久久99精品久久久久久琪琪,久久人人爽人人爽人人片亞洲,熟妇人妻无码中文字幕,亚洲精品无码久久久久久久

銀行貸款流程(大同小異)

時(shí)間:2019-05-14 03:02:12下載本文作者:會(huì)員上傳
簡(jiǎn)介:寫寫幫文庫(kù)小編為你整理了多篇相關(guān)的《銀行貸款流程(大同小異)》,但愿對(duì)你工作學(xué)習(xí)有幫助,當(dāng)然你在寫寫幫文庫(kù)還可以找到更多《銀行貸款流程(大同小異)》。

第一篇:銀行貸款流程(大同小異)

工商行貸款條件

1.具有完全民事行為能力的自然人,年齡在18(含)-65(不含)周歲之間;外國(guó)人以及港、澳、臺(tái)居民為借款人的,應(yīng)在中華人民共和國(guó)境內(nèi)居住滿一年并有固定居所和職業(yè),貸款用于購(gòu)房的,還須滿足我國(guó)境外人士購(gòu)房有關(guān)政策; 2.具有合法有效的身份證明、戶籍證明(或有效居留證明)及婚姻狀況證明(或未婚聲明);

3.具有良好的信用記錄和還款意愿;

4.具有穩(wěn)定的收入來源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力;

5.有明確的貸款用途;貸款用途符合國(guó)家法律、法規(guī)及有關(guān)規(guī)定,承諾貸款不以任何形式流入證券市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)和用于股本權(quán)益性投資、房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā),不用于借貸牟取非法收入,以及其他國(guó)家法律、法規(guī)明確規(guī)定不得經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目; 6.能提供銀行認(rèn)可的合法、有效、可靠的房屋抵押; 7.在銀行開立個(gè)人結(jié)算賬戶; 8.銀行規(guī)定的其他條件

申請(qǐng)材料:

1.個(gè)人房屋抵押貸款申請(qǐng)表;

2.借款人及其配偶有效身份證件、戶籍證明(戶口簿或其他有效居住證明)、婚姻狀況證明原件及復(fù)印件;

3.個(gè)人收入證明,如個(gè)人納稅證明、工資薪金證明、投資收益證明、在我行或他行近6個(gè)月內(nèi)的平均金融資產(chǎn)證明等; 4.貸款用途證明或聲明;

5.抵押房產(chǎn)權(quán)屬證明,如果抵押房產(chǎn)已辦理了土地使用權(quán)證,則土地使用權(quán)證應(yīng)同時(shí)提供;房產(chǎn)所有人(包括共有人)同意抵押的證明文件;抵押房產(chǎn)如需評(píng)估,須提供評(píng)估報(bào)告原件;

6.銀行要求提供的其他文件或資料

聯(lián)社貸款

一 受理貸款申請(qǐng) 借款人必須填寫包含借款人的基本情況、借款用途、金額、償還能力、還款期限、還款方式等主要內(nèi)容的書面借款申請(qǐng)書,并提供以下資料:

1、保證人的基本情況;

2、借款人、保證人的身份證或戶口簿,或企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照;

3、借款人、保證人、抵押人、出質(zhì)人、法定代表人證明書或法人授權(quán)委托證明書;

4、有權(quán)部門審核的借款人、保證人上年財(cái)務(wù)報(bào)告以及借款前一期的財(cái)務(wù)報(bào)告;

5、抵押物、質(zhì)押物清單和有處分權(quán)人同意抵押、質(zhì)押的承諾書,保證人同意擔(dān)保的承諾書;

6、借款及保證人年度信用等級(jí)證書;

7、當(dāng)?shù)厝嗣胥y行或本社核發(fā)的借款人及保證人的貸款證;

8、申請(qǐng)項(xiàng)目建設(shè)的還應(yīng)提供項(xiàng)目建設(shè)書與可行性報(bào)告,有權(quán)部門的立項(xiàng)批復(fù)和規(guī)定比例的自有資金證明;

二、貸前調(diào)查 信用社受理借款人的申請(qǐng)后,信貸員根據(jù)借款人提供的有關(guān)資料進(jìn)行調(diào)查認(rèn)定和核實(shí)情況。

(一)貸款合法性的調(diào)查認(rèn)定。

1、調(diào)查認(rèn)定借款企業(yè)、擔(dān)保單位的法人資格,營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否已過有效期限,是

否發(fā)生吊銷、注銷、作廢等情況,是否辦理過年檢,有無內(nèi)容、名稱、法人變更;

2、借款人、擔(dān)保人、抵押人、出質(zhì)人為自然人的,是否有完全的民事行為能力;

3、借款人、保證人、抵押人、出質(zhì)人以及其法定代表人、授權(quán)委托人印鑒是否真實(shí)有效;依據(jù)授權(quán)委托人證明書所載事項(xiàng),認(rèn)定授權(quán)委托人是否具有簽暑有關(guān)借款法律文書的資格和條件;

4、對(duì)清單所列抵押物、質(zhì)押物的合法性、有效性、變現(xiàn)能力進(jìn)行認(rèn)定,是否屬法定可抵押、質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)物品;抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬證明是否真實(shí)有效;

5、借款用途是否符合營(yíng)業(yè)執(zhí)照中所列經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目,項(xiàng)目建設(shè)是否有有權(quán)部門的立項(xiàng)批文;

6、對(duì)借款人及擔(dān)保人的《貸款證》進(jìn)行核實(shí)認(rèn)定。

(二)貸款的安全檢查性調(diào)查

1、調(diào)查評(píng)價(jià)借款單位及擔(dān)保單位的資信情況,企業(yè)法人的經(jīng)營(yíng)能力、決策水平、個(gè)人品德情況;

2、借款單位、擔(dān)保單位的注冊(cè)資金、固定資本、自有資金及資產(chǎn)負(fù)債情況;

3、計(jì)算借款單位的資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率與投資收益率;

4、調(diào)查抵押物是否參加保險(xiǎn),是否為重復(fù)抵押;

5、調(diào)查認(rèn)定抵押物使用年限、使用壽命與期限的一致性;

6、保證人的擔(dān)保能力,抵押物、質(zhì)物的變現(xiàn)能力。

(三)貸款盈利性調(diào)查認(rèn)定

1、借款人擬實(shí)現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)效益;

2、借款對(duì)信用社收入、存款等方面帶來的效益,預(yù)測(cè)銷售收入歸社情況。

四、核實(shí)認(rèn)定借款人信用等級(jí)。

五、根據(jù)借款人信用等級(jí)、擔(dān)保方式測(cè)算貸款風(fēng)險(xiǎn)度。

根據(jù)以上情況的調(diào)查認(rèn)定,撰寫包含以下內(nèi)容的貸款調(diào)查報(bào)告:借款人資格、信用、經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)情況和貸款用途、金額、期限的調(diào)查意見;保證人有關(guān)情況和抵押物、質(zhì)物的數(shù)量、價(jià)值的調(diào)查意見;貸款調(diào)查人的意見、簽名并按審批權(quán)限抄寫若干份。

三、貸時(shí)審查 信用社要按照審貸分離、分級(jí)審批的貸款管理制度進(jìn)行貸款審批。

(一)貸款審查: 審查人員應(yīng)當(dāng)對(duì)調(diào)查人員所提供的情況資料進(jìn)行核實(shí)、評(píng)定,復(fù)測(cè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)度,提出貸款意見,按規(guī)定權(quán)限報(bào)有權(quán)審批人員批準(zhǔn)。上報(bào)聯(lián)社審批的貸款,必須經(jīng)信用社審貸小組會(huì)議討論通過,由信貸員和審貸小組組長(zhǎng)(社主任)簽字并加蓋單位公章,附報(bào)有關(guān)資料。

(二)貸款審批 按層次分級(jí)審批:

1、信貸員審批權(quán)限為2000元(含2000元,以下同);

2、信用社主任審批權(quán)限為30000元,不主持工作的副主任審批權(quán)限10000元;

3、信用社職工集體會(huì)審權(quán)限為3萬(wàn)元以內(nèi);

4、聯(lián)社信貸科審批權(quán)限為20萬(wàn)元以內(nèi);

5、聯(lián)社分管主任審批權(quán)限為30萬(wàn)元以內(nèi);

6、聯(lián)社審貸小組(由主管業(yè)務(wù)的副主任、稽核科、信貸科組成)權(quán)限為50萬(wàn)元。7、50萬(wàn)元以上貸款報(bào)地區(qū)聯(lián)社審批。

(三)審批程序 本著相互制約、各負(fù)其責(zé)的要求,分級(jí)審批:

1、信用社審批程序 信貸員負(fù)責(zé)貸款的調(diào)查、審查和發(fā)放自己權(quán)限以內(nèi)的貸款;信用社主任負(fù)責(zé)審查信貸員的報(bào)請(qǐng)意見,提出可行性建議,并在自己權(quán)限內(nèi)

審批和發(fā)放貸款;信用社審貸小組組長(zhǎng)(信用社主任)負(fù)責(zé)匯審小組復(fù)審決策及報(bào)請(qǐng)意見。

2、聯(lián)社信貸股對(duì)信用社上報(bào)審批貸款資料的真實(shí)、合法合規(guī)、合理有效性進(jìn)行嚴(yán)格認(rèn)真的審查,并根據(jù)以下資料的審查情況報(bào)聯(lián)社審貸小組復(fù)審決策,主要審查:

(1)信用社上報(bào)的關(guān)于大額貸款的審批請(qǐng)示;(2)信用社大額貸款審查審批表;

(3)信用社信貸員對(duì)該筆貸款的調(diào)查報(bào)告;(4)借款用途、期限與額度的合理性;

擔(dān)保、抵押、質(zhì)押的合法有效性和依法辦理登記、過戶、公證等擔(dān)保責(zé)任手續(xù)(包括抵押、質(zhì)押物清單和有處分權(quán)人抵押、質(zhì)押的承諾書,保證人同意承擔(dān)連帶責(zé)任的承諾書);

由縣人行或本社核發(fā)的貸款證;(社認(rèn)為需要提供的其它資料;

農(nóng)行貸款

第一章 總則

第一條 為規(guī)范貸款運(yùn)作,實(shí)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)程序化管理,提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和信貸資金使用效益,依據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、中國(guó)人民銀行頒布的《貸款通則》、國(guó)家外匯管理有關(guān)規(guī)定以及中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行《貸款管理制度》、《短期貸款管理辦法》

和《中長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目管理辦法》等有關(guān)金融法律、法規(guī),制定本規(guī)程。

第二條 本規(guī)程是遵循審貸分離制和信貸部門崗位責(zé)任制要求,建立信貸工作橫向和縱向制約機(jī)制,實(shí)現(xiàn)信貸相互制約、規(guī)范運(yùn)作及程序化管理。

本規(guī)程實(shí)行貸款調(diào)查、審查、審批、檢查部門或崗位分離運(yùn)作。

第三條 本規(guī)程適用于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行境內(nèi)自營(yíng)的本幣、外幣貸款業(yè)務(wù)。商業(yè)匯票承兌與貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行向境外借款人提供貸款及境外分支機(jī)構(gòu)貸款另行規(guī)定。

