第一篇：企業向銀行貸款流程與基本條件

企業向銀行貸款流程與基本條件

借款單位必須具備的幾項基本條件：

1、須經國家工商行政管理部門批準設立，登記注冊，持有營業執照；

2、實行獨立經濟核算，自主經營、自負盈虧。即企業有獨立從事生產、商品流通和其他經營活動的權力，有獨立的經營資金、獨立的財務計劃與會計報表，依靠本身的收入來補償支出，獨立地計劃盈虧，獨立對外簽訂購銷合同；

3、有一定的自有資金；

4、遵守政策法令和銀行信貸、結算管理制度，并按規定在銀行開立基本賬戶和一般存款賬戶；

5、產品有市場；

6、生產經營要有效益；

7、不擠占挪用信貸資金；

8、恪守信用等十余項內容。還應符合下列條件：

1、有按期還本付息的能力，即原應付貸款本金及利息已償還，沒有償還的已經做了銀行認可的償還計劃；

2、經工商行政管理部門辦理了年檢手續；

3、資產負債率符合銀行的要求等等。申請貸款情況說明書要求填寫兩份，加蓋公司公章，提供法人的人名章以及法人委托他全權辦理貸款手續的委托書，企業法人的概況。

借款申請表 填寫并按照所需提交書面文件的細目準備材料：

1、法定發證機關辦理的年審合格的本企業貸款證；

2、貸款申請報告。報告載明了下列內容：企業的基本情況，包括注冊資金、企業性質、隸屬關系、辦公地點、聯系電話、聯系人、主營業務及企業介紹；企業法人概況，包括姓名、性別、文化程度、專業職稱、曾經從事的職業及職務、有何業績等；詳細寫清借款金額、用途、期限、還款途徑及擔保形式，以及附上項目可行性報告、購銷合同等；企業財務情況，包括貨幣資金、存貨量、負債總額、所有者權益合計、總資產、本期凈利潤以及最近一年累計利潤總額；

3、財務報表。包括兩方面內容：上年度的資產負債表、損益表和財務狀況變動表；本期的資產負債表和損益表；

4、有關證件、證明（借款人、擔保人均須提交）。這些證明包括：營業執照的副本及其復印件；法人身分證及其復印件；如有其他人代替法人簽字，還需提交本人身份證復印件及法人授權委托書（授權書需有法人親筆簽字并加蓋公章）；

5、保證貸款需提交的資料。即保證單位的營業執照副本及復印件；保證單位的財務報表，包括上年度的資產負債表、損益表和財務狀況變動表，本期的資產負債表和損益表；保證單位同意保證的證明書，需加蓋公章；

6、抵、質押擔保貸款需提交的資料。如：抵押、質押物的詳細目錄和產權或所有權證明；抵押物和動產質押物價值證明；抵押物和動產質押物經銀行指定中介機構出具的評估報告；權利質押物鑒定書；登記機關辦理登記的證明文件和證書，等等。銀行貸款流程等待銀行受理、審批.補充：企業銀行貸款流程（1）建立信貸關系申請建立信貸關系時企業須提交《建立信貸關系申請書》一式兩份。銀行在接到企業提交的申請書后，要指派信貸員進行調查。調查內容主要包括： ①企業經營的合法性。企業是否具有法人資格必需的有關條件。對具有法人資格的企業應檢查營業執照批準的營業范圍與實際經營范圍是否相符。②企業經營的獨立性。企業是否實行獨立經濟核算，單獨計算盈虧，有獨立的財務計劃、會計報表。③企業及其生產的主要產品是否屬于國家產業政策發展序列。④企業經營的效益性。企業會計決算是否準確，符合有關規定；財務成果的現狀及趨勢。⑤企業資金使用的合理性。企業流動資金、固定資金是否分口管理；流動資金占用水平及結構是否合理，有無被擠占、挪用。⑥新建擴建企業。擴大能力部分所需流動資金30％是否已籌足。如暫時不足，是否已制定在短期內補足的計劃。信貸員對上述情況調查了解后，要寫出書面報告，并簽署是否建立信貸關系的意見，提交科（股）長、行長（主任）逐級審查批準。經行長（主任）同意與企業建立信貸關系后，銀企雙方應簽訂《建立信貸關系契約》（2）提出貸款申請已建立信貸關系的企業，可根據其生產經營過程中合理的流動資金需要，向銀行申請流動資金貸款。〔以工業生產企業為例〕申請貸款時必須提交《工業生產企業流動資金借款申請書》。銀行依據國家產業政策、信貸政策及有關制度，并結合上級行批準的信貸規模計劃和信貸資金來源對企業借款申請進行認真審查。（3）貸款審查貸款審查的主要內容有： ①貸款的直接用途。符合工業企業流動資金貸款支持范圍的直接用途有：<1>合理進貨支付貨款；<2>承付應付票據；<3>經銀行批準的預付貨款；<4>各專項貸款按規定的用途使用；<5>其他符合規定的用途。②企業近期經營狀況。主要包括物資購、耗、存及產品供、產、銷狀況，流動資金占用水平及結構狀況；信譽狀況；經濟效益狀況等。③企業挖潛計劃、流動資金周轉加速計劃、流動資金補充計劃的執行情況。④企業發展前景。主要指企業所屬行業的發展前景，企業發展方向，上要產品結構、壽命周期和新產品開發能力，主要領導人實際工作能力，經營決策水平及開拓、創新能力。⑤企業負債能力。主要指企業自有流動資金實有額及流動資產負債狀況，一般可用自有流動資金占全部流動資金比例和企業流動資產負債率兩項指標分析。（4）簽定借款合同借款合同是貸款人將一定數量的貨幣交付給借款人按約定的用途使用，借款人到期還本付息的協議，是一種經濟合同。借款合同有自己的特征，合同標的是貨幣，貸款方一般是國家銀行或其它金融組織，貸款利息由國家規定，當事人不能隨意商定。當事人雙方依法就借款合同的主要條款經過協商，達成協議。由借款方提出申請，經貸款方審查認可后，即可簽定借款合同。借款合同應具備下列條款： ①借款種類；②借款用途；③借款金額；④借款利率；⑤借款期限；⑤還款資金來源及還款方式；⑦保證條款；⑧違約責任；⑨當事人雙方商定的其它條款。借款合同必須由當事人雙方的代表或憑法定代表授權證明的經辦人簽章，并加蓋公章。（5）發放貸款企業申請貸款經審查批準后，應由銀企雙方根據貸款種類簽定相關種類的借款合同。簽定合同時應注意項目填寫準確，文字清楚工整，不能涂改；借、貸、保三方公章及法人代表簽章齊全無誤。借款方立借據。借款借據是書面借款憑證，可與借款合同同時簽定，也可在合同規定的額度和有效時間內，一次或分次訂立。銀行經辦人員應認真審查核對借款申請書的各項內容是否無誤，是否與借款合同相符。借款申請書審查無誤后，填制放款放出通知單，由信貨員，科（股）長”兩簽”或行長（主任）”三簽”送銀行會計部門辦理貸款撥入借款方帳戶的手續。借款申請書及放款放出通知單經會計部門入帳后，最后一聯返回信貸部門作為登記貸款臺帳憑證。一般情況下，銀行自受理之日起，會按照法定的答復期限（短期貸款20個工作日，中、長期貸款130個工作日）為銀行信貸部門審議貸款時間。

(一)貸款對象

貸款對象，是指銀行對哪些部門、企業、單位和個人發放貸款。其實質是選擇貸款投向，確定貸款范圍和結構。商業銀行貸款對象的確定：

一要反映信貸資金運動的本質要求，貸款出去要能保證償還付息；

二要符合商業銀行貸款原則的要求，貸款發放要遵循效益性、安全性、流動性原則； 三要體現貨款投向政策的要求，貸款的投向要服從國家產業政策。

因此，商業銀行的貸款對象必須是經營性企業單位，即具有經濟收入，預付的價值能夠得到補償和增值，有歸還貸款本息的資金來源。凡非經營性、沒有經濟收入的單位，只能作為財政撥款對象，而不能成為銀行貸款對象。

總之，在社會主義市場經濟條件下，一切從事生產、流通和為生產流通提供勞務服務的經營性企業單位以及個體經濟都可以成為貸款對象。根據《貸款通則》的規定：貸款對象應當是經工商行政管理機關(或主管機關)核準登記的企(事)業法人、其他經濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

(二)貸款條件

貸款條件，是指具備什么條件的對象才能取得貸款。是對貸款對象提出的具體要求。凡在“對象”之內，而又滿足“條件”要求的企業單位就可取得銀行貸款。確定貸款條件的依據是：企業單位設置的合法性、經營的獨立性、自有資本的足夠性、經營的盈利性及貸款的安全性。因此，凡需要向銀行申請貸款的企事業單位、個人必須具備以下基本條件。

我國商業銀行現行貸款條件為：

1．經營的合法性

2．經營的獨立性

3．有一定數量的自有資金

4．在銀行開立基本賬戶

5．有按期還本付息的能力

八、貸款用途和種類

(一)貸款用途

貸款用途是指貸款在企業資金占用中所表現出來的使用方向和范圍。它是具體規定企業什么樣的資金需要可以便用貸款，以及這些資金需要中多大部分由銀行貸款解決。

現行貸款用途主要是用于存貨和固定資產更新改造的資金需要。從流動資金看，工業企業的貸款主要用于原材料儲備、在產品和產成品存貨的資金需要。商業企業的貸款主要用于商品存貨的資金需要以及工商企業在商品銷售過程中結算在途資金需要。從固定資金看，主要用于企業技術進步、設備更新的資金需要，企業新建、改造、擴建的資金需要，以及企業進行科技開發的資金需要(包括部分流動資金)。在消費領域主要用于民用商品房和汽車的購置而引起的資金需要。

九、貸款種類

現行貸款種類的劃分標準及種類如下：

(一)按貸款經營屬性劃分

1，自營貸款。指貸款人以合法方式籌集的資金自主發放的貸款，其風險由貸款人承擔，并由貸款人收回本金和利息。

2．委托貸款。指由政府部門、企事業單位及個人等委托人提供資金，由貸款人(即受托人)根據委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發放、監督使用并協助收回的貸款。貸款人(受托人)只收取手續費，不承擔貸款風險。

3．特定貸款。指經國務院批準并對貸款可能造成的損失采取相應補救措施后責成國有獨資商業銀行發放的貸款。

(二)按貸款使用期限劃分

1．短期貸款。指貸款期限在1年以內(含1年)的貸款。

2．中、長期貸款。中期貸款指貸款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的貸款。

長期貸款，指貸款期限在5年(不含5年)以上的貸款。人民幣中、長期貸款包括固定資產貸款和專項貸款。

(三)按貸款主體經濟性質劃分

1．國有及國家控股企業貸款。

2．集體企業貸款。

3．私營企業貸款。

4．個體工商業者貸款。

(四)按貸款信用程度劃分

1．信用貸款。指以借款人的信譽發放的貸款。

2．擔保貸款。指保證貸款、抵押貸款、質押貸款。

保證貸款，指按規定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或者連帶責任而發放的貸款。

抵押貸款，指按規定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押物發放的貸款。

質押貸款，指按規定的質押方式以借款人或第三人的動產或權利作為質物發放的貸款。

3．票據貼現。指貸款人以購買借款人未到期商業票據的方式發放的貸款。

(五)按貸款在社會再生產中占用形態劃分

1．流動資金貸款。

2．固定資金貸款。

(六)按貸款的使用質量劃分

1．正常貸款。指預計貸款正常周轉，在貸款期限內能夠按時足額償還的貸款。

2．不良貸款。不良貸款包括呆賬貸款、呆滯貸款和逾期貸款。

呆賬貸款，指按財政部有關規定列為呆賬的貸款。

呆滯貸款，指按財政部有關規定，逾期(含展期后到期)并超過規定年限以上仍來歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規定年限但生產經營已終止、項目已停建的貸款(不含呆賬貸款)。

逾期貸款，指借款合同約定到期(含展期后到期)未歸還的貸款(不含呆滯貸款和呆賬貸款)。

(七)按國際慣例(風險度)對貸款質量的劃分

將銀行貸款劃分為正常、關注、次級、可疑、損失五個等級，后三類貸款稱為“不良貸款”或為“有問題貸款”。

十、貸款期限、利率、貼息和結息

(一)貸款期限

金融機構貸款的期限主要是依據企業的經營特點、生產建設周期和綜合還貸能力等，同時考慮到銀行的資金供給可能性及其資產流動性等因素，由借貸雙方共同商議后確定。貸款期限在借款合同中標明。自營貸款期限最長一般不得超過10年(對個人購買自用普通住房發放的貸款最長期限可到20年)，超過10年應當報中國人民銀行備案。票據貼現的貼現期最長不得超過6個月，貼現期限為從貼現之B起到票據到期日止。貸款到期不能按期歸還的，借款人應當在貸款到期日之前，向貸款人申請貸款展期。短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過3年。借款人未申請展期或申請展期末得到批準，其貸款從到期日算起，轉入逾期貸款賬戶。

(二)貸款利率

貸款人應當在中國人民銀行規定的貸款利率的上下限范圍內，確定每筆貸款利率，并在借款合同中標明。貸款利率的上下限是指中國人民銀行在基準利率的基礎上規定一個浮動幅度，在這個幅度內，由貸款人和借款人協商后確定貸款利率。貸款人和借款人應當按借款合同和有關計息規定按期計收或支付利息。

