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銀行貸款流程

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第一篇:銀行貸款流程

銀行貸款流程

借款單位必須具備的幾項基本條件:

1、須經(jīng)國家工商行政管理部門批準(zhǔn)設(shè)立,登記注冊,持有營業(yè)執(zhí)照;

2、實行獨立經(jīng)濟核算,自主經(jīng)營、自負盈虧。即企業(yè)有獨立從事生產(chǎn)、商品流通和其他經(jīng)營活動的權(quán)力,有獨立的經(jīng)營資金、獨立的財務(wù)計劃與會計報表,依靠本身的收入來補償支出,獨立地計劃盈虧,獨立對外簽訂購銷合同;

3、有一定的自有資金;

4、遵守政策法令和銀行信貸、結(jié)算管理制度,并按規(guī)定在銀行開立基本賬戶和一般存款賬戶;

5、產(chǎn)品有市場;

6、生產(chǎn)經(jīng)營要有效益;

7、不擠占挪用信貸資金;

8、恪守信用等十余項內(nèi)容。

還應(yīng)符合下列條件:

1、有按期還本付息的能力,即原應(yīng)付貸款本金及利息已償還,沒有償還的已經(jīng)做了銀行認(rèn)可的償還計劃;

2、經(jīng)工商行政管理部門辦理了年檢手續(xù);

3、資產(chǎn)負債率符合銀行的要求等等。

申請貸款情況說明書

要求填寫兩份,加蓋公司公章,提供法人的人名章以及法人委托他全權(quán)辦理貸款手續(xù)的委托書,企業(yè)法人的概況。

借款申請表

填寫并按照所需提交書面文件的細目準(zhǔn)備材料:

1、法定發(fā)證機關(guān)辦理的年審合格的本企業(yè)貸款證;

2、貸款申請報告。報告載明了下列內(nèi)容:企業(yè)的基本情況,包括注冊資金、企業(yè)性質(zhì)、隸屬關(guān)系、辦公地點、聯(lián)系電話、聯(lián)系人、主營業(yè)務(wù)及企業(yè)介紹;企業(yè)法人概況,包括姓名、性別、文化程度、專業(yè)職稱、曾經(jīng)從事的職業(yè)及職務(wù)、有何業(yè)績等;詳細寫清借款金額、用途、期限、還款途徑及擔(dān)保形式,以及附上項目可行性報告、購銷合同等;企業(yè)財務(wù)情況,包括貨幣資金、存貨量、負債總額、所有者權(quán)益合計、總資產(chǎn)、本期凈利潤以及最近一年累計利潤總額;

3、財務(wù)報表。包括兩方面內(nèi)容:上年度的資產(chǎn)負債表、損益表和財務(wù)狀況變動表;本期的資產(chǎn)負債表和損益表;

4、有關(guān)證件、證明(借款人、擔(dān)保人均須提交)。這些證明包括:營業(yè)執(zhí)照的副本及其復(fù)印件;法人身分證及其復(fù)印件;如有其他人代替法人簽字,還需提交本人身份證復(fù)印件及法人授權(quán)委托書(授權(quán)書需有法人親筆簽字并加蓋公章);

5、保證貸款需提交的資料。即保證單位的營業(yè)執(zhí)照副本及復(fù)印件;保證單位的財務(wù)報表,包括上年度的資產(chǎn)負債表、損益表和財務(wù)狀況變動表,本期的資產(chǎn)負債表和損益表;保證單位同意保證的證明書,需加蓋公章;

6、抵、質(zhì)押擔(dān)保貸款需提交的資料。如:抵押、質(zhì)押物的詳細目錄和產(chǎn)權(quán)或所有權(quán)證明;抵押物和動產(chǎn)質(zhì)押物價值證明;抵押物和動產(chǎn)質(zhì)押物經(jīng)銀行指定中介機構(gòu)出具的評估報告;權(quán)利質(zhì)押物鑒定書;登記機關(guān)辦理登記的證明文件和證書,等等。

等待銀行受理、審批

一、借款人提出貸款申請,提供貸款資信

借款人若需要銀行貸款,應(yīng)當(dāng)向銀行或其經(jīng)辦機構(gòu)直接提出書面申請,填寫《貸款申請書》。申請書的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括貸款金額、貸款用途、償還能力及還款方式,同時還須向銀行提交以下材料:

1、借款人及保證人基本情況;

2、財務(wù)部門或會計師事務(wù)所核準(zhǔn)的上年度財務(wù)報告,以及申請貸款前一期財務(wù)報告;

3、原有不合理占用貸款的糾正情況;

4、抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人的同意抵押、質(zhì)押的證明及保證人擬同意保證的有關(guān)證明文件;

5、項目建議書和可行性報告;

6、銀行認(rèn)為需要提供的其他有關(guān)材料;

7、固定資金貸款要在申請時附可行性研究報告、技術(shù)改造方案或經(jīng)批準(zhǔn)的計劃任務(wù)書、初步設(shè)計和總概算。

二、銀行的審批

1.立項

該階段的主要工作是確認(rèn)審查目的、選定主要考察事項、制定并開始實施審查計劃。

2.對借款人進行信用等級評估

信用等級是根據(jù)借款人的領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)、經(jīng)濟實力、資金結(jié)構(gòu)、履約情況、經(jīng)營效益和發(fā)展前景等因素來評定的。評級可以由貸款人獨立進行,內(nèi)部掌握,也可以由有關(guān)部門批準(zhǔn)的評估機構(gòu)進行。

