第一篇：商業銀行調研報告

商業銀行調研報告(精選多篇)

商業銀行個人理財業務市場調研報告

大學信托與理財研究所與中國銀行業協會主辦的“商業銀行個人理財業務創新統計調查”的結果作出。調查向全國性商業銀行總行、省級分行的理財管理部門發放調查問卷181份，收回問卷156份。收回問卷中，少數問卷對某個具體問題的答復屬于無效答復或者沒有答復。

一、關于理財業務的制度環境

1、調查結果顯示，早在《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》出臺之前，多數銀行就已經開展理財業務或者

類似業務創新。說明多數銀行及其分支機構對于業務創新的重視，也說明銀行業務創新對于制度建設也存在推動作用。

調查問卷顯示，150份有效答卷中，75.3%的被調查者對于在《辦法》出臺之前是否開展過理財業務或者類似業務的回答是肯定的，其他的24.7%被調查者回答是否定的。

2、被調查者高度肯定理財管理法規的功用，認為《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》出臺，對構建和規范銀行個人理財業務的制度環境起了積極作用，效果比較明顯。

調查問卷顯示，71.4%的被調查者對于《辦法》在構建和規范銀行個人理財業務環境中的作用持肯定態度，其他的28.6%被調查者持否定態度。說明被調查者多數認可理財法律制度對于銀行理財業務發展的促進作用，肯定了制度建設的重要性。

3、被調查者多數認為，應當進一

步推進理財的制度建設，進一步出臺有關法規。

對于銀行個人理財業務法規體系建設中，以《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》及《商業銀行個人理財業務風險管理指引》兩個法規規范和管理銀行個人理財業務是否已經足夠的問題，高達78.8%的被調查者認為還非常不夠，應當進一步加強制度建設。只有21.2%的被調查者認為兩個法規已經足夠了。

對于商業銀行開展個人理財業務有無修訂現有《商業銀行法》等法律的必要，84.5%的被調查者認為有必要，15.5%認為無必要。

4、絕大多數被調查者認為有必要建立統一的法規管理包括銀行理財在內的理財市場。

對于從長遠來看是否有必要對包括銀行個人理財在內的各類理財市場建立

一套統一的法規進行規范，92.8% 的人認為有必要，7.2%的人認為沒有必要。

5、絕大多數被調查者認為銀行個人理財業務與我國金融混業的發展趨勢密切相關。

關于當前商業銀行開展的個人理財業務與我國金融混業的發展趨勢，認為有關系的占比為98.0%，認為沒有關系的占比為2.0%。

二、關于理財業務

1、多數銀行開展理財業務的時間在3年以下，可以說理財業務尚處于起步階段。

關于商業銀行實際開展個人理財業務的時間，調查結果顯示，1年以下占比12.2%；1-2年占比25.0%，2-3年占比33.8%，3-5年占比23.0%，5年以上占比

6.1%。

2、多數銀行開展理財業務的動力來源是多元的，影響因素較多，依次為本行業務創新、同業的競爭因素影響、上級行的要求、客戶的要求等。

關于銀行開展個人理財業務創新的動力來源方面，在有效問卷多選回答中，選擇“上級銀行要求開展”的占總樣本數的43.9％；占總樣本數的38.1％選擇了“其它銀行開展”；占總樣本數的68.4％；回答“本行業務創新”；占總樣本數的79.4％；選擇了客戶要求，回答占總回答數的34.6％。

3、多數銀行開展的理財業務比較全面，多數銀行同時開展了保證收益理財業務和非保證收益理財業務。

目前被調查者所在銀行已經開展的個人綜合理財業務中，已經開展保證收益理財業務的占比11.3%；非保證收益理財業務占比12.7%，二者皆有的占比76.0%。

4、多數被調查者認為，保證固定收益的理財業務更容易為客戶認可，開展難度小。這也顯示多數理財產品的投資者屬于風險厭惡型。對此，有下列多項調查結果佐證：

首先，調查顯示，對于目前已經開展了保證收益個人理財業務的銀行，回答保證固定收益業務更容易開展的為81.2%，回答保證最低收益、其他收益分成業務容易開展的占比為18.8%。

其次，目前已經開展了非保證收益個人理財業務的銀行中，對于更有市場競爭力的業務，選擇保本浮動收益者占比91.2%，選擇非保本浮動收益占比8.8%。這個結果佐證了多數理財產品的投資者屬于風險厭惡型。

再次，相比之下，多數銀行發展得最好的理財業務依次是：保證固定收益；

保本浮動收益；保證最低收益；其他收益分成；非保本浮動收益。

在本項調查中，共有146份有效問卷，有109份問卷選擇了保證固定收益，占總問卷數的74.7％；有46份問卷選擇了保本浮動收益，占總問卷數的31.5％；有27份問卷選擇了保證最低收益，占總問卷數的18.5％；有10份問卷選擇了非保本浮動收益，占總樣本數的6.8％。

其四，多數被調查者認為，目前尚不具備在國內大量開展非保本浮動收益業務的條件。認為具備條件的只有27.5%，認為不具備71.9%；另外有0.7%沒有回答。

雖然如此，多數被調查銀行仍然稱，將會把非保本浮動收益業務作為未來理財業務的重點。被調查者中，對于未來是否發展非保本浮動收益業務回答是的比重為64.1%，給予否定答復的占比為35.9%。

9、多數銀行機構的理財業務規模不大，以規模在50億之下的為多。

調查顯示，目前銀行個人理財業務規模為在10億以下的占比為44.5%，10-50億的占比為21.2%，50-100億的占比2.9%，100-500億的占比為4.4%，500億以上的占比為2.2%。但是，有24.8的被調查者說他們不清楚所在行理財業務的規模。

10、多數銀行機構的理財業務規模增長速度非常之快，說明理財產品市場 的發展潛力巨大。

調查結果顯示，目前個人理財業務年增長速度在10%以下的占比為10.9%，在10%-30%之間的占比為34.8%，30%-50%占比15.2%，50%-100%占比9.4%。

但有29.7%的被調查者稱，他們不知道所在銀行的理財業務增長速度。

11、關于理財資金的投資市場，投資于境內資本市場的占比遠遠高于境外市場的投資。其他的依次為貨幣市場、信用市場、產業市場。

對于目前銀行的個人理財產品主要投資市場，在本項多選問卷的144份有效問卷回答中，有107份問卷選擇了境內資本市場，占總問卷數的74.3％；有61份問卷選擇了境外資本市場，占總問卷數的42.4％；有103份問卷選擇了貨幣市場，占總問卷數的71.5％；有26份問卷選擇了信用市場，占總問卷數的18.1％；有9份問卷選擇了產業市場，占總樣本數的2.9％。