(三)貼息及結息

為了促進某些產業和地區經濟的發展，有關地方、部門可以對某些貸款補貼利息。貸款的貼息，實行誰確定、誰貼息的原則。對有關部門貼息的貸款，承辦銀行應當自主審查’發放，并根據《貸款通則》的有關規定嚴格管理：除國務院規定外，任何單位和個人無權決定停息、減息、緩息和免息。

十一、貸款方式

(一)貸款方式的含義

貸款方式是指貸款的發放形式。它體現銀行貸款發放的經濟保證程度。反映貸款的風險程度。

(二)貸款方式的選擇依據

貸款方式的選擇主要依據借款人的信用和貸款的風險程度，對不同信用等級的企業，不同風險程度的貸款，應選擇不同的貸款方式，以防范貸款風險。

(三)具體貸款方式

我國商業銀行采用的貸款方式有信用放款、保證貸款、票據貼現，除此之外，還包括賣方信貸和買方信貸。

1．信用貸款方式

信用貸款方式是指單憑借款人的信用，無需提供擔保而發放貸款的貸款方式。這種貸款方式沒有現實的經濟保證，貸款的償還保證建立在借款人的信用承諾基礎上，因而，貸款風險較大。

2．擔保貸款方式

擔保貸款方式是指借款人或保證人以一定財產作抵押(質押)，或憑保證人的信用承諾而發放貸款的貸款方式。這種貸款方式具有現實的經濟保證，貸款的償還建立在抵押(質押)物及保證人的信用承諾基礎上。

3．貼現貸款方式

貼現貸款方式是指借款人在急需資金時，以未到期的票據向銀行融通資金的一種貸款方式。這種貸款方式，銀行直接貸款給持票人，間接貸款給付款人，貸款的償還保證建立在票據到期付款人能夠足額付款的基礎上。

十二、貸款程序

(一)貸款申請

(二)貸款審批

(三)簽定合同

(四)貸款發放

(五)貸款的管理和收回

十三、信貸監督與制裁

(一)信貸監督

貸款監督，是銀行在辦理信貸業務過程中，對國民經濟各部門、各單位的經濟活動進行檢查、分析、督促、制約的行為。其實質是運用信貸、利率杠桿，對企業經濟活動產生影響和制約作用。

．1．信貸監督的方法

信貸監督是一種經濟監督，因此，其監督的方法通常采用經濟措施，通過信貸業務活動來進行。一是通過制定正確的貸款制度，嚴格執行貸款政策、原則和辦法來進行監督。二是通過調查研究，綜合分析，向企業和有關部門反映問題，提出建議，發揮監督作用。三是通過貸款三查制度來發揮信貸監督作用。

2．信貸監督的主要內容

(1)借款人對信貸資金的使用情況。

(2)借款人的生產經營狀況。

(3)借款人財務狀況有無較大變化。

(二)信貸制裁

信貸制裁，是銀行對于逃避信貸監督，違反金融政策、借款合同及貸款管理的有關規定的借款人，根據情節輕重．采取必要的措施，從經濟上給予借款人一定的影響。信貸制裁是信貸監督的必要手段，其目的是為了促使借款人遵守借款合同，規范企業行為，合理利用資金，提高經濟效益。同時也是為了保護銀行的合法權益，提高貸款質量，降低貸款風險。

十四、貸款擔保方式操作管理

(一)貸款擔保的概念及任務

貸款擔保，是指銀行在發放貸款時，要求借款人提供擔保，以保障貸款債權實現的法律行為。

(二)貸款擔保的方式

貸款擔保方式有保證、抵押和質押。這些擔保方式可以單獨使用，也可以結合使用。

(三)貸款擔保的審查

貸款行應當依據有關的法律、法規和銀行的有關規定，嚴格審查擔保的合法性、有效性和可靠性。

十五、抵押貸款操作管理

(一)抵押貸款的涵義

抵押是指債務人在法律上把財產所有權轉讓給債權人，但債權人并不占有財產，以財產擔保的債務一經償付，財產所有權的轉讓即告結束。借款人在法律上把自己財產所有權作為抵押而取得的銀行貸款稱為抵押貸款。抵押貸款的保障性是區別于信用貸款的根本特征。

(二)抵押品的范圍和貸款種類

貸款的抵押品是指由借款人向銀行提供的，并經銀行認可作為實物擔保的財產物資。

抵押品的范圍主要包括以下五大類：一類是有價值和使用價值的固定資產。二類是各種有價證券。三類是能夠封存的流動資產。四類是可作轉讓的無形資產。五類是私有財產和其他可以流通、轉讓的物資或財產。

目前，國外根據抵押品的范圍，把抵押貸款分為以下六 類：一是存貨抵押。二是客賬抵押。三是證券抵押。四是設備抵押。五是不動產抵押。六是人壽保險單抵押。

我國商業銀行抵押貸款的種類主要有動產、不動產及金融有價證券抵押貸款。

(三)抵押貸款的管理要求

采取抵押貸款方式大大降低了銀行貸款的風險，為銀行收回貸款提供了最有效的保障。對抵押貸款的管理，除了進行必要的信用調查外，還要加強以下工作：一是貸款項目的選擇；二是抵押品的選擇和審核工作；三是簽訂借款合同等。

借貸雙方在簽訂有效借款合同和抵押擔保合同之后，借款人可憑銀行的貸款通知辦理抵押貸款開戶手續，銀行可按照貸款項目的建設進度、實際需要和規定的用途發放貸款，并監督其使用情況。

十六、票據貼現貸款的操作管理

(一)票據貼現的概念和特點

貼現是持票人以未到期票據向銀行貼付一定利息兌取資金的行為。貼現貸款是銀行以持票人持有未到期票據為對象所發放的貸款。對于銀行來說，是買進票據所載權利，票據到期，銀行可以取得票據所載的金額。貼現貸款方式具有以下特點。

1．流動性高

票據貼現以后，票據所載權利完全屬于銀行，貼現銀行如有急需，可向其他銀行轉貼現，或向中央銀行再貼現，能隨時收回資金，具有很高的流動性。

2．安全性大

由于貼現人及票據上的各個當事人均為債務人，所以貼現銀行的資金運用具有更大的安全性。

3．自償性強

票據貼現在票據產生時，兌現日期已在票據上載明，債務人不能要求轉期。同時，商業匯票又都以合法商品交易為基礎，具有很強的自償性，到期收回票款較之一般貸款更有保證。

4．用途確定

在用途上，貼現是針對每一筆票據具體操作的，貼現是否得當合理，反映明確清楚。所以，貼現也最容易反映銀行的工作質量。

5．信用關系簡單

貼現除了票據到期不能償款追索外，貼現人與銀行已無需聯系，所以貸款利息在貼現時銀行即預先扣除。

票據貼現業務是一項特殊放款方式，與其他放款相比還有下列不同之處：一是收息的方式不同。二是期限的確定不同。三是所涉及的關系人不同。

(二)辦理貼現貸款的程序

1．貼現貸款的申請

2．貼現的審查

3．貼現資金的支付

實付貼現金額＝匯票票面金額—貼現利息

十七、信用貸款操作管理

信用貸款，是以借款人的信用作為保證的貸款。因此，風險性較大，銀行在發放信用貸款時，一定要嚴格掌握貸款額度，審查和分析借款人的財務報表。要進行以下四方面重點審查。

(一)借款人的品質。

(二)貸款的用途。

(三)貸款的數額。

(四)貸款清償的主要來源及時間。

建設銀行的基本規定

1.貸款對象：年滿十八周歲至六十周歲的具有完全民事行為能力的中國公民。

2.貸款額度：借款人提供建設銀行認可的質押、抵押、第三方保證或具有一定信用資格后，銀行核定借款人相應的質押額度、抵押額度、保證額度或信用額度。質押額度不超過借款人提供的質押權利憑證票面價值的90％；抵押額度不超過抵押物評估價值的70％；信用額度和保證額度根據借款人的信用等級確定。

3.貸款期限：抵押額度的有效期最長為5年；質押額度的有效期屆滿日不超過質押權利到期日，最長不超過5年；信用額度和保證額度的有效期為2年。額度有效期自借款合同生效之日起計算。借款人同時申請質押額度、抵押額度、保證額度或信用額度中兩種以上額度的，建設銀行按照期限最短的額度核定借款人個人消費額度貸款的額度有效期。額度有效期截止后不允許繼續支用剩余額度。

4.貸款利率：按照建設銀行的貸款利率規定執行；

5.擔保方式：以建設銀行認可的抵押、質押、第三方保證或信用的方式。6.需要提供的申請材料：

（1）

借款人有效身份證件的原件和復印件；（2）

當地常住戶口或有效居留身份的證明材料

（3）

借款人貸款償還能力證明材料。如借款人所在單位出具的收入證明、借款人納稅單、保險單。

（4）

借款人獲得質押、抵押額度所需的質押權利、抵押物清單及權屬證明文件，權屬人及財產共有人同意質押、抵押的書面文件。

（5）

借款人獲得保證額度所需的保證人同意提供擔保的書面文件。（6）

保證人的資信證明材料。

（7）

社會認可的評估部門出具的抵押物的評估報告（8）

建設銀行規定的其他文件和資料 辦理渠道及辦理流程

1.辦理渠道：通過建設銀行開辦個人汽車貸款業務的分支機構辦理個人汽車貸款業務，在部分大中城市，建設銀行設立的汽車金融服務中心專業辦理個人汽車貸款業務，個人貸款中心也是汽車貸款的專業受理機構。2.辦理流程：

①受理。經辦人員向客戶介紹建設銀行個人消費額度貸款的申請條件、期限、利率、擔保、還款方式、辦理程序、違約處理及需要借款人承擔的各項費用等情況，對借款人的借款條件、資格和申請材料進行初審。

②調查。調查人員根據有關規定，采取合理的手段對客戶提交材料的內容真實性進行調查，評價申請人的還款能力和還款意愿。

③審批。由有權審批人根據客戶的信用等級、抵押情況、質押情況和保證情況，最終審批確定客戶的綜合授信額度和額度有效期。

④發放。在落實了放款條件后。客戶根據用款需求，隨時向銀行申請支用額度。

⑤貸后管理。貸款行應按照貸款管理的有關規定對借款人及保證人的收入狀況、貸款的使用情況、抵（質）押物價值變化及性能狀況等進行監督檢查，檢查結果要有書面記錄，并歸檔保存。實行保證或信用方式的應對保證人或借款人的信用和代償能力進行監督，并要求借款人和保證人提供協助。

⑥貸款回收。貸款行根據借貸雙方在合同約定的還款計劃、還款日期，從約定的還款賬戶中扣收。借款人也可以到貸款行營業網點償還貸款。我行產品的優勢

①一次授信并辦理擔保手續，節省了客戶的辦理時間和辦理費用成本；

②客戶在額度有效期和可用額度內，貸與還都可以自主掌握，可以及時解決客戶的用款需求，同時可以自主控制利息成本。

中國建設銀行

一、銀行貸款

（一）流動資金貸款條件。借款人向建設銀行申請流動資金貸款除必須符合《貸款通則》和建設銀行貸款客戶的資格條件外，還須具備以下條件：生產經營活動符合國家產業政策、外匯管理政策和銀行的信貸政策；生產經營正常、財務制度健全；產品有市場、生產經營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件；原則上應提供擔保，建設銀行認定的AAA級客戶和總行級重點客戶除外。

（二）流動資金貸款流程

1、貸款申請?？蛻粝蚪ㄔO銀行提出流動資金貸款申請，應提供的相關資料主要有：營業執照；法人代碼證書；法定代表人身份證明；貸款證（卡）；經財政部門或會計（審計）師事務所核準的前三個年度及上個月財務報表和審計報告（成立不足3年的企業，提交自成立以來的年度和近期報表；新設法人主要股東經財政部門核準或會計（審計）事務所審計的前三個年度財務報告和審計報告及背景、新設法人的驗資證明。）；稅務部門年檢合格的稅務登記證明；公司合同或章程；企業董事會（股東會）成員和主要負責人、財務負責人名單和簽字樣本等；信貸業務由授權委托人辦理的，需提供企業法定代表人授權委托書（原件）；客戶為有限責任公司、股份有限公司、合資合作公司或承包經營企業，要求提供依照公司章程或組織文件規定的權限，由有權機構（人）出具同意信貸業務決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明；擔保人相關材料；建設銀行要求提供的其他材料。

2、簽訂合同。如建設銀行進行調查和審批認可可行，貸前條件落實后，客戶將與建設銀行簽訂借款合同和擔保合同等法律性文件。如建設銀行認為不可行，應及時明確通知客戶。

3、落實擔保?？蛻艉炗喗杩詈贤?，需進一步落實第三方保證、抵押、質押等擔保。并辦理有關擔保登記、公證或抵押物保險、質物交存銀行等手續。

4、貸款獲取?？蛻艮k妥發放貸款前的有關手續，借款合同即生

效，建設銀行即可向借款人發放貸款，借款客戶可按照合同規定用途支用貸款。

5、還款。按用款實際期限，貸款即將到期時，借款客戶應籌集

資金以按時歸還建設銀行借款。

（三）固定資產貸款條件。借款人向建設銀行申請固定資產貸款，除必須符合《貸款通則》和建設銀行貸款客戶的資格條件外，其申請貸款的項目還須具備以下條件：符合國家產業政策、國土、環保、資源、城市規劃政策以及其他相關政策和建設銀行信貸政策；項目可行性研究報告或核準項目申請報告由符合建設銀行資格要求的、具備甲級工程咨詢資質機構出具，并有明確的結論性意見；國家規定實行審批制的項目，項目建議書和可行性研究報告已經國家有關部門批復同意；項目資本金比例符合國家和建設銀行有關規定；項目各項資金來源明確并有保證；一般能提供擔保；非建設銀行退出類項目或客戶；新建項目實行項目法人制。