3.進行可行性分析

這一階段包括發(fā)現(xiàn)問題、探究原因、確定問題的性質(zhì)及可能的影響程序等。其中,對企業(yè)的財務(wù)狀況的分析最為重要,因為它是銀行掌握和判斷企業(yè)償還能力的依據(jù)。

4.綜合判斷

審查人員對調(diào)查人員提供的材料進行核實,判斷企業(yè)目前的狀況、中期的盈虧和長期的發(fā)展,復(fù)測貸款的風(fēng)險度,提出意見,按規(guī)定權(quán)限審批。

5.進行貸前審查,確定能否貸款

銀行貸前審查的方式多種多樣,主要有A接調(diào)查、側(cè)面調(diào)查等。貸前審查結(jié)束后,由銀行經(jīng)辦人員寫出貸款審查報告進行審批,并明確能否給予貸款。

三、簽訂借款合同

若銀行對借款申清進行審查后,認(rèn)為各項均符合規(guī)定,并同意貸款,便與借款人簽訂《借款合同》。在《借款合同》中約定貸款種類、貸款用途、貸款金額、利率、貸款期限、還款方式、借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)、違約責(zé)任、糾紛處理及雙方認(rèn)為需要約定的其他事項?!督杩詈贤纷院炗喼掌鸺窗l(fā)生效力。

四、貸款的發(fā)放

借款合同簽訂后,雙方即可按合同規(guī)定核實貸款。借款人可以根據(jù)借款合同辦理提款手續(xù),按合同計劃一次或多次提款。借款人提款時,由借款人填寫銀行統(tǒng)一制定的提款憑證,然后到銀行辦理提款手續(xù)。銀行貸款從提取之日起開始計算利息。借款人取得借款后,必須嚴(yán)格遵守借款合同,按合同約定的用途、方式使用貸款。

五、銀行貸后檢查

貸后檢查是指銀行在借款人提取貸款后,對其貸款提取情況和有關(guān)生產(chǎn)、經(jīng)營情況、財務(wù)活動進行監(jiān)督和跟蹤調(diào)查。

六、貸款的收回與延期

貸款到期時,借款人應(yīng)按借款合同按期足額歸還貸款本息。

1、銀行在短期貸款到期前1個星期、中長期貸款到期前1個月,向借款人發(fā)送還本付息通知單。

2、借款人應(yīng)及時籌備資金,貸款到期時,一般由借款人主動開出結(jié)算憑證,交銀行辦理還款手續(xù)。

3、對于貸款到期而借款人未主動處款的,銀行可采取主動扣款的辦法,從借款人的存款賬戶中收回貸款本息。

借款人如因客觀原因不能按期歸還貸款,應(yīng)按規(guī)定提前的天數(shù)向銀行申清展期,填寫展期金額及展期日期,交由銀行審核辦理。

第二篇:銀行貸款流程

某銀行公司貸款業(yè)務(wù)基本操作流程(作參考)

貸款辦理操作程序為:受理借款申請→貸款調(diào)查→ 貸款審查→貸款審批→簽訂借款合同→貸款發(fā)放→資料歸檔→貸后管理

一、受理借款申請

(一)借款人需要借款時,應(yīng)到公司提出借款申請,客戶經(jīng)理要熱情的接待借款人并仔細詢問借款人的基本情況、借款用途、還款來源等。

(二)客戶經(jīng)理對借款人情況作初步查詢后,應(yīng)及時將有關(guān)客戶信息、資料內(nèi)容、數(shù)據(jù)輸入電腦登記客戶信息檔案。

1、如果是公司股東及高管推薦,由股東及高管擔(dān)保,在貸款資料齊全的情況下,客戶經(jīng)理應(yīng)直接采用會簽制辦理貸款業(yè)務(wù);

2、客戶如不符合我公司貸款規(guī)章制度的客戶經(jīng)理應(yīng)明確回絕并作好記錄。

3、經(jīng)初步查詢符合貸款條件,客戶經(jīng)理認(rèn)為可以受理的,應(yīng)將借款人申請及查詢表及時遞交市場部主管(具體由總經(jīng)理決定)。在主管及總經(jīng)理認(rèn)可的情況下,派出客戶經(jīng)理(二人一組)進行調(diào)查。

二、貸款調(diào)查

客戶經(jīng)理調(diào)查時應(yīng)詳細了解借款用途、借款期限、還款來源、還款式、經(jīng)營情況、發(fā)展前景、貸款風(fēng)險分析及風(fēng)險的控制等主要內(nèi)容并要求借款人提供以下資料:

(一)個人貸款需提供資料:

1、借款人及配偶身份證明、戶籍證明、居住地址證明、婚姻狀況證明

2、借款人個人收入證明材料或個人資產(chǎn)狀況等能反映借款人真實還款能力的證明材料

3、借款人個人征信最近日期查詢記錄

4、借款人近期銀行結(jié)算賬戶明細或相關(guān)資金出入賬證明

5、借款人其他房產(chǎn)證明及近三期稅票賬單

6、個人有經(jīng)營實體的需提供相關(guān)基礎(chǔ)資料(營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、國、地稅登記證、公司 章程、出資證明)(復(fù)印件)

7、經(jīng)營實體的貸款卡(復(fù)印件)及最近日期查詢記錄

8、經(jīng)營實體經(jīng)審計的財務(wù)報表和納稅憑證

9、經(jīng)營實體近期內(nèi)任意二至三期的水電氣賬單

(二)生產(chǎn)企業(yè)貸款需提供資料:

1、經(jīng)年檢的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、法人組織機構(gòu)代碼證、國稅和地稅登記證、(復(fù)印件)

2、企業(yè)章程、注冊資本驗資報告(工商調(diào)檔)