12、目前個人理財業務的投資品種的主要選擇依次為：國債、匯率掛鉤產品、央行票據、利率掛鉤產品、證券投資基金、企業債券、同業拆借、回購業務、信用掛鉤產品。

在144份有效問卷回答中，有42份問卷選擇了同業拆借，占總問卷數的

29.6％；有41份問卷選擇了回購業務，占總問卷數的28.9％；有89份問卷選擇了央行票據，占總問卷數的62.7％；有88份問卷選擇了利率掛鉤產品，占總樣本數的62.0％；23份問卷選擇了信用掛鉤產品，占總問卷數的16.2％；有91份問卷選擇了匯率掛鉤產品，占總問卷數的64.1％；有74份問卷選擇了證券投資基金，占總問卷數的52.1％；有91份問卷選擇了國債，占總樣本數的64.1％；有59份問卷選擇了企業債券，占總樣本數的41.5％。

13、關于理財業務的管理，在組織機構設置方面，多數銀行選擇產品創新、營銷管理和投資管理在組織結構上歸屬

不同的部門。而在風險控制方面，則以注重投資品種選擇的為多。

選擇個人理財業務的產品創新、營銷管理和投資管理在組織結構上歸屬同一個部門管理的占比為32.7%，不同的部門管理的占比為67.3%。

對于在銀行個人理財業務的風險控制最主要環節方面的認知方面，在投資品種選擇、投資組合管理、機構管理、人員管理、操作流程5個環節上，在144份有效問卷回答中，有87份問卷選擇了投資品種選擇，占總問卷數的59.2％；有84份問卷選擇了投資組合選擇，占總問卷數的57.1％；有29份問卷選擇了機構管理，占總問卷數的19.7％；有65份問卷選擇了人員管理，占總樣本數的44.2％；有79份問卷選擇了操作流程，占總問卷數的53.7％。

14、對于目前本行個人理財業務的核心競爭力的認知方面，產品創新得到最多的認同，其他的依次為客戶資源、市場定位、營銷網絡、風險管理、投資

管理。

在144份有效問卷回答中，有82份問卷選擇了市場定位，占總問卷數的54.7％；有55份問卷選擇了營銷網絡，占總問卷數的36.8％；有107份問卷選擇了產品創新，占總問卷數的71.3％；有84份問卷選擇了客戶資源，占總樣本數的56.0％；有41份問卷選擇了投資管理，占總問卷數的27.3％；有47份問卷選擇了風險管理，占總問卷數的31.3％。

15、絕大多數被調查者都充分肯定理財業務未來的重要性。認為個人理財業務在本行未來業務發展中的地位非常重要的占比為86.3%，較為重要的占比11.8%，認為不重要僅僅占2.0%。

16、目前開展個人理財業務存在的障礙，多數被調查者認為最大制約問題是專業人才，其他依次為產品創新、制度環境、市場營銷、機構建設、市場需求。

在153份有效問卷回答中，有81份問卷選擇了制度環境，占總問卷數的

52.9％；有28份問卷選擇了市場需求，占總問卷數的18.3％％；有38份問卷選擇了市場營銷，占總問卷數的24.8％；有101份問卷選擇了產品創新，占總樣本數的66.0％；有115份問卷選擇了專業人才，占總問卷數的75.2％；有31份問卷選擇了機構建設，占總問卷數的20.3％。

17、對于被調查銀行理財產品推出的速度，制約因素最大的是產品創新程度

與產品研發速度，其他的依次為監管部門審批速度、市場營銷網絡。

在144份有效問卷回答中，有104份問卷選擇了產品研發速度，占總問卷數的68.9％；有61份問卷選擇了監管部門審批速度，占總問卷數的40.4％；有39份問卷選擇了市場營銷網絡，占總問卷數的25.8％；有104份問卷選擇了產品創新程度，占總問卷數的68.9％。

18、關于商業銀行個人理財產品的研發主體，從調查結果看，絕大多數銀

行由總行研發產品。總行作為研發主體的占比為98.7%，省分行作為研發主體的只有1.3%。

19、在產品的銷售方面，個人理財產品的推廣渠道依次為柜臺銷售、網上申購、電話購買、上門銷售。

在144份有效問卷回答中，有149份問卷選擇了柜臺銷售，占總問卷數的98.7％；有36份問卷選擇了上門銷售，占總問卷數的23.8％；有54份問卷選擇了電話購買，占總問卷數的35.8％；有79份問卷選擇了網上申購，占總樣本數的52.3％。

20、銀行與其他金融機構在理財產品領域的合作方興未艾。關于銀行與其他金融機構是否已經合作開展過個人理財業務，調查顯示，回答是的占比為79.2%，回答否的占比為20.8%。

而合作的對象方面，依次為基金公司、信托公司、保險公司、券商。在144份有效問卷回答中，有114份問卷選擇了基金公司，占總問卷數的86.4％；有

64份問卷選擇了券商，占總問卷數的48.5％；有77份問卷選擇了信托公司，占總問卷數的58.3％；有67份問卷選擇了保險公司，占總樣本數的50.8％。

第二篇：農村商業銀行調研報告

專業實習調研報告

題目：關于珠海農商銀行香洲支行的調研報告

學生姓名：

學

號： 專業班級： 指導老師： 學

院：財經學院

2014年11月

關于珠海農商銀行香洲支行的調研報告

一、調研企業概況

2014年7月8號，我對怡華街88號的珠海農商銀行香洲支行進行了調查研究，目的是對現在銀行的發展狀況、所開展的業務情況以及服務質量等方面進行了解，從中學到一些書本上沒有得知識，同時也發現一些需要解決的問題，提出一些合理化的建議。下面我對這次調查的結果進行一下簡單的探討。

珠海農商銀行前身是始建于1952年、至今已有六十年發展歷史的珠海市農村信用合作聯社。珠海農村商業銀行股份有限公司（簡稱“珠海農商銀行”）是一家具有獨立法人資格的股份制商業銀行，截止至2014年擁有注冊資本19億元，下轄1個總行營業部和107家支行，是珠海歷史最悠久、營業網點最多、服務面最廣、盈利能力突出的本土法人銀行，也是珠海最大的涉農貸款銀行和擁有中小企業客戶最多的銀行，資本充足率、資本利潤率等監管指標均居國內銀行業優秀行列。曾榮獲中國最具影響力農村金融機構，自2007年以來已連續6年為“珠海納稅貢獻百強企業”。