（四）固定資產貸款流程

１、貸款申請客戶向建設銀行提出固定資產貸款申請，應提供的相關資料主要有：營業執照；法人代碼證書；法定代表人身份證明；貸款證（卡）；經財政部門或會計（審計）師事務所核準的前三個年度及上個月財務報表和審計報告（成立不足3年的企業，提交自成立以來的年度和近期報表；新設法人主要股東經財政部門核準或會計（審計）事務所審計的前三個年度財務報告和審計報告及背景、新設法人的驗資證明。）；稅務部門年檢合格的稅務登記證明；公司合同或章程；企業董事會（股東會）成員和主要負責人、財務負責人名單和簽字樣本等；信貸業務由授權委托人辦理的，需提供企業法定代表人授權委托書（原件）；客戶為有限責任公司、股份有限公司、合資合作公司或承包經營企業，要求提供依照公司章程或組織文件規定的權限，由有權機構（人）出具同意信貸業務決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明；擔保人相關材料；客戶在申請出具《貸款意向書》前，還應提供客戶申請、報批的項目建議書、項目有關的背景材料?？蛻粼谏暾埑鼍摺顿J款承諾書》和申請借款前，應提供：項目可行性研究報告；項目概算資料（原件或影印件）；項目前期準備工作完成情況報告；自籌資金和其他建設資金、生產資金籌措方案及其落實資金來源的證明材料（原件）；建設銀行要求提供的其他資料。

２、簽訂合同。如建設銀行進行調查，審批結論為有條件同意的，應落實相關條件，條件落實后，則客戶將與建設銀行簽訂借款合同和擔保合同等法律性文件。如建設銀行認為不可行，則應及時明確通知企業。

３、落實擔保?？蛻襞c建設銀行簽訂借款合同后，需落實第三方保證、抵押、質押等擔保，辦理有關擔保登記、公證或抵押物保險、質物交存建設銀行等手續。

４、貸款獲取。客戶辦妥建設銀行發放貸款前的有關手續，借款合同即生效，建設銀行可向借款人發放貸款，借款人可按合同規定用途支用貸款。

5、還款。按用款實際期限，貸款即將到期時，借款客戶應籌集資金以按時歸還建設銀行借款。

二、票據（銀行承兌匯票）承兌

1、申請對象。經工商行政管理機關或主管機關核準登記的企業（事業）法人或其它經濟組織。

2、申請條件。（1）在承兌銀行開立存款帳戶；（2）以真實合法的商品、勞務交易為基礎，并在交易合同中注明以銀行承兌匯票作為結算工具和方式；（3）出票人資信狀況良好，具有到期支付匯票金額的可靠資金來源；（4）出票人與銀行的信用業務往來信譽良好，無不良信用記錄；（5）出票人能夠提供符合建設銀行要求的擔保。

3、操作程序。（1）出票。建設銀行受理出票人申請后，落實承兌條件，審批通過后，客戶與建設銀行簽定《銀行承兌協議》以及相關的擔保合同，出票人根據協議的要求交存承兌手續費，到承兌銀行購買空白銀行承兌匯票，按規定填寫票面要素，并加蓋預留銀行印鑒。（2）領取匯票。建設銀行承兌后，在匯票第二聯加蓋匯票專用章以及經辦會計人員名章，申請客戶領取已承兌的銀行承兌匯票。(3)匯票流通使用。a)承兌申請客戶持銀行承兌匯票與收款人辦理款項結算，交付匯票給收款人；b）收款人可根據交易的需要，將銀行承兌匯票背書轉讓給其債權人；c)收款人或持票人可根據需要，持銀行承兌匯票向銀行申請質押或貼現，以獲得資金。(4)提示付款。在提示付款期內，收款人或持票人持銀行承兌匯票向開戶銀行辦理委托收款，向承兌銀行收取票款。超過提示付款期的，收款人或持票人的開戶行不再受理銀行承兌匯票的委托收款。收款人或持票人在作出說明后，承兌人或者付款人仍應當繼續對持票人承擔付款責任。

4、期限和價格。銀行承兌匯票自出票日至到期日最長不得超過6個月，每張銀行承兌匯票金額不得超過1000萬元；但對于建設銀行評定的AAA級客戶，確有業務需求的，可在當地人民銀行規定的單張匯票承兌最高限額范圍內辦理單張不超過5000萬元人民幣的承兌匯票。在辦理匯票承兌時，每張銀行承兌匯票按承兌金額的萬分之五一次性向出票人收取承兌手續費。如果出票人到期未能兌付匯票款項，到期銀行承兌匯票發生墊款的，對出票人尚未支付的匯票金額按照逾期貸款利率計收罰息。

三、票據（商業匯票）貼現

1、申請對象。經工商行政管理機關或主管機關核準登記的企業（事業）法人或其他經濟組織。

2、申請條件。（1）在建設銀行開立存款帳戶（2）提供的有關履行該票據項下商品交易合同的發貨單、運輸單、提單等憑證的內容與商品交易合同內容相一致，其內容必須符合國家法律、法規及有關政策；（3）與出票人或其前手之間具有真實合法的商品交易關系；（4）所持商業匯票合法有效，且未到期，未注明“不得轉讓”和“質押”“委托收款”等字樣；（5）資信狀況良好，具有到期還款能力；（6）匯票的承兌人符合建設銀行的規定。

3、操作程序。（1）申請。持票人持商業匯票向建設銀行提出申請，同時提交有關資料：申請貼現的未到期商業匯票，且未注明“不得轉讓”、“質押”字樣；有效期內的營業執照、貸款卡（證）及年檢證明；貼現票據項下的上商品、勞務交易合同原件及復印件，以及能夠證明票據項下的交易確已履行的憑證，包括與其直接前手之間的增值稅發票和商品發運單據等原件及復印件，或者其他能夠證明商業匯票合法持有的證明；申請人為有限責任公司、股份有限公司、合資合作企業或承包企業等，要求提供依照公司章程或組織文件規定的權限，由有權機構（人）出具的同意申請貼現的決議；建設銀行其他規定的資料（2）背書轉讓。經建設銀行調查審批同意后，客戶當場背書轉讓匯票，并辦理相關手續。（3）使用資金?？蛻艚洷硶D讓后，建設銀行扣除貼現利息后將相應的資金劃轉到客戶的存款賬戶，客戶即可使用貼現所得款項。

4、期限和價格。貼現期限自貼現之日起至匯票到期日止，最長期限不超過6個月。貼現金額按票面金額扣除貼現日至匯票到期前一日的貼現利息計算。貼現利率按中國人民銀行公布的再貼現利率基礎上加點的方式與客戶協商確定，且不超過同期貸款利率。匯票承兌人在異地的，貼現期限及利息的計算應另加3天的劃款日期。

四、保證

1、申請出具保函。同時具備下列條件的企業（事業）法人或

其他組織，可向建設銀行提出保證申請：

（1）經工商行政管理機關或主管機關核準登記，且具有中國人民銀行頒發的貸款卡（證）；

（2）在建設銀行開立基本帳戶或一般存款賬戶；

（3）資信狀況良好，具備履行保函項下義務的能力；

（4）能夠向建設銀行提供符合要求的反擔保;

（5）申請對外保證的，應具有合法的外匯資金來源;

（6）銀行委托保證的申請人為在建設銀行有金融機構額度的境內、外銀行。

符合條件的申請人向建設銀行申請保證時，應填寫《出具保函申請書》并提交下列資料：

（1）經年檢的營業執照副本或其他有效證明，法人代碼證書，法定代表人身份證明，稅務部門年檢合格的稅務登記證明，貸款證（卡）卡號及查詢密碼（申請人向銀行提出本次申請距上次信貸業務申請不足一年，期間又未經歷工商年檢的，可不再提交）；

（2）新成立或首次在建設銀行辦理信貸業務的公司制法人的公司章程，按照公司章程規定該保證申請須經董事會或股東會審議的，董事會或股東會同意申請該項保證的正式文件；

（3）經會計（審計）事務所年審的近三年企業財務會計報表及近一期財務會計報表，成立不足三年的企業，提供與其成立年限相當的財務會計報表（申請人向銀行提出本次申請距上次信貸業務申請不足一年，可只提交最近一期財務會計報表）；

（4）申請保證的事項或被保證的合同、協議及相關文件資料；

（5）符合建設銀行要求的反擔保材料;

（6）使用受益人提供的保函文本格式的，須同時提交受益人的保函文本格式；

（7）建設銀行要求的其他有關文件。

（8）建設銀行委托保證的申請材料為委托行出具的保函或備付信用證及有關委托文件。

2、簽訂合同。如建設銀行進行調查和審批后認為可行，則企業與建設銀行簽訂《出具保函協議書》和反擔保合同；如建設銀行認為不可行，則建設銀行將企業申請時交付的材料退還。

3、落實反擔保。合同簽訂完畢后企業需交納保證金或落實第三方保證、抵押、質押等其它反擔保。

4、簽收保函。被保證人（申請人）取得保函后，應由其法定代表人或授權代理人在建設銀行出具的《出具保函收妥確認書》上簽字并加蓋公章；電開保函的，建設銀行直接電傳給通知行。

5、履行保函。保函一經簽發，被保證人和受益人不得轉讓、不得設定擔保、未經建設銀行書面同意不得擅自修改、變更保函內容。

6、保函的修改。保函有效期內，被保證人和受益人需要修改保函內容的，被保證人應以書面形式（附受益人要求或同意變更保函內容的書面文件）向經辦該項業務的建設銀行提出申請，填寫《修改保函申請書》。建設銀行審查同意后，將出具《保函修改函》，作為原保函的有效組成部分。修改內容為增大保證責任的，被保證人應根據建設銀行要求提供相應的保證金或反擔保后才能修改。

7、保函的展期。如客戶需要對保函進行展期的，應視同出具新保函，按出具新保函程序辦理；

8、保函的終止和注銷。保函有效期內，受益人要求終止保函效力的，被保證人應以書面形式（附受益人要求或同意終止的書面文件）通知銀行經辦行，經辦行應及時辦理注銷保函的相關事宜。

保函有效期屆滿、保證義務履行完畢或被保證人和受益人要求終止保函效力時，保函自動失效。建設銀行可要求被保證人協助追回保函正本或督促受益人出具確認保函失效的書面文件。

第二篇：企業向銀行貸款流程與基本條件

企業向銀行貸款流程與基本條件

借款單位必須具備的幾項基本條件：

1、須經國家工商行政管理部門批準設立，登記注冊，持有營業執照；

2、實行獨立經濟核算，自主經營、自負盈虧。即企業有獨立從事生產、商品流通和其他經營活動的權力，有獨立的經營資金、獨立的財務計劃與會計報表，依靠本身的收入來補償支出，獨立地計劃盈虧，獨立對外簽訂購銷合同；

3、有一定的自有資金；

4、遵守政策法令和銀行信貸、結算管理制度，并按規定在銀行開立基本賬戶和一般存款賬戶；

5、產品有市場；

6、生產經營要有效益；

7、不擠占挪用信貸資金；

8、恪守信用等十余項內容。

還應符合下列條件：

1、有按期還本付息的能力，即原應付貸款本金及利息已償還，沒有償還的已經做了銀行認可的償還計劃；

2、經工商行政管理部門辦理了年檢手續；

3、資產負債率符合銀行的要求等等。申請貸款情況說明書 要求填寫兩份，加蓋公司公章，提供法人的人名章以及法人委托他全權辦理貸款手續的委托書，企業法人的概況。

借款申請表 填寫并按照所需提交書面文件的細目準備材料：

1、法定發證機關辦理的年審合格的本企業貸款證；

2、貸款申請報告。報告載明了下列內容：企業的基本情況，包括注冊資金、企業性質、隸屬關系、辦公地點、聯系電話、聯系人、主營業務及企業介紹；企業法人概況，包括姓名、性別、文化程度、專業職稱、曾經從事的職業及職務、有何業績等；詳細寫清借款金額、用途、期限、還款途徑及擔保形式，以及附上項目可行性報告、購銷合同等；企業財務情況，包括貨幣資金、存貨量、負債總額、所有者權益合計、總資產、本期凈利潤以及最近一年累計利潤總額；

3、財務報表。包括兩方面內容：上的資產負債表、損益表和財務狀況變動表；本期的資產負債表和損益表；

4、有關證件、證明（借款人、擔保人均須提交）。這些證明包括：營業執照的副本及其復印件；法人身分證及其復印件；如有其他人代替法人簽字，還需提交本人身份證復印件及法人授權委托書（授權書需有法人親筆簽字并加蓋公章）；

5、保證貸款需提交的資料。即保證單位的營業執照副本及復印件；保證單位的財務報表，包括上的資產負債表、損益表和財務狀況變動表，本期的資產負債表和損益表；保證單位同意保證的證明書，需加蓋公章；

6、抵、質押擔保貸款需提交的資料。如：抵押、質押物的詳細目錄和產權或所有權證明；抵押物和動產質押物價值證明；抵押物和動產質押物經銀行指定中介機構出具的評估報告；權利質押物鑒定書；登記機關辦理登記的證明文件和證書，等等。

