

十四、財產保險公司不得變動經保監會批準的投資型保險產品及其銷售區域。在銷售過程中，保險公司應將正式發布的客戶手冊和宣傳材料向保監會備案。客戶手冊和宣傳材料應由保險公司總公司統一設計格式、內容，各分支機構不得修改。

二

十五、投資型保險產品準備金評估辦法和資產配置要求，按保監會相關要求執行。

二

十六、財產保險公司應嚴控投資型保險產品的定價風險，密切關注經濟與金融環境變化對投資型保險產品的影響，建立相關應急機制，有效防范和化解風險。

二

十七、保監會可根據保險公司財務狀況、償付能力狀況、風險管理能力和已有投資型保險產品的經營情況，對其申報的銷售期間、銷售區域以及可使用規模等做出調整。

保監會可視經濟和金融市場情況，對投資型保險產品的審批和監管政策做出調整。

二

十八、各保監局要加強對轄區內各公司投資型保險產品的監督管理，特別是產品手續費的備案工作。加大對該產品各類違規行為的查處力度，為投資型保險產品營造良好的經營環境。

二十九、保險公司違反本通知規定的，保監會將依照《保險法》、《財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法》等有關法律法規的規定予以嚴肅處罰。

三

十、本通知發布前經保監會批準銷售的投資型保險產品，可以繼續使用至銷售期限屆滿。

本通知自發布之日起實施，《關于加強財產保險公司投資型保險業務管理的通知》（保監發〔2008〕107號）同時廢止。

中國保險監督管理委員會

二○一二年四月二十八日

本內容來源于政府官方網站，如需引用，請以正式文件為準。

第三篇：中國保險監督管理委員會關于規范財產保險公司產品管理有關工作的

【發布單位】中國保險監督管理委員會 【發布文號】保監發〔2008〕106號 【發布日期】2008-11-23 【生效日期】2008-11-23 【失效日期】 【所屬類別】政策參考

【文件來源】中國保險監督管理委員會

中國保險監督管理委員會關于規范財產保險公司產品管理有關工作的通知

(保監發〔2008〕106號)

各財產保險公司，各保監局，中國保險行業協會：

為貫徹落實規范財產保險市場秩序的工作部署，解決部分保險產品中存在的不規范問題，推動財產保險市場的穩定、健康、規范發展，根據2008年全國保險監管工作會議和《關于印發〈中國保監會關于進一步規范財產保險市場秩序工作方案〉的通知》（保監發〔2008〕70號）精神，現就進一步加強和規范財產保險公司產品管理的有關工作通知如下：

一、各財產保險公司應立即對本公司所有正在使用的保險產品（包括分支機構在保監局備案的保險條款、費率）開展全面清理、自查和整改。凡存在如下問題之一的保險產品，應立即停止使用，如需繼續使用的，應作出修改，并重新報保監會備案：

（一）存在侵害消費者利益、有失公平性原則的內容的；

（二）“有條款、無費率”的，或者有費率但費率已不再適應市場實際情況的；

（三）存在其他違反法律、法規和保監會有關規定的內容的。

各財產保險公司應于2008年12月31日前完成上述清理整改工作，并將修訂后的保險產品重新報保監會備案。報送備案產品時，除提交規定的備案材料外，還應同時提交保險產品整改情況的清單，包括被整改保險產品的名稱、備案號、備案時間、備案監管機關以及處理結果（被修改或被廢止）。

二、各財產保險公司應督促分支機構及時將本公司有關保險產品清理整改情況向所在地保監局報告，并切實承擔起監督分支機構嚴格執行經審批或備案的保險條款、費率的管理責任。

三、各保監局應加大對未依法履行保險條款和費率變更申報程序即擅自修改保險責任范圍、保險費率行為的檢查和處罰力度。在2008年12月31日保險產品清理整改工作結束后，如發現有繼續使用本通知第一條所列的有問題保險產品的，保監局應對其進行重點檢查，并依法、從嚴、從速作出處罰。

