第一篇：銀行貸款流程

銀行貸款流程

借款單位必須具備的幾項基本條件：

1、須經(jīng)國家工商行政管理部門批準(zhǔn)設(shè)立，登記注冊，持有營業(yè)執(zhí)照；

2、實行獨立經(jīng)濟核算，自主經(jīng)營、自負盈虧。即企業(yè)有獨立從事生產(chǎn)、商品流通和其他經(jīng)營活動的權(quán)力，有獨立的經(jīng)營資金、獨立的財務(wù)計劃與會計報表，依靠本身的收入來補償支出，獨立地計劃盈虧，獨立對外簽訂購銷合同；

3、有一定的自有資金；

4、遵守政策法令和銀行信貸、結(jié)算管理制度，并按規(guī)定在銀行開立基本賬戶和一般存款賬戶；

5、產(chǎn)品有市場；

6、生產(chǎn)經(jīng)營要有效益；

7、不擠占挪用信貸資金；

8、恪守信用等十余項內(nèi)容。

還應(yīng)符合下列條件：

1、有按期還本付息的能力，即原應(yīng)付貸款本金及利息已償還，沒有償還的已經(jīng)做了銀行認(rèn)可的償還計劃；

2、經(jīng)工商行政管理部門辦理了年檢手續(xù)；

3、資產(chǎn)負債率符合銀行的要求等等。

申請貸款情況說明書

要求填寫兩份，加蓋公司公章，提供法人的人名章以及法人委托他全權(quán)辦理貸款手續(xù)的委托書，企業(yè)法人的概況。

借款申請表

填寫并按照所需提交書面文件的細目準(zhǔn)備材料：

1、法定發(fā)證機關(guān)辦理的年審合格的本企業(yè)貸款證；

2、貸款申請報告。報告載明了下列內(nèi)容：企業(yè)的基本情況，包括注冊資金、企業(yè)性質(zhì)、隸屬關(guān)系、辦公地點、聯(lián)系電話、聯(lián)系人、主營業(yè)務(wù)及企業(yè)介紹；企業(yè)法人概況，包括姓名、性別、文化程度、專業(yè)職稱、曾經(jīng)從事的職業(yè)及職務(wù)、有何業(yè)績等；詳細寫清借款金額、用途、期限、還款途徑及擔(dān)保形式，以及附上項目可行性報告、購銷合同等；企業(yè)財務(wù)情況，包括貨幣資金、存貨量、負債總額、所有者權(quán)益合計、總資產(chǎn)、本期凈利潤以及最近一年累計利潤總額；

3、財務(wù)報表。包括兩方面內(nèi)容：上年度的資產(chǎn)負債表、損益表和財務(wù)狀況變動表；本期的資產(chǎn)負債表和損益表；

4、有關(guān)證件、證明（借款人、擔(dān)保人均須提交）。這些證明包括：營業(yè)執(zhí)照的副本及其復(fù)印件；法人身分證及其復(fù)印件；如有其他人代替法人簽字，還需提交本人身份證復(fù)印件及法人授權(quán)委托書（授權(quán)書需有法人親筆簽字并加蓋公章）；

5、保證貸款需提交的資料。即保證單位的營業(yè)執(zhí)照副本及復(fù)印件；保證單位的財務(wù)報表，包括上年度的資產(chǎn)負債表、損益表和財務(wù)狀況變動表，本期的資產(chǎn)負債表和損益表；保證單位同意保證的證明書，需加蓋公章；

6、抵、質(zhì)押擔(dān)保貸款需提交的資料。如：抵押、質(zhì)押物的詳細目錄和產(chǎn)權(quán)或所有權(quán)證明；抵押物和動產(chǎn)質(zhì)押物價值證明；抵押物和動產(chǎn)質(zhì)押物經(jīng)銀行指定中介機構(gòu)出具的評估報告；權(quán)利質(zhì)押物鑒定書；登記機關(guān)辦理登記的證明文件和證書，等等。

等待銀行受理、審批

一、借款人提出貸款申請,提供貸款資信

借款人若需要銀行貸款，應(yīng)當(dāng)向銀行或其經(jīng)辦機構(gòu)直接提出書面申請，填寫《貸款申請書》。申請書的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括貸款金額、貸款用途、償還能力及還款方式，同時還須向銀行提交以下材料：

1、借款人及保證人基本情況；

2、財務(wù)部門或會計師事務(wù)所核準(zhǔn)的上年度財務(wù)報告，以及申請貸款前一期財務(wù)報告；

3、原有不合理占用貸款的糾正情況；

4、抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人的同意抵押、質(zhì)押的證明及保證人擬同意保證的有關(guān)證明文件；

5、項目建議書和可行性報告；

6、銀行認(rèn)為需要提供的其他有關(guān)材料；

7、固定資金貸款要在申請時附可行性研究報告、技術(shù)改造方案或經(jīng)批準(zhǔn)的計劃任務(wù)書、初步設(shè)計和總概算。

二、銀行的審批

1．立項

該階段的主要工作是確認(rèn)審查目的、選定主要考察事項、制定并開始實施審查計劃。

2．對借款人進行信用等級評估

信用等級是根據(jù)借款人的領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)、經(jīng)濟實力、資金結(jié)構(gòu)、履約情況、經(jīng)營效益和發(fā)展前景等因素來評定的。評級可以由貸款人獨立進行，內(nèi)部掌握，也可以由有關(guān)部門批準(zhǔn)的評估機構(gòu)進行。

