第一篇：彭城農商銀行以農村金融服務轉型提升行業競爭力

彭城農商銀行:以農村金融服務轉型提升行業競爭力

近日，在由江蘇省銀行業協會組織的“普惠金融文明規范服務星級營業網點評選”活動中，彭城農商銀行參評的8家網點全部達到省“星級”鄉鎮網點起評標準，其中，6家網點獲評“江蘇省普惠金融文明規范服務五星級營業網點”榮譽稱號,列徐州市同業第一。

破舊立新 闖出一條服務轉型之路

年初，該行緊緊抓住創建省銀行業協會普惠金融鄉鎮網點活動創建契機，將文明規范化服務列為董事長一把手工程，面對既沒創建經驗，更沒創建示范先例的困境，該行領導班子根據地域特點，先后召開全行創建動員會、4次座談會，邀請銀行業同行3次到行里交叉檢查，找問題、查漏洞、想對策、嚴落實，逐步探索形成星級網點“3+10+25”創建模式，即“創建3家帶動10家覆蓋全行25家”創建模式，通過日常引領、示范指導、定向糾偏等形式，推動規范服務在全行落地推廣；制定創建考核辦法，明確支行行長為創建工作第一責任人，特別修訂全行績效考核辦法，將服務考核納入綜合績效考核辦法中，逐步豐富考核指標和任務，打破原有“不痛不癢”的服務考核辦法，結合創建指標，細分出5大類共計300余條細則，重新修訂《營業網點文明規范化服務標準手冊》，優化柜面服務五步法，提升客戶服務體驗；結合銀行業文明規范服務標準和6S管理理念，引入夕會制度，革新晨會模式，優化服務理念，極大提升創建效果。

理念轉型 推動服務工作邁上新臺階

彭城農商銀行積極倡導星級網點“創造客戶”的服務宗旨，要求員工牢固樹立“服務就是競爭力”、“服務只有起點，沒有終點”等思想意識，探索網點轉型方式，以傳統的物理網點為基礎，延伸金融服務新內涵，逐步實現“業務分層、功能分區、客戶分流”的三大目標，為客戶提供多樣化、差異化、人性化的服務。以該行最為偏遠且地處蘇魯兩省鄉鎮交接的耿集支行為例。整潔明亮的營業室、規范整齊的窗口服務區、一塵不染的自助機具；在窗口設置上，耿集支行打破原有“對公窗口、對私窗口”習慣，采用“愛心窗口、殘幣兌換窗口、應急服務窗口”等符合鄉鎮客戶金融需求的分類標準，并實行窗口“一站式”便民服務；客戶等候區旁的書架，為常來的鄉鎮村民特意擺放了與農業生產有關的科普知識書籍；耿集是遠近聞名的大蒜種植、集散中心，耿集支行設置專欄每日更新大蒜市場行情、科學種植方法；作為60歲以上“新農?！钡闹付ㄞk理網點，耿集支行在便民服務區為老人貼心地常備了輪椅、老花鏡等便民設施；擴寬電子銀行體驗區，增設公眾教育區；在大堂專門設置的兒童休息等候區、定期更換并標注日期的飲用水、隨時待命的醫用箱、可借還的便民傘……這些便民、親民、細心的“規定動作”，體現著彭城農商銀行“用心創造價值”的服務理念。在贏得了新老客戶信任和贊賞的同時，彰顯了“服務是競爭力”的力量，該行的經營業績成效顯著，至8月底，耿集支行新增存款9698萬元，較年初增長29.5%，創歷年新高。

樹立品牌 亮點頻現增轉型力量

彭城農商銀行將網點服務轉型作為踐行普惠金融和提升銀行核心競爭力的重要抓手，通過啟動星級網點創建活動、推進服務提升和企業文化建設等一系列舉措，契合建設“強、富、美、高”新江蘇發展大局，打造了一批“服務強、客戶富、員工美、業績高”的優質營業網點，連續多年獲得“江蘇省文明單位”、“徐州市文明單位標兵”等榮譽稱號，該行董事長也于今年獲評徐州五四勞動模范。

