第一篇:銀行貸款流程(大同小異)
工商行貸款條件
1.具有完全民事行為能力的自然人,年齡在18(含)-65(不含)周歲之間;外國人以及港、澳、臺居民為借款人的,應在中華人民共和國境內居住滿一年并有固定居所和職業,貸款用于購房的,還須滿足我國境外人士購房有關政策; 2.具有合法有效的身份證明、戶籍證明(或有效居留證明)及婚姻狀況證明(或未婚聲明);
3.具有良好的信用記錄和還款意愿;
4.具有穩定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力;
5.有明確的貸款用途;貸款用途符合國家法律、法規及有關規定,承諾貸款不以任何形式流入證券市場、期貨市場和用于股本權益性投資、房地產項目開發,不用于借貸牟取非法收入,以及其他國家法律、法規明確規定不得經營的項目; 6.能提供銀行認可的合法、有效、可靠的房屋抵押; 7.在銀行開立個人結算賬戶; 8.銀行規定的其他條件
申請材料:
1.個人房屋抵押貸款申請表;
2.借款人及其配偶有效身份證件、戶籍證明(戶口簿或其他有效居住證明)、婚姻狀況證明原件及復印件;
3.個人收入證明,如個人納稅證明、工資薪金證明、投資收益證明、在我行或他行近6個月內的平均金融資產證明等; 4.貸款用途證明或聲明;
5.抵押房產權屬證明,如果抵押房產已辦理了土地使用權證,則土地使用權證應同時提供;房產所有人(包括共有人)同意抵押的證明文件;抵押房產如需評估,須提供評估報告原件;
6.銀行要求提供的其他文件或資料
聯社貸款
一 受理貸款申請 借款人必須填寫包含借款人的基本情況、借款用途、金額、償還能力、還款期限、還款方式等主要內容的書面借款申請書,并提供以下資料:
1、保證人的基本情況;
2、借款人、保證人的身份證或戶口簿,或企業法人營業執照;
3、借款人、保證人、抵押人、出質人、法定代表人證明書或法人授權委托證明書;
4、有權部門審核的借款人、保證人上年財務報告以及借款前一期的財務報告;
5、抵押物、質押物清單和有處分權人同意抵押、質押的承諾書,保證人同意擔保的承諾書;
6、借款及保證人年度信用等級證書;
7、當地人民銀行或本社核發的借款人及保證人的貸款證;
8、申請項目建設的還應提供項目建設書與可行性報告,有權部門的立項批復和規定比例的自有資金證明;
二、貸前調查 信用社受理借款人的申請后,信貸員根據借款人提供的有關資料進行調查認定和核實情況。
(一)貸款合法性的調查認定。
1、調查認定借款企業、擔保單位的法人資格,營業執照是否已過有效期限,是
否發生吊銷、注銷、作廢等情況,是否辦理過年檢,有無內容、名稱、法人變更;
2、借款人、擔保人、抵押人、出質人為自然人的,是否有完全的民事行為能力;
3、借款人、保證人、抵押人、出質人以及其法定代表人、授權委托人印鑒是否真實有效;依據授權委托人證明書所載事項,認定授權委托人是否具有簽暑有關借款法律文書的資格和條件;
4、對清單所列抵押物、質押物的合法性、有效性、變現能力進行認定,是否屬法定可抵押、質押的財產物品;抵押物、質物的權屬證明是否真實有效;
5、借款用途是否符合營業執照中所列經營項目,項目建設是否有有權部門的立項批文;
6、對借款人及擔保人的《貸款證》進行核實認定。
(二)貸款的安全檢查性調查
1、調查評價借款單位及擔保單位的資信情況,企業法人的經營能力、決策水平、個人品德情況;
2、借款單位、擔保單位的注冊資金、固定資本、自有資金及資產負債情況;
3、計算借款單位的資產負債率、流動比率與投資收益率;
4、調查抵押物是否參加保險,是否為重復抵押;
5、調查認定抵押物使用年限、使用壽命與期限的一致性;
6、保證人的擔保能力,抵押物、質物的變現能力。
(三)貸款盈利性調查認定
1、借款人擬實現的經濟效益;
2、借款對信用社收入、存款等方面帶來的效益,預測銷售收入歸社情況。
四、核實認定借款人信用等級。
五、根據借款人信用等級、擔保方式測算貸款風險度。
根據以上情況的調查認定,撰寫包含以下內容的貸款調查報告:借款人資格、信用、經濟經營情況和貸款用途、金額、期限的調查意見;保證人有關情況和抵押物、質物的數量、價值的調查意見;貸款調查人的意見、簽名并按審批權限抄寫若干份。
三、貸時審查 信用社要按照審貸分離、分級審批的貸款管理制度進行貸款審批。
(一)貸款審查: 審查人員應當對調查人員所提供的情況資料進行核實、評定,復測貸款的風險度,提出貸款意見,按規定權限報有權審批人員批準。上報聯社審批的貸款,必須經信用社審貸小組會議討論通過,由信貸員和審貸小組組長(社主任)簽字并加蓋單位公章,附報有關資料。
(二)貸款審批 按層次分級審批:
1、信貸員審批權限為2000元(含2000元,以下同);
2、信用社主任審批權限為30000元,不主持工作的副主任審批權限10000元;
3、信用社職工集體會審權限為3萬元以內;
4、聯社信貸科審批權限為20萬元以內;
5、聯社分管主任審批權限為30萬元以內;
6、聯社審貸小組(由主管業務的副主任、稽核科、信貸科組成)權限為50萬元。7、50萬元以上貸款報地區聯社審批。
(三)審批程序 本著相互制約、各負其責的要求,分級審批:
1、信用社審批程序 信貸員負責貸款的調查、審查和發放自己權限以內的貸款;信用社主任負責審查信貸員的報請意見,提出可行性建議,并在自己權限內
審批和發放貸款;信用社審貸小組組長(信用社主任)負責匯審小組復審決策及報請意見。
2、聯社信貸股對信用社上報審批貸款資料的真實、合法合規、合理有效性進行嚴格認真的審查,并根據以下資料的審查情況報聯社審貸小組復審決策,主要審查:
(1)信用社上報的關于大額貸款的審批請示;(2)信用社大額貸款審查審批表;
(3)信用社信貸員對該筆貸款的調查報告;(4)借款用途、期限與額度的合理性;
擔保、抵押、質押的合法有效性和依法辦理登記、過戶、公證等擔保責任手續(包括抵押、質押物清單和有處分權人抵押、質押的承諾書,保證人同意承擔連帶責任的承諾書);
由縣人行或本社核發的貸款證;(社認為需要提供的其它資料;
農行貸款
第一章 總則
第一條 為規范貸款運作,實現貸款業務程序化管理,提高信貸資產質量和信貸資金使用效益,依據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、中國人民銀行頒布的《貸款通則》、國家外匯管理有關規定以及中國農業銀行《貸款管理制度》、《短期貸款管理辦法》
和《中長期貸款項目管理辦法》等有關金融法律、法規,制定本規程。