四、中國保險行業協會應積極組織專業人才力量，研究借鑒國際保險市場上的成熟經驗和技術，收集、統計和分析全行業歷年來的經營數據，研究制定標準化的指導條款、測算有關商業風險的純風險損失率數據并予以公布，逐步解決長期以來我國保險公司在開發設計有關保險條款、費率過程中（特別是大型商業風險項目）缺乏基礎數據、缺乏經營經驗的問題，探索和推進保險條款、費率的標準化、規范化和科學化工作。

本通知自發布之日起實施。執行中如有問題，請及時與我會聯系。

中國保險監督管理委員會

二○○八年十一月二十三日

本內容來源于政府官方網站，如需引用，請以正式文件為準。

第四篇：財產保險業務管理中的

財產保險業務管理中的“客戶管理”策略

長期以來，產險公司業務管理對營銷環節缺乏正確的認識，營銷的對象是產品不是客戶，管理的同樣也是產品，強調風險管理和單險種利潤的核算，卻不是真正的“客戶管理”。保險產品只是保險公司向客戶提供服務的一種載體，在某種意義上說，保單并不創造利潤，保險產品的購買者才是保險產品的生產者。因此，以產品和風險管理的業務管理體制，決定著保險企業無法有效發揮營銷對總體資源的整合作用。就目前市場上而言，多數公司雖然在不斷加強自身的服務體系建設，在產品設計、理賠服務、風險管理等各個方面加入了個性化的服務元素。但可以看到，我國財產保險的產品和整個營銷體系的客戶導向型的思路與外國同業甚至我國壽險公司的日趨多樣化的服務相比，依然存在著較大的差距。

一、財產保險業務管理中 “客戶管理”還沒有深入落實

財產保險以“產品管理和兩核管理”為主線的專業型體系，是對“客戶管理”導向的最大制約。原因是在此基礎上的專業兩核部門的險種管理和分險種生產行為，沒有按照客戶的購買需要和習慣進行市場拓展。“險種管理和兩核管理”的架構重心放在保險公司內部管理的需要上，以專業和細化管理為特色，力求風險管控和市場推動，這種專業型保險公司的市場運作適應于保險商品市場的初級階段，注重的是險種的專門管理和險種單一核算，恰恰忽視了客戶的利益和不同客戶的保險消費潛力發掘。

首先表現在公司發展與業務拓展之間的矛盾上，一般意義上講，只有業務發展了公司才得以發展，業務的發展和公司的發展是相輔相成的，不存在產生矛盾的因素。實質上業務的拓展相對于公司發展來說，是一系列短期行為的積累，它實際上注重的是業務的“量”，使用的方法是“挖”。保險公司的分支機構在業務拓展時一切為滿足業務迅速增長的需要，服務中心圍繞著的是項目如何獲取，中介渠道只注重數量的增長。而作為項目或渠道背后的“終端客戶”，許多保險公司卻反而無暇顧及。

以險種管理和兩核管理的體制下，產險公司普遍忽視渠道的質量培育和建設，在渠道增長的同時，公司著眼點通常是如何節約成本，不分化渠道的管理，讓直銷隊伍去做不同的業務，造成直銷和代理嚴重失控。這種情況，造成本應是長期行為公司發展規劃，在現實的量的增長面前而失衡。保險公司一旦陷入個人業務員和渠道區分不清的泥潭，就會導致展業成本的節節攀升，總體的業務發展常常受制于個人和渠道的左右。公司如果以渠道去養“量”，是不可能考慮業務的“質”的，而缺乏去直接客戶的溝通，服務的優質、良好的口碑也只能是一句空談。

其次表現在銷售前線與管理后線之間的矛盾，前線以完成銷售業績為生命，輕管理，短期行為嚴重。如果說在“產品管理和兩核管理”的公司構架下，“客戶管理”也存在的話，那也僅僅是在業務員展業時的籠絡式個人行為。管理后線通常沒有參與客戶生產創造的現象，常會被業務人員和代理渠道理解為“業務上的博弈”，即核保過程的討價還價。核保的責任所體現為風險管控，政策，業務人員的行為并不站在公司的一邊——“他們只是把保單買給了公司，核保人便是驗貨人”。所謂專業性的核保，與市場滯后、行為與客戶脫節成為無法追究的事實。兩核過程中采用的“寧可錯殺一千也不放過一個”策略，使“風險管控”成了核保人控制自己承擔的責任的生存技巧。