服務就是競爭力。在服務品牌逐步建立，社會認可度和美譽度持續提升的同時，彭城農商銀行的經營業績成效顯著，自啟動服務轉型以來，至8月底，該行各項存款余額79.5億元，較年初增加13.8億元，增長21%，增幅位居全省前列。在當地金融機構不斷增加行業競爭不斷激烈的背景下，始終發揮農村金融主力軍作用。

正如該行董事長李巖峰說的，服務轉型只有起點，沒有終點，沒有一成不變的服務標準，但是，服務的決心卻可以是恒久不變的。如今，在彭城農商銀行，全員同上陣、齊心謀發展的轉型氛圍已經形成，營業網點每天都在發生新的改變，彭城農商銀行正以嶄新的姿態和更加完善、優質、便捷的金融服務謀劃新的發展藍圖。

第二篇：村鎮銀行提升農村金融服務問題探討

村鎮銀行提升農村金融服務問題探討

摘要：村鎮銀行是緩解農村金融服務不足，提高農村金融服務覆蓋率的重要新型農村金融機構之一。本文通過對村鎮銀行提升農村金融服務所面臨的主要問題進行了闡述，并提出了解決村鎮銀行提升農村金融服務的三方面措施，使其更好的促進社會主義新農村經濟建設。

關鍵詞：村鎮銀行，農村金融服務，新型農村金融機構

目前，我國農村基礎設施相對落后，農業人口比重大，“三農”問題突出，農村經濟的發展依賴于農村金融機構的支持，但農村金融體系變革滯后，金融需求抑制問題突出，農村金融服務不足，這些已經成為農村經濟發展的嚴重羈絆。

2006年12月22日，銀監會發布《調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策的若干意見》，在六?。▍^）試點新設了三類新型農村金融機構即村鎮銀行、小額貸款組織和農村資金互助社。2007年3月1日中國首家村鎮銀行——四川儀隴惠民村鎮銀行正式掛牌開業，截止到2012年3月，全國已組建村鎮銀行740家，已開業665家，正在籌建75家。錦州地區共有村鎮銀行4家，其中3家由錦州銀行作為住發起行。村鎮銀行的成立，充實了農村金融市場，打破了原來單一格局，形成并促進了農村金融市場競爭，對于解決農村金融服務不足，推動農村經濟和縣域經濟中的小微企業快速發展起到了較大助推作用。

一、村鎮銀行提升農村金融服務面臨的主要問題

村鎮銀行從政策設計上是服務“三農”和縣域經濟中的小微企業，雖然五年來在數量上大幅增多，較好的支撐農村經濟發展，但目前實踐中仍存發展緩慢的問題，主要表現在以下幾方面。

1．村鎮銀行等新型農村金融機構的政策扶持有待進一步加強。雖然為支持新型農村金融機構發展，銀監會、財政部、中國人民銀行已經出臺了多項政策，比如開展縣域金融機構涉農貸款增量獎勵試點工作和新型農村金融機構定向費用補貼政策，但由于村鎮銀行等新型農村金融機構規模小，受制于區域經濟環境發展緩慢，整體競爭力不高，短時間難以實現盈利，因此，更需要加大對其政策扶持力度。2．村鎮銀行注冊資本金額偏低，抵御金融風險能力不強。銀監會制定的《農村中小金融機構行政許可事項實施辦法》規定：村鎮銀行在縣（市）設立的，注冊資本最低限額為300萬元人民幣；在鄉（鎮）設立的，注冊資本最低限額為100萬元人民幣。目前新成立村鎮銀行的注冊資本金通常在幾千萬元，雖然遠高于銀監會要求的設立村鎮銀行注冊資本的最低限額，但相比于城市商業銀行，其注冊資本規模明顯偏低，不利于增強金融風險防范能力。

3．村鎮銀行服務能力不足，整體競爭力較弱。村鎮銀行受限于自身的規模和農村經濟環境，其在網點布局、產品創新、信貸服務、結算網絡等方面均存在局限性，吸收存款能力不足，制約著村鎮銀行的信貸規模和金融服務廣度，削弱了農村金融市場的競爭力。