銀行貸款流程等待銀行受理、審批.補充：企業銀行貸款流程

（1）建立信貸關系 申請建立信貸關系時企業須提交《建立信貸關系申請書》一式兩份。銀行在接到企業提交的申請書后，要指派信貸員進行調查。調查內容主要包括：

①企業經營的合法性。企業是否具有法人資格必需的有關條件。對具有法人資格的企業應檢查營業執照批準的營業范圍與實際經營范圍是否相符。

②企業經營的獨立性。企業是否實行獨立經濟核算，單獨計算盈虧，有獨立的財務計劃、會計報表。③企業及其生產的主要產品是否屬于國家產業政策發展序列。

④企業經營的效益性。企業會計決算是否準確，符合有關規定；財務成果的現狀及趨勢。

⑤企業資金使用的合理性。企業流動資金、固定資金是否分口管理；流動資金占用水平及結構是否合理，有無被擠占、挪用。

⑥新建擴建企業。擴大能力部分所需流動資金30％是否已籌足。如暫時不足，是否已制定在短期內補足的計劃。信貸員對上述情況調查了解后，要寫出書面報告，并簽署是否建立信貸關系的意見，提交科（股）長、行長（主任）逐

級審查批準。經行長（主任）同意與企業建立信貸關系后，銀企雙方應簽訂《建立信貸關系契約》

（2）提出貸款申請 已建立信貸關系的企業，可根據其生產經營過程中合理的流動資金需要，向銀行申請流動資金貸款?！惨怨I生產企業為例〕申請貸款時必須提交《工業生產企業流動資金借款申請書》。銀行依據國家產業政策、信貸政策及有關制度，并結合上級行批準的信貸規模計劃和信貸資金來源對企業借款申請進行認真審查。

（3）貸款審查 貸款審查的主要內容有：

①貸款的直接用途。符合工業企業流動資金貸款支持范圍的直接用途有： <1>合理進貨支付貨款； <2>承付應付票據；

<3>經銀行批準的預付貨款； <4>各專項貸款按規定的用途使用； <5>其他符合規定的用途。

②企業近期經營狀況。主要包括物資購、耗、存及產品供、產、銷狀況，流動資金占用水平及結構狀況；信譽狀況；經濟效益狀況等。

③企業挖潛計劃、流動資金周轉加速計劃、流動資金補充計劃的執行情況。

④企業發展前景。主要指企業所屬行業的發展前景，企業發展方向，上要產品結構、壽命周期和新產品開發能力，主要領導人實際工作能力，經營決策水平及開拓、創新能力。

⑤企業負債能力。主要指企業自有流動資金實有額及流動資產負債狀況，一般可用自有流動資金占全部流動資金比例和企業流動資產負債率兩項指標分析。（4）簽定借款合同 借款合同是貸款人將一定數量的貨幣交付給借款人按約定的用途使用，借款人到期還本付息的協議，是一種經濟合同。借款合同有自己的特征，合同標的是貨幣，貸款方一般是國家銀行或其它金融組織，貸款利息由國家規定，當事人不能隨意商定。當事人雙方依法就借款合同的主要條款經過協商，達成協議。由借款方提出申請，經貸款方審查認可后，即可簽定借款合同。借款合同應具備下列條款：

①借款種類；

②借款用途； ③借款金額； ④借款利率； ⑤借款期限；

⑥還款資金來源及還款方式； ⑦保證條款； ⑧違約責任；

⑨當事人雙方商定的其它條款。借款合同必須由當事人雙方的代表或憑法定代表授權證明的經辦人簽章，并加蓋公章。

（5）發放貸款 企業申請貸款經審查批準后，應由銀企雙方根據貸款種類簽定相關種類的借款合同。簽定合同時應注意項目填寫準確，文字清楚工整，不能涂改；借、貸、保三方公章及法人代表簽章齊全無誤。借款方立借據。借款借據是書面借款憑證，可與借款合同同時簽定，也可在合同規定的額度和有效時間內，一次或分次訂立。銀行經辦人員應認真審查核對借款申請書的各項內容是否無誤，是否與借款合同相符。借款申請書審查無誤后，填制放款放出通知單，由信貨員，科（股）長”兩簽”或行長（主任）”三簽”送銀行會計部門辦理貸款撥入借款方帳戶的手續。借款申請書及放款放出通知單經會計部門入帳后，最后一聯返回信貸部門作為登記貸款臺帳憑證。一般情況下，銀行自受理之日起，會按照法定的答復期限（短期貸款20個工作日，中、長期貸款130個工作日）為銀行信貸部門審議貸款時間。

流動資金貸款管理暫行辦法

以規范銀行業金融機構流動資金貸款業務行為,加強流動資金貸款業務審慎經營管理,有效防范風險,促進流動資金貸款業務健康發展,防止流動資金貸款被挪用。

中國銀監會30日發布了《流動資金貸款管理暫行辦法》征求意見稿,以規范銀行業金融機構流動資金貸款業務行為,加強流動資金貸款業務審慎經營管理,有效防范風險,促進流動資金貸款業務健康發展,防止流動資金貸款被挪用。

《辦法》要求貸款人完善內部控制,實行貸款全流程管理,全面了解客戶信息,建立流動資金貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制,將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位,并建立各崗位的考核和問責機制。

《辦法》要求借款人發放流動資金循環貸款,應當根據借款人的業務規模、生產周期審慎確定循環貸款的額度,避免超額放貸。對流動資金循環貸款,貸款人可根據借款人的信用狀況、支付特點等因素合理選擇貸款支付方式。在貸款發放和支付階段,如發現借款人信用下降或貸款資金使用出現異常等風險,可根據合同約定停止貸款發放。

此外,《辦法》規定具備以下情形之一的,采取貸款人受托支付;新建立的業務關系的客戶;經營擴張過快或主營業務不突出的客戶;信用狀況一般或有惡化趨勢的客戶;單筆支付超過借款合同金額的30%,但絕對金額超過1000萬元人民幣的。

以下是全文：

流動資金貸款管理暫行辦法

第一章 總則

第一條 為規范銀行業金融機構流動資金貸款業務行為，加強流動資金貸款業務審慎經營管理，有效防范風險，促進流動資金貸款業務健康發展，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等有關法律法規，制定本辦法。

第二條 中華人民共和國境內經國務院銀行業監督管理機構批準設立的金融機構（以下簡稱貸款人），經營流動資金貸款業務應遵守本辦法。

第三條 本辦法所稱流動資金貸款，是指貸款人向企（事）業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織發放的用于日常生產經營的本外幣貸款。

流動資金貸款按使用的周轉性分為循環和非循環兩類。凡在一定期限、一定額度內多次滾動使用的流動資金貸款為循環貸款，其他為非循環貸款。

除固定資產貸款以外的其他公司類貸款業務品種適用本辦法。

第四條 流動資金貸款應當遵循依法合規、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則。

第五條 貸款人應完善內部控制，實行貸款全流程管理，全面了解客戶信息，5 建立流動資金貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責機制。

第六條 貸款人應將流動資金貸款納入對借款人及借款人所在集團客戶的綜合授信額度管理，并按區域、行業、貸款品種等維度建立流動資金貸款的風險限額管理制度。

第七條 貸款人應與借款人約定明確、合法的用途，并按照約定檢查、監督流動資金貸款的使用情況，防止貸款被挪用。

第八條 銀行業監督管理機構應依照本辦法對貸款人流動資金貸款業務實施檢查監督。

第二章 受理與調查

第九條 貸款人應確定對借款人的基本要求；貸款人應要求借款人通過合法、有效的方式提出借款申請。

第十條 貸款人受理的流動資金貸款申請應同時具備以下條件：

（一）借款人依法經工商行政管理機關或主管機關核準登記；

（二）借款人生產經營合法、合規；

（三）借款人信用狀況良好，無重大不良記錄；

（四）借款用途明確、合法；

（五）借款人具有持續經營能力，有合法的還款來源；

（六）借款人承諾按本辦法有關規定配合貸款人的貸款支付管理，為貸款人提供真實的貸款支付和流轉情況；

（七）貸款人要求的其他條件。

第十一條 貸款人應對借款人提供申請材料的方式和具體內容提出要求，并要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。

第十二條 貸款調查內容主要包括：

（一）借款人的組織架構、公司治理、內部控制、法定代表人及高管團隊的資信等情況；

（二）借款人的核心主業、生產經營、市場營銷、財務資信和發展戰略等情況；

（三）貸款具體用途，以及與貸款用途相關的商品或服務交易等情況；

（四）借款人的還款能力、還款來源和保證人的保證能力及抵質押物擔保能力；

（五）借款人關聯企業及關聯交易等情況；

（六）貸款人認為有必要調查的其他情況。

第十三條 貸款調查人員應根據所收集的資料及驗證核實情況提出調查意見。

第三章 風險評價與審批

第十四條 貸款人應建立完善流動資金貸款風險評價機制，落實具體的責任部門和崗位，采用科學評級方法，評定客戶信用等級，核定授信額度，建立客戶資信記錄，有針對性地審查影響流動資金貸款安全的因素，有效識別貸款風險，形成風險評價報告。

第十五條 貸款審批人員應在審閱有關材料的基礎上，根據金融法律法規、產業政策和貸款人內部的規章制度，分析貸款的主要風險和收益情況，以及風險規避和防范措施，提出信貸審批意見。

第十六條 貸款人應根據審慎原則，建立規范的貸款評審制度和流程，確保獨立風險評價和信貸審批不受任何不當影響。

貸款人應建立內部審批授權與轉授權機制。審批人員應在授權范圍內按規定流程審批貸款，不得越權審批。

第四章 協議與發放

第十七條 貸款人應和借款人及其他相關當事人簽訂合法的借款合同、擔保合同及其他相關協議。

第十八條 貸款人應建立規范的合同使用和管理制度。

第十九條 貸款人應在借款合同中要求借款人承諾向貸款人提供的材料完整、真實、有效。

第二十條 貸款人應在借款合同中與借款人明確約定具體的貸款金額、期限、利率、用途、還款方式、風險處置和有關細節，不得將貸款用于國家明令禁止生產、經營或投資的領域和用途。

第二十一條 貸款人應在借款合同或相關協議中與借款人明確約定貸款資金的支付，主要包括以下內容：

（一）對支付資金用途、支付方式、支付工具的約定；

（二）對支付方式變更及變更觸發事件的約定；

（三）對貸款資金支付限制、禁止行為的約定；

（四）對借款人及時提供貸款資金使用記錄和資料備查的約定；

（五）借款人和貸款人均認可的其他有關貸款支付的約定。

第二十二條 貸款人應在借款合同或相關協議中設立有關條款，明確借款人未按合同承諾提供真實信息和未按合同約定用途使用貸款等的違約責任。

第二十三條 貸款人應設立獨立的貸款發放部門或崗位,負責審核各項放款前提條件的落實情況，及貸款資金支付用途、方式等，并按合同約定方式支付貸款資金。

第五章 支付管理

第二十四條 貸款人應通過貸款人受托支付或借款人自主支付對貸款資金的支付進行管理與控制。

貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金發放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

第二十五條 具備以下情形之一的，采取貸款人受托支付:

（一）新建立業務關系的客戶；

（二）經營擴張過快或主營業務不突出的客戶；

（三）信用狀況一般或有惡化趨勢的客戶；

（四）單筆支付超過借款合同金額的30%,且超過100萬元人民幣的；或單筆支付未超過借款合同金額的30%，但絕對金額超過1000萬元人民幣的；

（五）貸款人認定的其他情形。

第二十六條 采用貸款人受托支付的，貸款人應根據約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請所列收款人、付款金額等信息是否與相應的商務合同等證明材料相符，是否與借款人經營范圍相符，是否與企業經營情況和資金周轉等實際

情況相符。

審核同意后，貸款人通過借款人賬戶將貸款資金支付給借款人交易對象。

第二十七條 采用借款人自主支付的，貸款人應根據借款人特點、信用狀況和對借款人的熟悉程度等，選擇事前逐筆審核方式，或者事前批量審核、事后逐筆檢查或抽查等方式對借款人的提款申請比照第二十六條進行審核。

第二十八條 貸款人可與借款人在貸款合同中約定專門的貸款發放賬戶，并約定借款人使用貸款資金采用本辦法第二

十五、第二

十六、第二十七條規定的方式，經貸款人審核同意后支付。

第二十九條 對符合以下條件的借款人，貸款人可發放流動資金循環貸款：

（一）借款人現金流量充足，經營和財務狀況良好；

（二）借款人業務管理規范，具有長期發展潛力；

（三）借款人與貸款人建立良好的合作關系；

（四）借款人信用狀況良好，銀行內部評級在AA以上。

第三十條 貸款人發放流動資金循環貸款，應當根據借款人的業務規模、生產周期審慎確定循環貸款的額度，避免超額放貸。

第三十一條 對流動資金循環貸款，貸款人可根據借款人的信用狀況、支付特點等因素合理選擇貸款支付方式。

第三十一條 貸款人在貸款發放和支付階段如發現借款人信用下降或貸款資金使用出現異常等風險因素，可根據合同約定停止貸款發放。

第六章 貸后管理

第三十二條 貸款人應定期對借款人經營、財務、效益、信用、支付等狀況進行檢查和分析，并作為與借款人后續合作的信用評價依據，調整與借款人合作的策略和內容。

在借款人出現風險或違約情況時，貸款人應及時采取補救措施控制風險。

第三十三條 貸款人應要求借款人指定資金回籠賬戶，并對回籠賬戶進行監控；對回籠賬戶在其他金融機構開立的，應要求借款人定期提供該賬戶資金進出情況。

對能夠確定相應銷售回款的，貸款人可與借款人在借款合同中約定，若相應的銷售收入在貸款到期日前回籠，貸款人有權提前收回貸款。

第三十四條 貸款人應根據對借款人賬戶的監控情況，適時采取風險規避措施；

對借款人現金流異常，可能影響貸款安全的，貸款人可與借款人按照合同約定,控制借款人的資金支付。

第三十五條 貸款人應根據法律、法規和合同約定參與借款人的兼并、分立、股份制改造、破產、清算、大額融資和資產出售等活動，維護貸款人債權；必要時應重新簽訂借款合同及其他相關協議。