3、法人代表身份證和法人授權(quán)委托書及代理人身份證

4、特殊行業(yè)經(jīng)營許可證(生產(chǎn)經(jīng)營許可證、進出口許可證、安全生產(chǎn)許可證、特殊行業(yè)許可證等)、排污許可證(或工業(yè)企業(yè)達標(biāo)排放驗收合格證或環(huán)境監(jiān)測報告)(復(fù)印件)

5、貸款卡(復(fù)印件)及最近日期查詢記錄

6、上納稅憑證、所有賬戶的上及近三個月銀行發(fā)生額明細對賬單(含個人賬戶)

7、最近二年經(jīng)審計的財務(wù)報告及上月財務(wù)報表(復(fù)印件)

8、主要經(jīng)營管理人員簡歷及通訊聯(lián)絡(luò)方式(復(fù)印件)

9、固定資產(chǎn)及資產(chǎn)權(quán)屬證明(復(fù)印件)

10、近期主要采購、銷售合同等。

11、貸款申請報告(企業(yè)簡介、生產(chǎn)銷售情況、財務(wù)資金周轉(zhuǎn)情況、企業(yè)發(fā)展規(guī)劃、融資計劃安排等)(原件)

(三)、房地產(chǎn)企業(yè)貸款需提供資料:

1、經(jīng)年檢的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、法人組織機構(gòu)代碼證、國稅和地稅登記證、(復(fù)印件)

2、企業(yè)章程、注冊資本驗資報告(工商調(diào)檔)

3、法人代表身份證和法人授權(quán)委托書及代理人身份證

4、國有土地使用權(quán)證、建筑工程規(guī)劃許可證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)用地施工許可證;

5、住房建設(shè)開發(fā)計劃及立項文件;

6、售房許可證。;

7、貸款卡(復(fù)印件)及最近日期查詢記錄

8、上納稅憑證、所有賬戶的上及近三個月銀行發(fā)生額明細對賬單(含個人賬戶)

9、最近二年經(jīng)審計的財務(wù)報告及上月財務(wù)報表(復(fù)印件)

10、項目施工及管理人員簡歷及通訊聯(lián)絡(luò)方式(復(fù)印件)

11、固定資產(chǎn)及資產(chǎn)權(quán)屬證明(復(fù)印件)

12、招投標(biāo)文件、項目建設(shè)合同、施工合同等。

13、貸款申請報告(企業(yè)簡介、項目建設(shè)情況、財務(wù)資金周轉(zhuǎn)情況、融資計劃安排等)(原件)

上述貸款資料應(yīng)提供原件及復(fù)印件,客戶經(jīng)理應(yīng)對借款人所提供資料真實性進行審核,主要有:

1、借款人主體的否合格;

2、提供的營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證及其他有效證明是否有效;

3、根據(jù)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)及聯(lián)社要求需辦理貸款(證)卡的是否辦理,已辦理貸款(證)卡的是否有效;

4、通過銀行信貸咨詢系統(tǒng)查明該借款人在其他金融機構(gòu)的貸款、擔(dān)保情況(已辦貸款證、卡的);

5、審查借款人是否有不良貸款記錄;

6、身份證是否有效期內(nèi),所提供的身份證明是否與借款人、擔(dān)保人核對 一致;

7、申請書上加蓋的公章是否清晰,是否與營業(yè)執(zhí)照和貸款證(卡)上的企業(yè)名稱三者一致。

審核后由客戶經(jīng)理注明“與原件相符”字樣并簽章??蛻艚?jīng)理應(yīng)按要求及時將有關(guān)客戶信息、資料內(nèi)容、數(shù)據(jù)輸入電腦,登記貸款臺賬,建立信貸檔案。

三、調(diào)查分析及調(diào)查報告的撰寫

調(diào)查分析由客戶經(jīng)理對借款人、擔(dān)保人及抵押物情況進行調(diào)查、評價,以實地調(diào)查為主,間接調(diào)查為輔,并將調(diào)查內(nèi)容形成書面報告。客戶經(jīng)理應(yīng)高度認(rèn)真、負責(zé)的態(tài)度對所作的調(diào)查結(jié)論負責(zé)。

(一)、調(diào)查分析可以從以下方面進行:

1、對借款人基本情況調(diào)查 ①借款人基本概況。主要包括個人品質(zhì)、社會信譽、家庭住址、戶主姓名、家庭組成、經(jīng)濟狀況、通訊號碼及主要生產(chǎn)經(jīng)營項目,借款人為企事業(yè)單位的,還應(yīng)包括企業(yè)性質(zhì)、注冊資本金、企業(yè)代碼、公司章程、公司股東組成情況、經(jīng)營范圍、聯(lián)系方式、企事業(yè)單位的上級管理部門情況及企事業(yè)單位法人代表的個人品質(zhì)、資信、經(jīng)營管理能力等情況;②、資產(chǎn)負債情況。主要包括在金融機構(gòu)的借款金額、對外借款情況,存量貸款的方式及擔(dān)保情況;③自有資金情況。主要調(diào)查借款人自有資金比例是否達到要求; ④借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況。主要包括經(jīng)營場所、經(jīng)營產(chǎn)品的范圍和方式等是否合法、合規(guī),是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策; ⑤借款用途分析。借款用途是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策; ⑥還款用途分析。包括第一還款來源、第二還款來源; ⑦財務(wù)情況分析。主要包括企業(yè)的資產(chǎn)、負債、銷售、利潤、所有者權(quán)益及對外擔(dān)保情況; ⑧生產(chǎn)經(jīng)營情況分析。主要包括生產(chǎn)、銷售,原材料來源、供應(yīng),設(shè)備先進性、穩(wěn)定性等狀況; ⑨資金結(jié)算往來情況。主要包括賬戶資金往來清單、存貸明細和流動資金周轉(zhuǎn)情況,現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)往來是否正常等; ⑩企業(yè)發(fā)展前景。主要包括產(chǎn)品的市場競爭和研發(fā)能力,行行業(yè)競爭力,對宏觀經(jīng)濟調(diào)整的敏感性程度等。