二、村鎮銀行提升農村金融服務的措施

（一）加大村鎮銀行政策扶持力度，增強村鎮銀行發展潛力

1．當地政府要協調財稅部門，加快出臺對村鎮銀行相應的財稅優惠扶持政策，給予村鎮銀行存貸款利率一定的補給支持，創造出良好的社會環境以及政策環境。

2．延長村鎮銀行信貸風險補償和財政定向費用補貼期限，對村鎮銀行涉農貸款業務繼續給予一定比例的補償，提高村鎮銀行增加涉農貸款的主動性和積極性，充分發揮財政對村鎮銀行信貸投放的杠桿撬動作用。

3．延伸金融基礎設施服務領域。參照銀行業金融機構的標準，對村鎮銀行開發征信系統并將其客戶數據納入征信系統管理，使村鎮銀行享受國有銀行及城市商業銀行的待遇。

（二）增加村鎮銀行資本金規模，提供民間資本參與村鎮銀行建設的發展動力

自2010年底以來，在持續收緊的貨幣政策下，金融市場的資金呈現縮減之勢。但民間融資卻洶涌澎湃，規模不斷擴大。雖然民間借貸一定程度上起到優化資源配置，補充農村正規金融服務的作用，但由于其融資利率高、風險大，一定程度上削弱了宏觀調控效果，影響正常的金融市場運行，加劇農村社會不安定因素。村鎮銀行作為農村金融市場上的新型金融機構，是民間資本合規化投資的可行路徑。因此，吸引更多的民間資本參與村鎮銀行，一方面改變了民營資本投資的隱形壁壘，激發了民間資本所有者的投資積極性，使資本這一稀缺資源在農村金融市場上得到優化配置；另一方面擴大了村鎮銀行股本金規模，有利于村鎮銀行增強金融風險抵御能力，提高農村金融市場競爭力，增加涉農貸款的廣度和深度，從而彌補農村金融服務不足。

（三）按照增量引機制、存量強服務的思路，大力推進村鎮銀行均等化服務 1．完善機構網點布局。按照“布局合理、功能全面、疏密有度、競爭有序”原則，統籌網點增設，持續加大鄉鎮及以下網點布設力度，對農村金融需求旺盛的行政村、自然村和中心社區優先增設機構網點，逐步擴大網點覆蓋面，提高服務效能，穩步推進金融機構鄉鎮網點建設工作。

2．創新信貸產品。根據農村金融服務對象、行業特點、需求差異，細分客戶群體，積極開發符合農村經濟特點和農戶消費習慣的金融產品。加強融資產品創新，滿足不同客戶的融資需求，科學運用微貸管理等先進技術，開發多樣化有特色的農戶、商戶貸款產品，積極擴大小額信用貸款和聯保貸款覆蓋面，探索與銀行卡授信相結合的小額信貸產品；創新涉農科技金融產品，切實加大對農業技術轉移和成果轉化的信貸支持；立足區域經濟特點，圍繞地方支柱行業、特色產業及其核心企業、產業集群開發產業鏈信貸產品，促進區域經濟發展；開發促進農業產業化經營和農業專業合作社發展的信貸產品，促進農業規模化發展和產業升級。

3．加大推廣應用現代支付結算渠道。支持村鎮銀行推廣應用現代支付結算渠道，積極接入大小額支付、同城票據交換系統，提高農村客戶資金結算效率，降低資金在途成本，從而有利于增加村鎮銀行吸收存款能力，提升金融市場競爭力。

4．擔保方式創新。在有效防范信用風險的前提下，創新開辦多種擔保方式的涉農貸款業務。擴大抵押擔保范圍，鼓勵法律法規不禁止、產權歸屬清晰的各類資產作為貸款抵質押物；要因地制宜靈活創新抵押、共同擔保、產業鏈核心企業擔保、應收賬款質押、商鋪承租權質押、信用、聯保等貸款擔保方式；積極鼓勵以政府資金為主體設立的各類擔保機構為涉農業務提供融資擔保。在全面調查農戶信用狀況等“軟信息”基礎上，適當降低擔保門檻和抵押貸款比重。