第三十六條 借款人出現違反合同約定情形的，貸款人應及時采取有效措施，必要時應依法追究借款人的違約責任。

第三十七條 對貸款不能按期歸還需要展期的，貸款人應審查貸款所對應的資產轉換周期的變化原因和實際需要，決定是否展期，合理確定貸款展期期限、金額，并加強對展期貸款的后續管理。

第三十八條 流動資金貸款形成不良的，貸款人應對其進行專門管理，及時制定清收或盤活措施。

對借款人缺因暫時經營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協商貸款重組。

第三十九條 對確實無法收回的不良貸款，貸款人按照相關規定對貸款進行核銷后，應繼續向債務人追索或進行市場化處置。

第七章 法律責任

第四十條 貸款人違反本辦法規定經營流動資金貸款業務的，銀行業監督管理機構應當責令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，銀行業監督管理機構可采取《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條的規定采取監管措施。

（一）流動資金貸款業務流程有缺陷的；

（二）未按本辦法要求將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位的；

（三）貸款調查、風險評價未盡職的；

（四）未按本辦法規定對借款人賬戶進行有效監控的；

（五）對借款人違反合同約定的行為未及時采取有效措施的。

第四十一條 貸款人有下列情形之一的，銀行業監督管理機構除按本辦法第四十條采取監管措施外，還可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十

六條、第四十八條對其進行處理、處罰：

（一）受理不符合條件的流動資金貸款申請并發放貸款的；

（二）與借款人串通，違法違規發放流動資金貸款的；

（三）超越或變相超越權限審批貸款的；

（四）未按本辦法規定簽訂貸款協議的；

（五）未按本辦法規定進行貸款資金支付管理與控制的；

（六）其他嚴重違反本辦法規定的審慎經營規則的。

第八章 附則

第四十二條 票據貼現、貿易融資、賬戶透支、全額保證金類質押項下的流動資金貸款可視具體情況選擇參照本辦法執行。

第四十三條 企業集團財務公司、汽車金融公司發放流動資金貸款，暫不執行本辦法。

第四十四條 貸款人應依據本辦法制定流動資金貸款管理實施細則及操作規程。

第四十五條 本辦法由中國銀行業監督管理委員會負責解釋。

第四十六條 本辦法自發布之日起三個月后施行。

固定資產貸款管理暫行辦法

中國銀行業監督管理委員會令

2009年第2號

《固定資產貸款管理暫行辦法》已經中國銀行業監督管理委員會第72次主席會議通過，現予公布。本辦法自發布之日起三個月后施行。

主席 劉明康

二○○九年七月二十三日

固定資產貸款管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為規范銀行業金融機構固定資產貸款業務經營行為，加強固定資產貸款審慎經營管理，促進固定資產貸款業務健康發展，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規，制定本辦法。

第二條 中華人民共和國境內經國務院銀行業監督管理機構批準設立的銀行

業金融機構（以下簡稱貸款人），經營固定資產貸款業務應遵守本辦法。

第三條 本辦法所稱固定資產貸款，是指貸款人向企（事）業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織發放的，用于借款人固定資產投資的本外幣貸款。

第四條 貸款人開展固定資產貸款業務應當遵循依法合規、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則。

第五條 貸款人應完善內部控制機制，實行貸款全流程管理，全面了解客戶和項目信息，建立固定資產貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責機制。

第六條 貸款人應將固定資產貸款納入對借款人及借款人所在集團客戶的統一授信額度管理，并按區域、行業、貸款品種等維度建立固定資產貸款的風險限額管理制度。

第七條 貸款人應與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照約定檢查、監督貸款的使用情況，防止貸款被挪用。

第八條 銀行業監督管理機構依照本辦法對貸款人固定資產貸款業務實施監督管理。

第二章 受理與調查

第九條 貸款人受理的固定資產貸款申請應具備以下條件：

（一）借款人依法經工商行政管理機關或主管機關核準登記；

（二）借款人信用狀況良好，無重大不良記錄；

（三）借款人為新設項目法人的，其控股股東應有良好的信用狀況，無重大不良記錄；

（四）國家對擬投資項目有投資主體資格和經營資質要求的，符合其要求；

（五）借款用途及還款來源明確、合法；

（六）項目符合國家的產業、土地、環保等相關政策，并按規定履行了固定資產投資項目的合法管理程序；

（七）符合國家有關投資項目資本金制度的規定；

（八）貸款人要求的其他條件。

第十條 貸款人應對借款人提供申請材料的方式和具體內容提出要求，并要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。

第十一條 貸款人應落實具體的責任部門和崗位，履行盡職調查并形成書面報告。盡職調查的主要內容包括：

（一）借款人及項目發起人等相關關系人的情況；

（二）貸款項目的情況；

（三）貸款擔保情況；

（四）需要調查的其他內容。

盡職調查人員應當確保盡職調查報告內容的真實性、完整性和有效性。

第三章 風險評價與審批

第十二條 貸款人應落實具體的責任部門和崗位，對固定資產貸款進行全面的風險評價，并形成風險評價報告。

第十三條 貸款人應建立完善的固定資產貸款風險評價制度，設置定量或定性的指標和標準，從借款人、項目發起人、項目合規性、項目技術和財務可行性、項目產品市場、項目融資方案、還款來源可靠性、擔保、保險等角度進行貸款風險評價。

第十四條 貸款人應按照審貸分離、分級審批的原則，規范固定資產貸款審批流程，明確貸款審批權限，確保審批人員按照授權獨立審批貸款。

第四章 合同簽訂

第十五條 貸款人應與借款人及其他相關當事人簽訂書面借款合同、擔保合同等相關合同。合同中應詳細規定各方當事人的權利、義務及違約責任，避免對重要事項未約定、約定不明或約定無效。

第十六條 貸款人應在合同中與借款人約定具體的貸款金額、期限、利率、用途、支付、還貸保障及風險處置等要素和有關細節。

第十七條 貸款人應在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關的條款，提款條件應包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項目實際進度與已投資額相匹配等要求。

第十八條 貸款人應在合同中與借款人約定對借款人相關賬戶實施監控，必要時可約定專門的貸款發放賬戶和還款準備金賬戶。

第十九條 貸款人應要求借款人在合同中對與貸款相關的重要內容作出承諾，承諾內容應包括：貸款項目及其借款事項符合法律法規的要求；及時向貸款

人提供完整、真實、有效的材料；配合貸款人對貸款的相關檢查；發生影響其償債能力的重大不利事項及時通知貸款人；進行合并、分立、股權轉讓、對外投資、實質性增加債務融資等重大事項前征得貸款人同意等。

第二十條 貸款人應在合同中與借款人約定，借款人出現未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項、申貸文件信息失真、突破約定的財務指標約束等情形時借款人應承擔的違約責任和貸款人可采取的措施。

第五章 發放與支付

第二十一條 貸款人應設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款發放和支付審核。

第二十二條 貸款人在發放貸款前應確認借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監督貸款資金按約定用途使用。

第二十三條 合同約定專門貸款發放賬戶的，貸款發放和支付應通過該賬戶辦理。

第二十四條 貸款人應通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。

借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金發放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。

第二十五條 單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應采用貸款人受托支付方式。

第二十六條 采用貸款人受托支付的，貸款人應在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料是否符合合同約定條件。貸款人審核同意后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手，并應做好有關細節的認定記錄。

第二十七條 采用借款人自主支付的，貸款人應要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

第二十八條 固定資產貸款發放和支付過程中，貸款人應確認與擬發放貸款

同比例的項目資本金足額到位，并與貸款配套使用。

第二十九條 在貸款發放和支付過程中，借款人出現以下情形的，貸款人應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定停止貸款資金的發放和支付：

（一）信用狀況下降；

（二）不按合同約定支付貸款資金；

（三）項目進度落后于資金使用進度；

（四）違反合同約定，以化整為零方式規避貸款人受托支付。

編輯本段|回到頂部第六章 貸后管理

第三十條 貸款人應定期對借款人和項目發起人的履約情況及信用狀況、項目的建設和運營情況、宏觀經濟變化和市場波動情況、貸款擔保的變動情況等內容進行檢查與分析，建立貸款質量監控制度和貸款風險預警體系。

出現可能影響貸款安全的不利情形時，貸款人應對貸款風險進行重新評價并采取針對性措施。

第三十一條 項目實際投資超過原定投資金額，貸款人經重新風險評價和審批決定追加貸款的，應要求項目發起人配套追加不低于項目資本金比例的投資和相應擔保。

第三十二條 貸款人應對抵（質）押物的價值和擔保人的擔保能力建立貸后動態監測和重估制度。

第三十三條 貸款人應對固定資產投資項目的收入現金流以及借款人的整體現金流進行動態監測，對異常情況及時查明原因并采取相應措施。

第三十四條 合同約定專門還款準備金賬戶的，貸款人應按約定根據需要對固定資產投資項目或借款人的收入現金流進入該賬戶的比例和賬戶內的資金平均存量提出要求。

第三十五條 借款人出現違反合同約定情形的，貸款人應及時采取有效措施，必要時應依法追究借款人的違約責任。

第三十六條 固定資產貸款形成不良貸款的，貸款人應對其進行專門管理，并及時制定清收或盤活措施。

對借款人確因暫時經營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協

商進行貸款重組。

第三十七條 對確實無法收回的固定資產不良貸款，貸款人按照相關規定對貸款進行核銷后，應繼續向債務人追索或進行市場化處置。

編輯本段|回到頂部第七章 法律責任

第三十八條 貸款人違反本辦法規定經營固定資產貸款業務的，銀行業監督管理機構應當責令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，銀行業監督管理機構可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條的規定采取監管措施：

（一）固定資產貸款業務流程有缺陷的；

（二）未按本辦法要求將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位的；

（三）貸款調查、風險評價未盡職的；

（四）未按本辦法規定對借款人和項目的經營情況進行持續有效監控的；

（五）對借款人違反合同約定的行為未及時采取有效措施的。

第三十九條 貸款人有下列情形之一的，銀行業監督管理機構除按本辦法第三十八條規定采取監管措施外，還可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條、第四十八條規定對其進行處罰：

（一）受理不符合條件的固定資產貸款申請并發放貸款的；

（二）與借款人串通，違法違規發放固定資產貸款的；

（三）超越、變相超越權限或不按規定流程審批貸款的；

（四）未按本辦法規定簽訂貸款協議的；

（五）與貸款同比例的項目資本金到位前發放貸款的；

（六）未按本辦法規定進行貸款資金支付管理與控制的；

（七）有其他嚴重違反本辦法規定的行為的。

第八章 附 則

第四十條 全額保證金類質押項下的固定資產貸款參照本辦法執行。

第四十一條 貸款人應依照本辦法制定固定資產貸款管理細則及操作規程。

第四十二條 本辦法由中國銀行業監督管理委員會負責解釋。

第四十三條 本辦法自發布之日起三個月后施行。

第三篇：。企業向銀行貸款的流程與基本條件。

企`業,向銀行貸款,流程與基本條件

借款單位必須具備的幾項基本條件：

1、須經國家工商行政管理部門批準設立，登記注冊，持有營業執照；

2、實行獨立經濟核算，自主經營、自負盈虧。即企業有獨立從事生產、商品流通和其他經營活動的權力，有獨立的經營資金、獨立的財務計劃與會計報表，依靠本身的收入來補償支出，獨立地計劃盈虧，獨立對外簽訂購銷合同；

3、有一定的自有資金；

4、遵守政策法令和銀行信貸、結算管理制度，并按規定在銀行開立基本賬戶和一般存款賬戶；

5、產品有市場；

6、生產經營要有效益；

7、不擠占挪用信貸資金；

8、恪守信用等十余項內容。

還應符合下列條件：

1、有按期還本付息的能力，即原應付貸款本金及利息已償還，沒有償還的已經做了銀行認可的償還計劃；

2、經工商行政管理部門辦理了年檢手續；

3、資產負債率符合銀行的要求等等。申請貸款情況說明書 要求填寫兩份，加蓋公司公章，提供法人的人名章以及法人委托他全權辦理貸款手續的委托書，企業法人的概況。（幫助企1業,向銀、行超，額·貸·款，額度更大，門檻更低，加企q鵝:三幺O吾一陸鹿幺爾五）

借款申請表 填寫并按照所需提交書面文件的細目準備材料：

1、法定發證機關辦理的年審合格的本企業貸款證；

2、貸款申請報告。報告載明了下列內容：企業的基本情況，包括注冊資金、企業性質、隸屬關系、辦公地點、聯系電話、聯系人、主營業務及企業介紹；企業法人概況，包括姓名、性別、文化程度、專業職稱、曾經從事的職業及職務、有何業績等；詳細寫清借款金額、用途、期限、還款途徑及擔保形式，以及附上項目可行性報告、購銷合同等；企業財務情況，包括貨幣資金、存貨量、負債總

額、所有者權益合計、總資產、本期凈利潤以及最近一年累計利潤總額；

3、財務報表。包括兩方面內容：上的資產負債表、損益表和財務狀況變動表；本期的資產負債表和損益表；

4、有關證件、證明（借款人、擔保人均須提交）。這些證明包括：營業執照的副本及其復印件；法人身分證及其復印件；如有其他人代替法人簽字，還需提交本人身份證復印件及法人授權委托書（授權書需有法人親筆簽字并加蓋公章）；