據調查了解，珠海農商銀行香洲支行成立于2013年，地處居民住宅要道的交口處，所以周圍居民較多。除國家法定假日外，平時照常營業，每天的營業時間為上午的8點30到下午的5點。該銀行業務的經營范圍：

吸收人民幣公眾存款；

發放人民幣短期、中期和長期貸款； 辦理國內結算； 辦理票據承兌與貼現；

代理發行、代理兌付、承銷政府債券； 買賣政府債券、金融債券； 從事同業拆借；

從事銀行卡業務（借記卡）； 代理收付款項及代理保險業務； 提供保管箱服務；

經銀行業監督管理機構批準的其他業務。

主要的業務是存取款和對公業務，使用的結算方式為日清月結，每日結算。最常使用的銀行卡分為：貸計卡（無須存款，可先消費后還款的信用卡）、借計卡（儲蓄卡，不能透支）、準貸計卡（消費前預存一定款額，享有一定透支額度）。一般使用銀行卡辦理的業務有：取現金、單位代發工資、普通刷卡消費、網上支付、繳費（電話、手機及其他公共事業費）、轉帳、個人理財（購買基金、股票、外匯）。

據知情人透露，珠海農商銀行香洲支行的員工約為20人左右，人員會有調動，但具體調動時間不確定，需要根據其他農商行支行的實際情況來定。員工的福利跟每個人的貢獻和效應掛鉤。隨著我國國民經濟持續快速發展,我國居民的個人財富急劇膨脹,相應地投資意愿以及現代理財觀念逐步增強,金融服務需求日益多樣化。同時,隨著中國金融體制改革的不斷深化,外資銀行紛至沓來,國內外商業銀行之間的競爭日益激烈。但與國外銀行相比,我國的個人理財業務還處在起步階段,存在著多種因素制約理財產品的發展與創新。本文針對珠海農商銀行香洲支行現狀,調查其基礎商業經營活動,從中發現問題，探討其產生的原因及其改善措施。

二、調研的主要對象

此次的調研主要參考對象（主要根據基礎業務類和客戶服務類選取了兩個方面）： 1.個人金融部（基礎業務類）

指商業銀行對個人客戶提供的存款、貸款、支付結算等服務，也就是柜面服務，其主要包括以下內容：

（1）個人負債業務，包括本外幣儲蓄等各種存款業務和銀行發行的金融債券業務。（2）個人貸款業務，是指銀行為個人提供的短期和長期借款業務。主要包括權利憑證質押貸款、個人住房貸款、個人耐用消費品貸款、個人住房裝修貸款、個人助學貸款、個人汽車消費貸款、個人醫療貸款、個人旅游貸款、個人額度貸款等等。

（3）個人支付結算業務，主要指銀行依托活期存款帳戶，利用結算工具，為個人客戶提供除存取款之外的消費、轉賬、匯款等結算服務，實現客戶的貨幣資金轉移和清算。

（4）代理業務指銀行利用自己的營業網點、結算網絡等資源，為客戶提供各種代理、分銷或理財服務，包括：代扣代繳居民日常生活所支付的各種費用、代理企事業單位為其職工發放工資等代收代付業務。

（5）電子銀行業務，指銀行利用先進的電子技術手段為客戶提供方便、快捷的自助服務，包括網上銀行、電話銀行、手機銀行、電視銀行、自助銀行、atm（cdm）、pos等。

（6）個人投資理財業務，是指銀行對特定客戶提供的量身訂做的、更為合理有效地管理其資產負債和其他金融事務等更深層次金融服務。包括合理安排開支、合理投資、購買保險、購置住宅等不動產及其他私人財務問題。

2．營業部大堂經理（客戶服務類）主要包括以下工作內容：

（1）銀行前臺的各項工作以及銀行的各項理財產品、擔保貸款業務、銀行卡、信用卡的各種詳細情況，處理銀行客戶數據與對客戶進行及時回訪，同時也擔當銀行的日常安保工作，當然只限于維持大堂秩序。

（2）引導客戶，為客戶介紹理財產品，解決客戶與銀行有關的問題。參與銀行廳堂銷售的各項布置與客戶營銷。

（3）指引客戶填寫各種表格回單，幫助柜臺疏導客戶。進行銀行高端產品對VIP客戶的針對性推廣等。

（4）處理銀行客戶數據，完成客戶購買理財產品或者辦理各種功能性銀行卡后的數據錄入和數據分類工作。

（5）客戶回訪工作，在客戶購買理財產品成功之后電話告知客戶做一個繼續追蹤，以及在理財產品推出之前協助告知一些重要客戶。

三、調研的作用

根據以上兩個——柜面服務和大堂服務的日常工作中，得到相關的從業問題，其中比較突出的有：

柜面的操作：由于基層網點操作員責任心性不強。警惕性不高，專業水平低，違反規定操作，而產生許多風險隱患。

如：未按規定使用印、押、證，對重要物品領取和交回未及時登記；內部往來業務核算及對賬不合規，報單給客戶自帶.無登記簽收手續且入賬不及時等。

大堂服務：由于服務競爭激烈，服務對象復雜，服務設施不適應形勢要求，產生了許多風險隱患。如不法分子利用ATM作案，偷看客戶密碼，掉包換卡.假冒銀行名義張貼公告，竊取客戶資金；營業時間以外的客戶掛失、緊急止付沒有明確操作規程，電話銀行、網上銀行不規范，后臺僅根據客戶一個電話便辦理止付，操作很不規范，容易引起糾紛。

四、調研總結

一項新業務推出，部分柜員素質達不到要求，業務處理風險增大；有的行管理人員參加培訓后不進行具體的業務人員培訓，或者培訓內容大打折扣，造成操作人員對新業務不熟悉。潛藏著風險隱患。有的行前臺人員變動頻繁，新入行人員沒有及時進行培訓，業務

不熟練。有的業務部門舉辦新業務培訓班，未通知審計檢查部門參加同步進行學習，影響監督效果。

應該借鑒國際先進的內部控制框架和經驗做法，逐漸將真正意義上的內控理念、理論和方法引入經營管理中，開始結合自身的實際情況，把內部控制作為商業銀行自律和自我約束的一種管理手段及技術加以運用，進行了積極的探索，取得了初步的成果，但要做的大量工作還很多，管理體系仍不完善。