5．商業模式創新。著力打造適應農村金融服務特點的商業模式，以全面滿足“三農”客戶需求、實現客戶價值最大化為目標，整合內外部金融服務資源，探索“信貸工廠”、“一鄉一村”等不同形式的特色信貸營銷模式，形成完整、高效、具有獨特核心競爭力、可持續運營的運行系統，實現對農戶、農企、小企業的標準化、批量化、規?；臓I銷、服務和管理。

6．完善信用體系建設。完善區域信用評價體系，創新農戶信息采集方式，建立農戶信用信息共享機制。建立健全農戶經濟檔案，全面記錄農戶貸款還款情況，加強各類信用信息的收集管理工作，引導增強農戶信用意識，為開展產品服務創新打造良好外部信用環境。

7．創新服務渠道。拓寬授信業務申請渠道，利用通訊、網絡、自助終端等科技手段廣泛受理客戶申請。鼓勵有條件的村鎮銀行推廣農戶貸款“一站式”服務，開辦自助循環貸款業務。加快推進農村地區支付服務基礎設施建設，積極探索電話銀行、手機銀行、網上銀行等靈活、便捷的服務方式，逐步擴展服務功能、延伸服務范圍。

第三篇：屏山農商銀行網點轉型升級提升“核心力”

屏山農商銀行網點轉型升級提升“核心力”

2016年，在高度重視、全面貫徹省聯社及辦事處轉型工作的各項要求下，屏山農商銀行成立了網點轉型辦公室，組建了專職內訓師團隊，從2月起，開啟了對全縣網點的轉型內部復制推廣工作。目前，該行城區5個網點已全部完成轉型，轉型升級成效顯著。

――堅持“以客戶為中心”的基準，鋪建新型運營模式。一是將柜員柜面服務質量作為重點內容，配備零售客戶經理營銷職位，實現中高端客戶的分層管理經營。二是強調團隊協作效能，塑造合作共贏的網點運營共識，將網點效益產出形成生產流水線，提升網點價值創造能力。

――分類開展，分步推進，確保一步一到位。在參考省聯社級辦事處的相關指導意見后，轉型辦對城區網點在實地調研后，最后確認了王府井支行為精品網點，石盤和金江為基礎網點，分類開展轉型工作。首站，精品網點王府井支行的轉型工作，轉型辦結合在營業部全功能網點的專業機構培訓經驗下，嚴格以1：1的比例進行全面復制推廣，取得了圓滿成功；基礎網點的執行內容和標準在全功能和精品網點的標準下結合實際進行一定的修改和調整。

――因地制宜，做好從固化到優化的過程轉變。在整個復制推廣過程中，固化實施階段以“高標準、嚴要求”為準則，對所有網點的每位員工都依照崗位職能進行全面導入固化。在此階段，同步開展優化工作，收集完善網點實際基本情況，認真聽取員工在執行過程中反映出的所有問題和意見建議，及時匯總、討論，在基本原則不變的前提下，對相應的工作環節進行標準的商榷調整和優化整理。

――服務、營銷雙向提升，轉型升級初見成效。一是過程性服務達到品質化成效。在網點的日常運營中，屏山農商銀行轉型工作志在將網點金融服務工作進行不斷優化，堅持柜面七步法標準不放松，改進和完善員工服務態度，塑造“溫度服務”氛圍。二是引導性營銷服務工作意識常態化。員工要不斷地加強營銷推廣工作，把各項安全、便捷、高效的金融產品送到客戶手中，讓普惠金融和讓業務發展齊頭并進，讓廣大客戶過上現代化的金融服務生活。三是提供增值性服務，保障客戶資源穩定。通過服務跟進和日常關系建立，屏山農商銀行將產品營銷向關系營銷逐步延伸，建立主動服務模式，讓廣大客戶群體真正感受到貼心的金融服務，從服務感受出發。

（作者單位：四川屏山農商銀行）

第四篇：農商銀行戰略轉型問題研究

農商銀行戰略轉型問題研究

近年來，商業銀行在提升管理能力方面進行了多方面的改革和探索，但改革的側重點主要停留在管理理念和管理技術等較淺層面，還沒有觸及到一些更本質的問題，如經營模式和發展戰略的轉型等問題。我認為，商業銀行要提升管理能力和國際競爭能力，實現穩健、持續成長，必須從戰略轉型入手，實現戰略轉型對于我行的改革與發展具有更本質的意義。