第二章 借款申請(qǐng)與受理

第四條 借款申請(qǐng)。借款人應(yīng)向開戶行直接提出書面借款申請(qǐng),說明借款幣種、金額、期限、利率、用途、貸款方式、還款方式和借款人基本經(jīng)營(yíng)狀況以及償還能力等。

第五條 借款申請(qǐng)的受理。開戶行貸款調(diào)查部門(崗位)負(fù)責(zé)接受借款申請(qǐng),并對(duì)借款人基本經(jīng)營(yíng)狀況及項(xiàng)目可行性進(jìn)行初步調(diào)查。根據(jù)初步調(diào)查結(jié)果和銀行資金頭寸、貸款規(guī)模,由開戶行負(fù)責(zé)人決定是否同意受理。

第六條 對(duì)同意受理的借款申請(qǐng),貸款調(diào)查部門(崗位)通知借款人正式填寫短期借款申請(qǐng)書或中長(zhǎng)期借款申請(qǐng)書(見附件一和附件二)。借款人根據(jù)貸款人要求,向開戶行貸款調(diào)查部門(崗位)提供以下全部或部分資料:(一)借款人及擔(dān)保人基本情況;(二)借款人及擔(dān)保人營(yíng)業(yè)執(zhí)照;

(三)有權(quán)部門批準(zhǔn)的借款人公司章程及有關(guān)合同;(四)有資格部門出具的借款人及擔(dān)保人驗(yàn)資報(bào)告;

(五)中外合資經(jīng)營(yíng)等企業(yè)(公司)同意借款的董事會(huì)決議;

(六)借款人及擔(dān)保人的法定代表人證明書或法人授權(quán)委托書;

(七)開戶行會(huì)計(jì)部門開具的借款人已開立基本賬戶或一般存款賬戶的證明;

(八)財(cái)政部門或會(huì)計(jì)(審計(jì))事務(wù)所核準(zhǔn)的借款人及擔(dān)保人上年度財(cái)務(wù)報(bào)告,以及申請(qǐng)借款前一期的財(cái)務(wù)報(bào)告;

(九)借款人原有不合理占用貸款的糾正情況;

(十)抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人同意抵押、質(zhì)押的承諾書,保證人同意承擔(dān)連帶責(zé)任的承諾書;

(十一)借款人及保證人年度信用等級(jí)證明;

(十二)實(shí)行貸款證管理的地區(qū),借款人及保證人持有的中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤中蓄C發(fā)的貸款證;

(十三)購(gòu)銷合同、進(jìn)出口批文及批準(zhǔn)使用外匯的有效文件;(十四)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或投資項(xiàng)目取得環(huán)境保護(hù)部門的許可證明;

(十五)醫(yī)藥、衛(wèi)生、采礦等特殊行業(yè)持有有權(quán)部門頒發(fā)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)等許可證明;(十六)申請(qǐng)中長(zhǎng)期貸款還應(yīng)提供以下全部或部分資料:

1.有權(quán)部門批準(zhǔn)的項(xiàng)目建議書、可行性研究報(bào)告、項(xiàng)目擴(kuò)初設(shè)計(jì)或?qū)嵤┓桨浮⒓{入年度固定資產(chǎn)投資計(jì)劃等有關(guān)批文;

2.項(xiàng)目開工前期準(zhǔn)備工作完成情況;

3.在開戶行存入規(guī)定比例資本金的證明;

4.資本金和其他建設(shè)資金籌措方案及來源落實(shí)的證明材料;

5.申請(qǐng)外幣貸款要提供借款人前三年度經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的年度財(cái)務(wù)報(bào)表; 6.與貸款相關(guān)的其他材料。

第七條 開戶行負(fù)責(zé)人在借款申請(qǐng)書上簽署同意進(jìn)行貸款調(diào)查意見,貸款調(diào)查部門的內(nèi)部管理崗(貸款綜合管理崗)對(duì)有關(guān)資料登記后,貸款調(diào)查部門(崗位)開始進(jìn)行貸款調(diào)查認(rèn)定。

第三章 貸款調(diào)查

第八條 貸款調(diào)查部門(崗位)負(fù)責(zé)貸款調(diào)查。

第九條 貸款調(diào)查部門(崗位)根據(jù)貸款受理意見及借款人提供的有關(guān)資料,及時(shí)對(duì)借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查認(rèn)定,核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況,核實(shí)、認(rèn)定借款人的信用等級(jí),并測(cè)定貸款風(fēng)險(xiǎn)度。

第十條 借款合法性的調(diào)查認(rèn)定,應(yīng)根據(jù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸款法律審查的有關(guān)規(guī)定,重點(diǎn)調(diào)查認(rèn)定:

(一)借款企業(yè)、擔(dān)保企業(yè)的法人資格。應(yīng)著重調(diào)查借款人是否有固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所,是否有必要的財(cái)產(chǎn)或者經(jīng)費(fèi),是否能夠獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任,借款企業(yè)、擔(dān)保企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否在有效期限內(nèi),是否經(jīng)工商部門辦理了年檢手續(xù),是否發(fā)生了內(nèi)容、名稱變更,是否已被吊銷、注銷、聲明作廢。

(二)對(duì)借款人、擔(dān)保人為自然人的,應(yīng)調(diào)查認(rèn)定其為完全民事行為能力人;借款人且具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍。

(三)保證人資格。國(guó)家機(jī)關(guān)(經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體,企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門(法人書面授權(quán)除外),以及不具備法人資格和償債能力的主管部門和行政性公司,不得為保 證人。

(四)借款人、擔(dān)保人法人公章及其法定代表人、授權(quán)委托人簽名的真實(shí)性和有效性。依據(jù)授權(quán)委托書所載明的代理事項(xiàng)、權(quán)限、期限認(rèn)定授權(quán)委托人是否具備簽署有關(guān)借款法律文件的資格、條件。

(五)依據(jù)有關(guān)法律規(guī)定和公司章程,審查借款人、擔(dān)保人的法律組織形式和經(jīng)營(yíng)方式;對(duì)須經(jīng)董事會(huì)決議同意借款和擔(dān)保的,確認(rèn)董事會(huì)同意借款決議、擔(dān)保決議的真實(shí)性、合法性、有效性;對(duì)須經(jīng)全體財(cái)產(chǎn)共有人書面同意擔(dān)保的,確認(rèn)財(cái)產(chǎn)共有人同意擔(dān)保證明的真實(shí)性、合法性、有 效性。

(六)抵押物、質(zhì)物清單所列抵押、質(zhì)押物品的合法性。根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》,土地所有權(quán),耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)(《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第三十四條第(五)項(xiàng)、第三十六條第三款規(guī)定的除外),學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事

業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施,所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn),依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn),不得抵押。調(diào)查認(rèn)定抵押人、出質(zhì)人提供的抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬證明真實(shí)、有效,抵押物、質(zhì)物確為抵押人、出質(zhì)人所有。(七)借款用途的合法性。審查認(rèn)定借款使用是否屬核準(zhǔn)登記的經(jīng)營(yíng)范圍,是否用于生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目,是否屬用貸款從事股本權(quán)益性投資、有價(jià)證券、期貨等方面投機(jī)性經(jīng)營(yíng)等《貸款通則》所列禁項(xiàng)。審查認(rèn)定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或投資項(xiàng)目已取得環(huán)境保護(hù)部門的許可

證明。審查認(rèn)定中長(zhǎng)期借款是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃,是否具有政府有權(quán)部門批準(zhǔn)的項(xiàng)目建議書、項(xiàng)目可行性研究報(bào)告、擴(kuò)初設(shè)計(jì)和納入年度固定資產(chǎn)投資計(jì)劃批文。進(jìn)出口業(yè)務(wù)是否有政府有關(guān)部門的批文,是否有有權(quán)部門頒發(fā)的醫(yī)藥、衛(wèi)生、采礦等特殊行業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)等 許可證明。

(八)購(gòu)銷合同的真實(shí)性。(九)實(shí)行貸款證管理的地區(qū),應(yīng)對(duì)借款人及保證人提供的貸款證的真實(shí)性進(jìn)行認(rèn)定,并核實(shí)、認(rèn)定是否按規(guī)定辦理了年審。

第十一條 借款安全性的調(diào)查認(rèn)定。主要調(diào)查認(rèn)定:

(一)借款申請(qǐng)人已在申請(qǐng)行開立基本賬戶或一般存款賬戶,且在其賬戶內(nèi)保有不低于貸款余額10%的存款作為結(jié)算支付保證。

(二)借款企業(yè)主要經(jīng)營(yíng)管理人員的業(yè)績(jī)、品行、信用情況。

(三)借款人及擔(dān)保人注冊(cè)資本、固定資產(chǎn)、所有者權(quán)益等資產(chǎn)負(fù)債情況,以及資產(chǎn)負(fù)債表等財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性。并計(jì)算借款人及保證人資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、資產(chǎn)收益率等指標(biāo)。(四)貸款擔(dān)保的有效性。調(diào)查保證人的擔(dān)保能力,抵押物、質(zhì)物和權(quán)利的抵押性能、變現(xiàn)能力,認(rèn)定其符合《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸款擔(dān)保管理辦法》規(guī)定的條件,其中貸款保證人資產(chǎn)負(fù)債率不高于70%,保證貸款的最高額不超過保證人資產(chǎn)總額的80%,抵押擔(dān)保貸款額一般不超過抵押物變現(xiàn)

值的80%,質(zhì)押貸款額一般不超過質(zhì)物現(xiàn)值的90%。

(五)借款人原應(yīng)付貸款利息和到期貸款的清償情況。認(rèn)定不良貸款數(shù)額和結(jié)欠貸款利息數(shù)額,并分析其成因,認(rèn)定借款人做出的償還計(jì)劃。對(duì)在實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中的借款人,應(yīng)調(diào)查認(rèn)定其已清償原有貸款債務(wù)、落

實(shí)原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)的擔(dān)保。

(六)借款人原有不合理占用貸款及糾正情況。

(七)有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資情況,認(rèn)定借款人對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過其凈資產(chǎn)的50%(國(guó)務(wù)院另有規(guī)定的除外)。(八)保證人對(duì)借款承擔(dān)連帶責(zé)任。

(九)抵押人用以抵押的財(cái)產(chǎn)具體明確,不得使用“以全部資產(chǎn)作抵押”的表述。

(十)抵押登記期限正確、有效,認(rèn)定各類抵押物的使用期限、使用壽命長(zhǎng)于借款期限。(十一)借款人實(shí)行抵押擔(dān)保后,是否還另需保證擔(dān)保。以下兩種情況還另需實(shí)行保證擔(dān)保: 1.借款企業(yè)抵押財(cái)產(chǎn)變現(xiàn)后不足貸款額的;

2.抵押財(cái)產(chǎn)雖能抵償貸款額,但還不足以消除貸款風(fēng)險(xiǎn)的。

(十二)對(duì)申請(qǐng)信用貸款方式的,除對(duì)上述有關(guān)款項(xiàng)進(jìn)行調(diào)查認(rèn)定外,還應(yīng)調(diào)查認(rèn)定借款人同時(shí)具備以下條件:

1.是AAA級(jí)信用企業(yè);

2.貸款數(shù)額不超過借款人所有者權(quán)益總額; 3.資產(chǎn)負(fù)債率在40%以下; 4.流動(dòng)比率在1.5以上;