要防范和化解基層商業銀行風險點，就必須認識風險、研究風險、掌握風險發生的規律。要抓住風險點，逐個剖析，搞清原因，采取措施，對癥下藥，把風險之火撲滅在“搖籃”之中。銀行風險具有隱蔽性、職務性、突發性和破壞性。隱蔽時使人不知不覺，突發時讓人措手不及。要掌握銀行風險的分布狀態、特征及走向，有效防范化解風險，必須加強對風險的前瞻性研究。面對日新月異的科學技術和瞬息萬變的金融市場，要加強對一線人員的培訓，使其熟悉崗位要求和相關的規章制度，提高風險意識，把規章制度要求落到實處，對一些違規行為能夠及時糾正、制止，真正起到相互監督、相互制約的作用。要加強對后臺監督和檢查人員的培訓，努力提高檢查人員的業務水平和善于發現問題的能力，建立一支具有較高業務素質的、專業的、權威的執規檢查隊伍。對全體員工要進行多崗培訓，鼓勵員工一人多證，以適應業務發展的需要和不同業務崗位的需要。

農村商業銀行應該能夠及時發現管理、經營中的薄弱環節，并制定具體的制度措施和辦法，就能夠堵塞管理漏洞，化解風險的發生，促進正常工作的開展和業務經營活動的有序進行，反之，必將制約業務的健康發展，形成管理無序、經營混亂的局面，并帶來經濟、物質、形象上的損失。

通過這次對珠海農商銀行香洲支行和一些客戶的調查了解，發現銀行在一些細節上做的還不夠完善。銀行工作人員是服務的提供者，在與客戶關系上起主要作用，銀行工作人員只有在業務知識、技能技術、自身修養、服務藝術等方面全面提高素質，才能保證銀行的服務質量。

當然，我們承認很多類似的基層商業銀行還存在許多不盡人意之處，完善的管理不能一蹴而就，需要長期、艱苦的探索過程.但我們相信，經過各方努力，在不久的將來，基層商業銀行肯定會出現“辦事有標準、操作有制度、崗位有制衡、過程有監控、違規有處罰”的規范管理局面，成為銀行穩健經營的堅強保障。

第三篇：XX 商業銀行反洗錢情況調研報告

守法合規 永不吃虧

---XX 商業銀行反洗錢情況調研報告

洗錢(Money Laundering)通俗的將就是通過銀行存款、網上銀行、海外投資、房地產、古玩、證券、壽險投保、地下錢莊、賭場等等方式，將犯罪、或違法所得，加以包裝使之成為合法的資金來源的行為，它已經嚴重影響到各個主權國家政府的聲譽和社會的穩定和安全，也擾亂了經濟秩序，滋生了貪污腐敗，造成了無以復加的惡果。

國際洗錢的形勢依舊嚴峻，以美國為首的歐美國家日益加強涉及洗錢行為排查和懲罰力度，匯豐銀行被美國罰款19.21億美元，創出了天價罰單，2016年依法對違法反洗錢法的249家機構、483名個人進行了行政處罰。

以下，以XX銀行的反洗錢開展情況進行了調研，提出金融機只有老老實實、認認真真的履行反洗錢法，嚴格做好內控，依法合規經營，才是保護自己的最佳良策的結論和成果。現將調研情況匯報如下：

一、有利的一面：

1、領導重視，全員參與：現在XX 商業銀行為了做好反洗錢工作，成立了以分行行長為組長，、副行長、辦公室主任、計劃財務部總經理、會計結算部總經理為副組長、各家支行、各個部室專職的反洗錢工作人員為成員的反洗錢領導小組。組織機構上給以了反洗錢工作強有力的支持和充分的組織、人員保障。

2、培訓力度加強，與考核績效掛鉤：XX商業銀行當前每月都開展了不少于2次的反洗錢工作碰頭和研討會，對當月反洗錢開展的情況進行匯報、交流，同時嚴肅懲戒工作不力的機構、組織，表彰反洗錢工作做到位的優秀集體、個人，并將反洗錢工作的好壞與月度、季度、績效考評有機的結合在一起。

3、人員配置得到強化，反洗錢工作落實到一線柜臺：XX商業銀行現在要求所有一線柜臺、中后臺機構都必須嚴格遵照相關制度和要求，將反洗錢專、兼職人員配置到位、培訓到位，對日常工作的每一項有可能涉及洗錢的業務都必要嚴格遵照法定程序、內部規章制度做好反洗錢核查、匯報、警示工作。

二、尚存在不足或需要改進的地方

1、網上銀行的使用率日益提升，無形之中提升了監管核查可疑交易的難度 網上銀行業務采取無紙化交易，資金劃轉，無須注明用途，沒有原始單證且交易筆數多，金額小，發生的業務頻率高，化整為零的大額可疑交易防不勝防，同時網上銀行客戶的真實身份往往難以有效識別，這些都確確實實的加大了反洗錢工作的難度和工作量。

2、反洗錢工作崗位履職、分工函待進一步明確、完善：前臺一線柜員的反洗錢工作和設置于運管部的反洗錢專崗的工作在某些程度上還存在著重復和銜接上的缺失等等問題，如何有效的引導、制約各個崗位的工作人員確實有效的做好反洗錢工作還處于不斷的摸索、完善之中，特別是在面臨銀監局、人民銀行等外部機構的檢查、監督的時，尤其是需要有機構、個人出來承擔責任的時候，內部反洗錢崗位人員的職責劃分往往存在著相互扯皮、互相推脫的問題。

3、反洗錢宣傳工作有待進一步加強：反洗錢工作其實是深入到各個工作崗位上的，而傳統的觀念一般只是將反洗錢工作停留于營業廳前臺，似乎其他人員、其他崗位都與此無關，事不關己高高掛起，這樣就會不可避免的存在著反洗錢工作的黑洞、空白點，使得不法之徒有機可乘。

三、對策與建議

(一)進一步建立、健全反洗錢內控機制

,各級金融機構領導要高度重視反洗錢工作,建立健全反洗錢的相關制度,加強對一線臨柜人員的培訓。要建立一整套切實可行的鑒別、分析、報告可疑支付交易的操作辦法、指標體系,方便一線人員操作；其次,要進一步明確金融機構內部各環節的工作流程,從一線臨柜人員發現、分析、報告可疑支付交易,到領導審核,再到單位反洗錢領導小組向政府有關部門報告,都要明確時間限制和工作責任,層層落實第一責任人負責制,最大限度地提高反洗錢工作效率；