2、擔(dān)保調(diào)查情況 對擔(dān)保人情況調(diào)查除對類似借款人基本情況調(diào)查內(nèi)容外,還應(yīng)對以下情況作調(diào)查、分析: ①擔(dān)保人主體是否合法,能否獨立承擔(dān)民事法律責(zé)任,有無代為清償能力; ②調(diào)查過程中應(yīng)明確告知擔(dān)保人對擔(dān)保行為所承擔(dān)的法律責(zé)任,擔(dān)保人對所其作的代表是否自愿,對企事業(yè)單位提供擔(dān)保的應(yīng)取得股東會、董事會的書面同意證明,有上級主管部門的,應(yīng)取得主管部門同意擔(dān)保的證明; ③調(diào)查抵(質(zhì))押物是否符合《擔(dān)保法》規(guī)定,如:抵(質(zhì))押物是否屬于抵(質(zhì))押人所有,產(chǎn)權(quán)是否明晰,有無重復(fù)辦理抵(質(zhì))押等; ④調(diào)查抵(質(zhì))押物的價值情況;⑤貸款人認(rèn)為其他應(yīng)調(diào)查的內(nèi)容。

(二)貸款調(diào)查報告的撰寫: 貸款調(diào)查報告需詳細以下內(nèi)容:

1、借款人情況 ①借款人的基本概況; ②資產(chǎn)負債情況; ③自有資金情況; ④借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況; ⑤借款用途分析; ⑥還款來源分析; ⑦財務(wù)情況分析; ⑧產(chǎn)品市場情況分析 ⑨資金結(jié)算往來情況; ⑩企業(yè)發(fā)展前景;

2、還款情況,包括貸款金額、用途、期限、利率、計息方式、還款方式及還款來源情況;

3、擔(dān)保情況;

4、其他有必要說明的情況(風(fēng)險分析及控制);

5、調(diào)查結(jié)論:調(diào)查人在對借款人的擔(dān)保人進行調(diào)查分析后,應(yīng)對該筆貸款作出調(diào)查綜合評價和結(jié)論。

(三)撰寫貸款調(diào)查報告要求

1、完成及時、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、內(nèi)容完整;

2、要求電子報送、電腦打印;

3、調(diào)查結(jié)論中同意或不同意貸款,調(diào)查人應(yīng)有明確的表述;

4、調(diào)查人員姓名、日期簽署完整。

按上述要求客戶經(jīng)理應(yīng)在實地調(diào)查結(jié)束后三日內(nèi)出具調(diào)查報告,并將調(diào)查報告以電子文檔的形式報給市場部主管,主管審核認(rèn)可呈報總經(jīng)理及副董事長后,上貸審會進行審核。

四、貸款的審查和審批

貸款的審查和審批分兩種形式,一是會簽制、二是貸審會制

(一)按會簽制辦理的貸款業(yè)務(wù) 客戶經(jīng)理接到資料當(dāng)天填寫會簽報告并附:

1、貸款調(diào)查審批表;

2、客戶基礎(chǔ)資料;

3、需要的其他相關(guān)資料。報市場部主管、總經(jīng)理、董事長審批后的簽訂借款合同。

(二)需上貸審會審核通過的貸款業(yè)務(wù): 客戶經(jīng)理上報調(diào)查報告,貸審會成員負責(zé)對客戶經(jīng)理的調(diào)查情況和提供的相關(guān)資料進行核實、分析、評定和審查,作出審查意見并簽署姓名。經(jīng)審查不符合要求的在當(dāng)日內(nèi)退還上報資料,并要求客戶經(jīng)理作修改和補充。經(jīng)修改、補充后再按程序上報貸審會審核;對符合要求的,當(dāng)天辦理審批手續(xù)簽訂借款合同。

五、簽訂借款合同及貸款發(fā)放

(一)借款合同的簽訂與登記

1、合同的簽訂 貸款審批結(jié)束后,客戶經(jīng)理應(yīng)及時、完整、真實的填寫借款合同。合同的借款人、貸款人和擔(dān)保人必須使用全稱,與印、章、證名稱一致;借款種類、用途、金額、利率、期限、還款方式和各方的權(quán)利、業(yè)務(wù)、違約責(zé)任等要素填寫清楚、齊全。貸款人、借款人和擔(dān)保人三方應(yīng)當(dāng)面按規(guī)定簽訂借款合同 2 抵(質(zhì))押物的登記。貸款合同簽訂后,由經(jīng)辦客戶經(jīng)理陪同借款人(抵、質(zhì)押人)到有權(quán)部門辦理抵(質(zhì))押登記手續(xù),收取權(quán)利證明。以存款單、其他有價證券和權(quán)利作質(zhì)押的,質(zhì)押物核押過程中,客戶經(jīng)理應(yīng)向簽發(fā)該權(quán)證的機構(gòu)進行核押或登記,收取同意止付和貸款到期協(xié)助扣劃書面證明或登記證明。