第二條 本規程是遵循審貸分離制和信貸部門崗位責任制要求,建立信貸工作橫向和縱向制約機制,實現信貸相互制約、規范運作及程序化管理。
本規程實行貸款調查、審查、審批、檢查部門或崗位分離運作。
第三條 本規程適用于中國農業銀行境內自營的本幣、外幣貸款業務。商業匯票承兌與貼現業務、中國農業銀行向境外借款人提供貸款及境外分支機構貸款另行規定。
第二章 借款申請與受理
第四條 借款申請。借款人應向開戶行直接提出書面借款申請,說明借款幣種、金額、期限、利率、用途、貸款方式、還款方式和借款人基本經營狀況以及償還能力等。
第五條 借款申請的受理。開戶行貸款調查部門(崗位)負責接受借款申請,并對借款人基本經營狀況及項目可行性進行初步調查。根據初步調查結果和銀行資金頭寸、貸款規模,由開戶行負責人決定是否同意受理。
第六條 對同意受理的借款申請,貸款調查部門(崗位)通知借款人正式填寫短期借款申請書或中長期借款申請書(見附件一和附件二)。借款人根據貸款人要求,向開戶行貸款調查部門(崗位)提供以下全部或部分資料:(一)借款人及擔保人基本情況;(二)借款人及擔保人營業執照;
(三)有權部門批準的借款人公司章程及有關合同;(四)有資格部門出具的借款人及擔保人驗資報告;
(五)中外合資經營等企業(公司)同意借款的董事會決議;
(六)借款人及擔保人的法定代表人證明書或法人授權委托書;
(七)開戶行會計部門開具的借款人已開立基本賬戶或一般存款賬戶的證明;
(八)財政部門或會計(審計)事務所核準的借款人及擔保人上年度財務報告,以及申請借款前一期的財務報告;
(九)借款人原有不合理占用貸款的糾正情況;
(十)抵押物、質物清單和有處分權人同意抵押、質押的承諾書,保證人同意承擔連帶責任的承諾書;
(十一)借款人及保證人年度信用等級證明;
(十二)實行貸款證管理的地區,借款人及保證人持有的中國人民銀行當地分行頒發的貸款證;
(十三)購銷合同、進出口批文及批準使用外匯的有效文件;(十四)生產經營或投資項目取得環境保護部門的許可證明;
(十五)醫藥、衛生、采礦等特殊行業持有有權部門頒發的生產、經營等許可證明;(十六)申請中長期貸款還應提供以下全部或部分資料:
1.有權部門批準的項目建議書、可行性研究報告、項目擴初設計或實施方案、納入年度固定資產投資計劃等有關批文;
2.項目開工前期準備工作完成情況;
3.在開戶行存入規定比例資本金的證明;
4.資本金和其他建設資金籌措方案及來源落實的證明材料;
5.申請外幣貸款要提供借款人前三年度經會計師事務所審計的年度財務報表; 6.與貸款相關的其他材料。
第七條 開戶行負責人在借款申請書上簽署同意進行貸款調查意見,貸款調查部門的內部管理崗(貸款綜合管理崗)對有關資料登記后,貸款調查部門(崗位)開始進行貸款調查認定。
第三章 貸款調查
第八條 貸款調查部門(崗位)負責貸款調查。
第九條 貸款調查部門(崗位)根據貸款受理意見及借款人提供的有關資料,及時對借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行調查認定,核實抵押物、質物、保證人情況,核實、認定借款人的信用等級,并測定貸款風險度。
第十條 借款合法性的調查認定,應根據中國農業銀行貸款法律審查的有關規定,重點調查認定:
(一)借款企業、擔保企業的法人資格。應著重調查借款人是否有固定的生產經營場所,是否有必要的財產或者經費,是否能夠獨立承擔民事責任,借款企業、擔保企業法人營業執照是否在有效期限內,是否經工商部門辦理了年檢手續,是否發生了內容、名稱變更,是否已被吊銷、注銷、聲明作廢。
(二)對借款人、擔保人為自然人的,應調查認定其為完全民事行為能力人;借款人且具有中華人民共和國國籍。
(三)保證人資格。國家機關(經國務院批準為使用外國政府或者國際經濟組織貸款進行轉貸的除外)、學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體,企業法人的分支機構、職能部門(法人書面授權除外),以及不具備法人資格和償債能力的主管部門和行政性公司,不得為保 證人。
(四)借款人、擔保人法人公章及其法定代表人、授權委托人簽名的真實性和有效性。依據授權委托書所載明的代理事項、權限、期限認定授權委托人是否具備簽署有關借款法律文件的資格、條件。
(五)依據有關法律規定和公司章程,審查借款人、擔保人的法律組織形式和經營方式;對須經董事會決議同意借款和擔保的,確認董事會同意借款決議、擔保決議的真實性、合法性、有效性;對須經全體財產共有人書面同意擔保的,確認財產共有人同意擔保證明的真實性、合法性、有 效性。
(六)抵押物、質物清單所列抵押、質押物品的合法性。根據《中華人民共和國擔保法》,土地所有權,耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(《中華人民共和國擔保法》第三十四條第(五)項、第三十六條第三款規定的除外),學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事
業單位、社會團體的教育設施、醫療衛生設施和其他社會公益設施,所有權、使用權不明或者有爭議的財產,依法被查封、扣押、監管的財產,不得抵押。調查認定抵押人、出質人提供的抵押物、質物的權屬證明真實、有效,抵押物、質物確為抵押人、出質人所有。(七)借款用途的合法性。審查認定借款使用是否屬核準登記的經營范圍,是否用于生產、經營或投資國家明文禁止的產品、項目,是否屬用貸款從事股本權益性投資、有價證券、期貨等方面投機性經營等《貸款通則》所列禁項。審查認定生產經營或投資項目已取得環境保護部門的許可
證明。審查認定中長期借款是否符合國家產業政策和社會發展規劃,是否具有政府有權部門批準的項目建議書、項目可行性研究報告、擴初設計和納入年度固定資產投資計劃批文。進出口業務是否有政府有關部門的批文,是否有有權部門頒發的醫藥、衛生、采礦等特殊行業的生產、經營等 許可證明。
(八)購銷合同的真實性。(九)實行貸款證管理的地區,應對借款人及保證人提供的貸款證的真實性進行認定,并核實、認定是否按規定辦理了年審。
第十一條 借款安全性的調查認定。主要調查認定:
(一)借款申請人已在申請行開立基本賬戶或一般存款賬戶,且在其賬戶內保有不低于貸款余額10%的存款作為結算支付保證。
(二)借款企業主要經營管理人員的業績、品行、信用情況。