(二)完善網上銀行反洗錢的功能設置，對可疑交易有效的加以識別

加強和完善網上銀行等相關方面的法規制度建設，實施對網上銀行資金劃拔、網上支付的有效監管，加強對業務人員的培訓，有效提升其對通過網上銀行支付的業務筆數、金額、類別的敏感度，提升對可疑交易的識別能力，再次要利用最新的科學技術，不斷完善網上銀行的反洗錢功能和識別客戶身份的能力及其發現可疑、大額非法交易的途徑和辦法。

（三)及時報告大額和可疑交易

不管是前臺人員還是中后臺人員都要不斷學習，不斷的提升識別和報告大額和可疑交易的能力，并及時做好排查、匯報的工作。

（四）嚴格守法，有法必依，執法必嚴

不管是哪個部位、哪些環節的工作人員都要認認真真的學習相關的反洗錢法律和制度規定，有法必依，執法必嚴，只有這樣才能不違規、不踩地雷。

反洗錢工作是一項長期的、艱巨的工作，他任重而道遠，但是只有扎扎實實的做好反洗錢工作，不管的商業銀行還是農信社才能夠真正的守法合規，用不吃虧，求真務實的闖出屬于自己的一番新天地。

XX商業銀行 XXX 2018/3/4

第四篇：2009年商業銀行理財業務調研報告

商業銀行個人理財業務市場調研報告

(2009-04-16 09:53:18)

大學信托與理財研究所與中國銀行業協會主辦的“商業銀行個人理財業務創新統計調查”的結果作出。調查向全國性商業銀行總行、省級分行的理財管理部門發放調查問卷181份，收回問卷156份。收回問卷中，少數問卷對某個具體問題的答復屬于無效答復或者沒有答復。

一、關于理財業務的制度環境

1、調查結果顯示，早在《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》出臺之前，多數銀行就已經開展理財業務或者類似業務創新。說明多數銀行及其分支機構對于業務創新的重視，也說明銀行業務創新對于制度建設也存在推動作用。

調查問卷顯示，150份有效答卷中，75.3%的被調查者對于在《辦法》出臺之前是否開展過理財業務或者類似業務的回答是肯定的，其他的24.7%被調查者回答是否定的。

2、被調查者高度肯定理財管理法規的功用，認為《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》出臺，對構建和規范銀行個人理財業務的制度環境起了積極作用，效果比較明顯。

調查問卷顯示，71.4%的被調查者對于《辦法》在構建和規范銀行個人理財業務環境中的作用持肯定態度，其他的28.6%被調查者持否定態度。說明被調查者多數認可理財法律制度對于銀行理財業務發展的促進作用，肯定了制度建設的重要性。

3、被調查者多數認為，應當進一步推進理財的制度建設，進一步出臺有關法規。

對于銀行個人理財業務法規體系建設中，以《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》及《商業銀行個人理財業務風險管理指引》兩個法規規范和管理銀行個人理財業務是否已經足夠的問題，高達78.8%的被調查者認為還非常不夠，應當進一步加強制度建設。只有21.2%的被調查者認為兩個法規已經足夠了。

對于商業銀行開展個人理財業務有無修訂現有《商業銀行法》等法律的必要，84.5%的被調查者認為有必要，15.5%認為無必要。

4、絕大多數被調查者認為有必要建立統一的法規管理包括銀行理財在內的理財市場。

對于從長遠來看是否有必要對包括銀行個人理財在內的各類理財市場建立

一套統一的法規進行規范，92.8%的人認為有必要，7.2%的人認為沒有必要。

5、絕大多數被調查者認為銀行個人理財業務與我國金融混業的發展趨勢密切相關。

關于當前商業銀行開展的個人理財業務與我國金融混業的發展趨勢，認為有關系的占比為98.0%，認為沒有關系的占比為2.0%。

二、關于理財業務

1、多數銀行開展理財業務的時間在3年以下，可以說理財業務尚處于起步階段。

關于商業銀行實際開展個人理財業務的時間，調查結果顯示，1年以下占比12.2%；1-2年占比25.0%，2-3年占比33.8%，3-5年占比23.0%，5年以上占比

6.1%。

2、多數銀行開展理財業務的動力來源是多元的，影響因素較多，依次為本行業務創新、同業的競爭因素影響、上級行的要求、客戶的要求等。

關于銀行開展個人理財業務創新的動力來源方面，在有效問卷多選回答中，選擇“上級銀行要求開展”的占總樣本數的43.9％；占總樣本數的38.1％選擇了“其它銀行開展”；占總樣本數的68.4％；回答“本行業務創新”；占總樣本數的79.4％；選擇了客戶要求，回答占總回答數的34.6％。

3、多數銀行開展的理財業務比較全面，多數銀行同時開展了保證收益理財業務和非保證收益理財業務。

目前被調查者所在銀行已經開展的個人綜合理財業務中，已經開展保證收益理財業務的占比11.3%；非保證收益理財業務占比12.7%，二者皆有的占比76.0%。

4、多數被調查者認為，保證固定收益的理財業務更容易為客戶認可，開展難度小。這也顯示多數理財產品的投資者屬于風險厭惡型。對此，有下列多項調查結果佐證：

首先，調查顯示，對于目前已經開展了保證收益個人理財業務的銀行，回答保證固定收益業務更容易開展的為81.2%，回答保證最低收益、其他收益分成業務容易開展的占比為18.8%。

其次，目前已經開展了非保證收益個人理財業務的銀行中，對于更有市場競爭力的業務，選擇保本浮動收益者占比91.2%，選擇非保本浮動收益占比8.8%。這個結果佐證了多數理財產品的投資者屬于風險厭惡型。

再次，相比之下，多數銀行發展得最好的理財業務依次是：保證固定收益；

保本浮動收益；保證最低收益；其他收益分成；非保本浮動收益。

在本項調查中，共有146份有效問卷，有109份問卷選擇了保證固定收益，占總問卷數的74.7％；有46份問卷選擇了保本浮動收益，占總問卷數的31.5％；有27份問卷選擇了保證最低收益，占總問卷數的18.5％；有10份問卷選擇了非保本浮動收益，占總樣本數的6.8％。