5.無不良貸款和應(yīng)收未收貸款利息。

(十三)對(duì)申請(qǐng)中長(zhǎng)期貸款的,還應(yīng)調(diào)查認(rèn)定:

1.借款人在開戶行存入規(guī)定比例資本金的真實(shí)性; 2.資本金和其他建設(shè)資金籌措方案及來源落實(shí)的可行性; 3.對(duì)項(xiàng)目可行性及采購(gòu)招標(biāo)情況進(jìn)行初步調(diào)查。

(十四)對(duì)申請(qǐng)外幣貸款的,還須調(diào)查認(rèn)定借款人、保證人承受匯率、利率風(fēng)險(xiǎn)的能力。第十二條 借款盈利性的調(diào)查,主要有:

(一)調(diào)查認(rèn)定借款人以往三年的經(jīng)營(yíng)效益情況;

(二)調(diào)查借款人市場(chǎng)營(yíng)銷情況及擬實(shí)現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益;

(三)調(diào)查借款給銀行收入、結(jié)算、結(jié)售匯、存款等方面帶來的效益,分析、預(yù)測(cè)銷售收入歸行情況;

(四)調(diào)查外幣借款人的創(chuàng)匯能力。

第十三條 核實(shí)、認(rèn)定借款人、保證人信用等級(jí)。貸款調(diào)查部門(崗位)在對(duì)借款合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查認(rèn)定的基礎(chǔ)上,認(rèn)定借款人、保證人信用等級(jí)。應(yīng)根據(jù)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定辦法》,評(píng)定借款人、保證人年度信用等級(jí)。對(duì)借款人、保證人經(jīng)營(yíng)管理狀

況變化較大的,應(yīng)進(jìn)行重新測(cè)評(píng),按新的信用等級(jí)掌握。對(duì)未參加年度信用等級(jí)評(píng)定的,應(yīng)依據(jù)信用等級(jí)評(píng)定辦法,評(píng)定借款人、保證人的信用等級(jí)。第十四條 根據(jù)借款人信用等級(jí)、申請(qǐng)貸款方式,認(rèn)定貸款對(duì)象和貸款方式的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)權(quán)重,測(cè)算貸款風(fēng)險(xiǎn)度。

第十五條 填寫借款人基本情況調(diào)查表(附件三)和短期貸款調(diào)查、審查、審(報(bào))批表(附件四)、中長(zhǎng)期貸款調(diào)查、審查、審(報(bào))批表(附件五)貸款調(diào)查部分。

第十六條 在貸款調(diào)查部門(崗位)對(duì)中長(zhǎng)期貸款初步調(diào)查的基礎(chǔ)上,項(xiàng)目評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)按照《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目評(píng)估辦法》,進(jìn)行貸款項(xiàng)目評(píng)估,并寫出項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告。

第十七條 將重要資料復(fù)印留存歸檔后,全部貸款調(diào)查認(rèn)定資料、項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告及有關(guān)資料登記。登記后,移交貸款審核部門(崗位)。

第四章 貸款審查

第十九條 貸款審核部門(崗位)根據(jù)移交的有關(guān)資料,審查核準(zhǔn)貸款調(diào)查部門(崗位)提出調(diào)查認(rèn)定意見的準(zhǔn)確性、完整性、合理性,復(fù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度,并提出貸與不貸的建議。第二十條 貸款審核部門(崗位)主要審查、核準(zhǔn):

(一)審查調(diào)查部門(崗位)移交的有關(guān)借款人資料、貸款調(diào)查認(rèn)定資料以及項(xiàng)目評(píng)估機(jī)構(gòu)撰寫的項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告等資料的完整性;

(二)依據(jù)有關(guān)法規(guī)、政策、制度,逐項(xiàng)核準(zhǔn)調(diào)查崗調(diào)查認(rèn)定意見的合理性、準(zhǔn)確性;(三)復(fù)測(cè)借款人、保證人信用等級(jí)和該筆貸款風(fēng)險(xiǎn)度;

(四)依據(jù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行授信額度管理辦法,審核借款人授信額度(包括本外幣貸款、貼現(xiàn)、信用卡透支、承兌、國(guó)內(nèi)外信用證、對(duì)外擔(dān)保、進(jìn)出口押匯和擔(dān)保提貨等)使用情況。

第二十一條 根據(jù)審查結(jié)果,提出貸與不貸以及貸款幣種、期限、金額、利率、貸款方式、還款方式等建議。

第二十二條 對(duì)貸款調(diào)查部門(崗位)、項(xiàng)目評(píng)估機(jī)構(gòu)移交資料不全、調(diào)查認(rèn)定意見不完整、不準(zhǔn)確的,貸款審核部門(崗位)責(zé)成本部門內(nèi)部管理崗(貸款綜合管理崗)將有關(guān)材料退回貸款調(diào)查部門(崗位)、評(píng)估機(jī)構(gòu)。

第二十三條 貸款審核部門(崗位)填寫貸款調(diào)查、審查、審(報(bào))批表貸款審查部分,并連同有關(guān)資料交本部門內(nèi)部管理崗(貸款綜合管理崗)登記。登記后,移交貸款審查委員會(huì)、貸款決策崗。

第五章 貸款審批

第二十四條 貸款審批由各級(jí)行的貸款決策崗負(fù)責(zé),貸款決策崗由各級(jí)行長(zhǎng)或行長(zhǎng)授權(quán)人承擔(dān)。

第二十五條 貸款實(shí)行分級(jí)審批制度。依據(jù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸款授權(quán)管理辦法,各級(jí)行長(zhǎng)或行長(zhǎng)授權(quán)人在授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行貸款審批。

第二十六條 實(shí)行行長(zhǎng)領(lǐng)導(dǎo)下的貸款審查委員會(huì)(小組)制度,貸款審查委員會(huì)(小組)對(duì)貸款進(jìn)行終審。

第二十七條 貸款決策崗及時(shí)組織貸款審查委員會(huì)(小組)對(duì)申請(qǐng)貸款進(jìn)行全面審查。貸款審查委員會(huì)(小組)依據(jù)有關(guān)經(jīng)濟(jì)、金融法規(guī)和信貸管理政策、制度,最終確定貸款風(fēng)險(xiǎn)度,提出貸與不貸以及貸款幣種、金額、期限、利率、貸款方式、還款方式等審查意見,并填寫貸款審查委員

會(huì)(小組)審查意見表(附件六)。

第二十八條 行長(zhǎng)或行長(zhǎng)授權(quán)人對(duì)授權(quán)內(nèi)的貸款進(jìn)行審批,對(duì)超出審批權(quán)限的貸款提出呈報(bào)意見,并填寫貸款調(diào)查、審查、審(報(bào))批表審(報(bào))批部分。對(duì)超出審批權(quán)限的貸款,連同有關(guān)資料,呈報(bào)上級(jí)行。

第二十九條 上級(jí)行根據(jù)貸款審批授權(quán),進(jìn)行貸款審批,并將審批結(jié)果正式通知下級(jí)行。第三十條 各級(jí)貸款決策崗將貸款審批結(jié)果通知本行貸款調(diào)查、審查部門(崗位)、貸款審查委員會(huì)(小組)。貸款調(diào)查部門(崗位)通知借款人借款審批結(jié)果。

第三十一條 有關(guān)行應(yīng)及時(shí)答復(fù)借款人借款審批結(jié)果,短期貸款答復(fù)時(shí)間不得超過一個(gè)月,中期、長(zhǎng)期貸款答復(fù)時(shí)間不得超過六個(gè)月。

第三十二條 對(duì)提交、上報(bào)資料存有疑議的,上級(jí)行和本行貸款審查委員會(huì)(小組)、決策崗將有關(guān)資料退回,責(zé)成有關(guān)分(支)行、部門(崗位)重新進(jìn)行貸款調(diào)查、評(píng)估、審查、呈報(bào)。第三十三條 貸款審查委員會(huì)(小組)將全部資料登記歸檔。

第六章 簽訂借款合同

第三十四條 貸款調(diào)查部門(崗位)與借款人約定簽約事宜。

第三十五條 調(diào)查部門(崗位)規(guī)范填寫借款合同(含附件)有關(guān)內(nèi)容,并由本部門內(nèi)部管理崗(貸款綜合管理崗)逐項(xiàng)復(fù)核。

第三十六條 由行長(zhǎng)或行長(zhǎng)授權(quán)人與借款人、擔(dān)保人正式簽訂借款合同。第三十七條 抵押人、出質(zhì)人按合同要求依法向有權(quán)部門辦理抵押物、質(zhì)物登記和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),并向銀行貸款調(diào)查部門(崗位)出具、移交合法的抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證書、抵押(質(zhì))物登

記憑證、保險(xiǎn)單、銀行停止支付存單證明等憑據(jù)。出質(zhì)人還應(yīng)在合同規(guī)定時(shí)間內(nèi)向貸款調(diào)查部門(崗? ?移交質(zhì)物。

第三十八條 外幣貸款簽訂借款合同后,借款人須憑借款合同及有關(guān)材料到當(dāng)?shù)赝鈪R管理部門辦理貸款登記及開立貸款戶和還本付息賬戶等手續(xù)。

第三十九條 貸款調(diào)查部門內(nèi)部管理崗(貸款綜合管理崗)在確認(rèn)借款合同內(nèi)容、印章、簽名等無誤后,登記借款合同登記簿(附件七),并將借款合同及有關(guān)憑據(jù)歸檔。需要辦理借款合同登記的,貸款調(diào)查部門內(nèi)部管理崗(貸款綜合管理崗)依法到有關(guān)部門辦理登記。第四十條 貸款調(diào)查部門內(nèi)部管理崗(貸款綜合管理崗)按制度規(guī)定,將有價(jià)單證、抵押登記憑證、權(quán)利證書等重要憑證移交財(cái)會(huì)部門保管。

第七章 貸款發(fā)放

第四十一條 開戶行按借款合同規(guī)定的生效日期辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

第四十二條 對(duì)最高額貸款和中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款,貸款調(diào)查部門(崗位)通知借款人提出用款計(jì)劃,并填報(bào)借款用款申請(qǐng)書(附件八)。

根據(jù)購(gòu)銷合同和合理工期以及資本金、其他建設(shè)資金到位情況,貸款調(diào)查部門(崗位)調(diào)查、審核部門(或崗位)審核借款用款計(jì)劃的可行性。

決策崗按照貸款審批權(quán)限審批、上報(bào)。

第四十三條 填寫借款借據(jù)。經(jīng)貸款調(diào)查部門(崗位)認(rèn)定借款合同生效后,貸款調(diào)查部門與借款人約定簽訂借款借據(jù)。

第四十四條 會(huì)計(jì)部門審查借據(jù)后,辦理放款賬務(wù)。

第四十五條 建立、登記貸款登記簿。貸款調(diào)查部門(崗位)、資產(chǎn)保全部門(貸款檢查崗)分別逐戶建立、登記貸款登記簿。

第四十六條 貸款調(diào)查部門內(nèi)部管理崗(貸款綜合管理崗)將借款借據(jù)專門保管。貸款調(diào)查部門(崗位)、貸款審查委員會(huì)(小組)將資料原件登記后,移交資產(chǎn)保全部門(貸款檢查崗)。重要資料復(fù)印后,留存歸檔。