5、保證貸款需提交的資料。即保證單位的營業執照副本及復印件；保證單位的財務報表，包括上的資產負債表、損益表和財務狀況變動表，本期的資產負債表和損益表；保證單位同意保證的證明書，需加蓋公章；

6、抵、質押擔保貸款需提交的資料。如：抵押、質押物的詳細目錄和產權或所有權證明；抵押物和動產質押物價值證明；抵押物和動產質押物經銀行指定中介機構出具的評估報告；權利質押物鑒定書；登記機關辦理登記的證明文件和證書，等等。

銀行貸款流程等待銀行受理、審批.補充：企業銀行貸款流程

（1）建立信貸關系 申請建立信貸關系時企業須提交《建立信貸關系申請書》一式兩份。銀行在接到企業提交的申請書后，要指派信貸員進行調查。調查內容主要包括：

①企業經營的合法性。企業是否具有法人資格必需的有關條件。對具有法人資格的企業應檢查營業執照批準的營業范圍與實際經營范圍是否相符。

②企業經營的獨立性。企業是否實行獨立經濟核算，單獨計算盈虧，有獨立的財務計劃、會計報表。③企業及其生產的主要產品是否屬于國家產業政策發展序列。

④企業經營的效益性。企業會計決算是否準確，符合有關規定；財務成果的現狀及趨勢。

⑤企業資金使用的合理性。企業流動資金、固定資金是否分口管理；流動資金占用水平及結構是否合理，有無被擠占、挪用。

⑥新建擴建企業。擴大能力部分所需流動資金30％是否已籌足。如暫時不足，是否已制定在短期內補足的計劃。信貸員對上述情況調查了解后，要寫出

書面報告，并簽署是否建立信貸關系的意見，提交科（股）長、行長（主任）逐級審查批準。經行長（主任）同意與企業建立信貸關系后，銀企雙方應簽訂《建立信貸關系契約》

（2）提出貸款申請 已建立信貸關系的企業，可根據其生產經營過程中合理的流動資金需要，向銀行申請流動資金貸款?！惨怨I生產企業為例〕申請貸款時必須提交《工業生產企業流動資金借款申請書》。銀行依據國家產業政策、信貸政策及有關制度，并結合上級行批準的信貸規模計劃和信貸資金來源對企業借款申請進行認真審查。（幫助企1業,向銀、行超，額·貸·款，額度更大，門檻更低，加企q鵝:三幺O吾一陸鹿幺爾五）

（3）貸款審查 貸款審查的主要內容有：

①貸款的直接用途。符合工業企業流動資金貸款支持范圍的直接用途有： <1>合理進貨支付貨款； <2>承付應付票據； <3>經銀行批準的預付貨款； <4>各專項貸款按規定的用途使用； <5>其他符合規定的用途。

②企業近期經營狀況。主要包括物資購、耗、存及產品供、產、銷狀況，流動資金占用水平及結構狀況；信譽狀況；經濟效益狀況等。

③企業挖潛計劃、流動資金周轉加速計劃、流動資金補充計劃的執行情況。

④企業發展前景。主要指企業所屬行業的發展前景，企業發展方向，上要產品結構、壽命周期和新產品開發能力，主要領導人實際工作能力，經營決策水平及開拓、創新能力。

⑤企業負債能力。主要指企業自有流動資金實有額及流動資產負債狀況，一般可用自有流動資金占全部流動資金比例和企業流動資產負債率兩項指標分析。（4）簽定借款合同 借款合同是貸款人將一定數量的貨幣交付給借款人按約定的用途使用，借款人到期還本付息的協議，是一種經濟合同。借款合同有自己的特征，合同標的是貨幣，貸款方一般是國家銀行或其它金融組織，貸款利息由國家規定，當事人不能隨意商定。當事人雙方依法就借款合同的主要條款經過協商，達成協議。由借款方提出申請，經貸款方審查認可后，即可簽定借款合同。借

款合同應具備下列條款：

①借款種類； ②借款用途； ③借款金額； ④借款利率； ⑤借款期限；

⑥還款資金來源及還款方式； ⑦保證條款； ⑧違約責任；

⑨當事人雙方商定的其它條款。借款合同必須由當事人雙方的代表或憑法定代表授權證明的經辦人簽章，并加蓋公章。

（5）發放貸款 企業申請貸款經審查批準后，應由銀企雙方根據貸款種類簽定相關種類的借款合同。簽定合同時應注意項目填寫準確，文字清楚工整，不能涂改；借、貸、保三方公章及法人代表簽章齊全無誤。借款方立借據。借款借據是書面借款憑證，可與借款合同同時簽定，也可在合同規定的額度和有效時間內，一次或分次訂立。銀行經辦人員應認真審查核對借款申請書的各項內容是否無誤，是否與借款合同相符。借款申請書審查無誤后，填制放款放出通知單，由信貨員，科（股）長”兩簽”或行長（主任）”三簽”送銀行會計部門辦理貸款撥入借款方帳戶的手續。借款申請書及放款放出通知單經會計部門入帳后，最后一聯返回信貸部門作為登記貸款臺帳憑證。一般情況下，銀行自受理之日起，會按照法定的答復期限（短期貸款20個工作日，中、長期貸款130個工作日）為銀行信貸部門審議貸款時間。（幫助企1業,向銀、行超，額·貸·款，額度更大，門檻更低，加企q鵝:三幺O吾一陸鹿幺爾五）

流動資金貸款管理暫行辦法

以規范銀行業金融機構流動資金貸款業務行為,加強流動資金貸款業務審慎經營管理,有效防范風險,促進流動資金貸款業務健康發展,防止流動資金貸款被挪用。

中國銀監會30日發布了《流動資金貸款管理暫行辦法》征求意見稿,以規范銀行業金融機構流動資金貸款業務行為,加強流動資金貸款業務審慎經營管理,有效防范風險,促進流動資金貸款業務健康發展,防止流動資金貸款被挪用。

《辦法》要求貸款人完善內部控制,實行貸款全流程管理,全面了解客戶信息,建立流動資金貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制,將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位,并建立各崗位的考核和問責機制。

《辦法》要求借款人發放流動資金循環貸款,應當根據借款人的業務規模、生產周期審慎確定循環貸款的額度,避免超額放貸。對流動資金循環貸款,貸款人可根據借款人的信用狀況、支付特點等因素合理選擇貸款支付方式。在貸款發放和支付階段,如發現借款人信用下降或貸款資金使用出現異常等風險,可根據合同約定停止貸款發放。

此外,《辦法》規定具備以下情形之一的,采取貸款人受托支付;新建立的業務關系的客戶;經營擴張過快或主營業務不突出的客戶;信用狀況一般或有惡化趨勢的客戶;單筆支付超過借款合同金額的30%,但絕對金額超過1000萬元人民幣的。

以下是全文：

流動資金貸款管理暫行辦法

第一章 總則

第一條 為規范銀行業金融機構流動資金貸款業務行為，加強流動資金貸款業務審慎經營管理，有效防范風險，促進流動資金貸款業務健康發展，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等有關法律法規，制定本辦法。

第二條 中華人民共和國境內經國務院銀行業監督管理機構批準設立的金融機構（以下簡稱貸款人），經營流動資金貸款業務應遵守本辦法。

第三條 本辦法所稱流動資金貸款，是指貸款人向企（事）業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織發放的用于日常生產經營的本外幣貸款。

流動資金貸款按使用的周轉性分為循環和非循環兩類。凡在一定期限、一定額度內多次滾動使用的流動資金貸款為循環貸款，其他為非循環貸款。

除固定資產貸款以外的其他公司類貸款業務品種適用本辦法。

第四條 流動資金貸款應當遵循依法合規、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則。

第五條 貸款人應完善內部控制，實行貸款全流程管理，全面了解客戶信息，建立流動資金貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責機制。

第六條 貸款人應將流動資金貸款納入對借款人及借款人所在集團客戶的綜合授信額度管理，并按區域、行業、貸款品種等維度建立流動資金貸款的風險限額管理制度。

第七條 貸款人應與借款人約定明確、合法的用途，并按照約定檢查、監督流動資金貸款的使用情況，防止貸款被挪用。

第八條 銀行業監督管理機構應依照本辦法對貸款人流動資金貸款業務實施檢查監督。

第二章 受理與調查

第九條 貸款人應確定對借款人的基本要求；貸款人應要求借款人通過合法、有效的方式提出借款申請。

第十條 貸款人受理的流動資金貸款申請應同時具備以下條件：

（一）借款人依法經工商行政管理機關或主管機關核準登記；

（二）借款人生產經營合法、合規；

（三）借款人信用狀況良好，無重大不良記錄；

（四）借款用途明確、合法；

（五）借款人具有持續經營能力，有合法的還款來源；

（六）借款人承諾按本辦法有關規定配合貸款人的貸款支付管理，為貸款人提供真實的貸款支付和流轉情況；

（七）貸款人要求的其他條件。

第十一條 貸款人應對借款人提供申請材料的方式和具體內容提出要求，并要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。

第十二條 貸款調查內容主要包括：

（一）借款人的組織架構、公司治理、內部控制、法定代表人及高管團隊的 6 資信等情況；

（二）借款人的核心主業、生產經營、市場營銷、財務資信和發展戰略等情況；

（三）貸款具體用途，以及與貸款用途相關的商品或服務交易等情況；

（四）借款人的還款能力、還款來源和保證人的保證能力及抵質押物擔保能力；

（五）借款人關聯企業及關聯交易等情況；

（六）貸款人認為有必要調查的其他情況。

第十三條 貸款調查人員應根據所收集的資料及驗證核實情況提出調查意見。

第三章 風險評價與審批

第十四條 貸款人應建立完善流動資金貸款風險評價機制，落實具體的責任部門和崗位，采用科學評級方法，評定客戶信用等級，核定授信額度，建立客戶資信記錄，有針對性地審查影響流動資金貸款安全的因素，有效識別貸款風險，形成風險評價報告。

第十五條 貸款審批人員應在審閱有關材料的基礎上，根據金融法律法規、產業政策和貸款人內部的規章制度，分析貸款的主要風險和收益情況，以及風險規避和防范措施，提出信貸審批意見。

第十六條 貸款人應根據審慎原則，建立規范的貸款評審制度和流程，確保獨立風險評價和信貸審批不受任何不當影響。

貸款人應建立內部審批授權與轉授權機制。審批人員應在授權范圍內按規定流程審批貸款，不得越權審批。

第四章 協議與發放

第十七條 貸款人應和借款人及其他相關當事人簽訂合法的借款合同、擔保合同及其他相關協議。

第十八條 貸款人應建立規范的合同使用和管理制度。

第十九條 貸款人應在借款合同中要求借款人承諾向貸款人提供的材料完整、真實、有效。

第二十條 貸款人應在借款合同中與借款人明確約定具體的貸款金額、期限、利率、用途、還款方式、風險處置和有關細節，不得將貸款用于國家明令禁止生產、經營或投資的領域和用途。（幫助企1業,向銀、行超，額·貸·款，額度更大，門檻更低，加企q鵝:三幺O吾一陸鹿幺爾五）

第二十一條 貸款人應在借款合同或相關協議中與借款人明確約定貸款資金的支付，主要包括以下內容：

（一）對支付資金用途、支付方式、支付工具的約定；

（二）對支付方式變更及變更觸發事件的約定；

（三）對貸款資金支付限制、禁止行為的約定；

（四）對借款人及時提供貸款資金使用記錄和資料備查的約定；

（五）借款人和貸款人均認可的其他有關貸款支付的約定。

第二十二條 貸款人應在借款合同或相關協議中設立有關條款，明確借款人未按合同承諾提供真實信息和未按合同約定用途使用貸款等的違約責任。

第二十三條 貸款人應設立獨立的貸款發放部門或崗位,負責審核各項放款前提條件的落實情況，及貸款資金支付用途、方式等，并按合同約定方式支付貸款資金。

第五章 支付管理

第二十四條 貸款人應通過貸款人受托支付或借款人自主支付對貸款資金的支付進行管理與控制。

貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金發放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

第二十五條 具備以下情形之一的，采取貸款人受托支付:

（一）新建立業務關系的客戶；

（二）經營擴張過快或主營業務不突出的客戶；

（三）信用狀況一般或有惡化趨勢的客戶；

（四）單筆支付超過借款合同金額的30%,且超過100萬元人民幣的；或單筆支付未超過借款合同金額的30%，但絕對金額超過1000萬元人民幣的；

（五）貸款人認定的其他情形。

第二十六條 采用貸款人受托支付的，貸款人應根據約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請所列收款人、付款金額等信息是否與相應的商務合同等證明材料相符，是否與借款人經營范圍相符，是否與企業經營情況和資金周轉等實際情況相符。

審核同意后，貸款人通過借款人賬戶將貸款資金支付給借款人交易對象。

第二十七條 采用借款人自主支付的，貸款人應根據借款人特點、信用狀況和對借款人的熟悉程度等，選擇事前逐筆審核方式，或者事前批量審核、事后逐筆檢查或抽查等方式對借款人的提款申請比照第二十六條進行審核。