3．進行可行性分析

這一階段包括發(fā)現(xiàn)問題、探究原因、確定問題的性質(zhì)及可能的影響程序等。其中，對企業(yè)的財務(wù)狀況的分析最為重要，因為它是銀行掌握和判斷企業(yè)償還能力的依據(jù)。

4．綜合判斷

審查人員對調(diào)查人員提供的材料進行核實，判斷企業(yè)目前的狀況、中期的盈虧和長期的發(fā)展，復(fù)測貸款的風(fēng)險度，提出意見，按規(guī)定權(quán)限審批。

5．進行貸前審查，確定能否貸款

銀行貸前審查的方式多種多樣，主要有A接調(diào)查、側(cè)面調(diào)查等。貸前審查結(jié)束后，由銀行經(jīng)辦人員寫出貸款審查報告進行審批，并明確能否給予貸款。

三、簽訂借款合同

若銀行對借款申清進行審查后，認(rèn)為各項均符合規(guī)定，并同意貸款，便與借款人簽訂《借款合同》。在《借款合同》中約定貸款種類、貸款用途、貸款金額、利率、貸款期限、還款方式、借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)、違約責(zé)任、糾紛處理及雙方認(rèn)為需要約定的其他事項?！督杩詈贤纷院炗喼掌鸺窗l(fā)生效力。

四、貸款的發(fā)放

借款合同簽訂后，雙方即可按合同規(guī)定核實貸款。借款人可以根據(jù)借款合同辦理提款手續(xù)，按合同計劃一次或多次提款。借款人提款時，由借款人填寫銀行統(tǒng)一制定的提款憑證，然后到銀行辦理提款手續(xù)。銀行貸款從提取之日起開始計算利息。借款人取得借款后，必須嚴(yán)格遵守借款合同，按合同約定的用途、方式使用貸款。

五、銀行貸后檢查

貸后檢查是指銀行在借款人提取貸款后，對其貸款提取情況和有關(guān)生產(chǎn)、經(jīng)營情況、財務(wù)活動進行監(jiān)督和跟蹤調(diào)查。

六、貸款的收回與延期

貸款到期時，借款人應(yīng)按借款合同按期足額歸還貸款本息。

1、銀行在短期貸款到期前1個星期、中長期貸款到期前1個月，向借款人發(fā)送還本付息通知單。

2、借款人應(yīng)及時籌備資金，貸款到期時，一般由借款人主動開出結(jié)算憑證，交銀行辦理還款手續(xù)。

3、對于貸款到期而借款人未主動處款的，銀行可采取主動扣款的辦法，從借款人的存款賬戶中收回貸款本息。

借款人如因客觀原因不能按期歸還貸款，應(yīng)按規(guī)定提前的天數(shù)向銀行申清展期，填寫展期金額及展期日期，交由銀行審核辦理。

第二篇：銀行貸款流程

某銀行公司貸款業(yè)務(wù)基本操作流程（作參考）

貸款辦理操作程序為：受理借款申請→貸款調(diào)查→ 貸款審查→貸款審批→簽訂借款合同→貸款發(fā)放→資料歸檔→貸后管理

一、受理借款申請

（一）借款人需要借款時，應(yīng)到公司提出借款申請，客戶經(jīng)理要熱情的接待借款人并仔細詢問借款人的基本情況、借款用途、還款來源等。

（二）客戶經(jīng)理對借款人情況作初步查詢后，應(yīng)及時將有關(guān)客戶信息、資料內(nèi)容、數(shù)據(jù)輸入電腦登記客戶信息檔案。

1、如果是公司股東及高管推薦，由股東及高管擔(dān)保，在貸款資料齊全的情況下，客戶經(jīng)理應(yīng)直接采用會簽制辦理貸款業(yè)務(wù)；

2、客戶如不符合我公司貸款規(guī)章制度的客戶經(jīng)理應(yīng)明確回絕并作好記錄。

3、經(jīng)初步查詢符合貸款條件，客戶經(jīng)理認(rèn)為可以受理的，應(yīng)將借款人申請及查詢表及時遞交市場部主管（具體由總經(jīng)理決定）。在主管及總經(jīng)理認(rèn)可的情況下，派出客戶經(jīng)理（二人一組）進行調(diào)查。

二、貸款調(diào)查

客戶經(jīng)理調(diào)查時應(yīng)詳細了解借款用途、借款期限、還款來源、還款式、經(jīng)營情況、發(fā)展前景、貸款風(fēng)險分析及風(fēng)險的控制等主要內(nèi)容并要求借款人提供以下資料：

（一）個人貸款需提供資料：

1、借款人及配偶身份證明、戶籍證明、居住地址證明、婚姻狀況證明

2、借款人個人收入證明材料或個人資產(chǎn)狀況等能反映借款人真實還款能力的證明材料

3、借款人個人征信最近日期查詢記錄

4、借款人近期銀行結(jié)算賬戶明細或相關(guān)資金出入賬證明

5、借款人其他房產(chǎn)證明及近三期稅票賬單

6、個人有經(jīng)營實體的需提供相關(guān)基礎(chǔ)資料（營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、國、地稅登記證、公司 章程、出資證明）（復(fù)印件）

7、經(jīng)營實體的貸款卡（復(fù)印件）及最近日期查詢記錄

8、經(jīng)營實體經(jīng)審計的財務(wù)報表和納稅憑證

9、經(jīng)營實體近期內(nèi)任意二至三期的水電氣賬單

（二）生產(chǎn)企業(yè)貸款需提供資料：

1、經(jīng)年檢的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、法人組織機構(gòu)代碼證、國稅和地稅登記證、（復(fù)印件）