第八章 貸后檢查

第四十七條 資產(chǎn)保全部門(貸款檢查崗)負(fù)責(zé)對(duì)貸款使用情況進(jìn)行檢查。第四十八條 在貸款發(fā)放15天內(nèi),應(yīng)對(duì)貸款使用情況進(jìn)行第一次跟蹤檢查,并填寫貸后第一次跟蹤檢查表(附件九),主要檢查:(一)貸款資料的合法性、真實(shí)性、完整性;(二)貸款運(yùn)作規(guī)范情況;

(三)貸款是否按合同要求按期發(fā)放;

(四)貸款使用主體是否是借款合同規(guī)定的借款人;

(五)借款人是否按規(guī)定用途使用貸款,有無擠占挪用貸款的現(xiàn)象;(六)中長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目資本金及其他建設(shè)資金到位情況;(七)抵押物、質(zhì)物保管情況。

第四十九條 定期檢查貸款運(yùn)行情況,填寫短期貸款貸后檢查表、中長(zhǎng)期貸款貸后檢查表(附件十和附件十一)。對(duì)大額貸款和項(xiàng)目貸款,還應(yīng)撰寫貸后檢查報(bào)告,主要檢查:(一)借款人和保證人經(jīng)濟(jì)效益以及財(cái)務(wù)狀況;(二)借款人到期貸款和應(yīng)付利息的清償情況;(三)中長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目配套資金到位情況;(四)貸款的實(shí)際用途;

(五)抵押物、質(zhì)物的保管情況;

(六)借款人組織形式、法人代表變更以及債權(quán)債務(wù)變動(dòng)情況。

第五十條 對(duì)中長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目,還應(yīng)根據(jù)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目管理辦法》,進(jìn)行項(xiàng)目建設(shè)期管理和營(yíng)運(yùn)期管理,并填寫中長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目竣工報(bào)告表(附件十二),撰寫項(xiàng)目竣工報(bào)告,報(bào)送貸款項(xiàng)目審批行。

第五十一條 對(duì)貸款項(xiàng)目在竣工投產(chǎn)并達(dá)到設(shè)計(jì)能力一年后或竣工投產(chǎn)二年仍未達(dá)產(chǎn)的,原貸款審批行應(yīng)按照《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目后評(píng)價(jià)辦法》,組織進(jìn)行貸款項(xiàng)目后評(píng)價(jià),寫出后評(píng)價(jià)報(bào)告,報(bào)送審批行行長(zhǎng)和貸款審查委員會(huì)(小組)。后評(píng)價(jià)主要內(nèi)容:

(一)項(xiàng)目建設(shè)實(shí)施后評(píng)價(jià),并編制項(xiàng)目建設(shè)實(shí)施概況表、固定資產(chǎn)投資超概算原因分析表、項(xiàng)目投資來源變動(dòng)表;(二)項(xiàng)目生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)后評(píng)價(jià);(三)項(xiàng)目管理水平和資信后評(píng)價(jià);

(四)項(xiàng)目財(cái)務(wù)效益后評(píng)價(jià),并編制成本分析表、損益分析表、貸款償還期計(jì)算分析表、財(cái)務(wù)現(xiàn)金流量分析表、外匯平衡分析表(附件十三);(五)貸款風(fēng)險(xiǎn)后評(píng)價(jià)。

第五十二條 資產(chǎn)保全部門(貸款檢查崗)將貸款檢查情況及處理意見或建議,呈報(bào)行長(zhǎng)。第五十三條 對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的貸款運(yùn)作問題,行長(zhǎng)責(zé)成審計(jì)稽核部門核實(shí)后,依據(jù)貸款管理崗位責(zé)任制和有關(guān)處罰辦法,提出相應(yīng)處理意見。對(duì)發(fā)現(xiàn)借款人違約的,經(jīng)行長(zhǎng)或信貸部門負(fù)責(zé)人同意后,對(duì)借款人給予相應(yīng)的信貸制裁,資產(chǎn)保全部門(貸款檢查崗)填寫中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸制裁

通知書(附件十四),并通知借款人。

第五十四條 資產(chǎn)保全部門內(nèi)部管理崗(貸款綜合管理崗)將貸后檢查資料歸檔。

第九章 貸款收回

第五十五條 資產(chǎn)保全部門(貸款檢查崗)在短期貸款到期前7天、中長(zhǎng)期貸款到期前30天向借款人簽發(fā)貸款到期通知書(附件十五),并通知擔(dān)保人。

第五十六條 開戶行依據(jù)借款合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息。借款人能按期歸還貸款本息的,會(huì)計(jì)部門填寫貸款收回憑證收賬。貸款調(diào)查部門(崗位)、資產(chǎn)保全部門(貸款檢查崗)憑此登記貸款登記簿,貸款調(diào)查部門內(nèi)部管理崗(貸款綜合管理崗)登記借款合同登記簿。資

產(chǎn)保全部門(貸款檢查崗)通知貸款決策崗。

第五十七條 借款人不能按期還清貸款需展期還款的,必須在貸款到期前15天向開戶行提出展期申請(qǐng),填寫借款展期申請(qǐng)書(附件十六),并出具保證人、抵押人、出質(zhì)人同意擔(dān)保的書面證明。經(jīng)貸款調(diào)查部門(崗位)調(diào)查、審核部門(或崗位)審查、決策崗批準(zhǔn)后,簽訂展期還款協(xié)議書,并報(bào)原貸款審批人備案。外幣貸款展期須到原國(guó)家外匯管理登記部門重新辦理登記手續(xù),貸款償還完畢后,借款人應(yīng)及時(shí)到原國(guó)家外匯管理登記部門辦理登記注銷手續(xù)。

第五十八條 借款人要求提前歸還貸款的,借款人應(yīng)與開戶行協(xié)商,報(bào)經(jīng)行長(zhǎng)或行長(zhǎng)授權(quán)人同意后,資產(chǎn)保全部門(貸款檢查崗)通知辦理貸款提前還款手續(xù)。

第五十九條 對(duì)借款人未申請(qǐng)展期或申請(qǐng)展期未得到批準(zhǔn)而不能按期歸還的,從到期日次日起,會(huì)計(jì)部門將貸款轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶,并通知資產(chǎn)保全部門(貸款檢查崗)、貸款調(diào)查部門(崗位)。

第六十條 資產(chǎn)保全部門(貸款檢查崗)將有關(guān)資料交本部門內(nèi)部管理崗(貸款綜合管理崗)歸檔。

第十章 不良貸款質(zhì)量監(jiān)管

第六十一條 資產(chǎn)保全部門(貸款檢查崗)應(yīng)對(duì)不良貸款進(jìn)行分類、登記、催收。第六十二條 依據(jù)不良貸款認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn),對(duì)不良貸款進(jìn)行分類。

依據(jù)有關(guān)規(guī)定,不良貸款現(xiàn)包括逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款。

逾期貸款系指借款合同約定到期(含展期后到期)未歸還的貸款(不含呆滯和呆賬貸款)。呆滯貸款系按財(cái)政部有關(guān)規(guī)定,逾期(含展期后到期)超過規(guī)定年限以上仍未歸還的貸款,或未逾期或逾期不滿規(guī)定年限但生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)已終止、項(xiàng)目已停建的貸款(不含呆賬貸款)。呆賬貸款系指按財(cái)政部有關(guān)規(guī)定,確認(rèn)無法收回,列為呆賬的貸款。第六十三條 對(duì)呆滯、呆賬貸款進(jìn)行認(rèn)定。

資產(chǎn)保全部門(貸款檢查崗)依據(jù)不良貸款分類標(biāo)準(zhǔn),對(duì)呆滯、呆賬貸款占用情況進(jìn)行調(diào)查,提出貸款占用形態(tài)認(rèn)定意見。

稽核部門根據(jù)呆賬貸款認(rèn)定的有關(guān)規(guī)定和權(quán)限,核實(shí)資產(chǎn)保全部門(貸款檢查崗)調(diào)查情況,認(rèn)定呆賬貸款占用形態(tài)。

資產(chǎn)保全部門(貸款檢查崗)填寫呆滯貸款認(rèn)定審(報(bào))批表、呆賬貸款認(rèn)定審(報(bào))批表(附件十七和附件十八),稽核部門簽署呆賬貸款核實(shí)、認(rèn)定意見。第六十四條 對(duì)不良貸款進(jìn)行登記。資產(chǎn)保全部門(貸款檢查崗)依據(jù)呆滯、呆賬貸款認(rèn)定審(報(bào))批表,填制貸款占用形態(tài)調(diào)整通知單,通知會(huì)計(jì)部門調(diào)整賬目。資產(chǎn)保全部門(貸款檢查崗)、貸款調(diào)查部門(崗位)依據(jù)會(huì)計(jì)部門提供的逾期貸款統(tǒng)計(jì)表和貸款占有形態(tài)調(diào)整通知單,登記貸款

登記簿。

第六十五條 不良貸款的催收。對(duì)借款人到期未能歸還的貸款,資產(chǎn)保全部門(貸款檢查崗)在到期日的次日向借款人簽發(fā)貸款逾期催收通知書(附件十九),并在貸款收回前按月簽發(fā)通知書,由借款人、保證人簽收后取回留存。

對(duì)已經(jīng)形成的呆滯、呆賬貸款,應(yīng)用規(guī)勸、經(jīng)濟(jì)、行政、法律等手段進(jìn)行清收。

第六十六條 不良貸款的統(tǒng)計(jì)、分析、考核。資產(chǎn)保全部門(貸款檢查崗)在與會(huì)計(jì)部門的逾期貸款統(tǒng)計(jì)表、貸款調(diào)查部門(崗位)的貸款登記簿核對(duì)后,按季填報(bào)信貸資產(chǎn)監(jiān)測(cè)考核表。同時(shí)分析不良貸款的變化情況及原因,提出防止、減少不良貸款的措施。

第六十七條 呆賬貸款的核銷。對(duì)認(rèn)定為呆賬貸款的,由開戶行資產(chǎn)保全部門(貸款檢查崗)填制中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行呆賬貸款審批呈報(bào)表(附件二十),并附呆賬貸款認(rèn)定審(報(bào))批表等有關(guān)資料,經(jīng)開戶行同意后,逐級(jí)上報(bào)。省市行組織資產(chǎn)保全、會(huì)計(jì)等部門逐筆審核,稽核部門逐筆審計(jì),經(jīng)

財(cái)政部門審查后,按審批權(quán)限進(jìn)行審批。審批后,會(huì)計(jì)部門辦理核銷手續(xù),貸款調(diào)查部門(崗位)、資產(chǎn)保全部門(貸款檢查崗)在貸款登記簿上注銷。

第十一章 貸款的總結(jié)評(píng)價(jià)

第六十八條 貸款清償后,資產(chǎn)保全部門(貸款檢查崗)要及時(shí)進(jìn)行貸款的總結(jié)、評(píng)價(jià)。第六十九條 短期貸款總結(jié)。開戶行資產(chǎn)保全部門(貸款檢查崗)要在短期貸款歸還后7日內(nèi)進(jìn)行貸款總結(jié),填寫短期貸款總結(jié)表(附件二十一),并將總結(jié)表逐級(jí)報(bào)送審批行。短期貸款總結(jié)主要內(nèi)容:

(一)短期貸款的使用效益;

(二)短期貸款操作規(guī)范化總結(jié);

(三)不良貸款形成的主要原因及貸款管理中存在的主要問題;(四)改進(jìn)和加強(qiáng)信貸管理的意見、建議。第七十條 中長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目總結(jié)評(píng)價(jià)。在中長(zhǎng)期貸款還清后15日內(nèi),開戶行資產(chǎn)保全部門(貸

款檢查崗)應(yīng)對(duì)中長(zhǎng)期貸款進(jìn)行總結(jié)評(píng)價(jià),寫出項(xiàng)目貸款總結(jié)評(píng)價(jià)報(bào)告,填寫貸款項(xiàng)目總結(jié)評(píng)價(jià)表(附件二十二),并將報(bào)告及總結(jié)評(píng)價(jià)表逐級(jí)報(bào)送審批行。

第七十一條 審批行對(duì)上報(bào)的貸款總結(jié)評(píng)價(jià)意見的審查意見反饋給呈報(bào)行,并通知貸款調(diào)查部門(崗位)、評(píng)估機(jī)構(gòu)、審查部門(崗位)、決策崗、貸款審查委員會(huì)(小組)、資產(chǎn)保全部門(貸款檢查崗)等相關(guān)部門和崗位。

第十二章 信貸檔案管理

第七十二條 信貸部門(崗位)應(yīng)建立、管理信貸檔案。

第七十三條 貸款調(diào)查部門(崗位)、資產(chǎn)保全部門(貸款檢查崗)按借款人分別建立信貸檔案。信貸檔案主要包括:

(一)借款人及擔(dān)保人的資料檔案;(二)貸款運(yùn)作資料檔案。

第七十四條 信貸部門(崗位)逐步積累以下資料:

(一)國(guó)家經(jīng)濟(jì)、金融方針、政策、發(fā)展規(guī)劃;各種經(jīng)濟(jì)、金融法規(guī);有關(guān)部門對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)等方面的管理制度等。

(二)國(guó)家或本地區(qū)公布的經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)資料;重點(diǎn)行業(yè)及主要商品購(gòu)銷存情況及市場(chǎng)信息資料;中國(guó)人民銀行的信貸統(tǒng)計(jì)資料等。

第七十五條 要按下述要求進(jìn)行規(guī)范管理:

(一)原始材料賬冊(cè)化。對(duì)企業(yè)提供、銀行形成的數(shù)字、文字資料,按戶分類編號(hào),按年裝訂成冊(cè)。

(二)必備資料標(biāo)準(zhǔn)化。必備的信貸資料,要按統(tǒng)一設(shè)計(jì)的表格填報(bào),做到字跡清晰、數(shù)字準(zhǔn)確、內(nèi)容完整、口徑一致。要及時(shí)將貸款有關(guān)數(shù)據(jù)、資料及借款人經(jīng)濟(jì)檔案、信息錄入電腦數(shù)據(jù)庫(kù),及時(shí)上網(wǎng)傳輸。(三)移交檔案制度化。檔案管理人員調(diào)動(dòng)時(shí),檔案資料要辦理移交手續(xù),并由有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)監(jiān)交。

第十三章 附則

第七十六條 本規(guī)程由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行制定、解釋和修訂。

第七十七條 外資貸款除國(guó)外借款人有特殊規(guī)定外,按照本規(guī)程執(zhí)行。第七十八條 本規(guī)程自發(fā)布之日起試行。

第二篇:銀行貸款流程

銀行貸款流程

一、借款單位必須具備的幾項(xiàng)基本條件:

1、須經(jīng)國(guó)家工商行政管理部門批準(zhǔn)設(shè)立,登記注冊(cè),持有營(yíng)業(yè)執(zhí)照;

2、實(shí)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算,自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧。即企業(yè)有獨(dú)立從事生產(chǎn)、商品流通和其他經(jīng) 營(yíng)活動(dòng)的權(quán)力,有獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)資金、獨(dú)立的財(cái)務(wù)計(jì)劃與會(huì)計(jì)報(bào)表,依靠本身的收入來補(bǔ)償支 出,獨(dú)立地計(jì)劃盈虧,獨(dú)立對(duì)外簽訂購(gòu)銷合同;

3、有一定的自有資金;

4、遵守政策法令和銀行信貸、結(jié)算管理制度,并按規(guī)定在銀行開立基本賬戶和一般存款賬 戶;

5、產(chǎn)品有市場(chǎng);

6、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)要有效益;

7、不擠占挪用信貸資金;

8、恪守信用等十余項(xiàng)內(nèi)容。還應(yīng)符合下列條件:

1、有按期還本付息的能力,即原應(yīng)付貸款本金及利息已償還,沒有償還的已經(jīng)做了銀行認(rèn) 可的償還計(jì)劃;

2、經(jīng)工商行政管理部門辦理了年檢手續(xù);

3、資產(chǎn)負(fù)債率符合銀行的要求等等。申請(qǐng)貸款情況說明書 要求填寫兩份,加蓋公司公章,提供法人的人名章以及法人委托他全權(quán)辦理貸款手續(xù)的委托 書,企業(yè)法人的概況。

二、借款申請(qǐng)表 填寫并按照所需提交書面文件的細(xì)目準(zhǔn)備材料:

1、法定發(fā)證機(jī)關(guān)辦理的年審合格的本企業(yè)貸款證;

2、貸款申請(qǐng)報(bào)告。報(bào)告載明了下列內(nèi)容:

企業(yè)的基本情況,包括注冊(cè)資金、企業(yè)性質(zhì)、隸 屬關(guān)系、辦公地點(diǎn)、聯(lián)系電話、聯(lián)系人、主營(yíng)業(yè)務(wù)及企業(yè)介紹;

企業(yè)法人概況,包括姓名、性別、文化程度、專業(yè)職稱、曾經(jīng)從事的職業(yè)及職務(wù)、有何業(yè)績(jī)等;

詳細(xì)寫清借款金額、用 途、期限、還款途徑及擔(dān)保形式,以及附上項(xiàng)目可行性報(bào)告、購(gòu)銷合同等;

企業(yè)財(cái)務(wù)情況,包括貨幣資金、存貨量、負(fù)債總額、所有者權(quán)益合計(jì)、總資產(chǎn)、本期凈利潤(rùn)以及最近一年累 計(jì)利潤(rùn)總額;

3、財(cái)務(wù)報(bào)表。包括兩方面內(nèi)容:上的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)表;本期的 資產(chǎn)負(fù)債表和損益表;

4、有關(guān)證件、證明(借款人、擔(dān)保人均須提交)。

這些證明包括:營(yíng)業(yè)執(zhí)照的副本及其復(fù) 印件;法人身分證及其復(fù)印件;如有其他人代替法人簽字,還需提交本人身份證復(fù)印件及法 人授權(quán)委托書(授權(quán)書需有法人親筆簽字并加蓋公章);

5、保證貸款需提交的資料。即保證單位的營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本及復(fù)印件;保證單位的財(cái)務(wù)報(bào)表,包括上的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)表,本期的資產(chǎn)負(fù)債表和損益表;保證單 位同意保證的證明書,需加蓋公章;

6、抵、質(zhì)押擔(dān)保貸款需提交的資料。

如:抵押、質(zhì)押物的詳細(xì)目錄和產(chǎn)權(quán)或所有權(quán)證明;

抵押物和動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物價(jià)值證明;

抵押物和動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物經(jīng)銀行指定中介機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告;權(quán)利質(zhì)押物鑒定書;登記機(jī)關(guān)辦理登記的證明文件和證書,等等。

等待銀行受理、審批 一般情況下,銀行自受理之日起,會(huì)按照法定的答復(fù)期限(短期貸款 20 個(gè)工作日,中、長(zhǎng) 期貸款 130 個(gè)工作日)為銀行信貸部門審議貸款時(shí)間。

第三篇:銀行貸款流程

銀行貸款流程

借款單位必須具備的幾項(xiàng)基本條件:

1、須經(jīng)國(guó)家工商行政管理部門批準(zhǔn)設(shè)立,登記注冊(cè),持有營(yíng)業(yè)執(zhí)照;

2、實(shí)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算,自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧。即企業(yè)有獨(dú)立從事生產(chǎn)、商品流通和其他經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的權(quán)力,有獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)資金、獨(dú)立的財(cái)務(wù)計(jì)劃與會(huì)計(jì)報(bào)表,依靠本身的收入來補(bǔ)償支出,獨(dú)立地計(jì)劃盈虧,獨(dú)立對(duì)外簽訂購(gòu)銷合同;

3、有一定的自有資金;

4、遵守政策法令和銀行信貸、結(jié)算管理制度,并按規(guī)定在銀行開立基本賬戶和一般存款賬戶;

5、產(chǎn)品有市場(chǎng);

6、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)要有效益;

7、不擠占挪用信貸資金;

8、恪守信用等十余項(xiàng)內(nèi)容。

還應(yīng)符合下列條件:

1、有按期還本付息的能力,即原應(yīng)付貸款本金及利息已償還,沒有償還的已經(jīng)做了銀行認(rèn)可的償還計(jì)劃;

2、經(jīng)工商行政管理部門辦理了年檢手續(xù);

3、資產(chǎn)負(fù)債率符合銀行的要求等等。

申請(qǐng)貸款情況說明書

要求填寫兩份,加蓋公司公章,提供法人的人名章以及法人委托他全權(quán)辦理貸款手續(xù)的委托書,企業(yè)法人的概況。

借款申請(qǐng)表

填寫并按照所需提交書面文件的細(xì)目準(zhǔn)備材料:

1、法定發(fā)證機(jī)關(guān)辦理的年審合格的本企業(yè)貸款證;

2、貸款申請(qǐng)報(bào)告。報(bào)告載明了下列內(nèi)容:企業(yè)的基本情況,包括注冊(cè)資金、企業(yè)性質(zhì)、隸屬關(guān)系、辦公地點(diǎn)、聯(lián)系電話、聯(lián)系人、主營(yíng)業(yè)務(wù)及企業(yè)介紹;企業(yè)法人概況,包括姓名、性別、文化程度、專業(yè)職稱、曾經(jīng)從事的職業(yè)及職務(wù)、有何業(yè)績(jī)等;詳細(xì)寫清借款金額、用途、期限、還款途徑及擔(dān)保形式,以及附上項(xiàng)目可行性報(bào)告、購(gòu)銷合同等;企業(yè)財(cái)務(wù)情況,包括貨幣資金、存貨量、負(fù)債總額、所有者權(quán)益合計(jì)、總資產(chǎn)、本期凈利潤(rùn)以及最近一年累計(jì)利潤(rùn)總額;

3、財(cái)務(wù)報(bào)表。包括兩方面內(nèi)容:上的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)表;本期的資產(chǎn)負(fù)債表和損益表;

4、有關(guān)證件、證明(借款人、擔(dān)保人均須提交)。這些證明包括:營(yíng)業(yè)執(zhí)照的副本及其復(fù)印件;法人身分證及其復(fù)印件;如有其他人代替法人簽字,還需提交本人身份證復(fù)印件及法人授權(quán)委托書(授權(quán)書需有法人親筆簽字并加蓋公章);