第二十八條 貸款人可與借款人在貸款合同中約定專門的貸款發放賬戶，并約定借款人使用貸款資金采用本辦法第二

十五、第二

十六、第二十七條規定的方式，經貸款人審核同意后支付。

第二十九條 對符合以下條件的借款人，貸款人可發放流動資金循環貸款：

（一）借款人現金流量充足，經營和財務狀況良好；

（二）借款人業務管理規范，具有長期發展潛力；

（三）借款人與貸款人建立良好的合作關系；

（四）借款人信用狀況良好，銀行內部評級在AA以上。

第三十條 貸款人發放流動資金循環貸款，應當根據借款人的業務規模、生產周期審慎確定循環貸款的額度，避免超額放貸。

第三十一條 對流動資金循環貸款，貸款人可根據借款人的信用狀況、支付特點等因素合理選擇貸款支付方式。

第三十一條 貸款人在貸款發放和支付階段如發現借款人信用下降或貸款資金使用出現異常等風險因素，可根據合同約定停止貸款發放。

第六章 貸后管理

第三十二條 貸款人應定期對借款人經營、財務、效益、信用、支付等狀況進行檢查和分析，并作為與借款人后續合作的信用評價依據，調整與借款人合作的策略和內容。

在借款人出現風險或違約情況時，貸款人應及時采取補救措施控制風險。

第三十三條 貸款人應要求借款人指定資金回籠賬戶，并對回籠賬戶進行監

控；對回籠賬戶在其他金融機構開立的，應要求借款人定期提供該賬戶資金進出情況。

對能夠確定相應銷售回款的，貸款人可與借款人在借款合同中約定，若相應的銷售收入在貸款到期日前回籠，貸款人有權提前收回貸款。

第三十四條 貸款人應根據對借款人賬戶的監控情況，適時采取風險規避措施；

對借款人現金流異常，可能影響貸款安全的，貸款人可與借款人按照合同約定,控制借款人的資金支付。

第三十五條 貸款人應根據法律、法規和合同約定參與借款人的兼并、分立、股份制改造、破產、清算、大額融資和資產出售等活動，維護貸款人債權；必要時應重新簽訂借款合同及其他相關協議。

第三十六條 借款人出現違反合同約定情形的，貸款人應及時采取有效措施，必要時應依法追究借款人的違約責任。

第三十七條 對貸款不能按期歸還需要展期的，貸款人應審查貸款所對應的資產轉換周期的變化原因和實際需要，決定是否展期，合理確定貸款展期期限、金額，并加強對展期貸款的后續管理。

第三十八條 流動資金貸款形成不良的，貸款人應對其進行專門管理，及時制定清收或盤活措施。

對借款人缺因暫時經營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協商貸款重組。

第三十九條 對確實無法收回的不良貸款，貸款人按照相關規定對貸款進行核銷后，應繼續向債務人追索或進行市場化處置。

第七章 法律責任

第四十條 貸款人違反本辦法規定經營流動資金貸款業務的，銀行業監督管理機構應當責令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，銀行業監督管理機構可采取《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條的規定采取監管措施。

（一）流動資金貸款業務流程有缺陷的；

（二）未按本辦法要求將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位的；

（三）貸款調查、風險評價未盡職的；

（四）未按本辦法規定對借款人賬戶進行有效監控的；

（五）對借款人違反合同約定的行為未及時采取有效措施的。

第四十一條 貸款人有下列情形之一的，銀行業監督管理機構除按本辦法第四十條采取監管措施外，還可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條、第四十八條對其進行處理、處罰：

（一）受理不符合條件的流動資金貸款申請并發放貸款的；

（二）與借款人串通，違法違規發放流動資金貸款的；

（三）超越或變相超越權限審批貸款的；

（四）未按本辦法規定簽訂貸款協議的；

（五）未按本辦法規定進行貸款資金支付管理與控制的；

（六）其他嚴重違反本辦法規定的審慎經營規則的。

第八章 附則

第四十二條 票據貼現、貿易融資、賬戶透支、全額保證金類質押項下的流動資金貸款可視具體情況選擇參照本辦法執行。

第四十三條 企業集團財務公司、汽車金融公司發放流動資金貸款，暫不執行本辦法。

第四十四條 貸款人應依據本辦法制定流動資金貸款管理實施細則及操作規程。

第四十五條 本辦法由中國銀行業監督管理委員會負責解釋。

第四十六條 本辦法自發布之日起三個月后施行。

固定資產貸款管理暫行辦法

中國銀行業監督管理委員會令

2009年第2號

《固定資產貸款管理暫行辦法》已經中國銀行業監督管理委員會第72次主席會議通過，現予公布。本辦法自發布之日起三個月后施行。

主席 劉明康

二○○九年七月二十三日

固定資產貸款管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為規范銀行業金融機構固定資產貸款業務經營行為，加強固定資產貸款審慎經營管理，促進固定資產貸款業務健康發展，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規，制定本辦法。

第二條 中華人民共和國境內經國務院銀行業監督管理機構批準設立的銀行業金融機構（以下簡稱貸款人），經營固定資產貸款業務應遵守本辦法。

第三條 本辦法所稱固定資產貸款，是指貸款人向企（事）業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織發放的，用于借款人固定資產投資的本外幣貸款。

第四條 貸款人開展固定資產貸款業務應當遵循依法合規、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則。

第五條 貸款人應完善內部控制機制，實行貸款全流程管理，全面了解客戶和項目信息，建立固定資產貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責機制。

第六條 貸款人應將固定資產貸款納入對借款人及借款人所在集團客戶的統一授信額度管理，并按區域、行業、貸款品種等維度建立固定資產貸款的風險限額管理制度。

第七條 貸款人應與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照約定檢查、監督貸款的使用情況，防止貸款被挪用。

第八條 銀行業監督管理機構依照本辦法對貸款人固定資產貸款業務實施監督管理。

第二章 受理與調查

第九條 貸款人受理的固定資產貸款申請應具備以下條件：

（一）借款人依法經工商行政管理機關或主管機關核準登記；

（二）借款人信用狀況良好，無重大不良記錄；

（三）借款人為新設項目法人的，其控股股東應有良好的信用狀況，無重大不良記錄；

（四）國家對擬投資項目有投資主體資格和經營資質要求的，符合其要求；

（五）借款用途及還款來源明確、合法；

（六）項目符合國家的產業、土地、環保等相關政策，并按規定履行了固定資產投資項目的合法管理程序；

（七）符合國家有關投資項目資本金制度的規定；

（八）貸款人要求的其他條件。

第十條 貸款人應對借款人提供申請材料的方式和具體內容提出要求，并要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。

第十一條 貸款人應落實具體的責任部門和崗位，履行盡職調查并形成書面報告。盡職調查的主要內容包括：

（一）借款人及項目發起人等相關關系人的情況；

（二）貸款項目的情況；

（三）貸款擔保情況；

（四）需要調查的其他內容。

盡職調查人員應當確保盡職調查報告內容的真實性、完整性和有效性。

第三章 風險評價與審批

第十二條 貸款人應落實具體的責任部門和崗位，對固定資產貸款進行全面的風險評價，并形成風險評價報告。

第十三條 貸款人應建立完善的固定資產貸款風險評價制度，設置定量或定性的指標和標準，從借款人、項目發起人、項目合規性、項目技術和財務可行性、項目產品市場、項目融資方案、還款來源可靠性、擔保、保險等角度進行貸款風險評價。

第十四條 貸款人應按照審貸分離、分級審批的原則，規范固定資產貸款審批流程，明確貸款審批權限，確保審批人員按照授權獨立審批貸款。

第四章 合同簽訂

第十五條 貸款人應與借款人及其他相關當事人簽訂書面借款合同、擔保合同等相關合同。合同中應詳細規定各方當事人的權利、義務及違約責任，避免對重要事項未約定、約定不明或約定無效。

第十六條 貸款人應在合同中與借款人約定具體的貸款金額、期限、利率、用途、支付、還貸保障及風險處置等要素和有關細節。

第十七條 貸款人應在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關的條款，提款條件應包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項目實際進度與已投資額相匹配等要求。

第十八條 貸款人應在合同中與借款人約定對借款人相關賬戶實施監控，必要時可約定專門的貸款發放賬戶和還款準備金賬戶。

第十九條 貸款人應要求借款人在合同中對與貸款相關的重要內容作出承諾，承諾內容應包括：貸款項目及其借款事項符合法律法規的要求；及時向貸款人提供完整、真實、有效的材料；配合貸款人對貸款的相關檢查；發生影響其償債能力的重大不利事項及時通知貸款人；進行合并、分立、股權轉讓、對外投資、實質性增加債務融資等重大事項前征得貸款人同意等。

第二十條 貸款人應在合同中與借款人約定，借款人出現未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項、申貸文件信息失真、突破約定的財務指標約束等情形時借款人應承擔的違約責任和貸款人可采取的措施。

第五章 發放與支付

第二十一條 貸款人應設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款發放和支付審核。

第二十二條 貸款人在發放貸款前應確認借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監督貸款資金按約定用途使用。

第二十三條 合同約定專門貸款發放賬戶的，貸款發放和支付應通過該賬戶辦理。

第二十四條 貸款人應通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。

借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金發放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。

第二十五條 單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應采用貸款人受托支付方式。

第二十六條 采用貸款人受托支付的，貸款人應在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料是否符合合同約定條件。貸款人審核同意后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手，并應做好有關細節的認定記錄。

第二十七條 采用借款人自主支付的，貸款人應要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

第二十八條 固定資產貸款發放和支付過程中，貸款人應確認與擬發放貸款同比例的項目資本金足額到位，并與貸款配套使用。

第二十九條 在貸款發放和支付過程中，借款人出現以下情形的，貸款人應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定停止貸款資金的發放和支付：

（一）信用狀況下降；

（二）不按合同約定支付貸款資金；

（三）項目進度落后于資金使用進度；

（四）違反合同約定，以化整為零方式規避貸款人受托支付。

編輯本段|回到頂部第六章 貸后管理

第三十條 貸款人應定期對借款人和項目發起人的履約情況及信用狀況、項目的建設和運營情況、宏觀經濟變化和市場波動情況、貸款擔保的變動情況等內容進行檢查與分析，建立貸款質量監控制度和貸款風險預警體系。

出現可能影響貸款安全的不利情形時，貸款人應對貸款風險進行重新評價并采取針對性措施。

第三十一條 項目實際投資超過原定投資金額，貸款人經重新風險評價和審批決定追加貸款的，應要求項目發起人配套追加不低于項目資本金比例的投資和相應擔保。

第三十二條 貸款人應對抵（質）押物的價值和擔保人的擔保能力建立貸后動態監測和重估制度。

第三十三條 貸款人應對固定資產投資項目的收入現金流以及借款人的整體現金流進行動態監測，對異常情況及時查明原因并采取相應措施。

第三十四條 合同約定專門還款準備金賬戶的，貸款人應按約定根據需要對固定資產投資項目或借款人的收入現金流進入該賬戶的比例和賬戶內的資金平均存量提出要求。

第三十五條 借款人出現違反合同約定情形的，貸款人應及時采取有效措施，15 必要時應依法追究借款人的違約責任。

第三十六條 固定資產貸款形成不良貸款的，貸款人應對其進行專門管理，并及時制定清收或盤活措施。

對借款人確因暫時經營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協商進行貸款重組。

第三十七條 對確實無法收回的固定資產不良貸款，貸款人按照相關規定對貸款進行核銷后，應繼續向債務人追索或進行市場化處置。

編輯本段|回到頂部第七章 法律責任

第三十八條 貸款人違反本辦法規定經營固定資產貸款業務的，銀行業監督管理機構應當責令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，銀行業監督管理機構可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條的規定采取監管措施：

（一）固定資產貸款業務流程有缺陷的；

（二）未按本辦法要求將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位的；

（三）貸款調查、風險評價未盡職的；

（四）未按本辦法規定對借款人和項目的經營情況進行持續有效監控的；

（五）對借款人違反合同約定的行為未及時采取有效措施的。

第三十九條 貸款人有下列情形之一的，銀行業監督管理機構除按本辦法第三十八條規定采取監管措施外，還可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條、第四十八條規定對其進行處罰：

（一）受理不符合條件的固定資產貸款申請并發放貸款的；

（二）與借款人串通，違法違規發放固定資產貸款的；

（三）超越、變相超越權限或不按規定流程審批貸款的；

（四）未按本辦法規定簽訂貸款協議的；

（五）與貸款同比例的項目資本金到位前發放貸款的；

（六）未按本辦法規定進行貸款資金支付管理與控制的；

（七）有其他嚴重違反本辦法規定的行為的。

第八章 附 則

第四十條 全額保證金類質押項下的固定資產貸款參照本辦法執行。

第四十一條 貸款人應依照本辦法制定固定資產貸款管理細則及操作規程。

第四十二條 本辦法由中國銀行業監督管理委員會負責解釋。

第四十三條 本辦法自發布之日起三個月后施行。

第四篇：企業向銀行貸款的基本條件和流程

企業向銀行貸款的基本條件和流程

一、基本條件 1.須經國家工商行政管理部門批準設立，登記注冊，持有營業執照； 2.實行獨立經濟核算，自主經營、自負盈虧。即企業有獨立從事生產、商品流通和其

他經營活動的權力，有獨立的經營資金、獨立的財務計劃與會計報表，依靠本身的收入來補償支出，獨立地計劃盈虧，獨立對外簽訂購銷合同；

3.有一定的自有資金；

4.遵守政策法令和銀行信貸、結算管理制度，并按規定在銀行開立基本賬戶和一般存

款賬戶； 5.產品有市場；

6.生產經營要有效益；

7.不擠占挪用信貸資金；

8.恪守信用等十余項內容

二、其他條件

1.有按期還本付息的能力，即原應付貸款本金及利息已償還，沒有償還的已經做了銀

行認可的償還計劃；

2.經工商行政管理部門辦理了年檢手續； 3.資產負債率符合銀行的要求等等。申請貸款情況說明書要求填寫兩份，加蓋公司公

章，提供法人的人名章以及法人委托他全權辦理貸款手續的委托書，企業法人的概況。

三、申請表填寫

1.借款申請表填寫并按照所需提交書面文件的細目準備材料：

2.法定發證機關辦理的年審合格的本企業貸款證；

3.貸款申請報告。報告載明了下列內容：企業的基本情況，包括注冊資金、企業性質、隸屬關系、辦公地點、聯系電話、聯系人、主營業務及企業介紹；企業法人概況，包括姓名、性別、文化程度、專業職稱、曾經從事的職業及職務、有何業績等；詳細寫清借款金額、用途、期限、還款途徑及擔保形式，以及附上項目可行性報告、購銷合同等；企業財務情況，包括貨幣資金、存貨量、負債總額、所有者權益合計、總資產、本期凈利潤以及最近一年累計利潤總額；