2、企業(yè)章程、注冊資本驗資報告（工商調(diào)檔）

3、法人代表身份證和法人授權(quán)委托書及代理人身份證

4、特殊行業(yè)經(jīng)營許可證（生產(chǎn)經(jīng)營許可證、進出口許可證、安全生產(chǎn)許可證、特殊行業(yè)許可證等）、排污許可證（或工業(yè)企業(yè)達標(biāo)排放驗收合格證或環(huán)境監(jiān)測報告）（復(fù)印件）

5、貸款卡（復(fù)印件）及最近日期查詢記錄

6、上納稅憑證、所有賬戶的上及近三個月銀行發(fā)生額明細對賬單（含個人賬戶）

7、最近二年經(jīng)審計的財務(wù)報告及上月財務(wù)報表（復(fù)印件）

8、主要經(jīng)營管理人員簡歷及通訊聯(lián)絡(luò)方式（復(fù)印件）

9、固定資產(chǎn)及資產(chǎn)權(quán)屬證明（復(fù)印件）

10、近期主要采購、銷售合同等。

11、貸款申請報告（企業(yè)簡介、生產(chǎn)銷售情況、財務(wù)資金周轉(zhuǎn)情況、企業(yè)發(fā)展規(guī)劃、融資計劃安排等）（原件）

（三）、房地產(chǎn)企業(yè)貸款需提供資料：

1、經(jīng)年檢的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、法人組織機構(gòu)代碼證、國稅和地稅登記證、（復(fù)印件）

2、企業(yè)章程、注冊資本驗資報告（工商調(diào)檔）

3、法人代表身份證和法人授權(quán)委托書及代理人身份證

4、國有土地使用權(quán)證、建筑工程規(guī)劃許可證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)用地施工許可證；

5、住房建設(shè)開發(fā)計劃及立項文件；

6、售房許可證。；

7、貸款卡（復(fù)印件）及最近日期查詢記錄

8、上納稅憑證、所有賬戶的上及近三個月銀行發(fā)生額明細對賬單（含個人賬戶）

9、最近二年經(jīng)審計的財務(wù)報告及上月財務(wù)報表（復(fù)印件）

10、項目施工及管理人員簡歷及通訊聯(lián)絡(luò)方式（復(fù)印件）

11、固定資產(chǎn)及資產(chǎn)權(quán)屬證明（復(fù)印件）

12、招投標(biāo)文件、項目建設(shè)合同、施工合同等。

13、貸款申請報告（企業(yè)簡介、項目建設(shè)情況、財務(wù)資金周轉(zhuǎn)情況、融資計劃安排等）（原件）

上述貸款資料應(yīng)提供原件及復(fù)印件，客戶經(jīng)理應(yīng)對借款人所提供資料真實性進行審核，主要有：

1、借款人主體的否合格；

2、提供的營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證及其他有效證明是否有效；

3、根據(jù)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)及聯(lián)社要求需辦理貸款（證）卡的是否辦理，已辦理貸款（證）卡的是否有效；

4、通過銀行信貸咨詢系統(tǒng)查明該借款人在其他金融機構(gòu)的貸款、擔(dān)保情況（已辦貸款證、卡的）；

5、審查借款人是否有不良貸款記錄；

6、身份證是否有效期內(nèi)，所提供的身份證明是否與借款人、擔(dān)保人核對 一致；

7、申請書上加蓋的公章是否清晰，是否與營業(yè)執(zhí)照和貸款證（卡）上的企業(yè)名稱三者一致。

審核后由客戶經(jīng)理注明“與原件相符”字樣并簽章?？蛻艚?jīng)理應(yīng)按要求及時將有關(guān)客戶信息、資料內(nèi)容、數(shù)據(jù)輸入電腦，登記貸款臺賬，建立信貸檔案。

三、調(diào)查分析及調(diào)查報告的撰寫

調(diào)查分析由客戶經(jīng)理對借款人、擔(dān)保人及抵押物情況進行調(diào)查、評價，以實地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔，并將調(diào)查內(nèi)容形成書面報告。客戶經(jīng)理應(yīng)高度認(rèn)真、負責(zé)的態(tài)度對所作的調(diào)查結(jié)論負責(zé)。

（一）、調(diào)查分析可以從以下方面進行：

1、對借款人基本情況調(diào)查 ①借款人基本概況。主要包括個人品質(zhì)、社會信譽、家庭住址、戶主姓名、家庭組成、經(jīng)濟狀況、通訊號碼及主要生產(chǎn)經(jīng)營項目，借款人為企事業(yè)單位的，還應(yīng)包括企業(yè)性質(zhì)、注冊資本金、企業(yè)代碼、公司章程、公司股東組成情況、經(jīng)營范圍、聯(lián)系方式、企事業(yè)單位的上級管理部門情況及企事業(yè)單位法人代表的個人品質(zhì)、資信、經(jīng)營管理能力等情況；②、資產(chǎn)負債情況。主要包括在金融機構(gòu)的借款金額、對外借款情況，存量貸款的方式及擔(dān)保情況；③自有資金情況。主要調(diào)查借款人自有資金比例是否達到要求； ④借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況。主要包括經(jīng)營場所、經(jīng)營產(chǎn)品的范圍和方式等是否合法、合規(guī)，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策； ⑤借款用途分析。借款用途是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策； ⑥還款用途分析。包括第一還款來源、第二還款來源； ⑦財務(wù)情況分析。主要包括企業(yè)的資產(chǎn)、負債、銷售、利潤、所有者權(quán)益及對外擔(dān)保情況； ⑧生產(chǎn)經(jīng)營情況分析。主要包括生產(chǎn)、銷售，原材料來源、供應(yīng)，設(shè)備先進性、穩(wěn)定性等狀況； ⑨資金結(jié)算往來情況。主要包括賬戶資金往來清單、存貸明細和流動資金周轉(zhuǎn)情況，現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)往來是否正常等； ⑩企業(yè)發(fā)展前景。主要包括產(chǎn)品的市場競爭和研發(fā)能力，行行業(yè)競爭力，對宏觀經(jīng)濟調(diào)整的敏感性程度等。