5、保證貸款需提交的資料。即保證單位的營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本及復(fù)印件;保證單位的財(cái)務(wù)報(bào)表,包括上的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)表,本期的資產(chǎn)負(fù)債表和損益表;保證單位同意保證的證明書,需加蓋公章;

6、抵、質(zhì)押擔(dān)保貸款需提交的資料。如:抵押、質(zhì)押物的詳細(xì)目錄和產(chǎn)權(quán)或所有權(quán)證明;抵押物和動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物價(jià)值證明;抵押物和動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物經(jīng)銀行指定中介機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告;權(quán)利質(zhì)押物鑒定書;登記機(jī)關(guān)辦理登記的證明文件和證書,等等。

等待銀行受理、審批

一、借款人提出貸款申請(qǐng),提供貸款資信

借款人若需要銀行貸款,應(yīng)當(dāng)向銀行或其經(jīng)辦機(jī)構(gòu)直接提出書面申請(qǐng),填寫《貸款申請(qǐng)書》。申請(qǐng)書的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括貸款金額、貸款用途、償還能力及還款方式,同時(shí)還須向銀行提交以下材料:

1、借款人及保證人基本情況;

2、財(cái)務(wù)部門或會(huì)計(jì)師事務(wù)所核準(zhǔn)的上財(cái)務(wù)報(bào)告,以及申請(qǐng)貸款前一期財(cái)務(wù)報(bào)告;

3、原有不合理占用貸款的糾正情況;

4、抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人的同意抵押、質(zhì)押的證明及保證人擬同意保證的有關(guān)證明文件;

5、項(xiàng)目建議書和可行性報(bào)告;

6、銀行認(rèn)為需要提供的其他有關(guān)材料;

7、固定資金貸款要在申請(qǐng)時(shí)附可行性研究報(bào)告、技術(shù)改造方案或經(jīng)批準(zhǔn)的計(jì)劃任務(wù)書、初步設(shè)計(jì)和總概算。

二、銀行的審批

1.立項(xiàng)

該階段的主要工作是確認(rèn)審查目的、選定主要考察事項(xiàng)、制定并開始實(shí)施審查計(jì)劃。

2.對(duì)借款人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)估

信用等級(jí)是根據(jù)借款人的領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資金結(jié)構(gòu)、履約情況、經(jīng)營(yíng)效益和發(fā)展前景等因素來評(píng)定的。評(píng)級(jí)可以由貸款人獨(dú)立進(jìn)行,內(nèi)部掌握,也可以由有關(guān)部門批準(zhǔn)的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行。

3.進(jìn)行可行性分析

這一階段包括發(fā)現(xiàn)問題、探究原因、確定問題的性質(zhì)及可能的影響程序等。其中,對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況的分析最為重要,因?yàn)樗倾y行掌握和判斷企業(yè)償還能力的依據(jù)。

4.綜合判斷

審查人員對(duì)調(diào)查人員提供的材料進(jìn)行核實(shí),判斷企業(yè)目前的狀況、中期的盈虧和長(zhǎng)期的發(fā)展,復(fù)測(cè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)度,提出意見,按規(guī)定權(quán)限審批。

5.進(jìn)行貸前審查,確定能否貸款

銀行貸前審查的方式多種多樣,主要有A接調(diào)查、側(cè)面調(diào)查等。貸前審查結(jié)束后,由銀行經(jīng)辦人員寫出貸款審查報(bào)告進(jìn)行審批,并明確能否給予貸款。

三、簽訂借款合同

若銀行對(duì)借款申清進(jìn)行審查后,認(rèn)為各項(xiàng)均符合規(guī)定,并同意貸款,便與借款人簽訂《借款合同》。在《借款合同》中約定貸款種類、貸款用途、貸款金額、利率、貸款期限、還款方式、借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)、違約責(zé)任、糾紛處理及雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。《借款合同》自簽訂之日起即發(fā)生效力。

四、貸款的發(fā)放

借款合同簽訂后,雙方即可按合同規(guī)定核實(shí)貸款。借款人可以根據(jù)借款合同辦理提款手續(xù),按合同計(jì)劃一次或多次提款。借款人提款時(shí),由借款人填寫銀行統(tǒng)一制定的提款憑證,然后到銀行辦理提款手續(xù)。銀行貸款從提取之日起開始計(jì)算利息。借款人取得借款后,必須嚴(yán)格遵守借款合同,按合同約定的用途、方式使用貸款。

五、銀行貸后檢查

貸后檢查是指銀行在借款人提取貸款后,對(duì)其貸款提取情況和有關(guān)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和跟蹤調(diào)查。

六、貸款的收回與延期

貸款到期時(shí),借款人應(yīng)按借款合同按期足額歸還貸款本息。

1、銀行在短期貸款到期前1個(gè)星期、中長(zhǎng)期貸款到期前1個(gè)月,向借款人發(fā)送還本付息通知單。

2、借款人應(yīng)及時(shí)籌備資金,貸款到期時(shí),一般由借款人主動(dòng)開出結(jié)算憑證,交銀行辦理還款手續(xù)。

3、對(duì)于貸款到期而借款人未主動(dòng)處款的,銀行可采取主動(dòng)扣款的辦法,從借款人的存款賬戶中收回貸款本息。

借款人如因客觀原因不能按期歸還貸款,應(yīng)按規(guī)定提前的天數(shù)向銀行申清展期,填寫展期金額及展期日期,交由銀行審核辦理。

第四篇:銀行貸款流程

貸款流程

企業(yè)申請(qǐng)→銀行受理→貸前調(diào)查→貸款審批→合同簽訂→擔(dān)保抵押→貸款支用→貸款檢查→本息到期歸還→貸款展期→逾期催收→呆賬核銷

第五篇:銀行貸款流程

某銀行公司貸款業(yè)務(wù)基本操作流程(作參考)

貸款辦理操作程序?yàn)椋菏芾斫杩钌暾?qǐng)→貸款調(diào)查→ 貸款審查→貸款審批→簽訂借款合同→貸款發(fā)放→資料歸檔→貸后管理

一、受理借款申請(qǐng)

(一)借款人需要借款時(shí),應(yīng)到公司提出借款申請(qǐng),客戶經(jīng)理要熱情的接待借款人并仔細(xì)詢問借款人的基本情況、借款用途、還款來源等。

(二)客戶經(jīng)理對(duì)借款人情況作初步查詢后,應(yīng)及時(shí)將有關(guān)客戶信息、資料內(nèi)容、數(shù)據(jù)輸入電腦登記客戶信息檔案。

1、如果是公司股東及高管推薦,由股東及高管擔(dān)保,在貸款資料齊全的情況下,客戶經(jīng)理應(yīng)直接采用會(huì)簽制辦理貸款業(yè)務(wù);

2、客戶如不符合我公司貸款規(guī)章制度的客戶經(jīng)理應(yīng)明確回絕并作好記錄。

3、經(jīng)初步查詢符合貸款條件,客戶經(jīng)理認(rèn)為可以受理的,應(yīng)將借款人申請(qǐng)及查詢表及時(shí)遞交市場(chǎng)部主管(具體由總經(jīng)理決定)。在主管及總經(jīng)理認(rèn)可的情況下,派出客戶經(jīng)理(二人一組)進(jìn)行調(diào)查。

二、貸款調(diào)查

客戶經(jīng)理調(diào)查時(shí)應(yīng)詳細(xì)了解借款用途、借款期限、還款來源、還款式、經(jīng)營(yíng)情況、發(fā)展前景、貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及風(fēng)險(xiǎn)的控制等主要內(nèi)容并要求借款人提供以下資料:

(一)個(gè)人貸款需提供資料:

1、借款人及配偶身份證明、戶籍證明、居住地址證明、婚姻狀況證明

2、借款人個(gè)人收入證明材料或個(gè)人資產(chǎn)狀況等能反映借款人真實(shí)還款能力的證明材料

3、借款人個(gè)人征信最近日期查詢記錄

4、借款人近期銀行結(jié)算賬戶明細(xì)或相關(guān)資金出入賬證明

5、借款人其他房產(chǎn)證明及近三期稅票賬單

6、個(gè)人有經(jīng)營(yíng)實(shí)體的需提供相關(guān)基礎(chǔ)資料(營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、國(guó)、地稅登記證、公司 章程、出資證明)(復(fù)印件)

7、經(jīng)營(yíng)實(shí)體的貸款卡(復(fù)印件)及最近日期查詢記錄

8、經(jīng)營(yíng)實(shí)體經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和納稅憑證

9、經(jīng)營(yíng)實(shí)體近期內(nèi)任意二至三期的水電氣賬單

(二)生產(chǎn)企業(yè)貸款需提供資料:

1、經(jīng)年檢的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人組織機(jī)構(gòu)代碼證、國(guó)稅和地稅登記證、(復(fù)印件)

2、企業(yè)章程、注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告(工商調(diào)檔)

3、法人代表身份證和法人授權(quán)委托書及代理人身份證

4、特殊行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證(生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證、進(jìn)出口許可證、安全生產(chǎn)許可證、特殊行業(yè)許可證等)、排污許可證(或工業(yè)企業(yè)達(dá)標(biāo)排放驗(yàn)收合格證或環(huán)境監(jiān)測(cè)報(bào)告)(復(fù)印件)

5、貸款卡(復(fù)印件)及最近日期查詢記錄

6、上納稅憑證、所有賬戶的上及近三個(gè)月銀行發(fā)生額明細(xì)對(duì)賬單(含個(gè)人賬戶)

7、最近二年經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告及上月財(cái)務(wù)報(bào)表(復(fù)印件)

8、主要經(jīng)營(yíng)管理人員簡(jiǎn)歷及通訊聯(lián)絡(luò)方式(復(fù)印件)

9、固定資產(chǎn)及資產(chǎn)權(quán)屬證明(復(fù)印件)

10、近期主要采購(gòu)、銷售合同等。

11、貸款申請(qǐng)報(bào)告(企業(yè)簡(jiǎn)介、生產(chǎn)銷售情況、財(cái)務(wù)資金周轉(zhuǎn)情況、企業(yè)發(fā)展規(guī)劃、融資計(jì)劃安排等)(原件)

(三)、房地產(chǎn)企業(yè)貸款需提供資料:

1、經(jīng)年檢的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人組織機(jī)構(gòu)代碼證、國(guó)稅和地稅登記證、(復(fù)印件)

2、企業(yè)章程、注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告(工商調(diào)檔)

3、法人代表身份證和法人授權(quán)委托書及代理人身份證

4、國(guó)有土地使用權(quán)證、建筑工程規(guī)劃許可證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)用地施工許可證;

5、住房建設(shè)開發(fā)計(jì)劃及立項(xiàng)文件;

6、售房許可證。;

7、貸款卡(復(fù)印件)及最近日期查詢記錄

8、上納稅憑證、所有賬戶的上及近三個(gè)月銀行發(fā)生額明細(xì)對(duì)賬單(含個(gè)人賬戶)

9、最近二年經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告及上月財(cái)務(wù)報(bào)表(復(fù)印件)

10、項(xiàng)目施工及管理人員簡(jiǎn)歷及通訊聯(lián)絡(luò)方式(復(fù)印件)