(三)借款人及擔保人注冊資本、固定資產、所有者權益等資產負債情況,以及資產負債表等財務報表的真實性。并計算借款人及保證人資產負債率、流動比率、資產收益率等指標。(四)貸款擔保的有效性。調查保證人的擔保能力,抵押物、質物和權利的抵押性能、變現能力,認定其符合《中國農業銀行貸款擔保管理辦法》規定的條件,其中貸款保證人資產負債率不高于70%,保證貸款的最高額不超過保證人資產總額的80%,抵押擔保貸款額一般不超過抵押物變現
值的80%,質押貸款額一般不超過質物現值的90%。
(五)借款人原應付貸款利息和到期貸款的清償情況。認定不良貸款數額和結欠貸款利息數額,并分析其成因,認定借款人做出的償還計劃。對在實行承包、租賃、聯營、合并、合作、分立、產權有償轉讓、股份制改造等體制變更過程中的借款人,應調查認定其已清償原有貸款債務、落
實原有貸款債務或提供相應的擔保。
(六)借款人原有不合理占用貸款及糾正情況。
(七)有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資情況,認定借款人對外股本權益性投資累計額未超過其凈資產的50%(國務院另有規定的除外)。(八)保證人對借款承擔連帶責任。
(九)抵押人用以抵押的財產具體明確,不得使用“以全部資產作抵押”的表述。
(十)抵押登記期限正確、有效,認定各類抵押物的使用期限、使用壽命長于借款期限。(十一)借款人實行抵押擔保后,是否還另需保證擔保。以下兩種情況還另需實行保證擔保: 1.借款企業抵押財產變現后不足貸款額的;
2.抵押財產雖能抵償貸款額,但還不足以消除貸款風險的。
(十二)對申請信用貸款方式的,除對上述有關款項進行調查認定外,還應調查認定借款人同時具備以下條件:
1.是AAA級信用企業;
2.貸款數額不超過借款人所有者權益總額; 3.資產負債率在40%以下; 4.流動比率在1.5以上;
5.無不良貸款和應收未收貸款利息。
(十三)對申請中長期貸款的,還應調查認定:
1.借款人在開戶行存入規定比例資本金的真實性; 2.資本金和其他建設資金籌措方案及來源落實的可行性; 3.對項目可行性及采購招標情況進行初步調查。
(十四)對申請外幣貸款的,還須調查認定借款人、保證人承受匯率、利率風險的能力。第十二條 借款盈利性的調查,主要有:
(一)調查認定借款人以往三年的經營效益情況;
(二)調查借款人市場營銷情況及擬實現的經濟效益和社會效益;
(三)調查借款給銀行收入、結算、結售匯、存款等方面帶來的效益,分析、預測銷售收入歸行情況;
(四)調查外幣借款人的創匯能力。
第十三條 核實、認定借款人、保證人信用等級。貸款調查部門(崗位)在對借款合法性、安全性、盈利性等情況進行調查認定的基礎上,認定借款人、保證人信用等級。應根據《中國農業銀行企業信用等級評定辦法》,評定借款人、保證人年度信用等級。對借款人、保證人經營管理狀
況變化較大的,應進行重新測評,按新的信用等級掌握。對未參加年度信用等級評定的,應依據信用等級評定辦法,評定借款人、保證人的信用等級。第十四條 根據借款人信用等級、申請貸款方式,認定貸款對象和貸款方式的風險系數權重,測算貸款風險度。
第十五條 填寫借款人基本情況調查表(附件三)和短期貸款調查、審查、審(報)批表(附件四)、中長期貸款調查、審查、審(報)批表(附件五)貸款調查部分。
第十六條 在貸款調查部門(崗位)對中長期貸款初步調查的基礎上,項目評估機構應按照《中國農業銀行中長期貸款項目評估辦法》,進行貸款項目評估,并寫出項目評估報告。
第十七條 將重要資料復印留存歸檔后,全部貸款調查認定資料、項目評估報告及有關資料登記。登記后,移交貸款審核部門(崗位)。
第四章 貸款審查
第十九條 貸款審核部門(崗位)根據移交的有關資料,審查核準貸款調查部門(崗位)提出調查認定意見的準確性、完整性、合理性,復測貸款風險度,并提出貸與不貸的建議。第二十條 貸款審核部門(崗位)主要審查、核準:
(一)審查調查部門(崗位)移交的有關借款人資料、貸款調查認定資料以及項目評估機構撰寫的項目評估報告等資料的完整性;
(二)依據有關法規、政策、制度,逐項核準調查崗調查認定意見的合理性、準確性;(三)復測借款人、保證人信用等級和該筆貸款風險度;
(四)依據中國農業銀行授信額度管理辦法,審核借款人授信額度(包括本外幣貸款、貼現、信用卡透支、承兌、國內外信用證、對外擔保、進出口押匯和擔保提貨等)使用情況。
第二十一條 根據審查結果,提出貸與不貸以及貸款幣種、期限、金額、利率、貸款方式、還款方式等建議。
第二十二條 對貸款調查部門(崗位)、項目評估機構移交資料不全、調查認定意見不完整、不準確的,貸款審核部門(崗位)責成本部門內部管理崗(貸款綜合管理崗)將有關材料退回貸款調查部門(崗位)、評估機構。
第二十三條 貸款審核部門(崗位)填寫貸款調查、審查、審(報)批表貸款審查部分,并連同有關資料交本部門內部管理崗(貸款綜合管理崗)登記。登記后,移交貸款審查委員會、貸款決策崗。
第五章 貸款審批
第二十四條 貸款審批由各級行的貸款決策崗負責,貸款決策崗由各級行長或行長授權人承擔。
第二十五條 貸款實行分級審批制度。依據中國農業銀行貸款授權管理辦法,各級行長或行長授權人在授權范圍內進行貸款審批。
第二十六條 實行行長領導下的貸款審查委員會(小組)制度,貸款審查委員會(小組)對貸款進行終審。
第二十七條 貸款決策崗及時組織貸款審查委員會(小組)對申請貸款進行全面審查。貸款審查委員會(小組)依據有關經濟、金融法規和信貸管理政策、制度,最終確定貸款風險度,提出貸與不貸以及貸款幣種、金額、期限、利率、貸款方式、還款方式等審查意見,并填寫貸款審查委員
會(小組)審查意見表(附件六)。
第二十八條 行長或行長授權人對授權內的貸款進行審批,對超出審批權限的貸款提出呈報意見,并填寫貸款調查、審查、審(報)批表審(報)批部分。對超出審批權限的貸款,連同有關資料,呈報上級行。
第二十九條 上級行根據貸款審批授權,進行貸款審批,并將審批結果正式通知下級行。第三十條 各級貸款決策崗將貸款審批結果通知本行貸款調查、審查部門(崗位)、貸款審查委員會(小組)。貸款調查部門(崗位)通知借款人借款審批結果。
第三十一條 有關行應及時答復借款人借款審批結果,短期貸款答復時間不得超過一個月,中期、長期貸款答復時間不得超過六個月。
第三十二條 對提交、上報資料存有疑議的,上級行和本行貸款審查委員會(小組)、決策崗將有關資料退回,責成有關分(支)行、部門(崗位)重新進行貸款調查、評估、審查、呈報。第三十三條 貸款審查委員會(小組)將全部資料登記歸檔。
第六章 簽訂借款合同
第三十四條 貸款調查部門(崗位)與借款人約定簽約事宜。
第三十五條 調查部門(崗位)規范填寫借款合同(含附件)有關內容,并由本部門內部管理崗(貸款綜合管理崗)逐項復核。