2、擔(dān)保調(diào)查情況 對擔(dān)保人情況調(diào)查除對類似借款人基本情況調(diào)查內(nèi)容外，還應(yīng)對以下情況作調(diào)查、分析： ①擔(dān)保人主體是否合法，能否獨立承擔(dān)民事法律責(zé)任，有無代為清償能力； ②調(diào)查過程中應(yīng)明確告知擔(dān)保人對擔(dān)保行為所承擔(dān)的法律責(zé)任，擔(dān)保人對所其作的代表是否自愿，對企事業(yè)單位提供擔(dān)保的應(yīng)取得股東會、董事會的書面同意證明，有上級主管部門的，應(yīng)取得主管部門同意擔(dān)保的證明； ③調(diào)查抵（質(zhì)）押物是否符合《擔(dān)保法》規(guī)定，如：抵（質(zhì)）押物是否屬于抵（質(zhì)）押人所有，產(chǎn)權(quán)是否明晰，有無重復(fù)辦理抵（質(zhì)）押等； ④調(diào)查抵（質(zhì)）押物的價值情況；⑤貸款人認(rèn)為其他應(yīng)調(diào)查的內(nèi)容。

（二）貸款調(diào)查報告的撰寫： 貸款調(diào)查報告需詳細以下內(nèi)容：

1、借款人情況 ①借款人的基本概況； ②資產(chǎn)負債情況； ③自有資金情況； ④借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況； ⑤借款用途分析； ⑥還款來源分析； ⑦財務(wù)情況分析； ⑧產(chǎn)品市場情況分析 ⑨資金結(jié)算往來情況； ⑩企業(yè)發(fā)展前景；

2、還款情況，包括貸款金額、用途、期限、利率、計息方式、還款方式及還款來源情況；

3、擔(dān)保情況；

4、其他有必要說明的情況（風(fēng)險分析及控制）；

5、調(diào)查結(jié)論：調(diào)查人在對借款人的擔(dān)保人進行調(diào)查分析后，應(yīng)對該筆貸款作出調(diào)查綜合評價和結(jié)論。

（三）撰寫貸款調(diào)查報告要求

1、完成及時、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、內(nèi)容完整；

2、要求電子報送、電腦打印；

3、調(diào)查結(jié)論中同意或不同意貸款，調(diào)查人應(yīng)有明確的表述；

4、調(diào)查人員姓名、日期簽署完整。

按上述要求客戶經(jīng)理應(yīng)在實地調(diào)查結(jié)束后三日內(nèi)出具調(diào)查報告，并將調(diào)查報告以電子文檔的形式報給市場部主管，主管審核認(rèn)可呈報總經(jīng)理及副董事長后，上貸審會進行審核。

四、貸款的審查和審批

貸款的審查和審批分兩種形式，一是會簽制、二是貸審會制

（一）按會簽制辦理的貸款業(yè)務(wù) 客戶經(jīng)理接到資料當(dāng)天填寫會簽報告并附：

1、貸款調(diào)查審批表；

2、客戶基礎(chǔ)資料；

3、需要的其他相關(guān)資料。報市場部主管、總經(jīng)理、董事長審批后的簽訂借款合同。

（二）需上貸審會審核通過的貸款業(yè)務(wù)： 客戶經(jīng)理上報調(diào)查報告，貸審會成員負責(zé)對客戶經(jīng)理的調(diào)查情況和提供的相關(guān)資料進行核實、分析、評定和審查，作出審查意見并簽署姓名。經(jīng)審查不符合要求的在當(dāng)日內(nèi)退還上報資料，并要求客戶經(jīng)理作修改和補充。經(jīng)修改、補充后再按程序上報貸審會審核；對符合要求的，當(dāng)天辦理審批手續(xù)簽訂借款合同。

五、簽訂借款合同及貸款發(fā)放

（一）借款合同的簽訂與登記

1、合同的簽訂 貸款審批結(jié)束后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時、完整、真實的填寫借款合同。合同的借款人、貸款人和擔(dān)保人必須使用全稱，與印、章、證名稱一致；借款種類、用途、金額、利率、期限、還款方式和各方的權(quán)利、業(yè)務(wù)、違約責(zé)任等要素填寫清楚、齊全。貸款人、借款人和擔(dān)保人三方應(yīng)當(dāng)面按規(guī)定簽訂借款合同 2 抵（質(zhì)）押物的登記。貸款合同簽訂后，由經(jīng)辦客戶經(jīng)理陪同借款人（抵、質(zhì)押人）到有權(quán)部門辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，收取權(quán)利證明。以存款單、其他有價證券和權(quán)利作質(zhì)押的，質(zhì)押物核押過程中，客戶經(jīng)理應(yīng)向簽發(fā)該權(quán)證的機構(gòu)進行核押或登記，收取同意止付和貸款到期協(xié)助扣劃書面證明或登記證明。