3、注意事項(1)自然人作保證的原則上須雙方當(dāng)面在合同中簽章,有限責(zé)任公司、股份有限公司擔(dān)保貸款須填寫董事會同意抵(質(zhì))押或同意保證意見書,有限責(zé)任公司按公司章程規(guī)定的董事人數(shù)簽名,股份有限公司按全體董事會人數(shù)過半數(shù)簽名,合伙企業(yè)需全體合伙人員簽名;(2)以家庭財產(chǎn)作抵押的,必須由所有權(quán)人和16周歲以上的共有人當(dāng)面在抵押合同簽章。(3)有限責(zé)任公司、股份有限公司借款或提供擔(dān)保,應(yīng)追加借款人或擔(dān)保人的法人代表夫妻、實際經(jīng)營者夫妻、主要股東夫妻作為保證人,保證人須當(dāng)面簽字。

(二)貸款發(fā)放

1、客戶經(jīng)理在審查貸款資料并確保無誤后,填寫借款借據(jù),借款內(nèi)容須與借款合同保持一致;

2、客戶經(jīng)理將貸款調(diào)查審批表、借款合同、借款借據(jù)等有關(guān)貸款資料交財務(wù)主管審查,財務(wù)主管對送交的貸款資料審查無誤后,報總經(jīng)理及董事長審批,審批后由財務(wù)部門辦理貸款發(fā)放。財務(wù)將借據(jù)第一、二聯(lián)及借款合同留存,其他資料交市場部保管;

3、貸款發(fā)放后,客戶經(jīng)理應(yīng)及時整理好客戶貸款資料、借款合同、擔(dān)保合同、借據(jù)、抵(質(zhì))押物憑證等,當(dāng)天(最遲次日上午)交市場部主管或指定專人保管;并辦理資料移交登記、抵(質(zhì))押物品憑證登記。

4、客戶經(jīng)理移交的貸款資料應(yīng)登記信貸檔案移交清單。根據(jù)信貸登記系統(tǒng)要求需登記借款人及擔(dān)保人信息的,由檔案管理員按規(guī)定進行登記。

六、貸后管理

貸款發(fā)放后,要加強客戶的信息管理,確保貸款資金用于合同約定用途,對客戶的貸款資金使用情況進行檢查,發(fā)現(xiàn)問題,及時處理??蛻艚?jīng)一需定期對客戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動進行跟蹤檢查,建立貸后檢查制度(根據(jù)貸款金額確定一個月、三個月、半年為間隔期),詳細如實填寫《貸后檢查表》。貸后檢查的主要內(nèi)容:

(一)財務(wù)因素分析。根據(jù)借款人的財務(wù)狀況,分析主要財務(wù)指標(biāo)的變化及行業(yè)內(nèi)所處水平,綜合判斷借款人的償債能力。

(二)非財務(wù)因素分析。分析借款人行業(yè)風(fēng)險、經(jīng)營管理風(fēng)險,自然社會因素,還款意愿等,判斷對貸款風(fēng)險的影響。

1、關(guān)注企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)班子情況,及時了解班子人員是否有重大變動,成員個人是否有重大變化,關(guān)注客戶夫妻關(guān)系及家庭關(guān)系情況;

2、客戶對國家宏觀經(jīng)濟政策調(diào)整的敏感反映情況;

3、客戶對外重大投資情況;

4、客戶涉及法律訴訟情況;

5、客戶上述變化是否影響信貸資金安全。

對貸后檢查的后繼續(xù)與前次檢查借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動等情況無重大變化的,可在檢查表或報告中加以說明。

七、到期貸款及利息催收

(一)貸款及利息的催收

客戶經(jīng)理應(yīng)在每月初信貸系統(tǒng)中打印出“到期貸款清單”及“應(yīng)收利息清單”送市場部主管和總經(jīng)理,客戶經(jīng)理應(yīng)在貸款及利息到期前進行逐戶催收。催收期分別是貸款及利息到期前七天、三天、當(dāng)天電話通知客戶,確認(rèn)客戶的還款意愿、還款來源或其他情況,并及時將異常情況反饋給市場部主管和總經(jīng)理。

(二)收取利息

收取到期利息時,客戶經(jīng)理按收到利息的時間、計息天數(shù)、利率、利息金額,一式兩聯(lián)如實填寫利息及手續(xù)費收取通知單。通知單經(jīng)市場部主管審核、報總經(jīng)理審批后,交財務(wù)部。財務(wù)部按通知單所計利息如數(shù)入帳,出具利息收據(jù)或發(fā)票(如客戶不需要發(fā)票則不用開據(jù))、并在通知單(市場部留存聯(lián))上標(biāo)注款項已收后交客戶經(jīng)理??蛻艚?jīng)理應(yīng)將收據(jù)或發(fā)票及時交給客戶,如客戶不需收據(jù),客戶經(jīng)理可將其粘貼在通知單背面一起交市場部主管存檔。

(三)貸款到期還款

客戶到期歸還貸款時,客戶經(jīng)理應(yīng)填寫收款通知單,通知書注明合同編號、貸款金額、實際貸款日期、約定還款日期、實際還款日期、實際還款金額、貸款余額??蛻艚?jīng)理將填寫好的收款通知單交財務(wù),財務(wù)在收到上述款項后,開具收款收據(jù),并在通知單(市場部留存聯(lián))上標(biāo)注款項已收后返還給客戶經(jīng)理??蛻艚?jīng)理應(yīng)及時將收據(jù)交給客戶,如客戶不需要收據(jù)則將其粘貼在通知單背面交給市場部主管存檔。