一、商業銀行戰略轉型過程中存在的具體問題分析

（一）零售業務的戰略定位不夠明確，業務體系龐雜，重點不突出，缺乏科學的長遠的規劃，尚未形成一個系統的、完善的、適應市場需要的零售業務經營管理機制。金融產品與個人客戶多元化金融需求之間還存在差距。如在個人理財產品領域，大多數銀行推出的理財產品仍然是圍繞組織存款進行的簡單組合，理財服務仍停留在咨詢、代銷產品與提供簡單投資建議等淺層次上。第三，產品創新研發體系還不健全，風險管理相對滯后。個人金融產品開發往往涉及商業銀行內部多個部門，溝通不通暢或協調成本高造成新產品開發進展緩慢、產品推出速度慢、產品升級優化效率較低。

（二）中間業務品種少、層次低、品種結構欠合理。商業銀行中間業務以傳統的結算、代理等低風險、同質化、勞務性業務為主，具有較高科技含量和高附加值的產品少，如咨詢服務、代客理財、企業財務顧問等咨詢顧問類業務尚處于起步階段：銀行保函等擔保類業務品種較少；投資融資類及衍生金融產品類中間業務產品處于探索階段。

（三）電子銀行的發展還沒有達到商業銀行所預計的目標和效果，電子銀行客戶占比和實際使用率都偏低。具體來看，制約因素主要表現為：一是產品功能有待優化。產品設計沒有完全擺脫傳統業務的影響和束縛，電子銀行業務大都表現為部分傳統柜臺業務的電子化，沒有發揮對銀行業務的重組和再造功能，實際應用范圍受到限制。二是營銷宣傳力度不夠，睡眠戶占比偏高，客戶的認知程度有待提高。支付等優勢功能不盡了解。系統升級頻繁，服務跟進不及時，系統升級優化而帶來的操作方式的變化，沒有及時提醒客戶。三是產品售后服務不到位，市場培育力度比較欠缺。電子銀行產品屬性較為復雜，對于一般消費者來說，往往難以很快熟悉產品

二、調整經營結構與商業銀行戰略轉型

經營結構深刻反映了銀行的發展戰略、經營取向、管理模式和經營效率。農商行存在的不少問題歸根溯源是結構問題，調整優化經營結構是戰略轉型的重點。經營結構不能一成不變，也沒有標準模式可供借鑒。從總體上來說，經營結構調整主要是要處理好資產業務、負債業務和中間業務之間的關系，構建多元化、價值型的經營新格局。在資產結構調整方面，要加快非信貸資產的發展，推動資產結構的多元化，逐步實現由高風險資產為主向低風險資產為主的結構轉變；在負債結構調整方面，要加強對負債業務市場的中長期規劃，大力發展主動型負債，以增強對負債的整體調控能力，化解經營管理壓力。在并重發展批發業務和零售業務的同時，要大力發展中間業務，逐步提高非利息收入的占比。

（一）調整經營戰略，加大營銷力度。對大型國有商業銀行來說，零售業務的發展必須最大限度地發揮已經具有的遍及全國大小城市的機構網點和近幾年來建成的先進計算機網絡系統以及擁有一批優質客戶群體的優勢，積極調整經營戰略，突出業務發展重點，真正把業務當作商業銀行可持續發展、提高綜合競爭能力的核心業務來抓，努力實現零售業務發展的三大根本性轉變，即：經營方式由以儲蓄存款為主向個人負債業務、個人資產業務、個人理財業務及中間代理業務綜合經營轉變，并以做大做強資產業務和理財業務為手段，帶動零售業務全面發展。

（二）加快產品創新，提升服務效能。農商銀行應抓緊改進現有產品服務，抓緊推出私人銀行業務；從未來國內金融市場的發展趨勢看，應緊跟未來國內金融市場的發展步伐，前瞻性地推出新型個人金融產品。當前，最迫切的任務是要整合現有產品。如以銀行卡為載體，對已有的個人銀行業務品種、功能進行整合、完善，使銀行卡具備一卡多戶、通存通兌、約定轉存、自動轉存、電話銀行、手機銀行、查詢服務、商戶消費、ATM取款、自助轉賬、代理業務、證券轉賬、證券買賣、質押貸款、酒店預定、網上支付、長話服務、IP電話服務、外匯買賣等多項功能，借助多功能銀行卡推動個人消費、外匯、證券、保險、基金、債券、代理收付、消費信貸等各種個人銀行業務的發展。通過組合包裝現有金融品種，適應不同客戶的需要。