3、注意事項（1）自然人作保證的原則上須雙方當(dāng)面在合同中簽章，有限責(zé)任公司、股份有限公司擔(dān)保貸款須填寫董事會同意抵（質(zhì)）押或同意保證意見書，有限責(zé)任公司按公司章程規(guī)定的董事人數(shù)簽名，股份有限公司按全體董事會人數(shù)過半數(shù)簽名，合伙企業(yè)需全體合伙人員簽名；（2）以家庭財產(chǎn)作抵押的，必須由所有權(quán)人和16周歲以上的共有人當(dāng)面在抵押合同簽章。（3）有限責(zé)任公司、股份有限公司借款或提供擔(dān)保，應(yīng)追加借款人或擔(dān)保人的法人代表夫妻、實際經(jīng)營者夫妻、主要股東夫妻作為保證人，保證人須當(dāng)面簽字。

（二）貸款發(fā)放

1、客戶經(jīng)理在審查貸款資料并確保無誤后，填寫借款借據(jù)，借款內(nèi)容須與借款合同保持一致；

2、客戶經(jīng)理將貸款調(diào)查審批表、借款合同、借款借據(jù)等有關(guān)貸款資料交財務(wù)主管審查，財務(wù)主管對送交的貸款資料審查無誤后，報總經(jīng)理及董事長審批，審批后由財務(wù)部門辦理貸款發(fā)放。財務(wù)將借據(jù)第一、二聯(lián)及借款合同留存，其他資料交市場部保管；

3、貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時整理好客戶貸款資料、借款合同、擔(dān)保合同、借據(jù)、抵（質(zhì)）押物憑證等，當(dāng)天（最遲次日上午）交市場部主管或指定專人保管；并辦理資料移交登記、抵（質(zhì)）押物品憑證登記。

4、客戶經(jīng)理移交的貸款資料應(yīng)登記信貸檔案移交清單。根據(jù)信貸登記系統(tǒng)要求需登記借款人及擔(dān)保人信息的，由檔案管理員按規(guī)定進行登記。

六、貸后管理

貸款發(fā)放后，要加強客戶的信息管理，確保貸款資金用于合同約定用途，對客戶的貸款資金使用情況進行檢查，發(fā)現(xiàn)問題，及時處理?？蛻艚?jīng)一需定期對客戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動進行跟蹤檢查，建立貸后檢查制度（根據(jù)貸款金額確定一個月、三個月、半年為間隔期），詳細如實填寫《貸后檢查表》。貸后檢查的主要內(nèi)容：

（一）財務(wù)因素分析。根據(jù)借款人的財務(wù)狀況，分析主要財務(wù)指標(biāo)的變化及行業(yè)內(nèi)所處水平，綜合判斷借款人的償債能力。

（二）非財務(wù)因素分析。分析借款人行業(yè)風(fēng)險、經(jīng)營管理風(fēng)險，自然社會因素，還款意愿等，判斷對貸款風(fēng)險的影響。

1、關(guān)注企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)班子情況，及時了解班子人員是否有重大變動，成員個人是否有重大變化，關(guān)注客戶夫妻關(guān)系及家庭關(guān)系情況；

2、客戶對國家宏觀經(jīng)濟政策調(diào)整的敏感反映情況；

3、客戶對外重大投資情況；

4、客戶涉及法律訴訟情況；

5、客戶上述變化是否影響信貸資金安全。

對貸后檢查的后繼續(xù)與前次檢查借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動等情況無重大變化的，可在檢查表或報告中加以說明。

七、到期貸款及利息催收

（一）貸款及利息的催收

客戶經(jīng)理應(yīng)在每月初信貸系統(tǒng)中打印出“到期貸款清單”及“應(yīng)收利息清單”送市場部主管和總經(jīng)理，客戶經(jīng)理應(yīng)在貸款及利息到期前進行逐戶催收。催收期分別是貸款及利息到期前七天、三天、當(dāng)天電話通知客戶，確認(rèn)客戶的還款意愿、還款來源或其他情況，并及時將異常情況反饋給市場部主管和總經(jīng)理。

（二）收取利息

收取到期利息時，客戶經(jīng)理按收到利息的時間、計息天數(shù)、利率、利息金額，一式兩聯(lián)如實填寫利息及手續(xù)費收取通知單。通知單經(jīng)市場部主管審核、報總經(jīng)理審批后，交財務(wù)部。財務(wù)部按通知單所計利息如數(shù)入帳，出具利息收據(jù)或發(fā)票（如客戶不需要發(fā)票則不用開據(jù)）、并在通知單（市場部留存聯(lián)）上標(biāo)注款項已收后交客戶經(jīng)理?？蛻艚?jīng)理應(yīng)將收據(jù)或發(fā)票及時交給客戶，如客戶不需收據(jù)，客戶經(jīng)理可將其粘貼在通知單背面一起交市場部主管存檔。

（三）貸款到期還款

客戶到期歸還貸款時，客戶經(jīng)理應(yīng)填寫收款通知單，通知書注明合同編號、貸款金額、實際貸款日期、約定還款日期、實際還款日期、實際還款金額、貸款余額?？蛻艚?jīng)理將填寫好的收款通知單交財務(wù)，財務(wù)在收到上述款項后，開具收款收據(jù)，并在通知單（市場部留存聯(lián)）上標(biāo)注款項已收后返還給客戶經(jīng)理?？蛻艚?jīng)理應(yīng)及時將收據(jù)交給客戶,如客戶不需要收據(jù)則將其粘貼在通知單背面交給市場部主管存檔。