其四，多數被調查者認為，目前尚不具備在國內大量開展非保本浮動收益業務的條件。認為具備條件的只有27.5%，認為不具備71.9%；另外有0.7%沒有回答。

雖然如此，多數被調查銀行仍然稱，將會把非保本浮動收益業務作為未來理財業務的重點。被調查者中，對于未來是否發展非保本浮動收益業務回答是的比重為64.1%，給予否定答復的占比為35.9%。

9、多數銀行機構的理財業務規模不大，以規模在50億之下的為多。

調查顯示，目前銀行個人理財業務規模為（折算為人民幣）在10億以下的占比為44.5%，10-50億的占比為21.2%，50-100億的占比2.9%，100-500億的占比為4.4%，500億以上的占比為2.2%。但是，有24.8的被調查者說他們不清楚所在行理財業務的規模。

10、多數銀行機構的理財業務規模增長速度非常之快，說明理財產品市場的發展潛力巨大。

調查結果顯示，目前個人理財業務年增長速度在10%以下的占比為10.9%，在10%-30%之間的占比為34.8%，30%-50%占比15.2%，50%-100%占比9.4%。

但有29.7%的被調查者稱，他們不知道所在銀行的理財業務增長速度。

11、關于理財資金的投資市場，投資于境內資本市場的占比遠遠高于境外市場的投資。其他的依次為貨幣市場、信用市場、產業市場。

對于目前銀行的個人理財產品主要投資市場，在本項多選問卷的144份有效問卷回答中，有107份問卷選擇了境內資本市場，占總問卷數的74.3％；有61份問卷選擇了境外資本市場，占總問卷數的42.4％；有103份問卷選擇了貨幣市場，占總問卷數的71.5％；有26份問卷選擇了信用市場，占總問卷數的18.1％；有9份問卷選擇了產業市場，占總樣本數的2.9％。

12、目前個人理財業務的投資品種的主要選擇依次為：國債、匯率掛鉤產品、央行票據、利率掛鉤產品、證券投資基金、企業債券、同業拆借、回購業務、信用掛鉤產品。

在144份有效問卷回答中，有42份問卷選擇了同業拆借，占總問卷數的29.6％；有41份問卷選擇了回購業務，占總問卷數的28.9％；有89份問卷選擇了央行票據，占總問卷數的62.7％；有88份問卷選擇了利率掛鉤產品，占總樣本數的62.0％；23份問卷選擇了信用掛鉤產品，占總問卷數的16.2％；有91份問卷選擇了匯率掛鉤產品，占總問卷數的64.1％；有74份問卷選擇了證券投資基金，占總問卷數的52.1％；有91份問卷選擇了國債，占總樣本數的64.1％；有59份問卷選擇了企業債券，占總樣本數的41.5％。

13、關于理財業務的管理，在組織機構設置方面，多數銀行選擇產品創新、營銷管理和投資管理在組織結構上歸屬不同的部門。而在風險控制方面，則以注重投資品種選擇的為多。

選擇個人理財業務的產品創新、營銷管理和投資管理在組織結構上歸屬同一個部門管理的占比為32.7%，不同的部門管理的占比為67.3%。

對于在銀行個人理財業務的風險控制最主要環節方面的認知方面，在投資品種選擇、投資組合管理、機構管理、人員管理、操作流程5個環節上，在144份有效問卷回答中，有87份問卷選擇了投資品種選擇，占總問卷數的59.2％；有84份問卷選擇了投資組合選擇，占總問卷數的57.1％；有29份問卷選擇了機構管理，占總問卷數的19.7％；有65份問卷選擇了人員管理，占總樣本數的44.2％；有79份問卷選擇了操作流程，占總問卷數的53.7％。

14、對于目前本行個人理財業務的核心競爭力的認知方面，產品創新得到最多的認同，其他的依次為客戶資源、市場定位、營銷網絡、風險管理、投資管理。

在144份有效問卷回答中，有82份問卷選擇了市場定位，占總問卷數的54.7％；有55份問卷選擇了營銷網絡，占總問卷數的36.8％；有107份問卷選擇了產品創新，占總問卷數的71.3％；有84份問卷選擇了客戶資源，占總樣本數的56.0％；有41份問卷選擇了投資管理，占總問卷數的27.3％；有47份問卷選擇了風險管理，占總問卷數的31.3％。

15、絕大多數被調查者都充分肯定理財業務未來的重要性。認為個人理財業務在本行未來業務發展中的地位非常重要的占比為86.3%，較為重要的占比11.8%，認為不重要僅僅占2.0%。

16、目前開展個人理財業務存在的障礙，多數被調查者認為最大制約問題是專業人才，其他依次為產品創新、制度環境、市場營銷、機構建設、市場需求。

在153份有效問卷回答中，有81份問卷選擇了制度環境，占總問卷數的52.9％；有28份問卷選擇了市場需求，占總問卷數的18.3％％；有38份問卷選擇了市場營銷，占總問卷數的24.8％；有101份問卷選擇了產品創新，占總樣本數的66.0％；有115份問卷選擇了專業人才，占總問卷數的75.2％；有31份問卷選擇了機構建設，占總問卷數的20.3％。

17、對于被調查銀行理財產品推出的速度，制約因素最大的是產品創新程度

與產品研發速度（并列），其他的依次為監管部門審批速度、市場營銷網絡。

在144份有效問卷回答中，有104份問卷選擇了產品研發速度，占總問卷數的68.9％；有61份問卷選擇了監管部門審批速度，占總問卷數的40.4％；有39份問卷選擇了市場營銷網絡，占總問卷數的25.8％；有104份問卷選擇了產品創新程度，占總問卷數的68.9％。

18、關于商業銀行個人理財產品的研發主體，從調查結果看，絕大多數銀行由總行研發產品。總行作為研發主體的占比為98.7%，省分行作為研發主體的只有1.3%。

19、在產品的銷售方面，個人理財產品的推廣渠道依次為柜臺銷售、網上申購、電話購買、上門銷售。

在144份有效問卷回答中，有149份問卷選擇了柜臺銷售，占總問卷數的98.7％；有36份問卷選擇了上門銷售，占總問卷數的23.8％；有54份問卷選擇了電話購買，占總問卷數的35.8％；有79份問卷選擇了網上申購，占總樣本數的52.3％。

20、銀行與其他金融機構在理財產品領域的合作方興未艾。關于銀行與其他金融機構是否已經合作開展過個人理財業務，調查顯示，回答是的占比為79.2%，回答否的占比為20.8%。