對全額收回貸款本息后進行銷賬登記,并及時整理客戶信貸業(yè)務(wù)檔案,裝訂成冊交綜合部歸檔保存。

對暫沒按期收回本息的客戶,要上門催收,并發(fā)催收函,積極采取措施,爭取早日全額收回貸款本息。待全額收回完畢后同上。

八、客戶檔案的保管、調(diào)閱

保管:信貸業(yè)務(wù)檔案應(yīng)由綜合部和市場部共同管理,檔案室鑰匙由綜合部保管、檔案柜鑰匙由市場部主管保管。管理人員要對信貸業(yè)務(wù)檔案妥善保管,嚴(yán)格遵守保密制度,定期檢查信貸檔案的保管情況,并作書面記錄。調(diào)閱:公司應(yīng)建立信貸業(yè)務(wù)檔案調(diào)閱登記制度,相關(guān)人員調(diào)閱信貸檔案應(yīng)填寫調(diào)閱登記表,登記調(diào)閱人姓名、日期、調(diào)閱內(nèi)容及調(diào)閱理由等,經(jīng)市場主管簽字同意、報總經(jīng)理審批后方能調(diào)閱。貸款發(fā)放下面是:資料歸檔

第三篇:銀行貸款流程

二手房銀行貸款手續(xù)辦理流程

一、貸款種類及審批時間

(一)貸款種類

1、商業(yè)貸款

2、公積金貸款

市公積金貸款、市公積金組合貸款

(二)貸款審批時間

商業(yè)貸款:5-7個工作日

市公積金:25個工作日

二、銀行貸款辦理所需資料

賣方:身份證、戶口簿或戶籍證明、婚姻證明(結(jié)婚證、離婚證或調(diào)解書或判決書、如為單身,則需提供單身具結(jié)書)

買方:身份證、戶口簿或戶籍證明、婚姻證明(結(jié)婚證、離婚證或調(diào)解書或判決書、如為單身,則需提供單身具結(jié)書)、收入證明、首付憑證、銀行要求提供的其他資料。

中介公司:存量房買賣中介合同、三證復(fù)印件

三、銀行貸款流程簡略圖

四、合作基本銀行政策

一、中國銀行

住宅(包括與所購住宅相配套的擁有獨立產(chǎn)權(quán)的車位)

(一)首套

1、首付:最低30%(90平方以上住宅及車位最低首付30%,90平方以下可做到首付2成);

2、期限:最長30年(車位最長15年,且貸款金額不超過住宅貸款額度的30%),且借款人年齡和貸款年限男不超過65周歲,女不超過60周歲(如為中行優(yōu)質(zhì)客戶,女也可到65周歲),如為中行高端理財貴賓客戶則可提高到70周歲;

3、利率:最低按同期基準(zhǔn)利率下浮15%執(zhí)行;

(二)第二套(以家庭為單位認(rèn)定)

1、首付:最低50%;

2、期限:最長30年(車位最長15年,且貸款金額不超過住宅貸款額度的30%),且借款人年齡加貸款年限男不超過65周歲,女不超過60周歲(如為中行優(yōu)質(zhì)客戶,女也可到65周歲),如為中行高端理財貴賓客戶則可提高到70周歲;

3、利率:按基準(zhǔn)利率上浮10%執(zhí)行(借款人需為我行優(yōu)質(zhì)客戶,且資信良好以往貸款記錄中無累計6次逾期或連續(xù)3次逾期記錄)

商業(yè)用房(商鋪、辦公用房)按揭貸款(不能配套車位按揭)

1、首付:最低50%;

2、期限:最長10年;

3、利率:按同期基準(zhǔn)利率上浮10%執(zhí)行;

4、還款方式:只能采用按月還款法,具體可選擇等額本息還款法(等額法)或等額本金還款法(遞減法);

二、中國建設(shè)銀行

第一套:首付3成,利率7.5折,買配套產(chǎn)品,有理財卡客戶享受7折首付4 成,利率7折

第二套:首付5成,利率上浮10% 第三套:首付5成,利率上浮10%

外地客戶不限制,面積沒有要求,房齡20年以內(nèi)

三、中國光大銀行

(一)基本貸款政策:

1、個人住房貸款:首付30%(即不超過購房合同價與契稅價熟低價格的70%)

2、個人商鋪用房貸款:首付50%(不超過購房合同價與評估價熟 低價格的50%。)

3、對于房齡在10年以內(nèi),且狀況良好的“二手房”,面積在140平方米以下,首付最低20%。面積140平方米以上 的,首付30%。

4、國有劃撥的住宅貸款首付增加一成。

5、二套及以上住宅貸款首付最高50%。

(二)貸款期限:

個人住房貸款最長不能超過30年,個人商鋪不能超過10年;同時應(yīng)滿足以下條件:用于抵押的住房房齡+貸款期限≤45年。

(三)貸款利率:

借貸雙方經(jīng)協(xié)商確定,對個人住房按揭最低不能低于基準(zhǔn)下浮15%,商鋪按揭貸款利率為基準(zhǔn)上浮10%。

二套及以上往住宅利率為最低為基準(zhǔn)。

(四)還款方式:

本貸款還款方式包括按月等額、按月等本還款等。

(五)還款:

我行目前目前同寧波銀行、鄞州銀行、深發(fā)展、興業(yè)銀行等商業(yè)性銀行互通。

五、公積金貸款

一、可審報的銀行:建行市分行

二、借款人條件:

1、借款人戶口不限,但外地戶口需有合法的本市居留證(如暫住證等)

2、做共有產(chǎn)權(quán),借款人需直系成員(父子、母子、父女、母女)。戶口不在同一處,需出具戶口所在地派出所的父子、母子、父女或母女證明。

3、借款人需在繳納公積金,公積金繳存在“市住房公積金管理中心”。并具有完全民事行為能力的在職職工。

4、借款人所購房屋在寧波市五大區(qū)(海曙江東江北鄞州鎮(zhèn)海北侖)的行政區(qū)域范圍內(nèi)的;