第三十六條 由行長或行長授權人與借款人、擔保人正式簽訂借款合同。第三十七條 抵押人、出質人按合同要求依法向有權部門辦理抵押物、質物登記和財產保險,并向銀行貸款調查部門(崗位)出具、移交合法的抵押物所有權或使用權證書、抵押(質)物登
記憑證、保險單、銀行停止支付存單證明等憑據。出質人還應在合同規定時間內向貸款調查部門(崗? ?移交質物。
第三十八條 外幣貸款簽訂借款合同后,借款人須憑借款合同及有關材料到當地外匯管理部門辦理貸款登記及開立貸款戶和還本付息賬戶等手續。
第三十九條 貸款調查部門內部管理崗(貸款綜合管理崗)在確認借款合同內容、印章、簽名等無誤后,登記借款合同登記簿(附件七),并將借款合同及有關憑據歸檔。需要辦理借款合同登記的,貸款調查部門內部管理崗(貸款綜合管理崗)依法到有關部門辦理登記。第四十條 貸款調查部門內部管理崗(貸款綜合管理崗)按制度規定,將有價單證、抵押登記憑證、權利證書等重要憑證移交財會部門保管。
第七章 貸款發放
第四十一條 開戶行按借款合同規定的生效日期辦理貸款發放手續。
第四十二條 對最高額貸款和中長期項目貸款,貸款調查部門(崗位)通知借款人提出用款計劃,并填報借款用款申請書(附件八)。
根據購銷合同和合理工期以及資本金、其他建設資金到位情況,貸款調查部門(崗位)調查、審核部門(或崗位)審核借款用款計劃的可行性。
決策崗按照貸款審批權限審批、上報。
第四十三條 填寫借款借據。經貸款調查部門(崗位)認定借款合同生效后,貸款調查部門與借款人約定簽訂借款借據。
第四十四條 會計部門審查借據后,辦理放款賬務。
第四十五條 建立、登記貸款登記簿。貸款調查部門(崗位)、資產保全部門(貸款檢查崗)分別逐戶建立、登記貸款登記簿。
第四十六條 貸款調查部門內部管理崗(貸款綜合管理崗)將借款借據專門保管。貸款調查部門(崗位)、貸款審查委員會(小組)將資料原件登記后,移交資產保全部門(貸款檢查崗)。重要資料復印后,留存歸檔。
第八章 貸后檢查
第四十七條 資產保全部門(貸款檢查崗)負責對貸款使用情況進行檢查。第四十八條 在貸款發放15天內,應對貸款使用情況進行第一次跟蹤檢查,并填寫貸后第一次跟蹤檢查表(附件九),主要檢查:(一)貸款資料的合法性、真實性、完整性;(二)貸款運作規范情況;
(三)貸款是否按合同要求按期發放;
(四)貸款使用主體是否是借款合同規定的借款人;
(五)借款人是否按規定用途使用貸款,有無擠占挪用貸款的現象;(六)中長期貸款項目資本金及其他建設資金到位情況;(七)抵押物、質物保管情況。
第四十九條 定期檢查貸款運行情況,填寫短期貸款貸后檢查表、中長期貸款貸后檢查表(附件十和附件十一)。對大額貸款和項目貸款,還應撰寫貸后檢查報告,主要檢查:(一)借款人和保證人經濟效益以及財務狀況;(二)借款人到期貸款和應付利息的清償情況;(三)中長期貸款項目配套資金到位情況;(四)貸款的實際用途;
(五)抵押物、質物的保管情況;
(六)借款人組織形式、法人代表變更以及債權債務變動情況。
第五十條 對中長期貸款項目,還應根據《中國農業銀行中長期貸款項目管理辦法》,進行項目建設期管理和營運期管理,并填寫中長期貸款項目竣工報告表(附件十二),撰寫項目竣工報告,報送貸款項目審批行。
第五十一條 對貸款項目在竣工投產并達到設計能力一年后或竣工投產二年仍未達產的,原貸款審批行應按照《中國農業銀行中長期貸款項目后評價辦法》,組織進行貸款項目后評價,寫出后評價報告,報送審批行行長和貸款審查委員會(小組)。后評價主要內容:
(一)項目建設實施后評價,并編制項目建設實施概況表、固定資產投資超概算原因分析表、項目投資來源變動表;(二)項目生產經營后評價;(三)項目管理水平和資信后評價;
(四)項目財務效益后評價,并編制成本分析表、損益分析表、貸款償還期計算分析表、財務現金流量分析表、外匯平衡分析表(附件十三);(五)貸款風險后評價。
第五十二條 資產保全部門(貸款檢查崗)將貸款檢查情況及處理意見或建議,呈報行長。第五十三條 對檢查中發現的貸款運作問題,行長責成審計稽核部門核實后,依據貸款管理崗位責任制和有關處罰辦法,提出相應處理意見。對發現借款人違約的,經行長或信貸部門負責人同意后,對借款人給予相應的信貸制裁,資產保全部門(貸款檢查崗)填寫中國農業銀行信貸制裁
通知書(附件十四),并通知借款人。
第五十四條 資產保全部門內部管理崗(貸款綜合管理崗)將貸后檢查資料歸檔。
第九章 貸款收回
第五十五條 資產保全部門(貸款檢查崗)在短期貸款到期前7天、中長期貸款到期前30天向借款人簽發貸款到期通知書(附件十五),并通知擔保人。
第五十六條 開戶行依據借款合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息。借款人能按期歸還貸款本息的,會計部門填寫貸款收回憑證收賬。貸款調查部門(崗位)、資產保全部門(貸款檢查崗)憑此登記貸款登記簿,貸款調查部門內部管理崗(貸款綜合管理崗)登記借款合同登記簿。資
產保全部門(貸款檢查崗)通知貸款決策崗。
第五十七條 借款人不能按期還清貸款需展期還款的,必須在貸款到期前15天向開戶行提出展期申請,填寫借款展期申請書(附件十六),并出具保證人、抵押人、出質人同意擔保的書面證明。經貸款調查部門(崗位)調查、審核部門(或崗位)審查、決策崗批準后,簽訂展期還款協議書,并報原貸款審批人備案。外幣貸款展期須到原國家外匯管理登記部門重新辦理登記手續,貸款償還完畢后,借款人應及時到原國家外匯管理登記部門辦理登記注銷手續。
第五十八條 借款人要求提前歸還貸款的,借款人應與開戶行協商,報經行長或行長授權人同意后,資產保全部門(貸款檢查崗)通知辦理貸款提前還款手續。
第五十九條 對借款人未申請展期或申請展期未得到批準而不能按期歸還的,從到期日次日起,會計部門將貸款轉入逾期貸款賬戶,并通知資產保全部門(貸款檢查崗)、貸款調查部門(崗位)。
第六十條 資產保全部門(貸款檢查崗)將有關資料交本部門內部管理崗(貸款綜合管理崗)歸檔。
第十章 不良貸款質量監管
第六十一條 資產保全部門(貸款檢查崗)應對不良貸款進行分類、登記、催收。第六十二條 依據不良貸款認定標準,對不良貸款進行分類。
依據有關規定,不良貸款現包括逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款。