在專業管理的體系下，“生產型的核保人”沒有得到任何體現，核保行為很少成為決定業務員展業的推動力，核保的技術只表現為“攘在外”，核保技術支持的乏力使得業務人員總感到業務的獲得是自身的能力所致，久之就缺乏對公司的歸屬感，忠誠度成了很大的問題。業務員的客戶始終沒有轉化為公司的服務客戶，“客戶管理”從來也只是業務員管理和渠道管理。

許多產險公司隨著人們物質條件的改善、素質的提高、需求的細化、保險意識的增強、保險市場競爭加劇，不得不在原有的基礎上提出了“客戶管理”的概念，但也通常僅停留在概念上。有些保險公司在原有的架構上通過改造、增加甚至更名的方式設立了客戶服務的部門。這種客服部大多整合了險種管理的理賠部門，客戶服務提供的內容絕大部分是為出險客戶提供救援或理賠相關的服務，對保險公司生存起決定意義的大部分未出險客戶卻不屬“客服”范疇。這樣的管理架構實際上仍然是“產品管理和兩核管理”的延續，而真正的“客戶管理”由于公司實際操作中的偏差卻沒有真正得到實施。

二、“客戶管理”體制改革的切入點

（一）建立“生產型核保”制度，核保人既要負責風險管理和險種管理，更要參與客戶管理

“生產型核保”是指在在一個團隊中參與展業，創造核保業績，并自始至終接觸客戶、評價風險、綜合定價的核保管理模式。生產型核保人的要求是負責風險管理和險種管理，更要參與客戶管理，以最終對利潤負責。生產型核保人的考核直接圍繞著核保利潤和客戶服務評價兩個方面進行，在考核制度上進行完善。建立生產型核保人是解決銷售前線與管理后線之間的矛盾的有效方法，核保利潤以及客戶服務的評價考核機制能夠有效改變以往“只要嚴格風險管控，其它與我無關的核保人推卸責任的體制弊端”。一般來說，建立生產型核保制度，要求核保人具備以下幾個與“客戶管理”相關的要素：

第一，市場拓展能力——核保人要明確產品銷售模式的選擇；這個條件的提出對于核保人有非常之高的要求，核保人不僅要有專業的知識和能力，嚴格的風險管理和責任意識，更有具有規劃和設計目標市場方案的能力、指導銷售的能力，要非常明確既定產品是針對市場中的哪些是目標客戶群。以及如何針對這些目標客戶建立合理的產品定價機制。

第二，識別甄選能力——通過核保及IT技術功能實現優質客戶的甄選；這個條件要求生產型核保人在日益復雜、多變的市場環境中能夠具有敏銳的觀察和分析市場的能力，通過核保以及IT系統的工具對目標客戶進行分析判斷，利用行業資料或平臺，以及以往客戶管理記錄，有效識別客戶風險，在此基礎上合理定價，這可以說是一種時間管理上的置換。即根據公司經營的實際，關聯對待客戶風險程度和風險成本水平。

第三，客戶置換能力——通過核保限制劣質客戶，追求優質客戶；這個條件強調了核保是個動態的過程，即通過往年的客戶管理分析和業務質量評價，在下年承保時，通過核保限制劣質客戶，將其通過拒保機制或合理的價格調整方法對客戶進行空間上的置換，從而達到追求優質客戶。

第四，客戶留存能力——通過提高客戶服務水平，提高優質客戶續保率；即通過對整體服務的提高，不斷對優質客戶加大服務力度，提升客戶的留存和對公司的忠誠度。這里需要說明的是，客戶留存對保險公司尤為重要，客戶留存率對保險公司的利潤增長有著直接的影響。根據Reichheld和Sasser（1990）對美國保險行業的調查結果顯示，客戶留存率增加5%，利潤率增加25%。由此可見，在成熟的保險市場中，客戶留存已成為保險公司成功的關鍵因素之一。另外，如果保險公司客戶服務極其優質，客戶留存所帶來的口牌效應，根據拉德250定律（一個消費者可以影響周圍250個人。“口碑效應” 的最重要因素就是能否為客戶提供讓他感動的服務），客戶留存對保險公司的品牌推動力是顯而易見的。