5、至申請日借款人本人的住房公積金應(yīng)連續(xù)繳存一年以上(含一年);

6、新成立的單位,因繳存住房公積金不足一年未參加公積金驗審,該單位的借款人在申貸日前在原單位和新單位合并已連續(xù)繳存積金一年以上(含一年);

7、夫妻雙方一方在大市范圍內(nèi)(僅限本市行政區(qū)域以內(nèi))異地繳存住房公積金的,在貸款額度測算時,可合并計算。

三、貸款成數(shù):

1.貸款首不低于40%,貸款成數(shù)最高為60%(含組合)2.上述房產(chǎn)價值不含裝修價,契稅價與成交價取低者。3.組合貸款與上面要求同步

四、貸款限額:

公積金最高不超過40萬

五、特別說明

職工在購房時雖已享受以前個貸政策規(guī)定的最高貸款額度,但由于原購住房面積較小等原因確需改善居住條件,當(dāng)再次購置自住住房時,在還清首次貸款本息后仍可申請住房公積金貸款,貸款額為全額貸款。

六、貸款次數(shù)

現(xiàn)行規(guī)定,一般不超過2次,有下列情況之一,需算貸款次數(shù):A、原參加過貸款額度計算的B、原參加過貸款還貸能力測算的C、借款人已申請過住房公積金貸款(含婚前或離異)

七、年限:

1、購買自住住房的,貸款期限最長不超過20年。

2、同時最長不超過借款人自貸款發(fā)放之日至國家法定退休年齡的年限。

3、貸款期限均不超過房屋剩余的國家規(guī)定使用年限。

八、利率:1—5年2.775‰5年以上3.225‰

九、還款方式:月均還款法、遞減法

十、土地性質(zhì)要求:不限

十一、計算公式:

公積金貸款額度=借款人及參與計算貸款額度人員的繳存基數(shù)之和×貸款系數(shù)(40%)×12個月×貸款(計算)年限

貸款額度計算時,公式中提到的貸款年限,最新規(guī)定如下:對于借款人年齡偏大,不能算足20年的,在實際可貸款的年限的基礎(chǔ)上最長可延長5年。

十二、未婚及未婚證明未注明有效期限的,未婚(未再婚)證明有效期限為一個月。

十三、借款人如需部分提前,商業(yè)性部分及公積金部分可自行選擇還款。

十四、借款人以共有產(chǎn)權(quán)房屋申請貸款時,共有產(chǎn)權(quán)人是未滿18周歲子女的,最高貸款額度不超過借款人所擁有的產(chǎn)權(quán)份額。

第四篇:銀行貸款流程

貸款流程

企業(yè)申請→銀行受理→貸前調(diào)查→貸款審批→合同簽訂→擔(dān)保抵押→貸款支用→貸款檢查→本息到期歸還→貸款展期→逾期催收→呆賬核銷

第五篇:銀行貸款基本流程

銀行貸款基本流程

宣傳營銷 客戶申請 業(yè)務(wù)受理 業(yè)務(wù)調(diào)查 業(yè)務(wù)審查(貸審會審議)審批人審批 貸款發(fā)放 貸后管理 信用收回

宣傳營銷

市場營銷規(guī)劃

市場營銷執(zhí)行

市場營銷效果監(jiān)督包含行業(yè)分析和基礎(chǔ)數(shù)據(jù)整理

市場營銷監(jiān)督

通過現(xiàn)有客戶的市場營銷

通過其他渠道的市場營銷(比如:商會)

劃片營銷

面對面營銷

銀行貸款市場營銷的途徑

大眾媒體宣傳

電視電臺宣傳 報刊宣傳 車體廣告 短信營業(yè)網(wǎng)點的宣傳 ??

其它宣傳方式

“口頭宣傳” 團隊營銷 通過客戶的關(guān)系網(wǎng)鏈營銷延伸 ??

橫幅產(chǎn)業(yè)

客戶貸款申請

業(yè)務(wù)咨詢、受理

一、業(yè)務(wù)受理的功能

業(yè)務(wù)受理環(huán)節(jié)處于整個貸款業(yè)務(wù)流程的前端環(huán)節(jié),受理環(huán)節(jié)做得好壞直接影響到整個貸款 效率。業(yè)務(wù)受理的意義主要體現(xiàn)在以下幾個方面:

1、篩選符合我行小額貸款條件的目標(biāo)客戶,對于不符合我行標(biāo)準(zhǔn)的客戶委婉拒絕,避免到客戶處進行現(xiàn)場調(diào)查才發(fā)現(xiàn)客戶不符合基本條件(這樣會極大浪費人力);

2、初步掌握客戶的軟信息和基本財務(wù)信息,從而做出是否 進入調(diào)查環(huán)節(jié)的決策,為 貸前準(zhǔn)備做好鋪墊,同時在調(diào)查的過程中可以對關(guān)鍵信息進行交叉驗證;

3、深入介紹產(chǎn)品基本要素,增進客戶對我行產(chǎn)品的了解,引導(dǎo)客戶作出正確的貸款 決策,從而做出貸款申請;

4、告知客戶需要準(zhǔn)備的資料與擔(dān)保人或抵、質(zhì)押物的要求。客戶貸款申請

實際申請客戶

首先確認(rèn)是否了解我行產(chǎn)品? 如不了解,要首先介紹金額、期限、還款方 式、擔(dān)保要求等關(guān)鍵信息。確認(rèn)申請人尋找擔(dān)保人是否會有困難。確認(rèn)我行 產(chǎn)品符合客戶的需要、客戶能滿足擔(dān)保的要求。了解客戶行業(yè)、經(jīng)營地址、規(guī)模等基本信息、請客戶介紹其業(yè)務(wù)運作方式、申請貸款用途。如行業(yè)、規(guī)模、用途等不符合我行信貸政策,則可以講明原因、委婉拒絕。