逾期貸款系指借款合同約定到期(含展期后到期)未歸還的貸款(不含呆滯和呆賬貸款)。呆滯貸款系按財政部有關規定,逾期(含展期后到期)超過規定年限以上仍未歸還的貸款,或未逾期或逾期不滿規定年限但生產經營已終止、項目已停建的貸款(不含呆賬貸款)。呆賬貸款系指按財政部有關規定,確認無法收回,列為呆賬的貸款。第六十三條 對呆滯、呆賬貸款進行認定。
資產保全部門(貸款檢查崗)依據不良貸款分類標準,對呆滯、呆賬貸款占用情況進行調查,提出貸款占用形態認定意見。
稽核部門根據呆賬貸款認定的有關規定和權限,核實資產保全部門(貸款檢查崗)調查情況,認定呆賬貸款占用形態。
資產保全部門(貸款檢查崗)填寫呆滯貸款認定審(報)批表、呆賬貸款認定審(報)批表(附件十七和附件十八),稽核部門簽署呆賬貸款核實、認定意見。第六十四條 對不良貸款進行登記。資產保全部門(貸款檢查崗)依據呆滯、呆賬貸款認定審(報)批表,填制貸款占用形態調整通知單,通知會計部門調整賬目。資產保全部門(貸款檢查崗)、貸款調查部門(崗位)依據會計部門提供的逾期貸款統計表和貸款占有形態調整通知單,登記貸款
登記簿。
第六十五條 不良貸款的催收。對借款人到期未能歸還的貸款,資產保全部門(貸款檢查崗)在到期日的次日向借款人簽發貸款逾期催收通知書(附件十九),并在貸款收回前按月簽發通知書,由借款人、保證人簽收后取回留存。
對已經形成的呆滯、呆賬貸款,應用規勸、經濟、行政、法律等手段進行清收。
第六十六條 不良貸款的統計、分析、考核。資產保全部門(貸款檢查崗)在與會計部門的逾期貸款統計表、貸款調查部門(崗位)的貸款登記簿核對后,按季填報信貸資產監測考核表。同時分析不良貸款的變化情況及原因,提出防止、減少不良貸款的措施。
第六十七條 呆賬貸款的核銷。對認定為呆賬貸款的,由開戶行資產保全部門(貸款檢查崗)填制中國農業銀行呆賬貸款審批呈報表(附件二十),并附呆賬貸款認定審(報)批表等有關資料,經開戶行同意后,逐級上報。省市行組織資產保全、會計等部門逐筆審核,稽核部門逐筆審計,經
財政部門審查后,按審批權限進行審批。審批后,會計部門辦理核銷手續,貸款調查部門(崗位)、資產保全部門(貸款檢查崗)在貸款登記簿上注銷。
第十一章 貸款的總結評價
第六十八條 貸款清償后,資產保全部門(貸款檢查崗)要及時進行貸款的總結、評價。第六十九條 短期貸款總結。開戶行資產保全部門(貸款檢查崗)要在短期貸款歸還后7日內進行貸款總結,填寫短期貸款總結表(附件二十一),并將總結表逐級報送審批行。短期貸款總結主要內容:
(一)短期貸款的使用效益;
(二)短期貸款操作規范化總結;
(三)不良貸款形成的主要原因及貸款管理中存在的主要問題;(四)改進和加強信貸管理的意見、建議。第七十條 中長期貸款項目總結評價。在中長期貸款還清后15日內,開戶行資產保全部門(貸
款檢查崗)應對中長期貸款進行總結評價,寫出項目貸款總結評價報告,填寫貸款項目總結評價表(附件二十二),并將報告及總結評價表逐級報送審批行。
第七十一條 審批行對上報的貸款總結評價意見的審查意見反饋給呈報行,并通知貸款調查部門(崗位)、評估機構、審查部門(崗位)、決策崗、貸款審查委員會(小組)、資產保全部門(貸款檢查崗)等相關部門和崗位。
第十二章 信貸檔案管理
第七十二條 信貸部門(崗位)應建立、管理信貸檔案。
第七十三條 貸款調查部門(崗位)、資產保全部門(貸款檢查崗)按借款人分別建立信貸檔案。信貸檔案主要包括:
(一)借款人及擔保人的資料檔案;(二)貸款運作資料檔案。
第七十四條 信貸部門(崗位)逐步積累以下資料:
(一)國家經濟、金融方針、政策、發展規劃;各種經濟、金融法規;有關部門對企業的生產、經營、財務等方面的管理制度等。
(二)國家或本地區公布的經濟統計資料;重點行業及主要商品購銷存情況及市場信息資料;中國人民銀行的信貸統計資料等。
第七十五條 要按下述要求進行規范管理:
(一)原始材料賬冊化。對企業提供、銀行形成的數字、文字資料,按戶分類編號,按年裝訂成冊。
(二)必備資料標準化。必備的信貸資料,要按統一設計的表格填報,做到字跡清晰、數字準確、內容完整、口徑一致。要及時將貸款有關數據、資料及借款人經濟檔案、信息錄入電腦數據庫,及時上網傳輸。(三)移交檔案制度化。檔案管理人員調動時,檔案資料要辦理移交手續,并由有關領導監交。
第十三章 附則
第七十六條 本規程由中國農業銀行總行制定、解釋和修訂。
第七十七條 外資貸款除國外借款人有特殊規定外,按照本規程執行。第七十八條 本規程自發布之日起試行。
第二篇:銀行貸款流程
銀行貸款流程
一、借款單位必須具備的幾項基本條件:
1、須經國家工商行政管理部門批準設立,登記注冊,持有營業執照;
2、實行獨立經濟核算,自主經營、自負盈虧。即企業有獨立從事生產、商品流通和其他經 營活動的權力,有獨立的經營資金、獨立的財務計劃與會計報表,依靠本身的收入來補償支 出,獨立地計劃盈虧,獨立對外簽訂購銷合同;
3、有一定的自有資金;
4、遵守政策法令和銀行信貸、結算管理制度,并按規定在銀行開立基本賬戶和一般存款賬 戶;
5、產品有市場;
6、生產經營要有效益;
7、不擠占挪用信貸資金;
8、恪守信用等十余項內容。還應符合下列條件:
1、有按期還本付息的能力,即原應付貸款本金及利息已償還,沒有償還的已經做了銀行認 可的償還計劃;
2、經工商行政管理部門辦理了年檢手續;
3、資產負債率符合銀行的要求等等。申請貸款情況說明書 要求填寫兩份,加蓋公司公章,提供法人的人名章以及法人委托他全權辦理貸款手續的委托 書,企業法人的概況。
二、借款申請表 填寫并按照所需提交書面文件的細目準備材料:
1、法定發證機關辦理的年審合格的本企業貸款證;
2、貸款申請報告。報告載明了下列內容:
企業的基本情況,包括注冊資金、企業性質、隸 屬關系、辦公地點、聯系電話、聯系人、主營業務及企業介紹;
企業法人概況,包括姓名、性別、文化程度、專業職稱、曾經從事的職業及職務、有何業績等;
詳細寫清借款金額、用 途、期限、還款途徑及擔保形式,以及附上項目可行性報告、購銷合同等;
企業財務情況,包括貨幣資金、存貨量、負債總額、所有者權益合計、總資產、本期凈利潤以及最近一年累 計利潤總額;
3、財務報表。包括兩方面內容:上的資產負債表、損益表和財務狀況變動表;本期的 資產負債表和損益表;
4、有關證件、證明(借款人、擔保人均須提交)。
這些證明包括:營業執照的副本及其復 印件;法人身分證及其復印件;如有其他人代替法人簽字,還需提交本人身份證復印件及法 人授權委托書(授權書需有法人親筆簽字并加蓋公章);
5、保證貸款需提交的資料。即保證單位的營業執照副本及復印件;保證單位的財務報表,包括上的資產負債表、損益表和財務狀況變動表,本期的資產負債表和損益表;保證單 位同意保證的證明書,需加蓋公章;