以上四點相輔相成，共同的目標有兩個，一是核保利潤導向，二是在核保利潤導向的基礎上做好目標客戶的優質風險管理和風險咨詢服務。

（二）盡快從“專業險種管理和兩核保管理”向“客戶管理”的公司架構轉型，將公司經營直接面對客戶需求，把“客戶管理”前置

單純的“客戶服務”是不能創造企業價值的，客戶是一種資源，只能通過“客戶管理”，即通俗意義上講，把劣質客戶轉化成優質客戶，把優質服務長期留存，把客戶服務作為創造利潤的基礎環節著手，才能真正把客戶資源轉化成為企業利益價值。

1、保險的射幸性決定著保險公司在經營中，客戶服務更應該提倡前置

保險的射幸性決定著單一客戶能夠得到保險公司的理賠服務是完全不確定的，當然客戶本身投保的目的也不是為了得到這種服務。觀察國內通常的產險業務經營，在投保階段，客戶可能與公司根本不需要謀面，因此，保險產品的出售環節，保險公司也許并不知道消費者對于保單（產品）的實際需求和對于產品改進的意見。而在一個保單周期中，未出險的客戶也沒有什么理由與產品生產者聯系，保險公司似乎也沒有什么需要與客戶聯系，結果只能是客戶服務提供的內容絕大部分是為出險客戶提供救援或理賠相關的服務，對保險公司生存起決定意義的大部分未出險客戶卻不屬“客服”范疇。歸根結底，是保險公司沒有建立一整套完善的優質客戶服務體系。保險服務并不僅限于理賠服務，而是需要更多的風險管理及衍生服務。

2、“客戶價值細分管理”是決定公司客戶留存度的關鍵

前文已經提及，建立“生產型核保”制度，參與“客戶管理”，需要核保人具有客戶留存的能力。而對于公司的業務管理總體角度上講，建立由所有業務管理和營銷共同參與的“客戶價值細分管理”是決定公司客戶留存度的關鍵所在。

可以把“客戶管理”歸結理解為對客戶價值帶來公司利潤增長度的判斷，在1998年國外一家大型的服務咨詢機構出具的調查結果表明：典型的企業中有80%的利潤是由20%的顧客所創造出來的，而80%的客戶僅帶來20%的利潤。這一規律在保險行業同樣適用。由此可見，要想成功地實施客戶留存就應該首先對客戶進行價值細分管理，即根據每位客戶為保險公司帶來的長期利潤總額將客戶劃分成不同的群體。任何一家保險公司的資源都是有限的，必須根據不同客戶群的不同價值，設計和實施相應的客戶留存策略，這樣才能夠牢牢保持住那部分對公司最有價值的客戶，從而在有限的資源內最大限度地降低客戶流失給公司帶來的損失。

第五篇：中國保險監督管理委員會關于修訂《精算報告――分紅保險業務報告

【發布單位】中國保險監督管理委員會 【發布文號】保監發〔2009〕21號 【發布日期】2009-02-24 【生效日期】2009-02-24 【失效日期】 【所屬類別】政策參考

【文件來源】中國保險監督管理委員會

中國保險監督管理委員會關于修訂《精算報告――分紅保險業務報告》編報規則的通知

(保監發〔2009〕21號)

各壽險公司、養老保險公司、健康保險公司:

為全面客觀地反映保險公司分紅保險的業務狀況，進一步規范和明確分紅保險業務在《精算報告》中的填報要求，我會修訂了《精算報告―分紅保險業務報告》的編報規則和相關報表，現印發給你們。自2009年1月1日起，各公司應按照本通知的要求完成上一會計精算報告的填報工作。

《關于印發精算報告編報規則的通知》（保監發〔2007〕119號）中有關分紅保險業務報告編報規則和相關報表的規定自本通知發布之日起廢止。

請各公司遵照執行，執行中遇到問題應及時報告我會。

附件：《精算報告--分紅保險業務報告》編報規則

中國保險監督管理委員會

二○○九年二月二十四日

本內容來源于政府官方網站，如需引用，請以正式文件為準。