11、固定資產(chǎn)及資產(chǎn)權(quán)屬證明(復(fù)印件)

12、招投標(biāo)文件、項(xiàng)目建設(shè)合同、施工合同等。

13、貸款申請(qǐng)報(bào)告(企業(yè)簡(jiǎn)介、項(xiàng)目建設(shè)情況、財(cái)務(wù)資金周轉(zhuǎn)情況、融資計(jì)劃安排等)(原件)

上述貸款資料應(yīng)提供原件及復(fù)印件,客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)借款人所提供資料真實(shí)性進(jìn)行審核,主要有:

1、借款人主體的否合格;

2、提供的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證及其他有效證明是否有效;

3、根據(jù)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)及聯(lián)社要求需辦理貸款(證)卡的是否辦理,已辦理貸款(證)卡的是否有效;

4、通過銀行信貸咨詢系統(tǒng)查明該借款人在其他金融機(jī)構(gòu)的貸款、擔(dān)保情況(已辦貸款證、卡的);

5、審查借款人是否有不良貸款記錄;

6、身份證是否有效期內(nèi),所提供的身份證明是否與借款人、擔(dān)保人核對(duì) 一致;

7、申請(qǐng)書上加蓋的公章是否清晰,是否與營(yíng)業(yè)執(zhí)照和貸款證(卡)上的企業(yè)名稱三者一致。

審核后由客戶經(jīng)理注明“與原件相符”字樣并簽章。客戶經(jīng)理應(yīng)按要求及時(shí)將有關(guān)客戶信息、資料內(nèi)容、數(shù)據(jù)輸入電腦,登記貸款臺(tái)賬,建立信貸檔案。

三、調(diào)查分析及調(diào)查報(bào)告的撰寫

調(diào)查分析由客戶經(jīng)理對(duì)借款人、擔(dān)保人及抵押物情況進(jìn)行調(diào)查、評(píng)價(jià),以實(shí)地調(diào)查為主,間接調(diào)查為輔,并將調(diào)查內(nèi)容形成書面報(bào)告。客戶經(jīng)理應(yīng)高度認(rèn)真、負(fù)責(zé)的態(tài)度對(duì)所作的調(diào)查結(jié)論負(fù)責(zé)。

(一)、調(diào)查分析可以從以下方面進(jìn)行:

1、對(duì)借款人基本情況調(diào)查 ①借款人基本概況。主要包括個(gè)人品質(zhì)、社會(huì)信譽(yù)、家庭住址、戶主姓名、家庭組成、經(jīng)濟(jì)狀況、通訊號(hào)碼及主要生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目,借款人為企事業(yè)單位的,還應(yīng)包括企業(yè)性質(zhì)、注冊(cè)資本金、企業(yè)代碼、公司章程、公司股東組成情況、經(jīng)營(yíng)范圍、聯(lián)系方式、企事業(yè)單位的上級(jí)管理部門情況及企事業(yè)單位法人代表的個(gè)人品質(zhì)、資信、經(jīng)營(yíng)管理能力等情況;②、資產(chǎn)負(fù)債情況。主要包括在金融機(jī)構(gòu)的借款金額、對(duì)外借款情況,存量貸款的方式及擔(dān)保情況;③自有資金情況。主要調(diào)查借款人自有資金比例是否達(dá)到要求; ④借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。主要包括經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品的范圍和方式等是否合法、合規(guī),是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策; ⑤借款用途分析。借款用途是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策; ⑥還款用途分析。包括第一還款來源、第二還款來源; ⑦財(cái)務(wù)情況分析。主要包括企業(yè)的資產(chǎn)、負(fù)債、銷售、利潤(rùn)、所有者權(quán)益及對(duì)外擔(dān)保情況; ⑧生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況分析。主要包括生產(chǎn)、銷售,原材料來源、供應(yīng),設(shè)備先進(jìn)性、穩(wěn)定性等狀況; ⑨資金結(jié)算往來情況。主要包括賬戶資金往來清單、存貸明細(xì)和流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)情況,現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)往來是否正常等; ⑩企業(yè)發(fā)展前景。主要包括產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和研發(fā)能力,行行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力,對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)整的敏感性程度等。

2、擔(dān)保調(diào)查情況 對(duì)擔(dān)保人情況調(diào)查除對(duì)類似借款人基本情況調(diào)查內(nèi)容外,還應(yīng)對(duì)以下情況作調(diào)查、分析: ①擔(dān)保人主體是否合法,能否獨(dú)立承擔(dān)民事法律責(zé)任,有無代為清償能力; ②調(diào)查過程中應(yīng)明確告知擔(dān)保人對(duì)擔(dān)保行為所承擔(dān)的法律責(zé)任,擔(dān)保人對(duì)所其作的代表是否自愿,對(duì)企事業(yè)單位提供擔(dān)保的應(yīng)取得股東會(huì)、董事會(huì)的書面同意證明,有上級(jí)主管部門的,應(yīng)取得主管部門同意擔(dān)保的證明; ③調(diào)查抵(質(zhì))押物是否符合《擔(dān)保法》規(guī)定,如:抵(質(zhì))押物是否屬于抵(質(zhì))押人所有,產(chǎn)權(quán)是否明晰,有無重復(fù)辦理抵(質(zhì))押等; ④調(diào)查抵(質(zhì))押物的價(jià)值情況;⑤貸款人認(rèn)為其他應(yīng)調(diào)查的內(nèi)容。

(二)貸款調(diào)查報(bào)告的撰寫: 貸款調(diào)查報(bào)告需詳細(xì)以下內(nèi)容:

1、借款人情況 ①借款人的基本概況; ②資產(chǎn)負(fù)債情況; ③自有資金情況; ④借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況; ⑤借款用途分析; ⑥還款來源分析; ⑦財(cái)務(wù)情況分析; ⑧產(chǎn)品市場(chǎng)情況分析 ⑨資金結(jié)算往來情況; ⑩企業(yè)發(fā)展前景;

2、還款情況,包括貸款金額、用途、期限、利率、計(jì)息方式、還款方式及還款來源情況;

3、擔(dān)保情況;

4、其他有必要說明的情況(風(fēng)險(xiǎn)分析及控制);

5、調(diào)查結(jié)論:調(diào)查人在對(duì)借款人的擔(dān)保人進(jìn)行調(diào)查分析后,應(yīng)對(duì)該筆貸款作出調(diào)查綜合評(píng)價(jià)和結(jié)論。

(三)撰寫貸款調(diào)查報(bào)告要求

1、完成及時(shí)、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、內(nèi)容完整;

2、要求電子報(bào)送、電腦打印;

3、調(diào)查結(jié)論中同意或不同意貸款,調(diào)查人應(yīng)有明確的表述;

4、調(diào)查人員姓名、日期簽署完整。

按上述要求客戶經(jīng)理應(yīng)在實(shí)地調(diào)查結(jié)束后三日內(nèi)出具調(diào)查報(bào)告,并將調(diào)查報(bào)告以電子文檔的形式報(bào)給市場(chǎng)部主管,主管審核認(rèn)可呈報(bào)總經(jīng)理及副董事長(zhǎng)后,上貸審會(huì)進(jìn)行審核。

四、貸款的審查和審批

貸款的審查和審批分兩種形式,一是會(huì)簽制、二是貸審會(huì)制

(一)按會(huì)簽制辦理的貸款業(yè)務(wù) 客戶經(jīng)理接到資料當(dāng)天填寫會(huì)簽報(bào)告并附:

1、貸款調(diào)查審批表;

2、客戶基礎(chǔ)資料;

3、需要的其他相關(guān)資料。報(bào)市場(chǎng)部主管、總經(jīng)理、董事長(zhǎng)審批后的簽訂借款合同。

(二)需上貸審會(huì)審核通過的貸款業(yè)務(wù): 客戶經(jīng)理上報(bào)調(diào)查報(bào)告,貸審會(huì)成員負(fù)責(zé)對(duì)客戶經(jīng)理的調(diào)查情況和提供的相關(guān)資料進(jìn)行核實(shí)、分析、評(píng)定和審查,作出審查意見并簽署姓名。經(jīng)審查不符合要求的在當(dāng)日內(nèi)退還上報(bào)資料,并要求客戶經(jīng)理作修改和補(bǔ)充。經(jīng)修改、補(bǔ)充后再按程序上報(bào)貸審會(huì)審核;對(duì)符合要求的,當(dāng)天辦理審批手續(xù)簽訂借款合同。

五、簽訂借款合同及貸款發(fā)放

(一)借款合同的簽訂與登記

1、合同的簽訂 貸款審批結(jié)束后,客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)、完整、真實(shí)的填寫借款合同。合同的借款人、貸款人和擔(dān)保人必須使用全稱,與印、章、證名稱一致;借款種類、用途、金額、利率、期限、還款方式和各方的權(quán)利、業(yè)務(wù)、違約責(zé)任等要素填寫清楚、齊全。貸款人、借款人和擔(dān)保人三方應(yīng)當(dāng)面按規(guī)定簽訂借款合同 2 抵(質(zhì))押物的登記。貸款合同簽訂后,由經(jīng)辦客戶經(jīng)理陪同借款人(抵、質(zhì)押人)到有權(quán)部門辦理抵(質(zhì))押登記手續(xù),收取權(quán)利證明。以存款單、其他有價(jià)證券和權(quán)利作質(zhì)押的,質(zhì)押物核押過程中,客戶經(jīng)理應(yīng)向簽發(fā)該權(quán)證的機(jī)構(gòu)進(jìn)行核押或登記,收取同意止付和貸款到期協(xié)助扣劃書面證明或登記證明。

3、注意事項(xiàng)(1)自然人作保證的原則上須雙方當(dāng)面在合同中簽章,有限責(zé)任公司、股份有限公司擔(dān)保貸款須填寫董事會(huì)同意抵(質(zhì))押或同意保證意見書,有限責(zé)任公司按公司章程規(guī)定的董事人數(shù)簽名,股份有限公司按全體董事會(huì)人數(shù)過半數(shù)簽名,合伙企業(yè)需全體合伙人員簽名;(2)以家庭財(cái)產(chǎn)作抵押的,必須由所有權(quán)人和16周歲以上的共有人當(dāng)面在抵押合同簽章。(3)有限責(zé)任公司、股份有限公司借款或提供擔(dān)保,應(yīng)追加借款人或擔(dān)保人的法人代表夫妻、實(shí)際經(jīng)營(yíng)者夫妻、主要股東夫妻作為保證人,保證人須當(dāng)面簽字。

(二)貸款發(fā)放

1、客戶經(jīng)理在審查貸款資料并確保無誤后,填寫借款借據(jù),借款內(nèi)容須與借款合同保持一致;

2、客戶經(jīng)理將貸款調(diào)查審批表、借款合同、借款借據(jù)等有關(guān)貸款資料交財(cái)務(wù)主管審查,財(cái)務(wù)主管對(duì)送交的貸款資料審查無誤后,報(bào)總經(jīng)理及董事長(zhǎng)審批,審批后由財(cái)務(wù)部門辦理貸款發(fā)放。財(cái)務(wù)將借據(jù)第一、二聯(lián)及借款合同留存,其他資料交市場(chǎng)部保管;