如無明顯問題,則可以請客戶填寫貸款申請表。并進一步了解經(jīng)營歷史、家庭 情況等軟信息。詢問全面的財務(wù)信息,填寫《受理信息登記表》。介紹整體貸款流程,告知客戶需要準(zhǔn)備和提供的資料清單。附:還款方式:等額本息、等額本金、一次性還本付息、階段性等額本息??蛻糍J款申請

客戶所需提供資料 以郵儲銀行小額貸款為例

1.借款人及配偶身份、戶口及婚姻證明。2.相關(guān)經(jīng)營證明(營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證、股東決 議、公司章程、近一年的公司經(jīng)營銀行流水、近六個月的公司財務(wù)報 表、其他覺得需要提供的證明。)

3.保證人的相關(guān)證明(身份證明和單位出具的工資證明,工資證明附 銀行流水)

貸款調(diào)查與溝通技巧

貸款調(diào)查的目標(biāo) 申請人評估

進一步獲取軟信息 經(jīng)營歷史 對經(jīng)營業(yè)務(wù)的了解 生意評估

店面、店面、生產(chǎn)經(jīng)營場地情況 業(yè)務(wù)經(jīng)營循環(huán) 獲取、獲取、驗證重要的財務(wù)信息

擔(dān)保評估

保證人、抵/質(zhì)押物的核實、評估 保證人、質(zhì)押物的核實、質(zhì)押物的核實

貸款評估

評估貸款目的的合理性 評估所需的貸款金額 還款方式評估

需要調(diào)查了解的信息

軟信息:店面情況、員工工作情況、客戶對待員工、顧客的方式、客流情況,家庭成員情況、經(jīng)營歷史,從事現(xiàn)行業(yè)的原因,與保證人的關(guān)系等。

整體業(yè)務(wù)信息:經(jīng)營業(yè)務(wù)種類、經(jīng)營模式、上下游關(guān)系、淡旺季等。

財務(wù)信息:銷售額(淡、旺、平)、毛利率、營業(yè)費用;資產(chǎn)負債、現(xiàn)金流,主要資產(chǎn)科目;家庭資產(chǎn)負債、收入開支。溝通技巧

一、溝通的目標(biāo)

高效完成業(yè)務(wù)目標(biāo) 樹立良好的銀行形象 創(chuàng)造良好的客戶體驗 提升客戶滿意度

與客戶的溝通避免產(chǎn)生隔閡

著裝:穿正裝 干凈整潔

明白客戶的需求:抓住客戶的需要 語言:平等,不亢不卑!有禮貌

真誠:不要試圖含糊回答客戶(如利率問題)

不要做無法保證的承諾

業(yè)務(wù)審查

1.檢查真實性、合規(guī)性(審查崗)檢查真實性、合規(guī)性(審查崗)

2.抽查細節(jié),查看是否有計算錯誤(審查崗)抽查細節(jié),查看是否有計算錯誤(審查崗)

3.關(guān)注客戶的貸款目的,評價是否合理 關(guān)注客戶的貸款目的,4.評估衡量非財務(wù)信息是否邏輯對稱 5.衡量財務(wù)信息邏輯檢驗是否合理 6.衡量保證人、抵押物質(zhì)量 衡量保證人、7.風(fēng)險評估

業(yè)務(wù)審批

二級分行審核后上報一級分行(信貸處)一級分行審查部門審 查后經(jīng)貸審會審議,會議同意后下達批復(fù),確定單筆擔(dān)保額度及總額 度。由一級分行信貸部經(jīng)理簽署審批意見。貸款發(fā)放

簽署借款合同,保證合同,抵、質(zhì)押合同。保證人簽字,抵、質(zhì)押物的落實、登記。資金出賬。

貸后管理

1.定期監(jiān)管、收集信息(包括生產(chǎn)經(jīng)營情況、重要人事變動、股權(quán) 轉(zhuǎn)讓及擔(dān)保變化等)。保證貸款資金的安全收回。

2.貸后管理同樣是一個良好的營銷機會: 你的客戶有社會關(guān)聯(lián)人

-客戶貸款到期收回后的資金需求,與客戶建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系。貸款回收

正常客戶:貸款到期收回貸款本息,終止 貸款合同。不良貸款:采取訴訟、資產(chǎn)保全措施。貸款五級分類:按風(fēng)險程度將貸款分為正 常、關(guān)注、次級、可疑、損失(次級、可 疑和損失為不良貸款)。

附注:貸款風(fēng)險控制

風(fēng)險產(chǎn)生的因素

1、客戶誠信度及全社會的信用水平;

2、客戶的經(jīng)營管理能力和財務(wù)狀況;(實地調(diào)查)

3、客戶的貸款用途以及還貸資金來源;

4、抵押品的質(zhì)量和反擔(dān)保措施的落實;

5、銀行的風(fēng)險管理水平和對風(fēng)險的控制能力。

風(fēng)險控制

風(fēng)險控制措施

1.建立和完善信貸風(fēng)險評級制度,優(yōu)化信貸投向。2.推行專職審批制度,實行審、貸分離制度。設(shè)置專人專崗,崗位不得兼任。3.加強貸后管理。4.完善風(fēng)險預(yù)警機制。5.規(guī)范信貸檔案管理。

6.建立責(zé)任追究機制(違規(guī)必究,有責(zé)必罰)。

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