6、抵、質押擔保貸款需提交的資料。
如:抵押、質押物的詳細目錄和產權或所有權證明;
抵押物和動產質押物價值證明;
抵押物和動產質押物經銀行指定中介機構出具的評估報告;權利質押物鑒定書;登記機關辦理登記的證明文件和證書,等等。
等待銀行受理、審批 一般情況下,銀行自受理之日起,會按照法定的答復期限(短期貸款 20 個工作日,中、長 期貸款 130 個工作日)為銀行信貸部門審議貸款時間。
第三篇:銀行貸款流程
銀行貸款流程
借款單位必須具備的幾項基本條件:
1、須經國家工商行政管理部門批準設立,登記注冊,持有營業執照;
2、實行獨立經濟核算,自主經營、自負盈虧。即企業有獨立從事生產、商品流通和其他經營活動的權力,有獨立的經營資金、獨立的財務計劃與會計報表,依靠本身的收入來補償支出,獨立地計劃盈虧,獨立對外簽訂購銷合同;
3、有一定的自有資金;
4、遵守政策法令和銀行信貸、結算管理制度,并按規定在銀行開立基本賬戶和一般存款賬戶;
5、產品有市場;
6、生產經營要有效益;
7、不擠占挪用信貸資金;
8、恪守信用等十余項內容。
還應符合下列條件:
1、有按期還本付息的能力,即原應付貸款本金及利息已償還,沒有償還的已經做了銀行認可的償還計劃;
2、經工商行政管理部門辦理了年檢手續;
3、資產負債率符合銀行的要求等等。
申請貸款情況說明書
要求填寫兩份,加蓋公司公章,提供法人的人名章以及法人委托他全權辦理貸款手續的委托書,企業法人的概況。
借款申請表
填寫并按照所需提交書面文件的細目準備材料:
1、法定發證機關辦理的年審合格的本企業貸款證;
2、貸款申請報告。報告載明了下列內容:企業的基本情況,包括注冊資金、企業性質、隸屬關系、辦公地點、聯系電話、聯系人、主營業務及企業介紹;企業法人概況,包括姓名、性別、文化程度、專業職稱、曾經從事的職業及職務、有何業績等;詳細寫清借款金額、用途、期限、還款途徑及擔保形式,以及附上項目可行性報告、購銷合同等;企業財務情況,包括貨幣資金、存貨量、負債總額、所有者權益合計、總資產、本期凈利潤以及最近一年累計利潤總額;
3、財務報表。包括兩方面內容:上的資產負債表、損益表和財務狀況變動表;本期的資產負債表和損益表;
4、有關證件、證明(借款人、擔保人均須提交)。這些證明包括:營業執照的副本及其復印件;法人身分證及其復印件;如有其他人代替法人簽字,還需提交本人身份證復印件及法人授權委托書(授權書需有法人親筆簽字并加蓋公章);
5、保證貸款需提交的資料。即保證單位的營業執照副本及復印件;保證單位的財務報表,包括上的資產負債表、損益表和財務狀況變動表,本期的資產負債表和損益表;保證單位同意保證的證明書,需加蓋公章;
6、抵、質押擔保貸款需提交的資料。如:抵押、質押物的詳細目錄和產權或所有權證明;抵押物和動產質押物價值證明;抵押物和動產質押物經銀行指定中介機構出具的評估報告;權利質押物鑒定書;登記機關辦理登記的證明文件和證書,等等。
等待銀行受理、審批
一、借款人提出貸款申請,提供貸款資信
借款人若需要銀行貸款,應當向銀行或其經辦機構直接提出書面申請,填寫《貸款申請書》。申請書的內容應當包括貸款金額、貸款用途、償還能力及還款方式,同時還須向銀行提交以下材料:
1、借款人及保證人基本情況;
2、財務部門或會計師事務所核準的上財務報告,以及申請貸款前一期財務報告;
3、原有不合理占用貸款的糾正情況;
4、抵押物、質物清單和有處分權人的同意抵押、質押的證明及保證人擬同意保證的有關證明文件;
5、項目建議書和可行性報告;
6、銀行認為需要提供的其他有關材料;
7、固定資金貸款要在申請時附可行性研究報告、技術改造方案或經批準的計劃任務書、初步設計和總概算。
二、銀行的審批
1.立項
該階段的主要工作是確認審查目的、選定主要考察事項、制定并開始實施審查計劃。
2.對借款人進行信用等級評估
信用等級是根據借款人的領導者素質、經濟實力、資金結構、履約情況、經營效益和發展前景等因素來評定的。評級可以由貸款人獨立進行,內部掌握,也可以由有關部門批準的評估機構進行。
3.進行可行性分析
這一階段包括發現問題、探究原因、確定問題的性質及可能的影響程序等。其中,對企業的財務狀況的分析最為重要,因為它是銀行掌握和判斷企業償還能力的依據。
4.綜合判斷
審查人員對調查人員提供的材料進行核實,判斷企業目前的狀況、中期的盈虧和長期的發展,復測貸款的風險度,提出意見,按規定權限審批。
5.進行貸前審查,確定能否貸款
銀行貸前審查的方式多種多樣,主要有A接調查、側面調查等。貸前審查結束后,由銀行經辦人員寫出貸款審查報告進行審批,并明確能否給予貸款。
三、簽訂借款合同
若銀行對借款申清進行審查后,認為各項均符合規定,并同意貸款,便與借款人簽訂《借款合同》。在《借款合同》中約定貸款種類、貸款用途、貸款金額、利率、貸款期限、還款方式、借貸雙方的權利和義務、違約責任、糾紛處理及雙方認為需要約定的其他事項。《借款合同》自簽訂之日起即發生效力。
四、貸款的發放
借款合同簽訂后,雙方即可按合同規定核實貸款。借款人可以根據借款合同辦理提款手續,按合同計劃一次或多次提款。借款人提款時,由借款人填寫銀行統一制定的提款憑證,然后到銀行辦理提款手續。銀行貸款從提取之日起開始計算利息。借款人取得借款后,必須嚴格遵守借款合同,按合同約定的用途、方式使用貸款。
五、銀行貸后檢查
貸后檢查是指銀行在借款人提取貸款后,對其貸款提取情況和有關生產、經營情況、財務活動進行監督和跟蹤調查。
六、貸款的收回與延期
貸款到期時,借款人應按借款合同按期足額歸還貸款本息。
1、銀行在短期貸款到期前1個星期、中長期貸款到期前1個月,向借款人發送還本付息通知單。
2、借款人應及時籌備資金,貸款到期時,一般由借款人主動開出結算憑證,交銀行辦理還款手續。
3、對于貸款到期而借款人未主動處款的,銀行可采取主動扣款的辦法,從借款人的存款賬戶中收回貸款本息。
借款人如因客觀原因不能按期歸還貸款,應按規定提前的天數向銀行申清展期,填寫展期金額及展期日期,交由銀行審核辦理。
第四篇:銀行貸款流程
貸款流程
企業申請→銀行受理→貸前調查→貸款審批→合同簽訂→擔保抵押→貸款支用→貸款檢查→本息到期歸還→貸款展期→逾期催收→呆賬核銷
第五篇:銀行貸款流程
某銀行公司貸款業務基本操作流程(作參考)
貸款辦理操作程序為:受理借款申請→貸款調查→ 貸款審查→貸款審批→簽訂借款合同→貸款發放→資料歸檔→貸后管理
一、受理借款申請