3、貸款發(fā)放后,客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)整理好客戶貸款資料、借款合同、擔(dān)保合同、借據(jù)、抵(質(zhì))押物憑證等,當(dāng)天(最遲次日上午)交市場(chǎng)部主管或指定專人保管;并辦理資料移交登記、抵(質(zhì))押物品憑證登記。

4、客戶經(jīng)理移交的貸款資料應(yīng)登記信貸檔案移交清單。根據(jù)信貸登記系統(tǒng)要求需登記借款人及擔(dān)保人信息的,由檔案管理員按規(guī)定進(jìn)行登記。

六、貸后管理

貸款發(fā)放后,要加強(qiáng)客戶的信息管理,確保貸款資金用于合同約定用途,對(duì)客戶的貸款資金使用情況進(jìn)行檢查,發(fā)現(xiàn)問題,及時(shí)處理。客戶經(jīng)一需定期對(duì)客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行跟蹤檢查,建立貸后檢查制度(根據(jù)貸款金額確定一個(gè)月、三個(gè)月、半年為間隔期),詳細(xì)如實(shí)填寫《貸后檢查表》。貸后檢查的主要內(nèi)容:

(一)財(cái)務(wù)因素分析。根據(jù)借款人的財(cái)務(wù)狀況,分析主要財(cái)務(wù)指標(biāo)的變化及行業(yè)內(nèi)所處水平,綜合判斷借款人的償債能力。

(二)非財(cái)務(wù)因素分析。分析借款人行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn),自然社會(huì)因素,還款意愿等,判斷對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響。

1、關(guān)注企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)班子情況,及時(shí)了解班子人員是否有重大變動(dòng),成員個(gè)人是否有重大變化,關(guān)注客戶夫妻關(guān)系及家庭關(guān)系情況;

2、客戶對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整的敏感反映情況;

3、客戶對(duì)外重大投資情況;

4、客戶涉及法律訴訟情況;

5、客戶上述變化是否影響信貸資金安全。

對(duì)貸后檢查的后繼續(xù)與前次檢查借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等情況無重大變化的,可在檢查表或報(bào)告中加以說明。

七、到期貸款及利息催收

(一)貸款及利息的催收

客戶經(jīng)理應(yīng)在每月初信貸系統(tǒng)中打印出“到期貸款清單”及“應(yīng)收利息清單”送市場(chǎng)部主管和總經(jīng)理,客戶經(jīng)理應(yīng)在貸款及利息到期前進(jìn)行逐戶催收。催收期分別是貸款及利息到期前七天、三天、當(dāng)天電話通知客戶,確認(rèn)客戶的還款意愿、還款來源或其他情況,并及時(shí)將異常情況反饋給市場(chǎng)部主管和總經(jīng)理。

(二)收取利息

收取到期利息時(shí),客戶經(jīng)理按收到利息的時(shí)間、計(jì)息天數(shù)、利率、利息金額,一式兩聯(lián)如實(shí)填寫利息及手續(xù)費(fèi)收取通知單。通知單經(jīng)市場(chǎng)部主管審核、報(bào)總經(jīng)理審批后,交財(cái)務(wù)部。財(cái)務(wù)部按通知單所計(jì)利息如數(shù)入帳,出具利息收據(jù)或發(fā)票(如客戶不需要發(fā)票則不用開據(jù))、并在通知單(市場(chǎng)部留存聯(lián))上標(biāo)注款項(xiàng)已收后交客戶經(jīng)理。客戶經(jīng)理應(yīng)將收據(jù)或發(fā)票及時(shí)交給客戶,如客戶不需收據(jù),客戶經(jīng)理可將其粘貼在通知單背面一起交市場(chǎng)部主管存檔。

(三)貸款到期還款

客戶到期歸還貸款時(shí),客戶經(jīng)理應(yīng)填寫收款通知單,通知書注明合同編號(hào)、貸款金額、實(shí)際貸款日期、約定還款日期、實(shí)際還款日期、實(shí)際還款金額、貸款余額。客戶經(jīng)理將填寫好的收款通知單交財(cái)務(wù),財(cái)務(wù)在收到上述款項(xiàng)后,開具收款收據(jù),并在通知單(市場(chǎng)部留存聯(lián))上標(biāo)注款項(xiàng)已收后返還給客戶經(jīng)理。客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)將收據(jù)交給客戶,如客戶不需要收據(jù)則將其粘貼在通知單背面交給市場(chǎng)部主管存檔。

對(duì)全額收回貸款本息后進(jìn)行銷賬登記,并及時(shí)整理客戶信貸業(yè)務(wù)檔案,裝訂成冊(cè)交綜合部歸檔保存。

對(duì)暫沒按期收回本息的客戶,要上門催收,并發(fā)催收函,積極采取措施,爭(zhēng)取早日全額收回貸款本息。待全額收回完畢后同上。

八、客戶檔案的保管、調(diào)閱

保管:信貸業(yè)務(wù)檔案應(yīng)由綜合部和市場(chǎng)部共同管理,檔案室鑰匙由綜合部保管、檔案柜鑰匙由市場(chǎng)部主管保管。管理人員要對(duì)信貸業(yè)務(wù)檔案妥善保管,嚴(yán)格遵守保密制度,定期檢查信貸檔案的保管情況,并作書面記錄。調(diào)閱:公司應(yīng)建立信貸業(yè)務(wù)檔案調(diào)閱登記制度,相關(guān)人員調(diào)閱信貸檔案應(yīng)填寫調(diào)閱登記表,登記調(diào)閱人姓名、日期、調(diào)閱內(nèi)容及調(diào)閱理由等,經(jīng)市場(chǎng)主管簽字同意、報(bào)總經(jīng)理審批后方能調(diào)閱。貸款發(fā)放下面是:資料歸檔

下載銀行貸款流程(大同小異)word格式文檔
下載銀行貸款流程(大同小異).doc
將本文檔下載到自己電腦,方便修改和收藏,請(qǐng)勿使用迅雷等下載。
點(diǎn)此處下載文檔

文檔為doc格式


聲明:本文內(nèi)容由互聯(lián)網(wǎng)用戶自發(fā)貢獻(xiàn)自行上傳,本網(wǎng)站不擁有所有權(quán),未作人工編輯處理,也不承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。如果您發(fā)現(xiàn)有涉嫌版權(quán)的內(nèi)容,歡迎發(fā)送郵件至:645879355@qq.com 進(jìn)行舉報(bào),并提供相關(guān)證據(jù),工作人員會(huì)在5個(gè)工作日內(nèi)聯(lián)系你,一經(jīng)查實(shí),本站將立刻刪除涉嫌侵權(quán)內(nèi)容。

相關(guān)范文推薦

    銀行貸款流程

    二手房銀行貸款手續(xù)辦理流程一、貸款種類及審批時(shí)間(一)貸款種類1、商業(yè)貸款2、公積金貸款市公積金貸款、市公積金組合貸款(二)貸款審批時(shí)間商業(yè)貸款:5-7個(gè)工作日市公積金:25個(gè)工......

    個(gè)人銀行貸款流程

    一、借款人提出貸款申請(qǐng),提供貸款資信 借款人若需要銀行貸款,應(yīng)當(dāng)向銀行或其經(jīng)辦機(jī)構(gòu)直接提出書面申請(qǐng),填寫《貸款申請(qǐng)書》。申請(qǐng)書的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括貸款金額、貸款用途、償還能......

    銀行貸款流程5篇

    銀行貸款 一、 客戶人群 中小型商戶 二、 貸款金額 一般金額在100萬(wàn)~300萬(wàn) 分行審核400萬(wàn)以下(含) 分行審核1000萬(wàn)以下(含) 貸款發(fā)至?xí)r間一般在10個(gè)工作日內(nèi)完成。 貸款流程: 接......

    銀行貸款流程5則范文

    銀行貸款流程 首先,申請(qǐng)貸款。需要您到主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)直接提出申請(qǐng)。在申請(qǐng)過程中,您填寫《借款申請(qǐng)書》并提供您和保證人的基本情況以及按照銀行要求要出示......

    銀行貸款基本流程

    銀行貸款基本流程 宣傳營(yíng)銷 客戶申請(qǐng) 業(yè)務(wù)受理 業(yè)務(wù)調(diào)查 業(yè)務(wù)審查 (貸審會(huì)審議) 審批人審批 貸款發(fā)放 貸后管理 信用收回 宣傳營(yíng)銷 市場(chǎng)營(yíng)銷規(guī)劃市場(chǎng)營(yíng)銷執(zhí)行 市場(chǎng)營(yíng)銷效果......

    購(gòu)房銀行貸款流程

    銀行按揭流程 想通過貸款買一套開發(fā)商開發(fā)的房屋: 1,先和開發(fā)商簽訂《商品房買賣合同》,向開發(fā)商交納首付款,開發(fā)商出具首付款發(fā)票: 2,接下來到房管局辦理備案及預(yù)購(gòu)商品房預(yù)告登......

    銀行貸款基本流程

    銀行貸款基本流程 銀行的貸款流程是比較復(fù)雜的,許多企業(yè)、特別是中小企業(yè)由于對(duì)銀行貸款業(yè)務(wù)流程不熟悉,對(duì)銀行要求提交的材料不清楚,降低了融資效率,甚至導(dǎo)致融資失敗。下面我......

    抵押銀行貸款流程

    抵押銀行貸款流程抵押是債權(quán)人和債務(wù)人以意思表示設(shè)定抵押權(quán)的雙方法律行為。最常見的抵押形式是當(dāng)債務(wù)人向銀行貸款時(shí)向銀行提供的抵押。抵押貸款時(shí)借款者以一定的抵押品作......

主站蜘蛛池模板: 日本免费一区二区三区高清视频| 亚洲精品国产福利一二区| 亚洲国产欧美国产第一区| 国产av无码专区亚洲av麻豆| 色一情一乱一伦一区二区三欧美| 好硬好湿好爽再深一点动态图视频| 无码av一区二区三区无码| 日木av无码专区亚洲av毛片| 免费无码不卡视频在线观看| 国产freesexvideos中国麻豆| 欧美老妇与zozoz0交| 国产一区二区三精品久久久无广告| 伊人久久一区二区三区无码| 中文乱码人妻系列一区| 人妻妺妺窝人体色www聚色窝| 亚洲一卡2卡新区国色天香| 日韩精品 在线 国产 丝袜| 久久精品无码精品免费专区| 妓院一钑片免看黄大片| 日韩综合夜夜香内射| 2021年国产精品每日更新| 亚洲a∨精品一区二区三区下载| 欧美狂野乱码一二三四区| 麻豆文化传媒精品一区观看| 无码精品人妻 中文字幕| 精品国产电影久久九九| 欧美亚洲自偷自拍 在线| 欧美熟女视频| 亚洲欧洲成人av每日更新| 四库影院永久国产精品地址| 亚洲va中文在线播放免费| 国产综合有码无码中文字幕| 日韩av片无码一区二区不卡| 精品亚洲国产成人av在线小说| 国产毛片精品av一区二区| 亚洲 精品 综合 精品 自拍| 欲香欲色天天综合和网| 国产主播av福利精品一区| 国产高清乱码女大生av| 国产精品人妻一区夜夜爱| 在线观看国产精品普通话对白精品|