4.財務報表。包括兩方面內容：上的資產負債表、損益表和財務狀況變動表；本

期的資產負債表和損益表；

5.有關證件、證明（借款人、擔保人均須提交）。這些證明包括：營業執照的副本及

其復印件；法人身分證及其復印件；如有其他人代替法人簽字，還需提交本人身份證復印件及法人授權委托書（授權書需有法人親筆簽字并加蓋公章）；

6.保證貸款需提交的資料。即保證單位的營業執照副本及復印件；保證單位的財務報

表，包括上的資產負債表、損益表和財務狀況變動表，本期的資產負債表和損益表；保證單位同意保證的證明書，需加蓋公章；

7.抵、質押擔保貸款需提交的資料。如：抵押、質押物的詳細目錄和產權或所有權證

明；抵押物和動產質押物價值證明；抵押物和動產質押物經銀行指定中介機構出具的評估報告；權利質押物鑒定書；登記機關辦理登記的證明文件和證書，等等。

四、企業銀行貸款流程 1.建立信貸關系申請建立信貸關系時企業須提交《建立信貸關系申請書》一式兩份。

銀行在接到企業提交的申請書后，要指派信貸員進行調查。調查內容主要包括：①企業經營的合法性。企業是否具有法人資格必需的有關條件。對具有法人資格的企業應檢查營業執照批準的營業范圍與實際經營范圍是否相符。②企業經營的獨立性。企業是否實行獨立經濟核算，單獨計算盈虧，有獨立的財務計劃、會計報表。③企業及其生產的主要產品是否屬于國家產業政策發展序列。④企業經營的效益性。企業會計決算是否準確，符合有關規定；財務成果的現狀及趨勢。⑤企業資金使用的合理性。企業流動資金、固定資金是否分口管理；流動資金占用水平及結構是否合理，有無被擠占、挪用。⑥新建擴建企業。擴大能力部分所需流動資金30％是否已籌足。如暫時不足，是否已制定在短期內補足的計劃。信貸員對上述情況調查了解后，要寫出書面報告，并簽署是否建立信貸關系的意見，提交科（股）長、行長（主任）逐級審查批準。經行長（主任）同意與企業建立信貸關系后，銀企雙方應簽訂《建立信貸關系契約》

2.提出貸款申請已建立信貸關系的企業，可根據其生產經營過程中合理的流動資金需

要，向銀行申請流動資金貸款?！惨怨I生產企業為例〕申請貸款時必須提交《工業生產企業流動資金借款申請書》。銀行依據國家產業政策、信貸政策及有關制度，并結合上級行批準的信貸規模計劃和信貸資金來源對企業借款申請進行認真審查

3.貸款審查貸款審查的主要內容有：①貸款的直接用途。符合工業企業流動資金貸款

支持范圍的直接用途有：<1>合理進貨支付貨款；<2>承付應付票據；<3>經銀行批準的預付貨款；<4>各專項貸款按規定的用途使用；<5>其他符合規定的用途。②企業近期經營狀況。主要包括物資購、耗、存及產品供、產、銷狀況，流動資金占用水平及結構狀況；信譽狀況；經濟效益狀況等。③企業挖潛計劃、流動資金周轉加速計劃、流動資金補充計劃的執行情況。④企業發展前景。主要指企業所屬行業的發展前景，企業發展方向，上要產品結構、壽命周期和新產品開發能力，主要領導人實際工作能力，經營決策水平及開拓、創新能力。⑤企業負債能力。主要指企業自

有流動資金實有額及流動資產負債狀況，一般可用自有流動資金占全部流動資金比例和企業流動資產負債率兩項指標分析。

4.簽定借款合同借款合同是貸款人將一定數量的貨幣交付給借款人按約定的用途使

用，借款人到期還本付息的協議，是一種經濟合同。借款合同有自己的特征，合同標的是貨幣，貸款方一般是國家銀行或其它金融組織，貸款利息由國家規定，當事人不能隨意商定。當事人雙方依法就借款合同的主要條款經過協商，達成協議。由借款方提出申請，經貸款方審查認可后，即可簽定借款合同。借款合同應具備下列條款：①借款種類；②借款用途；③借款金額；④借款利率；⑤借款期限；⑤還款資金來源及還款方式；⑦保證條款；⑧違約責任；⑨當事人雙方商定的其它條款。借款合同必須由當事人雙方的代表或憑法定代表授權證明的經辦人簽章，并加蓋公章。

5.發放貸款企業申請貸款經審查批準后，應由銀企雙方根據貸款種類簽定相關種類的借款合同。簽定合同時應注意項目填寫準確，文字清楚工整，不能涂改；借、貸、保三方公章及法人代表簽章齊全無誤。借款方立借據。借款借據是書面借款憑證，可與借款合同同時簽定，也可在合同規定的額度和有效時間內，一次或分次訂立。銀行經辦人員應認真審查核對借款申請書的各項內容是否無誤，是否與借款合同相符。借款申請書審查無誤后，填制放款放出通知單，由信貨員，科（股）長”兩簽”或行長（主任）”三簽”送銀行會計部門辦理貸款撥入借款方帳戶的手續。借款申請書及放款放出通知單經會計部門入帳后，最后一聯返回信貸部門作為登記貸款臺帳憑證。一般情況下，銀行自受理之日起，會按照法定的答復期限（短期貸款20個工作日，中、長期貸款130個工作日）為銀行信貸部門審議貸款時間。

第五篇：企業向銀行貸款的流程與基本條件[最終版]

一、基本條件

1.須經國家工商行政管理部門批準設立，登記注冊，持有營業執照；

2.實行獨立經濟核算，自主經營、自負盈虧。即企業有獨立從事生產、商品流通和其他經營活動的權力，有獨立的經營資金、獨立的財務計劃與會計報表，依靠本身的收入來補償支出，獨立地計劃盈虧，獨立對外簽訂購銷合同； 3.有一定的自有資金；

4.遵守政策法令和銀行信貸、結算管理制度，并按規定在銀行開立基本賬戶和一般存款賬戶； 5.產品有市場； 6.生產經營要有效益； 7.不擠占挪用信貸資金； 8.恪守信用等十余項內容

二、其他條件

1.有按期還本付息的能力，即原應付貸款本金及利息已償還，沒有償還的已經做了銀行認可的償還計劃；

2.經工商行政管理部門辦理了年檢手續；

3.資產負債率符合銀行的要求等等。申請貸款情況說明書要求填寫兩份，加蓋公司公章，提供法人的人名章以及法人委托他全權辦理貸款手續的委托書，企業法人的概況。

三、申請表填寫

1.借款申請表填寫并按照所需提交書面文件的細目準備材料： 2.法定發證機關辦理的年審合格的本企業貸款證；

3.貸款申請報告。報告載明了下列內容：企業的基本情況，包括注冊資金、企業性質、隸屬關系、辦公地點、聯系電話、聯系人、主營業務及企業介紹；企業法人概況，包括姓名、性別、文化程度、專業職稱、曾經從事的職業及職務、有何業績等；詳細寫清借款金額、用途、期限、還款途徑及擔保形式，以及附上項目可行性報告、購銷合同等；企業財務情況，包括貨幣資金、存貨量、負債總額、所有者權益合計、總資產、本期凈利潤以及最近一年累計利潤總額；

4.財務報表。包括兩方面內容：上的資產負債表、損益表和財務狀況變動表；本期的資產負債表和損益表； 5.有關證件、證明（借款人、擔保人均須提交）。這些證明包括：營業執照的副本及其復印件；法人身分證及其復印件；如有其他人代替法人簽字，還需提交本人身份證復印件及法人授權委托書（授權書需有法人親筆簽字并加蓋公章）；

6.保證貸款需提交的資料。即保證單位的營業執照副本及復印件；保證單位的財務報表，包括上的資產負債表、損益表和財務狀況變動表，本期的資產負債表和損益表；保證單位同意保證的證明書，需加蓋公章；

7.抵、質押擔保貸款需提交的資料。如：抵押、質押物的詳細目錄和產權或所有權證明；抵押物和動產質押物價值證明；抵押物和動產質押物經銀行指定中介機構出具的評估報告；權利質押物鑒定書；登記機關辦理登記的證明文件和證書，等等。

四、企業銀行貸款流程

1.建立信貸關系申請建立信貸關系時企業須提交《建立信貸關系申請書》一式兩份。銀行在接到企業提交的申請書后，要指派信貸員進行調查。調查內容主要包括：①企業經營的合法性。企業是否具有法人資格必需的有關條件。對具有法人資格的企業應檢查營業執照批準的營業范圍與實際經營范圍是否相符。②企業經營的獨立性。企業是否實行獨立經濟核算，單獨計算盈虧，有獨立的財務計劃、會計報表。③企業及其生產的主要產品是否屬于國家產業政策發展序列。④企業經營的效益性。企業會計決算是否準確，符合有關規定；財務成果的現狀及趨勢。⑤企業資金使用的合理性。企業流動資金、固定資金是否分口管理；流動資金占用水平及結構是否合理，有無被擠占、挪用。⑥新建擴建企業。擴大能力部分所需流動資金30％是否已籌足。如暫時不足，是否已制定在短期內補足的計劃。信貸員對上述情況調查了解后，要寫出書面報告，并簽署是否建立信貸關系的意見，提交科（股）長、行長（主任）逐級審查批準。經行長（主任）同意與企業建立信貸關系后，銀企雙方應簽訂《建立信貸關系契約》

2.提出貸款申請已建立信貸關系的企業，可根據其生產經營過程中合理的流動資金需要，向銀行申請流動資金貸款?！惨怨I生產企業為例〕申請貸款時必須提交《工業生產企業流動資金借款申請書》。銀行依據國家產業政策、信貸政策及有關制度，并結合上級行批準的信貸規模計劃和信貸資金來源對企業借款申請進行認真審查 3.貸款審查貸款審查的主要內容有：①貸款的直接用途。符合工業企業流動資金貸款支持范圍的直接用途有：<1>合理進貨支付貨款；<2>承付應付票據；<3>經銀行批準的預付貨款；<4>各專項貸款按規定的用途使用；<5>其他符合規定的用途。②企業近期經營狀況。主要包括物資購、耗、存及產品供、產、銷狀況，流動資金占用水平及結構狀況；信譽狀況；經濟效益狀況等。③企業挖潛計劃、流動資金周轉加速計劃、流動資金補充計劃的執行情況。④企業發展前景。主要指企業所屬行業的發展前景，企業發展方向，上要產品結構、壽命周期和新產品開發能力，主要領導人實際工作能力，經營決策水平及開拓、創新能力。⑤企業負債能力。主要指企業自有流動資金實有額及流動資產負債狀況，一般可用自有流動資金占全部流動資金比例和企業流動資產負債率兩項指標分析。

4.簽定借款合同借款合同是貸款人將一定數量的貨幣交付給借款人按約定的用途使用，借款人到期還本付息的協議，是一種經濟合同。借款合同有自己的特征，合同標的是貨幣，貸款方一般是國家銀行或其它金融組織，貸款利息由國家規定，當事人不能隨意商定。當事人雙方依法就借款合同的主要條款經過協商，達成協議。由借款方提出申請，經貸款方審查認可后，即可簽定借款合同。借款合同應具備下列條款：①借款種類；②借款用途；③借款金額；④借款利率；⑤借款期限；⑤還款資金來源及還款方式；⑦保證條款；⑧違約責任；⑨當事人雙方商定的其它條款。借款合同必須由當事人雙方的代表或憑法定代表授權證明的經辦人簽章，并加蓋公章。

5.發放貸款企業申請貸款經審查批準后，應由銀企雙方根據貸款種類簽定相關種類的借款合同。簽定合同時應注意項目填寫準確，文字清楚工整，不能涂改；借、貸、保三方公章及法人代表簽章齊全無誤。借款方立借據。借款借據是書面借款憑證，可與借款合同同時簽定，也可在合同規定的額度和有效時間內，一次或分次訂立。銀行經辦人員應認真審查核對借款申請書的各項內容是否無誤，是否與借款合同相符。借款申請書審查無誤后，填制放款放出通知單，由信貨員，科（股）長”兩簽”或行長（主任）”三簽”送銀行會計部門辦理貸款撥入借款方帳戶的手續。借款申請書及放款放出通知單經會計部門入帳后，最后一聯返回信貸部門作為登記貸款臺帳憑證。一般情況下，銀行自受理之日起，會按照法定的答復期限（短期貸款20個工作日，中、長期貸款130個工作日）為銀行信貸部門審議貸款時間。