（三）豐富電子銀行產品。目前，電子銀行業務創新特色不顯著，不能滿足客戶的有效需求。商業銀行應注重加大產品創新力度，擴大電子銀行業務的市場影響力。打造品種豐富的電子銀行產品體系可考慮從以下三個方面入手：一是遷移已有業務。將占用柜面大量資源的傳統代理業務盡可能納入電子銀行產品體系中，提高人工網點替代率。業務遷移過程實際上是業務流程整合、創新的過程。電子銀行渠道服務流程必須按照客戶自助操作服務設計。業務部門在開發產品、創新服務、營銷業務時，要按照“兩個渠道辦業務”的經營模式，同步設計網點渠道和電子銀行渠道，做到同步營銷業務、同步推出產品、同步開展服務。二是創新電子銀行產品。鑒于電子銀行業務的易移植性，銀行要保持產品的“差異性”，進而保持對客戶的持續吸引力，就必須在產品開發上適度超前。由于客戶特別是公司客戶在金融產品的使用上具有較強的路徑依賴，產品的超前開發將有利于維護現有客戶群，使已有的客戶關系不斷增值。同時，不斷推陳出新，樹立電子銀行志在創新的良好市場形象，可以吸引更多的客戶。

第五篇：農商銀行服務口號

1、惠農以信，興商以行。

2、惠農，助商，行天下。

3、匯通千萬里，服務零距離。

4、互相信賴，共同精彩。

5、很親，很近，很放心。

6、合作銀行手牽手，服務城鄉心連心。

7、海納百川，誠信未來。

8、關注城市發展，關心企業成長，關愛市民生活。

9、共贏共精彩，創新創未來。

10、更近距離，更好服務。

11、用心每一天，伴你每一步。

12、用心堅持專業，誠信盡善盡美。

13、用心，行自遠。

14、用心，成就夢想。

15、以誠為商，行者無疆。

16、儀·心為您，征·誠相伴。

17、行行興永康，家家信合行。

18、信立行達興天下。

19、信立天下，行達高遠。

20、信立天下，心贏未來。

21、信立天地，心有未來。

22、信立農商，情融城鄉。

23、信撫天下，誠順萬家。

24、信達，誠至，通天下。

25、信·立城鄉，誠·興農商。

26、新選擇，心期待。

27、新形象，心服務，新未來。

28、心向上，誠致遠。

29、心相連，德相伴，誠相守，信相融。

30、心系城鄉百姓，實現財富夢想。

31、心無止境，誠信致遠。

32、心容天地，誠信萬家。

33、心誠·致遠。

34、攜手共進，共創未來。

35、想您所想，商業銀行。

36、我們事事盡心，讓您時時放心。

37、為市民理財，為企業服務，為城市造福。

38、為您所思，盡我所能。

39、為城市謀新貌，為企業謀發展，為市民謀幸福。

40、威海農商銀行，真誠與您相伴。

41、同心·同行，更親·更近。

42、貼近，更貼心!

43、手牽中小企業，心連普通百姓。

44、上善為農，厚德行商，大愛儀征。

45、上善若水，誠融天下。

46、融通城鄉手牽手，服務三農心連心。

47、融情融信融和諧，創造創新創未來。

48、熱心的，便捷的，可信賴的`管家。

49、傾一腔真情，納天方地圓。

50、牽中小企業手，連城鄉百姓心。

51、農商行，不只是專業一點……

52、您的需求，我的追求。

53、每一步，心相伴。

54、立足三農，大德匯商。

55、立于信，成于行。

56、立德守信，惠農興商。

57、離您更近，助您更遠。

58、竭誠于民，厚德一方。

59、家的味道，愛的天堂。

60、惠農助商，情系城鄉。

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