(一)借款人需要借款時,應到公司提出借款申請,客戶經理要熱情的接待借款人并仔細詢問借款人的基本情況、借款用途、還款來源等。
(二)客戶經理對借款人情況作初步查詢后,應及時將有關客戶信息、資料內容、數據輸入電腦登記客戶信息檔案。
1、如果是公司股東及高管推薦,由股東及高管擔保,在貸款資料齊全的情況下,客戶經理應直接采用會簽制辦理貸款業務;
2、客戶如不符合我公司貸款規章制度的客戶經理應明確回絕并作好記錄。
3、經初步查詢符合貸款條件,客戶經理認為可以受理的,應將借款人申請及查詢表及時遞交市場部主管(具體由總經理決定)。在主管及總經理認可的情況下,派出客戶經理(二人一組)進行調查。
二、貸款調查
客戶經理調查時應詳細了解借款用途、借款期限、還款來源、還款式、經營情況、發展前景、貸款風險分析及風險的控制等主要內容并要求借款人提供以下資料:
(一)個人貸款需提供資料:
1、借款人及配偶身份證明、戶籍證明、居住地址證明、婚姻狀況證明
2、借款人個人收入證明材料或個人資產狀況等能反映借款人真實還款能力的證明材料
3、借款人個人征信最近日期查詢記錄
4、借款人近期銀行結算賬戶明細或相關資金出入賬證明
5、借款人其他房產證明及近三期稅票賬單
6、個人有經營實體的需提供相關基礎資料(營業執照、組織機構代碼證、國、地稅登記證、公司 章程、出資證明)(復印件)
7、經營實體的貸款卡(復印件)及最近日期查詢記錄
8、經營實體經審計的財務報表和納稅憑證
9、經營實體近期內任意二至三期的水電氣賬單
(二)生產企業貸款需提供資料:
1、經年檢的企業法人營業執照、法人組織機構代碼證、國稅和地稅登記證、(復印件)
2、企業章程、注冊資本驗資報告(工商調檔)
3、法人代表身份證和法人授權委托書及代理人身份證
4、特殊行業經營許可證(生產經營許可證、進出口許可證、安全生產許可證、特殊行業許可證等)、排污許可證(或工業企業達標排放驗收合格證或環境監測報告)(復印件)
5、貸款卡(復印件)及最近日期查詢記錄
6、上納稅憑證、所有賬戶的上及近三個月銀行發生額明細對賬單(含個人賬戶)
7、最近二年經審計的財務報告及上月財務報表(復印件)
8、主要經營管理人員簡歷及通訊聯絡方式(復印件)
9、固定資產及資產權屬證明(復印件)
10、近期主要采購、銷售合同等。
11、貸款申請報告(企業簡介、生產銷售情況、財務資金周轉情況、企業發展規劃、融資計劃安排等)(原件)
(三)、房地產企業貸款需提供資料:
1、經年檢的企業法人營業執照、法人組織機構代碼證、國稅和地稅登記證、(復印件)
2、企業章程、注冊資本驗資報告(工商調檔)
3、法人代表身份證和法人授權委托書及代理人身份證
4、國有土地使用權證、建筑工程規劃許可證、建設用地規劃許可證、建設用地施工許可證;
5、住房建設開發計劃及立項文件;
6、售房許可證。;
7、貸款卡(復印件)及最近日期查詢記錄
8、上納稅憑證、所有賬戶的上及近三個月銀行發生額明細對賬單(含個人賬戶)
9、最近二年經審計的財務報告及上月財務報表(復印件)
10、項目施工及管理人員簡歷及通訊聯絡方式(復印件)
11、固定資產及資產權屬證明(復印件)
12、招投標文件、項目建設合同、施工合同等。
13、貸款申請報告(企業簡介、項目建設情況、財務資金周轉情況、融資計劃安排等)(原件)
上述貸款資料應提供原件及復印件,客戶經理應對借款人所提供資料真實性進行審核,主要有:
1、借款人主體的否合格;
2、提供的營業執照、企業代碼證及其他有效證明是否有效;
3、根據銀行信貸登記咨詢系統及聯社要求需辦理貸款(證)卡的是否辦理,已辦理貸款(證)卡的是否有效;
4、通過銀行信貸咨詢系統查明該借款人在其他金融機構的貸款、擔保情況(已辦貸款證、卡的);
5、審查借款人是否有不良貸款記錄;
6、身份證是否有效期內,所提供的身份證明是否與借款人、擔保人核對 一致;
7、申請書上加蓋的公章是否清晰,是否與營業執照和貸款證(卡)上的企業名稱三者一致。
審核后由客戶經理注明“與原件相符”字樣并簽章。客戶經理應按要求及時將有關客戶信息、資料內容、數據輸入電腦,登記貸款臺賬,建立信貸檔案。
三、調查分析及調查報告的撰寫
調查分析由客戶經理對借款人、擔保人及抵押物情況進行調查、評價,以實地調查為主,間接調查為輔,并將調查內容形成書面報告。客戶經理應高度認真、負責的態度對所作的調查結論負責。
(一)、調查分析可以從以下方面進行:
1、對借款人基本情況調查 ①借款人基本概況。主要包括個人品質、社會信譽、家庭住址、戶主姓名、家庭組成、經濟狀況、通訊號碼及主要生產經營項目,借款人為企事業單位的,還應包括企業性質、注冊資本金、企業代碼、公司章程、公司股東組成情況、經營范圍、聯系方式、企事業單位的上級管理部門情況及企事業單位法人代表的個人品質、資信、經營管理能力等情況;②、資產負債情況。主要包括在金融機構的借款金額、對外借款情況,存量貸款的方式及擔保情況;③自有資金情況。主要調查借款人自有資金比例是否達到要求; ④借款人的生產經營情況。主要包括經營場所、經營產品的范圍和方式等是否合法、合規,是否符合國家產業政策; ⑤借款用途分析。借款用途是否符合國家產業政策; ⑥還款用途分析。包括第一還款來源、第二還款來源; ⑦財務情況分析。主要包括企業的資產、負債、銷售、利潤、所有者權益及對外擔保情況; ⑧生產經營情況分析。主要包括生產、銷售,原材料來源、供應,設備先進性、穩定性等狀況; ⑨資金結算往來情況。主要包括賬戶資金往來清單、存貸明細和流動資金周轉情況,現金、轉賬業務往來是否正常等; ⑩企業發展前景。主要包括產品的市場競爭和研發能力,行行業競爭力,對宏觀經濟調整的敏感性程度等。
2、擔保調查情況 對擔保人情況調查除對類似借款人基本情況調查內容外,還應對以下情況作調查、分析: ①擔保人主體是否合法,能否獨立承擔民事法律責任,有無代為清償能力; ②調查過程中應明確告知擔保人對擔保行為所承擔的法律責任,擔保人對所其作的代表是否自愿,對企事業單位提供擔保的應取得股東會、董事會的書面同意證明,有上級主管部門的,應取得主管部門同意擔保的證明; ③調查抵(質)押物是否符合《擔保法》規定,如:抵(質)押物是否屬于抵(質)押人所有,產權是否明晰,有無重復辦理抵(質)押等; ④調查抵(質)押物的價值情況;⑤貸款人認為其他應調查的內容。
(二)貸款調查報告的撰寫: 貸款調查報告需詳細以下內容:
1、借款人情況 ①借款人的基本概況; ②資產負債情況; ③自有資金情況; ④借款人的生產經營情況; ⑤借款用途分析; ⑥還款來源分析; ⑦財務情況分析; ⑧產品市場情況分析 ⑨資金結算往來情況; ⑩企業發展前景;