對全額收回貸款本息后進行銷賬登記，并及時整理客戶信貸業(yè)務(wù)檔案，裝訂成冊交綜合部歸檔保存。

對暫沒按期收回本息的客戶，要上門催收，并發(fā)催收函，積極采取措施，爭取早日全額收回貸款本息。待全額收回完畢后同上。

八、客戶檔案的保管、調(diào)閱

保管：信貸業(yè)務(wù)檔案應(yīng)由綜合部和市場部共同管理，檔案室鑰匙由綜合部保管、檔案柜鑰匙由市場部主管保管。管理人員要對信貸業(yè)務(wù)檔案妥善保管，嚴(yán)格遵守保密制度，定期檢查信貸檔案的保管情況，并作書面記錄。調(diào)閱：公司應(yīng)建立信貸業(yè)務(wù)檔案調(diào)閱登記制度，相關(guān)人員調(diào)閱信貸檔案應(yīng)填寫調(diào)閱登記表，登記調(diào)閱人姓名、日期、調(diào)閱內(nèi)容及調(diào)閱理由等，經(jīng)市場主管簽字同意、報總經(jīng)理審批后方能調(diào)閱。貸款發(fā)放下面是：資料歸檔

第三篇：銀行貸款流程

二手房銀行貸款手續(xù)辦理流程

一、貸款種類及審批時間

（一）貸款種類

1、商業(yè)貸款

2、公積金貸款

市公積金貸款、市公積金組合貸款

（二）貸款審批時間

商業(yè)貸款：5-7個工作日

市公積金：25個工作日

二、銀行貸款辦理所需資料

賣方：身份證、戶口簿或戶籍證明、婚姻證明（結(jié)婚證、離婚證或調(diào)解書或判決書、如為單身，則需提供單身具結(jié)書）

買方：身份證、戶口簿或戶籍證明、婚姻證明（結(jié)婚證、離婚證或調(diào)解書或判決書、如為單身，則需提供單身具結(jié)書）、收入證明、首付憑證、銀行要求提供的其他資料。

中介公司：存量房買賣中介合同、三證復(fù)印件

三、銀行貸款流程簡略圖

四、合作基本銀行政策

一、中國銀行

住宅（包括與所購住宅相配套的擁有獨立產(chǎn)權(quán)的車位）

（一）首套

1、首付：最低30%（90平方以上住宅及車位最低首付30%，90平方以下可做到首付2成）；

2、期限：最長30年（車位最長15年，且貸款金額不超過住宅貸款額度的30%），且借款人年齡和貸款年限男不超過65周歲，女不超過60周歲（如為中行優(yōu)質(zhì)客戶，女也可到65周歲），如為中行高端理財貴賓客戶則可提高到70周歲；

3、利率：最低按同期基準(zhǔn)利率下浮15%執(zhí)行；

（二）第二套（以家庭為單位認(rèn)定）

1、首付：最低50%；

2、期限：最長30年（車位最長15年，且貸款金額不超過住宅貸款額度的30%），且借款人年齡加貸款年限男不超過65周歲，女不超過60周歲（如為中行優(yōu)質(zhì)客戶，女也可到65周歲），如為中行高端理財貴賓客戶則可提高到70周歲；

3、利率：按基準(zhǔn)利率上浮10%執(zhí)行（借款人需為我行優(yōu)質(zhì)客戶，且資信良好以往貸款記錄中無累計6次逾期或連續(xù)3次逾期記錄）

商業(yè)用房（商鋪、辦公用房）按揭貸款(不能配套車位按揭)

1、首付：最低50%；

2、期限：最長10年；

3、利率：按同期基準(zhǔn)利率上浮10%執(zhí)行；

4、還款方式：只能采用按月還款法，具體可選擇等額本息還款法（等額法）或等額本金還款法（遞減法）；

二、中國建設(shè)銀行

第一套：首付3成，利率7.5折，買配套產(chǎn)品，有理財卡客戶享受7折首付4 成，利率7折

第二套：首付5成，利率上浮10% 第三套：首付5成，利率上浮10%

外地客戶不限制，面積沒有要求，房齡20年以內(nèi)

三、中國光大銀行

（一）基本貸款政策：

1、個人住房貸款：首付30%（即不超過購房合同價與契稅價熟低價格的70%）

2、個人商鋪用房貸款：首付50%（不超過購房合同價與評估價熟 低價格的50%。）

3、對于房齡在10年以內(nèi)，且狀況良好的“二手房”，面積在140平方米以下，首付最低20%。面積140平方米以上 的，首付30%。

4、國有劃撥的住宅貸款首付增加一成。

5、二套及以上住宅貸款首付最高50%。

（二）貸款期限：

個人住房貸款最長不能超過30年，個人商鋪不能超過10年；同時應(yīng)滿足以下條件：用于抵押的住房房齡+貸款期限≤45年。

（三）貸款利率：

借貸雙方經(jīng)協(xié)商確定，對個人住房按揭最低不能低于基準(zhǔn)下浮15%，商鋪按揭貸款利率為基準(zhǔn)上浮10%。

二套及以上往住宅利率為最低為基準(zhǔn)。

（四）還款方式：

本貸款還款方式包括按月等額、按月等本還款等。

（五）還款：

我行目前目前同寧波銀行、鄞州銀行、深發(fā)展、興業(yè)銀行等商業(yè)性銀行互通。

五、公積金貸款

一、可審報的銀行：建行市分行

二、借款人條件：

1、借款人戶口不限，但外地戶口需有合法的本市居留證(如暫住證等)