而合作的對象方面，依次為基金公司、信托公司、保險公司、券商。在144份有效問卷回答中，有114份問卷選擇了基金公司，占總問卷數的86.4％；有64份問卷選擇了券商，占總問卷數的48.5％；有77份問卷選擇了信托公司，占總問卷數的58.3％；有67份問卷選擇了保險公司，占總樣本數的50.8％。

第五篇：商業銀行關于經營轉型的調研報告

xx支行自XXXX年X月X日成立以來，走過了XX年的發展歷程，縱觀這XX年的發展道路，可謂是起起伏伏而又頗為平坦，各項業務工作均呈上升趨勢，但傳統業務一直在我行居主導地位，經營收入和利潤主要依靠貸款利息收入來維持，一些包括中間業務、電子銀行在內的新興業務發展緩慢，面對2006年以后外資銀行人民幣業務市場的全面放開和目前工商銀行正在進行的改革，我行面臨著如何進行順利實現經營轉型，從傳統業務中解放出來，向新興領域進軍的重要課題。

日前支行黨總支組織了一次高開支行經營狀況的全面調查，并召開了專題行務會，對我行目前的狀況進行了認真的人習和研究，從中找出了制約我行發展的問題及其根源所在，理順了思路，制訂了一些具體的措施和辦法，并撰寫調查研究分析報告如下：

一、業務工作基本情況分析

（一）截止XXXX年X月XX日我行各項主要經營指標：

1、存款計劃：儲蓄存款余額目前已經達到XXXXX萬元，較年初增加XXXX萬元；對公存款余額目前為XXXXX萬元，較年初下降XXXX萬元；同業存款余額達到了XXXX萬元，較年初增加了XXXX萬元。

2、中間業務收入計劃：目前已經實現XXXX萬元，同比增長了XX%。

3、風險控制計劃：我行目前法人客戶的不良貸款已經全部處置或剝離，目前僅有個人貸款有小部分不良，不良率控制在較高的水平。

4、財務收支計劃：經營利潤計劃截至X月末實現XXXX萬元；利息收入計劃目前已經達到XXXX萬元。

（二）經營情況分析

1、存款：我行的儲蓄存款一直呈上升趨勢，年平均增長率為XX%左右。自XXXX年以來我行的儲蓄存款增長幅度空前高漲，XX年、XX年增幅分別是XX%和XX%，今年截止X月底余額為XXXXX萬元，較上年增長達到了XXXX萬元，增幅達到了前所未有的XX%強，創建行以來的最好水平。目前儲蓄存款的總戶數為XX萬余戶，其中平均余額超過XX萬元的有XXXX戶，占總戶數的不足千分之二，余額達到XXXXX萬元以上，占總余額的XX%強；20-50萬元的客戶有XXXX戶，余額X億元，分別占總戶數和總余額的不足X%和XX%強，兩項相加XXXX戶余額達到X億余元，相對于X萬戶和XX億元余額來說，那就是不到X%的客戶，存款余額卻達到了XX%，由此可見大客戶、優質客戶對我行儲蓄存款的走勢影響極大，起到了至關重要的決定性作用。

相對于儲蓄存款我行的對公存款一直處于一個比較弱的態勢，平均增幅為XX%左右，增長幅度最大的為XX年的XXXX萬元，余額達到XXXXX萬元，增幅超過XX%，而增長原因為XXXX公司的項目貸款所產生的派生存款，而今年之所以下降幅度較大，截止目前已經較年初下降了XXXX萬元的根本原因就是上述兩企業因項目用款支付額度為XX億元左右；而排除上述原因我行對公存款將呈增長趨勢，增長額將近XXXX萬元。

2、中間業務：我行的中間業務一直處于劣勢，今年截止X月XX日中間業務收入為XXXX萬元，而較去年同期增長了XXX%，這說明我行今年制訂的措施是行之有效的，但在工作力度和方式方法上還有一定的差距。

3、收息及利潤計劃：XX支行一直為XX市分行轄內的盈利大戶，收息率也一直維持在較高的水平，按照我行目前的態勢，預計可以保證完成這兩項指標。

二、制約我行發展的問題及其原因

一是對公存款形勢嚴峻。具體分析原因有主觀和客觀兩個方面。客觀上講是XXXX公司支付工程款用了XX億元。主觀上就是高區的優質客戶和大客戶比較少，各金融機構之間的競爭很強，缺乏一些強有力的增存點，因此導致對公存款增長乏力。

二是中間業務收入完成的不理想。雖然我行在工作力度上和成績上較往年有了一定的進步，但還存在方式方法上的問題。尤其是在票據貼現業務方面做得不夠好，雖然我行加大了工作力度，但由于XX大部分企業的承兌額度較小，大部分是在XX萬元以內的，因此收益較低。

三是國際業務開展的不成功。在我行開戶的外資企業和進出口業務較多的客戶相對比較少，而X區的企業針對韓國市場的比較多，由于韓國經濟的起伏不定，金融狀況不穩定，信用證開單的風險較大，因此開展此項工作比較困難。

四是電子銀行營銷力度不夠大。個別部室和職工有畏難發愁情緒，分配的任務不去營銷；有的對電子銀行業務不熟悉，給營銷帶來了困難；還有的部門負責人積極性不高，本部門營銷任務沒有完成，影響了全行指標的完成。

三、實現經營轉型的思路和具體措施

（一）在發展戰略方面：我行黨總支明確，今后幾年發展的重點是個人金融業務和中間業務，向重點客戶營銷重點產品，按照以客戶為中心、以市場為導向的原則，要建立更高效的服務模式。我們要充分利用工商銀行網絡科技優勢和全功能業務體系，為客戶提供更優質的服務。要繼續保持和發展傳統業務優勢，尤其要做好大客戶、高端客戶的服務，加大零售銀行業務的發展力度，特別要重視發展中間業務。同時，要抓住一切有利的發展機遇，大力發展國際業務和票據業務，使我行業務收入均衡增長。

（二）在個人金融業務方面:

一是更新觀念，正確引導。要針對個人金融業務中存在的實際問題和大眾消費心理，結合上級行的一些措施辦法，利用各種形式主動加強宣傳和營銷，積極提倡廣大客戶和一些潛在的客戶使用信用消費，開設“大眾金融業務課堂”，為大眾講解我行的金融業務，千方百計營造良好的個人金融業務發展大環境，用政策來調整引導，用貼近市場、貼近客戶的金融新產品來滿足消費領域和消費群體的金融需求。樹立以客戶為中心的觀念，堅持競爭、發展、服務的觀點，在全行開展各種形式大討論，增強員工緊迫感，真正把個人金融業務擺上日程，并抓實抓好。