2、還款情況,包括貸款金額、用途、期限、利率、計息方式、還款方式及還款來源情況;
3、擔保情況;
4、其他有必要說明的情況(風險分析及控制);
5、調查結論:調查人在對借款人的擔保人進行調查分析后,應對該筆貸款作出調查綜合評價和結論。
(三)撰寫貸款調查報告要求
1、完成及時、數據準確、內容完整;
2、要求電子報送、電腦打印;
3、調查結論中同意或不同意貸款,調查人應有明確的表述;
4、調查人員姓名、日期簽署完整。
按上述要求客戶經理應在實地調查結束后三日內出具調查報告,并將調查報告以電子文檔的形式報給市場部主管,主管審核認可呈報總經理及副董事長后,上貸審會進行審核。
四、貸款的審查和審批
貸款的審查和審批分兩種形式,一是會簽制、二是貸審會制
(一)按會簽制辦理的貸款業務 客戶經理接到資料當天填寫會簽報告并附:
1、貸款調查審批表;
2、客戶基礎資料;
3、需要的其他相關資料。報市場部主管、總經理、董事長審批后的簽訂借款合同。
(二)需上貸審會審核通過的貸款業務: 客戶經理上報調查報告,貸審會成員負責對客戶經理的調查情況和提供的相關資料進行核實、分析、評定和審查,作出審查意見并簽署姓名。經審查不符合要求的在當日內退還上報資料,并要求客戶經理作修改和補充。經修改、補充后再按程序上報貸審會審核;對符合要求的,當天辦理審批手續簽訂借款合同。
五、簽訂借款合同及貸款發放
(一)借款合同的簽訂與登記
1、合同的簽訂 貸款審批結束后,客戶經理應及時、完整、真實的填寫借款合同。合同的借款人、貸款人和擔保人必須使用全稱,與印、章、證名稱一致;借款種類、用途、金額、利率、期限、還款方式和各方的權利、業務、違約責任等要素填寫清楚、齊全。貸款人、借款人和擔保人三方應當面按規定簽訂借款合同 2 抵(質)押物的登記。貸款合同簽訂后,由經辦客戶經理陪同借款人(抵、質押人)到有權部門辦理抵(質)押登記手續,收取權利證明。以存款單、其他有價證券和權利作質押的,質押物核押過程中,客戶經理應向簽發該權證的機構進行核押或登記,收取同意止付和貸款到期協助扣劃書面證明或登記證明。
3、注意事項(1)自然人作保證的原則上須雙方當面在合同中簽章,有限責任公司、股份有限公司擔保貸款須填寫董事會同意抵(質)押或同意保證意見書,有限責任公司按公司章程規定的董事人數簽名,股份有限公司按全體董事會人數過半數簽名,合伙企業需全體合伙人員簽名;(2)以家庭財產作抵押的,必須由所有權人和16周歲以上的共有人當面在抵押合同簽章。(3)有限責任公司、股份有限公司借款或提供擔保,應追加借款人或擔保人的法人代表夫妻、實際經營者夫妻、主要股東夫妻作為保證人,保證人須當面簽字。
(二)貸款發放
1、客戶經理在審查貸款資料并確保無誤后,填寫借款借據,借款內容須與借款合同保持一致;
2、客戶經理將貸款調查審批表、借款合同、借款借據等有關貸款資料交財務主管審查,財務主管對送交的貸款資料審查無誤后,報總經理及董事長審批,審批后由財務部門辦理貸款發放。財務將借據第一、二聯及借款合同留存,其他資料交市場部保管;
3、貸款發放后,客戶經理應及時整理好客戶貸款資料、借款合同、擔保合同、借據、抵(質)押物憑證等,當天(最遲次日上午)交市場部主管或指定專人保管;并辦理資料移交登記、抵(質)押物品憑證登記。
4、客戶經理移交的貸款資料應登記信貸檔案移交清單。根據信貸登記系統要求需登記借款人及擔保人信息的,由檔案管理員按規定進行登記。
六、貸后管理
貸款發放后,要加強客戶的信息管理,確保貸款資金用于合同約定用途,對客戶的貸款資金使用情況進行檢查,發現問題,及時處理。客戶經一需定期對客戶的生產經營活動進行跟蹤檢查,建立貸后檢查制度(根據貸款金額確定一個月、三個月、半年為間隔期),詳細如實填寫《貸后檢查表》。貸后檢查的主要內容:
(一)財務因素分析。根據借款人的財務狀況,分析主要財務指標的變化及行業內所處水平,綜合判斷借款人的償債能力。
(二)非財務因素分析。分析借款人行業風險、經營管理風險,自然社會因素,還款意愿等,判斷對貸款風險的影響。
1、關注企業領導班子情況,及時了解班子人員是否有重大變動,成員個人是否有重大變化,關注客戶夫妻關系及家庭關系情況;
2、客戶對國家宏觀經濟政策調整的敏感反映情況;
3、客戶對外重大投資情況;
4、客戶涉及法律訴訟情況;
5、客戶上述變化是否影響信貸資金安全。
對貸后檢查的后繼續與前次檢查借款人生產經營活動等情況無重大變化的,可在檢查表或報告中加以說明。
七、到期貸款及利息催收
(一)貸款及利息的催收
客戶經理應在每月初信貸系統中打印出“到期貸款清單”及“應收利息清單”送市場部主管和總經理,客戶經理應在貸款及利息到期前進行逐戶催收。催收期分別是貸款及利息到期前七天、三天、當天電話通知客戶,確認客戶的還款意愿、還款來源或其他情況,并及時將異常情況反饋給市場部主管和總經理。
(二)收取利息
收取到期利息時,客戶經理按收到利息的時間、計息天數、利率、利息金額,一式兩聯如實填寫利息及手續費收取通知單。通知單經市場部主管審核、報總經理審批后,交財務部。財務部按通知單所計利息如數入帳,出具利息收據或發票(如客戶不需要發票則不用開據)、并在通知單(市場部留存聯)上標注款項已收后交客戶經理。客戶經理應將收據或發票及時交給客戶,如客戶不需收據,客戶經理可將其粘貼在通知單背面一起交市場部主管存檔。
(三)貸款到期還款
客戶到期歸還貸款時,客戶經理應填寫收款通知單,通知書注明合同編號、貸款金額、實際貸款日期、約定還款日期、實際還款日期、實際還款金額、貸款余額。客戶經理將填寫好的收款通知單交財務,財務在收到上述款項后,開具收款收據,并在通知單(市場部留存聯)上標注款項已收后返還給客戶經理。客戶經理應及時將收據交給客戶,如客戶不需要收據則將其粘貼在通知單背面交給市場部主管存檔。
對全額收回貸款本息后進行銷賬登記,并及時整理客戶信貸業務檔案,裝訂成冊交綜合部歸檔保存。
對暫沒按期收回本息的客戶,要上門催收,并發催收函,積極采取措施,爭取早日全額收回貸款本息。待全額收回完畢后同上。
八、客戶檔案的保管、調閱
保管:信貸業務檔案應由綜合部和市場部共同管理,檔案室鑰匙由綜合部保管、檔案柜鑰匙由市場部主管保管。管理人員要對信貸業務檔案妥善保管,嚴格遵守保密制度,定期檢查信貸檔案的保管情況,并作書面記錄。調閱:公司應建立信貸業務檔案調閱登記制度,相關人員調閱信貸檔案應填寫調閱登記表,登記調閱人姓名、日期、調閱內容及調閱理由等,經市場主管簽字同意、報總經理審批后方能調閱。貸款發放下面是:資料歸檔