2、做共有產(chǎn)權(quán)，借款人需直系成員（父子、母子、父女、母女）。戶口不在同一處，需出具戶口所在地派出所的父子、母子、父女或母女證明。

3、借款人需在繳納公積金，公積金繳存在“市住房公積金管理中心”。并具有完全民事行為能力的在職職工。

4、借款人所購房屋在寧波市五大區(qū)(海曙江東江北鄞州鎮(zhèn)海北侖)的行政區(qū)域范圍內(nèi)的；

5、至申請日借款人本人的住房公積金應(yīng)連續(xù)繳存一年以上（含一年）；

6、新成立的單位，因繳存住房公積金不足一年未參加公積金驗審，該單位的借款人在申貸日前在原單位和新單位合并已連續(xù)繳存積金一年以上（含一年）；

7、夫妻雙方一方在大市范圍內(nèi)（僅限本市行政區(qū)域以內(nèi)）異地繳存住房公積金的，在貸款額度測算時，可合并計算。

三、貸款成數(shù)：

1．貸款首不低于40%，貸款成數(shù)最高為60%（含組合）2．上述房產(chǎn)價值不含裝修價，契稅價與成交價取低者。3．組合貸款與上面要求同步

四、貸款限額：

公積金最高不超過40萬

五、特別說明

職工在購房時雖已享受以前個貸政策規(guī)定的最高貸款額度，但由于原購住房面積較小等原因確需改善居住條件，當(dāng)再次購置自住住房時，在還清首次貸款本息后仍可申請住房公積金貸款，貸款額為全額貸款。

六、貸款次數(shù)

現(xiàn)行規(guī)定，一般不超過2次，有下列情況之一，需算貸款次數(shù)：A、原參加過貸款額度計算的B、原參加過貸款還貸能力測算的C、借款人已申請過住房公積金貸款（含婚前或離異）

七、年限：

1、購買自住住房的，貸款期限最長不超過20年。

2、同時最長不超過借款人自貸款發(fā)放之日至國家法定退休年齡的年限。

3、貸款期限均不超過房屋剩余的國家規(guī)定使用年限。

八、利率：1—5年2.775‰5年以上3.225‰

九、還款方式：月均還款法、遞減法

十、土地性質(zhì)要求：不限

十一、計算公式：

公積金貸款額度=借款人及參與計算貸款額度人員的繳存基數(shù)之和×貸款系數(shù)（40%）×12個月×貸款（計算）年限

貸款額度計算時，公式中提到的貸款年限，最新規(guī)定如下：對于借款人年齡偏大，不能算足20年的，在實際可貸款的年限的基礎(chǔ)上最長可延長5年。

十二、未婚及未婚證明未注明有效期限的，未婚（未再婚）證明有效期限為一個月。

十三、借款人如需部分提前，商業(yè)性部分及公積金部分可自行選擇還款。

十四、借款人以共有產(chǎn)權(quán)房屋申請貸款時，共有產(chǎn)權(quán)人是未滿18周歲子女的，最高貸款額度不超過借款人所擁有的產(chǎn)權(quán)份額。

第四篇：銀行貸款流程

貸款流程

企業(yè)申請→銀行受理→貸前調(diào)查→貸款審批→合同簽訂→擔(dān)保抵押→貸款支用→貸款檢查→本息到期歸還→貸款展期→逾期催收→呆賬核銷

第五篇：銀行貸款基本流程

銀行貸款基本流程

宣傳營銷 客戶申請 業(yè)務(wù)受理 業(yè)務(wù)調(diào)查 業(yè)務(wù)審查（貸審會審議）審批人審批 貸款發(fā)放 貸后管理 信用收回

宣傳營銷

市場營銷規(guī)劃

市場營銷執(zhí)行

市場營銷效果監(jiān)督包含行業(yè)分析和基礎(chǔ)數(shù)據(jù)整理

市場營銷監(jiān)督

通過現(xiàn)有客戶的市場營銷

通過其他渠道的市場營銷（比如：商會）

劃片營銷

面對面營銷

銀行貸款市場營銷的途徑

大眾媒體宣傳

電視電臺宣傳 報刊宣傳 車體廣告 短信營業(yè)網(wǎng)點的宣傳 ??

其它宣傳方式

“口頭宣傳” 團隊營銷 通過客戶的關(guān)系網(wǎng)鏈營銷延伸 ??

橫幅產(chǎn)業(yè)

客戶貸款申請

業(yè)務(wù)咨詢、受理

一、業(yè)務(wù)受理的功能

業(yè)務(wù)受理環(huán)節(jié)處于整個貸款業(yè)務(wù)流程的前端環(huán)節(jié)，受理環(huán)節(jié)做得好壞直接影響到整個貸款 效率。業(yè)務(wù)受理的意義主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

1、篩選符合我行小額貸款條件的目標(biāo)客戶，對于不符合我行標(biāo)準(zhǔn)的客戶委婉拒絕，避免到客戶處進行現(xiàn)場調(diào)查才發(fā)現(xiàn)客戶不符合基本條件（這樣會極大浪費人力）；

2、初步掌握客戶的軟信息和基本財務(wù)信息，從而做出是否 進入調(diào)查環(huán)節(jié)的決策，為 貸前準(zhǔn)備做好鋪墊，同時在調(diào)查的過程中可以對關(guān)鍵信息進行交叉驗證；

3、深入介紹產(chǎn)品基本要素，增進客戶對我行產(chǎn)品的了解，引導(dǎo)客戶作出正確的貸款 決策，從而做出貸款申請；

4、告知客戶需要準(zhǔn)備的資料與擔(dān)保人或抵、質(zhì)押物的要求。客戶貸款申請

實際申請客戶

首先確認(rèn)是否了解我行產(chǎn)品？ 如不了解，要首先介紹金額、期限、還款方 式、擔(dān)保要求等關(guān)鍵信息。確認(rèn)申請人尋找擔(dān)保人是否會有困難。確認(rèn)我行 產(chǎn)品符合客戶的需要、客戶能滿足擔(dān)保的要求。了解客戶行業(yè)、經(jīng)營地址、規(guī)模等基本信息、請客戶介紹其業(yè)務(wù)運作方式、申請貸款用途。如行業(yè)、規(guī)模、用途等不符合我行信貸政策，則可以講明原因、委婉拒絕。