二是建立健全完善的個人金融業務組織機構體系，真正實現“大個金”經營格局。我們在今后的工作中要積極引入現代營銷理念，建立“客戶中心型”組織結構。一要緊密圍繞建立“大個金”經營格局，形成全行整體合力共建個人金融業務的強勢。組建綜合的個人金融業務服務中心，對個人的一切金融業務都集中到中心辦理，為優質的個人客戶提供一攬子的金融超市服務。二要全面推動儲蓄所的升級，逐步把儲蓄所改造成“一業為主、多種經營”的綜合性零售業務網點，甚至掛牌為“金融小百貨商店”，以更好地滿足客戶各種需要。三要加強科技力量和投資，向高科技、高智能、高信息化要效益。必須要強化自助銀行、銷售終端以及以網絡銀行為主導的電子銀行的建設，使全行非柜臺業務占比迅速提高，最大限度地方便客戶。

三是大力發展個人金融產品，逐步向發展前景廣闊的業務品種傾斜。我們必須做到一要繼續大力發展以銀行卡為核心的個人銀行產品。首先，銀行卡的大發展能夠吸收大量的儲蓄存款，將能推動商業銀行的傳統個人銀行業務，促進儲蓄存款的增長。其次，充分發揮銀行卡各種功能，營銷重點放在目前我行已經開通的銀證通、銀保通、保險、基金代理、代收通訊費、水電費等合作業務和手機銀行、網上銀行、Ip電話上。第三，以銀行卡業務為載體發展個人信用業務，推動個人消費信貸業務的全面發展。從我行實際發放個人貸款的情況看，個人消費信貸普遍的低逾期率和低壞賬，說明了個人信貸業務的低風險。大力發展個人信貸業務是我行調整信貸結構，培育新的利潤增長點的重要途徑之一。二要向發展中間業務傾斜。目前我行準備嘗試在軟硬件環境好的支行營業大廳里設置個人理財中心。這個個人理財中心的基本任務就是啟動咨詢、代理功能，向廣大客戶推介銀行匯款、通存通兌、ATM、pOS、銀行匯票、銀行承兌匯票、貼現、消費信貸等業務“一站式服務”，并提供合乎客戶實際的最佳解決方案，使他們沒有會計也能走遍天下。并且根據客戶不同需要，“度身定做”，保證客戶資金或財產的保值增值。

總之我們要充分利用個人業務的特點，將它與我行的傳統業務進行了有機的整合，加大宣傳和營銷的力度，使它給我們帶來實實在在的真實利潤。

（三）在中間業務方面：

一是嚴格執行中間業務收費標準，加強收費管理，落實責任制，強化“有費必收，應收必收”的紀律。

二是抓住契機，搶占市場。我們要抓住一切有利時機，大力推銷我行靈通卡、銀行卡、網上銀行、電話銀行等新興業務，以此增加中間業務收入。

三是大力抓好國際業務，采用包干制的方式，選準幾個重點客戶進行重點攻關。

四是加大票據業務工作的力度，搞好宣傳、推廣工作，按照“全行營銷，集中辦理”的營銷格局，多方找票源，增加票據業務效益。

（四）在其他方面：

1、建立健全現代化的客戶經理制，提供規范全面的金融服務

銀行業務的發展離不開專業化的銀行業務人才。我行目前需要在各項業務都設立客戶經理制，并制訂完善的、現代化的客戶經理制度，培養出合格的經理人員。客戶經理的主要任務是開發和培養潛在客戶，維護和鞏固優質客戶，針對不同客戶的特點開發產品，制訂不同的銀行產品營銷組合，以此達到客戶對服務滿足的最大化，從而實現銀行效益的最大化。在隊伍建設上要積極培養，科學使用，擇優引進。加強對業務人員的培訓和高級營銷人才的培養，以適應現代金融業務發展的需要。

2、建立銀行與客戶之間和諧的關系

銀行與客戶之間和諧的關系有利于銀行與客戶共同發展，實現雙贏。通過近期我行開展的客戶滿意度調查活動，在走訪客戶的過程中，我們深切地感受到了這一點，同時根據這項調研結果，結合銀行工作實踐，我們有了一些粗淺的認識。要建立和諧的銀行與客戶之間的關系，首先銀行在思想上必須牢固樹立雙方平等、自愿的觀念，尊重客戶，以客戶為中心，向服務要效益。商業銀行作為經營貨幣及貨幣資本的特殊企業，既是現代經濟的樞紐，又是服務于客戶的第三產業。“服務興行、服務強行”是現代商業銀行的永恒發展主題，要貫穿到整個服務過程中去。其次，銀行要立足當地經濟環境和自身特點，因地制宜，因時制宜地拓展業務。要充分了解和把握客戶需求，通過及時改進和完善現有產品和服務體系及標準，使產品和服務不僅能適應市場的發展需要，而且還能為客戶帶來更高的忠誠，建立良好的長期合作關系，以此促進業務的有效開展。第三，銀行要發揮自己在資金、信息等各方面的優勢，貼近客戶，對客戶要多一些指導，真心實意地做好客戶的參謀和助手。正如客戶所言：“你們早把這個產品介紹給我們就好了。”其實，有很多產品，之所以未被客戶認同和接受，不是(本文權屬文秘之音所有，更多文章請登陸www.tmdps.cn查看)產品缺乏賣點，而是和這些產品“待在深閨中”，缺少營銷和引導有直接關系。我們要積極主動地了解客戶的實時動態，幫助其理財，實現銀行資產風險最小化、效益最大化，走可持續性、高效發展之路。總之，銀行與客戶之間要努力塑造互惠互利、互相信任、互相支持的信用關系，實現銀行與客戶“雙贏”，營造出一種平順、和諧的金融服務環境。

綜上所述，我行要取得發展和實現順利轉型，就必須認真積極的轉變觀念，更新思維，形成完善、務實的經營格局，業務操作更加規范合理，金融產品更加貼近客戶實際，建立優質高效的服務體系和管理程序，營造平順、和諧的金融服務環境，開拓前景廣闊、利潤豐厚的個人金融業務市場和中間業務市場。