如無明顯問題，則可以請客戶填寫貸款申請表。并進一步了解經(jīng)營歷史、家庭 情況等軟信息。詢問全面的財務(wù)信息，填寫《受理信息登記表》。介紹整體貸款流程，告知客戶需要準(zhǔn)備和提供的資料清單。附：還款方式：等額本息、等額本金、一次性還本付息、階段性等額本息?？蛻糍J款申請

客戶所需提供資料 以郵儲銀行小額貸款為例

1.借款人及配偶身份、戶口及婚姻證明。2.相關(guān)經(jīng)營證明（營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證、股東決 議、公司章程、近一年的公司經(jīng)營銀行流水、近六個月的公司財務(wù)報 表、其他覺得需要提供的證明。）

3.保證人的相關(guān)證明（身份證明和單位出具的工資證明，工資證明附 銀行流水）

貸款調(diào)查與溝通技巧

貸款調(diào)查的目標(biāo) 申請人評估

進一步獲取軟信息 經(jīng)營歷史 對經(jīng)營業(yè)務(wù)的了解 生意評估

店面、店面、生產(chǎn)經(jīng)營場地情況 業(yè)務(wù)經(jīng)營循環(huán) 獲取、獲取、驗證重要的財務(wù)信息

擔(dān)保評估

保證人、抵/質(zhì)押物的核實、評估 保證人、質(zhì)押物的核實、質(zhì)押物的核實

貸款評估

評估貸款目的的合理性 評估所需的貸款金額 還款方式評估

需要調(diào)查了解的信息

軟信息：店面情況、員工工作情況、客戶對待員工、顧客的方式、客流情況，家庭成員情況、經(jīng)營歷史，從事現(xiàn)行業(yè)的原因，與保證人的關(guān)系等。

整體業(yè)務(wù)信息:經(jīng)營業(yè)務(wù)種類、經(jīng)營模式、上下游關(guān)系、淡旺季等。

財務(wù)信息：銷售額（淡、旺、平）、毛利率、營業(yè)費用；資產(chǎn)負債、現(xiàn)金流，主要資產(chǎn)科目；家庭資產(chǎn)負債、收入開支。溝通技巧

一、溝通的目標(biāo)

高效完成業(yè)務(wù)目標(biāo) 樹立良好的銀行形象 創(chuàng)造良好的客戶體驗 提升客戶滿意度

與客戶的溝通避免產(chǎn)生隔閡

著裝：穿正裝 干凈整潔

明白客戶的需求：抓住客戶的需要 語言：平等,不亢不卑!有禮貌

真誠：不要試圖含糊回答客戶（如利率問題）

不要做無法保證的承諾

業(yè)務(wù)審查

1.檢查真實性、合規(guī)性（審查崗）檢查真實性、合規(guī)性（審查崗）

2.抽查細節(jié)，查看是否有計算錯誤（審查崗）抽查細節(jié)，查看是否有計算錯誤（審查崗）

3.關(guān)注客戶的貸款目的，評價是否合理 關(guān)注客戶的貸款目的，4.評估衡量非財務(wù)信息是否邏輯對稱 5.衡量財務(wù)信息邏輯檢驗是否合理 6.衡量保證人、抵押物質(zhì)量 衡量保證人、7.風(fēng)險評估

業(yè)務(wù)審批

二級分行審核后上報一級分行（信貸處）一級分行審查部門審 查后經(jīng)貸審會審議，會議同意后下達批復(fù)，確定單筆擔(dān)保額度及總額 度。由一級分行信貸部經(jīng)理簽署審批意見。貸款發(fā)放

簽署借款合同，保證合同，抵、質(zhì)押合同。保證人簽字，抵、質(zhì)押物的落實、登記。資金出賬。

貸后管理

1.定期監(jiān)管、收集信息（包括生產(chǎn)經(jīng)營情況、重要人事變動、股權(quán) 轉(zhuǎn)讓及擔(dān)保變化等）。保證貸款資金的安全收回。

2.貸后管理同樣是一個良好的營銷機會： 你的客戶有社會關(guān)聯(lián)人

-客戶貸款到期收回后的資金需求，與客戶建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系。貸款回收

正常客戶：貸款到期收回貸款本息，終止 貸款合同。不良貸款：采取訴訟、資產(chǎn)保全措施。貸款五級分類：按風(fēng)險程度將貸款分為正 常、關(guān)注、次級、可疑、損失（次級、可 疑和損失為不良貸款）。

附注：貸款風(fēng)險控制

風(fēng)險產(chǎn)生的因素

1、客戶誠信度及全社會的信用水平；

2、客戶的經(jīng)營管理能力和財務(wù)狀況；（實地調(diào)查）

3、客戶的貸款用途以及還貸資金來源；

4、抵押品的質(zhì)量和反擔(dān)保措施的落實；

5、銀行的風(fēng)險管理水平和對風(fēng)險的控制能力。

風(fēng)險控制

風(fēng)險控制措施

1.建立和完善信貸風(fēng)險評級制度，優(yōu)化信貸投向。2.推行專職審批制度，實行審、貸分離制度。設(shè)置專人專崗，崗位不得兼任。3.加強貸后管理。4.完善風(fēng)險預(yù)警機制。5.規(guī)范信貸檔案管理。

6.建立責(zé)任追究機制（違規(guī)必究，有責(zé)必罰）。